第一篇：信托收據(jù)貸款業(yè)務流程有哪些（模版）

信托收據(jù)貸款業(yè)務流程有哪些

1.由企業(yè)向金融信托機構提出書面申請,并按要求提供企業(yè)的基本情況,生產(chǎn)經(jīng)營情況,貸款用途,貸款條件,還款能力及還款來源等有關情況.2.由金融信托機構的經(jīng)辦人員對企業(yè)的申請內(nèi)容和資料進行審查和分析,并提出自己的分析結論和意見逐級上報.3.由主管部門經(jīng)理根據(jù)經(jīng)辦人員上報的初審材料進行綜合分析,排出擬貸款企業(yè)的順序,并組織調查.4.由經(jīng)辦人員根據(jù)需要調查的內(nèi)容列出提綱,經(jīng)主管經(jīng)理審批同意后,進行調查,并寫出調查報告.5.主管經(jīng)理根據(jù)調查情況和有關資料進行審核,并最終作出決定:貨與不貸,貸款金額和期限.6.經(jīng)批準同意貸款的企業(yè),應向金融信托機構出具借據(jù),并經(jīng)確實具有代償能力的經(jīng)濟法人出具擔保手續(xù);然后,借貸雙方簽訂借款合同.7.金融信托部門根據(jù)合同及借據(jù)規(guī)定的時間,將款項匯劃入借款單位的帳戶.8.貸款發(fā)放后,應定期和不定期檢查貸款使用情況,監(jiān)督借款方按合同規(guī)定用途使用貸款,并及時處理出現(xiàn)的問題,防止風險損失.9.貸款到期時,應及時催收,按期收回貸款本息.借款單位如因暫時困難不能還款,應在到期前提出展期申請,說明原因,調整還款計劃,提出保證還款的措施,并經(jīng)原擔保單位承諾續(xù)保,由金融信托機構審查意后, 可辦理一次展期,展期期限最長不超過半年.10.固定資產(chǎn)信托貸款結束時,經(jīng)辦人員還應寫出結束報告,存檔備查.繁版：1.由企業(yè)向金融信托機構提出書面申請,並按要求提供企業(yè)的基本情況,生產(chǎn)經(jīng)營情況,貸款用途,貸款條件,還款能力及還款來源等有關情況.2.由金融信托機構的經(jīng)辦人員對企業(yè)的申請內(nèi)容和資料進行審查和分析,並提出自己的分析結論和意見逐級上報.3.由主管部門經(jīng)理根據(jù)經(jīng)辦人員上報的初審材料進行綜合分析,排出擬貸款企業(yè)的順序,並組織調查.4.由經(jīng)辦人員根據(jù)需要調查的內(nèi)容列出提綱,經(jīng)主管經(jīng)理審批同意後,進行調查,並寫出調查報告.5.主管經(jīng)理根據(jù)調查情況和有關資料進行審核,並最終作出決定:貨與不貸,貸款金額和期限.6.經(jīng)批準同意貸款的企業(yè),應向金融信托機構出具借據(jù),並經(jīng)確實具有代償能力的經(jīng)濟法人出具擔保手續(xù);然後,借貸雙方簽訂借款合同.7.金融信托部門根據(jù)合同及借據(jù)規(guī)定的時間,將款項匯劃入借款單位的帳戶.8.貸款發(fā)放後,應定期和不定期檢查貸款使用情況,監(jiān)督借款方按合同規(guī)定用途使用貸款,並及時處理出現(xiàn)的問題,防止風險損失.9.貸款到期時,應及時催收,按期收回貸款本息.借款單位如因暫時困難不能還款,應在到期前提出展期申請,說明原因,調整還款計劃,提出保證還款的措施,並經(jīng)原擔保單位承諾續(xù)保,由金融信托機構審查意後, 可辦理一次展期,展期期限最長不超過半年.10.固定資產(chǎn)信托貸款結束時,經(jīng)辦人員還應寫出結束報告,存檔備查.

第二篇：信托收據(jù)簡介

信托收據(jù)

信托收據(jù)（TRUST RECEIPT）就是進口人借單時提供一種書面信用擔保文件，用來表示愿意以代收行的受托人身份代為提貨、報關、存?zhèn)}、保險、出售并承認貨物所有權仍屬于銀行。貨物售出后所得的貨款,應于匯票到期時交銀行，這是代收行自己向進口人提供的信用便利，而與出口人無關。因此，如代收行借出單據(jù)后，匯票到期不能收回貨款，則代收行應對委托人負全部責任。因此采用這種做法時,必要時還要進口人提供一定的擔?；虻盅浩泛?代收銀行才肯承做。但如果出口人指示代收行借單，就是由出口人主動授權銀行憑信托收據(jù)借給進口人，即所謂遠期付款交單憑信托收據(jù)借單(D/P·T/R)方式，也就是進口人在承兌匯票后可以憑信托收據(jù)先行借單提貨，日后如果進口人在匯票到期進拒付，則與銀行無關，應由出口人自己承擔風險。這種做法的性質與承兌交單相差無幾,因此,使用時必須特別慎重。

銀行業(yè)對信托收據(jù)的界定亦有分歧。如《中國銀行國際結算業(yè)務基本規(guī)定》中指出：“信托收據(jù)實際上是客戶將自己的所有權轉讓給銀行的確認書，持有該收據(jù)既意味著銀行對該貨物享有所有權，銀行憑信托收據(jù)將貨權憑證交予進口商，并代進口商付款，進口商則作為銀行的代理人保管有關單據(jù)和貨物，代理銀行銷售貨物，并將貨款收回交給銀行?！?/p>

