第一篇：如何發(fā)展中小企業(yè)融資

內(nèi)容摘要：中小企業(yè)是國民經(jīng)濟重要組成部分，其市場資源豐富、發(fā)展?jié)摿薮?，商業(yè)銀行如何在兼顧風險和收益的前提下找出可持續(xù)發(fā)展的中小企業(yè)金融服務(wù)模式已成為當務(wù)之急。本文對銀行開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)進行了淺析與思考。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中小企業(yè) 直融資渠道 風險和收益

一、中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

中小企業(yè)是推動我國國民經(jīng)濟發(fā)展、構(gòu)造市場經(jīng)濟主體、促進社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量，特別是在確保國民經(jīng)濟適度增長、緩解就業(yè)壓力、實現(xiàn)科技興國、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等方面都發(fā)揮越來越重要的作用。

改革開放以來，中小企業(yè)的發(fā)展是比較迅速的。據(jù)悉，目前在中國正式注冊的中小企業(yè)已超過1 000萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99%；中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值占中國國內(nèi)生產(chǎn)總值比重超過50％，提供的出口占60％，上繳的稅收占43％，并提供了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。中小企業(yè)已成為國民經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，在吸納勞動力、促進市場競爭、方便群眾生活、推進技術(shù)創(chuàng)新、推動經(jīng)濟發(fā)展等多方面發(fā)揮了不可替代的作用。中小企業(yè)已經(jīng)成為拉動經(jīng)濟的新的增長點。

二、發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略意義

1、大客戶貢獻度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小

（1）大客戶資金管理水平普遍提高。大客戶基本都建立了資金網(wǎng)絡(luò)，資金實行集約化的管理，導致銀行大企業(yè)存款、貸款業(yè)務(wù)份額逐步下降。

（2）大客戶融資能力提高，直接融資渠道暢通，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)需求增長不足。例如，短期融資市場的迅猛發(fā)展，使“金融脫媒”步伐加快，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)面臨嚴峻考驗。

（3）銀行同業(yè)目標市場趨同，激烈競爭導致銀行在與大客戶談判中往往處于弱勢地位，貸款議價能力不強，中間業(yè)務(wù)收益水平較低。迫于競爭壓力，目前銀行許多大客戶的貸款利率在基準利率及以下，特別是壟斷性大集團客戶大部分是基準利率下浮10%，而對大客戶的中間業(yè)務(wù)也往往因追求可觀的貸款利差而不收費或少收費。、中小企業(yè)貢獻度逐步上升，并日益成為商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略性目標（1）銀行對于中小客戶貸款議價能力強，中間業(yè)務(wù)收益水平高，成為新的利潤增長點。據(jù)某國有銀行浙江省分行調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，該行中小企業(yè)貸款余額占公司客戶貸款余額70%，中小企業(yè)貸款利率平均在基準利率上浮20%，遠高于其他貸款收益，公司類貸款利息收入的85%來自中小企業(yè)，中間業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等方面中小企業(yè)也是創(chuàng)收主力軍。

（2）分散風險，增加流動性。商業(yè)銀行可以通過發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)分散集中度風險，對信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)進行戰(zhàn)略性調(diào)整；同時，由于中小企業(yè)客戶的信貸需求大部分為短期信貸產(chǎn)品，拓展和開發(fā)適合中小企業(yè)特點的短期信貸產(chǎn)品，對于調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低資產(chǎn)負債錯配風險有重要意義。

（3）資源豐富、發(fā)展空間和潛力巨大。目前，中小企業(yè)和個體工商戶的數(shù)量較多，而各家銀行中小企業(yè)客戶在總客戶數(shù)中占比例極低，并形成了較大的反差，因此，巨大的中小企業(yè)資源和業(yè)務(wù)發(fā)展空間有待挖掘和拓展。

三、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及貸款難原因分析1、信用體系不完善使銀行普遍存在惜貸行為從銀行角度來看：安全性、流動性、贏利性是銀行貸款的基本要求，而中小企業(yè)存在過高的經(jīng)營風險，使得銀行加強對中小企業(yè)的貸款支持存在著天然的屏障。中國中小企業(yè)的壽命非常短。根據(jù)全國私營企業(yè)大規(guī)模抽樣調(diào)查，1993年以前私營企業(yè)平均存繼周期只有4年，2000年提高到7.02年。有70%中小企業(yè)會在創(chuàng)業(yè)后的5年內(nèi)被淘汰，而運行期超過10年的中小企業(yè)不足10%.在這種情況下，金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款就慎之又慎。

從企業(yè)角度來看：不少企業(yè)缺乏信用觀念，在交易和融資關(guān)系中不講信用，往往有意拖欠貸款，再加上地方保護、政府干預和懲治失信行為的法律法規(guī)缺位，使逃避銀行債務(wù)現(xiàn)象日趨嚴重。企業(yè)違約后，銀行很難回收貸款本息，因此不得不加強信貸管理，提高放貸條件，致使惜貸行為比較普遍。、有效擔保抵押不足成為融資的首要障礙我國90％以上的中小企業(yè)廠房用地多是集體用地、宅基地。房地產(chǎn)抵押是當前銀行發(fā)放貸款通用的一種擔保方式，也是擔保公司防范貸款風險的一個重要途徑。由于集體土地所有權(quán)主體（至少3個）在法律上的模糊，造成在實際工作中集體土地所有權(quán)主體很難確定，加之常常以行政權(quán)代替土地資產(chǎn)經(jīng)營權(quán)，帶來集體土地流轉(zhuǎn)過程中各主體的土地產(chǎn)權(quán)“邊界糾紛”，導致的后果就是集體建設(shè)用地使用權(quán)難抵押問題。

《擔保法》明確規(guī)定：“抵押人所有的房屋和其他地上定著物可以抵押”，“鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押”?！案亍⒄?、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯位，已成為當前中小企業(yè)難融資、金融機構(gòu)難變現(xiàn)、擔保機構(gòu)難擔保的死結(jié)。、信用管理和經(jīng)營環(huán)境風險中小企業(yè)信息披露不夠和財務(wù)數(shù)據(jù)失真，造成銀行貸前調(diào)查的困難和不實。我國對包括中小企業(yè)在內(nèi)的全社會信用體系和征信管理尚未形成。

