第一篇：江蘇省開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的對(duì)策分析

江蘇省開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的對(duì)策分析

期數(shù)：11年04期上欄目：新農(nóng)村建設(shè)作者：徐燕燕 嚴(yán)意

汝來源：中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)

摘要：江蘇省農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的開展，有利于完善農(nóng)村金融體系，建設(shè)和諧社會(huì)。如何通過國(guó)內(nèi)外小額保險(xiǎn)的借鑒和創(chuàng)新，開發(fā)獨(dú)具江蘇特色的小額保險(xiǎn)是現(xiàn)階段亟待解決的問題。文章從農(nóng)民、政府、保險(xiǎn)公司三方出發(fā)，對(duì)開展江蘇省小額保險(xiǎn)提出了相關(guān)對(duì)策建議，旨在推動(dòng)江蘇省農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)；保障；小額保險(xiǎn)

一、江蘇省小額保險(xiǎn)需求分析 2008年6月17日，《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“小額保險(xiǎn)”）試點(diǎn)方案》的出臺(tái)，標(biāo)志著小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的正式啟動(dòng)。截至2009年，農(nóng)村小額保險(xiǎn)已擴(kuò)展至19個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)），保費(fèi)收入超過1.4億元，為農(nóng)民共計(jì)提供了超過810億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。江蘇省地處長(zhǎng)江流域，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，但農(nóng)民純收入有限，他們面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)卻得不到有效保障。我們?cè)诮K徐州等市進(jìn)行了調(diào)研，發(fā)放問卷500份，其中有效問卷482份。隨著城市化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，農(nóng)村勞動(dòng)力大量流動(dòng)，農(nóng)民工面臨意外傷害、工傷、醫(yī)療等風(fēng)險(xiǎn)。留守農(nóng)村的老人、婦女、兒童作為弱勢(shì)群體，同樣面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民或者沒有資金購(gòu)買保險(xiǎn)，或者由于知識(shí)結(jié)構(gòu)不完善，對(duì)保險(xiǎn)不了解，因此農(nóng)村很少有人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。可見在江蘇省發(fā)展小額保險(xiǎn)是非常必要的。從調(diào)研數(shù)據(jù)來看因此農(nóng)民面臨的自然災(zāi)害并不多；隨著農(nóng)村土地的減少，作為家庭頂梁柱的青壯年越來越多的前往城市務(wù)工，他們面臨著巨大的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，其中38.95%的農(nóng)民面臨著意外傷害；而老人的養(yǎng)老問題非常嚴(yán)峻，56.22%的對(duì)養(yǎng)老問題很擔(dān)憂，現(xiàn)有的保障無法滿足農(nóng)民的養(yǎng)老需求。因此急需小額保險(xiǎn)來緩解這個(gè)壓力。

二、江蘇省開展小額保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)

（一）小額壽險(xiǎn)，為農(nóng)村老人開啟一扇窗 綜合考慮江蘇省農(nóng)村的實(shí)際情況，發(fā)展具有投資性的壽險(xiǎn)產(chǎn)品顯然不太符合現(xiàn)實(shí)，為了突出保費(fèi)低、保障合適的特點(diǎn)，筆者認(rèn)為可以開展以下幾種已有的保險(xiǎn)產(chǎn)品及經(jīng)過實(shí)際情況改良的小額人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。國(guó)壽已在19個(gè)省開展了小額定期壽險(xiǎn)，小額團(tuán)體定期壽險(xiǎn)，切實(shí)緩解了農(nóng)民（特別是老人）的風(fēng)險(xiǎn)，獲得了很好的評(píng)價(jià)。在江蘇省，保險(xiǎn)公司可以在監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許的情況下，本著謹(jǐn)慎性原則，適度增加保費(fèi)，提高保險(xiǎn)金額，擴(kuò)大保障范圍。結(jié)合江蘇省農(nóng)村相對(duì)富裕的特點(diǎn)，筆者認(rèn)為還可以發(fā)展小額生存保險(xiǎn)、小額兩全保險(xiǎn)、小額年金保險(xiǎn)（養(yǎng)老保險(xiǎn)），主要針對(duì)農(nóng)村老人。這三種保險(xiǎn)都具有一定的儲(chǔ)蓄性，每期繳納的保費(fèi)相對(duì)較少，同理給付的保險(xiǎn)金也不多，但由于長(zhǎng)時(shí)間的累計(jì)，對(duì)于農(nóng)民來說也是一筆不小的資金；保險(xiǎn)公司收納保費(fèi)的方式可以具有適當(dāng)可調(diào)性，豐收的年份多收取，災(zāi)害的年份少收取，調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)的具體繳納額度。這些保險(xiǎn)的開展，農(nóng)村老人將會(huì)得到保障，他們可以把銀行里的儲(chǔ)蓄，莊稼收成中的一部分用來購(gòu)買小額人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，在喪失勞動(dòng)力后得到保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金的給付。

（二）小額健康保險(xiǎn)，農(nóng)民看病不再愁 江蘇省農(nóng)民對(duì)健康保險(xiǎn)的需求很大，但由于經(jīng)濟(jì)原因的限制，他們很難負(fù)擔(dān)高額的保費(fèi)。如圖1所示，江蘇省農(nóng)民對(duì)低額健康保險(xiǎn)的需求非常大，他們迫切需求保費(fèi)為P2及P2以下的小額健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，假設(shè)C點(diǎn)為農(nóng)民對(duì)健康保險(xiǎn)價(jià)格的最佳選擇P1，此時(shí)農(nóng)民的需求量可以達(dá)到Q3，但保險(xiǎn)公司以往并不提供價(jià)格為P1的保險(xiǎn)產(chǎn)品；而保險(xiǎn)公司大量提供（供給量為Q3）的價(jià)格為P3的保險(xiǎn)產(chǎn)品（D點(diǎn)），又是農(nóng)民所無法接受的，他們的需求量?jī)H為Q1，就導(dǎo)致了農(nóng)民買不到稱心如意的產(chǎn)品，同時(shí)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品又賣不出去。因此農(nóng)村急需小額健康保險(xiǎn)，來平衡保險(xiǎn)公司的供給和農(nóng)民的需

求。如果江蘇省可以發(fā)展小額健康保險(xiǎn)的話，將在E點(diǎn)達(dá)到雙方的平衡。此時(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格為P2，是農(nóng)民迫切需求的，而保險(xiǎn)公司可以提供Q2的供應(yīng)量，通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)與政府的支持，依舊可以從價(jià)格為P2的產(chǎn)品中獲得一定的利潤(rùn)。綜上所述我們可以在江蘇省大力發(fā)展小額醫(yī)療保險(xiǎn)。并利用“新農(nóng)合”和小額醫(yī)療保險(xiǎn)各自的優(yōu)勢(shì)，將其捆綁在一起，這樣農(nóng)民生大病有“新農(nóng)合”，小傷小病則有小額保險(xiǎn)來解決，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民看病不再愁的愿望。

（三）小額意外傷害保險(xiǎn)，急農(nóng)民工所需 隨著農(nóng)村耕地的減少，富余勞動(dòng)力的出現(xiàn)，務(wù)工熱漸漸出現(xiàn)，越來越多的農(nóng)民工涌向城市，在他們通往大城市的路上往往會(huì)遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，他們作為高風(fēng)險(xiǎn)人群，卻沒有適合的保險(xiǎn)。當(dāng)他們發(fā)生意外時(shí)，作為一個(gè)家庭的脊梁，其造成的損傷往往是一個(gè)家庭所無力支撐的。小額意外傷害保險(xiǎn)恰好可以彌補(bǔ)這個(gè)缺陷。農(nóng)村小額意外傷害保險(xiǎn)比較適合江蘇省外出務(wù)工的農(nóng)民工，且在湖北等試點(diǎn)省份已有成功經(jīng)驗(yàn)，江蘇省只需根據(jù)本省實(shí)際情況對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品加以修改和完善。小額意外傷害險(xiǎn)針對(duì)性很強(qiáng)，主要保農(nóng)民工務(wù)工往返途中及工作之余。雖然現(xiàn)在很多農(nóng)民乘坐運(yùn)輸工具的時(shí)候也會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)，但這些保險(xiǎn)都是需要激活的，否則無效。農(nóng)民工由于保險(xiǎn)知識(shí)的欠缺，很少有人去激活，這樣即使出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也有權(quán)利不履行賠償。而小額意外保險(xiǎn)只需支付十元左右的費(fèi)用，就可能獲得幾萬元的保險(xiǎn)金賠付。對(duì)農(nóng)民工來說，是一個(gè)很好的保障。農(nóng)民工意外保險(xiǎn)可以成為政策性保險(xiǎn)，采取全村統(tǒng)保的方式購(gòu)買保險(xiǎn)。這樣保險(xiǎn)公司避免了逆向選擇和保費(fèi)不能盡快繳納的問題，政府解決了農(nóng)民工保障問題的擔(dān)憂，而農(nóng)民工只需繳納十元左右就可以獲得保障。

三、江蘇省開展小額保險(xiǎn)的對(duì)策分析 在江蘇省發(fā)展小額保險(xiǎn)，有望取得政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民三方利益共贏。小額保險(xiǎn)將為江蘇省建設(shè)和諧社會(huì)發(fā)揮自己的獨(dú)特作用。如何讓小額保險(xiǎn)在江蘇省實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，需要政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民三方的共同努力。

（一）提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí) 開展江蘇省小額保險(xiǎn)，農(nóng)民將會(huì)成為最大的受益者。小額保險(xiǎn)產(chǎn)品具有價(jià)格低廉、條款簡(jiǎn)單、保障適度的特點(diǎn)，滿足了江蘇省農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，提升了保障水平，提高了生活質(zhì)量。農(nóng)民也應(yīng)該加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)，積極地通過新聞廣播媒體去了解保險(xiǎn)，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)。不能只看重眼前利益，對(duì)于收益不是立竿見影的小額保險(xiǎn)視而不見。改變有錢就儲(chǔ)蓄的意識(shí)，識(shí)別自己的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買適合自己的小額保險(xiǎn)。避免跟風(fēng)現(xiàn)象，為自己的保險(xiǎn)保障做好打算。提高自己的道德修養(yǎng)，不做違背自己道德、違背保險(xiǎn)保障功能的事。

