第一篇：對通榆縣金融服務(wù)工作的調(diào)查與思考

對通榆縣金融服務(wù)工作的調(diào)查與思考

※姜秀偉

一、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本情況

通榆縣位于吉林省西部科爾沁草原東部邊陲。全縣幅員面積8，496平方公里。人口36.4萬人，其中，農(nóng)村人口23.3萬人。是一個以農(nóng)牧業(yè)為主的國家級貧困縣?？h域綜合實(shí)力在全省一直排在末位。雖然近些年來有了一定的發(fā)展，但仍然沒有擺脫基礎(chǔ)薄弱、財政收入低的狀況。因?yàn)闅v史欠賬多，民間資本少，招商引資條件又很有限，融資渠道窄，融資成本高，資金瓶頸制約較大。

二、金融服務(wù)基本情況

通榆縣現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（含網(wǎng)點(diǎn)）40個。其中，金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)33個，從業(yè)人員629人。

截止2010年末，全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項存款余額為22.9億元，同比增長26.1%。其中：居民儲蓄存款余額12.9億元，同比增長42%。各項貸款余額為49.4億元，同比增長38.9%。其中，農(nóng)業(yè)貸款余額為5.1億元，與上年基本持平。1—9月份全轄金融機(jī)構(gòu)累計經(jīng)營利潤4，321萬元，同比扭虧增盈5，994萬元。金融體系運(yùn)行平穩(wěn)。

各家金融機(jī)構(gòu)都從不同側(cè)面和角度對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。其中：工商銀行重點(diǎn)對我縣房地產(chǎn)開發(fā)給予了信貸支持?！?/p>

十一、五”期間累計發(fā)放個人住房按揭貸款7,123萬元，積極推動了我縣城鄉(xiāng)的房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)；農(nóng)業(yè)銀行積極加強(qiáng)農(nóng)村金融體制創(chuàng)新，著力加大了“惠農(nóng)卡”發(fā)放和授 1

信力度。截止目前，該行惠農(nóng)卡已覆蓋全縣16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、30個自然村、31,499個農(nóng)戶，累計發(fā)放小額農(nóng)戶貸款2,532萬元，農(nóng)戶助業(yè)貸款1,088萬元。為新農(nóng)村建設(shè)提供了有力保障；建設(shè)銀行重點(diǎn)支持了國家產(chǎn)業(yè)政策扶持項目。為華能國際、龍源電力等大型發(fā)電企業(yè)授信147,850萬元。同時，積極為三一風(fēng)電、華儀電氣等企業(yè)提供良好的金融服務(wù)，為通榆打造風(fēng)電大縣做出了不懈努力；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極發(fā)揮政策性銀行優(yōu)勢。在投放糧食企業(yè)收購貸款的同時，重點(diǎn)對我縣農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)給予了信貸支持，累計發(fā)放商業(yè)性貸款31,153萬元；農(nóng)村信用社積極發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用?！?/p>

十一、五”期間，累計向我縣投放農(nóng)業(yè)貸款188,535萬元，覆蓋面達(dá)到農(nóng)戶總數(shù)的85%以上，切切實(shí)實(shí)為我縣“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。同時，為更好地支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村信用社積極向人民銀行申請支農(nóng)再貸款69,000萬元，使大約50,000戶農(nóng)民得到中央銀行再貸款的支持；郵政儲蓄銀行自成立以來，立足服務(wù)轄區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截止2010年末，共發(fā)放貸款1.3億元，重點(diǎn)投向農(nóng)、林、牧等產(chǎn)業(yè)。

三、面臨的主要問題及原因

一是各家銀行間信貸投放差距較大，比例嚴(yán)重失衡。農(nóng)業(yè)銀行在2006年和2007年幾乎沒有發(fā)生貸款業(yè)務(wù)。工商銀行2007年貸款增幅僅為2%，2008年和2009年均下降近17%。

2006年至2010年，工、農(nóng)兩大商業(yè)銀行累計發(fā)放貸款僅為36,276萬元。而同時期的農(nóng)村信用社累計發(fā)放貸款245,804萬元,為工、農(nóng)兩行的7倍多。

二是域內(nèi)資金外流現(xiàn)象依然嚴(yán)重。截止2010年末，全縣六家銀行平均貸存比為49.8%（剔除農(nóng)發(fā)行），而農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行僅為7.8%和17%。這一數(shù)字充分說明，這兩家機(jī)構(gòu)吸收的存款絕大部分沒有用于域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三是國有商業(yè)銀行普遍存在“抓大放小”思想。在大型企業(yè)資質(zhì)好、信譽(yù)高和單筆貸款額度大、成本低的有利條件吸引下，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營者普遍更加重視對大企業(yè)的信貸營銷工作，從而忽視了對域內(nèi)小型企業(yè)的信貸支持。建設(shè)銀行在“

十一、五”期間對域外大型風(fēng)電企業(yè)的貸款額度為147,850萬元，而同時期在通榆縣境內(nèi)發(fā)放的貸款額僅為37,548萬元,僅為大企業(yè)貸款額的25%。

四是轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款比例仍然較高。近幾年，隨著國有商業(yè)銀行的陸續(xù)改制上市，歷史上形成的一些不良資產(chǎn)被大量核銷。農(nóng)村信用社在人民銀行專項票據(jù)資金的支持下，也甩掉了沉重的歷史包袱。但是，隨著新發(fā)貸款額度的加大，縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例又有上升趨勢。截止2010年末，全縣6家商業(yè)銀行不良貸款余額28，364萬元，不良比例已達(dá) 11%。

五是金融服務(wù)方式缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品單調(diào)。目前，隨著市

場經(jīng)濟(jì)的逐步拓展，中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)成分呈現(xiàn)多元化特點(diǎn)，涉及行業(yè)多，存在差異大，對金融服務(wù)的要求也不一樣。但是，銀行的經(jīng)營觀念、信貸資金配置和具體操作方式卻沒有大的變化。尤其是貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新滯后，造成了中小企業(yè)貸款難。

上述問題的存在，一是由于金融機(jī)構(gòu)特別是國有商業(yè)

銀行管理體制存在弊端。對分支機(jī)構(gòu)特別是縣級支行的授權(quán)授信給予了很多苛刻的限制。例如，工商銀行和建設(shè)銀行縣支行沒有貸款審批權(quán)限，每一筆貸款都需要上報其上級行審批方能辦理；農(nóng)業(yè)銀行縣支行也只有上限5萬元的貸款審批權(quán)，超過5萬元也都需要到上級行審批。二是金融機(jī)構(gòu)獎懲機(jī)制不對稱。目前金融機(jī)構(gòu)普遍重視貸款責(zé)任追究，輕視貸款效益激勵。如縣工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行，近幾年都曾發(fā)生過高管人員因貸款責(zé)任追究，停職專門收貸的現(xiàn)象；農(nóng)村信用社的考核更加苛刻，按照省聯(lián)社的規(guī)定，每個信貸員當(dāng)年新發(fā)放的貸款出現(xiàn)4%以上的不良貸款將被開除。以信用社為單位當(dāng)年新發(fā)放的貸款出現(xiàn)4%以上的不良貸款，主任將被免職。以聯(lián)社為單位當(dāng)年新發(fā)放的貸款出現(xiàn)4%以上的不良貸款領(lǐng)導(dǎo)班子集體辭職?！敖K身責(zé)任追究制”、“新增貸款零風(fēng)險”等不切實(shí)際的規(guī)定，在一定程度上挫傷了基層金融機(jī)構(gòu)的工作積極性。

