第一篇：中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與對策分析

中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與對策分析

[內(nèi)容提要]：

自從1985年中國銀行在我國發(fā)行了第一張信用卡以來,信用卡在我國就已有了二十多年的發(fā)展歷史,但與西方發(fā)達國家相比,我國信用卡業(yè)務的發(fā)展仍然處于起步階段。可是不容置疑的是,國內(nèi)各銀行也在始終不斷地探索尋求自己的發(fā)展之路。尤其在近年來,我國的四大國有商業(yè)銀行以及其他股份商業(yè)銀行都全力以赴地投入到信用卡業(yè)務中,隨著持信用卡消費的觀念已日漸普及,我國信用卡業(yè)務發(fā)卡量呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢,風控能力、盈利能力、創(chuàng)新能力較發(fā)卡初期均有較大提升，它已成為各家商業(yè)銀行新的利潤增長點。正因為信用卡市場所蘊涵的廣闊贏利空間,信用卡業(yè)務已經(jīng)成為眾多商業(yè)銀行競爭的焦點,但隨之而來,信用卡在發(fā)行和使用過程中也暴露出法規(guī)制度建設相對滯后、個人信用體系不完善、規(guī)模和效益不對稱等很多問題。本文正是通過對所存在的問題進行分析,然后提出可行性應對策略。

信用卡作為一種新的銀行信用工具，已經(jīng)成為提高社會支付率，降低交易成本，提高交易安全的重要支付工具。在歐美發(fā)達國家，信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展令人矚目，但我國的信用卡發(fā)展水平遠遠低于歐美國家，這表明我國的信用卡產(chǎn)業(yè)還很不成熟，人們用卡意識有待進一步加強，用卡環(huán)境有待進一步改善，現(xiàn)行的金融監(jiān)管制度，銀行經(jīng)營機制，金融機構(gòu)形態(tài)等，還不能完全適應新興金融業(yè)務的快速發(fā)展的需要。

一、當前我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

從當前社會來看，隨著我國資本市場的發(fā)展，直接融資比重將會不斷上升，這意味著信貸業(yè)務對銀行利潤的貢獻度將呈下降趨勢，而零售業(yè)務對銀行利潤增長的作用將會越來越大。信用卡業(yè)務作為高收益、高風險的零售業(yè)務，已引起國際銀行也的廣泛關(guān)注。我國銀行業(yè)需要抓緊利用市場開放前的緩沖期加快發(fā)展信用卡業(yè)務，強化信用卡業(yè)務的風險管理，力爭在未來的競爭中更加廣闊的發(fā)展空間。

（一）我國的銀行卡業(yè)務得到了迅速發(fā)展

消費信貸是世界各國促進信用消費的主要金融手段，其中，信用卡是開展消費信貸的重要方式。自1985年6月中國銀行在國內(nèi)發(fā)行第一張信用卡---中銀卡以來，我國的銀行卡業(yè)務得到了迅速發(fā)展，發(fā)卡銀行和發(fā)卡數(shù)量以及交易金額等方面都有較大增長。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年12月底，全國信用卡發(fā)卡量從2499萬張激增到2.3億張。而2009年以來信用卡發(fā)卡量增速回落。2009年一季度，信用卡市場的發(fā)卡量依然保持繼續(xù)增長的勢頭，但增速相比2008年有所下降。

（二）風控能力提升使得信用卡風險降低

國內(nèi)各發(fā)卡行在前端風險控制進行了加強。對于目標人群的選擇更加審慎，像大學生卡基本都停發(fā)了。同時，在發(fā)卡的渠道選擇上有所改變。很多行叫停了代理發(fā)卡，在發(fā)卡過程中也加強了管理，嚴格實行“三親原則”，即親核、親訪、親簽。

由于主要發(fā)卡行的卡量都已達到盈虧平衡500萬張的量級，整個行業(yè)對于追求發(fā)卡量的沖動有所減弱。為了行業(yè)的長期發(fā)展，各發(fā)卡行也開始自發(fā)的進行主動協(xié)作，之前有6家銀行開始將黑名單等數(shù)據(jù)共享實行聯(lián)動機制?，F(xiàn)在已經(jīng)有9家銀行的參加到這種聯(lián)動機制中。

從宏觀環(huán)境看，“兩高”的司法解釋為執(zhí)法提供了有力的法律支持。公安部在2010年進行了為期10個月打擊行動，使得國內(nèi)整體用卡環(huán)境得到持續(xù)改善。同時，財政部對于信用卡呆壞賬核銷政策的放寬，也給了信用卡市場相對寬松的政策環(huán)境。

正是有著從業(yè)內(nèi)到宏觀環(huán)境的提升，使得國內(nèi)信用卡市場風險呈現(xiàn)出了逐季下降的趨勢。數(shù)據(jù)顯示，2010年第一季度國內(nèi)信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.5%，這一數(shù)字到了第二季度下降到了2.5%，而第三季度則更是降到2.1%的較低水平上。第三季季,國有商業(yè)銀行信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.3%,較第二季度回落0.5個百分點;股份制商業(yè)銀行信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.2%,較第二季度回落0.2個百分點。

（三）信用卡整體盈利能力逐漸提升

按照國際經(jīng)驗，信用卡發(fā)展7~8年會進入盈利周期。從2003年元年算起，到2010年正好是第8個年頭。2009年國內(nèi)眾多信用卡中心可以說基本都實現(xiàn)了盈虧平衡。隨著國內(nèi)信用卡市場單戶成本的下降以及對存量客戶的深度挖掘，無效益的成本支出減少，交易額數(shù)據(jù)都是近幾倍的增長率。這一切都使得信用卡業(yè)務更為健康，盈利也成為順理成章的事情。

工行截至2010年11月末，信用卡發(fā)卡量已達到6371萬張，消費額5642億元，透支額828億元，工行信用卡業(yè)務板塊2010年前11個月總收入已達到118億元，成為該行新的盈利增長點。

興業(yè)銀行在2009年時累計收入8.39億元，全年實現(xiàn)賬面盈利1.44億元。在2010年上半年，興業(yè)銀行累計發(fā)行信用卡625.46萬張。信用卡業(yè)務盈利能力進一步提升，累計實現(xiàn)業(yè)務收入4.86億元，同比增長25.29%。興業(yè)銀行信用卡中心有關(guān)負責人表示，2010年繼續(xù)保持比較好的盈利勢頭。上半年的利潤比2009年全年利潤還要多1倍。

招行信用卡從2006年開始實現(xiàn)盈利，據(jù)招行有關(guān)負責人透露，2010年的盈利數(shù)字會比往年都要好一些。招行相信接下來的兩三年還會更好一些，會將盈利保持在一個合理的數(shù)字。

中信銀行信用卡中心在2010年4月28日發(fā)卡量突破了1000萬張，顯示出近幾年的發(fā)展速度有大幅加快趨勢。從盈利水平上來看，中信信用卡已經(jīng)連續(xù)三年盈利，到2009年的時候盈利已經(jīng)超過了3億元，2010年估計整體盈利水平還會在此基礎上實現(xiàn)翻番即盈利6億元。

民生信用卡2010年發(fā)卡量接近900萬，交易額到2010年10月已經(jīng)接近900億元，同時已經(jīng)連續(xù)三年盈利，民生信用卡有關(guān)負責人表示，2010年還將持續(xù)盈利。

（四）我國信用卡創(chuàng)新能力有所提升

創(chuàng)新是一個市場發(fā)展的永動力，作為朝陽產(chǎn)業(yè)的信用卡來說，創(chuàng)新當然是“家常便飯”。

2010年6月份，中國光大銀行推出一款創(chuàng)新型金融產(chǎn)品———陽光存貸合一卡。陽光存貸合一卡率先創(chuàng)立柜臺實時發(fā)卡模式。陽光存貸合一卡獨創(chuàng)一卡雙

賬戶模式，具有消費信貸和儲蓄理財雙重服務功能。但陽光存貸合一卡不僅僅是借記卡和信用卡兩種產(chǎn)品簡單的功能疊加，更是光大銀行零售金融服務平臺的大整合：賬戶實時互轉(zhuǎn)，擴大了支付功能；實現(xiàn)自動關(guān)聯(lián)還款；客戶價值最大化原則。在借記卡與信用卡服務功能整合的過程中，光大銀行對于服務的提供就高不就低；客戶可享受實時的交易短信提醒服務，比目前的借記卡更安全，等等。光大銀行精心打造的陽光存貸合一卡以全新的理念、模式和標準進入市場，必將對國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。

2010年11月，招商銀行信用卡聯(lián)合中國聯(lián)通發(fā)布了招商銀行iPhone版手機銀行服務，以及“掌上生活”移動終端軟件。其中，通過iPhone搜索持卡人所持信用卡可以獨享優(yōu)惠禮遇的商戶信息，餐飲、購物、娛樂、生活服務、無限白金獨享樣樣俱全。持卡人可以隨時獲知所在城市的招商銀行信用卡特惠資訊。通過該軟件，持卡人可以隨時通過所持招商銀行信用卡，為手機話費充值繳費。通過“我買影票”功能，隨時了解熱映電影大片，選擇持卡人喜愛的影院，直接選座位，支付購票，免去排隊的困擾。手機購票還可享受折扣價，等等。

2010年7月，中信銀行信用卡中心在深圳宣布，該行正式推出信用卡現(xiàn)場發(fā)卡服務，將發(fā)卡時間壓縮至92秒。這不僅創(chuàng)下了中國信用卡發(fā)卡的最快紀錄，更標志著傳統(tǒng)信用卡經(jīng)營模式的大力創(chuàng)新。相比傳統(tǒng)發(fā)卡模式下煩瑣的流程和耗時月余的等待時間，中信銀行推出的全新現(xiàn)場發(fā)卡模式僅需資料初審、錄入質(zhì)檢、自動審批和現(xiàn)場制卡發(fā)卡四個環(huán)節(jié)即可完成整個周期，將發(fā)卡時間大大壓縮只需短短92秒，申請人就能拿到卡片并使用。

