第一篇：關于我國保險業(yè)發(fā)展的調(diào)研與分析

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姓名：黃莉

專業(yè)：國際貿(mào)易實務 班級：09國商（3）班 學號：309010315 課程：國際貨物運輸保險我 國 保 險 業(yè) 發(fā) 展 的 調(diào) 研 與 分 析

關于我國保險業(yè)發(fā)展的調(diào)研與分析

【論文摘要】縱觀我國保險業(yè)20多年的發(fā)展，我國保險市場雖然取得了很大成績，但是與發(fā)達國家相比仍然有一定差距。與我國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平提高的內(nèi)在需求相比，我國保險市場的發(fā)展也顯滯后。本文就我國保險業(yè)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、前景與國外的差距作出分析，以及為我國保險發(fā)展發(fā)表了自己的觀點。

【關鍵詞】歷史回顧、現(xiàn)狀、前景、建議

一．我國保險業(yè)的發(fā)展歷程

1805年，外資保險公司開始進入我國，東印度公司設立廣州保險會社。

1865年-1878年，上海華商義和公司保險行、仁和水險公司、濟和船棧保險局等民族資本的保險公司成立。

1930年-1937年，上海保險行業(yè)公會、中國保險學會成立，上海設有外國保險機構120多家。

1958年底，國內(nèi)保險業(yè)務停辦。

1979年，開始恢復辦理國內(nèi)保險業(yè)務，仍由一家國營保險公司獨占市場。

1986年-1991年，新疆兵團、平安、太平洋等保險公司相繼成立，保險市場出現(xiàn)競爭。

1992年，中國保險市場開始對外開放，美國友邦保險公司在上海設立分公司。

1995年，首部《保險法》頒布并實施。

2004年12月，中國加入WTO保險業(yè)過渡保護期結束，中外資保險公司公平競爭。二．我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，我國保險業(yè)的發(fā)展取得了一系列成果一個以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟爭發(fā)展的保險市場新格局已初步形成。

自1980年恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，我國的保險業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)

展的良好勢頭。體制改革進展順利。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權結構得到優(yōu)化，治理結構逐步完善，經(jīng)營管理水平進一步提高。1995年《中華人民共和國保險法》頒布實施，標志著我國保險業(yè)進入了有法可依、依法管理階段。為適應我國加入世貿(mào)組織的需要，2001年國務院頒布了《外資保險公司管理條例》，我國保監(jiān)會積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實施了新的保險法，與此同時我國保監(jiān)會依據(jù)新保險法的有關規(guī)定，先后制定、修改了保險公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個適合我國保險市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成，保險監(jiān)管逐步與國際接軌，償付能力監(jiān)管邁出了實質(zhì)性的步伐，頒布了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》，建立了償付能力預警指標體系，符合我國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時，實施了《財產(chǎn)保險公司分支機構監(jiān)管指標》、《財產(chǎn)保險公司分險種監(jiān)管報表》以及《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。

促進發(fā)展的政策措施有了新的突破。一是保險市場準入機制不斷完善，新的市場主體相繼產(chǎn)生。以前國內(nèi)新成立一家保險公司是不太容易的，而且多年來新的中資保險公司基本沒有批，但2004年批準了一批新保險公司籌建，包括批準設立第一家農(nóng)業(yè)保險公司，第一家建筑保險專業(yè)公司，第一家養(yǎng)老金保險公司，在保險公司的專業(yè)化經(jīng)濟和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。截止08年9月國內(nèi)已成立壽險保險公司59家，財險保險公司161家，同時還增設了一批保險公司的分支機構促進了市場的競爭。

三．與發(fā)達國家相比，我國的保險業(yè)就以下幾個方面與之存在著巨大的差距

1.從保險業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看，我國保險公司的數(shù)量、保費總收入和資產(chǎn)總量都相對很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標志，從各方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)應該看到，我國保險業(yè)還處在起步階段。

2.從保險深度和保險密度上看我國在這兩方面都處于相當?shù)偷乃?，與發(fā)達國家相距甚遠。保險深度是一個國家和地區(qū)年保費收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達國家保險市場的保險深度已達12%左右。而我國2007年的保險深度為2.8%。保險密度指標是指人均保費。發(fā)達國家已達2000—3000美元，日本高達4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費是我國的107倍，日本是我國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標。

3.從我國民眾對保險業(yè)認識的程度上看，保險觀念還較差人們對保險在穩(wěn)定社會經(jīng)濟，維護個人切身利益上的作用認識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業(yè)，特別是人身保險是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產(chǎn)品。保險作為市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，作為社會的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認識其作用。

四．未來前景

預計未來我國保險業(yè)的發(fā)展趨勢綜觀國內(nèi)外經(jīng)濟形勢，我國保險業(yè)正處于難得的發(fā)展機遇期。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，保險業(yè)基礎不斷加強，改革向縱深推進，我國保險業(yè)正在轉型，預計在未來一個較長時期內(nèi)，我國保險業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢：

1.市場化程度不斷提高國有保險公司的成功改制標志著以現(xiàn)代股份制為主要特征的混合所有制成為我國保險企業(yè)制度的主要形式。保險公司逐步成為真正的市場競爭主體。從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調(diào)整了航意險、機動車險的退費、手續(xù)費，大力整頓保險市場，許多違規(guī)行為被制止，我國保監(jiān)會成立后，進一步強調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機構和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。從1995年《保險法》頒布實施特別是1998年11月我國保監(jiān)會成立以來的情況來看，建設和完善我國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的我國保險市場體系正在建立。

2.經(jīng)營業(yè)務向?qū)I(yè)化方向發(fā)展隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農(nóng)業(yè)保險等政策性保險業(yè)務將從商業(yè)保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業(yè)務的專營保險公司。

