第一篇：信貸標(biāo)準(zhǔn)化是資金效率之本——對(duì)近年來(lái)農(nóng)戶貸款工作的調(diào)查與思考

農(nóng)村信用社發(fā)展經(jīng)歷了五十余年的歷程，在支持“三農(nóng)”服務(wù)過(guò)程中，農(nóng)村信用社信貸資金成為支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源源不斷的動(dòng)力，做為農(nóng)村金融的主力軍，在新的形勢(shì)下農(nóng)村信用社的地位越來(lái)越重要，這已是農(nóng)村工作中不爭(zhēng)的事實(shí)，近年來(lái)農(nóng)業(yè)貸款的投放更是達(dá)到了前所未有的大進(jìn)步，尤其是2002年以農(nóng)戶貸款為標(biāo)志的農(nóng)村信貸工作取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，當(dāng)年農(nóng)戶貸款增長(zhǎng)73.4％。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的根本原因是什么，其中有無(wú)較大的信貸制度變遷？帶著這一問(wèn)題我們就農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)查，本次調(diào)查共實(shí)地調(diào)查信用社8家，農(nóng)戶60戶，在調(diào)查中切實(shí)感覺到了信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化給農(nóng)村信用社所帶來(lái)的極大變化。

（一）標(biāo)準(zhǔn)制定，需求為本。標(biāo)準(zhǔn)跟著需求走，信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的制定首先應(yīng)該選擇好切入點(diǎn)，比如對(duì)迫切需要進(jìn)一步加大工作力度的農(nóng)戶貸款工作，可結(jié)合各地實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，在信貸制度中先行推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化，其次注意將現(xiàn)有的關(guān)于信用戶評(píng)定、農(nóng)戶小額信用貸款、貸款證發(fā)放與管理等分散的標(biāo)準(zhǔn)整合起來(lái)，形成集約化，真正為信貸支農(nóng)制定切實(shí)的標(biāo)準(zhǔn)，以在實(shí)踐中檢驗(yàn)過(guò)的效果為主要參照標(biāo)準(zhǔn)，三是結(jié)合地區(qū)實(shí)際，針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中出現(xiàn)的新動(dòng)向，及時(shí)制定適應(yīng)種、養(yǎng)、牧、漁等不同特色產(chǎn)業(yè)的支農(nóng)產(chǎn)品，按照資金使用周期、數(shù)量合理確定標(biāo)準(zhǔn)，避免在標(biāo)準(zhǔn)化過(guò)程中的制度缺陷，在對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化強(qiáng)調(diào)其穩(wěn)定性的基礎(chǔ)上及時(shí)適應(yīng)新的需求，這樣可以使得信貸支農(nóng)產(chǎn)品更加符合標(biāo)準(zhǔn)化的多樣性，加速支農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展并使品種豐富多彩，最大限度地發(fā)揮信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的最大自由度。

（二）標(biāo)準(zhǔn)制定要兼顧技術(shù)的先進(jìn)性和收益的最大化。信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的制定首先必須考慮技術(shù)的先進(jìn)性，在信用社信貸工作中建立起最佳的貸款審批管理程序，在貸款投放的每個(gè)方面、每個(gè)環(huán)節(jié)都建立起互相適應(yīng)的配套標(biāo)準(zhǔn)體系，使得信貸工作更加有序，避免混亂，以達(dá)到充分的效率性。同時(shí)信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的制定，要在考慮技術(shù)先進(jìn)性基礎(chǔ)上，充分考慮經(jīng)濟(jì)上的合理性，使得信用社在具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的過(guò)程中參照標(biāo)準(zhǔn)化體系就可以獲得自身效益，保證利潤(rùn)和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，這也是制定標(biāo)準(zhǔn)的重要目的之一，要使標(biāo)準(zhǔn)成為產(chǎn)生利潤(rùn)的“法寶”。

（三）抓好示范推廣，使信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化工作盡快實(shí)現(xiàn)由點(diǎn)到面的突破。實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，要由點(diǎn)及面，循序漸進(jìn)。目前的“點(diǎn)”，而且是重“點(diǎn)”，就是農(nóng)戶貸款，要盡快總結(jié)近年來(lái)農(nóng)戶貸款工作的成績(jī)，把信用村、戶的評(píng)定，小額信用貸款的發(fā)放，貸款證的實(shí)際操作，因地制宜地搞好標(biāo)準(zhǔn)的考察、論證、設(shè)計(jì)，以農(nóng)戶貸款的成功經(jīng)驗(yàn)，制定出適合一定地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)，并推而廣之，迅速擴(kuò)大市場(chǎng)范圍，進(jìn)而帶動(dòng)例如“公司＋農(nóng)戶”貸款、農(nóng)戶消費(fèi)貸款、農(nóng)戶大額貸款等一系列支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)。

（四）重視學(xué)習(xí)與交流，提高標(biāo)準(zhǔn)化工作的整體水平。目前農(nóng)村信貸標(biāo)準(zhǔn)化工作只能稱之為標(biāo)準(zhǔn)的初步范疇，我們僅有部分操作程序的規(guī)范化，對(duì)比標(biāo)準(zhǔn)化的要求來(lái)講，還有很大的距離，要加快標(biāo)準(zhǔn)化的進(jìn)程除了需要我們?cè)诟母镏胁粩鄬?shí)踐、開發(fā)外，還要重視加強(qiáng)國(guó)際交流與合作。比如2001年人民銀行總行合作司舉辦了一期中加合作金融培訓(xùn)班，其中就有從事國(guó)際小額貸款研究的專家，他們對(duì)小額貸款已經(jīng)有了“實(shí)踐——理論——驗(yàn)證——深化理論——應(yīng)用”的完整過(guò)程，他們的標(biāo)準(zhǔn)化工作更為先進(jìn)，我們可以借鑒這種國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化小額貸款的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合各地自身實(shí)際情況，制定出或適應(yīng)種植需求或適應(yīng)大規(guī)模生產(chǎn)的信貸支農(nóng)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)。

（五）加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化工作人員的培訓(xùn)。在標(biāo)準(zhǔn)化制定工作中，要有計(jì)劃、有針對(duì)性地對(duì)從事信貸工作標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)、討論、研究的人員進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化理論知識(shí)培訓(xùn)，提高對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化工作重要性的認(rèn)識(shí)，使他們不僅是信貸方面的專家、而且也成為貸款標(biāo)準(zhǔn)化領(lǐng)域的專家，主動(dòng)積極地參加標(biāo)準(zhǔn)化工作，提高標(biāo)準(zhǔn)化工作的整體水平。

