第一篇：人身保險(xiǎn)案例分析

案例分析

董某為貨車(chē)司機(jī)，與高某于1997年6月結(jié)婚，婚后與董某父母一起生活。2003年12月董某在出車(chē)時(shí)，與一輛汽車(chē)發(fā)生交通事故，董某當(dāng)場(chǎng)死亡。董某在生前曾購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司賠償了38000元人身保險(xiǎn)金。當(dāng)年王某投保人身保險(xiǎn)的受益人為妻子高某，因此高某認(rèn)為這38000元?dú)w她個(gè)人所有，而董某父母認(rèn)為這筆錢(qián)是兒子用命換來(lái)的，屬于兒子的遺產(chǎn)，做父母的享有繼承權(quán)，應(yīng)當(dāng)和高某平分這份錢(qián)，雙方因此發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)訴至法院。

本案需要解決的問(wèn)題是保險(xiǎn)金是否屬于遺產(chǎn)范圍？首先需要明確兩個(gè)概念，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金和人身保險(xiǎn)金：

1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金是指以物或者其他財(cái)產(chǎn)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)公司簽定保險(xiǎn)合同，在被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)合同條款中約定的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)公司賠償給享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，其是對(duì)財(cái)產(chǎn)因發(fā)生保險(xiǎn)事故而受到損失的一種補(bǔ)償。從概念中我們可以看出，由于保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)性，投保人在一般情況下多為保險(xiǎn)物的所有人，因而該保險(xiǎn)金的給付對(duì)象其實(shí)就是該保險(xiǎn)物的所有人，屬于其個(gè)人財(cái)產(chǎn)。在繼承中應(yīng)被列入被繼承人的遺產(chǎn)范圍。

2人身保險(xiǎn)是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)公司簽定合同，在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)公司賠付給保險(xiǎn)受益人一定數(shù)額金錢(qián)的合同行為。其具有如下特征：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的人格化；（2）保險(xiǎn)金定額支付；（3）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故涉及到人的生死、健康；（4）保險(xiǎn)人不得強(qiáng)制請(qǐng)求（如通過(guò)訴訟等形式）投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)；（5）人身保險(xiǎn)不適用代位求償權(quán)。由此可見(jiàn)，人身保險(xiǎn)不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其具有極強(qiáng)的人身依附性，多數(shù)情況下投保人都是為自己投保，投保人即為被保險(xiǎn)人（不包括為他人投保的情形），因此，人身保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)屬于被保險(xiǎn)人。然而，由于人身保險(xiǎn)的內(nèi)容多涉及生命，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的由保險(xiǎn)公司給付賠償?shù)那樾螘r(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)死亡，其本人已經(jīng)無(wú)法享受該保險(xiǎn)金，因此在人身保險(xiǎn)合同中多指定受益人，即當(dāng)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)金由保險(xiǎn)合同中指定的受益人享受。因此，由于人身保險(xiǎn)金存在是否指定了受益人的區(qū)別，其是否能作為遺產(chǎn)予以繼承，也需要從兩方面，既是否指定了受益人來(lái)區(qū)分。

當(dāng)人身保險(xiǎn)合同中指定了受益人的，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，被指定的受益人即為享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，將取得保險(xiǎn)金。其實(shí)我們可以理解為這是投保人生前對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)所做的贈(zèng)與，屬于投保人生前已處分的財(cái)產(chǎn)，它已經(jīng)不屬于投保人在死亡時(shí)的財(cái)產(chǎn)，因此，其不能作為遺產(chǎn)，它已成為受益人的合法財(cái)產(chǎn)，不能被繼承，也不能用來(lái)償還投保人生前的債務(wù)。另外，如果投保人在保險(xiǎn)合同中未明確指定受益人的，如前所述，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后理賠所得的保險(xiǎn)金就成為投保人的財(cái)產(chǎn)，此時(shí)，人身保險(xiǎn)金就可以作為遺產(chǎn)，依法由投保人的法定繼承人繼承。

綜上所述，本案中保險(xiǎn)公司賠償了38000元人身保險(xiǎn)金應(yīng)屬于高某個(gè)人所有，而不屬于董某的遺產(chǎn)。

第二篇：18_人身保險(xiǎn)案例范文

人身保險(xiǎn)案例

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（一）2002年1月4日，趙某在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了“重大疾病綜合醫(yī)療保險(xiǎn)”，2002年4月29日，趙某感覺(jué)身體不適，遂到醫(yī)院就診，經(jīng)診斷為原發(fā)性肝內(nèi)膽管結(jié)石、膽總管結(jié)石、急性膽囊炎，住院治療8天。趙某在住院期間依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定履行了相關(guān)的通知義務(wù)。出院后，趙某就此期間的住院醫(yī)療費(fèi)用向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)趙某病歷中載明：趙某在住院前一年（2001年5月），曾出現(xiàn)上腹部疼痛、伴發(fā)熱及皮膚鞏膜黃染，在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院輸液治療后好轉(zhuǎn)。遂以投保人不如實(shí)告知為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。趙某對(duì)此決定不服并提出訴訟，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并繼續(xù)履行合同。

（二）裴某于1999年12月為其當(dāng)時(shí)只有3歲的兒子裴強(qiáng)在當(dāng)?shù)啬硥垭U(xiǎn)公司投保了1份國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)、1份子女教育保險(xiǎn)和1份生命綠蔭保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額共計(jì)8萬(wàn)元。2001年5月，裴強(qiáng)因患先天性心臟病不治而亡。裴某向壽險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)賠付申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司以裴某未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠，裴某遂一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司推到了法庭的被告席上。

裴某在訴訟中陳述：1999年12月，自己在被告業(yè)務(wù)人員的多次上門(mén)宣傳鼓動(dòng)下，加上愛(ài)子心切，就決定按被告業(yè)務(wù)人員為其設(shè)計(jì)的教育醫(yī)療綜合保險(xiǎn)計(jì)劃為兒子投保。在正式簽訂保險(xiǎn)合同之前，由被告的核保人員將兒子帶到被告定點(diǎn)的醫(yī)院進(jìn)行了例行體檢，醫(yī)生當(dāng)時(shí)未曾查出兒子有任何病情，被告這才同意承保。在整個(gè)過(guò)程中，一切都是按照被告規(guī)定的程序進(jìn)行，所以，并不存在有任何欺詐行為；體檢醫(yī)院是被告的定點(diǎn)體檢醫(yī)院，也不存在有作弊行為；兒子生前活潑可愛(ài)，沒(méi)有什么病態(tài)反映，自己根本不知道其患有先天性心臟病，被告稱(chēng)沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)實(shí)屬冤枉。

