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      信貸標(biāo)準(zhǔn)化是資金效率之本——對(duì)近年來(lái)農(nóng)戶貸款工作的調(diào)查與思考

      時(shí)間:2019-05-12 14:48:21下載本文作者:會(huì)員上傳
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      第一篇:信貸標(biāo)準(zhǔn)化是資金效率之本——對(duì)近年來(lái)農(nóng)戶貸款工作的調(diào)查與思考

      農(nóng)村信用社發(fā)展經(jīng)歷了五十余年的歷程,在支持“三農(nóng)”服務(wù)過(guò)程中,農(nóng)村信用社信貸資金成為支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源源不斷的動(dòng)力,做為農(nóng)村金融的主力軍,在新的形勢(shì)下農(nóng)村信用社的地位越來(lái)越重要,這已是農(nóng)村工作中不爭(zhēng)的事實(shí),近年來(lái)農(nóng)業(yè)貸款的投放更是達(dá)到了前所未有的大進(jìn)步,尤其是2002年以農(nóng)戶貸款為標(biāo)志的農(nóng)村信貸工作取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,當(dāng)年農(nóng)戶貸款增長(zhǎng)73.4%。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的根本原因是什么,其中有無(wú)較大的信貸制度變遷?帶著這一問(wèn)題我們就農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)查,本次調(diào)查共實(shí)地調(diào)查信用社8家,農(nóng)戶60戶,在調(diào)查中切實(shí)感覺(jué)到了信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化給農(nóng)村信用社所帶來(lái)的極大變化。

      (一)標(biāo)準(zhǔn)制定,需求為本。標(biāo)準(zhǔn)跟著需求走,信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的制定首先應(yīng)該選擇好切入點(diǎn),比如對(duì)迫切需要進(jìn)一步加大工作力度的農(nóng)戶貸款工作,可結(jié)合各地實(shí)際經(jīng)驗(yàn),在信貸制度中先行推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化,其次注意將現(xiàn)有的關(guān)于信用戶評(píng)定、農(nóng)戶小額信用貸款、貸款證發(fā)放與管理等分散的標(biāo)準(zhǔn)整合起來(lái),形成集約化,真正為信貸支農(nóng)制定切實(shí)的標(biāo)準(zhǔn),以在實(shí)踐中檢驗(yàn)過(guò)的效果為主要參照標(biāo)準(zhǔn),三是結(jié)合地區(qū)實(shí)際,針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中出現(xiàn)的新動(dòng)向,及時(shí)制定適應(yīng)種、養(yǎng)、牧、漁等不同特色產(chǎn)業(yè)的支農(nóng)產(chǎn)品,按照資金使用周期、數(shù)量合理確定標(biāo)準(zhǔn),避免在標(biāo)準(zhǔn)化過(guò)程中的制度缺陷,在對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化強(qiáng)調(diào)其穩(wěn)定性的基礎(chǔ)上及時(shí)適應(yīng)新的需求,這樣可以使得信貸支農(nóng)產(chǎn)品更加符合標(biāo)準(zhǔn)化的多樣性,加速支農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展并使品種豐富多彩,最大限度地發(fā)揮信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的最大自由度。

      (二)標(biāo)準(zhǔn)制定要兼顧技術(shù)的先進(jìn)性和收益的最大化。信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的制定首先必須考慮技術(shù)的先進(jìn)性,在信用社信貸工作中建立起最佳的貸款審批管理程序,在貸款投放的每個(gè)方面、每個(gè)環(huán)節(jié)都建立起互相適應(yīng)的配套標(biāo)準(zhǔn)體系,使得信貸工作更加有序,避免混亂,以達(dá)到充分的效率性。同時(shí)信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的制定,要在考慮技術(shù)先進(jìn)性基礎(chǔ)上,充分考慮經(jīng)濟(jì)上的合理性,使得信用社在具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的過(guò)程中參照標(biāo)準(zhǔn)化體系就可以獲得自身效益,保證利潤(rùn)和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),這也是制定標(biāo)準(zhǔn)的重要目的之一,要使標(biāo)準(zhǔn)成為產(chǎn)生利潤(rùn)的“法寶”。

      (三)抓好示范推廣,使信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化工作盡快實(shí)現(xiàn)由點(diǎn)到面的突破。實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化,是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作,要由點(diǎn)及面,循序漸進(jìn)。目前的“點(diǎn)”,而且是重“點(diǎn)”,就是農(nóng)戶貸款,要盡快總結(jié)近年來(lái)農(nóng)戶貸款工作的成績(jī),把信用村、戶的評(píng)定,小額信用貸款的發(fā)放,貸款證的實(shí)際操作,因地制宜地搞好標(biāo)準(zhǔn)的考察、論證、設(shè)計(jì),以農(nóng)戶貸款的成功經(jīng)驗(yàn),制定出適合一定地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn),并推而廣之,迅速擴(kuò)大市場(chǎng)范圍,進(jìn)而帶動(dòng)例如“公司+農(nóng)戶”貸款、農(nóng)戶消費(fèi)貸款、農(nóng)戶大額貸款等一系列支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)。

      (四)重視學(xué)習(xí)與交流,提高標(biāo)準(zhǔn)化工作的整體水平。目前農(nóng)村信貸標(biāo)準(zhǔn)化工作只能稱之為標(biāo)準(zhǔn)的初步范疇,我們僅有部分操作程序的規(guī)范化,對(duì)比標(biāo)準(zhǔn)化的要求來(lái)講,還有很大的距離,要加快標(biāo)準(zhǔn)化的進(jìn)程除了需要我們?cè)诟母镏胁粩鄬?shí)踐、開(kāi)發(fā)外,還要重視加強(qiáng)國(guó)際交流與合作。比如2001年人民銀行總行合作司舉辦了一期中加合作金融培訓(xùn)班,其中就有從事國(guó)際小額貸款研究的專家,他們對(duì)小額貸款已經(jīng)有了“實(shí)踐——理論——驗(yàn)證——深化理論——應(yīng)用”的完整過(guò)程,他們的標(biāo)準(zhǔn)化工作更為先進(jìn),我們可以借鑒這種國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化小額貸款的經(jīng)驗(yàn),結(jié)合各地自身實(shí)際情況,制定出或適應(yīng)種植需求或適應(yīng)大規(guī)模生產(chǎn)的信貸支農(nóng)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)。

      (五)加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化工作人員的培訓(xùn)。在標(biāo)準(zhǔn)化制定工作中,要有計(jì)劃、有針對(duì)性地對(duì)從事信貸工作標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)、討論、研究的人員進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化理論知識(shí)培訓(xùn),提高對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化工作重要性的認(rèn)識(shí),使他們不僅是信貸方面的專家、而且也成為貸款標(biāo)準(zhǔn)化領(lǐng)域的專家,主動(dòng)積極地參加標(biāo)準(zhǔn)化工作,提高標(biāo)準(zhǔn)化工作的整體水平。

