第一篇：【汽車保險(xiǎn)】了解汽車保險(xiǎn)的最大誠信原則

【汽車保險(xiǎn)】了解汽車保險(xiǎn)的最大誠信原則

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【汽車保險(xiǎn)】了解汽車保險(xiǎn)的最大誠信原則

作者：佚名 來源：中顧法律網(wǎng) 點(diǎn)擊數(shù)： 更新時(shí)間：2011-08-15 15:08:56免費(fèi)法律咨詢我來說兩句(0)復(fù)制鏈接 大 中 小

[提要] 本文主要介紹了汽車保險(xiǎn)，了解汽車保險(xiǎn)的最大誠信原則等一系列相關(guān)內(nèi)容,并提供專業(yè)律師免費(fèi)法律解答.由于保險(xiǎn)關(guān)系的特殊性，人們在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中越來越感到誠信原則的重要性，要求合同雙方當(dāng)事人最大限度地遵守這一原則，故稱最大誠信原則。具體講即要求雙方當(dāng)事人不隱瞞事實(shí)，不相互欺詐，以最大誠信全面履行各自的義務(wù)，以保證對方權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。最大誠信原則是合同雙方當(dāng)事人都必須遵循的基本原則，其表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

(一)履行如實(shí)告知義務(wù)

它是最大誠信原則對投保人的要求。由于保險(xiǎn)人面對廣大的投保人，不可能一一去了解保險(xiǎn)標(biāo)的的各種情況，因此，投保人在投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)將足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保，足以影響保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)率或增加特別條款的重要情況，向保險(xiǎn)人如實(shí)告知。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中一般以投保單為限，即投保單中詢問的內(nèi)容投保人必須如實(shí)填寫，除此之外，投保人不承擔(dān)任何告訴、告知義務(wù)。

投保人因故意或過失沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，將要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果，包括保險(xiǎn)人可以據(jù)此解除保險(xiǎn)合同;如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠付等。

(二)履行說明義務(wù)

這是最大誠信原則對保險(xiǎn)人的要求。由于保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人事先制定，投保人只有表示接受與否的選擇，通常投保人又缺乏保險(xiǎn)知識和經(jīng)驗(yàn)，因此，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同條款內(nèi)容。對于保險(xiǎn)合同的一般條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行說明義務(wù)。對于保險(xiǎn)合同的責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行明確說明義務(wù)，未明確說明的，責(zé)任免除條款不發(fā)生效力。

(三)履行保證義務(wù)

這里的保證，是指投保人向保險(xiǎn)人作出承諾，保證在保險(xiǎn)期間遵守作為或不作為的某些規(guī)則，或保證某一事項(xiàng)的真實(shí)性，因此，這也是最大誠信原則對投保人的要求。

保險(xiǎn)上的保證有兩種，一種是明示保證，即以保險(xiǎn)合同條款的形式出現(xiàn)，是保險(xiǎn)合同的內(nèi)容之一，故為明示。如機(jī)動車輛保險(xiǎn)中有遵守交通規(guī)則、安全駕駛、做好車輛維修和保養(yǎng)工作等條款，一旦合同生效，即構(gòu)成投保人對保險(xiǎn)人的保證，對投保人具有作為或不作為的約束力。另一種是默示保證，即這種保證在保險(xiǎn)合同條款中并不出現(xiàn)，往往以社會上普遍存在或認(rèn)可的某些行為規(guī)范為準(zhǔn)則，并將此視作投保人保證作為或不作為的承諾，故為默示。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)合同中，雖然沒有明文規(guī)定被保險(xiǎn)人外出時(shí)應(yīng)該關(guān)閉門窗，但這是一般常識下應(yīng)該做的行為，這種社會公認(rèn)的常識，即構(gòu)成默示保證，也成為保險(xiǎn)人之所以承保的基礎(chǔ)，所以，因被保險(xiǎn)人沒有關(guān)閉門窗而招致的失竊，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第二篇：汽車保險(xiǎn)的基本原則-最大誠信原則

汽車保險(xiǎn)的基本原則-最大誠信原則 含義：是

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汽車保險(xiǎn)的基本原則-最大誠信原則 含義：是指當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)。是指對保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實(shí)，它影響保險(xiǎn)人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。汽車保險(xiǎn)的基本原則-最大誠信原則 最大誠信原則對投保人的要求。由于保險(xiǎn)人面對廣大的投保人，不可能一一去了解保險(xiǎn)標(biāo)的的各種情況，因此，投保人在投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)將足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保，足以影響保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)率或增加特別條款的重要情況，向保險(xiǎn)人如實(shí)告知。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中一般以投保單為限，即投保單中詢問的內(nèi)容投保人必須如實(shí)填寫，除此之外，投保人不承擔(dān)任何告訴、告知義務(wù)。投保人因故意或過失沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，將要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果，包括保險(xiǎn)人可以據(jù)此解除保險(xiǎn)合同；如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠付等。最大誠信原則的內(nèi)容主要包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。（1）告知 告知的內(nèi)容主要包括： ①合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，以及費(fèi)率和其他可能會影響投保人做出投保決定的事實(shí)； ②合同訂立時(shí)，根據(jù)詢問，投保人或被保險(xiǎn)人對于已知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)應(yīng)做如實(shí)回答； ③保險(xiǎn)合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人； ④保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人； ⑤重復(fù)保險(xiǎn)的投保人，應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)情況通知保險(xiǎn)人； ⑥保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更保險(xiǎn)合同。違反告知義務(wù)的法律后果通常分為兩大類： ①宣告保險(xiǎn)合同無效 告知是保險(xiǎn)合同訂立的必要條件和基礎(chǔ)。如果投保人違反了告知義務(wù)，則合同失去了存在的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)合同自始無效。②保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)合同解除權(quán) 一般情況下，保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，保險(xiǎn)人不能解除或變更保險(xiǎn)合同。如投保人違反了告知義務(wù)，則保險(xiǎn)人有權(quán)在規(guī)定期限內(nèi)解除保險(xiǎn)合同。這一規(guī)定較宣告保險(xiǎn)合同無效的形式要靈活一些，保險(xiǎn)人既可以解除保險(xiǎn)合同，也可以放棄合同解除權(quán)，通過加收保險(xiǎn)費(fèi)或減少保險(xiǎn)金額的形式使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。（2）保證 保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人對某一事項(xiàng)的作為或不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否給對方當(dāng)事人造成損害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任。①根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在的劃分，保證分為確認(rèn)保證和承諾保證。確認(rèn)保證是投保人對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證，是對過去或投保當(dāng)時(shí)的事實(shí)陳述，不包括保證該事實(shí)繼續(xù)存在的義務(wù)。投保人只要事實(shí)上陳述不正確，即構(gòu)成違反保證； 承諾保證是投保人對將來某一特定事項(xiàng)的作為或不作為的保證。被保險(xiǎn)人對承諾保證的違反，保險(xiǎn)人自其發(fā)生違反保證的行為之日起可解除合同。②根據(jù)保證存在形式的劃分，保證分為明示保證和默示保證。明示保證是保證的主要表現(xiàn)形式，通常采用書面形式，以語言、文字和其他習(xí)慣方式在保險(xiǎn)合同內(nèi)說明的保證；

第三篇：淺談汽車保險(xiǎn)

2009--2010學(xué)年

學(xué)生

學(xué)

所在專

任課

課程

考試考試

姓名號院系業(yè) 老師名稱 時(shí)間方法提交課程論文

淺談汽車保險(xiǎn)

摘要

近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費(fèi)的增長必將帶動汽車保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，我國自開辦汽車保險(xiǎn)以來,經(jīng)過近30年的發(fā)展,我國的汽車保險(xiǎn)市場已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展,但目前我國汽車保險(xiǎn)市場建設(shè)上還存在諸如相關(guān)配套法律,法規(guī)體系缺失,險(xiǎn)種設(shè)計(jì),費(fèi)用厘定不清晰等問題。特別是按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險(xiǎn)市場，中國汽車保險(xiǎn)業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險(xiǎn)業(yè)不容忽視的問題。本文將從汽車保險(xiǎn)的起源發(fā)展、現(xiàn)狀、問題和一些建議等問題方面進(jìn)行闡述。