（三）1996年10月，被保險(xiǎn)人穆某為自己向保險(xiǎn)公司投保重大疾病保險(xiǎn)和附加人身意外傷害保險(xiǎn)，保額合計(jì)10萬(wàn)元。1997年3月16日，被保險(xiǎn)人穆某糾集多人向他人索要拖欠的賭債，在爭(zhēng)執(zhí)過(guò)程中，被對(duì)方持刀捅至胸部，不治身亡。案發(fā)后，穆某的同伙被勞教，致害一方因構(gòu)成故意傷害罪而被判刑，但勞教機(jī)關(guān)和人民法院都沒(méi)有明確認(rèn)定穆某是否構(gòu)成犯罪。事后，受益人提出索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司以條款中的約定的“被保險(xiǎn)人違法犯罪行為屬于責(zé)任免除范圍”為由做出拒付決定，受益不服決定，訴至法院。

原告訴稱(chēng)：被保險(xiǎn)人在兇殺案中是受害者，致害方已受到刑法處罰，而審判機(jī)關(guān)未認(rèn)定被保險(xiǎn)人負(fù)有法律責(zé)任。保險(xiǎn)的目的在于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，如果違法，甚至輕微違法如闖紅燈，即構(gòu)成保險(xiǎn)人免責(zé)，顯然有失公平，也不是被保險(xiǎn)人投保本意。

保險(xiǎn)人辯稱(chēng)：觸犯《刑法》、《勞動(dòng)教養(yǎng)試行辦法》、《治安管理處罰條例》而受到刑事處罰或行政處罰的行為，都屬于“違法犯罪行為”的范疇。依據(jù)《勞動(dòng)教養(yǎng)試行辦法》規(guī)定：勞動(dòng)教養(yǎng)的對(duì)象是犯有輕微犯罪行為、尚不夠刑事處罰、需要進(jìn)行強(qiáng)制勞動(dòng)的人。被保險(xiǎn)人同伙因參與不法行為而遭受勞動(dòng)教養(yǎng)，作為共犯之一，被保險(xiǎn)人行為顯然也達(dá)到“違法犯罪行為”程度。因此，保險(xiǎn)人拒付決定并無(wú)不當(dāng)。

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（四）楊琳，1歲時(shí)因母親去世隨外公外婆在A城生活。2歲時(shí)上幼兒園，她的日常所需費(fèi)用由其父親承擔(dān)。4歲時(shí)，楊琳的父親再婚，楊琳便與其父親和繼母在B城生活，并從A城幼兒園轉(zhuǎn)至B城幼兒園。在楊琳離開(kāi)A城時(shí)，她的外公為她買(mǎi)了一份少兒平安險(xiǎn)，并指定自己為受益人。后來(lái)，楊琳的父親再婚，并把孩子接到了B城。楊琳到B城后不久，在一次游玩中不幸溺水身亡。事發(fā)后，楊琳的外公及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要求給付保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)公司以楊琳的外公對(duì)楊琳不具有保險(xiǎn)利益為由拒絕給付。雙方遂引起爭(zhēng)議并導(dǎo)致訴訟。

（五）某單位由于工作地點(diǎn)比較偏僻，便為離家較遠(yuǎn)的員工配備了通勤巴士。2003年5月12日上班途中，在城郊的省道上發(fā)生了車(chē)禍，載著所有乘客的面包車(chē)與迎面而來(lái)的大貨車(chē)相撞，坐在前面的員工王某和員工成某受了重傷。由于員工王某所坐的駕駛副座就是與大貨車(chē)沖撞的直接碰撞部位，當(dāng)場(chǎng)便死亡了。而員工成某坐在他后面，撞斷了胳膊，失血很多，送往醫(yī)院搶救，急救中因心肌梗塞，于第二天死亡。由于員工王某和員工成某的單位為他們購(gòu)買(mǎi)了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，意外發(fā)生后，該單位立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查了解到：?jiǎn)T工王某死亡時(shí)27歲，身體一向非常健康；而員工成某52歲，患有心臟病多年。據(jù)此，保險(xiǎn)公司做出了如下理賠決定：確定車(chē)禍屬于意外事故，保險(xiǎn)公司履行賠付10萬(wàn)元保險(xiǎn)金的義務(wù)。而員工成某在車(chē)禍中撞斷胳膊屬于意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，按照意外傷殘保險(xiǎn)責(zé)任，賠付意外傷殘保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。

員工成某的受益人對(duì)賠償結(jié)果非常不理解，他們認(rèn)為同一場(chǎng)車(chē)禍下死亡的兩個(gè)人應(yīng)該得到一樣的賠付，如果沒(méi)有車(chē)禍就沒(méi)有可能誘發(fā)心肌梗塞，所以車(chē)禍?zhǔn)菍?dǎo)致成某死亡的原因，保險(xiǎn)公司為成某支付的賠償金應(yīng)該要和支付給王某的相同。

（六）被保險(xiǎn)人投保保險(xiǎn)公司意外傷害保險(xiǎn)，2001年7月11日，被保險(xiǎn)人在行走時(shí)突然跌倒，送醫(yī)院搶救無(wú)效死亡，醫(yī)院出具死亡證明為“腦溢血死亡”。事故發(fā)生后，受益人以被保險(xiǎn)人意外跌倒后致腦溢血死亡為由，向保險(xiǎn)公司提出了給付10萬(wàn)元意外身故保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。

保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人1999年檢查發(fā)現(xiàn)有高血壓病，未系統(tǒng)治療，加上年齡較高，隨時(shí)有高血壓突發(fā)腦溢血的危險(xiǎn)，醫(yī)生建議住院治療。此次被保險(xiǎn)人在家中發(fā)病，之前無(wú)任何意外傷害事故發(fā)生，發(fā)病后及時(shí)送往醫(yī)院，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。

本案存在兩種不同觀點(diǎn)：

觀點(diǎn)一：受益人認(rèn)為，被保險(xiǎn)人是由于跌倒導(dǎo)致的對(duì)身體的沖擊引起了腦溢血死亡，如果沒(méi)有跌倒就不會(huì)發(fā)生腦溢血，所以被保險(xiǎn)人的死亡原因是意外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

觀點(diǎn)二：保險(xiǎn)公司認(rèn)為，被保險(xiǎn)人有高血壓病史，死亡原因是腦溢血，屬于疾病死亡，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付。

