第一篇：國內網(wǎng)絡借貸監(jiān)管問題及加強對策

國內網(wǎng)絡借貸監(jiān)管問題及加強對策

2010-1-22 10:32 王 艷 陳小輝 邢增藝 【大 中 小】【打印】【我要糾錯】

【關鍵詞】網(wǎng)絡借貸；監(jiān)管；民間借貸中介

【摘要】隨著網(wǎng)絡逐漸普及，國內網(wǎng)絡借貸平臺也開始悄然出現(xiàn)，但由于國內信用制度的不完善、加之缺乏有效監(jiān)管，網(wǎng)絡借貸存在放貸資金安全難以保證、利率水平超法律保護范圍以及容易危及社會穩(wěn)定等諸多問題，建議有關部門出臺相應的管理辦法，將網(wǎng)絡借貸納入金融監(jiān)測和管理的范疇，引導和規(guī)范其健康發(fā)展。

隨著網(wǎng)絡的普及，網(wǎng)絡借貸作為一種新生事物也開始悄然出現(xiàn)。作為一種新型的借貸方式，網(wǎng)絡借貸具備簡潔、方便等特點，有利于解決部分人資金“短缺之渴”，但由于相關法律法規(guī)不完善，加之缺乏有效監(jiān)管機制，當前國內的網(wǎng)絡借貸處于無序和自主發(fā)展中，亟待采取相關措施加以規(guī)范。

一、網(wǎng)絡借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

1、國外的發(fā)展情況

網(wǎng)絡借貸產(chǎn)生于英國。2005年3月，一家名為Zopa的網(wǎng)站在英國開始運營，提供的是P2P（person to person）社區(qū)貸款服務。在該模式下，網(wǎng)站首先將借款人分四個信用等級，出借者可根據(jù)借款人的信用等級、借款金額、利率和借款時限進行選擇，Zopa在整個交易中代替銀行成為中間人，承擔包括雙方交易中所有事務、法律文件、信用認證、追討欠賬等責任。為規(guī)避風險，Zopa還強制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等。在Zopa之后，2007年2月在美國開始出現(xiàn)一家名為“Prospe”個人信貸網(wǎng)站。由于信用體制的完善，Prosper在身份驗證方面的效率非常高，最快在通過驗證的當天就可以獲得借款。除以上兩家之外，目前國際上比較有名的個人信貸網(wǎng)站還有Lending Club和Kiva等。其中，Kiva網(wǎng)站不僅提供免費借貸中介服務，還設置了一種“零利率”借款，投資者可以將錢免息借給其他國家的低收入者，在這里，投資并不僅僅是“用錢生錢”，也可用于幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機會，該網(wǎng)站面對的群體主要是低收入人群。總體來看，由于較早地建立了信用體制，在國外網(wǎng)絡借貸體系已較為成熟。

2、國內的發(fā)展情況

國內第一家網(wǎng)絡借貸平臺是拍拍貸，于2007年7月在上海成功試運營。作為中介平臺的拍拍貸既不吸儲，也不放貸，其主要目標是提供國內個人對個人的小額貸款的借貸平臺。該平臺的宗旨是，通過引入社交網(wǎng)絡的概念，讓用戶能在網(wǎng)絡社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”，這樣做降低了借不到錢和借錢不還的風險。拍拍貸還引入了競標機制，競標雙方一旦達成互相滿意的協(xié)議，就意味著借入者認為自己通過較為滿意的利率融入了資金，而借出者也認為自己將得到較好的資金回報。

國內另一較有影響力的借貸平臺是齊放網(wǎng)，它是第一個通過網(wǎng)絡借貸專為學生提供貸款的社區(qū)。由于國內信用機制不夠成熟，齊放網(wǎng)選擇了誠信機制和接受新事物能力相對較好的高校市場，每個大學生借款人必須通過網(wǎng)站的身份證認證、移動電話認證、銀行賬號認證和電子郵件認證，并且必須填寫學校、班級、家庭住址和父母的身份證，當借款關系成立后，錢不會直接劃到求助學生的銀行賬戶，而是先轉到學生所在學校的賬戶，再由學校將這筆錢發(fā)給借款學生，通過這樣一些手段來防范借款風險。

除這兩家相對人氣較旺、完全采用網(wǎng)絡的思維進行借貸操作的網(wǎng)站外，國內還有其他的網(wǎng)絡借貸平臺，如面向農(nóng)戶和學生小額信貸的51give網(wǎng)站和針對農(nóng)戶小額信貸的Wokai網(wǎng)站，這兩個網(wǎng)站都是由外國人創(chuàng)辦，采取與當?shù)匦☆~信貸機構進行合作的形式，對借款人資信進行審查。此外，一些地方性的網(wǎng)絡借貸供求平臺也在為當?shù)氐慕栀J者和貸款者提供中介服務。不過，這些網(wǎng)站基于地緣、人緣的因素較多，網(wǎng)絡只是作為一種聯(lián)系渠道或是宣傳手段，而非純粹意義的網(wǎng)上借貸，不在本文探討之列。

國內外主要網(wǎng)絡借貸平臺：

Zopa（英國）——要求借款人按月分期還貸、必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等投資者列出金額、利率和時間，借款人可自主選擇

Prosper（美國）——國內本身完善的社會信用體制

Kiva發(fā)展（中國）——收入非常低的企業(yè)“慈善型”的投資，幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機會提供免費中介服務，并設置“零利率”借款

Wokai（中國）——類似Kiva的做法，接受為小額創(chuàng)業(yè)者提供貸款資金的個人捐助款項51give（中國）——面向農(nóng)戶和學生與小額信貸機構合作，將資金出借給其選中的項目和個人拍拍貸（中國）——中國社會個人在網(wǎng)絡社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”競標機制達成雙方互相滿意的利率，約80%借款的利率超銀行同期4倍

齊放網(wǎng)（中國）——面向中國大學生。必須通過身份證、手機、銀行賬號和電郵認證；所借款項經(jīng)由所在學校賬戶，再發(fā)給學生本人百分之八到百分之十二之間

二、國內網(wǎng)絡借貸存在的主要問題

1、相關立法沒有完善，網(wǎng)絡借貸缺乏監(jiān)管依據(jù)

從網(wǎng)絡借貸平臺的業(yè)務性質來看，可以將其歸類為網(wǎng)絡版的民間借貸中介。由于目前我國還沒有專門針對個人對個人貸款的法律條文，有關民間借貸中介的法律法規(guī)也是空白，對網(wǎng)絡借貸平臺等民間借貸中介的合法性無法得到確認，因此，網(wǎng)絡借貸平臺的活動始終處于法律的邊緣，缺乏對其進行監(jiān)管的依據(jù)，各地人民銀行分支機構或銀監(jiān)會派出機構都無法對其實施有效監(jiān)管。