關(guān)鍵字;汽車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀問題對策

一、汽車保險(xiǎn)的起源和發(fā)展

汽車保險(xiǎn)是近代發(fā)展起來的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來的。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。

汽車保險(xiǎn)發(fā)源于英國，英國法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開辦了汽車保險(xiǎn)，成為汽車保險(xiǎn)“第一人”。1899年，汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。1945年，英國成立了汽車保險(xiǎn)局。

汽車保險(xiǎn)成熟于美國。1.汽車保險(xiǎn)問世，美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898年，由美國旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問世，1902年開辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2.通過《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法》建立了未保險(xiǎn)判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。

二、汽車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國還不是汽車大國,機(jī)動車輛保費(fèi)占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如此之高的比例在全世界都是罕見的,與機(jī)動車輛總值占整個(gè)社會資產(chǎn)份額的比例也是不相匹配的。我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例之高,說明我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體制還存在許多問題,這些問題是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在,同時(shí)也制約了汽車保險(xiǎn)市場的發(fā)展速度。

我國汽車保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過了近30年的發(fā)展，保險(xiǎn)程度盡管不能同較發(fā)達(dá)的國家相比，但是就以險(xiǎn)種來分析，也有了一定的發(fā)展，比如，第三責(zé)任險(xiǎn)?！拔覈?984年提出第三者責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn),現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。第三者責(zé)任保險(xiǎn)將成為機(jī)動車輛定期安檢的一項(xiàng)重要內(nèi)容。機(jī)動車所有人,管理人如不按國家規(guī)定投保,國家公安部門有權(quán)扣留車輛。”這無疑是我國現(xiàn)今的汽車保險(xiǎn)制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。

汽車保險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中份額最重的一項(xiàng),隨著中國汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)也將迎來一個(gè)黃金期。自從進(jìn)入新世紀(jì)以來,我國汽車保險(xiǎn)已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險(xiǎn)還在遵循以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度。在以后的改革中,加大以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度勢在必行。總之，我國汽車保險(xiǎn)與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進(jìn)一步完善。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化、保險(xiǎn)市場國際化趨勢的日漸增強(qiáng)以及國內(nèi)保險(xiǎn)市場不斷發(fā)展壯大，特別是我國交通責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的頒布，標(biāo)志著我國汽車保險(xiǎn)進(jìn)入了一個(gè)新的階段。綜合國內(nèi)外汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，可以看出：各主要發(fā)達(dá)國家汽車保險(xiǎn)種類和保費(fèi)的具體計(jì)算方法雖不盡相同,但也有規(guī)律可循,已經(jīng)形成了自己的體系，發(fā)展到了一定的深度。比如許多國家都實(shí)行汽車保險(xiǎn)自由費(fèi)率,保費(fèi)計(jì)算既“隨車”也“隨人”,而且還“隨地”,除了第三方責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn),其它多為自愿投保等。這些經(jīng)營之道都很值得尚處在發(fā)展時(shí)期的我國汽車保險(xiǎn)業(yè)參考借鑒。

三、我國汽車保險(xiǎn)存在的問題

1.產(chǎn)品單一,費(fèi)率厘定缺乏合理性,保險(xiǎn)技術(shù)不高

(1)保單條款個(gè)性化體現(xiàn)不充分

從各家非壽險(xiǎn)公司制定的新車險(xiǎn)條款來看,除費(fèi)率有所調(diào)整外,其他方面基本上都延續(xù)了舊的機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款,并無根本突破。各公司的保單基本沿用了原有機(jī)動車輛保險(xiǎn)合同的格式和內(nèi)容,并沒有本質(zhì)的變化。例如平安財(cái)險(xiǎn)的基本險(xiǎn),只是在無賠款優(yōu)待方面作了調(diào)整,其他也基本繼續(xù)使用原有條款。

(2)新車險(xiǎn)條款還存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新條款在措詞嚴(yán)謹(jǐn)性方面較原版條款有所改進(jìn),但各家非壽險(xiǎn)公司頒布的新車險(xiǎn)條款還存在一些模糊、不合理的地方,需要進(jìn)一步完善,有些條款前后表述相矛盾。保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的,按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。發(fā)生部分損失時(shí),按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)的比例計(jì)算賠償,但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值。前后對比不難看出,該車險(xiǎn)保單制定的車輛損失險(xiǎn)總則與賠償處理?xiàng)l款細(xì)則前后矛盾。既然將保險(xiǎn)合同訂為不定值合同,就是要根據(jù)投保的實(shí)際投保金額來確定賠償責(zé)任。但當(dāng)車輛出險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值,卻只能以實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。

(3)保險(xiǎn)責(zé)任不夠細(xì)化

據(jù)統(tǒng)計(jì),在車輛出現(xiàn)事故中, 80%是由碰撞引起的,但各家非壽險(xiǎn)公司出臺的條款中,并沒有只針對車輛碰撞任而制定的險(xiǎn)種,仍然將碰撞責(zé)任包括在范圍廣泛的車輛損失險(xiǎn)中,這往往造成了一些只想投保碰撞險(xiǎn)的投保人不得不多付出保費(fèi)獲得該險(xiǎn)種的保障,因此,極容易造成投保人對保險(xiǎn)公司的不好印象。另外,不同的地區(qū)應(yīng)該有不同的保險(xiǎn)內(nèi)容,但在新條款中卻沒有體現(xiàn)出來,還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi),比如,內(nèi)陸地區(qū)不可能遇到的海嘯、平原地區(qū)不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等,這明顯與個(gè)性化的車輛產(chǎn)品改革目標(biāo)不相符合。

2.保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)大,整體素質(zhì)不高

(1)車險(xiǎn)市場主體多元化程度低,市場集中度高

從世界范圍來看,保險(xiǎn)業(yè)與其它行業(yè)相比有著最為豐富的企業(yè)組織形式。除了最常見的股份制保險(xiǎn)公司(stockinsurance company)和相互保險(xiǎn)公司

(mutualinsurance com2pany),另外還有非公司式相互制(unincorparated)、互助社

(fraternalbenefit societies)、合作制保險(xiǎn)人(cooperative insur2er)、勞合社(L loyd’s Association),互惠社(recip rocals)、非營利性服務(wù)計(jì)劃(nonp rofit service p lans)、健康保障組織(health maintenance organization)等。這些類型的組織在不同的國家得到不同程度的許可,其中勞合社的形式只在英國和美國存在。我國保險(xiǎn)公司都是以股份制的形式存在,單一的企業(yè)組織形式?jīng)Q定了保險(xiǎn)企業(yè)的價(jià)值取向、行為模式和決策機(jī)制等都是大同小異的,從而在保險(xiǎn)創(chuàng)新上也難以實(shí)現(xiàn)多樣化和差異化。多年來,我國保險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品單調(diào),創(chuàng)新不足,與保險(xiǎn)企業(yè)組織形式缺乏多元化不無關(guān)系。我國的車險(xiǎn)市場是一個(gè)寡頭壟斷競爭的市場,在寡頭壟斷的市場中大企業(yè)更可能利用壟斷地位而對其他企業(yè)進(jìn)行打壓,抑制其他企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。而中小保險(xiǎn)公司從自身的利益出發(fā),最優(yōu)的選擇也可能只是在市場創(chuàng)新中做一個(gè)“跟隨者”而不是“先行者”。由此阻礙了整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新水平的提高。

