第一篇：對(duì)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的理性思考

對(duì)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的理性思考

商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)問(wèn)題涵蓋面很廣影響信貸結(jié)構(gòu)的因素也十分復(fù)雜調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)更是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程本文擬以商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)部基礎(chǔ)性因素為線索對(duì)商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題作一探討對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的認(rèn)識(shí)信貸結(jié)構(gòu)的表面形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量的分布構(gòu)成是信貸總量變動(dòng)的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)和支撐其內(nèi)在形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量中各品種、客戶、行業(yè)、區(qū)域、期限等多層次的有序組合它既有數(shù)量特征也有質(zhì)的規(guī)定通常講某行業(yè)或某客戶所占份額或比重是信貸結(jié)構(gòu)直接的數(shù)量特征信貸資產(chǎn)總量?jī)?nèi)的各種比例關(guān)系是信貸結(jié)構(gòu)的派生數(shù)量特征信貸結(jié)構(gòu)質(zhì)量特征主要是指在總量?jī)?nèi)務(wù)部分之間相互促進(jìn)、相互制約的關(guān)系當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)生較大變化或商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)管理要求或目標(biāo)發(fā)生重大調(diào)整時(shí)原先的信貸資產(chǎn)分布構(gòu)成就會(huì)發(fā)生相互更替一些主要品種、主要客戶、主要行業(yè)就會(huì)變?yōu)榇我贩N、次要客戶、次要行業(yè)這種變化推動(dòng)著信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化深刻理解信貸結(jié)構(gòu)的內(nèi)涵全面把握其數(shù)量特征和質(zhì)量特征對(duì)于調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)是十分重要的把信貸結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單地歸結(jié)為各部分間的比例關(guān)系忽視其內(nèi)在的相互關(guān)系就會(huì)對(duì)信貸政策取向產(chǎn)生誤導(dǎo)信貸 1

結(jié)構(gòu)是動(dòng)態(tài)的隨時(shí)都會(huì)發(fā)生變化這種變化并不完全取決于商業(yè)銀行它還要受經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、市場(chǎng)、客戶、環(huán)境等諸多不確定因素的影響當(dāng)然商業(yè)銀行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的主導(dǎo)作用是不容臵疑的它要滿足風(fēng)險(xiǎn)防范與控制基礎(chǔ)上的收益最大化目標(biāo)依據(jù)這個(gè)目標(biāo)來(lái)不斷地調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)使信貸結(jié)構(gòu)不斷地優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整是對(duì)信貸資產(chǎn)分布構(gòu)成比重和比例關(guān)系的調(diào)整信貸行為一旦發(fā)生不論是對(duì)客戶的信貸進(jìn)人還是退出信貸總量的增加還是減少都會(huì)反映為信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整都會(huì)引起信貸結(jié)構(gòu)內(nèi)在關(guān)系的變化信貸結(jié)構(gòu)還是反映商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況的重要依據(jù)研究信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)主要是為了防范和控制潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)提高信貸資產(chǎn)的收益水平就此而言信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是加快商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的根本舉措是優(yōu)化信貸質(zhì)量的重要途徑是提高經(jīng)營(yíng)效益的主要通道是增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)從目前情況來(lái)看商業(yè)銀行的信貸管理通常是把重點(diǎn)放在對(duì)單一客戶的管理上而對(duì)不同期限和不同風(fēng)險(xiǎn)的信貸產(chǎn)品、對(duì)集團(tuán)客戶和關(guān)聯(lián)客戶、對(duì)具有相近風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶群體、對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)同類產(chǎn)品的客戶群體、對(duì)在某一區(qū)域經(jīng)濟(jì)中居于重要地位的客戶在信貸管理上則顯得較為薄弱信貸資源過(guò)度集中在某些客戶、某些行業(yè)、某些領(lǐng)域就容易導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)的局部失衡形成現(xiàn)實(shí)的或潛在的結(jié)構(gòu)性信貸風(fēng)險(xiǎn)這些局部的信貸風(fēng)險(xiǎn)從表象上看似乎都有一定的偶然性其實(shí)是對(duì)信貸結(jié)構(gòu)管理這個(gè)深層次

問(wèn)題缺乏足夠認(rèn)識(shí)所導(dǎo)致的結(jié)果對(duì)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的理性分析信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是一項(xiàng)長(zhǎng)期任務(wù)信貸結(jié)構(gòu)的性質(zhì)表明信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整需要一個(gè)過(guò)程其具體方式常常表現(xiàn)為日常性的微調(diào)和階段性的大調(diào)日常性微調(diào)用來(lái)解決信貸資產(chǎn)存量結(jié)構(gòu)在市場(chǎng)變化中的衰變、劣變是商業(yè)銀行面對(duì)變化的宏觀經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)走勢(shì)所作出的適應(yīng)性調(diào)整這種調(diào)整雖然時(shí)效性較強(qiáng)但對(duì)整個(gè)信貸結(jié)構(gòu)影響較小階段性大調(diào)是針對(duì)不同發(fā)展階段所面臨的突出問(wèn)題而進(jìn)行的信貸結(jié)構(gòu)重大調(diào)整它主要是對(duì)信貸結(jié)構(gòu)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整這種調(diào)整不可能一朝一夕完成它需要一個(gè)漸進(jìn)的、不間斷的、動(dòng)態(tài)的調(diào)整過(guò)程對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)只要有信貸業(yè)務(wù)就存在信貸資源的配臵就有信貸資源的分布構(gòu)成就需要有信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化因此信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是一個(gè)永恒的課題也是商業(yè)銀行信貸管理的長(zhǎng)期任務(wù)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整必須遵循“三性”原則效益性、安全性、流動(dòng)性的有機(jī)統(tǒng)一是衡量和評(píng)價(jià)商業(yè)銀行信貸資源分布合理性的尺度和標(biāo)準(zhǔn)是確定信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)的重要依據(jù)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是要有成本的信貸的進(jìn)入或退出都是一種交易行為交易成本是進(jìn)人或退出成本的核心部分包括銀行為實(shí)現(xiàn)信貸進(jìn)入或退出收集信息的成本、談判成本、執(zhí)行成本、機(jī)會(huì)成本等根據(jù)成本一收益均衡的原則只有當(dāng)進(jìn)入或退出的成本小于收益時(shí)這個(gè)交易才是可行的如果成本等于甚至高于收益就沒有必要去做這個(gè)交易了具體來(lái)分析商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整就是不斷增加高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的信貸資產(chǎn)比重降低高風(fēng)險(xiǎn)、低收益資產(chǎn)的比重控制低風(fēng)險(xiǎn)、低收益資產(chǎn)的比重同時(shí)還應(yīng)注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在期限上把握好合理的比例關(guān)系避免為了追求高收益而忽視流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)尤其是在我國(guó)目前資本市場(chǎng)還不太發(fā)達(dá)的情況下信貸的期限結(jié)構(gòu)失衡很容易引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要通過(guò)機(jī)制來(lái)激勵(lì)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整對(duì)擁有眾多分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)如沒有有效的控制手段其難度是相當(dāng)大的盡管統(tǒng)一法人的體制要求各分支機(jī)構(gòu)必須執(zhí)行統(tǒng)一政策但分支機(jī)構(gòu)由于受到局部利益和眼前利益的驅(qū)動(dòng)會(huì)進(jìn)行逆向調(diào)整因此商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方式選擇十分重要階段性的重大結(jié)構(gòu)調(diào)整可采取強(qiáng)制性的、指令性的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)日常性的調(diào)整可通過(guò)引導(dǎo)性的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)如通過(guò)內(nèi)部資金價(jià)格來(lái)引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)按照總行確定的目標(biāo)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整這是成本最低的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整方式商業(yè)銀行總行可根據(jù)市場(chǎng)信貸資金供求狀況和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求及時(shí)調(diào)整內(nèi)部資金價(jià)格來(lái)引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)的信貸投向抑制盲目擴(kuò)張和資源的過(guò)度占用尤其應(yīng)當(dāng)對(duì)不同的資金投向?qū)嵭胁顒e利率引導(dǎo)資金流向和流量分布按目標(biāo)結(jié)構(gòu)要求的方向運(yùn)動(dòng)同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)信貸交易行為的評(píng)價(jià)與考核并將結(jié)果與其收入分配掛鉤以強(qiáng)化約束分支機(jī)構(gòu)的信貸行為避免分支機(jī)構(gòu)逆向選擇客戶、決策信貸資源配臵激勵(lì)分支機(jī)構(gòu)服從全行整體資源調(diào)度形成按總行規(guī)定的要求來(lái)配臵信貸資源的內(nèi)在動(dòng)力和調(diào)整的主動(dòng)性在管轄范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)

