第一篇：中小企業(yè)信托貸款買斷業(yè)務

中小企業(yè)信托貸款買斷業(yè)務

（一）產(chǎn)品定位

指經(jīng)我行審核批準，對于符合規(guī)定的中小企業(yè)客戶，由我行向信托公司支付貸款買斷資金，整體買入信托貸款的融資產(chǎn)品，完成信托貸款買斷后，我行獲得信托貸款資產(chǎn)并由擔保公司繼續(xù)承擔保證責任，我行按照自營業(yè)務信貸操作流程進行貸后管理。

（二）適用群體

比照一般擔保公司擔保業(yè)務進行客戶篩選。

（三）產(chǎn)品要素

流程概述：信托公司組建信托計劃，該信托計劃由擔保公司提供擔保，同時，擔保公司作為受益人提供資金至信托公司后，信托公司通過與合作行（我行）簽訂保管合同，將該資金發(fā)放至信托計劃中單個企業(yè)賬戶，完成信托貸款發(fā)放；之后，我行從信托公司整體買入該信托貸款債權(quán)，完成債權(quán)轉(zhuǎn)讓，我行即成為該信托貸款項下單個企業(yè)的債權(quán)人，類似于我行自營發(fā)放貸款。在買斷過程中，一方面為確保信托貸款發(fā)放后T+l天我行買斷手續(xù)，故在信托計劃組建階段，我行已提前介入，進行企業(yè)的審核，篩選，進行內(nèi)部客戶審批流程報送手續(xù)；帳務處理中，我行通過單個企業(yè)貸款發(fā)放的過程完成信托貸款買斷資金支付過程，即放款賬戶鎖定信托公司賬戶；貸后，按照一般自營業(yè)務進行貸后管理及本息扣劃。

1、信托貸款整體要求：

(1)原則上，單個信托貸款轉(zhuǎn)讓包整體額度不超過1億元，且控制在擔保公司擔保額度內(nèi)；

(2)信托貸款包由1筆（含）以上單筆信托貸款組成，包內(nèi)單筆信托貸款數(shù)量?5筆；

(3)信托貸款內(nèi)各筆業(yè)務的信托貸款期限必須一致；

(4)信托貸款內(nèi)各筆業(yè)務的信托貸款利率必須一致；

(5)轉(zhuǎn)讓操作時間依據(jù)我行與信托公司合作約定為準，為信托計劃成立后T+n天，其中n>l。

2、單筆業(yè)務要求：(1)貸款期限：原則上信托貸款期限不超過1年（含），最長不超過2年；(2)擔保方式：必須由我行準入的擔保公司提供擔保；

(3)貸款利率：原則上利率不得低于人行基準利率上浮20%。

第二篇：18-信托貸款業(yè)務操作指引

中融國際信托有限公司

信托貸款業(yè)務操作指引

第一章總則

第一條 為加強公司信托貸款業(yè)務的管理，提高公司信托貸款業(yè)務的運作效率，促進公司信托貸款業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國信托法》、《信托公司管理辦法》、《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和和我公司相關(guān)內(nèi)部規(guī)定，制定本操作指引。

第二條 本指引所稱信托貸款業(yè)務，是指公司開展的與以貸款方式運用的信托業(yè)務。

第三條 信托貸款業(yè)務分為單個委托人（指定或不指定用途）信托貸款業(yè)務和集合型信托貸款業(yè)務兩大類，將信托資金以貸款方式運用于融資企業(yè)。

第二章信托貸款業(yè)務盡職調(diào)查程序

第三條 公司在辦理信托貸款業(yè)務中，根據(jù)資金來源及運用方式的不同，確定不同的風險防范措施和操作制度，并在執(zhí)行過程中落實。

第四條 單個委托人指定用途信托貸款業(yè)務盡職調(diào)查程序

（一）根據(jù)項目情況，要求委托人、資金使用人或擔保人提供相應資料，信托經(jīng)理對其完整性、合規(guī)性審核無誤后做出相關(guān)分析；

（二）合法性材料。包括：公司章程、簡介、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記證（國、地）、法定代表人身份證明文件和有權(quán)機關(guān)的批準文件；資金使用人還需提供借款申請書、關(guān)于借款用途說明的書面陳述、貸款卡及密碼、近三年經(jīng)過審計的財務報告、最近一期財務報表、對外擔保情況；