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第二篇：信貸標(biāo)準(zhǔn)化是資金效率之本——對(duì)近年來(lái)農(nóng)戶貸款工作的調(diào)查與思考

農(nóng)村信用社發(fā)展經(jīng)歷了五十余年的歷程，在支持“三農(nóng)”服務(wù)過(guò)程中，農(nóng)村信用社信貸資金成為支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源源不斷的動(dòng)力，做為農(nóng)村金融的主力軍，在新的形勢(shì)下農(nóng)村信用社的地位越來(lái)越重要，這已是農(nóng)村工作中不爭(zhēng)的事實(shí)，近年來(lái)農(nóng)業(yè)貸款的投放更是達(dá)到了前所未有的大進(jìn)步，尤其是2002年以農(nóng)戶貸款為標(biāo)志的農(nóng)村信貸工作取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，當(dāng)年農(nóng)戶貸款增長(zhǎng)73.4％。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的根本原因是什么，其中有無(wú)較大的信貸制度變遷？帶著這一問(wèn)題我們就農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)查，本次調(diào)查共實(shí)地調(diào)查信用社8家，農(nóng)戶60戶，在調(diào)查中切實(shí)感覺到了信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化給農(nóng)村信用社所帶來(lái)的極大變化。

（一）標(biāo)準(zhǔn)制定，需求為本。標(biāo)準(zhǔn)跟著需求走，信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的制定首先應(yīng)該選擇好切入點(diǎn)，比如對(duì)迫切需要進(jìn)一步加大工作力度的農(nóng)戶貸款工作，可結(jié)合各地實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，在信貸制度中先行推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化，其次注意將現(xiàn)有的關(guān)于信用戶評(píng)定、農(nóng)戶小額信用貸款、貸款證發(fā)放與管理等分散的標(biāo)準(zhǔn)整合起來(lái)，形成集約化，真正為信貸支農(nóng)制定切實(shí)的標(biāo)準(zhǔn)，以在實(shí)踐中檢驗(yàn)過(guò)的效果為主要參照標(biāo)準(zhǔn)，三是結(jié)合地區(qū)實(shí)際，針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中出現(xiàn)的新動(dòng)向，及時(shí)制定適應(yīng)種、養(yǎng)、牧、漁等不同特色產(chǎn)業(yè)的支農(nóng)產(chǎn)品，按照資金使用周期、數(shù)量合理確定標(biāo)準(zhǔn)，避免在標(biāo)準(zhǔn)化過(guò)程中的制度缺陷，在對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化強(qiáng)調(diào)其穩(wěn)定性的基礎(chǔ)上及時(shí)適應(yīng)新的需求，這樣可以使得信貸支農(nóng)產(chǎn)品更加符合標(biāo)準(zhǔn)化的多樣性，加速支農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展并使品種豐富多彩，最大限度地發(fā)揮信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的最大自由度。

（二）標(biāo)準(zhǔn)制定要兼顧技術(shù)的先進(jìn)性和收益的最大化。信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的制定首先必須考慮技術(shù)的先進(jìn)性，在信用社信貸工作中建立起最佳的貸款審批管理程序，在貸款投放的每個(gè)方面、每個(gè)環(huán)節(jié)都建立起互相適應(yīng)的配套標(biāo)準(zhǔn)體系，使得信貸工作更加有序，避免混亂，以達(dá)到充分的效率性。同時(shí)信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的制定，要在考慮技術(shù)先進(jìn)性基礎(chǔ)上，充分考慮經(jīng)濟(jì)上的合理性，使得信用社在具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的過(guò)程中參照標(biāo)準(zhǔn)化體系就可以獲得自身效益，保證利潤(rùn)和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，這也是制定標(biāo)準(zhǔn)的重要目的之一，要使標(biāo)準(zhǔn)成為產(chǎn)生利潤(rùn)的“法寶”。

（三）抓好示范推廣，使信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化工作盡快實(shí)現(xiàn)由點(diǎn)到面的突破。實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，要由點(diǎn)及面，循序漸進(jìn)。目前的“點(diǎn)”，而且是重“點(diǎn)”，就是農(nóng)戶貸款，要盡快總結(jié)近年來(lái)農(nóng)戶貸款工作的成績(jī)，把信用村、戶的評(píng)定，小額信用貸款的發(fā)放，貸款證的實(shí)際操作，因地制宜地搞好標(biāo)準(zhǔn)的考察、論證、設(shè)計(jì)，以農(nóng)戶貸款的成功經(jīng)驗(yàn)，制定出適合一定地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)，并推而廣之，迅速擴(kuò)大市場(chǎng)范圍，進(jìn)而帶動(dòng)例如“公司＋農(nóng)戶”貸款、農(nóng)戶消費(fèi)貸款、農(nóng)戶大額貸款等一系列支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)。

（四）重視學(xué)習(xí)與交流，提高標(biāo)準(zhǔn)化工作的整體水平。目前農(nóng)村信貸標(biāo)準(zhǔn)化工作只能稱之為標(biāo)準(zhǔn)的初步范疇，我們僅有部分操作程序的規(guī)范化，對(duì)比標(biāo)準(zhǔn)化的要求來(lái)講，還有很大的距離，要加快標(biāo)準(zhǔn)化的進(jìn)程除了需要我們?cè)诟母镏胁粩鄬?shí)踐、開發(fā)外，還要重視加強(qiáng)國(guó)際交流與合作。比如2001年人民銀行總行合作司舉辦了一期中加合作金融培訓(xùn)班，其中就有從事國(guó)際小額貸款研究的專家，他們對(duì)小額貸款已經(jīng)有了“實(shí)踐——理論——驗(yàn)證——深化理論——應(yīng)用”的完整過(guò)程，他們的標(biāo)準(zhǔn)化工作更為先進(jìn)，我們可以借鑒這種國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化小額貸款的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合各地自身實(shí)際情況，制定出或適應(yīng)種植需求或適應(yīng)大規(guī)模生產(chǎn)的信貸支農(nóng)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)。

（五）加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化工作人員的培訓(xùn)。在標(biāo)準(zhǔn)化制定工作中，要有計(jì)劃、有針對(duì)性地對(duì)從事信貸工作標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)、討論、研究的人員進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化理論知識(shí)培訓(xùn)，提高對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化工作重要性的認(rèn)識(shí)，使他們不僅是信貸方面的專家、而且也成為貸款標(biāo)準(zhǔn)化領(lǐng)域的專家，主動(dòng)積極地參加標(biāo)準(zhǔn)化工作，提高標(biāo)準(zhǔn)化工作的整體水平。

第三篇：對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查與思考

突出特色 嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn) 保持農(nóng)戶貸款健康可持續(xù)發(fā)展