四、銀行風險與收益的不對稱，降低了銀行的積極性

對于一些創(chuàng)新型的中小企業(yè)，雖有較高的失敗率，但成功的創(chuàng)業(yè)卻將帶來高額的創(chuàng)業(yè)收益。但另一方面，銀行信貸融資只能獲得固定的利息收益，也就是說銀行承擔了融資風險，而不能分享企業(yè)成功帶來的高收益，導致銀行風險與收益的不對稱，降低銀行對中小企業(yè)進行貸款的動力。4 商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融

業(yè)務(wù)須解決的主要問題1、銀行價值取向和市場定位需要調(diào)整在大企業(yè)貸款業(yè)務(wù)需求增長不足的形勢下，商業(yè)銀行必須重新審視自己的市場定位，謀求新的業(yè)務(wù)增長基礎(chǔ)。我們應以“價值最大化”為中心，堅持收益和風險相匹配的原則來發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，在運用適合小企業(yè)特點的風險識別技術(shù)、違約率統(tǒng)計、客戶信用風險評價技術(shù)等來規(guī)避小企業(yè)風險的同時，提高風險定價能力，通過提升價格來覆蓋風險和成本，最終體現(xiàn)效益目標。、采用與大客戶相同的經(jīng)營管理機制不適合小企業(yè)金融業(yè)務(wù)以現(xiàn)有大企業(yè)金融業(yè)務(wù)的“一刀切”的經(jīng)營管理機制來開展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，很難對市場做出正確、快速反映，也難以有效防范小企業(yè)金融業(yè)務(wù)風險。首先，表現(xiàn)在小企業(yè)風險定價能力不強，沒有體現(xiàn)小企業(yè)風險相對較大、個性化差異較大、成本相對較高的業(yè)務(wù)特點；其次，考核和責任追究制度不符合小企業(yè)風險較大，損失率較高的客觀現(xiàn)實和市場規(guī)律，缺乏“責、權(quán)、利”相統(tǒng)一的激勵機制；第三，資源配置大部分向大客戶和大項目傾斜，銀行網(wǎng)點優(yōu)勢未能得到充分發(fā)揮，從財務(wù)成本核算上看，如果僅做大項目，缺少中小企業(yè)客戶，就不能完全攤銷由此產(chǎn)生的成本。

3、缺乏針對小企業(yè)的制度和政策安排首先，小企業(yè)在融資中最大的特點就是與銀行間的信息不對稱問題，財務(wù)報表失真、信用缺失的問題普遍存在，因此，目前主要以企業(yè)財務(wù)報表為基礎(chǔ)的客戶評價系統(tǒng)不適合小企業(yè)特點，沿用大客戶統(tǒng)一模式的客戶評價體系不能反映客戶的真實風險，難以準確識別客戶風險。其次，與大企業(yè)采用一樣的信貸操作流程不適合小企業(yè)特點。小企業(yè)融資需求的特點就是額度小、要求急、周轉(zhuǎn)快，相對于大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)，小企業(yè)量大面廣，這些“零售”業(yè)務(wù)特點決定了銀行發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營中心必須下移，只有貼近市場、貼近客戶，才能了解真實的信息，才能做出快速的反應，才能有效防范風險。第三，缺乏有針對性的產(chǎn)品。用同大企業(yè)一樣的產(chǎn)品很難滿足小企業(yè)“短、平、快”式的融資需求。

五、對商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的建議、信貸資源應選擇重點進行傾斜，“擇優(yōu)支持”是銀行應堅持的政策取向

（1）重點支持中型企業(yè)。我們習慣于將中型企業(yè)與小型企業(yè)合稱為“中小企業(yè)”，將兩者同等看待。而實際上，中型企業(yè)和小型企業(yè)對銀行的貢獻、貸款質(zhì)量等方面都有天壤之別。中型企業(yè)貸款明顯優(yōu)于小型企業(yè)貸款。

（2）重點支持產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)。產(chǎn)業(yè)集群往往是一個區(qū)域的主導產(chǎn)業(yè)，支配著地方經(jīng)濟活力，并以中小企業(yè)為主，是吸納就業(yè)的主要對象，因而地方政府對產(chǎn)業(yè)集群都鼎力支持。產(chǎn)業(yè)集群的中小企業(yè)具有區(qū)域的“根植性”，即中小企業(yè)依賴于專業(yè)化市場、協(xié)作配套商和熟悉的客戶，離不開這個具有產(chǎn)業(yè)文化背景和制度環(huán)境的區(qū)域，因此一般更愿意從事這個比較熟悉的行業(yè)，而不愿從事其他的行業(yè)。

（3）重點支持股份制、民營、外資等中小企業(yè)。據(jù)對幾家商業(yè)銀行貸款情況調(diào)查分析得出，不同所有制企業(yè)的風險也很不相同。貸款質(zhì)量最好的是股份制

企業(yè)，其次為民營企業(yè)，再次為國有企業(yè)，集體企業(yè)和其他企業(yè)（主要是個體工商戶）貸款質(zhì)量較差。、加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，拓展融資渠道，努力滿足中小企業(yè)全方位、多層次的金融服務(wù)需求。選擇資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的企業(yè)，簽發(fā)、使用商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具，辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，支持企業(yè)擴大票據(jù)融資。為符合條件的中小企業(yè)提供動產(chǎn)質(zhì)押貸款、品牌質(zhì)押貸款服務(wù)。積極引進西方商業(yè)銀行成熟的融資方式，為符合條件的中小企業(yè)辦理保付代理、包買票據(jù)、福費廷等業(yè)務(wù)，以適應國內(nèi)外統(tǒng)一市場的發(fā)展和企業(yè)多層次融資要求。要充分利用銀行信息優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和便利條件，為中小企業(yè)提供多種信息咨詢服務(wù)。目前建設(shè)銀行就針對中小企業(yè)推出來“速貸通”、“成長之路”一系列創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。

