第一篇：2010年總體信貸政策

2010年總體信貸政策

一、形勢(shì)與策略

（一）形勢(shì)

2009年我國(guó)經(jīng)濟(jì)在一攬子刺激政策之下逐步走出衰退，企穩(wěn)回升態(tài)勢(shì)日益鞏固，但也還存在諸多不確定因素。2010年我國(guó)經(jīng)濟(jì)政策重點(diǎn)將由“保增長(zhǎng)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤罢{(diào)結(jié)構(gòu)”，國(guó)家將繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，同時(shí)將合理控制信貸投放節(jié)奏，圍繞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。預(yù)計(jì)全國(guó)投資規(guī)模還會(huì)保持較高水平，內(nèi)需潛力可能得到進(jìn)一步挖掘，GDP有望保持平穩(wěn)較快增長(zhǎng)。

1.國(guó)家政策走勢(shì)

產(chǎn)業(yè)政策

2010年宏觀經(jīng)濟(jì)政策重點(diǎn)將從“保增長(zhǎng)”逐漸轉(zhuǎn)到調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量和效益上來。產(chǎn)業(yè)政策將圍繞中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議確定的提高宏觀調(diào)控水平、保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，加大經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度、提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量和效益，落實(shí)“三農(nóng)”發(fā)展基礎(chǔ)、擴(kuò)大內(nèi)需發(fā)展空間，深化經(jīng)濟(jì)體制改革、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力和活力，推動(dòng)出口穩(wěn)定增長(zhǎng)、促進(jìn)國(guó)際收支平衡，著力保障和改善民生、全力維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等六大主要任務(wù)進(jìn)行。預(yù)計(jì)新能源、節(jié)能環(huán)保等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展將受到大力支持，而電力、煤炭、鋼鐵、水泥等行業(yè)的落后產(chǎn)能將遭到加速淘汰，國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的調(diào)控力度也將加強(qiáng)。

財(cái)政政策

國(guó)家將繼續(xù)保持積極財(cái)政政策，加大對(duì)民生領(lǐng)域和社會(huì)事業(yè)的支持保障力度，增加對(duì)“三農(nóng)”、科技、教育、衛(wèi)生、文化、社會(huì)保障、保障性住房、節(jié)能環(huán)保等和中小企業(yè)、居民消費(fèi)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支持力度。

貨幣政策

貨幣政策將維持連續(xù)性和穩(wěn)定性，增強(qiáng)針對(duì)性和靈活性，把握貨幣信貸增長(zhǎng)速度，加大信貸政策對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)、就業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移等方面的支持，有效緩解小企業(yè)融資難問題，保證重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款需要，嚴(yán)格控制對(duì)高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款，著力提高信貸質(zhì)量和效益。

金融監(jiān)管

金融監(jiān)管力度預(yù)計(jì)將有所加強(qiáng)。2010年監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)的主要監(jiān)管要求是合理控制信貸投放節(jié)奏，圍繞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)審慎管理。信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、案件風(fēng)險(xiǎn)、地方融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)、大額集中度風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)跨業(yè)跨境傳遞將受到重點(diǎn)監(jiān)管。

2.銀行經(jīng)營(yíng)形勢(shì)判斷

面對(duì)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化，2010年銀行業(yè)的發(fā)展預(yù)計(jì)將出現(xiàn)以下需關(guān)注的問題及新的特點(diǎn)：

第一，信貸資源相對(duì)趨緊，經(jīng)濟(jì)回暖帶來信貸需求的上升以及大量基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的后續(xù)資金需求等，與銀行資本、信貸規(guī)模的剛性約束構(gòu)成潛在信貸配給矛盾；同時(shí)預(yù)計(jì)銀監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)對(duì)存貸比、資本充足率和貸款規(guī)模指標(biāo)等的監(jiān)管要求，銀行大規(guī)模投放將受到約束。

第二，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整深入，銀行既面臨著新的發(fā)展機(jī)遇，如加大信貸對(duì)教育、衛(wèi)生、社會(huì)保障等民生領(lǐng)域和社會(huì)事業(yè)、經(jīng)濟(jì)社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)、就業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移等方面的支持，也要面對(duì)新的挑戰(zhàn)，如淘汰落后過剩產(chǎn)能可能導(dǎo)致的局部信貸風(fēng)險(xiǎn)集中暴露。

第三，政府融資平臺(tái)和房地產(chǎn)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)突出。銀行業(yè)2009年對(duì)政府融資平臺(tái)貸款投放呈現(xiàn)集中、大量的特點(diǎn)，目前已面臨部分地方政府償債能力較弱、債務(wù)信息不透明、過度融資及管理不規(guī)范等風(fēng)險(xiǎn)；另外2009年房地產(chǎn)價(jià)格飆升，資產(chǎn)泡沫日益膨脹，而直接和間接與房地產(chǎn)關(guān)聯(lián)的信貸資產(chǎn)在銀行資產(chǎn)總量中占據(jù)重要地位，在政府行業(yè)調(diào)控措施將逐步收緊的情況下，未來房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量將具有長(zhǎng)期重大影響。

第四，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速，銀行利差空間收窄；加之客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品類型的同質(zhì)化，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，導(dǎo)致對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的議價(jià)能力下降，進(jìn)一步壓縮盈利空間。

第五，業(yè)務(wù)機(jī)遇將有所增加，經(jīng)營(yíng)收入來源將有所改善。金融危機(jī)期間，實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重沖擊，對(duì)銀行信貸的需求被大大削弱。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)回暖的背景下整體貸款需求逐漸恢復(fù)，同時(shí)多項(xiàng)產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)行業(yè)內(nèi)兼并重組，新興產(chǎn)業(yè)在財(cái)政資金、政策配套等方面會(huì)獲得國(guó)家較多支持，均將帶給銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的機(jī)遇。

（二）策略

根據(jù)2010年我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)及銀行業(yè)面臨的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，按照“二次轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略要求，以有效管理風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展、提高貸款盈利水平為目標(biāo)，我行總體信貸策略確定為“明確政策底線、堅(jiān)持有保有控、推進(jìn)組合管理、實(shí)施結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型”。即明確信貸準(zhǔn)入邊界與政策底線，實(shí)施審批前市場(chǎng)部門準(zhǔn)入核準(zhǔn)制，堅(jiān)持有保有控，加強(qiáng)信貸組合管理，推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的常態(tài)化。

1.明確政策底線

政策底線是我行對(duì)客戶和項(xiàng)目提供信貸支持的最低選擇標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也是營(yíng)銷市場(chǎng)、開拓業(yè)務(wù)時(shí)必須遵循的基本準(zhǔn)則。在滿足底線標(biāo)準(zhǔn)前提下，審批人員可根據(jù)我行風(fēng)險(xiǎn)偏好及客戶風(fēng)險(xiǎn)與收益獨(dú)立決策、做出取舍。制訂政策底線的意義在于：