——對(duì)**農(nóng)行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查與思考

自2009年開辦農(nóng)戶貸款以來(lái)，**農(nóng)行認(rèn)真貫徹落實(shí)省行農(nóng)戶金融工作總體要求，以金融服務(wù)“三農(nóng)”為已任，以提升質(zhì)量和效益為主線，突出地方經(jīng)濟(jì)特色，創(chuàng)新發(fā)展模式，全力促進(jìn)農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化，服務(wù)領(lǐng)域不斷延伸，金融覆蓋面不斷拓寬，在支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，有效推動(dòng)了自身的發(fā)展。截止12月末，全行各項(xiàng)農(nóng)戶貸款余額 萬(wàn)元，較年初增加 萬(wàn)元，其中農(nóng)戶小額貸款余額 萬(wàn)元，較年初增加 萬(wàn)元。

一、采取的工作措施

（一）高度重視，全力推動(dòng)農(nóng)戶貸款有效投放。消除服務(wù)三農(nóng)是政治任務(wù)、農(nóng)戶貸款是特殊業(yè)務(wù)的思想偏差，正視業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，督促各支行、各網(wǎng)點(diǎn)多從主觀上分析問(wèn)題背后隱藏的深刻原因，從同區(qū)域、同條件然而經(jīng)營(yíng)效果、風(fēng)險(xiǎn)控制差別較大的比較中找差距，透過(guò)業(yè)務(wù)滑坡、不良上升的現(xiàn)象，深刻認(rèn)識(shí)和糾正工作指導(dǎo)思想上的偏差，端正經(jīng)營(yíng)思想。

（二）開展“三農(nóng)”市場(chǎng)調(diào)查，摸排農(nóng)戶真實(shí)金融需求。根據(jù)各支行網(wǎng)點(diǎn)、人員、任務(wù)目標(biāo)等具體條件，配備了責(zé)任心強(qiáng)、吃苦耐勞、具有一定工作能力的客戶經(jīng)理，組建“三農(nóng)”服務(wù)小分隊(duì)，配備了相應(yīng)的辦公設(shè)備和交通工具，走街串戶，深入田間地頭，詳細(xì)了解農(nóng)戶資金需求，全面掌握了各縣、市、區(qū)及每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的經(jīng)濟(jì)概況、特色產(chǎn)業(yè)、金融需求。

（三）突出地方特色加快發(fā)展。一是圍繞地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，突出支持特色農(nóng)業(yè)、優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)及民生工程。以地方政府年初評(píng)定的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶為基礎(chǔ)，以農(nóng)村龍頭企業(yè)上下游農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、農(nóng)機(jī)大戶等產(chǎn)業(yè)化、組織化、規(guī)?；叩霓r(nóng)戶群體為支持重點(diǎn)，確立農(nóng)戶貸款準(zhǔn)入名單。二是擴(kuò)大農(nóng)戶服務(wù)領(lǐng)域，穩(wěn)健發(fā)展新居貸業(yè)務(wù)。濟(jì)寧農(nóng)行積極與地方政府部門溝通，選擇建設(shè)規(guī)劃規(guī)范、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)夯實(shí)、村集體實(shí)力較強(qiáng)的社區(qū)，在落實(shí)有效擔(dān)保的前提下，連片營(yíng)銷擇優(yōu)準(zhǔn)入農(nóng)村新居住房貸款。

（四）建立風(fēng)險(xiǎn)客戶退出機(jī)制，不斷優(yōu)化農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)。以當(dāng)前國(guó)家穩(wěn)健貨幣政策下信貸規(guī)模從緊的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)為契機(jī)，以調(diào)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化存量為目標(biāo)，指導(dǎo)各經(jīng)營(yíng)行深入農(nóng)戶調(diào)查，認(rèn)真審定退出目標(biāo)客戶，逐戶制定退出方案，明確了風(fēng)險(xiǎn)客戶退出的四項(xiàng)原則，下決心淘汰一批劣質(zhì)客戶和風(fēng)險(xiǎn)較高客戶。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)施精細(xì)化管理。一是加強(qiáng)貸前調(diào)查，做到“寧缺毋濫”。要求客戶經(jīng)理放貸前必須雙人入村入戶實(shí)地調(diào)查，在村委會(huì)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織等推薦的基礎(chǔ)上，深入了解農(nóng)戶的收入來(lái)源、信用狀況、家庭人口、土地承包面積、身體健康狀況等第一手資料，確保在評(píng)定農(nóng)戶的信用等級(jí)和確定貸款限額時(shí)做到心中有數(shù)，保證信貸調(diào)查的真實(shí)性和完整性。二是加強(qiáng)農(nóng)戶貸款貸后管理工作。實(shí)行到期貸款提示制度，要求客戶經(jīng)理主動(dòng)跟蹤了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，隨時(shí)與客戶保持聯(lián)系，保持互動(dòng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，提前預(yù)警，做好催收預(yù)案，在貸款到期前提前利用短信、電話通知客戶做好還款準(zhǔn)備。三是充分發(fā)揮農(nóng)戶小額貸款客戶服務(wù)中心電話外呼輔助貸后管理作用，及時(shí)進(jìn)行貸后協(xié)查、還款提示、逾期催收，并定期將農(nóng)戶小額貸款逾期明細(xì)提示各經(jīng)營(yíng)行，督促各行加大調(diào)查核實(shí)力度。

二、業(yè)務(wù)開展中存在問(wèn)題以及困難

（一）村鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)少，三農(nóng)客戶經(jīng)理少，交通工具有限，服務(wù)輻射半徑小，難以開展有效細(xì)致的貸前調(diào)查和貸后管理，加之農(nóng)民居住區(qū)比較散性、農(nóng)貸資金額度低，使農(nóng)貸工作量大而艱苦，有時(shí)為幾十元的收息服務(wù)，客戶經(jīng)理有時(shí)要走幾十里的路程，加大了工作成本，也影響了客戶經(jīng)理放貸的積極性。

（二）難以落實(shí)有效擔(dān)保。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)主要是家庭房屋和生活資料,現(xiàn)有的抵押物范圍比較狹窄，有效抵押物不足。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較以往有了較大發(fā)展，但總體水平仍較低，農(nóng)戶又屬于社會(huì)弱勢(shì)群體，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差、收入水平低，農(nóng)戶自身經(jīng)濟(jì)狀況無(wú)法為大額貸款提供擔(dān)保。小額多戶聯(lián)保貸款以聯(lián)保小組內(nèi)個(gè)人信用保證貸款本息償還，由此形成的債務(wù)鏈極為脆弱，一經(jīng)斷裂和遭致破壞就會(huì)失去對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的約束力。當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)商品化比較落后的農(nóng)村，社會(huì)信用制度還不夠健全，往往相互影響形成債務(wù)連鎖反應(yīng)。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且農(nóng)戶小額信用貸款分散，其執(zhí)法成本高，因此難以對(duì)借款戶的行為給予有效的法律約束。