四、政策建議

1、建議各國有商業(yè)銀行適當(dāng)下放對縣級分支機(jī)構(gòu)的信貸管理權(quán)限。

2、進(jìn)一步加大金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新步伐，增強(qiáng)縣域金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力。大力開展以信貸產(chǎn)品創(chuàng)新為重點(diǎn)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，盡可能多地開發(fā)金融新產(chǎn)品，滿足客戶的多樣化需求。

3、強(qiáng)化政府主導(dǎo)作用，積極構(gòu)建經(jīng)濟(jì)金融良性互動的長效工作機(jī)制。金融工作雖然是系統(tǒng)性管理，但與地方黨政部門的關(guān)注和支持密不可分。地方政府應(yīng)該把金融業(yè)作為拉動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，出臺相應(yīng)的扶持政策，加大考核督導(dǎo)力度，努力在改善金融生態(tài)環(huán)境、推進(jìn)金融創(chuàng)新、維護(hù)金融債權(quán)方面做出有效嘗試。同時，在國家實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策的大背景下，抓住機(jī)遇，引進(jìn)設(shè)立城市商業(yè)銀行，組建村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。充分發(fā)揮地方性法人機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)靈活、自主性強(qiáng)的信貸優(yōu)勢，擴(kuò)展縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資平臺。

第二篇：對農(nóng)村信用社縣域金融服務(wù)的調(diào)查與思考

對農(nóng)村信用社縣域金融服務(wù)的調(diào)查與思考

作為地方性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社支持發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)具有義不容辭的責(zé)任。近年來，＃＃市農(nóng)村信用社緊密結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體實(shí)際，圍繞如何將信貸服務(wù)與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有機(jī)結(jié)合，相得益彰、如何增加對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸投入，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，探索出一條新路子，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、基本情況

＃＃市農(nóng)村信用社共有縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社11個，農(nóng)村信用社242個，職工2900多名。2009年7月底各項存款余額150.7億元,各項貸款余額118.9億元。＃＃市農(nóng)村信用社在信貸資金運(yùn)營中不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，牢記辦社宗旨，改進(jìn)貸款方式，突出支持重點(diǎn)，增加信貸投入，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。截止2009年7底，用于＃＃市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款余額已達(dá)到110.33億元,占到＃＃市金融機(jī)構(gòu)貸款總額的24%,，其中2009年1-7月用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展展的貸款凈增加32.9億元.＃＃市農(nóng)村信用社的貸款結(jié)構(gòu)經(jīng)過不斷調(diào)整也較好地適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。2009年7月底,農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款余額94.1億元，占到各項貸款總額的79.14%,農(nóng)村工商業(yè)貸款余額7.83億元,占到貸款總額的6.58%,其它貸款余額12.26億元,占到貸款總額的10.31%。這些資金的及時投入，對＃＃市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)結(jié)業(yè)構(gòu)調(diào)整，設(shè)施農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)的蓬勃發(fā)展起著重要的助推作用,其中用于果業(yè)、畜牧業(yè)和瓜菜業(yè)的重點(diǎn)農(nóng)業(yè)項目貸款余額達(dá)到22.63億元，今年新增6.4億元。其

中:畜牧業(yè)貸款余額達(dá)到9.68億元,新增2.3億元,果業(yè)貸款余額7.55億元,新增2.5億元,瓜菜業(yè)余額5.4億元,新增1.6億元。

二、金融服務(wù)情況

1、加大信貸總量投入。最近幾年，＃＃市農(nóng)村向農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貸款投入逐年增加，而且增幅較大。特別是今年前七個月，貸款增量與全國信貸投放基本同步，保持較好較快的態(tài)勢。據(jù)統(tǒng)計，04年以來的五年間,全市農(nóng)村信用社累計發(fā)放各類貸款250億元,其中今年累計發(fā)放各類貸款68.83億元，比上年同期多發(fā)放21.36億元,累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款170億元，其中今年前七個月累計發(fā)放54.7億元，同比多發(fā)放25億元。全市農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款已高達(dá)94億元，其中農(nóng)戶貸款達(dá)到69億元。這些資金的及時投放,為解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需要，為保增長、保民生起到了重要作用。＃＃市幾個大縣的信用社貸款增量均創(chuàng)造了歷史最高紀(jì)錄,如大荔縣農(nóng)村信用社貸款累放7.5億元,貸款凈增加4.7億元,臨渭區(qū)農(nóng)村信用社累計發(fā)放9.4億元,貸款凈增加4.3億元,韓城市農(nóng)村信用社累計發(fā)放18億元,貸款凈投放8.3億元。

2、采取多種措施，增強(qiáng)支持縣域經(jīng)濟(jì)的資金實(shí)力。為最大限度地保證縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸投入，＃＃市農(nóng)村信用社在三方面加大了組織籌措資金的工作力度。一是運(yùn)用多種方式增加存款。先后通過加強(qiáng)宣傳、改進(jìn)服務(wù)、增加硬件設(shè)施、引入競爭機(jī)制等各種手段，促進(jìn)存款不斷增加，今年1-7月全市信用社存款凈增加27。6億元，創(chuàng)歷史最好水平。二是大力清收盤活不良貸款。為了加快信貸資金轉(zhuǎn)，提高信貸資金使用效益，＃＃市始終把清收不良貸款作為信用社改善經(jīng)營的突破口來抓，召開動員會議，制定清收不良貸款的意見以及激勵措施，積極動員各種力量開展清收工作，取得了明顯成效。去年以來累計收回不良貸款近8億元。三是積極組織發(fā)放支農(nóng)再貸款。＃＃市農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，充分利用央行向信用社發(fā)放再貸款的機(jī)遇，做大做強(qiáng)信貸運(yùn)營這塊“蛋糕”，近年來先后累計發(fā)放支農(nóng)再貸款30億多元，支農(nóng)再貸款余額達(dá)到6.4億元。這些資金對＃＃市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用。

3、適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，積極改進(jìn)金融服務(wù)。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村貸款主體發(fā)生深刻變化，信用社信貸運(yùn)營如何適應(yīng)新形勢下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民貸款需求是農(nóng)村信用社在拓展市場空間所面臨緊要課題。

一是積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。＃＃市農(nóng)村信用社積極探索，大膽創(chuàng)新，逐步建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貸款運(yùn)作新機(jī)制、新方法，廣泛推行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，積極開展創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動，以此來優(yōu)化信用環(huán)境，拓展農(nóng)村信貸市場，降低貸款風(fēng)險，提高經(jīng)營效益。在開展此項工作中，制定下發(fā)了《＃＃市推廣農(nóng)戶小額信用貸款、開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）活動的實(shí)施細(xì)則》，提出了工作的具體目標(biāo)、具體要求、具體操作步驟和考核辦法；組織有關(guān)人員，搞好試點(diǎn)，培養(yǎng)典型，召開現(xiàn)場會交流經(jīng)驗(yàn)；動員各級黨政和廣大村組配合支持和參與，保證了工作的順利開展。全市農(nóng)村信用社組織信貸人員，在各級黨政部門和廣大村組的支持下，對農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定，建立農(nóng)戶