2010年1月28日，興業(yè)銀行中國低碳信用卡首發(fā)。依托支持綠色信貸積累的行業(yè)經(jīng)驗，興業(yè)銀行選擇了與擁有碳排放交易權(quán)的交易所合作，率先開通個人購買碳減排量的支付渠道，為個人客戶實現(xiàn)“碳中和”提供了一條切實可行的新途徑。興業(yè)銀行推出的低碳信用卡，將節(jié)能減排從常見的企業(yè)項目領(lǐng)域延伸到個人消費領(lǐng)域，使個人主動參與節(jié)能減排有了一個可行和簡便的通道。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務存在的主要問題

由于信用卡在我國發(fā)展的歷史還不長，特別是發(fā)卡量從百萬張跨越千萬張、直至目前的上億張，只用了短短五年時間，其中必然存在著諸多問題和風險，對此如不引起足夠重視，相應的風險累積也可能釀成大的風暴。

(一)法規(guī)制度建設相對滯后。目前，我國適用信用卡業(yè)務發(fā)展的主要規(guī)范性法律文件是中國人民銀行于1999年3月1日頒布的《銀行卡業(yè)務管理辦法》。相關(guān)規(guī)定已與我國信用卡業(yè)務飛速發(fā)展的現(xiàn)狀不相適應，從防范風險、加強監(jiān)管以及打擊信用卡違法犯罪等角度，缺少可操作性：第一，對信用卡發(fā)展過程中產(chǎn)生的新問題，如委外發(fā)卡、委外催收等目前眾多發(fā)卡行已實際運用的業(yè)務發(fā)展模式的監(jiān)管、規(guī)范尚處空白；第二，對信用卡發(fā)展中業(yè)已存在且日趨嚴重、危害性較大的問題，如非法套現(xiàn)等，尚沒有明確定義和衡量標準，致使銀行和執(zhí)法機關(guān)在實際工作都面臨著界定難、取證難的問題，給不法分子鉆法律漏洞提供了機會，為違法經(jīng)營活動創(chuàng)造了條件；第三，有關(guān)法律法規(guī)對信用卡犯罪的打擊和威懾作用較突出，但對那些尚不能定罪的信用卡違法行為，懲戒手段和力度卻顯不足。有關(guān)部門對銀行信用卡發(fā)卡有風險警示，但對消費者的權(quán)益保護并不明晰。

（二）個人信用體系亟需完善。社會信用體系嚴重滯后也是制約信用卡業(yè)務進一步良性發(fā)展的另一個突出問題。首先，目前已投入使用的人民銀行個人征信系統(tǒng)，數(shù)據(jù)主要來源各商業(yè)銀行，在實際運行中尚存在數(shù)據(jù)更新不及時、信息滯后等問題，難以據(jù)此對個人信用狀況做完整、準確的判斷。其次，由于我國個人

信用體系的建設尚處初建階段，雖已實行了個人存款實名制，但是因涉及個人隱私、部門利益等原因，至今尚未真正建立對自然人的身份、收入來源、各項金融資產(chǎn)、個人可用于抵押的其它實物資產(chǎn)以及過去的信用狀況等情況進行評估和調(diào)查的制度。再次，目前各銀行在調(diào)查申請人的資信狀況方面缺少可采信的客觀依據(jù)，存在難度大、成本高且不全面等實際困難，不能有效預防各類信用風險的發(fā)生，特別是欺詐、惡意透支等風險有上升趨勢。

（三）對特約商戶的管理缺乏有效制約。特約商戶違規(guī)操作已成為目前信用卡重要的風險源之一。由于目前特約商戶市場競爭激烈，出此考慮，銀行往往對特約商戶違規(guī)造成的損失比較遷就，缺乏有力的制約措施。一些不良商戶（特別是夜總會、卡拉OK廳等娛樂場所）還趁機與社會不法分子勾結(jié)作案欺詐銀行，如安裝POS機進行套現(xiàn)，對偽卡、假卡識別不力等，給發(fā)卡行或清算銀行造成了重大風險和損失。

（四）規(guī)模和效益不對稱，制約了發(fā)展空間。從國際信用卡市場的發(fā)展經(jīng)驗看，信用卡具有“規(guī)模經(jīng)營”的特點，即只有達到一定的發(fā)卡量才可能實現(xiàn)盈利。然而，當前我國雖然大多數(shù)發(fā)卡行規(guī)模已達百萬，個別行業(yè)龍頭如工行、建行、招行還突破了千萬張大關(guān)，但盈利狀況都不盡如意。造成這種規(guī)模與效益不對稱的主要原因：一是無序競爭、營銷過度而帶來的嚴重的資源浪費，導致銀行發(fā)卡成本居高不下；二是在激烈的市場競爭壓力下，盲目追求規(guī)模效應，致使各銀行大打價格戰(zhàn)，幾乎都放棄了年費這一重要的收入來源；三是量入而出的傳統(tǒng)理念依然牢固，在一定程度上也制約了利息收入的快速提高。目前，除招行外，大部分銀行信用卡業(yè)務收入主要來源于商戶回傭及跨行交易等其它業(yè)務收入，而且這些收入也同樣受制于持卡人消費能力和已發(fā)卡的動卡率不足的客觀現(xiàn)實。

（五）發(fā)卡門檻降低，潛在風險增大。2003至2007年的5年間，中國內(nèi)地信用卡發(fā)卡量從300萬張飆升到9000多萬張。為了擴展業(yè)務，銀行信用卡的擴張方式多樣化，被動辦卡現(xiàn)象日益普遍。與信用卡發(fā)展前期辦卡手續(xù)復雜、申請人綜合要求較高的審慎發(fā)卡理念相比，現(xiàn)在發(fā)卡的門檻可謂是一降再降，辦卡手續(xù)也極為方便。最典型的例子，就是在校大學生雖無穩(wěn)定收入來源，但被各發(fā)卡行視作潛在的目標客戶，僅憑身份證和學生證就可申領(lǐng)信用卡。發(fā)卡門檻降低、審核把關(guān)不嚴，是目前整個信用卡行業(yè)的通病。重規(guī)模、輕質(zhì)量，不能有效區(qū)分潛在客戶，對客戶授信未予以嚴格把關(guān)，多頭授信所引發(fā)的持卡人信用風險以及諸如套現(xiàn)等各類利用信用卡進行違法犯罪活動和針對信用卡的各類投訴有明顯上升的趨勢。這不但使各發(fā)卡行后期的催收難度增加、追討成本加大，從而面臨資產(chǎn)質(zhì)量下降的風險，而且會使發(fā)卡行面臨比資產(chǎn)損失更大的風險，即來自社會輿論的壓力和整個商業(yè)銀行商譽受損的風險。

（六）引發(fā)道德風險。銀行作為經(jīng)營貨幣業(yè)務的特殊高風險行業(yè)，道德風險的防范歷來是其內(nèi)控工作的重中之重。然而，目前國內(nèi)信用卡發(fā)展過程中，大多數(shù)發(fā)卡行所采用的量化考核辦法（根據(jù)我國商業(yè)銀行特別是國有銀行的經(jīng)濟體制，各級管理者對上負責，首要任務實完成指標，獎金可以上不封頂，而一旦發(fā)生風險，處罰數(shù)額最多也就區(qū)區(qū)幾千元，責任認定在績效考核中風險占比很?。薮蚩炫?，上有指標考核，下有獎金刺激，大大弱化了內(nèi)控管理和合規(guī)經(jīng)營的約束力。

（七）監(jiān)管部門對信用卡風險認識不足。如一些地方銀監(jiān)部門對信貸等業(yè)務頻頻開展大檢查，而對信用卡業(yè)務卻疏于專項檢查。

三、發(fā)展我國信用卡市場的幾點建議

(一)盡快修訂《銀行卡業(yè)務管理辦法》。建議在充分調(diào)研的基礎上，盡快修訂現(xiàn)有的《銀行卡業(yè)務管理辦法》。新辦法應兼顧信用卡業(yè)務的現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢，更多從保護社會公共利益、保護消費者權(quán)益的角度出發(fā)，以維護各方利益、彌補監(jiān)管漏洞，有效防范信用卡業(yè)務風險。

(二)制定出臺《消費信貸法》。隨著包括信用卡在內(nèi)的各種消費信貸業(yè)務的快速發(fā)展，有必要借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗，制定一部較強針對性和可操作性的、能夠調(diào)整各類消費信貸業(yè)務中有關(guān)法律關(guān)系的專門性法律。該法應立足我國國情，并注意與現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)銜接，同時應突出銀行的舉證責任，以保護消費者利益。

(三)健全并完善個人信用機制?，F(xiàn)階段，政府應積極組織協(xié)調(diào)各相關(guān)部門，充分利用現(xiàn)有人行征信系統(tǒng)，盡快將個人納稅、房產(chǎn)等信息納入系統(tǒng)，以滿足日常工作中對個人資信進行有效、準確評估的需要。長遠目標是應建立一整套符合國情的個人信用調(diào)查和評估制度。

(四)規(guī)范不當競爭行為，主動規(guī)避風險。建議銀行同業(yè)公會針對目前市場無序競爭之現(xiàn)狀，聯(lián)合各會員單位制定統(tǒng)一的行業(yè)競爭標準和規(guī)范。一是避免各發(fā)卡行因盲目搶占市場而大打價格戰(zhàn)，從而導致惡意競爭，進而影響行業(yè)的整體盈利水平和風險把控能力；二是避免同質(zhì)化競爭，倡導差異化服務、差異化競爭的競爭策略。盡快制定委外企業(yè)準入標準，建議實行類似保險代理人制度的委外人員從業(yè)資格登記認證制度，提高其業(yè)務水平并能對其進行有效監(jiān)管，促進業(yè)務發(fā)展和風險防范的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