（三）農(nóng)村整個(gè)信用體系建設(shè)相對(duì)滯后。農(nóng)村已有的誠(chéng)信教育和信用觀念培養(yǎng)主要來(lái)自于淳樸民風(fēng)形成的誠(chéng)實(shí)守信傳統(tǒng)以及金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展的征信知識(shí)宣傳。這些誠(chéng)信教育工作在一定程度上提高了農(nóng)戶信用意識(shí),但大部分工作仍局限在面上,未能在農(nóng)村全面鋪開,不夠深入系統(tǒng),農(nóng)村誠(chéng)信教育體系不完善。地方黨政部門對(duì)協(xié)助清收欠款、聯(lián)合制裁失信行為等對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)具有實(shí)質(zhì)推動(dòng)作用的關(guān)鍵性工作,往往不愿意牽頭,“守信得益、失信受損”的激勵(lì)約束機(jī)制和舉全社會(huì)之力共同維護(hù)創(chuàng)建誠(chéng)信社會(huì)的氛圍不夠濃厚。

（四）農(nóng)業(yè)為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，對(duì)自然條件依賴性強(qiáng)，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差；同時(shí)農(nóng)業(yè)貸款額度雖小，但周期較長(zhǎng)，易受自然災(zāi)害影響。

三、進(jìn)一步開展好農(nóng)戶小額貸款的意見和建議

（一）以農(nóng)戶小額貸款為主打，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，保證農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展。

以特色產(chǎn)業(yè)、特色項(xiàng)目帶動(dòng)，實(shí)施整體推進(jìn)。要選擇重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶，對(duì)有信貸需求的農(nóng)戶集中發(fā)放農(nóng)戶貸款。大力支持具有代表性、示范意義的專業(yè)村、特色村、專業(yè)合作社、專業(yè)市場(chǎng)。重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)卣畠?yōu)先發(fā)展，有特色、有市場(chǎng)、有訂單、有效益，能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和吸收農(nóng)村富余勞動(dòng)力的的特色項(xiàng)目和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。重點(diǎn)支持訂單農(nóng)業(yè)以及處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條上的農(nóng)戶，有能力、有信用的種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社社員等規(guī)?；?jīng)營(yíng)農(nóng)戶；支持農(nóng)機(jī)大戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)銷專業(yè)戶、多種經(jīng)營(yíng)戶等經(jīng)營(yíng)大戶；支持個(gè)體工商戶、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)展業(yè)個(gè)私業(yè)主等新型農(nóng)戶。

加強(qiáng)銀政合作，實(shí)施聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷。一是爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣块T、村兩委、大學(xué)生村官、農(nóng)村“五老”的支持配合，充分發(fā)揮他們熟悉農(nóng)情、鄉(xiāng)情、人情的優(yōu)勢(shì)，借助多方力量開展業(yè)務(wù)宣傳、發(fā)動(dòng)、推廣、管理工作。二是積極爭(zhēng)取將農(nóng)戶小額貸款納入當(dāng)?shù)卣猩桃Y的任務(wù)。三是積極將市委組織部下派的包村干部納入我行農(nóng)戶小額貸款協(xié)管員。發(fā)揮下派的包村干部作用。四是與當(dāng)?shù)卣献鞴餐茝V信用村、信用鎮(zhèn)體系建設(shè)，通過(guò)信用村鎮(zhèn)體系的示范效應(yīng)，強(qiáng)化農(nóng)戶的信用觀念，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。

實(shí)施精細(xì)化管理，不斷提高農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。一是將貸前調(diào)查落到實(shí)處，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)。放貸前必須深入了解農(nóng)戶的收入來(lái)源、信用狀況、家庭人口、土地承包面積、身體健康狀況等第一手資料，確保在評(píng)定農(nóng)戶的信用等級(jí)和確定貸款限額時(shí)做到心中有數(shù)，最大限度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是引入貸款審查項(xiàng)目評(píng)估機(jī)制。分管行長(zhǎng)牽頭，由客戶評(píng)級(jí)、信貸審查、監(jiān)察等崗位人員組成項(xiàng)目評(píng)估小組，對(duì)貸款準(zhǔn)入進(jìn)行評(píng)估和審查，評(píng)估小組簽署可行意見的才能發(fā)放貸款。

創(chuàng)新?lián)＜帮L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。堅(jiān)持有效擔(dān)保原則，穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)戶多戶聯(lián)保，積極發(fā)展公務(wù)員擔(dān)保、優(yōu)勢(shì)行業(yè)人員擔(dān)保；積極尋求擴(kuò)大農(nóng)戶小額貸款規(guī)模的突破點(diǎn)，重點(diǎn)推廣“農(nóng)行+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+農(nóng)戶”模式、“農(nóng)行+擔(dān)保公司+農(nóng)戶”模式。

是落實(shí)好后續(xù)跟蹤管理。要通過(guò)實(shí)地檢查、電話訪談、抽查惠農(nóng)卡交易記錄等多種方式開展貸后管理。要及時(shí)處理省行電話外呼中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)進(jìn)行協(xié)查結(jié)果確認(rèn)、逾期貸款催繳等工作。利用ＣＭＳ系統(tǒng)對(duì)農(nóng)戶貸款到期情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)進(jìn)行還款提醒，對(duì)無(wú)法收回的貸款，要及時(shí)采取法律訴訟手段，對(duì)逾期日期超過(guò)20天的，各支行要逐筆書面上報(bào)逾期情況。

進(jìn)一步做實(shí)“三包一掛”考核制度。一是積極引導(dǎo)客戶經(jīng)理正確處理好責(zé)任與權(quán)利的關(guān)系，不能只看到責(zé)任和約束，就借口不放款，還要看到多放款、放好款，就能多收益。二是細(xì)化考核辦法，確保獎(jiǎng)勵(lì)及時(shí)兌現(xiàn)到人。

（二）穩(wěn)健發(fā)展農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。

全面開展服務(wù)“三農(nóng)”市場(chǎng)調(diào)查，摸排農(nóng)戶金融需求。圍繞農(nóng)業(yè)專業(yè)鎮(zhèn)、專業(yè)村、專業(yè)戶，及時(shí)將種養(yǎng)加工農(nóng)戶和流通業(yè)、運(yùn)輸業(yè)戶分類梳理，逐戶立檔建冊(cè)，有的放矢地推廣農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。