但是也有的銀行實踐表明，所謂的銀行信托收據(jù)是以質押擔保為基礎的，銀行為了保護自己的利益要求進口商簽定協(xié)議，使信用證項下的單據(jù)和貨物成為銀行債權的質押品，然后銀行再通過信托收據(jù)將貨物和單證叫給進口商處置，這種持有和處置是以銀行委托人身份進行的。

信托收據(jù)是一種信托合同，它所建立的法律關系是有關信托財產(chǎn)處分的信托法律關系。該合同的主體有：進口商或購貨商，為進口或購貨所提供的融資銀行。合同的內(nèi)容是有關信托財產(chǎn)管理、處分的權利與義務。該合同所建立的法律關系不是擔保法律關系，盡管這種收據(jù)具有一定的擔保意義，且信托收據(jù)在很大程度上是為了銀行債權的安全才設立，但它本身并不是建立了一種獨立的擔保關系。事實上，它是一種獨立于擔保之外的合同，它有時是以擔保物權關系的存在為前提，它也可以跟其他擔保法律關系并存。例如可以在信托收據(jù)之外建立保證關系，來進一步鞏固對銀行債權的維護。

信托收據(jù)是以委托人―銀行對進口貨物所擁有的合法財產(chǎn)權利為前提的。因為各國信托法制都要求信托關系建立，需以委托人對信托財產(chǎn)擁有合法權利為基礎。由于進口貿(mào)易中，貨物的權利憑證―提單等的所有權主題通常是買方（進口商），因此要使銀行取得貨物的合法權利，銀行和進口商意見必須在構建信托關系之前通過協(xié)議將貨物的權利轉移到銀行身上，如通過提單的背書轉讓、在信托收據(jù)中聲明所有權歸屬于銀行或通過訂立質押協(xié)議將貨物出資給銀行。具體選擇有賴于各國相關法律制度的規(guī)定。如果法律對質押法律關系不允許質權人將質物叫給出資人，且沒有給予進出口貿(mào)易情形下特殊的例外，則銀行必須以來貨物所有權的轉移來保證信托收據(jù)及其構件關系的合法性。如果法律對質押關系中質物的占有和處分有特別的例外規(guī)定，則可以質押關系作為信托關系的基礎關系。

信托收據(jù)的基本功能在于為進口商提供融資的便利，并為銀行債權提供一種保護機制。信托收據(jù)是基于進口商不能及時償還其對賣方的款項，而由銀行預先支付賣方的款項。銀行為了保護其債權，要求限制進口商對貨物處分的權利，并尤其強調處分貨物的收益應優(yōu)先用于償還銀行的款項。正因為如此，銀行通常還在信托收據(jù)中約定有關貨物出售后，貨款應付至銀行指定的帳戶。信托關系的構件也就旨在于制約進口商處分所得貨款，以信托關系來區(qū)分進口貨物與進口商其他財產(chǎn)及債權、債務。各國信托法都強調信托財產(chǎn)及其收益的相對獨立性，如日本《信托法》規(guī)定：“受托者不論以任何人的名義，不得將信托財產(chǎn)作為自有，也不得對此取得權利，但遇有迫不得已之情況，經(jīng)法院批準，將信托財產(chǎn)作為自有財產(chǎn)者不在此限”。信托財產(chǎn)的債權與不屬于信托財產(chǎn)的債務，不得兩相抵消?！薄靶磐胸敭a(chǎn)必須與自有財產(chǎn)及其他信托財產(chǎn)分別管理。但對錢款形式的信托財產(chǎn)，只要分清計算即可?！?/p>

信托收據(jù)所構建的信托關系是一種相對獨特的信托關系，它不同于普通的動產(chǎn)或不動產(chǎn)信托。其獨特性表現(xiàn)在如下幾方面：

（1）信托關系主體與信托財產(chǎn)關系的特殊性。信托的主體一方――銀行是臨時性地針對信托財產(chǎn)形成合法權利，即信托財產(chǎn)本身并不是銀行所擁有的，也不是受他人委托來管理的，銀行也不旨在于控制和有效地管理財產(chǎn)，而是為了實現(xiàn)債權通過協(xié)議臨時性地與財產(chǎn)建立一種權利關系。

（2）委托人與受托人之間關系的特殊性。在信托收據(jù)下，委托人與受托人之間

不僅有信托關系，而且有債權債務關系，并且這種債權債務關系還是信托關系產(chǎn)生的基礎。通常的動產(chǎn)或不動產(chǎn)信托關系都不存在這種情況。

（3）在信托收據(jù)下，受托人對信托財產(chǎn)享有獨特的權益。如果信托收據(jù)是基于質押關系而產(chǎn)生，則受托人――進口商仍然是信托財產(chǎn)的所有權主體，只是因為受托人自愿將該財產(chǎn)出質給委托人，才使得其所有權受到了限制，如果信托收據(jù)是基于臨時性的所有權轉移安排，這時雖不存在委托人對該財產(chǎn)的直接權利，但是這種安排在更多的情況下是附有條件的安排，因為銀行并不旨在于對所有權的真實擁有，而是為了從該物的處分中享受利益。

（4）針對信托財產(chǎn)的信托權責主要表現(xiàn)為對財產(chǎn)的處分――出售，而不是經(jīng)營和管理，也不是一般的占有和控制。正因為如此，信托關系的存續(xù)也將表現(xiàn)為一定的短期性，即只要信托財產(chǎn)被出售出去，受托人將所得收益用于償還銀行的債務，信托關系也就終止了。在普通動產(chǎn)或不動產(chǎn)信托法律關系中，更多的是強調受托人對財產(chǎn)的管理，從而實現(xiàn)委托人所追求的使財產(chǎn)保值的理財目標。

