第一篇：金融倉儲 開辟小企業(yè)融資新路)

金融倉儲 開辟小企業(yè)融資新路

http:// 2011-06-24

如果你是個小老板，房子是租的，流動資產(chǎn)不過幾十萬，產(chǎn)品也不符合高科技、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)概念，那么，你能想到的融資渠道有哪些？

也許你會不假思索地說，當(dāng)然先從親戚、朋友那兒借，如果太急的話只能找地下錢莊試試。銀行？根本不敢考慮。

是的，全國如你一樣從事傳統(tǒng)行業(yè)的小企業(yè)超過600萬戶，他們?nèi)缒阋粯用媾R著融資難題。

不過，現(xiàn)在有一種新的融資方式出現(xiàn)了，它可以解決你的燃眉之急。

它就是金融倉儲。

6月15日至16日，由中國倉儲協(xié)會主辦的“第六屆中國倉儲業(yè)年會(2011CAWS年會)”在北京召開。

會上，無論是全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任、中國商業(yè)聯(lián)合會會長張志剛，還是中國倉儲協(xié)會會長沈紹基，以及來自主管部門國家發(fā)改委經(jīng)濟運行局的王慧敏副局長，都不約而同地提到了“金融倉儲”——當(dāng)然，它并不在論壇的八個子議題之中。

張志剛的話很有代表性。他曾長期在商務(wù)部任領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)，對我國商業(yè)發(fā)展有著深刻的理解。同時，他還十分關(guān)注中小企業(yè)的融資問題。

因此，在當(dāng)天的論壇致辭中，他直言，融資難的問題一直困擾著我國中小企業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)在，《物權(quán)法》的頒布實施，為動產(chǎn)質(zhì)押融資提供了法律保障。國務(wù)院也發(fā)布了相關(guān)文件，鼓勵開展存貨質(zhì)押貸款。倉儲業(yè)應(yīng)該積極拓展金融服務(wù)功能，為生產(chǎn)與流通企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押融資提供監(jiān)管服務(wù)。

兩種模式

在許多業(yè)內(nèi)人士看來，童天水是這個行業(yè)的先行者。

2008年春節(jié)剛過，當(dāng)時還在恒豐銀行杭州分行任職的童天水就把辭職信交到了領(lǐng)導(dǎo)手中。當(dāng)時，他已經(jīng)年近50歲。

他之所以敢此時下海，是因為他自認為已經(jīng)找到了一條既能解決小企業(yè)融資難題、又能實現(xiàn)自己獨立創(chuàng)業(yè)愿望的道路。

這條道路的通行證，就是大幅度降低動產(chǎn)質(zhì)押的綜合成本。

童天水說，小企業(yè)往往沒有足夠的不動產(chǎn)可以抵押給銀行，但他們往往有大量的原材料、半成品、產(chǎn)品等動產(chǎn)。同時，銀行出于風(fēng)險控制考慮，一般又只認廠房等不動產(chǎn)，對于動產(chǎn)，一般不認可。原因很明了，不動產(chǎn)有權(quán)屬登記、價值也穩(wěn)定，既跑不了、擔(dān)保價值變動也不大。而動產(chǎn)抵(質(zhì))押之后，銀行根本沒有能力去管理。

“動產(chǎn)的價格波動大，收來之后還要再找倉庫看管，成本高。還有就是許多動產(chǎn)沒有權(quán)屬憑證，產(chǎn)權(quán)不清，銀行更是不敢放貸。”童天水說，金融倉儲恰恰可以有效解決這個問題。所謂金融倉儲，就是通過銀行、專業(yè)金融倉儲公司、申請貸款人三方協(xié)議，由專業(yè)金融倉儲公司提供第三方動產(chǎn)抵(質(zhì))押監(jiān)管服務(wù)，從而降低商業(yè)銀行風(fēng)險，促成貸款發(fā)放。據(jù)山東匯通(金融)倉儲服務(wù)有限公司總經(jīng)理閆國介紹，這個模式的核心是專業(yè)公司通過流程控制，彌補信貸市場信用不足，分散銀行放貸風(fēng)險。

據(jù)了解，現(xiàn)在金融倉儲在國內(nèi)主要有兩種運作模式，一是第三方監(jiān)管，另一種是標準倉單。前者由專業(yè)金融倉儲公司派員入駐申請貸款客戶作業(yè)區(qū)，現(xiàn)場監(jiān)管。后者則將質(zhì)押物轉(zhuǎn)移至專業(yè)金融倉儲公司指定場所，并簽發(fā)貨物倉單，貨主可以拿此單質(zhì)押或轉(zhuǎn)讓，專業(yè)金融倉儲公司見單放貨，同時收取手續(xù)費。

