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      貨幣與信用案例分析(三)

      時(shí)間:2019-05-12 14:40:37下載本文作者:會(huì)員上傳
      簡介:寫寫幫文庫小編為你整理了多篇相關(guān)的《貨幣與信用案例分析(三)》,但愿對(duì)你工作學(xué)習(xí)有幫助,當(dāng)然你在寫寫幫文庫還可以找到更多《貨幣與信用案例分析(三)》。

      第一篇:貨幣與信用案例分析(三)

      貨幣與信用案例分析

      (三)案例3

      【案例名稱】中國的汽車消費(fèi)信貸模式

      【案例適用】信用的類型和信用制度的建立

      【案例來源】根據(jù)http://004km.cn相關(guān)新聞編寫,2002年2月6日

      【案例內(nèi)容】

      汽車信貸消費(fèi)在中國是從1998年亞洲金融危機(jī)后國家采取拉動(dòng)內(nèi)需的政策才大力開展業(yè)務(wù)。目前,中國汽車信貸消費(fèi)占貸款規(guī)模的比例只 1%,截至2001年底,國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人汽車貸款余額為435億元。據(jù)統(tǒng)計(jì),在汽車消費(fèi)中只有10%是通過分期付款形式銷售的。2001年中國汽車銷 售總額為673億人民幣,根據(jù)世界平均信貸消費(fèi)比例(70%)計(jì)算,理論上信貸消費(fèi)總額應(yīng)為471億人民幣。這說明我國的汽車信貸消費(fèi)還明顯低于世界平均水平。

      目前,中國汽車信貸消費(fèi)的模式主要有三種:

      1.以銀行為主體的直客模式

      該模式的特點(diǎn)是:由銀行直接面對(duì)客戶,在對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)定后,銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議,客戶拿貸款額度到汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。在直客模式中,銀行是中心,銀行指定律師行出具客戶的資信報(bào)告,銀行指定保險(xiǎn)公司并要求客戶購買其保證保險(xiǎn),銀行指定經(jīng)銷商銷售車輛。在這一模式中,風(fēng)險(xiǎn)由銀行與保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

      目前開展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸服務(wù)的銀行非常多,幾乎大多數(shù)的商業(yè)銀都參與其中,例如工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行等。

      2.以經(jīng)銷商為主體的間客模式

      該模式的特點(diǎn)是:由經(jīng)銷商負(fù)責(zé)為購車者辦理貸款手續(xù),以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證,并代銀行收繳貸款本息,而購車者可享受到經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)。由于經(jīng)銷商在貸款過程中承擔(dān)了一定風(fēng)險(xiǎn)并付出了一定的人力物力,所以經(jīng)銷商通常要收取2%~4%的管理費(fèi)。在這一模式中,經(jīng)銷商是主體,它與銀行和保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議,負(fù)責(zé)與消費(fèi)信貸有關(guān)的一切事務(wù),客戶只需與一家經(jīng)銷商打交道。這時(shí),風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷商與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。這種信貸模式的代表是北京亞飛汽車連鎖總店(以下簡稱亞飛)。

      目前,以經(jīng)銷商為主體的間客模式又有新的發(fā)展,從原來客戶必須購買保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)到經(jīng)銷商不再與保險(xiǎn)公司合作,客戶無須購買保證保險(xiǎn),經(jīng)銷商獨(dú)自承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。這

      也是亞飛在汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)競爭日益激烈的情況下,通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估后推出的新模式。

      3.以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式

      該模式的特點(diǎn)是:由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對(duì)購買者的資信進(jìn)行調(diào)查、擔(dān)保、審批工作,向購買者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī)構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司。

      目前,上海大眾汽車工業(yè)(集團(tuán))總公司(以下簡稱上汽)、中國第_汽車集團(tuán)公司、天津汽車集團(tuán)等都有自己的財(cái)務(wù)公司。其中,上汽的財(cái)務(wù)公司于1997年開始進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)的模式如下:由經(jīng)銷商出30%的款項(xiàng)從上海大眾提車,其余70%由上汽財(cái)務(wù)公司提供,該類車輛只能以消費(fèi)信貸的形式售出??蛻糍徺I保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn),律師行出具資信文件,由經(jīng)銷商提供車輛,上汽財(cái)務(wù)提供汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。一旦出現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn),由保險(xiǎn)公司將余款補(bǔ)償給經(jīng)銷商,經(jīng)銷商再將其償還給上汽財(cái)務(wù)公司。因此,這種形式中,風(fēng)險(xiǎn)由上汽財(cái)務(wù)公司、經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司三家共同承擔(dān)。