(2)不規(guī)范經(jīng)營行為普遍存在市場是一種制度,這種制度的最可貴之處在于它提供了一種秩序,在其中,所有的參與者按照利益最大化的原則行事,而且必須遵守一些特定的規(guī)則,如誠信、守法等。這樣,在良性運(yùn)行的市場上,市場主體不僅知道自己想得到什么,而且由于在一定程度上根據(jù)慣例、規(guī)定等知道其它的市場主體會如何反應(yīng)和采取行動,從而可以擬訂出具體的策略和方法。也就是說,良性運(yùn)行的市場提供比較真實(shí)的信息。保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目創(chuàng)意的提出、實(shí)施、評價(jià)都與保險(xiǎn)市場密切相關(guān),如果市場秩序混亂,則保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新就會變得無所適從。

(3)社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)的誠信體系建設(shè)

我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段,征信數(shù)據(jù)采集困難,數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定,信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后,信用法規(guī)缺乏,失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。

3.缺少完善的法律法規(guī)體系,監(jiān)管滯后

(1)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定缺陷

現(xiàn)實(shí)中,我國《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)合同法律規(guī)定不嚴(yán)密,導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的爭議頗多。表現(xiàn)突出的有:關(guān)于合同的成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任的開始等問題,致使汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中經(jīng)常因?yàn)槠嚤ｋU(xiǎn)是否有效成立等問題在保險(xiǎn)人和汽車投保人之間發(fā)生爭議;關(guān)于保險(xiǎn)人免責(zé)條款的明確說明義務(wù),如何確認(rèn)保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到明確說明義務(wù),保險(xiǎn)法并未明確規(guī)定,以致汽車保險(xiǎn)糾紛中雙方各執(zhí)一詞;關(guān)于保險(xiǎn)合同條款解釋問題,對何為“有爭議”的理解不一致,在發(fā)生賠案糾紛時(shí),往往將當(dāng)事人理解相左,即認(rèn)為是“有爭議”。

(2)汽車保險(xiǎn)相關(guān)法律存在的不足

保險(xiǎn)詐騙行為屢禁不止,立法缺陷是其產(chǎn)生的原因之一。國家在打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域犯罪方面頒布了若干法律,但一些法律中對保險(xiǎn)詐騙行為立案追訴標(biāo)準(zhǔn)過高。如刑法規(guī)定保險(xiǎn)詐騙罪判定必須是“數(shù)額較大的行為”,對于這個(gè)數(shù)額較大,有關(guān)司法解釋診斷超過1萬元的才可被定性為“數(shù)額較大”。而《保險(xiǎn)法》中規(guī)定:屬于保險(xiǎn)欺詐的,“保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”,對于構(gòu)成犯罪的,按刑法規(guī)定處理。也就是說,對于在刑事追訴范圍之內(nèi)的詐騙額,法律并未規(guī)定詐騙者承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。這樣詐賠者有恃無恐因此,導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)中小案不斷,而且詐騙方式多種多樣現(xiàn)象的發(fā)生。

(3)法律法規(guī)間存在的具體規(guī)定沖突

事實(shí)上,在《道路交通安全法》實(shí)施之前,我國大部分地區(qū)都已經(jīng)實(shí)行強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)制度,但由于關(guān)于機(jī)法》又規(guī)定了退保自由是消費(fèi)者的權(quán)利,以致投保人被“強(qiáng)制”投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)之后,又根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定,待年檢后退保。

四、加強(qiáng)中國汽車保險(xiǎn)市場建設(shè)的建議

1.提高保險(xiǎn)技術(shù),大力推動產(chǎn)品創(chuàng)新

(1)針對不同的目標(biāo)客戶群體開發(fā)對應(yīng)的產(chǎn)品、細(xì)化產(chǎn)品體系

各家公司2003版新款車險(xiǎn)產(chǎn)品的整個(gè)產(chǎn)品體系的安排較以前有了一定程度上的細(xì)分,其中人保公司共設(shè)計(jì)車損險(xiǎn)條款四種,分別是機(jī)動車損失條款、家庭自用汽車條款、非營業(yè)用汽車條款與營業(yè)用汽車條款。另有綜合類條款三種,分別是特種車條款、摩托車條款和拖拉機(jī)條款,做到了車輛類別上條款的細(xì)分。

(3)將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合,確實(shí)體現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新

根據(jù)國外車險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗(yàn),車險(xiǎn)產(chǎn)品要創(chuàng)新,和產(chǎn)品服務(wù)的結(jié)合是主流渠道。而在我國現(xiàn)階段,對于消費(fèi)者而言機(jī)動車輛保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量是一個(gè)較大問題,根據(jù)新華信的資料得到:被調(diào)查車主中有6成人對現(xiàn)在使用的保險(xiǎn)有不滿,“服務(wù)質(zhì)量差、服務(wù)內(nèi)容沒特色”怨言最多。在我國的車險(xiǎn)市場上,各家公司已經(jīng)開始嘗試將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合,但是在服務(wù)提供的質(zhì)量方面可能還存在一定的問題。此外,在機(jī)動車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營中,幾乎所有的保險(xiǎn)公司都面臨著產(chǎn)品被其他公司模仿的尷尬,因此,也只有將高質(zhì)量的服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)相結(jié)合,憑借自身的服務(wù)推出的特色產(chǎn)品,這樣即使其他公司模仿了條款,也不能提供相應(yīng)的服務(wù)。

（4)綜合考慮費(fèi)率的公平性和可實(shí)施性

各家公司對費(fèi)率的厘定體現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的公平性原則,保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任與投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)對等,但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格還需要與其銷售的市場環(huán)境相適應(yīng),綜合考慮費(fèi)率的公平性和可實(shí)施性。

2.建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制

(1)加快培訓(xùn)專業(yè)車險(xiǎn)人才,提高車險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)

保險(xiǎn)市場國際化后對保險(xiǎn)人才的素質(zhì)提出了更高的要求,保險(xiǎn)人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù),還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力;不僅要有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),還要有一定的理論知識;不僅能熟練掌握國內(nèi)車險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù),還要能了解國際通行的車險(xiǎn)先進(jìn)管理辦法,做到一專多能,更加適應(yīng)中國車險(xiǎn)市場的需要。

(2)加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè), 建立信用評估體系

在車險(xiǎn)實(shí)務(wù)過程中,建立一整套監(jiān)督約束機(jī)制,不斷降低監(jiān)督檢查費(fèi)用。首先,在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程上,從展業(yè),核保,理賠等各環(huán)節(jié)都要有嚴(yán)格的規(guī)范,采取各種手段減少索賠人欺詐得逞的機(jī)會。其次,建立誠信體系,由保險(xiǎn)公司在獲取車主個(gè)人的有關(guān)信息資料的基礎(chǔ)上,建立誠信檔案,保險(xiǎn)公司將車主個(gè)人誠信信息進(jìn)行處理存儲,通過其信息網(wǎng)絡(luò)向社會提供完備、權(quán)威的可隨時(shí)查詢的誠信信息。同時(shí),保險(xiǎn)公司內(nèi)部,在記錄公司員工誠信情況的同時(shí),階段性予以公布,并建立相應(yīng)的誠信考核等級制度,作為日常評比和聘用的重要依據(jù)。最后,加強(qiáng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)。汽車保險(xiǎn)不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及的鏈條比較長:車主———事故———交警出現(xiàn)場———修理廠,這是關(guān)于車輛的,如果有人員傷亡還牽涉到醫(yī)院。由于保險(xiǎn)鏈條比較長,在某一個(gè)環(huán)節(jié)就容易出現(xiàn)虛假的狀況。因此,在今后應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)公司和產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的其他有關(guān)各方進(jìn)行分工合作。

3.加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)的市場體系建設(shè)

(1)保險(xiǎn)市場需要增加開放的力度

在一個(gè)競爭性的市場上,保險(xiǎn)企業(yè)才有創(chuàng)新的動力,也才能有效地利用市場

機(jī)制采集創(chuàng)新所需要的資源。要建立競爭性的市場,我國保險(xiǎn)業(yè)還需要增加保險(xiǎn)市場主體的數(shù)量,因?yàn)檫^少的市場主體必然形成壟斷。