“倉單引進了銀行匯票的理念，把不同的動產(chǎn)變成規(guī)范的票據(jù)，實現(xiàn)了實物資產(chǎn)票據(jù)化。作為票據(jù)的標準倉單，除了可質(zhì)押給銀行貸款，也可以進行交易，只要在標準倉單上背書就可以了?！蓖焖f。

對于兩種模式優(yōu)劣，童天水認為，第三方動產(chǎn)監(jiān)管的貨物，企業(yè)是可以使用的，只要貨物的價值始終保持在企業(yè)貸款時的價值底線以上就行了。但是，標準倉單一旦形成簽發(fā)，貨物就嚴格封存，不能補貨，除了倉單之外，沒有辦法提貨。

千億商機

這是一筆大生意。

據(jù)專家測算，中小企業(yè)融資缺口在10萬億以上。如果僅以金融倉儲業(yè)服務(wù)費標準定在1.5％，市場也在1000億以上。

據(jù)中國倉儲協(xié)會會長沈紹基介紹，金融倉儲這種商業(yè)模式是從2008年金融危機后開始大量出現(xiàn)的，主要還是集中在中小企業(yè)發(fā)達的浙江，但發(fā)展很快，其分支機構(gòu)已經(jīng)輻射其它地區(qū)。

“浙江涌金倉儲股份有限公司，2010年授信額度已達到30億，在全國已經(jīng)設(shè)立5家分公司和3家子公司，客戶數(shù)量與2009年相比增加了50％?！鄙蚪B基說，這個行業(yè)發(fā)展速度

很快，2009年下半年才成立的浙江和金倉儲有限公司，2010年的授信額度就已經(jīng)達到10億，客戶已達到50家、涉及20多個行業(yè)。浙江銀橋倉儲有限公司，2010年授信額度也達到2億。

商機無限，業(yè)內(nèi)人士仍很冷靜。

浙江和金倉儲有限公司董事長趙建楊說，這個商業(yè)模式只是實業(yè)與金融融合創(chuàng)新中的一種，倉儲抵(質(zhì))押物還是以生產(chǎn)型企業(yè)、貿(mào)易型企業(yè)在生產(chǎn)、貿(mào)易型庫存或流動的原材料、半成品及產(chǎn)成品為主，大部分服務(wù)類企業(yè)明顯不適合用這種模式融資。

即使如此，適用標準倉單的動產(chǎn)也有很多限制。童天水說，標準倉單是資產(chǎn)證券化的有益嘗試，但它的適用范圍，最好是質(zhì)押物的價格在一定期限內(nèi)能保持不變，如果具有升值潛力最好，比如棉花、棉布以及比較稀缺的原材料等等最好。

有些問題，不是企業(yè)能解決的。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，物流用地性質(zhì)問題一直以來是困惑物流發(fā)展的主要問題。根據(jù)國家土地管理相關(guān)規(guī)定，工業(yè)用地包括倉儲用地，但是，由于對物流性質(zhì)的認識不同，有些地方將倉儲用地歸入綜合用地，相當(dāng)于商業(yè)用地，使用期限只有40年。而工業(yè)用地，一般使用期限是50年。

此外，沈紹基說，在政策層面，目前最突出的問題是倉儲企業(yè)稅負重與倉儲用地價格偏高的問題。

“近幾年，倉儲業(yè)與金融業(yè)融合發(fā)展形成了多種服務(wù)模式，有很大的發(fā)展?jié)摿Γ皇且訌娨?guī)范化建設(shè)?！弊鳛橹鞴懿块T的代表，國家發(fā)改委經(jīng)濟運行局副局長王慧敏也提醒說。楊朝英

第二篇：小企業(yè)金融服務(wù)情況

**********關(guān)于***年***季度

小企業(yè)金融服務(wù)情況的報告

*************分局：

為進一步提高農(nóng)村信用社對小微企業(yè)金融服務(wù)能力和工作有效性，支持我縣域內(nèi)小微企業(yè)的發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》和《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》等有關(guān)文件精神，現(xiàn)將我縣農(nóng)村信用社*****年第一季度小微企業(yè)金融服務(wù)情況匯報如下：