2、由于放貸方需自己承擔風險，資金安全難以得到保證

鑒于網(wǎng)絡方式的虛擬性，借貸雙方的資信狀況難以完全認證，容易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛，而風險需放貸方自己承擔。盡管網(wǎng)站能提供很多風險控制方式，如拍拍貸在網(wǎng)絡社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”，齊放網(wǎng)要求借款的學生必須通過若干認證，同時所借款項需經(jīng)由所在學校賬戶，再發(fā)給學生本人，但是，這些都只是一些輔助的手段，缺乏實質性的約束力，如果借款人惡意賴賬，最終所放貸資金的安全無法得到保證。拍拍貸目前已經(jīng)遇到一些違約的情況，網(wǎng)站協(xié)助催收，但是由于相關程序較為繁瑣，違約成本居高不下。齊放網(wǎng)目前還未出現(xiàn)違約情況（截至2009年4月底齊放網(wǎng)的還款率是100%），但由于該網(wǎng)站仍處在起步階段，規(guī)模較小，并隨著其大范圍推廣，同樣面臨較大的違約風險。

3、法律保護的利息水平為銀行利率四倍，放貸方的貸款收益保證有限

根據(jù)最高法院頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》，民間借貸利率不得超過金融機構同期、同檔次貸款利率的4倍，否則視為高利借貸行為，不受法律保護。也就是說，法律只保護4倍以內借貸行為的利息收益。以拍拍貸網(wǎng)站為例，目前的借款一般期限都在一年以內，但是年利率最高達23%（2008年12月23日調整后的六個月以內（含6個月）貸款利率為4.86%，其4倍為19.44%；六個月至一年（含1年）貸款利率為5.31%，其4倍為21.24%），對網(wǎng)站正在進行中的借款列表進行粗略統(tǒng)計，利率超過金融機構同期貸款利率4倍的借款約占全部借款的80%，這些放貸方的貸款收益顯然不能全部受到法律的保護。事實上，高利率正是網(wǎng)絡借貸得以風靡的主要原因，相比國內其他網(wǎng)絡借貸平臺，拍拍貸人氣較旺的原因正是基于此。如果只按法律規(guī)定的利率水平來放貸，考慮到網(wǎng)絡借貸的風險性，很多投資者可能就會放棄在網(wǎng)上放貸的想法。

4、網(wǎng)絡借貸平臺本身如果存在不規(guī)范經(jīng)營，容易引發(fā)社會問題

首先，由于網(wǎng)絡借貸需要大量實名認證，借款人的身份信息及諸多重要資料留存網(wǎng)上，一旦網(wǎng)站的保密技術被破解，資料泄露可能會給借貸雙方帶來重大損失。其次，如果網(wǎng)絡借貸平臺開立第三方賬戶，而貸款經(jīng)由此賬戶代為發(fā)放，那么在網(wǎng)絡借貸平臺疏于自律，或者內部控制程序失效，和被人利用等情況下，則可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。第三，當網(wǎng)絡借貸平臺總共的放貸金額達到一定的水平時，風險控制如果出現(xiàn)問題，就會產(chǎn)生嚴重后果，可能危及社會穩(wěn)定。

三、對網(wǎng)絡借貸加強監(jiān)管的相關建議

1、出臺相關管理辦法，確立網(wǎng)絡借貸平臺的法律地位

首先要出臺《網(wǎng)絡借貸管理辦法》，以法律的形式明確網(wǎng)絡借貸是信息時代金融體系的有效補充；其次，對網(wǎng)絡借貸的性質、組織形式、經(jīng)營范圍等予以規(guī)定，將從事網(wǎng)絡借貸業(yè)務的網(wǎng)站界定為民間借貸中介組織，嚴格限制和取締非法的民間中介組織和活動；第三，應指定人民銀行分支機構和銀監(jiān)會派出機構為監(jiān)管部門，并明確監(jiān)管方、網(wǎng)站，放貸人和借款人各自的義務。

2、對風險控制機制進行創(chuàng)新，引導和規(guī)范網(wǎng)絡借貸健康發(fā)展

作為民間借貸與網(wǎng)絡的結合體，網(wǎng)絡借貸是未來微型金融的發(fā)展趨勢，對于目前國內為數(shù)不多的網(wǎng)絡借貸平臺，在允許先試先行的基礎上，應鼓勵其不斷完善，通過借鑒國外網(wǎng)站的成熟經(jīng)驗，同時結合國內實際情況，對風險控制機制進行創(chuàng)新。培育一至兩家規(guī)模較大、管理規(guī)范的標桿性網(wǎng)絡借貸平臺，借鑒淘寶的“先行賠付”購物規(guī)則，提出網(wǎng)絡借貸“先行付息”概念，違約的貸款由網(wǎng)站先行代為支付部分利息，并協(xié)助追繳。將來當網(wǎng)絡信用逐步被人們接受，可考慮在時機成熟的時候，將網(wǎng)站信用數(shù)據(jù)跟人民銀行個人征信系統(tǒng)對接。

3、建立統(tǒng)計監(jiān)測指標體系，將網(wǎng)絡借貸納入金融監(jiān)測和管理的范疇

由于網(wǎng)絡借貸從事資金融通業(yè)務，一旦出現(xiàn)風險，容易引發(fā)社會問題，因此，將其納入金融監(jiān)測和管理的范疇十分必要。人民銀行分支機構和銀監(jiān)會派出機構應加強對網(wǎng)站電子支付的風險管理。同時，建立完善的網(wǎng)絡借貸統(tǒng)計監(jiān)測指標體系，監(jiān)測內容包括借款用途、借款利率、貸款期限、分筆情況、償還情況等，要求網(wǎng)站定時向監(jiān)管部門報送數(shù)據(jù)報表。

第二篇：大學校園網(wǎng)絡借貸問題及其對策分析

004km.cn

大學校園網(wǎng)絡借貸問題及其對策分析

近年來，受經(jīng)濟利益的驅動，網(wǎng)絡借貸快速發(fā)展，一些 P2P 網(wǎng)絡借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務。部分不良網(wǎng)絡借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，給學生、家庭帶來了沉重的心理壓力和經(jīng)濟負擔，給校園安全和社會治安也埋下了隱患。因此，政府、學校、家庭應聯(lián)動合作，解決網(wǎng)絡借貸產(chǎn)生的問題。

關鍵詞：大學校園；網(wǎng)絡借貸；對策

隨著網(wǎng)絡借貸的快速發(fā)展，一些 P2P 網(wǎng)絡借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務，部分不良網(wǎng)絡借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生合法權益，造成不良影響。網(wǎng)絡借貸已成為高校學生日常管理工作的新課題。

一、大學校園網(wǎng)絡借貸的現(xiàn)狀

目前，大學生的消費觀念正在發(fā)生改變，他們對一些商品和服務表現(xiàn)出超前消費的需求。但多數(shù)大學生在校期間的生活費主要靠父母提供，超前的消費需求不一定能得到滿足。另外，大學生具有金融知識相對匱乏、社會關系簡單、容易鼓動、警惕性不高等特點。綜合考慮之下，大學生校園貸款是一個極好的市場，所以各家借貸公司樂此不疲。