（四）涉及到抵、質(zhì)押業(yè)務的，信托經(jīng)理需到相關(guān)管理部門查詢資產(chǎn)存續(xù)狀態(tài)，并由中介機構(gòu)對抵押物或質(zhì)押物進行評估（或有），根據(jù)評估結(jié)果，確定貸款金額。

第五條 單個委托人不指定用途與集合型資金信托貸款業(yè)務

（一）根據(jù)項目情況，要求委托人、資金使用人或擔保人提供相關(guān)資料，對其完整性、合規(guī)性審核無誤后進行相關(guān)分析。

（二）合法性材料。包括：公司章程、簡介、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記證（國、地）、法定代表人身份證明文件、有權(quán)機關(guān)的批準文件；資金使用人還需提供借款申請書、關(guān)于借款用途說明的書面陳述、貸款卡及密碼、近三年經(jīng)過審計的財務報告、最近一期財務報表，對外擔保情況；

（三）資金使用人必須是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、1

其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

（四）資金使用人申請貸款應提供債務擔保措施。以第三人信用提供保證的，第三人應出具承擔連帶保證責任的承諾書；以自己或第三人財產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)設(shè)定抵押、質(zhì)押擔保的，應提交抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬證書，并由中介機構(gòu)對抵押物或質(zhì)押物進行評估，第三人還應出具承擔擔保責任的承諾書。

1、保證人的資格：具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人，但下列組織不得作為保證人：

（1）國家機關(guān)；

（2）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體；

（3）企業(yè)法人的職能部門和未經(jīng)授權(quán)的分支機構(gòu)。

2、保證人應提供的資料

（1）保證承諾書，包括保證意愿、保證范圍和保證方式等；

（2）調(diào)查人員認為需要的資料。

3、對保證人的核查

（1）保證人的生產(chǎn)經(jīng)營、市場銷售、發(fā)展前景和行業(yè)水平等基本情況；

（2）保證人的資產(chǎn)負債、償債能力、盈利能力和獲利能力等財務狀況；

（3）保證人的資信情況調(diào)查；

（4）保證人提供保證承諾和保證方式的真實性。

（五）項目材料。包括：涉及貸款項目的國有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證，涉及貸款項目的開發(fā)合同、項目總規(guī)劃和項目前景分析可行性報告及其他相關(guān)資料。

（六）對資金使用人進行綜合評價

1、經(jīng)濟評價

（1）有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償?shù)?，或已?jīng)做了公司認可的償還計劃；

（2）經(jīng)營和財務制度健全，資產(chǎn)負債率不超過70%。主要經(jīng)濟和財務指標達到行業(yè)平均水平，無不合理資金占用；

（3）無偷、漏稅行為和重大訴訟案件，或有負債未超過凈資產(chǎn)的50％；

（4）新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。

2、對房地產(chǎn)企業(yè)的貸款還需進行以下調(diào)查：

（1）對資金使用人或房地產(chǎn)項目的實際管理人的基本背景、資信狀況、內(nèi)部控制制度與實際流程、既往的項目管理與開發(fā)經(jīng)驗進行評價分析。

（2）對土地的整體情況進行調(diào)查分析，包括土地的性質(zhì)、法律地位、測繪情況、在城市整體綜合規(guī)劃中的用途與預計開發(fā)計劃是否相符等方面；在此基礎(chǔ)上，考慮當?shù)亟?jīng)濟環(huán)境、土地市場發(fā)育狀況及該土地的未來用途及有關(guān)規(guī)劃等因素。

（3）對擬開發(fā)、建造的房地產(chǎn)項目進行可行性分析，嚴格審核項目的用途和功能是否相符，是否符合國家房地產(chǎn)發(fā)展總體方向，能否有效地滿足當?shù)爻鞘幸?guī)劃和房地產(chǎn)市場的需求。

第三章信托貸款業(yè)務審查

第六條信托貸款業(yè)務根據(jù)項目盡職調(diào)查的結(jié)果，信托資金的來源、資金額度，撰寫項目可行性分析報告，進入項目立項審批程序，并報公司決策機構(gòu)進行綜合評價。公司根據(jù)信托業(yè)務的類別采取分層次決策和審批，具體見《公司立項與審批管理辦法》：

（一）提交項目可研報告，并根據(jù)項目情況填寫立項審批單報部門和分管領(lǐng)導審批，部門重點審查以下內(nèi)容:

1、基本要素審查

（1）資金使用方主體資格審查、經(jīng)濟評價；

（2）如果有第三方提供信用擔保的，對擔保方進行主體資格審查、經(jīng)濟評價；

（3）項目資料審查。

2、擬開展貸款項目是否符合產(chǎn)業(yè)政策與公司政策審查

（1）擬開展貸款項目是否符合國家宏觀產(chǎn)業(yè)政策；

（2）擬開展貸款項目是否符合公司投、融資政策。

3、成本與收益審查，主要審查擬開展貸款項目的各種成本與預期收益之間的配比關(guān)系；

4、風險防范審查，主要審查控制與防范擬開展貸款項目措施的可行性。立項審批通過后，報公司法律合規(guī)部門進行合法合規(guī)審查和決策機構(gòu)進行綜合評價，決定是否辦理此項信托貸款業(yè)務。

（二）公司法律合規(guī)部門在第六條第（一）款的基礎(chǔ)上審查基本要素是否完備、擬開展貸款項目是否合法合規(guī)以及信托文件是否完備與合規(guī)。

（三）公司決策機構(gòu)重點審查以下內(nèi)容：

1、擬開展貸款項目是否合法合規(guī)；

2、擬開展貸款項目的綜合收益；

3、擬開展貸款項目的風險防范措施是否到位；

4、其他需要審查的內(nèi)容；

5、公司決策機構(gòu)審查通過后，在項目審批單上簽署意見。

第四章信托貸款業(yè)務管理

第七條公司信托業(yè)務部門全面負責信托業(yè)務的管理和運作，信托經(jīng)理在各自職責范圍內(nèi) 按照信托文件的約定管理、運用或處分信托資產(chǎn)。

第八條單個委托人指定用途信托貸款業(yè)務的管理嚴格按照信托文件的約定進行管理。

第九條單個委托人不指定用途與集合型不指定用途信托業(yè)務中以貸款方式運用資金的，信托經(jīng)理應當對資金使用人執(zhí)行借款合同情況和資金使用人的經(jīng)營情況進行追蹤調(diào)查和檢查。按期出具貸后檢查報告，具體內(nèi)容包括：

（一）用途的檢查：檢查各項貸款是否按照合同約定用途使用，是否挪用、套用和擅自拆借貸款；

（二）資金使用人經(jīng)營情況檢查：主要檢查企業(yè)經(jīng)營情況是否正常，是否有影響企業(yè)正常經(jīng)營的重大事件發(fā)生，判斷其對按期還款的影響程度；

（三）資金使用人財務狀況檢查：要求資金使用人按月或按季提供財務報表，及時對企業(yè)財務數(shù)據(jù)做出分析，對重大變化，及時了解情況；

（四）抵（質(zhì)）押物的檢查：主要檢查抵（質(zhì)）押物的使用和投保情況；

（五）對擔保人的檢查參考對借款人檢查的標準，如果中途發(fā)現(xiàn)擔保人出現(xiàn)重大問題，已不具備擔保資格，信托經(jīng)理應及時通知資金使用人補充擔保；

（六）監(jiān)督資金使用人按借款合同約定按期清償貸款本息；

（七）發(fā)現(xiàn)貸款使用中的問題，有危及信托財產(chǎn)安全情況以及出現(xiàn)債務人將債務全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三者時，必須及時通知公司，同時采取有效保全措施。

第五章信托貸款業(yè)務風險防范

第十條 以貸款方式運用信托資金的，應注意采取以下風險控制措施：

（一）抵、質(zhì)押業(yè)務應由信托經(jīng)理親自辦理并領(lǐng)取《他項權(quán)證》或《抵質(zhì)押證明書》；

（二）以土地使用證或房產(chǎn)的抵押方式發(fā)放貸款的，應當嚴格落實土地使用證或房產(chǎn)的抵押權(quán)，防止抵押權(quán)落空，形成不可預見的貸款風險。因信用擔保進行貸款申請的，應評估擔保人的擔保能力并在項目可行性報告中有所表述；擔保能力較差的，應要求承貸人引入獨立的商業(yè)擔保；