（七）2001年9月28日，某公司為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)期間自2001年10月1日起至2002年9月30日止。2001年9月30日，該公司的職工高某外出旅游登山，不慎墜崖身亡，事故發(fā)生后，高某的親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。

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（八）2000年11月12日，某人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員王某到某單位辦公室推銷(xiāo)人壽保險(xiǎn)。該辦公室職員劉某分別為家住農(nóng)村的父親劉某某、母親李某、妹夫王某三人各自購(gòu)買(mǎi)了卡折式短期意外傷害保險(xiǎn)一份，保險(xiǎn)期間一年，每份保險(xiǎn)費(fèi)50元，保險(xiǎn)金額為：每份意外傷害保險(xiǎn)金額50000元，意外傷害住院醫(yī)療（補(bǔ)貼）保險(xiǎn)金額1000元。在填寫(xiě)保單過(guò)程中，填到“被保險(xiǎn)人簽名”一欄時(shí)，因被保險(xiǎn)人家在農(nóng)村，離當(dāng)?shù)剌^遠(yuǎn)，后就由在場(chǎng)的劉某二同事簽了字，王某隨后將保單交回保險(xiǎn)公司。2000年12月15日，王某將三份卡折（保單）客戶(hù)留存聯(lián)送給劉某。2001年5月7日，劉某之父親到山上勞動(dòng)，騎馬摔下，致頭顱損傷后死亡，事故發(fā)生后，劉某立即通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司派出外調(diào)人員到現(xiàn)場(chǎng)查勘證實(shí)劉某某確屬意外死亡。2001年5月10日，劉某向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。

保險(xiǎn)公司審核相關(guān)單證后認(rèn)為：該保單沒(méi)有被保險(xiǎn)人的親筆簽名，該保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司愿意退還50元保險(xiǎn)費(fèi)及其他費(fèi)用。劉某認(rèn)為該保險(xiǎn)合同系在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員指導(dǎo)下填寫(xiě)，且經(jīng)保險(xiǎn)公司簽字（蓋章）認(rèn)可，系合同雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，是合法有效的，要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金50000元。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，該保單沒(méi)有得到被保險(xiǎn)人親筆簽名，且投保人也未能出具任何能證明被保險(xiǎn)人愿意參保并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的證明材料，違反了我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十六條第一款的強(qiáng)制性規(guī)定，保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。

（九）1999年11月2日，A夫婦在某保險(xiǎn)公司為自己各投保了100萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)，并于當(dāng)日繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。11月3日，保險(xiǎn)公司同意承保并簽發(fā)了正式保單，保單中載明承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間為11月3日零時(shí)起。11月4日，A夫婦在外出途中發(fā)生車(chē)禍，當(dāng)場(chǎng)死亡，保單受益人A夫婦的兒子向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)本公司的投保規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同金額巨大的，應(yīng)當(dāng)報(bào)總公司批準(zhǔn)并且必須經(jīng)過(guò)體檢方可承保，A夫婦違反了保險(xiǎn)公司關(guān)于投保方面的規(guī)定，因此，該保單并沒(méi)有發(fā)生法律效力。保險(xiǎn)公司據(jù)此做出了拒賠的決定。受益人不服，向法院起訴，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為：保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部規(guī)定，只要不與法律、法規(guī)相抵觸，就應(yīng)當(dāng)是有效的，可以作為判案的依據(jù)。該案中的保險(xiǎn)合同違反了保險(xiǎn)公司的投保規(guī)定，因此，保險(xiǎn)合同應(yīng)視為無(wú)效，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

受益人認(rèn)為：保險(xiǎn)公司的內(nèi)部規(guī)定投保人并不知曉，因此對(duì)投保人不應(yīng)具有約束力，該保險(xiǎn)合同是有效合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

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（十）王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為1997年3月1日。因王某未履行按期繳納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)繳了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。

1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。而保險(xiǎn)公司則認(rèn)“復(fù)效日”應(yīng)為合同 2 效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。

投保人認(rèn)為，既然已補(bǔ)繳所欠保費(fèi)，而且保險(xiǎn)公司已同意繼續(xù)承保，說(shuō)明合同有效，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)公司同意繼續(xù)承保，但根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十五條的規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，自成立之日起滿(mǎn)兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金。由于投保人是在兩年內(nèi)自殺，不屬于給付責(zé)任，因此予以拒賠。

（十一）朱某在一家銀行工作，收入較高，但朱某的妻子所在工廠的效益卻每況愈下。朱某出于對(duì)妻子養(yǎng)老問(wèn)題的考慮，于1996年7月為妻子投保了個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單中規(guī)定：被保險(xiǎn)人55歲時(shí)，保險(xiǎn)公司開(kāi)始支付養(yǎng)老保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)費(fèi)按年繳納。朱某投保時(shí)認(rèn)為，即使妻子的單位將來(lái)發(fā)不出工資，妻子也可以從所購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)中獲得相對(duì)穩(wěn)定的收入。保單訂立后朱某一直按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)。1999年7月又到了年繳保費(fèi)的時(shí)候，朱某到保險(xiǎn)公司交付當(dāng)期保費(fèi)，但保險(xiǎn)公司卻拒絕接收，并勸朱某退保，或者選擇其他險(xiǎn)種投保。朱某考慮到妻子已經(jīng)53歲，再過(guò)兩年就可以按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定逐年領(lǐng)取保險(xiǎn)金了，而且以妻子現(xiàn)在的年齡重新投保成本太高：當(dāng)前的保費(fèi)高于原來(lái)水平；若以妻子現(xiàn)在的年齡重新投保必對(duì)應(yīng)更高的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；近兩年妻子的健康狀況不如從前，保險(xiǎn)以司核保時(shí)定會(huì)加費(fèi)。因此朱某堅(jiān)決不同意退保，并且要求保險(xiǎn)公司收下當(dāng)期保費(fèi)。雙方協(xié)商不成，朱某請(qǐng)求當(dāng)?shù)胤ㄔ河枰越鉀Q。

（十二）1997年11月，被保險(xiǎn)人王某投保夕陽(yáng)紅遞增終身養(yǎng)老保險(xiǎn)，身故保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。2000年10月，王某因肝癌晚期身故。其受益人向公司提交索賠申請(qǐng)書(shū)，要求按保險(xiǎn)條款給付身故保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)公司經(jīng)多方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人1999年的一份病歷記載了被保險(xiǎn)人在因肝癌接受治療時(shí)告訴醫(yī)生其三年前就患有乙型肝炎，而且一直服用保肝藥物，至今，病情沒(méi)有明顯好轉(zhuǎn)。