信用檔案，根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況，按照優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個等級，核定貸款限額，頒發(fā)“貸款證”，信用戶可持貸款證在信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)隨時辦理貸款，無須擔(dān)保、抵押和審批，大大地方便了廣大農(nóng)戶借貸。到2009年底，全市已評定出信用戶 34萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的31%,創(chuàng)建信用村412個，創(chuàng)建信用鄉(xiāng)17個，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案74個，占農(nóng)戶總數(shù)的67.55%。農(nóng)戶小信用貸款余額已達(dá)9.04萬元.其中今年1-7月增加2.44億元。

二是全市農(nóng)村信用社無償承擔(dān)了多項國家惠民款項代理發(fā)放任務(wù)。目前已經(jīng)開辦代理退耕還林、農(nóng)村低資金、糧食直補(bǔ)、庫區(qū)移民資金等多項政策性資金發(fā)放工作，代理資總量達(dá)到4.5億多元；

三是是積極推出了農(nóng)信銀全國通匯、大、小額支付和“富秦卡”“農(nóng)民工銀行卡”業(yè)務(wù)，通過電腦培訓(xùn)提高員工辦理業(yè)務(wù)速度；

四是廣泛開展了“進(jìn)萬家門，知萬家情、解萬家難”活動。通過不同方式了解民情，幫助農(nóng)民解生產(chǎn)生活的資金困難。

五是對信用戶以外和大額貸款需求的農(nóng)戶，信用社推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，在村委會的協(xié)助下評選出5---10人一組不等的聯(lián)保貸款小組，由聯(lián)保小組為貸款農(nóng)戶擔(dān)保貸款。2009年7月底聯(lián)保貸款余額已達(dá)1744萬元。

六是創(chuàng)新產(chǎn)品，積極推行富秦家樂卡。在過去開展農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上，利用這個品牌優(yōu)勢，今年重點(diǎn)推出了“富秦家樂卡”業(yè)務(wù)，這項業(yè)務(wù)就是在通過信用社、村組以及相關(guān)部門對廣大農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行評定，根據(jù)評定的等級確貸款額度，辦理“富秦家樂卡”，農(nóng)戶可持卡在全市信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)隨時辦理貸款業(yè)務(wù)。目前全市信用社已發(fā)7429多張，發(fā)放貸款1.67億元。

4、突出重點(diǎn)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

＃＃市信用社在支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的同時，結(jié)合“一鄉(xiāng)一特、一村一品”產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求，突出支持重點(diǎn)。支持特色農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)區(qū)域化。在支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的過程中，重點(diǎn)加大了一村一品示范村的支持力度。6月底,全市累計發(fā)放一村一品專項貸款1.76億元，一村一品示范村貸款余額達(dá)到1.28億元，支持瓜果、棉花、畜牧等“一村一品”示范村198個，全市信用社在一村一品示范村評定信用村38個，建立一村一品農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案51164戶，占示范村總戶的百分之百，在一村一品示范村評定信用戶32971戶。如富平縣農(nóng)村信用社支持留古、齊村等鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立起的大棚示范區(qū)，年產(chǎn)無公害瓜果蔬菜1500公斤，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人均純收入達(dá)到1000元；澄城縣農(nóng)村信用社發(fā)放貸款630萬元支持當(dāng)?shù)亟⑵痧B(yǎng)羊基地16個，養(yǎng)雞基地12個，羊豬基地14個，秦川?；?個，年產(chǎn)值達(dá)4000多萬元。大荔縣信用社結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，加大了農(nóng)業(yè)貸款投放，三年累計投放貸款近8億元，有力地支持了該縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，使該縣反季節(jié)蔬菜生產(chǎn)與山東壽光相媲美，被譽(yù)為中國西部的“壽光”。澄城縣信用聯(lián)社在支持生豬發(fā)展上實(shí)行包聯(lián)責(zé)任制，從聯(lián)社理事長、各信用社主任到基層信貸員都確定扶持基地，落實(shí)包聯(lián)責(zé)任，每一責(zé)任人對所包項目要一包到底。在信用社的支持下全縣建立養(yǎng)豬基地42個，生豬存欄達(dá)23萬多頭，形成“以糧

養(yǎng)畜、以畜建沼、以沼養(yǎng)果、以果促農(nóng)”的產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收的目標(biāo)，有力的促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

5、積極支持中小企業(yè)發(fā)展。＃＃市中小企業(yè)總數(shù)10000家，其中規(guī)模以上中小企業(yè)265家，全市中小企業(yè)總收入達(dá)到380億元，過億元的達(dá)到27家，實(shí)現(xiàn)地方財稅收入22億元。在＃＃市中小企業(yè)發(fā)展過程中，農(nóng)村信用社圍繞市委市政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總部署，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，在三農(nóng)貸款需求基本得到滿足的情況下，加強(qiáng)服務(wù)，改進(jìn)方式，積極支持中小企業(yè)的發(fā)展。截至2009年7月末，全市小企業(yè)貸款余額達(dá)到22億元、較年初增加5.4億元。一是設(shè)立小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)。全市信用社信貸運(yùn)作實(shí)行客戶經(jīng)理制，聯(lián)社業(yè)務(wù)部設(shè)立公司客戶和個人客戶機(jī)構(gòu)。目前設(shè)立小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)達(dá)到33個、主要集中在城區(qū)的營業(yè)部、城區(qū)信用社等機(jī)構(gòu)。二是落實(shí)崗位責(zé)任，提高服務(wù)效率。根據(jù)轄區(qū)屬地原則，各聯(lián)社將基層信用社主任定位于服務(wù)區(qū)域小企業(yè)第一責(zé)任人，對全市小企業(yè)客戶實(shí)行區(qū)域性管理。對客戶定期開展走訪活動，全面了解企業(yè)經(jīng)營過程中存在的難題和需求，并及時對客戶生產(chǎn)狀況、發(fā)展?jié)摿?、資金流量等基本資料進(jìn)行補(bǔ)充完善，建立健全客戶信息檔案，為業(yè)務(wù)拓展、化解信貸風(fēng)險創(chuàng)造條件。目前，全市農(nóng)信社共建立小企業(yè)和工體工商戶經(jīng)濟(jì)檔案2700余份，其中超過三分之二為授信客戶。三是積極探索,解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難.辦事處通過學(xué)習(xí)借鑒外地經(jīng)驗(yàn),多次與市金融辦聯(lián)系,共同簽訂了《＃＃市中小企業(yè)信用擔(dān)保合作協(xié)議》，各縣聯(lián)社也積極與有關(guān)部門進(jìn)行協(xié)商，努力通過各種途徑解決中小企業(yè)貸款難問題。四

是堅持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。全市農(nóng)信社根據(jù)小企業(yè)生產(chǎn)周期和貸款需求“短、頻、快”特點(diǎn)，不斷加快信貸新產(chǎn)品研發(fā)力度，及時滿足不同類型客戶個性化、專業(yè)化、靈活多樣的金融服務(wù)需求。針對潼關(guān)黃金產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)信社及時推出了黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；為解決貸款手續(xù)繁瑣問題，適時推出了最高額抵押、存貨抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)新品種；為滿足小企業(yè)融資、結(jié)算需求，韓城、澄城、大荔、合陽等聯(lián)社又相繼開辦了銀行承兌匯票和貼現(xiàn)業(yè)務(wù),7月底貼現(xiàn)貸款余額4.9億元。