（二）政府支持、規(guī)范小額保險(xiǎn)

1、政府支持，以助小額保險(xiǎn)“獨(dú)立” 政府的前期支持，對(duì)于小額保險(xiǎn)的發(fā)展意義重大。江蘇省地方政府可以通過救助基金實(shí)現(xiàn)四兩撥千斤的杠桿效應(yīng)。這樣政府可以為更多的貧困農(nóng)民提供保障，提高他們的福利。當(dāng)小額保險(xiǎn)體系在江蘇省農(nóng)村基本建立后，為了實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，需要政府繼續(xù)給予稅收等方面的優(yōu)惠。引導(dǎo)各種金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村投入，關(guān)注農(nóng)民問題，降低農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)。在小額保險(xiǎn)一步步走向成熟的過程中，政府可以逐漸“放手”。讓小額保險(xiǎn)成為真真的商業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民可以買得起的商業(yè)保險(xiǎn)，值得農(nóng)民信任的保險(xiǎn)。

2、健全法律體制，維護(hù)小額保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展 小額保險(xiǎn)的法律機(jī)制并不完善，這會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民的保障受到一定程度的損害，要保障農(nóng)民的賠付及時(shí)拿到手，增強(qiáng)小額保險(xiǎn)發(fā)展的可持續(xù)運(yùn)作，必須在政府、監(jiān)管部門等多方的努力下，完善小額保險(xiǎn)法律機(jī)制的每一個(gè)細(xì)節(jié)。農(nóng)村保障制度的完善將會(huì)與小額保險(xiǎn)，甚至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展相互促進(jìn)，共同成長(zhǎng)。

（三）保險(xiǎn)公司自我完善，落實(shí)小額保險(xiǎn)的發(fā)展

1、創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化銷售渠道 小額保險(xiǎn)要持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)公司必須不斷開發(fā)更加適合農(nóng)村消費(fèi)偏好的產(chǎn)品，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品具有更好的市場(chǎng)

競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。根據(jù)江蘇省的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為在小額人身保險(xiǎn)成熟以后，可以更多的發(fā)展小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，例如蔬菜大棚保險(xiǎn)，農(nóng)用車保險(xiǎn)。對(duì)于地處江蘇省的保險(xiǎn)公司，盡可能采用以下兩種模式進(jìn)行保險(xiǎn)：一是“統(tǒng)保”，“一張保單保全村、全組、全家”，省時(shí)省力，使擴(kuò)展速度大大加快；二是“代辦”，對(duì)暫時(shí)不能實(shí)現(xiàn)“統(tǒng)?！钡拇澹写甯刹?、水電工等代理推廣，方便群眾咨詢。這樣保險(xiǎn)公司可以獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)，所收保費(fèi)也相當(dāng)可觀，加以恰當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)投資，盈利空間很大。此外保證保單的大眾化、通俗化，理賠“綠色通道”的開通，都有助于實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)的良好發(fā)展。

2、改善保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象，提高市場(chǎng)占有率近年來，在江蘇省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，保險(xiǎn)公司幾乎把所有的目光都投放到城市保險(xiǎn)中。在人身保險(xiǎn)的進(jìn)展中，形成了明顯的壟斷競(jìng)爭(zhēng)，根據(jù)2008年保險(xiǎn)年鑒，國(guó)壽遙遙領(lǐng)先占據(jù)整個(gè)江蘇保險(xiǎn)市場(chǎng)的59%，市場(chǎng)占有率極大。因此，江蘇省保險(xiǎn)公司在開展小額保險(xiǎn)的前期工作中，應(yīng)該更多的考慮公司在農(nóng)村市場(chǎng)的占有率，這無疑會(huì)為保險(xiǎn)公司以后的發(fā)展帶來巨大的收益。做好小額保險(xiǎn)前期在農(nóng)村的承認(rèn)度，提高市場(chǎng)占有率，將比廣告效應(yīng)產(chǎn)生更大的社會(huì)效應(yīng)，而且盡了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)責(zé)任。小額保險(xiǎn)不僅具有和傳統(tǒng)保險(xiǎn)一樣能夠轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮保險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)功能，更能擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，將保險(xiǎn)服務(wù)向低收入農(nóng)民延伸，更好地履行保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)責(zé)任。在江蘇省把小額保險(xiǎn)真真做到“新、大、精、好”，把好事辦好，建設(shè)美好江蘇新農(nóng)村。參考文獻(xiàn)：

1、中國(guó)保險(xiǎn)年鑒編委會(huì).2008年中國(guó)保險(xiǎn)年鑒[M].中國(guó)保險(xiǎn)年鑒編委會(huì),2008.2、周紅雨,徐漢坤.湖北省農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展情況調(diào)查報(bào)告[J].保險(xiǎn)研究,2008(8).3、陳學(xué)偉.浙江省開展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的可行性分析[J].紹興文理學(xué)院學(xué)

報(bào),2009(6).＊本文指導(dǎo)老師為唐匯龍。（作者單位：南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院）

第二篇：開展小額人身保險(xiǎn)制約因素分析[模版]

淺析開展小額人身保險(xiǎn)的制約因素

摘 要

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐加大，人們的保險(xiǎn)意識(shí)也在不斷加強(qiáng)。人身風(fēng)險(xiǎn)的需求不斷增加，人身保險(xiǎn)以它特有的分散風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償及給付功能，越來越受到人們的關(guān)注。但由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、市場(chǎng)上大部分的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)偏高、供給和需求不能很好的搭配，因此我國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度都較其他國(guó)家明顯偏低。小額人身保險(xiǎn)投資小，保障高，在國(guó)家扶貧措施中的優(yōu)勢(shì)愈發(fā)明顯。本論文詳細(xì)分析了小額人身保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)，現(xiàn)今的發(fā)展?fàn)顩r和面臨的問題，并就小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展方向做了分析研究。

關(guān)鍵詞：小額人身保險(xiǎn) 扶貧手段 低收入人群 保險(xiǎn)意識(shí)

一、小額人身保險(xiǎn)概述

（一）小額保險(xiǎn)概念

小額人身保險(xiǎn)是一類面向低收入人群提供的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的總稱，具有保費(fèi)低廉，保障適度，保單通俗，核保理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，是小額金融的重要組成部分，是一種在成本、期限、保障范圍和供給機(jī)制方面適用于中低收入群體的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)產(chǎn)品，也是一種有效的金融扶貧手段。

小額人身保險(xiǎn)的保費(fèi)較低，保險(xiǎn)金額較小，投保和理賠手續(xù)都比較簡(jiǎn)便，基本屬于微利經(jīng)營(yíng)。產(chǎn)品種類涵蓋定期壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、信貸壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等領(lǐng)域。一般保險(xiǎn)產(chǎn)品由于保費(fèi)較高，在農(nóng)村地區(qū)銷售有一定難度。而小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品以風(fēng)險(xiǎn)保障型為主，保費(fèi)較低且手續(xù)簡(jiǎn)便，比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更適合中低收入階層，在農(nóng)村具有極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）小額人身保險(xiǎn)特點(diǎn)

1、發(fā)展宗旨具有一定公益性特征。發(fā)展小額保險(xiǎn)的宗旨是幫助社會(huì)弱勢(shì)群體規(guī)避某些特定風(fēng)險(xiǎn)，特別是危及基本生活的風(fēng)險(xiǎn)，例如重大疾病開支、意外傷殘、家庭財(cái)產(chǎn)的損失等，因而具有一定公益性特征。

2、承保和賠付具有低成本、低保障特征。

3、產(chǎn)品供給主體具有多樣性。小額保險(xiǎn)的供給主體不僅包括商業(yè)保險(xiǎn)組織、互助保險(xiǎn)組織、自保組織,還包括非政府組織、民間互助組織等。

4、保障對(duì)象具有特殊性。小額保險(xiǎn)的保障對(duì)象主要是中低收入群體，不包括無法負(fù)擔(dān)保費(fèi)的赤貧階層。我國(guó)保監(jiān)會(huì)在《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》的通知中指出小額人身保險(xiǎn)是一類面向低收入人群提供的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的總稱。

5、小額保險(xiǎn)針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)。與一般的商業(yè)保險(xiǎn)相比，小額保險(xiǎn)更關(guān)注于發(fā)生頻率較高且一旦發(fā)生會(huì)危及低收入者基本生存的風(fēng)險(xiǎn)，所涉及的范圍相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)來說比較狹窄，某些發(fā)生頻率非常低的風(fēng)險(xiǎn)不在小額保險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)。在低收入群體所關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)中，疾病、死亡、殘疾、財(cái)產(chǎn)損失等居于前列，而這正是小額保險(xiǎn)所關(guān)注和可以發(fā)揮作用的地方。

二、河南開展小額人身保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

（一）試點(diǎn)地區(qū)和基本發(fā)展情況 2012年7月19日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在其官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)〈全面推廣小額人身保險(xiǎn)方案〉的通知》。經(jīng)過4年的試點(diǎn)積累，保監(jiān)會(huì)宣布在全國(guó)推廣小額人身保險(xiǎn)。

統(tǒng)計(jì)顯示，自2008年農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作啟動(dòng)以來，小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域已經(jīng)從9個(gè)?。▍^(qū)、市）擴(kuò)大到24個(gè)?。▍^(qū)、市），試點(diǎn)產(chǎn)品從最初的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)擴(kuò)大到健康險(xiǎn)，小額人身保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)從2008年的239萬人擴(kuò)大到2011年的近2400萬人。近年來，小額人身保險(xiǎn)的開展對(duì)提高我國(guó)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)、完善農(nóng)民的保障體系發(fā)揮了重要作用。