實(shí)施“整村推進(jìn)、覆蓋推廣” 營(yíng)銷策略。鎖定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高、集約規(guī)模大的重點(diǎn)專業(yè)鎮(zhèn)、專業(yè)村，優(yōu)選篩選具有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模，又有貸款需求的種養(yǎng)、加工及流通、運(yùn)輸專業(yè)大戶，建立重點(diǎn)支持序列和支持目錄。

嚴(yán)格貸款調(diào)查。要嚴(yán)格按照“雙人入戶調(diào)查”的原則，依靠村組織、老支書、老黨員，全面了解貸款農(nóng)戶、聯(lián)保戶的信用、人品等基本情況，現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地考察經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、機(jī)器設(shè)備、原材料及經(jīng)營(yíng)規(guī)模、生產(chǎn)銷售等情況，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)做到放得出、收得回。

（三）探索發(fā)展農(nóng)戶新居住房貸款。

要認(rèn)真做好當(dāng)?shù)剞r(nóng)村新居住房的市場(chǎng)調(diào)查，嚴(yán)格按照規(guī)定擇優(yōu)準(zhǔn)入、連片營(yíng)銷農(nóng)村新居住房。對(duì)不符合政府農(nóng)村新居建設(shè)工程的總體規(guī)劃、房屋產(chǎn)權(quán)不清晰、房屋與貸款行位于不同管轄區(qū)域及城中村、城邊村的新居住房一概不準(zhǔn)介入。

參照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格水平，根據(jù)借款人所購(gòu)（自建）住房的建筑面積、單位價(jià)格以及借款人還款能力等因素合理確定貸款金額和期限，落實(shí)有效擔(dān)保，優(yōu)先采用抵押方式。

加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣献?，引?dǎo)地方政府成立農(nóng)戶新居住房貸款補(bǔ)償基金，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，由政府成立的擔(dān)保公司或由政府財(cái)政部門在農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立專項(xiàng)擔(dān)保基金提供擔(dān)保。

第四篇：對(duì)推廣農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查與思考

對(duì)推廣農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查與思考

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，貸款需求日益增多，“貸款難”成為許多農(nóng)民的一塊心病。農(nóng)村信用社適時(shí)開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，無(wú)疑為農(nóng)民辦了一件好事、辦了一件實(shí)事，這對(duì)于端正其經(jīng)營(yíng)方向，解決農(nóng)民貸款難，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定積極的作用。但據(jù)調(diào)查，農(nóng)村信用社在推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中也出現(xiàn)了一些不容忽視的問(wèn)題，值得高度重視和認(rèn)真對(duì)待。

一、存在的問(wèn)題

1、思想認(rèn)識(shí)不到位。一是部分農(nóng)民對(duì)小信貸款存在錯(cuò)誤理解?！靶☆~貸款”在20世紀(jì)80年代初引入中國(guó)已20多年的今天，不少農(nóng)戶仍然習(xí)慣性地認(rèn)為，“小額貸款”是扶貧手段而不是金融服務(wù)，人人有份，因此出現(xiàn)村村爭(zhēng)小戶要貸款的現(xiàn)象，加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。二是有些基層農(nóng)信社也存在兩種不良思想傾向，一方面部分地方對(duì)推廣“小額貸款”思想認(rèn)識(shí)不到位，存在畏苦畏難、原地不動(dòng)、等待觀望的消極態(tài)度；另一方面不少地方把“小額貸款”當(dāng)作純粹的“政治任務(wù)”，一哄而起降低標(biāo)準(zhǔn)，工作方式簡(jiǎn)單化，盲目追求速度和數(shù)量，忽視這項(xiàng)工作的規(guī)范和質(zhì)量，管理和監(jiān)督?jīng)]跟上，結(jié)果是欲速則不達(dá)，給將來(lái)的收貸收息帶來(lái)一定隱患。

2、資金供求不合理?！靶☆~貸款”是農(nóng)信社主要的信貸方式，其特點(diǎn)是還款期短，一般是半年至一年，有的只有兩三個(gè)月；其次是額度小，一般在10000元以下。“小額貸款”雖在一定程度緩解了農(nóng)民的資金需求，由于它與林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期不適應(yīng)，且額度小，難以滿足農(nóng)民發(fā)展規(guī)模種植、養(yǎng)殖和農(nóng)產(chǎn)品加工的現(xiàn)實(shí)需要。一是當(dāng)前農(nóng)村信用社支農(nóng)資金平衡困難，已嚴(yán)重制約了農(nóng)信社推廣小信貸款乃至支農(nóng)工作的深度和廣度。近年來(lái)，資金農(nóng)轉(zhuǎn)非問(wèn)題突出，郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村市場(chǎng)抽走了大量資金，嚴(yán)重削弱農(nóng)信社和農(nóng)村自身的“造血”功能，加上農(nóng)信社結(jié)算手段落后，競(jìng)爭(zhēng)力低下，進(jìn)一步加劇了農(nóng)信社資金供求矛盾，農(nóng)村信用社以不足三分之一的資金份額支撐著90％以上的農(nóng)戶貸款。一些基層農(nóng)信社存貸比高位運(yùn)行，農(nóng)貸高峰時(shí)少數(shù)信用社資金嚴(yán)重不足。二是“小額貸款”戶資金回存率極低，易造成信貸資金惡性循環(huán)。由于受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、農(nóng)戶自身?xiàng)l件、鄉(xiāng)村地理因素、信用社結(jié)算手段等多方面的影響，小信貸款戶存款率（金額）低下，基本是“有去無(wú)回”，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2005年6月末，衡山農(nóng)信社發(fā)放小額信貸款3.92萬(wàn)戶，余額為8286萬(wàn)元，而相應(yīng)的存款戶僅有966戶金額778萬(wàn)元，資金回存率僅有9.3％，這種狀況進(jìn)一步加劇了資金供求矛盾。

3、貸款管理難到位。一是農(nóng)村信用社在信貸等級(jí)評(píng)定時(shí)對(duì)農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo)缺乏一套切合地方實(shí)際、科學(xué)完整的評(píng)定辦法，信用等級(jí)評(píng)定主觀性、隨意性較大，農(nóng)戶檔案較為粗糙，甚至存在應(yīng)付的現(xiàn)象，操作過(guò)程缺乏科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。二是信貸隊(duì)伍力量有限，貸后管理難。目前基層信用社支農(nóng)一線人員基本是主任和信貸員各一名，主任還要兼顧日常管理工作，而小信貸款遍及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各個(gè)角落，交通不便，人數(shù)眾多，具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大等特點(diǎn)，如目前衡山縣農(nóng)村信用社信貸人員與農(nóng)戶的比例是1:1700左右，每個(gè)信貸人員一般要管理不同村落的數(shù)百筆貸款，貸后管理工作常常是心有余而力不足。