四、存在問題及建議

在支持＃＃市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)村信用社發(fā)揮了重要作用，無論在支持的力度、支持的方法、支持的效果上都取得了重大突破。但是，在具體的工作中也遇到一些問題和困難。一是農(nóng)信用社由于資金和管理等方面的因素，信貸支持還不能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個層面，尤其是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的較大項目。二是不良貸款清收困難，特別大戶貸款、企業(yè)貸款清收難度更大，收效不佳，嚴(yán)重制約了信用社的發(fā)展，特別是制約著信用社支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)作用的發(fā)揮。三是農(nóng)村資金外流問題突出，制約了農(nóng)村信貸資金的有效投入和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四是農(nóng)村信用環(huán)境有待改善。突出表現(xiàn)是企業(yè)逃廢債務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，＃＃市農(nóng)村信用社涉及逃廢債務(wù)企業(yè)300多家，金額達(dá)1.3億多元。根據(jù)以上情況，特提出以下建議：

1、準(zhǔn)確把握市場定位，積極支持發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)。要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。重點(diǎn)支持本地主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、特色種養(yǎng)殖和高產(chǎn)、高效、高

科技農(nóng)業(yè)；要支持有市場、有效益、有信用的縣域中小企業(yè)發(fā)展。要在具體的支持中尋求三個突破，即：在支持龍頭企業(yè)上求突破，培植品牌響、效益好、輻射大、帶動力強(qiáng)的企業(yè)；在支持培育區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)上求突破，實(shí)行一行一業(yè)、一村一品，各具特色；在支持引進(jìn)聯(lián)合上求突破，形成多種形式全方位引進(jìn)聯(lián)合的新格局。

2、加大組織、盤活資金力度，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)的實(shí)力。農(nóng)村信用社在不斷改進(jìn)服務(wù)、大力組織存款、擴(kuò)大資金來源的同時，要重點(diǎn)抓好不良貸款盤活工作，要爭取有關(guān)部門的支持，努力解決歷史遺留問題。各級黨政部門要發(fā)揮行政力量，整頓農(nóng)村信用，主動協(xié)助農(nóng)村信用社清收不良資產(chǎn)。

3、各級黨政要充分認(rèn)識農(nóng)村信用社的性質(zhì)、地位和作用，高度重視信用社對縣域經(jīng)濟(jì)的支持工作。當(dāng)前，農(nóng)村投入的主渠道是農(nóng)村信用社，要增加農(nóng)民收入，搞活縣域經(jīng)濟(jì)，必須首先搞活農(nóng)村信用社，要發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)必須發(fā)展農(nóng)村信用社。各級黨政領(lǐng)導(dǎo)要全面提高對農(nóng)村信用社性質(zhì)、宗旨、作用和風(fēng)險的認(rèn)識，高度重視農(nóng)村信用社的工作，充分認(rèn)識農(nóng)村信用社在支持發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)中巨大作用。

4、堅決打擊逃廢債務(wù)行為，為農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造較好的信用環(huán)境。凡借有信用社貸款的企業(yè)，在改制時，要按照農(nóng)村信用社信貸資金優(yōu)先保全的原則，堅持債隨物走，盡可能落實(shí)債權(quán)。要采取必要的行政措施支持農(nóng)村信用社依法起訴清收貸款，嚴(yán)厲打擊少數(shù)企業(yè)和個人逃廢信用社債務(wù)的行為。對已逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的企業(yè)要迅速落實(shí)被懸空的債務(wù)，由轉(zhuǎn)制企業(yè)訂出分期分批還款計劃，積極歸還農(nóng)村信用社的貸款。對逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)不能落實(shí)的企業(yè)，要組織各家金融部門聯(lián)手制裁，不準(zhǔn)對其發(fā)放貸款，不準(zhǔn)為其開立賬戶，不準(zhǔn)為其辦理結(jié)算，并在報紙、電視臺公開曝光。

第三篇：對縣支行金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)點(diǎn)調(diào)查的思考

金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，是指鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級沒有設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，或金融服務(wù)尚未有效覆蓋。為解決這些地區(qū)農(nóng)民的基本金融服務(wù)需求，10月，浙江省啟動了實(shí)施“空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)與服務(wù)覆蓋工程”，農(nóng)行青田縣支行積極響應(yīng)，把實(shí)施該項工程作為履行社會責(zé)任的具體實(shí)踐，主動承擔(dān)了青田縣6個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)。在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)點(diǎn)開業(yè)前，該行專門成立了空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組和辦公室，麗水市分行和縣支行領(lǐng)導(dǎo)多次走訪空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，聽取當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會和農(nóng)民金融需求的情況介紹，重點(diǎn)落實(shí)建設(shè)方案。他們克服金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)地理位置偏僻、交通不變、通信網(wǎng)絡(luò)不暢、開辦成本較高等種種困難，對建設(shè)中涉及的硬件建設(shè)、安保措施、費(fèi)用、人員安排及時間進(jìn)度等進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致的規(guī)劃，確保該項工作全面穩(wěn)步推進(jìn)。

一、青田農(nóng)行金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)點(diǎn)的基本情況

6月18日該行首個金融服務(wù)點(diǎn)---章旦鄉(xiāng)金融服務(wù)點(diǎn)正式對外營業(yè)后，該行承擔(dān)的貴岙、小舟山、吳坑、嶺根和萬山鄉(xiāng)等其他5個金融服務(wù)點(diǎn)也相繼開業(yè)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立除章旦鄉(xiāng)是租賃外，其余5個網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)立大鄉(xiāng)鎮(zhèn)府大院內(nèi)，營業(yè)場面積在12-18.2平方，6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)常住人口在700-5500人之間，距縣城最近的章旦鄉(xiāng)行車時間需30分鐘，最遠(yuǎn)的嶺根鄉(xiāng)行車來回時間需8個小時。

目前，該行承擔(dān)的6個金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全部設(shè)立了非全日制固定機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，采取每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)每星期固定一天時間營業(yè)的流動服務(wù)方式，組成2人以上的專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊，利用“金益農(nóng)”移動終端為這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶提供存款、取款、匯兌、小額貸款、銀行卡等金融服務(wù)，進(jìn)一步促進(jìn)國家支農(nóng)惠民政策的發(fā)揮。自6月18日章旦鄉(xiāng)金融服務(wù)點(diǎn)開業(yè)至2011年3月末，該行6個服務(wù)點(diǎn)下鄉(xiāng)服務(wù)169次324小時，累計辦理存取款業(yè)務(wù)1529筆金額881萬元，辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)176筆金額295萬元，開立惠農(nóng)卡367張。

二、存在的主要問題

自6個金融服務(wù)點(diǎn)開業(yè)以來，運(yùn)營情況總體良好，但在設(shè)備、人員、安全、費(fèi)用等方面存在較多的問題。

1、設(shè)備運(yùn)行問題。由于山高霧大，營業(yè)場地較為潮濕，造成3g移動終端和監(jiān)控設(shè)備不穩(wěn)定，經(jīng)常存在主機(jī)無法開機(jī)，通迅中斷的情況，經(jīng)常需要修理。