（一）借貸信息鋪天蓋地。

一些借貸公司的放款信息在高校校園宣傳欄、墻壁、寢室走道等公共場所以及 QQ 群、微信朋友圈上隨處可見?！盁o擔保、無抵押，當日放款”等誘人的貸款廣告被清理后，馬上又會被貼上。不僅如此，大學生借貸推廣兼職，也在里面起到了推波助瀾的作用，借貸信息004km.cn 時時沖擊著大學生的眼球。

（二）借貸公司亂像頻發(fā)。

為了吸引學生貸款，放款者提出各種優(yōu)厚條件，無需貴重物品抵押、無需擔保，只需提供學生證和身份證復印件就可簽借款協(xié)議。有的甚至只需提供身份證、學生證和一張銀行卡，再留下老師、同學的電話即可。隨著校園借貸的蔓延，借貸公司也頻出新招，從起初的“無擔保、無抵押”變?yōu)橛|目驚心的“拍個裸照，立等可取”。由于國內放貸人的門檻較低，只要能拿到營業(yè)執(zhí)照，就可以開一家網(wǎng)絡借貸公司。一些平臺甚至打著電子商務公司的幌子，實際上是以分期的名義放貸。更有甚者，有的高利貸團伙打著互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的名義，實際是個人約定，私下交易，往往以私下約定為準，繞過了平臺監(jiān)管。

二、大學校園網(wǎng)絡借貸產(chǎn)生的問題

今年 3月，河南一高校一名21 歲的大學生，因為無力償還高達 60 余萬元的網(wǎng)絡借貸欠款，從青島一家賓館的8 樓跳下，結束了自己的生命。校園借貸對大學生本人、家庭及社會產(chǎn)生的問題，不容忽視。

（一）給學生本人造成巨大的負面影響。現(xiàn)在的大學生喜歡高端電子產(chǎn)品，要談戀愛，想要說走就走的旅行，而且存在互相攀比的行為。而他們很多人又不會選擇去打工慢慢攢錢，于是貸款就成了捷徑。由于大多數(shù)大學生對金融知識比較匱乏，不會計算實際利率，感覺自己貸的不多，只要平時節(jié)約點應該還得起，就敢于貸款了。等到要還錢時，才發(fā)覺壓力太大，自己根本還不了。有的學生會選擇向同學借錢或向更多的借貸公司貸款，拆東墻補西墻，陷入利滾利的陷進，從而在心理上背負沉重的還貸負擔。有的學生擔心被老師、父母發(fā)現(xiàn)，會出現(xiàn)注意力不集中，精神狀態(tài)不好等狀況，必然在一定程度上影響其學業(yè)。

（二）給家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔。借貸公司對借款人資質審核不嚴或者根本不進行審核，也不去考慮學生的還款能力，一味放款，坐等家長兜底，誘導和縱容了學生過度借款、004km.cn 過度消費。對于經(jīng)濟水平一般的家庭來說，無疑會背上沉重的經(jīng)濟負擔，而對于那些因賭博等惡習而借貸的學生家庭更是如此。他們往往要償還幾萬甚至十幾萬，這樣一些特殊學生給家庭帶來的隱憂就更是可想而知。

（三）給校園安全及社會治安埋下較大隱患。

借貸的學生中有很多人貸款到期不能如約歸還，他們作為弱勢群體，在貸款到期后便會經(jīng)常遭遇債主恐嚇、暴力威脅，甚至通過強行控制人身自由等違法手段逼債，而公安機關通常不愿參與到經(jīng)濟金融糾紛中，他們一般只是制止和打擊因高利貸而引起的暴力違法犯罪行為，而法院往往難于認定和判斷高利貸的事實和疑點。這樣，借貸者便不勝其擾，給校園安全和社會治安埋下較大隱患。

三、解決大學校園網(wǎng)絡借貸問題的對策

（一）政府要加大對非法貸款的治理力度。金融監(jiān)管部門應與公安、工商、工信等多部門聯(lián)動合作，嚴格把好監(jiān)管關。首先，要加強對傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務、金融網(wǎng)站和P2P 貸款平臺的全方位監(jiān)管，堅決打擊欺詐、違法放貸行為。其次，應該提高準入門檻，加快制定行業(yè)標準，對網(wǎng)絡貸款平臺可以經(jīng)營的業(yè)務種類和范圍作出詳細規(guī)定，為網(wǎng)絡貸款提供一個有序發(fā)展、良性競爭的市場環(huán)境。

（二）高校要加強管控防范和應急預警處置。

（1）統(tǒng)一認識，高度重視。高校要高度重視校園網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作，把此項工作逐漸納入到日常的學生教育管理工作之中，不斷完善工作機制，制定相關條例制度，強化監(jiān)督檢查，有計劃、分步驟地開展教育和引導工作。

（2）加強宣傳，普及金融常識。通過校園網(wǎng)站、校園廣播、海報、微博、微信公眾號等多種渠道，結合主題班會、觀看宣傳片等形式，積極開展有關金融網(wǎng)絡安全知識的普及與宣傳，以增強學生金融、網(wǎng)絡安全防范意識。004km.cn（3）積極引導，樹立正確的消費觀念。把學生的消費觀念、消費狀態(tài)、消費習慣作為重要的日常教育管理內容。通過加強社會主義核心價值觀學習教育，深入開展“誠信、感恩 ”等主題教育，糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，教育學生不盲從、不攀比、不炫耀，引導學生養(yǎng)成合理消費、理性消費、適度消費的消費觀念。通過關注學生的生活狀態(tài)及家庭情況，評估學生的消費狀態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)學生是否有借貸行為。通過加強與家長的溝通與聯(lián)系，合理支持、適當控制學生的消費支出，幫助學生科學制定消費計劃，做到量入為出，收支平衡，做到不超前消費、不預支消費、不借貸消費、不從眾消費，形成良好的消費習慣。

（4）凈化校園及周邊環(huán)境。切實治理網(wǎng)貸平臺（公司）等無關人員進入校園隨意張貼廣告、開展宣傳或促銷活動，對已經(jīng)在校內張貼的網(wǎng)貸廣告要及時清理。通過海報、網(wǎng)絡、展板等形式做好有關宣傳工作，同時加強學生網(wǎng)貸的監(jiān)控與引導。

（5）建立信息暢通的預警處置機制。輔導員、學生骨干隊伍要密切關注學生異常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)學生在消費、網(wǎng)絡借貸方面的苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時分析評估校園網(wǎng)絡借貸潛在的風險。對已經(jīng)發(fā)現(xiàn)有參與網(wǎng)絡借貸的學生，要建立跟蹤檔案，及時與學生及學生家長聯(lián)系，采取有效措施妥善解決問題