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      第二篇:信貸標(biāo)準(zhǔn)化是資金效率之本——對(duì)近年來(lái)農(nóng)戶貸款工作的調(diào)查與思考

      農(nóng)村信用社發(fā)展經(jīng)歷了五十余年的歷程,在支持“三農(nóng)”服務(wù)過(guò)程中,農(nóng)村信用社信貸資金成為支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源源不斷的動(dòng)力,做為農(nóng)村金融的主力軍,在新的形勢(shì)下農(nóng)村信用社的地位越來(lái)越重要,這已是農(nóng)村工作中不爭(zhēng)的事實(shí),近年來(lái)農(nóng)業(yè)貸款的投放更是達(dá)到了前所未有的大進(jìn)步,尤其是2002年以農(nóng)戶貸款為標(biāo)志的農(nóng)村信貸工作取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,當(dāng)年農(nóng)戶貸款增長(zhǎng)73.4%。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的根本原因是什么,其中有無(wú)較大的信貸制度變遷?帶著這一問(wèn)題我們就農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)查,本次調(diào)查共實(shí)地調(diào)查信用社8家,農(nóng)戶60戶,在調(diào)查中切實(shí)感覺(jué)到了信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化給農(nóng)村信用社所帶來(lái)的極大變化。

      (一)標(biāo)準(zhǔn)制定,需求為本。標(biāo)準(zhǔn)跟著需求走,信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的制定首先應(yīng)該選擇好切入點(diǎn),比如對(duì)迫切需要進(jìn)一步加大工作力度的農(nóng)戶貸款工作,可結(jié)合各地實(shí)際經(jīng)驗(yàn),在信貸制度中先行推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化,其次注意將現(xiàn)有的關(guān)于信用戶評(píng)定、農(nóng)戶小額信用貸款、貸款證發(fā)放與管理等分散的標(biāo)準(zhǔn)整合起來(lái),形成集約化,真正為信貸支農(nóng)制定切實(shí)的標(biāo)準(zhǔn),以在實(shí)踐中檢驗(yàn)過(guò)的效果為主要參照標(biāo)準(zhǔn),三是結(jié)合地區(qū)實(shí)際,針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中出現(xiàn)的新動(dòng)向,及時(shí)制定適應(yīng)種、養(yǎng)、牧、漁等不同特色產(chǎn)業(yè)的支農(nóng)產(chǎn)品,按照資金使用周期、數(shù)量合理確定標(biāo)準(zhǔn),避免在標(biāo)準(zhǔn)化過(guò)程中的制度缺陷,在對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化強(qiáng)調(diào)其穩(wěn)定性的基礎(chǔ)上及時(shí)適應(yīng)新的需求,這樣可以使得信貸支農(nóng)產(chǎn)品更加符合標(biāo)準(zhǔn)化的多樣性,加速支農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展并使品種豐富多彩,最大限度地發(fā)揮信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的最大自由度。

      (二)標(biāo)準(zhǔn)制定要兼顧技術(shù)的先進(jìn)性和收益的最大化。信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的制定首先必須考慮技術(shù)的先進(jìn)性,在信用社信貸工作中建立起最佳的貸款審批管理程序,在貸款投放的每個(gè)方面、每個(gè)環(huán)節(jié)都建立起互相適應(yīng)的配套標(biāo)準(zhǔn)體系,使得信貸工作更加有序,避免混亂,以達(dá)到充分的效率性。同時(shí)信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的制定,要在考慮技術(shù)先進(jìn)性基礎(chǔ)上,充分考慮經(jīng)濟(jì)上的合理性,使得信用社在具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的過(guò)程中參照標(biāo)準(zhǔn)化體系就可以獲得自身效益,保證利潤(rùn)和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),這也是制定標(biāo)準(zhǔn)的重要目的之一,要使標(biāo)準(zhǔn)成為產(chǎn)生利潤(rùn)的“法寶”。

      (三)抓好示范推廣,使信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化工作盡快實(shí)現(xiàn)由點(diǎn)到面的突破。實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化,是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作,要由點(diǎn)及面,循序漸進(jìn)。目前的“點(diǎn)”,而且是重“點(diǎn)”,就是農(nóng)戶貸款,要盡快總結(jié)近年來(lái)農(nóng)戶貸款工作的成績(jī),把信用村、戶的評(píng)定,小額信用貸款的發(fā)放,貸款證的實(shí)際操作,因地制宜地搞好標(biāo)準(zhǔn)的考察、論證、設(shè)計(jì),以農(nóng)戶貸款的成功經(jīng)驗(yàn),制定出適合一定地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn),并推而廣之,迅速擴(kuò)大市場(chǎng)范圍,進(jìn)而帶動(dòng)例如“公司+農(nóng)戶”貸款、農(nóng)戶消費(fèi)貸款、農(nóng)戶大額貸款等一系列支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)。

      (四)重視學(xué)習(xí)與交流,提高標(biāo)準(zhǔn)化工作的整體水平。目前農(nóng)村信貸標(biāo)準(zhǔn)化工作只能稱之為標(biāo)準(zhǔn)的初步范疇,我們僅有部分操作程序的規(guī)范化,對(duì)比標(biāo)準(zhǔn)化的要求來(lái)講,還有很大的距離,要加快標(biāo)準(zhǔn)化的進(jìn)程除了需要我們?cè)诟母镏胁粩鄬?shí)踐、開(kāi)發(fā)外,還要重視加強(qiáng)國(guó)際交流與合作。比如2001年人民銀行總行合作司舉辦了一期中加合作金融培訓(xùn)班,其中就有從事國(guó)際小額貸款研究的專家,他們對(duì)小額貸款已經(jīng)有了“實(shí)踐——理論——驗(yàn)證——深化理論——應(yīng)用”的完整過(guò)程,他們的標(biāo)準(zhǔn)化工作更為先進(jìn),我們可以借鑒這種國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化小額貸款的經(jīng)驗(yàn),結(jié)合各地自身實(shí)際情況,制定出或適應(yīng)種植需求或適應(yīng)大規(guī)模生產(chǎn)的信貸支農(nóng)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)。

      (五)加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化工作人員的培訓(xùn)。在標(biāo)準(zhǔn)化制定工作中,要有計(jì)劃、有針對(duì)性地對(duì)從事信貸工作標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)、討論、研究的人員進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化理論知識(shí)培訓(xùn),提高對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化工作重要性的認(rèn)識(shí),使他們不僅是信貸方面的專家、而且也成為貸款標(biāo)準(zhǔn)化領(lǐng)域的專家,主動(dòng)積極地參加標(biāo)準(zhǔn)化工作,提高標(biāo)準(zhǔn)化工作的整體水平。

      第三篇:對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查與思考

      突出特色 嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn) 保持農(nóng)戶貸款健康可持續(xù)發(fā)展