整目標(biāo)對(duì)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的把握信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方向的調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是建立在對(duì)現(xiàn)狀的分析和未來(lái)的預(yù)測(cè)基礎(chǔ)上的一種超前性調(diào)整對(duì)未來(lái)的分析判斷、預(yù)測(cè)本身就充滿了諸多的不確定性這對(duì)決策層提出了更高的要求商業(yè)銀行總行要有一個(gè)明確的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)與計(jì)劃并作為指令性要求各分支機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行并以信貸目標(biāo)結(jié)構(gòu)來(lái)評(píng)價(jià)各分支機(jī)構(gòu)的信貸行為由于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整涉及的時(shí)間跨度較長(zhǎng)需要經(jīng)過(guò)一個(gè)足夠長(zhǎng)的時(shí)間才能顯現(xiàn)決策層應(yīng)在可以預(yù)見的諸多因素中篩選出具有本質(zhì)性、長(zhǎng)期起作用的關(guān)鍵因素信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)是商業(yè)銀行發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)的調(diào)整一個(gè)前瞻性強(qiáng)又有實(shí)現(xiàn)可能性的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)本身就是商業(yè)銀行信貸決策層決策水平、決策能力的一種體現(xiàn)商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)要避免雷同化每家銀行的比較優(yōu)勢(shì)不同信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標(biāo)也會(huì)不同商業(yè)銀行應(yīng)在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提升自己的比較優(yōu)勢(shì)不斷調(diào)整和優(yōu)化自己的信貸結(jié)構(gòu)通過(guò)調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)來(lái)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)來(lái)提高單位信貸資產(chǎn)的盈利能力來(lái)提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力信貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)因此每一家銀行都應(yīng)發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢(shì)謹(jǐn)慎把握做自己最熟悉領(lǐng)域里的業(yè)務(wù)對(duì)比較陌生的領(lǐng)域要謹(jǐn)慎對(duì)一些比較“熱”的信貸對(duì)象不能盲目跟從否則就有可能陷入困境信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)是國(guó)家宏觀政策引導(dǎo)的調(diào)整由于信貸資源量的有限性和信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性國(guó)家在宏觀政策上應(yīng)給商業(yè)銀行以積極的引

導(dǎo)既不干預(yù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策又利用好有限的信貸資源使之發(fā)揮更大的作用從根本上講我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家需要解決的問(wèn)題很多其中很重要的一點(diǎn)是缺資金、缺資源需要用錢的地方很多因此政府部門要適應(yīng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下管理經(jīng)濟(jì)的要求善于運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段、經(jīng)濟(jì)方式來(lái)引導(dǎo)社會(huì)資金包括商業(yè)銀行的信貸資金投向國(guó)家預(yù)期發(fā)展的領(lǐng)域和項(xiàng)目如大型基礎(chǔ)設(shè)施、中小企業(yè)等這樣既可以加快經(jīng)濟(jì)建設(shè)增加就業(yè)機(jī)會(huì)又可以促進(jìn)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整還可以避免盲目投資而導(dǎo)致的資源浪費(fèi)這幾年國(guó)家利用國(guó)債項(xiàng)目拉動(dòng)內(nèi)需引導(dǎo)商業(yè)銀行信貸資金的投向一部分信貸資金從傳統(tǒng)的生產(chǎn)流通領(lǐng)域流向了基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)不僅使國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目得以順利實(shí)施而且商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)也得到了優(yōu)化

第二篇：淺析商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整問(wèn)題

淺析商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整問(wèn)題

近幾年，商業(yè)銀行在國(guó)家加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的政策要求下調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)行“綠色信貸”，開展信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，堅(jiān)持有進(jìn)有退，有保有壓，有控有調(diào)，有所為有所不為的信貸政策，將貸款投向國(guó)家引導(dǎo)的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)企業(yè)，化信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)結(jié)構(gòu)，積極支持符合重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃及國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求的業(yè)務(wù)，嚴(yán)控“兩高一?！焙吐浜螽a(chǎn)能行業(yè)項(xiàng)目的授信，真正落實(shí)“區(qū)別對(duì)待，有保有壓”的原則，成功推動(dòng)了信貸結(jié)構(gòu)向良性轉(zhuǎn)化，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。本文闡述了我國(guó)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)目前存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的解決措施。

一、我國(guó)銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題

（一）優(yōu)質(zhì)信貸板塊萎縮，新領(lǐng)域拓展乏力。目前，我國(guó)商業(yè)銀行信貸資源多集中于資源行業(yè)、化工行業(yè)、鐵路公路基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)業(yè)。公路、電力、化工、金屬制品、紙制品、教育等貸款絕對(duì)額占比較大。對(duì)“重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)倍增計(jì)劃”的行業(yè)拓展不力。對(duì)電子信息產(chǎn)業(yè)、汽車零配件產(chǎn)業(yè)、糧油機(jī)械、化工新材料等一些重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群，信貸業(yè)務(wù)拓展力度不夠，未將其發(fā)展成為信貸結(jié)構(gòu)中的中堅(jiān)力量。對(duì)中小企業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)、低碳產(chǎn)業(yè)進(jìn)入不夠?！叭r(nóng)”、節(jié)能減排、科技創(chuàng)新領(lǐng)域的貸款占比不大，對(duì)文化旅游、現(xiàn)代物流、醫(yī)院、教育、住宿餐飲等服務(wù)與消費(fèi)領(lǐng)域，客戶市場(chǎng)進(jìn)入不夠。

（二）優(yōu)質(zhì)大項(xiàng)目資源儲(chǔ)備不足，持續(xù)發(fā)展能力有待提高。大項(xiàng)目?jī)?chǔ)備不足，持續(xù)發(fā)展速

度放緩。已審批待提款、已上報(bào)待審批和可供營(yíng)銷的儲(chǔ)備項(xiàng)目資源不多，優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)份額有限，多數(shù)項(xiàng)目貸款進(jìn)入還款高峰期，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展不利。信貸資源配置導(dǎo)向性不強(qiáng)，對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控支持的行業(yè)項(xiàng)目進(jìn)入不夠。商業(yè)銀行實(shí)際支持力度不夠，信貸資產(chǎn)占比不高。項(xiàng)目營(yíng)銷中服務(wù)創(chuàng)新不多，低碳金融的服務(wù)范圍不廣。

（三）小企業(yè)客戶營(yíng)銷拓展不力，跨越式發(fā)展有待增強(qiáng)。

小企業(yè)貸款余額占公司貸款比例很低，離國(guó)家政策要求有很大距離。其次，授信和審批權(quán)限不足。大多數(shù)商業(yè)銀行都屬于“小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)謹(jǐn)慎投放行”。一般僅能辦理A級(jí)以上小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能滿足多數(shù)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展，從而無(wú)法解決小企業(yè)資金缺乏的困境。再次，小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不夠?；揪窒抻趥鹘y(tǒng)流動(dòng)資金貸款，小企業(yè)貿(mào)易融資、小企業(yè)專業(yè)市場(chǎng)融資、小企業(yè)經(jīng)營(yíng)型物業(yè)貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品沒有用足用活。

（四）個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)失衡，貸后管理存在隱憂。個(gè)人貸款占全部貸款總額比例不足，穩(wěn)定性有待進(jìn)一步提高。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款占比過(guò)高，經(jīng)營(yíng)性貸款及其他消費(fèi)貸款發(fā)展不足，導(dǎo)致個(gè)貸結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，而受住房政策調(diào)控影響，個(gè)人貸款發(fā)展后勁放緩。另外，貸后管理滯后，存在隱患。部門之間職能重疊，信貸管理、個(gè)人金融業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控等部門均承擔(dān)不良貸款清收處置職責(zé)，但職責(zé)范圍難界定，責(zé)任不清導(dǎo)致部門信息不暢，最終造成個(gè)人不良貸款風(fēng)險(xiǎn)控制效果不佳。

（五）潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款化解任務(wù)艱巨，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整敏感性差潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款化解面臨壓力。體現(xiàn)在一方面余額較大，潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款占比不高但金額較大；另一方面政策壓力較大，城投公司和二級(jí)公路貸款屬政府平臺(tái)融資，受國(guó)家政策波動(dòng)影響。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的敏感性較差。信貸資源向國(guó)家確定的重點(diǎn)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域傾斜不夠，對(duì)拓展新行業(yè)和新領(lǐng)域效果不明顯。房地產(chǎn)貸款新政調(diào)控后存在隱憂。一方面隨著新政策出臺(tái)后，選擇客戶需具有一、二級(jí)高資質(zhì)，造成二、三線城市房地產(chǎn)市場(chǎng)客戶流失；另一方面存量房地產(chǎn)貸款在房貸新政重拳調(diào)控之后導(dǎo)致質(zhì)量波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)監(jiān)控。