一、基本情況

截止2012年一季度末，我社小企業(yè)授信戶數(shù)***戶，較年初增加***戶，增長12.4%。小企業(yè)表內(nèi)外授信總額*****萬元，較年初增加****萬元，增長9.3%。其中貸款余額*****萬元,貼現(xiàn)余額***萬元；表外授信余額***萬元，其中票據(jù)承兌****萬元，保函****萬元。一季度末，小企業(yè)不良貸款余額****萬元，較年初增減***萬。

二、小企業(yè)授信業(yè)務(wù)主要特點及作法

（一）主要特點

1、貸款業(yè)務(wù)開展情況

結(jié)合我縣域內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展情況和小微企業(yè)規(guī)模小、資金少、需求小、用款急的特點，我聯(lián)社細化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時

—１—

限，通過評級、授信、抵質(zhì)押品評估和貸款審批“四合一”流程，隨貸隨評，嚴格執(zhí)行限時辦結(jié)制度，提高了貸款發(fā)放效率。同時全轄****余人的客戶經(jīng)理隊伍積極深入有信貸需求的小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)客戶解決實際困難，同時為企業(yè)提供發(fā)展建議。截止1季度末，我社累計發(fā)放小微企業(yè)貸款****萬元，扶持個體工商戶****戶，累計表內(nèi)外授信*****萬元，小微企業(yè)貸款余額*****萬元，無不良貸款。

2、貼現(xiàn)及表外授信業(yè)務(wù)開展情況

根據(jù)我社目前各項業(yè)務(wù)開展情況，暫時對外未開辦貼現(xiàn)及表外授信業(yè)務(wù)。隨著各項業(yè)務(wù)的發(fā)展及經(jīng)濟環(huán)境的變化，我社會適時開辦以上業(yè)務(wù)，為轄內(nèi)小微企業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)。

（二）主要作法

一是創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，在大力推廣土地使用權(quán)擔(dān)保、商用門點房抵押等傳統(tǒng)擔(dān)保方式的同時，逐步探索宣傳公務(wù)員擔(dān)保、動產(chǎn)擔(dān)保、小微企業(yè)聯(lián)保、政府擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保等新型擔(dān)保方式。從企業(yè)多元化的現(xiàn)實需求入手，為小微企業(yè)提供了更大的融資選擇空間。

二是堅持“收益覆蓋風(fēng)險和成本”及“盡職免責(zé)、失職問責(zé)”的原則，適當(dāng)放寬小微企業(yè)貸款風(fēng)險容忍度，同時通過各類擔(dān)保形式相結(jié)合的方式降低小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險，強調(diào)全流

程的風(fēng)險控制和管理，提高審批質(zhì)量和效率。同時深入研究小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，加強主動風(fēng)險管理。嚴格執(zhí)行“三個辦法一個指引”有關(guān)政策要求，把握信貸投向，使信貸資金真正用于實體經(jīng)濟發(fā)展，堅決杜絕信貸資金被挪用或流向民間借貸領(lǐng)域。

（三）不良資產(chǎn)情況

截止一季度末，我社小微企業(yè)無不良貸款。主要由于我社在小微企業(yè)貸款投放之初，就制定了嚴格的風(fēng)險防控制度，同時客戶經(jīng)理本著“盡職免責(zé)、失職問責(zé)”的原則，貸款發(fā)放前已對小微企業(yè)的發(fā)展情況及周邊經(jīng)濟情況進行了深入細致的調(diào)查，前移貸款風(fēng)險防范關(guān)口，有效防范信貸風(fēng)險的發(fā)生。

三、小企業(yè)其它業(yè)務(wù)開展情況

截止目前我社為縣域小微企業(yè)提供包括結(jié)算、賬戶管理、信息查詢，同時為全轄***戶個體工商戶安裝了POS終端，進一步拓展了結(jié)算渠道。隨著省聯(lián)社后續(xù)業(yè)務(wù)的進一步開展和完善，企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也將在7月1日后全面運行，屆時將進一步提升我社對小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。

四、小企業(yè)金融服務(wù)工作中存在的主要問題

小微企業(yè)做為我縣域內(nèi)企業(yè)主要構(gòu)成部分，但是在信貸投放過程中還存在以下問題。一是雖然部分企業(yè)經(jīng)營能力較成立之初有很大的提高，但是仍有大部分小微企業(yè)存在管理不規(guī)范、財

務(wù)不透明、信息不對稱、經(jīng)營風(fēng)險較大、擔(dān)保能力不足等因素，致使對小微企業(yè)的評級授信、貸款發(fā)放有一定的難度。二是部分小微企業(yè)投放貸款后，由于大的經(jīng)濟環(huán)境和市場影響，企業(yè)經(jīng)營波動性大，發(fā)展不穩(wěn)定，造成企業(yè)償債能力不足，易造成信貸風(fēng)險。

