第一篇：無(wú)責(zé)代賠機(jī)制的處理程序

無(wú)責(zé)代賠機(jī)制的處理程序

根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程》（2009版）的規(guī)定，同時(shí)滿足以下條件，可以適用“交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)財(cái)產(chǎn)賠付簡(jiǎn)化處理機(jī)制”，即交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)代賠，無(wú)責(zé)任方的所需承擔(dān)的100元內(nèi)的賠償義務(wù)由全責(zé)任的保險(xiǎn)公司代為賠付。

（1）兩方或多方機(jī)動(dòng)車互碰，各方均投保交強(qiáng)險(xiǎn)；

（2）交警認(rèn)定或根據(jù)法律法規(guī)能夠協(xié)商確定事故責(zé)任，部分有責(zé)、部分無(wú)責(zé)。

（3）無(wú)責(zé)方車號(hào)、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人明確。

交通事故存在人員傷亡損失，有責(zé)方保險(xiǎn)公司原則上不予代賠，仍應(yīng)由無(wú)責(zé)方被保險(xiǎn)人或其授權(quán)委托人向其承保公司索賠。

在適用“無(wú)責(zé)代賠”處理機(jī)制時(shí)，相關(guān)當(dāng)事人應(yīng)遵照以下程序進(jìn)行：

1、報(bào)案

出險(xiǎn)后，由有責(zé)方向其承保公司報(bào)案，無(wú)責(zé)方不必向其承保公司報(bào)案。但無(wú)論有責(zé)方還是無(wú)責(zé)方均需向其保險(xiǎn)公司提供車牌號(hào)、被保險(xiǎn)人名稱、駕駛證號(hào)碼、聯(lián)系方式、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司等信息。

當(dāng)事人根據(jù)法律法規(guī)自行協(xié)商處理事故或要求自行協(xié)商處理的，應(yīng)指導(dǎo)客戶填寫《機(jī)動(dòng)車交通事故快速處理協(xié)議書》。當(dāng)事人協(xié)商確定事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司有權(quán)通過(guò)查勘、比對(duì)等方式，對(duì)事故原因和協(xié)商結(jié)果進(jìn)行核實(shí)。

2、查勘和定損

原則上由有責(zé)方保險(xiǎn)公司對(duì)雙方車輛進(jìn)行查勘、定損，拍攝事故照片，出具查勘報(bào)告、定損單，查勘報(bào)告和定損單應(yīng)由當(dāng)事人簽字確認(rèn)。無(wú)責(zé)方只需簽字確認(rèn)。

3、賠償

對(duì)于本應(yīng)由無(wú)責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)的對(duì)有責(zé)方車損的賠償責(zé)任，由有責(zé)方承保公司在本方交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失代賠償限額內(nèi)代為賠償。

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，機(jī)動(dòng)車承擔(dān)全部責(zé)任的，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失限額范圍為2000元，無(wú)責(zé)任方的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任限額為100元。因此“無(wú)責(zé)賠付”原則的事故中，負(fù)全部責(zé)任的機(jī)動(dòng)車方投保的保險(xiǎn)公司支付的財(cái)產(chǎn)損失賠償數(shù)額合計(jì)不超過(guò)2100元。

在實(shí)踐中，在滿足無(wú)責(zé)代賠條件的情形下，無(wú)責(zé)方已經(jīng)支付賠款的，有權(quán)向己方投保的保險(xiǎn)公司索賠，但是應(yīng)提供付款證明或有責(zé)方保險(xiǎn)公司未代賠的證明材料。

第二篇：無(wú)責(zé)免賠之我見

無(wú)責(zé)免賠之我見

摘要：2011年的315，出現(xiàn)了一個(gè)新生的詞語(yǔ)“無(wú)責(zé)免賠”。其實(shí)開車族對(duì)林林總總的車險(xiǎn)的不滿由來(lái)已久，直到今年才開始全社會(huì)都關(guān)注到無(wú)責(zé)免賠，高保低賠諸如此類的霸王條款，保監(jiān)會(huì)才開始正式表態(tài)要展開調(diào)研討論此事，而且遲遲不能給公眾一個(gè)答復(fù)。本文就無(wú)責(zé)免賠的根據(jù)從案例和法律方面入手分析，對(duì)處理方式提出一點(diǎn)構(gòu)想。

關(guān)鍵詞：無(wú)責(zé)免賠 代位求償

什么是無(wú)責(zé)免賠呢？

無(wú)責(zé)免賠是車險(xiǎn)合同中的一項(xiàng)條款?！盁o(wú)責(zé)免賠”條款具體指：當(dāng)保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，其后如果保險(xiǎn)車輛一方無(wú)事故責(zé)任，則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。也就是說(shuō)只有當(dāng)被保險(xiǎn)人在事故中有責(zé)任時(shí)保險(xiǎn)公司才會(huì)賠償。這導(dǎo)致了無(wú)責(zé)方索賠無(wú)門，或使得事故方主動(dòng)多承擔(dān)責(zé)任以獲得高比例賠償?shù)默F(xiàn)象，引發(fā)了輿論的詬病。