保險(xiǎn)公司遂以投保時(shí)未如實(shí)告知為由，根據(jù)《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)條款的規(guī)定，于2001年3月做出了拒賠的決定。受益人遂起訴到法院。最后，保險(xiǎn)公司敗訴。

請(qǐng)問(wèn)什么是保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值？與保險(xiǎn)費(fèi)由何區(qū)別？

投保人為多年期的人壽保險(xiǎn)繳納保費(fèi)后，在保險(xiǎn)到期之前提前退保，有兩種不同的退保方式，一種是一到兩年之內(nèi)退保時(shí)按已交保費(fèi)扣減一定的手續(xù)費(fèi)退還保費(fèi)（等于是將收到的保費(fèi)在扣除手續(xù)費(fèi)后進(jìn)行返還，不計(jì)息或不保值）；另一種就是退還現(xiàn)金價(jià)值，也就是在超過(guò)一定的保險(xiǎn)期間后退保，此時(shí)保險(xiǎn)公司按照先前規(guī)定的各期現(xiàn)金價(jià)值對(duì)投保人進(jìn)行返還，等于在扣除一定的管理費(fèi)用后對(duì)已交保費(fèi)返還本金和利息，一般二年到三年后的現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)超過(guò)原來(lái)繳納的保費(fèi)，并將按照一定的利率進(jìn)行復(fù)利增值，這些都可在保險(xiǎn)條款后所附的現(xiàn)金價(jià)值表上得到準(zhǔn)確的數(shù)值。

可以說(shuō)，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值是壽險(xiǎn)保單所特有的，對(duì)于投保人長(zhǎng)期投保并在到期前退保所制定的利息計(jì)提補(bǔ)貼，這樣就相當(dāng)于銀行的死期存款在到期日之前提前取款時(shí)，雖然損失了一定的利息，但仍然較之當(dāng)初的本金和活期要略高的道理一樣，只不過(guò)在繳費(fèi)之前就已對(duì)每一年份的退保時(shí)所得的返還保費(fèi)都進(jìn)行了精確的約定。

第三篇：人身保險(xiǎn)案例 2

田某為其妻子錢(qián)某投保了一份人壽保險(xiǎn)，保

險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢(qián)某意外死亡，死亡前未變更受益人。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的10萬(wàn)元保險(xiǎn)金，錢(qián)某的父母提出，田某已與錢(qián)某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說(shuō)法正確嗎？為什么？

①人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。原因在于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，同時(shí)人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。②保險(xiǎn)金應(yīng)為受益人田某。根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。

根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無(wú)權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。同時(shí)，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。在本案中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全額保險(xiǎn)金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險(xiǎn)金。所以企業(yè)的處理方式是錯(cuò)誤的，應(yīng)予以糾正，將扣留的1萬(wàn)元退還給張妻。

（1）意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（2）H保險(xiǎn)公司Z人壽保險(xiǎn)公司生產(chǎn)熱水器的廠家。（3）因?yàn)殡姛崴鲀r(jià)值2 500元，所以應(yīng)賠償2 500元。（4）張某所在單位曾集體向Z人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保險(xiǎn)金額為100 000元。所以應(yīng)賠償100 000元。（5）因?yàn)槭潞笮蘩頍崴骰ㄈ?00元，所以共賠付150 500元。（6）由（4）（5）小題可得：100000+15500=250 500元。不正確。人身保險(xiǎn)合同不適用代位求償原則。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力與保險(xiǎn)人雙方約定的，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)根據(jù)約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。其保險(xiǎn)價(jià)值無(wú)法衡量，只存在保險(xiǎn)金的給付。

1.意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。2.先按條款規(guī)定，承擔(dān)對(duì)王某的保險(xiǎn)賠償責(zé)任；再依據(jù)保險(xiǎn)代理合同，追究對(duì)代理人黃某的賠償責(zé)任

第四篇：人身保險(xiǎn)案例

人身保險(xiǎn)案例

會(huì)計(jì)12-3班 馮景琦 120624303

[案情簡(jiǎn)介]

裴某于2007年12月為其當(dāng)時(shí)只有3歲的兒子裴強(qiáng)在當(dāng)?shù)啬硥垭U(xiǎn)公司投保了1份國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)、1份子女教育保險(xiǎn)和1份生命綠茵保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額共計(jì)8萬(wàn)元。2001年5月，裴強(qiáng)因患先天性心臟病不治而亡。裴某向壽險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)賠付申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司以裴某未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠，裴某遂訴至法院。

裴某在訴訟中陳述：1999年12月，自己在被告義務(wù)人員的多次上門(mén)宣稱(chēng)鼓動(dòng)下，加上愛(ài)子心切，就決定按背包義務(wù)人員為其設(shè)計(jì)的教育醫(yī)療綜合保險(xiǎn)計(jì)劃為兒子投保。在正式簽訂保險(xiǎn)合同之前，由被告的核保人員將兒子帶到被告定點(diǎn)的醫(yī)院進(jìn)行了例行體檢，醫(yī)生當(dāng)時(shí)未曾查出兒子有任何病情，被告這才同意承保。在整個(gè)過(guò)程中，一切都是按照被告規(guī)定的程序進(jìn)行，所以并不存在有任何欺詐行為；體檢醫(yī)院是被告的定點(diǎn)體檢醫(yī)院，也不存在有作弊行為；兒子生前活潑可愛(ài)，沒(méi)有什么病態(tài)反映，自己根本不知道其患有先天性心臟病，被告稱(chēng)沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)實(shí)屬冤枉。

保險(xiǎn)公司的拒賠理由有三：

1． 作為家長(zhǎng)的裴某，事先一定知道兒子有先天性疾病，卻不如實(shí)告知，使其兒子帶病投保。

2． 由于保戶(hù)的體檢費(fèi)用由保險(xiǎn)公司支付，為了節(jié)約開(kāi)支，只能為被保險(xiǎn)人作簡(jiǎn)單的CT檢查，一些疑難雜癥很不容易被查出，這些都需要保戶(hù)自己如實(shí)提供。