二、銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的意義 在當(dāng)前嚴(yán)峻的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整具有重要的意義：

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)因素決定必須進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。

首先，商業(yè)銀行是信貸資源配置的中樞，對(duì)社會(huì)資源配置起著不可替代的作用。而信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整則在市場(chǎng)資源配置中起到基礎(chǔ)性作用，通過(guò)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，退出潛在信貸市場(chǎng)和進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，可以促進(jìn)資源從風(fēng)險(xiǎn)高、盈利少、社會(huì)貢獻(xiàn)度低的行業(yè)和企業(yè)向社會(huì)貢獻(xiàn)度較高的行業(yè)和企業(yè)集中，優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)，提高宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的質(zhì)量和效率。其次，宏觀經(jīng)濟(jì)的不確定性導(dǎo)致我國(guó)GDP增速下降。雖然不良貸款率與GDP增速變化不是線性關(guān)系，但銀行自身的壓力測(cè)試表明，當(dāng)GDP增速下降到9%時(shí)，不良貸款率仍能保持平穩(wěn)；而當(dāng)GDP增速下降到8%以下，不良貸款率變化對(duì)GDP增速變化將很敏感，因此積極主動(dòng)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的要求。最后，我國(guó)現(xiàn)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)新時(shí)期，在現(xiàn)階段復(fù)雜困難的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，企業(yè)融資渠道相對(duì)收窄，信貸市場(chǎng)呈現(xiàn)由買方市場(chǎng)逐步向賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變的有利趨勢(shì)，有利于信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)調(diào)整。同時(shí)當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)存在各種不確定因素和潛在風(fēng)險(xiǎn)的增加，也給銀行風(fēng)險(xiǎn)防控帶來(lái)嚴(yán)峻考驗(yàn)，決定必須通過(guò)加快調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，退出信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，優(yōu)化資產(chǎn)配置，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)的客觀需要。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是當(dāng)前改善商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的迫切要求。一個(gè)前瞻性強(qiáng)又有可操作性的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)本身，就是商業(yè)銀行決策層決策水平、決策能力的一種體現(xiàn)。目前商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的黃金期已過(guò)，有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不僅能夠幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)最優(yōu)化，同時(shí)也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作不僅是商業(yè)銀行信貸動(dòng)態(tài)管理的客觀要求，也是商業(yè)銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)順應(yīng)企業(yè)、行業(yè)生命周期，通過(guò)主動(dòng)退出潛在風(fēng)險(xiǎn)的信貸市場(chǎng)，進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)可促進(jìn)推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理從外延式增長(zhǎng)到內(nèi)涵式增長(zhǎng)的內(nèi)在需要。從貸款質(zhì)量結(jié)構(gòu)上分析，必須進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。雖然部分商業(yè)銀行完成了不良資產(chǎn)的剝離，但不良貸款占比仍居高不下，信貸資金的流動(dòng)性和支付能力仍然隱含著潛在的問(wèn)題。有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是解決商業(yè)銀行流動(dòng)性問(wèn)題的有效問(wèn)題，可提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，拓寬信貸資金使用渠道，提高資產(chǎn)使用效率。加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整使信貸資源更加合理配置，能夠提高商業(yè)銀行的盈利能力，促進(jìn)銀行實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，真正體現(xiàn)信貸資金安全性、流動(dòng)性、盈利性原則。

由于商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營(yíng)環(huán)境已發(fā)生深刻的變化，迫切要求轉(zhuǎn)變信貸經(jīng)營(yíng)模式，因此，主動(dòng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)信貸市場(chǎng)實(shí)行有策略地退出，達(dá)到事前控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的，并積極進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，以充分發(fā)揮資金的流動(dòng)性，進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，是積極應(yīng)對(duì)新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的抵押挑戰(zhàn)，確保銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

三、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整措施

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是建立在對(duì)現(xiàn)狀的分析和未來(lái)的預(yù)測(cè)基礎(chǔ)上的一種超前性調(diào)整，面對(duì)當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，商業(yè)銀行提升培養(yǎng)應(yīng)對(duì)危機(jī)的能力，通過(guò)進(jìn)一步檢視和優(yōu)化原先的信貸結(jié)構(gòu)政策，平衡好支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身業(yè)務(wù)健康發(fā)展，減少政策調(diào)整可能造成的沖擊。具體措施包括以下幾個(gè)方面：

（一）加強(qiáng)分析研究，準(zhǔn)確掌控政策，做好應(yīng)對(duì)宏觀調(diào)控進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的長(zhǎng)期準(zhǔn)備信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作是國(guó)家宏觀調(diào)控政策發(fā)揮作用的必然結(jié)果。當(dāng)前的宏觀調(diào)控不僅會(huì)在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)存在，而且，還有進(jìn)一步收緊的可能。因此要積極應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的外部環(huán)境。做好宏觀經(jīng)濟(jì)政策研究，增強(qiáng)對(duì)外部經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化的敏感性，對(duì)照宏觀調(diào)控政策，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究和分析，抓住重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和趨勢(shì)動(dòng)向，對(duì)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策進(jìn)行重新評(píng)估，包括行業(yè)政策、客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等，積極配合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和金融調(diào)控要求，體現(xiàn)“區(qū)別對(duì)待，有保有壓”的原則，從行業(yè)入手，立足于客戶，落實(shí)到產(chǎn)品，體現(xiàn)區(qū)域特色，細(xì)化工作信貸政策，著力調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

（二）從行業(yè)入手，積極貫徹國(guó)家提出的轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的政策要求 對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展的新能源、節(jié)能環(huán)保、新材料、新醫(yī)藥、生物育種、信息網(wǎng)絡(luò)、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，要積極研發(fā)適銷對(duì)路的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，加大配套金融服務(wù)和支持，促進(jìn)和推動(dòng)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的技術(shù)集成、產(chǎn)業(yè)集群、要素集約，支持培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)加大對(duì)交通運(yùn)輸、基礎(chǔ)設(shè)施、教育、衛(wèi)生、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、現(xiàn)代裝備制造業(yè)、低碳經(jīng)濟(jì)相關(guān)行業(yè)的信貸支持力度，嚴(yán)格對(duì)房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、低端制造業(yè)及“兩高一?！毙袠I(yè)的控制，對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，“兩高一剩”行業(yè)中的劣質(zhì)客戶，不具備安全生產(chǎn)條件、達(dá)不到環(huán)保要求的客戶或項(xiàng)目，列入國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目錄限制和淘汰類的項(xiàng)目，列入落后產(chǎn)能淘汰范圍的客戶，堅(jiān)決予以退出，禁止對(duì)國(guó)家已明確為嚴(yán)重產(chǎn)能過(guò)剩的產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)和項(xiàng)目盲目發(fā)放貸款。

（三）產(chǎn)品方面，以新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品為切入點(diǎn)，調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新信貸營(yíng)銷理念，實(shí)現(xiàn)信貸均衡、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。本著做大規(guī)模與調(diào)整結(jié)構(gòu)并行、既做大又做強(qiáng)的原則，深入貫徹落實(shí)“三大一小”(大行業(yè)、大客戶、大項(xiàng)目、小企業(yè))客戶發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)公司業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資、小企業(yè)信貸、個(gè)人貸款、國(guó)際業(yè)務(wù)均衡發(fā)展，協(xié)調(diào)匹配，確保信貸結(jié)構(gòu)有效調(diào)整。創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，積極拓展綠色信貸領(lǐng)域。營(yíng)銷節(jié) 能減排、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)的優(yōu)質(zhì)客戶，跟蹤國(guó)家政策、標(biāo)準(zhǔn)制定與實(shí)施情況（如建筑節(jié)能認(rèn)證、能耗審計(jì)、排污權(quán)交易試點(diǎn)、水資源價(jià)格改革、碳核證減排量?jī)r(jià)格變動(dòng)等）。創(chuàng)新產(chǎn)品組合模式，滿足企業(yè)融資需求。堅(jiān)持公司貸款與個(gè)人貸款聯(lián)動(dòng)，根據(jù)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化、集群化、園區(qū)化的特點(diǎn)，通過(guò)商戶互保、聯(lián)保，提供個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，支持其向微型小企業(yè)發(fā)展；結(jié)合地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，開辦農(nóng)機(jī)貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、小企業(yè)廠房按揭業(yè)務(wù)。創(chuàng)新個(gè)貸產(chǎn)品營(yíng)銷，提高優(yōu)質(zhì)個(gè)貸資產(chǎn)比重。加強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款拓展，通過(guò)與經(jīng)銷商和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，積極推進(jìn)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)；穩(wěn)妥推進(jìn)個(gè)人自用車及個(gè)人商用車貸款業(yè)務(wù)。創(chuàng)新產(chǎn)品置換模式，降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)集中度。深化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)現(xiàn)、引導(dǎo)信貸客戶的潛在需求，為客戶提供融資與融智綜合性服務(wù)，既考慮固定資產(chǎn)貸款等傳統(tǒng)性融資，更加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，利用信托理財(cái)、中期票據(jù)、短期融資券、融資租賃等融資替代工具。