(五)適當降低透支利率，鼓勵持卡人適度消費行為。建議中國人民銀行從保護持卡人的正常消費、善意透支行為、培育持卡人良好用卡習慣的角度出發(fā)，適當降低透支利率，以推動消費市場發(fā)展。同時，對惡意透支維持現(xiàn)行滯納金、超限費等管理辦法，以打擊失信行為、提高違約成本。

(六)各商業(yè)銀行要調(diào)整思路，從長計議。根據(jù)存在的問題并結(jié)合當前的宏觀背景和美國次貸危機所帶來的教訓，建議各發(fā)卡行特別是已占據(jù)市場相當份額的發(fā)卡大行，在制定新的發(fā)展戰(zhàn)略時，調(diào)整思路，順勢而為。要抓住時機從穩(wěn)健經(jīng)營、長遠發(fā)展的角度出發(fā)，樹立以“品牌質(zhì)量管理”為中心、維護品牌形象為宗旨、提高客戶忠實度為目標，進一步完善對內(nèi)對外的制度建設、營銷策略，以期在未來新一輪競爭中搶占先機。還要加強自律和內(nèi)部管理，規(guī)范員工職業(yè)操守，有效降低道德風險所帶來的損失。

(七)加強對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的監(jiān)督檢查。銀監(jiān)部門要對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務進行定期或不定期的監(jiān)督檢查，同時充分利用自身的監(jiān)管資訊資源，及時通報整個行業(yè)的市場發(fā)展、盈利狀況、資產(chǎn)風險等情況，指導商業(yè)銀行信用卡業(yè)務健康、合規(guī)、有序發(fā)展。

(八)推行外圍業(yè)務改革，積極推進信用卡外包業(yè)務。近年來，我國信用卡取得了快速發(fā)展，在給持卡人帶來極大的便利的同時，也為信用卡外包業(yè)務的發(fā)展提供了一個契機。面對越來越激烈的競爭，銀行應該把更多的精力集中到發(fā)卡等核心業(yè)務上去，而把自己信用卡的一些外圍業(yè)務，如郵寄卡片、后臺處理、催收以及ATM、POS系統(tǒng)的維護管理等包銷出去。這不僅是一條降低成本的捷徑，更為重要的是，外包是銀行從產(chǎn)品導向到客戶關(guān)系導向的轉(zhuǎn)變，包含了銀行業(yè)務流程再造、核心競爭力提高和客戶忠誠度管理等方面的內(nèi)容。銀行實際上只是“產(chǎn)品”的供應商。至于以客戶為導向，上門尋找客戶，推介信用卡，則是信用卡行銷公司的特長，他們能更為專業(yè)地向現(xiàn)有客戶和未來客戶介紹信用卡的用途和功能。同時，外包方式可望使信用卡進一步走向?qū)I(yè)化和標準化。例如，卡片個人

化過程，如果由銀行自己進行，平均每張成本2.7元，而委托專業(yè)化服務公司成本只有0.4元左右。

(九)進一步完善信用卡基本服務和提供高附加值的服務。在信用卡市場競爭的初期，銀行往往比較注重基本服務質(zhì)量的提高，如提高ATM通存通兌的便利性，增加POS聯(lián)網(wǎng)的范圍，完善開銷戶、掛失、補卡等服務。隨著競爭程度的日益增強，服務重點應該轉(zhuǎn)到增加信用卡的附加增值服務上來，如信用卡附帶購物折扣，購物消費分期付款、預訂服務以及全球醫(yī)療緊急救援等。在我國銀行業(yè)完全對外開放之際，信用卡業(yè)務作為零售金融業(yè)務的重要產(chǎn)品和利潤來源，必將成為中外商業(yè)銀行拼搶的焦點。只要我國商業(yè)銀行真正樹立起市場營銷觀念，以市場為導向，以客戶為核心，努力開展信用卡的市場營銷活動，我國的信用卡業(yè)務的發(fā)展必將迎來樂觀的前景，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地。

參考文獻：

1、《我國銀行信用卡業(yè)務存在的風險及建議》 作者：楊志勝中國金融網(wǎng)

2、《全面提升前景美好 2010年我國信用卡市場綜述》作者：鄭申 金融時報

第二篇：中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析和措施研究

中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析和措施研究減小字體 增大字體 作者：高熙來源：baidu發(fā)布時間：2011-1-4 23:21:28原文標題：中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析和措施研究,原文網(wǎng)址：

摘要】:信用卡作為一種新的銀行信用工具，已成為提高社會支付效率，降低交易成本，提高交易安全的重要支付工具。隨著信用卡在社會經(jīng)濟生活中的作用日益增大，信用卡支付比例逐步攀升，信用卡貸款比重逐年加大，信用卡業(yè)務為金融機構(gòu)帶來的利潤占總利潤的比重也在不斷提高。信用卡在逐漸成為商業(yè)銀行新的利潤增長點的同時，也在方便人民生活，刺激消費需求，促進電子信息產(chǎn)業(yè)，商業(yè)零售業(yè)，航空旅游業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展等方面起到越來越關(guān)鍵的作用。信用卡產(chǎn)業(yè)作為金融產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，至今仍然在不斷演變創(chuàng)新。本文共分三大部分:一是介紹信用卡基本特征和信用卡產(chǎn)業(yè)概念;二是對信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點及問題進行分析;三是解決我國商業(yè)信用卡務桎梏的設想。

【關(guān)鍵詞】:信用卡;發(fā)展特點;營銷模式

一，信用卡的本質(zhì)及其在我國的發(fā)展

(一)信用卡的本質(zhì)及其特征

信用卡從產(chǎn)生到如今在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展，已經(jīng)走過了大半個世紀。信用卡業(yè)務具有無擔保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性，透支貸款實際發(fā)生的非計劃性，無固定場所，授信個體多，單筆金額小等特點。其中，信用卡最核心價值和區(qū)別于其他銀行產(chǎn)品的根本特征是提供小額循環(huán)消費信貸。一方面它不同于借記卡，借記卡是一種用于吸收存款，代理收付，支付結(jié)算的金融工具，屬于傳統(tǒng)金融工具的延伸，其業(yè)務本質(zhì)是儲蓄和支付結(jié)算;而標準意義上的信用卡(即貸記卡)作為復合型銀行產(chǎn)品，是應用于日常費的個人無擔保(無抵押)循環(huán)信貸。另一方面，與個人消費信貸，住房貸款，汽車貸款等個人貸款產(chǎn)品相比，信用卡貸款具有典型的無擔保(或質(zhì)押，抵押)和非計劃性特征，銀行根據(jù)持卡人的收入和信用狀況為其核定信用額度，只有在客戶持卡消費時貸款才實際發(fā)放出去。

信用卡在我國銀行中仍算是一項新興業(yè)務，業(yè)界普遍存在著對其特殊性認識不夠，從而在一定程度上也制約著國內(nèi)信用卡業(yè)務的發(fā)展。首先，信用卡是一種典型的離柜業(yè)務，能與電子銀行業(yè)務實現(xiàn)完美結(jié)合;其次，信用卡的產(chǎn)品屬性也能滿足他們的金融需求;更為重要的是，信用卡是一種不過分依賴柜臺銷售的金融產(chǎn)品，它不同于單一的信貸業(yè)務，其業(yè)務環(huán)節(jié)涉及到銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)，負債和中間業(yè)務的各個領(lǐng)域，和銀行傳統(tǒng)業(yè)務之間存在本質(zhì)差別，是銀行最全面，最復雜，最集中的特殊業(yè)務。

(二)我國信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過了二十多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務已經(jīng)由分散經(jīng)營，無序競爭逐步走向聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的新階段?？傮w上說，我國信用卡業(yè)務呈現(xiàn)出發(fā)卡數(shù)量多，速度快，但持卡消費額占社會零售總額的比例低，交易次數(shù)，交易額少，特約商戶普及率低等特點。

信用卡產(chǎn)業(yè)可以分為引入期，成長期，成熟期和衰退期，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)兼具有引入期，成長期和成熟期的部分特征。從全國情況來看，特別在農(nóng)村和許多小城鎮(zhèn)，當前我國信用卡產(chǎn)業(yè)在總體上剛剛處于引入期，處于喚醒和了解信用卡產(chǎn)品概念的階段。但在經(jīng)濟發(fā)達的大中城市，總的來看開始進入成長期，在這些城市，隨著大眾市場對信用卡的接納，持卡人已從過去的少數(shù)高端客戶往普通人發(fā)展，銷售加快;更多的發(fā)卡機構(gòu)開始進入信用卡產(chǎn)業(yè)，競爭加劇。從市場結(jié)構(gòu)來看，目前尚未形成一個清晰的高中端市場的劃分，也尚未形成一個基于不同持卡人的客戶結(jié)構(gòu)。目前幾個領(lǐng)先銀行在信用卡業(yè)務的不同領(lǐng)域中各有千秋，各自在一些單項業(yè)務上形成了一定的特色和優(yōu)勢，但是相互比較之下這些特色并不突出，優(yōu)勢并不穩(wěn)固，更尚未有哪一家發(fā)卡銀行已經(jīng)取得了全面的綜合優(yōu)勢。同時，另一個值得關(guān)注的現(xiàn)象便是目前我國信用卡市場上借記卡仍占超過95%的比例，而且在貸記卡中準貸記卡仍占很大比例，所以真正意義上的貸記卡仍屬少數(shù)，借貸消費更屬少數(shù)，因此就目前而言信用卡在我國的發(fā)展?jié)摿θ允蔷薮蟮摹?/p>