      【案例評(píng)析】

      對(duì)本案例的評(píng)析,我們可以從以下方面著手。

      1.從信用形式來看。信用作為一種借貸行為,要通過一定的形式表現(xiàn)出來。所謂信用形式,就是表現(xiàn)借貸關(guān)系特征的形式?,F(xiàn)代信用形式按不同標(biāo)準(zhǔn)可以分成不同的種類:以信用授受的主體為準(zhǔn),信用可分為商業(yè)信用、國家信用、銀行信用和個(gè)人信甩;以信用授受的期限為準(zhǔn)。信用可分為短期信用、中長期信用;以信用授受的用途為準(zhǔn),可分為生產(chǎn)信用和消費(fèi)信用;以信用授受的對(duì)象(即有無抵押)為準(zhǔn),可分為對(duì)物信用和對(duì)人信用等。以信用主體進(jìn)行分類是較為常用的信用形式。本案例中的消費(fèi)信用模式既涉及信用的用途和主體,又涉及信用的期限和對(duì)象。從信用授受的用途看,本案例中的借貸行為是用于耐用消費(fèi)品——汽車;從信用授受的主體看,本案例中既有銀行信用,也有企業(yè)向消費(fèi)者個(gè)人提供的信用;從信用的期限看,既有以分期付款形式表現(xiàn)出來的中期信用,又有消費(fèi)信貸形式的長期信用;從信用授受的對(duì)象看,既有對(duì)物信用,也有無抵押的對(duì)人信用。

      2.從消費(fèi)信貸市場的競爭來看。本案例中我們可以看到,目前中國汽車消費(fèi)信貸市場的競爭主體有三個(gè):銀行、汽車經(jīng)銷商和汽車企業(yè)財(cái)務(wù)公司。銀行和汽車經(jīng)銷商之間存在著一種既競爭又共生的關(guān)系。一方面,中國目前的汽車經(jīng)銷企業(yè)還不具備獨(dú)立開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的資本規(guī)模,它們需要利用銀行的資本開展此項(xiàng)業(yè)務(wù),與銀行之間是一種合作的關(guān)系;另一方面,銀行的直客模式使經(jīng)銷商無從獲得以前收取的管理費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)等,與汽車經(jīng)銷又形成了一定的競爭關(guān)系。另外,由于銀行在客戶資信調(diào)查工作方面缺乏經(jīng)驗(yàn),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度過于謹(jǐn)慎,所以使得資信調(diào)查的中介機(jī)構(gòu)有了生存空間。銀行與汽車企業(yè)財(cái)務(wù)公司的競爭是

      正面的,兩者各有優(yōu)勢。銀行的優(yōu)勢在于:營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多,資本雄厚;而財(cái)務(wù)公司的優(yōu)勢在于:與汽車生產(chǎn)商聯(lián)系密切,有專業(yè)優(yōu)勢,更有調(diào)節(jié)利潤的空間,在利率選擇范圍上具有自由度。