      ——對(duì)**農(nóng)行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查與思考

      自2009年開(kāi)辦農(nóng)戶貸款以來(lái),**農(nóng)行認(rèn)真貫徹落實(shí)省行農(nóng)戶金融工作總體要求,以金融服務(wù)“三農(nóng)”為已任,以提升質(zhì)量和效益為主線,突出地方經(jīng)濟(jì)特色,創(chuàng)新發(fā)展模式,全力促進(jìn)農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化,服務(wù)領(lǐng)域不斷延伸,金融覆蓋面不斷拓寬,在支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的同時(shí),有效推動(dòng)了自身的發(fā)展。截止12月末,全行各項(xiàng)農(nóng)戶貸款余額 萬(wàn)元,較年初增加 萬(wàn)元,其中農(nóng)戶小額貸款余額 萬(wàn)元,較年初增加 萬(wàn)元。

      一、采取的工作措施

      (一)高度重視,全力推動(dòng)農(nóng)戶貸款有效投放。消除服務(wù)三農(nóng)是政治任務(wù)、農(nóng)戶貸款是特殊業(yè)務(wù)的思想偏差,正視業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題,督促各支行、各網(wǎng)點(diǎn)多從主觀上分析問(wèn)題背后隱藏的深刻原因,從同區(qū)域、同條件然而經(jīng)營(yíng)效果、風(fēng)險(xiǎn)控制差別較大的比較中找差距,透過(guò)業(yè)務(wù)滑坡、不良上升的現(xiàn)象,深刻認(rèn)識(shí)和糾正工作指導(dǎo)思想上的偏差,端正經(jīng)營(yíng)思想。

      (二)開(kāi)展“三農(nóng)”市場(chǎng)調(diào)查,摸排農(nóng)戶真實(shí)金融需求。根據(jù)各支行網(wǎng)點(diǎn)、人員、任務(wù)目標(biāo)等具體條件,配備了責(zé)任心強(qiáng)、吃苦耐勞、具有一定工作能力的客戶經(jīng)理,組建“三農(nóng)”服務(wù)小分隊(duì),配備了相應(yīng)的辦公設(shè)備和交通工具,走街串戶,深入田間地頭,詳細(xì)了解農(nóng)戶資金需求,全面掌握了各縣、市、區(qū)及每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的經(jīng)濟(jì)概況、特色產(chǎn)業(yè)、金融需求。

      (三)突出地方特色加快發(fā)展。一是圍繞地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略,突出支持特色農(nóng)業(yè)、優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)及民生工程。以地方政府年初評(píng)定的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶為基礎(chǔ),以農(nóng)村龍頭企業(yè)上下游農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、農(nóng)機(jī)大戶等產(chǎn)業(yè)化、組織化、規(guī)?;叩霓r(nóng)戶群體為支持重點(diǎn),確立農(nóng)戶貸款準(zhǔn)入名單。二是擴(kuò)大農(nóng)戶服務(wù)領(lǐng)域,穩(wěn)健發(fā)展新居貸業(yè)務(wù)。濟(jì)寧農(nóng)行積極與地方政府部門(mén)溝通,選擇建設(shè)規(guī)劃規(guī)范、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)夯實(shí)、村集體實(shí)力較強(qiáng)的社區(qū),在落實(shí)有效擔(dān)保的前提下,連片營(yíng)銷(xiāo)擇優(yōu)準(zhǔn)入農(nóng)村新居住房貸款。

      (四)建立風(fēng)險(xiǎn)客戶退出機(jī)制,不斷優(yōu)化農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)。以當(dāng)前國(guó)家穩(wěn)健貨幣政策下信貸規(guī)模從緊的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)為契機(jī),以調(diào)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化存量為目標(biāo),指導(dǎo)各經(jīng)營(yíng)行深入農(nóng)戶調(diào)查,認(rèn)真審定退出目標(biāo)客戶,逐戶制定退出方案,明確了風(fēng)險(xiǎn)客戶退出的四項(xiàng)原則,下決心淘汰一批劣質(zhì)客戶和風(fēng)險(xiǎn)較高客戶。

      (五)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控,實(shí)施精細(xì)化管理。一是加強(qiáng)貸前調(diào)查,做到“寧缺毋濫”。要求客戶經(jīng)理放貸前必須雙人入村入戶實(shí)地調(diào)查,在村委會(huì)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織等推薦的基礎(chǔ)上,深入了解農(nóng)戶的收入來(lái)源、信用狀況、家庭人口、土地承包面積、身體健康狀況等第一手資料,確保在評(píng)定農(nóng)戶的信用等級(jí)和確定貸款限額時(shí)做到心中有數(shù),保證信貸調(diào)查的真實(shí)性和完整性。二是加強(qiáng)農(nóng)戶貸款貸后管理工作。實(shí)行到期貸款提示制度,要求客戶經(jīng)理主動(dòng)跟蹤了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況,隨時(shí)與客戶保持聯(lián)系,保持互動(dòng),及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào),提前預(yù)警,做好催收預(yù)案,在貸款到期前提前利用短信、電話通知客戶做好還款準(zhǔn)備。三是充分發(fā)揮農(nóng)戶小額貸款客戶服務(wù)中心電話外呼輔助貸后管理作用,及時(shí)進(jìn)行貸后協(xié)查、還款提示、逾期催收,并定期將農(nóng)戶小額貸款逾期明細(xì)提示各經(jīng)營(yíng)行,督促各行加大調(diào)查核實(shí)力度。

      二、業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在問(wèn)題以及困難

      (一)村鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)少,三農(nóng)客戶經(jīng)理少,交通工具有限,服務(wù)輻射半徑小,難以開(kāi)展有效細(xì)致的貸前調(diào)查和貸后管理,加之農(nóng)民居住區(qū)比較散性、農(nóng)貸資金額度低,使農(nóng)貸工作量大而艱苦,有時(shí)為幾十元的收息服務(wù),客戶經(jīng)理有時(shí)要走幾十里的路程,加大了工作成本,也影響了客戶經(jīng)理放貸的積極性。

      (二)難以落實(shí)有效擔(dān)保。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)主要是家庭房屋和生活資料,現(xiàn)有的抵押物范圍比較狹窄,有效抵押物不足。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較以往有了較大發(fā)展,但總體水平仍較低,農(nóng)戶又屬于社會(huì)弱勢(shì)群體,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差、收入水平低,農(nóng)戶自身經(jīng)濟(jì)狀況無(wú)法為大額貸款提供擔(dān)保。小額多戶聯(lián)保貸款以聯(lián)保小組內(nèi)個(gè)人信用保證貸款本息償還,由此形成的債務(wù)鏈極為脆弱,一經(jīng)斷裂和遭致破壞就會(huì)失去對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的約束力。當(dāng)前,在經(jīng)濟(jì)商品化比較落后的農(nóng)村,社會(huì)信用制度還不夠健全,往往相互影響形成債務(wù)連鎖反應(yīng)。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大,而且農(nóng)戶小額信用貸款分散,其執(zhí)法成本高,因此難以對(duì)借款戶的行為給予有效的法律約束。