這樣的案例俯拾即是。常師傅是沈陽(yáng)的一位旅游大巴司機(jī)，2008年他駕駛大巴拉著游客從大連返沈，在沈大高速公路營(yíng)口段，與一輛從中央分隔帶沖過(guò)來(lái)的大貨相撞。車上幾位游客受傷，其中一人脾摘除。常師傅的車被嚴(yán)重?fù)p壞，經(jīng)價(jià)格認(rèn)定中心鑒定，車損為14.5萬(wàn)元。對(duì)方肇事司機(jī)(也是車主)當(dāng)場(chǎng)死亡。交警部門很快做出責(zé)任認(rèn)定書，認(rèn)定對(duì)方酒后無(wú)證駕駛，承擔(dān)事故的全部責(zé)任。對(duì)方車主已死，家里沒(méi)有賠償能力，車也沒(méi)保險(xiǎn)。但常師傅為自己的車買了全保險(xiǎn)，于是向投保的保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)，沒(méi)想到保險(xiǎn)公司卻以保車輛在交通事故中無(wú)責(zé)任為由，拒絕賠付常師傅修車費(fèi)用。

買了保險(xiǎn)出了事故卻得不到賠償。這樣看似荒誕的故事卻在我們的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)成了潛規(guī)則，無(wú)責(zé)方只能自認(rèn)倒霉。這樣做最直接的后果是，本來(lái)沒(méi)犯錯(cuò)的乖孩子，也因?yàn)槔娴尿?qū)使，開始“變壞”，串通各方讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。這樣一來(lái)，不僅顛倒了事情的原本真相和責(zé)任方，保險(xiǎn)公司也因此蒙受損失。這相信也是保險(xiǎn)公司不愿意看到的。

以上是我們從理性的角度分析無(wú)責(zé)免賠顯然不合理。從學(xué)術(shù)的角度看，無(wú)責(zé)免賠又有沒(méi)有其合法性呢？

首先，就保險(xiǎn)學(xué)角度考慮，保險(xiǎn)的四大原則之一的損失補(bǔ)償原則中有一條派生原則叫做代位求償，也稱代位追償。它是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對(duì)此損失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。也就是說(shuō)我們有權(quán)利讓自己投保的保險(xiǎn)公司向全責(zé)方保險(xiǎn)公司追償。

既然我們有權(quán)利，保險(xiǎn)公司拒絕的理由何在？一位保險(xiǎn)公司人士坦言，若投保車主在事故中無(wú)責(zé)，可向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)“代位追償”，由自己投保的保險(xiǎn)公司向全責(zé)方保險(xiǎn)公司追償。但目前《保險(xiǎn)法》沒(méi)有規(guī)定保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的代位求償申請(qǐng)必須接受的義務(wù)。保險(xiǎn)法的空白造成了保險(xiǎn)公司鉆空子，被保險(xiǎn)人的權(quán)利受到損失。于是，本來(lái)順理成章的賠償，轉(zhuǎn)變成能否代位求償要看保險(xiǎn)公司的心情的窘境。

也有專家指出代位求償在法律上沒(méi)有規(guī)定是保險(xiǎn)公司的義務(wù)。國(guó)內(nèi)大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司是按照機(jī)動(dòng)車道路交通事故處理辦法、出于多年行業(yè)事故處理慣例考慮不執(zhí)行代位追償。況且車險(xiǎn)案件數(shù)量巨大，如果啟動(dòng)代位追償將大大增加保險(xiǎn)公司的人力成本及賠付壓力，同時(shí)，由于不同保險(xiǎn)主體之前的理賠管理模式不同，對(duì)于跨區(qū)域保險(xiǎn)公司之間的代位賠償難度很大。如果事故糾紛發(fā)展到起訴到法院的程度，代位追償引來(lái)的后果就有可能是呆賬壞賬。保險(xiǎn)公司也是以盈利為目的的企業(yè)，代位追償會(huì)提高公司運(yùn)營(yíng)成本。他們的觀點(diǎn)是：目前代位追償是一種附加服務(wù)，而不是義務(wù)。這大概就是無(wú)責(zé)免賠大行其道保險(xiǎn)公司的說(shuō)辭吧。

同時(shí)，在合同法中也有規(guī)定。《中華人民共和國(guó)合同法》第四十一條規(guī)定：對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。也就是說(shuō)，格式條款免除自身責(zé)任有悖于《合同法》，無(wú)責(zé)免賠不符合《合同法》的要求。

但是這樣的矛盾在保監(jiān)會(huì)沒(méi)有研究得出結(jié)論之前仍然存在，怎樣緩解這一僵局呢。針對(duì)這一突出的矛盾，實(shí)際上，是可以通過(guò)代位求償權(quán)的轉(zhuǎn)讓而得到緩解，甚至解決的。所謂代位求償權(quán)，是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故造成的損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”也就是說(shuō)，無(wú)責(zé)車主可以先從保險(xiǎn)公司獲得賠償，從而將相關(guān)的追賠權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。但實(shí)際上，這一車主的權(quán)利一直以來(lái)并沒(méi)有得到很好的使用。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)向社會(huì)推出了一份關(guān)于《機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)代位求償索賠指引》的意見征求稿。在這份指引意見中，有這么一條說(shuō)明：“如果責(zé)任對(duì)方怠于請(qǐng)求的，被保險(xiǎn)人可以按照《保險(xiǎn)法》第65條的規(guī)定直接向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司索賠；被保險(xiǎn)人也可以選擇直接向投保的保險(xiǎn)公司索賠，并將向責(zé)任對(duì)方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司”。保監(jiān)會(huì)近期也已表態(tài)，目前正指導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及保險(xiǎn)公司進(jìn)一步完善車損險(xiǎn)“代位求償權(quán)”的標(biāo)準(zhǔn)和流程等，通過(guò)簡(jiǎn)化流程、單證、運(yùn)用電子化技術(shù)等手段，為事故雙方理賠提供方便?？梢姙榱肆糇】蛻?，緩解矛盾，增加競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司也正在不斷努力修正這一霸王條款。