目前我省洛陽市開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的情況良好，經(jīng)認(rèn)真甄選，并報(bào)省保監(jiān)局批準(zhǔn)，洛陽市確定偃師市的李村、寇店、高龍，宜陽縣的張午、樊村、白楊，新安縣的石寺、李村、磁澗為首批試點(diǎn)。據(jù)中國(guó)人壽洛陽分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，試點(diǎn)期間在洛陽銷售的產(chǎn)品有國(guó)壽農(nóng)村小額意外傷害保險(xiǎn)、國(guó)壽農(nóng)村小額團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、國(guó)壽小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)。這些小額保險(xiǎn)試點(diǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)金額在10000元至50000元，保險(xiǎn)期在1年到5年。

借助與低收入人群有日常經(jīng)濟(jì)往來的小額金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品零售商等，使小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售附加在已經(jīng)存在的交易上，從而降低管理成本和一些費(fèi)用支出；在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，將保險(xiǎn)售后服務(wù)與保險(xiǎn)公司合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程有效整合，使合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)一定的管理工作，簡(jiǎn)化索賠程序，加快賠付進(jìn)度 ；在有條件的試點(diǎn)地區(qū)，保險(xiǎn)公司通過各種公益組織機(jī)構(gòu)、個(gè)人，或者農(nóng)民所屬團(tuán)體機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民購(gòu)買小額保險(xiǎn)提供保費(fèi)資助，迅速擴(kuò)大小額保險(xiǎn)覆蓋面。

資料顯示，目前世界有100多個(gè)發(fā)展中國(guó)家都在積極探索利用小額人身保險(xiǎn)為低收入人群提供保障服務(wù)。國(guó)際勞工組織和慕尼黑再保險(xiǎn)基金會(huì)的最新調(diào)查結(jié)果顯示，小額保險(xiǎn)的覆蓋面正以驚人的速度擴(kuò)大。2007年全球擁有小額保險(xiǎn)的低收入勞動(dòng)者僅有7800萬人，2009年升至1.35億人，如今已經(jīng)飆升至近5億人，增長(zhǎng)了將近6.5倍。其中，印度和中國(guó)這兩個(gè)巨頭占據(jù)了亞洲大約80%的小額保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。

（二）小額人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式

通過多年試點(diǎn)工作的開展，小額人身保險(xiǎn)一定程度上改變了農(nóng)村低收入群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給狀況，同時(shí)通過各地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的模式創(chuàng)新，初步實(shí)現(xiàn)了較為穩(wěn)定的“保本微利”經(jīng)營(yíng)模式，為小額保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展積累了經(jīng)驗(yàn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，小額保險(xiǎn)可視為社會(huì)保障體系的一種延伸和補(bǔ)充，其社會(huì)效益和企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益的統(tǒng)一性，決定了小額保險(xiǎn)的生命力和持久性。只有充分依靠政府組織推動(dòng)、保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化

運(yùn)作，有效引導(dǎo)群眾自愿參保，才能更好地使保險(xiǎn)觀念和保障進(jìn)村入戶，小額保險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)又好又快的發(fā)展。

三、河南開展小額人身保險(xiǎn)的制約因素

（一）農(nóng)村方面存在的問題

我省作為中國(guó)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)民在我省人口中所占比例遠(yuǎn)高于其他各省。因此小額人身保險(xiǎn)在河南省的發(fā)展受農(nóng)村方面的影響十分嚴(yán)重，只有解決和發(fā)展好了農(nóng)村方面的問題才能使河南的小額人身保險(xiǎn)事業(yè)出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)。

1、農(nóng)村發(fā)展小額人身保險(xiǎn)的必要性（1）推動(dòng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展，有利于進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系。作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村發(fā)展相對(duì)滯后，主要表現(xiàn)為創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村金融持續(xù)、健康、快速發(fā)展的作用不足。大力開展小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，推動(dòng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)村小額信貸相結(jié)合，既可以增強(qiáng)農(nóng)民保障水平，減輕因疾病或意外事故帶來的沖擊，又可以通過保險(xiǎn)機(jī)制分散、轉(zhuǎn)移小額貸款和小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

（2）發(fā)展農(nóng)村的小額人身保險(xiǎn)可以增強(qiáng)農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。在目前的河南省，農(nóng)村居民收入和城鎮(zhèn)居民收入依舊懸殊，農(nóng)民的基本生活收入來源一般來自于務(wù)農(nóng)和部分工資收入，家庭的流動(dòng)資金一般很少，無法應(yīng)對(duì)突發(fā)的事故。因此農(nóng)村的小額人身保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)于農(nóng)民來說非常重要。

（3）農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展，可以健全農(nóng)村社會(huì)保障體系。當(dāng)前，我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平仍然較低，農(nóng)村社會(huì)保障體系相對(duì)薄弱，特別是農(nóng)村低收入人群的養(yǎng)老、醫(yī)療等問題更加突出。大力發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，有利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理的三大功能，為農(nóng)村低收入人群提供適度的風(fēng)險(xiǎn)保障，有效提高農(nóng)村整體社會(huì)保障水平，為完善農(nóng)村社會(huì)保障體系提供有益的補(bǔ)充。

（4）保險(xiǎn)公司通過發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，可以進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)在農(nóng)村的影響力。小額保險(xiǎn)保費(fèi)低、保額小、投保簡(jiǎn)便。大力開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)，讓農(nóng)村低收入群體能夠買得起、用得上。保險(xiǎn)公司通過產(chǎn)品和營(yíng)銷技術(shù)的創(chuàng)新,培養(yǎng)和發(fā)掘潛在的客戶,塑造愿意承擔(dān)責(zé)任的社會(huì)形象,加強(qiáng)老客戶的忠誠(chéng)度,進(jìn)而獲得更大的社會(huì)影響力和企業(yè)利潤(rùn), 這說明保險(xiǎn)公司開展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅具有現(xiàn)實(shí)的盈利機(jī)會(huì)，更重要的是在農(nóng)村這一巨大的潛在市場(chǎng)進(jìn)行市場(chǎng)開拓和商業(yè)布局以占據(jù)領(lǐng)先地位。所以，對(duì)保險(xiǎn)

公司來說，發(fā)展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

2、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問題（1）小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利較為困難。雖然農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，但由于地域廣、點(diǎn)散，交通不便，盈利勢(shì)必會(huì)比較困難。首先，保險(xiǎn)公司的成本較高：保險(xiǎn)公司此前的經(jīng)營(yíng)重心主要在城市，在農(nóng)村布局的網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，再加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，這都無疑會(huì)加大保險(xiǎn)公司的服務(wù)成本。其次，小額人身保險(xiǎn)合理定價(jià)的難度較高。雖然小額人身保險(xiǎn)具有公益性質(zhì)，但它由商業(yè)保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)原理經(jīng)營(yíng)，和一般人身保險(xiǎn)產(chǎn)品相同，小額人身保險(xiǎn)也是根據(jù)生命表由精算師進(jìn)行定價(jià)。但小額保險(xiǎn)的銷售通常在較落后的農(nóng)村市場(chǎng)，往往缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來供定價(jià)使用。小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品需要銷售相當(dāng)一段時(shí)期后，才能累積到足夠的數(shù)據(jù)以供使用，這意味著在項(xiàng)目開始的一段時(shí)間內(nèi)，理賠發(fā)生率也存在很大的不確定性，保險(xiǎn)公司發(fā)生虧損概率較大。

（2）誠(chéng)信問題在農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上更為關(guān)鍵。在我國(guó)，存在一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題，那就是社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任度不夠。主觀上具有購(gòu)買保險(xiǎn)的愿望和需求,客觀上不敢購(gòu)買保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品,是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的一大“內(nèi)傷”。在現(xiàn)實(shí)生活中, 保險(xiǎn)方存在的夸大保險(xiǎn)作用,誘導(dǎo)購(gòu)買,誤導(dǎo)客戶,承保與理賠“兩張臉”等失信行為,給剛剛發(fā)展起來的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)留下了揮之不去的陰影。更重要的是，農(nóng)村市場(chǎng)不同于城市市場(chǎng)，在這個(gè)市場(chǎng)里，公司的口碑和形象主要依靠“口口相傳”,一旦發(fā)生保險(xiǎn)公司不能提供良好的理賠服務(wù)，勢(shì)必影響農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展。

（3）農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)缺乏、保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)存在偏差。目前在中國(guó)最為常用的風(fēng)險(xiǎn)管理、損失應(yīng)對(duì)方式當(dāng)屬儲(chǔ)蓄。人們儲(chǔ)蓄的主要目的不是為了保值增值,而是為了防范未來風(fēng)險(xiǎn)。然而,人們卻往往忽略了一個(gè)事實(shí)保險(xiǎn)在一定程度上能夠?qū)崿F(xiàn)同樣的目的。而且有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為投資工具的功能，農(nóng)民的認(rèn)識(shí)也有偏差。不發(fā)生保險(xiǎn)事故并不意味著保費(fèi)就打了“水漂”，而是可以有很多不同的結(jié)果。

（二）城鎮(zhèn)方面存在的問題

小額人身保險(xiǎn)主要面向的人群是城市低收入者和農(nóng)村，城市低收入者指的是收入水平小于我國(guó)人均收入水平的群體以及進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工群體。作為現(xiàn)代城市不可缺少的一部分，農(nóng)民工在收入、醫(yī)療等方面無法得到和城市人口相同的待遇1與城市中的低收入者一樣，也面臨眾多的人身風(fēng)險(xiǎn)。因此農(nóng)民工也作為城市低收入者享受小額人身保險(xiǎn)的保障。

1、小額人身保險(xiǎn)發(fā)展必須面對(duì)的問題（1）低收入者保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。我國(guó)居民的保險(xiǎn)意識(shí)普遍比較薄弱，許多低收入者更是更是對(duì)保險(xiǎn)一無所知。很多人認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)不吉利，更有迷信者認(rèn)為遭遇的意外事故是報(bào)應(yīng)，寧愿花錢求菩薩也不愿買保險(xiǎn)。另外小額人身保險(xiǎn)針對(duì)的人群普遍文化水平較低，對(duì)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)營(yíng)銷人員存在抵觸心理，也制約了他們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。