3、加強中小企業(yè)信貸風險防范措施

（1）要加強對有信貸需求的中小企業(yè)法定代表人的個人品質(zhì)審查，特別注重審查法定代表人及主要管理者的對外兼職情況，與家庭其他成員開辦企業(yè)的合作關(guān)系，私人財產(chǎn)分布狀況，歷史上有無違法亂紀行為、銀行個人信用記錄等各種情況，切實防范道德風險。

（2）要加大對中小企業(yè)客戶貸前調(diào)查的深度，提高風險識別能力，尤其是要對財務(wù)報表和財務(wù)狀況進行嚴格地審查。可從兩個方面把關(guān)，一方面借助專門的中介機構(gòu)對客戶財務(wù)報表進行審計，并要求提供審計報告；另一方面，通過銀行信用評級軟件系統(tǒng)對財務(wù)報表進行審核，分析判斷其財務(wù)報表和盈利水平的其實性，充分揭示其財務(wù)風險。

（3）采取多種擔保方式增強貸款擔保能力。抵押物不足和難以獲得信用擔保是中小企業(yè)融資難的固有特征，為解決這一問題，商業(yè)銀行可探索采取其他替代性的擔保方式：一是變企業(yè)擔保為個人擔保；二是群體擔保；有效減少銀行監(jiān)督成本甚至交易成本增強；三是與客戶簽訂儲蓄存款協(xié)議；四是爭取利用政策性擔保。

（4）改進和完善商業(yè)銀行信貸管理機制，提高服務(wù)水平和服務(wù)效率。各商業(yè)銀行要進一步完善中小企業(yè)信用評級和授信制度，建立和完善符合中小企業(yè)特點的信用評定評級辦法，客觀地評價中小企業(yè)的信用級別。擴大對中小企業(yè)的授信面，使授信狀況基本適應中小客戶合理的貸款需求狀況，不斷提高信貸審批質(zhì)量、水平和效率。

（5）加強銀行資產(chǎn)流動性的管理。中小企業(yè)的貸款質(zhì)量、品種和期限，會對銀行資產(chǎn)流動性產(chǎn)生重要影響。銀行要針對中小企業(yè)信貸需求具有“急、少、頻、短”的特點，為其設(shè)計特殊的貸款方式和還款方式，如類似消費信貸一樣地靈活用款和還款，這對銀行流動性管理水平提出了更高要求。

第二篇：發(fā)展中小企業(yè)助推工業(yè)化進程

發(fā)展中小企業(yè)助推工業(yè)化進程

據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料顯示，目前中國中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99.5，其總產(chǎn)值和實現(xiàn)利稅分別占全國總數(shù)的60和40，提供了大約75的城鎮(zhèn)就業(yè)機會，全國出口總額約60來源于中小企業(yè)。由此可見，中小企業(yè)已成為我國經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。我市的情況和全國的形勢基本一致,在我市工業(yè)體系中，中小工業(yè)企業(yè)的比重達到99以上，工

業(yè)增加值和銷售收入所占比重達到50左右。2005年，隨著市委、市政府把“主攻工業(yè)，大力推進工業(yè)化”作為第一發(fā)展戰(zhàn)略，主攻工業(yè)正成為全市人民的共識，全市思工業(yè)、謀工業(yè)、議工業(yè)、促工業(yè)的氛圍日漸濃厚。中小工業(yè)企業(yè)在我市占有重要地位，大力發(fā)展中小企業(yè)對于助推工業(yè)化進程具有重要意義。為此，我們對樂平市中小企業(yè)的發(fā)展情況作了一次典型調(diào)查，并走訪了部分企業(yè)，從中剖析中小工業(yè)企業(yè)發(fā)展中的難點、問題，探討今后發(fā)展思路，以期能對促進我市中小企業(yè)的發(fā)展帶來有益的啟迪。

一、樂平市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。

樂平是一個以農(nóng)業(yè)為主的縣級市。近年來，樂平實施“興工強市”戰(zhàn)略，取得明顯成效，工業(yè)經(jīng)濟實力逐年增強。在此背景下，樂平中小企業(yè)得到迅速發(fā)展，已成為推動樂平經(jīng)濟發(fā)展和社會進步的主要力量。

1、推動經(jīng)濟增長的主要力量。2004年底（按樂平市中小企業(yè)局統(tǒng)計口徑），樂平市中小工業(yè)企業(yè)單位有4388個，完成工業(yè)總產(chǎn)值215788萬元，同比增長18.1。據(jù)測算，2004年樂平中小企業(yè)對當?shù)豨dp增長的貢獻率高達75以上，成為拉動樂平經(jīng)濟發(fā)展的主要動力。

2、安置勞動力就業(yè)的主要渠道。樂平市中小企業(yè)在安置勞動力就業(yè)方面發(fā)揮著重要作用，據(jù)樂平中小企業(yè)局提供資料顯示，2004年，樂平市中小工業(yè)企業(yè)年末從業(yè)人員47600人，占樂平市二、三產(chǎn)業(yè)就業(yè)人口總數(shù)的比重約20左右。

3、園區(qū)工業(yè)的主體。

2004年樂平樂安江工業(yè)園共有中小企業(yè)58戶。園區(qū)企業(yè)完成工業(yè)總產(chǎn)值11.34億元，占全市工業(yè)的44.7，同比增長75.72；完成銷售收入11.7億元，同比增長163.6；實現(xiàn)利潤7376.4萬元，同比增長121.3；實現(xiàn)稅金4916.3萬元，同比增長3.28倍。以中小企業(yè)為主體的樂安江工業(yè)園已發(fā)展成為樂平市工業(yè)的第一增長極。