第一，提高政策的一致性和透明度，保證在全行各個(gè)層級(jí)、各個(gè)業(yè)務(wù)單元風(fēng)險(xiǎn)選擇的一致性，使風(fēng)險(xiǎn)條線與市場(chǎng)條線能有共同的語言，進(jìn)行充分有效的溝通、交流，同時(shí)能以相同的標(biāo)準(zhǔn)、尺度、工具評(píng)判業(yè)務(wù)和做出決策，逐步形成共同的理念、共同的價(jià)值觀、共同的行為方式，減少溝通成本和磨擦。

第二，風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口前移，使得市場(chǎng)營(yíng)銷部門主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)全行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升我行的全員風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

第三，有利于引導(dǎo)精準(zhǔn)營(yíng)銷，節(jié)約有限的人力物力資源、提高營(yíng)銷和審批工作的效率。

第四，有利于做實(shí)信貸政策，使政策不僅被風(fēng)險(xiǎn)條線作為管理工具，也被市場(chǎng)人員作為營(yíng)銷的指引，進(jìn)一步提升信貸政策的作用和影響。

政策底線在綜合考慮收益、風(fēng)險(xiǎn)、成本、資本、市場(chǎng)等因素基礎(chǔ)上，設(shè)臵了多個(gè)基本風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)，并對(duì)每項(xiàng)指標(biāo)擬定了清晰明確的標(biāo)準(zhǔn)。底線指標(biāo)包括“客戶底線指標(biāo)”和“項(xiàng)目底線指標(biāo)”兩項(xiàng)基本內(nèi)容，“客戶底線指標(biāo)”是對(duì)單一客戶辦理信貸業(yè)務(wù)的基本底線指標(biāo)，“項(xiàng)目底線指標(biāo)”是客戶進(jìn)行固定資產(chǎn)投資（含技術(shù)改造）所必須滿足的最低條件，在實(shí)踐中應(yīng)把握如下原則：

第一，對(duì)新設(shè)項(xiàng)目法人暫時(shí)可以只滿足“項(xiàng)目底線指標(biāo)”要求，但應(yīng)同時(shí)參考項(xiàng)目投資人的評(píng)級(jí)或資信情況，對(duì)既有法人固定資產(chǎn)投資則需同時(shí)滿足兩項(xiàng)指標(biāo)。

第二，對(duì)小企業(yè)客戶，在符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，項(xiàng)目合法合規(guī)，同時(shí)滿足小企業(yè)信貸政策要求的前提下，其他行業(yè)底線指標(biāo)可暫不受限。

第三，低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍要保障用途合法合規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的信貸政策和制度規(guī)定，在此前提下，其他行業(yè)底線指標(biāo)可不受限。

第四，對(duì)突破底線指標(biāo)的客戶，但提供了良好的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，或者有其他特殊情況，經(jīng)市場(chǎng)部門核準(zhǔn)，審批環(huán)節(jié)可設(shè)臵例外通道。

2.堅(jiān)持有保有控

堅(jiān)持有保有控是應(yīng)對(duì)當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的重要舉措，也是積極踐行“二次轉(zhuǎn)型”的重要體現(xiàn)。有保有控必須將市場(chǎng)變化和自身實(shí)際密切結(jié)合，細(xì)化信貸投向政策，準(zhǔn)確傳導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)偏好，合理配臵信貸資源，積極推進(jìn)我行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。具體而言：

第一，進(jìn)一步細(xì)化行業(yè)信貸政策指引。要做到增量嚴(yán)格控制與存量精細(xì)管理相結(jié)合，通過政策引導(dǎo)和結(jié)構(gòu)調(diào)整，確保新增貸款投放的安全性和效益性，運(yùn)用好回收再貸資源，加強(qiáng)存量貸款的精細(xì)化管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和應(yīng)對(duì)處臵能力，提升存量客戶交叉銷售和綜合化服務(wù)水平；做到主動(dòng)退出與精準(zhǔn)營(yíng)銷相結(jié)合，按照分類管理原則，提高行業(yè)信貸政策的科學(xué)性和可操作性。

第二，高度關(guān)注房地產(chǎn)、政府融資平臺(tái)等敏感領(lǐng)域。要嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)貸款特別是個(gè)人住房按揭貸款有關(guān)政策，加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款總量控制；政府平臺(tái)貸款要控制在上年末余額內(nèi)，并爭(zhēng)取有所下降。

第三，對(duì)高耗能、高排放、高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)，要提高增量資產(chǎn)的準(zhǔn)入門檻，對(duì)存量資產(chǎn)逐步壓縮和退出。

第四，積極發(fā)展小企業(yè)貸款，確保小企業(yè)信貸投放增速高于全部貸款增速。合理評(píng)估小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，以較高定價(jià)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本，引導(dǎo)信貸資源進(jìn)一步向小企業(yè)客戶傾斜。

第五，合理確定區(qū)域差別化政策?？紤]到各分行的某一類行業(yè)、客戶在全國(guó)乃至全球市場(chǎng)上可能具有一定優(yōu)勢(shì)，允許各行在總行信貸政策框架下，針對(duì)性地提出行業(yè)、客戶差別化政策建議。但區(qū)域差別化政策目的應(yīng)在于“保留優(yōu)勢(shì)”，而絕非變相“降低門檻”。

3.推進(jìn)組合管理

組合管理是我行風(fēng)險(xiǎn)管理未來的發(fā)展方向。要繼續(xù)強(qiáng)化單一客戶和單一集團(tuán)客戶的限額管理，嘗試對(duì)重點(diǎn)監(jiān)控行業(yè)和客群實(shí)施多種限額管理方式，如對(duì)政府融資平臺(tái)類客戶貸款實(shí)施余額限額管理，對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款實(shí)施比例控制管理，對(duì)部分產(chǎn)能過剩行業(yè)實(shí)施名單制管理。逐步探索以“區(qū)域→行業(yè)→客戶→產(chǎn)品→交易”為主線的信貸組合管理策略，降低貸款組合波動(dòng)性，提高資本回報(bào)水平，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)成本與資本成本的合理補(bǔ)償。對(duì)于超過限額的，應(yīng)積極通過合規(guī)的貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)理財(cái)產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化予以主動(dòng)化解。

4.實(shí)施結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型是2010年信貸政策的既定目標(biāo)，同時(shí)也是明確政策底線、堅(jiān)持有保有控、推進(jìn)組合管理的最終結(jié)果。要通過政策引導(dǎo)和管理措施的精細(xì)化，推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的常態(tài)化，將有限的信貸資源向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的行業(yè)與客戶集中、向順應(yīng)全球和我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展主流方向的產(chǎn)業(yè)集中、向能夠切實(shí)提升我行資產(chǎn)收益水平的行業(yè)、客戶、區(qū)域、產(chǎn)品等集中，切實(shí)提高貸款定價(jià)和資本效益。