（2）低收入者收入水平低，限制了保險(xiǎn)投入。人們只有在滿足了基本的生活需要后，才有可能將剩余的錢投入保險(xiǎn)。我國(guó)城市低收入人口收入水平低且不穩(wěn)定，大多數(shù)居民雖然意識(shí)到保險(xiǎn)的保障功能，但無力承擔(dān)保費(fèi)。另外，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的地區(qū)差別很大，這種地區(qū)差別也影響小額人身保險(xiǎn)在各地的均衡發(fā)展。

2、推廣中應(yīng)注意的因素（1）重視險(xiǎn)種設(shè)計(jì) ①符合低收入者的特點(diǎn)

低收入者通常文化水平不高，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不多，因此保單語言要簡(jiǎn)單明了，盡量少用晦澀難懂的專業(yè)術(shù)語，要讓所有的投保人都能讀懂保單；承保風(fēng)險(xiǎn)要在保單中明確列出，盡量簡(jiǎn)化承保風(fēng)險(xiǎn)，立足于單一責(zé)任，減少除外責(zé)任，避免出現(xiàn)營(yíng)銷人員很難向投保人解釋清楚的條款；險(xiǎn)種以短期產(chǎn)品為主，避免需要繳納昂貴保費(fèi)的長(zhǎng)期險(xiǎn)。

②承保程序盡量簡(jiǎn)化

在承保小額人身保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司可以取消體檢要求。因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)公司來說，通過匯集大量的風(fēng)險(xiǎn)單位，已經(jīng)在一定程度上分散了風(fēng)險(xiǎn)，降低了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。同時(shí)簡(jiǎn)化承保程序可以為保險(xiǎn)公司節(jié)省大量的經(jīng)營(yíng)成本，也為低收入的投保者減少了保費(fèi)并提供了方便。

③兼顧農(nóng)民工的流動(dòng)性問題

由于農(nóng)民工具有很強(qiáng)的流動(dòng)性，因此要確保他們?cè)诟鼡Q工作地點(diǎn)或城市時(shí)，還能享受到保險(xiǎn)保障。這就需要為客戶建立詳細(xì)的信息管理網(wǎng)絡(luò)，使全國(guó)各地營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的信息得到共享，使投保人或受益人無論身處哪個(gè)城市或縣域，都可以隨時(shí)查詢到投保人的投保信息。同時(shí)也可以以農(nóng)民工的雇主為線索，追蹤他們的流動(dòng)，隨時(shí)與雇主保持聯(lián)絡(luò)，及時(shí)更新投保人地址，使農(nóng)民工群體真正享受到保險(xiǎn)的保障。

（2）保費(fèi)收取模式多樣化

為了使小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)切實(shí)可行，有必要將交易成本最小化，同時(shí)做到客戶服務(wù)最大化，這是小額保險(xiǎn)保費(fèi)收取的基本目標(biāo)。

①保費(fèi)收取頻率要符合低收入者的收入特點(diǎn)

普通人身保險(xiǎn)通常按年收取保費(fèi)，但這種方式不適用于低收入者。因?yàn)榘茨晔杖”ＹM(fèi)將給低收入者帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，他們無法從僅能維持基本生活的收入中再拿出大量資金支付保費(fèi)。因此保險(xiǎn)公司要控制保費(fèi)收取的頻率，最好的方法是按照低收入者的收入流來制定收取頻率，通常按月或按季度收取比較合適。

②選擇多種收費(fèi)模式

借鑒其他開展小額保險(xiǎn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，保費(fèi)收取可以有多種模式，既可以人工收取，也可以與銀行合作，從投保人的儲(chǔ)蓄賬戶中扣除保費(fèi)，還可以委托其他機(jī)構(gòu)代理收取保費(fèi)。結(jié)合我國(guó)國(guó)情，可以選擇從低收入者已有的銀行賬戶中扣減保費(fèi)的方式。這種方法有利于保險(xiǎn)公司降低經(jīng)營(yíng)成本，減少保費(fèi)收取風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可以與發(fā)放社會(huì)救濟(jì)金的社會(huì)保障部門合作，委托他們從救濟(jì)金中抽取部分資金作為保費(fèi)。

③規(guī)定一定的寬限期

由于低收入者的收入極不穩(wěn)定，可能出現(xiàn)某段時(shí)間沒有經(jīng)濟(jì)來源的情況，此時(shí)自然也沒有錢來支付保費(fèi)。為了保證他們能夠繼續(xù)享受保障，保險(xiǎn)公司可以設(shè)計(jì)一定的寬限期條款，在低收入者無力支付保費(fèi)時(shí)能夠保留保單，在補(bǔ)交保費(fèi)后使其能夠繼續(xù)享受保險(xiǎn)保障。

（三）政府和保險(xiǎn)公司存在的問題

1、保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)營(yíng)積極性

保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)小額人身保險(xiǎn)的主體之一，面臨著高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付的困難，致使已試點(diǎn)的的小額人身保險(xiǎn)純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)連續(xù)虧損。而保險(xiǎn)公司作為以營(yíng)利為目的的組織，在發(fā)現(xiàn)無利可圖甚至虧損時(shí)，自然會(huì)選擇收縮或放棄該險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)。

2、小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)困難

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同，小額人身保險(xiǎn)的保障范圍是與之相反的。投保人希望保險(xiǎn)公司承擔(dān)損失頻率高且損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)。這加大了產(chǎn)品設(shè)計(jì)的難度。同時(shí)由于投保人收入有限，但希望保險(xiǎn)保障較為全面，這也給保險(xiǎn)人制定保費(fèi)帶來了困難。

3、小額人身保險(xiǎn)缺乏營(yíng)銷平臺(tái)

我國(guó)城鎮(zhèn)低收入人口居住較為分散，給保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)帶來了極大的不便。同時(shí)由于小額人身保險(xiǎn)服務(wù)的對(duì)象大部分是文化層次較低的居民，公司對(duì)該險(xiǎn)種從業(yè)人員要求較低，導(dǎo)致從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，騙保欺詐事件頻發(fā)，易使其對(duì)公司和業(yè)務(wù)員

產(chǎn)生誤解，造成了展業(yè)困難。

4、小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏法律保障

目前，保險(xiǎn)監(jiān)管部門未對(duì)小額人身保險(xiǎn)作出定義。由于無法可依，小額人身保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中的許多情況存在法律真空，政府的主導(dǎo)地位不明確，這就必然導(dǎo)致小額人身保險(xiǎn)缺乏可持續(xù)、長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的依據(jù)。

5、小額人身保險(xiǎn)發(fā)展缺乏完善的監(jiān)督體系

小額人身保險(xiǎn)具有其特殊性，覆蓋范圍主要是低收入人群，以往我國(guó)保險(xiǎn)公司很少展開此項(xiàng)業(yè)務(wù)，到目前為止，保險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門掌握的資料不夠完整，缺乏經(jīng)驗(yàn)。

四、結(jié)束語

傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種大都針對(duì)中高收入階層,廣大的農(nóng)村低收入者被排擠在了保險(xiǎn)和社會(huì)保障范圍外。事實(shí)上,農(nóng)村低收入者更需要保險(xiǎn)保障：他們收入低、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性大、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。而農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)作為一種有效的促進(jìn)金融發(fā)展和扶貧手段,小額人身保險(xiǎn)越來越受到重視。由于其保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗、理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn),迅速填補(bǔ)了低收入群體對(duì)保險(xiǎn)需求的空缺,為低收入群體規(guī)避經(jīng)濟(jì)生活中的人身風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用。但是,小額人身保險(xiǎn)在我國(guó)還處于探索階段,其發(fā)展存在很多制約因素,相關(guān)理論研究相對(duì)薄弱,覆蓋面較低,人們的需求沒有完全得到滿足。

參考文獻(xiàn)

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第三篇：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)監(jiān)管演講稿

演講手稿

第一張：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人民物質(zhì)生活水平的不斷提高，保險(xiǎn)越來越成為人們?nèi)粘Ｉ顦O其重要的一部分，在城市，不論是商業(yè)保險(xiǎn)還是社會(huì)保險(xiǎn)都有了較大發(fā)展，日趨成熟。在農(nóng)村，隨著收入提高和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)保障需求和層次迅速提高，尤其是近幾年來，在國(guó)家大力提倡發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的號(hào)召下，保險(xiǎn)行業(yè)開始將工作重點(diǎn)逐步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移。在大力拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的過程中，農(nóng)村小額保險(xiǎn)成為了最重要的業(yè)務(wù)之一，并取得了一定效益。今天我們小組就對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案目前的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及應(yīng)該如何監(jiān)管等問題作一下PPT演講。第二張 小額人身保險(xiǎn)的定義 見ppt

通俗的講,該人身保險(xiǎn)是專門針對(duì)廣大低收入農(nóng)民的消費(fèi)能力、特定風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的一種人身保險(xiǎn)，是由政府組織推動(dòng)、保險(xiǎn)公司具體經(jīng)辦的一種惠民保險(xiǎn)，是服務(wù)“三農(nóng)”的重要手段，也是建設(shè)和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村的重要舉措。

小額人身保險(xiǎn)的特征 小額人身保險(xiǎn)的保費(fèi)較低，保險(xiǎn)金額較小，投保和理賠手續(xù)都比較簡(jiǎn)便，基本屬于微利經(jīng)營(yíng)。產(chǎn)品種類涵蓋定期壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、信貸壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等領(lǐng)域。一般保險(xiǎn)產(chǎn)品由于保費(fèi)較高，在農(nóng)村地區(qū)銷售有一定難度。而小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品以風(fēng)險(xiǎn)保障型為主，保費(fèi)較低且手續(xù)簡(jiǎn)便，比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更適合中低收入階層，在農(nóng)村具有極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

小額人身保險(xiǎn)的范圍

第三張?jiān)谀瓿醯娜珖?guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是2012年保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)，要繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。目前，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)還在試點(diǎn)階段，通過這種小范圍試點(diǎn)，為全面推廣小額保險(xiǎn)積累銷售模式、售后服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的提供經(jīng)驗(yàn)，最終也會(huì)全面推廣。第四張