3.保險產(chǎn)品品格化加強在逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領市場只能靠品牌＋價格＋服務，這就是品格化。就保險產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。保險的功能作用逐漸向縱深方向發(fā)展。隨著保險功能不斷深化拓展使社會對保險的需求向更高層次發(fā)展。對政府來說可以運用保險這一市場經(jīng)濟手段，輔助社會管理，降低管理成本提高管理效率。對企業(yè)來說，保險作為風險管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對個人和家庭來說人們在醫(yī)療、保險、教育方面的保障更多地需要保險來解決。

4.保險制度創(chuàng)新化涌現(xiàn)根據(jù)我國的具體情況，我國的保險創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務管理、組織機構、電子技術、服務內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進我國民族保險業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。

5.經(jīng)營管理日益集約化在市場競爭日益激烈的背景下，國內(nèi)各保險公司都已意識到原來只注重擴大規(guī)模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟效益最大化。

6.行業(yè)發(fā)展國際化程度不斷加深在全球經(jīng)濟一體化的大趨勢下，我國保險業(yè)與國際接軌是必由之路。越來越多的外資保險公司進入我國保險市場，外資公

司在我國保險市場扮演著越來越重要的角色，在全球范圍內(nèi)分散風險，使國際再保險市場對我國保險產(chǎn)品和定價的影響力加大。隨著保險公司境外融資和保險、外匯資金的境外運用，國際金融市場對我國保險市場的影響越來越大。加入世貿(mào)組織過渡期結束后，我國保險市場對外開放進一步擴大，將逐步融入國際保險市場，成為國際保險市場的重要組成部分。中資保險公司也會到國外設立分支機構，加強與國際保險（再保險）市場的技術合作和業(yè)務合作，積極開展國際保險業(yè)務。

五．建議（從自身家庭的角度）

大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，服務社會主義新農(nóng)村建設

（1）一是積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險

（2）二是試點推廣農(nóng)村小額人身保險。

（3）三是積極為農(nóng)民基本生活設施提供保險。

（4）四是探索發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險

第二篇：我國保險業(yè)近三年發(fā)展狀況分析

保險學第二章作業(yè)

解釋指標： 保險密度：（保險書p47）保險密度是指按照一個國家或地區(qū)的人口計算的人均保費收入，其計算公式：

保險密度=保費收入/人口總量

保險密度是衡量一個國家或地區(qū)保險市場發(fā)展水平的一個指標。該指標數(shù)值越大，表明一個國家或地區(qū)的保險業(yè)的發(fā)展水平越高。該指標可繼續(xù)分為壽險密度和非壽險密度兩個部分。

保險深度：保險深度是指一個國家或地區(qū)的保費收入與該國或地區(qū)的GDP的比率，其計算公式：

保險深度=保費收入/GDP 保險深度是衡量一個國家或地區(qū)保險市場發(fā)展水平的重要指標之一。該指標數(shù)值越大，表明一個國家或地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展水平越高。該指標又可具體分為壽險深度和非壽險深度兩個部分。

簡答題

1.簡述保險產(chǎn)生和發(fā)展的基本條件。

（一）保險產(chǎn)生的自然基礎——自然災害和意外事故的客觀存在。

（二）保險產(chǎn)生是以商品經(jīng)濟的發(fā)展為經(jīng)濟基礎的。

（三）保險產(chǎn)生的數(shù)理基礎為大數(shù)定理。

2.簡述世界保險業(yè)發(fā)展的歷程及標志性的歷史事件。

（一）保險的產(chǎn)生

1.財產(chǎn)保險的雛形：公元前16世紀，巴比倫國王漢莫拉比制定《漢莫拉比法典》。法典中相關條例便出現(xiàn)了財產(chǎn)保險的雛形。

2.人身保險的雛形：該保險雛形相繼出現(xiàn)在古羅馬、古希臘和古埃及時代。

（二）現(xiàn)代保險的形成

1.海上保險的形成標志性歷史事件：

? 公元前916年羅地安海商法采用“一人為眾、眾人為一”的原則，該制度在羅馬法中得到進一步完善，最終被人們成為海上保險的萌芽。

? 1347年10月23日由商人喬治·勒克維倫訂立的從熱那亞到馬喬卡的合同被視為最早的保險合同。

? 1720年英國的“皇家貿(mào)易”和“倫敦”兩家保險公司正式成立，因此海上船舶抵押貸款制度被認為是海上保險的初始形態(tài)。? 1906年，英國頒布海上保險法。2.火災保險的形成

? 12世紀初冰島成立互助社，相互保險的開始。

? 1676年由47個協(xié)會合并成立了“漢堡火災管理局”開創(chuàng)了公營火災的先河。

? 1667年尼古拉·巴鵬個人獨資開辦專門承保火災保險的營業(yè)所，1681年改組，正式設立火災保險公司，這是火災保險的起源。

3.人身保險的形成 ? 15世紀海上運輸奴隸販賣的過程中形成了早期的人身保險。

? 1693年數(shù)學家和天文家哈雷編制世界上第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險奠定了科學基礎，也標志了現(xiàn)代人壽保險的開始。

? 1699年世界上第一家真正的人壽保險組織成立，該組織的創(chuàng)立成為現(xiàn)代人壽保險形成的標志。

4.其他保險種類的形成

? 1855年，英國鐵路乘客保險公司首次向鐵路部門提供鐵路承運人責任保險，開辟了責任保險的先河。

? 1702年，英國開設主人損失保險公司。? 1842年英國保證公司成立。

3.簡述中國保險業(yè)發(fā)展的歷程及具有劃時代意義的歷史事件。

（一）早期中國保險業(yè)的發(fā)展

? 1805年英國保險商在廣州開設了第一家保險機構。? 1865年中國人自己創(chuàng)辦了第一家保險公司——“義和公司保險行”在上海誕生，打破了外商保險公司獨占保險市場的局面。

（二）新中國保險業(yè)的誕生

? 1949年中國人民保險公司在北京成立，揭開了中國保險業(yè)發(fā)展的歷史新篇章，標志著一個具有國家制度特征的保險市場的建立。? 1958年，決定停辦國內(nèi)保險業(yè)務。

