第一篇：我國民間借貸：現(xiàn)狀、成因、影響及對策_中華會計網(wǎng)校

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正文會搜：信 息 課 程 輔導(dǎo)書 社 區(qū) 訪 談我國民間借貸：現(xiàn)狀、成因、影響及對策

2004-12-1 12:39 張大龍 【大 中 小】【打印】【我要糾錯】

民間借貸又稱“民間信用”或“個人信用”，指居民個人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議，直接成交的方式。我國民間借貸的存在由來已久，近年來，隨著國家利率政策的調(diào)整以及受農(nóng)戶小額信用貸款難的影響，民間借貸市場更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴張化、借貸用途多樣化的特點，對金融業(yè)的影響日漸加深，已引起社會尤其是金融業(yè)內(nèi)人士的廣泛關(guān)注和高度重視。

一、我國民間借貸的現(xiàn)狀

近幾年來，我國民間借貸無論像“合會”這樣有組織的活動，還是互助性質(zhì)的自由借貸，一直非?；钴S，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來源。民間借貸的主要形式有三：一是中小企業(yè)發(fā)展迅猛，資金需求旺盛，在向金融機構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，轉(zhuǎn)而向民間籌措資金。由于相應(yīng)的融資利率要比金融機構(gòu)高得多，且期限較長，如發(fā)展下去有形成非法集資的趨勢；二是發(fā)放高息借貸。資金相對比較富裕的個體戶和中小企業(yè)主，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個人提供高息借貸；三是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況最普遍。有關(guān)統(tǒng)計數(shù)字表明，至2003年底，中國農(nóng)村“高利貸”高達8

000億～1.4萬億元，僅浙江省東南部地區(qū)就有3

000多億元。另據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點對2萬多農(nóng)戶的調(diào)查，2003年的農(nóng)戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%.可見，我國民間金融仍是今后相當(dāng)長時期農(nóng)戶借貸資金的主要來源，但目前民間金融在法律法規(guī)上尚沒有任何合法地位。

二、民間借貸活躍的成因

1.社會傳統(tǒng)的淵源。民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，它隨著商品經(jīng)濟的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并伴隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。我國的民間借貸在工商業(yè)社會主義改造完成以前比較活躍，但在計劃經(jīng)濟時期規(guī)模和范圍都很小，可以說已經(jīng)基本消失。改革開放以來，我國的民間借貸逐漸發(fā)展起來。同時中國傳統(tǒng)社會是典型的“鄉(xiāng)土社會”，因而中國傳統(tǒng)文化中有很強的家族血緣意識，加上親朋好友之間互相了解，交易成本低，從而為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。所以，盡管民間借貸在我國至今未獲得合法地位，但是在許多地區(qū)的發(fā)展仍呈生生不息之勢。

2.資金供求的失衡。資金作為經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性資源，在一個相當(dāng)長的時期內(nèi)處于短缺狀態(tài)，并且長期以來資金的配置存在不合理之處，資金的利用效率不高，呆、壞賬比例

居高不下。一方面，個別行業(yè)的貸款利用效率不高，形成浪費，另一方面，農(nóng)村正規(guī)金融不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。隨著金融體制改革的不斷深化，新的銀行不斷出現(xiàn)，老的銀行不斷進行改革，但從獲利的角度出發(fā)，基本把提供金融服務(wù)的眼光投向了城市中的優(yōu)質(zhì)客戶，面向農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，而且網(wǎng)點不斷撤并。農(nóng)業(yè)銀行作為我國商業(yè)銀行系統(tǒng)中惟一一家面向農(nóng)村發(fā)放貸款的金融機構(gòu)，在農(nóng)村個私經(jīng)濟的發(fā)展中卻發(fā)揮不了大作用，主要是由于門檻太高，農(nóng)民貸款太難。即便是農(nóng)村信用社，其貸款的90%左右也集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，“壘大戶現(xiàn)象”普遍存在，而絕大部分農(nóng)戶卻告貸無門。農(nóng)戶旺盛的資金需求既然得不到滿足，民間借貸市場應(yīng)運而生也就成為必然。這種嚴重的資金不平衡導(dǎo)致了民間借貸的快速膨脹。

