第一篇：差別化信貸

差別化信貸

差別化信貸 對(duì)不同信貸采取差別對(duì)待的辦法。這是國家對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控的重要手段，通過差別化信貸促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。最初的差別化信貸是基于目前房價(jià)飛漲中信貸寬松流動(dòng)因素而提出的，主要體現(xiàn)在二套房貸，即首套房是按照政府的優(yōu)惠政策向銀行借錢買，如果想繼續(xù)向銀行借錢買房，房貸必須堅(jiān)持“首付四成+利率1.1倍”的政策。如果沒有這樣的差別買房人就有可能拿銀行的錢去炒房。因此，國家在滿足人們基本住房要求的同時(shí)又要限制投機(jī)性購房。2010年政府工作報(bào)告中指出： “抑制投機(jī)性購房。加大差別化信貸、稅收政策執(zhí)行力度，完善商品房預(yù)售制度?！?差別化信貸的類別和目的：

1、地區(qū)差別：加大對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸投入，在信貸建設(shè)的差別化上向欠發(fā)達(dá)地區(qū)些傾斜，切實(shí)滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)有效的信貸需求，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展從而實(shí)現(xiàn)全面可持續(xù)發(fā)展。

2、行業(yè)差別：適當(dāng)放寬高新企業(yè)信貸條件，嚴(yán)格限制附加值低資源消耗量大行業(yè)的信貸。調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

3、群體差別：適當(dāng)支持弱勢群體的信貸要求，遏制兩級(jí)分化趨勢，促進(jìn)社會(huì)公平。

4、用途差別。2010年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議確定的差別化信貸政策具體體現(xiàn)：

1、加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)、“三農(nóng)”、節(jié)能減排、醫(yī)療衛(wèi)生和文化產(chǎn)業(yè)等方面的金融支持力度；

2、加大對(duì)直接消費(fèi)的信貸支持，鼓勵(lì)消費(fèi)。

3、嚴(yán)格控制產(chǎn)能過剩以及高污染、高耗能產(chǎn)業(yè)的信貸。

第二篇：淺議民主測評(píng)“無差別化”現(xiàn)象

文章標(biāo)題：淺議民主測評(píng)“無差別化”現(xiàn)象

筆者在幾年的工作實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，每逢進(jìn)行民主測評(píng)，不論單位的大小，參加測評(píng)人數(shù)的多少，總會(huì)出現(xiàn)一些表格，有時(shí)甚至是相當(dāng)一部分表格上對(duì)所有人的評(píng)價(jià)都完全相同、沒有高低之分的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象在一定程度上導(dǎo)致測評(píng)結(jié)果出現(xiàn)失真。民主測評(píng)作為干部考察中的重要環(huán)節(jié)，反映了被測評(píng)人的群眾公認(rèn)程度，它的信息

失真，一定程度上影響了干部選拔任用的準(zhǔn)確性，因此必須對(duì)這一現(xiàn)象作全面深入的分析，并切實(shí)采取措施，以保證這一環(huán)節(jié)在選人用人中的客觀公正性。

一、成因

分析這種現(xiàn)象的成因，既有參評(píng)人員自身的原因，也有測評(píng)組織工作考慮不周的因素。

1、從參評(píng)人員自身看，主要有以下幾個(gè)方面的原因：一是不懂。有的參評(píng)人因?yàn)槭堑谝淮螀⒓用裰鳒y評(píng)，或者是自身素質(zhì)不高，水平有限，拿到測評(píng)表不知從何下手，干脆就從頭到尾來個(gè)大家一樣。二是不想。有的參評(píng)人思想認(rèn)識(shí)不到位，不珍視自己行使民主權(quán)利的機(jī)會(huì)，對(duì)測評(píng)工作不重視，持應(yīng)付態(tài)度，拿到測評(píng)表隨手填寫，馬虎了事。三是不熟。一些單位在參評(píng)人員的選擇上比較隨意，導(dǎo)致部分對(duì)被測評(píng)人不熟悉的、不了解的群眾參加了測評(píng)，而他們也要對(duì)每個(gè)被測評(píng)人都作出評(píng)價(jià)，想認(rèn)真卻無從下手，只好敷衍了事。四是不愿。有的參評(píng)人認(rèn)為測評(píng)只是形式上的民主，最后還是要經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)“集中”確定結(jié)果，測評(píng)搞不搞都無所謂，自己填不填、怎么填都可以，不愿意認(rèn)真填寫測評(píng)表，敷衍應(yīng)付。而事實(shí)上個(gè)別單位也確實(shí)出現(xiàn)過民主測評(píng)走過場，領(lǐng)導(dǎo)干部對(duì)測評(píng)結(jié)果不聞不問的問題，一定程度上影響了大家參加測評(píng)的積極性和主動(dòng)性。