3． 體檢醫(yī)院雖然由保險(xiǎn)公司選擇，但是體檢醫(yī)生卻不能由保險(xiǎn)公司選擇，醫(yī)生與保護(hù)聯(lián)合作弊，故意隱瞞被保險(xiǎn)人的病情、病史的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。所以，保險(xiǎn)公司不能把醫(yī)院的體檢合格證明當(dāng)作是唯一能說(shuō)明保戶(hù)履行如實(shí)告知義務(wù)的依據(jù)。

[案情分析及結(jié)論]

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，造成此次保險(xiǎn)糾紛的主要責(zé)任在保險(xiǎn)公司，正是由于保險(xiǎn)公司的核保不嚴(yán)，才使患有先天性心臟病的裴強(qiáng)順利投保；體檢醫(yī)院由保險(xiǎn)公司選擇和指定，醫(yī)院的體檢合格報(bào)告也就代表了保險(xiǎn)公司承認(rèn)裴強(qiáng)入保前身體狀況良好，符合投保條件，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同建立在公開(kāi)、公平的基礎(chǔ)之上，應(yīng)視為有效合同。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拒絕賠付。裴某的兒子因患先天性心臟病不治而亡，說(shuō)明裴強(qiáng)患病在先，投保在后，無(wú)論投保時(shí)的體檢結(jié)論如何，裴強(qiáng)帶病投保是事實(shí)。即便是裴某事先確屬不知內(nèi)情，但也屬過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

還有一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，應(yīng)由保險(xiǎn)公司和投保人共同承擔(dān)責(zé)任。被保險(xiǎn)人患有先天性心臟病，在其日常生活中不可能沒(méi)有絲毫的征兆，作為被保險(xiǎn)人父親的裴某對(duì)自己兒子的身體狀況必然有所覺(jué)察，特別是心臟病這種特殊的疾病，當(dāng)運(yùn)動(dòng)量略大一些時(shí)就會(huì)表現(xiàn)得特別明顯，裴某卻有未履行如實(shí)告知義務(wù)之嫌；保險(xiǎn)公司也不能為了節(jié)約費(fèi)用而放松核保，體檢醫(yī)院又由保險(xiǎn)公司選擇，醫(yī)院出錯(cuò)，保險(xiǎn)公司難辭其咎。

第五篇：開(kāi)展小額人身保險(xiǎn)制約因素分析[模版]

淺析開(kāi)展小額人身保險(xiǎn)的制約因素

摘 要

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐加大，人們的保險(xiǎn)意識(shí)也在不斷加強(qiáng)。人身風(fēng)險(xiǎn)的需求不斷增加，人身保險(xiǎn)以它特有的分散風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償及給付功能，越來(lái)越受到人們的關(guān)注。但由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、市場(chǎng)上大部分的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)偏高、供給和需求不能很好的搭配，因此我國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度都較其他國(guó)家明顯偏低。小額人身保險(xiǎn)投資小，保障高，在國(guó)家扶貧措施中的優(yōu)勢(shì)愈發(fā)明顯。本論文詳細(xì)分析了小額人身保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)，現(xiàn)今的發(fā)展?fàn)顩r和面臨的問(wèn)題，并就小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展方向做了分析研究。

關(guān)鍵詞：小額人身保險(xiǎn) 扶貧手段 低收入人群 保險(xiǎn)意識(shí)

一、小額人身保險(xiǎn)概述

（一）小額保險(xiǎn)概念

小額人身保險(xiǎn)是一類(lèi)面向低收入人群提供的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的總稱(chēng)，具有保費(fèi)低廉，保障適度，保單通俗，核保理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，是小額金融的重要組成部分，是一種在成本、期限、保障范圍和供給機(jī)制方面適用于中低收入群體的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)產(chǎn)品，也是一種有效的金融扶貧手段。

小額人身保險(xiǎn)的保費(fèi)較低，保險(xiǎn)金額較小，投保和理賠手續(xù)都比較簡(jiǎn)便，基本屬于微利經(jīng)營(yíng)。產(chǎn)品種類(lèi)涵蓋定期壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、信貸壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等領(lǐng)域。一般保險(xiǎn)產(chǎn)品由于保費(fèi)較高，在農(nóng)村地區(qū)銷(xiāo)售有一定難度。而小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品以風(fēng)險(xiǎn)保障型為主，保費(fèi)較低且手續(xù)簡(jiǎn)便，比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更適合中低收入階層，在農(nóng)村具有極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）小額人身保險(xiǎn)特點(diǎn)

1、發(fā)展宗旨具有一定公益性特征。發(fā)展小額保險(xiǎn)的宗旨是幫助社會(huì)弱勢(shì)群體規(guī)避某些特定風(fēng)險(xiǎn)，特別是危及基本生活的風(fēng)險(xiǎn)，例如重大疾病開(kāi)支、意外傷殘、家庭財(cái)產(chǎn)的損失等，因而具有一定公益性特征。

2、承保和賠付具有低成本、低保障特征。

3、產(chǎn)品供給主體具有多樣性。小額保險(xiǎn)的供給主體不僅包括商業(yè)保險(xiǎn)組織、互助保險(xiǎn)組織、自保組織,還包括非政府組織、民間互助組織等。

4、保障對(duì)象具有特殊性。小額保險(xiǎn)的保障對(duì)象主要是中低收入群體，不包括無(wú)法負(fù)擔(dān)保費(fèi)的赤貧階層。我國(guó)保監(jiān)會(huì)在《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》的通知中指出小額人身保險(xiǎn)是一類(lèi)面向低收入人群提供的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的總稱(chēng)。

5、小額保險(xiǎn)針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)。與一般的商業(yè)保險(xiǎn)相比，小額保險(xiǎn)更關(guān)注于發(fā)生頻率較高且一旦發(fā)生會(huì)危及低收入者基本生存的風(fēng)險(xiǎn)，所涉及的范圍相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)比較狹窄，某些發(fā)生頻率非常低的風(fēng)險(xiǎn)不在小額保險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)。在低收入群體所關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)中，疾病、死亡、殘疾、財(cái)產(chǎn)損失等居于前列，而這正是小額保險(xiǎn)所關(guān)注和可以發(fā)揮作用的地方。

二、河南開(kāi)展小額人身保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

（一）試點(diǎn)地區(qū)和基本發(fā)展情況 2012年7月19日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在其官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)〈全面推廣小額人身保險(xiǎn)方案〉的通知》。經(jīng)過(guò)4年的試點(diǎn)積累，保監(jiān)會(huì)宣布在全國(guó)推廣小額人身保險(xiǎn)。