4、信貸環(huán)境不理想。當(dāng)前少數(shù)農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，把信用社支農(nóng)的善意行為當(dāng)作是騙取貸款的好機(jī)會(huì)，一聽說(shuō)信用社放貸款，便一哄而上，總以為貸款是國(guó)家的錢，不貸白不貸，多多益善，卻從未想過(guò)如何去償還，償債意識(shí)不強(qiáng)，信

用社收貸款時(shí)，便四處躲藏或賴債不還，逃廢債現(xiàn)象逐漸增加；再加上現(xiàn)行法律對(duì)債權(quán)人保護(hù)力度欠缺，對(duì)債務(wù)人約束軟化，執(zhí)行難問(wèn)題突出，使一些欠款戶的失信行為得不到有效的治理，在一定程度上強(qiáng)化債務(wù)人賴債有利，賴帳有理的心理，導(dǎo)致社會(huì)上還貸還息信用意識(shí)淡薄。目前農(nóng)村信用社普遍存在的一個(gè)現(xiàn)象就是放貸容易，收貸難，貸款風(fēng)險(xiǎn)都集中于信用社，從而嚴(yán)重挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放“小額貸款”的積極性。

二、建議與對(duì)策

1、加大宣傳力度，提高社會(huì)各界對(duì)推廣農(nóng)戶小額信用貸款工作的認(rèn)識(shí)。農(nóng)村信用社要牢固樹立以農(nóng)為本的經(jīng)營(yíng)理念，克服不良的思想傾向，增強(qiáng)做好小信貸款支農(nóng)工作的責(zé)任感和自覺性，提高支農(nóng)服務(wù)水平，深入調(diào)查了解農(nóng)民資金需求、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和貸款意愿情況，宣傳農(nóng)戶小額信用貸款政策的目的和意義，因地制宜，積極穩(wěn)妥地推廣農(nóng)戶小額信用貸款，做到“實(shí)事求是，量力而行，循序漸進(jìn)，講求實(shí)效”；同時(shí)對(duì)推廣過(guò)程中農(nóng)民的一些錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)和諸如跟風(fēng)借款等錯(cuò)誤做法，既要耐心地做好宣傳解釋工作，又要堅(jiān)持原則，充分發(fā)揮電視、報(bào)刊等宣傳媒體的作用，讓農(nóng)民不僅了解農(nóng)戶小額信用貸款政策是黨和政府對(duì)他們的關(guān)懷，同時(shí)更要讓他們懂得，只有用自己的誠(chéng)信，積極支持和配合農(nóng)村信用社的工作，才能維護(hù)雙方共同的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。

2、多管齊下增加支農(nóng)資金來(lái)源，增強(qiáng)“小額貸款”支農(nóng)后勁。首先農(nóng)村信用社要加強(qiáng)自身建設(shè)，加快電子化結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)步伐，提高金融服務(wù)水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，增加存款市場(chǎng)份額；其次是積極爭(zhēng)取中央銀行支農(nóng)再貸款的支持，增加支農(nóng)資金來(lái)源；第三將縣級(jí)以下郵政儲(chǔ)蓄吸收的儲(chǔ)蓄存款以支農(nóng)再貸款的形式回流至農(nóng)村信用社，壯大農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力，提高支農(nóng)水平。

3、規(guī)范農(nóng)戶小額信用貸款管理，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先要規(guī)范農(nóng)戶信用登記評(píng)定工作，構(gòu)筑“小額貸款”的第一道防線，要根據(jù)農(nóng)戶家庭成員的個(gè)人身份信息、家庭財(cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)狀況信息、個(gè)人信用信息和品行道德修養(yǎng)信息等內(nèi)容，制定出細(xì)化的、符合本地實(shí)際的定量與定性相結(jié)合的農(nóng)戶個(gè)人資信評(píng)價(jià)體系，以統(tǒng)一的度量尺度，客觀、公正地進(jìn)行農(nóng)戶資信狀況評(píng)定，克服評(píng)定的隨意性及不可控性，真實(shí)確定農(nóng)戶個(gè)人信用度；其次要完善信貸責(zé)任考核機(jī)制，充分發(fā)放調(diào)動(dòng)“小額貸款”的積極性，著力建立一套責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的、激勵(lì)與約束相結(jié)合的、適應(yīng)“小額貸款”推廣要求的信貸管理責(zé)任制度；第三是加強(qiáng)對(duì)“小額貸款”的動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)掌握和反饋農(nóng)戶的資信變化。針對(duì)信用社信貸人員不足的狀況，重點(diǎn)是建立一個(gè)由村兩委、評(píng)定小組成員、社會(huì)代表、村民代表組成的農(nóng)戶信用狀況監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)他們實(shí)時(shí)性的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，及時(shí)收集掌握農(nóng)戶個(gè)人信用度的變化，以便信用社及時(shí)采取相應(yīng)的處置措施。

4、改善農(nóng)村信用環(huán)境，為推廣“小額貸款”工作創(chuàng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好氛圍。要開展形式多樣的宣傳活動(dòng)，努力培育“講信用光榮、無(wú)信用可恥”的信用意識(shí)，使農(nóng)民恪守“有借有還，再貸不難”的公民信用道德準(zhǔn)則；進(jìn)一步加大打擊逃廢債力度，對(duì)逃廢債者進(jìn)行曝光，公檢法等部門要支持信用社對(duì)信貸資產(chǎn)的依法保全，幫助信用社最大限度地挽回資金損失；要把推廣農(nóng)戶小額信用貸款與創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）緊密結(jié)合起來(lái)，“小額貸款”推廣得較好、地方黨政支持、信用社資產(chǎn)質(zhì)量較高的村、鎮(zhèn)，可優(yōu)先評(píng)為信用村（鎮(zhèn)），并加大支農(nóng)資金投放力度，反之，則要限制貸款規(guī)模，真正做到褒揚(yáng)守信，貶抑失信。

第五篇：對(duì)農(nóng)戶擔(dān)保貸款新思路拓展的思考與對(duì)策

[摘 要]

農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶擔(dān)保貸款的新思路是以農(nóng)民合作組織為橋梁，提高農(nóng)民合作化程度，使貸款與擔(dān)保、保險(xiǎn)相互結(jié)合、相互促進(jìn)，逐步紓緩以至解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的問(wèn)題。