3.信貸政策的影響。近年來受宏觀經(jīng)濟環(huán)境和多種因素影響，縣域金融機構(gòu)存貸差在增大，一些國有商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)了貸款負增長，進而造成了一方面有不少資金在銀行沉淀，另一方面急需用錢的農(nóng)民、中小企業(yè)卻得不到貸款。一是金融機構(gòu)對中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶貸款積極性不高：國有商業(yè)銀行信貸管理體制改革，信貸權(quán)限上收，對中小企業(yè)、個體戶發(fā)放貸款慎之又慎。二是金融機構(gòu)信貸門檻過高：表現(xiàn)在貸款手續(xù)復(fù)雜，一筆貸款需要經(jīng)過調(diào)查、擔(dān)保（抵押、質(zhì)押）、審批等多個環(huán)節(jié)，所需時間較長，不能及時滿足農(nóng)戶和個體工商戶的資金需求。另外貸款條件高。由于一些小企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶資信程度不夠高，又沒有足夠的財產(chǎn)作抵押，也難以找到有實力的擔(dān)保人作擔(dān)保，所以很難達到銀行的貸款條件。因而，那些無抵押而又急需貸款的個人（主要是農(nóng)戶）、私營企業(yè)、集體企業(yè)很難從金融部門獲得貸款，無奈只好求助于民間借貸。

4.盈利思想的引動。由于金融市場還不發(fā)達，縣以下缺少證券投資，國債也很難買到，加之近年來國家多次降低存、貸款利率，存款利息較低，對資金持有者缺乏吸引力。從經(jīng)濟利益角度考慮，民間借貸可以獲得比在金融機構(gòu)存款高得多的收益。絕大多數(shù)借高利貸者都是為了做生意賺大錢，或者是在商場上一時虧損為了“翻本”，而放貸者則是為了牟取暴利。對于有錢者來說，將錢存入銀行利息太少，投資股票風(fēng)險太大，投資房地產(chǎn)時間太長、投資錢幣、郵票等專業(yè)知識又不夠，而放高利貸則使他們既能較快獲取暴利，又能逃避工商、稅收等部門的監(jiān)督，這是其存在并迅速發(fā)展的根本動力。

5.手續(xù)簡便的驅(qū)動。為了規(guī)避金融風(fēng)險，金融機構(gòu)大都嚴格貸款發(fā)放，使許多人難以取得充足、及時的貸款。在我國農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營投資中，有相當(dāng)大比重由借貸資金承擔(dān)，大多數(shù)農(nóng)戶遇到如婚喪嫁娶、子女升學(xué)、建房治病等大的生活支出時，也需要舉債。由于農(nóng)民的土地、住房、果樹等都難以變現(xiàn)和用于抵押擔(dān)保，貸款數(shù)額不大，且季節(jié)性強，農(nóng)戶對小額貸款的利率“并不太敏感”。而我國民間借貸手續(xù)簡便、操作靈活、方便快捷的固有優(yōu)勢適合小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶之間的資金調(diào)劑，與銀行信貸相比，是一種更為有效的融資方式。此外，2003年以來，國家擴大了貸款利率浮動幅度，銀行貸款利率與民間借貸利率的差距縮小，使得一部分農(nóng)民和個體工商戶更傾向于民間借貸。

6.正規(guī)金融制度與民間借貸的不兼容。我國金融監(jiān)管當(dāng)局的管理制度一直在保護正規(guī)金融的壟斷地位，如《銀行管理暫行條例》規(guī)定，“個人不得設(shè)立銀行或其他金融機構(gòu)，不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)；非金融機構(gòu)也不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)”。因此，在正規(guī)金融不能滿足農(nóng)村金融需求，多元化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系也不能產(chǎn)生的情況下，民間借貸，以“灰色”的形式存在，形成不和諧的金融二元格局。

7.金融監(jiān)管的薄弱?；鶎鱼y監(jiān)部門監(jiān)管任務(wù)重、人員少，而民間借貸又大都十分隱蔽，監(jiān)管起來多少有點力不從心。另一方面，有關(guān)民間借貸管理尚無明確的規(guī)定，令基層銀監(jiān)部門監(jiān)管無章可循。

三、民間借貸的發(fā)展對經(jīng)濟金融運行的影響

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動不斷增多，對促進地方經(jīng)

