第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融余額寶開題報(bào)告

開題報(bào)告：

選題目的隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)對金融的發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商不僅為客戶提供“3A”（Anytime Anywhere Anyway。任何時(shí)間、地方和方式）的結(jié)算方式，也提供在線購買基金、保險(xiǎn)、理財(cái)和小額貸款等金融產(chǎn)品，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，金融行業(yè)的創(chuàng)新腳步也在加速，獲得信息的重要性也日益顯現(xiàn)。

今年6月份，由第三方支付平臺(tái)推出的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，集合了貨幣職能、支付職能、金融產(chǎn)品職能和收益風(fēng)險(xiǎn)對沖的功能的余額寶。截至2013年11月14日，余額寶規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶。余額寶借助于支付寶平臺(tái)原有的大量客戶與申購金額起點(diǎn)僅需1元的低門檻，吸收客戶支付寶上的閑散資金，其快速增長的規(guī)模和強(qiáng)大的吸金能力對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)都有所沖擊。余額寶本質(zhì)是一種靈活的理財(cái)模式，客戶對支付寶的安全與信譽(yù)的認(rèn)同，使得客戶將余額寶等同于高息活期存款，促使支付寶客戶將銀行活期存款轉(zhuǎn)入余額寶的概率提高。同時(shí)，余額寶模式大大拓寬了基金銷售渠道，減少了基金公司對商業(yè)銀行代銷的依賴。

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)已經(jīng)逐漸不能滿足客戶的需求，在面對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來的競爭沖擊中，商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，尋求如何解決發(fā)展過程中面臨的問題。

創(chuàng)新思路

利用SWOT模型進(jìn)行商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融競爭環(huán)境分析，借鑒余額寶在金融產(chǎn)品模式下的創(chuàng)新點(diǎn)，尋求商業(yè)銀行未來的發(fā)展啟示。

論文提綱

一、引言

二、余額寶產(chǎn)品概述

1、余額寶本質(zhì)——理財(cái)產(chǎn)品

2、余額寶操作流程

三、余額寶的創(chuàng)新點(diǎn)

1、購買贖回的靈活性

2、電商平臺(tái)的營銷模式

四、余額寶給商業(yè)銀行帶來的沖擊

1、存款業(yè)務(wù)

2、理財(cái)業(yè)務(wù)

五、基于SWOT模型的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融競爭環(huán)境分析

六、余額寶對商業(yè)銀行的啟示

1、客戶群體的開發(fā)

2、基金代銷方式改進(jìn)

3、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的搭建

4、大數(shù)據(jù)的分析處理

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融之余額寶（共）

互聯(lián)網(wǎng)金融之余額寶

摘要：馬云在外灘會(huì)議和《人民日報(bào)》上說：“未來的金融有兩大機(jī)會(huì)，一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；第二個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行領(lǐng)導(dǎo)，其實(shí)很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進(jìn)來才引發(fā)的。金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行的人進(jìn)來進(jìn)行變革。”余額寶的出現(xiàn)，可稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的“導(dǎo)火線”。在長尾理論的解釋下，定位于“月光族”、“小白”客戶，讓“他們每天多掙一個(gè)包子錢”，再加上用戶體驗(yàn)的便利，以及支付寶不可小覷的沉淀資金的優(yōu)勢，余額寶迅速取得了成功。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融

余額寶

貨幣基金

銀行

余額增值服務(wù)

支付寶

阿里巴巴

馬云 前言

馬云說：“阿里不做銀行!”但他可沒說阿里不賣理財(cái)產(chǎn)品，在阿里最新推出的“余額寶”業(yè)務(wù)中，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且比銀行活期利息更高，年化收益可達(dá)4%。而且要不是6月中下旬銀行“錢荒”事件鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，阿里余額寶的推出本應(yīng)掀起更大的波瀾。本文將就余額寶到底為何方神圣，又如何引起了一片軒然大波的，來仔細(xì)探討余額寶。同時(shí)為大家揭秘余額寶與央行和四大商行的那些打壓和競爭。

正文

2013年6月13日，阿里巴巴集團(tuán)支付寶悄然上線“余額寶”類存款業(yè)務(wù)。通過“余額寶”，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。所以，已經(jīng)上市，余額寶立馬引起軒然大波。

一、什么是余額寶。

百科解釋：“余額寶”是由國內(nèi)第三方支付平臺(tái)支付寶打造的一項(xiàng)全新的余額增值服務(wù)，用戶把錢轉(zhuǎn)入余額寶中，可以獲得一定的基金收益，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。

余額寶是天弘基金與支付寶合作并為個(gè)人用戶推出的通過支付寶余額進(jìn)行基金支付的服務(wù)，把資金轉(zhuǎn)入余額寶即為向基金公司等機(jī)構(gòu)購買相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品。貨幣基金主要用于投資國債、銀行存款等安全性高、收益穩(wěn)定的有價(jià)證券。通俗來講，“余額寶”就是支付寶教會(huì)網(wǎng)民(或者稱淘寶用戶)購買貨幣基金。

所以，余額寶本質(zhì)是一種貨幣基金。貨幣基金是個(gè)人閑錢選擇的一個(gè)很好的去處，由基金管理人運(yùn)作，基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向無風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場工具 區(qū)別于其他類型的開放式基金 具有高安具，區(qū)別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益性。貨幣基金買賣不需要手續(xù)費(fèi)，收益普遍高于銀行一年期定存，而且靈活性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一年期定存，贖回最多2-3個(gè)工作日，不會(huì)耽誤用錢，具有“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”的特征。

二、余額寶的特點(diǎn)及使用。

余額寶持續(xù)火熱中，那么它到底怎么用？ 余額寶的特點(diǎn)是：把錢轉(zhuǎn)入余額寶中，可以獲得一定的收益。支持支付寶賬戶余額支付、儲(chǔ)蓄卡快捷支付（含卡通）的資金轉(zhuǎn)入。不收取任何手續(xù)費(fèi)。通過“余額寶”，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。操作流程更為簡單：

