第一篇：農(nóng)村人身保險市場調(diào)查

懷化學(xué)院2010年暑期社會實踐調(diào)研報告

農(nóng)村人身保險市場調(diào)查

余麗0814404012經(jīng)濟學(xué)系08級國貿(mào)四班

摘要： 農(nóng)村人身保險是以農(nóng)民的死亡、養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、意外事故等保障需求為對象的商業(yè)保險。發(fā)展農(nóng)村人身保險的根本目的是滿足農(nóng)民的保險需求，也是拉動農(nóng)村消費的一個重要環(huán)節(jié)。不同地域、不同群體的保險意識千差萬別。調(diào)查顯示，農(nóng)民保險意識在地域間差別較大。

在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，農(nóng)民對保險有一般性了解。在北京、山東、湖南三省市，７０％的被調(diào)查農(nóng)民對保險的作用有所了解。專家分析，雖然從表面現(xiàn)象上看，縣域居民對保險公司、保險產(chǎn)品的一般性了解程度較高，可對保險的實質(zhì)性了解程度不容樂觀。?? 此次我們對湖南省的農(nóng)村保險市場做了一下調(diào)查。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 人身保險 國民經(jīng)濟 保險意識

一、湖南農(nóng)村人身保險市場發(fā)展的環(huán)境。

1、良好的外部環(huán)境

（1）國民經(jīng)濟的持續(xù)增長為保險業(yè)進一步發(fā)揮經(jīng)濟補償功能創(chuàng)造了堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。據(jù)我們調(diào)查，鹽城全市經(jīng)濟近幾年持續(xù)快速增長，2007年全市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值1174.26億元，按可比價格計算，比上年增長15%，增幅創(chuàng)“九五”以來的新高。無錫市2007年經(jīng)濟延續(xù)了新一輪增長周期上升的發(fā)展態(tài)勢，繼續(xù)保持平穩(wěn)較快增長，呈現(xiàn)出“生產(chǎn)較快、需求旺盛、結(jié)構(gòu)趨優(yōu)、質(zhì)量提升”的特點。2007年無錫全市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值3858億元，比上年增長15.3%，增速連續(xù)五年保持在15%以上。由于近幾年湖南經(jīng)濟實現(xiàn)了持續(xù)的增長，這為保險業(yè)的發(fā)展奠定了堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。

（2）市場經(jīng)濟體制的相對完善為農(nóng)村商業(yè)保險提供市場化的風(fēng)險管理服務(wù)創(chuàng)造了空間。湖南省的國有企業(yè)改革、城鎮(zhèn)居民的社會保障制度都走在了全國的前列，再加上農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)如雨后春筍般地興起，許多原由政府承擔(dān)的風(fēng)險改由農(nóng)民自己承擔(dān)，這就為商業(yè)保險的風(fēng)險管理提供了市場基礎(chǔ)。湖南省配套的多種要素市場也相對發(fā)達，湖南省的銀行業(yè)市場、證券市場和產(chǎn)權(quán)市場等相關(guān)金融要素市場發(fā)展水平較高，金融資產(chǎn)的質(zhì)量一直位于全國前列，貨幣傳導(dǎo)機制和市場化的利率形成機制都比較完善。

（3）政府制定和執(zhí)行政策的靈活性為保險業(yè)實現(xiàn)自身跨越式發(fā)展提供了保證。湖南省政府一直致力于從“管理型政府到服務(wù)型政府”的轉(zhuǎn)型，制定和執(zhí)行政策具有靈活性，具有較強的創(chuàng)新能力，這為區(qū)域內(nèi)保險公司創(chuàng)造了寬松自由的生長空間。一是通過提供高效的行政服務(wù)，努力降低保險公司的運營成本；二是創(chuàng)造良好的法制環(huán)境，防止權(quán)力尋租行為的發(fā)生；三是堅持以保險與地方經(jīng)濟良性互補為目標的發(fā)展戰(zhàn)略。通過利用政策和經(jīng)濟的杠桿，引導(dǎo)保險業(yè)為完善市場經(jīng)濟體制和建設(shè)小康社會服務(wù)大局的同時，實現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展。湖南保監(jiān)局也始終堅持寓監(jiān)管于服務(wù)的原則，為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。

2、湖南農(nóng)村保險市場的發(fā)展具有強大的內(nèi)在動力

（1）農(nóng)村人口的收入持續(xù)增加為保險的發(fā)展提供了有力的經(jīng)濟基礎(chǔ)。我們在這次調(diào)研中了解到，按常住人口計算，2007年鹽城市全市人口中農(nóng)民人均純收入5368元，比上年增長

9.7%。人均GDP達1.52萬元，人均儲蓄額8015元，消費額3260元。而無錫市隨著國家支農(nóng)惠農(nóng)政策的逐步落實，農(nóng)村居民收入穩(wěn)步增長。2007年全年農(nóng)民人均純收入10026元，比上年增長12.9%，增幅同比提高2.0個百分點。隨著收入增長和全面建設(shè)小康社會目標的提出，湖南的農(nóng)民在追求經(jīng)濟高效益和生活高質(zhì)量的同時，也產(chǎn)生了全方位、多層次的風(fēng)險保障內(nèi)在需要。

（2）農(nóng)民保險意識的提高。因為政府和保險公司的大力宣傳，農(nóng)民對保險的認知度不斷提高。農(nóng)民不再認為保險是個騙人的東西，而將其看成是規(guī)避風(fēng)險和投資的工具。我們在鹽城郭猛鎮(zhèn)作實地調(diào)查時聽到農(nóng)民關(guān)于保險的聲音，多數(shù)是肯定的。這要歸功于中國人壽在該鎮(zhèn)設(shè)點經(jīng)營，經(jīng)常派人下去進行保險知識宣傳。他們以良好的服務(wù)和口碑贏得了農(nóng)民的信任，打開了這一地區(qū)的市場。農(nóng)村市場具有其特殊性，人與人之間的關(guān)系多數(shù)建立在信任的基礎(chǔ)上。因此，提高保險在農(nóng)民間的口碑和信譽尤為重要。只要農(nóng)民有了保險意識，他們就會在自己的能力范圍內(nèi)對自己以及家人進行保險，這是農(nóng)村保險市場發(fā)展的一個重要內(nèi)在因素。而與此同時，因為社保方面宣傳力度不大，且存在不實的宣傳，加之行政性強，保障度低，這樣農(nóng)民更愿意買一份社保，再買一份商業(yè)保險來提高保障程度。

二、湖南省農(nóng)村人身保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，湖南省保險業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，在湖南省經(jīng)濟中的地位日漸重要，已成為湖南省經(jīng)濟不可或缺的組成部分。

1、保費收入持續(xù)增長。2007年數(shù)據(jù)顯示，湖南省保險業(yè)實現(xiàn)保費收入5770.85億元,其中，財產(chǎn)險為1571.04億元，人身險4199.81億元。鹽城市全年實現(xiàn)保費收入26.83億元，環(huán)比增長13%，其中財產(chǎn)保險4.81億，壽險22億，環(huán)比增長10%，占儲蓄余額的3.4%。我們所調(diào)查的郭猛鎮(zhèn)，保費以20%的環(huán)比速度穩(wěn)定增長。無錫的江陰市07年實現(xiàn)保費10億元，其數(shù)額已經(jīng)超過了許多地級市。

2、農(nóng)村人身保險的險種結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。為了適應(yīng)農(nóng)村市場的特殊需要，各家保險公司紛紛推出各具特色的人保產(chǎn)品，其中以中國人壽的康寧終身險和全家福最受農(nóng)民歡迎。這兩個險種都是期交保險，具有低消費、高保障的特點。在鹽城農(nóng)村康寧險獲得了66%的認知度，全家福覆蓋面達到20%。在無錫，新農(nóng)合參保率達到96%，共有55萬人參加。根據(jù)我們的調(diào)查，農(nóng)民對醫(yī)療、意外險相較于養(yǎng)老險更感興趣。這因為醫(yī)療和意外險關(guān)系到眼前的利益問題，但我們保險公司和政府不能就忽略養(yǎng)老險，要大力宣傳養(yǎng)老險，讓農(nóng)民能老有所養(yǎng)，這樣既可以減少國家的財政壓力，對農(nóng)村的計劃生育工作更是具有相當(dāng)?shù)囊饬x。

3、銷售隊伍的發(fā)展壯大和營銷體制的不斷完善。從調(diào)查中得知，鹽城市中國人壽分公司從98年開始建立營銷機制，從業(yè)人員達到7000人（農(nóng)村從業(yè)人員3800人 占從業(yè)人員的53%），業(yè)務(wù)份額2.77億（農(nóng)村1.39億，占總業(yè)務(wù)份額的22%）。國壽在農(nóng)村設(shè)立了14個中心服務(wù)網(wǎng)點，既方便了群眾也提高了公司的經(jīng)營業(yè)績。因為輻射面廣了，保險成本也得以降低。在個險上，為提高管理效率，實行專業(yè)營銷團隊制。在廣大農(nóng)村普遍實行了村干部兼職的方式，利用其良好的人脈優(yōu)勢和口碑，拓展業(yè)務(wù)。在蘇南，我們看到，保險公司在每個村選取駐村代表，依靠其良好的人脈關(guān)系發(fā)展業(yè)務(wù)。由于這種獨特的營銷模式具有排他性，農(nóng)民對本公司認知后，很難再接受其他公司的產(chǎn)品，因此可以對該市場形成有效的保護。

4、保險密度和保險深度不斷提高。

5、區(qū)域發(fā)展不平衡。因為保費收入與經(jīng)濟發(fā)展有著

2密切的聯(lián)系，蘇南蘇北經(jīng)濟發(fā)展程度差距比較大，是保險發(fā)展上不平衡的重要因素，蘇南地區(qū)的保險份額遠遠大于蘇北地區(qū)，而蘇州、無錫又占了蘇南的很大空間.6、市場集中度高，中國人壽占據(jù)農(nóng)村人身市場的大塊份額，壟斷性強。例如我們在鹽城郭猛鎮(zhèn)了解到，中國人壽在該鎮(zhèn)的市場份額達到70%，基本處于壟斷。30%-35%的農(nóng)民在選擇保險時，首選國壽。這主要因為國壽有足夠的經(jīng)濟實力，可以在蘇北農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點，每個村都有業(yè)務(wù)員，并朝區(qū)域化管理的方向發(fā)展，因此在農(nóng)民的心中有很高的認知度。