農(nóng)戶擔(dān)保貸款拓展中的制約因素

支持新農(nóng)村建設(shè)，必須解決好農(nóng)村資金來(lái)源問(wèn)題，促使“三農(nóng)”融資向優(yōu)化發(fā)展。目前由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、擔(dān)保體系和農(nóng)村信用建設(shè)體系不健全，再加上農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)，農(nóng)信社在農(nóng)戶擔(dān)保貸款的拓展上困難重重。造成這種困難的因素有五點(diǎn)：

因素一：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全，制約著農(nóng)戶擔(dān)保貸款拓展

這里的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是針對(duì)農(nóng)業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）生產(chǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指通過(guò)農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在受災(zāi)后及時(shí)得到損失賠償?shù)闹贫刃问健?006年全國(guó)各類自然災(zāi)害造成農(nóng)作物受災(zāi)面積近3600萬(wàn)公頃，絕收面積440多萬(wàn)公頃愈3.16億人受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失近1600億元人民幣。

農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害無(wú)法償還貸款時(shí)農(nóng)信社的不良貸款將增加。例如，**省**市德慶縣農(nóng)信社柑桔類擔(dān)保貸款的保證擔(dān)保貸款協(xié)議書中寫明，在不可抗力的前提下造成貸款損失的，農(nóng)信社、擔(dān)保人各方負(fù)50%責(zé)任。這一條款表明當(dāng)出現(xiàn)不可抗力而使借款人無(wú)法償還時(shí)，農(nóng)信社將有一半的農(nóng)戶擔(dān)保貸款成為壞賬，這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)極大。

因素二：農(nóng)業(yè)的分散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險(xiǎn)性，制約了一些金融機(jī)構(gòu)的信貸投向。

目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)方式，使得面向農(nóng)戶的貸款工作瑣碎而復(fù)雜，且盈利不易，也從客觀上給進(jìn)一步加大金融支農(nóng)力度帶來(lái)了難題。以**省德慶縣為例，當(dāng)?shù)氐母探鄯N植業(yè)利潤(rùn)雖然高，但受天氣、自然環(huán)境等自然因素和高技術(shù)門檻等限制，風(fēng)險(xiǎn)反而更大。如2006年由于經(jīng)銷商不負(fù)責(zé)任地收購(gòu)沒有成熟的貢柑，破壞了貢柑在外地消費(fèi)市場(chǎng)的名聲，使貢柑價(jià)格下降到一塊多一斤，而2005年的價(jià)格高達(dá)3—5元/斤。農(nóng)業(yè)目前多數(shù)處于種植基地性質(zhì)，尚缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)信社支持柑桔種植戶發(fā)展將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有政府引導(dǎo)或者其他組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)信社很可能會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大而不予貸款。

因素三：農(nóng)村專業(yè)合作組織的缺乏，制約了信息的準(zhǔn)確傳遞。

農(nóng)民對(duì)于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對(duì)稱，管理半徑過(guò)長(zhǎng)。沒有農(nóng)村專業(yè)合作組織提高農(nóng)民的組織化程度，就不能依托地緣、業(yè)緣關(guān)系發(fā)展和規(guī)范農(nóng)村金融，包括發(fā)展和規(guī)范合作金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前某些地方自發(fā)成立的農(nóng)村專業(yè)合作組織雖然在一定時(shí)間內(nèi)起到了作用，但由于缺乏專業(yè)性的指導(dǎo)和運(yùn)作不規(guī)范，真正作用難以顯現(xiàn)。

因素四：農(nóng)信社信貸員隊(duì)伍超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，限制了其對(duì)農(nóng)戶貸款的支持力度。

農(nóng)信社辦理的貸款大部分是農(nóng)戶小額信用貸款，具有點(diǎn)多、面廣、額小的特點(diǎn)。一個(gè)信貸員平均負(fù)責(zé)7個(gè)村左右的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)分散，客戶管理上很難到位。如**省聯(lián)社管理下的農(nóng)信社機(jī)構(gòu)，目前共有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)6686個(gè)，其中粵東、粵西、粵北僅485個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)信社，農(nóng)戶平均每萬(wàn)人擁有不足一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。由于歷史的原因和客觀因素的限制，人員補(bǔ)充不到位，信貸員僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量就非常吃力，從而限制了對(duì)農(nóng)戶貸款的支持力度。

因素五：農(nóng)村信用環(huán)境差和資金需求日趨多元化，使信貸管理體制亟需改觀。

當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)村，社會(huì)信用體系建設(shè)不完善，制度上也不健全，在部分農(nóng)村地區(qū)還存在一些問(wèn)題，大量強(qiáng)壯勞動(dòng)力外出務(wù)工，剩下所謂“3861部隊(duì)”，即婦女和兒童，信用意識(shí)淡薄，還款能力有限，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)難以開展。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的多元化、復(fù)雜化，農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體的需求呈現(xiàn)多樣化的特征，現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù)水平滯后，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的客觀需要。

發(fā)展農(nóng)戶擔(dān)保貸款的新思路

以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社要想更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款就必須鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。農(nóng)信社應(yīng)與保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系，在具體運(yùn)作中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質(zhì)物質(zhì)押給銀行從而獲得貸款。

我國(guó)目前除免征種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅外，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并無(wú)其他財(cái)稅優(yōu)惠政策，特別是沒有保費(fèi)直補(bǔ)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)處于兩難境地：按純市場(chǎng)化原則厘定費(fèi)率，農(nóng)民根本保不起；若按農(nóng)民能接受的價(jià)格賣保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司則賠不起。此外，我國(guó)尚缺乏農(nóng)民巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，而在不少發(fā)達(dá)國(guó)家，政府直接為農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)或保險(xiǎn)方面的資助。目前我國(guó)財(cái)政資金充足，2006年中央財(cái)政預(yù)算用于“三農(nóng)”的支出達(dá)3397億元，比2005年增加422億元。我國(guó)可參照國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，財(cái)政補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)行保費(fèi)直補(bǔ)，國(guó)家還應(yīng)該建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，基金的來(lái)源由三部分組成：一是政府投入；

二是吸納社會(huì)各界人士的捐資；三是農(nóng)民投保。當(dāng)投保農(nóng)民受災(zāi)造成農(nóng)作物損失，按投保額給予補(bǔ)償。

同時(shí)一些有條件地區(qū)要實(shí)現(xiàn)從“田頭” 跨越到“餐桌”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)開始向農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、銷售、流通等廣闊的領(lǐng)域擴(kuò)展，保證食品安全，這樣受保的農(nóng)產(chǎn)品就可贏得市場(chǎng)。如“蕉癌”事件、瘦肉精中毒事件給一些地區(qū)的農(nóng)民帶

來(lái)了極大的損失，為了加大消費(fèi)者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的信心，確保合法農(nóng)戶的利益,減少農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)勢(shì)在必行。