2、從測評(píng)工作組織環(huán)節(jié)看，主要有以下幾個(gè)方面的原因：一是測評(píng)表內(nèi)容單一。不管是正職還是副職，不管干部的年齡大小，不管干部的分管工作，全部一個(gè)模式，沒有體現(xiàn)崗位特點(diǎn)，令參評(píng)人不好根據(jù)工作實(shí)際進(jìn)行具體評(píng)價(jià)。二是測評(píng)之前有人打招呼。部分被測評(píng)人在測評(píng)之前找到平時(shí)關(guān)系不錯(cuò)的同志打招呼，參評(píng)人往往會(huì)礙于情面，不想得罪人，不好進(jìn)行如實(shí)的評(píng)價(jià)。三是測評(píng)環(huán)境不利于保密。有些單位組織民主測評(píng)地點(diǎn)過于狹小，參評(píng)人坐的比較擁擠，互相傳閱、參照測評(píng)結(jié)果，無法達(dá)到“背靠背”測評(píng)的要求；有些單位測評(píng)表不是投入專門的票箱，而是由單位的工作人員直接收??；這些做法都不利于為參評(píng)人保密，導(dǎo)致參評(píng)人心存顧慮，不敢進(jìn)行如實(shí)的評(píng)價(jià)。四是被測評(píng)人述職“粗糙”。部分被測評(píng)人的述職內(nèi)容空洞，通篇都是套話、大話，成績多、缺點(diǎn)少，共性多、個(gè)性少，客觀原因多、深刻剖析少，參評(píng)人沒有感性認(rèn)識(shí)，難以客觀真實(shí)地進(jìn)行評(píng)價(jià)。

二、對(duì)策

要進(jìn)一步完善民主測評(píng)工作，為干部選拔任用提供真實(shí)可靠的信息，筆者認(rèn)為應(yīng)該做好“123”的文章：

（一）“1”即是做好一個(gè)“準(zhǔn)備”的文章

要通過動(dòng)員做好全體干部職工的思想工作，增強(qiáng)參評(píng)人員的責(zé)任意識(shí)和參與意識(shí)，讓大家認(rèn)識(shí)到，民主測評(píng)既是行使個(gè)人民主權(quán)利的過程，也是檢驗(yàn)領(lǐng)導(dǎo)班子和領(lǐng)導(dǎo)干部工作的一種方式，因而要本著對(duì)單位、領(lǐng)導(dǎo)和自己負(fù)責(zé)的態(tài)度搞好測評(píng)。測評(píng)前將測評(píng)內(nèi)容、測評(píng)方式和注意事項(xiàng)向大家講解清楚，做到心中有數(shù)，把握有度，減少廢票，提高準(zhǔn)確率。同時(shí)還要注意上下的反映，避免有人提前進(jìn)行非組織活動(dòng)，人為干擾測評(píng)工作，一旦發(fā)現(xiàn)此類行為要及時(shí)制止，并嚴(yán)肅批評(píng)，必要時(shí)要公開處理。

（二）“2”即是做好兩個(gè)“合理”的文章

1、合理確定參評(píng)人員。要用發(fā)展變化的觀點(diǎn)合理確定參加測評(píng)的人員范圍。要根據(jù)不同的考察任務(wù)和不同單位人員情況，來確定不同的人員參加測評(píng)。既要注重以被測人所在系統(tǒng)、單位的人員為主，又要兼顧與其工作有聯(lián)系的相關(guān)單位人員參加；既要有被測評(píng)干部的上級(jí)、同級(jí)，還要有被測評(píng)干部的下級(jí)。避免因一些不了解被測評(píng)干部的群眾參與測評(píng)，使測評(píng)結(jié)果的稱職率上升，掩蓋或降低了不稱職率，導(dǎo)致干部的一些問題組織上沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)和掌握。對(duì)人員較多的單位，可采取隨機(jī)抽樣的辦法確定參加測評(píng)人員。避免出現(xiàn)由測評(píng)單位自行劃定參評(píng)人員范圍、甚至有意改變參評(píng)人員范圍的問題，進(jìn)而增強(qiáng)測評(píng)的可信度和真實(shí)性。

2、合理安排測評(píng)場所。要注意優(yōu)化測評(píng)實(shí)施現(xiàn)場，應(yīng)創(chuàng)造各種有利條件，拉大測評(píng)者相互間的空間距離，使測評(píng)者相互在可視范圍之外，為參評(píng)者營造一個(gè)寬松的心理環(huán)境，從而消除測評(píng)者的心理疑慮，使參評(píng)者相互間不受任何影響，實(shí)現(xiàn)背對(duì)背測評(píng)，獨(dú)立自主地評(píng)價(jià)。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)測評(píng)現(xiàn)場的管理，測評(píng)期間不準(zhǔn)左顧右盼，窺視他人填表，嚴(yán)禁交頭接耳、相互干擾。