(2)加強(qiáng)車險(xiǎn)市場中介組織的建設(shè)

保險(xiǎn)中介主要由保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人組成,是保險(xiǎn)市場上為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人提供產(chǎn)品銷售、損失鑒定、估算、代收保費(fèi)、代理索賠、訴訟等服務(wù)的第三方企業(yè)法人;是存在于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的一種市場媒介,通過這種媒介的作用能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長,推動保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

(3)汽車保險(xiǎn)的市場營銷創(chuàng)新

傳統(tǒng)車險(xiǎn)的銷售渠道主要集中于保險(xiǎn)公司自銷、中介(專業(yè)和兼業(yè)代理人、經(jīng)紀(jì)人、銀行保險(xiǎn)等)渠道。在目前中國的車險(xiǎn)市場上,中介渠道業(yè)務(wù)對各家經(jīng)營車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司而言是占據(jù)舉足輕重的地位。尤其是汽車銷售商中的生力軍———4S店。一方面,“渠道為王”使得車險(xiǎn)中介占得買方市場先機(jī)。對銷售傭金和手續(xù)費(fèi)具有話語權(quán),保險(xiǎn)公司實(shí)際處于“渠道為奴”的地位;另一方面,近年來,新保險(xiǎn)主體不斷加入車險(xiǎn)經(jīng)營,中介業(yè)務(wù)出現(xiàn)“僧多粥少”,供不應(yīng)求直接導(dǎo)致中介手續(xù)費(fèi)和傭金節(jié)節(jié)攀升,如此之高的業(yè)務(wù)獲得性成本,對消費(fèi)者而言,直接提高了消費(fèi)成本,損害了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益;對保險(xiǎn)公司而言,不可能把全部銷售成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者,勢必直接提高經(jīng)營成本,危及自身的償付能力;對于整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè),高額的手續(xù)費(fèi)傭金,將直接損害行業(yè)的信譽(yù),嚴(yán)重影響車險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。因此,在市場中,要尋求多渠道的營銷方式,如車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷,利用電話、手機(jī)短信等現(xiàn)代通訊方式進(jìn)行銷售,這樣既能直接降低成本,包括消費(fèi)者的消費(fèi)成本和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本;而且能提供給消費(fèi)者更多的便利,可以滿足消費(fèi)者任何時(shí)候;任何地點(diǎn)、任何方式的投保需求。能為被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司帶來雙贏。

4.加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)市場的監(jiān)管

一方面,要健全地方保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī),完善地方保險(xiǎn)規(guī)章體系。積極參與和保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的安全生產(chǎn)、交通運(yùn)輸、建筑安裝等地方法規(guī)建設(shè),推動與保險(xiǎn)相關(guān)的地方法規(guī)的完善。另一方面,要密切監(jiān)管合作,共同打造金融安全區(qū)。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券監(jiān)管部門及人民銀行的合作,優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境,積極探索金融綜合經(jīng)營條件下的金融監(jiān)管協(xié)作。最后,要完善行業(yè)自律機(jī)制,健全社會監(jiān)督體系。參考文獻(xiàn):

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第四篇：汽車保險(xiǎn)知識

交強(qiáng)險(xiǎn)

工具保險(xiǎn)責(zé)任：道路交通事故中造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失。賠償項(xiàng)目：交通師傅中的死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用賠償、財(cái)產(chǎn)損失賠償?shù)取?/p>

賠償額度：責(zé)任限額12萬。交通事故中有責(zé)任的賠償限額：死亡傷殘賠償限額：110000元 ；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2000元。機(jī)動車在道路交通事故中有無責(zé)任的賠償限額：死亡傷殘賠償限額：11000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：100元。

第三者責(zé)任保險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。

賠償項(xiàng)目：第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償是依照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)作為保險(xiǎn)賠款的基礎(chǔ)。具體賠償中，應(yīng)剔除保險(xiǎn)合同中規(guī)定的除外責(zé)任部分，具體內(nèi)容列明在車險(xiǎn)除外責(zé)任欄目中。

免賠金額：根據(jù)事故責(zé)任的大小，符合賠償?shù)慕痤~5%-20%。負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。

車輛損失險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用參加保險(xiǎn)的車輛過程中，因?yàn)橐韵略蛟斐傻膿p失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償：保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外碰撞、翻車等事故造成的損失；保險(xiǎn)車輛周圍的火災(zāi)、BZ對車輛造成的損失；保險(xiǎn)車輛遭受外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落所造成的損失；以下自然災(zāi)害對保險(xiǎn)車輛造成的損失：雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料)對保險(xiǎn)車輛造成的損失。

賠償項(xiàng)目：包括事故中車輛自身的損失和對車輛采取的合理的施救及保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用。免賠金額：根據(jù)您事故責(zé)任的大小，符合賠償?shù)慕痤~5%-20%。負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。

車上責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車上貨物的損失和車上人員的傷亡以及施救費(fèi)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

賠償項(xiàng)目：車上人員傷亡的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定為準(zhǔn)，但不能超過投保座位數(shù)和每座約定的保險(xiǎn)金額。具體費(fèi)用包括：人員的搶救費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)等。

免賠金額：同第三者責(zé)任險(xiǎn)的免賠比例。

無過失責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)車輛在使用過程中，因與非機(jī)動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損毀，保險(xiǎn)車輛一方無過失，且拒絕賠償未果，對于被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

賠償項(xiàng)目：按《道路交通事故處理辦法》和出險(xiǎn)地區(qū)的道路交通事故處理規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，在保險(xiǎn)單賠償限額內(nèi)賠償。

免賠金額：每次事故符合賠償金額的20%。

全車盜搶險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案核實(shí)，滿三個(gè)月未查明下落的，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

賠償項(xiàng)目：被盜搶保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額，但以實(shí)際價(jià)值為限，保險(xiǎn)車輛全車被盜、被搶奪后，受到損壞或丟失的零部件及附屬設(shè)備的修復(fù)費(fèi)用。

免賠金額：賠償金額的20%。

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：對車輛的風(fēng)擋玻璃和車窗玻璃發(fā)生單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

賠償項(xiàng)目：根據(jù)投保約定，分別按國產(chǎn)或進(jìn)口重新購置玻璃的實(shí)際費(fèi)用。

免賠金額：無

新增設(shè)備損失險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：當(dāng)車輛發(fā)生碰撞等意外事故造成車上新增設(shè)備的直接損毀時(shí)，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失賠償。賠償項(xiàng)目：如果新增設(shè)備部分損壞，賠償實(shí)際修理費(fèi)。如果新增設(shè)備整體損毀，按保險(xiǎn)金額賠償。免賠金額：同車輛損失險(xiǎn)免賠比例。

自燃損失險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：因本車電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及貨物自身原因起火燃燒，或者因車上新增設(shè)備原因起火造成的車輛損失，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

賠償項(xiàng)目：當(dāng)車發(fā)生部分損失，按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償修理費(fèi)。如果車自燃整體燒毀或已經(jīng)失去修理價(jià)值，則按照出險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值賠償，但不能超過保險(xiǎn)金額。

免賠金額：賠償金額的20%。

不計(jì)免賠特約險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：投保本保險(xiǎn)后，對保險(xiǎn)車輛在車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)中由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的免賠金額，不論一次或多次發(fā)生保險(xiǎn)事故，均給與賠償。

賠償項(xiàng)目：車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)中在符合賠償金額內(nèi)由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的免賠金。

第一：交強(qiáng)險(xiǎn)必須買。

交強(qiáng)險(xiǎn)了是中國首個(gè)由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。所以只要買車的，就必須買交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是實(shí)行全國統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，由國家統(tǒng)一規(guī)定的，但是不同的汽車型號的交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格也不同，主要影響因素是“汽車座位數(shù)”。