（5）從信托財產(chǎn)與受托人（進口商）對貨物的所有權，然后才有委托人對信托財產(chǎn)的權利。而通常的信托財產(chǎn)法律關系中，在設立信托之前，受托人對信托財產(chǎn)通常尚無所有權，受托人對財產(chǎn)的權責明顯地生成于委托人對信托財產(chǎn)的權責之后。

信托收據(jù)的使用范圍有三個（1）在銀行享有授信額度的客戶所開出的信用證項下來單。（2）賣方以付款交單托收方式的進口代收單據(jù)，但不適用于承兌交單進口代收單據(jù)。（3）申辦進口押匯。業(yè)務內(nèi)容同時保證：

1、以銀行名義代辦貨物存?zhèn)}或處理。

2、在銀行要求下立即退回有關文件。

3、以銀行名義進行貨物加工并在加工后重新存?zhèn)}。

4、安排出售貨物，并立即或在規(guī)定期限內(nèi)用銷售收入歸還全部銀行墊款。

申請條件

1.企業(yè)資信狀況良好。

2.單據(jù)須屬于我行開出的信用證項下才可以辦理信托收據(jù)；

3.信托收據(jù)須指明客戶作為銀行的受托人代銀行保管有關貨物，同時保證：信托收據(jù)3.1以銀行名義代辦貨物存?zhèn)}或處理； 3.2在銀行要求下立即退回有關文

件； 3.3以銀行名義進行貨物加工并在加工后重新存?zhèn)}； 3.4安排出售貨物。

信托業(yè)發(fā)展存三大隱憂首要問題是已經(jīng)取得的發(fā)展和成績能否持續(xù)、穩(wěn)固。其次，理財市場大瓜分，業(yè)務競爭日趨激烈，信托行業(yè)正統(tǒng)的業(yè)務優(yōu)勢將難以維持延續(xù)下去。最后，信托配套法規(guī)制度的缺失，監(jiān)管方式的“一律”原則，被認為依然是信托創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸與門檻。

在經(jīng)歷了近幾年的爆發(fā)式增長之后，信托業(yè)的后續(xù)發(fā)展引人關注。信托行業(yè)已進入戰(zhàn)略轉型和高速發(fā)展前所未有的態(tài)勢中，已經(jīng)成長為中國金融業(yè)不可或缺的重要組成部分，但信托業(yè)的發(fā)展也存在多個隱憂。隨著市場環(huán)境和政策導向的變化，信托機構如何發(fā)揮自身的資產(chǎn)管理能力和制度優(yōu)勢，適時改變信托經(jīng)營管理策略，充分發(fā)揮功能優(yōu)勢、豐富信托新產(chǎn)品、提高在經(jīng)濟結構調整中投融資創(chuàng)新服務水平，將成為當下信托機構必須面對的現(xiàn)實：一方面，龐大的存量信托資產(chǎn)需要穩(wěn)健管理，這將考驗信托機構的后期管理能力和風險緩沖能力；另一方面，在傳統(tǒng)的優(yōu)勢業(yè)務日漸式微的大背景下，培植新業(yè)務以帶動增量的信托資產(chǎn)，也是備受關注的現(xiàn)實問題。

在過去的十年中，信托公司依照法規(guī)的規(guī)定，名正言順地扮演了中國資產(chǎn)管理行業(yè)“先導者”的角色，并積累了豐富的管理經(jīng)驗。但是由于主客觀的復雜原因，信托更多的是從事平臺或通道業(yè)務，其資產(chǎn)自主管理的核心價值尚未完全發(fā)揮出來。面對新出現(xiàn)的資產(chǎn)管理行業(yè)激烈競爭的局面，信托公司行業(yè)能否在牌照價值之外，體現(xiàn)更多具有專屬競爭力的核心價值，這可能是在其未來資產(chǎn)管理中需要著重考慮的一個問題。

盡管《信托法》確立了我國基本的信托制度，為我國信托行業(yè)的生存和發(fā)展起到了法律層面的有效保護作用，但因其在信托財產(chǎn)獨立、信托生效等規(guī)定存在不少瑕疵，特別是最為需要的信托登記、信托稅制、信托業(yè)務規(guī)范、信托受益權交易等配套制度的立法建設，沒有及時跟進，使信托向縱深方向的創(chuàng)新展業(yè)，受到了極大的約束和限制。

此外，沒有法律層面的效力，也沒有國務院行政法規(guī)層面的效力，多是以部門規(guī)章的形式規(guī)范信托公司，屬于信托公司行業(yè)的業(yè)務范圍，很難抵御諸如銀行、證券、保險、基金等同類機構的獵食。

第三篇：信托收據(jù)概述

信托收據(jù)概述

來源：互聯(lián)網(wǎng) 日期：2012-08-19

信托收據(jù)(TRUST RECEIPT)就是進口人借單時提供一種書面信用擔保文件，用來表示愿意以代收行的受托人身份代為提貨、報關、存?zhèn)}、保險、出售并承認貨物所有權仍屬于銀行。