（三）家庭要擔起孩子遠離校園借貸的監(jiān)護之責。家庭對大學生的消費觀的養(yǎng)成有著潛移默化的影響，父母在日常生活中所表現(xiàn)出來的消費原則和方法在無形中也會被子女所效仿，因此，父母要秉持健康理性的消費觀，給孩子樹立良好的榜樣。此外，家長作為大學生的至親和監(jiān)護人，要盡量對孩子多一些學生和生活上的關心和關注，掌握孩子學生、生活的近況和現(xiàn)狀，多一些對孩子在校園借貸等可能存在的隱患方面的教育和要求，擔起應有的監(jiān)護職責，讓學生遠離校園借貸。

第三篇：P2P網(wǎng)絡借貸監(jiān)管研究

目錄 一、引言 4 二、文獻綜述 4（一）我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展進程 4（二）P2P網(wǎng)絡借貸平臺全球監(jiān)管經(jīng)驗 5 三、網(wǎng)絡借貸發(fā)展和監(jiān)管現(xiàn)狀分析 6（一）P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展和風險的分布情況 6（二）P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管現(xiàn)狀 9 四、網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管和亂象產(chǎn)生的原因 10（一）P2P網(wǎng)絡借貸平臺亂象產(chǎn)生的原因 10（二）P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管建議 11 五、結論 12 參考文獻 13 P2P網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管研究 摘 要：中小企業(yè)的小額貸款往往達不到銀行的放貸要求，P2P網(wǎng)絡借貸平臺就成了他們的救命稻草，這也是金融領域的一種創(chuàng)新。但是為企業(yè)帶來福利的同時，也發(fā)生了很多平臺倒閉的現(xiàn)象。

2007年，我國首家P2P網(wǎng)絡借貸平臺“拍拍貸”成立，發(fā)展規(guī)模越來越大，但是沒有完善的監(jiān)管機制和政策去支撐，導致出現(xiàn)非法集資等詐騙現(xiàn)象，平臺因資金鏈斷裂而跑路的情況也時有發(fā)生。

為抑制種種未知的風險，平臺需要加強自己的內部控制，相關政府也應該出臺相關監(jiān)管政策，把一些不合規(guī)的平臺拒之門外，降低 P2P網(wǎng)絡借貸的風險，更好的發(fā)揮網(wǎng)絡借貸平臺的優(yōu)勢，揚長避短，更好地為一些中小企業(yè)和需要以賺取利息盈利的投資者提供一個安全可靠的平臺。

關鍵詞：P2P，監(jiān)管，網(wǎng)絡借貸平臺 引言 P2P網(wǎng)絡借貸平臺作為一種媒介，幫助有投資意向的民眾與有資金需求的中小型企業(yè)達成一種合作關系。它通過收取手續(xù)費方式為雙方制定合作程序并充分發(fā)揮作為一種中介平臺的作用。但是很多平臺為了吸引投資者不擇手段，他們發(fā)布虛假信息誤導投資人，使他們分析失誤。有些平臺為了獲取更大收益居心叵測，把資金挪用到別處，造成重大損失，導致平臺倒閉。由于政府監(jiān)管機制的不完善，容易被很多不懷好意的平臺鉆空子并且趁虛而入，導致老百姓大部分的積蓄石沉大海，把很多家庭推入了萬丈深淵，影響了我國的可持續(xù)發(fā)展。隨著市場的不斷發(fā)展，各種詐騙手段層出不窮，政府應該跟上市場的步伐，積級出臺應對政策并制定相關門檻來作為一種約束，這不僅是對弱勢群體的庇護，也是對真正需要資金的中小企業(yè)的維護。那么如何能夠讓這一平臺更好的服務于社會呢？我們應如何對P2P平臺進行監(jiān)管呢？本文通過采集、對比、匯總相關數(shù)據(jù)，運用理論分析、實證分析和舉例分析的方法，探究了P2P平臺的成長局勢以及該如何有效監(jiān)管才能取長避短。本文的研究意義在于通過提出各種可行的建議，制約惡勢力的增長，改善更多監(jiān)管上面的漏洞，幫助P2P平臺能夠積級穩(wěn)定地發(fā)展，在這件事情上，我們任重道遠。

文獻綜述 對國際金融監(jiān)管模式進行的介紹中，參照唐波主編的《新編金融法學(第三對版)》中相關內容。概括起來各國金融監(jiān)管模式可以分，中央銀行為監(jiān)管、財政部監(jiān)管、獨立監(jiān)管機構監(jiān)管和多元分管的監(jiān)管機構監(jiān)管四類。對金融機構進行介紹時，參考劉亞天編著的《金融法概論(第二版)》[1] 楊彥.新規(guī)視角下P2P網(wǎng)貸監(jiān)管研究[J].武漢金融,2018,(02):27-32.，將金融機構分為存款機構、契約型機構與投資機構。對P2P網(wǎng)絡金融的法律建議中有關對平臺注冊資金方面的規(guī)定進行介紹時，關于公司資本確定原則參考范健、王建文著《公司法(第二版)》，同時對法定資本的作用和意義的分析，借鑒王欣新編著的《公司法(第二版)》資本法定強調資本對債權人的擔保價值，有利于防止設立空殼公司等詐騙行為，可以保證公司有較充足的初始運營資金，并有助于保障債權人的利益與交易安全。對最低資本額的分析，借鑒趙旭東主編的《公司法學》中的相關內容。對資金托管制度進行建議時，關于各大銀行對 P2P行業(yè)提供資金托管的新聞消息，分別來自招商銀行官網(wǎng)和中國商業(yè)電訊網(wǎng)。在P2P網(wǎng)絡金融法律問題司法實踐的建議中，對于督促程序的特點分析，借鑒常怡編著的《民事訴訟法學研究》[2] 董麗華.中國P2+P網(wǎng)貸風險的監(jiān)管問題研究[J].金融視線,2018,01(c):24-25.。解釋P2P網(wǎng)絡金融的借款人違約案件處理中，適用督促程序帶來的便利和節(jié)約大量的司法成本。在關于建立P2P網(wǎng)絡金融的行業(yè)協(xié)會的建議中，對行業(yè)協(xié)會的定義參照王名、孫春苗撰寫的《行業(yè)協(xié)會論綱》一文。