二，我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點及其問題分析

(一)我國信用卡市場發(fā)展特點及優(yōu)勢

自2006年起，我國兌現(xiàn)入世后的承諾開始逐漸全面放開金融業(yè)，包括利潤空間巨大的信用卡產(chǎn)業(yè)，這便給了國際頂尖的外資銀行大舉進入中國市場的機會;同時，國內(nèi)各大商業(yè)銀行也紛紛感到了壓力，開始越來越重視信用卡這一塊業(yè)務，并通過中國銀聯(lián)成立等機會迅速推廣信用卡，利用其天時地利等優(yōu)勢網(wǎng)羅了一大批的忠實客戶。國內(nèi)商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面:一是銀聯(lián)的迅速發(fā)展給客戶提供了資金通存通兌的便利條件;二是在各大銀行的高度重視下，銀行進一步深化體制改革，在管理模式及用人制度等方面日趨合理，并逐漸與國際水平接軌;三是國內(nèi)銀行擁有非常龐大的營業(yè)網(wǎng)點及雄厚的客戶基礎，這一點對于外資銀行來說絕對不是一件一蹴而就的事情。

(二)信用卡市場發(fā)展存在的問題

1。信用機制在法律法規(guī)建設方面亟待健全

信用卡業(yè)務可以定義為一種民事行為。在美國，個人信用制度有著嚴格的法律體系作為保障。美國的信用管理相關(guān)的基本法律框架共包括 16 部法律，這些法律直接規(guī)范(續(xù)致信網(wǎng)上一頁內(nèi)容)續(xù)致信網(wǎng)上一頁內(nèi)容的目標都集中在規(guī)范授信，平等授信和保護個人隱私方面。其完善的法律體系對于規(guī)范，促進個人信用，消費信貸以及信用卡業(yè)務的發(fā)展起到了重要的保障作用。

而在我國的法律體系中，國內(nèi)關(guān)于個人信用管理的法制建設幾乎還是一片空白，政策體系也沒有形成?！睹穹ㄍ▌t》，《合同法》，《刑法》，《中國人民銀行法》，《商業(yè)銀行法》等法律只是對信用卡業(yè)務進行了原則性的規(guī)定。其具體的規(guī)定則主要依據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務管理辦法》(1999年3月1日起實施)。但是，由于有關(guān)信用卡法律體系的不完整，新的銀行卡條例還沒有出臺，在實際使用信用卡的過程中，有可能損害消費者的利益，大大降低了消費者辦卡用卡的積極性。

2。信用卡風險管理問題

由于我國信用卡業(yè)務起步較晚，發(fā)展時間較短，因而在科學管理尤其是風險管理這一方面明顯不足，主要表現(xiàn)在:第一，國內(nèi)征信系統(tǒng)極不完善，信用外部數(shù)據(jù)極度匱乏。沒有建立起較為完整的個人征信體系是目前我國發(fā)展信用卡業(yè)務的最大障礙;第二，信用卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，客戶細分不夠。在我國大多數(shù)銀行只將信用卡區(qū)分為一般客戶和VIP客戶兩級。參數(shù)簡單導致不能建立真正針對目標客戶的信用等級所應采取的風險預警系統(tǒng);第三，國內(nèi)發(fā)卡銀行所自行構(gòu)建信用卡的業(yè)務系統(tǒng)，信息系統(tǒng)大多尚處于基礎建設階段。因而，大都缺乏統(tǒng)計分原文標題：中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析和措施研究,原文網(wǎng)址：

析或商業(yè)智能系統(tǒng)，這就增加信用卡操作風險產(chǎn)生。在信用卡壞賬，惡意透支發(fā)生之后，往往由于電子化手段發(fā)展滯后，止付名單傳遞速度慢，自動授權(quán)設備不完善，業(yè)務管理部門管理的漏洞，特約商戶審單不嚴等原因，發(fā)卡銀行損失很大;第四，在我國各商業(yè)銀行為了降低營運成本，紛紛將信用卡營銷業(yè)務外包，這造成銀行信用卡管理上的漏洞，而國內(nèi)銀行在信用卡發(fā)放中的各種不規(guī)范更加劇這一風險。那些專業(yè)化信用卡營銷機構(gòu)目前普遍采取較為激進的營銷策略，為爭奪有限的客戶資源，他們往往放松風險控制，個別機構(gòu)對客戶信用程度沒有進行充分審查，只需要一張身份證復印件，就能給予客戶相當大數(shù)額的授信額度。

3。信用卡營銷模式及問題分析

(1)信用卡經(jīng)營管理問題

我國的國有商業(yè)銀行均是屬于計劃經(jīng)濟時期的總，分行分權(quán)體制，與之相適應，國有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務經(jīng)營架構(gòu)普遍采取總，分行模式，在此模式下，信用風險管理由總行宏觀調(diào)

控，分行操作實施;市場營銷由分行獨立推動，每個分行都有獨立的發(fā)卡，審批，管理和催收權(quán)限，有自己的制卡設備以及客戶服務和對賬單郵寄人員，資金清算依賴總行，分行的清算網(wǎng)絡，業(yè)務貸放資金在系統(tǒng)內(nèi)部融通。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和金融體制改革的深人，其經(jīng)營管理上的弊端逐步顯露。主要有以下幾個方面:

第一，不能形成全行統(tǒng)一的業(yè)務平臺和運營標準，非策略性成本疊加，投人產(chǎn)出效率較低;第二，業(yè)務管理者，經(jīng)營者和市場要素之間的信息在傳導中變異，衰減，造成決策滯后，經(jīng)營管理存在盲目性;第三，各發(fā)卡機構(gòu)執(zhí)行授信管理和規(guī)章制度的標準不一，風險監(jiān)控范圍限于本地區(qū)，難以強化信用風險預警和內(nèi)控基礎建設，存在較多的管理盲點和風險隱患;第四，由于分行管理文化各異，服務質(zhì)量和標準參差不齊，持卡人難以得到規(guī)范化服務;第五，營銷力量薄弱，銷售覆蓋面窄，不利于提高發(fā)卡質(zhì)量和競爭優(yōu)質(zhì)客戶;第六，資源配置分散，對重點市場支持不足，對資源匱乏地區(qū)退出不力，形成了一些經(jīng)營規(guī)模較小，效益不佳，管理薄弱的發(fā)卡機構(gòu)。

(2)信用卡市場客戶問題

在我國的個人銀行業(yè)務領(lǐng)域存在著典型的“80/20法則”，即富?？蛻粽嘉覈就羵€人銀行客戶總數(shù)的2%，利潤卻占個人銀行業(yè)務總利潤的55%-65%;“大眾富裕客戶”占中國本土個人銀行客戶總數(shù)的18%，利潤卻占個人銀行業(yè)務總利潤的40%-50%，而占客戶總數(shù)80%的大眾市場則基本不盈利。但是，國有商業(yè)銀行在信用卡營銷過程中，嚴重忽視了市場細分工作，主觀地認為自身的信用卡產(chǎn)品能滿足所有客戶的需求，因此信用卡的營銷對象往往是面對“全國人民”。各發(fā)卡機構(gòu)滿足于把自己的產(chǎn)品推銷出去，而不注重售后服務工作，結(jié)果一方面持卡人在領(lǐng)到信用卡后卻并不使用，造成睡眠卡，另一方面在發(fā)展新客戶的同時又流失了大量的老客戶。

三，解決我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務桎梏的設想

(一)改善信用卡受理環(huán)境，促進信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展

我國銀行卡業(yè)務中存在的許多問題，都與銀行卡業(yè)務未能達到良性循環(huán)有關(guān)。應大力改善銀行卡受理環(huán)境，通過鼓勵銀行卡的使用，擴大銀行卡業(yè)務規(guī)模，使銀行卡業(yè)務盡快走上良性循環(huán)的軌道。銀行卡受理環(huán)境改善是一項龐大的系統(tǒng)工程，需要各級政府和各部門充分發(fā)揮作用，借鑒國外經(jīng)驗，以稅收等相關(guān)政策甚至行政手段共同推進受理環(huán)境的建設。如在銀行卡各參與方之間建立合理的利益分配機制。在銀行卡受理市場建設中發(fā)卡行，收單行，銀行卡聯(lián)合組織，特約商戶和專業(yè)化服務機構(gòu)應各司其職，密切分工，形成既相互合作又有序競爭的一個利益共同體。從鼓勵支持銀行卡受理環(huán)境建設的角度出發(fā)，建立科學合理的利益分配機制，充分調(diào)動各方的力量和參與受理市場建設的積極性，使我國銀行卡業(yè)務的規(guī)模能夠得到不斷的擴大，實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營。

(二)加強信用卡立法建設，配合我國信用卡業(yè)務與國際接軌

有中國特色的社會主義市場經(jīng)濟也是法制經(jīng)濟，道德經(jīng)濟，信用卡業(yè)務作為市場經(jīng)濟中金融方面的重要內(nèi)容，自然與道德法律分不開。在道德方面通過提高人們的思想道德覺悟抑制信用卡犯罪;同時，健全涉及信用卡業(yè)務的法律法規(guī)，保證信用卡業(yè)務的順利開展。首先，應加快《銀行卡條例》的制定和出臺，通過建立健全的法規(guī)，創(chuàng)造公平，合理，有序的市場環(huán)境，鼓勵銀行卡業(yè)務的專業(yè)化和市場化，保證銀行卡業(yè)務全面規(guī)范地發(fā)展。同時，《銀行卡條例》的制定還應盡量體現(xiàn)鼓勵銀行卡使用和推動受理環(huán)境改善，鼓勵各經(jīng)營主體通過業(yè)務創(chuàng)新增強競爭力，以及保護持卡人利益和維護國家金融安全與金融穩(wěn)定等原則。另外，還要盡快制定關(guān)于個人信用管理的法律法規(guī)，包括個人信用制度，開放誠信數(shù)據(jù)，懲罰提供不真實數(shù)據(jù)者等規(guī)定，推進全國性誠信體系的建立，為控制信用卡風險，促進銀行卡業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。隨著新技術(shù)，尤其是通訊技術(shù)和網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展以及新技術(shù)發(fā)展對銀行卡業(yè)務的影響，及時制訂出解決在新支付環(huán)境下銀行卡業(yè)務面臨問題的法律制度。如《貸款