      作為提供汽車消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu),銀行、財(cái)務(wù)公司和經(jīng)銷商這三方在未來會(huì)形成直接的競爭關(guān)系。由于汽車的分銷體系往往是以品牌為系列構(gòu)建的,依附于汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司和經(jīng)銷商會(huì)關(guān)注某一類產(chǎn)品的營銷,而銀行則只看重借貸者的償付能力及信用,而不關(guān)注其購買的品牌。因此,在某種程度上,銀行、財(cái)務(wù)公司和經(jīng)銷商之間又可在市場競爭中形成一定的交錯(cuò)關(guān)系。比如,在一些財(cái)務(wù)公司和經(jīng)銷商無法提供金融服務(wù)的產(chǎn)品消費(fèi)中,銀行能更廣泛地提供服務(wù)。目前,國內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)集中度不高,銀行與財(cái)務(wù)公司及經(jīng)銷商形成交錯(cuò)關(guān)系的可能性更大。保險(xiǎn)公司介入汽車消費(fèi)信貸的原因是因?yàn)樘峁┬刨J的機(jī)構(gòu)希望減少風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司與銀行等機(jī)構(gòu)一起承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),使提供消費(fèi)信貸的主體機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)暴露前有了一定的緩沖區(qū)。目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司往往不愿意提供保證險(xiǎn)種,這是因?yàn)樗麄儗?duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力還不強(qiáng),保險(xiǎn)業(yè)的競爭也還不激烈,保險(xiǎn)業(yè)的利潤率還很高。加入WTO后,外資保險(xiǎn)公司在汽車消費(fèi)信貸的保險(xiǎn)市場會(huì)對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)公司形成沖擊。

      信用體系的缺失一直是汽車消費(fèi)信貸操作成本高、手續(xù)復(fù)雜的原因。汽車消費(fèi)信貸市場要想做大,必須有健全的信用體系作支撐。對(duì)于客戶的資信調(diào)查,除了由銀行、財(cái)務(wù)公司等專門的金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行外,還可以由專業(yè)的資信調(diào)查公司來進(jìn)行。愿意承擔(dān)一部分擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的公司可以相應(yīng)分得一部分利潤。這一塊業(yè)務(wù)與信貸、保險(xiǎn)相結(jié)合,就形成了汽車消費(fèi)信貸市場的一個(gè)完整結(jié)構(gòu)。

      3.從我國信用制度的建立與發(fā)展來看。信用制度是指一種“制度安排”,是對(duì)信用行為及關(guān)系的規(guī)范和保證,即約束人們某一特定類型活動(dòng)和關(guān)系的行為規(guī)則。信用制度是在商品交換中形成的,如果沒有大多數(shù)人在商品交換過程中產(chǎn)生信用關(guān)系及對(duì)這一關(guān)系固定化和普遍化的要求,不僅沒有制度化的可能,也沒有制度化的必要。因此,信用制度作為一種交易規(guī)則是與商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相聯(lián)系的。從廣義上來講,信用制度的構(gòu)成要素包括信用意識(shí)、信用行為和信用關(guān)系等。在經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中,信用意識(shí)具體化為各種信用行為,信用行為的產(chǎn)生必然產(chǎn)生信用關(guān)系,信用關(guān)系的形成又進(jìn)一步推動(dòng)信用交易、信用行為的發(fā)生,從而構(gòu)成了信用的發(fā)生執(zhí)行機(jī)制,它是內(nèi)在的。而這一機(jī)制在現(xiàn)實(shí)中的穩(wěn)定和順利運(yùn)行依賴于一定的保障制度,這是外在的。

      從前面對(duì)消費(fèi)信貸市場競爭的分析中也可以反映出我國當(dāng)前信用制度建設(shè)中存在的一些問題。

      (1)社會(huì)普遍缺乏信用意識(shí)和信用道德規(guī)范。由于我國近代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分,信用

      經(jīng)濟(jì)發(fā)育較晚,市場信用交易不發(fā)達(dá),建國后又長期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下,社會(huì)信用關(guān)系十分單薄。因此,無論企業(yè)還是消費(fèi)者個(gè)人,都普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德觀念的培養(yǎng)。

      (2)企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度。本案例中汽車信貸消費(fèi)領(lǐng)域的有些經(jīng)銷商和財(cái)務(wù)公司本身就缺乏內(nèi)在的信用管理制度,因此其競爭力大大減弱。除此以外,其他行業(yè)中的企業(yè)也普遍缺乏信用管理制度,出現(xiàn)很多因授信不當(dāng)導(dǎo)致合約不能履行,以及受信企業(yè)對(duì)履約計(jì)劃缺乏管理和違約的現(xiàn)象。

      (3)我國作為“非征信國家”,征信服務(wù)的市場化程度很低。我國對(duì)企業(yè)和個(gè)人的征信中介服務(wù)沒有普及,信用管理行業(yè)的市場化程度不高,在市場交易中還不能快速對(duì)資本市場、商品市場上絕大多數(shù)企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人的真實(shí)資信背景進(jìn)行報(bào)告。