我們既然看到了保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)意，就有了對(duì)未來(lái)完全解決這樣的問(wèn)題的希望。雖然無(wú)責(zé)免賠還未得到解決，相信保監(jiān)會(huì)會(huì)給大眾一個(gè)可以接受的答案的。

參考文獻(xiàn)：

1、姚海明 《保險(xiǎn)學(xué)》2005第二版 復(fù)旦大學(xué)出版社

2、馬洪 《經(jīng)濟(jì)法概論》2007第四版 上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社

第三篇：組訓(xùn)精英：無(wú)責(zé)不賠

引：

2011年2月20日，央視新聞?lì)l道《每周質(zhì)量報(bào)告》對(duì)車險(xiǎn)“有責(zé)才賠，無(wú)責(zé)不賠”作了報(bào)道和分析，認(rèn)為它屬于為無(wú)效條款。央視曝光的昆明李姓車主，駕駛轎車被一輛大貨車追尾后被判定為無(wú)責(zé)方，盡管經(jīng)過(guò)司法鑒定維修費(fèi)用高達(dá)8萬(wàn)多，但對(duì)方保險(xiǎn)公司只予賠償5萬(wàn)元，車主投保的保險(xiǎn)公司因?yàn)槭鹿手惺菬o(wú)責(zé)方而拒絕給予賠償。最后，車主不得不自掏腰包對(duì)車輛進(jìn)行了修復(fù)。車險(xiǎn)中已執(zhí)行多年的“無(wú)責(zé)不賠”原則再次引起社會(huì)廣泛關(guān)注。

什么是“無(wú)責(zé)不賠”？（定義）

無(wú)責(zé)不賠：即保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)車輛方無(wú)事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款(2007版)》對(duì)此規(guī)定是：“保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故,本公司按照駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。自行協(xié)商或交管部門未確定事故責(zé)任比例的,按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例:保險(xiǎn)車輛方負(fù)全部事故責(zé)任的,事故責(zé)任比例不超過(guò)100%；負(fù)主要責(zé)任的,事故責(zé)任比例不超過(guò)70%；負(fù)同等責(zé)任的,事故責(zé)任比例不超過(guò)50%；次要責(zé)任的,事故責(zé)任比例不超過(guò)30%；保險(xiǎn)車輛方無(wú)事故責(zé)任的,本公司不承擔(dān)賠償責(zé)任?！?/p>

“無(wú)責(zé)不賠”真是霸王條款？（法律依據(jù)）“無(wú)責(zé)不賠”合理合法。

一是“無(wú)責(zé)免賠”是出于損失補(bǔ)償原則制定的。如果沒(méi)有這個(gè)條款，無(wú)責(zé)方既可以通過(guò)自己購(gòu)買的車損險(xiǎn)獲得賠償，又可以從肇事方獲得三責(zé)險(xiǎn)賠償或是民事賠償。這就違背了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，即被保險(xiǎn)人不得因事故在保險(xiǎn)中獲利，只能在損失范圍內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償。

二是“無(wú)責(zé)免賠”符合保險(xiǎn)法律“責(zé)任劃分”。如果無(wú)責(zé)還賠，表面看是投保人獲得了賠償，得了實(shí)惠，實(shí)際上是把違法者的違法成本轉(zhuǎn)嫁給了守法者，在費(fèi)率浮動(dòng)的情況下，上浮了守法者的費(fèi)率，增加投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

三是“無(wú)責(zé)免賠”遵循了民法“過(guò)錯(cuò)原則”。如果無(wú)責(zé)需賠，就是將賠償責(zé)任和事故責(zé)任分離，消除了過(guò)錯(cuò)方的責(zé)任，不符合民法“過(guò)錯(cuò)原則”，而且容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，不利于維護(hù)道路交通安全。

“無(wú)責(zé)不賠”為何被質(zhì)疑？（存在的問(wèn)題）

1、保險(xiǎn)公司存在客觀上的不足。

車損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)是互相配套的車險(xiǎn)產(chǎn)品。一個(gè)是保自己的責(zé)任給自己造成的損失,一個(gè)是保自己的責(zé)任給他人造成的損失。從理論上說(shuō)，如果每一輛上路行駛的車都購(gòu)買了車損險(xiǎn)和足額的第三者責(zé)任險(xiǎn)，在發(fā)生碰撞事故后，基本上所有損失都可以獲得保險(xiǎn)理賠。