三、湖南省人身保險市場發(fā)展中存在的主要問題

(一)市場策略有待完善

從市場方面分析，近年來湖南省農(nóng)村人身保險市場得到了較快的發(fā)展，但與北京、上海等地區(qū)相比仍有差距，市場可供開發(fā)的潛力很大。目前的狀況是市場的潛力與現(xiàn)實間缺乏有效的橋梁，從而制約了潛力的充分發(fā)揮。主要原因：一是民眾的保險意識與投資行為相對滯后，據(jù)調(diào)查，儲蓄往往成為許多居民唯一和首選的投資手段，即使購買保險產(chǎn)品也是抱著儲蓄的心態(tài)，結(jié)果制約了保險業(yè)的發(fā)展。二是存在險種單

一、產(chǎn)品同構(gòu)以及險業(yè)經(jīng)營者理念欠缺與行為欠妥的現(xiàn)象，不能很好地滿足農(nóng)民多方面的需求。因此，各保險公司應(yīng)集中力量，研究市場發(fā)展戰(zhàn)略。湖南保險業(yè)應(yīng)朝兩個方向發(fā)展：一是較同業(yè)公司相比，在市場份額上占優(yōu)勢的地區(qū)，應(yīng)加大力度鞏固、擴大這種優(yōu)勢；二是保險深度、保險密度相對較低的地區(qū)，應(yīng)加大力度挖掘市場潛力。公司在制定業(yè)務(wù)發(fā)展策略時，可優(yōu)先考慮這些地區(qū)。另外，應(yīng)加大對市場信息的搜集和調(diào)查力度，適時制定市場策略，積極搶占市場制高點。

(二)保險公司的經(jīng)營管理水平亟待提高

經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營過程中，保險公司把主要精力放在完成保費計劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，內(nèi)部管理屈服于業(yè)務(wù)發(fā)展的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場環(huán)境，保險公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益。風(fēng)險管理意識和風(fēng)險控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費任務(wù)不計成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營效益水平低，因而制約了保險公司的健康發(fā)展和壯大。

(三)保險代理從業(yè)人員的素質(zhì)亟待提高，隊伍管理亟需加強保險代理從業(yè)人員素質(zhì)的高低直接影響到保險公司的信譽和保險市場的健康發(fā)展。保險業(yè)長期經(jīng)營的特點以及人身保險產(chǎn)品的技術(shù)含量比較高，要求代理從業(yè)人員必須具備良好的職業(yè)道德素質(zhì)和專業(yè)知識。同時在農(nóng)村這一特殊的市場，更要從業(yè)人員樹立良好口碑。目前，我國農(nóng)村人身保險代理從業(yè)人員來源于社會各個階層，人員素質(zhì)參差不齊，流動頻繁，在銷售產(chǎn)品中誤導(dǎo)客戶現(xiàn)象時有發(fā)生，投訴案件增多。而許多公司在大量增員的同時，對在職代理從業(yè)人員的后續(xù)教育沒有及時跟上，影響了代理從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高。而一些素質(zhì)較高、業(yè)績較好的保險代理從業(yè)人員則成為各公司競相爭逐的對象，流動性較高。個別代理人更是通過套取傭金、挪用客戶保費等不良行為直接損害公司的利益。另一方面，由于信息的不對稱性，一些代理人在銷售過程中誤導(dǎo)消費者，直接損害了消費者的權(quán)益。如何規(guī)范代理人的行為，有效管控“誤導(dǎo)”行為，是各保險公司也是整個保險行業(yè)亟需解決的問題。(四)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新有待加強

歐美等一些發(fā)達國家的保險公司，基本上能根據(jù)投保人的需求，來開發(fā)保險產(chǎn)品。而我國保險業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面明顯滯后，產(chǎn)品單一且險種同構(gòu)現(xiàn)象還很普遍。保險公司常常存在著展業(yè)理賠“兩張臉”現(xiàn)象，即拓展業(yè)務(wù)時笑臉相迎，一旦客戶索賠時卻判若兩人，造成了相當(dāng)不好的影響，長此以往，勢必會扼殺保險業(yè)的正常發(fā)展。更有甚者，有的業(yè)務(wù)員為了追求個人業(yè)績，夸大產(chǎn)品功能，誤導(dǎo)消費者，造成相當(dāng)?shù)呢撁嬗绊憽?/p>

(五)業(yè)務(wù)質(zhì)量值得關(guān)注

當(dāng)前的人身險業(yè)務(wù)質(zhì)量，無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品還是新型產(chǎn)品均值得關(guān)注。在傳統(tǒng)產(chǎn)品方面，固定預(yù)定利率的壽險業(yè)務(wù)銷售難度較大，且存在利率升高后的退保風(fēng)險；意外險業(yè)務(wù)的費率逐年下降，經(jīng)營利潤逐步下滑；由于外部環(huán)境和專業(yè)化程度較低的制約，健康險業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險一直較高；養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠政策尚未取得明顯突破，業(yè)務(wù)發(fā)展還面臨不少困難。

四、湖南省農(nóng)村人身保險市場的發(fā)展對策研究

1、保險公司加大宣傳，提高農(nóng)民對保險的認知度。保險公司往往只注重打廣告進行宣傳，但農(nóng)民因為知識的局限性，很難從廣告中接受保險，這就需要我們保險人員能積極下鄉(xiāng)，上門進行宣傳和教育。不僅僅從贏利的目的出發(fā)，還要從提高農(nóng)民的風(fēng)險意識和規(guī)避風(fēng)險的意識出發(fā)。宣傳語言要通俗易懂，讓民眾容易接受。

2、著力打造保險信用環(huán)境，樹立良好的社會形象，完善業(yè)務(wù)員的管理體制和獎罰方式，提高業(yè)務(wù)員素質(zhì)。針對農(nóng)村地域廣，不如城市集中，交通不太方便的特點，更要加強業(yè)務(wù)員的職業(yè)道德教育，進而保障農(nóng)民的利益不受到侵害。樹立保險公司在農(nóng)村市場的良好形象，為以后展業(yè)奠定堅實的基礎(chǔ)。具體方式有一是培育保險業(yè)的誠信文化。大力宣傳、倡導(dǎo)誠信觀念，加強誠信教育，提高從業(yè)人員的誠信道德水平，使誠實守信成為保險從業(yè)人員的一種自覺行為。二是逐步建立保險信用評價體系。加強保險業(yè)的信用信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建立從業(yè)人員和被保險人的信用檔案，實現(xiàn)保險機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)和社會間信息資源的共享平臺。三是積極培育信用中介市場，按照市場化的原則，發(fā)揮信用中介機構(gòu)在保險誠信建設(shè)中的作用。四是強化失信懲戒機制。發(fā)揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒機制，依法嚴肅懲處市場主體的失信行為，維護保險業(yè)的整體行為信用。同時強化激勵機制，對那些遵守職業(yè)道德、業(yè)務(wù)開展得好的同志要給予獎勵。

3、推動產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高市場有效供給水平。一是鼓勵和引導(dǎo)保險公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，挖掘和培育新的業(yè)務(wù)增長點。結(jié)合社會保障體制和醫(yī)療體制改革，積極開發(fā)養(yǎng)老和醫(yī)療保險產(chǎn)品，更好的適合農(nóng)民的需要，讓農(nóng)民自愿投保。二是引導(dǎo)保險公司不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，豐富保險服務(wù)的內(nèi)涵。不斷改進服務(wù)方式，加強在農(nóng)村的網(wǎng)點建設(shè)和選舉駐村代表，進一步方便農(nóng)民投保理賠，以真正適應(yīng)農(nóng)村保險市場的需要。

4、完善法制建設(shè)，提高保險監(jiān)管的有效性。貫徹實施新的《保險法》，加強保險法制建設(shè)，堅持依法監(jiān)管，盡快制定和完善與《保險法》配套的法規(guī)和規(guī)章制度。進一步完善監(jiān)管手段，修訂保險公司償付能力額度和監(jiān)管指標的管理規(guī)定，對保險公司實施最低償付能力監(jiān)控

5、政府要加大宣傳力度。通過電視等媒介，加強輿論宣傳，也可以在農(nóng)村設(shè)點4

宣傳，或者派村干部上門宣傳。要以提高農(nóng)民的風(fēng)險意識,保障農(nóng)民生活和生產(chǎn)為目標，促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

從這次調(diào)研中,我們可以看出，湖南農(nóng)村人身保險市場發(fā)展迅速,但也存在很多不容忽視的問題。因此政府和保險公司一定要在以往工作的基礎(chǔ)上，吸取經(jīng)驗，找到不足，促進保險市場的不斷發(fā)展和農(nóng)民生活質(zhì)量的不斷提高。

第二篇：農(nóng)村人身保險現(xiàn)狀及對策

農(nóng)村人身保險的現(xiàn)狀及對策

經(jīng)濟與管理學(xué)院20111322班陳志芳

【摘要】在保險發(fā)展蒸蒸日上的當(dāng)今社會，農(nóng)村人身保險市場由于面臨一系列的制約因素，尚未完全得到開發(fā)，毋庸置疑，發(fā)展農(nóng)村人身保險市場，是對農(nóng)村社會保障體系的進一步完善和補充。而想要發(fā)展農(nóng)村人身保險，必須積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品，力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度；加大農(nóng)村人身保險的營銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度；針對農(nóng)村市場的特殊情況，要積極的因地制宜的發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，從而保障我國廣大農(nóng)村百姓的利益，促進和諧社會的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村人身保險 保險產(chǎn)品 創(chuàng)新 保險市場