五、改進措施及建議

（1）科學(xué)合理把握信貸投放節(jié)奏。根據(jù)我社自身發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險防控能力制定季度小微企業(yè)投放計劃，確保信貸投放平穩(wěn)增長，防止大起大落。

（2）從嚴把握信貸政策界限。對不符合產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求的一律不得授信。重點支持對“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款投放力度。

（3）切實提高風(fēng)險管理的有效性。發(fā)揮審查、審批的風(fēng)險管理作用，強化風(fēng)險管理流程，提高工作人員的專業(yè)性、科學(xué)性、獨立性素質(zhì)。

（4）結(jié)合小微企業(yè)的實際需求,全面推進“三個辦法、一個指引”的實施。

二0一二年四月九日

第三篇：倉儲融資業(yè)務(wù)介紹

倉儲融資業(yè)務(wù)操作流程簡介

第一部分：定義

一、定義：

1、動產(chǎn)：指銀行認可的生產(chǎn)或流通領(lǐng)域有較強變現(xiàn)能力、價格相對穩(wěn)定的通用商品。

2、貨權(quán)：指以倉單、提單等權(quán)利憑證形式表現(xiàn)的上述動產(chǎn)之所有權(quán)。

3、動產(chǎn)及貨權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)：

是指企業(yè)以自有或第三人合法擁有的動產(chǎn)或貨權(quán)為質(zhì)押的授信業(yè)務(wù)。具體授信使用方式可包括短期流動資金貸款、銀行承兌、商業(yè)承兌匯票保貼、國際貿(mào)易融資等多種。以下簡稱“貨押業(yè)務(wù)”。