（三）辦理房屋抵押，如有房屋出租事實的，應由抵押方提供租賃在先的事實以及抵押人已將本次抵押告知承租人的書面通知；

（四）辦理抵押事宜，以自然人財產(chǎn)設(shè)定抵押的，需要抵押人提供其本人及配偶的有效身份證件及同意為主合同提供抵押擔保的書面文件；

（五）辦理質(zhì)押事宜，以單位定期存單質(zhì)押的，應要求質(zhì)押方提供開戶行證書、定期存單復印件、單位定期存單確認書等相關(guān)材料；

（六）信托期限內(nèi)，信托經(jīng)理應根據(jù)信托文件的約定切實履行受托人的管理責任，嚴格按照信托文件的約定進行信息披露。

第十一條 公司內(nèi)部風險防范包括：

（一）公司建立以法律合規(guī)部、資產(chǎn)管理部和稽核審計部為核心的風險控制體系，全面負責信托業(yè)務的風險控制工作，并對風險分為事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。

（二）風險的事前防范

1、信托業(yè)務部門在對貸款項目進行論證的基礎(chǔ)上，提出風險防范措施；

2、公司決策機構(gòu)在項目的評審過程中嚴格審查風險防范措施。

（三）風險的事中控制

1、信托經(jīng)理在信托業(yè)務部門負責人的指導下，應履行如下風險管理職責：

（1）動態(tài)跟蹤信托資金、財產(chǎn)運用和信托項目進展情況；

（2）定期向業(yè)務部門負責人報告信托計劃執(zhí)行狀況；

（3）編制風險分析報告。

2、公司信托業(yè)務部門應定期檢查信托項目的進展情況，并向資產(chǎn)管理部提交以下

內(nèi)容的書面報告：

（1）信托計劃執(zhí)行情況；

（2）資產(chǎn)質(zhì)量變化情況；

（3）影響信托資金、財產(chǎn)安全的事項；

（4）國家宏觀經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)政策等對信托項目的影響；

（5）其他對信托財產(chǎn)產(chǎn)生影響的因素。

（三）法律合規(guī)部、資產(chǎn)管理部和稽核審計部為信托貸款項目的風險控制機構(gòu)：

1、監(jiān)控信托計劃風險控制機制的正常運行；

2、跟蹤評估信托計劃財產(chǎn)的管理與運用，對異常情況作出預警；

3、信托計劃的日常風險控制管理。

第十二條風險的事后監(jiān)督和糾正

（一）如果信托貸款項目信托期限屆滿，未能按照信托文件的約定到期結(jié)束，須了解原因，采取應對措施。

（二）借款人未能到期還款付息的：

1、對借款人公司利用法律手段追索，通過采取財產(chǎn)保全、提起訴訟、申請強制執(zhí)行、申請支付令等法律手段，保護信托財產(chǎn)的安全；

2、對于提供第三方擔保的，還要對擔保人采取法律手段追索，通過采取財產(chǎn)保全、提起訴訟、申請強制執(zhí)行、申請支付令等法律手段，保護信托財產(chǎn)的安全；

3、對于提供抵（質(zhì)）押的，可以通過拍賣、協(xié)議轉(zhuǎn)讓等程序來償付信托資金。

（三）法律合規(guī)部、資產(chǎn)管理部和稽核審計部監(jiān)督風險防范措施的具體落實情況。

第六章附則

第十三條本操作指引由公司總裁授權(quán)法律合規(guī)部門負責解釋和修改。第十四條本操作指引自頒布之日起實行。

第三篇：開封市商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務調(diào)查

開封市商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務調(diào)查

2006年，開封市商業(yè)銀行在積極實施資產(chǎn)置換、完善公司治理、嚴格規(guī)范管理、再造業(yè)務流程、加快有效發(fā)展等一系列改革基礎(chǔ)上，年初又明確提出了做“中小企業(yè)首選伙伴銀行”的目標和“500戶中小企業(yè)成長貸款計劃”。從經(jīng)營理念、擔保方式、信貸審批等方面積極為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效金融服務，全力支持中小企業(yè)發(fā)展壯大。截至6月末，全行中小企業(yè)貸款客戶達283戶，占全部企業(yè)貸款客戶的66%；中小企業(yè)貸款余額8.46億元，占全行貸款總額的41%。中小企業(yè)貸款的發(fā)放，在中小企業(yè)獲得發(fā)展壯大的同時，開封商行的各項業(yè)務經(jīng)營指標也取得了較快增長。截至6月末，開封商行各項存款余額47.04億元，比年初增加7.98億元，增量居全市第二；各項貸款余額20.56億元，比年初增加2.02億元。上半年，實現(xiàn)帳面盈利786萬元，同比扭虧增盈2855萬元，一舉摘掉了多年虧損的帽子。開封市商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展方面的主要做法是：