（四）客戶方面，突出客戶選擇在結(jié)構(gòu)調(diào)整中的核心地位按照客戶核心競(jìng)爭(zhēng)力與行業(yè)地位，積極支持企業(yè)技術(shù)改造，進(jìn)一步加大對(duì)節(jié)能減排和生態(tài)環(huán)保項(xiàng)目的金融支持。對(duì)符合國(guó)家節(jié)能減排和環(huán)保要求的企業(yè)和項(xiàng)目，按照“綠色信貸”原則加大支持力度。從嚴(yán)限制對(duì)高耗能、高污染和資源消耗型的企業(yè)和項(xiàng)目的融資支持。支持的重點(diǎn)（項(xiàng)目）客戶包括：一是鐵路、高等級(jí)公路、機(jī)場(chǎng)和大中城市自身能產(chǎn)生分現(xiàn)金流城市基礎(chǔ)設(shè)施等優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目；二是符合低碳經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向的環(huán)保能源客戶（項(xiàng)目），包括核電、水電、煤炭基地、石油開采和加工，重點(diǎn)水利項(xiàng)目等；三是貫徹產(chǎn)業(yè)升級(jí)戰(zhàn)略的客戶和項(xiàng)目，特別是列入輕工、紡織、裝備制造等十大產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃的重點(diǎn)企業(yè)；四是文化信息傳媒客戶（項(xiàng)目）。包括三大電信運(yùn)營(yíng)商、新一代互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目、物聯(lián)網(wǎng)。文化創(chuàng)意、傳媒、教育培訓(xùn)業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶（項(xiàng)目）；五是關(guān)系民生領(lǐng)域、具市場(chǎng)潛力的醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育、社會(huì)保障；六是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。重點(diǎn)投向跨區(qū)域跨國(guó)境的大型商務(wù)和物流客戶（項(xiàng)目）；七是符合政策要求的大型成套出口企業(yè)客戶和大型境外工程承保企業(yè)客戶（項(xiàng)目）。

（五）審慎發(fā)展房地產(chǎn)和土地儲(chǔ)備貸款 隨著土地和房地產(chǎn)調(diào)控政策的升級(jí)，行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)急劇增加，房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨新的考驗(yàn)，房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化也處于不確定的狀態(tài)下，對(duì)此，應(yīng)主動(dòng)研究行業(yè)政策，把握信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加大房地產(chǎn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。嚴(yán)格按照貸款條件發(fā)放住房開發(fā)。切實(shí)加強(qiáng)對(duì)各類房地產(chǎn)貸款資金的監(jiān)管，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；積極考慮資產(chǎn)證券化，分散房地產(chǎn)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)投向具有區(qū)位優(yōu)勢(shì)、價(jià)格定位合理、有成本優(yōu)勢(shì)的普通住宅項(xiàng)目，審慎投放非住宅類房地產(chǎn)開發(fā)貸款；嚴(yán)格控制土地儲(chǔ)備貸款。信貸資源重點(diǎn)配置到潛在需求較大的區(qū)域、中心城市行；逐步壓縮退出經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低、存量不良率較高的縣級(jí)存量房地產(chǎn)開發(fā)貸款；積極退出縣級(jí)（縣級(jí)市）土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)貸款。

（六）穩(wěn)健發(fā)展個(gè)人貸款

個(gè)人住房類貸款重點(diǎn)支持收入穩(wěn)定、信用記錄良好、購(gòu)買普通自住房和改善型自住房的個(gè)人客戶，嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家出臺(tái)的二套房政策，對(duì)以投資和投機(jī)為目的的一人多貸和大額貸款禁止投放。特別是防止假按揭、虛假按揭、變相按揭、高價(jià)按揭。要嚴(yán)格控制住房按揭的比例，認(rèn)真判斷和認(rèn)定交易價(jià)格，防止房地產(chǎn)開發(fā)商利用虛假高價(jià)交易套取銀行信貸資金。個(gè)人消費(fèi)貸款支持有實(shí)際消費(fèi)用途和償還能力的客戶，當(dāng)前為適應(yīng)國(guó)家鼓勵(lì)內(nèi)需的政策要求，應(yīng)加大對(duì)個(gè)人汽車貸款的支持力度，完善汽車消費(fèi)信貸制度和業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)資信調(diào)查、信貸辦理、車輛抵押、貸款擔(dān)保、違約處置的汽車消費(fèi)信貸全過(guò)程規(guī)范化，（七）強(qiáng)化貸后管理，切實(shí)防范存量

貸款風(fēng)險(xiǎn)雖然國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力不斷提升，但去年的大規(guī)模信貸投放難免存在一定的盲目性，業(yè)務(wù)量也明顯超出了我們正常的經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，加之宏觀經(jīng)濟(jì)本身存在著大量的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)控制的壓力在增加，特別是地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)和“兩高一剩”等敏感行業(yè)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)處于調(diào)整階段，市場(chǎng)供應(yīng)關(guān)系和資產(chǎn)價(jià)格急劇波動(dòng)形勢(shì)，更有必要對(duì)客戶全面“體檢”。通過(guò)對(duì)客戶財(cái)務(wù)情況、在建擬建投資、銀行融資、大額設(shè)備訂單、存貨等情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤分析，評(píng)價(jià)國(guó)家調(diào)控政策對(duì)客戶以及上下游企業(yè)的影響，對(duì)企業(yè)盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行檢測(cè)分析，關(guān)注公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，防止銀行收縮信貸引發(fā)整個(gè)資金鏈風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前要特別加強(qiáng)對(duì)地方政府融資平臺(tái)信貸資金運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)于出資不實(shí)、治理架構(gòu)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理運(yùn)用制度不健全的融資平臺(tái)，要采取妥善有效措施保護(hù)銀行信貸資產(chǎn)安全。

第三篇：銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整調(diào)研報(bào)告（模版）

銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整調(diào)研報(bào)告：

一、總體評(píng)價(jià)

年，總行制定實(shí)施了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整5年綱要，5年來(lái)，按照總行的文件要求，我行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的各方面作了大量艱苦細(xì)致的工作，行業(yè)、區(qū)域、期限、業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)得到明顯改善，信貸風(fēng)險(xiǎn)得到較好控制。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，為下一階段全行的體制機(jī)制改革和加快有效發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

截

止年末，我行貸款結(jié)構(gòu)按客戶類型分為：優(yōu)良客戶11戶，金額47548萬(wàn)元，占比64%，年初無(wú)優(yōu)良客戶，較年優(yōu)良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬(wàn)元，占比20%，較年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬(wàn)元，占比5%，較年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬(wàn)元，占比11%，較年上升13%。截止年末，按貸款四級(jí)分類不良貸款14347萬(wàn)元，不良占比19%，較年6174萬(wàn)元，占比下降21個(gè)百分點(diǎn);按貸款五級(jí)分類不良貸款12473萬(wàn)元，不良占比17%，較年5870萬(wàn)元，占比下降23個(gè)百分點(diǎn)。