第二：“車損險(xiǎn)”務(wù)必要上

無論是新車還是已經(jīng)開了兩年的舊車，車損險(xiǎn)是一定要上的。即使你的開車技術(shù)再棒，但俗話說得好，“不怕一萬就怕萬一”，保不定哪天碰了、刮了，到修理廠稍微修修就要不少錢，投了車損險(xiǎn)就不用著急了。

第三：不計(jì)免賠要選擇

據(jù)統(tǒng)計(jì)，出險(xiǎn)的時(shí)候車主們用到最多的險(xiǎn)種就是車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，通過投保不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)，在這兩個(gè)險(xiǎn)種上才能得到您所應(yīng)該承擔(dān)損失的100%賠償。當(dāng)然，針對不同的保險(xiǎn)公司，并不是所有附加險(xiǎn)都有不計(jì)免賠，還有的買了不計(jì)免賠險(xiǎn)也還有車主自己承擔(dān)部分費(fèi)用的“絕對免賠”，因此，保險(xiǎn)專家提醒廣大車主在購買車險(xiǎn)時(shí)一定要問清險(xiǎn)種再選擇購買。

第四：三者險(xiǎn)最好買50萬額度

三者險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額分幾個(gè)賠償檔次：5萬元、10萬元、20萬元、30萬、50萬元、100萬元，100萬元以上。專家建議，最好能將三者險(xiǎn)投保到20萬元或50萬元保額，尤其是那些剛購車的新手，他們屬于發(fā)生車禍的高風(fēng)險(xiǎn)人群，這樣即使一不小心發(fā)生車禍，也不必?fù)?dān)心事后無力承擔(dān)責(zé)任了。如果在兩檔保額之間選擇的話，可以上浮一個(gè)檔次投保。

第五：車上責(zé)任險(xiǎn)投保小技巧

如果您的車上經(jīng)常乘坐家人，而且您和家人都已經(jīng)投意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)，那么作為私家車，就沒有必要投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)了。因?yàn)橐馔鈧鸵馔忉t(yī)療保險(xiǎn)所提供的保障范圍基本涵蓋了車上人員責(zé)任保險(xiǎn)所能提供的保障。不過，如果您的車上經(jīng)常乘坐不同的人員，最好還是投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)最高賠償限額分幾個(gè)賠償檔次：1萬、2萬、5萬、10萬。

第六：買玻璃險(xiǎn)，注意玻璃種類

在投保玻璃險(xiǎn)時(shí)，要注意選擇是進(jìn)口玻璃險(xiǎn)還是國產(chǎn)玻璃險(xiǎn)，二者的保費(fèi)差額很大。由于國內(nèi)汽車玻璃質(zhì)優(yōu)價(jià)廉，完全可以和國外相媲美，所以可以考慮選擇國產(chǎn)玻璃，這樣，可以節(jié)省約一半的保險(xiǎn)費(fèi)。有的車主很愛惜自己的車子，就是喜歡原裝的，就要選擇進(jìn)口玻璃，但如果在投保時(shí)沒有注意玻璃險(xiǎn)的種類，結(jié)果換玻璃時(shí)才知道投保的是國產(chǎn)玻璃險(xiǎn)，那將會給您帶來很大的麻煩。

看了這么多，最后還是來個(gè)小小的總結(jié)吧！新手朋友要看好了哈。那就是：

交強(qiáng)險(xiǎn)必須買，車損險(xiǎn)一定買，三者險(xiǎn)一定要買（50萬），劃痕險(xiǎn)看情況買，車上人員險(xiǎn)建議用車主信用卡代替，不計(jì)免賠一定要買，自燃險(xiǎn)新車不用買，新手磕磕碰碰劃痕險(xiǎn)和玻璃險(xiǎn)一定要買，而且新車一般第一年需足額投保，尤其是車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)更必不可少。

第五篇：汽車保險(xiǎn)案例

? 2011年8月1日下午，齊先生一行自駕游內(nèi)蒙古。誰知，連日大雨導(dǎo)致河水暴漲、公路被淹。剛一涉水，齊先生的車就熄火了。他馬上聯(lián)系保險(xiǎn)公司請求對方施救。在大慶拆檢后，發(fā)現(xiàn)車輛損壞嚴(yán)重，他只好聽從保險(xiǎn)公司的建議把車拖回鄭州維修。齊先生總共支付了拆檢、拖車和維修費(fèi)230767元。

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想著買了車輛全險(xiǎn)，齊先生并不擔(dān)心。可沒想到，保險(xiǎn)公司拒絕賠償，理由是齊先生沒買“涉水險(xiǎn)”。

? 1月31日下午，家住溫州龍灣區(qū)的朱小姐駕駛她的雅閣轎車出行時(shí)，與一輛身價(jià)1200萬元的黑色勞斯萊斯發(fā)生碰撞。碰撞后，朱小姐發(fā)現(xiàn)自己的雅閣轎車車頭有些變形，勞斯萊斯只是輪轂上有點(diǎn)破損，右側(cè)車門被刮花。豪車車主的朋友提出了200萬元的賠付價(jià)。

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2月6日經(jīng)上海4S店維修員對車損情況的確認(rèn)，負(fù)全責(zé)的雅閣車主需賠付維修費(fèi)35萬元。而由于雅閣車主僅購買了20萬元的第三者險(xiǎn)，除去免賠部分，保險(xiǎn)公司賠了16.2萬元，雅閣車主還需自掏腰包18.8萬元，相當(dāng)于車主把一臺全新雅閣賠了出去。? 張先生，家住杭州城東?！叭ツ甑?月2日，他下班開車回家。在秋濤路上，撞到了一位騎電動車的大媽?！笔鹿拾l(fā)生時(shí)，張先生右轉(zhuǎn)彎，而大媽騎電動車直行，張先生負(fù)事故全責(zé)。大媽摔下車后，多處骨折及內(nèi)傷，在醫(yī)院里躺了好幾個(gè)月。再加上護(hù)理費(fèi)和誤工費(fèi)，一共花了20多萬元。直到年初，受傷大媽才基本痊愈?！鞍凑找酝慕?jīng)驗(yàn)，只要資料齊全，張先生的交強(qiáng)險(xiǎn)加商業(yè)險(xiǎn)，差不多能賠到20萬元?！毙O說，正當(dāng)他在整理材料，準(zhǔn)備上報(bào)公司理賠時(shí)，意外出現(xiàn)了?！霸谡眈{駛員資料時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)，張先生因?yàn)槟隀z超時(shí)，被交警罰過?！?? 仔細(xì)一核對，張先生的車，是在2008年1月31日登記上牌的。這也意味著，他最遲要在2010年2月1日前進(jìn)行年檢。而事故發(fā)生在2010年2月3日。也就是說，張先生撞人時(shí)，他的車年檢已經(jīng)超時(shí)了2天?！扒耙惶欤€被交警罰過，可仍然沒去年檢。到出了事故，就來不及了?！弊罱K，保險(xiǎn)公司拒絕了張先生的索賠申請。

? 2005年5月，劉某到中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某支公司為自己的貨車承保了“第三者責(zé)任險(xiǎn)”和“車上人員責(zé)任險(xiǎn)”險(xiǎn)種，其中“第三者責(zé)任險(xiǎn)”的保險(xiǎn)金額為5萬元，期限1年。

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同年12月7日，劉某開車去煤廠拉煤，他拉著滿滿一車煤回到江口鎮(zhèn)新華村時(shí)，由于車輛超載，馬力不夠，車子始終開不上去。于是，劉某喊來同村的村民和妻子李某來推車，沒成想車在起步時(shí)熄火，由于沒有及時(shí)拉手剎，出現(xiàn)溜車，將在后推車的李某碾倒在車輪下，當(dāng)場死亡。經(jīng)交警部門認(rèn)定，劉某應(yīng)對此次交通事故負(fù)全部責(zé)任。?