三、網(wǎng)絡借貸發(fā)展和監(jiān)管現(xiàn)狀分析（一）我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展進程 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛普及，P2P網(wǎng)絡借貸平臺的規(guī)模也越來越壯大。P2P即“Peer-to-peer Lending ”，是“點對點的信貸或個人對個人的信貸”的意思。1974年，自尤努斯教授在孟加拉進行小額信貸扶貧試驗以來，小額信貸便在全球范圍中普及開來。隨著互聯(lián)網(wǎng)逐漸在人們生活中變得越來越必不可少，很多人就利用網(wǎng)絡平臺來進行小額借貸業(yè)務，這就是我們如今的P2P。2005年，英國的Zopa成為首個P2P網(wǎng)絡借貸平臺。隨之，美國的Prosper在2006年2月成立，德國的Smava在2007年2月成立。2006年，本國首家P2P網(wǎng)絡借貸平臺宜信在北京正式誕生。隨后，在2014年，首家IPO掛牌的P2P網(wǎng)絡借貸平臺Lending Club也成為眾多平臺中的焦點。2007年，拍拍貸正式上線，至2011年底，大約有20家這樣的平臺，基本上沒有出現(xiàn)跑路的狀況。隨著網(wǎng)絡平臺的起步，很多民間線下具有這方面經(jīng)驗的漸漸關注并成立P2P網(wǎng)絡借貸平臺，同時軟件開發(fā)公司也開始研究運行模式，至2012年底，我國的網(wǎng)絡借貸平臺從20家火速發(fā)展成240家。由于欠缺風險控制，平臺倒閉跑路的情況接踵而至。2013年，240家左右的平臺數(shù)量瞬間增加到約600家，隨著數(shù)量的劇增，這一時期平臺發(fā)生經(jīng)營困難，倒閉的事件高達74起，使得P2P風險引起輿論的焦點。2014年，P2P網(wǎng)貸平臺希望通過監(jiān)管來改善現(xiàn)狀，國家在政策上支持該平臺，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，于是很多中小企業(yè)和金融巨頭開始嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融領域，建立的自己的 P2P網(wǎng)絡借貸平臺。

（二）P2P網(wǎng)絡借貸平臺全球監(jiān)管經(jīng)驗 相對于我國的監(jiān)管情況而言，國外的P2P網(wǎng)絡借貸平臺成長得更加成熟，信用風險也比我國的低，他們具有一套比我們更加完善的監(jiān)管體系和豐富的經(jīng)營經(jīng)驗。因此，了解國外的經(jīng)營模式和監(jiān)管方式會更有利于我們國內的P2P網(wǎng)貸平臺的成長。英國的Zopa是P2P網(wǎng)絡借貸平臺的領導者，該平臺特別重視對借款信用的等級區(qū)分，它將借款人的等級分為：A*,A,B,C四個級別，由放貸人根據(jù)該等級選擇對象進行貸款。同時，該平臺會要求借款人按期還款，并要求雙方簽訂具有法律效力的合約來維護出借人的權益。Lending club則在Zopa的基礎上有了一種新的發(fā)展。除了區(qū)分借款人的定級以外，還根據(jù)不一樣的信用級別制定了不一樣的固定利率和還款期限。美國政府也為了降低借貸風險，將P2P定義為證券的業(yè)務性質進行監(jiān)管，并且規(guī)定必須在ASE進行注冊登記，同時也要定期進行數(shù)據(jù)披露，并且發(fā)售自己平臺的收益權憑證。美國的平臺Lending club 和Prosper都與WebBank銀行合作。先由借款人向P2P借貸平臺進行借款，然后平臺對借款人進行審核并評信用等級，然后再由WebBank銀行進行審核，審核通過后再將貸款發(fā)放給借款人，并將債權憑證出售給P2P網(wǎng)絡借貸平臺，平臺將借款采取類似證券的操作，對其進行組合、分拆，將風險進行分散，最后將借款憑證發(fā)布到網(wǎng)絡平臺提供給出借人，由他們進行選擇他們想要的投資對象。美國的P2P網(wǎng)絡借貸平臺主要為中介的模式，自己并不會承擔風險，風險是由投資者自行承擔。而我們國內的平臺往往是采取擔保模式，往往是由平臺自身承擔風險。

（三）P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展和風險的分布情況 1.全國問題平臺數(shù)量較多。如圖1，根據(jù)網(wǎng)貸天眼的數(shù)據(jù)得知，2014年累計平臺總數(shù)3033家，問題平臺數(shù)量257家，淘汰率為8.47%；

2015年累計平臺總數(shù)5381家，問題平臺數(shù)量1201家，淘汰率為22.32%；

2016年累計平臺總數(shù)6094家，問題平臺數(shù)量2598家，淘汰率為42.63%；

2017年累計平臺總數(shù)6442家，問題平臺數(shù)量3574家，淘汰率為55.48%；

至2018年6月累計平臺總數(shù)已達到 6499家，問題平臺數(shù)量4195家，淘汰率為64.55%。累計平臺總數(shù)呈明顯上升趨勢，問題平臺的數(shù)量與平臺總數(shù)成正比。

圖1 全國平臺數(shù)量及問題平臺數(shù)量變動 2.全國停業(yè)及問題平臺原因比較集中。如圖2，從網(wǎng)貸天眼取得的數(shù)據(jù)得知，全國停業(yè)及問題平臺原因主要集中在平臺失聯(lián)和提現(xiàn)困難，平臺失聯(lián)的原因占64.17%，占據(jù)了一半以上，提現(xiàn)困難的原因占19.42%，終止運營的占7.66%，其余的合計占比僅8.75%。平臺失聯(lián)的占比一半以上，所占的比重是最大的，從中可以看出平臺一旦出了問題，大多數(shù)情況都會跑路。平臺失聯(lián)和提現(xiàn)困難總計占百分之八十以上，極少數(shù)的情況是良性退出，那么債權人的資金隨著平臺的跑路和提現(xiàn)的困難也很可能收不回來，大部分人的資金都會石沉大海。

圖2 全國停業(yè)及問題平臺原因占比 3.全國停業(yè)及問題平臺區(qū)域集中。如圖3，以下是根據(jù)網(wǎng)貸天眼匯總的數(shù)據(jù)，從中可以看出，至2018年6月，全國累計停業(yè)及問題平臺數(shù)量總數(shù)為4277家，其中北上廣和浙江等發(fā)達地區(qū)的數(shù)量最多，集中在北京周邊，廣東和中東部地區(qū)，越發(fā)達的地區(qū)，P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展越快，隨著平臺數(shù)目的增加，停業(yè)及問題平臺的數(shù)目也會越來越多，網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展壓力也會越來越大。

序號 省份 問題平臺數(shù)量 1 廣東 689 2 上海 578 3 山東 565 4 北京 461 5 浙江 448 6 江蘇 241 7 安徽 167 8 湖北 119 9 四川 117 10 河北 114 11 其他地區(qū) 778 合計 4277 圖3 2018年6月全國累計停業(yè)及問題平臺數(shù)量總數(shù)前十名 4.合規(guī)和良性發(fā)展的企業(yè)發(fā)展前景比較樂觀。根據(jù)網(wǎng)貸天眼的數(shù)據(jù)得知，大部分合規(guī)和良性發(fā)展的企業(yè)都實現(xiàn)的凈利潤，并且凈利潤過億，凈利潤最多的是拍拍貸，相比上期變化不大，拍拍貸CEO曾表達過對技術的高度重視，金融技術將會是未來的主要競爭優(yōu)勢。漲幅最大的是團貸網(wǎng)，相比上期增長了1564%。其中，全球最大的Lending Club確是虧損最大的平臺，且短時間很難扭虧為盈。Lending Club在交易公平方面和保護消費者方面屢次受到指控，2018年4月應披露不當和隱私通知不達標涉嫌隱性收費，被美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會起訴。就目前局勢來看，隨著整治和各方面制度的出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)慢慢走向規(guī)范的形式。P2P網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)目暴漲的形式已經(jīng)過去，合規(guī)和良性發(fā)展的企業(yè)發(fā)展前景將會更加樂觀，就非合規(guī)企業(yè)來說，唯一的解藥就是做好的合規(guī)的備案，才能做到可持續(xù)發(fā)展。

