第一篇：小企業(yè)融資的方法和注意事項(xiàng)

我拜訪的小企業(yè)主是圍場縣泓盛采砂有限公司 該企業(yè)的融資途徑是銀行貸款 我國小企業(yè)融資的方法和注意事項(xiàng)：

企業(yè)可選擇的融資渠道有多種，如銀行貸款、股票融資、債券租賃、利用外資、項(xiàng)目融資、商業(yè)信用、政府資助等等，這些融資方式各具優(yōu)點(diǎn)，如果能夠根據(jù)企業(yè)情況加以利用的話，對企業(yè)的發(fā)展肯定是很有幫助的。但是，鑒于小企業(yè)本身的特點(diǎn)和我國的實(shí)際情況，股票融資、債券融資、融資租賃、利用外資、項(xiàng)目融資等方式對于大多數(shù)小企業(yè)來說是不適用的。因此小企業(yè)可選擇的融資方法主要有銀行貸款、商業(yè)信用、政府資助。

銀行貸款可以根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，從不同的角度來劃分。如：可以按貸款期限的長短把銀行貸款分為短期貸款和中長期貸款；可以按貸款用途把貸款分為流動(dòng)資金貸款、科技開發(fā)貸款；按貸款有無擔(dān)保分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等。

小企業(yè)的情況千差萬別，因此，不同的企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇需要的貸款種類。小企業(yè)在選擇銀行時(shí)應(yīng)遵循下述銀行時(shí)就遵循下述原則：根據(jù)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)選擇；根據(jù)對稱原則進(jìn)行選擇。根據(jù)銀行經(jīng)理的能力進(jìn)行選擇；地點(diǎn)因素回限制銀行的范圍。

對小企業(yè)來說籌集資金既是不可或缺的活動(dòng)，又是一項(xiàng) 復(fù)雜的工作，為了有效地籌集企業(yè)發(fā)展所需的資金，必須遵循下列原則：

1、最佳資本結(jié)構(gòu)原則。最佳資本結(jié)構(gòu)原則就是指小企業(yè)在籌集生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展所需要的資金時(shí)要全面考慮、綜合權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，在資本成本最低或效益最大的前提下適當(dāng)控制融資的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)根據(jù)不同的資金需要量與融資政策，結(jié)合各種渠道和約束條件、風(fēng)險(xiǎn)程度，力求以最小資本成本獲取最大的投資收益。

2、合理性原則。合理性原則是指籌集資金要以企業(yè)的實(shí)際需要為標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該有個(gè)限度，面不是越多越好。資金不足，固然會限制企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展，資金過剩也會帶來負(fù)面影響，因?yàn)橘Y金過剩會導(dǎo)致資金使用的效率偏低，這也會助長資金使用的浪費(fèi)風(fēng)氣。因此，企業(yè)在籌集資金之前必須首先確定自己的資金需要量，然后再確定資金的籌集量。這也是小企業(yè)在融資前需要進(jìn)行內(nèi)部財(cái)務(wù)分析的主要原因之一。

第二篇：小企業(yè)融資服務(wù)先進(jìn)申報(bào)材料

小企業(yè)融資服務(wù)先進(jìn)申報(bào)材料

中國工商銀行寧波市分行

2011年，我行認(rèn)真貫徹寧波市委市政府、市人行和銀監(jiān)局關(guān)于“努力提升中小企業(yè)金融服務(wù)水平”工作部署，依托工商銀行整體功能優(yōu)勢，以創(chuàng)新的理念、創(chuàng)新的服務(wù)和創(chuàng)新的產(chǎn)品，致力于支持本區(qū)域中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，較好地履行了國有大銀行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的主力軍和主渠道作用：

2011年新增貸款主要投向中小企業(yè)，至2011年末，全行小企業(yè)融資余額達(dá)到339.99億元，比年初增加76.37億元。其中小企業(yè)貸款余額達(dá)到299.17億元，比年初增加69.45億元，同比多增14.85億元。小企業(yè)貸款增量在全國一級（直屬）分行中排名第9位,在直屬分行中排名第一位，在寧波各金融機(jī)構(gòu)中排名第一位。小企業(yè)貸款余額占全部貸款余額的比例為19.79%，比年初提高2.95個(gè)百分點(diǎn)；在全國一級（直屬）分行中排名第二位；小企業(yè)貸款增量占全部貸款增量的比例為43.58％，比上年提高19.58 個(gè)百分點(diǎn)。小企業(yè)貸款增速為30.2％，比全行貸款增速高18個(gè)百分點(diǎn)。