1、登錄支付寶賬戶——【我的支付寶】——【轉(zhuǎn)入】；

2、首次轉(zhuǎn)入需要確認(rèn)個(gè)人身份信息，點(diǎn)【確認(rèn)信息】；

3、輸入轉(zhuǎn)入金額，【下一步】；

4、選擇支付方式進(jìn)行支付，支持【支付寶賬戶余額及儲(chǔ)蓄卡快捷支付（含卡通）支付】；

5、轉(zhuǎn)入成功后，返回【賬戶管理——賬戶資產(chǎn)】中查看余額寶的余額。

三、余額寶的運(yùn)作方式。

余額寶的出現(xiàn)，解決了很多不懂理財(cái)?shù)木W(wǎng)民的理財(cái)之路，對于理財(cái)路上的小白們，我們應(yīng)該知道余額寶到底是怎么運(yùn)作的，我們的收益到底是怎么來的？

首先，你需要申請支付寶賬號；然后，把現(xiàn)金或支付寶余額轉(zhuǎn)入到余額寶里面；接著，與余額寶合作的天弘增利寶貨幣基金通過吸收這筆資金，利用余額寶里的絕大部分錢進(jìn)行投資，資金拆借(中短期)，投資股市，信托服務(wù)等一系列的基金運(yùn)作。剩下的一部分用于余額寶賬號的取款金額；然后，基金運(yùn)作后的所獲得的的收益將一部分收益退換給余額寶賬號擁有人；最后，通過這樣基金的長期運(yùn)作，達(dá)到雙方互利互贏的目的；我們就可以看到每天的收益了。

四、余額寶的現(xiàn)狀及發(fā)展

截至2013年6月30日24點(diǎn)，余額寶累計(jì)用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到251.56萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億元。

天相投顧數(shù)據(jù)顯示，三季度與余額寶對接的天弘增利寶貨幣基金規(guī)模達(dá)到556.53億元，比二季度末的42.44億元增加了1211.33%，已經(jīng)成為市場上規(guī)模最大的基金；排名第二的是華夏現(xiàn)金貨幣基金，規(guī)模為470.24億元。

中國證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)2013年11月11日公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年10月底，國內(nèi)貨幣型基金總規(guī)模為5754.39億份。截至2013年11月14日15：00，天弘增利寶貨幣基金（余額寶）的規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶。天弘增利寶成為國內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關(guān)口的基金，在全球貨幣基金中排名51位。旗下天弘增利寶貨幣基金由9月底的556.53億元，1個(gè)多月規(guī)模增長近一倍，此時(shí)距離余額寶上線才剛剛5個(gè)月。

截至2013年12月31日，余額寶的客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到4303萬人，規(guī)模1853億元，余額寶自成立以來已經(jīng)累計(jì)給用戶帶來17.9億元的收益，自上線以來，日每萬份收益一直保持在1.15元以上，在所有貨幣基金中萬份收益最為穩(wěn)定，自成立以來的總收益水平穩(wěn)居同類貨幣基金的第2位。

截至2014年1月15日，余額寶規(guī)模已超過2500億元，15天規(guī)模增長35%。如果按1:6.10的匯率計(jì)算，2500億元相當(dāng)于409.84億美元。根據(jù)彭博資訊統(tǒng)計(jì)的截至1月14日的全球基金規(guī)模數(shù)據(jù)，天弘增利寶基金的規(guī)模在全球貨幣基金中可排名第14位。根據(jù)銀河證券統(tǒng)計(jì)的2013年末基金公司公募資產(chǎn)規(guī)模排名（含QDII）。[2] 余額寶為用戶創(chuàng)收29.6億元

2014年3月10日，阿里巴巴首度就余額寶問題作出回應(yīng)稱，成立以來余額寶為用戶創(chuàng)造超過29.6億元的收益，同時(shí)增加了實(shí)體經(jīng)濟(jì)可用資金總量。

余額寶用戶淘寶消費(fèi)超3400億元

阿里小微金服首席戰(zhàn)略官舒明10日回應(yīng)稱，余額寶不僅不會(huì)推高社會(huì)融資成本，相反增加了實(shí)體經(jīng)濟(jì)可用資金總量，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)輸血。余額寶用戶總數(shù)已經(jīng)超過8100萬人，規(guī)模達(dá)到5000億元。阿里數(shù)據(jù)顯示，從2013年6月推出到2014年1月31日，余額寶為用戶創(chuàng)造了29.6億元的收益。

通過余額寶，阿里吸引了更多的資金，而這也帶動(dòng)了淘寶的消費(fèi)。半年多來，余額寶用戶在淘寶上消費(fèi)的總金額超過3400億元。

五、辨析余額寶好壞

位勢的變化只需要很短的時(shí)間。僅僅一個(gè)月，天弘與支付寶合作的余額寶規(guī)模就超過百億元，這讓基金業(yè)看到了互聯(lián)網(wǎng)“屌絲”爆發(fā)的巨大能量。余額寶對基金業(yè)的刺激也開始讓基金業(yè)覺醒，其刺激程度甚至不亞于一場基金業(yè)的自我革命：你不擁抱新技術(shù)，市場或?qū)o情拋棄你。

那么我們先說說余額寶推出的幾大看點(diǎn)：

看點(diǎn)一，阿里金融終于動(dòng)手了。從2012年5月獲得基金第三方支付牌照至今，業(yè)界對阿里如何金融化一直好奇。針對小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的小額貸款是一步棋，針對支付寶沉積資金的“余額寶”是第二步棋。此前，用戶沉積在支付寶里的資金沒有任何收益，阿里巴巴備受質(zhì)疑，這下用戶疑問應(yīng)該可以消失了。官網(wǎng)信息顯示，截至2012年12月，支付寶注冊賬戶逾8億，日交易額峰值超過200億元人民幣，日交易筆數(shù)峰值達(dá)到10580萬筆。

看點(diǎn)二，阿里明修棧道暗度陳倉，支付寶賬戶價(jià)值得到提升。幕后是，不是支付寶不愿意發(fā)“利息”，而是現(xiàn)有規(guī)定并允許第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)“利息”。根據(jù)《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，備付金規(guī)模正在給支付寶注冊資本金帶來壓力。而推出“余額寶”，用戶將錢從支付寶轉(zhuǎn)入“余額寶”，是進(jìn)行貨幣基金的購買，錢由基金管理，收益是投資收益，與支付寶有了區(qū)隔，可以降低支付寶備付金的比例。

看點(diǎn)三，阿里此舉將吸引更多閑散資金涌向支付寶。因?yàn)椤坝囝~寶”內(nèi)的資金能隨時(shí)用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付，其所獲收益又比銀行活期存款更高，阿里金融真正實(shí)現(xiàn)了平民理財(cái)，懶人理財(cái)。舉例，同樣一萬元，通過活期存款一年的收益只有35元，而如果通過余額寶一年的收益可以達(dá)到300元至400元左右，收益比活期高出近十倍。