互金平臺 凈利潤（萬元）凈利潤同比變化 拍拍貸 43,756.40 5% 趣分期 31,581.60-32% 宜人貸 27,890.40-21% 分期樂、桔子理財 14,641.30 160% Lending Club-19,769.69-4% 積木盒子-394.65-11% 投哪網(wǎng) 34,236.21 1% 團貸網(wǎng) 22,208.31 1564% 2345貸款王 21,663.24 3% 中融全 8,774.44 82% 德眾全融 4,603.55-5% 銀湖網(wǎng)、熊貓全庫 1,306.28 36% 愛投資-584.67-31% 投資派-1,357.29-427% 圖4 2018年上市平臺第一季度財報（四）P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管現(xiàn)狀 2016年8月24日，為促進P2P網(wǎng)絡借貸平臺的健康發(fā)展，銀監(jiān)會同相關機構制定了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》[3] 朱卉,田良海.P2P網(wǎng)絡借貸風險監(jiān)管研究[J].中國集體經(jīng)濟,2018,(05):106-107.。該辦法明確提出不得利用本機構的互聯(lián)網(wǎng)平臺為自身或具有關聯(lián)關系的借款人融資，禁止直接或間接接受、歸集出借人的資金，禁止發(fā)放貸款等十二項行為。該辦法還明確了網(wǎng)絡借貸中介機構應當披露借款人基本信息，融資項目基本信息，風險評估及可能產(chǎn)生的風險結果，已撮合未到期融資項目有關信息。平臺暫行辦法還要求地方金融監(jiān)管部門為網(wǎng)絡借貸信息中介機構辦理備案登記，并及時講備案資料好和分類結果上傳至官方網(wǎng)站。除此之外，該辦法為保護出借人的利益還在風險管理方面和監(jiān)督管理方面制定了相關細則，并在借款金額方面進行了限制。該辦法由地方金融監(jiān)管部門在12個月內進行整改。此政策一出，就有近千家P2P網(wǎng)絡借貸平臺退出了網(wǎng)貸行業(yè)，平臺退出的原因不僅僅是因為在監(jiān)管政策的壓力下，還有一部分平臺選擇了主動退出。近期，業(yè)內累計交易量排名靠前的紅嶺創(chuàng)投宣布3年內清盤。該平臺的董事長表示退出的原因是“不掙錢”、“做網(wǎng)貸運營成本、墊付成本都很高”。不可否認的是，此政策的出臺，對那些不合規(guī)的平臺來說，確實是當頭棒喝，這也是對P2P網(wǎng)絡借貸平臺良性發(fā)展的助力。但是仍有很多頑固的不合規(guī)的平臺在掙扎。原定于2018年6月底完成的備案制度進行了實質延期，不少平臺在整改過程中，前期投入了大量的整改成本和運營成本，但無法獲得備案資格而導致他們的無法正常營業(yè)，以至于所有平臺都戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，很多高風險平臺選擇退出、清盤，有些平臺害怕引起投資人的恐慌而對平臺是去信心，有些惡性平臺則會直接跑路。2018年6月13日的北京，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會簽署了《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構營銷和宣傳活動公約（試行）》，推進互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管自律機制的發(fā)展，也是開辟了行業(yè)自律的新路徑。該《公約》指出，相關從業(yè)機構應營銷和宣傳與自身經(jīng)營范圍和內容相符的的業(yè)務，不能對自己的產(chǎn)品和服務進行增信保證，從而誤導金融消費者。這也是給相關機構提供了一個標準，降低行業(yè)的風險。雖然各大不合法不合規(guī)的平臺已經(jīng)猖獗了一段日子，但還是希望相關政策的出臺為時不晚，可是施行過程中必然困難重重，各種監(jiān)管制度也還不是很完善。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，2018年6月有63家問題平臺，7月上旬的問題平臺已有23家。2018年對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)來說，是最難熬的一年，平臺關停的數(shù)量逐漸增加，并且預計這樣的現(xiàn)象講持續(xù)維持2至3年，中金報告稱：“3年后正常運轉平臺預計不超過200家，僅為目前運營平臺數(shù)量的10%左右。預計新一輪對P2P的監(jiān)管細則及現(xiàn)場檢查即將開啟，或在2019年6月前完成進一步的整改驗收?！? 四、網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管和亂象產(chǎn)生的原因（一）P2P網(wǎng)絡借貸平臺亂象產(chǎn)生的原因 1、P2P網(wǎng)絡借貸平臺內部控制機制不完善。沒有一個完整的風險控制體系，相關信息的披露也不完善，無法全面了解借款人的信息，容易誤導出借人的判斷并導致他們做出錯誤的決定。網(wǎng)絡借貸平臺借款流程比較簡捷，沒有完全施行自己的監(jiān)督權，這種情況下容易產(chǎn)生很高的風險，流程太過于簡單會造成平臺不能完全控制資金來源和去向的，所以很多不合規(guī)的平臺才會逍遙法外。網(wǎng)絡借貸平臺的進入門檻也比較低，軟件的成本很低，還會購買虛擬抵押物，有些平臺獲得短期收益之后利用高利率去吸引投資者，違約成本也很低，企業(yè)違約不歸還借款的情況時有發(fā)生。

2、P2P網(wǎng)絡借貸平臺缺乏專業(yè)的技術人員。網(wǎng)絡借貸平臺不僅需要互聯(lián)網(wǎng)的技術，也需要金融思維，具備這兩項技能的復合型人才正是社會所缺乏的，要想管理好P2P平臺，這兩項技能是缺一不可的。如果技術人員缺乏信息技術的技能，就容易導致黑客襲擊，篡改人員信息，盜取人員的信息，導致網(wǎng)絡借貸平臺產(chǎn)生混亂。如果技術人員缺乏金融的專業(yè)知識，就不能控制平臺運營過程中產(chǎn)生的風險，也不能在問題的發(fā)生過程中去解決問題。

3、政府的監(jiān)管機制并不完善。沒有完善的互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的保護機制，針對P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管政策還不是很健全，相關部門制定的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》確實確定了一個監(jiān)管模式，中央和地方部門雙重監(jiān)管制度，備案制度，信息披露制度，投資上限制度等確實對一些不合規(guī)的平臺進行了一次有效打擊，但是有關部門并沒有對其各項制度進行細節(jié)性的規(guī)定，在今后的實施中會發(fā)生很多可變性。在備案制的實踐中可能會有腐敗現(xiàn)象導致變相審批，一旦P2P網(wǎng)絡借貸平臺獲得了備案，就需要向通信主管部門依據(jù)相關規(guī)定申請ICP經(jīng)營許可證，而ICP許可證的審批機關要求“金融監(jiān)管部門批文”實則審批權限又交給了地方金融監(jiān)管部門。

