第一篇：小貸公司信貸操作流程

信貸操作流程

辦理企業(yè)貸款基本程序：客戶申請(qǐng)、貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審議與審批、簽訂信貸合同、貸款發(fā)放、貸后管理和貸款的收回。

一、客戶申請(qǐng)貸款：

客戶要以書面形式提出貸款申請(qǐng)，書面申請(qǐng)的內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)貸款的種類、貸款金額、貸款期限、貸款用途、擔(dān)保方式以及還款來源等。

二、貸款業(yè)務(wù)的受理：

客戶經(jīng)理接受客戶申請(qǐng)貸款，并對(duì)客戶基本情況、信用等級(jí)、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性以及項(xiàng)目可行性等情況進(jìn)行初步審查，對(duì)照借款人的條件，確認(rèn)客戶是否具備貸款發(fā)放的基本條件。根據(jù)初步確認(rèn)的結(jié)果，決定是否受理客戶申請(qǐng)貸款，受理人員要向客戶介紹貸款的信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商信貸業(yè)務(wù)事宜，對(duì)不符合規(guī)定的，應(yīng)進(jìn)行解釋。對(duì)同意受理的貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的種類，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的《借款申請(qǐng)書》，并提供相關(guān)資料。

三、收到客戶申請(qǐng)材料后：

清點(diǎn)材料是否收集齊全，并對(duì)材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，對(duì)客戶填制的統(tǒng)一制式的《借款申請(qǐng)書》和提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)調(diào)查，貸款調(diào)查實(shí)行A、B角客戶經(jīng)理制，貸款的受理時(shí)間應(yīng)在1個(gè)工作日內(nèi)完成。

四、貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查：

受理客戶申請(qǐng)后進(jìn)入調(diào)查評(píng)價(jià)階段，調(diào)查評(píng)價(jià)包括對(duì)客戶評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)及擔(dān)保評(píng)價(jià)。根據(jù)借款人的實(shí)際情況，不單純依賴財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃或書面文件，應(yīng)注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，深入企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售現(xiàn)場(chǎng)，通過實(shí)地調(diào)查和與企業(yè)管理人員交流等方式了解企業(yè)經(jīng)營動(dòng)態(tài)和資信情況，收集企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息。對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場(chǎng)情況以及抵押、質(zhì)押物權(quán)屬等進(jìn)行調(diào)查，評(píng)估價(jià)值是否與市場(chǎng)行情相符，分析貸款需求和還款方案。從正式受理到評(píng)價(jià)結(jié)束的時(shí)間，應(yīng)控制在3個(gè)工作日內(nèi)。

五、貸款發(fā)放：

貸款業(yè)務(wù)按規(guī)定的審批手續(xù)結(jié)束后，通過審批的貸款要通知借款人簽定借款合同、擔(dān)保合同，落實(shí)貸款條件、辦理相關(guān)手續(xù)?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)外簽訂借款合同，借款合同必須經(jīng)法定代表人或授權(quán)簽字人簽署后才能生效。借款合同、擔(dān)保合同必須按規(guī)定使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式的合同文本，填寫和簽章應(yīng)符合要求。經(jīng)辦人填制好上述合同后，交有權(quán)簽字人簽章,審查無誤后，將借款合同、擔(dān)保合同交營業(yè)部柜面辦理?？蛻艚?jīng)理要隨同借款人辦理一切貸款手續(xù)，包括評(píng)估、登記、保險(xiǎn)等手續(xù)。所有手續(xù)辦理完畢后，在柜面辦理借款手續(xù)。柜面農(nóng)貸會(huì)計(jì)應(yīng)審查信貸業(yè)務(wù)借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，辦理貸款業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，將辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)的權(quán)利憑證、清單等登記入庫保管。

六、貸款的收回：

貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理承擔(dān)貸后檢查、監(jiān)督的主要責(zé)任，應(yīng)加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)可能影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的要及時(shí)采取措施，督促客戶履行合同約定以及按期還款。同時(shí)客戶經(jīng)理承擔(dān)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類工作。

貸款調(diào)查及調(diào)查報(bào)告

貸款調(diào)查是信貸業(yè)務(wù)管理中最重要的環(huán)節(jié)，也是防范風(fēng)險(xiǎn)最重要的環(huán)節(jié)。貸款調(diào)查要講究方法和策略。首先要關(guān)注借款主體的生產(chǎn)經(jīng)營情況；其次是通過與法人代表及管理人員的交談，了解其管理能力和素質(zhì)等情況；第三是進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)分析；第四是非財(cái)務(wù)分析；第五是擔(dān)

保分析。

一、貸款調(diào)查的程序

（一）、客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。

1、查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；

2、查驗(yàn)客戶法定代表人或委托代理人身份證明是否真實(shí)、有效；

3、查驗(yàn)客戶申請(qǐng)書的內(nèi)容是否真實(shí)、齊全、完整；

4、查驗(yàn)客戶在信用社開立帳戶情況。

（二）調(diào)查客戶信用及品行狀況。

1、客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常。

2、了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等；

3、了解客戶的法定代表人及財(cái)務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。

（三）對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場(chǎng)前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。

1、查閱客戶及其擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告、帳簿等資料，對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤等情況進(jìn)行分析；

2、分析客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性；

4、查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性、合法性；

5、分析還款來源和還款時(shí)間的可能性；

6、判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；

7、測(cè)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

（四）依據(jù)企業(yè)客戶信用等級(jí)的評(píng)定辦法，測(cè)評(píng)企業(yè)的信用等級(jí)。按照統(tǒng)一授信管理辦法的規(guī)定，測(cè)算客戶最高綜合授信額度。

（五）調(diào)查人員必須撰寫貸款調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告主要內(nèi)容為：客戶基本情況及主體資格；申請(qǐng)貸款的種類、金額、期限、用途、還款方式、擔(dān)保方式和限制性的條款；客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場(chǎng)分析；貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；貸款的綜合效益分析；提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議；還應(yīng)填制貸款調(diào)查表。

二、貸款調(diào)查的方法

（一）一般方法：

1、約見借款人

2、審查借款人提交的相關(guān)資料和財(cái)務(wù)報(bào)表

3、到借款企業(yè)實(shí)地調(diào)查

4、查閱借款企業(yè)在本社辦理業(yè)務(wù)的記錄

5、通過公眾信息對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行了解

（二）特別方法：

在貸款營銷過程中，我們有時(shí)會(huì)拘泥于借款人提供的資料，而造成貸前調(diào)查失實(shí)。在貸前調(diào)查中，除了按以上一般的調(diào)查方式對(duì)借款人進(jìn)行必要的調(diào)查外，還可以從以下幾個(gè)方面對(duì)借款人的有關(guān)情況進(jìn)行深入的核查和分析，以摸清借款人的真實(shí)背景。

1、對(duì)企業(yè)真實(shí)性的調(diào)查需到工商行政管理部門核查企業(yè)的登記記錄、年檢記錄，了解企業(yè)的歷史由來、出資人、出資額，確認(rèn)企業(yè)的真實(shí)身份。

2、法人代表及高級(jí)管理人員的基本情況調(diào)查?????

有關(guān)法人代表和其他高級(jí)管理人員的基本情況調(diào)查應(yīng)以工商部門登記為準(zhǔn)，不要一味聽從企

業(yè)介紹的情況，對(duì)借款人提供的有關(guān)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人學(xué)識(shí)水平的憑證應(yīng)以原件為準(zhǔn)。對(duì)其個(gè)人品行的調(diào)查應(yīng)面向借款人的員工和客戶，并要了解他們?cè)谙嚓P(guān)企業(yè)任高級(jí)職員以來的情況。

3、生產(chǎn)經(jīng)營管理能力調(diào)查

一要查看借款人近兩年各項(xiàng)指標(biāo)增長率、增長幅度，尤其是市場(chǎng)占有率的變化更能反應(yīng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的變化。

二要查看借款人近兩年應(yīng)收帳款的數(shù)額、增減率、帳齡，防止企業(yè)虛增銷售額和利潤額，也可以向其上游企業(yè)了解拖欠借款人款項(xiàng)的原因，從而側(cè)面了解借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)前景。

三要通過財(cái)務(wù)費(fèi)用、資金周轉(zhuǎn)率、銷售利潤率、單位產(chǎn)品毛利率、管理費(fèi)用等指標(biāo)來判斷借款人管理能力的變化。