第二篇：美國(guó)信貸政策

8月16日美國(guó)政府宣布推出州級(jí)小企業(yè)信貸計(jì)劃，以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，幫助創(chuàng)造就業(yè)。這是奧巴馬政府推出的最新一項(xiàng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇政策。

這項(xiàng)計(jì)劃涵蓋包括亞拉巴馬和佛羅里達(dá)等11個(gè)州，以及華盛頓特區(qū)，總額為3.6億美元。該計(jì)劃旨在落實(shí)去年秋天奧巴馬總統(tǒng)簽署的小企業(yè)就業(yè)法的一項(xiàng)政策。該政策規(guī)定每1美元聯(lián)邦政府信貸需要帶動(dòng)10美元的私營(yíng)信貸，從而使這項(xiàng)計(jì)劃信貸總額達(dá)36億美元。

在信息高速發(fā)展、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，一方面有很多企業(yè)因其不能及時(shí)地了解市場(chǎng)的變化調(diào)整其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，或因其技術(shù)落后、成本太高、經(jīng)營(yíng)管理不善、創(chuàng)新能力不強(qiáng)等原因在競(jìng)爭(zhēng)中滅亡，同時(shí)另一方面又有許多人由于有了新的創(chuàng)意、新的想法等憑借著他們所具有的各種優(yōu)勢(shì)條件步入到創(chuàng)業(yè)的行列當(dāng)中，進(jìn)入到原本競(jìng)爭(zhēng)就已很激烈的市場(chǎng)，所以新的公司的創(chuàng)辦和舊的公司的倒閉已經(jīng)很司空見慣了。

美國(guó)每年都有五六十萬的中小企業(yè)新創(chuàng)辦出來，同時(shí)又有五十萬左右的中小企業(yè)倒閉，從1997年到2005年雇員少于20人的美國(guó)小企業(yè)數(shù)量所占比例都在89%以上，而雇員少于500人的中小企業(yè)數(shù)量所占比例均高達(dá)99.7%，這表明在美國(guó)絕大多數(shù)都是中小企業(yè)，而且隨著企業(yè)總數(shù)的不斷增多，中小企業(yè)數(shù)量也在不斷的增多。

顯然中小企業(yè)已是美國(guó)經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，也是最有活力和創(chuàng)新精神的一部分。在這個(gè)國(guó)家，在生產(chǎn)集中和資本集中的同時(shí)，不斷涌現(xiàn)出大批中小企業(yè)。一方面大公司越來越大，另一方面中小企業(yè)越來越多。事實(shí)上，美國(guó)企業(yè)結(jié)構(gòu)就象一座“金字塔”，在“塔尖”上的是少數(shù)大企業(yè)，“塔底”則是大量的中小企業(yè)。大批中小企業(yè)與大企業(yè)同時(shí)并存，相互之間展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這是使美國(guó)科學(xué)技術(shù)迅速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)具有活力的一個(gè)重要因素。

但就目前小企業(yè)信貸還存在的頗多阻礙。

（1）大多數(shù)商業(yè)銀行現(xiàn)有貸款組合的質(zhì)量繼續(xù)惡化，而不良貸款拖欠率還會(huì)上升。在2009年，大小型銀行的貸款質(zhì)量繼續(xù)顯著惡化，從第四季度的最新數(shù)據(jù)表明，所有貸款類別的損失率持續(xù)上升。信息表明，盡管消費(fèi)者債務(wù)拖欠可能接近頂峰，但其他類型貸款可能會(huì)將在未來一段時(shí)間上債務(wù)拖欠和撇帳持續(xù)上升，諸如小企業(yè)貸款。一家大型銀行的1月凈比例報(bào)告顯示他們現(xiàn)有向小企業(yè)貸款的C＆I信用質(zhì)量貸款比大公司更糟糕。

（2）銀行加強(qiáng)對(duì)新的信貸條件進(jìn)而降低信貸。有些企業(yè)因付款記錄不良、資產(chǎn)負(fù)債問題、地產(chǎn)抵押品價(jià)值下降而無法獲得信貸。此外，在更為寬松條件下的合格企業(yè)，可能不符合新的信貸緊縮標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)樵谠S多情況下，小企業(yè)的財(cái)政狀況密切與業(yè)主的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況聯(lián)系在一起，所以信貸環(huán)境可能特別緊張。2007年美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)消費(fèi)者財(cái)務(wù)狀況調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大約11%的家庭擁有和管理小企業(yè)，大約18%用個(gè)人資產(chǎn)擔(dān)?；?yàn)樗麄兊臉I(yè)務(wù)擔(dān)保。因此，家庭資產(chǎn)凈值條件往往是相關(guān)的一些小企業(yè)獲得貸款的能力。隨著自2006年和隨后的房?jī)r(jià)下降降低了家庭的資產(chǎn)負(fù)債表，但是許多小企業(yè)主的借款能力也有可能受到損害。

（3）對(duì)資本市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)前景和貸款損失不確定性的擔(dān)心。盡管 2009年下半年在銀行股票價(jià)格和收益上改善了金融市場(chǎng)一般條件，但貸款很可能給許多大小銀行造成各種問題。在明白進(jìn)入資本市場(chǎng)會(huì)造成損失情況下，可能會(huì)降低銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)以改善其資本狀況，特別是由于擔(dān)心經(jīng)濟(jì)前景和未來可能的貸款損失仍具有不確定性。事實(shí)上，許多企業(yè)遭受資本數(shù)量限制，并且無可能獲得銀行貸款增加。而且，即使目前存款充足，一些銀行仍存在資金問題。銀行融資市場(chǎng)受到了嚴(yán)重?fù)p害，因此一些銀行已經(jīng)決定采取比以前更大的流動(dòng)性資產(chǎn)的緩沖區(qū)。其他一些因素也可能在起作用，高級(jí)存款保險(xiǎn)攤款也增加了資金成本。部分證券化市場(chǎng)仍然受損，從而減少了銀行貸款的重要資金來源。最后，2010年開始的新會(huì)計(jì)規(guī)則，使得許多銀行需要將安全的資產(chǎn)計(jì)入到其資產(chǎn)負(fù)債表從而給資本帶來更大壓力。

（4）不和諧的借貸關(guān)系。到在金融危機(jī)下，銀行設(shè)法減少投資組合、縮減貸款組合或銀行兼并、破產(chǎn)使得一些借貸關(guān)系遭到破壞。建立了銀行業(yè)務(wù)關(guān)系對(duì)于不能夠獲得更廣泛資本市場(chǎng)的小企業(yè)特別重要，對(duì)他們的授信往往是在私人信息為基礎(chǔ)上經(jīng)過反復(fù)的互動(dòng)。