保監(jiān)會主席吳定富強調(diào)：“我國絕大部分人口是農(nóng)民，未來保險競爭的主戰(zhàn)場是在農(nóng)村，保險業(yè)要以戰(zhàn)略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場?！彪S著近幾年中國保險市場的快速發(fā)展，農(nóng)村保險市場也得到了快速發(fā)展，拓荒階段已經(jīng)基本結(jié)束，依靠粗放的經(jīng)營手段進行農(nóng)村人身保險市場開發(fā)已經(jīng)無法適應(yīng)新的形勢要求。目前，我國農(nóng)村保險的進一步發(fā)展受到許多制約因素的影響。

我的父母都是農(nóng)民，而現(xiàn)在都已接近退休的年齡，可他們卻還在外面奔波勞累，不僅如此，他們還在為自己的養(yǎng)老問題而一籌莫展，眼看著村子里其他的人領(lǐng)退休金的領(lǐng)退休金，領(lǐng)養(yǎng)老金的領(lǐng)養(yǎng)老金，而我的父母卻什么都沒有，他們自然是不想成為兒女的拖累，卻苦于沒有養(yǎng)老金和退休金的保障，這一點引發(fā)了我對于農(nóng)村人身保險的思考。

一．我國農(nóng)村人身保險市場的現(xiàn)狀及問題

由于缺乏農(nóng)村保險市場統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我們借助縣域保險發(fā)展情況，來反映農(nóng)村保險市場的狀況。2004年，全國縣域保費收入1321.5億元，占全國總保費收入的30.6%；其中，縣域人身險保費收入958.74億元，占全國人身險保費收入的29.7％。而農(nóng)村人身險保費收入占縣域保費的比重一般在20%以下。由此可見，我國農(nóng)村保險市場潛力巨大。農(nóng)村生產(chǎn)力與商品經(jīng)濟的發(fā)展，使商業(yè)性人身保險在中國農(nóng)村具有了產(chǎn)生與發(fā)展的社會經(jīng)濟基礎(chǔ)。商業(yè)性人身保險作為社會保障的有力補充，在農(nóng)村有很大的發(fā)展空間。

從現(xiàn)實情況看，我國農(nóng)村人身保險市場的發(fā)展的基本條件已經(jīng)具備。

第一.，由收入增加所帶來的日益增長的保險購買需求。根據(jù)國家統(tǒng)計局抽樣調(diào)查，農(nóng)村居民家庭人均純收入已超出中國人身保險起步階段城鎮(zhèn)居民的收入水平。我國1982年開始試辦人身保險業(yè)務(wù)，在1982-1992起步的十年間，人身保險業(yè)務(wù)主要在城鎮(zhèn)展開，而同期城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入就已低于2004年農(nóng)村居民家庭人均純收入水平，這標志著農(nóng)村已具備購買保險的收入基礎(chǔ)。

第二，眾所周知，人口老齡化對醫(yī)療、養(yǎng)老保險有極強的需求。目前，我國鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴重。因此，農(nóng)村人口老齡化也會逐步改變?nèi)藗兿M及儲蓄結(jié)構(gòu)，提升人們養(yǎng)老的危機意識，為商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。此外，老年人群體是一個各種慢性病高發(fā)的群體，這不僅對醫(yī)療保險提出了更高的要求，而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化，老年人護理問題也日益突出，老年照料護理類的險種，將擁有廣闊市場。第三，農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)的變遷，中國農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了需求空間。

第四，特殊農(nóng)民群體的人身保險需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。因此，失去土地后的農(nóng)民對養(yǎng)老保險提出了高質(zhì)量要求:希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老，又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經(jīng)營者，它可保證資金高效運行，能實現(xiàn)本金的保值和增值，由團體不記名地分享經(jīng)營利益。失地農(nóng)民也急需健康保險，以滿足醫(yī)

療保障需求。

第五，農(nóng)戶對保單質(zhì)押貸款的需求。為了盡量減少金融借貸中的風(fēng)險，當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求，農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實踐層面的反映來看，多功能的養(yǎng)老金賬戶，尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶，深受農(nóng)民歡迎。新疆呼圖壁“農(nóng)村社會養(yǎng)老保險證”質(zhì)押貸款經(jīng)驗為保險業(yè)提供了較好的啟示。

二、我國農(nóng)村人身保險發(fā)展中面臨的問題

目前我國保險業(yè)處于初級發(fā)展階段，農(nóng)村保險市場仍處于初級階段的初期，而農(nóng)村人身保險更是起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著各式各樣亟待解決的問題。

(一)真正適合農(nóng)村市場的人身保險產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足

壽險公司以往的發(fā)展戰(zhàn)略是以城市為中心，加之農(nóng)村市場競爭程度相對較低，因而保險公司開發(fā)適合農(nóng)村市場保險產(chǎn)品的積極性不高、開發(fā)能力也有限，這制約了農(nóng)村人身保險的開發(fā)和創(chuàng)新。因此，提供給農(nóng)村市場的保險產(chǎn)品不能滿足農(nóng)村的需求。在當(dāng)前階段，風(fēng)險保障是農(nóng)民購買保險的主要目的，但目前為農(nóng)民設(shè)計的保險產(chǎn)品，一是產(chǎn)品未能充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。在人均收入水平相差懸殊的城市和農(nóng)村銷售同種類保險產(chǎn)品顯然不能適應(yīng)廣大低收入農(nóng)民的保險需求。同時，保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，數(shù)量較少，遠遠不能滿足農(nóng)民對于防老、防病的迫切需求。二是保險產(chǎn)品價格相對較高，超出多數(shù)農(nóng)民的購買能力。調(diào)查顯示，就連經(jīng)濟發(fā)達的江蘇省對于“縣域家庭未購買保險的主要原因”這一問題的回答，也有1／5以上的被調(diào)查者認為是“收入低，家庭經(jīng)濟困難”。

(二)農(nóng)村人身保險在營銷體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強

根據(jù)我國目前的情況，農(nóng)村人身保險的營銷渠道主要是以個人代理渠道為主的農(nóng)村營銷服務(wù)部體系?？傮w來看，農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型，完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。同時我們也應(yīng)看到，伴隨著農(nóng)村營銷服務(wù)部的建設(shè)，教育培訓(xùn)工作沒有及時跟上，營銷人員整體素質(zhì)仍有待提高，少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費等方面存在著較為突出的問題，客戶利益難以得到有效保障。此外，在業(yè)務(wù)管理體系方面，機構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強，業(yè)務(wù)、財務(wù)和管理信息工作亟需改善，以進一步適應(yīng)農(nóng)村市場的內(nèi)控機制和標準化業(yè)務(wù)流程的建立。

(三)農(nóng)村市場相對脆弱，如果開發(fā)不當(dāng)，極有可能出現(xiàn)從眾性投保、群體性退保等非理性行為，嚴重破壞市場資源

由于我國廣大農(nóng)村地區(qū)民風(fēng)純樸，農(nóng)民的自我保護意識和自我保護能力較弱，市場傳染性強，銷售誤導(dǎo)和無理拒賠的后果可能相對城市來講后果要嚴重得多。正如監(jiān)管機構(gòu)所講：農(nóng)村保險市場的開發(fā)就像生態(tài)一樣需要保護，如果開發(fā)得好，潛力是巨大的，農(nóng)村保險市場就像一個聚寶盆，挖掘不完；如果開發(fā)得不好，由于壽險產(chǎn)品的替代性很強，農(nóng)民可能就不會再買保險產(chǎn)品，保險在這個地區(qū)就無法發(fā)展，甚至絕收。

(四)農(nóng)村人身保險專業(yè)人才匱乏。

前幾年由于農(nóng)村保險市場不受重視，農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)萎縮，以及相應(yīng)產(chǎn)品在保險公司經(jīng)營地位的下降，農(nóng)村人身專業(yè)保險人才紛紛改行或離崗。加之很少舉辦農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)拓展培訓(xùn)，導(dǎo)致農(nóng)村人身保險專業(yè)人人才后續(xù)不濟。

(五)外部政策環(huán)境還不能滿足農(nóng)村人身保險的業(yè)務(wù)發(fā)展要求

廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本遠遠高于城市。同時，幾乎空白的社會保障體系使農(nóng)村人身保險市場承擔(dān)的社會責(zé)任也遠高于城市。因而，政府的有效推動是發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一，但目前關(guān)于財政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展，部分地方政府主動利用保險和保險公司的意識亟需加強，對農(nóng)村人身保險發(fā)展的政策支持力度也有待加強。

三、發(fā)展農(nóng)村人身保險的相應(yīng)對策

1.積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品，力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度各家壽險公司應(yīng)加大農(nóng)村人身保險產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，針對農(nóng)民的收入狀況和實際需要，重點開發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險種。有條件的地區(qū)可適當(dāng)發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品，但應(yīng)盡量控制在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設(shè)計與推廣上，要調(diào)整好躉交、短期和長期業(yè)務(wù)的比例，保持合理的結(jié)構(gòu)，將壽險小額期交業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的位置，以保護農(nóng)村人身險業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。需要注意的是，產(chǎn)品開發(fā)上要特別引導(dǎo)以勞動力為主要參保對象，而目前農(nóng)村市場參保對象多為兒童。

2.加大農(nóng)村人身保險的營銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度

推進農(nóng)村營銷服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，加強營銷人員培訓(xùn)和管理，不斷探索適合農(nóng)村人身險發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動農(nóng)村人身保險市場發(fā)展的重要因素。另外，目前農(nóng)村保險普遍存在重視開展業(yè)務(wù)而管理不足的情況，主要表現(xiàn)在客戶服務(wù)工作不充分，在客戶回訪和續(xù)期收費方面存在的問題比較突出。因此，各家保險公司應(yīng)健全客戶服務(wù)體系，提高客戶服務(wù)水平，盡快建立一套適合農(nóng)村特點的行之有效的續(xù)期收費和客戶回訪制度，并盡快提高營銷人員的素質(zhì)。此外，有條件的保險公司應(yīng)考慮設(shè)立專門的農(nóng)村保險部門，由專人專崗負責(zé)，這樣將大大提高工作效率。