第二部分：分類

（一）按法律性質(zhì)分：

1、動產(chǎn)質(zhì)押模式

(1)靜態(tài)動產(chǎn)質(zhì)押模式

(2)動態(tài)動產(chǎn)質(zhì)押模式

2、貨權(quán)質(zhì)押模式

(1)標準倉單質(zhì)押模式

(2)非標準倉單質(zhì)押模式

(3)提單質(zhì)押模式

（二）按質(zhì)押與授信的先后順序分

l、現(xiàn)貨質(zhì)押模式（即“先貨后款”）

2、未來貨權(quán)質(zhì)押模式（即“先款后貨”）

(1)貨權(quán)封閉授信模式

(2)賣方擔(dān)保項下買方信貸模式

(3)信用證項下貨權(quán)質(zhì)押模式

（三）按監(jiān)管方式分類

(1)監(jiān)管方在監(jiān)管方自有倉庫監(jiān)管；

(2)監(jiān)管方在第三方倉庫監(jiān)管；

第三部分：操作流程

一、非標準倉單質(zhì)押授信

1、銀行、客戶、倉庫三方簽定倉儲監(jiān)管協(xié)議；

2、客戶存入質(zhì)押倉單項下的貨物，倉庫對貨物進行監(jiān)管，并開出倉單；

3、銀行查詢倉單，實地點貨，倉庫予以證實；

4、倉單經(jīng)客戶和倉庫背書后交給銀行；

5、銀行按照確定的貨物單價、數(shù)量估算出貨值，然后依據(jù)約定的質(zhì)押 率確定授信金額；

6、銀行備齊授信出帳所需材料，呈風(fēng)險部門辦理出帳；

7、客戶取得銀行的授信后，將資金用于經(jīng)營；

8、質(zhì)押倉單項下貨物用于出售，客戶須先歸還銀行授信，申請辦理贖 貨手續(xù)；

9、領(lǐng)回倉單或取得提貨通知書后，客戶可直接到倉庫辦理提貨手續(xù)。

二、靜態(tài)動產(chǎn)質(zhì)押授信

1、銀行、客戶、倉庫三方簽定倉儲監(jiān)管協(xié)議；

2、客戶存入質(zhì)押貨物，倉庫對貨物進行監(jiān)管，并出具質(zhì)物清單；

3、銀行查詢質(zhì)物清單，實地點貨，倉庫予以證實；

4、質(zhì)物清單經(jīng)客戶和倉庫背書后交給銀行；

5、銀行按照確定的貨物單價、數(shù)量估算出貨值，然后依據(jù)約定的質(zhì)押 率確定授信金額；

6、銀行備齊授信出帳所需材料，呈風(fēng)險部門辦理出帳；

7、客戶取得銀行的授信后，將資金用于經(jīng)營；

8、質(zhì)押貨物用于出售，客戶須先歸還銀行授信，申請辦理贖貨手續(xù)；

9、取得提貨通知書后，客戶可通過監(jiān)管方辦理提貨手續(xù)。

三、動態(tài)動產(chǎn)質(zhì)押授信

l、銀行、客戶、倉庫三方簽定倉儲監(jiān)管協(xié)議；

2、客戶按首次授信金額存入必需的質(zhì)押貨物，倉庫對貨物進行監(jiān)管，并出具質(zhì)物清單；

3、銀行查詢質(zhì)物清單，實地點貨，倉庫予以證實；

4、質(zhì)物清單經(jīng)客戶和倉庫背書后交給銀行；

5、銀行按照確定的貨物單價、數(shù)量估算出貨值，然后依據(jù)約定的質(zhì)押 率確定授信金額；

6、銀行備齊授信出帳所需材料，呈風(fēng)險部門辦理出帳；

7、客戶取得銀行的授信后，將資金用于經(jīng)營；

8、在質(zhì)物監(jiān)管期間，客戶可以在庫存滿足借款金額條件下以貨換貨，進行換貨的質(zhì)物標的必須為銀行認可并經(jīng)審批的貨種和規(guī)格；

9、銀行對各種質(zhì)物分別進行核價，倉庫對質(zhì)物價值的認定，必須以銀

行核定的質(zhì)物單價及數(shù)量為標準；

10、倉庫監(jiān)管員對質(zhì)物總值進行定額監(jiān)控，并需每日將監(jiān)管項下的質(zhì)物 情況向倉庫匯報，倉庫需每月將庫存情況向銀行匯總通報；

11、客戶準備增加授信金額時，必須增加質(zhì)物交由倉庫監(jiān)管，倉庫在出 帳當(dāng)天向銀行出具《質(zhì)物清單》；

12、客戶因還款而導(dǎo)致授信金額減少時，可向銀行申請?zhí)嶝洠y行出具 《提貨通知書》，倉庫憑《提貨通知書》給與提貨，辦理提貨手續(xù)，并 出具新的《質(zhì)物清單》，直至全部結(jié)清銀行授信。

第四部分：銀行與監(jiān)管倉庫的合作

A類倉儲機構(gòu)的合作范圍：

——自有倉庫監(jiān)管并出具倉單

——非自有倉庫監(jiān)管并出具倉單

——自有、非自有倉庫動產(chǎn)靜態(tài)、動態(tài)質(zhì)押監(jiān)管

B類倉儲公司的合作范圍

——自有倉庫動產(chǎn)動態(tài)動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管

——自有倉庫靜態(tài)動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管

C類倉儲機構(gòu)的合作范圍

——自有倉庫靜態(tài)動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管

D類倉儲機構(gòu)的合作范圍

——自有倉庫或第三方倉庫由我行認可的A類倉庫監(jiān)管

第四篇：2010年中小企業(yè)金融培育情況及

2010年中小企業(yè)金融培育情況及

2011年工作措施

為貫徹落實市委、市府關(guān)于開展中小企業(yè)金融培育的各項工作要求，2010年，射洪縣各銀行業(yè)金融機構(gòu)在縣委、縣政府及縣人行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，深入扎實開展落實中小企業(yè)金融培育各項工作，加快信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整步伐，充分發(fā)揮中小企業(yè)融資平臺優(yōu)勢，切實加大中小企業(yè)業(yè)務(wù)整體推進力度，將中小企業(yè)貸款的拓展作為工作重點，大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，取得了顯著成效。現(xiàn)將我縣2010年中小企業(yè)金融培育情況匯報如下：

一、2010年工作開展情況

（一）充分把握政策資源，努力發(fā)揮政策效能

中小企業(yè)金融培育工作是一項政策性強、難度較大的一項重要工作。自開展中小企業(yè)金融培育工作以來，為支持中小企業(yè)進一步發(fā)展，縣委、縣政府相繼出臺了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施?？h政府將中小企業(yè)金融培育納入金融工作的重要內(nèi)容，分年向各金融機構(gòu)下達了培育任務(wù)。在金融工作目標考核中突出中小企業(yè)融資?？h金融辦、縣人行創(chuàng)立了中小企業(yè)培育方案，加大工作協(xié)調(diào)力度，密切銀企聯(lián)系和項目對接，有力的推進了中小企業(yè)培育工作?？h域各銀行業(yè)金融機構(gòu)注重統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，全面掌握政策要點，做到心中有數(shù)，專門組織培訓(xùn)學(xué)習(xí)中小企業(yè)相關(guān)政策，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，推出了訂單貸款、存貸質(zhì)押、企業(yè)聯(lián)保等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難，促進了中小企業(yè)貸款的較快