真實法》，《信用卡發(fā)行法》，《財務隱私權(quán)利法》，《電子資金劃轉(zhuǎn)法》等，以規(guī)范和促進信用卡業(yè)務的健康發(fā)展。

(三)建全風險管理體系，加強個人信用制度建設

1。完善管理制度，健全內(nèi)控機制

信用卡風險發(fā)生的一個主要原因是發(fā)卡行自身所造成的。一些發(fā)卡行疏于內(nèi)控制度建設，片面追求發(fā)卡量和市場占有率，為不法人員提供了可乘之機。在信用卡業(yè)務內(nèi)控制度建設方面，一是建立專門風險測控部門，對銀行業(yè)務風險進行現(xiàn)代化，科學化管理。二是建立標準化的業(yè)務流程，提高各環(huán)節(jié)在風險管理方面的有效性，采用責任制，從制度上杜絕違規(guī)案件發(fā)生，減低風險控制成本;三是全面提高從業(yè)人員素質(zhì)，避免人為的違規(guī)操作;四是要建立快速反應機制，保證發(fā)卡行上下級之間，發(fā)卡行與特約商戶之間信息暢通。五是堅持業(yè)務處理三分離制度，即:信用卡的會計記賬人員與發(fā)卡人員相分離，會計復核人員與授權(quán)人員相分離，打卡操作員與電腦編程人員相分離。形成各級各類人員之間相互協(xié)調(diào)，相互配合機制。

2。加快個人信用體系建設，構(gòu)筑持卡人征信平臺

個人征信系統(tǒng)是現(xiàn)代社會信用消費的保障和基礎，信用卡業(yè)務的健康發(fā)展離不開個人信用制度的建立和完善。信用卡業(yè)務在眾多發(fā)達金融市場國家的成功表明，一套科學完善的個人信用管理體系是信用卡規(guī)范健康發(fā)展的前提。目前，國內(nèi)許多原文標題：中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析和措施研究,原文網(wǎng)址： 地區(qū)政府都在已經(jīng)或正在積極牽頭建設本地區(qū)的征信機構(gòu)和征信網(wǎng)絡，從區(qū)域和短期的角度上看，這一做法有利于各地信用體系的建立，但從全局和長期看來，這不僅造成了重復投資，降低了信用體系建立的效率，而且形成了區(qū)域分割的局面，嚴重影響了全國統(tǒng)一信用體系的建設進程。而且由于我國缺乏一個跨行業(yè)，跨地區(qū)個人信用評估和征信機構(gòu)，使得發(fā)卡機構(gòu)對個人的風險評估的難度加大，辦卡的風險成本增加。因此，我國急需建立以銀行，稅收，公安等機構(gòu)為建設維護主體，內(nèi)容涵蓋個人基本情況，學歷，職業(yè)，收人，納稅，家庭與財產(chǎn)狀況，信用記錄等全部資信狀況的個人信用體系。同時，我們還應采取積極措施喚醒公民的信用意識，推廣個人信用文化，讓個人信用成為經(jīng)濟生活中的重要工具。

(四)改進營銷模式，努力提高綜合服務水平

1。加快技術(shù)創(chuàng)新，提高綜合服務質(zhì)量

信用卡是高技術(shù)含量的產(chǎn)業(yè)，作為現(xiàn)代電子支付手段，信用卡在技術(shù)日新月異的今天有著廣泛的應用領(lǐng)域。因此，加快信用卡技術(shù)創(chuàng)新，是為持卡人和特約商戶提供最優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務的重要前提。

①發(fā)卡機構(gòu)必須使用先進的發(fā)卡系統(tǒng)。對于發(fā)卡機構(gòu)來說，發(fā)卡系統(tǒng)運行的好壞直接影響發(fā)卡機構(gòu)為持卡人提供服務的質(zhì)量和水平。目前，不少商業(yè)銀行作為發(fā)卡機構(gòu)都已經(jīng)引進了國外先進的信用卡發(fā)卡系統(tǒng)，完成了發(fā)卡系統(tǒng)的升級，改造工作，為加快信用卡業(yè)務發(fā)展提供技術(shù)保障。

②充分利用現(xiàn)在計算機，通訊和網(wǎng)絡技術(shù)，建立先進的電子化的信用卡客戶服務系統(tǒng)。信用卡客戶服務已經(jīng)完全依賴與計算機，網(wǎng)絡和通訊技術(shù)。電子化的客戶服務系統(tǒng)可以延長服務時間，使以較低成本為客戶提供“全天候”服務成為可能。電話，自動語音，網(wǎng)站，傳真等信息溝通渠道的多樣性使客戶交流，虛擬服務無處不在。無論過去有沒有手工提供服務質(zhì)量，經(jīng)營管理水平以及企業(yè)的市場形象?，F(xiàn)代電子化的客糊服務中心，面對內(nèi)外眾多用戶，應該成為一個機構(gòu)工作流的樞紐，為內(nèi)外眾多用戶提供一個協(xié)同工作的空間，使工作的上游至下游存在一個高效的信息處理和反饋機制是客戶服務中心最重要的性能。

2。重視客戶服務，做好客戶管理工作

一切信用卡產(chǎn)品的推陳出新都應堅持“以客戶為導向”，堅持“客戶本位”的服務理念，根據(jù)目標客戶的需求，不斷更新服務觀念，改造和完善服務水平，提高服務效率。通過進行客戶價

值分析，事實對客戶的有效管理，可以不斷加強和完善客戶關(guān)系，從獲取客戶，發(fā)展客戶，保留優(yōu)質(zhì)客戶，淘汰劣質(zhì)客戶，發(fā)展新客戶等方面，在更廣闊的時間和空間里形成“客戶——客戶中心——業(yè)務應用/業(yè)務部門”之間的閉環(huán)過程。開展客戶服務的過程也是收集市場信息和客戶需求的過程，市場信息，客戶需求是業(yè)務創(chuàng)新的數(shù)據(jù)基礎，經(jīng)營者可以據(jù)此研制新產(chǎn)品，設計新的服務模式，尋找市場進入途徑，進而提升業(yè)務質(zhì)量，增強競爭力，最終達到擴大銷售的目的。

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原文標題：中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析和措施研究,原文網(wǎng)址：

第三篇：中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書

中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書

2014年10月14日 17:10 中國銀行業(yè)

——《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2013）》發(fā)布

移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速崛起，尤其是移動互聯(lián)技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應用，使人們可以通過移動終端設備，在任何時間、任何地點進行各種活動，實現(xiàn)隨時隨地、線上線下的購物與交易。移動互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，為信用卡業(yè)務提供了前所未有的機遇，也帶來了新的挑戰(zhàn)。

從2003年“信用卡元年”開啟至2013年，信用卡經(jīng)歷了十年的跨越式發(fā)展，在促進消費、拉動內(nèi)需、推動誠信社會建設等方面發(fā)揮了積極作用。近期，中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會組織撰寫的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2013）》（以下簡稱《藍皮書》）正式對外發(fā)布，《藍皮書》對2013年中國信用卡產(chǎn)業(yè)的運行發(fā)展和市場環(huán)境進行了概括和分析。

《藍皮書》顯示，截至2013年底，我國信用卡累計發(fā)卡量達3.9億張，比上年增長18.0%，按全國總?cè)丝谟嬎闳司挚繛?.29張；交易筆數(shù)達46.4億筆，比上年增長28.5%；交易總額13.1萬億元，比上年增長30.9%。從地域分布上看，大型城市的發(fā)卡量和交易量占比均呈現(xiàn)逐年下降趨勢，中小城市占比則穩(wěn)步提高，信用卡市場正由大型城市向中小城市逐漸滲透，中小城市信用卡市場發(fā)展前景可觀。

從各商業(yè)銀行主推產(chǎn)品及服務來看，主要呈現(xiàn)以下三方面特征：一是重視電子化渠道建設。如建設銀行開通網(wǎng)絡、手機、短信、二維碼等電子辦卡通道，拓展購車分期網(wǎng)上受理、賬單分期自助渠道；二是重視境外消費。如中國工商銀行推廣多幣種卡；三是重視跨界合作。多家銀行與航空、酒店等旅游類商戶以及加油、娛樂等行業(yè)持續(xù)開展主題營銷活動，擴大自身信用卡品牌影響力。

2013年，移動互聯(lián)網(wǎng)迅速崛起，工信部數(shù)據(jù)顯示，我國移動互聯(lián)網(wǎng)客戶規(guī)模已達8.2億，其中手機客戶占比近七成。移動互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，為信用卡業(yè)務提供了前所未有的機遇。商業(yè)銀行基于移動互聯(lián)技術(shù)，不斷推動發(fā)卡模式創(chuàng)新，以及互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付模式的多樣化。此外，商業(yè)銀行通過打造信用卡服務平臺，向客戶提供了“全天候”、“即問即答”、“隨時隨地”的服務。

然而，在經(jīng)濟和金融全球化的背景下，金融市場競爭更加激烈，中國信用卡產(chǎn)業(yè)穩(wěn)健運行還面臨著市場參與主體的日益多元化，產(chǎn)業(yè)各方控制能力參差不齊；互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚未成熟，運營過程蘊藏技術(shù)風險、信用風險等一系列的挑戰(zhàn)。各商業(yè)銀行在加快相關(guān)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的同時，要把握好創(chuàng)新與風險之間的平衡。對金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，既要給予一定的包容，更要確保合法合規(guī)，真正地為經(jīng)濟、金融穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

信用卡業(yè)務規(guī)模持續(xù)增長 五大行發(fā)卡量占半壁江山

2013年，我國信用卡產(chǎn)業(yè)繼續(xù)保持穩(wěn)健發(fā)展的良好勢頭，業(yè)務規(guī)模持續(xù)增長。在消費經(jīng)濟條件、互聯(lián)技術(shù)條件、政策制度條件日趨成熟的情況下，信用卡產(chǎn)業(yè)的市場影響力不斷增強。截至2013年底，我國信用卡交易總額13.1萬億元，比上年增長30.9%；交易筆數(shù)達46.4億筆，比上年增長28.5%；累計發(fā)卡量達3.9億張，當年新增6100萬張，比上年增長18.0%；累計激活卡量為2.3億張，當年新增4008萬張，比上年增長21.5%；年底活卡率為57.8%。