一年來，我行在爭做中小企業(yè)主要金融服務(wù)商，全力幫助中小企業(yè)做大做強(qiáng)上，重點(diǎn)做好了“加”、“減”、“乘”、“除”四方面工作：

一、致力于做“加”法，即加大對中小企業(yè)的營銷和支持力度。特別是對信用好、市場大、產(chǎn)品有銷路的中小企業(yè)，優(yōu)先保障信貸資金的投放力度和速度。一年來，為提升服務(wù)中小企業(yè)發(fā) 1

展的金融支持能力，我行在信貸規(guī)模較為緊張的情況下，仍然把大力拓展中小企業(yè)，優(yōu)先確保中小企業(yè)融資需求，放在全行推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要位臵：對于小企業(yè)客戶，我們在服務(wù)范圍上積極從單一的工業(yè)企業(yè)向流通企業(yè)擴(kuò)展，從小型企業(yè)向微型企業(yè)擴(kuò)展，大力在經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)、專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集聚地拓展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，小企業(yè)的服務(wù)面迅速擴(kuò)大。2011年末，全行有小企業(yè)融資客戶2648戶, 比年初凈增464戶；其中小企業(yè)有貸戶2450 戶，比年初凈增521戶。年末小企業(yè)有貸戶占全行公司有貸客戶數(shù)的比重達(dá)到76.5%，比年初提高了1.2個(gè)百分點(diǎn)。

對于中型企業(yè)，今年以來我行不僅先后下發(fā)了《中型企業(yè)客戶市場營銷工作指引》文件，部署開展了中型企業(yè)業(yè)務(wù)拓展專項(xiàng)營銷活動(dòng)。同時(shí)，為調(diào)動(dòng)各支行拓展中型客戶的積極性，還把中型企業(yè)有貸戶拓展納入到支行行長經(jīng)營績效考核，并在客戶經(jīng)理考核辦法中，專門設(shè)臵了中型客戶拓戶、貸款增量等業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，加大考核力度。在專項(xiàng)信貸規(guī)模配臵上，對新拓展的中型企業(yè)客戶，且申請辦理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的，按融資提款額度的50%配臵專項(xiàng)規(guī)模。辦理非貿(mào)易融資類貸款業(yè)務(wù)的，按貸款額度的30%配臵專項(xiàng)規(guī)模。這些措施的有效落實(shí)促成了好的結(jié)果，2011年末，中型企業(yè)貸款戶達(dá)到749戶，凈增174戶，位列全國一級（直屬）分行第八位。同時(shí)，積極爭攬分布在先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、海洋經(jīng)濟(jì)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的客戶資源，為寧波大宗商品交易所出具了金融服務(wù)方案并簽訂《金融服務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議》；與寧波文化廣電新聞出版局簽訂《支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略合作協(xié)議》。

二、致力于做“減”法，即減少和精簡審查審批手續(xù)，縮短

流程，保證中小企業(yè)貸款能及時(shí)準(zhǔn)確投放；減少和規(guī)范中小企業(yè)收費(fèi)，減輕企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān)。對小微企業(yè)貸款，我行通過大力優(yōu)化融資流程，投產(chǎn)小企業(yè)“四合一”流程，把押品評估、評級、授信、貸款等四個(gè)流程合而為一，以縮短貸款流程，提高貸前調(diào)查、授信審批和貸款管理的效率。近年來，我行還根據(jù)轄屬機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對各支行實(shí)行了差別化授權(quán)管理，在總行政策制度允許的范圍內(nèi)給予支行更多的自主權(quán)，授權(quán)支行審批貸款期限超過一年的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，并授權(quán)支行審批小企業(yè)外幣信貸業(yè)務(wù)，單戶小企業(yè)貸款貸款審批權(quán)限最高擴(kuò)大到5000萬元，這使得小企業(yè)客戶授信政策得到優(yōu)化，擴(kuò)大了部分支行保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的審批權(quán)限。此外，我行組建了一支超過250人的小企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，保證了小企業(yè)金融業(yè)務(wù)能夠高效率和高質(zhì)量辦理。