四要通過借款人交納電費(fèi)、水費(fèi)的變化情況來了解其生產(chǎn)量和開工率的變化情況，一般企業(yè)的生產(chǎn)量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽借款人的一面之辭。

4、盈利能力的調(diào)查

目前比較簡(jiǎn)便的辦法是到稅務(wù)部門了解借款人所得稅的交納情況，這樣借款人的凈利潤額一目了然；如果借款人提供給信用社的會(huì)計(jì)報(bào)表與提供給稅務(wù)部門的報(bào)表不一致，則可與稅務(wù)部門、借款人一起分析原因，以便信用社能清楚地知道借款人真正的盈利能力。

5、負(fù)債真實(shí)性的調(diào)查

部分企業(yè)的銀行借款不放在相應(yīng)的科目核算，以調(diào)整自己的資產(chǎn)負(fù)債率，還有的企業(yè)將應(yīng)付票據(jù)如銀行承兌匯票，不進(jìn)行帳務(wù)處理；也有企業(yè)對(duì)提供擔(dān)保的情況根本不作登記，給信用社貸前調(diào)查帶來許多假象。目前相對(duì)可行的辦法是查詢央行信貸登記系統(tǒng)。

6、借款人的信用道德、信用品行的調(diào)查

一方面要調(diào)查借款人的應(yīng)付款帳簿、明細(xì)帳，了解借款人拖欠他人的明細(xì)帳項(xiàng)、拖欠時(shí)間長短； 另一方面可向被拖欠企業(yè)電話或發(fā)函，調(diào)查借款人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業(yè)的一貫信用道德和償債能力。

7、擔(dān)保情況調(diào)查

抵押貸款要到實(shí)地驗(yàn)證、核實(shí)抵押物的真實(shí)性和全法性； 保證貸款要到擔(dān)保單位核實(shí)確認(rèn)其擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。

三、貸款調(diào)查報(bào)告內(nèi)容 調(diào)查報(bào)告的基本要求是：

調(diào)查全面、情況屬實(shí)、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、意見具體、態(tài)度明朗。

（一）客戶基本情況

1、企業(yè)概況：企業(yè)相關(guān)情況，企業(yè)法定代表人、領(lǐng)導(dǎo)班子人員情況

2、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況：主要包括企業(yè)的性質(zhì)、實(shí)收資本、主要股東及股權(quán)構(gòu)成、職工情況、主營業(yè)務(wù)、行業(yè)、信用評(píng)定結(jié)果、關(guān)聯(lián)情況等。企業(yè)的法人代表或?qū)嶋H控制人情況，個(gè)人從業(yè)經(jīng)歷、管理水平、信譽(yù)品行情況等。

（二）企業(yè)借款原因及合理性分析 企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃等； 政策的關(guān)聯(lián)情況； 市場(chǎng)前景、預(yù)計(jì)效益情況； 自有資金情況，資金缺口情況，成本收回周期等；企業(yè)還款計(jì)劃和來源情況進(jìn)行說明。

（三）企業(yè)管理情況分析

1、客戶管理情況。管理組織構(gòu)架、管理人員情況、內(nèi)控制度、員工隊(duì)伍和企業(yè)文化等；

2、客戶經(jīng)營業(yè)績(jī)?？蛻舻臍v史經(jīng)營、銷售、利潤以及變化發(fā)展情況；

3、客戶上、下游企業(yè)情況；

4、客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，產(chǎn)品和服務(wù)的特色，設(shè)備的先進(jìn)性和產(chǎn)品的替代性等情況。

四、企業(yè)還款能力分析

根據(jù)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析、非財(cái)務(wù)分析、擔(dān)保分析、其他分析等分析企業(yè)的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)。

（一）財(cái)務(wù)和現(xiàn)金流量分析 對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)記錄的真實(shí)性、客觀性、連續(xù)性、謹(jǐn)慎性進(jìn)行判斷。通過內(nèi)部比較，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的目前水平與過去狀況和預(yù)期未來的的變化進(jìn)行分析； 通過外部比較，分析企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況； 通過技術(shù)性的計(jì)算、處理和數(shù)據(jù)闡釋來分析企業(yè)的財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。

A、財(cái)務(wù)報(bào)表體系

反映資產(chǎn)狀況 資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表 反映損益狀況 損益表 反映損耗狀況 成本與費(fèi)用類報(bào)表 反映控制狀況 預(yù)算與分析類報(bào)表 三大活動(dòng)融資、經(jīng)營、投資 三大報(bào)表資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表

B、需要重點(diǎn)分析的數(shù)據(jù)：

資產(chǎn)類：短期投資、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收帳款、其他應(yīng)收款、存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、在建工程、無形及遞延資產(chǎn)； 負(fù)債類：短期借款、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)付帳款、預(yù)收帳款、其他應(yīng)付款、未交稅金、長期借款； 所有者權(quán)益類：實(shí)收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤； 損益類：銷售收入、費(fèi)用指標(biāo)、投資收益、利潤。

C、財(cái)務(wù)比率分析：

通過對(duì)流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、現(xiàn)金比率、資產(chǎn)負(fù)債率、產(chǎn)權(quán)比率、利息保障倍數(shù)、凈資產(chǎn)收益率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等比率分析，對(duì)借款人的短期償債能力、長期償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力等方面進(jìn)行單值分析和綜合分析，從而對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況有更全面、更深入的了解，為是否發(fā)放貸款，提供可靠的重要的決策依據(jù)。

D、現(xiàn)金流量分析

一是進(jìn)行現(xiàn)金流量結(jié)構(gòu)分析，觀察總現(xiàn)金流量變化是因?yàn)槟姆N活動(dòng)現(xiàn)金流量引起的。分別進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流量分析、投資活動(dòng)現(xiàn)金流量分析、籌資活動(dòng)現(xiàn)金流量分析。對(duì)現(xiàn)金凈流量的構(gòu)成進(jìn)行綜合分析，揭示企業(yè)的還款來源和經(jīng)營變化動(dòng)態(tài)。

二是進(jìn)行現(xiàn)金流量趨勢(shì)分析，選取最近幾期數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，分析企業(yè)現(xiàn)金流量變化趨勢(shì)。三是將現(xiàn)金流量表與損益表、資產(chǎn)負(fù)債表中相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行比較，分析企業(yè)利潤質(zhì)量、現(xiàn)金來源和發(fā)展健康狀況。

E、重點(diǎn)關(guān)注的指標(biāo)

1、凈資產(chǎn)與年未貸款余額比率。必須大于100%（房地產(chǎn)企業(yè)可大于80%）

2、資產(chǎn)負(fù)債率。必須小于70%，最好低于55%。

3、流動(dòng)比率。一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在150%~200%較好。

4、動(dòng)比率。一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在100%左右較好，對(duì)中小企業(yè)適當(dāng)放寬，也應(yīng)大于80%。

5、擔(dān)保比例。企業(yè)應(yīng)該把有損失的風(fēng)險(xiǎn)下降到最低點(diǎn)。一般講，比例小于0.5為宜

6、企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流應(yīng)為正值，其銷售收入現(xiàn)金回籠應(yīng)在85~95%以上

7、企業(yè)在經(jīng)營活動(dòng)中支付采購商品，勞務(wù)的現(xiàn)金支付率應(yīng)在85~95%以上。

8、主營業(yè)務(wù)收入增長率。一般講，如果主營業(yè)務(wù)收入每年增長率不小于8%，說明該企業(yè)的主業(yè)正處于成長期。如果該比率低于-5%，說明該產(chǎn)品將進(jìn)入生命末期了。

9、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度。一般企業(yè)應(yīng)大于六次。一般講企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度越高，企業(yè)應(yīng)收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。

10、存貸周轉(zhuǎn)速度，一般中小企業(yè)應(yīng)大于五次。存貨周轉(zhuǎn)速度越快，存貨占用水平越低，流動(dòng)性越強(qiáng)。

11、營業(yè)利潤率，該指標(biāo)表示全年?duì)I業(yè)收入的盈利水平，反映企業(yè)的綜合獲利能力。一般來講，該指標(biāo)應(yīng)大于8%，當(dāng)然指標(biāo)值越大，表明企業(yè)綜合獲利能力越強(qiáng)。

12、凈資產(chǎn)收益率，目前對(duì)中小企業(yè)來講應(yīng)大于 5%。一般情況下，該指標(biāo)值越高說明投資帶來的回報(bào)越高，股東們收益水平也就越高。