二、我行采取的主要政策、措施及實(shí)施的效果

(一)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確定投放重點(diǎn)：

年我行把理工大學(xué)作為重點(diǎn)營(yíng)銷對(duì)象。理工大學(xué)是我省重點(diǎn)高校，有著豐富的人才資源和研發(fā)優(yōu)勢(shì)，是我國(guó)激光行業(yè)研發(fā)的領(lǐng)軍力量。時(shí)逢省構(gòu)建“光谷”計(jì)劃出臺(tái)，我行領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)捕捉到這樣一條信息：理工大學(xué)欲進(jìn)行南校區(qū)項(xiàng)目建設(shè)，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識(shí)到這無(wú)疑是一個(gè)合理調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極培植黃金客戶，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項(xiàng)目。經(jīng)過(guò)周密準(zhǔn)備，統(tǒng)籌規(guī)劃，我行把“繡球”拋向了理工大學(xué)。理工大學(xué)項(xiàng)目的巨大效益引來(lái)了共行、建行、交行等多家實(shí)力雄厚的競(jìng)爭(zhēng)者，均欲將其收入自家囊中。面對(duì)這種局面，我行領(lǐng)導(dǎo)并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級(jí)行的大力支持下，積極開展市場(chǎng)營(yíng)銷。同時(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)設(shè)施，一次不行，就去兩次，在對(duì)學(xué)校營(yíng)銷的同時(shí)，又巧妙地對(duì)該校的主管部門開展更高層次的營(yíng)銷。當(dāng)我行領(lǐng)導(dǎo)第23次來(lái)到該校領(lǐng)導(dǎo)面前時(shí)，校領(lǐng)導(dǎo)終于被感動(dòng)了。年初總行成功與理工大學(xué)簽定合作協(xié)議，年4月30日支行與理工大學(xué)建立信貸關(guān)系，為其發(fā)放3億元7年期項(xiàng)目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬(wàn)元，保費(fèi)每年收入30萬(wàn)元左右，提供銀行卡服務(wù)，除帶動(dòng)存款增長(zhǎng)外，年費(fèi)收取10元，預(yù)計(jì)辦卡2萬(wàn)張，可實(shí)現(xiàn)收入20萬(wàn)元。帶來(lái)了良好的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益?，F(xiàn)將該?；厩闆r及貸款情況報(bào)告如下：

1、學(xué)院基本情況

理工大學(xué)(以下簡(jiǎn)稱理工大學(xué))始建于1958年，是中國(guó)科學(xué)院創(chuàng)辦的一所理工科高等院校。學(xué)校座落在風(fēng)光秀美的湖之畔，占地71.1萬(wàn)平方米，建筑面積54.5萬(wàn)平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術(shù)特色明顯，重點(diǎn)學(xué)科優(yōu)勢(shì)突出，博士、碩士、本科、?？婆囵B(yǎng)層次齊全，工、理、文、經(jīng)、管、法多學(xué)科協(xié)調(diào)發(fā)展的多科性大學(xué)。其前身是頗負(fù)盛名的中國(guó)光學(xué)人才的搖籃——精密機(jī)械學(xué)院(簡(jiǎn)稱學(xué)院)，年更為現(xiàn)名。建校40多年來(lái)，該校聚精會(huì)神搞教育，一心一意促發(fā)展，踏踏實(shí)實(shí)，孜孜以求，各項(xiàng)工作屢攀新高，累計(jì)為祖國(guó)社會(huì)主義建設(shè)事業(yè)輸送了4余名各類專門人才，贏得了政府和社會(huì)各界的充分肯定和普遍贊譽(yù)。截至年末，該校中外文圖書120.9萬(wàn)冊(cè)，在校本專研學(xué)生總數(shù)22659人。理工大學(xué)開設(shè)省部級(jí)重點(diǎn)學(xué)科11個(gè)，本科專業(yè)43個(gè)，覆蓋工、理、文、經(jīng)、管、法6大學(xué)科門類?，F(xiàn)有實(shí)驗(yàn)室56個(gè)，有教學(xué)、科研儀器設(shè)備11038臺(tái)(套)。年，該校招生3850人，招生省份增至30個(gè)，部分或全部進(jìn)入一批次錄取的省份增至22個(gè)，有效地提高了生源的質(zhì)量。在畢業(yè)生就業(yè)方面，由于素質(zhì)過(guò)硬，畢業(yè)生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來(lái)，畢業(yè)生一次就業(yè)率都在95%以上。年一次就業(yè)率達(dá)到98.07%，被教育部授予“全國(guó)普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)先進(jìn)單位”。年一次就業(yè)率達(dá)到95%，在省高校排名位居首位。此外，該校在國(guó)際學(xué)術(shù)交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國(guó)際知名大學(xué)建立了校際友好合作關(guān)系。年，學(xué)校招生形勢(shì)喜人，錄取分?jǐn)?shù)線達(dá)到480分，較省錄取分?jǐn)?shù)線392分超出近90分，今年錄取人數(shù)過(guò)4000人，無(wú)論是從生源質(zhì)量還是招生數(shù)量上都步入了一個(gè)新的臺(tái)階，這直接導(dǎo)致學(xué)校人氣和社會(huì)知名度的飚升，一時(shí)間，理工大學(xué)成為我省高校中的熱門院校。

2、項(xiàng)目建設(shè)情況

理工大學(xué)在我行項(xiàng)目貸款3億元，貸款到期日為2011年4月28日，信貸資金全部用于該項(xiàng)目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區(qū)項(xiàng)目建設(shè)。規(guī)劃總占地面積16.75公頃，土地原為精密機(jī)械與物理研究所廠區(qū)。按項(xiàng)目設(shè)計(jì)，總投資51762萬(wàn)元，項(xiàng)目建設(shè)包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國(guó)際交流中心，27000平方米的研

究生宿舍樓。現(xiàn)工程已進(jìn)入施工階段，施工單位如下：體育館由建工集團(tuán)吉潤(rùn)建設(shè)股份有限公司施工，監(jiān)理單位為市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生宿舍樓由省第二建筑公司施工，監(jiān)理單位為市建設(shè)監(jiān)理公司;學(xué)生宿舍三舍由建工集團(tuán)建設(shè)有限公司施工，監(jiān)理單位為省遠(yuǎn)大工程監(jiān)理有限責(zé)任公司;科技樓由省一建集團(tuán)有限公司施工，監(jiān)理單位也為市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生教學(xué)樓由建工

集團(tuán)建設(shè)有限公司施工;國(guó)際交流中心由省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過(guò)于寒冷，工程項(xiàng)目的施工受到影響，無(wú)法繼續(xù)施工，所以自年末至今，南校區(qū)工程處于停工階段。各項(xiàng)工程進(jìn)展與去年進(jìn)程相當(dāng)。即研究生教學(xué)樓由于工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進(jìn)度，所以該項(xiàng)目無(wú)法按期完工，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍1舍與國(guó)際交流中心工程進(jìn)度上由于工程主體二次設(shè)計(jì)延誤時(shí)間，使照預(yù)計(jì)進(jìn)度稍有滯后，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現(xiàn)已經(jīng)竣工并已經(jīng)交付使用。體育館項(xiàng)目由于欲采用省內(nèi)先進(jìn)的建筑技術(shù)，先前的設(shè)計(jì)施工單位無(wú)相應(yīng)資質(zhì)，故變更影響了工程的進(jìn)度，差距較大，網(wǎng)架安裝的工期長(zhǎng)短暫時(shí)無(wú)法確定?？萍紭菫闁|西塔樓形狀，實(shí)現(xiàn)封閉。至報(bào)告日，各項(xiàng)工程預(yù)計(jì)將全面開工。

(二)、積極清收盤活不良貸款

我行在確定開發(fā)優(yōu)良客戶的同時(shí)，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。

工業(yè)大學(xué)的前身為工學(xué)院，是省省屬重點(diǎn)工科大學(xué)，自年與支行建立信貸關(guān)系。由于種種原因，該校對(duì)到期貸款未能及時(shí)履行償還義務(wù)，致使至年末，1000萬(wàn)元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。為了維護(hù)行權(quán)益，支行成立了以黨總支書、行長(zhǎng)同志為組長(zhǎng)的專項(xiàng)清收領(lǐng)導(dǎo)小組，并會(huì)同相關(guān)部門人員多次召開專題會(huì)議，研究解決方案。經(jīng)過(guò)認(rèn)真分析，達(dá)成共識(shí)：工業(yè)大學(xué)基于其行業(yè)特點(diǎn)及自身實(shí)力，具備還款實(shí)力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強(qiáng)所致。所以，清收的關(guān)鍵是在增強(qiáng)其還款意愿方面把工作做實(shí)、做細(xì)、做出成效。年，當(dāng)“非典”疫情初現(xiàn)春城的時(shí)候，支行領(lǐng)導(dǎo)發(fā)動(dòng)全行員工捐款，購(gòu)置了部分板藍(lán)根等藥品送到了該校，支行的行長(zhǎng)在繁忙的工作中抽出時(shí)間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說(shuō)聲珍重，送去祝福，在熱情的關(guān)心和體貼的問(wèn)候中，通過(guò)人性化溝通使銀企關(guān)系愈加融洽起來(lái)。一個(gè)月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬(wàn)元。