從主要發(fā)卡行發(fā)卡量來看，截至2013年底，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行五家國有股份制商業(yè)銀行共累計發(fā)行信用卡19397萬張，占全國信用卡總發(fā)卡量59.7%。招商銀行等12家股份制商業(yè)銀行累計發(fā)行信用卡12065萬張，占比為37.2%。其他地方性城商行、外資銀行發(fā)行信用卡1003萬張，占比為3.1%。

從信用卡跨行清算金額看，一般類商戶占比最高，為59.2%，較上年上升6.8個百分點。餐娛類、民生類、公益類商戶交易金額占比不同程度減少，分別較上年下降5.2個、0.5個和0.7個百分點。

從交易筆數(shù)上看，民生類商戶是信用卡使用最頻繁的商戶類型，占比為45.6%，其次是一般類商戶，占比為34.5%。餐娛類、公益類、其他類商戶交易筆數(shù)占比略微減少，分別較上年下降1.1個、0.6個和0.2個百分點。

2013年，從境外交易來看，銀聯(lián)卡（包括借記卡和信用卡）累計交易151.7億筆，其中99.1%的交易發(fā)生在境內(nèi)，0.9%的交易發(fā)生在境外。比較去年世界六大銀行卡品牌的全球跨行交易金額，Visa以全年42.5萬億元人民幣的跨行交易金額位居榜首，其次分別為中國銀聯(lián)、萬事達卡和美國運通。中國銀聯(lián)以32.3萬億元人民幣的跨行交易金額位居全球第二位，繼續(xù)縮小與Visa之間的差距，交易金額增速位居第一。

信用卡借力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 持續(xù)推進業(yè)務與服務創(chuàng)新

2013年，我國移動互聯(lián)網(wǎng)客戶規(guī)模已達8.2億，其中手機客戶占比近七成。移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速崛起，尤其是移動互聯(lián)技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應用，使人們可以通過移動終端設備，在任何時間、任何地點進行各種活動，實現(xiàn)隨時隨地、線上線下的購物與交易。移動互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，為信用卡業(yè)務提供了前所未有的機遇，也帶來了新的挑戰(zhàn)。

一是基于移動互聯(lián)技術(shù)，推動發(fā)卡模式創(chuàng)新。隨著各種智能終端的普及，信用卡行業(yè)開始借助移動終端為客戶提供辦卡服務。與傳統(tǒng)模式不同，借助移動互聯(lián)技術(shù)，銀行開發(fā)了移動終端辦卡模式，從辦卡到收卡平均時間大幅縮短，甚至最快30分鐘便能獲悉審核結(jié)果。此外，新模式給予了客戶更多的申請選擇渠道、提升客戶申請的便利性，還可以最大程度遏制客戶數(shù)據(jù)外泄的可能，基本杜絕采用假冒證件進行申請的欺詐行為，降低了業(yè)務風險，增強賬戶活躍度。

二是運用移動互聯(lián)技術(shù)，推動互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付模式多樣化。近年來，除網(wǎng)絡購物外，互聯(lián)網(wǎng)支付應用的領(lǐng)域已拓展和延伸至多數(shù)信息化行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務包含四大模式，即商戶直聯(lián)網(wǎng)銀模式、網(wǎng)關(guān)支付模式、銀行卡互聯(lián)網(wǎng)支付模式和虛擬賬戶模式。其中虛擬賬戶模式在互聯(lián)網(wǎng)支付服務商將資金劃撥給賣方之前，銀行網(wǎng)銀只是充當虛擬賬戶的充值渠道，其余三種模式的業(yè)務開展均是基于銀行卡賬戶來完成交易的。根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務交易規(guī)模達5.3萬億元，同比增長46.8%。

由于移動支付的潛在客戶是龐大的移動用戶群，因此受到市場的充分關(guān)注，各參與主體不斷加大對移動支付業(yè)務的整體投入，積極進行技術(shù)形態(tài)、業(yè)務流程和商業(yè)模式的探索與創(chuàng)新，預計未來會有更多的創(chuàng)新應用。

三是借力移動互聯(lián)技術(shù)，打造信用卡服務平臺。隨著微信、微博等社交媒體迅速崛起和客戶量的激增，社交媒體已然成為人們?nèi)粘Ｉ钪兴豢苫蛉钡纳缃磺篮屯ㄓ嵐ぞ?。在原有通過人工電話、自助語音、雙向短信、電子郵件、網(wǎng)站網(wǎng)銀等與客戶溝通渠道的基礎上，商業(yè)銀行采用移動互聯(lián)技術(shù)，充分與新興社交媒體合作，聯(lián)手新浪、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，推出如微博、微信的信用卡官方服務號和訂閱號等自助溝通渠道，實現(xiàn)了“全天候”、“即問即答”、“隨時隨地”響應客戶的各項需求，并智能化地提供給客戶最為需要的服務。

信用卡行業(yè)應用移動互聯(lián)技術(shù)，提升服務能力和客戶體驗。各家銀行紛紛建立自有的信用卡業(yè)務綜合服務平臺，包括移動服務平臺、APP客戶端、Web版網(wǎng)站等。通過綜合服務平臺，客戶即可在線實現(xiàn)信用卡申請、賬單查詢、商戶優(yōu)惠搜索、市場活動查詢、移動商城購物、積分禮品兌換等業(yè)務的辦理。

信用卡風險管控不斷加強 線上交易成安全焦點

2013年，我國信用卡各發(fā)卡行積極推動信用卡產(chǎn)業(yè)的風險防控與安全體系建設，行業(yè)整體安全趨勢向好。同時，隨著信用卡業(yè)務范圍和使用場景的不斷拓展，非金融支付機構(gòu)參與程度的進一步深化，信用卡安全新課題不斷涌現(xiàn)，各支付參與機構(gòu)積極參與，共同協(xié)作，為構(gòu)建安全、健康的金融環(huán)境持續(xù)努力。

一是風險管控不斷加強，安全形勢整體向好。近年來，銀行業(yè)陸續(xù)推出各項業(yè)務管理規(guī)范與經(jīng)營規(guī)則，加強信用卡行業(yè)的規(guī)范管理。中國人民銀行[微博]于2013年2月正式發(fā)布PBOC3.0標準的《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》，推動銀行磁條卡向更安全的芯片卡遷移；2013年7月發(fā)布了《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》，對收單機構(gòu)的特約商戶審核、檢查、監(jiān)測等環(huán)節(jié)進行全面規(guī)范，防范支付風險。同時，行業(yè)內(nèi)深入貫徹落實四部委有關(guān)文件和“兩高”關(guān)于信用卡犯罪司法解釋精神，持續(xù)推進銀行卡風險聯(lián)合防范機制，提升全行業(yè)風險管理水平。在行業(yè)與公安機關(guān)的共同推動下，2013年全國31個省、區(qū)、市均已成立省級銀行卡安全合作委員會，建立起多層次警銀直連互通協(xié)作機制，并開展了跨地區(qū)銀行卡快速止付、風險商戶暫緩清算、風險信息通報等工作，實現(xiàn)銀行與公安經(jīng)偵部門的密切合作。通過多方共同努力，主要風險指標與全球相比仍處于較低水平，形勢整體向好。

二是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務發(fā)展迅猛，線上交易成安全焦點。隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務范圍的不斷擴大，以及非金融支付機構(gòu)業(yè)務規(guī)范程度的逐步提高，越來越多的信用卡用戶選擇互聯(lián)網(wǎng)交易方式，交易體量逐漸壯大。與信用卡傳統(tǒng)刷卡交易方式相比，互聯(lián)網(wǎng)交易存在非面對面、跨地域、隱蔽性強、資金轉(zhuǎn)移迅速等特點，更容易遭到不法分子的攻擊。近兩年互聯(lián)網(wǎng)支付交易發(fā)生的損失占比增長迅速，成為當前行業(yè)關(guān)注的焦點。為保障互聯(lián)網(wǎng)交易安全，銀行及非金融支付機構(gòu)采取了各種措施加強自身風險防控能力的建設，保障消費者交易安全。一方面，為消費者提供防釣魚網(wǎng)站、支付動態(tài)密令、短信校驗碼、支付U盾等安全技術(shù)方面的支持。另一方面，通過設立交易監(jiān)控中心加強了對消費者交易行為的監(jiān)控，對可疑交易進行主動攔截，形成被動防護和主動防御相結(jié)合的風險防控機制，保障消費者的互聯(lián)網(wǎng)支付安全。

三是業(yè)務創(chuàng)新帶來安全新問題，交易安全面臨新形勢。以互聯(lián)網(wǎng)、手機等為代表的通信手段的普及，以及圖形圖像和生物特征識別技術(shù)的創(chuàng)新，給信用卡業(yè)務帶來了從發(fā)卡到交易全流程場景的變革，通過互聯(lián)網(wǎng)、自助設備、移動終端等渠道，客戶可以隨時隨地便捷辦理信用卡業(yè)務。一方面，業(yè)務模式的創(chuàng)新必然帶來流程重塑，出現(xiàn)了非面對面的身份驗證、交易信息核實、風險識別與賠付等有別于傳統(tǒng)面對面渠道的新問題和新特征。另一方面，業(yè)務受理渠道的拓展，推動了固定地點集中模式向多渠道分散模式的轉(zhuǎn)移，金融脫媒的趨勢愈加明顯，隨之帶來的個人信息泄露，不良商戶合謀套現(xiàn)、非法中介欺詐等新型違法事件頻出。同時，信用卡欺詐手法也在不斷變化，作案手法日趨隱蔽，并逐步呈現(xiàn)出國際化、職業(yè)化、智能化的特點，使信用卡安全形勢面臨更多挑戰(zhàn)。