（二）全面深入開展調(diào)查，因地制宜制訂措施

為進一步摸清轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)信貸市場資源情況，縣域銀行機構(gòu)按照相關(guān)要求，對中小企業(yè)信貸市場開展了全面調(diào)查。通過實地走訪，比較全面深入地掌握了轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)信貸市場情況，各自確定了重點培育的中小企業(yè)名單。各銀行機構(gòu)結(jié)合縣域?qū)嶋H，針對中小企業(yè)現(xiàn)狀與特點，分別制訂了適應(yīng)其發(fā)展的相關(guān)措施。

（三）大力扶持企業(yè)發(fā)展，積極推進金融培育

各縣域銀行機構(gòu)采取了一系列行之有效的措施，使我縣中小企業(yè)培育工作穩(wěn)步推進：

一是建立高效便捷的小企業(yè)貸款審批機制。根據(jù)相關(guān)授權(quán)授信制度、信貸管理辦法，適當(dāng)簡化了部份審查審批流程，落實限時服務(wù)制度，加快審批進度，縮短了審批時間，提高了審批效率。

二是建立專業(yè)的信貸隊伍。各銀行機構(gòu)專門成立了公司業(yè)務(wù)部，配備了4名專業(yè)的客戶經(jīng)理隊伍，深入企業(yè)調(diào)查了解，為其提供優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)，有效地解決了中小企業(yè)融資難的問題。

三是建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險定價管理辦法。根據(jù)不同行業(yè)、不同發(fā)展階段和不同規(guī)模中小企業(yè)的風(fēng)險特征和水平，結(jié)合資金成本、風(fēng)險成本、營運成本、稅賦成本、目標收益及市場競爭等各項因素，科學(xué)確定和調(diào)整中小企業(yè)貸款利率水平。

四是建立獨立的中小企業(yè)貸款核算機制。目前，正進一步完善對中小企業(yè)貸款實行獨立核算，準確統(tǒng)計分析中小企業(yè)各項業(yè)務(wù)的收益和成本，為科學(xué)風(fēng)險定價和中小企業(yè)信貸人員考核提供依據(jù)。

五是建立專業(yè)化的中小企業(yè)貸款培訓(xùn)機制。根據(jù)相關(guān)信貸管理辦法，每年對中小企業(yè)貸款管理人員進行專業(yè)化培訓(xùn)，并進行認定考核，對不合格者予以淘汰。

六是進一步完善中小企業(yè)貸款激勵約束機制。建立和完善中小企業(yè)信貸人員績效考核辦法，以充分調(diào)動小企業(yè)信貸人員積極性，推動小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

（四）注重企業(yè)動態(tài)監(jiān)測，提高風(fēng)險防控能力

在支持中小企業(yè)發(fā)展、為其提供良好金融服務(wù)的同時，加強對中小企業(yè)的信貸管理和風(fēng)險關(guān)注。各銀行機構(gòu)建立了中小企業(yè)貸款信息查詢機制。要求信貸人員在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)必須對申貸中小企業(yè)通過企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫核查其信用情況，確認其是否有違約記錄，并通過上級部門對小企業(yè)違約信息的通報情況，及時調(diào)整信貸決策，有效防范貸款風(fēng)險。同時，還對中小企業(yè)抵押物定期核保、跟蹤檢查資金的使用和流向等，確保抵押物足值、有效，防止信貸資金挪用，有效防控信貸風(fēng)險。加強金融服務(wù)體系建設(shè)，拓寬中小融資渠道。2009年4月，我縣組織成立了首家小額貸款公司，注冊資本5000萬元，專門為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)，縣財政投入8000萬元，先后組建了誠信和農(nóng)發(fā)兩家政策性擔(dān)保公司，累計向中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保5.5億元。