（二）P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管建議 《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》的制定是對P2P網(wǎng)貸平臺的一次有效打擊，要想徹底改變這樣的現(xiàn)狀光靠該《辦法》是不夠的。我們要在該辦法的基礎上細化規(guī)定和要求。該《辦法》在行業(yè)準入和信息披露方面只是粗略得規(guī)定了條款，有關部門應該完善這些方面的制度，出臺更周全的制度。

1.在信息披露方面，我們可以結合國外的情況取長補短。如美國的信息披露條款繁冗復雜，對于P2P網(wǎng)絡借貸平臺過于嚴格死板，800多頁的條款大部分人不會看完所有的條款，很多平臺覺得很難達到這樣的要求會知難而退，這樣就會阻礙該行業(yè)的發(fā)展。在這方面，我們可以像英國學習取經(jīng)，它們制定的信息披露條款不像美國這么多，相對于美國的死板，其更注重靈活運用，慨括的強制了各方面的信息披露，圍繞“提供適當且有用的信息”展開制定，在保護債權人的同時也不會給平臺造成很大的壓力。

2.我們應建立多方監(jiān)管機制應對風險。為保護金融消費者權益，有關部門應加強監(jiān)控體系的建設，可以由政府牽頭，多方參與，相關各部門配合政府進行監(jiān)管并建立監(jiān)控制度，可以把中央監(jiān)管和地方監(jiān)管結合起來，并充分運用互聯(lián)網(wǎng)的平臺，運用信息化、科學化的技術對網(wǎng)貸平臺進行全方位監(jiān)控，建立一個周密的監(jiān)控體系，我們可以建立統(tǒng)一的債權人保護機構，提高應對風險的能力，降低債權人的風險。

3.提高信息化的監(jiān)管技術和手段。P2P網(wǎng)絡借貸平臺是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展的，那么擁有扎實的互聯(lián)網(wǎng)技能至關重要的。監(jiān)管的對象運用互聯(lián)網(wǎng)技能發(fā)展平臺，那么政府的監(jiān)管在技術上就不能落后與監(jiān)管對象，否則不能做到與時俱進，也就不能有效管控其風險。有了相關技能之后，政府就能夠歸集、分類平臺的相關數(shù)據(jù)，對其進行管控?？梢赃B接人民銀行的征信管理系統(tǒng)，建立信用等級體系和相關信息披露的平臺，給金融消費者一些更加具體、直觀、精確的信息。

五、結論 隨著不合規(guī)平臺越來越多，問題平臺的跑路、提現(xiàn)困難等問題越來越嚴重，2016年8月政府出臺的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》對P2P的發(fā)展影響頗深。在國家政策打壓的情況下，2018年6月1日至2018年7月12日，全國共有108家P2P平臺暴雷，其中不乏一些國資系和上市公司背景的平臺，且這樣的情況還將持續(xù)下去。不合規(guī)的平臺將一步一步走向衰亡。政府監(jiān)管行動顯然已經(jīng)展開，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治將會在近兩年內完成。也就是說，這場監(jiān)管風暴將會是一場持久戰(zhàn)。該行業(yè)面臨著風險釋放期，大部分P2P網(wǎng)貸平臺將會因為無法開展業(yè)務而進行清盤，毫無疑問，暴雷也將會持續(xù)下去。這不僅是資本的災難，也是老百姓的災難。連環(huán)暴雷的出現(xiàn)，很多投資者因平臺的資金無法兌付，成了這場資本戰(zhàn)爭的犧牲品。高收益意味著高風險，如此高額的成本，平臺資金鏈斷裂是必然事件，希望投資者收起自己的貪婪，經(jīng)過此次的教訓不要再卷入這樣的紛爭。也希望政府能出臺相關政策來保護債權人的權益，使他們的損失達到最小化。P2P網(wǎng)貸平臺的惡性生長已經(jīng)很久，不是那么容易就能斬草除根，政府還需制定萬全的監(jiān)管政策來扼制不合規(guī)平臺的發(fā)展，使P2P網(wǎng)貸平臺的風險降到最低，保證其可靠性、安全性、合規(guī)性。

參考文獻 [1] 楊彥.新規(guī)視角下P2P網(wǎng)貸監(jiān)管研究[J].武漢金融,2018,(02):27-32.[2] 董麗華.中國P2+P網(wǎng)貸風險的監(jiān)管問題研究[J].金融視線,2018,01(c):24-25.[3] 朱卉,田良海.P2P網(wǎng)絡借貸風險監(jiān)管研究[J].中國集體經(jīng)濟,2018,(05):106-107.[4] 程夢婷.我國P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)現(xiàn)狀及監(jiān)管對策[J].合作經(jīng)濟與科技,2018,(04):60-61.[5] 童元松.我國P2P網(wǎng)絡借貸亂象與治理[J].山東理工大學學報(社會科學版),2018,34(01):21-25.[6] 陳飛翔.我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺現(xiàn)狀、風險及趨勢研究[J].金融論壇,2015,(06):6-10.[7] 龐菲菲.中美P2P發(fā)展對比與啟示[J].社科論壇,2015,(7),136-137.[8] 張正平,胡夏露.P2P網(wǎng)絡借貸:國際發(fā)展與中國實踐[J].北京工商大學學報(社會科學版),2013,28(02):87-94.[9] 黃潔,王啟欣.論P2P網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管[J].黑龍江生態(tài)工程職業(yè)學院學報,2018,31(02):36-38.[10] 楊秀華.淺析我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管[J].北方金融,2017,(03):30-34.[11] 楊秀華.論我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺的法律監(jiān)管[J].上海市經(jīng)濟管理干部學院學報,2014,15(04):50-56.[12] 李玫,王澤君.我國P2P網(wǎng)絡借貸的法律監(jiān)管探究[J].電子科技大學學報(社科版),2017,19(05):50-55.[13] 邱勛,申睿.P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)地方監(jiān)管的問題與對策[J].金融教育研究,2017,30(02):47-53.[14] 于博.P2P網(wǎng)絡借貸：交易決策、風險傳導與監(jiān)管策略[J].中央財經(jīng)大學學報,2017,(10):21-32.[15] 屠曉萌,王金榮.我國P2P網(wǎng)絡借貸在強監(jiān)管下的規(guī)范性發(fā)展研究[J].中國集體經(jīng)濟,2018,(11):108-109.值此畢業(yè)論文完成之際，我對很多人懷抱著衷心的感激。尤其要強烈感謝我的論文指導老師馮俊輝老師,他對我進行了無私的指導和幫助,不厭其煩的幫助進行論文的修改和改進。馮老師嚴謹?shù)闹螌W態(tài)度、淵博的學術知識、誨人不倦的敬業(yè)精神以及寬容的待人風范使我獲益頗多。另外,在校圖書館查找資料的時候 ,圖書館的老師也給我提供了很多方面的支持與幫助。在此向幫助和指導過我的各位老師表示最衷心的感謝!其次,感謝這篇論文所涉及到的各位學者。本文引用了數(shù)位學者的研究文獻,如果沒有各位學者的研究成果的幫助和啟發(fā),我將很難完成本篇論文的寫作。

最后,感謝我的爸爸媽媽,焉得諼草,言樹之背,養(yǎng)育之恩,無以回報,你們永遠健康快樂是我最大的心愿;感謝我的同學和朋友,在我寫論文的過程中給予了我很多論文素材,還在論文的撰寫和排版燈過程中提供熱情的幫助。

由于我的學術水平有限,所寫論文難免有不足之處,懇請各位老師和學友批評和指正!