4、助推工業(yè)經(jīng)濟實力邁入全省十強。中小企業(yè)的發(fā)展成為樂平工業(yè)經(jīng)濟的助推器。2004年樂平市規(guī)模以上工業(yè)增加值、銷售收入、利稅總額分別較2001年增長100.96、106.1和115.89，全面實現(xiàn)了省委、省政府“三年翻一番”的要求，在全省11個全面實現(xiàn)翻番的縣市區(qū)中排名第二，并連續(xù)兩年榮獲全省工業(yè)崛起貢獻獎。全市規(guī)模以上工業(yè)累計完成工業(yè)增加值8.3億元，同比增長33.11；實現(xiàn)銷售收入24.65億元，同比增長35.3，實現(xiàn)利潤8043萬元，同比增長122.9；工業(yè)稅收占財政總收入的比重為42.12。規(guī)模以上工業(yè)銷售收入在全省80個縣（市）中排名第四，實現(xiàn)利潤排名第八，利潤總額排名第十。

二、制約樂平市中小企業(yè)發(fā)展的主要因素。

如前所述，近年來樂平中小企業(yè)有了較快發(fā)展，但存在的問題亦不容忽視。調(diào)查結(jié)果顯示，當前制約樂平市中小企業(yè)發(fā)展的主要因素有：

1、融資渠道狹窄。據(jù)調(diào)查，樂平市中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中存在的主要問題是融資渠道狹窄，缺乏資金支持。在這次調(diào)查中市企調(diào)隊深入樂平市為民機械廠和樂平桃酥王有限責任公司進行了實地走訪。從走訪情況來看，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不容樂觀，形勢嚴峻。企業(yè)啟動資金到位不足，嚴重制約了企業(yè)的生產(chǎn)。如為民機械廠是始建于1966年的軍工小三線企業(yè)，2004年，企業(yè)資產(chǎn)總計3221.1萬元，年末從業(yè)人員300人，其中：具有大學本科學歷人員10人，大專學歷的30人，具有技師技術(shù)職稱的20人，全年工業(yè)產(chǎn)值1846.3萬元，1999年11月企業(yè)通過iso9001國際質(zhì)量管理體系認證，2002年通過qs9000國際質(zhì)量管理體系認證，主要產(chǎn)品有發(fā)動機搖臂、摩托車發(fā)動機及其零配件和舷外機等。特別是55馬力舷外機是該廠通過自籌資金1000多萬元開發(fā)研制的具有世界先進水平的高新技術(shù)產(chǎn)品，市場前景廣闊，然而企業(yè)面對如此極具市場潛力的產(chǎn)品卻因資金不足無法擴大再生產(chǎn)，形成大量的市場份額被國外同類產(chǎn)品擠占。同樣，樂平桃酥王有限責任公司也存在資金不足影響企業(yè)進一步擴大再生產(chǎn)的情況。安牌桃酥王是江西省名優(yōu)產(chǎn)品，市場銷路很好，由于資金不能及時到位，企業(yè)只能在現(xiàn)有水平上維持生產(chǎn)，不同程度地制約了產(chǎn)品再上檔次。

2、管理水平低。由于樂平市中小企業(yè)從事的行業(yè)產(chǎn)品科技含量低，在市場經(jīng)濟日益完善、競爭日趨激烈的條件下，企業(yè)家的知識結(jié)構(gòu)和企業(yè)的管理水平難以適應現(xiàn)代化生產(chǎn)和國際競爭的需要。在調(diào)查中，有近半數(shù)的企業(yè)家已經(jīng)認識到本企業(yè)的“管理水平低”也是中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中存在的主

第三篇：關(guān)于克拉瑪依發(fā)展中小企業(yè)的一些思考（精選）

關(guān)于克拉瑪依發(fā)展中小企業(yè)的一些思考

一、克拉瑪依現(xiàn)有中小企業(yè)的概況

眾所周知，克拉瑪依是個資源型的城市，近幾十年來如果沒有石油開采，油氣儲運，石油化工這些工業(yè)基礎(chǔ)做支撐，那么，就沒有克拉瑪依繁榮的今天。

克拉瑪依的工業(yè)基礎(chǔ)雄厚?？死斠烙吞镆呀?jīng)有55年的發(fā)展歷史，累積了雄厚的油氣生產(chǎn)加工基礎(chǔ)和豐富的系統(tǒng)工業(yè)技術(shù)和管理經(jīng)驗。已經(jīng)形成了集石油天然氣勘探開發(fā)、煉油化工、工程設(shè)計、工程建設(shè)、技術(shù)服務(wù)、裝備制造、運輸通訊、發(fā)電供水等門類齊全的石油化工生產(chǎn)體系，擁有完整的石化石油產(chǎn)業(yè)鏈。

克拉瑪依現(xiàn)有的一些中小企業(yè)（微）企業(yè)，包括當時石油管理局轉(zhuǎn)成新疆油田公司以后，解體的改制單位，還有一些為居民生活服務(wù)的微小企業(yè)。這些企業(yè)所占的市場份額都不高，解決就業(yè)能力也較弱，自身成長有一定的困難因素，涉及到的創(chuàng)新技術(shù)比較少，發(fā)展?jié)摿τ邢蕖?/p>

“十二五”時期，我市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的總體思路是：

圍繞克拉瑪依打造世界石油城的戰(zhàn)略目標，實施產(chǎn)業(yè)基地與企業(yè)集群、外向型國際化、人才強市與創(chuàng)新驅(qū)動、綠色增長與共建共享“四大戰(zhàn)略”

建設(shè)油氣生產(chǎn)、煉油化工、油氣技術(shù)服務(wù)、石油戰(zhàn)略儲備、工程教育“五大基地”做大做強油氣核心產(chǎn)業(yè)；

發(fā)展金融、信息、旅游“三大新興產(chǎn)業(yè)”，促進節(jié)能環(huán)保、裝 1

備制造、現(xiàn)代物流、商貿(mào)流通、文化體育、房地產(chǎn)與物業(yè)、社會服務(wù)、生態(tài)農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)多元發(fā)展，增強地方經(jīng)濟發(fā)展活力；