（三）“3”即是做好三個(gè)“科學(xué)”的文章

1、科學(xué)設(shè)計(jì)測評(píng)程序。民主測評(píng)的具體操作過程中應(yīng)針對(duì)不同類型的干部群眾，分類劃票，測評(píng)內(nèi)容和角度也應(yīng)有所不同，應(yīng)更具實(shí)際操作性和知情性，以掌握不同類型的群眾對(duì)被測評(píng)人的評(píng)價(jià)。在民主測評(píng)時(shí)，被測評(píng)人應(yīng)就近年來的工作、生活、學(xué)習(xí)等情況向參與測評(píng)劃票的干部群眾做詳細(xì)的述職報(bào)告，避免群眾

第三篇：農(nóng)村信用社應(yīng)如何開展差別化服務(wù)

農(nóng)村信用社應(yīng)如何開展差別化服務(wù)

作者：鄭月平呂…文章來源：大象金融網(wǎng)更新時(shí)間：2008-11-3 11:43:1

3農(nóng)村信用社實(shí)施差別化服務(wù)的目的在于吸引和維持優(yōu)質(zhì)客戶，那么什么是優(yōu)質(zhì)客戶？對(duì)于亦屬金融行業(yè)的農(nóng)信社而言，誠實(shí)守信、能為農(nóng)信社創(chuàng)造價(jià)值的客戶就是優(yōu)質(zhì)客戶。因此，農(nóng)信社推行差別化服務(wù)必須與城鄉(xiāng)信用體系建設(shè)緊密結(jié)合，建立健全守信獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，通過更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引和培育優(yōu)質(zhì)客戶。

“差別化服務(wù)”，是指銀行在細(xì)分客戶資源的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的不同需求提供不同的服務(wù)，通過提供精細(xì)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)為客戶創(chuàng)造價(jià)值，從而達(dá)到提升自身市場競爭力的目的?！安顒e化服務(wù)”源于國際銀行的前沿理念，早在幾年前已為各大商業(yè)銀行和城市中小銀行廣泛運(yùn)用，目前，商業(yè)銀行的貴賓卡、黃金客戶、VIP專區(qū)等概念對(duì)于市民已經(jīng)司空見慣，然而在農(nóng)村信用社卻還鮮見。一些客戶到信用社辦理大額取現(xiàn)業(yè)務(wù)，遇到高峰期不僅排長隊(duì)，而且還要支付價(jià)格高于其它商業(yè)銀行貴賓客戶的手續(xù)費(fèi)，從而引起客戶不滿致使部分優(yōu)質(zhì)客戶流失。這僅僅是農(nóng)信社長期以來施行“無差別”大眾化服務(wù)中的一個(gè)例子。

市場經(jīng)濟(jì)在信息化發(fā)展中正進(jìn)入客戶經(jīng)濟(jì)時(shí)代，誰擁有最多的高端客戶、優(yōu)質(zhì)客戶誰就能占領(lǐng)市場的先機(jī)。根據(jù)國外銀行及國內(nèi)商業(yè)銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，差別化服務(wù)無疑是銀行提高服務(wù)水平、占領(lǐng)高端客戶市場的重要途徑。由于農(nóng)信社辦社宗旨在于“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)、城鄉(xiāng)互動(dòng)、富民強(qiáng)社”，因而其市場競爭力的提升將意味著城鄉(xiāng)居民得到更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)將因農(nóng)信社服務(wù)水平的提高而得到更為健康、快速的發(fā)展。

那么，農(nóng)信社究竟該如何有效開展差別化服務(wù)？筆者以為應(yīng)從以下四方面做起。

一、轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立差別化服務(wù)理念

銀行業(yè)內(nèi)的游戲規(guī)則之一是“80／20理論”，即20%的大客戶為銀行創(chuàng)造了80%的利潤，80%的中小客戶占用了銀行20%的服務(wù)資源。對(duì)于服務(wù)對(duì)象主要面對(duì)“三農(nóng)”的農(nóng)信社來說，這種情況更甚。如果農(nóng)信社僅僅滿足于現(xiàn)有80%的中小客戶，不加快步伐拓展20%高端客戶市場，那么在日益緊張的農(nóng)村金融市場競爭中則難有立足之地。

農(nóng)信社要想在農(nóng)村金融市場中占有先機(jī)必須盡快轉(zhuǎn)變過去的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念。首先，應(yīng)樹立以客戶為中心的差別化服務(wù)理念，改變其慣有的“官商”作風(fēng)和“坐等客戶”上門的服務(wù)方式，徹底轉(zhuǎn)變以農(nóng)信社“自我”為中心的服務(wù)觀念，樹立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心”的差別化服務(wù)理念，多了解客戶、多研究市場，根據(jù)客戶不同需求合理配置金融服務(wù)資源，推出具有農(nóng)信社特色的金融產(chǎn)品，真正建立起差別化的企業(yè)服務(wù)文化。其次，應(yīng)樹立以效益為中心的差別化服務(wù)理念。農(nóng)信社所提供金融服務(wù)是一種預(yù)算成本的、有限的金融服務(wù)資源，因此，農(nóng)信社在盡善企業(yè)社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，更應(yīng)從本利分析入手，以效益定取舍，以產(chǎn)出定投入，對(duì)于對(duì)農(nóng)信社貢獻(xiàn)大的客戶給予更為便捷和優(yōu)惠的金融服務(wù)，從而達(dá)到吸引和維持高端客戶、拓展利潤空間的目的。