信托收據(jù)(TRUST RECEIPT)就是進口人借單時提供一種書面信用擔保文件，用來表示愿意以代收行的受托人身份代為提貨、報關、存?zhèn)}、保險、出售并承認貨物所有權仍屬于銀行。貨物售出后所得的貨款,應于匯票到期時交銀行.這是代收行自己向進口人提供的信用便利，而與出口人無關。因此，如代收行借出單據(jù)后，匯票到期不能收回貨款，則代收行應對委托人負全部責任。因此采用這種做法時,必要時還要進口人提供一定的擔?；虻盅浩泛?代收銀行才肯承做.但如系出口人指示代收行借單，就是由出口人主動授權銀行憑信托收據(jù)借給進口人，即所謂遠期付款交單憑信托收據(jù)借單(D/P·T/R)方式，也就是進口人在承兌匯票后可以憑信托收據(jù)先行借單提貨，日后如果進口人在匯票到期進拒付，則與銀行無關，應由出口人自己承擔風險。這種做法的性質與承兌交單相差無幾,因此,使用時必須特別慎重。

第四篇：信托業(yè)務流程(精簡版)

信托

信托：是指委托人對受托人的信任，將其財產(chǎn)權委托給受托人，由受托人按照委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或其它特定目的進行管理或處分的行為。

集合資金信托產(chǎn)品信托業(yè)務流程：

產(chǎn)品的論證 → 設計 → 立項 → 審查→ 報備→ 推介 → 管理 → 收益分配 → 清算等過程

第一步：產(chǎn)品的論證

信托公司首先進行項目論證，重點是擬融資單位的資信情況、財務與運營情況、項目可行性、擔保措施可行性等；第二步：設計

一方面信托業(yè)務部門需對信托項目的交易結構、信托收益率、稅費、信托報酬等進行測算、資金運用及風險控制措施、退出方式等方面進行合理的設計和安排。另一方面信托公司與項目業(yè)主（信托資金的需求方）進行商務洽談與合作協(xié)商，達成初步合作意向； 第三步：立項

由業(yè)務部門提出立項申請，經(jīng)公司領導批準后立項。立項申請主要內(nèi)容：項目簡介，是否符合現(xiàn)行法律法規(guī)，初步評估客戶的資信和實力；項目的操作模式和方案；收益和風險分析；操作可行性分析；

時間安排。

第四步：審查

信托公司履行公司內(nèi)部項目審批程序。

1、信托項目應經(jīng)過四部分別審查，審查完成后提交項目審查委員會進行會審會審通過，再提交風險控制委員會進行審批。

2、若信托項目涉及關聯(lián)交易的，應經(jīng)關聯(lián)交易委員會審批，并按規(guī)定實行銀行托管。

3、信托資金涉及證券投資的，應經(jīng)證券投資決策委員會審核通過。面向自然人推介并銷售的集合資金信托計劃應報董事會審批。

第五步：報備

經(jīng)公司審批后的集合資金信托計劃，應向銀監(jiān)局報告、備案；異地集合資金信托計劃應向XX銀監(jiān)局和推介地銀監(jiān)局報告、備案。第六步：推介

推介產(chǎn)品，募集資金。委托人將信托資金解入信托賬號。第七步：管理

按照信托合同及其他相關合同的約定運用資金，并同時或者事先采取各種風險控制措施；

第八步：收益分配

根據(jù)信托資金招募說明書和信托合同約定，在信托期間或信托期滿后分配信托收益。

第十一步：清算

根據(jù)信托資金招募說明書和信托合同約定清算方式撰寫清算報告，結束信托關系。

Ps:擬定信托資金招募說明書主要內(nèi)容包括：信托目的、信托規(guī)模、信托期限、項目介紹、信托資金的運用、信托收益、受托人的信托報酬和受益人的信托收益、信托財產(chǎn)的管理、風險揭示、風險防范以及風險的承擔、信息披露、信托的終止和清算、稅務處理、信托產(chǎn)品的認購、信托產(chǎn)品推介期、信托收益權的轉讓、信托資金招募說明書的法律效力、信托投資公司簡介、信托經(jīng)理簡介、信托公司對說明書內(nèi)容真實性承擔責任的說明。

第五篇：貸款業(yè)務流程

業(yè)務開展流程

主要涉及到貸款部、風險控制部、以及其他各部門之間的業(yè)務銜接來共同完成貸款業(yè)務的全部工作。

貸款部業(yè)務流程

1、貸款受理“初審階段”業(yè)務流程：

1）由公司業(yè)務人員與客戶進行貸款意向性洽談（原則上由貸款部客戶經(jīng)理與風險控制部業(yè)務員各一名或風險控制部客戶經(jīng)理和貸款部業(yè)務員各一名同時在場）

①如在場的經(jīng)理與業(yè)務員均不同意該貸款項目，在貸款部經(jīng)理知悉的情況下，該貸款項目結束，并將否決的基本理由向總經(jīng)理做簡要匯報。

②如參與洽談的經(jīng)理與業(yè)務員均認為該貸款項目有可操作性，征得客戶同意后，填寫客戶登記表，由客戶簽字確認。

③如在場的經(jīng)理與業(yè)務員對貸款項目持不同意見，將最終由貸款部經(jīng)理、風險管理部經(jīng)理、法律資產(chǎn)保全部經(jīng)理、財務部經(jīng)理一同商議，做出是否同意貸款項目的決議，再按上述①、②項進行處理。

2）貸款部參與該貸款項目洽談的業(yè)務員將客戶登記表（含客戶自述的基本資料與貸款基本資料）上報貸款部經(jīng)理并做陳述匯報，如貸款部經(jīng)理認為該貸款項目存在違反原則性事項不同意該項目，則此貸款項目結束；如貸款業(yè)務部經(jīng)理認為該項目可行，則通知業(yè)務員向該貸款項目客戶收集相關資料，收集齊備的資料交由貸款部經(jīng)理進行檢查，不齊全的再由業(yè)務員繼續(xù)予以補充，直至確認收集齊全為止。對于向客戶收集相關準備材料分為企業(yè)和個人申請材料：