（二）非財(cái)務(wù)分析

關(guān)鍵是掌握借款人和擔(dān)保人的信息； 重點(diǎn)分析影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素； 區(qū)別對(duì)待借款主體。

A、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析： 從行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)生命周期、行業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期關(guān)系、行業(yè)依賴性、產(chǎn)品替代性、行業(yè)政策和法律等方面對(duì)同一行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)共性進(jìn)行識(shí)別。

B、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析： 進(jìn)行借款人經(jīng)營特征分析、采購環(huán)節(jié)分析、生產(chǎn)環(huán)節(jié)分析、銷售環(huán)節(jié)分析、投融資和繳稅環(huán)節(jié)分析等，分析借款人經(jīng)營特征及采購、生產(chǎn)、銷售等重要環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)程度，分析借款人的獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)。

C、管理風(fēng)險(xiǎn)分析： 從借款人的組織形式、法人治理、管理者素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)、管理層的穩(wěn)定性、員工隊(duì)伍、關(guān)聯(lián)交易、財(cái)務(wù)管理水平、法律糾紛、自然社會(huì)等方面進(jìn)行分析。

D、還款意愿分析： 一是依據(jù)借款人信貸檔案所記錄的還本付息情況和借款合同的履約記錄； 二是關(guān)注其對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)（信貸登記咨詢系統(tǒng)）、供應(yīng)商等債權(quán)人的合同履行與還款記錄；

三是輔助參考貸款人和借款人之間的合作態(tài)度與關(guān)系，分析借款人是否將信用社債務(wù)列為優(yōu)先償還順序。

（三）擔(dān)保分析

圍繞擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性進(jìn)行分析：

屬于保證擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定保證人的擔(dān)保資格，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。屬于抵押擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定抵押物的合法性，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等。屬于質(zhì)押擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定質(zhì)物的合法性，寫清質(zhì)物的名稱、權(quán)屬情況、評(píng)估價(jià)值等，是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，還要分析質(zhì)物價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等。

（四）其他分析 借款企業(yè)在農(nóng)村信用社開立帳戶情況，企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時(shí)間情況的預(yù)測(cè)。

（五）綜合調(diào)查意見： 綜合企業(yè)的財(cái)務(wù)和現(xiàn)金流量分析、非財(cái)務(wù)分析、擔(dān)保分析結(jié)果，采用比較、趨勢(shì)、指標(biāo)分析方式進(jìn)行總體分析評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)；客觀計(jì)算、評(píng)估第一還款來源的強(qiáng)弱或可靠程度，計(jì)算還款期限；客觀評(píng)價(jià)第二還款來源的保障性。

調(diào)查結(jié)論：

1、五級(jí)分類結(jié)果

2、貸與不貸；

3、貸款方式；

4、貸款金額；

5、貸款期限；

6、貸款利率以及利率定價(jià)的理由；

7、還款方式；

8、責(zé)任人。

拒絕貸款：友善和明確的態(tài)度、正面通知、不能誤導(dǎo)客戶、下次合作的機(jī)會(huì)。

第二篇：小貸公司信貸操作流程

信貸操作流程

辦理企業(yè)貸款基本程序：客戶申請(qǐng)、貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審議與審批、簽訂信貸合同、貸款發(fā)放、貸后管理和貸款的收回。

一、客戶申請(qǐng)貸款：

客戶要以書面形式提出貸款申請(qǐng)，書面申請(qǐng)的內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)貸款的種類、貸款金額、貸款期限、貸款用途、擔(dān)保方式以及還款來源等。

二、貸款業(yè)務(wù)的受理：

客戶經(jīng)理接受客戶申請(qǐng)貸款，并對(duì)客戶基本情況、信用等級(jí)、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性以及項(xiàng)目可行性等情況進(jìn)行初步審查，對(duì)照借款人的條件，確認(rèn)客戶是否具備貸款發(fā)放的基本條件。根據(jù)初步確認(rèn)的結(jié)果，決定是否受理客戶申請(qǐng)貸款，受理人員要向客戶介紹貸款的信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商信貸業(yè)務(wù)事宜，對(duì)不符合規(guī)定的，應(yīng)進(jìn)行解釋。對(duì)同意受理的貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的種類，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的《借款申請(qǐng)書》，并提供相關(guān)資料。

三、收到客戶申請(qǐng)材料后：

清點(diǎn)材料是否收集齊全，并對(duì)材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，對(duì)客戶填制的統(tǒng)一制式的《借款申請(qǐng)書》和提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)調(diào)查，貸款調(diào)查實(shí)行A、B角客戶經(jīng)理制，貸款的受理時(shí)間應(yīng)在1個(gè)工作日內(nèi)完成。

四、貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查：

受理客戶申請(qǐng)后進(jìn)入調(diào)查評(píng)價(jià)階段，調(diào)查評(píng)價(jià)包括對(duì)客戶評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)及擔(dān)保評(píng)價(jià)。根據(jù)借款人的實(shí)際情況，不單純依賴財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃或書面文件，應(yīng)注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，深入企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售現(xiàn)場(chǎng)，通過實(shí)地調(diào)查和與企業(yè)管理人員交流等方式了解企業(yè)經(jīng)營動(dòng)態(tài)和資信情況，收集企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息。對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場(chǎng)情況以及抵押、質(zhì)押物權(quán)屬等進(jìn)行調(diào)查，評(píng)估價(jià)值是否與市場(chǎng)行情相符，分析貸款需求和還款方案。從正式受理到評(píng)價(jià)結(jié)束的時(shí)間，應(yīng)控制在3個(gè)工作日內(nèi)。

五、貸款發(fā)放：

貸款業(yè)務(wù)按規(guī)定的審批手續(xù)結(jié)束后，通過審批的貸款要通知借款人簽定借款合同、擔(dān)保合同，落實(shí)貸款條件、辦理相關(guān)手續(xù)。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)外簽訂借款合同，借款合同必須經(jīng)法定代表人或授權(quán)簽字人簽署后才能生效。借款合同、擔(dān)保合同必須按規(guī)定使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式的合同文本，填寫和簽章應(yīng)符合要求。經(jīng)辦人填制好上述合同后，交有權(quán)簽字人簽章,審查無誤后，將借款合同、擔(dān)保合同交營業(yè)部柜面辦理?？蛻艚?jīng)理要隨同借款人辦理一切貸款手續(xù)，包括評(píng)估、登記、保險(xiǎn)等手續(xù)。所有手續(xù)辦理完畢后，在柜面辦理借款手續(xù)。柜面農(nóng)貸會(huì)計(jì)應(yīng)審查信貸業(yè)務(wù)借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，辦理貸款業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，將辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)的權(quán)利憑證、清單等登記入庫保管。

六、貸款的收回：

貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理承擔(dān)貸后檢查、監(jiān)督的主要責(zé)任，應(yīng)加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)可能影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的要及時(shí)采取措施，督促客戶履行合同約定以及按期還款。同時(shí)客戶經(jīng)理承擔(dān)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類工作。

貸款調(diào)查及調(diào)查報(bào)告

貸款調(diào)查是信貸業(yè)務(wù)管理中最重要的環(huán)節(jié)，也是防范風(fēng)險(xiǎn)最重要的環(huán)節(jié)。貸款調(diào)查要講究方法和策略。首先要關(guān)注借款主體的生產(chǎn)經(jīng)營情況；其次是通過與法人代表及管理人員的交談，了解其管理能力和素質(zhì)等情況；第三是進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)分析；第四是非財(cái)務(wù)分析；第五是擔(dān)保分析。

一、貸款調(diào)查的程序

（一）、客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。

1、查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；

2、查驗(yàn)客戶法定代表人或委托代理人身份證明是否真實(shí)、有效；

3、查驗(yàn)客戶申請(qǐng)書的內(nèi)容是否真實(shí)、齊全、完整；

4、查驗(yàn)客戶在信用社開立帳戶情況。

（二）調(diào)查客戶信用及品行狀況。

1、客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常。

2、了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等；

3、了解客戶的法定代表人及財(cái)務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。

（三）對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場(chǎng)前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。

1、查閱客戶及其擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告、帳簿等資料，對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤等情況進(jìn)行分析；