看點(diǎn)四，互聯(lián)網(wǎng)金融成為基金公司的未來方向。證監(jiān)會(huì)新規(guī)已放開基金通過電商平臺(tái)進(jìn)行銷售，能更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的基金將獲得優(yōu)先發(fā)展。以這次和支付寶合作的天弘基金的為例，天弘“增利寶”是專為支付寶用戶量身定制的創(chuàng)新貨幣基金產(chǎn)品，產(chǎn)品募集額度逾兩億元，1元起購、可直接用于購物支付等創(chuàng)新條款是為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)用戶。

看點(diǎn)五，值得注意的是，“增利寶”并非保本產(chǎn)品，但作為貨幣型基金，從歷史上來看，貨幣基金虧損的可能性極小，其年化收益率普遍在3%至4%，對抗銀行的活期存款利率綽綽有余?！坝囝~寶是支付寶與基金公司碰撞一年多來設(shè)計(jì)的最佳方案。”支付寶人士稱。

馬云曾在2011年9月的網(wǎng)商大會(huì)上演講，阿里所做的一些業(yè)務(wù)是在革傳統(tǒng)行業(yè)的命。今天，“余額寶”類存款業(yè)務(wù)會(huì)和銀行搶生意嗎?

六、余額寶與銀行的矛盾

我們看看余額寶與銀行的矛盾。余額寶的出現(xiàn)，可稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的“導(dǎo)火線”。在長尾理論的解釋下，定位于“月光族”、“小白”客戶，讓“他們每天多掙一個(gè)包子錢”，再加上用戶體驗(yàn)的便利，以及支付寶不可小覷的沉淀資金的優(yōu)勢，余額寶迅速取得了成功。

余額寶令銀行緊張的點(diǎn)可以大致歸納為以下幾點(diǎn)： ——新增客戶的重要性

目前并沒有系統(tǒng)而具體的對于余額寶客戶資金來源的統(tǒng)計(jì)分析。支付寶對于余額寶的定位是“讓你的支付寶余額賺錢”，但由于余額寶的轟動(dòng)性效應(yīng)，有多少客戶是真的如支付寶所描述的那樣，把自己的支付寶余額轉(zhuǎn)入了余額寶？又有多少客戶是本來支付寶里面就不太習(xí)慣預(yù)留余額，在知道余額寶這件事情之后，將自己銀行賬戶上的錢轉(zhuǎn)入了余額寶？相信后者的人數(shù)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于前者。

這還不算最重要的。最重要的是，使用余額寶的這四百余萬客戶中，有多少在此之前就有過投資基金的經(jīng)歷的？又有多少在銀行、基金公司自營渠道開設(shè)過基金業(yè)務(wù)？以我的小范圍調(diào)查和感受來看，這個(gè)數(shù)字相當(dāng)少。

在分析一個(gè)新興事物所帶來的影響力時(shí)，大家往往都很喜歡用籠統(tǒng)的數(shù)字表明這一事物的規(guī)模和發(fā)展速度。比如，有人評論說，余額寶發(fā)展到百億元的規(guī)模又怎樣？在推出余額寶之前，支付寶自身沉淀的資金就遠(yuǎn)超過這個(gè)數(shù)目了，連支付寶內(nèi)部的沉淀資金都沒有消化完，就想來顛覆銀行？

這樣的評論看起來非常有道理。但實(shí)際上，保守估計(jì)，在這百余億的資金規(guī)模中，新增客戶的貢獻(xiàn)率應(yīng)該在五成以上。這些客戶，以前基本接觸不到銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)，也沒有任何基金的投資經(jīng)驗(yàn)，有的人甚至都不知道各種基金之間的差別，但在阿里巴巴的宣傳下，在媒體的鼓噪與各類專業(yè)人士的熱切討論之后，他們把自己的錢拿出來，買了人生中第一份基金。在未來，只要余額寶能夠提供更多類型的理財(cái)服務(wù)，只要支付寶能繼續(xù)采取審慎推薦、合理銷售的態(tài)度，相信他們也一定會(huì)繼續(xù)買賬。

——屌絲理財(cái)?shù)拇笪磥?/p>

余額寶所面對的客戶大都是我們所稱的“屌絲”客戶。借用某位銀行業(yè)人士的評價(jià)：“余額寶從資產(chǎn)管理的角度看，即談不上技術(shù)創(chuàng)新，也談不上多大價(jià)值。這就好比快餐，可樂，盡管喜歡者眾多，企業(yè)受益，但談不上營養(yǎng)?！钡?，大約余額寶本來賣的就是快餐、可樂這樣的快餐，而不是銀行所看重的那些“滿漢全席”。

銀行其實(shí)也并不是沒有類似余額寶這樣的產(chǎn)品。比如，很多銀行推出了“活期寶”類產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與“余額寶”相似，只是這些產(chǎn)品都有起始金額的限制（5萬元左右），讓大部分“屌絲”客戶敬而遠(yuǎn)之。

這也是為什么有評論說，互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)苦差事。因?yàn)橛囝~寶的推出看起來順風(fēng)順?biāo)澈竽哿讼喈?dāng)長時(shí)間的技術(shù)積累和客戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)。先拋開技術(shù)層面的積累不算，光客戶使用習(xí)慣培養(yǎng)這件事情上，阿里花費(fèi)了差不多10年，沉淀了海量的客戶群體，進(jìn)行過各種各樣的嘗試，好不容易推出了一個(gè)合適的產(chǎn)品，總量看起來還不錯(cuò)，但跟銀行的客戶規(guī)模跟利潤規(guī)模相比，還是小巫見大巫。

但可以肯定的一點(diǎn)是，屌絲理財(cái)肯定會(huì)有大未來。類似的案例在國外的市場上已經(jīng)相當(dāng)豐富，只要用戶總量上去了，單個(gè)客戶的利潤雖然低了點(diǎn)，但總體來看還是有利可圖的。國內(nèi)的銀行由于分業(yè)經(jīng)營的管制與利率市場化進(jìn)度的遲緩，靠現(xiàn)在手頭的客戶就可以過得比較舒服了，完全沒有去爭取屌絲客戶，發(fā)展屌絲理財(cái)?shù)膭?dòng)力。