處理完妻子的喪事后，劉某找保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司以死者系其家庭成員為由拒絕給付賠償。

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? 2004年6月9日，蔡某為其新買的夏利車上了保險(xiǎn)，其中包括全車盜搶險(xiǎn)，該車使用性質(zhì)為私人生活用車，保險(xiǎn)期為2004年6月10日起至2005年6月9日止。2005年3月5日1時(shí)許，蔡某的兒子駕駛該車在城郊結(jié)合部拉黑活時(shí)，被車上乘客打劫，二人將司機(jī)拳打腳踢攆下車，然后將車開走。案發(fā)后蔡某的兒子向公安局報(bào)了案，但此案尚未破獲。蔡某遂向某保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司以“機(jī)動車綜合險(xiǎn)條款第30條及34條之規(guī)定”認(rèn)為此交通事故不屬于賠償責(zé)任范圍，不予理賠。蔡某向法院起訴要求保險(xiǎn)公司賠償車輛損失86,667元。? 2005年6月12日，杭州市一家公司的駕駛員開著本公司的豐田佳美橋車在城廂街道高橋路泰和小區(qū)的十字路口等綠燈，這時(shí)占用機(jī)動車道行駛的電動車騎車人董某突然從后面撞了上來，將豐田佳美汽車左后門、葉子板撞壞，產(chǎn)生很長一段難看的凹痕。交警部門作出的交通事故責(zé)任認(rèn)定書認(rèn)定董某負(fù)交通事故全部責(zé)任，汽車駕駛員無責(zé)任。該公司向保險(xiǎn)公司報(bào)告了車輛受損情況，經(jīng)保險(xiǎn)公司估價(jià)車輛修理費(fèi)1300元。但依據(jù)雙方簽訂的車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)公司不能賠付這筆損失。雙方經(jīng)交警部門調(diào)解，董某同意按保險(xiǎn)公司估價(jià)的1300元賠償該公司的損失，但后來董某反悔，只同意賠200元。該公司無奈，只好將董某告到了法院。

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法院審理后認(rèn)為：根據(jù)我國現(xiàn)行法律的規(guī)定，機(jī)動車與非機(jī)動車、行人發(fā)生交通事故，由機(jī)動車一方承擔(dān)責(zé)任，但非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人違反法律、法規(guī)規(guī)定的，減輕機(jī)動車一方的責(zé)任。本案董某占道行駛，違反道路交通安全法律、法規(guī)，負(fù)交通事故全部責(zé)任，故依法應(yīng)減輕機(jī)動車一方的責(zé)任，董某應(yīng)承擔(dān)部分賠償責(zé)任。法院當(dāng)庭判決，董某賠償車輛修理費(fèi)1300元的90%，計(jì)1170元。

? ? 2005年6月17日，杜先生將新買的“寶馬XS”越野車上了機(jī)動車保險(xiǎn)，簽了保險(xiǎn)單，該保單中包括80萬元的車輛損失險(xiǎn)、20萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)、80萬元的全車盜搶險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期限為1年。當(dāng)日，杜先生便向保險(xiǎn)公司交納了2萬余元的保險(xiǎn)費(fèi)。此時(shí)，杜先生所投保的“寶馬”車尚未取得公安交通管理部門核發(fā)的正式號牌，只有一個(gè)臨時(shí)牌照。

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保險(xiǎn)后的第10天，杜先生駕駛愛車時(shí)便與另外兩輛車追了尾，經(jīng)交警大隊(duì)認(rèn)定，杜先生負(fù)全責(zé)。交通事故發(fā)生后，杜先生為修理交通事故車輛支付了修理費(fèi)8萬余元。但當(dāng)杜先生向保險(xiǎn)公司申請理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻予以拒絕，理由是出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的號牌，及保險(xiǎn)車輛臨時(shí)牌照為偽造證件。

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2004年10月7日，鄭州某廣告有限公司司機(jī)楊某駕車在市區(qū)一立交橋發(fā)生交通事故，車輛刮增了道路護(hù)欄。交警認(rèn)定司機(jī)楊某承擔(dān)全部交通事故責(zé)任。為此，廣告公司花費(fèi)車輛維修費(fèi)用4.1萬元，并向該市該條道路的經(jīng)營公司賠償路產(chǎn)損失1.7萬元。隨后，廣告公司?

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? 向車輛投保單位某保險(xiǎn)公司申請理賠。保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人提供的證件進(jìn)行了認(rèn)真審查，發(fā)現(xiàn)楊某違章積分已滿12分，便以楊某駕駛證無效為由拒絕理賠。為此，雙方訴至法院，廣告公司要求法院判令保險(xiǎn)公司賠付各種費(fèi)用共計(jì)5.2萬元。

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? ? 本案也是涉及保險(xiǎn)合同的免責(zé)事由。

首先，需了解累積記分制度。我國對機(jī)動車駕駛員遵守交通法律、法規(guī)情況的行政管理，除實(shí)行違法者將受到行政處罰外，還建立了駕駛員違章檔案，實(shí)行累積記分制?！兜缆方煌ò踩ā返?4條規(guī)定：“公安機(jī)關(guān)交通管理部門對機(jī)動車駕駛?cè)诉`反道路交通安全法律、法規(guī)的行為，除依法給予行政處罰外，實(shí)行累積記分制度。公安機(jī)關(guān)交通管理部門對累積記分達(dá)到規(guī)定分值的機(jī)動車駕駛?cè)?，扣留機(jī)動車駕駛證，對其進(jìn)行道路交通安全法律、法規(guī)教育，重新考試；考試合格的，發(fā)還其機(jī)動車駕駛證?！薄兜缆方煌ò踩▽?shí)施? 條例》又進(jìn)一步規(guī)定，累積記分的滿分分值為12分，已達(dá)滿分的駕駛員由交警部門扣留駕駛證，參加法規(guī)學(xué)習(xí)，考試合格的，發(fā)還駕駛證。本案楊某于2003年11月24日就已滿12分，但是在此后相當(dāng)長的時(shí)間里，包括其發(fā)生保險(xiǎn)交通事故時(shí)，交警部門并沒有扣留其駕駛證，所以法院認(rèn)定其在發(fā)生交通事故時(shí)仍有駕駛資格。

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保險(xiǎn)合同的免賠事由中含有以下情形：“沒有駕駛證或無有效合格的駕駛證；駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛??”保險(xiǎn)公司據(jù)此認(rèn)為楊某缺少有效合格的駕駛證，拒絕賠付廣告公司的損失。楊某已滿12分，確實(shí)應(yīng)當(dāng)被交警部門扣留駕駛證，參加學(xué)習(xí)，但是楊某的駕照沒有被扣留，并不是他的原因，而是交警部門工作上的失誤，任何法律都沒有規(guī)定，在此情況下，滿分司機(jī)有自動交回駕照的義務(wù)。楊某不應(yīng)該為交警部門的工作失誤承擔(dān)責(zé)任，何況法律也沒有明確交警部門應(yīng)當(dāng)在駕駛員滿分后多長時(shí)間之內(nèi)收回駕照。保險(xiǎn)公司不應(yīng)由于交警部門在應(yīng)扣留駕照時(shí)沒扣留就否定駕照的有效性，所以保險(xiǎn)公司拒賠理由不成立。

? 2003年2月27日，裴某為其新購置的尼桑皮卡上了全部汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種，時(shí)間是從第二日起1年。2003年9月23日，裴某為家里開的飯店外出采購，誰知卻一晚未歸。第二天家人向公安機(jī)關(guān)報(bào)了案，也隨即通知了保險(xiǎn)公司。