      (4)國家信用管理體制不健全,缺乏有效的失信懲罰機(jī)制。在一些征信國家,大都有比較健全的國家信用管理體系。這一體系包括:國家關(guān)于信用方面的立法和執(zhí)法;政府對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)督管理;政府對(duì)全社會(huì)的信用教育和信用管理的研究和開發(fā)。目前,我國在這些方面都存在嚴(yán)重不足。

      因此,我國信用制度的建立和完善,可從以下幾個(gè)方面考慮:(1)通過多種方式強(qiáng)化市場主體的信用觀念和信用意識(shí);(2)盡快制定信用管理的法律制度,加強(qiáng)信用方面的立法和執(zhí)法;(3)促進(jìn)信用中介服務(wù)行業(yè)的市場化發(fā)展;(4)建立并逐步完善政府的信用監(jiān)督和管理體系;(5)加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)等民間機(jī)構(gòu)的自律管理;(6)強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部的信用管理;(7)建立完善的個(gè)人信用制度。

      第二篇:貨幣銀行學(xué)案例分析

      案例分析

      (1)什么是名義利率、實(shí)際利率和負(fù)利率; 答:名義利率:是央行或其它提供資金借貸的機(jī)構(gòu)所公布的未調(diào)整通貨膨脹因素的利率,即利息(報(bào)酬)的貨幣額與本金的貨幣額的比率。即指包括補(bǔ)償通貨膨脹(包括通貨緊縮)風(fēng)險(xiǎn)的利率。

      實(shí)際利率:是指剔除通貨膨脹率后儲(chǔ)戶或投資者得到利息回報(bào)的真實(shí)利率。

      負(fù)利率:是指在某些經(jīng)濟(jì)情況下,存款利率(常指一年期定期存款的利率)小于同期CPI的上漲幅度。這時(shí)居民的銀行存款隨著時(shí)間的推移,購買力逐漸降低。看起來就好像在“縮水”一樣,故被形象的稱為負(fù)利率。

      (2)如何評(píng)價(jià)負(fù)利率在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的作用?

      答:①負(fù)債讓公積金變成“活錢”;

      ②房貸變身“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”;

      ③適度負(fù)債“借雞生蛋”;

      ④存在銀行的錢所得的利息趕不上錢貶值的速度;

      ⑤負(fù)利率的惡果不僅導(dǎo)致人民幣貶值、投資過熱等一系列問題,客觀上也造成了國內(nèi)銀行永遠(yuǎn)難以學(xué)會(huì)真正的經(jīng)營;

      ⑥負(fù)利率是一種赤裸裸的財(cái)富掠奪。所謂負(fù)利率,是指通貨膨脹的速度即CPI漲幅超過一年定期存款利率,長期負(fù)利率,不僅市場資源會(huì)發(fā)生扭曲,容易造成資產(chǎn)價(jià)格泡沫騰飛,為經(jīng)濟(jì)危機(jī)埋下隱患,對(duì)存款居民而言,負(fù)利率更是一種財(cái)富掠奪。

      (3)解決負(fù)利率的辦法由哪些?

      答:①不對(duì)稱性信息;

      ②增加投資渠道;

      ③調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整;

      ④完善我國的金融;

      ⑤加快利率市場化改革進(jìn)度,擴(kuò)大商業(yè)銀行貸款利率浮動(dòng)上限;

      ⑥加強(qiáng)社會(huì)保障體系建設(shè)。

      (4)什么是正確的負(fù)債觀?