2、分析客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性；

4、查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性、合法性；

5、分析還款來源和還款時(shí)間的可能性；

6、判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；

7、測(cè)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

（四）依據(jù)企業(yè)客戶信用等級(jí)的評(píng)定辦法，測(cè)評(píng)企業(yè)的信用等級(jí)。按照統(tǒng)一授信管理辦法的規(guī)定，測(cè)算客戶最高綜合授信額度。

（五）調(diào)查人員必須撰寫貸款調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告主要內(nèi)容為：客戶基本情況及主體資格；申請(qǐng)貸款的種類、金額、期限、用途、還款方式、擔(dān)保方式和限制性的條款；客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場(chǎng)分析；貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；貸款的綜合效益分析；提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議；還應(yīng)填制貸款調(diào)查表。

二、貸款調(diào)查的方法

（一）一般方法：

1、約見借款人

2、審查借款人提交的相關(guān)資料和財(cái)務(wù)報(bào)表

3、到借款企業(yè)實(shí)地調(diào)查

4、查閱借款企業(yè)在本社辦理業(yè)務(wù)的記錄

5、通過公眾信息對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行了解

（二）特別方法：

在貸款營銷過程中，我們有時(shí)會(huì)拘泥于借款人提供的資料，而造成貸前調(diào)查失實(shí)。在貸前調(diào)查中，除了按以上一般的調(diào)查方式對(duì)借款人進(jìn)行必要的調(diào)查外，還可以從以下幾個(gè)方面對(duì)借款人的有關(guān)情況進(jìn)行深入的核查和分析，以摸清借款人的真實(shí)背景。

1、對(duì)企業(yè)真實(shí)性的調(diào)查

需到工商行政管理部門核查企業(yè)的登記記錄、年檢記錄，了解企業(yè)的歷史由來、出資人、出資額，確認(rèn)企業(yè)的真實(shí)身份。

2、法人代表及高級(jí)管理人員的基本情況調(diào)查

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有關(guān)法人代表和其他高級(jí)管理人員的基本情況調(diào)查應(yīng)以工商部門登記為準(zhǔn)，不要一味聽從企業(yè)介紹的情況，對(duì)借款人提供的有關(guān)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人學(xué)識(shí)水平的憑證應(yīng)以原件為準(zhǔn)。對(duì)其個(gè)人品行的調(diào)查應(yīng)面向借款人的員工和客戶，并要了解他們?cè)谙嚓P(guān)企業(yè)任高級(jí)職員以來的情況。

3、生產(chǎn)經(jīng)營管理能力調(diào)查

一要查看借款人近兩年各項(xiàng)指標(biāo)增長率、增長幅度，尤其是市場(chǎng)占有率的變化更能反應(yīng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的變化。

二要查看借款人近兩年應(yīng)收帳款的數(shù)額、增減率、帳齡，防止企業(yè)虛增銷售額和利潤額，也可以向其上游企業(yè)了解拖欠借款人款項(xiàng)的原因，從而側(cè)面了解借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)前景。

三要通過財(cái)務(wù)費(fèi)用、資金周轉(zhuǎn)率、銷售利潤率、單位產(chǎn)品毛利率、管理費(fèi)用等指標(biāo)來判斷借款人管理能力的變化。

四要通過借款人交納電費(fèi)、水費(fèi)的變化情況來了解其生產(chǎn)量和開工率的變化情況，一般企業(yè)的生產(chǎn)量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽借款人的一面之辭。

4、盈利能力的調(diào)查

目前比較簡(jiǎn)便的辦法是到稅務(wù)部門了解借款人所得稅的交納情況，這樣借款人的凈利潤額一目了然；如果借款人提供給信用社的會(huì)計(jì)報(bào)表與提供給稅務(wù)部門的報(bào)表不一致，則可與稅務(wù)部門、借款人一起分析原因，以便信用社能清楚地知道借款人真正的盈利能力。

5、負(fù)債真實(shí)性的調(diào)查

部分企業(yè)的銀行借款不放在相應(yīng)的科目核算，以調(diào)整自己的資產(chǎn)負(fù)債率，還有的企業(yè)將應(yīng)付票據(jù)如銀行承兌匯票，不進(jìn)行帳務(wù)處理；也有企業(yè)對(duì)提供擔(dān)保的情況根本不作登記，給信用社貸前調(diào)查帶來許多假象。目前相對(duì)可行的辦法是查詢央行信貸登記系統(tǒng)。

6、借款人的信用道德、信用品行的調(diào)查

一方面要調(diào)查借款人的應(yīng)付款帳簿、明細(xì)帳，了解借款人拖欠他人的明細(xì)帳項(xiàng)、拖欠時(shí)間長短； 另一方面可向被拖欠企業(yè)電話或發(fā)函，調(diào)查借款人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業(yè)的一貫信用道德和償債能力。

7、擔(dān)保情況調(diào)查

抵押貸款要到實(shí)地驗(yàn)證、核實(shí)抵押物的真實(shí)性和全法性； 保證貸款要到擔(dān)保單位核實(shí)確認(rèn)其擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。

三、貸款調(diào)查報(bào)告內(nèi)容 調(diào)查報(bào)告的基本要求是：

調(diào)查全面、情況屬實(shí)、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、意見具體、態(tài)度明朗。

（一）客戶基本情況

1、企業(yè)概況：企業(yè)相關(guān)情況，企業(yè)法定代表人、領(lǐng)導(dǎo)班子人員情況

2、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況：主要包括企業(yè)的性質(zhì)、實(shí)收資本、主要股東及股權(quán)構(gòu)成、職工情況、主營業(yè)務(wù)、行業(yè)、信用評(píng)定結(jié)果、關(guān)聯(lián)情況等。企業(yè)的法人代表或?qū)嶋H控制人情況，個(gè)人從業(yè)經(jīng)歷、管理水平、信譽(yù)品行情況等。

（二）企業(yè)借款原因及合理性分析 企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃等； 政策的關(guān)聯(lián)情況； 市場(chǎng)前景、預(yù)計(jì)效益情況； 自有資金情況，資金缺口情況，成本收回周期等；

企業(yè)還款計(jì)劃和來源情況進(jìn)行說明。

（三）企業(yè)管理情況分析

1、客戶管理情況。管理組織構(gòu)架、管理人員情況、內(nèi)控制度、員工隊(duì)伍和企業(yè)文化等；

2、客戶經(jīng)營業(yè)績(jī)。客戶的歷史經(jīng)營、銷售、利潤以及變化發(fā)展情況；

3、客戶上、下游企業(yè)情況；

4、客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，產(chǎn)品和服務(wù)的特色，設(shè)備的先進(jìn)性和產(chǎn)品的替代性等情況。

四、企業(yè)還款能力分析

根據(jù)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析、非財(cái)務(wù)分析、擔(dān)保分析、其他分析等分析企業(yè)的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)。

（一）財(cái)務(wù)和現(xiàn)金流量分析 對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)記錄的真實(shí)性、客觀性、連續(xù)性、謹(jǐn)慎性進(jìn)行判斷。通過內(nèi)部比較，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的目前水平與過去狀況和預(yù)期未來的的變化進(jìn)行分析； 通過外部比較，分析企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況； 通過技術(shù)性的計(jì)算、處理和數(shù)據(jù)闡釋來分析企業(yè)的財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。

A、財(cái)務(wù)報(bào)表體系

反映資產(chǎn)狀況 資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表 反映損益狀況 損益表 反映損耗狀況 成本與費(fèi)用類報(bào)表 反映控制狀況 預(yù)算與分析類報(bào)表 三大活動(dòng)

融資、經(jīng)營、投資 三大報(bào)表

資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表

B、需要重點(diǎn)分析的數(shù)據(jù)：

資產(chǎn)類：短期投資、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收帳款、其他應(yīng)收款、存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、在建工程、無形及遞延資產(chǎn)； 負(fù)債類：短期借款、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)付帳款、預(yù)收帳款、其他應(yīng)付款、未交稅金、長期借款； 所有者權(quán)益類：實(shí)收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤； 損益類：銷售收入、費(fèi)用指標(biāo)、投資收益、利潤。

C、財(cái)務(wù)比率分析：

通過對(duì)流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、現(xiàn)金比率、資產(chǎn)負(fù)債率、產(chǎn)權(quán)比率、利息保障倍數(shù)、凈資產(chǎn)收益率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等比率分析，對(duì)借款人的短期償債能力、長期償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力等方面進(jìn)行單值分析和綜合分析，從而對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況有更全面、更深入的了解，為是否發(fā)放貸款，提供可靠的重要的決策依據(jù)。