不過，話說回來，屌絲理財(cái)這樣的模式肯定需要更精細(xì)的管理運(yùn)營，以及最為重要的：對于整個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)營思路的重新定位。要用互聯(lián)網(wǎng)的思路來做金融，不要用金融的框架來限定互聯(lián)網(wǎng)；要用互聯(lián)網(wǎng)的邏輯來看待銀行的優(yōu)勢，不要用傳統(tǒng)金融業(yè)的邏輯來認(rèn)定銀行的資本。這種思路和定位是銀行最欠缺的。

從幾家銀行目前在電商領(lǐng)域的動(dòng)作就可以看出，銀行還是在用自己的一套思路來“插入”互聯(lián)網(wǎng)，以為自己在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的諸多優(yōu)勢同樣可以延伸到互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)全新的生態(tài)系統(tǒng)中來，但實(shí)際上效果怎樣呢？以建行的善融商城為例，或許建行的支持可以讓它一直活下去，但很難幫助它進(jìn)入行業(yè)的前五名——而整個(gè)電商行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入洗牌重整期，整個(gè)市場上最終能存活下來的大型電商不會(huì)超過四家。

——“入口”的重要性

在余額寶推出之后，華夏基金零售業(yè)務(wù)總監(jiān)趙新宇公開表示，未來淘寶、百度、騰訊這些占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)大部分入口的互聯(lián)網(wǎng)公司，對于基金公司而言很可能就是未來網(wǎng)絡(luò)上的“工農(nóng)中建”。這種話轉(zhuǎn)換成銀行業(yè)人士比較能理解的術(shù)語就是：以后代銷基金不用找你們銀行了，我們基金公司自己賣未必也有好結(jié)果，直接找目前網(wǎng)上最主流的幾個(gè)網(wǎng)站就行了?？偠灾?，不好意思，銀行又被脫媒了。

肯定有銀行業(yè)人士會(huì)說，我們銀行有自己的網(wǎng)銀、商城、手機(jī)客戶端、平板客戶端，并沒有落后于互聯(lián)網(wǎng)的大潮啊。

推出客戶端并不等于占據(jù)了“入口”。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，網(wǎng)民平均每天花在網(wǎng)絡(luò)上的時(shí)間接近3個(gè)小時(shí)，但每個(gè)月花在網(wǎng)銀上的時(shí)間不超過半小時(shí)。這是什么意思？銀行的這些服務(wù)只是一個(gè)簡單的互聯(lián)網(wǎng)工具，而不是我們所強(qiáng)調(diào)的“入口”。為什么會(huì)這樣呢？

首先，銀行推出的各種互聯(lián)網(wǎng)端口都處于所謂“會(huì)所制”的階段，只有成為銀行的客戶，才能享受銀行的服務(wù)，不符合互聯(lián)網(wǎng)的開放性特點(diǎn)；

其次，銀行在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)鏈、網(wǎng)購產(chǎn)業(yè)鏈并未占據(jù)主導(dǎo)地位，淪為比較次要的工具。導(dǎo)致銀行雖然推出了相當(dāng)豐富的網(wǎng)銀產(chǎn)品和功能，但使用的人不多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融肯定是日后金融業(yè)發(fā)展的主要趨勢，而且在這個(gè)趨勢中，網(wǎng)絡(luò)入口的重要性正日益凸顯。

——真正流暢的客戶體驗(yàn)

在余額寶推出之后，建行很快推出了專門的研究報(bào)告。報(bào)告中有這樣一句話非常值得玩味：“此次余額寶的推出，對商業(yè)銀行的最大啟示應(yīng)當(dāng)是，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中必須‘以客戶為中心’，加強(qiáng)市場調(diào)研，準(zhǔn)確把握客戶的金融服務(wù)需求，切實(shí)換位思考，從客戶的角度創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服務(wù)，不斷提高客戶滿意度。”

另外，建行還贊賞了支付寶公司在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的高明之處：把基金銷售行為定義為直銷，并嚴(yán)格按照直銷來設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，使資金和資產(chǎn)的所有權(quán)在轉(zhuǎn)移流動(dòng)過程中不會(huì)轉(zhuǎn)移給支付寶公司，而且支付寶公司把從基金公司獲得的收益作為支付寶提供交易平臺(tái)的對價(jià)，名稱上界定為“管理費(fèi)”，這樣就成功地規(guī)避了監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

這樣的贊譽(yù)在外人看來，其實(shí)無異于在打天天高喊著“以客戶為中心”、“加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶需求”等口號的銀行的臉。流暢的客戶體驗(yàn)，完全站在客戶的使用角度和使用習(xí)慣來研發(fā)、設(shè)計(jì)產(chǎn)品，這是余額寶一炮打響的關(guān)鍵因素之一。

而余額寶的這些特性，放在互聯(lián)網(wǎng)世界里面，其實(shí)都算不上什么很特別的客戶體驗(yàn)了。這正式問題的關(guān)鍵所在。以客戶為中心不僅僅是流程的重塑，不僅僅是產(chǎn)品的研發(fā)，也不僅僅是搭建幾個(gè)新的網(wǎng)站、平臺(tái)，更體現(xiàn)在客戶使用界面的每個(gè)細(xì)節(jié)，客戶操作的每一個(gè)小環(huán)節(jié)上。一句話，客戶怎么舒服怎么來，別老擺著一副“我最專業(yè)，你們都得按我的邏輯來”的態(tài)度！銀行如不能意識到這一點(diǎn)，還老揪著貨幣型基金能不能跟存款混為一談、支付寶沒有銀行那么穩(wěn)健、不如銀行一樣有政府做信譽(yù)背書等問題不放的話，我也只能說：各位，該換換思路了！

七、央行對余額寶的打壓

自從余額寶問世，各界輿論及央行就沒有停止過對它的打壓。而最為嚴(yán)重的是外界流傳的《管理辦法》征求意見稿的一個(gè)版本，擬規(guī)定個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過1000元，同一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)賬年累計(jì)金額不得超過1萬元；支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入資金進(jìn)行單獨(dú)管理，轉(zhuǎn)入資金只能用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出，不得向銀行賬戶回提；個(gè)人支付賬戶單筆消費(fèi)金額不得超過5000元，同一個(gè)人客戶所有支付賬戶消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過1萬元。超過限額的，應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。這無疑是在打蛇打七寸，從本質(zhì)上把余額寶往死里整。但最終如何，我們也只能笑看各界學(xué)者專家針鋒相對了。