二、結(jié)合城鄉(xiāng)信用體系建設(shè)，建立多方共贏的和諧金融關(guān)系

農(nóng)村信用社實(shí)施差別化服務(wù)的目的在于吸引和維持優(yōu)質(zhì)客戶，那么什么是優(yōu)質(zhì)客戶？對(duì)于亦屬金

融行業(yè)的農(nóng)信社而言，誠實(shí)守信、能為農(nóng)信社創(chuàng)造價(jià)值的客戶就是優(yōu)質(zhì)客戶。因此，農(nóng)信社推行差別化服務(wù)必須與城鄉(xiāng)信用體系建設(shè)緊密結(jié)合，建立健全守信獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，通過更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引和培育優(yōu)質(zhì)客戶。這方面，一些農(nóng)信社已經(jīng)在做并取得了一定成果，如福建省漳平市農(nóng)信社自2004年始評(píng)定信用村（鎮(zhèn)、戶）及信用女能人，給予這些守信農(nóng)民及婦女利率優(yōu)惠、程序簡化、提高授信額度等多種實(shí)惠，以點(diǎn)帶面逐步推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè)，幾年下來，信用村鎮(zhèn)不良率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全市信用社平均水平，信用村鎮(zhèn)及城市信用戶生活水平也在逐年提高。

實(shí)踐證明，差別化服務(wù)與城鄉(xiāng)信用體系建設(shè)相結(jié)合的方式是農(nóng)信社踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任、建立多方共贏和諧金融關(guān)系的重要渠道，值得進(jìn)一步推廣和強(qiáng)化。筆者以為，農(nóng)信社應(yīng)進(jìn)一步完善守信獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化正向激勵(lì)作用，根據(jù)客戶信用記錄及對(duì)農(nóng)信社貢獻(xiàn)度等指標(biāo)評(píng)選出城鄉(xiāng)“黃金客戶”，在城市和農(nóng)村同時(shí)發(fā)行貴賓卡，尤其應(yīng)重視在農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶中發(fā)行貴賓卡，先行先試，大力將農(nóng)信社“貴賓卡”優(yōu)質(zhì)服務(wù)向農(nóng)村地區(qū)推廣，這對(duì)于農(nóng)信社挖掘農(nóng)村金融市場、占領(lǐng)有待開發(fā)的“藍(lán)色海洋”有著至關(guān)重要的作用。

三、建立健全良好的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，豐富差別化服務(wù)內(nèi)涵

實(shí)施差別化服務(wù)戰(zhàn)略，重點(diǎn)在于“差別”二字。高端優(yōu)質(zhì)客戶到農(nóng)信社辦理業(yè)務(wù)一樣排長隊(duì)，低端客戶存取100元或僅僅登折、修改密碼一樣排長隊(duì)占用柜臺(tái)服務(wù)資源，不同需求的客戶得不到相應(yīng)的服務(wù)，即無所謂差別化服務(wù)。

農(nóng)信社的這種無差別服務(wù)與其自身服務(wù)網(wǎng)絡(luò)滯后有關(guān)?，F(xiàn)階段，農(nóng)信社服務(wù)網(wǎng)絡(luò)主要還是以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主，銀行自助服務(wù)終端不夠完善，存折補(bǔ)登機(jī)、多功能服務(wù)終端設(shè)備等自助設(shè)備還處于空白，電話、網(wǎng)上等虛擬銀行才剛剛起步，專職服務(wù)隊(duì)伍未設(shè)專人專崗，總之，相較于商業(yè)銀行，目前農(nóng)信社的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)還相差甚遠(yuǎn)，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的滯后使農(nóng)信社實(shí)施差別化服務(wù)受限。

構(gòu)建良好的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，是豐富差別化服務(wù)內(nèi)涵的基礎(chǔ)性工作，沒有完備的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，優(yōu)質(zhì)的差別化服務(wù)則無從談起。因此，農(nóng)信社應(yīng)從三個(gè)方面完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：首先，整合網(wǎng)點(diǎn)布局、柜臺(tái)資源，同時(shí)加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，使其與客戶資源相匹配，如配備大堂經(jīng)理開展咨詢、營銷，合理分流客戶，設(shè)VIP專區(qū)集中資源為客戶提供超值服務(wù)；其次，擴(kuò)大自助網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和品種，使其與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)形成資源互補(bǔ)；第三，加快虛擬網(wǎng)點(diǎn)功能建設(shè)，使電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等更多地承擔(dān)對(duì)外服務(wù)重任。

四、細(xì)分客戶群，創(chuàng)新差別化服務(wù)方式

目前一些商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)普遍采取大戶室、貴賓卡、VIP專用柜臺(tái)等做法，對(duì)差別化服務(wù)做了有益嘗試，并取得了良好的效果。筆者以為，由于農(nóng)信社自身經(jīng)營目標(biāo)和市場定位與商業(yè)銀行有別，因此實(shí)施差別化服務(wù)不可照搬照抄商業(yè)銀行的服務(wù)模式，而應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)和特定的客戶群有所創(chuàng)新。