D、現(xiàn)金流量分析

一是進(jìn)行現(xiàn)金流量結(jié)構(gòu)分析，觀察總現(xiàn)金流量變化是因?yàn)槟姆N活動(dòng)現(xiàn)金流量引起的。分別進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流量分析、投資活動(dòng)現(xiàn)金流量分析、籌資活動(dòng)現(xiàn)金流量分析。對(duì)現(xiàn)金凈流量的構(gòu)成進(jìn)行綜合分析，揭示企業(yè)的還款來源和經(jīng)營變化動(dòng)態(tài)。

二是進(jìn)行現(xiàn)金流量趨勢(shì)分析，選取最近幾期數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，分析企業(yè)現(xiàn)金流量變化趨勢(shì)。三是將現(xiàn)金流量表與損益表、資產(chǎn)負(fù)債表中相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行比較，分析企業(yè)利潤質(zhì)量、現(xiàn)金來源和發(fā)展健康狀況。

E、重點(diǎn)關(guān)注的指標(biāo)

1、凈資產(chǎn)與年未貸款余額比率。必須大于100%（房地產(chǎn)企業(yè)可大于80%）

2、資產(chǎn)負(fù)債率。必須小于70%，最好低于55%。

3、流動(dòng)比率。一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在150%~200%較好。

4、動(dòng)比率。一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在100%左右較好，對(duì)中小企業(yè)適當(dāng)放寬，也應(yīng)大于80%。

5、擔(dān)保比例。企業(yè)應(yīng)該把有損失的風(fēng)險(xiǎn)下降到最低點(diǎn)。一般講，比例小于0.5為宜

6、企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流應(yīng)為正值，其銷售收入現(xiàn)金回籠應(yīng)在85~95%以上

7、企業(yè)在經(jīng)營活動(dòng)中支付采購商品，勞務(wù)的現(xiàn)金支付率應(yīng)在85~95%以上。

8、主營業(yè)務(wù)收入增長率。一般講，如果主營業(yè)務(wù)收入每年增長率不小于8%，說明該企業(yè)的主業(yè)正處于成長期。如果該比率低于-5%，說明該產(chǎn)品將進(jìn)入生命末期了。

9、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度。一般企業(yè)應(yīng)大于六次。一般講企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度越高，企業(yè)應(yīng)收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。

10、存貸周轉(zhuǎn)速度，一般中小企業(yè)應(yīng)大于五次。存貨周轉(zhuǎn)速度越快，存貨占用水平越低，流動(dòng)性越強(qiáng)。

11、營業(yè)利潤率，該指標(biāo)表示全年?duì)I業(yè)收入的盈利水平，反映企業(yè)的綜合獲利能力。一般來講，該指標(biāo)應(yīng)大于8%，當(dāng)然指標(biāo)值越大，表明企業(yè)綜合獲利能力越強(qiáng)。

12、凈資產(chǎn)收益率，目前對(duì)中小企業(yè)來講應(yīng)大于 5%。一般情況下，該指標(biāo)值越高說明投資帶來的回報(bào)越高，股東們收益水平也就越高。

（二）非財(cái)務(wù)分析

關(guān)鍵是掌握借款人和擔(dān)保人的信息； 重點(diǎn)分析影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素； 區(qū)別對(duì)待借款主體。

A、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析： 從行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)生命周期、行業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期關(guān)系、行業(yè)依賴性、產(chǎn)品替代性、行業(yè)政策和法律等方面對(duì)同一行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)共性進(jìn)行識(shí)別。

B、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析： 進(jìn)行借款人經(jīng)營特征分析、采購環(huán)節(jié)分析、生產(chǎn)環(huán)節(jié)分析、銷售環(huán)節(jié)分析、投融資和繳稅環(huán)節(jié)分析等，分析借款人經(jīng)營特征及采購、生產(chǎn)、銷售等重要環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)程度，分析借款人的獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)。

C、管理風(fēng)險(xiǎn)分析： 從借款人的組織形式、法人治理、管理者素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)、管理層的穩(wěn)定性、員工隊(duì)伍、關(guān)聯(lián)交易、財(cái)務(wù)管理水平、法律糾紛、自然社會(huì)等方面進(jìn)行分析。

D、還款意愿分析： 一是依據(jù)借款人信貸檔案所記錄的還本付息情況和借款合同的履約記錄； 二是關(guān)注其對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)（信貸登記咨詢系統(tǒng)）、供應(yīng)商等債權(quán)人的合同履行與還款記錄；

三是輔助參考貸款人和借款人之間的合作態(tài)度與關(guān)系，分析借款人是否將信用社債務(wù)列為優(yōu)先償還順序。

（三）擔(dān)保分析

圍繞擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性進(jìn)行分析：

屬于保證擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定保證人的擔(dān)保資格，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。

屬于抵押擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定抵押物的合法性，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等。

屬于質(zhì)押擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定質(zhì)物的合法性，寫清質(zhì)物的名稱、權(quán)屬情況、評(píng)估價(jià)值等，是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，還要分析質(zhì)物價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等。

（四）其他分析 借款企業(yè)在農(nóng)村信用社開立帳戶情況，企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時(shí)間情況的預(yù)測(cè)。

（五）綜合調(diào)查意見： 綜合企業(yè)的財(cái)務(wù)和現(xiàn)金流量分析、非財(cái)務(wù)分析、擔(dān)保分析結(jié)果，采用比較、趨勢(shì)、指標(biāo)分析方式進(jìn)行總體分析評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)；客觀計(jì)算、評(píng)估第一還款來源的強(qiáng)弱或可靠程度，計(jì)算還款期限；客觀評(píng)價(jià)第二還款來源的保障性。

調(diào)查結(jié)論：

1、五級(jí)分類結(jié)果

2、貸與不貸；

3、貸款方式；

4、貸款金額；

5、貸款期限；

6、貸款利率以及利率定價(jià)的理由；

7、還款方式；

8、責(zé)任人。

拒絕貸款：友善和明確的態(tài)度、正面通知、不能誤導(dǎo)客戶、下次合作的機(jī)會(huì)。

第三篇：小貸公司信貸管理制度

XX小額貸款有限責(zé)任公司

信貸管理制度

第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《XX省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》，并按照《中華人民共和國公司法》的要求，制定本制度。

第二條 本制度是公司信貸經(jīng)營管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。

第三條 信貸經(jīng)營和管理必須堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一的原則。

第四第 實(shí)行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。

第五條 實(shí)行信貸審查委員會(huì)制度。信貸審查委員會(huì)由公司董事會(huì)成員、信貸負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人５人組成。

第六條 董事長對(duì)貸審會(huì)審議通過的信貸事項(xiàng)可以使用“一票否決權(quán)”，對(duì)貸審會(huì)未獲通過的信貸事項(xiàng)，董事長不可行使“一票否決權(quán)”。

第七條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)核準(zhǔn)、審批、備案制度。第八條 公司的業(yè)務(wù)范圍是辦理各項(xiàng)小額貸款，不向股東及關(guān)聯(lián)發(fā)放貸款，不跨區(qū)域經(jīng)營業(yè)務(wù)。

第九條 公司的主要資金來源為股東繳納的資本金。不向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款。

第十條 公司堅(jiān)持為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)原則。第十一條 發(fā)放貸款地，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過公司資本凈額的5%，對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的受信余額累計(jì)不得超過公司資本凈額的20%。貸款發(fā)放和回收主要通過銀行結(jié)算渠道進(jìn)行。

第十二條 貸款發(fā)放要符合國家產(chǎn)業(yè)政策和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

第十三條 借款人為農(nóng)戶的，應(yīng)該具備下列基本條件。

（一）常年在本地居住的具有本地農(nóng)業(yè)戶口的農(nóng)戶；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）信用觀念強(qiáng)，資信狀況好；

（四）遵紀(jì)守法，誠實(shí)正直；

（五）從事種養(yǎng)業(yè)或多種經(jīng)營，具有清償貸款本息的能力。

第十四條 農(nóng)戶以外的其他借款人應(yīng)當(dāng)是工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第十五條 農(nóng)戶以外的其他借款人申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營活動(dòng)合規(guī)、合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息；

（三）公司和公司對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國家有關(guān)規(guī)定比例；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)貸款必須符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議；