      答:適度負(fù)債未嘗不是一種不錯(cuò)的理財(cái)渠道,但融資有成本,一旦還款能力跟不上,倉促變現(xiàn)往往導(dǎo)致?lián)p失,增強(qiáng)對(duì)負(fù)債的責(zé)任感,量力而行。

      第三篇:貨幣銀行學(xué)案例分析

      案例分析題

      一,分析海南發(fā)展銀行倒閉的原因及其啟示意義

      海發(fā)行關(guān)閉原因:

      1歷史遺留問題給海發(fā)行的經(jīng)營管理帶來沉重的債務(wù)壓力和虧損負(fù)擔(dān)。

      2高息攬存使海發(fā)行背上高額的經(jīng)營成本。

      3在資產(chǎn)管理方面,在短短三年又新增了大量壞賬。

      4經(jīng)營管理混亂,違規(guī)違法問題嚴(yán)重。

      海發(fā)行倒閉的啟示:

      首先,在海發(fā)行關(guān)閉事件中,其表面原因包括經(jīng)營管理混亂、承擔(dān)接管問題信用社等,而在其背后,則是房地產(chǎn)泡沫崩潰可能導(dǎo)致金融失敗的殘酷事實(shí),上世紀(jì)90年代,海南房地產(chǎn)市場崩盤,導(dǎo)致包括信用社在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了大量不良資產(chǎn),海發(fā)行則不幸成為這輪房地產(chǎn)泡沫經(jīng)濟(jì)的“犧牲品”,在當(dāng)前房地產(chǎn)市場與金融體系關(guān)聯(lián)更加復(fù)雜的情況下,給我們帶來了更多的警示。

      其次,在海發(fā)行遺留問題的背后,可以看到我國金融機(jī)構(gòu)的退出制度尚未建立起來,這在客觀上阻礙了中國金融改革深化的步伐。長期以來,我國的金融機(jī)構(gòu)退出市場,往往都是行政性關(guān)閉,或者是關(guān)閉后走向行政性主導(dǎo)的破產(chǎn),因此往往被人戲稱為“計(jì)劃性破產(chǎn)”。市場化破產(chǎn)機(jī)制的缺位,使金融運(yùn)行的規(guī)范化、程序化、市場化都難以完全建立起來。

      再者,海發(fā)行關(guān)閉的直接原因,是儲(chǔ)戶因?yàn)榭只乓鸬臄D兌所造成的。擠兌的發(fā)生往往有兩方面原因,一是由于信息不對(duì)稱,儲(chǔ)戶在缺乏銀行的信息,二是由于存款缺乏安全保障,導(dǎo)致儲(chǔ)戶信息喪失,其中的教訓(xùn),一是要求金融機(jī)構(gòu)不斷提高運(yùn)作規(guī)范性和透明度,使公眾能夠充分了解內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)收益特征,二是要求盡快建立起我國的存款保障機(jī)制,成為挽救儲(chǔ)戶信心的“最終安全網(wǎng)”。

      最后,無論金融發(fā)展到什么程度,都必須努力建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的防火墻,除了海發(fā)行以外,美國次貸危機(jī)同樣使我們看到,金融巨頭內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)失控,會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的積累和爆發(fā),對(duì)混業(yè)經(jīng)營形成的金融控股集團(tuán),既要有一道“風(fēng)險(xiǎn)防火墻”,強(qiáng)調(diào)講異業(yè)風(fēng)險(xiǎn)限制在各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi),防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和蔓延,又要有一道“咨詢隔離墻”,要求禁止或限制跨部門、跨領(lǐng)域的信息傳遞,借以防止濫用信息和內(nèi)部交易行為的發(fā)生,在當(dāng)前加快金融混業(yè)經(jīng)營的大趨勢下,這就需要政府不斷完善監(jiān)管,真正成為金融市場制度創(chuàng)新的“守夜人”

      二,分析巴林銀行倒閉的原因及其啟示意義

      巴林銀行倒閉原因:

      1,巴林銀行內(nèi)部管理不善,缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制:里森既是清算部負(fù)責(zé)人,又是交易部負(fù)責(zé)人,身兼兩職,說明巴林銀行內(nèi)部管理極不嚴(yán)謹(jǐn)。同時(shí)巴林銀行也沒有風(fēng)險(xiǎn)控制檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)對(duì)其交易進(jìn)行審計(jì)。巴林銀行在管理上的問題有四個(gè):①銀行內(nèi)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的職責(zé)必須明確并明示;②利益沖突業(yè)務(wù)的隔離是內(nèi)部控制有效性必不可少的環(huán)節(jié);③必須建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制以應(yīng)對(duì)可能的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);④內(nèi)部審計(jì)或稽核部門應(yīng)迅速將查悉的內(nèi)部控制漏洞,報(bào)告最高管理層和審計(jì)委員會(huì),后者應(yīng)盡快采取措施解決上述問題。