發(fā)展一流的教育、一流的醫(yī)療，建設(shè)本屆的交通、發(fā)達的通訊、宜居宜業(yè)的環(huán)境，完善誰資源、土地、生態(tài)環(huán)境、食品衛(wèi)生、防疫防災、治安防控與應急救援“六大安全保障體系”，搭建高品質(zhì)的城市和最安全的城市“兩個平臺”；

著力提升地方企業(yè)與地方經(jīng)濟發(fā)展、社會建設(shè)與社會事業(yè)發(fā)展、城市建設(shè)與城市管理現(xiàn)代化、環(huán)境保護與生態(tài)文明建設(shè)、民主法制與精神文明建設(shè)、政府效能與社會公共服務(wù)“六個水平”；逐步推動克拉瑪依由“單一資源型城市”向“綜合型城市”邁進，由“工業(yè)型經(jīng)濟”向“服務(wù)型經(jīng)濟”邁進。

努力當好加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、跨越發(fā)展和科學發(fā)展的排頭兵，在新疆的跨越式發(fā)展中走在前列，在新疆長治久安戰(zhàn)略中起到示范，到2015年跨入全國建設(shè)小康社會先進行列，為2020年在全疆率先基本實現(xiàn)現(xiàn)代化奠定堅實基礎(chǔ)。

二、針對幾個產(chǎn)業(yè)自己的想法

在克拉瑪依這種特殊的背景下，我認為，我們應該瞅準市場的大方向，去給中小企業(yè)指點投資發(fā)展的契機，或者是說，我們幫他們尋找市場切入點。

通過資料的查詢，對井下作業(yè)公司的領(lǐng)導的尋訪，和我在小拐鄉(xiāng)政府實習的經(jīng)歷，我針對以下幾個行業(yè)做點分析。

（一）旅游業(yè)

克拉瑪依自己擁有的旅游資源就比較豐富，應該好好利用。在中國內(nèi)地，人們沒有見過沙漠，還有大型的油田，戈壁灘上的錯落有致的磕頭機。這本身就是一道獨特的風景線。

此外，克拉瑪依有著重要的地理位置?？{斯5A景區(qū)就是中國的人間仙境，每年夏天去喀納斯旅游的人絡(luò)繹不絕，2011年，人數(shù)高達三十多萬。要想去喀納斯，烏魯木齊—克拉瑪依—布爾津—喀納斯這是一條必經(jīng)線路。雖然現(xiàn)在有從烏魯木齊直飛喀納斯景區(qū)的班機，但是大多數(shù)人還是會選擇經(jīng)濟實惠的交通方式去旅游觀光。布爾津縣作為第三驛站，全年80--90%的GDP就是靠區(qū)區(qū)夏季三個月的賓館業(yè)收入支撐起來的。如果我們做好自己的精品特色旅游，那去往喀納斯的60%的人將在第二驛站克拉瑪依駐足，賓館業(yè)的興起勢在必得。另一個角度說，賓館業(yè)和旅游業(yè)的發(fā)展也是相輔相成發(fā)展的。

先說賓館業(yè)，克拉瑪依沒有幾家星級的賓館，如果按照打造世界石油城的觀點來說，那么，每年來做技術(shù)服務(wù)的，來觀光旅游的，來學習開會指導的等等，統(tǒng)計一下，我們現(xiàn)有的賓館規(guī)模遠遠不夠。供給大于需求，那么才有市場。

（二）克拉瑪依玉石加工業(yè)

其實，玉石加工業(yè)已經(jīng)在克拉瑪依民間悄然興起，政府除了給這種戈壁灘上的石頭起了一個好聽的名字并且做了宣傳工作以外，沒有做過多的指導。

顯然，這是靠資源吃飯的典型成功案例。幾乎每個小區(qū)的門面房

都有1-2家玉石加工小店的存在。我認為政府部門應該規(guī)范這一方面的市場價格標準，此外，作為政府職能部門應該組織這些店主參與精雕深加工的技師培訓班，政府掏錢補貼一部分，企業(yè)自己出一部分。把技術(shù)做精了，克拉瑪依玉未來才有更大的市場。同時，玉石加工業(yè)的發(fā)展也能帶動克拉瑪依的旅游業(yè)。

（三）機械制造業(yè)

我認為在一個資源型城市，中小企業(yè)發(fā)展的最好方式，就是靠天吃飯。加長產(chǎn)業(yè)鏈，把產(chǎn)業(yè)鏈的每一個環(huán)節(jié)做精做細。

克拉瑪依的大油田，西部鉆探等等單位，雖然徒有名稱工程技術(shù)服務(wù)公司，井下作業(yè)公司。他們性質(zhì)都是技術(shù)后勤服務(wù)，并沒有涉及到細小機械部件的生產(chǎn)。打個比方，這兩家大的國有企業(yè)單位，是油田的醫(yī)生，那么他們手里的手術(shù)刀，剪刀，縫針，縫線都是從內(nèi)地采購的。如果，我們克拉瑪依本地有企業(yè)生產(chǎn)這些機械零部件，那運輸成本較低，既解決了當?shù)氐墓┬杵胶鈫栴}，又解決當?shù)氐膭趧泳蜆I(yè)問題。

我們可以做的就是，聯(lián)系協(xié)調(diào)內(nèi)地企業(yè)，引進技術(shù)，或者是組織企業(yè)技術(shù)人員去學習技術(shù)，鼓勵中小企業(yè)跟油田公司多溝通，知道缺口在哪里，這樣才能使企業(yè)有競爭力有市場。

（四）運輸業(yè)

新疆石油管理局原來有自己專業(yè)的小車隊，解體之后，變成兩大部分：新疆油田公司，西部鉆探。他們沒有自己的專業(yè)化服務(wù)的小車隊，一般形式都是公家租用私人司機來服務(wù)。這種形式有兩個弊端，一是市場價位標準和服務(wù)標準不正規(guī)；二是由于沒有正規(guī)的公司來規(guī)范，容易產(chǎn)生市場糾紛。