（四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；

（五）必須提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；

（六）除自然人外的貸款人，資本金比率及資產(chǎn)負(fù)債率要達(dá)到規(guī)定比例。

第十六條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。由董事會(huì)統(tǒng)一制定各級(jí)信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。

第十七條 董事會(huì)在核定權(quán)限內(nèi)，對(duì)信貸管理部進(jìn)行授權(quán)。

第十八條 信貸管理部在核定權(quán)限內(nèi)，對(duì)信貸人員進(jìn)行授權(quán)。

第十九條 貸款是貸款人根據(jù)客戶申請(qǐng)自主提供的并按決定利率和期限還本付息的貸款資金，一般為短期貸款，期限一年。

第二十條 貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款

（一）信用貸款是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。

（二）擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

1、保證貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

2、抵押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以措款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

3、質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

第二十一條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按城區(qū)進(jìn)行操作。第二十二條 實(shí)行貸款查詢制度，貸款發(fā)放前要通過人民銀行的銀行信貸登記系統(tǒng)查詢，若借款人有逃廢債行為或有不良信用記錄等不得為其發(fā)放貸款。

第二十三條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶審請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、審議與審批、核準(zhǔn)、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。

第二十四條 貸款的利率及計(jì)息。按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等

合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平資源的原則下依法協(xié)商確定。收息方式按月計(jì)息。

第二十五條 經(jīng)公司同意，客戶可提前歸還貸款，并按實(shí)際借款期限計(jì)收利。

第二十六條 合同管理。辦理信貸業(yè)務(wù)對(duì)外簽的各類合同要按規(guī)定使用統(tǒng)一制式文本，簽定合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。

第二十七條 建立信貸臺(tái)賬，臺(tái)賬是記錄每筆信貸業(yè)務(wù)的原始檔案資料，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，要逐戶分別設(shè)立信貸臺(tái)賬。臺(tái)賬要定期和會(huì)計(jì)賬目進(jìn)行核對(duì)，確保賬賬相符。

第二十八條 貸后檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸管理部門要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同、經(jīng)營狀況等方面進(jìn)行跟蹤檢查和定期檢查，形成書面報(bào)告，必要時(shí)需向貸審會(huì)報(bào)告。

第二十九條 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。信貸管理部門要對(duì)客戶的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)可能危及貸款安全情況，要及時(shí)向貸款管理部經(jīng)理及董事長等董事長報(bào)告，在貸款事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，采取相應(yīng)的防范措施。

第三十條 建立客戶重大經(jīng)營事項(xiàng)報(bào)告制度、對(duì)借款人發(fā)生的重大經(jīng)營事項(xiàng)，要向貸款管理部及董事會(huì)報(bào)告。相關(guān)人員接到報(bào)告后，按管理權(quán)限及時(shí)制定應(yīng)對(duì)措施。

第二十八條 信貸違約處理客戶未按信貸合同的有關(guān)約

定履行義務(wù)，公司要按合同約定和有關(guān)規(guī)定計(jì)收利息，并采取停止提供新貸款、提前收回部分或全部貸款、依法起訴等措施。

第三十二條 對(duì)大額貸款和重點(diǎn)貸款戶的管理，對(duì)單戶貸款余額在100萬以上的貸款大戶和重點(diǎn)貸款戶，信貸管理部要制定有針對(duì)性地管理方案，并指派信貸中進(jìn)行專戶管理，制定并落實(shí)管理責(zé)任制，防止貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

第三十三條 信貸檔案是信用提供、管理、收回全過程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人資料檔案和信貸操作檔案。信貸管理部門按客戶管理建立信貸檔案，客戶及擔(dān)保人資料檔案主要包括客戶擔(dān)保人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、評(píng)估報(bào)告、信函等，信貸操作檔案主要包括信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、貸審會(huì)審議、有權(quán)人簽批等過程的有關(guān)資料。信貸檔案要指定專人管理，人員變動(dòng)要進(jìn)行移交，實(shí)行信貸檔案借閱、查閱登記制度。

第四篇：小額信貸操作流程

一、抵押貸款操作流程

(一)抵押物的范圍

1、抵押人所有的房屋和其它地上定著物。

2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。

3、抵押人購買的預(yù)售房屋。

4、抵押人所有的國有土地使用權(quán)。

5、抵押人所有的汲取設(shè)備、交通工具和其他財(cái)產(chǎn)。

6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

(二)抵押人應(yīng)提交的材料

1、抵押人為法人的需提交下列材料：

(1)營業(yè)執(zhí)照及最近的年檢證明(副本及復(fù)印件、必備)。

(2)組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近的年檢證明。

(3)稅務(wù)登記證明及最近的年檢證明。

(4)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。

(5)企業(yè)章程。

(6)抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件(必備)。

(7)抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)、使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明。

(8)抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證(必備)。

2、抵押人為自然人的需提交下列材料：

(1)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證)。

(2)抵押人的居住證明(戶口簿)和結(jié)婚證明。

(3)抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。

(4)抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證。

(三)辦理財(cái)產(chǎn)抵押應(yīng)注意的事項(xiàng)

1、以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有共有人同意抵押的書面文件。

2、以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)職工代表大會(huì)同意抵押的書面決議。

3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)企業(yè)廠房和集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)出具并經(jīng)村民代表大會(huì)審議通過的同意抵押的書面文件。

4、以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作出的同意抵押的書面決議。

5、以承包經(jīng)營企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。

6、以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)有該設(shè)備或貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書面證明。

7、以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件。

8、以預(yù)售房屋抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購房屋合同。

9、以在建工程抵押的，應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證;證明已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項(xiàng)的書面材料;建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。

10、以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動(dòng)車登記證書。

11、以機(jī)器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。

(四)抵押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審

1、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率。

(1)個(gè)人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不得超過80%(參考房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估書和實(shí)際購房?jī)r(jià)款，以本公司內(nèi)部評(píng)估為準(zhǔn)，下同)。

(2)個(gè)人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不得超過50%。

(3)個(gè)人房產(chǎn)及集體土地使用權(quán)證的抵押率不得超過50%。

(4)廠房及國有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不得超過70%。

(5)廠房及國有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不得超過50%。

(6)以在建工程作抵押，抵押率不得超過70%;

(7)車輛等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過50%;

(8)機(jī)器設(shè)備及其他動(dòng)產(chǎn)的抵押率不得超過50%。

2、特別支持措施

(1)對(duì)于我公司經(jīng)營初期的大戶及黃金客戶，信用好，還貸及時(shí)的，以個(gè)人房產(chǎn)證及出讓方式的國有土地使用權(quán)抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司內(nèi)部認(rèn)證的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估報(bào)告書為基價(jià)。

(2)經(jīng)我公司今后評(píng)定為信用等級(jí)在A+級(jí)以上的微小企業(yè)，以廠房及出讓方式的國有土地使用權(quán)證抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司內(nèi)部認(rèn)證的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估報(bào)告書為基價(jià)。

(3)協(xié)議作價(jià)。(1)和(2)款中的客戶經(jīng)過一段時(shí)間的運(yùn)作，其生產(chǎn)經(jīng)營狀況和信用記錄狀況皆良好的，也可采用協(xié)議作價(jià)的辦法來確定抵押價(jià)值，其抵押率也可以上浮至90%。

3、應(yīng)對(duì)抵押人的主體資格、意見表示、授權(quán)情況，抵押物的權(quán)屬、清單等相關(guān)文件和手續(xù)進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性，完整性、合法性和有效性。

(五)抵押物的登記

抵押物要以有關(guān)部門辦理抵押登記才有效，貸款經(jīng)辦人(調(diào)查崗)應(yīng)與抵押人一同前往有關(guān)部門辦理抵押登記，并親自拿回產(chǎn)權(quán)證和抵押登記證明書。

1、房地產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為市、區(qū)房管局和縣國土資源局。

2、在建工程抵押登記機(jī)關(guān)為市國土資源局和縣規(guī)劃建設(shè)局。

3、車輛抵押登記機(jī)關(guān)為市交通局車管所。

4、設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為區(qū)工商局。

5、進(jìn)口設(shè)備和貨物抵押登記機(jī)關(guān)為主管海關(guān)。

6、位于農(nóng)村的個(gè)人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處(辦理抵押公證)。

(六)抵押物的保管

1、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書封包后，填寫交接清單并加蓋雙人私章(客戶經(jīng)理和出納)交出納入庫(保險(xiǎn)箱)保管，并登記抵押物保管登記薄。