2、人員問題。為使金融服務(wù)點(diǎn)的正常運(yùn)行，青田農(nóng)行需抽出2個人員專門進(jìn)行服務(wù)，使本來就人員緊張的該行人員更為緊張。同時在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)的工作人員，由于當(dāng)?shù)氐霓k公條件限制，他們早出晚歸，從早上上班一直到下班中途都沒有休息，最遠(yuǎn)的嶺根鄉(xiāng)僅來回路程就要8個小時，員工身心疲憊。

3、風(fēng)險系數(shù)高。金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)大多交通不便,外部環(huán)境比較復(fù)雜,現(xiàn)金押運(yùn)及網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營面臨較大安全隱患，如嶺根鄉(xiāng)金融服務(wù)點(diǎn)陸路行車時間單程需4個小時，而過水路輪渡的話也需3個小時，而且每天只有2個班次，不僅不方便而且加大押運(yùn)的風(fēng)險系數(shù)。

4、管理成本高。從金融服務(wù)點(diǎn)運(yùn)行以來，青田農(nóng)行投入大量的人力、財力和物力，運(yùn)行成本累計達(dá)190萬元，虧損經(jīng)營是該行面臨的現(xiàn)實(shí)問題，資金回報率低。

三、建議

為更好的做好金融服務(wù)點(diǎn)的工作，更好的促進(jìn)國家惠民政策的發(fā)揮，從該行空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)點(diǎn)運(yùn)行的現(xiàn)狀看，本人提出以下建議：

1、成本核算與承擔(dān)社會責(zé)任之間的適度平衡。從該行各服務(wù)點(diǎn)運(yùn)營情況看，雖然方便了當(dāng)?shù)鼐用瘢傮w業(yè)務(wù)量很小，尤其是嶺根和萬山兩個服務(wù)點(diǎn)，更是人煙稀少，有時一天下來也不到2筆業(yè)務(wù)，為使金融服務(wù)點(diǎn)的成本核算與承擔(dān)社會責(zé)任之間相對平衡，建議對幾乎不發(fā)生金融業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)點(diǎn)由原有的每星期1次服務(wù)改為每月或每2個月1次。

2、強(qiáng)化便民服務(wù)與嚴(yán)格風(fēng)險管控相結(jié)合。加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營和現(xiàn)金的押運(yùn)的管理，在風(fēng)險管控的基礎(chǔ)上做好便民服務(wù)，有效促進(jìn)國家惠民政策的發(fā)揮。

3、建立政府補(bǔ)償機(jī)制。由于金融服務(wù)點(diǎn)的正常運(yùn)行需要投入大量的人、財、物資源，并且全是虧本經(jīng)營，政府需要建立適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償機(jī)制，對承擔(dān)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予一定的補(bǔ)助，同時在農(nóng)口資金歸集等方面要向這些金融機(jī)構(gòu)傾斜，給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償。

4、上級行的政策傾斜。由于金融服務(wù)點(diǎn)的運(yùn)行增加了該行的人員成本和運(yùn)行成本，上級行應(yīng)在人員和費(fèi)用上對該行進(jìn)行傾斜。

5、關(guān)注金融服務(wù)點(diǎn)員工的心理壓力。關(guān)心金融服務(wù)點(diǎn)員工的工作和生活，注重對他們的心理健康輔導(dǎo)，給予他們一定的下鄉(xiāng)補(bǔ)貼。

第四篇：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中金融服務(wù)問題的調(diào)查與思考

大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，全面提高農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的素質(zhì)和效益，增加農(nóng)民收入，是當(dāng)前乃至今后一定時期我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的中心任務(wù)。內(nèi)鄉(xiāng)縣地處南陽盆地，山多、林多，農(nóng)業(yè)資源、特產(chǎn)十分豐富。煙葉、食用菌、中藥材、油桃等產(chǎn)品享譽(yù)全國。氣候溫和，雨量充沛，適宜多種作物生長。從我縣農(nóng)業(yè)增長和結(jié)構(gòu)調(diào)整的情況看，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)高度產(chǎn)業(yè)化，必將產(chǎn)

生旺盛的資金需求，而資金投入不足一直是制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的主要因素。這些年在發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中進(jìn)行了卓有成效的探索。對此，我們就農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與金融服務(wù)問題進(jìn)行了調(diào)查研究。

一、金融服務(wù)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的聯(lián)系和作用日漸明顯

（一）央行貨幣政策發(fā)揮了導(dǎo)向作用

自1998年以來，中國人民銀行相繼出臺了《關(guān)于加大信貸投入，強(qiáng)化信貸管理，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的通知》等一系列支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融政策，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得信貸服務(wù)的面有所拓展，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和農(nóng)民“貸款難”問題得到緩解。特別是人民銀行支農(nóng)再貸款有效地推動了農(nóng)村信用社小額信用貸款的實(shí)施，重點(diǎn)支持了我縣“羊、菌、煙、椒、藥、果”等六大支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并帶動了農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)迅速發(fā)展壯大，有力地推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化“鏈條”運(yùn)行。

（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益的影響更加突出

從2002年—2004年，農(nóng)村信用社分別實(shí)現(xiàn)利潤128萬元、173萬元和288萬元，依次增長35.16和66.47；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分別實(shí)現(xiàn)利潤39萬元、-51萬元和7萬元；農(nóng)業(yè)銀行分別實(shí)現(xiàn)利潤-1818萬元、-1610萬元和-1399萬元，依次減虧11.44和13.11。由此不難看出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供服務(wù)的同時，自身的經(jīng)營能力和經(jīng)營效益也同步得到提高。

二、金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對信貸資金的需求量明顯加大，“一農(nóng)難支三農(nóng)”。在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，糧食種植業(yè)占居主導(dǎo)地位，需要的資金投入較少。由于種糧的資金投入較少，大多農(nóng)戶自籌資金就可解決，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對信貸資金的需求量很少。而在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整逐步深入的條件下，發(fā)展經(jīng)濟(jì)作物，發(fā)展養(yǎng)殖和牧業(yè)生產(chǎn)等僅靠農(nóng)民自籌資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要，有相當(dāng)大部分資金需要銀行貸款支持。隨著我縣農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入，對信貸資金的需求量每年都在大幅度增長。然而，近年來農(nóng)業(yè)銀行卻大量撤并了在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，基本不承擔(dān)對農(nóng)戶的貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)發(fā)行也只支持糧棉油收購，沒有很好地發(fā)揮政策性銀行對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的應(yīng)有引導(dǎo)作用。商業(yè)銀行和政策性銀行在農(nóng)村的信貸戰(zhàn)略性收縮，使農(nóng)村信用社成為支持“三農(nóng)”的主力軍。在人民銀行支農(nóng)再貸款的帶動下，農(nóng)村信用社信貸規(guī)模逐年擴(kuò)張，但農(nóng)村信用社信貸資金的組織、籌集存在一定的局限性，同時由于歷史上的原因，農(nóng)村信用社貸款已有相當(dāng)一部分出現(xiàn)沉淀，再加上近年來農(nóng)村郵政儲蓄的快速增長和國有商業(yè)銀行資金上存，致使農(nóng)村資金外流，進(jìn)一步限制了信用社籌集資金的能力，出現(xiàn)“一農(nóng)難支三農(nóng)”局面。