3.針對農(nóng)村市場的特殊情況，各家保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中要明確城市與農(nóng)村不同的社會問題，從而因地制宜，對癥下藥，而不是千篇一律地運用老方法老套路。

農(nóng)村市場在開展保險業(yè)務(wù)時，一定要明確法律關(guān)系，明確保險公司所擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?；在客戶服?wù)中，絕不能有欺詐和誤導(dǎo)行為，務(wù)必搞好售后服務(wù)。針對農(nóng)村市場的脆弱性，保監(jiān)會已于2006年10月出臺了《促進農(nóng)村人身保險健康規(guī)范發(fā)展的通知》，相信這必將對規(guī)范農(nóng)村市場的機構(gòu)準入和退出機制，規(guī)范公司經(jīng)營行為，打擊和防止誤導(dǎo)行為，實行保護性地開發(fā)農(nóng)村人身保險市場起到強大的指導(dǎo)作用。

4.保險公司應(yīng)適時調(diào)節(jié)經(jīng)營戰(zhàn)略。

國家實施西部大開發(fā)和積極的財政政策，為國有壽險公司的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的契機。保險公司應(yīng)抓住機遇積極穩(wěn)妥地開發(fā)農(nóng)村和西部內(nèi)陸地區(qū)業(yè)務(wù)。在對原來的鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險辦事處（站）和營業(yè)所進行改造與更新的基礎(chǔ)上，采取新的營銷體制，搶先占領(lǐng)農(nóng)村市場，贏得先機。1999年，中國的保險深度中壽險保費與國內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1.02%，位居世界第60位；保險密度中壽險人均保費僅為8.3美元，世界排62位，次于很多發(fā)展中國家。究其原因，都是因為各大壽險公司均忽視了中國農(nóng)村這一塊處女地。在抓牢東部大中城市客源的同時，涉足廣闊的西部及廣闊的農(nóng)村客戶，不但是國內(nèi)人身保險公司可持續(xù)發(fā)展的途徑，更是我國人身保險市場完善和發(fā)展的必經(jīng)之路。

參考文獻:

《發(fā)展農(nóng)村人身保險市場建設(shè)社會主義新農(nóng)村》劉菲.中國社科院金融所.《我國人身保險發(fā)展的現(xiàn)狀制約因素與對策》，曾國安，經(jīng)濟問題，2000年3月《中國農(nóng)村人身保險市場開發(fā)研究》劉珺，博士，西北農(nóng)林科技大學(xué)，2006

第三篇：農(nóng)村小額人身保險監(jiān)管演講稿

演講手稿

第一張：隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展和人民物質(zhì)生活水平的不斷提高，保險越來越成為人們?nèi)粘Ｉ顦O其重要的一部分，在城市，不論是商業(yè)保險還是社會保險都有了較大發(fā)展，日趨成熟。在農(nóng)村，隨著收入提高和風(fēng)險意識的增強，農(nóng)民對保險保障需求和層次迅速提高，尤其是近幾年來，在國家大力提倡發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的號召下，保險行業(yè)開始將工作重點逐步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移。在大力拓展農(nóng)村保險市場的過程中，農(nóng)村小額保險成為了最重要的業(yè)務(wù)之一，并取得了一定效益。今天我們小組就對農(nóng)村小額人身保險試點方案目前的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及應(yīng)該如何監(jiān)管等問題作一下PPT演講。第二張 小額人身保險的定義 見ppt

通俗的講,該人身保險是專門針對廣大低收入農(nóng)民的消費能力、特定風(fēng)險設(shè)計的一種人身保險，是由政府組織推動、保險公司具體經(jīng)辦的一種惠民保險，是服務(wù)“三農(nóng)”的重要手段，也是建設(shè)和諧社會和社會主義新農(nóng)村的重要舉措。

小額人身保險的特征 小額人身保險的保費較低，保險金額較小，投保和理賠手續(xù)都比較簡便，基本屬于微利經(jīng)營。產(chǎn)品種類涵蓋定期壽險、儲蓄保險、信貸壽險、意外險和健康保險等領(lǐng)域。一般保險產(chǎn)品由于保費較高，在農(nóng)村地區(qū)銷售有一定難度。而小額人身保險產(chǎn)品以風(fēng)險保障型為主，保費較低且手續(xù)簡便，比傳統(tǒng)保險產(chǎn)品更適合中低收入階層，在農(nóng)村具有極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

小額人身保險的范圍

第三張在年初的全國保險監(jiān)管工作會議上，中國保監(jiān)會主席項俊波表示，農(nóng)業(yè)保險是2012年保險業(yè)的發(fā)展重點，要繼續(xù)推動農(nóng)村小額保險試點工作。目前，農(nóng)村小額人身保險還在試點階段，通過這種小范圍試點，為全面推廣小額保險積累銷售模式、售后服務(wù)和風(fēng)險管控等方面的提供經(jīng)驗，最終也會全面推廣。第四張

一、中心任務(wù)鼓勵符合試點條件的保險公司，以農(nóng)村低收入群體為主要目標市場，通過提供保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的保險產(chǎn)品，使保險真正惠及廣大低收入群體，大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)小額人身保險業(yè)務(wù)。

二、試點產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式

三、鼓勵支持政策

五、步驟和時間

第五張保險監(jiān)管要求

（一）管理要求小額保險可獨立承保，不得以投保其他險種為承保的前提條件。為滿足單獨核算的需要，凡參與小額保險試點的保險公司總公司應(yīng)建立專門針對小額保險的電子化統(tǒng)計平臺，并根據(jù)保險監(jiān)管要求報送相關(guān)數(shù)據(jù)（統(tǒng)計表格另行制定后下發(fā)），包括：小額保險分產(chǎn)品的覆蓋人數(shù)、分產(chǎn)品保費收入、分產(chǎn)品提供保障的總保額、分產(chǎn)品的賠款支出等。

（二）服務(wù)要求保險公司應(yīng)使用簡單明了的語言，向小額保險個人投保人簽發(fā)保單。保單應(yīng)載明服務(wù)熱線和保單簽發(fā)人名稱及地址。符合本方案規(guī)定的保險產(chǎn)品，應(yīng)在所有提供給客戶和不特定潛在客戶的材料首頁上突出顯示“小額保險”圖樣。其他保險產(chǎn)品均不得使用“小額保險”或“小額”圖樣。

第六張 總述推廣中的問題

保監(jiān)局調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，受行業(yè)發(fā)展規(guī)律、公司經(jīng)營管理能力、經(jīng)濟社會發(fā)展階段等多種因素制約，農(nóng)村小額人身保險試點在渠道、產(chǎn)品上其實還沒有真正擺脫傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展方式。

第七章供方

（一）現(xiàn)有的險種與市場需求不匹配，產(chǎn)品不能真正滿足農(nóng)民的需要。

第一，保險產(chǎn)品沒有進行市場細分和產(chǎn)品細分，不能滿足不同層次、不同區(qū)域農(nóng)民的保險保障需求。我國農(nóng)村地區(qū)地域遼闊，地區(qū)之間存在巨大差異，農(nóng)民的收入水平和生活狀況相差也極為懸殊。因此，農(nóng)民的人身保險需求應(yīng)該是多樣化的。第二，農(nóng)村小額人身保險的產(chǎn)品

價格制訂不合理。我國大部分農(nóng)村地區(qū)的可支配收入較低，如果農(nóng)村小額人身保險的價格偏高，則超出了多數(shù)農(nóng)民的保險購買能力。影響投保意愿。

（二）保險公司服務(wù)質(zhì)量不高。第一是服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全。有些山區(qū)及邊遠地區(qū)的出單、理賠服務(wù)無法保證，續(xù)期收費沒有專職隊伍，主要依靠業(yè)務(wù)人員代收，既容易導(dǎo)致保單欠費甚至失效，也不利于公司加強管理。第二，保險服務(wù)內(nèi)容也不完整，過分注重保險推銷過程中的服務(wù)工作，而忽視保險銷售前及銷售后的服務(wù)工作。

（三）經(jīng)營模式上創(chuàng)新不力。

（四）專業(yè)人才匱乏。第一，農(nóng)村營銷員的收入偏低，缺乏職業(yè)吸引力。第二，農(nóng)村保險從業(yè)人員素質(zhì)整體水平有待提高。經(jīng)過專門訓(xùn)練、擁有較高素質(zhì)的人員較少，絕大多數(shù)是保險公司聘請的臨時人員，沒有接受過正規(guī)的保險營銷培訓(xùn)，銷售行為不規(guī)范。在一定程度上阻礙了農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)的開展。

(五)小額人身保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)盈利較為困難。商業(yè)保險公司作為利益最大化的企業(yè)主體，能否盈利無疑是決定它們持續(xù)開展小額人身保險業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。原因：①地域廣、點散，交通不便，農(nóng)村市場需要大量的前期投入，成本較高。②開展農(nóng)村小額保險在費率厘定，保費收取，保險理賠等環(huán)節(jié)也存在困難。③保險公司很多都以城市為中心，不善于開發(fā)適合農(nóng)村的產(chǎn)品，致使現(xiàn)有的小額保險險種缺乏對農(nóng)村市場的適應(yīng)性，難以滿足農(nóng)民的需求。

第八張需方(一)農(nóng)民保險意識淡薄、知識缺乏，保險功能認識偏差，購買農(nóng)村小額人身保險的積極性不高。長期以來，受傳統(tǒng)體制、文化傳統(tǒng)、收入水平等多方面因素的影響，我國農(nóng)民習(xí)慣靠自己、靠親友來應(yīng)對風(fēng)險的觀念根深蒂固，并且他們常常抱有僥幸心理，沒有認識到風(fēng)險發(fā)生的普遍性，認為自己不一定會面臨風(fēng)險。因此，即使小額保險的保費低廉，他們也不愿購買。此外，我國農(nóng)民的文化水平相對較低，不能充分認識保險分散風(fēng)險的作用，再加上缺乏保險相關(guān)知識的宣傳，使得農(nóng)民保險意識淡薄。