一、中心任務(wù)鼓勵(lì)符合試點(diǎn)條件的保險(xiǎn)公司，以農(nóng)村低收入群體為主要目標(biāo)市場(chǎng)，通過提供保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)真正惠及廣大低收入群體，大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、試點(diǎn)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式

三、鼓勵(lì)支持政策

五、步驟和時(shí)間

第五張保險(xiǎn)監(jiān)管要求

（一）管理要求小額保險(xiǎn)可獨(dú)立承保，不得以投保其他險(xiǎn)種為承保的前提條件。為滿足單獨(dú)核算的需要，凡參與小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司總公司應(yīng)建立專門針對(duì)小額保險(xiǎn)的電子化統(tǒng)計(jì)平臺(tái)，并根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管要求報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)（統(tǒng)計(jì)表格另行制定后下發(fā)），包括：小額保險(xiǎn)分產(chǎn)品的覆蓋人數(shù)、分產(chǎn)品保費(fèi)收入、分產(chǎn)品提供保障的總保額、分產(chǎn)品的賠款支出等。

（二）服務(wù)要求保險(xiǎn)公司應(yīng)使用簡(jiǎn)單明了的語言，向小額保險(xiǎn)個(gè)人投保人簽發(fā)保單。保單應(yīng)載明服務(wù)熱線和保單簽發(fā)人名稱及地址。符合本方案規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)在所有提供給客戶和不特定潛在客戶的材料首頁(yè)上突出顯示“小額保險(xiǎn)”圖樣。其他保險(xiǎn)產(chǎn)品均不得使用“小額保險(xiǎn)”或“小額”圖樣。

第六張 總述推廣中的問題

保監(jiān)局調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，受行業(yè)發(fā)展規(guī)律、公司經(jīng)營(yíng)管理能力、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展階段等多種因素制約，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)在渠道、產(chǎn)品上其實(shí)還沒有真正擺脫傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展方式。

第七章供方

（一）現(xiàn)有的險(xiǎn)種與市場(chǎng)需求不匹配，產(chǎn)品不能真正滿足農(nóng)民的需要。

第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和產(chǎn)品細(xì)分，不能滿足不同層次、不同區(qū)域農(nóng)民的保險(xiǎn)保障需求。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)地域遼闊，地區(qū)之間存在巨大差異，農(nóng)民的收入水平和生活狀況相差也極為懸殊。因此，農(nóng)民的人身保險(xiǎn)需求應(yīng)該是多樣化的。第二，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品

價(jià)格制訂不合理。我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)的可支配收入較低，如果農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的價(jià)格偏高，則超出了多數(shù)農(nóng)民的保險(xiǎn)購(gòu)買能力。影響投保意愿。

（二）保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量不高。第一是服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全。有些山區(qū)及邊遠(yuǎn)地區(qū)的出單、理賠服務(wù)無法保證，續(xù)期收費(fèi)沒有專職隊(duì)伍，主要依靠業(yè)務(wù)人員代收，既容易導(dǎo)致保單欠費(fèi)甚至失效，也不利于公司加強(qiáng)管理。第二，保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容也不完整，過分注重保險(xiǎn)推銷過程中的服務(wù)工作，而忽視保險(xiǎn)銷售前及銷售后的服務(wù)工作。

（三）經(jīng)營(yíng)模式上創(chuàng)新不力。

（四）專業(yè)人才匱乏。第一，農(nóng)村營(yíng)銷員的收入偏低，缺乏職業(yè)吸引力。第二，農(nóng)村保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)整體水平有待提高。經(jīng)過專門訓(xùn)練、擁有較高素質(zhì)的人員較少，絕大多數(shù)是保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)的臨時(shí)人員，沒有接受過正規(guī)的保險(xiǎn)營(yíng)銷培訓(xùn)，銷售行為不規(guī)范。在一定程度上阻礙了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。

(五)小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利較為困難。商業(yè)保險(xiǎn)公司作為利益最大化的企業(yè)主體，能否盈利無疑是決定它們持續(xù)開展小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。原因：①地域廣、點(diǎn)散，交通不便，農(nóng)村市場(chǎng)需要大量的前期投入，成本較高。②開展農(nóng)村小額保險(xiǎn)在費(fèi)率厘定，保費(fèi)收取，保險(xiǎn)理賠等環(huán)節(jié)也存在困難。③保險(xiǎn)公司很多都以城市為中心，不善于開發(fā)適合農(nóng)村的產(chǎn)品，致使現(xiàn)有的小額保險(xiǎn)險(xiǎn)種缺乏對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的適應(yīng)性，難以滿足農(nóng)民的需求。

第八張需方(一)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄、知識(shí)缺乏，保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)偏差，購(gòu)買農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的積極性不高。長(zhǎng)期以來，受傳統(tǒng)體制、文化傳統(tǒng)、收入水平等多方面因素的影響，我國(guó)農(nóng)民習(xí)慣靠自己、靠親友來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的觀念根深蒂固，并且他們常常抱有僥幸心理，沒有認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的普遍性，認(rèn)為自己不一定會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)。因此，即使小額保險(xiǎn)的保費(fèi)低廉，他們也不愿購(gòu)買。此外，我國(guó)農(nóng)民的文化水平相對(duì)較低，不能充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，再加上缺乏保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的宣傳，使得農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。

（二）農(nóng)民收入水平低。

（三）農(nóng)民對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的信任度不夠。第九張

（一）監(jiān)管政策未用足。監(jiān)管部門實(shí)施的五項(xiàng)鼓勵(lì)政策中，放寬銷售渠道和資格、放開預(yù)定利率、鼓勵(lì)供給主體組織形式和服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新等政策缺乏抓手，難以落到實(shí)處。監(jiān)管政策在層層傳達(dá)落實(shí)中衰減，（二）上級(jí)公司扶持政策不落實(shí)。

（三）發(fā)展基礎(chǔ)比較薄弱，缺少政策法律支持。從小額保險(xiǎn)發(fā)展較好的國(guó)家經(jīng)驗(yàn)看,政府支持是小額保險(xiǎn)發(fā)展的重要推動(dòng)力。小額保險(xiǎn)具有半商業(yè)化和半公益性特征,如果沒有政府持續(xù)的政策支持,小額保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司吸引力不大。在我國(guó),雖然保監(jiān)會(huì)重視和支持發(fā)展小額保險(xiǎn),但政府相關(guān)的政策支持缺乏,在一定程度上影響了農(nóng)村小額保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

第十一張

一、完善我國(guó)小額人身保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)。盡管近年來新的《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》等各種法律法規(guī)不斷出臺(tái)，但還有許多不完善之處需要進(jìn)行不斷改進(jìn)。應(yīng)努力建立并完善法律體系，使相關(guān)部門能夠在法律法規(guī)的約束下各行其職。我國(guó)小額人身保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)的制定按照以下標(biāo)準(zhǔn)：放寬小額人身保險(xiǎn)的準(zhǔn)入范圍，為非政府組織、小額信貸機(jī)構(gòu)等主體經(jīng)營(yíng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)掃清障礙；在小額人身保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策上設(shè)置適當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，嘗試實(shí)行補(bǔ)貼規(guī)模與群眾滿意度掛鉤；注重中介市場(chǎng)的完善，放寬農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)中介的準(zhǔn)入條件，從而降低保險(xiǎn)公司成本，探索出中國(guó)特色的小額人身保險(xiǎn)的監(jiān)管平臺(tái)。

二、科學(xué)定位農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是集商業(yè)性與福利性于一身的特殊保險(xiǎn)形式。讓農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)獲得持續(xù)的盈利能力是商業(yè)性的首要要求。商業(yè)性和福利性雖然存在諸多矛盾，但是在“覆蓋性”和“可持續(xù)性”這兩點(diǎn)上的要求是共同的。將以上兩點(diǎn)結(jié)合就組成小額人身保險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)，推進(jìn)小額人身保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展并能夠最大程度覆蓋中低收人群體的需求。

三、盡快由嚴(yán)格的市場(chǎng)行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管過渡。加強(qiáng)償付能力監(jiān)管可以幫助監(jiān)管機(jī)

構(gòu)及時(shí)、迅速地發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在的問題，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)資本的動(dòng)態(tài)評(píng)估。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只有堅(jiān)持把償付能力監(jiān)管作為監(jiān)管的核心，健全完善償付能力監(jiān)管制度和償付能力綜合分析制度，切實(shí)防范償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)，才是正確而有效化解保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行為。

四、積極轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，運(yùn)用新的監(jiān)管手段。在監(jiān)管理念上，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況制定相應(yīng)的監(jiān)管政策。不斷創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)做到重點(diǎn)突出，而對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)該引導(dǎo)其快速發(fā)展，同時(shí)在監(jiān)管過程中還應(yīng)考慮到各地的風(fēng)土人情、社會(huì)習(xí)俗等。在監(jiān)管手段上，要建立完善的償付能力指標(biāo)體系。改變以往的監(jiān)管方式，要將年終檢查式的事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕畔鲗?dǎo)機(jī)制為基礎(chǔ)的日常監(jiān)管，最終向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過度，建立動(dòng)態(tài)的償付能力監(jiān)管體制。要利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)信息的透明度。

五、加快培養(yǎng)農(nóng)村保險(xiǎn)監(jiān)管專門人才。國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面，可以專門招聘一批具有較高文化素質(zhì)、了解農(nóng)村、具有農(nóng)村基層保險(xiǎn)工作經(jīng)驗(yàn)的監(jiān)管隊(duì)伍。他們了解農(nóng)村保險(xiǎn)的基本情況，知道保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在的問題與不足，在保險(xiǎn)監(jiān)管過程中就可以有的放矢，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。