針對互聯(lián)網(wǎng)金融中可能蘊藏的技術(shù)風險、信用風險等一系列挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應從產(chǎn)業(yè)長期戰(zhàn)略發(fā)展角度出發(fā)，在加快金融創(chuàng)新的同時，也要把握好創(chuàng)新與風險之間的平衡。主要應從以下幾個方面著手：

第一，完善互聯(lián)網(wǎng)信息安全標準，保障個人信息使用規(guī)范。從信用卡產(chǎn)業(yè)角度出發(fā)，銀行經(jīng)過多年的建設，建立了縱向上包括辦法、實施細則和操作規(guī)范等層級，橫向上包括運行管理、開發(fā)管理、測試管理、安全管理和綜合管理等方面的信息科技制度，嚴格執(zhí)行《中國人民銀行信息安全管理規(guī)定》。所以，互聯(lián)網(wǎng)信息安全標準應主要落實在規(guī)范與銀行合作的商戶和第三方支付機構(gòu)信息安全上，如系統(tǒng)應對涉及個人敏感信息的信用卡卡號、有效期、CVV2等不做留存，加強內(nèi)部系統(tǒng)風險漏洞排查和人員信息安全管理，避免個人信息通過該途徑外泄。同時，鑒于《信息安全技術(shù)公共及商用服務信息系統(tǒng)個人信息保護指南》（以下簡稱《指南》）已于2013年2月實施，該《指南》對個人信息的收集、加工、轉(zhuǎn)移、刪除提出了管理要求。但因《指南》只是“指導性技術(shù)文件”，并沒有強制執(zhí)行和懲處效力，所以可以在此基礎上，結(jié)合上述提出的信息安全落實標準，出臺專門性、統(tǒng)一性的個人信息保護法律法規(guī)和國家標準，切實落實執(zhí)行、監(jiān)管，提供處罰和賠償依據(jù)。

第二，加強收單管理，規(guī)范信用卡受理市場。隨著獲得監(jiān)管部門支付牌照的非金融支付機構(gòu)數(shù)量不斷增加，創(chuàng)新業(yè)務快速拓展變化，信用卡犯罪手段不斷升級，部分收單機構(gòu)安全意識不到位、業(yè)務開展不規(guī)范和風險管理能力薄弱等問題仍然會在一定時期內(nèi)存在甚至進一步放大，亟需加強對收單市場的規(guī)范和管理。因此，一是要進一步加強對收單市場各參與機構(gòu)的規(guī)范經(jīng)營管理，嚴格遵守相關(guān)業(yè)務規(guī)則，強化商戶入網(wǎng)審核、終端管理和交易監(jiān)控。二是要加大對非金融支付機構(gòu)的監(jiān)管力度，嚴控收單業(yè)務外包風險，從入網(wǎng)審核、終端安全認證、信息安全評估、業(yè)務規(guī)則執(zhí)行和違規(guī)偵測處罰等方面強化風險管理。三是要制定對于合謀欺詐商戶的認定標準和處罰、賠付規(guī)定，有效遏制商戶惡意欺詐行為。

第三，加大套現(xiàn)打擊力度，促進信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。套現(xiàn)風險已成為信用卡行業(yè)的頑疾，且隨著支付方式的多樣化發(fā)展，信用卡套現(xiàn)手法日趨多樣，行為更為隱蔽。為維護信用卡市場秩序，共同打擊信用卡套現(xiàn)行為，一是可以在“兩高”關(guān)于信用卡犯罪司法解釋的基礎上，進一步完善相關(guān)法律法規(guī)，明確界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標準，保障支付各參與方的資金安全，維護良好的支付市場環(huán)境。二是收單機構(gòu)需加強商戶管理，加大對可疑交易的偵測和調(diào)查處置力度，必要時采取延遲清算、拒絕清算等處理方式，經(jīng)認定的套現(xiàn)風險商戶，加大責任追究與違規(guī)處罰力度。三是銀行卡清算機構(gòu)充分發(fā)揮平臺優(yōu)勢，不斷優(yōu)化異常交易監(jiān)控，做好套現(xiàn)風險交易提示和共享，降低行業(yè)整體損失。四是加強行業(yè)合作，積極推進套現(xiàn)風險信息共享，建立相關(guān)業(yè)務爭議機制，做好客戶教育與輿論導向工作，提升行業(yè)整體風險防控能力，合力推動信用卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

第四，加強社會安全宣導，提升安全防范意識。加強全社會公民信息安全宣傳教育，提升個人信息安全風險防范意識和自我保護能力，從源頭上防范信息泄露風險，是十分有必要的。各商業(yè)銀行可以在規(guī)范開展業(yè)務的同時，高度重視維護金融消費者的安全。一是積極開展信用卡持卡人安全意識教育，宣傳安全用卡方式，及時提示新增風險隱患，充分利用微博、微信等新興傳播媒介和傳統(tǒng)平面?zhèn)鞑ッ襟w開展宣傳教育。二是在信用卡交易環(huán)節(jié)進行安全提示，例如在ATM機待機畫面、網(wǎng)站頁面操作區(qū)域展示提示，通過實時交易短信、支付驗證碼等方式對持卡人交易真實性予以確認。時刻保持銀行與持卡人的信息互動，將最新的安全風險和防范手段告知持卡人。（責任編輯：李立群）本刊實習記者魏天超對此文編輯亦有貢獻。本文原載于《中國銀行業(yè)》雜志2014年第9期。

第四篇：我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀分析

一、信用卡的本質(zhì)及其在我國的發(fā)展

（一）信用卡的本質(zhì)及其特征

信用卡從產(chǎn)生到如今在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展，已經(jīng)走過了大半個世紀。信用卡業(yè)務具有無擔保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性、透支貸款實際發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授信個體多、單筆金額小等特點。其中，信用卡最核心價值和區(qū)別于其他銀行產(chǎn)品的根本特征是提供小額循環(huán)消費信貸。一方面它不同于借記卡，借記卡是一種用于吸收存款、代理收付、支付結(jié)算的金融工具，屬于傳統(tǒng)金融工具的延伸，其業(yè)務本質(zhì)是儲蓄和支付結(jié)算；而標準意義上的信用卡(即貸記卡)作為復合型銀行產(chǎn)品，是應用于日常費的個人無擔保(無抵押)循環(huán)信貸。另一方面，與個人消費信貸、住房貸款、汽車貸款等個人貸款產(chǎn)品相比，信用卡貸款具有典型的無擔保(或質(zhì)押、抵押)和非計劃性特征，銀行根據(jù)持卡人的收入和信用狀況為其核定信用額度，只有在客戶持卡消費時貸款才實際發(fā)放出去。

信用卡在我國銀行中仍算是一項新興業(yè)務，業(yè)界普遍存在著對其特殊性認識不夠，從而在一定程度上也制約著國內(nèi)信用卡業(yè)務的發(fā)展。首先，信用卡是一種典型的離柜業(yè)務，能與電子銀行業(yè)務實現(xiàn)完美結(jié)合；其次，信用卡的產(chǎn)品屬性也能滿足他們的金融需求；更為重要的是，信用卡是一種不過分依賴柜臺銷售的金融產(chǎn)品，它不同于單一的信貸業(yè)務，其業(yè)務環(huán)節(jié)涉及到銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的各個領(lǐng)域，和銀行傳統(tǒng)業(yè)務之間存在本質(zhì)差別，是銀行最全面、最復雜、最集中的特殊業(yè)務。

（二）我國信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過了二十多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務已經(jīng)由分散經(jīng)營、無序競爭逐步走向聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的新階段。總體上說，我國信用卡業(yè)務呈現(xiàn)出發(fā)卡數(shù)量多，速度快，但持卡消費額占社會零售總額的比例低，交易次數(shù)、交易額少，特約商戶普及率低等特點。

信用卡產(chǎn)業(yè)可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)兼具有引入期、成長期和成熟期的部分特征。從全國情況來看，特別在農(nóng)村和許多小城鎮(zhèn)，當前我國信用卡產(chǎn)業(yè)在總體上剛剛處于引入期，處于喚醒和了解信用卡產(chǎn)品概念的階段。但在經(jīng)濟發(fā)達的大中城市，總的來看開始進入成長期，在這些城市，隨著大眾市場對信用卡的接納，持卡人已從過去的少數(shù)高端客戶往普通人發(fā)展，銷售加快；更多的發(fā)卡機構(gòu)開始進入信用卡產(chǎn)業(yè)，競爭加劇。從市場結(jié)構(gòu)來看，目前尚未形成一個清晰的高中端市場的劃分，也尚未形成一個基于不同持卡人的客戶結(jié)構(gòu)。目前幾個領(lǐng)先銀行在信用卡業(yè)務的不同領(lǐng)域中各有千秋，各自在一些單項業(yè)務上形成了一定的特色和優(yōu)勢，但是相互比較之下這些特色并不突出、優(yōu)勢并不穩(wěn)固，更尚未有哪一家發(fā)卡銀行已經(jīng)取得了全面的綜合優(yōu)勢。同時，另一個值得關(guān)注的現(xiàn)象便是目前我國信用卡市場上借記卡仍占超過95％的比例，而且在貸記卡中準貸記卡仍占很大比例，所以真正意義上的貸記卡仍屬少數(shù)，借貸消費更屬少數(shù)，因此就目前而言信用卡在我國的發(fā)展?jié)摿θ允蔷薮蟮摹?/p>