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保險(xiǎn)公司的工作人員當(dāng)即驗(yàn)看了保險(xiǎn)單，確認(rèn)裴某的汽車已投保了全部險(xiǎn)種，包括車輛盜搶險(xiǎn)和司機(jī)意外險(xiǎn)，便為其家人辦理了報(bào)案手續(xù)，并告知其理賠程序。3個(gè)月后，裴某連人帶車仍無下落，裴某家人再次來到保險(xiǎn)公司，并提供了一份當(dāng)?shù)毓簿殖鼍叩臋C(jī)動車盜搶案件證明，該證明的主要內(nèi)容是：“2003年9月23日，事主報(bào)稱裴某駕車離家，至今未歸，本局刑偵部門已經(jīng)立案，但至今未發(fā)現(xiàn)人車下落，特此證明?！北槐ｋU(xiǎn)人家屬以此要求保險(xiǎn)公司、履行機(jī)動車盜搶險(xiǎn)及司機(jī)意外險(xiǎn)賠償責(zé)任，一次性賠償車輛被盜搶損失8萬元及司機(jī)人身意外損失1萬元，合計(jì)9萬元。保險(xiǎn)公司經(jīng)研究認(rèn)為，人車走失，沒有證據(jù)證實(shí)保險(xiǎn)車輛確已出險(xiǎn)，更無法確定車輛已遭盜搶，且不排除存在道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性。對于這樣一個(gè)出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因、經(jīng)過均不明確的案件，保險(xiǎn)公司不宜立即承擔(dān)賠償責(zé)任，故此案暫時(shí)不應(yīng)給予賠付，應(yīng)待案情進(jìn)一步明朗時(shí)再作決定，所以作拒賠處理。裴某家人不服，經(jīng)反復(fù)協(xié)商未果后向人民法院起訴，要求保險(xiǎn)公司依約賠償。

? 陳玉林退伍后回到家鄉(xiāng)從事汽車貼膜的批發(fā)銷售經(jīng)營，生意紅火，幾年后買了奧迪橋車，很多人十分羨慕。一日，外地的一位戰(zhàn)友鄭某老遠(yuǎn)趕來看他，陳玉林開車帶他到外面吃飯，戰(zhàn)友便提議由自己開車，找找開好車的感覺，陳便欣然同意。車開到一家飯店門口后，陳囑咐戰(zhàn)友把鑰匙帶上，自己就先下了車。誰知他剛把車門關(guān)上，車就重新啟動了，戰(zhàn)友突然掉轉(zhuǎn)車頭向公路開去，陳不得其解，在后面追著喊了幾聲，誰知車絲毫未停，反倒越開越快，一會兒就沒了影。幾天后，與戰(zhàn)友鄭某再也聯(lián)系不上的陳玉林向公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司報(bào)了案。3個(gè)月過去了，車輛還是沒有下落。陳玉林于是拿著公安機(jī)關(guān)的證明，來到保險(xiǎn)公司要求理賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為這不是一起車輛盜搶險(xiǎn)交通事故，認(rèn)為這是熟人作騙，不屬于盜搶險(xiǎn)的賠償范圍，拒絕了陳的請求。陳玉林只好將保險(xiǎn)公司告上了法庭，希望其能夠賠償自己的巨額損失。

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【案例分析】

本案的關(guān)鍵是分清盜竊、搶劫、搶奪和詐騙的區(qū)別，以確定全車盜搶險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)。?

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盜竊是指以非法占有為目的，秘密地竊取公私財(cái)物的行為。本案中，鄭某是在陳玉林剛下車時(shí)公然將車開走，顯然不是以“秘密竊取”的方法占有陳玉林的車輛。搶劫在客觀方面的表現(xiàn)是對財(cái)物的所有人、保管人或守護(hù)人以當(dāng)場實(shí)施暴力、脅迫或其他方法，而奪取其財(cái)物或者迫使其交出財(cái)物。這里的“其他方法”是指暴力、脅迫以外的其他使被害人處于不能反抗的狀態(tài)，而搶走其所有或者保管的財(cái)物的方法。本案中，鄭某采取的顯然不是這樣的方法。詐騙在客觀方面的表現(xiàn)是用各種虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法蒙蔽被害人，使之產(chǎn)生錯(cuò)覺，從而自愿地把財(cái)物交給詐騙分子。陳玉林也沒有因鄭某的欺騙而有將車送給鄭某的意圖，只是讓他開開而已，因此不同于詐騙的構(gòu)成要件。

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搶奪在客觀方面表現(xiàn)為奪取財(cái)物是公開進(jìn)行的，當(dāng)著財(cái)物所有人或保管人的面或者采用可以使其立即發(fā)覺的方法奪取財(cái)物；行為人公然奪取財(cái)物時(shí)并不使用暴力或暴力威脅等侵犯被害人人身的手段行為。鄭某是在陳玉林在場的情況下，公然將車強(qiáng)行開走的，在這一過程中未對陳玉林的人身使用暴力，其行為符合搶奪的特征。

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2000年12月25日，個(gè)體運(yùn)輸戶張某雇司機(jī)劉某駕駛自己的141貨車運(yùn)一車鴨毛從張家口回赤峰，當(dāng)車行至承德某地時(shí)突然熄火，此時(shí)正值深夜，天又黑又冷。駕駛員劉某從駕駛室里跳了下來，以為又是加油站沒給足分量。于是，劉某來到油箱前，劃了一根火柴，擰開油箱蓋，想看看還有多少油，誰知油箱口? 竟噴出火柱直沖劉某射來，劉某頓覺眼前一黑，臉上灼熱無比，雙手緊護(hù)頭部，凄慘地尖叫著跑離汽車。掉在地上的火迅速與油箱口噴出的火柱融合起來，瞬間便引燃整車鴨毛。汽車被熊熊的大火吞沒后變成了一堆廢鐵，劉某的整個(gè)頭、臉被火燒焦，雙手變形，慘不忍睹。

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災(zāi)情發(fā)生后，車主張某在悲痛萬分中想到車已入保險(xiǎn)，這下劉某的醫(yī)療費(fèi)用和車上貨物損失有人賠償了，于是他趕緊通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司派當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的工作人員到交通事故現(xiàn)場查勘后，答復(fù)張某，車輛本身因該交通事故造成的損失不能賠償，理由是車輛因高溫烘烤造成損失屬于車輛損失險(xiǎn)的免賠事由，駕駛員劉某的人身損害也不能賠償，因?yàn)楫?dāng)時(shí)劉某在車下。張某不服，向法院起訴，請求保險(xiǎn)公司賠償張某因支付劉某的醫(yī)療費(fèi)造成的損失和車輛損失。

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法院經(jīng)審理認(rèn)為：張某的司機(jī)劉某明知明火不應(yīng)靠近油箱，卻由于判斷失誤，用點(diǎn)燃的火柴照明查看油箱情況，造成油箱著火，符合保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款，且該條款在訂立合同時(shí)曾由保險(xiǎn)公司向投保人講明，故保險(xiǎn)公司拒賠理由充足，給予支持。劉某在發(fā)生交通事故時(shí)，在車下查看汽車機(jī)身，車輛沒處于使用中，符合車上責(zé)任險(xiǎn)的免賠事由，保險(xiǎn)公司拒賠合理，給予支持，依法駁回張某的訴訟請求。

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【案例分析】

通常車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款中構(gòu)成免責(zé)事由的車輛損失情形包括以下幾種：

（一）自燃及不明原因火災(zāi)；

（二）人工直接供油、明火、高溫烘烤；

（三）受本車所載貨物撞擊、腐蝕；

（四）違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動車輛裝載的規(guī)定；

（五）他人故意行為。劉某的行為正是符合第二種情況，所以無法得到賠償。?