六、加速保險(xiǎn)中介監(jiān)管，加快農(nóng)村市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展。在農(nóng)村地區(qū)，要加速保險(xiǎn)中介監(jiān)管，使得保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)壯大，改變粗放型管理與經(jīng)營(yíng)模式，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，全面深化與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系，著力尋求自身快速發(fā)展，將巨大的潛在農(nóng)村保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的供給進(jìn)行有效對(duì)接。結(jié)束：實(shí)施的意義：1農(nóng)民： 提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，滿足廣大低收入農(nóng)民保險(xiǎn)保障需求，完善農(nóng)民的保障體系。2農(nóng)村：完善農(nóng)村的災(zāi)害救助體系，完善農(nóng)村的金融支持體系，完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)我們看到小額保險(xiǎn)在國(guó)際上受到廣泛重視目前，世界上有一百多個(gè)發(fā)展中國(guó)家都在積極探索用小額人身保險(xiǎn)為中低收入人群提供保障服務(wù)的問題。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)顯示：在廣大農(nóng)村，單純依靠提供小額信貸和儲(chǔ)蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農(nóng)村的貧困問題，因?yàn)橐恍男☆~貸款獲益或致的個(gè)人可能因疾病、意外死亡和自然災(zāi)害等原因再次陷入貧困，而且還影響貸款回收，危及貸款機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)安全。為了更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，小額保險(xiǎn)機(jī)制率先被印度、孟加拉國(guó)和菲律賓等發(fā)展中國(guó)家引人。這些國(guó)家根據(jù)其農(nóng)村人口缺乏保險(xiǎn)保障的實(shí)際情況，以多種形式在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取得了較快發(fā)展，成為解決農(nóng)村人口基本保障的有效手段，引起了國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)、世界銀行和國(guó)際勞工組織的高度關(guān)注。

第四篇：農(nóng)村人身保險(xiǎn)現(xiàn)狀及對(duì)策

農(nóng)村人身保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及對(duì)策

經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院20111322班陳志芳

【摘要】在保險(xiǎn)發(fā)展蒸蒸日上的當(dāng)今社會(huì)，農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)由于面臨一系列的制約因素，尚未完全得到開發(fā)，毋庸置疑，發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，是對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障體系的進(jìn)一步完善和補(bǔ)充。而想要發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)，必須積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度；加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度；針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特殊情況，要積極的因地制宜的發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，從而保障我國(guó)廣大農(nóng)村百姓的利益，促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)產(chǎn)品 創(chuàng)新 保險(xiǎn)市場(chǎng)

保監(jiān)會(huì)主席吳定富強(qiáng)調(diào)：“我國(guó)絕大部分人口是農(nóng)民，未來保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)是在農(nóng)村，保險(xiǎn)業(yè)要以戰(zhàn)略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場(chǎng)?！彪S著近幾年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也得到了快速發(fā)展，拓荒階段已經(jīng)基本結(jié)束，依靠粗放的經(jīng)營(yíng)手段進(jìn)行農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)已經(jīng)無法適應(yīng)新的形勢(shì)要求。目前，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展受到許多制約因素的影響。

我的父母都是農(nóng)民，而現(xiàn)在都已接近退休的年齡，可他們卻還在外面奔波勞累，不僅如此，他們還在為自己的養(yǎng)老問題而一籌莫展，眼看著村子里其他的人領(lǐng)退休金的領(lǐng)退休金，領(lǐng)養(yǎng)老金的領(lǐng)養(yǎng)老金，而我的父母卻什么都沒有，他們自然是不想成為兒女的拖累，卻苦于沒有養(yǎng)老金和退休金的保障，這一點(diǎn)引發(fā)了我對(duì)于農(nóng)村人身保險(xiǎn)的思考。

一．我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及問題

由于缺乏農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我們借助縣域保險(xiǎn)發(fā)展情況，來反映農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的狀況。2004年，全國(guó)縣域保費(fèi)收入1321.5億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的30.6%；其中，縣域人身險(xiǎn)保費(fèi)收入958.74億元，占全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的29.7％。而農(nóng)村人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占縣域保費(fèi)的比重一般在20%以下。由此可見，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。農(nóng)村生產(chǎn)力與商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使商業(yè)性人身保險(xiǎn)在中國(guó)農(nóng)村具有了產(chǎn)生與發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。商業(yè)性人身保險(xiǎn)作為社會(huì)保障的有力補(bǔ)充，在農(nóng)村有很大的發(fā)展空間。

從現(xiàn)實(shí)情況看，我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展的基本條件已經(jīng)具備。

第一.，由收入增加所帶來的日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)購(gòu)買需求。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局抽樣調(diào)查，農(nóng)村居民家庭人均純收入已超出中國(guó)人身保險(xiǎn)起步階段城鎮(zhèn)居民的收入水平。我國(guó)1982年開始試辦人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在1982-1992起步的十年間，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要在城鎮(zhèn)展開，而同期城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入就已低于2004年農(nóng)村居民家庭人均純收入水平，這標(biāo)志著農(nóng)村已具備購(gòu)買保險(xiǎn)的收入基礎(chǔ)。

第二，眾所周知，人口老齡化對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)有極強(qiáng)的需求。目前，我國(guó)鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。因此，農(nóng)村人口老齡化也會(huì)逐步改變?nèi)藗兿M(fèi)及儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)，提升人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí)，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。此外，老年人群體是一個(gè)各種慢性病高發(fā)的群體，這不僅對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)提出了更高的要求，而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化，老年人護(hù)理問題也日益突出，老年照料護(hù)理類的險(xiǎn)種，將擁有廣闊市場(chǎng)。第三，農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷，中國(guó)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢(shì)日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了需求空間。

第四，特殊農(nóng)民群體的人身保險(xiǎn)需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。因此，失去土地后的農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了高質(zhì)量要求:希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老，又能惠及后代人。也就是要為有限土地補(bǔ)償費(fèi)用尋找一個(gè)資金經(jīng)營(yíng)者，它可保證資金高效運(yùn)行，能實(shí)現(xiàn)本金的保值和增值，由團(tuán)體不記名地分享經(jīng)營(yíng)利益。失地農(nóng)民也急需健康保險(xiǎn)，以滿足醫(yī)

療保障需求。

第五，農(nóng)戶對(duì)保單質(zhì)押貸款的需求。為了盡量減少金融借貸中的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求，農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實(shí)踐層面的反映來看，多功能的養(yǎng)老金賬戶，尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶，深受農(nóng)民歡迎。新疆呼圖壁“農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)證”質(zhì)押貸款經(jīng)驗(yàn)為保險(xiǎn)業(yè)提供了較好的啟示。

二、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問題

目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于初級(jí)發(fā)展階段，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于初級(jí)階段的初期，而農(nóng)村人身保險(xiǎn)更是起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著各式各樣亟待解決的問題。

(一)真正適合農(nóng)村市場(chǎng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足

壽險(xiǎn)公司以往的發(fā)展戰(zhàn)略是以城市為中心，加之農(nóng)村市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度相對(duì)較低，因而保險(xiǎn)公司開發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性不高、開發(fā)能力也有限，這制約了農(nóng)村人身保險(xiǎn)的開發(fā)和創(chuàng)新。因此，提供給農(nóng)村市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足農(nóng)村的需求。在當(dāng)前階段，風(fēng)險(xiǎn)保障是農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的，但目前為農(nóng)民設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一是產(chǎn)品未能充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。在人均收入水平相差懸殊的城市和農(nóng)村銷售同種類保險(xiǎn)產(chǎn)品顯然不能適應(yīng)廣大低收入農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，數(shù)量較少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民對(duì)于防老、防病的迫切需求。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較高，超出多數(shù)農(nóng)民的購(gòu)買能力。調(diào)查顯示，就連經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的江蘇省對(duì)于“縣域家庭未購(gòu)買保險(xiǎn)的主要原因”這一問題的回答，也有1／5以上的被調(diào)查者認(rèn)為是“收入低，家庭經(jīng)濟(jì)困難”。

(二)農(nóng)村人身保險(xiǎn)在營(yíng)銷體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強(qiáng)

根據(jù)我國(guó)目前的情況，農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道主要是以個(gè)人代理渠道為主的農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部體系?？傮w來看，農(nóng)村營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型，完整、有效的營(yíng)銷渠道體系的建立也尚需時(shí)日。同時(shí)我們也應(yīng)看到，伴隨著農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部的建設(shè)，教育培訓(xùn)工作沒有及時(shí)跟上，營(yíng)銷人員整體素質(zhì)仍有待提高，少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費(fèi)等方面存在著較為突出的問題，客戶利益難以得到有效保障。此外，在業(yè)務(wù)管理體系方面，機(jī)構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強(qiáng)，業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和管理信息工作亟需改善，以進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的內(nèi)控機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程的建立。

(三)農(nóng)村市場(chǎng)相對(duì)脆弱，如果開發(fā)不當(dāng)，極有可能出現(xiàn)從眾性投保、群體性退保等非理性行為，嚴(yán)重破壞市場(chǎng)資源

由于我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)民風(fēng)純樸，農(nóng)民的自我保護(hù)意識(shí)和自我保護(hù)能力較弱，市場(chǎng)傳染性強(qiáng)，銷售誤導(dǎo)和無理拒賠的后果可能相對(duì)城市來講后果要嚴(yán)重得多。正如監(jiān)管機(jī)構(gòu)所講：農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)就像生態(tài)一樣需要保護(hù)，如果開發(fā)得好，潛力是巨大的，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)就像一個(gè)聚寶盆，挖掘不完；如果開發(fā)得不好，由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的替代性很強(qiáng)，農(nóng)民可能就不會(huì)再買保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)在這個(gè)地區(qū)就無法發(fā)展，甚至絕收。

(四)農(nóng)村人身保險(xiǎn)專業(yè)人才匱乏。

前幾年由于農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)不受重視，農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，以及相應(yīng)產(chǎn)品在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)地位的下降，農(nóng)村人身專業(yè)保險(xiǎn)人才紛紛改行或離崗。加之很少舉辦農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展培訓(xùn)，導(dǎo)致農(nóng)村人身保險(xiǎn)專業(yè)人人才后續(xù)不濟(jì)。

(五)外部政策環(huán)境還不能滿足農(nóng)村人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展要求

廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟(jì)狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市。同時(shí)，幾乎空白的社會(huì)保障體系使農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任也遠(yuǎn)高于城市。因而，政府的有效推動(dòng)是發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一，但目前關(guān)于財(cái)政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展，部分地方政府主動(dòng)利用保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的意識(shí)亟需加強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持力度也有待加強(qiáng)。