在減少和規(guī)范中小企業(yè)收費(fèi)方面，我行明確要求各支行與中小企業(yè)合作期間，合理確定中小企業(yè)貸款利率，堅(jiān)決杜絕不合理收費(fèi)。嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行的利率政策規(guī)定，綜合考慮中小企業(yè)擔(dān)保情況、信用狀況、盈利水平等因素，科學(xué)合理確定對不同類型企業(yè)的貸款利率水平。對企業(yè)審核、審批和發(fā)放貸款時(shí)不隨意收取“咨詢費(fèi)”、“財(cái)務(wù)顧問費(fèi)”、“貸款額度使用費(fèi)”等各種附加收費(fèi)。今年以來，我行沒有出現(xiàn)要求借款企業(yè)按一定比例貸款資金返存我行、強(qiáng)制要求借款企業(yè)搭售理財(cái)產(chǎn)品和搭售保險(xiǎn)的情況。在中小企業(yè)開立和使用銀行結(jié)算帳戶時(shí)，除正常開戶管理規(guī)定以外無其他條件，沒有出現(xiàn)設(shè)臵企業(yè)開戶最低資本金、最低存款額等門檻的情況。這些措施的實(shí)施不僅是對國家宏觀調(diào)控政策和監(jiān)管要求的堅(jiān)決落實(shí)，而且實(shí)實(shí)在在地幫助了中小企業(yè)走出當(dāng)前的發(fā)展困境。

三、致力于做“乘”法，即通過對中小企業(yè)提供創(chuàng)新產(chǎn)品，提高中小企業(yè)的資金使用效率，從而保證中小企業(yè)效益能實(shí)現(xiàn)“乘數(shù)效應(yīng)”。以“一類客戶一個(gè)新產(chǎn)品”為指導(dǎo)思想，積極創(chuàng)新小企業(yè)信貸產(chǎn)品開發(fā)模式，滿足中小企業(yè)多元化金融需求：一是將產(chǎn)品創(chuàng)新與網(wǎng)絡(luò)化趨勢相結(jié)合，相繼推出了“網(wǎng)貸通”、“易融通”網(wǎng)商純信用貸款、網(wǎng)商聯(lián)保貸款、網(wǎng)商保證和抵質(zhì)押貸款等網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，催生了小企業(yè)業(yè)務(wù)營銷的網(wǎng)絡(luò)化變革。小企業(yè)網(wǎng)貸通，不僅方便客戶提款和還款，而且貸款額度有保障。2011年末，網(wǎng)貸通合同余額 27.2億元，實(shí)際借據(jù)余額24.1億元，分別比年初增加 2.2億元和 2.95 億元。2011年4月，我行又推出了網(wǎng)商微型企業(yè)貸款（易融通）。該業(yè)務(wù)在推出一個(gè)月后就實(shí)現(xiàn)零突破，發(fā)放了3筆共430萬元貸款，我行也成為工行系統(tǒng)內(nèi)第三家開辦此業(yè)務(wù)的分行。

以集群產(chǎn)業(yè)客戶、核心客戶為支撐，研發(fā)推廣數(shù)十種小企業(yè)貿(mào)易融資產(chǎn)品，包括國內(nèi)保理、訂單融資、商品融資、應(yīng)付款融資等，品種覆蓋生產(chǎn)交易的采購、倉儲、生產(chǎn)、銷售各環(huán)節(jié)，較好地滿足了不同客戶的融資需求。2011年末，小企業(yè)貿(mào)易融資余額91.0億元，比年初增加 32.5億元，貿(mào)易融資占小企業(yè)貸款的比重為30.4％，比年初提高了 4.7個(gè)百分點(diǎn)。

針對市場經(jīng)營戶和產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)無抵押物而不能融資的難題，大力發(fā)展了小企業(yè)聯(lián)保融資業(yè)務(wù)。目前，我行已為余姚塑料城等三個(gè)專業(yè)市場和九龍湖周邊緊固件產(chǎn)業(yè)集群定制了聯(lián)保融資方案，2011年為九龍湖緊固件產(chǎn)業(yè)集群中10戶小企業(yè)共3個(gè)聯(lián)保小組發(fā)放了3400萬元的聯(lián)保貸款。