當(dāng)現(xiàn)有的借貸關(guān)系被破壞，為恢復(fù)貸款銀行需要時(shí)間來重新建立和鞏固這種關(guān)系。

（5）部分銀行可能會(huì)因?yàn)閾?dān)心小企業(yè)貸款將受到監(jiān)管方的批評(píng)而過分保守。雖然謹(jǐn)慎對(duì)于所有銀行貸款是有道理的，尤其是在不確定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，一些潛在的有利可圖的貸款信譽(yù)良好的小企業(yè)可能因此喪失。事實(shí)上，可能有個(gè)別監(jiān)管方批評(píng)時(shí)過分反對(duì)小企業(yè)貸款的情況。正如美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)同其他銀行和審慎監(jiān)管方努力防止監(jiān)管政策不必要的限制信譽(yù)信貸。

（6）信貸需求減少。過去10年個(gè)人債務(wù)水平顯著增加，抑制了對(duì)商品和所有業(yè)務(wù)，其中包括小企業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的需求。許多企業(yè)一樣，又不愿進(jìn)行新的投資，直到他們有消費(fèi)需求將繼續(xù)加強(qiáng)的信心。12月企業(yè)庫存意外下跌0.2%，而11月份則上升0.5。值得注意的是，銀行信用報(bào)告現(xiàn)有生產(chǎn)線利用率將在歷史低點(diǎn)。根據(jù)對(duì)（NFIB）全國(guó)獨(dú)立企業(yè)聯(lián)合會(huì)最近進(jìn)行的調(diào)查顯示，融資條件繼續(xù)作為一部分（小于5%）的小企業(yè)最關(guān)注的，而約有三分之一的被調(diào)查者認(rèn)為自己最重要的問題是銷售不佳。商業(yè)銀行認(rèn)為，SLOOS繼續(xù)表明小型企業(yè)貸款的需求減少了。一項(xiàng)美國(guó)民意調(diào)查顯示，貸款需求不足是作為制約小企業(yè)貸款的最多因素。

第三篇：2014年信貸政策

2014年信貸政策

為貫徹落實(shí)2014年人民銀行工作會(huì)議精神，切實(shí)發(fā)揮信貸政策導(dǎo)向作用，更好地支持轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，現(xiàn)就做好2014年信貸政策工作提出如下意見：

一、以服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展為重點(diǎn)，堅(jiān)持不懈改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù) 積極穩(wěn)妥開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)調(diào)查研究，認(rèn)真總結(jié)轄區(qū)已開展的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)情況。待國(guó)家試點(diǎn)方案下發(fā)后，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要主動(dòng)參與制定轄區(qū)試點(diǎn)實(shí)施方案，因地制宜，統(tǒng)籌規(guī)劃，積極穩(wěn)妥推動(dòng)轄內(nèi)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作。要加強(qiáng)跟蹤分析，及時(shí)反映試點(diǎn)工作進(jìn)展和存在問題。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)國(guó)家試點(diǎn)方案和當(dāng)?shù)卦圏c(diǎn)實(shí)施方案要求，積極參與試點(diǎn)工作。要針對(duì)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求，綜合考慮貸款對(duì)象、用途、期限、利率、額度及價(jià)值評(píng)估、貸后管理等多方面因素，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，制定專門的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，配置足夠的信貸資源，積極開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，要根據(jù)中央統(tǒng)一部署，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保試點(diǎn)工作。扎實(shí)做好農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)金融服務(wù)。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新力度，通過發(fā)展家庭農(nóng)場(chǎng)貸款、種糧大戶貸款、土地復(fù)墾貸款、“貸款+擔(dān)?！钡刃刨J產(chǎn)品和模式，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。繼續(xù)擴(kuò)大集體林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，促進(jìn)新型林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)模經(jīng)營(yíng)。鼓勵(lì)沿海地區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開展海域使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，支持新型漁業(yè)經(jīng)營(yíng)主體開展規(guī)?；B(yǎng)殖。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)不同類型、不同經(jīng)營(yíng)規(guī)模新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的差異化資金需求，積極創(chuàng)新組織、機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)模式，使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款放得出、用得好、收得回。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，要把支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為“三農(nóng)”金融服務(wù)的抓手，選擇部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)重點(diǎn)省份，在每個(gè)縣（市、區(qū)）至少各支持一家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，作為主辦行對(duì)其提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)要做好組織協(xié)調(diào)和跟蹤指導(dǎo)。積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸，有效滿足普通農(nóng)戶的金融需求。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要積極推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)，指導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扎實(shí)開展農(nóng)戶建檔、評(píng)級(jí)、授信等工作，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信用信息共享，完善小額信用貸款管理制度，適度提高授信額度，合理延長(zhǎng)貸款期限，切實(shí)優(yōu)化貸款流程，不斷擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款覆蓋面。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分利用現(xiàn)代支付手段創(chuàng)新適合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，探索開發(fā)具有小額信用貸款和還本付息功能的銀行卡，著力打造小額信用貸款服務(wù)品牌。

二、完善金融服務(wù)機(jī)制，全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作

探索適合貧困地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)的金融服務(wù)模式。要堅(jiān)持開發(fā)式扶貧方針，將金融服務(wù)“三農(nóng)”、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與扶貧開放有效結(jié)合，促進(jìn)貧困地區(qū)不斷增強(qiáng)造血功能。要針對(duì)貧困地區(qū)不同經(jīng)營(yíng)主體的融資特點(diǎn)，堅(jiān)持“抓兩頭，帶中間”，以農(nóng)村信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)，做實(shí)農(nóng)戶小額信用貸款，有效提高貧困農(nóng)戶的申貸獲得率；加大對(duì)貧困地區(qū)家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)力度，不斷擴(kuò)大信貸服務(wù)覆蓋面。力爭(zhēng)貧困地區(qū)各項(xiàng)貸款增速高于當(dāng)年所在?。▍^(qū)、市）各項(xiàng)貸款平均增速，新增貸款占所在省（區(qū)、市）貸款增量的比重高于上年同期水平。

突出扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作重點(diǎn)。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要結(jié)合貧困地區(qū)實(shí)際，完善扶貧貼息貸款管理實(shí)施辦法，優(yōu)化扶貧貼息貸款流程，支持和引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)放扶貧貼息貸款。推動(dòng)扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作與農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新示范縣、金融生態(tài)環(huán)境示范縣創(chuàng)建等活動(dòng)有機(jī)結(jié)合，探索開展金融扶貧示范縣創(chuàng)建活動(dòng)。要積極配合各級(jí)殘聯(lián)部門，鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極承擔(dān)康復(fù)扶貧貸款發(fā)放工作，推動(dòng)殘疾人扶貧開發(fā)政策與各項(xiàng)金融政策有

效銜接。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大自助金融設(shè)備布放力度，深化銀行卡助農(nóng)取款和農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，推進(jìn)網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等新型電子支付，切實(shí)擴(kuò)大貧困地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面。