①個人資產(chǎn)抵押貸款申請準備材料注意事項如下：

a.自然人及其配偶的居民身份證、戶口本原件及復印件 b.自然人及其配偶的結婚證原件及復印件

c.對于自然人為未婚者需要提供未婚證明或未婚說明需本人簽字 d.對于共同借款人、還貸人需要提供共同人的身份證、戶口本原件及復印件

e.房屋權屬證明（房本）原件及復印件

f.如房屋為夫妻共有財產(chǎn)作抵押，應取得夫妻另一方同意財產(chǎn)貸款抵押證明并需其本人簽字

g.對房屋權屬證明（房本）中抵押情況予以說明并對抵押金額、還款金額也予以說明并需本人簽字

h.房屋他項權證 i.房屋買賣合同

j.對于只有一套住房的借款人，可以在房屋買賣合同中約定：處置其住宅時，可以為抵押人租賃一套較小的住宅，便于實現(xiàn)抵押權或者簽訂“自愿遷出承諾書”（是否合法咨詢律師）

k.第二套住所聲明

l.買賣不破租賃，為保證貸款公司利益，防止借款人偽造租賃合同，加大我們執(zhí)行難度。對于抵押前該房及第二套住所已經(jīng)出租的，要將租賃合同送達貸款公司做備案并取得未再有其他租賃合同存在承諾和聲明等，并予以公證；對于抵押前該房及第二套住所未出租的，應取得抵押人的相關承諾和聲明等，并予以公證，以保證我們不因借款人偽造租賃合同的存在而導致無法買賣房屋。（是否需要咨詢律師）

m.對于有一套或者兩套房屋簽署“房屋租賃合同”，可以保證在（萬一）都不能執(zhí)行拍賣情況下，我們?nèi)韵碛袃?yōu)先“使用權”（對于是否符合法律中的規(guī)定，待定？？？？）

n.公證書（借款合同、具有強制執(zhí)行效力的債權文書公證書、委托書、公證“委托”事宜、身份證復印件、公證“影印本與原本相符”）

o.借條（對于是否符合法律中的規(guī)定？）

p.對于資金來自外部銀行或者外部資金個人需簽訂擔保服務合同（以及公司服務收費）

q.對于資金來自公司自有資金簽訂借款服務合同（公司服務收費）r.公證費 s.房屋登記費

t.個人房屋有貸款未歸還，應提供“已支付購房首付款的證明文件”，以確定能否進行抵押貸款等.②企業(yè)客戶貸款申請準備材料：

A必備的材料：

a.借款申請書

b.企業(yè)簡介 c.營業(yè)執(zhí)照(年檢、正副本)

d.組織機構代碼證(年檢、正副本)e.稅務登記證（年檢、正副本）

f.銀行開戶許可證

g.法人及其配偶身份證（新版、正反面）及結婚證復印件，股東、董事會成 員以及其他自然人身份證（新版、正反面），還需提供其營業(yè)執(zhí)照或者組織機構代碼證（年檢）

h.特殊行業(yè)經(jīng)營許可證（如需要有）（年檢、正反面）

i.貸款卡（年審）

j.企業(yè)章程

k.股權變更、股東變更、名稱住址變更等工商變更資料（必須有工商局蓋章 的企業(yè)變更情況表，且日期不能超過貸款月度），包括股東會決議、章程修正案（或最新章程）、股權轉讓協(xié)議（股權變更必須）等

l.驗資報告（最后一次增資）資產(chǎn)負債表、利潤表（近三年末、本逐個季末及近三個月末）

m.增值稅或者營業(yè)稅納稅申報表（近三年及本近三個月末）

B輔助的材料: a.其他資產(chǎn)證明（如機器設備發(fā)票，欠條，集資款投資款證明等）

b.房產(chǎn)證的復印件（或購房合同及發(fā)票收據(jù)）及行駛證復印件

c.銀行對賬單

d.購銷合同復印件

e.現(xiàn)金流量表（近三年末以及本逐個月末）

f.常住人口登記卡復印件

C其它需要了解的信息: a.所得稅匯算清繳表（近三年末以及本逐個月末）

b.房屋租賃合同的復印件

c.稅款劃撥證明

d.應收賬款說明材料、存貨明細、固定資產(chǎn)明細

e.財務審計報告

f.法人代碼證書（副本）

g.企業(yè)組織結構圖及企業(yè)內(nèi)部管理制度、財務制度

h.高層人員學歷、職稱證明、個人簡歷及個人榮譽證明（近三年）i.企業(yè)各類管理認證、資質證明（近三年）

j.產(chǎn)品項目研發(fā)證明、專有技術、專利技術證明

k.產(chǎn)品獲獎證明、推薦證明、技術認定

l.企業(yè)設備狀況、設計生產(chǎn)能力及近兩年實際產(chǎn)銷情況

m.生產(chǎn)工藝流程或有關部門對生產(chǎn)工藝的認證

n.產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡、同行業(yè)銷售排位情況

o.公司歷史經(jīng)營計劃及完成情況（近三年）

p.公司未來重大項目或發(fā)展規(guī)劃。

2、貸款受理“中審階段”業(yè)務流程：

1）由貸款部業(yè)務員確認所需要的該貸款項目資料已經(jīng)收集完畢并做了盡職調查，通過進行上述方面工作，進而出具《盡職調查報告》，說明貸款部業(yè)務員已經(jīng)對材料真實、準確、合法等方面承擔了責任。形成調查報告，將上述材料交由貸款部經(jīng)理復核，主要從該貸款項目的幾個方面考察與復審：