（三）國內(nèi)保險業(yè)的恢復

? 1979年決定恢復國內(nèi)保險業(yè)務。? 1995年《保險法》正式實施。? 1998年中國保監(jiān)會成立，標志著新的保險監(jiān)制的形成。

（四）保險市場的開放

? 1992年9月美國國際集團子公司友邦保險和美亞保險公司獲批在上海設立，標志著我國保險市場對外開放的區(qū)域已從上海擴到其他城市。

（五）加入世貿(mào)組織與中國保險業(yè)的發(fā)展

? 2001年中國加入WTO，中國的保險業(yè)進入全面對外開放時期，進入了一個新的發(fā)展時期。

4.述我國保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀（2010-2012）及存在的重要問題。

（一）保費收入快速增長

根據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)計算各年份原保費收入，原保費收入呈總體上升趨勢，顯示我國保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。通過保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示近三年的數(shù)據(jù)顯示，2011年保費總收入143392512.22，2010年保費收入145279714.55，2009年保費收入111372989.22。根據(jù)三年的保費收入情況分析，中國的保險業(yè)還是穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的。

（二）在保險分類中，財產(chǎn)險與人身險所占保費收入比例由下圖所示，可以看出人身險保費收入遠遠多于財產(chǎn)險。

保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2010年1-11月人身險保費收入為9912.64億元，同比增幅達30.8%。其中，壽險保費為9031.20億元，同比增幅為32.05%;健康險保費為623.85億元，同比增幅為19.7%;人身意外傷害險保費為257.58億元，同比增幅為18.9%。

前11個月，全國財產(chǎn)險保費收入為3527.71億元，同比增幅33.6%，財產(chǎn)險保費占總保費收入的26%，顯示人身險市場無比旺盛的發(fā)展勢頭。

（三）各保險公司所占市場份額不均，但從中國保險業(yè)發(fā)展史來看，保險業(yè)如今發(fā)展趨勢適合今后保險的普及，在原本只有幾大保險集團的基礎上如今發(fā)展為越來越多的保險公司和集團，有利于保險業(yè)競爭機制的完善，以及保險業(yè)創(chuàng)新機制不斷發(fā)展，保險產(chǎn)品開發(fā)更積極，有利于投保人增加選擇，判斷得失，使保險真正發(fā)揮其作用。

在財產(chǎn)保險公司中，占據(jù)市場前三名位置的分別是中國人保 62.61%%、太平洋財險 11.87%、平安財險 9.12%。

壽險公司中市場份額占前三名的分別是中國人壽股份 51.05%、平安人壽 16.93%、太平洋人壽 10.47%。（這個是前幾年的）

從養(yǎng)老保險看，我國人均長期壽險保單持有量僅為0.1件，遠低于發(fā)達國家1.5件以上的水平。

從財產(chǎn)保險看，我國家庭財產(chǎn)保險投保率僅為5%左右，公眾責任保險的投保率不到10%，即使消費者較熟悉的機動車輛保險，投保率也只有30%。而在發(fā)達國家，這些險種的投保率一般在80%以上。

從健康保險看，全國醫(yī)療費用由商業(yè)健康保險承擔的比例不到2%，而許多發(fā)達國家這一比例超過50%

（四）我國各地原保費收入不平衡，其中西藏、甘肅、寧夏、內(nèi)蒙古等地保險發(fā)展水平較低，深圳、上海、北京、江蘇、青島等地保險業(yè)發(fā)展較為迅速，可以看出我國保險業(yè)發(fā)展空間水平不均衡，西部地區(qū)與中東部地區(qū)相比，保險發(fā)展速度較慢，側面反映出，我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡，人們的保險意識也有很大差距，我們應該大力推進保險平衡發(fā)展，普及保險知識。

（五）投資渠道穩(wěn)步拓寬

截至2009年底，保險資金運用余額達到3．7萬億元，其中投資總額為26 897億元，環(huán)比增加1 028億元。2009年保險公司利潤總額達到530．6億元，全行業(yè)實現(xiàn)投資收益2 141．7億元，收益率6．41％，比上年提高4．5個百分點。

（六）保險監(jiān)管水平顯著提高

不足：

1．保險深度和保險密度相對世界平均水平較低

2．為經(jīng)濟社會發(fā)展全局服務的能力相對較弱 3．發(fā)展粗放的狀況未得到根本性改變 4．我國民眾的保險意識還比較差 5．保險從業(yè)人員的素質(zhì)相對較低

法商注會10402班

繆睿子

第三篇：我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

中國保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

摘要：保險業(yè)是我國金融業(yè)開飯時間最早、開放力度最大、發(fā)展步伐最快的行業(yè)。在黨中央的關心下，在不斷對外開放的過程中，保險業(yè)堅持改革創(chuàng)新，行業(yè)面貌放生了歷史性的變化。雖然我國的保險業(yè)在近幾年中發(fā)展迅速，取得了一定的成績，但是與國外發(fā)展水平相比，仍存在較大的差距，落后于外國保險業(yè)整體水平的發(fā)展，在目前國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展中仍存在諸多問題。本文主要介紹現(xiàn)在保險業(yè)的現(xiàn)狀。

關鍵字：民族保險業(yè) 初級階段

保險是以合同形式確立雙方經(jīng)濟關系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災害事故所造成的損失，進行經(jīng)濟補償或給付的一種經(jīng)濟形式。人類社會從開始就面臨著自然災害和意外事故的侵擾，在與大自然抗爭的過程中，古代人們就萌生了對付災害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。我國歷代王朝都非常重視積谷備荒。春秋時期孔子的 “ 拼三余一” 的思想是頗有代表性的見解?？鬃诱J為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來，這樣連續(xù)積儲3年，便可存足1年的糧食，即“余一”。如果不斷地積儲糧食，經(jīng)過27年可積存9年的糧食，就可達到太平盛世。保險業(yè)作為金融的三大支柱之一，在經(jīng)濟發(fā)展中處于非常重要的位置。中國保險在中國已有200多年的歷史，早在1805年，英國東印度公司就在廣州開辦了中國第一家保險機構，主要為鴉片貿(mào)易服務。但是真正意義上的民族保險業(yè)的開端還是在十九世紀后頁。