加強(qiáng)連片特困地區(qū)金融服務(wù)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)。充分發(fā)揮連片特困地區(qū)扶貧開發(fā)金融服務(wù)聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制的作用，及時(shí)總結(jié)交流金融扶貧工作進(jìn)展、典型經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)貧困地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，探索開展金融扶貧信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估工作，進(jìn)一步提升政策實(shí)施效果。加強(qiáng)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，積極推進(jìn)各片區(qū)在支付結(jié)算便利化、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、跨區(qū)域信貸聯(lián)動(dòng)、現(xiàn)金調(diào)撥等方面的有效合作，不斷提升貧困地區(qū)金融服務(wù)便捷度。

三、改進(jìn)和提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平

認(rèn)真貫徹落實(shí)金融支持小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策措施。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)國(guó)務(wù)院小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話會(huì)議和《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》(國(guó)辦發(fā)〔2013〕87號(hào))要求，高度關(guān)注轄區(qū)內(nèi)小型微型企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和融資需求，積極主動(dòng)做好小微企業(yè)各項(xiàng)金融服務(wù)工作。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新適合小微企業(yè)需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品、信貸模式和服務(wù)流程，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，拓寬服務(wù)覆蓋面。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)充分利用人民銀行征信中心組織建設(shè)的應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)等金融基礎(chǔ)設(shè)施，盤活應(yīng)收賬款存量，拓寬小微企業(yè)融資渠道。

充分發(fā)揮債券市場(chǎng)在支持小微企業(yè)發(fā)展中的作用。繼續(xù)推進(jìn)以區(qū)域集優(yōu)模式發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)相關(guān)工作，擴(kuò)大中小企業(yè)集合票據(jù)、短期融資券等非金融企業(yè)債務(wù)融資工具的發(fā)行規(guī)模。加強(qiáng)金融債券專項(xiàng)用于小型微型企業(yè)貸款后續(xù)監(jiān)督管理，確保各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行債券所融資金全部用于支持小微企業(yè)貸款。

積極做好對(duì)小微企業(yè)的信用培植。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要積極會(huì)同有關(guān)部門探索開展小微企業(yè)信用培植工程，重點(diǎn)對(duì)不符合銀行信貸條件但符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、有市場(chǎng)、守信用的小微企業(yè)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定向輔導(dǎo)和培育，不斷擴(kuò)大小微企業(yè)信貸服務(wù)覆蓋面。持續(xù)推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)工作，建立小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)和信息通報(bào)制度，為小微企業(yè)融資提供良好信用環(huán)境。

四、積極做好新型城鎮(zhèn)化的各項(xiàng)金融服務(wù)工作

探索建立農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化的金融政策支持體系。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要高度關(guān)注農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化對(duì)就業(yè)、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等基本公共服務(wù)的資金需求，探索建立金融政策支持體系。鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身比較優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略明確市場(chǎng)定位，積極加大對(duì)民生工程、家庭服務(wù)業(yè)和消費(fèi)信貸等領(lǐng)域的信貸投入。支持各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新符合農(nóng)民工需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，采取多種綜合措施支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)。

推動(dòng)建立規(guī)范透明的城市建設(shè)投融資機(jī)制。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要著力加大對(duì)城鎮(zhèn)交通、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及城鎮(zhèn)土地綜合整治、“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)、城鎮(zhèn)生態(tài)建設(shè)等的支持力度。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，支持治理規(guī)范、內(nèi)控嚴(yán)密、功能突出、財(cái)務(wù)可持續(xù)的地方平臺(tái)公司的市場(chǎng)化融資，發(fā)揮其在穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革中的積極作用。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)跨部門溝通協(xié)調(diào)，密切跟蹤監(jiān)測(cè)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資需求的新情況、新特點(diǎn)，加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示。積極推進(jìn)市政債的市場(chǎng)技術(shù)準(zhǔn)備等相關(guān)工作，拓寬城市建設(shè)市場(chǎng)化融資渠道。

五、加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

切實(shí)抓好科技文化金融政策措施落實(shí)工作。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)和各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實(shí)《中國(guó)人民銀行科技部銀監(jiān)會(huì)證監(jiān)會(huì)保監(jiān)會(huì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)局關(guān)于大力推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新扎實(shí)做好科技金融服務(wù)的意見》（銀發(fā)〔2014〕9號(hào)），因地制宜研究制定有關(guān)實(shí)施辦法或細(xì)則，扎實(shí)推動(dòng)金融支持科技發(fā)展各項(xiàng)政策落到實(shí)處；認(rèn)真落實(shí)中央創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，開發(fā)適合高新技術(shù)企業(yè)需求特點(diǎn)的融資產(chǎn)品，支持信息消費(fèi)、集成電路、新能源汽車、光伏等戰(zhàn)

略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。加強(qiáng)對(duì)金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展工作進(jìn)展情況、實(shí)施效果等情況的跟蹤評(píng)價(jià)，及時(shí)總結(jié)好經(jīng)驗(yàn)、好做法；擴(kuò)寬文化企業(yè)融資渠道，積極推動(dòng)轄區(qū)內(nèi)文化企業(yè)通過債務(wù)資本市場(chǎng)融資。加強(qiáng)部門協(xié)作，推動(dòng)開展文化金融合作試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作，鼓勵(lì)各地探索促進(jìn)金融資源與文化資源結(jié)合的新途徑。

認(rèn)真貫徹落實(shí)金融支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策措施。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要結(jié)合轄區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)和布局規(guī)劃，督促金融機(jī)構(gòu)全面落實(shí)關(guān)于金融支持服務(wù)業(yè)、服務(wù)外包、旅游業(yè)、家庭服務(wù)業(yè)、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)等行業(yè)發(fā)展的政策要求。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要以完善創(chuàng)新?lián)７绞綖橥黄瓶冢剿鬟m合產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，扎實(shí)推動(dòng)金融支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展各項(xiàng)政策落到實(shí)處。

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待、有扶有控，加大對(duì)公路、流通、能源及煤層氣抽采等領(lǐng)域發(fā)展的支持力度，在信貸風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，積極做好鐵路、船舶等行業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、調(diào)整振興的配套金融服務(wù)工作。加大消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極滿足居民大宗耐用消費(fèi)品、新型消費(fèi)品以及教育等服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的合理信貸需求。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與地方政府和有關(guān)職能部門、行業(yè)自律協(xié)會(huì)以及企業(yè)的溝通協(xié)作，支持信用增級(jí)、融資擔(dān)保等業(yè)務(wù)開展，增加銀行信貸資金的有效切入點(diǎn)。