全力抓好了市政府重點(diǎn)推動(dòng)的城鄉(xiāng)小額保證保險(xiǎn)貸款（金貝

殼）業(yè)務(wù)發(fā)展，積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。至2011年末，全行金貝殼業(yè)務(wù)客戶已達(dá)209戶，比年初增加125戶；金貝殼貸款余額 3.25億元，比年初增加 2.5億元。自2009年9月正式推出金貝殼業(yè)務(wù)以來，我行已累計(jì)發(fā)放金貝殼貸款4.4億元，貸款余額和累計(jì)發(fā)放金額在全市所有金融機(jī)構(gòu)中均位居第一，得到了市委市政府的高度贊揚(yáng)。

四、致力于做“除”法，即加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，逐步剔除和淘汰“兩高一?！焙图夹g(shù)落后的中小企業(yè)，保證中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健高成長性的發(fā)展。對內(nèi)加強(qiáng)中小企業(yè)信貸管理。根據(jù)中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)差的情況，重點(diǎn)防范過度授信；嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)授信以及嚴(yán)格控制異地抵押。對外做好引導(dǎo)工作，幫助中小企業(yè)建立科學(xué)可持續(xù)的投融資理念。引導(dǎo)中小企業(yè)客戶重視實(shí)體業(yè)務(wù)和主業(yè)發(fā)展，使其認(rèn)識到盲目擴(kuò)張產(chǎn)能、超速多元經(jīng)營、跳躍發(fā)展、過度融資，往往只“大”難“強(qiáng)”，最終將釀成危機(jī)，在開展業(yè)務(wù)過程中加強(qiáng)宣傳，防止中小企業(yè)過分依賴民間融資，參與高利貸活動(dòng)等。2011年末小企業(yè)不良貸款率為1.14 ％，比年初下降 0.05 個(gè)百分點(diǎn)，總體風(fēng)險(xiǎn)處于可控水平。

第三篇：關(guān)于對小企業(yè)融資的情況匯報(bào)

關(guān)于對我市小企業(yè)融資的情況匯報(bào)

2011年，我行信貸工作繼續(xù)本著支持“三農(nóng)”、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原則，著力調(diào)整信貸投向，大力發(fā)放涉農(nóng)貸款。目前，我行貸款投放主要用于優(yōu)先滿足轄內(nèi)農(nóng)戶、小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求。但由于節(jié)前存款的下降、存貸比的制約、央行上調(diào)存款準(zhǔn)備金等因素的影響，我行明顯感覺信貸資金不能有效滿足市場需求。我行2010年末，各項(xiàng)貸款余額82.25億元，存量市場份額達(dá)44.81%，2010年凈增加15.06億元，增量市場份額達(dá)49.93%，是本市金融機(jī)構(gòu)的“半壁江山”。2010年1－2月份，我行小企業(yè)貸款余額上升5.6億元，而2011年1－2月份，我行小企業(yè)貸款余額僅上升3.556億元，信貸規(guī)模的控制對興化市的“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了強(qiáng)烈的沖擊，民間高利貸融資重新抬頭，民間辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)無論期限長短一律按12－15%收取利息（即每百萬元貼現(xiàn)后只能拿回85萬元左右），無形中增加了企業(yè)的融資成本。

2011年，是“十二五”規(guī)劃的開局之年，針對國家貨幣政策的調(diào)整對企業(yè)融資發(fā)展帶來的影響，今年我行在充實(shí)完善現(xiàn)有融資政策措施的基礎(chǔ)上，繼續(xù)加大支持力度，使融資政策惠及更多的中小企業(yè)，同時(shí)積極創(chuàng)新融資模式，多渠道緩解企業(yè)融資困難。一是督促各支行進(jìn)一步落實(shí)小企業(yè)單列信貸計(jì)劃、單獨(dú)配置人力資源與財(cái)務(wù)資源、單獨(dú)客戶認(rèn)定與信貸評審、單獨(dú)會計(jì)核