①資料齊全，是否存在相互矛盾地方 ②提供資料是否有效

③資料是否真實與可靠（是否有涂改或偽造）

④自然人是否具有相應的資格：如完全民事行為能力人以及專業(yè)方面職業(yè)資格

⑤公司是否為空殼故意騙取資金

⑥審核分析是否存在業(yè)務員自身違反可能性等。并將初步審核材料的意見寫在《盡職調查報告》中并簽字以實現(xiàn)崗位職責設置，對于貸款部經(jīng)理發(fā)表的項目不可行意見，要與風險控制部經(jīng)理商議討論作出最終決議，形成書面文書并有雙方經(jīng)理簽字。如果商議最終還是項目不可行，可將上述材料向總經(jīng)理進行匯報，并形成書面報告讓總經(jīng)理簽字并將雙方經(jīng)理簽字，確認此事已知并同意其處理意見之后將上述所涉及到全部材料送行政部留檔保存；對于形成項目可行意見，貸款部經(jīng)理將項目材料和《盡職調查報告》返還給負責該項目業(yè)務員，尤其將該貸款項目信息錄入計算機，之后再將所收集的資料及《盡職調查報告》移交至風險控制部。

2）配合風險控制部工作：

①風險控制部發(fā)現(xiàn)需要補充材料，可以要求貸款部負責該項目的業(yè)務員及時補充材料，以滿足本公司貸款審批所需材料。

②風險控制部要求需要到經(jīng)營現(xiàn)場進行補充調查時，可以要求貸款部負責該項目的業(yè)務員與貸款客戶提前聯(lián)系，并通知客戶要前往其經(jīng)營現(xiàn)場調查并做好行程安排。

3）配合風險委員會工作：收到風險委員會秘書組織召集會議通知后，組織好本部門會議所需的相關材料并由本部門經(jīng)理及負責該業(yè)務的業(yè)務員參加會議，在會議上與相關部門進行此項業(yè)務相關討論、商議，得出貸款審批終極結論。

3、貸款受理“后審階段”業(yè)務流程：

1）貸款部業(yè)務員在每月底都要出具對本月貸款項目的《貸后管理報告》，以及對上月貸款項目的《月度貸后管理計劃》，規(guī)范其業(yè)務員全部貸款項目貸后管理，并及時將上述報告、計劃書交由貸款部經(jīng)理進行審閱與復核，對于《貸后管理報告》、《月度貸后管理計劃》中涉及到的項目質量較差或者存在重大異常，應要求相關專員補充資料并對不明事項作出解釋。對于上述報告、計劃書無誤的應由經(jīng)理簽字，之后再重新發(fā)還給負責該項目的業(yè)務員進行實施與管控，反復進行上述工作，直到收到財務部人員下發(fā)的客戶貸款全部收回通知書，可以終止上述報告、計劃書的工作，并將該業(yè)務所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部統(tǒng)一整理歸檔。

2）貸款部對貸款本金及利息負有催繳責任，在還款日2周前由貸款部負責該貸款業(yè)務員密切關注借款人的備款情況，必要時檢查還貸資金到位憑證，對于依靠第二位還款來源的業(yè)務員應當加大對擔保措施的實地檢查作為貸后管理的一個重點。為了加大貸款部業(yè)務員其積極、主動催繳貸款的力度，實行將其業(yè)務與工資相掛鉤，如：對符合放貸條件并按流程要求已經(jīng)放款的，按其貸款部業(yè)務員該筆項目提成金額的50%發(fā)放到工作中，剩余50%在其催繳成功，并將貸款本息金額成功打入公司賬戶時發(fā)放（既可以激勵其積極拓展業(yè)務，又可以激勵其積極催繳貸款金額入賬）。

3）貸款部業(yè)務員要對客戶貸后情況進行檢查，并應遵循貸款級次的確定對周期進行實地檢查。如：可疑類每周一次；次級類每半個月一次；關注類每1個月一次；正常類每3個月一次。對于一般新客戶放貸后一個月內(nèi)，必須進行1次貸后實地檢查；對于借款金額較大或經(jīng)營復雜可以在2周內(nèi)進行一次貸后實地檢查。以此降低貸款發(fā)放后的風險，隨時發(fā)現(xiàn)問題隨時調整，保障公司在經(jīng)營業(yè)務中的收益。

4）對最終無法收回款項要及時與風險控制部進行碰面協(xié)商是否有補救可能如：對可以補救由兩個部門經(jīng)理共同出具補救方案報總經(jīng)理審議批準；對不能補救的由上述兩個部門經(jīng)理制作《貸款不能收回通知書》并由相關經(jīng)理及負責該業(yè)務的業(yè)務員簽字后報總經(jīng)理審議批準，之后將簽字同意的通知書交由秘書由其上報給董事長，對領導有異議的地方各部門人員要當場予以解答，在經(jīng)其同意后并簽字，可以將該通知交由法律資產(chǎn)保全部，由其進行下一步工作，并積極配合法律資產(chǎn)保全部工作為其提供所需相關材料及其他工作需要。