六、做好化解產(chǎn)能嚴(yán)重過剩矛盾的金融服務(wù)工作，大力發(fā)展綠色信貸 認(rèn)真貫徹落實(shí)化解產(chǎn)能嚴(yán)重過剩矛盾的政策措施。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要深入貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于化解產(chǎn)能嚴(yán)重過剩矛盾的指導(dǎo)意見》（國(guó)發(fā)〔2013〕41號(hào)）等文件精神，按照“消化一批、轉(zhuǎn)移一批、整合一批、淘汰一批”過剩產(chǎn)能的要求，按照風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)原則，加大對(duì)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)企業(yè)兼并重組整合過剩產(chǎn)能、轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)產(chǎn)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)改造和向境外轉(zhuǎn)移產(chǎn)能、開拓市場(chǎng)的信貸支持；不對(duì)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)新增產(chǎn)能項(xiàng)目和違規(guī)在建項(xiàng)目提供任何形式的新增授信支持，對(duì)已經(jīng)發(fā)放的貸款要采取妥善措施保障合法債權(quán)安全。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)化解產(chǎn)能嚴(yán)重過剩矛盾金融服務(wù)工作的跟蹤監(jiān)測(cè)，探索建立定期報(bào)告制度。大力發(fā)展綠色信貸。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立和完善綠色信貸機(jī)制，不斷提升對(duì)節(jié)能環(huán)保、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、防治大氣污染領(lǐng)域的金融服務(wù)水平，加大對(duì)相關(guān)領(lǐng)域技術(shù)改造等方面的信貸支持。嚴(yán)格限制環(huán)境違法企業(yè)貸款。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)跨部門溝通協(xié)作，推動(dòng)建立與地方政府和有關(guān)職能部門間的信息交流和共享機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)節(jié)能環(huán)境保護(hù)金融服務(wù)工作的跟蹤監(jiān)測(cè)，高度關(guān)注信貸投向和風(fēng)險(xiǎn)防范。

七、繼續(xù)做好就業(yè)、助學(xué)、少數(shù)民族等民生金融服務(wù)

完善和落實(shí)扶持就業(yè)創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要結(jié)合各地實(shí)際，完善小額擔(dān)保貸款政策管理，發(fā)揮好小額擔(dān)保貸款政策在支持創(chuàng)業(yè)促就業(yè)和勞動(dòng)密集型小微企業(yè)發(fā)展中的作用，尤其是加大對(duì)農(nóng)村婦女、農(nóng)民工等特殊困難群眾的支持力度。要加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)高校畢業(yè)生就業(yè)和化解產(chǎn)能過剩中出現(xiàn)的下崗失業(yè)人員再就業(yè)問題的監(jiān)測(cè)分析，不斷改進(jìn)和完善金融支持創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的政策措施，督促和指導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)好創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放工作。堅(jiān)持抓好金融支持大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民各項(xiàng)工作。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要繼續(xù)做好金融支持大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)富民情況的監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)與調(diào)研，及時(shí)做好總結(jié)和宣傳推廣工作。推動(dòng)各級(jí)政府和有關(guān)部門探索建立大學(xué)生“村官”專業(yè)擔(dān)?；鸷唾J款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，鼓勵(lì)把小額擔(dān)保貸款、扶貧資金、小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款納入金融支持大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民的政策體系。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)和實(shí)際需求，合理確定貸款的額度、期限、利率、還款方式，積極支持大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民工作。

繼續(xù)深入推進(jìn)助學(xué)和少數(shù)民族等金融服務(wù)工作。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要積極推動(dòng)商業(yè)性助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與各級(jí)助學(xué)貸款管理中心的溝通和信息共享，增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提升助學(xué)貸款工作的科學(xué)性和有效性。要按照有關(guān)政策要求，督促落實(shí)對(duì)民族貿(mào)易和民族用品生產(chǎn)貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率等民族特殊優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各銀行業(yè)

金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)民族地區(qū)的信貸支持。

八、嚴(yán)格落實(shí)差別化住房信貸政策，滿足居民家庭首套自住購房的貸款需求，切實(shí)提高保障性安居工程金融服務(wù)水平

積極滿足首套自住購房貸款需求，切實(shí)做好轄區(qū)差別化住房信貸政策的組織實(shí)施工作。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步落實(shí)好首套房貸款的首付款比例和貸款利率政策，持續(xù)監(jiān)測(cè)轄區(qū)差別化住房信貸政策執(zhí)行情況。對(duì)于轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)首套房貸款停貸、壓?jiǎn)蔚痊F(xiàn)象的，要深入調(diào)研，認(rèn)真分析原因，及時(shí)報(bào)告相關(guān)情況。要密切監(jiān)測(cè)轄區(qū)重點(diǎn)城市房?jī)r(jià)變化趨勢(shì)及調(diào)控目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)調(diào)控主管部門的溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)了解地方政府房地產(chǎn)調(diào)控政策要求，并按照有關(guān)工作機(jī)制和要求，做好政策實(shí)施和跟蹤評(píng)估工作。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行差別化住房信貸政策，切實(shí)改善信貸服務(wù)，優(yōu)化利率結(jié)構(gòu)，合理定價(jià)，積極滿足居民家庭首套自住購房的貸款需求；繼續(xù)支持符合條件的中小套型普通商品住房項(xiàng)目建設(shè)，加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款管理。

扎實(shí)做好保障房建設(shè)和棚戶區(qū)改造的金融支持和服務(wù)工作。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的督促和指導(dǎo)，確保保障房和棚戶區(qū)改造各項(xiàng)金融支持政策落到實(shí)處。選取當(dāng)?shù)鼐哂写硇缘慕鹑谥С猪?xiàng)目進(jìn)行案例分析，認(rèn)真總結(jié)當(dāng)?shù)乇Ｕ戏拷ㄔO(shè)和棚戶區(qū)改造融資的經(jīng)驗(yàn)做法，深入分析存在的問題，為總行完善相關(guān)政策提供參考。探索建立保障性安居工程信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)價(jià)機(jī)制，提高政策導(dǎo)向力。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要深入貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快棚戶區(qū)改造工作的意見》（國(guó)發(fā)〔2013〕25號(hào)）等文件精神，按照風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù)，積極向符合條件的棚戶區(qū)改造等保障性安居工程項(xiàng)目發(fā)放貸款。

密切監(jiān)測(cè)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)運(yùn)行情況。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行及熱點(diǎn)問題的跟蹤調(diào)研，監(jiān)測(cè)分析重點(diǎn)城市房地產(chǎn)價(jià)格變化和區(qū)域特點(diǎn)，密切關(guān)注房地產(chǎn)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)掌握房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道的變化情況。完善工作方法，繼續(xù)做好個(gè)人住房貸款抽樣調(diào)查工作，確保調(diào)查數(shù)據(jù)及時(shí)、準(zhǔn)確、完整。加強(qiáng)與當(dāng)?shù)刈》抗e金監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作，做好住房公積金的歸集、使用、支付和結(jié)余情況的監(jiān)測(cè)。嚴(yán)格落實(shí)《國(guó)土資源部財(cái)政部中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)土地儲(chǔ)備與融資管理的通知》（國(guó)土資發(fā)〔2012〕162號(hào)）要求，配合相關(guān)部門做好土地儲(chǔ)備計(jì)劃和融資規(guī)模的核定工作，加強(qiáng)土地儲(chǔ)備融資管理。