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張某還為該車投保了車上人員損失險(xiǎn)，該險(xiǎn)種也有自身的免賠事由，大致包括以下幾個(gè)方面：

（一）因違章搭乘造成的人身傷亡；

（二）由于駕駛員的故意行為造成的人身傷亡；

（三）本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡；

（四）車上人員在車下時(shí)所受的人身傷亡；

（五）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。司機(jī)劉某發(fā)生交通事故時(shí)正在車下，因此也不能得到賠償。

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周先生于2002年8月7日購買了一輛夏利車，購車費(fèi)6.9萬元，附加費(fèi)1.5萬元。他為該車辦理了全車盜搶保險(xiǎn)，確認(rèn)保險(xiǎn)金額為8萬元，保險(xiǎn)期限為1年。2003年8月13日，該車被盜，周先生遵照保險(xiǎn)合同的要求立即向公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司報(bào)了案。3個(gè)月后，汽車仍未找到。周先生持公安機(jī)關(guān)證明向保險(xiǎn)公司處索賠，保險(xiǎn)公司同意理賠。12月初，周先生被盜的汽車被公安機(jī)關(guān)追回，保險(xiǎn)公司將車取回，并通知周先生取車，但這時(shí)周先生不愿收回自己丟失的汽車，而要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付8萬元的保險(xiǎn)金及其利息。而保險(xiǎn)? 公司則認(rèn)為，既然被盜汽車已經(jīng)找回，因汽車被盜而引起的保險(xiǎn)賠償金的問題已不存在，因此周先生應(yīng)領(lǐng)回自己的汽車，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司為索賠該車所花費(fèi)的開支。周先生一聽自己不僅只能領(lǐng)回被盜車輛，而且還要向保險(xiǎn)公司賠償找車開支，堅(jiān)決不同意，便起訴至法院。

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法院審理后認(rèn)為：周先生與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同符合法律規(guī)定，雙方理應(yīng)遵守。本案中的失竊汽車雖為公安機(jī)關(guān)查獲，但已屬于保險(xiǎn)合同中約定的“失竊3個(gè)月以上”的責(zé)任范圍。故判決周先生的汽車歸保險(xiǎn)公司所有，保險(xiǎn)公司在判決生效后10日之內(nèi)向周先生賠償保險(xiǎn)金6.4萬元，并承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。

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【案例分析】

全車盜搶險(xiǎn)是機(jī)動車保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，該險(xiǎn)種賠償?shù)膿p失包括全車被盜竊、被搶劫、被搶奪的保險(xiǎn)車輛，并且經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案偵查，證實(shí)滿3個(gè)月未查明下落的，保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。?

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一般而言被盜車輛被追回后，如果被保險(xiǎn)人看到車輛已不值被盜前的價(jià)格，一般愿意選擇給付保險(xiǎn)金。根據(jù)全車盜搶險(xiǎn)條款的規(guī)定，保險(xiǎn)人賠償后，如果被盜搶的保險(xiǎn)車輛找回，應(yīng)將該車輛歸還被保險(xiǎn)人，同時(shí)收回相應(yīng)的賠款。如果被保險(xiǎn)人不愿意收回原車，則車輛的所有權(quán)歸保險(xiǎn)人。也就是說，被保險(xiǎn)人具備要車或者要保險(xiǎn)金的選擇權(quán)。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)金尚未賠付為由，拒絕周先生行使該選擇權(quán)是沒有道理的，因?yàn)槭潜ｋU(xiǎn)公司的原因?qū)е轮芟壬谲囈颜一貢r(shí)尚未拿到賠償金，而保險(xiǎn)公司卻以此為理由將周先生的選擇權(quán)剝奪，因此，周先生要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)金是合理的。

? 2010年3月24日，行人郭某途經(jīng)朝陽路小莊路口時(shí)，被司機(jī)楊某駕駛的大型客車剮倒。之后大客車靠邊停車，而郭某倒地未起。此時(shí)張某駕駛的松花江牌小轎車正巧駛來，碾軋已經(jīng)倒地的郭某后駛離現(xiàn)場。大客車司機(jī)報(bào)警后，交警隨后將張某駕駛的小轎車攔住。

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事故造成行人郭某重傷，經(jīng)搶救無效于次日死亡。經(jīng)公安交通部門認(rèn)定，司機(jī)張某對事故負(fù)主要責(zé)任，楊某負(fù)次要責(zé)任。后事故三方達(dá)成協(xié)議，張某與楊某兩方一次性賠付郭某家屬死亡賠償金、喪葬費(fèi)、精神損失費(fèi)等共30萬。2010年10月，朝陽檢察院以交通肇事罪對司機(jī)張某提起公訴。2010年11月，朝陽法院判處張某有期徒刑8個(gè)月，緩刑1年。

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司機(jī)張某駕駛的松花江牌小轎車是北京華夏飛陽科貿(mào)有限公司的車，該公司于2010年2月為這輛車在天平汽車保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司處投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5萬元。科貿(mào)公司向保險(xiǎn)公司報(bào)案后要求被告賠償，但保險(xiǎn)公司以“事故損失原因?yàn)轳{駛員事后逃逸”為由拒絕理賠。

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科貿(mào)公司遂將保險(xiǎn)公司告上法院，其認(rèn)為公安、檢察、法院在追究張某交通肇事刑事責(zé)任時(shí)，均未認(rèn)定張某有逃逸行為，故被告的拒賠理由不能成立，起訴要求被告支付5萬元賠償款。

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在庭審中，被告辯稱，根據(jù)其保險(xiǎn)合同約定，事故發(fā)生后，保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)嗽谖床扇〈胧┑那闆r下駕駛保險(xiǎn)車輛駛離現(xiàn)場等，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。張某在發(fā)生交通事故后具有逃逸行為，屬于保險(xiǎn)合同的免責(zé)范圍，故不同意原告的訴訟請求。

? 2010年11月19日，原告王某將其所有的貨車以掛靠單位某運(yùn)輸有限公司(以下簡稱運(yùn)輸公司)的名義在中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡稱保險(xiǎn)公司)投保了商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬元。2010年11月20日15時(shí)，原告王某駕駛該車輛與李某駕駛的兩輪摩托車發(fā)生交通事故，致使乘坐摩托車的張某受傷后經(jīng)搶救無效死亡。后經(jīng)事故認(rèn)定，原告王某負(fù)事故的主要責(zé)任，李某負(fù)次要責(zé)任，張某不負(fù)責(zé)任。后經(jīng)法院調(diào)解，原告王某共賠償受害人各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)60余萬元。原告就賠償事宜向保險(xiǎn)公司索賠，但遭到拒絕，其要求車輛掛靠單位代為請求賠償亦未果，原告遂將保險(xiǎn)公司訴至法院，要求其在承保范圍內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

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【評析】

我國保險(xiǎn)法第四十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向被保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。”從中可以看出，對于保險(xiǎn)利益是否存在的判斷，是以被保險(xiǎn)人為判斷主體。本案中原告王某雖然不是機(jī)動車輛保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，但其是保險(xiǎn)車輛的實(shí)際所有人及使用人，車輛掛靠單位運(yùn)輸公司僅是名義上的投保人，掛靠單位運(yùn)輸公司并不對掛靠車輛? 的運(yùn)行具有支配和控制的權(quán)利，除收取原告的掛靠管理費(fèi)用外，不從車輛運(yùn)行中獲得利益，且該掛靠單位對原告車輛掛靠事宜及保險(xiǎn)情況均予以認(rèn)可。在原告王某要求掛靠單位代為其向保險(xiǎn)公司索賠，車輛掛靠單位怠于行使賠償權(quán)的情況下，應(yīng)賦予車輛所有人有權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠，此種請求權(quán)符合保險(xiǎn)法的立法本意。故原告王某具有保險(xiǎn)利益，應(yīng)視為被保險(xiǎn)人。因此，應(yīng)認(rèn)定原告與保險(xiǎn)公司之間存在保險(xiǎn)合同關(guān)系，且該合同并未違反有關(guān)法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)為有效。

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因此，應(yīng)支持原告王某的訴訟請求。當(dāng)然，應(yīng)在扣除原告王某車輛交強(qiáng)險(xiǎn)賠償部分后，計(jì)算保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償?shù)臄?shù)額。

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