第四篇：國內網(wǎng)絡借貸2014上半年數(shù)據(jù)報告

《2014中國網(wǎng)絡借貸行業(yè)上半年報》(以下簡稱“半年報”)近期發(fā)布。該報告對平臺數(shù)量、行業(yè)成交量、貸款余額、利率、期限、投資及借款人等多項網(wǎng)貸核心數(shù)據(jù)指標進行了解讀，并對2014下半年網(wǎng)貸市場進行了分析預判。

半年報顯示，今年上半年，商易貸等P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量為818.37億元，網(wǎng)貸貸款余額476.61億元，平均綜合利率為20.17%，平均期限為4.75個月;截至今年上半年，共有1184家P2P網(wǎng)貸平臺，借款人為18.9萬人，投資人44.36萬人?！案啾尘皬姶蟮钠髽I(yè)涉足網(wǎng)貸，將加速行業(yè)的發(fā)展、洗牌與成型?！?/p>

成交量是行業(yè)整體規(guī)模變動的先行指標。今年上半年，網(wǎng)貸行業(yè)成交量約為818.37億元，月復合增長率為6.57%;其中2月受春節(jié)影響成交量稍下降，3月后成交量一直保持平穩(wěn)的增長態(tài)勢。

受去年“倒閉潮”洗牌影響，且監(jiān)管趨近，今年以來行業(yè)成交量增速較前兩年有所放緩。網(wǎng)貸行業(yè)成交量受經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律與市場資金面影響明顯。數(shù)據(jù)顯示，今年3月，網(wǎng)貸成交量環(huán)比增速高達35%，5、6月市場資金面趨緊，成交量保持著5.59%的復合增速增長。網(wǎng)貸行業(yè)目前處于成長期，根據(jù)目前行業(yè)成交量月度復合增長率估計，截至今年年底，行業(yè)全年成交量將達2020億元。

數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，網(wǎng)貸行業(yè)平均綜合利率20.17%，月復合下降速度為0.95%。其中，1月份利率較低，僅為19.45%;2月份利率增長明顯，環(huán)比1月增長2.78%。此后，利率持續(xù)下降，趨勢較為明顯。

隨著商易貸等P2P網(wǎng)貸行業(yè)逐漸向成熟發(fā)展，越來越多的上市公司、國企、基金、銀行等開始涉足網(wǎng)貸，具有這些背景的平臺利率則普遍較低。同時，此類P2P平臺的成交量較大，將進一步拉低行業(yè)綜合利率。平臺及投資人也更加理性，綜合利率將維持緩慢下降趨勢;根據(jù)目前行業(yè)月度利率環(huán)比下降速度估計，預計今年年底，網(wǎng)貸行業(yè)綜合利率，將下降至17%。國內網(wǎng)絡借貸2014上半年數(shù)據(jù)報告

第五篇：國內網(wǎng)絡借貸平臺介紹

國內網(wǎng)絡借貸平臺介紹

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，選擇在網(wǎng)上進行借貸的人越來越多。誰也沒想到，幾年前還被看做超前理念的“網(wǎng)絡P2P借貸”，在短短幾年后，便已在全球掀起一陣普及風潮，令傳統(tǒng)電子商務行業(yè)的人士也始料未及，不禁感嘆互聯(lián)網(wǎng)之瞬息萬變。

目前，網(wǎng)絡借貸服務已經(jīng)在歐美地區(qū)形成了相對完善的商業(yè)模式。2005年才創(chuàng)建的英國Zopa目前已擁有超過24萬注冊會員，趁著迅猛的發(fā)展態(tài)勢，Zopa團隊還表示將開發(fā)Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA；而在大西洋彼岸的美國，成立于2006年的Prosper發(fā)展更為迅猛，目前擁有超過98萬會員，超過2億的借貸發(fā)生額，儼然成為全球電子商務行業(yè)的新焦點。與此同時，國內借貸網(wǎng)站也突然爆發(fā)，各種號稱借貸平臺、借貸中介、P2P小額貸款的借貸網(wǎng)站層出不窮。

P2P（個人對個人）網(wǎng)絡借貸因為擁有陽光透明的借貸程序，對抵制高利貸，扶持創(chuàng)業(yè)有著非常積極的促進作用。國內著名經(jīng)濟學家茅于軾在談及P2P網(wǎng)絡借貸時，表示：個人對個人的借貸風險很小，民間借貸對整個金融體系起著至關重要的作用，因此應該盡快立法，監(jiān)管部門也應該從防范轉為鼓勵，給民間借貸一個發(fā)展方向。盡管如此，網(wǎng)絡借貸也始終擺脫不了兩個備受關注的焦點：安全和效率。目前，在國內如此多的P2P借貸平臺中，到底各自的操作模式

有何特色，安全保障機制如何。綜合國內各大借貸網(wǎng)站的特點，觀察網(wǎng)貸行業(yè)已久的興趣小組特整理出目前國內P2P（個人對個人）借貸網(wǎng)站的大致情況，以供大家參考。A:

阿里小貸（總部：杭州市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）口貸網(wǎng)尚處于內測期，團隊創(chuàng)新能力較強，除頁面設計新穎外，口貸網(wǎng)還開發(fā)了商場、公益等功能，并與保險公司創(chuàng)建了債務承保機制，有一定潛力。L:

樂融巴巴（總部：烏魯木齊 網(wǎng)址：http://004km.cn）只針對江浙地區(qū)的用戶放款，模仿紅領模式，地域性較強。

網(wǎng)速貸（總部：惠州市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）網(wǎng)址處于內測期，未正式上線。X:

信互貸（總部：杭州市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）公司為富泰金融集團成員，比較有實力，據(jù)說由于比較多簽約的投資個人，對于評級到C級別的借款人。

808信貸（總部：淮安市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）針對大學生借貸的P2P平臺，與鼎力貸同為一家投資公司創(chuàng)建，投資需聯(lián)系管理員。

信而富（總部：上海市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）線下P2P借貸平臺，由四家公司（管理、營銷、逾期服務、賬務服務）組成，有一套風險預防機制。Y:

易貸365（總部：南京市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）規(guī)則設置上略有不同，分為“推薦標/擔保標”和“體驗標/風險標”。宜信（總部：北京市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）網(wǎng)站設計一流，讓人耳目一新。借貸者以浙江衢州地區(qū)企業(yè)老板為主，借貸金額較大。