由于農(nóng)村地區(qū)與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的不一致，農(nóng)信社應(yīng)結(jié)合小范圍區(qū)域經(jīng)濟(jì)（城、鎮(zhèn)）特點(diǎn)制定出不同的評(píng)選“黃金客戶”標(biāo)準(zhǔn)，給予不同的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。在城市，對(duì)大型優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)采取主動(dòng)上門、上下聯(lián)動(dòng)、協(xié)助理財(cái)?shù)然?dòng)雙贏的服務(wù)措施；在農(nóng)村地區(qū)，對(duì)種養(yǎng)殖大戶采取送貸上門、送金融知識(shí)、送農(nóng)業(yè)信息上門的等方式給予更多的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。同時(shí)，在節(jié)假日或優(yōu)質(zhì)客戶生日時(shí)，還可通過一定形式給予情感關(guān)懷?？傊?，實(shí)施差別化服務(wù)應(yīng)從城鄉(xiāng)客戶實(shí)際需要出發(fā)，以目標(biāo)客戶需求為導(dǎo)向創(chuàng)新服務(wù)方式，有目的地向目標(biāo)客戶營銷金融產(chǎn)品，盡力幫助客戶節(jié)約成本，通過幫助客戶提升價(jià)值達(dá)農(nóng)信社效益和社會(huì)效益最大化的目的。

第四篇：農(nóng)村信用社應(yīng)如何開展差別化服務(wù)

農(nóng)村信用社應(yīng)如何開展差別化服務(wù)

作者：鄭月平呂… 文章來源：大象金融網(wǎng) 更新時(shí)間：2008-11-3 11:43:13

農(nóng)村信用社實(shí)施差別化服務(wù)的目的在于吸引和維持優(yōu)質(zhì)客戶，那么什么是優(yōu)質(zhì)客戶？對(duì)于亦屬金融行業(yè)的農(nóng)信社而言，誠實(shí)守信、能為農(nóng)信社創(chuàng)造價(jià)值的客戶就是優(yōu)質(zhì)客戶。因此，農(nóng)信社推行差別化服務(wù)必須與城鄉(xiāng)信用體系建設(shè)緊密結(jié)合，建立健全守信獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，通過更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引和培育優(yōu)質(zhì)客戶。

“差別化服務(wù)”，是指銀行在細(xì)分客戶資源的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的不同需求提供不同的服務(wù)，通過提供精細(xì)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)為客戶創(chuàng)造價(jià)值，從而達(dá)到提升自身市場競爭力的目的?！安顒e化服務(wù)”源于國際銀行的前沿理念，早在幾年前已為各大商業(yè)銀行和城市中小銀行廣泛運(yùn)用，目前，商業(yè)銀行的貴賓卡、黃金客戶、VIP專區(qū)等概念對(duì)于市民已經(jīng)司空見慣，然而在農(nóng)村信用社卻還鮮見。一些客戶到信用社辦理大額取現(xiàn)業(yè)務(wù)，遇到高峰期不僅排長隊(duì)，而且還要支付價(jià)格高于其它商業(yè)銀行貴賓客戶的手續(xù)費(fèi)，從而引起客戶不滿致使部分優(yōu)質(zhì)客戶流失。這僅僅是農(nóng)信社長期以來施行“無差別”大眾化服務(wù)中的一個(gè)例子。

市場經(jīng)濟(jì)在信息化發(fā)展中正進(jìn)入客戶經(jīng)濟(jì)時(shí)代，誰擁有最多的高端客戶、優(yōu)質(zhì)客戶誰就能占領(lǐng)市場的先機(jī)。根據(jù)國外銀行及國內(nèi)商業(yè)銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，差別化服務(wù)無疑是銀行提高服務(wù)水平、占領(lǐng)高端客戶市場的重要途徑。由于農(nóng)信社辦社宗旨在于“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)、城鄉(xiāng)互動(dòng)、富民強(qiáng)社”，因而其市場競爭力的提升將意味著城鄉(xiāng)居民得到更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)將因農(nóng)信社服務(wù)水平的提高而得到更為健康、快速的發(fā)展。

那么，農(nóng)信社究竟該如何有效開展差別化服務(wù)？筆者以為應(yīng)從以下四方面做起。

一、轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立差別化服務(wù)理念

銀行業(yè)內(nèi)的游戲規(guī)則之一是“80／20理論”，即20%的大客戶為銀行創(chuàng)造了80%的利潤，80%的中小客戶占用了銀行20%的服務(wù)資源。對(duì)于服務(wù)對(duì)象主要面對(duì)“三農(nóng)”的農(nóng)信社來說，這種情況更甚。如果農(nóng)信社僅僅滿足于現(xiàn)有80%的中小客戶，不加快步伐拓展20%高端客戶市場，那么在日益緊張的農(nóng)村金融市場競爭中則難有立足之地。