（二）農(nóng)民收入水平低。

（三）農(nóng)民對農(nóng)村小額保險的信任度不夠。第九張

（一）監(jiān)管政策未用足。監(jiān)管部門實施的五項鼓勵政策中，放寬銷售渠道和資格、放開預(yù)定利率、鼓勵供給主體組織形式和服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新等政策缺乏抓手，難以落到實處。監(jiān)管政策在層層傳達落實中衰減，（二）上級公司扶持政策不落實。

（三）發(fā)展基礎(chǔ)比較薄弱，缺少政策法律支持。從小額保險發(fā)展較好的國家經(jīng)驗看,政府支持是小額保險發(fā)展的重要推動力。小額保險具有半商業(yè)化和半公益性特征,如果沒有政府持續(xù)的政策支持,小額保險對商業(yè)保險公司吸引力不大。在我國,雖然保監(jiān)會重視和支持發(fā)展小額保險,但政府相關(guān)的政策支持缺乏,在一定程度上影響了農(nóng)村小額保險的可持續(xù)發(fā)展。

第十一張

一、完善我國小額人身保險監(jiān)管的法律法規(guī)。盡管近年來新的《保險法》、《保險公司償付能力管理規(guī)定》等各種法律法規(guī)不斷出臺，但還有許多不完善之處需要進行不斷改進。應(yīng)努力建立并完善法律體系，使相關(guān)部門能夠在法律法規(guī)的約束下各行其職。我國小額人身保險監(jiān)管的法律法規(guī)的制定按照以下標準：放寬小額人身保險的準入范圍，為非政府組織、小額信貸機構(gòu)等主體經(jīng)營農(nóng)村小額人身保險掃清障礙；在小額人身保險補貼政策上設(shè)置適當(dāng)?shù)臉藴?，嘗試實行補貼規(guī)模與群眾滿意度掛鉤；注重中介市場的完善，放寬農(nóng)村小額人身保險中介的準入條件，從而降低保險公司成本，探索出中國特色的小額人身保險的監(jiān)管平臺。

二、科學(xué)定位農(nóng)村小額人身保險的監(jiān)管目標。農(nóng)村小額人身保險是集商業(yè)性與福利性于一身的特殊保險形式。讓農(nóng)村小額人身保險獲得持續(xù)的盈利能力是商業(yè)性的首要要求。商業(yè)性和福利性雖然存在諸多矛盾，但是在“覆蓋性”和“可持續(xù)性”這兩點上的要求是共同的。將以上兩點結(jié)合就組成小額人身保險的監(jiān)管目標，推進小額人身保險可持續(xù)性發(fā)展并能夠最大程度覆蓋中低收人群體的需求。

三、盡快由嚴格的市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管過渡。加強償付能力監(jiān)管可以幫助監(jiān)管機

構(gòu)及時、迅速地發(fā)現(xiàn)保險公司存在的問題，加強對保險公司的風(fēng)險資本的動態(tài)評估。保險監(jiān)管機構(gòu)只有堅持把償付能力監(jiān)管作為監(jiān)管的核心，健全完善償付能力監(jiān)管制度和償付能力綜合分析制度，切實防范償付能力不足的風(fēng)險，才是正確而有效化解保險公司經(jīng)營風(fēng)險的行為。

四、積極轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，運用新的監(jiān)管手段。在監(jiān)管理念上，保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)根據(jù)本地經(jīng)濟發(fā)展情況制定相應(yīng)的監(jiān)管政策。不斷創(chuàng)新監(jiān)管機制，對于經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)做到重點突出，而對于欠發(fā)達地區(qū)應(yīng)該引導(dǎo)其快速發(fā)展，同時在監(jiān)管過程中還應(yīng)考慮到各地的風(fēng)土人情、社會習(xí)俗等。在監(jiān)管手段上，要建立完善的償付能力指標體系。改變以往的監(jiān)管方式，要將年終檢查式的事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕畔鲗?dǎo)機制為基礎(chǔ)的日常監(jiān)管，最終向風(fēng)險監(jiān)管過度，建立動態(tài)的償付能力監(jiān)管體制。要利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加強保險公司經(jīng)營信息的透明度。

五、加快培養(yǎng)農(nóng)村保險監(jiān)管專門人才。國家監(jiān)管機構(gòu)方面，可以專門招聘一批具有較高文化素質(zhì)、了解農(nóng)村、具有農(nóng)村基層保險工作經(jīng)驗的監(jiān)管隊伍。他們了解農(nóng)村保險的基本情況，知道保險市場中存在的問題與不足，在保險監(jiān)管過程中就可以有的放矢，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。

六、加速保險中介監(jiān)管，加快農(nóng)村市場創(chuàng)新發(fā)展。在農(nóng)村地區(qū)，要加速保險中介監(jiān)管，使得保險中介機構(gòu)壯大，改變粗放型管理與經(jīng)營模式，完善市場準入與退出機制，全面深化與保險公司的合作關(guān)系，著力尋求自身快速發(fā)展，將巨大的潛在農(nóng)村保險需求與保險機構(gòu)的供給進行有效對接。結(jié)束：實施的意義：1農(nóng)民： 提高農(nóng)民的保險意識，滿足廣大低收入農(nóng)民保險保障需求，完善農(nóng)民的保障體系。2農(nóng)村：完善農(nóng)村的災(zāi)害救助體系，完善農(nóng)村的金融支持體系，完善農(nóng)村社會保障體系，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。同時我們看到小額保險在國際上受到廣泛重視目前，世界上有一百多個發(fā)展中國家都在積極探索用小額人身保險為中低收入人群提供保障服務(wù)的問題。國際經(jīng)驗顯示：在廣大農(nóng)村，單純依靠提供小額信貸和儲蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農(nóng)村的貧困問題，因為一些從小額貸款獲益或致的個人可能因疾病、意外死亡和自然災(zāi)害等原因再次陷入貧困，而且還影響貸款回收，危及貸款機構(gòu)的財務(wù)安全。為了更好地規(guī)避風(fēng)險，小額保險機制率先被印度、孟加拉國和菲律賓等發(fā)展中國家引人。這些國家根據(jù)其農(nóng)村人口缺乏保險保障的實際情況，以多種形式在農(nóng)村地區(qū)推進小額保險業(yè)務(wù)，取得了較快發(fā)展，成為解決農(nóng)村人口基本保障的有效手段，引起了國際保險監(jiān)督官協(xié)會、世界銀行和國際勞工組織的高度關(guān)注。

第四篇：人身保險在農(nóng)村的發(fā)展

山東財經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文

人身保險在農(nóng)村的發(fā)展

摘要

縱觀我國人身保險業(yè)20多年的發(fā)展，我國人身保險市場雖然取得了很大成績，但是城市與農(nóng)村相比仍然有一定差距。發(fā)展農(nóng)村人身保險市場，是對農(nóng)村社會保障體系的進一步完善和補充。我國農(nóng)村人身保險起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著亟待解決的問題。主要有：對開拓農(nóng)村保險市場重要性認識不足；對發(fā)展農(nóng)村保險市場沒有特別的政策支持；在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)困難；農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險大；銷售渠道單一；產(chǎn)品不適應(yīng)農(nóng)民的需要；對農(nóng)村營銷員管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)的實際情況；保險服務(wù)難以到位。發(fā)展農(nóng)村人身保險，必須積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品，力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度；加大農(nóng)村人身保險的營銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度；針對農(nóng)村市場的特殊情況，各家保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中要明確城市與農(nóng)村不同的社會問題，避免社會矛盾的出現(xiàn)；保險公司應(yīng)加強與地方政府和相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，為發(fā)展農(nóng)村人身保險爭取盡可能好的外部環(huán)境。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村人身保險；網(wǎng)點建設(shè)；銷售渠道；產(chǎn)品設(shè)計；代理人管理

保監(jiān)會主席吳定富強調(diào)：“我國絕大部分人口是農(nóng)民，未來保險競爭的主戰(zhàn)場是在農(nóng)村，保險業(yè)要以戰(zhàn)略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場?！彪S著近幾年中國保險市場的快速發(fā)展，農(nóng)村保險市場也得到了快速發(fā)展，拓荒階段已經(jīng)基本結(jié)束，依靠粗放的經(jīng)營手段進行農(nóng)村人身保險市場開發(fā)已經(jīng)無法適應(yīng)新的形勢要求。目前，我國農(nóng)村保險的進一步發(fā)展受到許多制約因素的影響。我的父母都是農(nóng)民，而現(xiàn)在都已接近退休的年齡，可他們卻還在外面奔波勞累，不僅如此，他們還在為自己的養(yǎng)老問題而一籌莫展，眼看著村子里其他的人領(lǐng)退休金的領(lǐng)退休金，領(lǐng)養(yǎng)老金的領(lǐng)養(yǎng)老金，而我的父母卻什么都沒有，他們自然是不想成為兒女的拖累，卻苦于沒有養(yǎng)老金和退休金的保障，這一點引發(fā)了我對于農(nóng)村人身保險的思考。

一、我國農(nóng)村人身保險市場的現(xiàn)狀

由于缺乏農(nóng)村保險市場統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我們借助縣域保險發(fā)展情況，來反映農(nóng)村保險市場的狀況。2004年，全國縣域保費收入1321.5億元，占全國總保費收入的30.6%；其中，縣域人身險保費收入958.74億元，占全國人身險保費收入的29.7％。而農(nóng)村人身險保費收入占縣域保費的比重一般在20%以下。由此可見，我國農(nóng)村保險市場潛力巨大。農(nóng)村生產(chǎn)力與商品經(jīng)濟的發(fā)展，使商業(yè)性人身保險在中國農(nóng)村具有了產(chǎn)生與發(fā)展的社會經(jīng)濟基礎(chǔ)。商業(yè)性人身保險作為社會保障的有力補充，在農(nóng)村有很大的發(fā)展空間。從現(xiàn)實情況看，我國農(nóng)村人身保險市場的發(fā)展的基本條件已經(jīng)具備。