算，提高專業(yè)化經(jīng)營水平，完善獨(dú)立的小企業(yè)信貸評審機(jī)制，探索建立標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化的信貸評審體系，進(jìn)一步完善小企業(yè)金融服務(wù)體系。二是積極協(xié)調(diào)溝通政府有關(guān)部門，繼續(xù)完善小企業(yè)金融服務(wù)的外部政策支持與激勵(lì)機(jī)制，推動(dòng)小企業(yè)不良貸款核銷、貸款貼息等扶持優(yōu)惠政策的落實(shí)。完善小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，簡化小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金申報(bào)和發(fā)放程序，提高申報(bào)和發(fā)放的效率。推動(dòng)建立健全小企業(yè)、微小企業(yè)的信用體系和違約預(yù)警系統(tǒng)，改善小企業(yè)融資的信用環(huán)境。三是加大新產(chǎn)品研發(fā)力度，結(jié)合自身特點(diǎn)打造特色產(chǎn)品和服務(wù)品牌，建立適應(yīng)小企業(yè)融資需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品體系。開立敞口銀票業(yè)務(wù)、存貨質(zhì)押貸款、信用貸款等多種方式解決小企業(yè)融資難，擔(dān)保難的問題，拓展小企業(yè)融資渠道。截至3月末我行50%敞口銀票余額為3.67億元，100%保證金銀票2.39億元，一定程度上緩解了部分企業(yè)到期融資的問題。

第四篇：小企業(yè)融資模式之我見

小企業(yè)融資模式之我見

摘要：自改革開放以來，市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，小企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)。在小企業(yè)不斷建立繁榮發(fā)展的同時(shí)也存在不少問題，其中，小企業(yè)融資難問題得到廣泛的關(guān)注，不少小企業(yè)因?yàn)槿谫Y難的問題，資金鏈斷裂導(dǎo)致企業(yè)瀕臨倒閉。

關(guān)鍵詞：小企業(yè)發(fā)展融資模式

一、小企業(yè)的發(fā)展

（一）小企業(yè)的發(fā)展劣勢

1.國家政策劣勢。在信貸、市場準(zhǔn)入、稅收等政策方面，小企業(yè)還面臨著不公平的待遇，有些是政策不利于小企業(yè)成長發(fā)展，有些是政策并沒有真正落實(shí)實(shí)施。

2.規(guī)模較小。小企業(yè)因?yàn)樘幱凇袄袌?，即?guī)模比較小的市場，所以生產(chǎn)流量比較小，生產(chǎn)范圍也比較小。在規(guī)模與范圍上與大企業(yè)相比處于明顯的劣勢地位。小企業(yè)因?yàn)樽陨砩a(chǎn)范圍小，產(chǎn)品類型少，產(chǎn)品鏈條比較短，會受到行業(yè)景氣周期的影響。小企業(yè)產(chǎn)品單的這特征使其擁有較高的市場風(fēng)險(xiǎn)。

3.抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。在市場經(jīng)濟(jì)的前提下，大部分是買方市場，供給大于需求，市場競爭日益激烈，小企業(yè)在得到外部的支持，獲得市場有效信息等明顯處于劣勢地位。再加之小企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，資本等進(jìn)入門檻比較低，大量競爭者持續(xù)涌入，大量小企業(yè)存在使得它們之間的競爭也日益加強(qiáng)。因而在經(jīng)濟(jì)蕭條、出現(xiàn)金融危機(jī)時(shí)，受到嚴(yán)重打擊的往往是小企業(yè)。

4.資金不足。小企業(yè)在銀行貸款方面，由于自身資產(chǎn)比較小，加之生產(chǎn)規(guī)模小，單位成本較高，銀行不愿意為小企業(yè)貸款，更加偏向?yàn)榇笃髽I(yè)貸款。同時(shí)，小企業(yè)為眼前利益偷稅漏稅、賴賬、欠息，嚴(yán)重降低自身信用，使得融資更加難。

5.缺乏高素質(zhì)人才。小企業(yè)實(shí)力弱，規(guī)模小，不具備吸引高素質(zhì)人才的能力。所以，員工素質(zhì)較低，管理人員缺乏。

（二）小企業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢

國家政策優(yōu)勢。黨中央、國務(wù)院高度重視中小企業(yè)的改革與發(fā)展，把促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展擺在更加突出的位置，出臺了 系列的法律法規(guī)。國家發(fā)展改革委提出實(shí)施中小企業(yè)成長工程，并被列入國家“十五”規(guī)劃《綱要》，國務(wù)院也將實(shí)施成長工程列入了2006年工作要點(diǎn)，全面部署實(shí)施中小企業(yè)成長工程，中小企業(yè)迎來了歷史上發(fā)展的最好時(shí)期。