2、抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗應(yīng)定期檢查抵押物的使用、管理和變化情況。

3、貸后檢查抵押人及抵押物的主要內(nèi)容：

(1)抵押人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛，經(jīng)營范圍與注冊(cè)資本變更，股權(quán)變動(dòng)。

(2)抵押人經(jīng)營機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。

(3)抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、營業(yè)執(zhí)照被吊銷、被撤消。

(4)抵押人章程、法定代表人、住所等發(fā)生變更。

(5)抵押物的權(quán)屬發(fā)生爭(zhēng)議。

(6)抵押物毀損、滅失、價(jià)值減少或者被征用。

(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增財(cái)產(chǎn)。

(8)抵押物被再設(shè)立抵押、質(zhì)押、或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)。

(9)抵押物被有關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)依法查封、扣押。

(10)抵押權(quán)受到或可能受到來自任何第三方的侵害。

4、抵押權(quán)存續(xù)期間客戶經(jīng)理要密切關(guān)注上述情況的發(fā)生，及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，以采取相對(duì)應(yīng)的策略、措施，向有關(guān)機(jī)關(guān)主張權(quán)利。

(七)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)

1、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法院申請(qǐng)抵押權(quán)，變賣或拍賣抵押物優(yōu)先受償貸款本息以及相關(guān)費(fèi)用。

2、處分抵押物所得價(jià)款不足以清償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)向借款人繼續(xù)追償其不足部分;清償后尚有剩余的，應(yīng)退還給抵押人。

3、抵押擔(dān)保的貸款本息清償后，應(yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并將相關(guān)抵押物權(quán)屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。

二、質(zhì)押貸款操作流程

(一)質(zhì)押物的范圍

l、可以接受下列條件的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：

(1)出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)。

(2)依法可以流通、轉(zhuǎn)讓。

(3)依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有。

(4)易變現(xiàn)、易保值、易保管。

2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。

3、可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：

(1)匯票、本票、存單。

(2)國債、金融債券、大企業(yè)債券。

(3)股份、股票。

(4)依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單。

(5)依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

(6)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

(二)質(zhì)押人應(yīng)提交的材料

同抵押人應(yīng)提交的材料。

(三)質(zhì)押貸款應(yīng)注意的事項(xiàng)

1、以存貨質(zhì)押的，應(yīng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、有銷路、有保管質(zhì)物的倉儲(chǔ)條件。

2、以匯票、本票質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票。

3、以憑證式國債質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭(zhēng)議、沒有掛失或依法止付的，同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面承諾文件。

4、以倉單質(zhì)押的，應(yīng)有倉單或倉單持有憑證以及證明倉單開具人的合法主體資格和倉單項(xiàng)下貨物的品名、數(shù)量、入庫檢驗(yàn)、保管期限等事項(xiàng)的書面文件。

5、以提單質(zhì)押的，應(yīng)有提單或提單項(xiàng)下貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、質(zhì)量和重量檢驗(yàn)證明、商業(yè)發(fā)票、保險(xiǎn)單等資料和證明文件。

6、以一般企業(yè)股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有企業(yè)章程和該公司董事會(huì)及其他股東同意出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)押的書面決議。

7、以商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有商標(biāo)注冊(cè)證及出質(zhì)前該商標(biāo)專用權(quán)的許可使用情況證明文件。

8、以專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有專利權(quán)的有效證明、出質(zhì)前該專利權(quán)的實(shí)施及許可使用情況證明文件。

9、以著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有作品權(quán)利證明、出質(zhì)前著作權(quán)的授權(quán)使用情況證明文件。

(四)質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審

1、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度、出質(zhì)動(dòng)產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，根據(jù)質(zhì)物的不同種類確定合理的質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合同。原則上一般動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押率不超過評(píng)估價(jià)的50%。

2、應(yīng)當(dāng)綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的易變現(xiàn)性、發(fā)行單位的信用等級(jí)以及市場(chǎng)價(jià)格、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)費(fèi)用等因素，確定合理的權(quán)利質(zhì)押率，并據(jù)此與質(zhì)押人簽訂合同。原則上：

(1)人民幣存款單的質(zhì)押率不超過存款行確認(rèn)數(shù)的90%，而辦理銀行承兌匯票，其質(zhì)押率可達(dá)100%。

(2)國家債券的質(zhì)押率不超過90%。

(3)金融債券的質(zhì)押率不超過80%。

(4)銀行本票和承兌匯票的質(zhì)押率不超過90%。

(5)非上市股份有限公司股份、有限責(zé)任公司股份的股權(quán)質(zhì)押率不超過評(píng)估價(jià)值的50%。

(6)倉單、提單的質(zhì)押率不超過其項(xiàng)下貨物總金額的70%。

(7)人壽保險(xiǎn)單的質(zhì)押率不超過出質(zhì)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的90%。

3、應(yīng)當(dāng)安排雙人對(duì)質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評(píng)審和核押工作。

(五)質(zhì)押登記

1、質(zhì)押登記手續(xù)辦妥曰期不得遲于質(zhì)押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。

2、以非上市股份有限公司和有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)在5日內(nèi)將股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)，可申請(qǐng)公證機(jī)關(guān)公證。

3、以商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)中財(cái)產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，其登記機(jī)關(guān)為國家工商局的商標(biāo)局、中國專利局和國家版權(quán)局。

(六)質(zhì)押擔(dān)保的管理

1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同項(xiàng)下質(zhì)物的權(quán)屬證書、發(fā)票、保險(xiǎn)單證及其他相關(guān)資料正本經(jīng)確認(rèn)后，填寫移交清單并簽字蓋章后交出納入庫保管。

2、以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券出質(zhì)的，還應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。

3、在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應(yīng)按貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的管理和變化情況，并督促出質(zhì)人按約定履行各項(xiàng)義務(wù)。

4、質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容。

(七)質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)

基本上同抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

三、保證貸款操作流程

(一)保證人的資格

1、具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經(jīng)濟(jì)組織指依法登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)等。

2、原則上應(yīng)當(dāng)選擇代為清償能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人。

3、國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門不能作為保證人。

4、擔(dān)任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。

(二)保證人應(yīng)提交的材料

1、法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：

(1)最近經(jīng)年檢的的營業(yè)執(zhí)照(必備資料);

(2)最近經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證;

(3)法定代表人(負(fù)責(zé)人)身份證明及簽字樣本或印鑒(必備資料);

(4)經(jīng)年審的貸款卡(無貸款的可不必);

(5)最近經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證;

(6)企業(yè)章程;

(7)經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的上和當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表(資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表);

(8)有必要提交的其他材料。

2、有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料：

(1)公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作出的同意提供保證擔(dān)保的書面決議;

(2)公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作成的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。

3、承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件。

4、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提交下列材料：

(1)中介機(jī)構(gòu)出具的實(shí)收資本驗(yàn)資報(bào)告;

(2)一定數(shù)額的擔(dān)保基金存款證明文件;

(3)同意提供該保證擔(dān)保的書面文件。

5、自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：

(1)保證人及配偶的有效身份證件;

(2)保證人的居住證明(戶口薄);

(3)保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明(公務(wù)員);

(4)保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件。

(三)保證擔(dān)保貸款的調(diào)查評(píng)審

l、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)文件進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性。

2、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資信狀況、代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行審查評(píng)估，確定保證擔(dān)保的可靠性。

3、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人擔(dān)保的余額、信用等級(jí)、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素進(jìn)行綜合考證。

4、保證額度=資產(chǎn)總額—負(fù)債總額一已為他人提供的各類擔(dān)保余額。

5、保證人為村委會(huì)和村主任的，所保證擔(dān)?！叭r(nóng)”貸款中的種、養(yǎng)殖大戶、專業(yè)戶(如五鳳茶葉、馬站蘑菇、沿浦紫菜養(yǎng)殖、靈溪的西紅柿、養(yǎng)豬、農(nóng)資(機(jī)具)經(jīng)營大戶、龍港新美洲的蔬菜種植等等)，給予大力支持，扶持他們做大做強(qiáng)，發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，可適當(dāng)放寬保證擔(dān)保條件，并且給予優(yōu)惠貸款利率。

(四)保證合同的訂立

1、保證合同的訂立可以采取以下形式：

(1)保證人與小額貸款公司簽訂書面合同;