一、目前我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國保險業(yè)的整體實力與核心競爭能力不斷提升、經(jīng)濟功能初步顯現(xiàn)。

回顧保險業(yè) ６０ 年來的改革發(fā)展歷程，雖然經(jīng)歷了曲折，但全行業(yè)始終堅持改革創(chuàng)新，在探索中國特色保險業(yè)發(fā)展道路上邁出了堅實的步伐，取得了令人矚目的發(fā)展成就，特別是黨的十六大以來，在“抓監(jiān)管、防風險、促發(fā)展”的總體思路指導下，我國保險業(yè)保持了又好又快的發(fā)展勢頭，在各方面取得了突出的成績。

1.保費收入規(guī)模迅速擴大

保險業(yè)是國民經(jīng)濟中增長最快的行業(yè)之一，2012年，全年保險公司原保險保費收入15488億元，同比增長8.0%，保險業(yè)增速繼續(xù)在低位徘徊，而且增速首次降為個位數(shù)，與近20年來超過20%的平均增速形成了明顯反差。從外部環(huán)境看，復雜嚴峻的國內(nèi)和國際經(jīng)濟形勢，通過實體經(jīng)濟、金融市場和消費者需求等多種渠道傳導至保險業(yè)，增加了保險市場穩(wěn)定運行和風險防范的難度與壓力。2012年，保險監(jiān)管強調(diào)“風險底線”和“消費者權益”，取得積極成效。從國際比較看，2012年，中國保險業(yè)保費收入在世界排名第4位，保險密度排名第61位，保險深度排名第46位。

中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業(yè)已把在中國發(fā)展業(yè)務作為一個重要的戰(zhàn)略來安排，對于中國的保險企業(yè)來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發(fā)展，就必須適應這一國際化發(fā)展的潮流，中國保險行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險行業(yè)的經(jīng)營模式也向著多元化發(fā)展，未來中國的保險業(yè)發(fā)展前景看好。

2.投資渠道穩(wěn)步拓寬

2007年是保險資金投資渠道穩(wěn)步拓寬的一年。受益于資產(chǎn)價格的持續(xù)上揚和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，保險資金運用余額2.6萬億元，收益率達10.87%，為近年來最好水平。自2007年4月保監(jiān)會將保險資金入市比例從5%調(diào)高至10%后，保險機構在一、二級市場的活躍程度不言而喻，保險巨頭身影頻現(xiàn)，中小險企業(yè)相繼加入，各保險公司投資股票的比例直逼上限。當然，保險資金的投資渠道絕不會僅僅局限于A股市場。2007年7月，中國保監(jiān)會公布的《保險資金境外投資管理暫行辦法》明確規(guī)定，保險機構海外投資不得超過上年末總資產(chǎn)的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權等產(chǎn)品。保監(jiān)會批準中國平安保險公司運用不超過上年末總資產(chǎn)15%的自有外匯資金和人民幣購匯資金，投資香港股票市場和重大股權項目。

3.保險監(jiān)管水平提高

1)償付能力監(jiān)管及相關制度的完善

第一，研究我國償付能力監(jiān)管制度的改進方案。根據(jù)國際金融改革的大趨勢，針對我國償付能力監(jiān)管制度存在的不足，對我國償付能力監(jiān)管制度下一步建設思路和方向進行了深入研究，確定了我國風險資本制度的建設思路和方向，即結合我國保險業(yè)發(fā)展階段，按照與國際趨同的總體要求，不斷完善符合保險業(yè)發(fā)展階段的償付能力監(jiān)管制度。目前監(jiān)管部門正在根據(jù)各方意見研究起草我國償付能力監(jiān)管制度改進的總體規(guī)劃，同時繼續(xù)完善現(xiàn)有償付能力評估標準。

第二，研究完善資本補充制度。一是出臺了新的《保險公司次級定期債務管理辦法》，完善次級債的發(fā)債條件，加強次級債的監(jiān)督管理。該辦法已于2011年10月正式發(fā)布。二是研究制定了《完善保險公司補充機制的總體工作方案》，確定了近期和長期工作任務，進一步拓展資本補充渠道，完善資本補充機制。

第三，完善分類監(jiān)管制度。在2011年，保監(jiān)會啟動了《保險公司分類監(jiān)管辦法》和配套的《保監(jiān)會分類監(jiān)管工作內(nèi)部指引》研究制定工作，將法人機構分類監(jiān)管和分支機構分類監(jiān)管結合在一起，明確保監(jiān)會機關、保監(jiān)局在分類監(jiān)管工作中的職責和分工，細化工作流程和工作要求，修改完善現(xiàn)行分類指標、分類方法和評分規(guī)則，以期提高監(jiān)管效率，充分發(fā)揮分類監(jiān)管扶優(yōu)限劣的作用。2)保險集團監(jiān)管全面啟動

2010年，保監(jiān)會印發(fā)《保險集團公司管理辦法（實行）》，到2011年，對保險集團的監(jiān)管全面啟動。一是建立集團監(jiān)管員和監(jiān)管聯(lián)系人制度，召開監(jiān)管聯(lián)系人會議，加強與集團公司的工作溝通，落實集團監(jiān)管工作責任。二是逐步開展對集團公司的全面系統(tǒng)的調(diào)查研究，分析其發(fā)展情況和風險狀況，撰寫監(jiān)管報告，提出工作建議。2011年的全面調(diào)研對象包括平安集團和太平集團。三是輔導規(guī)范新集團的設立和改制。對華泰和安邦申請設立保險控股公司進行合規(guī)性、審慎性審核，指導其規(guī)范股東資質(zhì)和集團架構，為后續(xù)的有效監(jiān)管搭建良好平臺。四是加強與人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會的溝通與合作，逐步建立信息共享機制，防范保險集團經(jīng)營風險。3)完善市場行為監(jiān)管制度