美國(guó)是世界上車險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，法律規(guī)定，所有上路車輛必須購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)，但統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，仍有10%至14%的車輛沒(méi)有購(gòu)買。我國(guó)第三者責(zé)任險(xiǎn)購(gòu)買比例遠(yuǎn)低于美國(guó)，在這種情況下，無(wú)責(zé)方的理賠經(jīng)常會(huì)遭遇困難。投保了車損險(xiǎn)的無(wú)責(zé)方很難理解，為何必須面臨與對(duì)方保險(xiǎn)公司在維修價(jià)格上進(jìn)行爭(zhēng)論，以及漫長(zhǎng)無(wú)奈的賠款等待期。購(gòu)買了保險(xiǎn)卻得不到保護(hù)，這讓他們很憤怒，因此認(rèn)為“無(wú)責(zé)不賠”是霸王條款。案例1： 去年3月的一個(gè)夜晚，在北京懷柔廟城附近的一個(gè)十字路口，駕駛進(jìn)口越野車的陳女士，與突然闖出的左側(cè)直行帕薩特相撞。陳女士沒(méi)有受傷但車輛受損嚴(yán)重，帕薩特男車主沒(méi)有受傷，但乘坐該車的三位婦女不同程度受傷，其中一個(gè)傷勢(shì)最嚴(yán)重的共花費(fèi)醫(yī)藥費(fèi)30多萬(wàn)。陳女士告訴記者，事故發(fā)生后，為了救治傷員她積極向傷者墊付7.7萬(wàn)元治療費(fèi)用，自己修車共花費(fèi)8.8萬(wàn)元。經(jīng)交警事故認(rèn)定，這起事故為“帕薩特”全責(zé)。

陳女士的車輛在太平洋保險(xiǎn)投保商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)和車損險(xiǎn)等車險(xiǎn)，事故發(fā)生后，她在24小時(shí)內(nèi)向公司報(bào)案，講明情況。然而，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員當(dāng)時(shí)就告訴陳女士，由于是對(duì)方全責(zé)，盡管陳女士車險(xiǎn)保障充分，但她的損失只能由責(zé)任對(duì)方車主或其投保的保險(xiǎn)公司賠償，根據(jù)車險(xiǎn)條款，太保無(wú)法給予賠償。但是，帕薩特車主只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，其他商業(yè)車險(xiǎn)均未購(gòu)買，因此陳女士無(wú)法通過(guò)對(duì)方保險(xiǎn)公司得到賠償。帕薩特車主至今沒(méi)有向陳女士做出任何賠償，并表示無(wú)力支付。

2、“代位求償權(quán)”標(biāo)準(zhǔn)和流程尚未完善。

所謂“代位求償”，是指若肇事方不愿賠償或配合，投保人可將追償權(quán)轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，此時(shí)無(wú)責(zé)任方所在保險(xiǎn)公司可以先行支付賠償款，然后該保險(xiǎn)公司向有責(zé)任方所在保險(xiǎn)公司追償保險(xiǎn)賠償金。這樣就可以最大限度地保障事故中受損保險(xiǎn)人及時(shí)得到賠償。

保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度在我國(guó)立法中確定已久，但由于保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度自身規(guī)定不完善、實(shí)務(wù)操作性差，業(yè)內(nèi)基本沒(méi)實(shí)施。案例2：

2008年8月26日，蔡先生在永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司云南分公司（下稱保險(xiǎn)公司）花了4000多元為自己新購(gòu)置的本田車購(gòu)買了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)等多項(xiàng)保險(xiǎn)。

2009年7月19日凌晨3點(diǎn)，蔡先生一行5人到達(dá)某交叉路口時(shí)，一輛哈飛小轎車闖紅燈，沖向了蔡先生的車輛。蔡先生的車失去了平衡，在原地打了一個(gè)轉(zhuǎn)，兩個(gè)前安全氣囊瞬間彈了出來(lái)。蔡先生嚇蒙了，正在驚魂未定時(shí)，又聽到砰砰兩聲，伸出頭望去，只見剛和自己相撞的那輛車滑出去20米后，重重地撞在路邊的護(hù)欄上，停了下來(lái)。經(jīng)過(guò)該路口的出租車駕駛員看到后報(bào)了警。所幸蔡先生車上的5名人員，除了朋友的侄女上嘴唇破裂縫了兩針以外，其他人員都只是輕微擦傷。

同年8月底，昆明市公安局交通警察支隊(duì)一大隊(duì)作出《道路交通事故認(rèn)定書》，認(rèn)定對(duì)方車主趙某承擔(dān)此次事故的全部責(zé)任。蔡先生找到保險(xiǎn)公司，對(duì)方以“無(wú)責(zé)不賠”拒絕賠償。索賠無(wú)望，而車輛又急需修理，蔡先生不得已把車開到了修理廠，前后花了6萬(wàn)多元。

3、部分公司“無(wú)責(zé)免賠”沒(méi)有清晰明示給投保人。部分公司在保險(xiǎn)合同中沒(méi)有將“無(wú)責(zé)免賠”條款在顯著位置或使用加粗字體清晰明示給投保人，導(dǎo)致事故發(fā)生后投保人認(rèn)為“無(wú)責(zé)免賠”為陷阱條款，在司法實(shí)踐中被認(rèn)定為未盡告知義務(wù)。

據(jù)了解，法院在在判決中認(rèn)為“無(wú)責(zé)不賠”條款無(wú)效,其中的理由有兩點(diǎn):一是免責(zé)內(nèi)容未采取足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示,未盡到法律要求的保險(xiǎn)人應(yīng)盡到的明確說(shuō)明義務(wù)；二是按照合同法規(guī)定,格式條款提供方“免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的”應(yīng)該無(wú)效。

4、部分保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中服務(wù)不到位。部分公司工作人員服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，無(wú)責(zé)方保險(xiǎn)公司曲解條款，置之不管；有責(zé)方保險(xiǎn)公司低估損失，態(tài)度蠻橫，經(jīng)常拖賠，導(dǎo)致投保人認(rèn)為“無(wú)責(zé)免賠”是霸王條款。