農(nóng)信社要想在農(nóng)村金融市場中占有先機(jī)必須盡快轉(zhuǎn)變過去的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念。首先，應(yīng)樹立以客戶為中心的差別化服務(wù)理念，改變其慣有的“官商”作風(fēng)和“坐等客戶”上門的服務(wù)方式，徹底轉(zhuǎn)變以農(nóng)信社“自我”為中心的服務(wù)觀念，樹立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心”的差別化服務(wù)理念，多了解客戶、多研究市場，根據(jù)客戶不同需求合理配置金融服務(wù)資源，推出具有農(nóng)信社特色的金融產(chǎn)品，真正建立起差別化的企業(yè)服務(wù)文化。其次，應(yīng)樹立以效益為中心的差別化服務(wù)理念。農(nóng)信社所提供金融服務(wù)是一種預(yù)算成本的、有限的金融服務(wù)資源，因此，農(nóng)信社在盡善企業(yè)社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，更應(yīng)從本利分析入手，以效益定取舍，以產(chǎn)出定投入，對(duì)于對(duì)農(nóng)信社貢獻(xiàn)大的客戶給予更為便捷和優(yōu)惠的金融服務(wù)，從而達(dá)到吸引和維持高端客戶、拓展利潤空間的目的。

二、結(jié)合城鄉(xiāng)信用體系建設(shè)，建立多方共贏的和諧金融關(guān)系

農(nóng)村信用社實(shí)施差別化服務(wù)的目的在于吸引和維持優(yōu)質(zhì)客戶，那么什么是優(yōu)質(zhì)客戶？對(duì)于亦屬金融行業(yè)的農(nóng)信社而言，誠實(shí)守信、能為農(nóng)信社創(chuàng)造價(jià)值的客戶就是優(yōu)質(zhì)客戶。因此，農(nóng)信社推行差別化服務(wù)必須與城鄉(xiāng)信用體系建設(shè)緊密結(jié)合，建立健全守信獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，通過更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引和培育優(yōu)質(zhì)客戶。這方面，一些農(nóng)信社已經(jīng)在做并取得了一定成果，如福建省漳平市農(nóng)信社自2004年始評(píng)定信用村（鎮(zhèn)、戶）及信用女能人，給予這些守信農(nóng)民及婦女利率優(yōu)惠、程序簡化、提高授信額度等多種實(shí)惠，以點(diǎn)帶面逐步推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè)，幾年下來，信用村鎮(zhèn)不良率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全市信用社平均水平，信用村鎮(zhèn)及城市信用戶生活水平也在逐年提高。

實(shí)踐證明，差別化服務(wù)與城鄉(xiāng)信用體系建設(shè)相結(jié)合的方式是農(nóng)信社踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任、建立多方共贏和諧金融關(guān)系的重要渠道，值得進(jìn)一步推廣和強(qiáng)化。筆者以為，農(nóng)信社應(yīng)進(jìn)一步完善守信獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化正向激勵(lì)作用，根據(jù)客戶信用記錄及對(duì)農(nóng)信社貢獻(xiàn)度等指標(biāo)評(píng)選出城鄉(xiāng)“黃金客戶”，在城市和農(nóng)村同時(shí)發(fā)行貴賓卡，尤其應(yīng)重視在農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶中發(fā)行貴賓卡，先行先試，大力將農(nóng)信社“貴賓卡”優(yōu)質(zhì)服務(wù)向農(nóng)村地區(qū)推廣，這對(duì)于農(nóng)信社挖掘農(nóng)村金融市場、占領(lǐng)有待開發(fā)的“藍(lán)色海洋”有著至關(guān)重要的作用。

三、建立健全良好的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，豐富差別化服務(wù)內(nèi)涵

實(shí)施差別化服務(wù)戰(zhàn)略，重點(diǎn)在于“差別”二字。高端優(yōu)質(zhì)客戶到農(nóng)信社辦理業(yè)務(wù)一樣排長隊(duì)，低端客戶存取100元或僅僅登折、修改密碼一樣排長隊(duì)占用柜臺(tái)服務(wù)資源，不同需求的客戶得不到相應(yīng)的服務(wù)，即無所謂差別化服務(wù)。

農(nóng)信社的這種無差別服務(wù)與其自身服務(wù)網(wǎng)絡(luò)滯后有關(guān)?，F(xiàn)階段，農(nóng)信社服務(wù)網(wǎng)絡(luò)主要還是以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主，銀行自助服務(wù)終端不夠完善，存折補(bǔ)登機(jī)、多功能服務(wù)終端設(shè)備等自助設(shè)備還處于空白，電話、網(wǎng)上等虛擬銀行才剛剛起步，專職服務(wù)隊(duì)伍未設(shè)專人專崗，總之，相較于商業(yè)銀行，目前農(nóng)信社的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)還相差甚遠(yuǎn)，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的滯后使農(nóng)信社實(shí)施差別化服務(wù)受限。