二、取得的成效

截至2010年末，我縣已確定22戶重點培育企業(yè)，縣內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)充分運用縣委、縣政府、縣人行及有關(guān)部門對中小企業(yè)金融培育的有關(guān)政策，在大力扶持重點中小企業(yè)的同時，不斷拓展中小企業(yè)培育數(shù)量，對各中小企業(yè)給予信貸資金支持，范圍覆蓋各行各業(yè)。2010年，工行新增中小企業(yè)貸款10戶，全年實際投放2910萬元，較年初增加2260萬元，資產(chǎn)質(zhì)量保持較好水平。農(nóng)行對11戶金融培育企業(yè)給予信貸支持，貸款余額為5160萬元，較年初凈增1853萬元，增幅為56％，支持戶數(shù)占比為50％。中行培育客戶6戶，新增貸款6300萬元。建行發(fā)放中小企業(yè)貸款8戶，余額5550萬元，實際新增客戶5戶，新增貸款3580萬元。城商行為2戶中小企業(yè)發(fā)放貸款共計500萬元。射洪聯(lián)社向中小企業(yè)發(fā)放貸款5筆，共計16521萬元，累計支持中小企業(yè)57戶，貸款余額31025萬元。

三、存在的問題

通過對中小企業(yè)培育實施，發(fā)現(xiàn)對中小企業(yè)信貸投放存在以下問題：一是縣域中小企業(yè)成立時間較短，自身實力不強，抗風(fēng)險能力較弱，產(chǎn)業(yè)科技含量整體不高。二是企業(yè)財務(wù)制度普遍不夠健全，缺乏專業(yè)財務(wù)人員和完善的財務(wù)管理機制，會計核算規(guī)范性和資金管理的有效性方面還有待加強。三是企業(yè)對銀行貿(mào)易融資新產(chǎn)品認知度不高，對新型信貸產(chǎn)品不易接受，缺乏向銀行尋求援助的主動性和積極性。四是多數(shù)企業(yè)存在抵押資產(chǎn)不足的問題，銀行信貸投放風(fēng)險較大。

四、2011年工作措施

（一）進一步建立健全中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展長效機制。不斷創(chuàng)新管理模式和營銷模式，制定中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展意見、營銷方案，明確中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展目標。

（二）狠抓市場調(diào)研，進一步了解企業(yè)需求。由組織營銷部門，詳細調(diào)查了解市場，深入各大工業(yè)園區(qū)調(diào)查走訪中小企業(yè)，對中小企業(yè)客戶進行逐一診斷、認真梳理和論證分析，確定目標客戶，建立小企業(yè)客戶信息名冊，為拓展小企業(yè)市場奠定良好基礎(chǔ)。

（三）加大金融知識宣傳和金融產(chǎn)品推薦力度。積極開展園區(qū)小企業(yè)融資對接會，實現(xiàn)對各類產(chǎn)業(yè)鏈式營銷，實現(xiàn)銀企有效對接。同時，探索創(chuàng)新正向激勵方式方法，按業(yè)務(wù)條線建立并實施綜合績效考核制度，調(diào)動營銷人員工作積極性和主動性。針對縣域中小企業(yè)發(fā)展狀況和信貸推進計劃，實施縱向聯(lián)動營銷。

（四）鼓勵金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷滿足企業(yè)融資需求。根據(jù)客戶需求努力推出國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款業(yè)務(wù)和企業(yè)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，有效解決小企業(yè)融資難題。

（五）整合內(nèi)部流程，提升審批時效。積極構(gòu)建“一條龍、一攬子”服務(wù)格局，大大提高效企業(yè)服務(wù)工作效率。根據(jù)產(chǎn)業(yè)資源和客戶分布，進一步明確業(yè)務(wù)人員組合方式和工作方式。

（六）加大政策支持力度。增加政策性擔(dān)保公司注冊資本，大力發(fā)展商業(yè)和會員制擔(dān)保公司，建設(shè)中小企業(yè)轉(zhuǎn)貸基金，探索建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制，降低金融機構(gòu)貸款風(fēng)險。

縣金融辦 2011年3月

第五篇：商業(yè)信用融資 開辟合作共贏之路

商業(yè)信用融資 開辟合作共贏之路2012-05-25 廣西融資在線

在銷售商品、提供服務(wù)的經(jīng)營過程中，向客戶收取的“預(yù)付款”“預(yù)存款”“押金”“定金”，允許客戶賒款，給客戶開具商業(yè)匯票等，都屬于商業(yè)信用融資的范疇。通俗的來說就是“提前把錢收進來”和“遲一些把錢付出去”。作為經(jīng)濟活動中最基本、最普遍的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，只要有商業(yè)活動產(chǎn)生，就存在商