第一.，由收入增加所帶來的日益增長的保險購買需求。根據(jù)國家統(tǒng)計局抽樣調(diào)查，農(nóng)村居民家庭人均純收入已超出中國人身保險起步階段城鎮(zhèn)居民的收入水平。我國1982年開始試辦人身保險業(yè)務(wù)，在1982-1992起步的十年間，人身保險業(yè)務(wù)主要在城鎮(zhèn)展開，而同期城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入就已低于2004年農(nóng)村居民家庭人均純收入水平，這標志著農(nóng)村已具備購買保險的收入基礎(chǔ)。第二，眾所周知，人口老齡化對醫(yī)療、養(yǎng)老保險有極強的需求。目前，我國鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴重。因此，農(nóng)村人口老齡化也會逐步改變?nèi)藗兿M及儲蓄結(jié)構(gòu)，提升人們養(yǎng)老的危機意識，為商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。此外，老年人群體是一個各種慢性病高發(fā)的群體，這不僅對醫(yī)療保險提出了更高的要求，而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化，老年人護理問題也日益突出，老年照料護理類的險種，將擁有廣闊市場。第三，農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)的變遷，中國農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的 1

觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了需求空間。第四，特殊農(nóng)民群體的人身

保險需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。因此，失去土地后的農(nóng)民對養(yǎng)老保險提出了高質(zhì)

量要求:希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老，又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金

經(jīng)營者，它可保證資金高效運行，能實現(xiàn)本金的保值和增值，由團體不記名地分享經(jīng)營利益。失地農(nóng)民

也急需健康保險，以滿足醫(yī) 療保障需求。第五，農(nóng)戶對保單質(zhì)押貸款的需求。為了盡量減少金融借貸

中的風(fēng)險，當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求，農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從

實踐層面的反映來看，多功能的養(yǎng)老金賬戶，尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)

老金賬戶，深受農(nóng)民歡迎。

二、農(nóng)村人身保險工作中存在的主要問題

目前我國保險業(yè)處于初級發(fā)展階段，農(nóng)村保險市場仍處于初級階段的初期，而農(nóng)村人身保險更是起

步晚、基礎(chǔ)差，面臨著各式各樣亟待解決的問題。

（一）重要性認識不足，一是感覺城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實現(xiàn)增長目標，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)

務(wù)。二是認為農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，保險需求不足，開展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險市場競爭還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險市場的危險。

(二)開展業(yè)務(wù)困難，營銷體系和業(yè)務(wù)管理體系不健全

根據(jù)我國目前的情況，農(nóng)村人身保險的營銷渠道主要是以個人代理渠道為主的農(nóng)村營銷服務(wù)部體系。

總體來看，農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型，完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。同時我們也

應(yīng)看到，伴隨著農(nóng)村營銷服務(wù)部的建設(shè)，教育培訓(xùn)工作沒有及時跟上，營銷人員整體素質(zhì)仍有待提高，少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費等方面存在著較為突出的問題，客戶利益難以得到有效保障。此外，在業(yè)務(wù)管理體系方面，機構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強，業(yè)務(wù)、財務(wù)和管理信息工作亟需改善，以進一步適應(yīng)農(nóng)村市場的內(nèi)控機制和標準化業(yè)務(wù)流程的建立。農(nóng)村客戶大都是低端客戶，高、中端客戶

較少。農(nóng)民的保險意識不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費很少。據(jù)資料顯示，在我國大中城市

壽險件均保費能達到5000元以上，有的城市超萬元。小城市3 000元以上，縣城1 000元以上，而農(nóng)

村只有500元左右。農(nóng)村營銷員是勁沒少費、苦沒少吃、汗沒少流，但收效不大，收入很低，積極性受

到影響。

(三)銷售渠道單一

人身保險的營銷渠道通常包括個人代理渠道、團體銷售渠道及中介代理渠道。目前，我國農(nóng)村保險的營銷渠道主要是以個人代理渠道為主的農(nóng)村營銷服務(wù)部體系?？傮w來看，農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑遠未成型，完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。除此之外，保險公司專門的農(nóng)村保險部門的設(shè)立、管理模式創(chuàng)新、目標管理和績效考核的創(chuàng)新、與政府的合作模式創(chuàng)新、理賠管理的創(chuàng)新等工作，也需要

加強。只有個人代理人——營銷員直接分散展業(yè)一個渠道，其它渠道都不很順暢。

(四)產(chǎn)品適應(yīng)性差，適合的種類和數(shù)量均不足

壽險公司以往的發(fā)展戰(zhàn)略是以城市為中心，加之農(nóng)村市場競爭程度相對較低，因而保險公司開發(fā)適

合農(nóng)村市場保險產(chǎn)品的積極性不高、開發(fā)能力也有限，這制約了農(nóng)村人身保險的開發(fā)和創(chuàng)新。因此，提

供給農(nóng)村市場的保險產(chǎn)品不能滿足農(nóng)村的需求。在當(dāng)前階段，風(fēng)險保障是農(nóng)民購買保險的主要目的，但

目前為農(nóng)民設(shè)計的保險產(chǎn)品，一是產(chǎn)品未能充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。在人均收入水平相差

懸殊的城市和農(nóng)村銷售同種類保險產(chǎn)品顯然不能適應(yīng)廣大低收入農(nóng)民的保險需求。同時，保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

單一，數(shù)量較少，遠遠不能滿足農(nóng)民對于防老、防病的迫切需求。二是保險產(chǎn)品價格相對較高，如現(xiàn)在各家公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大的險種，一般交費都在5 000元以上，交費都高，超出了農(nóng)民的交費能力。調(diào)查

顯示，就連經(jīng)濟發(fā)達的江蘇省對于“縣域家庭未購買保險的主要原因”這一問題的回答，也有1／5以

上的被調(diào)查者認為是“收入低，家庭經(jīng)濟困難”。三是交費方式不靈活。農(nóng)民收入的特點是春秋兩季才

有糧食或經(jīng)濟作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時，才能發(fā)到手，具有時間性。而目前

各公司推出的農(nóng)村人身保險產(chǎn)品的交費方式是定時交費，超寬限期失效

(五)對營銷員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)實際情況核標準定的太高，如嚴格執(zhí)行，每次考核都會有20%左右的主管被降級，15%左右的營銷員被解除

合同。幾次考核下來，營銷員隊伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴格考核的現(xiàn)象，不

利于營銷員隊伍的管理和建設(shè)。

(六)保險服務(wù)難以到位，保險信譽低，給保險展業(yè)帶來困難

由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)量都少，很少或沒有配備客戶服務(wù)人員和設(shè)備，致使許多對客

戶的服務(wù)措施，如：上門收取保費、送達保單、送賠款、幫助進行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶

對公司服務(wù)很不滿意，降低了投保的積極性

(七)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險大

與城市相比，農(nóng)村的銷售人員和客戶的素質(zhì)更加參差不齊，業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保證，利潤、退保率、死

亡率等考核指標完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的200%—

300%以上，虧損嚴重，使得保險公司對該項業(yè)務(wù)望而卻步。由于我國廣大農(nóng)村地區(qū)民風(fēng)純樸，農(nóng)民的自

我保護意識和自我保護能力較弱，市場傳染性強，銷售誤導(dǎo)和無理拒賠的后果可能相對城市來講后果要

嚴重得多。正如監(jiān)管機構(gòu)所講：農(nóng)村保險市場的開發(fā)就像生態(tài)一樣需要保護，如果開發(fā)得好，潛力是巨

大的，農(nóng)村保險市場就像一個聚寶盆，挖掘不完；如果開發(fā)得不好，由于壽險產(chǎn)品的替代性很強，農(nóng)民

可能就不會再買保險產(chǎn)品，保險在這個地區(qū)就無法發(fā)展，甚至絕收。

(八)外部政策環(huán)境還不能滿足農(nóng)村人身保險的業(yè)務(wù)發(fā)展要求

廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本遠遠高于城市。同

時，幾乎空白的社會保障體系使農(nóng)村人身保險市場承擔(dān)的社會責(zé)任也遠高于城市。因而，政府的有效推

動是發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一，但目前關(guān)于財政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)

展，部分地方政府主動利用保險和保險公司的意識亟需加強，對農(nóng)村人身保險發(fā)展的政策支持力度也有

待加強。開展農(nóng)村業(yè)務(wù)點多面廣，營銷服務(wù)部建設(shè)需投入多種費用，如：租賃費、裝修費、辦公費、電

話費、宣傳費，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進、保費的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調(diào)查、賠

款的支付送達等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費用角度慮不合算，基層公司開拓農(nóng)村

保險市場的積極性不高。

三、開拓農(nóng)村人身保險市場的對策

(一)提高對開拓農(nóng)村人身保險市場工作重要性的認識

一是要認識到開拓農(nóng)村保險市場，服務(wù)三農(nóng)工作是響應(yīng)中央建設(shè)社會主義新農(nóng)村的偉大號召的重要

舉措。二是發(fā)揮保險社會管理功能，構(gòu)建和諧社會的重要體現(xiàn)。在國家還沒有能力在農(nóng)村普遍建立社會

保障制度的情況下，保險公司更應(yīng)該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險，使廣大的農(nóng)民享受到保險保障，解除農(nóng)

民對未來不確定的人生風(fēng)險的憂慮，補償人們因人生風(fēng)險損失造成的經(jīng)濟困難，發(fā)揮保險的社會管理功

能。三是實施科學(xué)發(fā)展觀，做大做強保險公司的必然選擇。要做到科學(xué)發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國的實際情況?，F(xiàn)在我國農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說這是一個

人口眾多、保源潛力巨大的市場，極具開發(fā)價值。近年來農(nóng)村業(yè)務(wù)所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達到了70%的水平，從某種意義上可以說，只要

開拓了農(nóng)村市場，就為做大做強保險企業(yè)奠定了堅實的基礎(chǔ)。

(二)加快農(nóng)村網(wǎng)點建設(shè)步伐，健全營銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體