一、把握市場定位，積極制定中小企業(yè)貸款管理辦法 開封市商業(yè)銀行成立后，由于諸多歷史原因，加之以往一些“傍大款、壘大戶”的做法，大量寶貴的信貸資金變成了不良資產(chǎn)，積聚了風險。新一屆班子上任后，通過在全行開展辦行方向、經(jīng)營理念大討論和對中小企業(yè)的專題調(diào)研發(fā)現(xiàn)，開封市中小企業(yè)數(shù)量占開封市企業(yè)總量的89%以上，中小企業(yè)的發(fā)展資金，有70%以上來自于業(yè)主資本性投資和內(nèi)部留存收益，銀行貸款只占10%左右，這與中小企業(yè)所創(chuàng)造的價值是極不相稱的，且隨著近幾年開封工業(yè)強市戰(zhàn)略的實施和鄭汴一體化進程的加快，開封市中小企業(yè)發(fā)展迅猛，目前已初步形成一定規(guī)模的中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群。作為地方性中小銀行，城商行與中小企業(yè)有著天然的聯(lián)系，具有較強的人脈優(yōu)勢和地域優(yōu)勢。為此，開封商行進一步明確和堅定了服務中小企業(yè)的市場定位，并在2006年工作會上提出了打造“中小企業(yè)首選伙伴銀行”的目標和“500戶中小企業(yè)成長貸款計劃”。為切實做好中小企業(yè)這篇大文章，開封商行經(jīng)營班子多次召開專題研討會，廣泛收集市場信息，并帶領(lǐng)相關(guān)部門負責人到廣發(fā)銀行杭州分行、杭州市商業(yè)銀行、臺州市商業(yè)銀行學習借鑒先進地市商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，并制定出臺了《開封市商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款管理辦法》，明確了中小企業(yè)貸款營銷的業(yè)務對象和范圍，把傳統(tǒng)的貸款業(yè)務擴大到各類貸款、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保函、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務，明確提出為中小企業(yè)提供循環(huán)使用貸款、固定資產(chǎn)貸款和周轉(zhuǎn)資金貸款，制定了中小企業(yè)客戶經(jīng)理制度，進一步細化了中小企業(yè)貸款操作流程，簡化縮短了中小企業(yè)貸款審批環(huán)節(jié)和時間，對中小企業(yè)貸款實行綠色通道管理。

二、創(chuàng)新工作方法，努力探索支持中小企業(yè)發(fā)展的新途徑 中小企業(yè)快速發(fā)展的同時，普遍存在融資難問題。尤其是一些初創(chuàng)型和處于高速擴張期的中小企業(yè)，資金需求規(guī)模較大，貸款難問題尤為突出。中小企業(yè)貸款難的主要原因是企業(yè)規(guī)模小，抗風險能力弱、財務報表不規(guī)范以及抵押擔保難落實等問題。為解決這些問題，開封商行做了許多大膽有益的探索和嘗試。

（一）抓住關(guān)鍵，多方努力完善擔保方式。一是積極協(xié)調(diào)促成了開封市首家中小企業(yè)擔保機構(gòu)。由于沒有中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)，開封商行經(jīng)常遇到中小企業(yè)由于不能提供有效擔保而無法融資的問題。為解決中小企業(yè)融資瓶頸問題，開封商行一方面積極向市委、市政府反映中小企業(yè)擔保難問題，建議組建信用擔保機構(gòu)，另一方面，積極捕捉市場信息，尋找戰(zhàn)略合作伙伴。在市政府的大力支持和開封商行的積極推動下，開封市首家信用擔保公司“河南金基擔保投資有限公司”掛牌成立并與開封商行舉行了合作簽約儀式，為中小企業(yè)提供了一個較好的融資平臺。二是積極探索開展商會行業(yè)擔保、企業(yè)聯(lián)保等形式幫助中小企業(yè)融資。為做好商會行業(yè)擔保、企業(yè)聯(lián)保工作，開封商行深入各工業(yè)園區(qū)、行業(yè)協(xié)會，與部分企業(yè)進行座談，在充分控制風險的前提下，積極開展貸款營銷，如對溫洲商會的新世紀眼鏡行、師專眼鏡行、雷豹金頓服裝等7戶企業(yè)就實行了“一人貸、六人?！钡目偸谛蓬~70萬元的企業(yè)聯(lián)保貸款，既滿足了企業(yè)資金需求，又有效地控制了風險。三是攜手勞動局就業(yè)擔保中心，發(fā)放下崗職工小額擔保再創(chuàng)業(yè)貸款。與開封市勞動局就業(yè)擔保中心簽署合作協(xié)議，成為該中心唯一一家承辦銀行，2006年上半年，累計發(fā)放小額擔保貸款4100萬元，被評為開封市扶持就業(yè)再就業(yè)工作先進單位。