綜上所述，我認為經(jīng)貿(mào)委引導投資商來經(jīng)營這一方面的業(yè)務(wù)比較有市場，可操作性較強。但是，要值得注意的是，這個市場不能被一家大的公司或者是有背景的企業(yè)所壟斷。我們的職能是點好大方向，同時又要平衡這個市場的力量。

（五）房地產(chǎn)業(yè)

克拉瑪依的財政收入和中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模主力不應該是房地產(chǎn)行業(yè)占大頭。

我認為，人口達不到一定數(shù)值是克拉瑪依發(fā)展房地產(chǎn)行業(yè)的瓶頸。克拉瑪依不像內(nèi)地的一些城市，人多地少。我們的現(xiàn)實情況是人少地多，并且人口增長潛力小，而用地不緊張。沒必要太嚴格的控制住房用地，控制經(jīng)濟適用房的數(shù)量，鼓勵建設(shè)商品房。

這兩年，克拉瑪依房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)達到頂峰狀態(tài)，如果再繼續(xù)鼓勵發(fā)展，大多數(shù)靠工資收入過活兒的老百姓肯定有意見。我認為，房地產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展?jié)摿υ诳死斠啦皇呛艽?，或者說已經(jīng)過了高速度增長期了。

三、總結(jié)

綜上所述，克拉瑪依的中小企業(yè)要想發(fā)展的好，應該走兩條路線。一是依托資源優(yōu)勢，加長產(chǎn)業(yè)鏈；二是大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，滿足市民

以及游客的需要。

我們作為政府職能部門，應該做好以下幾個方面：

1、看準克拉瑪依市場缺口，為企業(yè)提供有價值的發(fā)展信息

2、為有意向發(fā)展的中小企業(yè)做好鋪路者，不管是經(jīng)營管理還

是技術(shù)服務(wù)。

3、做好協(xié)調(diào)企業(yè)所占市場比重的工作，既不能搞壟斷，又不

能零亂不規(guī)范。

4、學習內(nèi)地經(jīng)驗，搭建平臺，讓我們已有的中小企業(yè)和內(nèi)地

先進的企業(yè)單位互相溝通交流經(jīng)驗。

第四篇：盈利模式創(chuàng)新 發(fā)展中小企業(yè)的業(yè)務(wù)

發(fā)展中小企業(yè)的業(yè)務(wù)。

一篇工行董事長的講話：

姜建清：服務(wù)中小企業(yè)是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇

2005年12月10—11日，2005中國企業(yè)領(lǐng)袖年會暨《中國企業(yè)家》雜志20周年慶典在北京中國大飯店舉行，主題為“中國企業(yè)的冠禮——解讀全球商業(yè)圈的中國年輪”。新浪財經(jīng)獨家圖文及視頻直播本次會議。以下為中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清演講：

姜建清：女士們、先生們，很高興有機會參加這次2005年中國企業(yè)領(lǐng)袖年會，與各位嘉賓共同探討全球化時代中國企業(yè)的發(fā)展。今天我想就如何發(fā)展中小企業(yè)的問題談幾個觀點，供大家討論。我講的第一部分是發(fā)展中小企業(yè)對促進中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型具有重要意義地當前，中國正處在經(jīng)濟體制和經(jīng)濟模式實現(xiàn)重大轉(zhuǎn)變的轉(zhuǎn)型期，以往國家主要靠投資拉動經(jīng)濟增長和出口增長的模式這種結(jié)構(gòu)，必將發(fā)生深刻的變化。因此，在國家轉(zhuǎn)型的過程中，中小企業(yè)的發(fā)展和消費的活躍具有十分重要的戰(zhàn)略意義。有數(shù)據(jù)表明中小企業(yè)占我國企業(yè)總量的99%，創(chuàng)造了一半以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值，70%以上的就業(yè)崗位，60%的出口額和40%多的稅收，發(fā)展中小企業(yè)對于推動經(jīng)濟增長，緩解就業(yè)的壓力，保持社會的穩(wěn)定具有十分重要的現(xiàn)實意義。對于這種重要性和必要性，從宏觀到微觀的層面已形成廣泛的認識，積極培育和鼓勵中小企業(yè)發(fā)展，已經(jīng)成為我們下一個五年計劃甚至在更長的時間內(nèi)，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和宏觀調(diào)控政策的著力點。

第二部分，發(fā)展中小企業(yè)的金融服務(wù)，是中國商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇。發(fā)達的中小企業(yè)金融是獲得中小企業(yè)大發(fā)展的前提，然而知易行難，中國中小企業(yè)融資的問題歷來是世界型的難題，原因就在于中小企業(yè)的規(guī)模小、資金少、抗風險能力較差，穩(wěn)定性較差，有一些中小企業(yè)管理薄弱，報表不實，甚至信用缺失。根據(jù)中國商業(yè)銀行的數(shù)字中小企業(yè)信貸的風險在信貸掌控不到的時候，甚至超過了整體信貸風險大約10個百分點左右，所以我們在批評一些銀行對中小企業(yè)融資畏縮不前的時候，也應該看到中小企業(yè)信貸風險的現(xiàn)實存在。我們應該花更多的精力去做轉(zhuǎn)變理念，創(chuàng)新制度，配套政策，完善法律信用環(huán)境的工作。我從中國工商銀行近年來的經(jīng)營實踐中體會到，只要管理和風險控制到位，中小企業(yè)的信貸風

險是可控的，回報是良好的。所以我認為重要的是不僅要看到中小企業(yè)信貸的風險，而且更要看到小企業(yè)可以做出大市場，中小企業(yè)必將會成為我國新興和主要的信貸市場之一，成為自主創(chuàng)新的主體。努力發(fā)展中小企業(yè)的金融是我國商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的必然選擇。

第一，從中國信貸市場的變化看，中小企業(yè)的信貸市場將會成為新興市場。目前，貸款的替代正在迅速地進行著，如商業(yè)銀行的流動資金貸款正在被票據(jù)、短期融資券所替代；中長期項目和個人按揭貸款，正在被各種資產(chǎn)的支持證券所替代，傳統(tǒng)面對大企業(yè)、大項目的信貸市場已經(jīng)趨于飽和，余額新增的難度很大。相比之下中小企業(yè)信貸市場的需求正方興未艾。