      (三)農(nóng)村整個(gè)信用體系建設(shè)相對(duì)滯后。農(nóng)村已有的誠(chéng)信教育和信用觀念培養(yǎng)主要來(lái)自于淳樸民風(fēng)形成的誠(chéng)實(shí)守信傳統(tǒng)以及金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展的征信知識(shí)宣傳。這些誠(chéng)信教育工作在一定程度上提高了農(nóng)戶信用意識(shí),但大部分工作仍局限在面上,未能在農(nóng)村全面鋪開(kāi),不夠深入系統(tǒng),農(nóng)村誠(chéng)信教育體系不完善。地方黨政部門(mén)對(duì)協(xié)助清收欠款、聯(lián)合制裁失信行為等對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)具有實(shí)質(zhì)推動(dòng)作用的關(guān)鍵性工作,往往不愿意牽頭,“守信得益、失信受損”的激勵(lì)約束機(jī)制和舉全社會(huì)之力共同維護(hù)創(chuàng)建誠(chéng)信社會(huì)的氛圍不夠濃厚。

      (四)農(nóng)業(yè)為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),對(duì)自然條件依賴性強(qiáng),抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差;同時(shí)農(nóng)業(yè)貸款額度雖小,但周期較長(zhǎng),易受自然災(zāi)害影響。

      三、進(jìn)一步開(kāi)展好農(nóng)戶小額貸款的意見(jiàn)和建議

      (一)以農(nóng)戶小額貸款為主打,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控,保證農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展。

      以特色產(chǎn)業(yè)、特色項(xiàng)目帶動(dòng),實(shí)施整體推進(jìn)。要選擇重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶,對(duì)有信貸需求的農(nóng)戶集中發(fā)放農(nóng)戶貸款。大力支持具有代表性、示范意義的專業(yè)村、特色村、專業(yè)合作社、專業(yè)市場(chǎng)。重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)卣畠?yōu)先發(fā)展,有特色、有市場(chǎng)、有訂單、有效益,能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和吸收農(nóng)村富余勞動(dòng)力的的特色項(xiàng)目和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。重點(diǎn)支持訂單農(nóng)業(yè)以及處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條上的農(nóng)戶,有能力、有信用的種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社社員等規(guī)?;?jīng)營(yíng)農(nóng)戶;支持農(nóng)機(jī)大戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)銷(xiāo)專業(yè)戶、多種經(jīng)營(yíng)戶等經(jīng)營(yíng)大戶;支持個(gè)體工商戶、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)展業(yè)個(gè)私業(yè)主等新型農(nóng)戶。

      加強(qiáng)銀政合作,實(shí)施聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)。一是爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣块T(mén)、村兩委、大學(xué)生村官、農(nóng)村“五老”的支持配合,充分發(fā)揮他們熟悉農(nóng)情、鄉(xiāng)情、人情的優(yōu)勢(shì),借助多方力量開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳、發(fā)動(dòng)、推廣、管理工作。二是積極爭(zhēng)取將農(nóng)戶小額貸款納入當(dāng)?shù)卣猩桃Y的任務(wù)。三是積極將市委組織部下派的包村干部納入我行農(nóng)戶小額貸款協(xié)管員。發(fā)揮下派的包村干部作用。四是與當(dāng)?shù)卣献鞴餐茝V信用村、信用鎮(zhèn)體系建設(shè),通過(guò)信用村鎮(zhèn)體系的示范效應(yīng),強(qiáng)化農(nóng)戶的信用觀念,改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。

      實(shí)施精細(xì)化管理,不斷提高農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。一是將貸前調(diào)查落到實(shí)處,嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)。放貸前必須深入了解農(nóng)戶的收入來(lái)源、信用狀況、家庭人口、土地承包面積、身體健康狀況等第一手資料,確保在評(píng)定農(nóng)戶的信用等級(jí)和確定貸款限額時(shí)做到心中有數(shù),最大限度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是引入貸款審查項(xiàng)目評(píng)估機(jī)制。分管行長(zhǎng)牽頭,由客戶評(píng)級(jí)、信貸審查、監(jiān)察等崗位人員組成項(xiàng)目評(píng)估小組,對(duì)貸款準(zhǔn)入進(jìn)行評(píng)估和審查,評(píng)估小組簽署可行意見(jiàn)的才能發(fā)放貸款。

      創(chuàng)新?lián)<帮L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。堅(jiān)持有效擔(dān)保原則,穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)戶多戶聯(lián)保,積極發(fā)展公務(wù)員擔(dān)保、優(yōu)勢(shì)行業(yè)人員擔(dān)保;積極尋求擴(kuò)大農(nóng)戶小額貸款規(guī)模的突破點(diǎn),重點(diǎn)推廣“農(nóng)行+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+農(nóng)戶”模式、“農(nóng)行+擔(dān)保公司+農(nóng)戶”模式。

      是落實(shí)好后續(xù)跟蹤管理。要通過(guò)實(shí)地檢查、電話訪談、抽查惠農(nóng)卡交易記錄等多種方式開(kāi)展貸后管理。要及時(shí)處理省行電話外呼中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題,及時(shí)進(jìn)行協(xié)查結(jié)果確認(rèn)、逾期貸款催繳等工作。利用CMS系統(tǒng)對(duì)農(nóng)戶貸款到期情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè),及時(shí)進(jìn)行還款提醒,對(duì)無(wú)法收回的貸款,要及時(shí)采取法律訴訟手段,對(duì)逾期日期超過(guò)20天的,各支行要逐筆書(shū)面上報(bào)逾期情況。

      進(jìn)一步做實(shí)“三包一掛”考核制度。一是積極引導(dǎo)客戶經(jīng)理正確處理好責(zé)任與權(quán)利的關(guān)系,不能只看到責(zé)任和約束,就借口不放款,還要看到多放款、放好款,就能多收益。二是細(xì)化考核辦法,確保獎(jiǎng)勵(lì)及時(shí)兌現(xiàn)到人。

      (二)穩(wěn)健發(fā)展農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。

      全面開(kāi)展服務(wù)“三農(nóng)”市場(chǎng)調(diào)查,摸排農(nóng)戶金融需求。圍繞農(nóng)業(yè)專業(yè)鎮(zhèn)、專業(yè)村、專業(yè)戶,及時(shí)將種養(yǎng)加工農(nóng)戶和流通業(yè)、運(yùn)輸業(yè)戶分類梳理,逐戶立檔建冊(cè),有的放矢地推廣農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。