（二）結(jié)合實際，做好中小企業(yè)評級授信工作。根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，開封商行在深入開展市場調(diào)研基礎(chǔ)上，積極探索中小企業(yè)評級授信工作，制定出臺了針對開封市中小企業(yè)評級授信的管理辦法。在評級授信過程中，不單純依賴企業(yè)的財務報表或各類書面文件，注重一線人員從各方收集到的企業(yè)情況及其經(jīng)營者家庭收支情況和信用情況等第一手信息，在全行范圍內(nèi)開展評級授信工作，實行“先評級、后授信、再用信”的管理模式，將開封東京空分集團有限公司、開封黃河工程開發(fā)有限公司等一大批具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)列入授信范圍。目前已通過開封商行評級授信的中小企業(yè)431戶，總授信額達17.78億元。同時對部分中小企業(yè)推出了一次授信，限期循環(huán)使用的信貸模式，實現(xiàn)“隨到隨借，隨有隨還”政策，使中小企業(yè)既能夠靈活調(diào)度資金，又能降低融資成本。

（三）因地制宜，簡化中小企業(yè)貸款審批流程。為適應中小民營企業(yè)資金周轉(zhuǎn)快、需求急的特點，在評級授信基礎(chǔ)上，開封商行對貸款金額較小、保險系數(shù)較高的貸款項目，放權(quán)到審貸小組審批。貸審會除堅持每周一次的例會外，針對一些急辦項目，及時召開臨時會議進行審批。如迪臣置業(yè)公司因工程進度需要，在短時間內(nèi)急需資金2000萬元，貸審會特事特辦，及時加班加點召開會議進行了審批，受到了企業(yè)的極大歡迎和信任。

三、更新業(yè)務理念，大力開展中小企業(yè)市場營銷

在明確市場定位、完善相關(guān)政策后，為實現(xiàn)銀企良好合作及雙贏，開封商行開展了全員市場營銷等一系列措施，積極為中小企業(yè)提供資金支持，不斷拉近和中小企業(yè)的距離。

（一）開展全員聯(lián)動，進一步加大市場營銷力度。開封商行不斷建立完善上下聯(lián)動、合力營銷的組織架構(gòu)，成立了公司業(yè)務部，作為全行中小企業(yè)市場開發(fā)、管理、營銷的主管部室，加強對支行的管理、指導和統(tǒng)一協(xié)作，根據(jù)制定的“500戶中小企業(yè)貸款成長計劃”，要求各支行根據(jù)自身實際，因行制宜，細分現(xiàn)有客戶資源，整合、挖掘、拓展一批有潛力、“含金量”高的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群，同時，根據(jù)開封市中小企業(yè)分布特點，把營銷目標分解到各家支行，實行專人跟蹤服務。同時，制定出臺《開封市商業(yè)銀行總部職能部室績效考核辦法》，增設(shè)了中小企業(yè)客戶發(fā)展考核指標，要求每個部室都要發(fā)展1至2個法人類中小企業(yè)客戶，努力打造中小企業(yè)客戶營銷大格局。僅上半年各支行營銷中小企業(yè)75戶，拉動存款上升1.1億元。

（二）利用信息平臺，積極開展優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶營銷。開封商行在拓展中小企業(yè)市場時，注意信息收集，通過幾個信息平臺，按行業(yè)、分類別、有層次、有重點地掌握中小企業(yè)基本情況，為營銷優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶提供信息來源。一是利用好“鄭汴一體化”信息平臺，搶挖優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶資源，重點瞄準北京匯源集團開封分公司、鄭州飛標集團開封分公司、開封三環(huán)木業(yè)有限公司等實力雄厚的客戶進行營銷。二是維持好“經(jīng)濟開發(fā)區(qū)”信息平臺，進一步加強與開封市經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)的聯(lián)系。三是開發(fā)好“河南省浙江商會”的信息平臺，通過召開浙商座談會等形式，捕捉近萬名浙商在汴投資辦廠信息，謀求雙方共同發(fā)展。四是以工商聯(lián)座談會、中小企業(yè)聯(lián)誼會等多種形式搭建信息平臺。