      2,新加坡國際金融交易所存在監(jiān)管漏洞。

      3,過度從事期貨投機(jī)交易。

      4,濫用金融衍生產(chǎn)品。

      5,道德問題。

      總之,巴林銀行的倒閉看起來像是因?yàn)閭€(gè)人的越權(quán)行為所致,實(shí)際不然,反映出現(xiàn)代跨國銀行管理和內(nèi)部控制體制的缺陷。巴林銀行的管理層可謂在各個(gè)層面,各個(gè)步驟都有實(shí)質(zhì)現(xiàn)象,外部審計(jì)師和監(jiān)管者對(duì)此也負(fù)有不可推卸的責(zé)任。巴林銀行倒閉的原因并不在于衍生業(yè)務(wù)的復(fù)雜性,而主要在于業(yè)務(wù)人員的行為超出了管理層的控制范圍。

      巴林銀行倒閉的啟示:

      通過巴林銀行倒閉事件,我們應(yīng)當(dāng)更加充分認(rèn)識(shí)到金融衍生工具巨大利潤后面的風(fēng)險(xiǎn)。

      1,加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理。

      2,合理運(yùn)用衍生工具,建立風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

      3,擴(kuò)大銀行資本,進(jìn)行多方位經(jīng)營。

      4,加強(qiáng)監(jiān)管。金融機(jī)構(gòu)的高負(fù)債特點(diǎn)要求對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管;市場失靈的存在要求政府當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管。

      5,以前在同一國家內(nèi)以同一實(shí)體經(jīng)營的業(yè)務(wù)現(xiàn)在可以在多個(gè)金融中心以不同法律實(shí)體的形式,意味著以前僅受一國監(jiān)管機(jī)構(gòu)管轄的業(yè)務(wù)現(xiàn)在必須由多個(gè)監(jiān)管當(dāng)局聯(lián)合管轄。

      6,銀行交易業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展使銀行的利潤來源日益多元化,同時(shí)也改變了銀行業(yè)務(wù)的性質(zhì),使銀行的風(fēng)險(xiǎn)來源日益多元化。7,金融產(chǎn)品創(chuàng)新和信息技術(shù)的飛速發(fā)展使銀行內(nèi)舞弊和欺詐行為變得更加隱蔽和快捷,造成的損失也更大。

      第四篇:案例分析(三)

      案例分析(三)

      ? 背景資料:

      許民云南市高新技術(shù)開發(fā)區(qū)管理委員會(huì)主任

      賈玉堂開發(fā)區(qū)國稅局副局長男38歲

      劉峰開發(fā)區(qū)國稅局副局長男35歲

      杜永國開發(fā)區(qū)國稅局副局長男35歲

      伊志平國稅局征收科科長男28歲

      孫化勇國稅局稅政科科長男26歲

      開發(fā)區(qū)國稅局業(yè)務(wù)職能圖

      賈局長劉局長杜局長

      辦公室信息中心

      征收科稅收科社會(huì)科檢查科

      ? 看著桌子上的國稅局人員檔案,開發(fā)區(qū)管委會(huì)的許民主任陷入深思。1998年,國家機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步向前,各級(jí)國家機(jī)關(guān)的機(jī)構(gòu)人員調(diào)整也十頻繁,開發(fā)區(qū)國稅局的領(lǐng)導(dǎo)班子問題長期困擾著管委會(huì)的幾位主任,這一次許民主任是下了決心,要借機(jī)構(gòu)改革的東風(fēng)將這個(gè)問題予以的根治。