三、發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)的相應(yīng)對(duì)策

1.積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度各家壽險(xiǎn)公司應(yīng)加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，針對(duì)農(nóng)民的收入狀況和實(shí)際需要，重點(diǎn)開發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險(xiǎn)種。有條件的地區(qū)可適當(dāng)發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品，但應(yīng)盡量控制在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣上，要調(diào)整好躉交、短期和長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的比例，保持合理的結(jié)構(gòu)，將壽險(xiǎn)小額期交業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的位置，以保護(hù)農(nóng)村人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。需要注意的是，產(chǎn)品開發(fā)上要特別引導(dǎo)以勞動(dòng)力為主要參保對(duì)象，而目前農(nóng)村市場(chǎng)參保對(duì)象多為兒童。

2.加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度

推進(jìn)農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)營(yíng)銷人員培訓(xùn)和管理，不斷探索適合農(nóng)村人身險(xiǎn)發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動(dòng)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。另外，目前農(nóng)村保險(xiǎn)普遍存在重視開展業(yè)務(wù)而管理不足的情況，主要表現(xiàn)在客戶服務(wù)工作不充分，在客戶回訪和續(xù)期收費(fèi)方面存在的問題比較突出。因此，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)健全客戶服務(wù)體系，提高客戶服務(wù)水平，盡快建立一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的行之有效的續(xù)期收費(fèi)和客戶回訪制度，并盡快提高營(yíng)銷人員的素質(zhì)。此外，有條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮設(shè)立專門的農(nóng)村保險(xiǎn)部門，由專人專崗負(fù)責(zé)，這樣將大大提高工作效率。

3.針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特殊情況，各家保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中要明確城市與農(nóng)村不同的社會(huì)問題，從而因地制宜，對(duì)癥下藥，而不是千篇一律地運(yùn)用老方法老套路。

農(nóng)村市場(chǎng)在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要明確法律關(guān)系，明確保險(xiǎn)公司所擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧辉诳蛻舴?wù)中，絕不能有欺詐和誤導(dǎo)行為，務(wù)必搞好售后服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的脆弱性，保監(jiān)會(huì)已于2006年10月出臺(tái)了《促進(jìn)農(nóng)村人身保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展的通知》，相信這必將對(duì)規(guī)范農(nóng)村市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)行為，打擊和防止誤導(dǎo)行為，實(shí)行保護(hù)性地開發(fā)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)起到強(qiáng)大的指導(dǎo)作用。

4.保險(xiǎn)公司應(yīng)適時(shí)調(diào)節(jié)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。

國(guó)家實(shí)施西部大開發(fā)和積極的財(cái)政政策，為國(guó)有壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的契機(jī)。保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇積極穩(wěn)妥地開發(fā)農(nóng)村和西部?jī)?nèi)陸地區(qū)業(yè)務(wù)。在對(duì)原來的鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)辦事處（站）和營(yíng)業(yè)所進(jìn)行改造與更新的基礎(chǔ)上，采取新的營(yíng)銷體制，搶先占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，贏得先機(jī)。1999年，中國(guó)的保險(xiǎn)深度中壽險(xiǎn)保費(fèi)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1.02%，位居世界第60位；保險(xiǎn)密度中壽險(xiǎn)人均保費(fèi)僅為8.3美元，世界排62位，次于很多發(fā)展中國(guó)家。究其原因，都是因?yàn)楦鞔髩垭U(xiǎn)公司均忽視了中國(guó)農(nóng)村這一塊處女地。在抓牢東部大中城市客源的同時(shí)，涉足廣闊的西部及廣闊的農(nóng)村客戶，不但是國(guó)內(nèi)人身保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展的途徑，更是我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)完善和發(fā)展的必經(jīng)之路。

參考文獻(xiàn):

《發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村》劉菲.中國(guó)社科院金融所.《我國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀制約因素與對(duì)策》，曾國(guó)安，經(jīng)濟(jì)問題，2000年3月《中國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)研究》劉珺，博士，西北農(nóng)林科技大學(xué)，2006

第五篇：我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)面臨的問題和對(duì)策

我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)面臨的問題和對(duì)策

王小前①

摘要：本文認(rèn)為我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)具有重要的意義，從農(nóng)民的角度來看，能夠滿足農(nóng)民的保險(xiǎn)需求；從保險(xiǎn)公司的角度來看，是其培育農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，樹立品牌的大好機(jī)會(huì)。針對(duì)其發(fā)展中面臨的主要問題，提出了相應(yīng)的政策建議：政府應(yīng)為保險(xiǎn)公司發(fā)展小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供更多的政策支持以解決小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利困難的問題；保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步應(yīng)該加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)以解決在農(nóng)村市場(chǎng)更加重要的誠(chéng)信問題；保險(xiǎn)公司要做好宣傳教育工作以解決農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)缺乏、保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)存在偏差的問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn) 問題 對(duì)策

中國(guó)保監(jiān)會(huì)2008年6月23日制定并下發(fā)《農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)方案的通知》，首批批準(zhǔn)中國(guó)人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)，先期試點(diǎn)地區(qū)為山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海九省區(qū)縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村。目前，四家保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了14款農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國(guó)小額人身保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作已全面展開。

目前學(xué)術(shù)界有關(guān)小額保險(xiǎn)的研究還主要集中于對(duì)國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)的介紹。而小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)作為中國(guó)保監(jiān)會(huì)2008年一項(xiàng)重要任務(wù)也已經(jīng)告一段落，本文擬對(duì)發(fā)展小額人身保險(xiǎn)的意義，以及發(fā)展過程中可能面臨的主要問題和應(yīng)采取的對(duì)策進(jìn)行研究。

一、小額人身保險(xiǎn)的概念

根據(jù)國(guó)際貧困扶助協(xié)商組織(CGAP)的界定,小額保險(xiǎn)主要是面向中低收入人群,依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費(fèi),旨在幫助中低收入人群規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)關(guān)于小額保險(xiǎn)的定義:小額保險(xiǎn)是依據(jù)公認(rèn)的保險(xiǎn)慣例(包括保險(xiǎn)核心原則)運(yùn)營(yíng)的,由多種不同實(shí)體為低收入人群提供的保險(xiǎn)。這意味著小額保險(xiǎn)單下的風(fēng)險(xiǎn)仍需依照保險(xiǎn)原則進(jìn)行管理,并由保費(fèi)提供資金。

而在保監(jiān)會(huì)公布的《農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》中，將農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)定義為符合以下條件的普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品：一是保險(xiǎn)金額在10000元至50000元之間；二是價(jià)格低廉；三是保險(xiǎn)期間在1到5年之間；四是條款簡(jiǎn)單明了，除外責(zé)任盡量少；五是核保理賠手續(xù)簡(jiǎn)便；六是主要針對(duì)低收入群體銷售。

二、發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的意義

1、從農(nóng)民的角度來看，發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)能夠滿足農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。在進(jìn)行小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)之前，保監(jiān)會(huì)進(jìn)行了一次問卷調(diào)查。這次問卷調(diào)查選取中西部8個(gè)省區(qū)的432個(gè)行政村，上萬個(gè)家庭成員中沒有公務(wù)員，也沒有金融企業(yè)職工的農(nóng)村家庭，通過保險(xiǎn)營(yíng)銷員進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：

（一）是家庭小型化、收入低，以及外出務(wù)工從事高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)等因素使中西部農(nóng)村家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。從調(diào)查來看，中西部農(nóng)村80%的家庭以3到5①蘇州大學(xué)商學(xué)院金融專業(yè)碩士研究生

人的小型核心家庭為主，其中二胎的計(jì)劃生育政策導(dǎo)致的四口之家占36.8%。47.8%的家庭主要以耕種責(zé)任田為生，25.2%的家庭主要依靠富裕勞動(dòng)力外出務(wù)工。81%的家庭2007年人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到了69%。

（二）是價(jià)格和服務(wù)等因素使中西部農(nóng)村人身保險(xiǎn)的覆蓋面還很低。盡管由于近年來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，中西部農(nóng)村78.9%的家庭聽說過保險(xiǎn)，但是購(gòu)買過保險(xiǎn)的只有29.8%。而且收入越低購(gòu)買保險(xiǎn)的比例越低。由于營(yíng)銷員可能傾向找自己的客戶填寫問卷，所以實(shí)際購(gòu)買過保險(xiǎn)的比例可能還要低一些。沒有購(gòu)買保險(xiǎn)的原因，55.2%的農(nóng)民因?yàn)閮r(jià)格高，12.4%是因?yàn)闆]有合適的產(chǎn)品。還有將近12%的人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的服務(wù)差。

（三）是中西部農(nóng)村對(duì)小額人身保險(xiǎn)有很強(qiáng)的需求。從調(diào)查來看，45%的家庭最擔(dān)心家庭成員遭受意外事故，其次是擔(dān)心子女教育和家庭成員患病治療，各自略超過20％。面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村家庭把保險(xiǎn)作為首選的風(fēng)險(xiǎn)融資渠道，緊接著是儲(chǔ)蓄。他們希望每年繳納50到100元的保費(fèi)，在發(fā)生事故時(shí)能獲得幾萬塊錢的保障。

綜上所述，農(nóng)民對(duì)小額人身保險(xiǎn)有著很強(qiáng)的需求，但由于價(jià)格和服務(wù)的問題使得農(nóng)民無力或不愿意購(gòu)買保險(xiǎn)。而小額人身保險(xiǎn)價(jià)格低廉，無疑有助于解決農(nóng)民買不起保險(xiǎn)的問題，以滿足農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。