第一，針對社會廣泛關注的銀行保險和銷售誤導問題，聯(lián)合銀監(jiān)會下發(fā)《商業(yè)銀行保險代理業(yè)務監(jiān)管引導》，全面系統(tǒng)地規(guī)范銀保業(yè)務經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)，深化銀保業(yè)務結構調(diào)整。

第二，針對車險經(jīng)營中的弄虛作假問題，加快推進全國車險聯(lián)合信息平臺建設。2011年，除西藏外，涵蓋交強險和商業(yè)車險的全國車險聯(lián)合信息平臺基本建成，交強險和商業(yè)車險全部納入車險平臺管理。

第三，針對車險“高保低賠”、“無責免賠”等引起廣泛爭議的產(chǎn)品服務問題，研究制定車險條款和費率管理辦法，從產(chǎn)品設計、流程控制、理賠服務等方面提出規(guī)范性要求。

第四，不斷完善市場準入規(guī)則。2011年，保監(jiān)會正式印發(fā)了《保險公司開業(yè)驗收指引》和《中資保險法人機構市場準入內(nèi)部審核程序》，嚴格執(zhí)行準入要求，合理把握準入節(jié)奏，努力提高準入質(zhì)量，廣泛吸引人才、技術、管理和資本等各類優(yōu)質(zhì)生產(chǎn)要素向行業(yè)聚集，積極推動保險市場體系建設，促進保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展。此外，《保險公司股權管理辦法》實施細則也在討論中。2011年，保監(jiān)會共批復錦泰產(chǎn)線、眾誠車險、利安人壽等7家公司開業(yè)。

（二）中國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，存在諸多問題。

盡管我國保險業(yè)發(fā)展取得了一定的成就，但由于起步晚、基礎差，與發(fā)達國家相比，與經(jīng)濟社會發(fā)展的要求相比，仍存在較大差距，我國保險業(yè)依然處于發(fā)展的初級階段。第一，中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96％。而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70％。中國人壽占去了壽險市場份額的77％，人壽保險占去了產(chǎn)險市場的78％。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82％。這就是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。

第二，中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費收入一般占當年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3－5％。從目前西方發(fā)達國家而論，年保費收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8－10％左右，而我國1998年保費總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復保險業(yè)務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當然，我們要達到西方發(fā)達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為，從總體上來說，我們的經(jīng)濟還不發(fā)達，人均收入水平較低，但同時又說明在建立完善的市場經(jīng)濟體系過程中，中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

第三，中國保險市場結構分布不均衡。從目前中國保險公司機構的分布而論，30家中外保險公司的總部基本上都設置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構雖然在大陸已普遍設立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)和城市，這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性。這種分布上的不均衡，對中國保險業(yè)的長期發(fā)展是不利的。尤其是外資公司與合資公司，雖然其數(shù)量已占大陸保險公司總數(shù)的56．7％，但它們100％分布在沿海與發(fā)達城市，又沒有遍布的分支機構，所以其市場份額僅占0．69％。

第四，中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一，產(chǎn)品結構簡單與供給不足，以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點。目前，各家保險公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結構雷同和保險責任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國保險從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險專業(yè)教育又有保險專業(yè)水平的保險專業(yè)人才不到30％，其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術的高級人才更是鳳毛麟角。這都表明了當前中國保險經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。

第五，保險市場還未形成完整體系。目前中國保險市場相對來說兩頭大中間小，即保險主體與保險市場發(fā)展很快，而中介組織發(fā)展緩慢。到目前為止，按照規(guī)定程序正式批準的專業(yè)保險代理公司僅9家、經(jīng)紀公司3家。

第六，再保險市場發(fā)展滯后和保險監(jiān)管亟待加強。十幾年來，我國重視直接保險市場的建設，忽略了對再保險市場的培育，導致國內(nèi)保險人所承擔的風險不能得到妥善處理，分保計劃安排不當經(jīng)常造成損失；同業(yè)間信任不足，再保險行為不規(guī)范，外幣保險業(yè)務過分地依賴國外再保險市場。與此同時，我國對保險監(jiān)管沒有得到應有的重視，保險監(jiān)管機關建設和監(jiān)管力度與保險業(yè)的發(fā)展一直存在較大的差距。目前還基本上處于被動的監(jiān)管狀態(tài)，監(jiān)管工作的科學性、系統(tǒng)性、前瞻性不夠。對于關系到保險行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負債質(zhì)量、再保險安排等重要方面的監(jiān)管力度不夠。至于在法律法規(guī)建設方面，還缺乏嚴密、完善的成套法律法規(guī)。

三、總結：

保險業(yè)這些年的快速發(fā)展，從根本上是得益于我國改革開放政策，在這個大背景下，保險業(yè)發(fā)展的思想不斷解放，發(fā)展的動力逐漸加強，發(fā)展的外部環(huán)境日益優(yōu)化，各種有利因素共同推動了保險業(yè)的發(fā)展和繁榮。但如果想長期的保持這樣的高速增長，就不得不解決前文提到的問題。如人才方面加強對人才儲備的投入，培養(yǎng)市場需要的高端人才，從政策上鼓勵人才向西部等地區(qū)發(fā)展。加強監(jiān)管體制的建設，規(guī)范信用管理體制，加強從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)。鼓勵保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，開發(fā)出更多的百姓需要的保險產(chǎn)品等。