      國稅局的工作在整個(gè)開發(fā)區(qū)政府中舉足輕重,是全區(qū)的主要財(cái)政來源之一。國稅局的三位局長都年富力強(qiáng),幾年以來國稅局的稅收指標(biāo)總是超額完成,多次受到上級(jí)的表揚(yáng)。工作是沒什么說的,但國稅局領(lǐng)導(dǎo)班子和組織內(nèi)部一直存在著問題。賈局長是搞金融工作出身,稅收并非本行,但也能自修業(yè)務(wù),以較高的熱情工作,嚴(yán)抓,細(xì)管,局里所形成的高效務(wù)實(shí)的工作風(fēng)氣同他有直接關(guān)系。但他凡事都要過問,事必躬親,有專權(quán)之嫌,致使兩位副手無事可作,沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。劉副局長是北京大學(xué)的中文碩士,多年的機(jī)關(guān)工作使其具備了較高的政治和業(yè)務(wù)素質(zhì),但對(duì)稅收所知甚少,因而在局內(nèi)無法參與業(yè)務(wù)決策,只是負(fù)責(zé)分管辦公室業(yè)務(wù)。杜副局長自大學(xué)畢業(yè)后就一直在稅務(wù)系統(tǒng)工作,經(jīng)歷了國、地稅分制,增殖稅法制定和會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制定改革,再加上是稅收專業(yè)畢業(yè),可謂“老稅務(wù)”了,業(yè)務(wù)素質(zhì)在全局是最高的。但杜副局長一直未能獨(dú)擋一面,在決策協(xié)調(diào)等方面稍顯不足。一方面賈局長主抓全局工作具體到位,另一方面由于杜副局長自身的原因,其專業(yè)特長在局內(nèi)沒有得到充分發(fā)揮,只負(fù)責(zé)信息中心工作,作一些調(diào)研與政策分析的可行性研究。幾年以來,三位局長的關(guān)系一直是不冷不熱,沒有正面的沖突,但合作程度不高己是公認(rèn)的事實(shí)。? 杜、劉兩位副局長在局內(nèi)唯賈局長馬首是瞻,更多的采取了明哲保身策略,局內(nèi)的職工對(duì)賈局長嚴(yán)格管理,經(jīng)常無故在節(jié)假日安排加班也非常反感,國稅局內(nèi)部工作熱情從上至下都不太高,只是由于賈局長的“鐵腕”才使業(yè)績得以維持。對(duì)此,開發(fā)區(qū)管委會(huì)早就想做出調(diào)整,但又怕因此而影響稅收工作,此事一直擱置至今。

      ? 上個(gè)月,經(jīng)上級(jí)主管部門下發(fā)文件,高新技術(shù)開發(fā)區(qū)管委會(huì)正式開始人員精減。國稅局領(lǐng)導(dǎo)定編為正、副局長各一人,即當(dāng)前局長中一人要下崗。許民主任也想借機(jī)做根本性的變動(dòng)來解決國稅局長期存在的問題。人事安排是一件棘手的事,尤其是在有多種選擇的時(shí)候。目前有這樣一些有關(guān)信

      息:

      ? 1. 開發(fā)區(qū)管委會(huì)缺一名主抓財(cái)務(wù)工作的副主任(原有的副主任調(diào)離了)。

      2. 開發(fā)區(qū)管委會(huì)有一個(gè)外出管理培訓(xùn)的名額:云海市市委組織的“跨世紀(jì)管理人才培訓(xùn)班”,主要對(duì)象為副局級(jí)以上干部,培訓(xùn)內(nèi)容為經(jīng)濟(jì)和管理知識(shí),目的是儲(chǔ)備梯度干部,為下一個(gè)世紀(jì)的政府培養(yǎng)高級(jí)經(jīng)濟(jì)管理人才。