第二，開展中小企業(yè)服務(wù)，對商業(yè)銀行增長盈利模式轉(zhuǎn)變具有重要的影響。由于中小企業(yè)融資規(guī)模小，風險大，發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)固然需要付出較高的成本，但是另外一方面銀行在中小企業(yè)金融服務(wù)價格方面具有較大的主動權(quán)和溢價的空間，利率通常可以上浮。當業(yè)務(wù)發(fā)展到一定的規(guī)模，并能夠管理好，收益將是穩(wěn)定可觀。同時中小企業(yè)是社會經(jīng)濟活動的主體，必然帶來巨大的物流、資金流，其中隱含著除信貸之外更大的金融業(yè)務(wù)地如果銀行具有較強的金融創(chuàng)新能力，還可以從中獲得大量的中間業(yè)務(wù)收入，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)空間已經(jīng)收載的條件下，大力發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇。下面講一下作為中國最大的銀行如何做小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的。工商銀行把發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式，提升創(chuàng)新能力和競爭力，保持穩(wěn)健發(fā)展的一項重大戰(zhàn)略來抓。93年我們專門成立了中小企業(yè)業(yè)務(wù)管理機構(gòu)，制定了一系列服務(wù)方針措施。2003年后，我們通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)的范圍過于寬泛，是其中融資最難的，最需要融資支持的是廣大中小企業(yè)。為使扶持的對象具體化、特定化，我們在全國金融系統(tǒng)率先提出以小企業(yè)作為獨立的管理對象，小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)從此在試點基礎(chǔ)上不斷地推廣，已開始成為全行貸款重要的增長模式。我們很高興地看到，今年1到11月份，工商銀行已向2.6萬戶小企業(yè)累計發(fā)放貸款1620億元，如果剔除票據(jù)類的貸款后，我們流動資金和項目貸款發(fā)放906億元，比年初增加了406億元，占了全行各項貸款的22%，貸款不良率始終保持在2.1%之內(nèi)的較低水平，貸款的流動性也較好。

我們具體的做法是：

一是明確以小企業(yè)作為獨立的管理對象，確立了業(yè)務(wù)發(fā)展的五項原則，一是調(diào)整結(jié)構(gòu)提高質(zhì)量的原則；二是效益優(yōu)先、平等對待各種所有制小企業(yè)的原則；三是區(qū)域指導，突出重點的原則；四是提高效率完善服務(wù)的原則；五是加強管理防范風險的原則。

二不斷推進小企業(yè)金融管理服務(wù)模式的創(chuàng)新，適應小企業(yè)多樣性、差異化的特點，制定了特殊的信貸管理模式，包括專門的憑借授信管理辦法和授信政策。開發(fā)了小企業(yè)信貸的計算機系統(tǒng)，推出了小企業(yè)貸款整貸零，貸款歸行和結(jié)算先進流為主的監(jiān)測的措施。開辦了流動資金貸款和社會的多資貸款，貿(mào)易融資和外揮業(yè)務(wù)，購并貸款等等，提供了包括結(jié)算、理財、現(xiàn)金管理、銀行和海關(guān)稅務(wù)部門的快速，網(wǎng)上銀行代發(fā)工資，商務(wù)信用卡以及債務(wù)管理投資銀行，信息資訊、財務(wù)顧問等一站式營銷服務(wù)，積極向小企業(yè)客戶推介的金融品種有上百種，使工商銀行真正成為了中小企業(yè)的金融支架。

第四部分控制風險和專業(yè)化的服務(wù)是推進中小企業(yè)金融服務(wù)的著重點，要做大、做好中小企業(yè)的金融服務(wù)，徹底轉(zhuǎn)變思想觀念是前提，必須重新認識到中小企業(yè)在經(jīng)濟、金融市場中的作用，和它與商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)系。從戰(zhàn)略高度，針對中小企業(yè)經(jīng)營和融資的特點，在政策、制度、管理、產(chǎn)品等方面進行全方位的創(chuàng)新，提供有別于大企業(yè)專門適應中小企業(yè)的金融服務(wù)。風險的掌控能力，是銀行能否做好、做大中小企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。良好的信貸組合是防范風險的重要方式，對于分散商業(yè)銀行信貸風險具有重要意義。商業(yè)銀行在發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的同時，也要反思過去風險管理薄弱的教訓，把發(fā)展和加強風險管理協(xié)調(diào)起來，在積極運作這一領(lǐng)域的同時，鍛造和提升風險的控制力，要深刻認識不同區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)小企業(yè)的復雜性和多樣性，準確地把握中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的風險特征發(fā)展的約束條件，區(qū)別不同區(qū)域的信用環(huán)境和分支機構(gòu)經(jīng)營管理水平的不同，實行有差別的發(fā)展策略，由點到面，因地制宜，梯隊推進。

服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新是推進中小企業(yè)金融服務(wù)的有效措施，因此必須培養(yǎng)一支專業(yè)化的中小企業(yè)客戶經(jīng)理，建立一套專業(yè)、系統(tǒng)的人員培訓體系，還要完善激勵和約束機制，加強市場分析，以求能較好的把握中小企業(yè)的金融需求特點，及時創(chuàng)新，快速的響應市場。中小企業(yè)促進法已經(jīng)頒布實施兩年，目前國家對中小企業(yè)的支持和幫助也在落實，這些外部環(huán)境為商業(yè)銀行大力發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)

務(wù)提供了有利的條件。

我們也希望中小企業(yè)要不斷地完善自身，努力的創(chuàng)新，避免在當前一些出現(xiàn)產(chǎn)能過剩的一些產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、產(chǎn)品這些領(lǐng)域的過度投資，我相信隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會信用環(huán)境的逐步改善，通過全社會的共同努力，中小企業(yè)輝煌發(fā)展之年將會來臨，謝謝大家！