      實(shí)施“整村推進(jìn)、覆蓋推廣” 營(yíng)銷(xiāo)策略。鎖定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高、集約規(guī)模大的重點(diǎn)專業(yè)鎮(zhèn)、專業(yè)村,優(yōu)選篩選具有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模,又有貸款需求的種養(yǎng)、加工及流通、運(yùn)輸專業(yè)大戶,建立重點(diǎn)支持序列和支持目錄。

      嚴(yán)格貸款調(diào)查。要嚴(yán)格按照“雙人入戶調(diào)查”的原則,依靠村組織、老支書(shū)、老黨員,全面了解貸款農(nóng)戶、聯(lián)保戶的信用、人品等基本情況,現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地考察經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、機(jī)器設(shè)備、原材料及經(jīng)營(yíng)規(guī)模、生產(chǎn)銷(xiāo)售等情況,從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn),切實(shí)做到放得出、收得回。

      (三)探索發(fā)展農(nóng)戶新居住房貸款。

      要認(rèn)真做好當(dāng)?shù)剞r(nóng)村新居住房的市場(chǎng)調(diào)查,嚴(yán)格按照規(guī)定擇優(yōu)準(zhǔn)入、連片營(yíng)銷(xiāo)農(nóng)村新居住房。對(duì)不符合政府農(nóng)村新居建設(shè)工程的總體規(guī)劃、房屋產(chǎn)權(quán)不清晰、房屋與貸款行位于不同管轄區(qū)域及城中村、城邊村的新居住房一概不準(zhǔn)介入。

      參照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格水平,根據(jù)借款人所購(gòu)(自建)住房的建筑面積、單位價(jià)格以及借款人還款能力等因素合理確定貸款金額和期限,落實(shí)有效擔(dān)保,優(yōu)先采用抵押方式。

      加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣献?,引?dǎo)地方政府成立農(nóng)戶新居住房貸款補(bǔ)償基金,建立貸款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制,由政府成立的擔(dān)保公司或由政府財(cái)政部門(mén)在農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立專項(xiàng)擔(dān)?;鹛峁?dān)保。

      第四篇:對(duì)推廣農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查與思考

      對(duì)推廣農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查與思考

      隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,貸款需求日益增多,“貸款難”成為許多農(nóng)民的一塊心病。農(nóng)村信用社適時(shí)開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù),無(wú)疑為農(nóng)民辦了一件好事、辦了一件實(shí)事,這對(duì)于端正其經(jīng)營(yíng)方向,解決農(nóng)民貸款難,支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定積極的作用。但據(jù)調(diào)查,農(nóng)村信用社在推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中也出現(xiàn)了一些不容忽視的問(wèn)題,值得高度重視和認(rèn)真對(duì)待。

      一、存在的問(wèn)題

      1、思想認(rèn)識(shí)不到位。一是部分農(nóng)民對(duì)小信貸款存在錯(cuò)誤理解?!靶☆~貸款”在20世紀(jì)80年代初引入中國(guó)已20多年的今天,不少農(nóng)戶仍然習(xí)慣性地認(rèn)為,“小額貸款”是扶貧手段而不是金融服務(wù),人人有份,因此出現(xiàn)村村爭(zhēng)小戶要貸款的現(xiàn)象,加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。二是有些基層農(nóng)信社也存在兩種不良思想傾向,一方面部分地方對(duì)推廣“小額貸款”思想認(rèn)識(shí)不到位,存在畏苦畏難、原地不動(dòng)、等待觀望的消極態(tài)度;另一方面不少地方把“小額貸款”當(dāng)作純粹的“政治任務(wù)”,一哄而起降低標(biāo)準(zhǔn),工作方式簡(jiǎn)單化,盲目追求速度和數(shù)量,忽視這項(xiàng)工作的規(guī)范和質(zhì)量,管理和監(jiān)督?jīng)]跟上,結(jié)果是欲速則不達(dá),給將來(lái)的收貸收息帶來(lái)一定隱患。

      2、資金供求不合理?!靶☆~貸款”是農(nóng)信社主要的信貸方式,其特點(diǎn)是還款期短,一般是半年至一年,有的只有兩三個(gè)月;其次是額度小,一般在10000元以下?!靶☆~貸款”雖在一定程度緩解了農(nóng)民的資金需求,由于它與林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期不適應(yīng),且額度小,難以滿足農(nóng)民發(fā)展規(guī)模種植、養(yǎng)殖和農(nóng)產(chǎn)品加工的現(xiàn)實(shí)需要。一是當(dāng)前農(nóng)村信用社支農(nóng)資金平衡困難,已嚴(yán)重制約了農(nóng)信社推廣小信貸款乃至支農(nóng)工作的深度和廣度。近年來(lái),資金農(nóng)轉(zhuǎn)非問(wèn)題突出,郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村市場(chǎng)抽走了大量資金,嚴(yán)重削弱農(nóng)信社和農(nóng)村自身的“造血”功能,加上農(nóng)信社結(jié)算手段落后,競(jìng)爭(zhēng)力低下,進(jìn)一步加劇了農(nóng)信社資金供求矛盾,農(nóng)村信用社以不足三分之一的資金份額支撐著90%以上的農(nóng)戶貸款。一些基層農(nóng)信社存貸比高位運(yùn)行,農(nóng)貸高峰時(shí)少數(shù)信用社資金嚴(yán)重不足。二是“小額貸款”戶資金回存率極低,易造成信貸資金惡性循環(huán)。由于受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、農(nóng)戶自身?xiàng)l件、鄉(xiāng)村地理因素、信用社結(jié)算手段等多方面的影響,小信貸款戶存款率(金額)低下,基本是“有去無(wú)回”,據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2005年6月末,衡山農(nóng)信社發(fā)放小額信貸款3.92萬(wàn)戶,余額為8286萬(wàn)元,而相應(yīng)的存款戶僅有966戶金額778萬(wàn)元,資金回存率僅有9.3%,這種狀況進(jìn)一步加劇了資金供求矛盾。

      3、貸款管理難到位。一是農(nóng)村信用社在信貸等級(jí)評(píng)定時(shí)對(duì)農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo)缺乏一套切合地方實(shí)際、科學(xué)完整的評(píng)定辦法,信用等級(jí)評(píng)定主觀性、隨意性較大,農(nóng)戶檔案較為粗糙,甚至存在應(yīng)付的現(xiàn)象,操作過(guò)程缺乏科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。二是信貸隊(duì)伍力量有限,貸后管理難。目前基層信用社支農(nóng)一線人員基本是主任和信貸員各一名,主任還要兼顧日常管理工作,而小信貸款遍及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各個(gè)角落,交通不便,人數(shù)眾多,具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大等特點(diǎn),如目前衡山縣農(nóng)村信用社信貸人員與農(nóng)戶的比例是1:1700左右,每個(gè)信貸人員一般要管理不同村落的數(shù)百筆貸款,貸后管理工作常常是心有余而力不足。