當前和今后一個時期，保險業(yè)要繼續(xù)解放思想，深化改革，開拓創(chuàng)新，落實科學發(fā)展觀，全面提升科學發(fā)展的能力，堅持“五個服務”的發(fā)展方向。為經(jīng)濟發(fā)展服務，為社會進步服務，為先進文化建設服務，為保障民生服務，為促進金融穩(wěn)定服務。是突破傳統(tǒng)發(fā)展模式，逐步走向國際化；不斷探索創(chuàng)新，努力滿足人民群眾和經(jīng)濟建設需要；堅持科學發(fā)展觀，建設有中國特色現(xiàn)代保險業(yè)。在新形勢下，保險業(yè)要堅定不移地推進改革開放，實現(xiàn)又好又快發(fā)展，更好地為構建社會主義和諧社會服務。

四、參考文獻：

[1] 中國保險業(yè)發(fā)展中的挑戰(zhàn).廖建民.《中國金融》2011年3期 [2]加快轉變保險業(yè)發(fā)展方式.吳定富.《中國金融》 2010年第13期 [3]外資保險公司在中國的發(fā)展.魏希霆.《中國金融》2011年13期 [4]和諧六大關系構建保險業(yè)發(fā)展的生態(tài)平衡.王和.《中國金融》 [5]金融危機下的中國保險業(yè)監(jiān)督與發(fā)展.吳定富.《中國金融》 [6]在創(chuàng)新中壯大的中國保險業(yè).吳定富.《中國金融》

第四篇：我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

班級：公金Q1041學號：100306008姓名：陶馳

我國保險業(yè)務的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢

---By 陶馳

改革開放以來，我國迎來了高速發(fā)展的新經(jīng)濟時期。加入WTO以后，我國金融服務業(yè)對外開放的步伐加快，保險業(yè)也保持著快速發(fā)展的勢頭。本文就保險業(yè)務的現(xiàn)狀加以概括和分析，并預測其發(fā)展趨勢。（雖簡短，但精要。）

一、我國保險業(yè)務的基本現(xiàn)狀

（1）我國保險業(yè)務保持高速增長。自1979年保險業(yè)恢復經(jīng)營以來，我國保費收入年均增長超過20％，是國民經(jīng)濟中發(fā)展最快的行業(yè)之一。截止到2011年，我國保險業(yè)保費收入已增長至1.43萬元；2012年1-9月，保費收入已達1.2萬元。

此外，我國保險業(yè)務近年來還呈現(xiàn)一個特點：財產(chǎn)險擴增速度明顯大于人身險。2011年全國實現(xiàn)保費收入1.43萬億元，同比增長10.4%。其中，財產(chǎn)險保費收入4617.9億元，同比增長18.5%。人身險保費收入9699.8億元，同比增長

6.8%。

（2）我國保險投資渠道逐漸增多。改革開放以來尤其是近幾年，隨著我國資金運用渠道的不斷拓寬，保險業(yè)積累的大量資金通過投資銀行存款、國債、企業(yè)債、證券投資基金、股票、基礎設施項目等。投資渠道的增多不僅有力地支持了國家經(jīng)濟建設，在資本和貨幣市場中發(fā)揮著越來越重要的作用，而且增加了保險公司的利潤率，優(yōu)化保險公司的資產(chǎn)結構。

（3）我國保險監(jiān)管水平顯著提高。1998年中國保監(jiān)會成立。2006年以來，保監(jiān)會形成了以償付能力監(jiān)管、公司治理結構監(jiān)管和市場行為監(jiān)管為支柱的監(jiān)管框架。借鑒國際保險監(jiān)督官協(xié)會核心監(jiān)管原則，2006年初發(fā)布了《關于規(guī)范保險公司治理結構的指導意見(試行)》，引人保險公司治理結構監(jiān)管制度，初步形成了償付能力、公司治理和市場行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管框架。

我國保險盡管不斷增長，監(jiān)管水平不斷提高，但與世界同行相比，我國保險市場起步較晚，開發(fā)程度仍較低。不論是保險密度還是深度都遠低于世界發(fā)達國家，甚至低于世界平均水平，因此，在迅速發(fā)展的同時，我國保險的可開發(fā)潛力巨大。

二、我國保險業(yè)務的發(fā)展趨勢

趨勢之一：保障型、儲蓄型和投資型產(chǎn)品漸進發(fā)展。在經(jīng)濟發(fā)展和市場利率長期穩(wěn)定的理想狀態(tài)下，傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品具有一定的競爭力。從歐美的經(jīng)驗和日韓的教訓來看，發(fā)展分紅、投連、萬能等新型產(chǎn)品，不僅可以滿足客戶的盈利要求，而且可以適度規(guī)避利率風險，實現(xiàn)保險公司百年企業(yè)的夢想。

趨勢之二：銷售渠道的多元化。保險業(yè)的競爭不單是產(chǎn)品的競爭，更是營銷的競爭。在成熟的保險市場，營銷渠道是多元化的，包括代理人、專屬代理人、班級：公金Q1041學號：100306008姓名：陶馳

獨立代理人、經(jīng)紀人、直接銷售系統(tǒng)、直接反應銷售、親和銷售和銀行保險等。新渠道建設有望打開中國保險業(yè)的發(fā)展瓶頸。渠道特點、產(chǎn)品特征以及客戶類型的匹配是保險管理的目標。交叉銷售能為保險公司帶來效率的提升

趨勢之三：服務差異化，經(jīng)營專業(yè)化。隨著保險業(yè)競爭的日益加劇，規(guī)?；蛯I(yè)化將是公司生存和發(fā)展的兩條路徑。從美國的經(jīng)驗來看，健康險、養(yǎng)老險、年金公司的獨立專業(yè)化運作已成趨勢。專業(yè)化有助于市場深度挖掘，降低營銷成本和理賠成本，為消費者提供專業(yè)化的服務。