八、余額寶的未來

眾所周知，美國的PayPal公司其實(shí)早在1999年就推出了美國版“余額寶”，十幾年后不得已從歷史舞臺(tái)謝幕。美國標(biāo)桿資本風(fēng)險(xiǎn)投資者格斯·菲爾德納表示，PayPal關(guān)閉貨幣市場基金的主要原因是不掙錢。那余額寶會(huì)重蹈覆轍么？隨著銀行的存款利率管制放開，逐步完全市場化，余額寶的用戶隨時(shí)可能把錢投到收益更高的產(chǎn)品。那余額寶很可能是下一個(gè)PayPal。對此，阿里巴巴董事局主席馬云已有預(yù)期。他說，如果有一天余額寶的利率和銀行的存款利率并軌了，即便余額寶的使命真的終止了，它已經(jīng)發(fā)揮了很好的作用。

結(jié)論

余額寶到底怎樣，是好是壞，不是單純的某個(gè)人能評判的，至少作為一名普通用戶，我覺得它挺好的。它為我們“窮人”帶來更大的儲(chǔ)蓄收益，又很安全、方便。但這也僅屬于個(gè)人觀點(diǎn)。余額寶的未來怎樣、余額寶是否值得信任等問題，我相信每個(gè)人心中都有自己的評判標(biāo)準(zhǔn)。

最后以余額寶的一句話作為總結(jié)：貨幣基金不等同于銀行存款，市場有風(fēng)險(xiǎn)，投資須謹(jǐn)慎。參考文獻(xiàn)

1、搜狗百科

2、百度文庫《評價(jià)余額寶的9大觀點(diǎn)》

3、百度文庫《阿里余額寶PK銀行:10萬年息4K》

4、百度文庫《哈哈阿里推出“余額寶”，旨在搶銀行生意》

5、微信報(bào)道首都金融《巨頭的對決》

6、圣才學(xué)網(wǎng)《余額寶的現(xiàn)狀及發(fā)展背景》

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢：余額寶會(huì)被取締嗎？

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢：余額寶會(huì)被取締嗎？

兩會(huì)的召開是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢的重要關(guān)節(jié)，從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)，到2014年互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)中處于的地位，不得不讓更多的投資者對此特別關(guān)注，今年兩會(huì)的焦點(diǎn)問題少不了互聯(lián)網(wǎng)金融“余額寶取締”的問題，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展到底是以怎樣的趨勢發(fā)展呢？

近日銀行再也按捺不住余額寶趴在銀行上吸血的行為，針對“余額寶是否應(yīng)該取締”掀起了一場不小的浪潮，各個(gè)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)站的資深博主以及專家對此事爭論不休，是否應(yīng)該取締余額寶，互聯(lián)網(wǎng)金融能否有發(fā)展，對于這個(gè)問題只有中國人民銀行行長周小川才能給我們正確的答案，他表示國家鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而且不會(huì)取締余額寶，以后會(huì)加強(qiáng)此方面的監(jiān)管，對此事件副行長潘功勝和易綱三位全國政協(xié)委員都表示互聯(lián)網(wǎng)金融余額寶不會(huì)被取締。

國家鼓勵(lì)金融行業(yè)利用技術(shù)手段不斷發(fā)展，鼓勵(lì)科技應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融以后的發(fā)展將更加完善。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興的科技手段，新事物的誕生對于政策、監(jiān)管、調(diào)控等各個(gè)方面并沒有正確的規(guī)定，因此互聯(lián)網(wǎng)金融以后會(huì)改善此方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢不斷好轉(zhuǎn)，華夏泉盛投資理財(cái)顧問告訴記者，余額寶不會(huì)被取締，饑民們不用為此擔(dān)心，對于國家來講科技要應(yīng)用在實(shí)際生活中，國家鼓勵(lì)科技應(yīng)用，使科技與時(shí)代共同進(jìn)步，相信國家會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行完善，使銀行、證券、互聯(lián)網(wǎng)等金融圈合理公平的運(yùn)轉(zhuǎn)。

周小川表示要支持以及容忍余額寶這類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，并對此采取市場風(fēng)險(xiǎn)引導(dǎo)和規(guī)范。

據(jù)華夏泉盛數(shù)據(jù)顯示，余額寶規(guī)模已超過2500億元，客戶數(shù)超過4900萬戶，這么多的客戶群體，是余額寶的堅(jiān)強(qiáng)后盾，對于網(wǎng)民來講，余額寶這種理財(cái)神器不能被取締，如若取締將會(huì)掀起網(wǎng)民的狂轟濫炸，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢會(huì)越來越好，給了更多低收入投資者希望，讓錢生錢，而且以后的政策會(huì)更加完善，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來越小，互聯(lián)網(wǎng)的穩(wěn)定發(fā)展是各位網(wǎng)民的福祉，理財(cái)不只是有錢人的專利，平頭老百姓也可以年收益百分之六，不用在銀行里排隊(duì)，不用看著vip插隊(duì)而憤不能怒，直接在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬，就可以每天看收益，實(shí)時(shí)關(guān)注收益狀態(tài)，對于屌絲來講，足不出戶錢生錢已經(jīng)實(shí)現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融隨著兩會(huì)的召開將會(huì)有一個(gè)新的身份站立在金融圈中，不再成為更多行業(yè)的唾棄者，對于余額寶取締問題也有了新的答案，對于網(wǎng)民來講更多的是欣喜，也是中國不斷強(qiáng)大，不斷進(jìn)步的必經(jīng)之路，今后互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢將越來越好。

第四篇：余額寶引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢 寶粉理財(cái)需理智

余額寶引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢 寶粉理財(cái)需

理智

2014年，春晚火了李敏鎬；年初一部《來自星星的你》又火了都叫獸金秀賢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融把余額寶推到了風(fēng)口浪尖上，余額寶規(guī)模的快速爆棚上演了一部《來自星星的 寶寶 》，這挖掘機(jī)維修

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不僅讓眾銀行羨慕嫉妒恨一番，就連無相關(guān)利益的央視評論員鈕文新也大呼站在國家立場角度應(yīng)取締余額寶。余額寶無奈：躺著也中槍的節(jié)奏。同樣，來自星星的寶寶 火的程度，擁有一大批忠實(shí)的 寶粉，無論是某些名人專家等叫囂挖掘機(jī)維修