如何完善“無(wú)責(zé)不賠”？（解決建議）

1、保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求及時(shí)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)商業(yè)三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)投保不充分，是造成理賠糾紛的重要原因。適應(yīng)市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能提高車輛的投保率，減少糾紛的發(fā)生。

2、完善“代位求償”的標(biāo)準(zhǔn)和流程。

在國(guó)外，車險(xiǎn)條款規(guī)定，發(fā)生事故，不管責(zé)任多少，都是100％賠償，然后保險(xiǎn)公司再去代位求償。

我國(guó)也可效仿國(guó)外做法，組織業(yè)內(nèi)力量深入研究 “代位求償權(quán)”制度，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司進(jìn)一步完善車損險(xiǎn)“代位求償”的標(biāo)準(zhǔn)和流程，明確在“無(wú)責(zé)免賠”情況下，無(wú)責(zé)方代位求償權(quán)轉(zhuǎn)移的程序、雙方車主以及雙方保險(xiǎn)公司應(yīng)盡的各項(xiàng)責(zé)任和義務(wù)。

3、改善車險(xiǎn)理賠機(jī)制。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變理賠服務(wù)理念，認(rèn)真做好“無(wú)責(zé)不賠”等消費(fèi)者難以理解、專業(yè)性強(qiáng)的產(chǎn)品條款的解釋工作；提高理賠效率，依法履行賠付義務(wù)；加大車險(xiǎn)理賠情況監(jiān)督檢查的力度。

“無(wú)責(zé)不賠”有何進(jìn)展：

2011年4月7日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)代位求償索賠指引（征求意見稿）》。之后，《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見稿)》出臺(tái)，已由保監(jiān)會(huì)下發(fā)到各地保監(jiān)局及各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。未來(lái)被保險(xiǎn)人可以直接向自己的投保公司索賠，同時(shí)將向責(zé)任對(duì)方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司（即代位求償索賠方式），這將大大降低無(wú)責(zé)被保險(xiǎn)人的理賠難度。

2011年7月5日，北京保監(jiān)局和交管局聯(lián)合舉行新聞發(fā)布會(huì)，宣布北京保險(xiǎn)業(yè)將從8月1日起正式推出機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)代位求償機(jī)制（簡(jiǎn)稱“車損險(xiǎn)代位求償”機(jī)制）。由此，北京成為全國(guó)第一個(gè)推出 “車損險(xiǎn)代位求償”機(jī)制的地區(qū)。對(duì)廣大車主來(lái)說(shuō)，這是個(gè)好消息。

第四篇：醫(yī)療技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及處理程序

醫(yī)療技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及處理程序

一、目的

醫(yī)療技術(shù)不確定因素較多，為達(dá)到及早發(fā)現(xiàn)各類醫(yī)療技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控及處理，預(yù)防醫(yī)療事故發(fā)生，確保醫(yī)療活動(dòng)安全開展，制定本預(yù)警機(jī)制及處理程序。

二、范圍

醫(yī)療技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指醫(yī)療服務(wù)過(guò)程中存在或出現(xiàn)的可能發(fā)生醫(yī)療 失誤或過(guò)失而導(dǎo)致病人死亡、傷殘以及軀體組織、生理功能和心理健 康受損等不安全事件的危險(xiǎn)因素；無(wú)論不良后果是否發(fā)生以及患者是 否投訴，均屬預(yù)警監(jiān)控范圍。

三、原則

預(yù)警工作將“以病人為中心”作為服務(wù)宗旨，以衛(wèi)生管理法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章和診療護(hù)理規(guī)范、常規(guī)為準(zhǔn)繩，以查找醫(yī)療質(zhì)量 和安全各個(gè)環(huán)節(jié)的安全隱患為主要手段，達(dá)到及時(shí)消除隱患并警示責(zé) 任人，從而確保醫(yī)療安全的目的。

四、要求

醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)、職能管理部門、各科室、各級(jí)各類專業(yè)技術(shù)人員，按 職責(zé)和分工，各司其職，相互監(jiān)督，做好預(yù)警工作。

五、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分級(jí)

根據(jù)日常醫(yī)療工作和活動(dòng)中因失誤造成的醫(yī)療缺陷的性質(zhì)、程度 及后果，將技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分為三級(jí)。

（一）一級(jí)預(yù)警項(xiàng)目

指違反有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章、操作規(guī)程和常規(guī)，但尚未給患者 或醫(yī)院造成損害或招致患者投訴等不良后果的情形。1、違反工作紀(jì)律

（1）上班或值班時(shí)間擅自離崗、脫崗，工作時(shí)間飲酒影響正常工作；（2）為患者進(jìn)行診療服務(wù)過(guò)程中，不遵守職業(yè)禮儀，聊天、打手機(jī)；（3）違反職業(yè)道德和醫(yī)療保護(hù)原則，故意透露或散布有關(guān)患者的信 息；

（4）不負(fù)責(zé)任地任意解釋醫(yī)院規(guī)定和其他科室、醫(yī)務(wù)人員的工作，造成患方誤會(huì)或不滿；

（5）診療工作中違反醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)等有關(guān)規(guī)定；（6）違反醫(yī)德規(guī)范，以醫(yī)謀私，吃拿卡要，收受紅包。2、違反診療規(guī)范