二、我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點及其問題分析

（一）我國信用卡市場發(fā)展特點及優(yōu)勢

自2006年起，我國兌現(xiàn)入世后的承諾開始逐漸全面放開金融業(yè)，包括利潤空間巨大的信用卡產(chǎn)業(yè)，這便給了國際頂尖的外資銀行大舉進入中國市場的機會；同時，國內(nèi)各大商業(yè)銀行也紛紛感到了壓力，開始越來越重視信用卡這一塊業(yè)務，并通過中國銀聯(lián)成立等機會迅速推廣信用卡，利用其天時地利等優(yōu)勢網(wǎng)羅了一大批的忠實客戶。國內(nèi)商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是銀聯(lián)的迅速發(fā)展給客戶提供了資金通存通兌的便利條件；二是在各大銀行的高度重視下，銀行進一步深化體制改革，在管理模式及用人制度等方面日趨合理，并逐漸與國際水平接軌；三是國內(nèi)銀行擁有非常龐大的營業(yè)網(wǎng)點及雄厚的客戶基礎，這一點對于外資銀行來說絕對不是一件一蹴而就的事情。

第五篇：中國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

中國物聯(lián)網(wǎng)智慧谷——物聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站

中國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

2013年5月9日

巨大的應用空間，加上國家政策層面的鼎力支持，我國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展正駛?cè)肟燔嚨?。多位業(yè)內(nèi)人士表示，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)有機會成為為數(shù)不多的幾個規(guī)模超萬億的航母級產(chǎn)業(yè)。如今，物聯(lián)網(wǎng)概念經(jīng)過三四年的培育，市場越炒越熱，但真實的情況是否如此，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展趨勢到底如何，值得深思。

多項政策出臺 2015年物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模將超5000億

作為為數(shù)不多的與發(fā)達國家處于同一起跑線的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，物聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展離不開國家政策層面的扶持。2013年2月5日，《國務院關(guān)于推進物聯(lián)網(wǎng)有序健康發(fā)展的指導意見》（一下簡稱《指導意見》）正式出臺，標志著政策層面已經(jīng)框定物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展藍圖?！吨笇б庖姟分赋?，抓住機遇推進物聯(lián)網(wǎng)的應用和發(fā)展，對促進生產(chǎn)生活和社會管理方式向智能化、精細化、網(wǎng)絡化方向轉(zhuǎn)變，提高經(jīng)濟和社會信息化水平，提升社會管理和公共服務水平，帶動相關(guān)學科發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新能力增強，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變均具有十分重要的意義。

多位業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時強調(diào)，《指導意見》實施之日，就是打響我國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)駛?cè)肟燔嚨榔鹋軜屩畷r，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)有機會成為為數(shù)不多的幾個規(guī)模超萬億的航母級產(chǎn)業(yè)。

來自賽迪顧問的數(shù)據(jù)顯示，20 10年，我國物聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模為1933億元，預計到2013年，中國物聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模將達到4896億元。而國聯(lián)證券的研究數(shù)據(jù)也顯示，2012年我國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到3650億元，預計2015年將超過5000億元，并且會在隨后較短時間內(nèi)達到萬億元規(guī)模。

以2011年數(shù)據(jù)為例，中國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值接近2600億人民幣，主要分布在感知層、傳輸層和平臺層。物聯(lián)網(wǎng)的主要應用領(lǐng)域是智能工業(yè)、智能物流、智能交通、智能電網(wǎng)、智能醫(yī)療、智能農(nóng)業(yè)和智能環(huán)保。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全國已有28個省市將物聯(lián)網(wǎng)作為新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展重點之一，不少一二線城市在建設或籌建物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)園。

有利有弊，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)環(huán)境復雜

物聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模的快速發(fā)展壯大跟物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)環(huán)境復雜密切相關(guān)。主要包括四個方面：從政策環(huán)境來看，國家發(fā)改委、工信部等政府部門關(guān)于物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)政策的發(fā)布，讓物聯(lián)網(wǎng)成為了國家級的發(fā)展戰(zhàn)略，初步明確了物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)未來的發(fā)展方向和重點領(lǐng)域，相關(guān)財政、金融政策和法規(guī)的制定也確保了物聯(lián)網(wǎng)健康持續(xù)發(fā)展，但是這些扶持政策的可操作性還有待加強，一些地方貪大求全的做法可能導致拔苗助長，同時，地方產(chǎn)業(yè)各自為政，也不利于物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模發(fā)展。

從技術(shù)環(huán)境來看，我國每年對物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的研發(fā)投入持續(xù)增長，自主創(chuàng)新能力得到了進一步提升，物聯(lián)網(wǎng)專利申請也逐年遞增，企業(yè)綜合集成能力較強。但實際上，對物聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)如傳感器、核心芯片等還有待突破，網(wǎng)絡安全和隱私保護的隱患也沒有得到徹底解決，此外，缺乏統(tǒng)一國家標準或行業(yè)標準指引，以及標準發(fā)展滯后于應用發(fā)展的困境，產(chǎn)業(yè)鏈薄弱等問題也嚴重阻礙了物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)業(yè)化與工程化發(fā)展。

從社會環(huán)境來看，我國社會管理水平的不斷提高，社會公共服務能力的增強，中國物聯(lián)網(wǎng)智慧谷——物聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站

人民生活質(zhì)量和生活水平的提高，收入的持續(xù)增長為物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了十分有利的環(huán)境，但國民對信息化的認知還很低，支付意愿與能力有限，對物聯(lián)網(wǎng)的概念缺乏明確的解讀，在一定程度上也不利于物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。原文地址

從市場環(huán)境來看，隨著生產(chǎn)生活和社會管理方式向智能化、精細化方向發(fā)展，各行業(yè)對物聯(lián)網(wǎng)的需求逐步呈現(xiàn)，企業(yè)對信息化方面的認知提高，經(jīng)濟支付能力也不斷增強。但在過去3年基本靠政府驅(qū)動，多以政府買單為主市場缺乏動力。另外，物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式不清晰、企業(yè)分散，缺少融資渠道，規(guī)模化應用少。市場還需培育 物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展“三步走”

中國工程院鄔賀銓院士指出，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展到了需要探討商業(yè)模式的階段，比較好的應用是結(jié)合我國的智慧城市的建設。發(fā)達國家也在搞智慧城市，但數(shù)量少，規(guī)模小。我們現(xiàn)在有幾十個大中城市都在建設智慧城市，推進效果要優(yōu)于國外。這是因為，各地政府目前高度重視社會效益，在城市安全、交通出行、安全生產(chǎn)、醫(yī)療健康等方面，對物聯(lián)網(wǎng)有切實的需求，這使得物聯(lián)網(wǎng)在這些領(lǐng)域發(fā)展迅速。但目前，這些領(lǐng)域的物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，也僅僅在感知層面，即收集數(shù)據(jù)，還沒有上升到分析數(shù)據(jù)的層面。從這個層面講，我們的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，還未進入大規(guī)模應用階段。

以無錫為例。自2009年無錫定位為“感知中國”中心之后，已經(jīng)形成了“五園聯(lián)動”、“五網(wǎng)齊聚”、“三中心協(xié)同”（物聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心、物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院、國家傳感網(wǎng)質(zhì)量檢測中心）的區(qū)位發(fā)展優(yōu)勢。截至2012年，無錫市共有物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)法人企業(yè)739戶，注冊資本達250億元人民幣，其中外資企業(yè)72戶，注冊資本達222億。而這其中，系統(tǒng)集成占百分之七十以上，物聯(lián)網(wǎng)設備制造占百分之十五，而信息傳感設備不到百分之五。

從這個數(shù)據(jù)可以看出，對物聯(lián)網(wǎng)感知層傳感器布局十分欠缺，而傳感器布局的不足將導致數(shù)據(jù)產(chǎn)生的不足，將從源頭上阻礙物聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)發(fā)展，所以對物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的探討非常必要和迫切。無錫國家傳感信息中心管委會副主任馬曉東曾說：“過去三年基本靠政府驅(qū)動，如果不轉(zhuǎn)為市場驅(qū)動，就會缺乏后勁?！?/p>

廣東省物聯(lián)網(wǎng)協(xié)會秘書長曾明博士在接受媒體采訪時表示，目前制約我國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸包括核心技術(shù)有待突破，應用需求不夠明確，商業(yè)模式不夠成熟，產(chǎn)業(yè)標準滯后，信息安全風險巨大等多方面因素。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)重點目標領(lǐng)域包括三個方面：一是交通物流、電力、醫(yī)療、石油化工等領(lǐng)域，在該領(lǐng)域要加強行業(yè)客戶的理解，開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品和服務，其核心是客戶理解、高質(zhì)量客戶的把握、產(chǎn)品和服務的研發(fā)。二是近期重點推廣的城市公共安全、環(huán)境監(jiān)測、智能家居等領(lǐng)域，要力爭在該行業(yè)內(nèi)占據(jù)主導地位，建立相關(guān)標準，其核心是規(guī)模數(shù)量產(chǎn)皮和服務的完善程度。三是重點培養(yǎng)金融、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，注意不過度投入，以滿足政府和公關(guān)目的，收支平衡為考量。

曾明認為未來物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展要分“三步走”。首先是公共管理與服務領(lǐng)域，以應用創(chuàng)新為主，帶動產(chǎn)業(yè)形成，由政府引導促進；其次是工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，以技術(shù)創(chuàng)新為主，確保關(guān)鍵技術(shù)標準和行業(yè)標準的形成，企業(yè)應用、行業(yè)應用是重點。最后是個人和家庭領(lǐng)域，以服務創(chuàng)新為主，此時物聯(lián)網(wǎng)將進入高速發(fā)展期，最終進入物聯(lián)網(wǎng)時代?！斑@三步不是完全按時間順序進行，而是交叉進行的?！痹髡f。

結(jié)語

我國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)總體處于起步發(fā)展階段，且應用為主，除了部分市場化程中國物聯(lián)網(wǎng)智慧谷——物聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站

度較高的行業(yè)，如智能卡（RFID）應用、交通、物流等發(fā)展較快，其他領(lǐng)域發(fā)展相對緩慢，物聯(lián)網(wǎng)市場還需培育，需要挖掘潛在的需求，處于由政府驅(qū)動向市場驅(qū)動的轉(zhuǎn)型過程之中。