三、總結

中國保險業(yè)發(fā)展面臨良好機遇和廣闊前景，但還需健全和完善相關的法律、制度改革以及整頓和規(guī)范保險市場的經(jīng)營。我相信通過不斷地研究和努力,我國的保險業(yè)一定有一個更加輝煌的明天。

第五篇：我國汽車保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與不足

汽車理賠與保險論文

題

目： 系

別： 專

業(yè)： 班

級： 學生姓名： 學

號：

我國汽車保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與不足

目錄

摘要

一、我國汽車保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1、汽車保險在社會中的作用

2、我國汽車保險業(yè)快速發(fā)展

3、比較突出的問題

二、我國汽車保險業(yè)的前景展望

1、克服問題的途徑

2、發(fā)展趨勢 參考資料

摘要 國民經(jīng)濟的快速發(fā)展以及社會財富的迅速積累，使得汽車數(shù)量快速增加，為汽車保險業(yè)發(fā)展提供了豐富的物質(zhì)基礎；保險市場主體的迅速增加以及市場競爭的加劇推動了保險公司對保險市場的開發(fā)，客觀上促進了汽車保險業(yè)的發(fā)展；投保人的保險意識也有了明顯增長等等因素使得近年汽車保險市場發(fā)展迅速。但是一些問題也隨之突顯出來，如保險資金運用效果不理想、保險公司無法完全兌現(xiàn)承諾等。這些問題阻礙著汽車保險市場的和諧健康發(fā)展。汽車保險業(yè)何去何從，成為了一個值得探討的問題。

關鍵詞：汽車保險、現(xiàn)狀、問題

一、我國汽車保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1、汽車保險在社會中的作用

汽車保險是參與和諧社會建設的重要“助推器”和“穩(wěn)定器”。改革開放以來,隨著我國保險業(yè)不斷發(fā)展壯大,保險在經(jīng)濟社會中發(fā)揮的功能和作用越來越突出,尤其是汽車保險在20多年間更是得到了迅速發(fā)展,為經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生活穩(wěn)定提供了重要保障。1988年,汽車保險的保費收入超過20億元,占財產(chǎn)保險份額的37.6%,首次超過了企業(yè)財產(chǎn)險,成為財產(chǎn)保險的第一大險種。此后,汽車保險一直保持高增長率,是大部分財產(chǎn)險公司最主要的險種,在財產(chǎn)險市場占據(jù)著重要地位。汽車保險作為財產(chǎn)險的第一大險種,涉及面廣、影響深、關系大,承擔著在交通事故中保護人民群眾生命和財產(chǎn)安全的社會責任,與國家交通安全和社會穩(wěn)定密切相關,發(fā)展汽車保險業(yè)不僅有利干推動經(jīng)濟社會的和諧發(fā)展,還有利于化解矛盾和糾紛,促進人民生活的穩(wěn)定和諧。

2、我國汽車保險業(yè)快速發(fā)展

汽車保險在服務和諧社會的同時,自身也會獲得更廣闊的發(fā)展空間。社會主義和諧社會要求各經(jīng)濟領域、各產(chǎn)業(yè)都能得到和諧發(fā)展。汽車保險在為和諧社會建設提供服務的過程中,自身也會擁有十分廣闊的發(fā)展前景。一是我國人民生活水平的提高為汽車保險的發(fā)展奠定了堅實的基礎。目前我國正處于居民消費結構的調(diào)整時期,隨著越來越多的居民家庭步入小康,國內(nèi)汽車市場的容量將逐步擴大。二是我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展為汽車保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。汽車產(chǎn)業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè),一直是國家重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)之一。伴隨我國汽車市場的持續(xù)發(fā)展,汽車保險作為汽車價值鏈和服務鏈的重要環(huán)節(jié),作用日益突顯,發(fā)展?jié)摿薮?。隨著經(jīng)濟全球化、金融自由化、保險市場國際化趨勢的日漸增強以及國內(nèi)保險市場不斷發(fā)展壯大，特別是我國交通責任強制險的頒布，標志著我國汽車保險進入了一個新的階段。

3、比較突出的問題 1)投保意識及投保心理的問題

在我國，投保意識的極度薄弱，這點與汽車保險較發(fā)達的美國是不能相比的。也正是由于這個因素的存在,國內(nèi)機動車輛的投保率一直處于低迷狀態(tài)。我國車輛保險投保率低除了汽車保險種類少、保險公司的服務跟不上以外,對機動車輛保險的宣傳力度不夠也是很重要的原因。社會上的新聞媒體等也很少宣傳車險的知識、法規(guī)等,更少介紹國外的先進經(jīng)驗。我國農(nóng)村有40%的車輛是任何險種都未投保，而中國農(nóng)村的道路狀況又較差，事故頻發(fā)，一些農(nóng)民因為沒有保險，一旦出險，不是傾家蕩產(chǎn)就是因禍再度致貧，還有些人雖然參加了保險，但是總想少保幾個險種，即使出過險也得到過賠償，但下次保險仍然是心存僥幸。鑒于這樣一種心態(tài)，中國的保險事業(yè)在短期內(nèi)仍然會舉步維艱。

2)保險品種及保險費率單的問題

在我國，出來首當其沖的投保意識薄弱外，接下來便是保險品種貧乏，保險費率單一的問題。在國外,機動車輛保險合同內(nèi)容和保險費率都由各個保險公司自定。因此,保險商品種類很多,其費率也是靈活多變的。而我國機動車輛保險條款和附加險條款及其對應的費率由保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)一制定,很少有車型差別,更沒有地區(qū)差別,如汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車均適用機動車輛保險條款。