（1）違反首診負(fù)責(zé)制有關(guān)規(guī)定；

（2）危重患者來(lái)診后，未在 3分鐘內(nèi)開始搶救；

（3）門急診醫(yī)師對(duì)三次就診未能確診的患者未安排會(huì)診或請(qǐng)上級(jí)醫(yī) 師診治；

（4）門急診或病區(qū)醫(yī)師會(huì)診時(shí)，未在規(guī)定時(shí)限內(nèi)到達(dá)，或未診查患 者而只看病歷進(jìn)行“書面會(huì)診”或“電話會(huì)診”；（5）門急醫(yī)師不見患者即開具“住院通知單”；（6）病區(qū)醫(yī)師不查病人即開寫醫(yī)囑；

（7）三級(jí)醫(yī)師查房不及時(shí)、不認(rèn)真，記錄、簽名、審簽不及時(shí)、不 規(guī)范；

（8）住院患者病情惡化處理效果不佳時(shí)，未及時(shí)請(qǐng)上級(jí)醫(yī)師會(huì)診指 導(dǎo)；

（9）疑難病例未及時(shí)提請(qǐng)科內(nèi)、科間或院外會(huì)診；

（10）對(duì)需要立即執(zhí)行的醫(yī)囑，醫(yī)師未通知護(hù)理人員從而導(dǎo)致執(zhí)行延 遲；

（11）對(duì)危重患者未進(jìn)行床頭交接班，或未按規(guī)定書寫交班記錄；（12）臨床醫(yī)師發(fā)現(xiàn)傳染病未按要求進(jìn)行報(bào)告，出現(xiàn)遲報(bào)、漏報(bào)；（13）麻醉醫(yī)師對(duì)手術(shù)患者術(shù)前或術(shù)后 24小時(shí)內(nèi)未隨訪；（14）手術(shù)科室未按手術(shù)分級(jí)管理履行報(bào)批手續(xù)；

（15）手術(shù)醫(yī)師在手術(shù)后未及時(shí)診查患者，術(shù)后 3日內(nèi)無(wú)上級(jí)醫(yī)師 查房；

（16）錯(cuò)發(fā)、漏發(fā)藥品，但未造成不良后果或未引起患者投訴；（17）因醫(yī)方對(duì)擇期手術(shù)準(zhǔn)備不足，延誤手術(shù)進(jìn)行；未按醫(yī)院要求上 午8 ：30準(zhǔn)時(shí)開展手術(shù)；

（18）供應(yīng)或使用過(guò)期失效的滅菌器械或不合格材料，尚未造成不良 后果；

（19）護(hù)理環(huán)節(jié)未正確執(zhí)行醫(yī)囑；

（20）錯(cuò)采標(biāo)本、錯(cuò)貼標(biāo)簽、錯(cuò)用抗凝劑等導(dǎo)致不能正常檢驗(yàn)；（21）違反處方管理規(guī)定，藥物適應(yīng)證、禁忌證、劑量、用法、配伍 等方面出現(xiàn)錯(cuò)誤，尚未造成不良后果；

（22）發(fā)生嚴(yán)重工傷、重大事故、傳染病暴發(fā)流行等事件時(shí)，未及時(shí) 上報(bào)；

（23）患者轉(zhuǎn)科治療過(guò)程中，轉(zhuǎn)出科室未提前聯(lián)系妥當(dāng)或轉(zhuǎn)入科室借 故拒絕或拖延轉(zhuǎn)入。3、醫(yī)療保障缺陷

（1）搶救藥品器材質(zhì)量不合格，過(guò)期失效，供應(yīng)、補(bǔ)充、更換不及 時(shí)，賬物不符；

（2）設(shè)備、器材出現(xiàn)故障，維修不及時(shí)影響正常使用；（3）醫(yī)技科室對(duì)儀器設(shè)備疏于維護(hù)，違規(guī)操作，導(dǎo)致結(jié)果失真；（4）醫(yī)技科室疏于查對(duì)，弄錯(cuò)標(biāo)本、項(xiàng)目或檢查部位；（5）遺失檢查檢驗(yàn)標(biāo)本；

（6）特殊標(biāo)本、病理標(biāo)本保存時(shí)間不符合上級(jí)規(guī)定；

（7）檢查檢驗(yàn)結(jié)果出現(xiàn)可疑、矛盾資料或意外陽(yáng)性結(jié)果時(shí)，未進(jìn)行 復(fù)核、未主動(dòng)報(bào)告或通知臨床科室及時(shí)重查；

（8）藥劑科未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)處方中用藥不當(dāng)、用法錯(cuò)誤、配伍禁忌、違規(guī)超量等風(fēng)險(xiǎn)；

（9）調(diào)配中藥處方時(shí)，對(duì)需要先煎、后下、沖服等特殊處理的藥物 未單包注明；

（10）調(diào)配中草藥不使用計(jì)量器具；

（11）營(yíng)養(yǎng)餐內(nèi)有異物或其質(zhì)量、衛(wèi)生達(dá)不到規(guī)定要求；（12）劃價(jià)收費(fèi)錯(cuò)誤，導(dǎo)致患方投訴；

（13）計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)疏于維修和管理，導(dǎo)致運(yùn)行障礙，影響正常工作。4、診療記錄缺陷（1）門急診醫(yī)師未及時(shí)、規(guī)范書寫門急診病歷；