建設(shè)多層次、多元化的農(nóng)貸擔(dān)保體系緩解貸款難。農(nóng)貸擔(dān)保體系發(fā)展緩慢是農(nóng)信社大額貸款發(fā)放難的一大瓶頸。必須盡快建立多層次、多元化的農(nóng)貸擔(dān)保體系，減少農(nóng)信社的貸款風(fēng)險(xiǎn)?？梢酝ㄟ^(guò)建立政府引導(dǎo)型擔(dān)?；穑M(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，具體的運(yùn)作方式可以采取從中央和上級(jí)政府下?lián)芙o農(nóng)村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財(cái)政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級(jí)農(nóng)貸擔(dān)?；?。農(nóng)貸擔(dān)?；饘舸鎯?chǔ)在農(nóng)信社，專人負(fù)責(zé)管理，專門為農(nóng)戶大額貸款提供擔(dān)保。另外還應(yīng)建立商業(yè)運(yùn)作型擔(dān)保基金。政府通過(guò)稅收等優(yōu)惠政策鼓勵(lì)、引導(dǎo)民間資金建立股份合作制的農(nóng)貸擔(dān)保公司，參照中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的模式，按照市場(chǎng)化原則運(yùn)作和管理。還可以建立農(nóng)戶互助型擔(dān)?；?。由農(nóng)戶在自愿的基礎(chǔ)上，建立互助性質(zhì)擔(dān)?；穑瑸槌蓡T貸款提供擔(dān)保。

因地制宜，緊扣支農(nóng)，發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)。近幾年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整初見成效，農(nóng)信社應(yīng)將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向轉(zhuǎn)變。主動(dòng)引導(dǎo)農(nóng)民改變傳統(tǒng)的耕作模式，優(yōu)化種植結(jié)構(gòu)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和觀光農(nóng)業(yè)。在支持畜牧養(yǎng)殖業(yè)方面，應(yīng)以發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模養(yǎng)殖為重點(diǎn)，把信貸資金投向效益高、風(fēng)險(xiǎn)小、潛力大、市場(chǎng)穩(wěn)定的綠色環(huán)保養(yǎng)殖項(xiàng)目上。

支持龍頭企業(yè)發(fā)展。世界發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成功經(jīng)驗(yàn)表明，大規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷一體化的發(fā)展有利于產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)、高速、健康的發(fā)展，因此，企業(yè)規(guī)?；寝r(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的必然趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)具有很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)作用，農(nóng)信社要在加大扶持農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)、重點(diǎn)支持專戶經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，有條件、有步驟、有重點(diǎn)地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，支持農(nóng)村龍頭企業(yè)，支持農(nóng)村合作經(jīng)營(yíng)組織，推行“業(yè)主+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等多種經(jīng)營(yíng)模式。

推進(jìn)農(nóng)民組織化。農(nóng)村金融問(wèn)題與農(nóng)民組織化問(wèn)題是一個(gè)硬幣的兩面。破解農(nóng)村金融問(wèn)題需從提高農(nóng)民組織化入手，反之提高農(nóng)民組織化要從發(fā)展金融組織著眼。金融不僅是一種活動(dòng)、一種行為，也需要有效的組織載體，以便降低信息成本和交易風(fēng)險(xiǎn)。而合作組織就可以是這樣的重要載體。農(nóng)信社應(yīng)通過(guò)金融工具引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，建立起分工合作的金融供給機(jī)制，有效發(fā)揮農(nóng)村金融杠桿作用，引導(dǎo)農(nóng)民成立社區(qū)互助金融組織，如互助擔(dān)保或資金互助社等，通過(guò)互助組織將資金轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶，不僅可以解決商業(yè)金融規(guī)模經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，另一方面也能解決農(nóng)戶市場(chǎng)主體地位不對(duì)稱和信息不對(duì)稱問(wèn)題，及時(shí)滿足農(nóng)戶資金需求，帶動(dòng)農(nóng)民合作組織化程度提高，從而有效化解農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，也就有效化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。但是信用合作和各種社區(qū)性、專業(yè)性的合作組織必須結(jié)合起來(lái)。以金融為核心，以信用為脈絡(luò)，通過(guò)支持和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展合作組織，并在合作社與合作協(xié)會(huì)平臺(tái)上開展農(nóng)村信用評(píng)級(jí)和信用聯(lián)保，實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有銀行體系的對(duì)接和互補(bǔ)，將社會(huì)資本有效轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)資本。

創(chuàng)新服務(wù)方式，打造特色金融服務(wù)。堅(jiān)持以農(nóng)戶為中心，圍繞支農(nóng)重點(diǎn)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，結(jié)合市場(chǎng)對(duì)不同的客戶“量體裁衣”，提供個(gè)性化、差異化信貸服務(wù)。但是目前，不少農(nóng)信社在業(yè)務(wù)品種上，諸如倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)沒有得到有效開發(fā)。農(nóng)戶擔(dān)保貸款要得到進(jìn)一步的發(fā)展，一定要從信貸準(zhǔn)入條件上入手，要發(fā)展多種擔(dān)保方式，可以用固定資產(chǎn)抵押，可以用產(chǎn)品辦理質(zhì)押，還可以采取第三方擔(dān)保，與有實(shí)力的擔(dān)保公司合作。

量身定制信貸品種。針對(duì)農(nóng)戶貸款短、頻、急和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，應(yīng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高辦貸效率，以免延誤時(shí)間使農(nóng)民錯(cuò)失商機(jī)。從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)及其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，要求針對(duì)不同種類農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)不同的擔(dān)保貸款品種。因?yàn)椴煌r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)其特征不一樣，故在開發(fā)品種時(shí)應(yīng)充分考慮其特點(diǎn)而確定其擔(dān)保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細(xì)節(jié)，滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的貸款需求。

建立科學(xué)的人力資源管理體制。人是生產(chǎn)力要素中最活躍、最重要的因素，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。由于歷史原因，農(nóng)信社信貸員隊(duì)伍參差不齊，人員素質(zhì)問(wèn)題也影響到信貸資產(chǎn)質(zhì)量。而要使信貸質(zhì)量提高，建立一套完善的人力資源管理制度是根本。因此，要加強(qiáng)信貸管理、提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，就必須加大人才培育力度，建立一支高素質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍。要采取引進(jìn)來(lái)、派出去、上下交流、異地交流等方式，多渠道培育信貸管理人才，逐步優(yōu)化信貸隊(duì)伍。在用人的激勵(lì)機(jī)制方面加以優(yōu)化。除了物質(zhì)等正向激勵(lì)外，還應(yīng)結(jié)合績(jī)效管理，提高貸款營(yíng)銷在考核中的比重。