九、進(jìn)一步做好信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估工作

改進(jìn)和完善信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估制度。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要總結(jié)轄內(nèi)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估工作開展的情況和問題，協(xié)助總行研究完善涉農(nóng)信貸政策和小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估制度，進(jìn)一步提升評(píng)估制度的科學(xué)性和權(quán)威性。鼓勵(lì)和支持各分支機(jī)構(gòu)在做好涉農(nóng)信貸政策和小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估的基礎(chǔ)上，開展更多符合當(dāng)?shù)貙?shí)際需要的評(píng)估項(xiàng)目。鼓勵(lì)有條件的?。▍^(qū)、市）探索開展綜合信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估工作。

合理運(yùn)用信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估結(jié)果。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要完善評(píng)估工作流程，落實(shí)各環(huán)節(jié)工作責(zé)任，切實(shí)抓好評(píng)估工作組織協(xié)調(diào)和推動(dòng)落實(shí)，提升評(píng)估工作的有效性和公信力。要合理運(yùn)用評(píng)估結(jié)果，增強(qiáng)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)人民銀行信貸政策的響應(yīng)力。

十、加大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)力度

參與試點(diǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在現(xiàn)有信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)制度框架下，按照有關(guān)要求繼續(xù)做好進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)工作。選擇符合政策導(dǎo)向的信貸資產(chǎn)作為基礎(chǔ)資產(chǎn)開展信貸資產(chǎn)證券化，在證券化的基礎(chǔ)上，將有效信貸向經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，特別是用于“三農(nóng)”、小微企業(yè)、棚戶區(qū)改造、基礎(chǔ)設(shè)施等建設(shè)。要進(jìn)一步完善內(nèi)部管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，風(fēng)險(xiǎn)較大的資產(chǎn)暫不納入擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要密切結(jié)合國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的新情況和國(guó)家宏觀調(diào)

控的新要求，高度關(guān)注轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中出現(xiàn)的苗頭性、傾向性問題，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)等農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押融資、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、小微企業(yè)融資、扶貧開發(fā)金融服務(wù)、化解產(chǎn)能過剩矛盾、地方政府債務(wù)等重點(diǎn)熱點(diǎn)問題及信貸結(jié)構(gòu)變化的調(diào)查分析研究，合理擺布信貸資源投向，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

請(qǐng)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)速將本意見轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)地方性金融機(jī)構(gòu)，并加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，做好貫徹落實(shí)工作。

第四篇：信貸政策簡(jiǎn)介

信貸政策簡(jiǎn)介

信貸政策是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要組成部分，是中國(guó)人民銀行根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策要求，對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸總量和投向?qū)嵤┮龑?dǎo)、調(diào)控和監(jiān)督，促使信貸投向不斷優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)信貸資金優(yōu)化配置并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要手段。制定和實(shí)施信貸政策是中國(guó)人民銀行的重要職責(zé)。

中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)處在初級(jí)階段，間接融資居于主導(dǎo)地位，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的問題，有總量問題，但突出的是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性問題。中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)，利率沒有市場(chǎng)化，單純依靠財(cái)政政策調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)受財(cái)力限制較大，信貸政策發(fā)揮作用是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求，在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)將會(huì)存在。金融宏觀調(diào)控必須努力發(fā)揮好信貸政策的作用，加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策、就業(yè)政策和金融監(jiān)管政策的有機(jī)協(xié)調(diào)配合，努力實(shí)現(xiàn)總量平衡和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

中國(guó)目前的信貸政策大致包含四方面內(nèi)容：一是與貨幣信貸總量擴(kuò)張有關(guān)，政策措施影響貨幣乘數(shù)和貨幣流動(dòng)性。比如，規(guī)定汽車和住房消費(fèi)信貸的首付款比例、證券質(zhì)押貸款比例等等；二是配合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，通過貸款貼息等多種手段，引導(dǎo)信貸資金向國(guó)家政策需要鼓勵(lì)和扶持的地區(qū)及行業(yè)流動(dòng)，以扶持這些地區(qū)和行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展；三是限制性的信貸政策。通過“窗口指導(dǎo)”或引導(dǎo)商業(yè)銀行通過調(diào)整授信額度、調(diào)整信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等方式，限制信貸資金向某些產(chǎn)業(yè)、行業(yè)及地區(qū)過度投放，體現(xiàn)扶優(yōu)限劣原則。四是制定信貸法律法規(guī)，引導(dǎo)、規(guī)范和促進(jìn)金融創(chuàng)新，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

信貸政策和貨幣政策相輔相成，相互促進(jìn)。兩者既有區(qū)別，又有聯(lián)系。通常認(rèn)為，貨幣政策主要著眼于調(diào)控總量，通過運(yùn)用利率、匯率、公開市場(chǎng)操作等工具借助市場(chǎng)平臺(tái)調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和信貸總規(guī)模，促進(jìn)社會(huì)總供求大體平衡，從而保持幣值穩(wěn)定。信貸政策主要著眼于解決經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問題，通過引導(dǎo)信貸投向，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。從調(diào)控手段看，貨幣政策調(diào)控工具更市場(chǎng)化一些；而信貸政策的有效貫徹實(shí)施，不僅要依靠經(jīng)濟(jì)手段和法律手段，必要時(shí)還須借助行政性手段和調(diào)控措施。在我國(guó)目前間接融資占絕對(duì)比重的融資格局下，信貸資金的結(jié)構(gòu)配置和使用效率，很大程度上決定著全社會(huì)的資金配置結(jié)構(gòu)和運(yùn)行效率。信貸政策的實(shí)施效果，極大地影響著貨幣政策的有效性。信貸政策的有效實(shí)施，對(duì)于疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，發(fā)展和完善信貸市場(chǎng)，提高貨幣政策效果發(fā)揮著積極的促進(jìn)作用。1998年以前，中國(guó)人民銀行對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的信貸總量和信貸結(jié)構(gòu)實(shí)施貸款規(guī)模管理，信貸政策主要是通過人民銀行向各金融機(jī)構(gòu)分配貸款規(guī)模來實(shí)現(xiàn)的。信貸政策的貫徹實(shí)施依托于金融監(jiān)管，帶有明顯的行政干預(yù)色彩。近年來，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中國(guó)人民銀行的信貸政策正在從過去主要依托行政干預(yù)逐步向市場(chǎng)化的調(diào)控方式轉(zhuǎn)變。依法履行中央銀行信貸政策職責(zé)，進(jìn)一步完善金融宏觀調(diào)控機(jī)制，與時(shí)俱進(jìn)，不斷改進(jìn)信貸政策實(shí)施方式，提高信貸政策調(diào)控效果，還需要在實(shí)踐中繼續(xù)探索完善。