（2）門急診病歷、住院病歷中未記錄藥物過(guò)敏史，輸血患者未記錄 輸血史；

（3）未在規(guī)定時(shí)限內(nèi)完成入院記錄、首次病程記錄、日常病程記錄 及規(guī)定應(yīng)當(dāng)記錄的其他資料；

（4）對(duì)轉(zhuǎn)科、轉(zhuǎn)院患者，未書寫轉(zhuǎn)科、轉(zhuǎn)院記錄；

（5）對(duì)意外死亡病例，未及時(shí)報(bào)告科主任、醫(yī)務(wù)科或總值班；（6）未按手術(shù)分級(jí)管理規(guī)定進(jìn)行相關(guān)手術(shù)術(shù)前討論并完成討論記錄；（7）未認(rèn)真履行知情同意手續(xù)，未及時(shí)、規(guī)范、嚴(yán)密地簽訂知情同 意書；

（8）診療資料記錄不真實(shí)、不完善、不及時(shí)、不規(guī)范，造成安全隱 患；

（9）出具虛假診斷證明，或超越專業(yè)權(quán)限出具醫(yī)學(xué)證明；

（10）診療記錄和資料書寫不規(guī)范、字跡潦草、簽名不正規(guī)、越權(quán)簽 名或未進(jìn)行審簽；

（11）以刮、涂、擦等違規(guī)方式修改病歷資料；

（12）診療科室、病案室保管不周，造成病歷丟失、損壞或被違規(guī)復(fù) 制。

（二）二級(jí)預(yù)警項(xiàng)目

1、因發(fā)生一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警引起患方投訴；

2、一年內(nèi)累計(jì)發(fā)生兩次及兩次以上一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警項(xiàng)目；

3、由于責(zé)任者的過(guò)失，造成非事故性醫(yī)療缺陷，給醫(yī)院造成經(jīng)濟(jì)損 失（經(jīng)協(xié)商、調(diào)解或法院判決），金額低于 5000元人民幣。

（三）三級(jí)預(yù)警項(xiàng)目

1、一年內(nèi)發(fā)生兩次及兩次以上二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；

2、由于責(zé)任者的過(guò)失，造成非事故性醫(yī)療缺陷，給醫(yī)院造成經(jīng)濟(jì)損 失（經(jīng)協(xié)商、調(diào)解或法院判決），金額超過(guò)5000元人民幣；

3、出現(xiàn)醫(yī)療事件釀成醫(yī)療糾紛，雖未認(rèn)定為醫(yī)療事故，但責(zé)任者過(guò) 失嚴(yán)重，情節(jié)惡劣，嚴(yán)重?fù)p害醫(yī)院聲譽(yù)；

4、發(fā)生嚴(yán)重違反醫(yī)德醫(yī)風(fēng)事件，被上級(jí)通報(bào)或新聞媒體曝光，造成 較壞的社會(huì)影響。

六、醫(yī)療技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息來(lái)源

（一）各級(jí)各類查房：醫(yī)師三級(jí)查房、護(hù)理查房、臨床藥師查房、院 長(zhǎng)行政查房、紀(jì)檢部門醫(yī)德醫(yī)風(fēng)查房等；

（二）職能管理部門日常檢查、監(jiān)督、考核、評(píng)價(jià)等；

（三）各級(jí)各類專業(yè)技術(shù)人員日常工作中的反映和積累；

（四）行風(fēng)監(jiān)督員提供；

（五）衛(wèi)生行政部門和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)關(guān)監(jiān)督檢查提示或通報(bào)；

（六）患方反映、投訴、舉報(bào)；

（七）醫(yī)療糾紛、醫(yī)療事故啟示等。

七、醫(yī)療技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置程序（—）立案

1、自查立案 醫(yī)務(wù)科、護(hù)理部、門診部、臨床科室、醫(yī)技科室、藥 劑科及其他有關(guān)部門日常工作中檢查發(fā)現(xiàn)預(yù)警項(xiàng)目?jī)?nèi)容，均有權(quán)利和 義務(wù)立案處理。

2、投訴立案 院黨辦、紀(jì)檢辦公室、醫(yī)務(wù)科、護(hù)理部、醫(yī)患關(guān)系溝 通辦公室等職能管理部門接到投訴，經(jīng)核實(shí)確系風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警內(nèi)容時(shí)，應(yīng) 24小時(shí)內(nèi)立案。

（二）處理程序

1、自查立案的，查經(jīng)屬實(shí)，則限期整改并做好記錄。

2、投訴立案的，在受理投訴后2小時(shí)之內(nèi)與被投訴人或科室聯(lián)系，如實(shí)調(diào)查，查經(jīng)屬實(shí)，對(duì)責(zé)任人按照醫(yī)院相關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅處理，對(duì)責(zé)任 科室限期整改。責(zé)任人或責(zé)任科室均需書面形式上報(bào)調(diào)查部門。

3、被二、三級(jí)醫(yī)療技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警警示的責(zé)任人或責(zé)任科室，接到通 知后24小時(shí)內(nèi)必須主動(dòng)作出情況說(shuō)明或檢討。、經(jīng)依法鑒定為醫(yī)療事故的醫(yī)療事件，按照處理醫(yī)療事故的相關(guān)規(guī) 定以及醫(yī)院有關(guān)規(guī)定處理。