（三）開辦驗資業(yè)務，積極營銷新成立中小企業(yè)。開封商行5月份正式開通了工商企業(yè)注冊驗資系統(tǒng)，為營銷新成立的中小企業(yè)提供了條件。至6月末，通過開封商行注資登記的中小企業(yè)47戶，注冊資金7353萬元，其中11戶已在開封商行開立基本結(jié)算戶。

（四）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，努力挖掘各類中小企業(yè)客戶資源。為進一步搶占市場份額和營銷優(yōu)質(zhì)客戶，更好地為企業(yè)提供“量體裁衣”式的服務，開封商行結(jié)合擔保方式創(chuàng)新和業(yè)務流程再造，整合現(xiàn)有中小企業(yè)貸款產(chǎn)品，上半年嘗試開展了存貨抵押、動產(chǎn)抵押、應收賬款、保單、銀行承兌匯票拆分質(zhì)押貸款、使用權(quán)質(zhì)押貸款等新業(yè)務和新產(chǎn)品。如開封市汴京浮橋有限公司浮橋項目急需資金500多萬元。開封商行經(jīng)過綜合分析，考慮到該項目每天營業(yè)收入2.5萬元，對該項目的19組承壓舟做了動產(chǎn)抵押，并以每日留存1萬元的收費權(quán)質(zhì)押、保險公司承保災害保險的方式，及時為該企業(yè)解決了融資難題。

（五）加強風險控制，進一步規(guī)范中小企業(yè)營銷運作。在積極營銷中小企業(yè)的同時，開封商行嚴格風險控制，確保中小企業(yè)營銷規(guī)范運作，健康發(fā)展。一是實行差別授權(quán)。根據(jù)各支行的綜合管理能力，按照貸款總額貢獻度、貸款增幅貢獻度、不良貸款壓縮貢獻度、利息增幅貢獻度等七個指標，對各支行中小企業(yè)營銷業(yè)務實行差別授權(quán)，支行審批權(quán)限單戶最高額60萬元，最低2至3萬。二是實行首筆信貸業(yè)務談話制。為有效控制信貸風險，客戶首次在開封商行辦理信貸業(yè)務時，對需經(jīng)貸審會審議的信貸項目由貸審會主任或授權(quán)人與客戶法定代表人進行面談，以掌握企業(yè)領(lǐng)導者素質(zhì)對企業(yè)發(fā)展的影響，并向客戶強調(diào)誠實守信的重要性。三是建立了中小企業(yè)管理臺帳。及時搜集中小企業(yè)日常經(jīng)營信息，加強對中小企業(yè)的實時監(jiān)控。

第四篇：1、信托貸款通道業(yè)務介紹

信托貸款通道業(yè)務介紹

一、業(yè)務一般模式

其中A銀行與我司、B銀行（需具備托管資格）簽署定向資產(chǎn)管理合同，我司根據(jù)委托人的要求以自己的名義與信托公司簽訂信托合同，借款人與信托公司以信托合同為依據(jù)簽訂信托借款合同。