我國廣大農(nóng)村地區(qū)的信息分布和傳遞極不平衡，信息來源渠道有限，保險對于廣大農(nóng)民來說，仍屬

新鮮事物，這給保險銷售和服務(wù)帶來很多困難，因此推進農(nóng)村營銷服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，加強營銷人員培訓(xùn)和

管理，不斷探索適合農(nóng)村人身險發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動農(nóng)村人身保險市場發(fā)展的重要因素。

另外，目前農(nóng)村保險普遍存在重視開展業(yè)務(wù)而管理不足的情況，主要表現(xiàn)在客戶服務(wù)工作不充分，在客

戶回訪和續(xù)期收費方面存在的問題比較突出。因此，各家保險公司應(yīng)健全客戶服務(wù)體系，提高客戶服務(wù)

水平，盡快建立一套適合農(nóng)村特點的行之有效的續(xù)期收費和客戶回訪制度，并盡快提高營銷人員的素質(zhì)。

此外，有條件的保險公司應(yīng)考慮設(shè)立專門的農(nóng)村保險部門，由專人專崗負責(zé)，這樣將大大提高工作效率。

一是成立時間長、農(nóng)村網(wǎng)點多的公司都要根據(jù)自己的實際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點建設(shè)規(guī)劃。規(guī)劃制訂

要遵循：“實事求是、量力而行、積極實施、梯次推進”的原則，既不搞脫離實際的一陣風(fēng)、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結(jié)推廣先進經(jīng)驗。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗很值得在全國推廣，可通過各種

方式推廣他們的經(jīng)驗，使他們的經(jīng)驗在全國遍地開花。四是堅持標準，梯次推進。要成熟一個建設(shè)一個，逐年分批，梯次推進。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部建設(shè)要遵循“選到一個好主管，建立一種好機制，費用核算不虧

損，后續(xù)服務(wù)跟得上”的原則。選一個好主管這條很重要，對主管的選擇要慎重，可在營銷員或正式員

工中公開招聘，優(yōu)中選優(yōu)。總之，一定要選到合適人選。建立一種好機制，就是要建立營銷服務(wù)部的行

政、晨會、業(yè)務(wù)、收入分配等各項制度，堅持體現(xiàn)績優(yōu)多得的傭金分配制度，績優(yōu)晉升制度。費用核算

不虧損是指在上級公司加大費用投入后或建設(shè)營銷服務(wù)部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務(wù)跟得上

是指不能一哄而上，否則，會使人力、物力、財力都跟不上，應(yīng)適量梯次發(fā)展，使各項服務(wù)措施都能基

本到達新建營銷服務(wù)部、營銷員和農(nóng)民客戶。

(三)拓寬銷售渠道

在以營銷員為主銷售分散型業(yè)務(wù)的同時，尋求其他的銷售渠道。一是與政府有關(guān)部門協(xié)調(diào)，爭取他

們支持。如與計生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機、交通、公安交警、安全等部門合作，開辦計生系列，學(xué)生、農(nóng)

村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機械手、駕乘人員、旅客、民營企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險。二是利用

各種社會組織開展業(yè)務(wù)。如：民營企業(yè)家協(xié)會，各種自發(fā)組織起來的農(nóng)作物、經(jīng)濟作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)

供銷協(xié)會。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)代理渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點、各種銀行在農(nóng)村的機構(gòu)，代理各

種人身保險業(yè)務(wù)。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢，讓他們經(jīng)培訓(xùn)后代理壽險業(yè)務(wù)。

(四)改進壽險產(chǎn)品設(shè)計，積極開發(fā)適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品

由于農(nóng)村社會保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類保險產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造

和設(shè)計時要根據(jù)農(nóng)村普遍交費能力低的實際情況，遵循“較低繳費、保障適度、手續(xù)簡便、風(fēng)險易控”的原則設(shè)計保險條款及費率。人身意外險的交費以不超過40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財類險種每份以

不超過500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設(shè)計要盡量簡便快捷，不體檢。風(fēng)

險控制采用加長觀察期，醫(yī)療類保險采用病種賠付型和住院補貼型保障，不用費用報銷的補償辦法，以

規(guī)避造假騙賠風(fēng)險。各家壽險公司應(yīng)加大農(nóng)村人身保險產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，針對農(nóng)民的收入狀況和實際需

要，重點開發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險種。有條件的地區(qū)可適當(dāng)發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品，但應(yīng)盡量控制

在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設(shè)計與推廣上，要調(diào)整好躉交、短期和長期業(yè)務(wù)的比例，保持合理的結(jié)構(gòu)，將壽險小額期交業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的位置，以保護農(nóng)村人身險業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。需要注意的是，產(chǎn)

品開發(fā)上要特別引導(dǎo)以勞動力為主要參保對象，而目前農(nóng)村市場參保對象多為兒童。

1.針對我國農(nóng)村的現(xiàn)實情況，首先要努力進行市場和產(chǎn)品的細分，以滿足不同收入層次、不同地域、不同情況農(nóng)民的保險保障需求。比如，要積極參與被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保險和村干部的養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。據(jù)

不完全統(tǒng)計，保險業(yè)已在重慶、北京、浙江等18個省、市的53個地級市區(qū)參與了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險

業(yè)務(wù)，累計業(yè)務(wù)規(guī)模約為30億元，覆蓋人群近20萬人。這充分體現(xiàn)了保險業(yè)正積極參與被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保障計劃。同時，也要通過村干部投保養(yǎng)老保險的積極帶頭作用，帶動更多的農(nóng)民參與到養(yǎng)老保

障計劃中來。再如，要加大為農(nóng)民工提供保險服務(wù)的廣度和力度。我國現(xiàn)有農(nóng)民工1.4億人，約占總?cè)?/p>

口的10%，他們已成為一個重要的社會群體，其社會保障問題引起社會普遍關(guān)注。在國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于

解決農(nóng)民工問題的若干意見》、相關(guān)部委積極推進的有利形勢下，保險公司應(yīng)發(fā)揮集中管理優(yōu)勢，強化

全程服務(wù)意識，積極推行快捷理賠、無憂理賠，尤其是異地理賠服務(wù)。在四川、湖南、安徽等農(nóng)民工輸

出集中地，要加強農(nóng)民工的組織、教育、培訓(xùn)工作，在爭取適當(dāng)?shù)呢斦С窒?，以意外險為切入點，為

農(nóng)民工群體量身訂做，為其提供需要買、方便買、買得起的保險產(chǎn)品。在上海，保險公司受市政府委托

經(jīng)辦外來務(wù)工人員綜合保險，截至2005年底參保人數(shù)已達 247.7萬人，支付賠款2億元。這為其他省

市農(nóng)民工保險業(yè)務(wù)的開展積累了寶貴經(jīng)驗。此外，為貫徹《若干意見》，各家公司應(yīng)繼續(xù)大力開展計劃

生育保險業(yè)務(wù)。保險公司委托計生機構(gòu)工作人員兼職代辦計劃生育保險、計劃生育養(yǎng)老保險等業(yè)務(wù)，其

中相當(dāng)部分的農(nóng)村計劃生育養(yǎng)老、計劃生育節(jié)育保險保費由政府從計劃生育相關(guān)資金、社會撫養(yǎng)費中列

支，各級財政適當(dāng)補助。此項業(yè)務(wù)的開展將有效緩解農(nóng)民計劃生育的后顧之憂，提高執(zhí)行計劃生育政策的自覺性。統(tǒng)計資料表明，僅中國人壽一家公司共有13家省級分公司開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，2005年實現(xiàn)保

費收入1億元，其中江西和湖南均超過2000萬元。

2.要合理制訂農(nóng)村人身保險產(chǎn)品價格，為農(nóng)民提供適合購買的人身保險產(chǎn)品。各壽險公司要正確處

理好經(jīng)濟效益和社會效益的關(guān)系，把握薄利多銷的原則，推出保費低廉、保障適度的保險產(chǎn)品。針對各

地經(jīng)濟發(fā)展的不同情況，可試行地域性差別費率試點。定價合理的保險產(chǎn)品的推出將真正體現(xiàn)出對農(nóng)村

和農(nóng)民的反哺，為建立和諧社會、縮小城市與農(nóng)村的差距作出貢獻。

3.為加強廣大農(nóng)民對人身保險產(chǎn)品的認知度，應(yīng)積極推進條款通俗化工作，以方便農(nóng)民理解保險產(chǎn)

品。目前，許多保險產(chǎn)品的條款存在難以讀懂、讀不明白的現(xiàn)象，這不僅在一定程度上遏制了農(nóng)民購買

保險產(chǎn)品的積極性，同時也引發(fā)了不少保險糾紛，損害了農(nóng)民的相應(yīng)權(quán)益。針對這一問題，應(yīng)鼓勵和支

持保險公司加強產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)條款簡明、通俗易懂、繳費靈活的簡易人身保險、意外保險、健康保險

等農(nóng)村人身保險產(chǎn)品。

(五)改革代理人管理辦法

一是降低考核標準，嚴格進行考核。除基準考核值不要設(shè)定得太高外，對解除合同的標準，主管

職級維持的保費、保單件數(shù)、續(xù)期保費完成比率、下轄人員、甚至下轄團隊數(shù)量的標準都要降低。有的公司做過探索，單降低基準考核值、保單件數(shù)、保費、人員數(shù)量這幾項，仍會出現(xiàn)大量主管維持不住職

級需降級的情況。所以也必須降低下轄團隊數(shù)量的要求。在降低標準的情況下嚴格進行考核，這樣才能

發(fā)揮基本法的激勵和約束作用。二是考核時間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來源，保費收入具有時間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實際情況，要延長考核的時間限制，改

為半年或考核。

(六)強化推動措施

一是組織推動。各總公司都要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)部，省市公司也要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)工作機構(gòu)，縣區(qū)可實

行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保證農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。二是目標考核推動。把農(nóng)村業(yè)務(wù)列入各級公司年

度目標進行管理考核，以引起各級對農(nóng)村業(yè)務(wù)的重視。三是選好突破口，強力推動。1.“新農(nóng)合”是國

家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的第一個社會保障項目，現(xiàn)在還未完全確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政