3)車險市場監(jiān)管不嚴

近年來，各類保險詐騙案件，特別是機動車輛保險詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增大、手法多樣化等趨勢，嚴重影響了保險公司的正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。這說明我國的保險市場本身還不完善，人們法制觀念、誠信意識都需要強化。車險理賠業(yè)務賠案水分極高，大約占到了20%~30%，其中相當大的部分屬于人為騙保、詐保，虛報零配件賠付價格。為謀取非正當利益，保險公司理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通，通過向正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商詢問價格作為參照，多報、虛報價格，以次充好，向保險公司報出進口或國產(chǎn)正廠產(chǎn)品價格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣產(chǎn)品，以賺取不正當利潤。這與騙保、詐保等行為共同構成車險理賠中的“黑洞”現(xiàn)象。上述不正當行為使得保險公司信息不對稱加劇，理賠成本高居不下，利潤空間被極大壓縮。汽車零件廠商和經(jīng)銷商無法得到正常利潤。消費者使用假冒偽劣產(chǎn)品，自身合法權益被嚴重侵犯。

二、我國汽車保險業(yè)的前景展望

1、克服問題的途徑 1)加大汽車保險宣傳力度 這點是很有必要的，對于普通民眾來說，他們的風險及保險意識嚴重滯后。老百姓對于汽車保險的意義和功能認識還不夠、人均保險費低、保險普及率很低、保險意識極其淡薄。對此我們必須加強宣傳讓普通民眾都認知到購買保險的重要性，這才是治本的方法，不僅可以有效促進保險業(yè)的發(fā)展，更能普遍提高民眾的防風險意識，一舉而兩得。保險公司應該加大汽車保險方面的宣傳力度，使廣大的汽車用戶真正了解投保的必要性及其好處。對于投保的客戶，要提供真正的貼心服務，這樣才能打消其他人的顧慮。

2)積極鼓勵汽車保險業(yè)務創(chuàng)新

不斷開發(fā)和創(chuàng)新保險商品是保險公司保持活力、提高市場競爭力的必要保證,業(yè)務創(chuàng)新是保險公司的生命線。目前,由于我國對保險業(yè)施行較為嚴格的監(jiān)管制度,保險公司新開發(fā)的保險品種必須經(jīng)監(jiān)管部門審批后才能投入市場運作,保險公司創(chuàng)新空間較為狹窄。對業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管過嚴,限制太多,不僅降低了保險業(yè)務創(chuàng)新的效率,影響保險公司業(yè)務創(chuàng)新的積極性,同時也從一定程度上限制了保險市場的活躍與發(fā)展。

3)加強保險監(jiān)管和行業(yè)自律,規(guī)范競爭行為

我國民族保險業(yè)發(fā)展很快已初具規(guī)模,但仍處于發(fā)展的初級階段,仍不同程度地存在擅自設立營業(yè)機構、任命高級管理人員、無序競爭、不規(guī)范競爭、誤導消費者的問題。這些問題不僅會形成保險經(jīng)營風險,同時也損害了保險行業(yè)的社會信譽,損害了消費者的合法權益,政府監(jiān)管部門應加強監(jiān)管,對違法違規(guī)行為嚴懲不怠，營造公平有序的市場競爭環(huán)境。

4)加快培訓專業(yè)車險人才，提高車險從業(yè)人員素質(zhì)

保險市場國際化后對保險人才的素質(zhì)提出了更高的要求,保險人員不僅要有熟練的專業(yè)技術,還要有較強的應變能力；不僅要有豐富的實踐經(jīng)驗,還要有一定的理論知識；不僅能熟練掌握國內(nèi)車險的條款、費率、實務,還要能了解國際通行的車險先進管理辦法,做到一專多能,更加適應中國車險市場的需要。

2、發(fā)展趨勢

自從進入新世紀以來,我國汽車保險已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。但是，我國汽車保險與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進一步完善。以無過失責任為基礎的汽車保險制度是完善汽車保險損害補償功能的有效手段，是現(xiàn)代汽車保險發(fā)展的必然趨勢。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責任為基礎的汽車保險制度。在以后的改革中，加大以無過失責任為基礎的汽車保險制度勢在必行。

1)強制汽車保險制度勢在必行

世界上最初將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州，它于１９２５年起草了保險史上舉世聞名的強制汽車保險，并于１９２７年公布并實施。由于強制汽車責任保險的強制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險。強制汽車責任保險的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權力：直接追訴；求償權利不受保險單條款的限制；故意損害亦可求償。

我國于１９８４年提出第三者責任險為強制險，現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責任強制保險制度。第三者責任保險將成為機動車輛定期安檢的一項重要內(nèi)容。機動車所有人，管理人如不按國家規(guī)定投保，國家公安部門有權扣留車輛。這無疑是我國現(xiàn)今的汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。

2)保費費率中的精算主義

關于費率的制定，現(xiàn)在大多數(shù)汽車保險先進的國家都采取了保費費率的精算主義。如美國：美國絕大多數(shù)的州采用１６１級計劃作為確定車險費率的基礎，另外還存在兩種計劃：９級計劃和２７０級計劃。在１６１級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。次要因素包括機動車的型號、車況、最高車速、數(shù)量及被保險人駕駛記錄等。兩個因素共同決定被保險人所承擔的費率水平。我國因費率剛剛開放，還不夠完善。為了在全球化的市場下生存和發(fā)展，以后要適應市場，用精算來控制風險和體現(xiàn)公平。

3)險種的多樣化和個性化趨勢

車險事業(yè)發(fā)達的國家，車險種類及體系一定會很完備。拿美國來說，美國保險公司提供的汽車保險項目繁多，大的種類通常包括幾項：責任保險；碰撞保險和非碰撞保險；汽車責任險。此外，通常情況下，美國的車險還有意外保險。由此可見，美國的汽車保險遍及社會的各個角落，兼具多樣化、人性化和個性化的特點，為其國家的人民生活安定作出了很大的貢獻。我國的汽車保險體系無論從保險制度、保險監(jiān)管還是保險險種體系上與發(fā)達國家相比都存在著很大差距。

總之，車險改革才剛剛開始，我們應進一步加大改革的步伐，對現(xiàn)有車險制度的弊端進行改革，使我國的汽車保險為人民生活的安定作出更大貢獻。

參考文獻

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