(三)、加大客戶退出力度。

在金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，劣質(zhì)客戶已嚴(yán)重阻礙了我行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?；诖?，做好劣質(zhì)客戶的退出工作也是我行另一重點(diǎn)工作。

鴻吉經(jīng)貿(mào)有限責(zé)任公司系我行開戶企業(yè)，1999年與我行建立信貸關(guān)系。截止年末，該企業(yè)在我行貸款100萬(wàn)元(年11月29日到年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與北方五礦貿(mào)易有限責(zé)任公司簽定了一批重油購(gòu)銷合同，因流動(dòng)資金緊張，特向我行申請(qǐng)貸款100萬(wàn)元。由產(chǎn)權(quán)屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產(chǎn)位于區(qū)小區(qū)9號(hào)樓，建筑面積446.15平方米，經(jīng)省順達(dá)房地產(chǎn)估價(jià)有限責(zé)任公司評(píng)估價(jià)值201萬(wàn)元.貸款到期后，企業(yè)無(wú)力履行償付手續(xù)，致使貸款全部逾期，形成不良。針對(duì)這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產(chǎn)，經(jīng)行領(lǐng)導(dǎo)研究決定，對(duì)該戶實(shí)施積極的客戶清退工作。認(rèn)真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結(jié)合，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，征求客戶意見;主動(dòng)、熱情地為企業(yè)提供資訊服務(wù)，與企業(yè)交朋友。年7月，該企業(yè)還清全部貸款。應(yīng)該說(shuō)，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結(jié)構(gòu)提供了有力保障。

三、存在問(wèn)題

貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請(qǐng)到貸款批復(fù)操作環(huán)節(jié)多、鏈條長(zhǎng)，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機(jī)構(gòu)，貸款從申請(qǐng)到批復(fù)的時(shí)間不超1個(gè)月，使我行流失很多優(yōu)良客戶。

支行

第四篇：2010年商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)思考分析

加入wto對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響，不僅表現(xiàn)為前所未有的市場(chǎng)較量，還兼藏著文化的交匯與碰撞。現(xiàn)在，入世既成事實(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行為迎接競(jìng)爭(zhēng)除加緊做好業(yè)務(wù)上的準(zhǔn)備之外，文化上的準(zhǔn)備也不可或缺，這種文化就是銀行的企業(yè)文化。信貸在銀行整體經(jīng)營(yíng)中所處的特殊地位，決定了它所蘊(yùn)涵的特性文化在國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)文化中的特殊比重。因此，關(guān)注、解析和構(gòu)建

信貸文化應(yīng)當(dāng)成為國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)前文化準(zhǔn)備中特殊的、重要的環(huán)節(jié)。

一、國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展信貸文化是參與未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的特殊選擇

先進(jìn)的企業(yè)文化是現(xiàn)代企業(yè)的重要標(biāo)志，是對(duì)企業(yè)管理理論、模式和成就的概括和反映，同時(shí)也助推著企業(yè)管理和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，是企業(yè)改革創(chuàng)新、贏得競(jìng)爭(zhēng)以及繁衍生息的強(qiáng)大動(dòng)力。同所有形式的健康文化一樣，信貸文化相對(duì)信貸業(yè)務(wù)本身也存在于日常、衍生于細(xì)微、作用于無(wú)形，它秉承著以人為本的理念，具有影響人、教育人、引導(dǎo)人和改變?nèi)说墓δ埽⑼ㄟ^(guò)人的思想行為對(duì)信貸工作起著規(guī)范、導(dǎo)向、推動(dòng)運(yùn)行和發(fā)展的作用，使信貸生成人性化的內(nèi)在品質(zhì)和外在形象。

所謂信貸文化，是指在信貸實(shí)踐活動(dòng)中形成的能夠體現(xiàn)信貸價(jià)值觀的信貸基本理念、形象氣質(zhì)和行為方式的總和，它是銀行企業(yè)文化的一個(gè)特殊分支。外資銀行進(jìn)軍國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，不僅依靠其優(yōu)越的體制、獨(dú)特的觀念、豐富的經(jīng)歷和良好的素質(zhì)，還將憑借其先進(jìn)的文化。這種文化在理念、習(xí)俗、規(guī)則、目標(biāo)、精神等諸多方面的優(yōu)勢(shì)都預(yù)示著無(wú)形的挑戰(zhàn)，迫使國(guó)內(nèi)銀行必須以特有的銀行文化來(lái)應(yīng)對(duì)。長(zhǎng)期以來(lái)，信貸作為國(guó)有商業(yè)銀行最大、最傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品之一，一直是國(guó)有商業(yè)銀行最主要的創(chuàng)利渠道，隨著入世后新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的形成，信貸的作用和地位將更顯突兀。抓住信貸文化就抓住了國(guó)有商業(yè)銀行問(wèn)題的核心，信貸文化既是制勝的基本點(diǎn)，又是發(fā)展的動(dòng)力源。

我國(guó)的銀行信貸在經(jīng)營(yíng)思想和運(yùn)行方式上經(jīng)歷了幾次重大變化，也孕育了不同類型、不同特性的信貸文化。改革開放之前，國(guó)有銀行處在高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之中，信貸規(guī)模和項(xiàng)目均由政府決定，銀行只是按照要求劃撥貸款，不具有獨(dú)立的信貸理念和自主的信貸行為。十一屆三中全會(huì)以后，國(guó)有銀行逐步建立了具有相對(duì)獨(dú)立性的經(jīng)營(yíng)權(quán)限、利益目標(biāo)和信貸策略，但整體上仍然沒有擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的制約，仍兼顧著政策性銀行和商業(yè)性銀行的雙重職能。信貸工作的突出特征還表現(xiàn)為片面強(qiáng)調(diào)擴(kuò)張規(guī)模而忽視資產(chǎn)質(zhì)量與自身經(jīng)營(yíng)成果。直至20世紀(jì)90年代初我國(guó)開始轉(zhuǎn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以后，隨著金融改革的實(shí)施和一系列金融政策法規(guī)的出臺(tái)，國(guó)有銀行才從根本上確立了作為國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)有的獨(dú)立的金融企業(yè)法人資格與地位，成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體。信貸工作也漸漸形成了以質(zhì)量和效益為中心的相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，并開始走上了集約化經(jīng)營(yíng)管理的軌道。

入世使國(guó)有商業(yè)銀行信貸文化面臨一次重大調(diào)整的新機(jī)遇，并進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。歷史演化新階段的新情況、新格局，促使我們有必要對(duì)信貸文化的歷史與現(xiàn)狀進(jìn)行一些審視和反思，力圖為信貸文化的未來(lái)發(fā)展提供有益的借鑒。

二、國(guó)有商業(yè)銀行信貸文化的現(xiàn)狀與差距

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在信貸文化的內(nèi)涵、規(guī)模、作用上較之國(guó)外同業(yè)先進(jìn)水平與參與未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的要求都尚處于初級(jí)階段，甚至與國(guó)內(nèi)一些小銀行相比也有一定的差距。

1.由于信貸的核心地位及特殊作用還沒有被全面、客觀地認(rèn)同，信貸在整體經(jīng)營(yíng)中的特殊功能得不到科學(xué)、合理的定位，信貸文化也顯得消極與被動(dòng)。國(guó)有商業(yè)銀行面對(duì)變革，缺乏對(duì)健康的信貸文化的建設(shè)與引導(dǎo)，在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上過(guò)分強(qiáng)調(diào)安全性與零風(fēng)險(xiǎn)，致使信貸部門與信貸從業(yè)人員不求有權(quán)、但求無(wú)責(zé)等不良習(xí)氣在一定范圍內(nèi)滋生蔓延，信貸從業(yè)人員應(yīng)有的爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)、崗位奉獻(xiàn)、實(shí)現(xiàn)自我的意識(shí)無(wú)從體現(xiàn)，集體主義、團(tuán)隊(duì)精神也鮮有展露。

2.隨著市場(chǎng)環(huán)境、企業(yè)需求與客戶素質(zhì)的變化，信貸經(jīng)營(yíng)的觀念、思路、領(lǐng)域、行為方式也不斷更新，但一些機(jī)構(gòu)開拓信貸市場(chǎng)的能力和水平卻沒有得到相應(yīng)的提高。對(duì)外營(yíng)銷與服務(wù)還停留在較低層次，甚至沿襲較為原始的公關(guān)方式，依靠請(qǐng)客送禮來(lái)維系銀企關(guān)系，爭(zhēng)攬優(yōu)質(zhì)客戶，使信貸業(yè)務(wù)帶有了不良甚至不健康的文化色彩。