5）貸款部經(jīng)理每月末前要制作完成：哪些貸款可以正常收回（金額、利息、到期時間）、哪些貸款需要展期（展期金額（是原來本金還是增加或者減少）、展期利息（計算方法不變還是有所調整）、展期到期時間）、哪些貸款不能收回（金額、利息、罰息等）情況說明書，情況說明書提供給財務部人員使用，以便財務部人員做進一步分析提供給總經(jīng)理及董事長。

6）貸款部經(jīng)理對貸后項目及客戶情況可以隨時進行觀察并作出抽查，對發(fā)現(xiàn)的問題要求負責該項目的業(yè)務員進行及時處理與調整。其次經(jīng)理也要隨時關注市場利率變化、財政稅收、政府相關監(jiān)管政策的變化信息、貨幣政策的變化信息、小額貸款行業(yè)的相關信息、公司主要客戶的相關信息、公司主要競爭對手的相關信息，提前收集相關信息做好準備，一旦遇到風險問題，公司可以及時作出應急調整方案。

風險控制部業(yè)務流程

1、風險控制受理“初審階段”業(yè)務流程：

1）風險控制部經(jīng)理在收到貸款部報送的相關材料及《盡職調查報告》后，將材料及報告分給風險控制部業(yè)務員處理。風險控制部業(yè)務員對于貸款部提供的材料進行風險初審，發(fā)現(xiàn)需要補充材料或者需要前往貸款客戶經(jīng)營現(xiàn)場進行補充調查時，可以安排業(yè)務部門相關人員補充材料或要求業(yè)務部門重新安排現(xiàn)場補充調查，對于行程安排是由負責該借款業(yè)務員通知借款申請人，但一定要委派貸款部不負責該借款項目業(yè)務員與風險管理部業(yè)務員一同前往審計，并形成一個審計表需要現(xiàn)場業(yè)務員都簽字，以明確各自責任也實現(xiàn)崗位工作的相互制約。風控部業(yè)務員也要對《進件標準報告書》進行研讀，對其中不明的事項通知負責該業(yè)務的人員給予及時說明。之后再由風險控制部初審人員對小額貸款業(yè)務中的重要風險點進行識別與分析。要考慮貸款申請人的基本情況、申請貸款金額的數(shù)目、貸款申請人是否為公司老客戶，并運用各種調查方法如：詢問、觀察、檢查、抽查、分析等方法更好的來發(fā)現(xiàn)問題，形成風險初審意見并撰寫在《風險初審報告》中，在報告中羅列出其發(fā)現(xiàn)的各個風險點及對風險點的控制、防范措施和風險初審意見（意見包括：初審同意放貸、初審暫緩放貸、初審不同意放貸），再將報告交由風控部經(jīng)理審閱與復核。

2）風險控制部經(jīng)理收到業(yè)務員交給其的《風險初審報告》、《進件標準報告書》、項目其他材料進行審閱與復核，對項目重要風險點、風險防范與控制措施、風險初審意見等做出職業(yè)判斷、評價、預測，并綜合考慮其貸款申請人還款信譽方面、還款能力方面、貸款申請人基本情況方面、貸款申請人重要事項所蘊含的重要風險點方面、貸款申請人持續(xù)經(jīng)營能力方面等多方面考慮，最終形成項目是否可行意見寫在《風險初審報告》中并簽字。對于形成項目不可行意見，要與貸款部經(jīng)理商議討論作出最終決議，如果仍然為不可行意見，要形成書面文書并雙方經(jīng)理簽字，之后再向公司總經(jīng)理予以說明其原因，形成報告后讓總經(jīng)理簽字，確認此事已知并同意其處理意見之后將上述所涉及到全部材料送行政部留檔保存；對于形成項目可行意見（或初審不可行但經(jīng)雙方經(jīng)理審核變?yōu)榭尚校?，將所收集到該項目全部材料報給風險委員會秘書，由其來處理下一步工作。

2、風險控制受理“中審階段”業(yè)務流程：

1）配合風險委員會工作：收到風險委員會秘書組織召集會議通知后，組織好本部門會議所需的相關材料并由本部門經(jīng)理及負責該業(yè)務的業(yè)務員參加會議，在會議上與相關部門進行此項業(yè)務相關商議、討論，得出貸款審批終極結論。

2）定期或不定期對客戶進行抽查，檢查資料的真實性、合法性并根據(jù)需要前往客戶實地進行實際情況的調查，并結合審計方法如：詢問、觀察、檢查、抽查、分析等工作來完成對客戶進一步動態(tài)的考察，做到知己知彼，減少放貸后面臨不能收回款項的風險。

3、風險控制受理“后審階段”業(yè)務流程：

1）風險管理部業(yè)務員或者經(jīng)理隨時都可以對貸款部工作中“常規(guī)”貸后項目進行抽查出具《月度抽查計劃》；對“重點”貸后項目進行貸后重點抽查并出具《月度貸后管理計劃》（對于重點抽查數(shù)量不應低于貸款部本月應當進行貸后常規(guī)管理戶數(shù)的10%），將上述計劃書完成后交由經(jīng)理審閱、復核，對于《月度抽查計劃》、《月度貸后管理計劃》中涉及到的項目質量較差或者存在重大異常項目，應要求相關專員補充資料并對不明事項作出解釋。對于上述計劃書無誤的應由經(jīng)理簽字，之后再重新發(fā)還給負責該項目的業(yè)務員進行實施與管控，反復進行上述工作，直到收到財務部人員下發(fā)的客戶貸款全部收回通知書，可以終止上述計劃書的工作，并將該業(yè)務所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部統(tǒng)一整理歸檔。