第五篇：信貸政策報(bào)告

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報(bào)告如下：

一、共性指標(biāo)（40

分）

（一）農(nóng)信社信貸投放總量適度、節(jié)奏平穩(wěn)。

2011年年初農(nóng)信社貸款余額為508665萬元，貸款計(jì)劃投放20億,信貸增幅36%。2011 年前三個(gè)季度四個(gè)季度貸款新增分別為：一季度新增19124萬元;二季度新增加137485萬元;三季度新增加收入33197萬元;四季度新增32387萬元。自評(píng)：總量適度、節(jié)奏平穩(wěn)，貸款發(fā)放節(jié)奏正常。每季度信貸投放按照合理均衡投放原則均衡投放，四季在人行及 省聯(lián)社的總體調(diào)控下，增長(zhǎng)速度有所減慢。

（二）金融產(chǎn)品及服務(wù)方式創(chuàng)新。

農(nóng)信社已向人民銀行進(jìn)行報(bào)備的創(chuàng)新金融產(chǎn)品為：“福商99”信貸產(chǎn)品；“煙農(nóng)樂” 信貸產(chǎn)品。其中“煙農(nóng)樂”產(chǎn)品屬為恩施州農(nóng)村煙葉發(fā)展量身定作的產(chǎn)品，有專門的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)材料。我社積極宣傳、推廣金融新產(chǎn)品、新模式，創(chuàng)新品牌服務(wù)于農(nóng)村領(lǐng)域。建立“信用村+信用農(nóng)戶+信用社”的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款模式，加大對(duì)特色種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)?；l(fā)展，逐淅形成了“一鄉(xiāng)一品、一鄉(xiāng)多品、一地一扶、一村一特 ”的產(chǎn)業(yè)格局，大力發(fā)展優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)，生態(tài)農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)，及時(shí)解決農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)過程中融資難的問題。

（三）信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)配合。

我社按照中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的要求，對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃和自主創(chuàng)新導(dǎo)向行業(yè)加大金融支持力度，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整效果明顯；農(nóng)信社“兩高一?！毙袠I(yè)貸款余額為0，低于去年。

（四）信貸政策傳導(dǎo)與反饋。

我社嚴(yán)格貫徹落實(shí)人行各項(xiàng)信貸工作指導(dǎo)意見,及時(shí)向人行報(bào)送有關(guān)貫徹落實(shí)情況和實(shí)施效果、反饋政策信息、報(bào)送相關(guān)材料和報(bào)表。

（五）社會(huì)效益與自身經(jīng)濟(jì)效益。

2011年，**農(nóng)信社在省聯(lián)社及人行**州中心支行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在社會(huì)各界的大力支持下，始終堅(jiān)持“立足社區(qū)、面向三農(nóng)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)的信貸市場(chǎng)定位，時(shí) 刻不忘社會(huì)責(zé)任，不遺余力關(guān)注民生，加大支農(nóng)力度，加大信貸投放，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)效益都實(shí)現(xiàn)了量與質(zhì)的飛躍，盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，成為**州內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大、存貸款余額最多、支農(nóng)力度最強(qiáng)、服務(wù)領(lǐng)域最廣、從業(yè)人員最多的金融機(jī)構(gòu)。在服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小微企業(yè)及個(gè)體工商戶等方面均做出了積 極貢獻(xiàn)。不良貸款余額為24171萬元，絕對(duì)額較年初上升2650萬元，占比比年初下降 0.92個(gè)百分點(diǎn)。

二、個(gè)性指標(biāo)（（一）信貸支持“三農(nóng)”、涉農(nóng)貸款占比和增幅。全州農(nóng)信社截止2011年增長(zhǎng)率11月31日，涉農(nóng)貸款余額為637265

萬元，占全部貸款的87.16%，去年同期涉農(nóng)貸款余額為439837萬元，占全部貸款的86.47%； 2011年涉農(nóng)貸款增速為4.89%，所有貸款增速為43.74%。因此涉農(nóng)貸款余額占比高于去年，增速高于全部貸款增速。

2、支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。農(nóng)信社大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，共發(fā)放304筆農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額43996萬元,其中：市州級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額27筆，貸款余額5740萬元。

（二）信貸支持中心企業(yè)發(fā)展

1、中小企業(yè)信貸客戶培植。全州農(nóng)信社2011年對(duì)從未發(fā)生信貸關(guān)系的小企業(yè)培育 成貸款客戶共計(jì)490戶。

2、改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)。全州農(nóng)信社所轄8個(gè)縣市行社，均成立了公司業(yè)務(wù)部，專業(yè)為中小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)，并專門出臺(tái)了中小企業(yè)的信貸管理、評(píng)級(jí)、授權(quán)授信制度，包括?湖北省農(nóng)村信用社法人客戶評(píng)級(jí)授信管理辦法?、?湖北省農(nóng)村信用社與中小企業(yè)信用擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作管理辦法?等。

（三）信貸支持民生工程

1、全州農(nóng)信社2011年再就業(yè)小額擔(dān)保貸款余額41857萬 元，去年同期再就業(yè)小額擔(dān)保貸款余額29516萬元。

2、扶貧貼息貸款。全州農(nóng)信社2011年底扶貧貼息貸款余額507萬元，全年累計(jì)發(fā)放扶貧貼息貸款10010

萬元。

（四）信貸支持?jǐn)U大消費(fèi) 推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸。全州農(nóng)信社為配合汽車、家電下鄉(xiāng)、農(nóng)機(jī)縣補(bǔ)貼等政策，擴(kuò)大消費(fèi)信貸范圍，推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展，共發(fā)放消費(fèi)貸款余額為81343 萬元，取得了不錯(cuò)的效果。

（五）信貸支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展基金

（六）房地產(chǎn)市場(chǎng)與房地產(chǎn)金融、貫徹國(guó)家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策。全州農(nóng)信社積極貫徹落實(shí)國(guó)家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策，加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理、監(jiān)測(cè)和分析，支持房地產(chǎn)市場(chǎng)健康可持 續(xù)發(fā)展，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)房地產(chǎn)信貸政策，并及時(shí)報(bào)送貫徹政 策、房地產(chǎn)金融運(yùn)行和房地產(chǎn)授信企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況等相關(guān)材料。、做好保障性住房的金融支持。支持符合貸款條件的經(jīng)濟(jì)適用房、廉租住房、公租房、棚戶區(qū)改造等保障性安居工程建設(shè)項(xiàng)目措施得力，截止2011 年底經(jīng)濟(jì)適用房、廉租住房、公租房、棚戶區(qū)改造等保障性安居工程建設(shè)貸款余額1600萬元。

通過對(duì)全州農(nóng)信社

總體上來看，全州農(nóng)信社積極執(zhí)行

了人民銀行的信貸政策，推動(dòng)了信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提高了信貸

政策實(shí)施效果，發(fā)揮了農(nóng)信社支農(nóng)及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的促進(jìn)作

用。