3.無(wú)論是同業(yè)之間還是本系統(tǒng)之內(nèi)，廣泛的交流不僅能相互促進(jìn)，相互提高，而且有利于營(yíng)造寬松、和諧的經(jīng)營(yíng)氛圍。但一些國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)在信貸改革創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)管理、隊(duì)伍建設(shè)等方面常常眼睛向內(nèi)，過(guò)分依賴自給自足，存在自滿意識(shí)和排外心理，背離了合作共存的時(shí)代精神，使信貸文化在一定范圍內(nèi)附帶了純粹的本土化色彩和無(wú)形的封閉化特性，并最終限制了信貸業(yè)務(wù)自身的發(fā)展。

這些現(xiàn)象的存在，制約了信貸文化對(duì)經(jīng)營(yíng)的反作用力的發(fā)揮，最終勢(shì)必影響信貸資產(chǎn)的質(zhì)量、效益以及信貸的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

三、以國(guó)際視野打造優(yōu)秀的信貸文化

1.樹立信貸文化意識(shí)，重視和關(guān)

注信貸文化。思路取決于觀念，意識(shí)作用于實(shí)踐。在未來(lái)的綜合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，信貸文化的競(jìng)爭(zhēng)與信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)是同時(shí)進(jìn)行、彼此交融、相互促動(dòng)的兩個(gè)方面。只有從主觀上高度重視和關(guān)注信貸文化，才能正確認(rèn)識(shí)和準(zhǔn)確把握二者之間的關(guān)系，大力倡導(dǎo)積極的信貸文化，并進(jìn)而有意識(shí)地發(fā)揮文化對(duì)業(yè)務(wù)的助推作用。充分認(rèn)識(shí)信貸文化的概念、形式、表象和內(nèi)涵，有針對(duì)性地實(shí)

施文化建設(shè)，主動(dòng)關(guān)注信貸經(jīng)營(yíng)、管理、改革與發(fā)展過(guò)程中的文化因素，從文化的角度觀察、分析和解決信貸具體工作中的問(wèn)題。

2.正確評(píng)估信貸文化的現(xiàn)狀，對(duì)信貸文化的功能和作用進(jìn)行準(zhǔn)確定位。一方面，針對(duì)目前信貸文化的狀況予以全面、正確地評(píng)價(jià)，既提煉出經(jīng)驗(yàn)、成果，又查找出諸要素中的問(wèn)題，并從歷史背景、客觀條件、人為因素等方面分析問(wèn)題的成因及危害。另一方面，立足現(xiàn)狀并結(jié)合時(shí)代特征和未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)需求就信貸文化的功能、作用進(jìn)行合理定位。用實(shí)際、深遠(yuǎn)的眼光，以新的信貸市場(chǎng)為導(dǎo)向，全面分析、衡量信貸文化的市場(chǎng)潛力和引導(dǎo)、規(guī)范作用，明確信貸文化在信貸市場(chǎng)中的角色和地位，把握好信貸文化與信貸業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上的結(jié)合點(diǎn)。

3.綜合治理當(dāng)前信貸文化中各類不良因素。體現(xiàn)以人為本的思想，注重信貸文化中人的因素，突出信貸文化的主體，將文化的思想、行為及職業(yè)道德與倫理通過(guò)人這一特殊載體得以有效傳導(dǎo)和貫徹。其一，要關(guān)注信貸人員的個(gè)人素質(zhì)和個(gè)體價(jià)值。優(yōu)秀的信貸文化應(yīng)當(dāng)將鍛造人才放到首位，通過(guò)培訓(xùn)等手段提高員工的個(gè)人素質(zhì)，并使個(gè)人素質(zhì)轉(zhuǎn)化為個(gè)體價(jià)值，使信貸人員的個(gè)體價(jià)值得到實(shí)現(xiàn)和提升。其二，要建立良好的職業(yè)環(huán)境。這種環(huán)境既包括人際氛圍、上下關(guān)系，又包括對(duì)員工教育、培養(yǎng)、選拔、任用以及處罰、激勵(lì)的機(jī)制。良好的環(huán)境能對(duì)員工產(chǎn)生壓力、引力和合力，既有利于穩(wěn)定和吸引人才，又使信貸人員充滿安全感、使命感、成就感和自豪感，從而增強(qiáng)工作的自覺性和主動(dòng)性。其三，要發(fā)揮管理者的表率作用。這是信貸文化不斷提升的關(guān)鍵。管理者是楷模，是政策和組織行為的化身，好的表率是隱含的文化、無(wú)形的力量，能夠通過(guò)上行下效貫穿全員，形成一致的行動(dòng)、集體的合力。其四，要培育、打造集體主義與團(tuán)隊(duì)精神，樹立團(tuán)結(jié)、自信、奉獻(xiàn)、必勝的人文精神，把從業(yè)人員感召到集體主義的旗幟之下。

4.立足國(guó)情行情、放眼未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)，積極打造有特色的銀行信貸文化。信貸文化建設(shè)是一項(xiàng)牽動(dòng)全局、意義深遠(yuǎn)的工作，是金融競(jìng)爭(zhēng)新格局下國(guó)有商業(yè)銀行的新任務(wù)。在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、市場(chǎng)一體化和經(jīng)濟(jì)全球化高速發(fā)展時(shí)代的信貸文化，應(yīng)當(dāng)是面向社會(huì)、面向市場(chǎng)、面向國(guó)際、面向未來(lái)的文化。一方面，國(guó)有商業(yè)銀行要立足現(xiàn)狀，注重體現(xiàn)和挖掘國(guó)內(nèi)信貸文化的民族特色。發(fā)揮固有文化基礎(chǔ)的優(yōu)勢(shì)，趨利除弊，相互取補(bǔ)，使信貸文化依附于國(guó)情、行情，體現(xiàn)民族化、本土化的優(yōu)良特性。另一方面，還要敞開胸襟、放寬眼光，大膽汲取域外文化的精華。與本土和國(guó)內(nèi)銀行文化匯集交融，相得益彰，使國(guó)內(nèi)銀行信貸文化更具開放、兼容的國(guó)際化特性，更能跟緊先進(jìn)信貸文化的發(fā)展潮流，更加適應(yīng)未來(lái)國(guó)際信貸競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境……

第五篇：對(duì)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的思考

對(duì)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的思考

進(jìn)入20世紀(jì)90年代后期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)嶄新的階段，主要農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系由過(guò)去的長(zhǎng)期短缺變?yōu)榭偭看篌w平衡、豐年有余。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化趨勢(shì)的加劇，農(nóng)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)、條件與環(huán)境也發(fā)生了根本變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要制約因素已從過(guò)去的資源約束為主轉(zhuǎn)向以需求和資源雙重約束為主；農(nóng)產(chǎn)品供求的主要矛盾開始從供給總量不足的數(shù)量問(wèn)題轉(zhuǎn)變?yōu)楣┣笾g因品種和品質(zhì)不適宜而形成的結(jié)構(gòu)問(wèn)題和“農(nóng)民增產(chǎn)不增收”問(wèn)題。在這樣的情況下，加快農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，是提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和增加農(nóng)民收入的根本途徑。在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中應(yīng)注意以下三方面的問(wèn)題：

要注重有效配置農(nóng)業(yè)資源

農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的實(shí)質(zhì)是合理、有效地配置有限的土地、資本和勞動(dòng)力等農(nóng)業(yè)資源，使之發(fā)揮出更好的效果，提高經(jīng)濟(jì)效益，增加農(nóng)民收入。

要充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性。要進(jìn)一步完善現(xiàn)行的合同定購(gòu)制度，使合同定購(gòu)數(shù)量與價(jià)格的確定能切實(shí)起到保護(hù)農(nóng)民利益的作用；發(fā)揮價(jià)格杠桿對(duì)農(nóng)民進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整的激勵(lì)和誘導(dǎo)作用，除了反映在農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)價(jià)格方面外，還集中反映在農(nóng)用生產(chǎn)資料的價(jià)格水平；在政策上引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民在流通環(huán)節(jié)進(jìn)行合作，構(gòu)造新型的流通合作組織，這是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下分散弱小的農(nóng)戶增強(qiáng)自我保護(hù)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)利益的重要保證。