決策快，經(jīng)營靈活。小企業(yè)職能結(jié)構(gòu)比較簡單，內(nèi)部信息對稱程度較高，小企業(yè)的決策鏈短，所以在企業(yè)決策速度和準(zhǔn)確度方面具有自身的優(yōu)勢。

管理費(fèi)用較低。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家科斯從企業(yè)管理費(fèi)用與交易費(fèi)用的關(guān)系角度認(rèn)為，企業(yè)邊際取決于企業(yè)和市場的均衡，即企業(yè)的邊際管理費(fèi)用等于邊際交易費(fèi)用，小企業(yè)規(guī)模小，職能，結(jié)構(gòu)簡單，管理人員較少，因此管理費(fèi)用也較低。

（三）小企業(yè)的發(fā)展前景

經(jīng)過幾十年的改革開放，我國小企業(yè)外部環(huán)境已經(jīng)有了很大改善，小企業(yè)決策、經(jīng)營靈活、管理費(fèi)用較低等優(yōu)勢也使其得以穩(wěn)定發(fā)展。然而小企業(yè)自身劣勢也使其難以高速發(fā)展，擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模。例如上文提到的小企業(yè)缺乏高素質(zhì)人才、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、國家政策未得到落實(shí)等。其中最為致命的就是融資難問題。小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，不少小企業(yè)因?yàn)槿谫Y困難，資金鏈斷導(dǎo)致企業(yè)瀕臨倒閉。

二、小企業(yè)的融資模式

（一）配對組合聯(lián)保貸款。配對組合聯(lián)保貸款是近來部分股份制銀行推出的 項(xiàng)新貸款方式。這種貸款是借款人繳納定保證金，然后組成互助的聯(lián)合擔(dān)保小組，小組內(nèi)部成員相互提供貸款保證擔(dān)保，銀行根據(jù)擔(dān)保發(fā)放定額度的貸款。

配對組合聯(lián)保貸款這種貸款方式不需要其他的抵押和擔(dān)保，更多的是憑借企業(yè)之問的監(jiān)督和約束。借款人繳納保證金并使互助的聯(lián)合擔(dān)保小組中其他成員為其提供擔(dān)保，這種貸款方式能較好的幫助銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行樂意提供貸款。同時(shí)，對于資產(chǎn)較小、自身信用不高的小企業(yè)，不失為 種較易獲得貸款的方式，融資成本也較低。

（二）票據(jù)貼現(xiàn)。票據(jù)貼現(xiàn)是指資金的需求者，將自己手中未到期的商業(yè)票據(jù)、銀行承兌票據(jù)或短期債券向銀行或貼現(xiàn)公司要求變成現(xiàn)款，銀行或貼現(xiàn)公司收進(jìn)這些未到期的票據(jù)或短期債券，按票面金額扣除貼現(xiàn)日到到期日的利息后付給現(xiàn)款，到票據(jù)到期時(shí)再向出票人收款。

其中，銀行承兌票據(jù)貼現(xiàn)是以銀行信用為基礎(chǔ)的融資，是小企業(yè)比較容易取得的融資方式，并且貼現(xiàn)比較簡便快捷。銀行承兌匯票貼現(xiàn)利率市場化程度高，融資成本較低，可以為小企業(yè)降低定的財(cái)務(wù)費(fèi)用。

相對銀行承兌票據(jù)貼現(xiàn)，商業(yè)承兌票據(jù)貼現(xiàn)是以企業(yè)的信用為基礎(chǔ)的融資。只有承兌企業(yè)的信用非常好，才比較容易取得貼現(xiàn)融資。同樣，商業(yè)承兌票據(jù)貼現(xiàn)融資費(fèi)用低，操作簡單、方便。

（三）動(dòng)產(chǎn)抵押盤活資金。招商、民生、廣發(fā)等股份制銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的國有商業(yè)銀行陸續(xù)推出了主要針對小企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。動(dòng)產(chǎn)抵押是指借款人已自由的或者第三人所有的機(jī)械設(shè)備、原材料、車輛等動(dòng)產(chǎn)向銀行進(jìn)行抵押，或者以存單、國債、銀票等質(zhì)押，從而從銀行獲得貸款的種融資方式。銀行對于債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移所有權(quán)而供作債務(wù)償還擔(dān)保的動(dòng)產(chǎn)，在債務(wù)人不償還債務(wù)時(shí)予以變價(jià)出售并就其價(jià)款優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。動(dòng)產(chǎn)抵押的融資模式類似于典當(dāng)?shù)哪Ｊ剑鋼碛械盅何锏氖褂脵?quán)并且貸款利率也遠(yuǎn)低于典當(dāng)行的利率。這種融資方式正適合于缺乏普通抵押物，需要短期融資的小企業(yè)。