      3. 國家稅務(wù)局下派去中國人學(xué)大學(xué)稅務(wù)系進(jìn)修稅收理論專業(yè)碩士研究生的一個(gè)名額。

      ? 究竟怎樣使用好這些機(jī)會(huì)來解決問題,許民主任還沒有拿定主意。? 自1993年開發(fā)區(qū)國稅局組建以來還沒有較大規(guī)模的人事變動(dòng),由一些年輕干部組成的中層班子如:稅政科的孫化勇和征收科的伊志平兩位科長,在實(shí)際工作中都有較好表現(xiàn)。伊志平作為全局主要業(yè)務(wù)科室的負(fù)責(zé)人,多次在全系統(tǒng)的業(yè)務(wù)大賽中奪魁,并顯現(xiàn)出較強(qiáng)的人際協(xié)調(diào)能力。孫化勇文筆出眾;擅長理論分析,也是不可多得的人才,許民主任也準(zhǔn)備借這次調(diào)整機(jī)會(huì),給他們以更大的舞臺(tái)。面對(duì)開發(fā)區(qū)的核心,國稅局的人員調(diào)整問題,許民主任感到了一定的壓力;調(diào)整不當(dāng)會(huì)直接損傷個(gè)人積極性;二則影響全區(qū)稅收工作;三則沒有從根本上解決該局的老問題(工作熱情,氣氛,組織協(xié)調(diào),人際關(guān)系等)。許民志主任決定先同國稅局的幾位領(lǐng)導(dǎo)作簡單溝通,了解他們的個(gè)人意圖,然后再分析,最后做出決策。

      問題

      ? 1. 請(qǐng)你拿出你自己所設(shè)計(jì)的全套國稅局人事調(diào)整方案,并說明理由。? 2. 如果在方案推行上有困難,除使用權(quán)力外,你還有什么辦法?

      1.答:賈玉堂—進(jìn)行管理培訓(xùn),原因是從材料中我們可以看到,賈局長熱情

      高漲,嚴(yán)抓細(xì)管,可謂高效務(wù)實(shí),但是我們都能看到各種問題的根本原因在于其管理手段過于單一,致使輝煌背后組織之中也存在許多誤會(huì)和矛盾,所以可派其進(jìn)行管理培訓(xùn),彌補(bǔ)管理知識(shí)的不足,等學(xué)成歸來,必可大有作為。

      杜副局長—國稅局正局長,原因首先在于杜局長本身有“老稅務(wù)”之實(shí)力與素質(zhì),長期任職國稅局,對(duì)工作、人員等都比較熟悉和了解,由他擔(dān)任此職務(wù)可以穩(wěn)定軍心。其次考慮到他決策協(xié)調(diào)方面稍有不足,這樣畢竟有與副局進(jìn)行討論之趨勢,可避免獨(dú)權(quán)現(xiàn)象。

      伊志平—國稅局副局長,原因是:業(yè)務(wù)工作優(yōu)秀突出,并且有較強(qiáng)的協(xié)調(diào)溝通能力,尤其擔(dān)任此職位第一可以較好的協(xié)助正局長進(jìn)行決策,第二可以好好處理和修復(fù)一下職工的不滿情緒,鞏固人心根基。

      劉副局長—管委會(huì)副主任,原因是具備較高的政治和業(yè)務(wù)素質(zhì),卻對(duì)稅收所知甚少,在局內(nèi)還無法參與業(yè)務(wù)決策,必是資源的浪費(fèi),所以從客觀和長遠(yuǎn)考慮調(diào)動(dòng)之舉勢在必行。

      孫化勇—進(jìn)行下派進(jìn)修研究生,原因是表現(xiàn)優(yōu)秀,年紀(jì)較輕,潛力較大,為其有更大的作為,進(jìn)一步學(xué)習(xí)是明智之舉。

      2.答:內(nèi)部人員協(xié)調(diào)溝通,通過思想工作解決,動(dòng)之以情,曉之以理。

      第五篇:模塊三案例分析

      1、陳老師的教學(xué)設(shè)計(jì)使用了探究性學(xué)習(xí)模式

      2、陳老師的教學(xué)設(shè)計(jì)中體現(xiàn)了先行組織者教學(xué)策略 情境教學(xué)策略 拋錨式教學(xué)策略

      3、我不同意他的設(shè)計(jì),提供的數(shù)據(jù)太大了,學(xué)生沒有數(shù)的感覺

      4、陳老師的教學(xué)設(shè)計(jì)在創(chuàng)設(shè)情境中運(yùn)用了折紙的方法,學(xué)生比較感興趣,比較容易接受、問題設(shè)計(jì)的比較全面,符合學(xué)生的接受規(guī)律。

      5、教學(xué)設(shè)計(jì)的很好,可是還是有一些枯燥,再加一些生動(dòng)的例子可能會(huì)更好。

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