（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的寬性與農(nóng)村金融服務(wù)面窄的問題

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化將農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷形成“鏈條”運(yùn)行機(jī)制，是解決城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)問題的試金石。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前存在服務(wù)手段落后，服務(wù)面窄的問題。三架支農(nóng)金融“馬車”現(xiàn)狀是：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只對糧、棉、油收購給予政策性資金支持，作用十分有限。農(nóng)業(yè)銀行由于經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，縣域業(yè)務(wù)逐步收縮，撤并大量機(jī)構(gòu)。目前真正擔(dān)當(dāng)支農(nóng)任務(wù)的只有農(nóng)村信用社。但農(nóng)村信用社服務(wù)功能、服務(wù)手段等落后。一是支付結(jié)算系統(tǒng)落后。農(nóng)村信用社由于受人員素質(zhì)、交通、技術(shù)、資金等因素的制約，結(jié)算資金在途時間長，資金到賬不及時。一些企業(yè)本應(yīng)就地在農(nóng)村信用社開立帳戶，但因農(nóng)村信用社匯路不暢，紛紛到商業(yè)銀行開立帳戶。二是農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品不足，科技含量低。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要客戶是農(nóng)民、個體工商戶、私營企業(yè)，目前在支付結(jié)算中仍以現(xiàn)金結(jié)算為主，銀行匯票結(jié)算方式使用較少，支付結(jié)算票據(jù)化程度低。

（三）信貸資金缺乏必要的風(fēng)險規(guī)避措施。農(nóng)業(yè)的弱勢性急需政策的扶持，其生產(chǎn)周期長，投資風(fēng)險大，收入預(yù)期穩(wěn)定性差。但目前由于農(nóng)業(yè)貸款的擔(dān)保問題一直未得到妥善解決，特別是隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，較大規(guī)模的貸款將越來越多，擔(dān)保問題直接影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的配套發(fā)展。同時農(nóng)業(yè)本身的保障問題也無法解決，政府部門至今也沒有出臺農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險保障制度，農(nóng)業(yè)風(fēng)險較大，農(nóng)業(yè)貸款一旦遇到自然災(zāi)害，其風(fēng)險就不可避免。

（四）貨幣政策利率優(yōu)惠政策提高了農(nóng)信社的效益，卻難減農(nóng)民負(fù)擔(dān)。目前，國家對農(nóng)信社已落實(shí)的優(yōu)惠政策僅僅是100％的貸款利率上浮，其結(jié)果雖然提高了農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)收益率，但卻使最需要扶持的廣

大農(nóng)民“享受”了最高的貸款利率。對農(nóng)信社而言國家并無實(shí)質(zhì)性支出，而是把政策性補(bǔ)貼轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)民身上，以致于農(nóng)信社在支農(nóng)的同時仍受到了一些微言，即農(nóng)信社的額外收益是建立在農(nóng)民的高負(fù)擔(dān)上。

（五）農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)滯后

近年來，國有商業(yè)銀行隨著經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，縣域機(jī)構(gòu)大量撤并，給農(nóng)村金融服務(wù)帶來一定的負(fù)面影響。而

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還不是真正意義上的農(nóng)村政策性銀行，業(yè)務(wù)、功能單一，象農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，基地建設(shè)等資金是急需服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策性來支持，但至今農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行仍未開辦這些業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在市場定位很模糊，縣支行無信貸授權(quán)，基層機(jī)構(gòu)撤并，不能很好地為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)。

（六）農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)不理想

一是信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。金融部門依法收貸，常常是“蠃了官司，輸了錢”，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)投入的積極性。二是沒有建立擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信貸投放的對象大部分是私營企業(yè)、農(nóng)戶，這些承貸主體的經(jīng)營管理水平很低，所生產(chǎn)的產(chǎn)品技術(shù)含量低，市場競爭能力差，信貸投入的風(fēng)險也非常大，這是制約農(nóng)村信貸有效投入的主要因素。

三、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的政策建議

（一）創(chuàng)新傳導(dǎo)手段，疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道

一是人民銀行要加大對農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款的支持力度，推動農(nóng)村信用社大力發(fā)放小額信用貸款，增大基礎(chǔ)貨幣在農(nóng)村的乘數(shù)效應(yīng)，增強(qiáng)貨幣政策的傳導(dǎo)效果，取得扶持農(nóng)民增收的政策效果；二是是中央銀行要進(jìn)一步發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用，培育貨幣政策傳導(dǎo)的微觀基礎(chǔ)，要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及金融運(yùn)行特點(diǎn)，創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化政策相協(xié)調(diào)的微觀貨幣政策傳導(dǎo)手段，突出貨幣政策的可操作性和針對性。三是根據(jù)實(shí)際需要，可適當(dāng)給予縣級人行一定的再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理權(quán)限，減少審批環(huán)節(jié)，以推動票據(jù)貼現(xiàn)市場的發(fā)展，緩解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的資金供求矛盾。

（二）金融機(jī)構(gòu)要積極參與實(shí)施農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。首先，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行要深入農(nóng)村開展調(diào)查研究，了解區(qū)域資源優(yōu)勢，了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀，了解市場需求狀況，預(yù)測產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景，為政府科學(xué)規(guī)劃農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)當(dāng)好參謀。還要充當(dāng)政府與銀行之間的溝通橋梁，反映金融機(jī)構(gòu)的呼聲和建議，了解政府對金融部門的要求，商討金融支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的有效措施。其次，人民銀行要制定金融支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的具體指導(dǎo)意見，提出金融支持的重點(diǎn)及改善金融服務(wù)的措施，并負(fù)責(zé)監(jiān)督執(zhí)行。再者，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社要深入農(nóng)戶了解農(nóng)民的需求，加快金融創(chuàng)新，拓展貸款領(lǐng)域和貸款品種，提高金融服務(wù)質(zhì)量，有效助推農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）加大政策扶持力度，保證信貸對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投入的穩(wěn)定性。

1、國家財稅政策支持。一是對支農(nóng)貸款，國家應(yīng)給予財政貼息；二是從農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的職責(zé)考慮，應(yīng)對其實(shí)施減免稅收政策。其營業(yè)稅率保持在3以下，對農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)貸款的利息收入，免征營業(yè)稅；三是由地方財政出資建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基金，以解決農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。

2、中央銀行的政策扶持。一是當(dāng)?shù)厝嗣胥y行在每年制定的信貸工作指導(dǎo)意見中，要明確規(guī)定農(nóng)業(yè)貸款在貸款總額中的占比；二是中央銀行應(yīng)降低農(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金比例，使其吸收的存款更多的作為信貸資金，用于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；三是中央銀行應(yīng)擴(kuò)大對農(nóng)村信用社的再貸款、再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，放寬再貸款、再貼現(xiàn)條件，降低其利率，以有效解決農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足問題。

（四）建立保障機(jī)制，降低農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸風(fēng)險

建立信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。由地方政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶共同出資，建立農(nóng)村信用貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，解決農(nóng)戶貸款的風(fēng)險補(bǔ)償問題，消除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)的后顧之憂。地方政府要把風(fēng)險補(bǔ)償基金損失按比例納入財政預(yù)算，定期予以補(bǔ)償。