業(yè)信用。

那么，商業(yè)信用融資能帶給企業(yè)怎樣的好處呢？在實際應(yīng)用中都有哪些技巧，應(yīng)該注意些什么問題呢？【融資商學(xué)院】就跟各企業(yè)們分享這條融資之道。商業(yè)信用對中小企業(yè)的作用

1.對于供應(yīng)商來說，對用戶進行商業(yè)授信，可以減少存貨，促進銷售，進一步擴大市場占有率，既有利于自身資產(chǎn)的充分利用，也能滿足客戶生產(chǎn)經(jīng)營的需要。同時還能降低倉儲保管的成本和存貨風(fēng)險、提前確認企業(yè)的銷售收入。

2.站在零售商的角度，通過商業(yè)信用，可以從供應(yīng)商處獲得更多品種或是更大量的商品，從而鎖定優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商，穩(wěn)定產(chǎn)品供應(yīng)；其次自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)得以豐富，更好的吸引客戶，提高自身競爭力。

3.債權(quán)人可以通過預(yù)付商品或預(yù)付貨款，并以此為條件壓低對方價格或是提高銷售產(chǎn)品的價格，獲得比現(xiàn)款交易更高的毛利，提高收益。

4.債務(wù)人預(yù)收貨款或商品，不但直接增加了可用資金、提高了競爭實力，更重要的是可以鎖定客戶，掌握交易主動權(quán)。而且預(yù)收供應(yīng)商的貨物或是客戶的貨款，可以對競爭對手產(chǎn)生制約作用，鞏固自身的供銷鏈。

商業(yè)信用最典型的例子就是通訊商常用的“充100送50”活動，通過這個活動，通訊商可以通過收取客戶的話費預(yù)存，用于現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，其次，在客戶將預(yù)付話費消費完之前，通訊商還能鎖定客戶，避免客戶流失?？蛻魟t可以享受到比實際付費更多的服務(wù)。

商業(yè)信用融資的使用技巧

1.應(yīng)付賬款：

在交易的過程中，雙方都會約定一個付款期限，在付款期限內(nèi)付款可以享受一定的優(yōu)惠措施，例如“折扣交易”；相反，逾期則需要付出一定的代價，例如“全價交易”，這個期限我們稱之為信用期限。企業(yè)應(yīng)該充分的利用這個期限，使資金能在這個期限中產(chǎn)生效益。

2.商業(yè)票據(jù)：

要求企業(yè)必須信譽卓著，與某大型銀行長期有業(yè)務(wù)往來且無不良信用記錄。因此，新開辦的企業(yè)不能用此種方式進行資金籌集。商業(yè)票據(jù)能提高與銀行的業(yè)務(wù)往來量，優(yōu)化銀企關(guān)系，讓企業(yè)的商業(yè)信用有所提升；其次貼現(xiàn)時間靈活，持有未到期的承兌票據(jù)可以放棄時間價值，到銀行辦理貼現(xiàn)，所得資金即可以用于組織生產(chǎn)；第三，承兌匯票的利息往往低于銀行借款利息，從而可以降低融資成本。

3.預(yù)收賬款：

在了解到對方信用欠佳或是該項目資金相對緊缺的情況下，通過預(yù)收買方款帳，用于得到暫時的資金支持。一般要求銷售方必須具有良好的信用記錄；產(chǎn)品的廣告必須實事求是；簽訂合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。通過此種方式進行資金籌集，基本不存在成本，是最為低廉的融資方式。

商業(yè)信用融資在應(yīng)用中注意的問題

1.雙方都具有一定的商業(yè)信用基礎(chǔ)：

信譽可以幫助企業(yè)融資，大企業(yè)的信譽也是通過一步一步的積累而樹立起來的。在積累的過程中必須靠具體的事實讓人信服，就好比而小戶人家每次賣肉都付現(xiàn)錢，偶爾賒了帳，也要及時還上。如此這般，才能樹立起自己的信譽。

2.雙贏互利：

做生意一定得留利潤空間給對方，生意才能長久持續(xù)下去。同理，在使用商業(yè)信用的時候，既要保證己方的利益，也得為對方保留收益，比如利息、折扣等。

3.謹慎使用：

在使用商業(yè)信用融資的時候，必須得考慮雙方企業(yè)的信用狀況，必須做到言出必行，言而有信。千萬不要超出企業(yè)債務(wù)所能承受的能力，否則一旦到期不能兌現(xiàn)，不僅僅使對方遭受利益上的損失，還讓自己名譽掃地，給自身帶來信用支付危機，更嚴重的會觸犯法律，釀成商業(yè)詐騙，麻煩更大。