構(gòu)建良好的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，是豐富差別化服務(wù)內(nèi)涵的基礎(chǔ)性工作，沒有完備的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，優(yōu)質(zhì)的差別化服務(wù)則無從談起。因此，農(nóng)信社應(yīng)從三個(gè)方面完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：首先，整合網(wǎng)點(diǎn)布局、柜臺(tái)資源，同時(shí)加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，使其與客戶資源相匹配，如配備大堂經(jīng)理開展咨詢、營銷，合理分流客戶，設(shè)VIP專區(qū)集中資源為客戶提供超值服務(wù)；其次，擴(kuò)大自助網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和品種，使其與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)形成資源互補(bǔ)；第三，加快虛擬網(wǎng)點(diǎn)功能建設(shè)，使電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等更多地承擔(dān)對(duì)外服務(wù)重任。

四、細(xì)分客戶群，創(chuàng)新差別化服務(wù)方式

目前一些商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)普遍采取大戶室、貴賓卡、VIP專用柜臺(tái)等做法，對(duì)差別化服務(wù)做了有益嘗試，并取得了良好的效果。筆者以為，由于農(nóng)信社自身經(jīng)營目標(biāo)和市場定位與商業(yè)銀行有別，因此實(shí)施差別化服務(wù)不可照搬照抄商業(yè)銀行的服務(wù)模式，而應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)和特定的客戶群有所創(chuàng)新。

由于農(nóng)村地區(qū)與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的不一致，農(nóng)信社應(yīng)結(jié)合小范圍區(qū)域經(jīng)濟(jì)（城、鎮(zhèn)）特點(diǎn)制定出不同的評(píng)選“黃金客戶”標(biāo)準(zhǔn)，給予不同的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。在城市，對(duì)大型優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)采取主動(dòng)上門、上下聯(lián)動(dòng)、協(xié)助理財(cái)?shù)然?dòng)雙贏的服務(wù)措施；在農(nóng)村地區(qū)，對(duì)種養(yǎng)殖大戶采取送貸上門、送金融知識(shí)、送農(nóng)業(yè)信息上門的等方式給予更多的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。同時(shí)，在節(jié)假日或優(yōu)質(zhì)客戶生日時(shí)，還可通過一定形式給予情感關(guān)懷?？傊?，實(shí)施差別化服務(wù)應(yīng)從城鄉(xiāng)客戶實(shí)際需要出發(fā)，以目標(biāo)客戶需求為導(dǎo)向創(chuàng)新服務(wù)方式，有目的地向目標(biāo)客戶營銷金融產(chǎn)品，盡力幫助客戶節(jié)約成本，通過幫助客戶提升價(jià)值達(dá)農(nóng)信社效益和社會(huì)效益最大化的目的。

第五篇：信貸

處 置完畢，最長處置期不能超過（1）年。20、債務(wù)人的償還能力，包括債務(wù)人的（）、（）、影響還款 能力的非財(cái)務(wù)因素等。答案：現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況

21、對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行分類時(shí)，要以債務(wù)人正常的（正常營業(yè)收入）作為主要還款來源，以（擔(dān) 保）作為第二償還來源，判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還債務(wù)的可能性。

22、抵債資產(chǎn)接收主要有（裁定和（協(xié)議）兩種方式；抵債資產(chǎn)的接受、處置、實(shí)行（授權(quán) 審批、咨詢）制度。

23、農(nóng)戶小額信用貸款采取()、()、()、()的管理辦法。答案：一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用

24、票據(jù)貼現(xiàn)，是指以購買借款人（未到期商 業(yè)匯票）的方式，向持票人融通資金的一種行為。農(nóng)村信用社票據(jù)貼現(xiàn)期限自

貼現(xiàn)之日期到票據(jù)到期日止，最長不得超過（6）個(gè)月。

25、借款合同由（信貸業(yè)務(wù)）合同和（擔(dān)保）合同組成。（信貸業(yè)務(wù)）合同 是主合同，（擔(dān)保）合同是從合同，兩個(gè)合同必須相互銜接。

26、信貸檔案不齊全，主要法律性文件遺失，并且對(duì)還款構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響的貸款，一般劃入（次級(jí)）類。

27、按照我省有關(guān)規(guī)定，單戶金額（100 萬元）以上的自然人貸款、（2000 萬元）以上的企事業(yè)法人貸款，如果記入損失類，由省聯(lián)社最終認(rèn)定。