      4、信貸環(huán)境不理想。當(dāng)前少數(shù)農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄,把信用社支農(nóng)的善意行為當(dāng)作是騙取貸款的好機(jī)會(huì),一聽(tīng)說(shuō)信用社放貸款,便一哄而上,總以為貸款是國(guó)家的錢(qián),不貸白不貸,多多益善,卻從未想過(guò)如何去償還,償債意識(shí)不強(qiáng),信

      用社收貸款時(shí),便四處躲藏或賴債不還,逃廢債現(xiàn)象逐漸增加;再加上現(xiàn)行法律對(duì)債權(quán)人保護(hù)力度欠缺,對(duì)債務(wù)人約束軟化,執(zhí)行難問(wèn)題突出,使一些欠款戶的失信行為得不到有效的治理,在一定程度上強(qiáng)化債務(wù)人賴債有利,賴帳有理的心理,導(dǎo)致社會(huì)上還貸還息信用意識(shí)淡薄。目前農(nóng)村信用社普遍存在的一個(gè)現(xiàn)象就是放貸容易,收貸難,貸款風(fēng)險(xiǎn)都集中于信用社,從而嚴(yán)重挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放“小額貸款”的積極性。

      二、建議與對(duì)策

      1、加大宣傳力度,提高社會(huì)各界對(duì)推廣農(nóng)戶小額信用貸款工作的認(rèn)識(shí)。農(nóng)村信用社要牢固樹(shù)立以農(nóng)為本的經(jīng)營(yíng)理念,克服不良的思想傾向,增強(qiáng)做好小信貸款支農(nóng)工作的責(zé)任感和自覺(jué)性,提高支農(nóng)服務(wù)水平,深入調(diào)查了解農(nóng)民資金需求、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和貸款意愿情況,宣傳農(nóng)戶小額信用貸款政策的目的和意義,因地制宜,積極穩(wěn)妥地推廣農(nóng)戶小額信用貸款,做到“實(shí)事求是,量力而行,循序漸進(jìn),講求實(shí)效”;同時(shí)對(duì)推廣過(guò)程中農(nóng)民的一些錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)和諸如跟風(fēng)借款等錯(cuò)誤做法,既要耐心地做好宣傳解釋工作,又要堅(jiān)持原則,充分發(fā)揮電視、報(bào)刊等宣傳媒體的作用,讓農(nóng)民不僅了解農(nóng)戶小額信用貸款政策是黨和政府對(duì)他們的關(guān)懷,同時(shí)更要讓他們懂得,只有用自己的誠(chéng)信,積極支持和配合農(nóng)村信用社的工作,才能維護(hù)雙方共同的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。

      2、多管齊下增加支農(nóng)資金來(lái)源,增強(qiáng)“小額貸款”支農(nóng)后勁。首先農(nóng)村信用社要加強(qiáng)自身建設(shè),加快電子化結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)步伐,提高金融服務(wù)水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力,增加存款市場(chǎng)份額;其次是積極爭(zhēng)取中央銀行支農(nóng)再貸款的支持,增加支農(nóng)資金來(lái)源;第三將縣級(jí)以下郵政儲(chǔ)蓄吸收的儲(chǔ)蓄存款以支農(nóng)再貸款的形式回流至農(nóng)村信用社,壯大農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力,提高支農(nóng)水平。

      3、規(guī)范農(nóng)戶小額信用貸款管理,防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先要規(guī)范農(nóng)戶信用登記評(píng)定工作,構(gòu)筑“小額貸款”的第一道防線,要根據(jù)農(nóng)戶家庭成員的個(gè)人身份信息、家庭財(cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)狀況信息、個(gè)人信用信息和品行道德修養(yǎng)信息等內(nèi)容,制定出細(xì)化的、符合本地實(shí)際的定量與定性相結(jié)合的農(nóng)戶個(gè)人資信評(píng)價(jià)體系,以統(tǒng)一的度量尺度,客觀、公正地進(jìn)行農(nóng)戶資信狀況評(píng)定,克服評(píng)定的隨意性及不可控性,真實(shí)確定農(nóng)戶個(gè)人信用度;其次要完善信貸責(zé)任考核機(jī)制,充分發(fā)放調(diào)動(dòng)“小額貸款”的積極性,著力建立一套責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的、激勵(lì)與約束相結(jié)合的、適應(yīng)“小額貸款”推廣要求的信貸管理責(zé)任制度;第三是加強(qiáng)對(duì)“小額貸款”的動(dòng)態(tài)管理,及時(shí)掌握和反饋農(nóng)戶的資信變化。針對(duì)信用社信貸人員不足的狀況,重點(diǎn)是建立一個(gè)由村兩委、評(píng)定小組成員、社會(huì)代表、村民代表組成的農(nóng)戶信用狀況監(jiān)控網(wǎng)絡(luò),通過(guò)他們實(shí)時(shí)性的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè),及時(shí)收集掌握農(nóng)戶個(gè)人信用度的變化,以便信用社及時(shí)采取相應(yīng)的處置措施。

      4、改善農(nóng)村信用環(huán)境,為推廣“小額貸款”工作創(chuàng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好氛圍。要開(kāi)展形式多樣的宣傳活動(dòng),努力培育“講信用光榮、無(wú)信用可恥”的信用意識(shí),使農(nóng)民恪守“有借有還,再貸不難”的公民信用道德準(zhǔn)則;進(jìn)一步加大打擊逃廢債力度,對(duì)逃廢債者進(jìn)行曝光,公檢法等部門(mén)要支持信用社對(duì)信貸資產(chǎn)的依法保全,幫助信用社最大限度地挽回資金損失;要把推廣農(nóng)戶小額信用貸款與創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))緊密結(jié)合起來(lái),“小額貸款”推廣得較好、地方黨政支持、信用社資產(chǎn)質(zhì)量較高的村、鎮(zhèn),可優(yōu)先評(píng)為信用村(鎮(zhèn)),并加大支農(nóng)資金投放力度,反之,則要限制貸款規(guī)模,真正做到褒揚(yáng)守信,貶抑失信。

      第五篇:對(duì)農(nóng)戶擔(dān)保貸款新思路拓展的思考與對(duì)策

      [摘 要]

      農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶擔(dān)保貸款的新思路是以農(nóng)民合作組織為橋梁,提高農(nóng)民合作化程度,使貸款與擔(dān)保、保險(xiǎn)相互結(jié)合、相互促進(jìn),逐步紓緩以至解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的問(wèn)題。

      農(nóng)戶擔(dān)保貸款拓展中的制約因素

      支持新農(nóng)村建設(shè),必須解決好農(nóng)村資金來(lái)源問(wèn)題,促使“三農(nóng)”融資向優(yōu)化發(fā)展。目前由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、擔(dān)保體系和農(nóng)村信用建設(shè)體系不健全,再加上農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn),農(nóng)信社在農(nóng)戶擔(dān)保貸款的拓展上困難重重。造成這種困難的因素有五點(diǎn):