（五）加大信貸管理創(chuàng)新力度，確保農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸投入。一是根據(jù)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，不斷創(chuàng)新貸款品種，滿足結(jié)構(gòu)調(diào)整對貸款種類的不同需要。進(jìn)一步完善小額信用貸款制度，適當(dāng)擴(kuò)大信用貸款額度，支持農(nóng)民增加農(nóng)業(yè)投入。積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的大額資金需要。二是適當(dāng)簡化貸款手續(xù)，著力解決農(nóng)民貸款難和貸款手續(xù)繁瑣等問題。積極推行貸款信用證等級管理制度，對信用較好的農(nóng)戶發(fā)放小額農(nóng)貸采取限額控制、周轉(zhuǎn)使用的辦法，根據(jù)農(nóng)戶資金需要隨用隨貸。三是信貸人員對重點(diǎn)項目應(yīng)實(shí)行包扶責(zé)任制。金融部門必須改變過去那種貸款一放了之的做法，加強(qiáng)貸后的跟蹤監(jiān)測，對重點(diǎn)項目還要實(shí)行包扶責(zé)任制。信貸人員要了解一定的生產(chǎn)技術(shù)，向農(nóng)民提供必要的技術(shù)服務(wù)，要利用自身的優(yōu)勢提供市場信息，幫助農(nóng)民解決農(nóng)產(chǎn)品銷售難的問題，以確保所支持的項目取得預(yù)期效益。

第五篇：對優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境問題的調(diào)查與思考

##市地處沿海經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，前些年金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r并不理想，金融生態(tài)環(huán)境出現(xiàn)嚴(yán)重惡化，并一度被定為“金融高風(fēng)險區(qū)”，幾年來經(jīng)過政府與金融部門的共同努力，在全國率先實(shí)施了地方政府出資置換高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)了全國首家地級市將金融工作作為黨政部門政績考核的重要內(nèi)容、并將創(chuàng)建金融安全區(qū)工作納入地方各級政府目標(biāo)責(zé)任考核，不僅成功摘掉了“金融高風(fēng)險區(qū)”帽子，而且轄內(nèi)金融業(yè)開始步入良性循環(huán)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融初步呈現(xiàn)互動協(xié)調(diào)發(fā)展態(tài)勢。

一、金融生態(tài)環(huán)境的治理：創(chuàng)建金融安全區(qū) 1999-2002年是##市金融生態(tài)環(huán)境的治理階段，當(dāng)時尚未系統(tǒng)地提出金融生態(tài)這一概念，而是定位于創(chuàng)建金融安全區(qū)，著重解決銀行經(jīng)營的流動性和安全性問題。期間，人民銀行、政府部門和金融機(jī)構(gòu)由相互抱怨觀望逐步走向相互理解支持，工作中牢牢抓住“三個點(diǎn)”，群策合力，共同治理，2002年成功摘掉了“金融高風(fēng)險區(qū)”帽子，創(chuàng)建安全區(qū)工作取得了階段性成果。一是以救助支付風(fēng)險為焦點(diǎn)，全面化解地方金融風(fēng)險。##被確定為“金融高風(fēng)險區(qū)”的直接導(dǎo)火線就是城市商業(yè)銀行爆發(fā)支付風(fēng)險，因此創(chuàng)建金融安全區(qū)首先從救助支付風(fēng)險著手，在資金和政策安排上進(jìn)行重點(diǎn)傾斜，確保地方性金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。人民銀行有效發(fā)揮風(fēng)險監(jiān)管者和最后貸款人作用，緊急籌措救助資金5.68億元，及時封堵支付缺口進(jìn)而消除了支付危機(jī)。地方政府積極發(fā)揮行政職能，半年時間幫助清收不良資產(chǎn)1.17億元、保全資產(chǎn)7.25億元，彌補(bǔ)前期虧損、呆賬損失、拆借高息共計4億多元；2002年率先實(shí)施了地方財政出資置換商業(yè)銀行不良資產(chǎn)8億元，為全面化解其經(jīng)營風(fēng)險奠定了基礎(chǔ)。二是以打擊企業(yè)逃債為重點(diǎn)，大力整治社會信用秩序。##銀行業(yè)出現(xiàn)高風(fēng)險主要是由企業(yè)大范圍不規(guī)范改制引起的，因此創(chuàng)建金融安全區(qū)的重中之重就定位在打擊企業(yè)逃廢債行為，維護(hù)金融債權(quán)完整，開展大規(guī)模整治社會信用秩序活動。人民銀行牽頭組織金融部門對惡意逃債企業(yè)實(shí)施聯(lián)合制裁，大力維護(hù)金融權(quán)益。地方政府成立專門領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)開展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動，成立創(chuàng)建##金融安全區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組，大力實(shí)施“誠信##”工程，社會信用狀況逐步好轉(zhuǎn)。三是以撬動信貸增長為亮點(diǎn)，在發(fā)展中化解歷史風(fēng)險。引導(dǎo)樹立從發(fā)展中化解歷史風(fēng)險的經(jīng)營理念、以貸款增量來稀釋存量風(fēng)險對銀行業(yè)走出懼貸和惜貸陰影、步入良性發(fā)展至關(guān)重要。人民銀行在深入調(diào)研基礎(chǔ)上加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，有效發(fā)揮央行再貸款資金的撬動作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)以增加信貸投放來化解歷史沉淀風(fēng)險。地方政府出臺信貸獎勵政策，研究由財政出資成立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為企業(yè)融資和銀行放貸提供便利條件。

二、金融生態(tài)環(huán)境的改善：政銀互動考核 2003-2004年是##市金融生態(tài)環(huán)境的改善階段，創(chuàng)建金融安全區(qū)工作重點(diǎn)由單純的維護(hù)金融債權(quán)，逐步擴(kuò)展到以全面改善社會信用狀況為主要內(nèi)容的“誠信##”建設(shè)上來，著重解決銀行的運(yùn)行質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展問題。人民銀行、政府部門和金融機(jī)構(gòu)由相互理解支持進(jìn)一步演升到互助合作、協(xié)力共建，工作中注重牽好“三條線”，穩(wěn)步推動金融生態(tài)環(huán)境的改善。一是以整頓存貸市場為引線，規(guī)范銀行內(nèi)部競爭秩序。化解金融高風(fēng)險之后，金融生態(tài)環(huán)境的改善需從規(guī)范內(nèi)部運(yùn)行環(huán)境入手，理順銀行之間的競爭秩序，共同維護(hù)金融的整體利益。人民銀行組織金融機(jī)構(gòu)簽訂《維護(hù)存款競爭秩序同業(yè)公約》，促進(jìn)銀行間公平競爭和創(chuàng)安工作順利開展。加大對信貸市場的風(fēng)險提示，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)規(guī)避“壘大戶”風(fēng)險，督促金融機(jī)構(gòu)利用信貸登記系統(tǒng)查詢貸款大戶，避免盲目競爭和一哄而上形成信貸集中風(fēng)險。二是以建立政績考核為主線，改善銀行外部運(yùn)行環(huán)境。轄區(qū)個別政府部門的地方保護(hù)主義帶來的行政干預(yù)問題，暴露了創(chuàng)安工作對各級地方政府的軟約束，將創(chuàng)安工作納入各級政府政績考核成為推動金融生態(tài)環(huán)境改善的主動力。人民銀行密切關(guān)注創(chuàng)安工作中的新情況和新問題，積極建議將創(chuàng)安指標(biāo)納入政府目標(biāo)責(zé)任制進(jìn)行統(tǒng)一考核。地方政府建設(shè)“誠信##”將創(chuàng)安作為重要內(nèi)容，將創(chuàng)建金融安全區(qū)工作納入各級政府目標(biāo)責(zé)任制考核，與各級政府政績捆綁到一起，形成了政府考核金融、金融考核政府的“雙考核”局面，改善金融生態(tài)環(huán)境工作真正駛上“政府主導(dǎo)、多方聯(lián)動、共同參與”的快車道。三是以推介重點(diǎn)項目為連線，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展成為改善金融生態(tài)的一項核心工作。人民銀行適時傳導(dǎo)宏觀貨幣政策，加強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)性研究，積極為銀行信貸投放指方向、找出路。地方政府積極為銀企合作搭建平臺，多次以召開銀企互動會、項目推介會等形式，大力促進(jìn)產(chǎn)業(yè)政策與信貸政策協(xié)調(diào)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)積極實(shí)施“區(qū)別對待、有保有壓”的信貸政策，結(jié)合地方產(chǎn)業(yè)政策來調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和增加資金投放，經(jīng)濟(jì)金融初顯協(xié)調(diào)互動發(fā)展態(tài)勢。