統(tǒng)計(jì)顯示，自2008年農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作啟動(dòng)以來(lái)，小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域已經(jīng)從9個(gè)省（區(qū)、市）擴(kuò)大到24個(gè)?。▍^(qū)、市），試點(diǎn)產(chǎn)品從最初的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)擴(kuò)大到健康險(xiǎn)，小額人身保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)從2008年的239萬(wàn)人擴(kuò)大到2011年的近2400萬(wàn)人。近年來(lái)，小額人身保險(xiǎn)的開(kāi)展對(duì)提高我國(guó)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)、完善農(nóng)民的保障體系發(fā)揮了重要作用。

目前我省洛陽(yáng)市開(kāi)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的情況良好，經(jīng)認(rèn)真甄選，并報(bào)省保監(jiān)局批準(zhǔn)，洛陽(yáng)市確定偃師市的李村、寇店、高龍，宜陽(yáng)縣的張午、樊村、白楊，新安縣的石寺、李村、磁澗為首批試點(diǎn)。據(jù)中國(guó)人壽洛陽(yáng)分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，試點(diǎn)期間在洛陽(yáng)銷(xiāo)售的產(chǎn)品有國(guó)壽農(nóng)村小額意外傷害保險(xiǎn)、國(guó)壽農(nóng)村小額團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、國(guó)壽小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)。這些小額保險(xiǎn)試點(diǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)金額在10000元至50000元，保險(xiǎn)期在1年到5年。

借助與低收入人群有日常經(jīng)濟(jì)往來(lái)的小額金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品零售商等，使小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售附加在已經(jīng)存在的交易上，從而降低管理成本和一些費(fèi)用支出；在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，將保險(xiǎn)售后服務(wù)與保險(xiǎn)公司合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程有效整合，使合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)一定的管理工作，簡(jiǎn)化索賠程序，加快賠付進(jìn)度 ；在有條件的試點(diǎn)地區(qū)，保險(xiǎn)公司通過(guò)各種公益組織機(jī)構(gòu)、個(gè)人，或者農(nóng)民所屬團(tuán)體機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)小額保險(xiǎn)提供保費(fèi)資助，迅速擴(kuò)大小額保險(xiǎn)覆蓋面。

資料顯示，目前世界有100多個(gè)發(fā)展中國(guó)家都在積極探索利用小額人身保險(xiǎn)為低收入人群提供保障服務(wù)。國(guó)際勞工組織和慕尼黑再保險(xiǎn)基金會(huì)的最新調(diào)查結(jié)果顯示，小額保險(xiǎn)的覆蓋面正以驚人的速度擴(kuò)大。2007年全球擁有小額保險(xiǎn)的低收入勞動(dòng)者僅有7800萬(wàn)人，2009年升至1.35億人，如今已經(jīng)飆升至近5億人，增長(zhǎng)了將近6.5倍。其中，印度和中國(guó)這兩個(gè)巨頭占據(jù)了亞洲大約80%的小額保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。

（二）小額人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式

通過(guò)多年試點(diǎn)工作的開(kāi)展，小額人身保險(xiǎn)一定程度上改變了農(nóng)村低收入群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給狀況，同時(shí)通過(guò)各地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的模式創(chuàng)新，初步實(shí)現(xiàn)了較為穩(wěn)定的“保本微利”經(jīng)營(yíng)模式，為小額保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展積累了經(jīng)驗(yàn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，小額保險(xiǎn)可視為社會(huì)保障體系的一種延伸和補(bǔ)充，其社會(huì)效益和企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益的統(tǒng)一性，決定了小額保險(xiǎn)的生命力和持久性。只有充分依靠政府組織推動(dòng)、保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化

運(yùn)作，有效引導(dǎo)群眾自愿參保，才能更好地使保險(xiǎn)觀念和保障進(jìn)村入戶(hù)，小額保險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)又好又快的發(fā)展。

三、河南開(kāi)展小額人身保險(xiǎn)的制約因素

（一）農(nóng)村方面存在的問(wèn)題

我省作為中國(guó)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)民在我省人口中所占比例遠(yuǎn)高于其他各省。因此小額人身保險(xiǎn)在河南省的發(fā)展受農(nóng)村方面的影響十分嚴(yán)重，只有解決和發(fā)展好了農(nóng)村方面的問(wèn)題才能使河南的小額人身保險(xiǎn)事業(yè)出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)。

1、農(nóng)村發(fā)展小額人身保險(xiǎn)的必要性（1）推動(dòng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展，有利于進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系。作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村發(fā)展相對(duì)滯后，主要表現(xiàn)為創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村金融持續(xù)、健康、快速發(fā)展的作用不足。大力開(kāi)展小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，推動(dòng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)村小額信貸相結(jié)合，既可以增強(qiáng)農(nóng)民保障水平，減輕因疾病或意外事故帶來(lái)的沖擊，又可以通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制分散、轉(zhuǎn)移小額貸款和小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

（2）發(fā)展農(nóng)村的小額人身保險(xiǎn)可以增強(qiáng)農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。在目前的河南省，農(nóng)村居民收入和城鎮(zhèn)居民收入依舊懸殊，農(nóng)民的基本生活收入來(lái)源一般來(lái)自于務(wù)農(nóng)和部分工資收入，家庭的流動(dòng)資金一般很少，無(wú)法應(yīng)對(duì)突發(fā)的事故。因此農(nóng)村的小額人身保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)非常重要。

（3）農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展，可以健全農(nóng)村社會(huì)保障體系。當(dāng)前，我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平仍然較低，農(nóng)村社會(huì)保障體系相對(duì)薄弱，特別是農(nóng)村低收入人群的養(yǎng)老、醫(yī)療等問(wèn)題更加突出。大力發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，有利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理的三大功能，為農(nóng)村低收入人群提供適度的風(fēng)險(xiǎn)保障，有效提高農(nóng)村整體社會(huì)保障水平，為完善農(nóng)村社會(huì)保障體系提供有益的補(bǔ)充。

（4）保險(xiǎn)公司通過(guò)發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，可以進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)在農(nóng)村的影響力。小額保險(xiǎn)保費(fèi)低、保額小、投保簡(jiǎn)便。大力開(kāi)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)，讓農(nóng)村低收入群體能夠買(mǎi)得起、用得上。保險(xiǎn)公司通過(guò)產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)的創(chuàng)新,培養(yǎng)和發(fā)掘潛在的客戶(hù),塑造愿意承擔(dān)責(zé)任的社會(huì)形象,加強(qiáng)老客戶(hù)的忠誠(chéng)度,進(jìn)而獲得更大的社會(huì)影響力和企業(yè)利潤(rùn), 這說(shuō)明保險(xiǎn)公司開(kāi)展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅具有現(xiàn)實(shí)的盈利機(jī)會(huì)，更重要的是在農(nóng)村這一巨大的潛在市場(chǎng)進(jìn)行市場(chǎng)開(kāi)拓和商業(yè)布局以占據(jù)領(lǐng)先地位。所以，對(duì)保險(xiǎn)