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著 取締 還是最近的七日年化收益率不斷下行，忠實(shí)的 寶粉 們癡心不改：總好過銀行不到0.4%的活期存款利息，還不影響資金使用的流動(dòng)性，何樂而不為。更有甚者，監(jiān)管余額寶呼聲一出 寶粉 們越高唱：再存幾萬。這時(shí)候，筆者要提醒

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寶粉 們，追 寶寶 可以，但不能盲目，其實(shí)目前流動(dòng)性好，收益又高過銀行活期存款的不止是余額寶，與余額寶類似的貨幣基金還有很多，有的收益還會(huì)比其多一點(diǎn)。理智的看，幾千億元的資金，確實(shí)需要監(jiān)管，但如何監(jiān)管確實(shí)值得細(xì)細(xì)琢挖掘機(jī)維修

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磨的，這是監(jiān)管層為 寶粉 們負(fù)責(zé)的態(tài)度。一業(yè)內(nèi)人士近日有稱，像余額寶這種互聯(lián)網(wǎng)金融存在的價(jià)值，其實(shí)遠(yuǎn)非收益這么簡單，它是一種改革，以互聯(lián)網(wǎng)的基因改變?nèi)藗兊睦碡?cái)習(xí)慣，方便快捷。也有人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品長期維持7-8%挖掘機(jī)維修

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plok 的收益也是不現(xiàn)實(shí)的，現(xiàn)在余額寶的年化收益也只有6%左右，而且跟隨市場平均資金利率水平在平穩(wěn)下降。監(jiān)管也是正確的，涉及到幾千億，肯定需要監(jiān)管。筆者還要提示的是，貨幣基金歷史上還是出現(xiàn)過負(fù)收益的情況。2006年6月8日，挖掘機(jī)維修

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泰達(dá)荷銀貨幣基金就曾爆出過負(fù)收益。這種情況的出現(xiàn)是新股發(fā)行引發(fā)巨額贖回，加之債券熊市基金經(jīng)理為應(yīng)付大規(guī)模贖回拋券導(dǎo)致虧損。因此，余額寶未來有可能會(huì)在某天出現(xiàn)負(fù)收益，盡管概率很低。寶粉 們還是要存幾分小心為是。挖掘機(jī)維修

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《漢字英雄》第二季熱播 十強(qiáng)選手酣戰(zhàn)終極淘汰賽“淘寶時(shí)代”激活網(wǎng)絡(luò)視頻市場

如果沈玎和李洪綢碰面的話，或許真的會(huì)為微電影未來的發(fā)展路徑發(fā)生爭吵。因?yàn)檫@兩個(gè)好不容易從網(wǎng)絡(luò)視頻草根中打拼出的 文化人 所走的路徑如此挖掘機(jī)維修

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不同，前者創(chuàng)立的南轅映畫靠著網(wǎng)絡(luò)廣告和宣傳片需求的爆發(fā)，實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，這個(gè)6人團(tuán)隊(duì)在去年創(chuàng)造了超200萬的營業(yè)收入；而后者開設(shè)的優(yōu)優(yōu)影視憑著一系列小有名氣的網(wǎng)絡(luò)劇賺足眼球，在實(shí)現(xiàn)收入倍增的同時(shí)，李洪綢更 登堂挖掘機(jī)維修

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入室，簽約新公司，將真正指導(dǎo)投資超千萬的大電影。

抑或，兩人會(huì)成為好朋友。因?yàn)闊o論是沈玎還是李洪綢，這一眾網(wǎng)絡(luò)視頻草根創(chuàng)業(yè)者的成功，都毫無疑問拜托了這個(gè) 淘寶時(shí)代 的 點(diǎn)化。真正成為這群草根文化班子輸血者挖掘機(jī)維修

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plok 的不再是衣冠楚楚的500強(qiáng)大公司，而是一群出手闊綽的 淘寶大戶 ；真正成為這些網(wǎng)絡(luò)視頻重度消費(fèi)者的也不再是以往的 沙發(fā)土豆，而是熱衷網(wǎng)絡(luò)生活的都市白領(lǐng)。

換言之，草根的產(chǎn)品需求催生了一群草根的內(nèi)容提供商，而這個(gè)挖掘機(jī)維修

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龐大市場的吸金效應(yīng)才剛剛開始展現(xiàn)。

南方日報(bào)記者 鐘嘯 實(shí)習(xí)生 鐘宜珊

淘寶時(shí)代 顛覆市場

網(wǎng)店生意激活視頻草根

寫書的時(shí)候我就想做電影，這是一種夢想。開口必談理想仿佛是所有草根故事的挖掘機(jī)維修

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開端，這次的主角是李洪綢。2008年，這位還在讀大二的同學(xué)燒光了幾部書的版稅喂養(yǎng)著自己的短片創(chuàng)作。在當(dāng)年10月，他自編自導(dǎo)的《大學(xué)生同居的事兒》(以下簡稱 《同居》)登陸網(wǎng)絡(luò)，才讓更多人都把他看成是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)演。

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回頭看看，那時(shí)候的片相當(dāng)粗糙。回憶起青澀歲月，李洪綢印象頗深，什么都得省著來，沒什么投入。我們租了個(gè)房子，大家就過來幫忙拍，除了一套2萬多元的拍攝器材是自己買的，其他都是湊合著，最搞笑是話筒，就是用竹竿兒挑著的。

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然而，正是這一次的經(jīng)歷讓他看到了這個(gè)市場的悸動(dòng)，這在后來證明比什么都重要。我們當(dāng)時(shí)把聯(lián)系電話放在了片頭和片尾部分，算是招商吧，沒想到第二集和第三集的時(shí)候就有人來投廣告了。作為團(tuán)隊(duì)制片的李洪綢也見證了這次挖掘機(jī)維修

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初步的 商業(yè)化 之路，然而 一大撥 淘寶檔主的涌來還是令人喜出望外，賣手機(jī)的，賣衣服都來投了，手法也很簡單粗暴，就是在片頭片尾加廣告，但就這樣拼出了一集幾千塊的廣告額。正是這一波零零碎碎的小廣告幫助了整個(gè)團(tuán)隊(duì)熬挖掘機(jī)維修