對(duì)土地資源進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)劃，一方面圍繞區(qū)域比較優(yōu)勢(shì)，通過(guò)資源整合開辟區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新思路，培育具有地域特色的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈條，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，特別是培育和發(fā)展外向型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和加工，提高產(chǎn)品在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，通過(guò)資源整合，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，在聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的基礎(chǔ)上實(shí)驗(yàn)和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新的機(jī)制，新的組織形式，在農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)一致性、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)服務(wù)、優(yōu)秀農(nóng)產(chǎn)品推廣、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面取得突破，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化農(nóng)業(yè)資源配置，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后勁的目的。為適應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)要求，加快勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和應(yīng)用農(nóng)業(yè)機(jī)械技術(shù)作為農(nóng)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)，加大農(nóng)業(yè)固定成本的積累和農(nóng)業(yè)投資力度，逐步加快農(nóng)業(yè)資本積累的步伐，逐步改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本中固定成本的增長(zhǎng)。

同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)資源環(huán)境的保護(hù)。加入WTO后，農(nóng)產(chǎn)品出口的貿(mào)易壁壘的突出表現(xiàn)是技術(shù)壁壘，而農(nóng)產(chǎn)品是對(duì)土地資源和自然環(huán)境依賴性較強(qiáng)，農(nóng)業(yè)資源的減少和生態(tài)環(huán)境的惡化會(huì)使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力遭到破壞性的影響，因此保持或提高農(nóng)產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)資源環(huán)境的保護(hù)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程對(duì)農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)質(zhì)量的影響非常大，所以農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)必須進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的管理，投入的化肥、農(nóng)藥標(biāo)準(zhǔn)與投放數(shù)量符合環(huán)境保護(hù)和產(chǎn)品質(zhì)量的要求，生產(chǎn)過(guò)程符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化要求。國(guó)家也需要統(tǒng)一制定農(nóng)產(chǎn)品分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)政策，促進(jìn)“無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品”、“綠色”食品和有機(jī)食品的發(fā)展。要注重優(yōu)化整合農(nóng)產(chǎn)品

優(yōu)化整合農(nóng)產(chǎn)品，首先要加大農(nóng)業(yè)科研投入，提高農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)質(zhì)量和提高單位面積產(chǎn)量。農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)質(zhì)量是市場(chǎng)準(zhǔn)入的重要條件，是增大農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者剩余與消費(fèi)者剩余空間，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)的重要保證。特別是農(nóng)產(chǎn)品的層次化、專用化發(fā)展為農(nóng)產(chǎn)品品種科研提出了新的要求。根據(jù)不同的市場(chǎng)開發(fā)引進(jìn)不同品種，開辟新的國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)，通過(guò)產(chǎn)品差異占據(jù)市場(chǎng)，避開通過(guò)激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)奪市場(chǎng)。中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的單位面積產(chǎn)量與世界農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有巨大的差距，盡管為適應(yīng)市場(chǎng)需求提高的要求，中國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)從過(guò)去的追求數(shù)量為主的“增產(chǎn)”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向了以追求質(zhì)量和效益為主的“增收”戰(zhàn)略，中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)確實(shí)達(dá)到了供求平衡，豐年有余，但這是以土地超負(fù)荷使用，土壤有機(jī)元素靠外來(lái)補(bǔ)充的情況下實(shí)現(xiàn)的，土壤板結(jié)退化，生態(tài)環(huán)境惡化，為了保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)業(yè)“休

耕”以實(shí)現(xiàn)耕地恢復(fù)肥力也將是農(nóng)業(yè)資源整合的又一個(gè)新的內(nèi)容。農(nóng)業(yè)“休耕”必須有總量供給平衡的保證，因此，通過(guò)科學(xué)技術(shù)提高農(nóng)產(chǎn)品單位面積產(chǎn)量仍是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要課題。

可從三個(gè)層次全面優(yōu)化整合農(nóng)產(chǎn)品。（1）調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)層次的結(jié)構(gòu)，根據(jù)自然資源、市場(chǎng)情況和相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，調(diào)整種植業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)業(yè)構(gòu)成，擴(kuò)大市場(chǎng)需求大的產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模，縮小市場(chǎng)需求萎縮的產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)，并使各產(chǎn)業(yè)間相互協(xié)調(diào)、聯(lián)動(dòng)發(fā)展。在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中，農(nóng)業(yè)資源、市場(chǎng)規(guī)模和相關(guān)產(chǎn)業(yè)相協(xié)調(diào)十分重要，如果一個(gè)地域有農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的條件，應(yīng)該有限發(fā)展出口量大的產(chǎn)業(yè)，擺脫國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求約束，發(fā)揮產(chǎn)品出口對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的“引擎”作用，同時(shí)帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，提高地區(qū)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。（2）調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)品層次的結(jié)構(gòu)，協(xié)調(diào)生產(chǎn)部門內(nèi)部的資源配置。優(yōu)化部門內(nèi)部產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，使產(chǎn)品既符合地區(qū)資源優(yōu)勢(shì)，又與市場(chǎng)需求相一致。比如吉林省充分利用自然資源發(fā)展玉米種植業(yè)，形成玉米產(chǎn)業(yè)等。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整也要考慮資源、市場(chǎng)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，避免單一因素造成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。（3）調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)品品質(zhì)層次的結(jié)構(gòu)，即根據(jù)資源和市場(chǎng)需求及相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，調(diào)整某一中產(chǎn)品內(nèi)部品質(zhì)層次的資源配置，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品品質(zhì)與市場(chǎng)需求的協(xié)調(diào)一致。隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活水平提高，人們對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的消費(fèi)需求由主要追求數(shù)量上的滿足和保障逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)檗D(zhuǎn)向追求品質(zhì)的滿足，在以滿足消費(fèi)者需求為中心的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)必然在結(jié)構(gòu)上突出品質(zhì)和質(zhì)量，把提高品質(zhì)作為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的結(jié)構(gòu)靈魂。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)品質(zhì)質(zhì)量的追求和農(nóng)業(yè)主管部門對(duì)產(chǎn)品品質(zhì)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范，使農(nóng)產(chǎn)品在品質(zhì)質(zhì)量上分為多個(gè)層次，象無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品、綠色農(nóng)產(chǎn)品、有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品等。一方面，細(xì)分了農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)，為更好滿足消費(fèi)者需求創(chuàng)造了條件，另一方面，為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)制定了相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，培育了農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)信譽(yù)，為農(nóng)產(chǎn)品更廣泛地參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)作好了準(zhǔn)備。在以市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為目的的經(jīng)濟(jì)生活中，特殊品質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品具有專門的應(yīng)用途徑，在產(chǎn)品品質(zhì)多樣化、優(yōu)質(zhì)化的同時(shí)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的專用化增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力創(chuàng)造條件。

要注意利用支持政策體系提高農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

在加入世界貿(mào)易體系后，我國(guó)可以在有限度地開放農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的前提下，對(duì)國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)實(shí)施適度的保護(hù)政策。所謂有限度就是只開放部分農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)。這部分市場(chǎng)的開放，一是不能沖擊國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民就業(yè)，二是開放的目的主要是調(diào)劑國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的余缺，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)換。所謂適度保護(hù)政策是指在不違背關(guān)貿(mào)總協(xié)定或世界貿(mào)易組織體系有關(guān)農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易協(xié)定的條件下，根據(jù)中國(guó)國(guó)情和財(cái)政實(shí)力，對(duì)國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)給予必要的保護(hù)，并對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行扶持。

根據(jù)現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的格局，政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的措施要分別確立長(zhǎng)期措施和短期措施。由于“綠箱”措施以政府提供一般性服務(wù)、農(nóng)業(yè)安全和環(huán)境保護(hù)為主旨，免于削減義務(wù)，用好“綠箱”措施是政府長(zhǎng)期戰(zhàn)略。當(dāng)前，中國(guó)在部分“綠箱”措施的實(shí)施領(lǐng)域還不具備載體，如缺少行業(yè)組織，這也在一定程度上限制了“綠箱”措施的應(yīng)用。另外，短期內(nèi)國(guó)家財(cái)政收入的預(yù)算約束，也不足以支持“綠箱”措施的深度實(shí)施。從中國(guó)現(xiàn)階段看，關(guān)鍵是增加農(nóng)民的收入，進(jìn)一步提高農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。由于“黃箱”措施以補(bǔ)貼和價(jià)格支持為主，對(duì)國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持作用更大，更直接，短期內(nèi)農(nóng)業(yè)政策，以“黃箱”措施為主導(dǎo)