（三）處罰

1、根據(jù)警示等級(jí)、情節(jié)輕重與后果，參照調(diào)查中的態(tài)度和一貫表現(xiàn)，確定處罰力度。

2、做出處罰決定時(shí)，要區(qū)別直接責(zé)任與間接責(zé)任，合理地確定責(zé)任 者在綜合原因中應(yīng)負(fù)的責(zé)任比重。

3、對(duì)于受到風(fēng)險(xiǎn)警示的個(gè)人和科室，堅(jiān)持教育為主、處罰為輔的原 則；對(duì)于及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、努力補(bǔ)救、避免重大事故發(fā)生的工作人員，應(yīng)當(dāng)給予積極的獎(jiǎng)勵(lì)。

八、本預(yù)警機(jī)制及處理程序自發(fā)文之日起執(zhí)行。

第五篇：醫(yī)療技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及處理程序

醫(yī)療技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及處理程序

一、目的為了及時(shí)早發(fā)現(xiàn)醫(yī)療技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)測(cè)，防止醫(yī)療事故，確保醫(yī)療安全，制定本預(yù)警機(jī)制。

二、范圍

醫(yī)療技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指醫(yī)療服務(wù)過(guò)程中存在或出現(xiàn)的可能發(fā)生醫(yī)療失誤或過(guò)失導(dǎo)致病人死亡、傷殘以及軀體組織、生理功能和心理健康受損等不安全事件的危險(xiǎn)因素，無(wú)論不良后果是否發(fā)生以及患者是否投訴，均屬預(yù)警監(jiān)控范圍。

三、原則

醫(yī)療技術(shù)安全預(yù)警工作要遵守“以病人為中心”的服務(wù)宗旨，以衛(wèi)生管理法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章和診療護(hù)理規(guī)范、常規(guī)為準(zhǔn)繩，以深挖細(xì)找醫(yī)療質(zhì)量和各安全環(huán)節(jié)存在的安全隱患為主要手段，達(dá)到及時(shí)消除安全隱患并警示責(zé)任人，從而確保醫(yī)療安全的目的。

四、要求

醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)、職能管理部門、各科室、各級(jí)各類專業(yè)技術(shù)人員，按職責(zé)和分工，各司其職，各負(fù)其責(zé)，做好預(yù)警工作。

五、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分級(jí)

根據(jù)工作和醫(yī)療活動(dòng)中因失誤造成的醫(yī)療缺陷的性質(zhì)、程度及后果，將技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分為三級(jí)。

（一）一級(jí)預(yù)警項(xiàng)目

指違反有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章、操作規(guī)程和常規(guī)，但尚未給患者或醫(yī)院造成損害或招致患者投訴等不良后果的情形。

1、違反工作紀(jì)律

(1)上班或值班時(shí)間擅自離崗、脫崗、班前班中飲酒影響正常工作；

(2)為患者進(jìn)行診療服務(wù)過(guò)沖中，不遵守職業(yè)禮儀，聊天、打手機(jī)；

(3)違反職業(yè)道德和醫(yī)療保護(hù)原則，不負(fù)責(zé)任的透露或患者有關(guān)的情況；

(4)不負(fù)責(zé)任的任意解釋醫(yī)院規(guī)定和其他科室、其他醫(yī)務(wù)人員的工作，造成患方誤會(huì)或不

滿；

(5)違反醫(yī)德規(guī)范，以醫(yī)謀私，吃拿卡要，收受紅包。

2、違反診療規(guī)范

（1）違反首診負(fù)責(zé)制有關(guān)規(guī)定

（2）危重患者來(lái)診后，未在三分鐘內(nèi)開始搶救；

（3）門急診醫(yī)師對(duì)3次就診未能確診的患者未安排會(huì)診或請(qǐng)上級(jí)醫(yī)師復(fù)診；

（4）門診、急診或住院醫(yī)師會(huì)診時(shí)，未在規(guī)定時(shí)限內(nèi)到達(dá)，或未診查者只看病歷進(jìn)行“書

面會(huì)診”、“電話會(huì)診”；

（5）門急診醫(yī)師不見病人即開具“住院通知單”；

（6）病房醫(yī)師不查病人即開寫遺囑；

（7）三級(jí)醫(yī)師查房不及時(shí)，不認(rèn)真，記錄、簽名、審簽不規(guī)范、不及時(shí)；

（8）住院患者病情惡化處理效果不佳時(shí)，未及時(shí)請(qǐng)上級(jí)醫(yī)師會(huì)診指導(dǎo)；

（9）疑難病例未及時(shí)提請(qǐng)科內(nèi)、科間、或院外會(huì)診；

（10）對(duì)需要立即執(zhí)行的醫(yī)囑，醫(yī)師未通知護(hù)理人員從而導(dǎo)致執(zhí)行延遲；

（11）對(duì)危重患者未進(jìn)行床頭交接班，或未按規(guī)定書寫交班記錄；

（12）臨床醫(yī)師發(fā)現(xiàn)傳染病未按要求進(jìn)行報(bào)告，出現(xiàn)延遲、漏報(bào)；

（13）麻醉醫(yī)師對(duì)手術(shù)患者術(shù)前未查房，或術(shù)后24小時(shí)內(nèi)未隨訪；

（14）手術(shù)科室對(duì)重大手術(shù)為按手術(shù)分級(jí)管理權(quán)限履行報(bào)批手續(xù)；