公司來(lái)說(shuō)，發(fā)展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

2、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問(wèn)題（1）小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利較為困難。雖然農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，但由于地域廣、點(diǎn)散，交通不便，盈利勢(shì)必會(huì)比較困難。首先，保險(xiǎn)公司的成本較高：保險(xiǎn)公司此前的經(jīng)營(yíng)重心主要在城市，在農(nóng)村布局的網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，再加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，這都無(wú)疑會(huì)加大保險(xiǎn)公司的服務(wù)成本。其次，小額人身保險(xiǎn)合理定價(jià)的難度較高。雖然小額人身保險(xiǎn)具有公益性質(zhì)，但它由商業(yè)保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)原理經(jīng)營(yíng)，和一般人身保險(xiǎn)產(chǎn)品相同，小額人身保險(xiǎn)也是根據(jù)生命表由精算師進(jìn)行定價(jià)。但小額保險(xiǎn)的銷(xiāo)售通常在較落后的農(nóng)村市場(chǎng)，往往缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來(lái)供定價(jià)使用。小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品需要銷(xiāo)售相當(dāng)一段時(shí)期后，才能累積到足夠的數(shù)據(jù)以供使用，這意味著在項(xiàng)目開(kāi)始的一段時(shí)間內(nèi)，理賠發(fā)生率也存在很大的不確定性，保險(xiǎn)公司發(fā)生虧損概率較大。

（2）誠(chéng)信問(wèn)題在農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上更為關(guān)鍵。在我國(guó)，存在一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，那就是社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任度不夠。主觀上具有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的愿望和需求,客觀上不敢購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品,是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的一大“內(nèi)傷”。在現(xiàn)實(shí)生活中, 保險(xiǎn)方存在的夸大保險(xiǎn)作用,誘導(dǎo)購(gòu)買(mǎi),誤導(dǎo)客戶(hù),承保與理賠“兩張臉”等失信行為,給剛剛發(fā)展起來(lái)的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)留下了揮之不去的陰影。更重要的是，農(nóng)村市場(chǎng)不同于城市市場(chǎng)，在這個(gè)市場(chǎng)里，公司的口碑和形象主要依靠“口口相傳”,一旦發(fā)生保險(xiǎn)公司不能提供良好的理賠服務(wù)，勢(shì)必影響農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展。

（3）農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)缺乏、保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)存在偏差。目前在中國(guó)最為常用的風(fēng)險(xiǎn)管理、損失應(yīng)對(duì)方式當(dāng)屬儲(chǔ)蓄。人們儲(chǔ)蓄的主要目的不是為了保值增值,而是為了防范未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。然而,人們卻往往忽略了一個(gè)事實(shí)保險(xiǎn)在一定程度上能夠?qū)崿F(xiàn)同樣的目的。而且有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為投資工具的功能，農(nóng)民的認(rèn)識(shí)也有偏差。不發(fā)生保險(xiǎn)事故并不意味著保費(fèi)就打了“水漂”，而是可以有很多不同的結(jié)果。

（二）城鎮(zhèn)方面存在的問(wèn)題

小額人身保險(xiǎn)主要面向的人群是城市低收入者和農(nóng)村，城市低收入者指的是收入水平小于我國(guó)人均收入水平的群體以及進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工群體。作為現(xiàn)代城市不可缺少的一部分，農(nóng)民工在收入、醫(yī)療等方面無(wú)法得到和城市人口相同的待遇1與城市中的低收入者一樣，也面臨眾多的人身風(fēng)險(xiǎn)。因此農(nóng)民工也作為城市低收入者享受小額人身保險(xiǎn)的保障。

1、小額人身保險(xiǎn)發(fā)展必須面對(duì)的問(wèn)題（1）低收入者保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。我國(guó)居民的保險(xiǎn)意識(shí)普遍比較薄弱，許多低收入者更是更是對(duì)保險(xiǎn)一無(wú)所知。很多人認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不吉利，更有迷信者認(rèn)為遭遇的意外事故是報(bào)應(yīng)，寧愿花錢(qián)求菩薩也不愿買(mǎi)保險(xiǎn)。另外小額人身保險(xiǎn)針對(duì)的人群普遍文化水平較低，對(duì)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員存在抵觸心理，也制約了他們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。

（2）低收入者收入水平低，限制了保險(xiǎn)投入。人們只有在滿(mǎn)足了基本的生活需要后，才有可能將剩余的錢(qián)投入保險(xiǎn)。我國(guó)城市低收入人口收入水平低且不穩(wěn)定，大多數(shù)居民雖然意識(shí)到保險(xiǎn)的保障功能，但無(wú)力承擔(dān)保費(fèi)。另外，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的地區(qū)差別很大，這種地區(qū)差別也影響小額人身保險(xiǎn)在各地的均衡發(fā)展。

2、推廣中應(yīng)注意的因素（1）重視險(xiǎn)種設(shè)計(jì) ①符合低收入者的特點(diǎn)

低收入者通常文化水平不高，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不多，因此保單語(yǔ)言要簡(jiǎn)單明了，盡量少用晦澀難懂的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，要讓所有的投保人都能讀懂保單；承保風(fēng)險(xiǎn)要在保單中明確列出，盡量簡(jiǎn)化承保風(fēng)險(xiǎn)，立足于單一責(zé)任，減少除外責(zé)任，避免出現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)人員很難向投保人解釋清楚的條款；險(xiǎn)種以短期產(chǎn)品為主，避免需要繳納昂貴保費(fèi)的長(zhǎng)期險(xiǎn)。

②承保程序盡量簡(jiǎn)化

在承保小額人身保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司可以取消體檢要求。因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，通過(guò)匯集大量的風(fēng)險(xiǎn)單位，已經(jīng)在一定程度上分散了風(fēng)險(xiǎn)，降低了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。同時(shí)簡(jiǎn)化承保程序可以為保險(xiǎn)公司節(jié)省大量的經(jīng)營(yíng)成本，也為低收入的投保者減少了保費(fèi)并提供了方便。