28、農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類工作按照（按季認(rèn)定），（適時(shí)調(diào)整）的 原則，每（季度）對(duì)所有信貸資產(chǎn)進(jìn)行一次分類。二.判斷：（正確的在括號(hào)內(nèi)打“√”,錯(cuò)誤的在括號(hào)內(nèi)打“╳”15 分）1．企業(yè) 客戶在信用社申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)不需開立基本帳戶或者一般帳戶。（╳）2．為便 于結(jié)算，借款利息可以預(yù)先在本金中扣除。（╳）3．貸款質(zhì)押和貸款抵押的 共同之處是二者都屬于物權(quán)擔(dān)保，從屬于主債權(quán)。（√）4.質(zhì)押貸款額度必須 控制在權(quán)利質(zhì)押憑證面值的 90%以內(nèi)，貸款抵押額不得超過抵押物評(píng)估變現(xiàn)值的 75％。（╳）5.貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從貸款之 日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。（╳）6.貸款本息未還清前，任何 人不得更換、轉(zhuǎn)借，提前支用質(zhì)押權(quán)利憑證。（√）7.貸款人應(yīng)將貸款發(fā)放給 聯(lián)保小組的借款者本人，或由聯(lián)保小組組長統(tǒng)一辦理借款手續(xù)。.（╳）8．具 有直系親屬關(guān)系的借款人可以組成同一聯(lián)保小組。（╳）9．按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī) 定，2005 年 1 月 1 日以后新發(fā)放貸款不良率應(yīng)控制在 5％以內(nèi)，信用社超過此比 例的，由縣聯(lián)社對(duì)信用社主任、主管副主任集體問責(zé)。（╳）10.借款人資產(chǎn)負(fù) 債率指資產(chǎn)總額與負(fù)債總額的比率，該比率越高越好，企業(yè)償債有保障

一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影 響的因素。次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還 貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失?？梢桑航杩钊藷o法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。2．簡述借新還舊貸款的條件以及如何對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類。答：條件：1 借款人活動(dòng)經(jīng)營正常，能夠按時(shí)支付利息； 2 重新辦理了貸款手續(xù)； 3 貸款擔(dān)保有效； 4 屬于周轉(zhuǎn)性貸款。符合上述條件的借新還舊貸款，一般至少劃分為關(guān)注類。對(duì)于不符合借新還舊條 件辦理了借新還舊的貸款，應(yīng)按照違規(guī)貸款進(jìn)行分類，下調(diào)一級(jí)。五.論述題（30 分）1.從加強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款管理和提升農(nóng)村信用社社會(huì)形象出發(fā)，談?wù)勯_展“陽光 信貸、承諾服務(wù)”活動(dòng)的必要性。

農(nóng)村信用社信貸員持證上崗資格考試試題 單位： 縣（市、區(qū)）信用社 姓名： 一．填空題(25 分)

1、借款人與貸款人的借貸活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循（）、（）、（）和誠實(shí)信用的原則。答案：平等、自愿、公平

2、按照信貸資產(chǎn)五級(jí)分類劃分，農(nóng)村信用社不良貸款包括（）、（）、（）。答案：次 級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款

3、中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保方式為()、()、()留置和定金。答案：保證、抵押、質(zhì)押

4、質(zhì)押擔(dān)保中債務(wù)人或者第 三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為（），移交的動(dòng)產(chǎn)為（）。答案：質(zhì) 權(quán)人、質(zhì)物

5、農(nóng)村信用社要逐步規(guī)范客戶信用等級(jí)制度，對(duì)應(yīng)授信客戶必須遵 循（先授信，后用信）的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，對(duì) 象統(tǒng)一。

6、債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知（）。答案：債務(wù)人

7、財(cái)產(chǎn)所有權(quán) 是指所有人依法對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)享有（）、（）、（）和處 分的權(quán)利。答案：占有、使用、收益

8、商業(yè)銀行經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程 規(guī)定，報(bào)（）批準(zhǔn)。答案：銀監(jiān)機(jī)構(gòu)

9、借款合同的內(nèi)容包括借款種 類、幣種、用途、（）、（）、期限、還款方式和違約責(zé)任等條款。答案：金額、利率

10、企業(yè)法人抽逃資金、隱匿財(cái)產(chǎn)逃避債務(wù)的、解散、被撤 銷、被宣告破產(chǎn)后，擅自處理財(cái)產(chǎn)的，除法人承擔(dān)責(zé)任外，對(duì)法定代表人可以 給予()、()，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。答案：行政處分、罰款

11、現(xiàn)行的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（修改后）自(1995 年 7 月 1 日)起執(zhí)行。

12、撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起()內(nèi)行使。自債務(wù)人的 行為發(fā)生之日起()內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。答案：一年、五年

13、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的(合法權(quán)益)不受任何單位和個(gè)人的侵犯。

14、商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)()、()的有關(guān)規(guī)定，不得損害國家利益、社會(huì)公 共利益。答案：遵守法律、行政法規(guī)

15、設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限 額為()元人民幣,注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。答案：五千萬

16、商業(yè)銀行分支 機(jī)構(gòu)不具有()資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。答案：法人

17、農(nóng)村信用社辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循()、()、()、()的原則。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。答案：存款自愿、取款自由、存款有息、為存 款人

18、農(nóng)村信用社貸款發(fā)放，應(yīng)當(dāng)實(shí)行()、()的制度。審貸分離、分級(jí)審 批

19、按照省聯(lián)社規(guī)定，接收的抵債資產(chǎn)原則上應(yīng)當(dāng)在接收后（8）個(gè)月內(nèi)