二、操作指引

1.SOT業(yè)務是指“銀證信”業(yè)務的簡稱，是指銀行作為委托人、通過證券公司的定向資產(chǎn)管理計劃作為通道，以信托公司作為投資對象，投資其設(shè)立的信托計劃。2.擬進行交易的SOT業(yè)務，在獲得委托人、投資對象的確認后，一般由委托人、投資對象的相關(guān)聯(lián)系人將業(yè)務情況通知我部門具體經(jīng)辦人員。3.業(yè)務人員在獲得SOT業(yè)務交易通知后，應勤勉盡職，要求上述聯(lián)系人盡可能提供該筆業(yè)務所涉及的資料，包括但不限于：該筆業(yè)務涉及的上游協(xié)議、下游協(xié)議、委托人盡職調(diào)查報告、委托人內(nèi)部對該筆業(yè)務審批決議、投資對象可行性研究報告、投資對象內(nèi)部對該筆業(yè)務審批決議、以及其他相關(guān)的重要文件。4.我部具體經(jīng)辦人員在獲得上述相關(guān)資料后，應根據(jù)該交易內(nèi)容，對交易結(jié)構(gòu)、投資標的、投資風險等問題進行審慎分析、判斷，并撰寫券商盡職調(diào)查報告,必要時要求委托人、投資對象提供相關(guān)盡職調(diào)查補充資料。5.我部具體經(jīng)辦人員將上述資料按協(xié)議文本、內(nèi)部過會文件、盡調(diào)報告三部分整理好，提交部門審核小組進行立項，并在會上進行交易情況陳述，部門審核小組對該項目進行表決。6.ＳＯＴ業(yè)務通過立項表決后，結(jié)合部門立項決議精神，撰寫該筆交易投資通知書、投資通知書確認函、投資清單、傳真頁等交易流程文件初稿，連同將上述所有資料，按協(xié)議文本、內(nèi)部過會文件、盡調(diào)報告、交易流程文件、部門立項會決議等相關(guān)資料提交合規(guī)部進行預審； 7.該筆交易資料經(jīng)合規(guī)預審后，可通過郵件轉(zhuǎn)發(fā)委托人進行預審、同時抄送投資對象進行復核； 8.經(jīng)委托人確認同意后，可采用部門銀證指定郵箱，發(fā)給委托人；委托人對內(nèi)容確認無誤后，應以郵件回復； 9.收到委托人回復后，將交易流程文件申請用印，用印后通過指定傳真發(fā)給委托人，取得委托人的投資通知書確認函，交易流程文件發(fā)送前，確認該筆交易涉及的重要文件已是最終版本、關(guān)鍵信息已完整、無重大遺漏，并且已經(jīng)投資對象用印簽署。其中，重要文件如：《信托合同》、《信托貸款合同》等，關(guān)鍵信息如合同日期、利率等；

10.取得委托人投資通知書確認函后，可以依據(jù)確認函的相關(guān)授權(quán)，簽署相關(guān)協(xié)議，至此，交易流程完成進入劃款程序。

11.交易流程完成后，業(yè)務相關(guān)人員應將該筆交易資料文件進行掃描存檔，并將紙質(zhì)文件進行歸檔。

三、舉例說明

1、三峽一號奉節(jié)項目交易結(jié)構(gòu)圖：

2、業(yè)務流程

三峽銀行與我司、郵儲銀行簽訂了《三峽一號定向資產(chǎn)管理合同》，該定向計劃獲得投資收益后，向管理人支付管理費、向托管人支付托管費，向委托人分配投資凈收益。

我司根據(jù)委托人三峽銀行的要求，以自己的名義與重慶信托簽訂信托合同，以委托資金投資于相應的信托計劃，并根據(jù)信托合同約定獲取收益。

重慶信托作為信托計劃的受托人，與借款人奉節(jié)縣三峽庫區(qū)生態(tài)發(fā)展有限公司簽訂信托貸款合同，并以此為根據(jù)發(fā)放信托貸款、進行貸后管理等。借款人與重慶信托簽訂抵押擔保合同，以自有國有土地使用權(quán)進行抵押擔保，同時在國土局辦理相關(guān)手續(xù)，取得抵押證書。

3、業(yè)務實際操作中的注意事項 在開展信托貸款通道業(yè)務時，管理人因勤勉盡責，同時也須向委托人轉(zhuǎn)移投資風險。就三峽一號奉節(jié)項目而言，實際操作中有以下幾點注意事項：

（1）通過簽署定向資產(chǎn)管理計劃補充協(xié)議，明確信托貸款通道業(yè)務中委托人、管理人的權(quán)利義務；（2）確保借款人土地使用權(quán)抵押手續(xù)辦妥；（3）通過確認項目抵押率符合風險要求。

第五篇：中小企業(yè)貸款材料

中國銀行中小企業(yè)貸款資料清單

借款人資料：最近兩年財務報表審計報告和最新一期財務報表、驗資報告、公司章程借款申請書、年審營業(yè)執(zhí)照、年審組織機構(gòu)代碼證、年審稅務登記證（國、地）、中行開戶賬戶、貸款卡、特殊行業(yè)許可證 3 股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)領(lǐng)導人簡介 法人代表身份證及簡歷 公司簡介（包括工藝流程、技術(shù)設(shè)備、基礎(chǔ)設(shè)施、固定資產(chǎn)清單、上下游客戶結(jié)算模式和結(jié)算周期、公司發(fā)展歷史、產(chǎn)品簡介、產(chǎn)品成本和銷售情況及專業(yè)認證、專利商標、公司榮譽等）（如有可行性研究報告，上述情況可不提供）6上及本年納稅申報表、前6個月銀行（結(jié)算行）對賬單或流水、前6個月前3大供應商下家客戶的購貨合同和銷貨合同、前6個月電（或水、氣）費憑證