      因素一:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全,制約著農(nóng)戶擔(dān)保貸款拓展

      這里的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是針對(duì)農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),是指通過(guò)農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),在受災(zāi)后及時(shí)得到損失賠償?shù)闹贫刃问健?006年全國(guó)各類自然災(zāi)害造成農(nóng)作物受災(zāi)面積近3600萬(wàn)公頃,絕收面積440多萬(wàn)公頃愈3.16億人受災(zāi),直接經(jīng)濟(jì)損失近1600億元人民幣。

      農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害無(wú)法償還貸款時(shí)農(nóng)信社的不良貸款將增加。例如,**省**市德慶縣農(nóng)信社柑桔類擔(dān)保貸款的保證擔(dān)保貸款協(xié)議書(shū)中寫(xiě)明,在不可抗力的前提下造成貸款損失的,農(nóng)信社、擔(dān)保人各方負(fù)50%責(zé)任。這一條款表明當(dāng)出現(xiàn)不可抗力而使借款人無(wú)法償還時(shí),農(nóng)信社將有一半的農(nóng)戶擔(dān)保貸款成為壞賬,這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)極大。

      因素二:農(nóng)業(yè)的分散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險(xiǎn)性,制約了一些金融機(jī)構(gòu)的信貸投向。

      目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)方式,使得面向農(nóng)戶的貸款工作瑣碎而復(fù)雜,且盈利不易,也從客觀上給進(jìn)一步加大金融支農(nóng)力度帶來(lái)了難題。以**省德慶縣為例,當(dāng)?shù)氐母探鄯N植業(yè)利潤(rùn)雖然高,但受天氣、自然環(huán)境等自然因素和高技術(shù)門(mén)檻等限制,風(fēng)險(xiǎn)反而更大。如2006年由于經(jīng)銷(xiāo)商不負(fù)責(zé)任地收購(gòu)沒(méi)有成熟的貢柑,破壞了貢柑在外地消費(fèi)市場(chǎng)的名聲,使貢柑價(jià)格下降到一塊多一斤,而2005年的價(jià)格高達(dá)3—5元/斤。農(nóng)業(yè)目前多數(shù)處于種植基地性質(zhì),尚缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,農(nóng)信社支持柑桔種植戶發(fā)展將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn),如果沒(méi)有政府引導(dǎo)或者其他組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系,農(nóng)信社很可能會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大而不予貸款。

      因素三:農(nóng)村專業(yè)合作組織的缺乏,制約了信息的準(zhǔn)確傳遞。

      農(nóng)民對(duì)于銀行之所以缺乏信用,除了抵押物不足,主要原因是兩者之間信息不對(duì)稱,管理半徑過(guò)長(zhǎng)。沒(méi)有農(nóng)村專業(yè)合作組織提高農(nóng)民的組織化程度,就不能依托地緣、業(yè)緣關(guān)系發(fā)展和規(guī)范農(nóng)村金融,包括發(fā)展和規(guī)范合作金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前某些地方自發(fā)成立的農(nóng)村專業(yè)合作組織雖然在一定時(shí)間內(nèi)起到了作用,但由于缺乏專業(yè)性的指導(dǎo)和運(yùn)作不規(guī)范,真正作用難以顯現(xiàn)。

      因素四:農(nóng)信社信貸員隊(duì)伍超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn),限制了其對(duì)農(nóng)戶貸款的支持力度。

      農(nóng)信社辦理的貸款大部分是農(nóng)戶小額信用貸款,具有點(diǎn)多、面廣、額小的特點(diǎn)。一個(gè)信貸員平均負(fù)責(zé)7個(gè)村左右的信貸業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)分散,客戶管理上很難到位。如**省聯(lián)社管理下的農(nóng)信社機(jī)構(gòu),目前共有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)6686個(gè),其中粵東、粵西、粵北僅485個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)信社,農(nóng)戶平均每萬(wàn)人擁有不足一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。由于歷史的原因和客觀因素的限制,人員補(bǔ)充不到位,信貸員僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量就非常吃力,從而限制了對(duì)農(nóng)戶貸款的支持力度。

      因素五:農(nóng)村信用環(huán)境差和資金需求日趨多元化,使信貸管理體制亟需改觀。

      當(dāng)前,在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)村,社會(huì)信用體系建設(shè)不完善,制度上也不健全,在部分農(nóng)村地區(qū)還存在一些問(wèn)題,大量強(qiáng)壯勞動(dòng)力外出務(wù)工,剩下所謂“3861部隊(duì)”,即婦女和兒童,信用意識(shí)淡薄,還款能力有限,農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的多元化、復(fù)雜化,農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體的需求呈現(xiàn)多樣化的特征,現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù)水平滯后,難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的客觀需要。

      發(fā)展農(nóng)戶擔(dān)保貸款的新思路

      以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社要想更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款就必須鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。農(nóng)信社應(yīng)與保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系,在具體運(yùn)作中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單如指定銀行作為第一受益人的,保單可作為質(zhì)物質(zhì)押給銀行從而獲得貸款。

      我國(guó)目前除免征種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅外,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并無(wú)其他財(cái)稅優(yōu)惠政策,特別是沒(méi)有保費(fèi)直補(bǔ),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)處于兩難境地:按純市場(chǎng)化原則厘定費(fèi)率,農(nóng)民根本保不起;若按農(nóng)民能接受的價(jià)格賣(mài)保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司則賠不起。此外,我國(guó)尚缺乏農(nóng)民巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制,而在不少發(fā)達(dá)國(guó)家,政府直接為農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)或保險(xiǎn)方面的資助。目前我國(guó)財(cái)政資金充足,2006年中央財(cái)政預(yù)算用于“三農(nóng)”的支出達(dá)3397億元,比2005年增加422億元。我國(guó)可參照國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式,財(cái)政補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),實(shí)行保費(fèi)直補(bǔ),國(guó)家還應(yīng)該建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金,基金的來(lái)源由三部分組成:一是政府投入;

      二是吸納社會(huì)各界人士的捐資;三是農(nóng)民投保。當(dāng)投保農(nóng)民受災(zāi)造成農(nóng)作物損失,按投保額給予補(bǔ)償。

      同時(shí)一些有條件地區(qū)要實(shí)現(xiàn)從“田頭” 跨越到“餐桌”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)開(kāi)始向農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、銷(xiāo)售、流通等廣闊的領(lǐng)域擴(kuò)展,保證食品安全,這樣受保的農(nóng)產(chǎn)品就可贏得市場(chǎng)。如“蕉癌”事件、瘦肉精中毒事件給一些地區(qū)的農(nóng)民帶

      來(lái)了極大的損失,為了加大消費(fèi)者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的信心,確保合法農(nóng)戶的利益,減少農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn),發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)勢(shì)在必行。