(2)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保函;

(3)保證人向小額貸款公司開立無條件、不可撤消、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的備用信用證;

(4)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的其他書面擔(dān)保文件。

2、同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，應(yīng)當(dāng)與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯(lián)保協(xié)議。

3、同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵(質(zhì))押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)分別簽訂保證合同和抵(質(zhì))押合同。

(五)保證擔(dān)保的管理

1、保證合同有效期間，應(yīng)當(dāng)按照貸后檢查問隔期，對(duì)保證人的資信狀況、償債能力及保證合同的履行情況定期檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項(xiàng)義務(wù)。

2、應(yīng)當(dāng)檢查保證人是否發(fā)生下列情形：

(1)財(cái)務(wù)狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛;

(2)經(jīng)營機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如承包、租賃、分立、合并、股份制改造等;

(3)經(jīng)營范圍與注冊(cè)資本變更、股權(quán)變動(dòng);

(4)破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、被吊銷營業(yè)執(zhí)照等;

(5)企業(yè)章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更。

(六)擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)

1、借款合同到期、借款人未能按期歸還本付息的，除按規(guī)定向借款人催收外，還應(yīng)當(dāng)在合同履行期屆滿六個(gè)月內(nèi)向保證人送達(dá)催收通知收，并取得回執(zhí)。

2、借款人和保證人均不履行責(zé)任的，在保證期間或訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)提起訴訟或申請(qǐng)仲裁。

3、保證人拒絕履行法院已生效的民事判決或調(diào)解，應(yīng)在六個(gè)月內(nèi)向法院申請(qǐng)執(zhí)行，以收回貸款本息。

第五篇：小貸公司信貸部工作總結(jié)

公司信貸業(yè)務(wù)部上半年工作總結(jié)

上半年公司信貸業(yè)務(wù)部以求發(fā)展、促穩(wěn)定為大局，認(rèn)真貫徹落實(shí)公司董事會(huì)會(huì)議精神，本著“服務(wù)創(chuàng)業(yè)，服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，樹立“勤儉、創(chuàng)業(yè)、開拓、創(chuàng)新”的企業(yè)精神。牢固樹立保穩(wěn)定促發(fā)展的思想，突出風(fēng)險(xiǎn)防范，把好信貸審查關(guān)，強(qiáng)化監(jiān)督，促進(jìn)管理，不斷提高經(jīng)營管理水平，有效地發(fā)揮了信貸服務(wù)的杠桿作用，不斷提高信貸管理水平，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營工作的健康發(fā)展。

一、主要經(jīng)營情況

上半年,公司總體運(yùn)行情況:

1、截止2011年6月30日，累計(jì)發(fā)放貸款224筆共計(jì)：14484萬元，其中企業(yè)貸款12筆共計(jì)2838萬元，抵押貸款27筆共計(jì)660萬元，信用貸款168筆共計(jì)7762萬元，擔(dān)保貸款17筆共計(jì)3224萬元。累計(jì)收回貸款112筆共計(jì)5485萬元。截止2011年6月30日貸款余額為8999萬元。其中企業(yè)貸款8筆共計(jì)1793萬元，抵押貸款11筆共計(jì)236萬元，信用貸款84筆共計(jì)3885萬元，擔(dān)保貸款9筆共計(jì)3085萬元。

二、主要做法

（一）加強(qiáng)信貸監(jiān)督管理，防范好信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸管理工作是各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作的重中之重，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量直接影響著公司的生存與發(fā)展，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，今年上半年對(duì)發(fā)放貸款加大了審查監(jiān)督力度，確保信貸資產(chǎn)安全。

第一，嚴(yán)把信貸質(zhì)量關(guān)。

首先認(rèn)真執(zhí)行信貸管理制度，對(duì)貸款資料進(jìn)行認(rèn)真審查，審查重點(diǎn)涉及基本要素、主體資格、信貸政策及信貸風(fēng)險(xiǎn)等，從而把好貸款審查關(guān)，上半年共審查貸款258筆，金額12224萬元；共退回不符合條件貸款8筆，金額達(dá)360萬元。其次積極推行審核個(gè)人信用制度。查詢個(gè)人信用報(bào)告，對(duì)有異常、有不良記錄的客戶，拒絕發(fā)放貸款，今年來，共退回不符合貸款規(guī)定的貸款26筆，金額380萬元。第二，加強(qiáng)貸后管理檢查。

首先要落實(shí)“三查”制度，使每個(gè)員工在公司制度規(guī)定的基礎(chǔ)上按正確的思路做事。堅(jiān)持做到防范貸款風(fēng)險(xiǎn)在先，發(fā)放貸款在后，每筆貸款都堅(jiān)持按“三查”的內(nèi)容、要求、程序認(rèn)真進(jìn)行調(diào)查、審查和檢查，我部門做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查外。盡可能做到對(duì)貸款戶進(jìn)行跟蹤回訪，檢查貸款客戶貸款的使用情況、經(jīng)營情況、還本付息情況。

第三，加大對(duì)大額貸款的監(jiān)管力度。

（二）加大服務(wù)創(chuàng)業(yè)、服務(wù)三農(nóng)。

借款人xx系xxxx小組村民，因發(fā)展養(yǎng)豬、養(yǎng)雞擴(kuò)大經(jīng)營向我公司申請(qǐng)借款壹拾萬元。信貸部立馬下鄉(xiāng)到xx進(jìn)行調(diào)查，證實(shí)借款人xx和xx集團(tuán)簽訂了養(yǎng)殖銷售協(xié)議，目前豬存欄500頭，年出欄1000

頭，養(yǎng)殖xx雞1000余只，xx雞屬于稀有品種，有廣闊的市場(chǎng)前景。借款人借款用途是農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)，這也符合我們公司服務(wù)三農(nóng)的宗旨。我們?cè)诔浞终{(diào)查了解后，在兩個(gè)工作日內(nèi)給他發(fā)放了貸款，體現(xiàn)了我公司快捷高效的工作效率。

借款人xx系xx鎮(zhèn)居民，因要?jiǎng)?chuàng)業(yè)特向我公司申請(qǐng)借款壹拾萬元。信貸部經(jīng)過調(diào)查了解到借款人xx現(xiàn)要上馬xx縣第一條全自動(dòng)洗碗機(jī)流水線，和全自動(dòng)毛巾消毒流水線。共需投資30余萬元，尚有10萬元的資金缺口。我們經(jīng)過充分的市場(chǎng)調(diào)查后認(rèn)為該項(xiàng)目有市場(chǎng)有潛力，也符合我們服務(wù)創(chuàng)業(yè)的宗旨，遂即給他發(fā)放了創(chuàng)業(yè)貸款。截止6月底，公司累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款93筆共計(jì)4749萬元；

三、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高信貸部門的業(yè)務(wù)素質(zhì)

為適應(yīng)公司不斷深化改革的需要，提高信貸部門人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)是當(dāng)務(wù)之急，公司今年3月份組織學(xué)習(xí)了信貸和風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)講座，通過學(xué)習(xí)進(jìn)一步明確了貸款法律審查中應(yīng)注意的操作要素和信貸管理工作的規(guī)章制度、法律法規(guī)，提高了自身的法律法規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

四、當(dāng)前工作中存在的問題

（一）信貸部疏于貸后管理。普遍存在重視貸前調(diào)查輕于貸款貸后管理，貸后管理工作僅限于貸款利息催收。

（二）開拓創(chuàng)新力度不夠。發(fā)展創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，貸款營銷力度不大，宣傳不到位。

（三）信貸管理制度執(zhí)行不夠嚴(yán)格。貸款“三查”制度落實(shí)還是不夠到位。中間不良貸款清收進(jìn)展緩慢，清收措施仍不靈活，有待進(jìn)一步改進(jìn)和提高。

五、今后工作的方向

作為信貸管理部門責(zé)任重大，要恪盡職守，履行好崗位職責(zé)，切實(shí)解決信貸管理工作中存在問題，為今后組建村鎮(zhèn)銀行打下良好基礎(chǔ)。

總之上半年信貸管理工作取得了一定成績(jī)，但與公司要求還有一定差距。我們要不斷的總結(jié)過去工作中的不足之處，在新的工作中不斷的去完善之前的不足并加以改進(jìn)。今后我們將繼續(xù)努力做好我們的本職工作。

信貸業(yè)務(wù)部

2011年6月30日