2、從保險(xiǎn)公司的角度來看，是其培育農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，樹立品牌的大好機(jī)會(huì)。密歇根大學(xué)商學(xué)院研究企業(yè)戰(zhàn)略的帕哈拉德教授，在其新近出版的《金字塔底層的財(cái)富：用利潤(rùn)根除貧困》一書中提出一個(gè)觀點(diǎn)：跨國(guó)公司不僅可以從全世界最貧窮的國(guó)家賺到錢，還應(yīng)該把最窮的人群定位為潛在顧客。其觀點(diǎn)的核心在于這個(gè)市場(chǎng)之碩大——估計(jì)有40億人，占全球人口的2/3；在今后40年里，這個(gè)市場(chǎng)將擴(kuò)大到60億人。從購(gòu)買力總量來看，中國(guó)、印度、巴西、墨西哥、俄羅斯、印度尼西亞、土耳其、南非和泰國(guó)這9個(gè)發(fā)展中國(guó)家加起來的GDP超過日本、德國(guó)、法國(guó)、英國(guó)和意大利GDP的總和，所以這塊金字塔底層是“商業(yè)史上最大的潛在市場(chǎng)機(jī)會(huì)”！

他認(rèn)為，雖然社會(huì)的中低收入者的收入很少,但積少成多,他們代表了一個(gè)擁有巨大利潤(rùn)空間的潛在市場(chǎng)。今天的中低收入群體有可能會(huì)在“明天”就走上康莊大道,消費(fèi)慣性和感恩意識(shí)會(huì)使得他們成為“明天”更高級(jí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買者。保險(xiǎn)公司通過產(chǎn)品和營(yíng)銷技術(shù)的創(chuàng)新,培養(yǎng)和發(fā)掘潛在的客戶,塑造愿意承擔(dān)責(zé)任的社會(huì)形象,加強(qiáng)老客戶的忠誠(chéng)度,進(jìn)而獲得更大的社會(huì)影響力和企業(yè)利潤(rùn),這正是每一個(gè)具有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光的企業(yè)所追求的目標(biāo)。正是這種理念,促使一些金融機(jī)構(gòu)參與到小額保險(xiǎn)的研究和推廣之中,而多個(gè)發(fā)展中國(guó)家的實(shí)踐也表明,小額保險(xiǎn)的確為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),特別是信用傷殘、信用壽險(xiǎn)和養(yǎng)老保障項(xiàng)目。

這說明保險(xiǎn)公司開展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅具有現(xiàn)實(shí)的盈利機(jī)會(huì)，更重要的是在農(nóng)村這一巨大的潛在市場(chǎng)進(jìn)行市場(chǎng)開拓和商業(yè)布局以占據(jù)領(lǐng)先地位。所以，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，發(fā)展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

三、發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)面臨的問題

(一)小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利較為困難

到目前為止，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了中國(guó)人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽四家商業(yè)進(jìn)行農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的試點(diǎn)。這些商業(yè)保險(xiǎn)公司作為利益最大化的企業(yè)

主體，能否盈利無疑是決定它們是否持續(xù)開展小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，但由于地域廣、點(diǎn)散，交通不便，盈利勢(shì)必會(huì)比較困難。

首先，保險(xiǎn)公司的成本較高。保險(xiǎn)公司此前的經(jīng)營(yíng)重心主要在城市，在農(nóng)村布局的網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，再加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，這都無疑會(huì)加大保險(xiǎn)公司的服務(wù)成本。另外，從件均成本來看，一張保額1000元和一張保額100000元的保單服務(wù)成本基本是一樣的。試點(diǎn)當(dāng)中推出的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)保費(fèi)最高不超過200元，大多在幾十元。這樣，分?jǐn)偟矫恳辉ＹM(fèi)上的成本相對(duì)來說就很高，盈利勢(shì)必比較困難。

其次，小額人身保險(xiǎn)合理定價(jià)的難度較高。雖然小額人身保險(xiǎn)具有公益性質(zhì)，但它由商業(yè)保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)原理經(jīng)營(yíng)，和一般人身保險(xiǎn)產(chǎn)品相同，小額人身保險(xiǎn)也是根據(jù)生命表由精算師進(jìn)行定價(jià)。在死亡率上，一般小額人身保險(xiǎn)定價(jià)會(huì)選擇使用由保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)通行的生命表,然后將此與小額保險(xiǎn)群體相適應(yīng)。生命表的選擇和適應(yīng)，對(duì)其定價(jià)過程非常關(guān)鍵，死亡率模式的精確度要依靠已經(jīng)積累了的可靠數(shù)據(jù)，但小額保險(xiǎn)的銷售通常在較落后的農(nóng)村市場(chǎng)，往往缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來供定價(jià)使用。小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品需要銷售相當(dāng)一段時(shí)期后，才能累積到足夠的數(shù)據(jù)以供使用，這意味著在項(xiàng)目開始的一段時(shí)間內(nèi)，理賠發(fā)生率也存在很大的不確定性，保險(xiǎn)公司發(fā)生虧損概率較大。

（二）誠(chéng)信問題在農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上更為關(guān)鍵

在我國(guó)，存在一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題，那就是社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任度不夠。主觀上具有購(gòu)買保險(xiǎn)的愿望和需求, 客觀上不敢購(gòu)買保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品, 是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的一大“ 內(nèi)傷”。根據(jù)2006年零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)的抽樣調(diào)查, 2006年消費(fèi)者在購(gòu)買人壽保險(xiǎn)時(shí), 對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)公司持信任心態(tài)的比例僅為6.3% , 而持不信任或不太信任的比例則達(dá)10.4%。如果單項(xiàng)調(diào)查消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)理賠的滿意度, 相信對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任的比例會(huì)更高。這表明中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在廣大消費(fèi)者面前還缺乏足夠的根基和底氣。

盡管早在世紀(jì)初國(guó)際上已經(jīng)將最大誠(chéng)信原則定為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的四大基本原則之一, 誠(chéng)實(shí)信用隨之成為世界各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的立身之本, 發(fā)展之要, 但在中國(guó), 保險(xiǎn)誠(chéng)信還只是停留在寫在紙上、說在嘴上, 沒有把它完全落實(shí)在行動(dòng)上的一個(gè)期盼解決的問題。在現(xiàn)實(shí)生活中, 保險(xiǎn)方存在的夸大保險(xiǎn)作用, 誘導(dǎo)購(gòu)買, 誤導(dǎo)客戶, 承保與理賠“ 兩張臉” 等失信行為, 給剛剛發(fā)展起來的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)留下了揮之不去的陰影。保險(xiǎn)商品與一般商品的區(qū)別在于, 它是一種無形的服務(wù)性商品。保險(xiǎn)公司賣給每一個(gè)家庭成員的保險(xiǎn)單僅是對(duì)未來特定情況的“ 一紙承諾”。這一承諾是否履行取決于在一定時(shí)間內(nèi), 短者一年半載, 長(zhǎng)者幾十年保險(xiǎn)事件是否發(fā)生。在這種情況下, 如果保險(xiǎn)公司缺乏足夠的誠(chéng)信, 消費(fèi)者是不敢貿(mào)然行事的。

更重要的是，農(nóng)村市場(chǎng)不同于城市市場(chǎng)，在這個(gè)市場(chǎng)里，公司的口碑和形象主要依靠“口口相傳”,一旦發(fā)生保險(xiǎn)公司不能提供良好的理賠服務(wù)，勢(shì)必影響農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展。

從目前的試點(diǎn)情況來看，試點(diǎn)的幾家保險(xiǎn)公司推出的小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)都在50—180元之間，基本解決了農(nóng)民買不起保險(xiǎn)的問題。但是，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司能不能及時(shí)和足額賠付；在平時(shí)，能不能提供滿意的服務(wù)，讓農(nóng)民敢于并樂意購(gòu)買保險(xiǎn)，無疑也將是農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的又一關(guān)鍵問題。

（三）農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)缺乏、保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)存在偏差

家庭進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、損失應(yīng)對(duì)的可選方法有多種, 目前在中國(guó)最為常用的當(dāng)屬儲(chǔ)蓄。人們儲(chǔ)蓄的主要目的不是為了保值增值, 而是為了防范未來風(fēng)險(xiǎn)。然而, 人們卻往往忽略了一個(gè)事實(shí)保險(xiǎn)在一定程度上能夠?qū)崿F(xiàn)同樣的目的。如果說不了解保險(xiǎn)的保障功能是中國(guó)家庭對(duì)保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)的第一個(gè)偏差, 那么, 第二個(gè)認(rèn)識(shí)偏差則是有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為投資工具的功能。農(nóng)民講究回報(bào)，投保了如果未發(fā)生保險(xiǎn)事故、未得到保險(xiǎn)公司的賠償或給付，就樸素地認(rèn)為買保險(xiǎn)的錢打了“水漂”。

四、對(duì)策和建議

（一）針對(duì)小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利困難，政府應(yīng)為保險(xiǎn)公司發(fā)展小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)政策支持。從保監(jiān)會(huì)制定的試點(diǎn)方案來看，政府已經(jīng)在放寬銷售渠道和銷售資格、減免監(jiān)管費(fèi)、鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新、放開預(yù)定利率、鼓勵(lì)供給主體組織形式創(chuàng)新等方式給予政策支持，為農(nóng)村小額保險(xiǎn)提供了良好的發(fā)展環(huán)境。參考其它國(guó)家小額保險(xiǎn)發(fā)生的經(jīng)驗(yàn)，本文認(rèn)為還可以為小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供稅收政策上的支持。

（二）針對(duì)在農(nóng)村市場(chǎng)更加重要的誠(chéng)信問題，進(jìn)一步應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)。比如，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的誠(chéng)信教育培訓(xùn)力度；大力加強(qiáng)誠(chéng)信文化宣傳工作等等。

（三）針對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)缺乏、保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)存在偏差的問題，主要要做好宣傳教育工作。保險(xiǎn)公司可通過報(bào)紙，電視、廣播、講座、宣傳車等喜聞樂見的形式開展對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)教育，讓農(nóng)民意識(shí)到投保的必要性。除此之外，還可以通過軟廣告宣傳保險(xiǎn)。比如，在農(nóng)村中小學(xué)設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金等，給農(nóng)村教育予人文關(guān)懷，使保險(xiǎn)在家長(zhǎng)和子女心中留下慈善、社會(huì)責(zé)任感強(qiáng)的好印象。當(dāng)然，這些宣傳必須是持久的，否則難以達(dá)到效果。

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