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過了最困難的2008年。

憑借著單集點(diǎn)擊百萬，全季總點(diǎn)擊過千萬的表現(xiàn)，《同居》在2009年贏得了重慶電視臺(tái)接近百萬的投資，這部片子也蛻變成了一步長達(dá)70集的電視欄目劇。

就在李洪綢迎來轉(zhuǎn)機(jī)的2009年，沈玎的挖掘機(jī)維修

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夢想也開始起步，南轅映畫工作室成立在2009年，大家都想改變中國本土影視以北派文化為主導(dǎo)的現(xiàn)狀，南轅 即要強(qiáng)調(diào) 南方 的立場，拍攝一系列視角新銳、直面現(xiàn)實(shí)的影視作品。他和三個(gè)核心成員就這樣背著如此 滂沱 的夢想拉起挖掘機(jī)維修

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了工作室。

后來一個(gè)很偶然的機(jī)會(huì)，朋友介紹了幾個(gè)做小企業(yè)的朋友過來請我們幫忙拍微電影，隨后陸陸續(xù)續(xù)就有新的項(xiàng)目進(jìn)來。大家一想，既然這樣，就不如做成生意，既能賺錢，也可以更好地補(bǔ)貼我們的電影。而沈玎和挖掘機(jī)維修

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記者提到的金主中也出現(xiàn)了不少淘寶店的名字，在網(wǎng)上賣東西的付錢拍片子給網(wǎng)上買東西的人看，這在供職媒體的沈玎看來，毫無疑問就是一個(gè)完整的生態(tài)閉環(huán)。

這不是個(gè)別現(xiàn)象，網(wǎng)店的顧客來自于網(wǎng)民，他們自然是在網(wǎng)絡(luò)上挖掘機(jī)維修

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投放廣告的效果更好，而網(wǎng)絡(luò)不同于傳統(tǒng)媒體的屬性也要求有人能為他們做更個(gè)性化的產(chǎn)品，這是一個(gè)趨勢。沈玎認(rèn)為，相比于更趨工業(yè)化的傳統(tǒng)媒體廣告市場，個(gè)性化十足的網(wǎng)絡(luò)視頻市場更需要?jiǎng)?chuàng)意十足而價(jià)廉物美的產(chǎn)品，你是挖掘機(jī)維修

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開網(wǎng)店的，你當(dāng)然會(huì)優(yōu)先選擇在網(wǎng)絡(luò)上尋找制作公司，而不是去找大型廣告公司，因?yàn)樗麄兏私饽恪?/p>

沈玎就舉了一個(gè)例子，他在為一家名為 愛定客 的鞋類訂做網(wǎng)店做廣告時(shí)，就一次性為他們拍攝了3集輕松搞笑風(fēng)的片子，但只收挖掘機(jī)維修

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了1萬多塊錢。在沈玎看來，雖然這些生意看起來太過微小，但卻預(yù)示著未來需求的旺盛，這足以撐起一個(gè)市場。

在零打碎敲了兩三年后，沈玎終于和朋友在2011年底注冊成立了自己的公司，脫胎于工作室的公司有了一個(gè)更通俗的稱呼 南轅挖掘機(jī)維修

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廣告公司，當(dāng)年的收入十幾萬，而第二年的收入就躍升到了近百萬，沈玎的預(yù)言成真了。

吸金效應(yīng)初露頭角

小團(tuán)隊(duì)年入百萬非神話

而當(dāng)沈玎忙活著為一眾網(wǎng)絡(luò)上崛起的小金主們拍攝各種廣告與宣傳片時(shí)，李洪綢新挖掘機(jī)維修

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一部的網(wǎng)絡(luò)劇《麻辣隔壁》也已經(jīng)火熱開播，還是一樣的校園主題，還是一樣的鬼馬搞笑，但憑借著對網(wǎng)絡(luò)文化的感同身受，李洪綢的新片依托于微博上，茵曼對自己的定義如此 直接 ：互聯(lián)網(wǎng)女裝零售品牌，2013年雙十一全網(wǎng)銷量第一女裝品挖掘機(jī)維修

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牌，由此可見該公司本身的互聯(lián)網(wǎng)屬性。

而這家互聯(lián)網(wǎng)女裝的知名企業(yè)也在接受采訪時(shí)表示，目前其廣告投放主要集中在線上，而在網(wǎng)絡(luò)視頻方面的投入也十分專業(yè)。

我們擁有自己的視頻制作團(tuán)隊(duì)，有專業(yè)的導(dǎo)演、攝影、剪輯人員。

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茵曼方面認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)微電影可以使抽象的理念感性化和故事化，幫助消費(fèi)者直觀理解茵曼品牌，我們一向秉持原創(chuàng)的態(tài)度，希望通過微電影傳神的效果和真誠的態(tài)度，傳達(dá)出我們所推崇的生活方式。這符合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的需要，也順應(yīng)市場的挖掘機(jī)維修

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變遷。該公司到目前為止已連續(xù)創(chuàng)作了《在天臺(tái)》、《麻花辮》等多部頗具影響力的微電影作品。

茵曼方面在接受記者采訪時(shí)表示，網(wǎng)絡(luò)原創(chuàng)微電影仍將是茵曼未來對外傳播的一個(gè)重要手段。我們每個(gè)季度都會(huì)根據(jù)品牌發(fā)挖掘機(jī)維修

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展需要，確定不同主題的微電影。不過，該公司同時(shí)指出，這一市場也在不斷蛻變當(dāng)中，觀眾對于微電影的品質(zhì)和要求越來越高，網(wǎng)絡(luò)微電影先前的 草根 色彩正逐漸褪去，取而代之的是越來越濃的專業(yè)氣息。

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由河南衛(wèi)視、愛奇藝聯(lián)手打造的大型漢字文化節(jié)目《漢字英雄》第二季復(fù)賽火熱開鑼，至27日兩場復(fù)賽播出后反響火爆，10名 漢字秀才 拼腦力比學(xué)識，掀起新一輪的漢字高潮?！稘h字英雄》第二季復(fù)賽整體賽制比照挖掘機(jī)維修

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以往全面升級，節(jié)目骨肉豐滿、活力十足，真人秀特色進(jìn)一步凸顯，懸念迭出的精彩對抗使得賽事更具可看性，選手之間夾雜競爭與友誼的微妙情感互動(dòng)也令觀眾為之動(dòng)容。