2）對最終無法收回款項要及時與貸款部進行碰面協(xié)商，做出最終一致確認的《貸款不能收回通知》并由上述兩個部門經(jīng)理及負責該業(yè)務的業(yè)務員簽字，之后將通知交由秘書由其上報給總經(jīng)理及董事長，對領導有異議的地方各部門人員要當場予以解答，在經(jīng)其同意后并簽字，可以將該通知交由法律資產(chǎn)保全部，由其進行下一步工作，并積極配合法律資產(chǎn)保全部工作為其提供所需相關材料及其他需要。

法律資產(chǎn)保全部業(yè)務流程

1）向本公司各部門提供其所需的法律方面相關知識，以便使貸款工作所涉及的法律方面的問題不存在法律漏洞。

2）對本公司制定的各項合同文本予以規(guī)范及合同審批流程規(guī)范，以及負責合同文本的管理審核，負責辦理經(jīng)濟訴訟案件相關事務，切實維護本公司正當權 益。

3）辦理相關公證手續(xù)。

4）配合人事部制作招聘入職人員法律知識方面培訓教材，降低員工執(zhí)業(yè)風險。

5）法律資產(chǎn)保全部的法律人員在收到秘書人員交予的《無法收回款項通知書》后，積極準備相關法律方面的工作并在訴訟時效內(nèi)提起相關法律訴訟。對所需要的材料可以要求各個部門積極配合提供以滿足訴訟要求，實現(xiàn)最后一道防線上保護公司最大利益。

6）由法律資產(chǎn)保全部的相關人員制定合法、合規(guī)的追繳方式（不易過輕也不易過重）要符合法律要求，能最大限度實現(xiàn)款項收回。如：派專人進駐查找可以動用的合法資金與財產(chǎn)并將其交給貸款公司管理、保管其相關印章、審批其再次將要發(fā)生的資金流向并予以有效支出控制等相關手段。

7）負責可疑、損失資產(chǎn)的清收保全工作，實施資產(chǎn)的監(jiān)督確保資產(chǎn)最終歸屬本公司。

財務部業(yè)務流程

1）財務部經(jīng)理對貸款項目中涉及到的財務數(shù)據(jù)提供分析工作，輔助貸款部、風險控制部工作；對風險委員會秘書送達的要放貸的貸款項目全部資料仔細閱讀，查找財務方面風險；經(jīng)理接到風險委員會秘書放款書的指示通知后安排出納辦理相應的放款工作，并將出納放款后資金憑證交由會計人員進行相應賬務處理；對出納上報《回收情況說明表》進行審閱與復核，對發(fā)現(xiàn)問題及時讓其做出調整，之后將其交給會計做進一步分析使用；對會計上報的《回收情況分析表》進行審閱與復核，發(fā)現(xiàn)問題及時讓其做出改正，之后將其送達給總經(jīng)理供其使用；負責抵貸資產(chǎn)的接收、出讓、出租工作；每月都要對貸款憑證進行審核，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正；每月對上報的財務報表進行審閱與復核，確保提供給總經(jīng)理的數(shù)據(jù)準確無誤；審核會計每個月報稅工作；為領導提供所需各種財務方面分析工作；公司財務預決算制定；財務部制度的制定及不斷完善、崗位責任建立、財務人員的培訓等工作。

2）財務部會計進行每筆貸款項目賬務處理，檢查貸款項目所附原始單據(jù)的合法、金額的準確性；及日常其他原始單據(jù)審核及賬務處理；正確、及時的計算每筆貸款本金、利息、違約金等金額和賬務處理；對從財務經(jīng)理收到的由出納制作的《貸款本金、利息回收情況說明表》為基礎并結合每個月由貸款部經(jīng)理對貸款不能收回、貸款展期情況做書面報告提供給財務部會計人員，由財務人員根據(jù)賬務處理結果并結合上述材料對未全部收回的款項制作一份《收回情況分析表》（包括借款人名稱、借款本金、借款本金歸還數(shù)、截止到目前利息金額以及利息歸還數(shù)、未收到本金數(shù)、未收到利息數(shù)、貸款展期未收到本金數(shù)、貸款展期利息未收到金額等），將其交給財務經(jīng)理審核通過后簽字交給總經(jīng)理使用；及時、準確計算不能回收款項的相關金額包括：本金、利息、違約金、損害賠償金、質物保管費用、實現(xiàn)抵押權費用等相關貸款訴訟賠償金額（涉及到法律部門預估的金額請其出具預估金額），并經(jīng)財務經(jīng)理審核后交由法律資產(chǎn)保全部相關人員使用；每月按時出具財務報表并將其交給財務經(jīng)理審查與復核；每月及時申報納稅等工作。

3）財務部出納接到財務部經(jīng)理通知讓其放款并進行轉賬處理；在每月月底制作《貸款本金、利息回收情況說明表》，上報給財務經(jīng)理由其審核后對無誤的說明表簽字，將其交給會計做進一步處理；及時處理銀行、現(xiàn)金日記賬的賬務處理并與會計定期進行賬務核對。

行政部業(yè)務流程

建立完善的檔案管理制度；規(guī)范貸款資料檔案保管的管理流程；負責貸款檔案的管理，確保完整、有效；配合各個部門因貸款工作需要提供檔案的調閱服務；完成行政部其他方面工作。

總經(jīng)理總結

總經(jīng)理貸款工作流程對上述各個職能部門提供的資料審閱與復核；安排、督促工作進程；對工作中所遇到的各種經(jīng)營與管理問題制定解決方案；向上級匯報本部門全部經(jīng)營管理工作。