三、金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化：問題的提出及建議 2005年##市開始進(jìn)入金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化階段，著重解決銀行業(yè)的效益性和可持續(xù)發(fā)展問題。政府、銀行和企業(yè)之間要盡量避免較大的利益沖突，逐步形成一種政銀企互動發(fā)展的格局，兼顧政銀企“三方面”利益的均衡。當(dāng)前##市在優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境中面臨著許多問題，這些問題不再是一些簡單的表象問題，而是涉及到制度安排、法制建設(shè)、行政干預(yù)等深層次問題，成為今后一段時間內(nèi)努力解決的問題重點(diǎn)。

1、銀行制度安排的合理性問題。銀行作為金融生態(tài)環(huán)境中的生存主體，其法人治理結(jié)構(gòu)和金融服務(wù)狀況成為生態(tài)環(huán)境的一部分，而目前銀行的一些制度安排不盡合理，如地方金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不明晰，經(jīng)營中不能以利潤最大化為目標(biāo)；信貸管理中重風(fēng)險約束輕績效激勵，爭搶大企業(yè)信貸忽視小企業(yè)市場等等，嚴(yán)重影響到金融生態(tài)環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。建議各級政府積極督促轄內(nèi)農(nóng)村信用社加快改革進(jìn)程，建立并逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營，提高自我生存能力；各銀行要加快內(nèi)部制度改革，建立正向激勵機(jī)制，適時調(diào)整信貸營銷策略，在大企業(yè)信貸競爭成本上升和資金集中風(fēng)險加大的狀況下，盡可能將營銷重點(diǎn)向中小企業(yè)轉(zhuǎn)

移，不斷提升對地方經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平。

2、司法部門執(zhí)法的獨(dú)立性問題。法律環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分，由于我國目前的法制建設(shè)尚不完善，司法部門執(zhí)法過程中獨(dú)立性較差、效率不高，在涉及金融問題上表現(xiàn)為金融勝訴案件執(zhí)行難，主要是由于法院執(zhí)行力量不足、地方政府行政干預(yù)等問題所致。建議各級法院進(jìn)一步提高案件審理獨(dú)立性和公正性，合理調(diào)集人員組成金融案件專門執(zhí)行機(jī)構(gòu)，定期組織金融案件專項執(zhí)行活動，切實(shí)提高金融勝訴案件執(zhí)結(jié)率；各級政府部門應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變行政理念，兼顧銀企案件糾紛中雙方面利益，消除司法干預(yù)和地方保護(hù)思想，有效保護(hù)金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。

3、市場規(guī)律約束的外在性問題。經(jīng)濟(jì)的外在性是指某種經(jīng)濟(jì)活動所產(chǎn)生的對無關(guān)者的影響，外在性的存在意味著市場失靈，如銀行無法通過市場約束來對企業(yè)逃債進(jìn)行懲罰就是市場失靈的表現(xiàn)，是一種負(fù)的外在性，而賴以消除市場失靈的制度建設(shè)又尚不完善，如對逃債企業(yè)不能有效實(shí)施嚴(yán)厲懲罰，對誠實(shí)守信者又不能帶來相應(yīng)利益，這易引導(dǎo)其他企業(yè)的逃債預(yù)期，亟需健全相關(guān)的制度保障來消除這種負(fù)的外在性。建議相關(guān)部門進(jìn)一步加快征信體系建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)權(quán)威性的企業(yè)信用評級，為銀行信貸決策提供可靠依據(jù)，同時著力改善區(qū)域內(nèi)的社會信用狀況，強(qiáng)化社會信用對企業(yè)的約束；研究完善《破產(chǎn)法》及相關(guān)法律的規(guī)定，使破產(chǎn)起訴成為強(qiáng)制企業(yè)還貸的“殺手锏”，依靠法制建設(shè)來強(qiáng)化市場約束。

4、中介機(jī)構(gòu)從業(yè)的公正性問題。銀行經(jīng)營中的許多業(yè)務(wù)與中介機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系，如對企業(yè)評級授信、發(fā)放抵押貸款、接收抵貸資產(chǎn)等都需要中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，評估的公正程度將對銀行經(jīng)營產(chǎn)生較大的影響。在目前法律和行規(guī)約束軟化的現(xiàn)實(shí)情況下，中介機(jī)構(gòu)在利益、人情和權(quán)力等影響下可能會做出對企業(yè)有利的評估，如高估企業(yè)資產(chǎn)來騙貸或抵貸、低估銀行準(zhǔn)備處置的抵貸資產(chǎn)等，人為增加銀行的信貸風(fēng)險和資產(chǎn)處置成本。建議政府加大對中介機(jī)構(gòu)行業(yè)的整頓規(guī)范，嚴(yán)格行業(yè)準(zhǔn)入和行業(yè)監(jiān)管，對作假者堅決清出資產(chǎn)評估市場；注重從政策上鼓勵和扶持一系列專業(yè)化的中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，打破評估行業(yè)的行政性壟斷，增強(qiáng)行業(yè)競爭性和行業(yè)自律性，促進(jìn)中介機(jī)構(gòu)不斷提高業(yè)務(wù)水平和誠信水平。

5、地方政府行為的雙重性問題。市場經(jīng)濟(jì)下政府對經(jīng)濟(jì)活動的干預(yù)行為具有積極和消極的雙重作用，市場失靈時政府調(diào)控資源進(jìn)行有效配置的行為（如政府出資成立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)）就顯現(xiàn)出行政干預(yù)的積極性，而市場正常運(yùn)行中政府破壞市場規(guī)則對經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行約束的行為（如政府剝奪銀行抵押優(yōu)先受償權(quán)）就暴露出行政干預(yù)的消極性。實(shí)際工作中地方政府的一些行為往往把握得不到位甚至錯了位，需要調(diào)控引導(dǎo)時政府反而缺位了，不該插手干涉時政府卻又越位了，損害了政府在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的行政效率。建議政府切實(shí)從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的角度出發(fā)，將金融視作轄內(nèi)一種產(chǎn)業(yè)來扶持發(fā)展，正確處理政銀企三方面利益的均衡關(guān)系，在對銀企進(jìn)行行政干預(yù)時以是否有利于推動二者的合作發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn)，杜絕以損害銀行利益來發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的短期行為。當(dāng)前，迫切需要政府在成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)、構(gòu)建征信體系、改善融資軟環(huán)境等方面進(jìn)行積極干預(yù)。