第五篇：商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的建議

商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的建議

2010-10-20 16:34:26

[摘要]中小企業(yè)的自身特點，銀行自身經(jīng)營考慮，以及社會信用體系不健全和缺乏完善的信用擔保體系，是中小企業(yè)貸款難的根源所在。對于商業(yè)銀行而言，應根據(jù)中小企業(yè)“小、快、靈”的經(jīng)營特點，積極發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，培育新的業(yè)務(wù)增長點。一是創(chuàng)新經(jīng)營管理體制，設(shè)置中小企業(yè)專門管理機構(gòu)；二是創(chuàng)新調(diào)查方式，合理有效地評估風險；三是加強貸后管理和風險監(jiān)控；四是豐富信貸產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)產(chǎn)品需求。

（中經(jīng)評論·北京）

一、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因

首先，這是由中小企業(yè)自身的特點決定的。一是中小企業(yè)大多資產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模小，易受經(jīng)濟周期波動影響，抗風險能力弱。據(jù)統(tǒng)計，全國每年新注冊民營企業(yè)15萬家，而有10萬家又會因各種原因注銷，其平均壽命僅2.9年。對以安全性、穩(wěn)定性、盈利性為經(jīng)營目的的銀行而言，為減少風險，回避中小企業(yè)貸款是必然的。二是中小企業(yè)自身管理不規(guī)范，企業(yè)信息不透明，銀行無法及時有效了解企業(yè)經(jīng)營狀況。中小企業(yè)的財務(wù)管理和信息披露缺乏真實性、可靠性和完整性，銀行在取得企業(yè)信息的博弈中處于不利地位。三是中小企業(yè)貸款缺少足值有效的擔保。中小企業(yè)普遍固定資產(chǎn)少，抵押品不足，難以取得銀行貸款。四是中小企業(yè)自我信用約束力不強，這也影響了銀行支持中小企業(yè)融資的積極性。

其次，銀行方面也有其出于經(jīng)營方面的考慮。一是中小企業(yè)貸款經(jīng)營管理成本高。相比大企業(yè)貸款，銀行經(jīng)營中小企業(yè)貸款的單位經(jīng)營成本大大增加。二是銀企之間信息不對稱。中小企業(yè)信息不透明，銀行在貸款調(diào)查、審批時需要付出更多的時間和精力。三是適合中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品較少。商業(yè)銀行在以足值有效擔保防范風險的前提下，既能有效防范風險，又能在現(xiàn)有條件下為中小企業(yè)提供貸款的信貸品種十分缺乏。

最后，社會信用體系不健全，缺乏完善的信用擔保體系也是中小企業(yè)貸款難的重要原因。

二、對商業(yè)銀行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的建議

作為資金供給方的商業(yè)銀行，應根據(jù)中小企業(yè)“小、快、靈”的經(jīng)營特點，積極發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，培育新的業(yè)務(wù)增長點。

創(chuàng)新經(jīng)營管理體制，設(shè)置中小企業(yè)專門管理機構(gòu)。實行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專業(yè)化管理，并堅持可持續(xù)發(fā)展、風險可控、成本與效益相匹配的原則，負責中小企業(yè)信貸市場準入、征信管理標準與信用評定標準的制定、授信調(diào)查、信貸審查、風險評估和管理等，通過專營機構(gòu)的設(shè)置實現(xiàn)專人專業(yè)化管理，以促進中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

創(chuàng)新調(diào)查方式，合理有效地評估風險。由于中小企業(yè)財務(wù)信息不透明，在進行企業(yè)信貸調(diào)查時，可增加非財務(wù)指標的調(diào)查，通過對企業(yè)非財務(wù)因素、貸款用途、擔保能力的全面調(diào)查，對企業(yè)信貸風險進行綜合評價。如“三品、三表”調(diào)查，“三品”調(diào)查包括對企業(yè)實際控制人和主要經(jīng)營者人品的調(diào)查，對產(chǎn)品產(chǎn)供銷情況的調(diào)查，對抵押品價值及變現(xiàn)能力的調(diào)查；“三表”調(diào)查包括對企業(yè)用水、用電和稅務(wù)報表的調(diào)查，以推測企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況的真實性。

對中小企業(yè)貸款實行授權(quán)審批，規(guī)范審批標準，以適應中小企業(yè)信貸需求“少、快、頻”的特點。

加強貸后管理和風險監(jiān)控。第一，加大對企業(yè)法人道德風險的管理。第二，堅持定期查庫查賬和財務(wù)分析制度，確保第一還款來源的穩(wěn)定性。第三，做好信貸服務(wù)。發(fā)揮銀行系統(tǒng)優(yōu)勢，及時為企業(yè)提供購銷信息、資金結(jié)算等服務(wù)；促進企業(yè)購銷銜接，加快企業(yè)資金周轉(zhuǎn)；要當好企業(yè)的參謀助手，督促企業(yè)規(guī)范運作，積極防御財務(wù)風險和經(jīng)營風險，增強企業(yè)的償債能力、資金營運能力和盈利能力。第四，通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢客戶的貸款及擔保記錄，及時發(fā)現(xiàn)客戶的不良信用行為。

豐富信貸產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)產(chǎn)品需求。商業(yè)銀行可根據(jù)中小企業(yè)信貸需求，進一步貼近市場、貼近客戶，為中小企業(yè)設(shè)計還款期限靈活、擔保方式多樣的信貸產(chǎn)品，并建立完善的風險控制機制。

建立銀企信息溝通機制，要求和幫助中小企業(yè)提高規(guī)范管理和信息透明度，使銀行能及時知悉企業(yè)高級管理人員的異常變動情況和真實的財務(wù)狀況，及時分析企業(yè)是否存在風險。

加強信貸隊伍建設(shè)，提高服務(wù)水平和效率。一是要以人為本地抓好隊伍建設(shè)，二是要建立和完善獎勵激勵機制，三是要建立定期培訓機制。

（《中國金融》，2010年第18期，中央財經(jīng)大學中國金融發(fā)展研究院，王玨帥）