③兼顧農(nóng)民工的流動(dòng)性問(wèn)題

由于農(nóng)民工具有很強(qiáng)的流動(dòng)性，因此要確保他們?cè)诟鼡Q工作地點(diǎn)或城市時(shí)，還能享受到保險(xiǎn)保障。這就需要為客戶(hù)建立詳細(xì)的信息管理網(wǎng)絡(luò)，使全國(guó)各地營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的信息得到共享，使投保人或受益人無(wú)論身處哪個(gè)城市或縣域，都可以隨時(shí)查詢(xún)到投保人的投保信息。同時(shí)也可以以農(nóng)民工的雇主為線索，追蹤他們的流動(dòng)，隨時(shí)與雇主保持聯(lián)絡(luò)，及時(shí)更新投保人地址，使農(nóng)民工群體真正享受到保險(xiǎn)的保障。

（2）保費(fèi)收取模式多樣化

為了使小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)切實(shí)可行，有必要將交易成本最小化，同時(shí)做到客戶(hù)服務(wù)最大化，這是小額保險(xiǎn)保費(fèi)收取的基本目標(biāo)。

①保費(fèi)收取頻率要符合低收入者的收入特點(diǎn)

普通人身保險(xiǎn)通常按年收取保費(fèi)，但這種方式不適用于低收入者。因?yàn)榘茨晔杖”ＹM(fèi)將給低收入者帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，他們無(wú)法從僅能維持基本生活的收入中再拿出大量資金支付保費(fèi)。因此保險(xiǎn)公司要控制保費(fèi)收取的頻率，最好的方法是按照低收入者的收入流來(lái)制定收取頻率，通常按月或按季度收取比較合適。

②選擇多種收費(fèi)模式

借鑒其他開(kāi)展小額保險(xiǎn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，保費(fèi)收取可以有多種模式，既可以人工收取，也可以與銀行合作，從投保人的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)中扣除保費(fèi)，還可以委托其他機(jī)構(gòu)代理收取保費(fèi)。結(jié)合我國(guó)國(guó)情，可以選擇從低收入者已有的銀行賬戶(hù)中扣減保費(fèi)的方式。這種方法有利于保險(xiǎn)公司降低經(jīng)營(yíng)成本，減少保費(fèi)收取風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可以與發(fā)放社會(huì)救濟(jì)金的社會(huì)保障部門(mén)合作，委托他們從救濟(jì)金中抽取部分資金作為保費(fèi)。

③規(guī)定一定的寬限期

由于低收入者的收入極不穩(wěn)定，可能出現(xiàn)某段時(shí)間沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的情況，此時(shí)自然也沒(méi)有錢(qián)來(lái)支付保費(fèi)。為了保證他們能夠繼續(xù)享受保障，保險(xiǎn)公司可以設(shè)計(jì)一定的寬限期條款，在低收入者無(wú)力支付保費(fèi)時(shí)能夠保留保單，在補(bǔ)交保費(fèi)后使其能夠繼續(xù)享受保險(xiǎn)保障。

（三）政府和保險(xiǎn)公司存在的問(wèn)題

1、保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)營(yíng)積極性

保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)小額人身保險(xiǎn)的主體之一，面臨著高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付的困難，致使已試點(diǎn)的的小額人身保險(xiǎn)純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)連續(xù)虧損。而保險(xiǎn)公司作為以營(yíng)利為目的的組織，在發(fā)現(xiàn)無(wú)利可圖甚至虧損時(shí)，自然會(huì)選擇收縮或放棄該險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)。

2、小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)困難

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同，小額人身保險(xiǎn)的保障范圍是與之相反的。投保人希望保險(xiǎn)公司承擔(dān)損失頻率高且損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)。這加大了產(chǎn)品設(shè)計(jì)的難度。同時(shí)由于投保人收入有限，但希望保險(xiǎn)保障較為全面，這也給保險(xiǎn)人制定保費(fèi)帶來(lái)了困難。

3、小額人身保險(xiǎn)缺乏營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)

我國(guó)城鎮(zhèn)低收入人口居住較為分散，給保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的不便。同時(shí)由于小額人身保險(xiǎn)服務(wù)的對(duì)象大部分是文化層次較低的居民，公司對(duì)該險(xiǎn)種從業(yè)人員要求較低，導(dǎo)致從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，騙保欺詐事件頻發(fā)，易使其對(duì)公司和業(yè)務(wù)員

產(chǎn)生誤解，造成了展業(yè)困難。

4、小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏法律保障

目前，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)未對(duì)小額人身保險(xiǎn)作出定義。由于無(wú)法可依，小額人身保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中的許多情況存在法律真空，政府的主導(dǎo)地位不明確，這就必然導(dǎo)致小額人身保險(xiǎn)缺乏可持續(xù)、長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的依據(jù)。

5、小額人身保險(xiǎn)發(fā)展缺乏完善的監(jiān)督體系

小額人身保險(xiǎn)具有其特殊性，覆蓋范圍主要是低收入人群，以往我國(guó)保險(xiǎn)公司很少展開(kāi)此項(xiàng)業(yè)務(wù)，到目前為止，保險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門(mén)掌握的資料不夠完整，缺乏經(jīng)驗(yàn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種大都針對(duì)中高收入階層,廣大的農(nóng)村低收入者被排擠在了保險(xiǎn)和社會(huì)保障范圍外。事實(shí)上,農(nóng)村低收入者更需要保險(xiǎn)保障：他們收入低、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性大、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。而農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)作為一種有效的促進(jìn)金融發(fā)展和扶貧手段,小額人身保險(xiǎn)越來(lái)越受到重視。由于其保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗、理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn),迅速填補(bǔ)了低收入群體對(duì)保險(xiǎn)需求的空缺,為低收入群體規(guī)避經(jīng)濟(jì)生活中的人身風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用。但是,小額人身保險(xiǎn)在我國(guó)還處于探索階段,其發(fā)展存在很多制約因素,相關(guān)理論研究相對(duì)薄弱,覆蓋面較低,人們的需求沒(méi)有完全得到滿(mǎn)足。

參考文獻(xiàn)

[1]豫保監(jiān)發(fā)：《關(guān)于促進(jìn)河南農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》 2009年第46號(hào)http://004km.cn/link?url=4xHXxOoRBo-eewszKl0E4z2ZwmqDlPexhChGYd8mriMVS2mE9UJnuMTZAUH4T3lNAGMoQa2NC8IGyAcRQNGrpyBou_G7_WJ2ydl4f726zuW