（四）融資對小企業(yè)的影響。融資可以解決小企業(yè)的生存問題。在金融危機(jī)以及企業(yè)壞賬增多的影響下，眾多小企業(yè)資金鏈斷裂，難以維持正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。及時(shí)融資可以維持小企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，避免小企業(yè)破產(chǎn)。

融資可以解決企業(yè)的發(fā)展問題。小企業(yè)在穩(wěn)定發(fā)展之后，就需要擴(kuò)大規(guī)模以進(jìn)入高速發(fā)展階段。小企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模必然需要大量的資金，融資取得小企業(yè)發(fā)展必需資金有助于企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模更好的發(fā)展。

三、結(jié)束語

融資活動(dòng)是小企業(yè)為維持正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)以及企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模更好發(fā)展不可避免的。小企業(yè)融資難問題需要被妥善解決。解決小企業(yè)融資難問題，必需有大膽創(chuàng)新的思路和策略才行。國家應(yīng)在政策上支持、鼓勵(lì)和規(guī)范小企業(yè)。小企業(yè)應(yīng)提高信息靈敏度，了解新型融資方式，以最低利率、最高效率、最易方式進(jìn)行融資。

第五篇：小企業(yè)貸款營銷方法

小企業(yè)貸款營銷方法

在金融市場競爭日趨激烈的今天，必須及時(shí)調(diào)整經(jīng)營思路，推行貸款營銷，積極主動(dòng)尋求和培植屬于自己的優(yōu)質(zhì)客戶群，才能不斷擴(kuò)大市場份額，激發(fā)新的生機(jī)和活力，從而實(shí)現(xiàn)利益最大化。

如何做好小企業(yè)貸款營銷，簡單歸納為以下幾點(diǎn)：

全員動(dòng)員，加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)貸款營銷意識

要充分利用點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢和全體員工人熟、地熟、情況熟的“三熟”優(yōu)勢，充分發(fā)揮其在貸營銷中的主導(dǎo)作用。加強(qiáng)培訓(xùn)，具備較強(qiáng)的專業(yè)知識。在介紹產(chǎn)品的時(shí)，要能夠脫口而出的打動(dòng)客戶，能與客戶對答如流并且要在最短的時(shí)間內(nèi)給予客戶滿意的答復(fù)，因此對產(chǎn)品專業(yè)知識有極強(qiáng)的了解是必須的。

進(jìn)一步牢固樹立貸款營銷理念

再好的金融新產(chǎn)品，只有得到廣大消費(fèi)者認(rèn)可，提高透明度，才能實(shí)現(xiàn)其促銷的效果。在日常工作中要搜集好客戶資料，對獲取的客戶資料進(jìn)行分類、篩選，并制定詳細(xì)的營銷計(jì)劃，如拜訪時(shí)間、拜訪的客戶群體等等。對目前處在發(fā)展強(qiáng)勢和有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?，不論其成份如何，都一視同仁。必要時(shí)可以在合理范圍內(nèi)幫助客戶解除疑慮，讓其快速做出決定成為我行的忠實(shí)客戶。只有為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，幫助客戶成功，才能有好的效益和發(fā)展。

堅(jiān)定信念、永不言敗

在營銷過程中難免會遇到挫折，被他人拒絕，看人臉色，但是不

能因此而氣餒，而是應(yīng)該保持積極向上的心態(tài)、永不言敗。保持一顆積極向上的心與堅(jiān)持不懈的努力，與客戶坦誠相待，我相信會成功的。不經(jīng)歷風(fēng)雨怎么見彩虹呢?

營銷的方法是多樣性的、靈活性的，在日常工作中不能按步就搬的做事，而是要因市場的變化而變化。要樹立“走出去”的營銷作風(fēng)，主動(dòng)出擊，徹底改變等客上門的營銷方式，踐行服務(wù)承諾和一次性告知制度，構(gòu)建快速通道，樹立“滿意服務(wù)”的營銷作風(fēng)來贏得客戶的信任與支持，保證貸款營銷工作安全健康發(fā)展。