府主導(dǎo)推動，商業(yè)保險管理，醫(yī)療機構(gòu)服務(wù)，衛(wèi)生部門監(jiān)督”的模式，雖然保險公司增加了工作量，費

用上也相對緊張，但對保險公司的信譽和其他業(yè)務(wù)的帶動作用，已顯示出巨大的好處。2農(nóng)村干部養(yǎng)老

險。過去有的公司已開辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領(lǐng)取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對也容易些。

3.農(nóng)民工保險。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長期在城市打工，接觸新事物快、保險意識相對強，有一定的經(jīng)濟

收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見效相對較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對打開缺口相對容易些。5.民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險工作。

(七)做好保險服務(wù)工作，提高保險信譽

一是延伸服務(wù)網(wǎng)點。在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小型的業(yè)務(wù)處理及客戶服務(wù)中心，使周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能在不太長的距離內(nèi)辦理交單、交費、保全或賠款、給付等業(yè)務(wù)。二是加強服務(wù)工作培訓(xùn)，強化服務(wù)工作理念，增

強服務(wù)意識，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量。三是以農(nóng)村客戶為中心建立農(nóng)村客戶服務(wù)制度，規(guī)范農(nóng)村

客戶服務(wù)流程，簡化各種業(yè)務(wù)處理手續(xù)。四是根據(jù)農(nóng)村收入的特點，改變條款交費期的規(guī)定。改為提前

交費，給客戶利息，寬限期由2個月延長到半年，年內(nèi)復(fù)效不重新體檢等。鼓勵農(nóng)民客戶有收入時提前

交費，無收入時延后交費，最大限度地為農(nóng)民客戶提供方便。

(八)政府和公司合作開拓農(nóng)村保險市場，爭取盡可能好的外部環(huán)境

各級政府要重視開拓農(nóng)村保險市場，關(guān)注農(nóng)村保險工作；減免涉農(nóng)保險稅收；減免農(nóng)村營銷員的營

業(yè)稅和所得稅；各家公司要加大對農(nóng)村保險的投入，緊縮其他費用支出，提高涉農(nóng)保險費用率。當(dāng)前，黨中央、國務(wù)院高度重視“三農(nóng)”問題，保監(jiān)會大力倡導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村保險，各級主管部門應(yīng)進一步加強引

導(dǎo)，大力調(diào)動保險機構(gòu)進入農(nóng)村市場的積極性和主動性。在當(dāng)前全社會都在大力發(fā)展新型農(nóng)村合作醫(yī)療

(以下簡稱“新農(nóng)合”)的有利時機，保險公司應(yīng)通過新農(nóng)合業(yè)務(wù)，參與到國家多層次社會保障體系建設(shè)

中來，發(fā)揮保險的社會管理功能。同時與地方政府建立良好的合作關(guān)系，贏得廣大農(nóng)民的信任，擴大公

司的社會影響。這將有助于掌握農(nóng)村潛在客戶資源，為拓展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)創(chuàng)造有利條件。僅中國人壽一

家，全系統(tǒng)已有43個縣區(qū)試點開辦了新農(nóng)合業(yè)務(wù)，累計參保人數(shù)1 500萬人，管理合作醫(yī)療基金9.76

億元，為參保農(nóng)民提供了基本醫(yī)療健康保障。就北京市場而言，13個郊區(qū)縣、185個鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)已開展了

新農(nóng)合工作，截止到2005年11月底，北京308萬農(nóng)業(yè)人口中有249萬人參加了新農(nóng)合，參合率達到

81%。但是，北京市的新農(nóng)合都是由政府衛(wèi)生部門承辦，商業(yè)保險公司尚未介入此市場。各壽險公司應(yīng)

抓住這一難得的發(fā)展機遇，積極參與到新農(nóng)合業(yè)務(wù)中來。同時，要充分利用新農(nóng)合這一業(yè)務(wù)平臺，加強

與當(dāng)?shù)卣臏贤ㄅc合作，爭取政府的政策支持，積極開拓“失地農(nóng)民保險”、“農(nóng)民工保險”、“村于部

保險”等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為廣大農(nóng)民提供多樣化、多層次的保險保障，有效促進農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而做大做強中國保險業(yè)。

參考文獻

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[4]關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村小額人身保險試點方案》的通知（保監(jiān)發(fā)〔2008〕47號）

第五篇：縣農(nóng)村小額人身保險工作實施辦法

縣農(nóng)村小額人身保險工作實施辦法

縣農(nóng)村小額人身保險工作實施辦法 各村委會： 為進一步落實《縣人民政府辦公室關(guān)于發(fā)展農(nóng)村小額人身保險工作的實施方案》文件精神，擴大農(nóng)村小額人身保險覆蓋面，提高全鄉(xiāng)農(nóng)村社會保障水平，自全縣推廣小額保險試點以來，我鄉(xiāng)積極動員，扎實開展，成績顯著，收益明顯。在去年工作的基礎(chǔ)上，特制訂本實施辦法，請積極配合、遵照執(zhí)行。

一、實施原則 按照“鞏固成果、創(chuàng)新模式、擴大覆蓋、謀求長效”的原則，以建立健全“三農(nóng)”社會保障體系為目標，以發(fā)展農(nóng)村小額人身保險長效機制。

小額保險涉及低收入群眾的切身利益，在發(fā)展中要堅持以政府引導(dǎo)、部門協(xié)調(diào)推進、農(nóng)民個人自主自愿參保的積極穩(wěn)妥原則，及早發(fā)現(xiàn)問題，及時提出解決意見和建議，確保小額保險推廣工作健康發(fā)展。

二、具體目標

在全縣農(nóng)村全面發(fā)展小額人身保險，做到健康、快速、規(guī)模化運行，確保全鄉(xiāng)保險覆蓋率達到70%，符合條件的農(nóng)民參合率達到80%以上。

三、工作內(nèi)容

我鄉(xiāng)推廣的農(nóng)村小額人身保險險種為國壽農(nóng)村小額團體意外傷害保險，承擔(dān)參保人因意外傷害事故造成的相應(yīng)責(zé)任。

1、承保機構(gòu)

中國人壽保險股份有限公司縣支公司

2、參保對象 全鄉(xiāng)農(nóng)村居民

3、實施范圍

全鄉(xiāng)出生28天以上農(nóng)村居民均可參保

4、保險期限

保險期限為一年，從投保之日起至滿一年時為止，到期續(xù)保。

5、繳費標準

農(nóng)村小額人身保險繳費標準為每年10元/人，由中國人壽縣支公司委托村級組織代繳。

6、資金籌集方式 農(nóng)民交納；

集體經(jīng)濟有實力的村，經(jīng)村民代表大會討論決定，可以對農(nóng)民小額保險給予一定的補貼；

號召有社會責(zé)任感的企業(yè)，在自愿的前提的下，為農(nóng)民小額保險給予一定的資助。

7、具體參保內(nèi)容

中國人壽農(nóng)村小額團體意外傷害保險； 中國人壽農(nóng)村小額意外傷害保險惠農(nóng)卡系列；

中國人壽附加農(nóng)村小額意外費用補償醫(yī)療保險。

8、保險責(zé)任

中國人壽保險公司縣支公司對每一個

參保人給付的保險金以保單載明的保險金額為限。

參保人遭到意外傷害身故，保險公司按照保單載明的保險金額范圍內(nèi)給付身故保險金。

參保人遭受意外傷害致身體殘疾，保險公司根據(jù)保險條款規(guī)定的殘疾程度對應(yīng)的給付比例，在保單載明的保險金額范圍內(nèi)給付殘疾保險金。

參保人遭受意外傷害導(dǎo)致3度燒傷，保險公司根據(jù)保險條款規(guī)定的燒傷面積對應(yīng)的給付比例，在保單載明的保險金額范圍內(nèi)給付燒傷保險金。

保險公司對每一參保人給付的保險金以合同約定的該參保人的保險金額為限，一次或累計給付的保險金額達到該參保人的保險金額時，合同對該參保人的保險責(zé)任終止。

四、工作要求

農(nóng)村小額人身保險屬于屬于“低保障、廣覆蓋”的社會性質(zhì)保險，旨在促進農(nóng)村社會和諧發(fā)展，從根本上解決了我鄉(xiāng)保

險保障供給不足等問題，各包村干部要協(xié)助各村委會通過廣播、板報、宣傳橫幅、宣傳車等形式大力宣傳農(nóng)村小額保險政策。各村委會要安排專人負責(zé)宣傳的具體工作，培養(yǎng)農(nóng)民的購買意愿，為農(nóng)村小額人身保險的發(fā)展營造良好氛圍，做好小額人身保險的續(xù)期收繳、風(fēng)險管理和保全、理賠等服務(wù)工作。注：后附農(nóng)村小額保險條款簡介 年八月七日 農(nóng)村小額保險條款簡介

一、農(nóng)村小額保險簡介： 保險費

意外傷害保險險保險金額 意外醫(yī)療費用的保險金額 10元 4000元 1000元

1、保險期間：一年

2、保險責(zé)任 意外傷害保險

意外死亡、意外殘疾、意外燒傷 意外傷害醫(yī)療

意外住院醫(yī)療費用按90%比例給付保險金

3、特別提示： 身體健康、從事四類以下職業(yè)的農(nóng)村居民可以作為被保險人投保本保險。以上資料為條款簡介，具體內(nèi)容以條款為準。

二、農(nóng)村小額保險與“新農(nóng)合”打配合： “新農(nóng)村合作醫(yī)療保險”屬于“低保障、廣覆蓋”的社會性質(zhì)保險。有了中國人壽“農(nóng)村小額保險”鄉(xiāng)搭配，大幅度提高了家庭保障。發(fā)生意外農(nóng)村合作醫(yī)療報銷后，剩余部分拿著蓋有公章的復(fù)印件和報銷結(jié)算單，中國人壽再此給予的保險補償。

三、出險怎么賠？

1、出現(xiàn)請第一時間報案。地址：

2、報案電話：