《漢字英雄》第二季以 用好漢字，才是漢字英雄 為創(chuàng)意核心，在復(fù)挖掘機(jī)維修

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賽中賽制進(jìn)行大幅調(diào)整，賽制的對抗性及真人秀特色進(jìn)一步凸顯。比賽進(jìn)行到復(fù)賽階段，實(shí)力相當(dāng)?shù)木⑦x手之間的對決在很大程度上成為一場心理戰(zhàn)，誰能淡定自如發(fā)揮所長，成為晉級關(guān)鍵。復(fù)賽前兩場中，個(gè)別小選手就因過于緊張而惜挖掘機(jī)維修

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敗。緊要關(guān)頭選手們的臨場表現(xiàn)，令節(jié)目更具真實(shí)性和感染力。在緊張的賽事之余，選手之間惺惺相惜的情誼為節(jié)目增添不少溫暖。舞臺(tái)上兵刃相見的對手，生活中都是志同道合的好朋友，這種夾雜著競爭與友情的微妙情感關(guān)系，在《漢字英雄》挖掘機(jī)維修

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第二季的復(fù)賽舞臺(tái)上一覽無余。真實(shí)、生動(dòng)、溫暖、懸念十足、擁有趣味賽制及海量知識，正是這檔節(jié)目最終成為 國民節(jié)目、收獲零差評絕佳口碑的原因所在。

《漢字英雄》自2013年暑期橫空出世，至今已經(jīng)具備強(qiáng)大的挖掘機(jī)維修

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品牌效應(yīng)，第二季節(jié)目經(jīng)過整體升級后于2014年1月17日正式開播，復(fù)賽階段將一直持續(xù)至3月中旬。憑借深遠(yuǎn)的文化立意、精良的制作品質(zhì)、趣味橫生的表現(xiàn)形式，僅初賽階段便成績斐然，成為國內(nèi)第一檔登陸美國時(shí)代廣場的綜藝節(jié)目，并挖掘機(jī)維修

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獲得國家新聞出版廣電總局發(fā)文力挺，多家國外及駐外媒體如BBC、《紐約時(shí)報(bào)》、《南華早報(bào)》、《華爾街日報(bào)》《中國日報(bào)》（美國版）等都爭相關(guān)注報(bào)道。隨著復(fù)賽正式啟帷，選手之間的對決將迎來巔峰時(shí)刻，《漢字英雄》第二季后續(xù)仍具挖掘機(jī)維修

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備強(qiáng)勁的收視能力，將帶給觀眾更多的期待與驚喜。

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第五篇：從“余額寶”談金融創(chuàng)新

從“余額寶”談金融創(chuàng)新

把錢轉(zhuǎn)入余額寶中，就可以獲得比銀行普通存款利息高得多的收益。這是余額寶帶給“草根”階層的一場盛宴。上線不到一年，余額寶規(guī)模已超過**億元，客戶數(shù)超過**萬戶，天弘基金靠此一舉成為國內(nèi)最大的基金管理公司。這也是“草根”們對余額寶及天弘基金的回報(bào)。把貨幣基金與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，便產(chǎn)生了巨大的化學(xué)反應(yīng)。這或許就是金融創(chuàng)新的魅力所在。

金融創(chuàng)新源于理財(cái)需要。隨著老百姓閑錢越來越多，對金融產(chǎn)品的需求越來越大，但是目前國內(nèi)理財(cái)市場發(fā)育滯后，基金產(chǎn)品普及率不高，銀行存款收益又少，股票投資風(fēng)險(xiǎn)又高，房地產(chǎn)等大額投資又缺資金。如何使平民百姓能夠用小額的閑散資金獲得更高的收益，余額寶應(yīng)運(yùn)而生。余額寶買賣的是貨幣基金，雖有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)較小，收益卻比銀行存款高很多，又迎合了小額投資的需要，通過網(wǎng)上交易，可以隨買隨賣，小巧而靈活。這樣一款金融產(chǎn)品，肯定受老百姓歡迎。繼余額寶之后，很多互聯(lián)網(wǎng)公司又聯(lián)合多家基金推出類似的產(chǎn)品，形成所謂的“寶寶軍團(tuán)”，勢如破竹，令人側(cè)目。因此，金融創(chuàng)新一定要迎合老百姓的需求，只有這樣才有可能取得成功。

金融創(chuàng)新需要冒險(xiǎn)精神。任何創(chuàng)新，都有一定風(fēng)險(xiǎn)。就金融創(chuàng)新來說，風(fēng)險(xiǎn)來源于兩個(gè)方面。一方面是內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品不符合需求，產(chǎn)品存在缺陷，等等，這樣注定失敗。另一方面是外部的風(fēng)險(xiǎn)，主要是來自既得利益者的反對。余額寶的崛起對銀行存款業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊，損害了它們的利益。因此它們?nèi)浩鸲ィ麑ⅰ皩殞殏儭倍髿⒃趽u籃里。前段時(shí)間吵得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的余額寶取締事件，實(shí)質(zhì)上就是一場既得利益者與新得利益者之間的較量。論實(shí)力，“寶寶們”肯定敵不過這些大銀行。后來央行表態(tài)說，要鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，但要規(guī)范行業(yè)行為。因此，金融創(chuàng)新必須做好冒險(xiǎn)的準(zhǔn)備，有冒險(xiǎn)精神才可在殘酷的競爭中存活下來。

金融創(chuàng)新永無止境。創(chuàng)新是一個(gè)不斷否定自我的過程。余額寶推出后，許多類似產(chǎn)品紛至沓來，連銀行也相繼推出一些高收益產(chǎn)品?？梢韵胍?，將會(huì)有越來越多的人來分享互聯(lián)網(wǎng)金融的蛋糕，這是市場規(guī)律，歷來如此。那么我們不禁要問，“寶寶們”的創(chuàng)造者應(yīng)該如何應(yīng)對？答案是金融再創(chuàng)新。金融再創(chuàng)新就是在原先創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，否定金融產(chǎn)品存在的缺陷，并根據(jù)市場需求的變化進(jìn)行調(diào)整，這種調(diào)整可以是微調(diào)，比如期限結(jié)構(gòu)、收益水平、交易機(jī)制等，也可以是大調(diào)整，大部分或完全放棄原來的產(chǎn)品或模式，比如重新開發(fā)一種產(chǎn)品，或者開拓另外一個(gè)市場等。把創(chuàng)新作為一種常態(tài)，一個(gè)過程，那么我們就能在市場上立于不敗之地。