      建設(shè)多層次、多元化的農(nóng)貸擔(dān)保體系緩解貸款難。農(nóng)貸擔(dān)保體系發(fā)展緩慢是農(nóng)信社大額貸款發(fā)放難的一大瓶頸。必須盡快建立多層次、多元化的農(nóng)貸擔(dān)保體系,減少農(nóng)信社的貸款風(fēng)險(xiǎn)??梢酝ㄟ^(guò)建立政府引導(dǎo)型擔(dān)?;?,進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作,具體的運(yùn)作方式可以采取從中央和上級(jí)政府下?lián)芙o農(nóng)村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財(cái)政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))兩級(jí)農(nóng)貸擔(dān)?;?。農(nóng)貸擔(dān)保基金專戶存儲(chǔ)在農(nóng)信社,專人負(fù)責(zé)管理,專門(mén)為農(nóng)戶大額貸款提供擔(dān)保。另外還應(yīng)建立商業(yè)運(yùn)作型擔(dān)?;?。政府通過(guò)稅收等優(yōu)惠政策鼓勵(lì)、引導(dǎo)民間資金建立股份合作制的農(nóng)貸擔(dān)保公司,參照中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的模式,按照市場(chǎng)化原則運(yùn)作和管理。還可以建立農(nóng)戶互助型擔(dān)?;?。由農(nóng)戶在自愿的基礎(chǔ)上,建立互助性質(zhì)擔(dān)?;?,為成員貸款提供擔(dān)保。

      因地制宜,緊扣支農(nóng),發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)。近幾年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整初見(jiàn)成效,農(nóng)信社應(yīng)將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向轉(zhuǎn)變。主動(dòng)引導(dǎo)農(nóng)民改變傳統(tǒng)的耕作模式,優(yōu)化種植結(jié)構(gòu),發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和觀光農(nóng)業(yè)。在支持畜牧養(yǎng)殖業(yè)方面,應(yīng)以發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模養(yǎng)殖為重點(diǎn),把信貸資金投向效益高、風(fēng)險(xiǎn)小、潛力大、市場(chǎng)穩(wěn)定的綠色環(huán)保養(yǎng)殖項(xiàng)目上。

      支持龍頭企業(yè)發(fā)展。世界發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成功經(jīng)驗(yàn)表明,大規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷(xiāo)一體化的發(fā)展有利于產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)、高速、健康的發(fā)展,因此,企業(yè)規(guī)模化是農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的必然趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)具有很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)作用,農(nóng)信社要在加大扶持農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)、重點(diǎn)支持專戶經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上,有條件、有步驟、有重點(diǎn)地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),支持農(nóng)村龍頭企業(yè),支持農(nóng)村合作經(jīng)營(yíng)組織,推行“業(yè)主+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等多種經(jīng)營(yíng)模式。

      推進(jìn)農(nóng)民組織化。農(nóng)村金融問(wèn)題與農(nóng)民組織化問(wèn)題是一個(gè)硬幣的兩面。破解農(nóng)村金融問(wèn)題需從提高農(nóng)民組織化入手,反之提高農(nóng)民組織化要從發(fā)展金融組織著眼。金融不僅是一種活動(dòng)、一種行為,也需要有效的組織載體,以便降低信息成本和交易風(fēng)險(xiǎn)。而合作組織就可以是這樣的重要載體。農(nóng)信社應(yīng)通過(guò)金融工具引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展,建立起分工合作的金融供給機(jī)制,有效發(fā)揮農(nóng)村金融杠桿作用,引導(dǎo)農(nóng)民成立社區(qū)互助金融組織,如互助擔(dān)保或資金互助社等,通過(guò)互助組織將資金轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶,不僅可以解決商業(yè)金融規(guī)模經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題,另一方面也能解決農(nóng)戶市場(chǎng)主體地位不對(duì)稱和信息不對(duì)稱問(wèn)題,及時(shí)滿足農(nóng)戶資金需求,帶動(dòng)農(nóng)民合作組織化程度提高,從而有效化解農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn),也就有效化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。但是信用合作和各種社區(qū)性、專業(yè)性的合作組織必須結(jié)合起來(lái)。以金融為核心,以信用為脈絡(luò),通過(guò)支持和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展合作組織,并在合作社與合作協(xié)會(huì)平臺(tái)上開(kāi)展農(nóng)村信用評(píng)級(jí)和信用聯(lián)保,實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有銀行體系的對(duì)接和互補(bǔ),將社會(huì)資本有效轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)資本。

      創(chuàng)新服務(wù)方式,打造特色金融服務(wù)。堅(jiān)持以農(nóng)戶為中心,圍繞支農(nóng)重點(diǎn),拓寬服務(wù)領(lǐng)域,結(jié)合市場(chǎng)對(duì)不同的客戶“量體裁衣”,提供個(gè)性化、差異化信貸服務(wù)。但是目前,不少農(nóng)信社在業(yè)務(wù)品種上,諸如倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)沒(méi)有得到有效開(kāi)發(fā)。農(nóng)戶擔(dān)保貸款要得到進(jìn)一步的發(fā)展,一定要從信貸準(zhǔn)入條件上入手,要發(fā)展多種擔(dān)保方式,可以用固定資產(chǎn)抵押,可以用產(chǎn)品辦理質(zhì)押,還可以采取第三方擔(dān)保,與有實(shí)力的擔(dān)保公司合作。

      量身定制信貸品種。針對(duì)農(nóng)戶貸款短、頻、急和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn),應(yīng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù),提高辦貸效率,以免延誤時(shí)間使農(nóng)民錯(cuò)失商機(jī)。從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看,農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)及其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn),要求針對(duì)不同種類農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不同的擔(dān)保貸款品種。因?yàn)椴煌r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)其特征不一樣,故在開(kāi)發(fā)品種時(shí)應(yīng)充分考慮其特點(diǎn)而確定其擔(dān)保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細(xì)節(jié),滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的貸款需求。

      建立科學(xué)的人力資源管理體制。人是生產(chǎn)力要素中最活躍、最重要的因素,金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。由于歷史原因,農(nóng)信社信貸員隊(duì)伍參差不齊,人員素質(zhì)問(wèn)題也影響到信貸資產(chǎn)質(zhì)量。而要使信貸質(zhì)量提高,建立一套完善的人力資源管理制度是根本。因此,要加強(qiáng)信貸管理、提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力,就必須加大人才培育力度,建立一支高素質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍。要采取引進(jìn)來(lái)、派出去、上下交流、異地交流等方式,多渠道培育信貸管理人才,逐步優(yōu)化信貸隊(duì)伍。在用人的激勵(lì)機(jī)制方面加以優(yōu)化。除了物質(zhì)等正向激勵(lì)外,還應(yīng)結(jié)合績(jī)效管理,提高貸款營(yíng)銷(xiāo)在考核中的比重。

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