濟發(fā)展，解決個人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補金融機構(gòu)信貸不足，加速社會資金流動和利用，起到了拾遺補缺的正面作用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸行為向企業(yè)或鄉(xiāng)村兩級政府、集體經(jīng)濟部門滲入，并不斷蔓延和發(fā)展，將會對企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至對整個區(qū)域經(jīng)濟金融運行產(chǎn)生不利的影響。主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

1.加重了企業(yè)負擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用惡性循環(huán)。企業(yè)高息負債后，財務(wù)支出進一步增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。雖然一時解了燃眉之急，但受企業(yè)所吸收的高息負債帶來的有限效益制約，往往得不償失。借貸資金在退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后，增值有限，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負債，拆東墻補西墻，企業(yè)資產(chǎn)被挖空并形成惡性循環(huán)，嚴重影響企業(yè)今后的健康發(fā)展。

2.容易發(fā)生債務(wù)糾紛，不利于社會安定。一是民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛；二是民間借貸金額小，涉及人員廣泛，且多發(fā)生于社會基層，一旦發(fā)生糾紛，將對社會安定產(chǎn)生負面影響；三是民間借貸一旦發(fā)生欠債不還，部分通過暴力收回借款，借貸雙方人身安全受到威脅，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會性質(zhì)的追債公司；四是有的民間貸款用于賭博、吸毒等嚴重違法行為，對社會的危害更大。

3.加重了經(jīng)營者的負擔(dān)，助長高利貸的存在。許多企業(yè)或個體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3—4倍。過高的利率水平，一方面加重了經(jīng)營者的財務(wù)負擔(dān)，形成惡性循環(huán)，不利于民間借貸資金主要使用者——民營經(jīng)濟和個體經(jīng)濟的健康發(fā)展；另一方面導(dǎo)致了高利貸的存在，在社會上造就了部分食利階層。

4.影響國家利率政策的實施。正規(guī)金融機構(gòu)資金價格由國家確定，而民間借貸的利率是根據(jù)資金的市場供求關(guān)系，由借貸雙方自發(fā)制定的。民間借貸大部分都是在資金需求緊張、迫切，銀行無法解決的情況下發(fā)生的，基本上是一個賣方市場，利率水平通常遠比銀行同期利率高，影響了國家利率政策的全面貫徹實施。

5.社會信用難以控制，干擾了正常的金融秩序。國家實施適度從緊的貨幣政策以來，各金融機構(gòu)限制了對不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持。這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會上融資，誘導(dǎo)民間閑散資金投入，使社會資金從非正常渠道流入到本應(yīng)該淘汰的企業(yè)中進行無效流動。一方面使社會資金失去控制，不利于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和健康有序發(fā)展；另一方面干擾了金融機構(gòu)正確執(zhí)行國家的利率政策、信貸政策等，一定程度上擾亂了金融秩序。由于民間信用的利率高，借款人總是想方設(shè)法歸還高息貸款本息，而對正規(guī)金融機構(gòu)的貸款則能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能廢就廢，不利于銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。另外還影響了銀行籌集資金的能力，對金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控不利。

四、整治民間借貸行為的對策和建議

1.金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平。一是在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時對那些經(jīng)營管理水平較高，產(chǎn)品有市場競爭能力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。二是努力改善服務(wù)水平，利用現(xiàn)代技術(shù)為居民提供簡便、快捷的存款服務(wù)。三是各國有商業(yè)銀行的信貸資金在向大中型企業(yè)或大項目傾斜的同時，也應(yīng)該適當(dāng)滿足地方經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需求，以緩解資金供求矛盾。四是人民銀行應(yīng)加強對農(nóng)村信用社的政策引導(dǎo)，要設(shè)立支農(nóng)貸款比例、農(nóng)戶貸款發(fā)放量、發(fā)放戶數(shù)和資金回收率等若干指標，加大信用社支農(nóng)服務(wù)的檢查監(jiān)督和考核力度。五是金融部門要創(chuàng)造條件，積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，從而規(guī)范企業(yè)行為，同時也為投資者正確地把握投資方向提供穩(wěn)妥的金融條件。

2.要制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法，正確引導(dǎo)民間借貸行為。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進一步擴大的趨勢，國家或相關(guān)部門要盡快制定《民間借貸法規(guī)》或《民間借貸管理辦法》，以規(guī)范、保護正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運行軌道。同時，對一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅決予以打擊、取締，以維護社會的穩(wěn)定。

3.銀監(jiān)會應(yīng)切實擔(dān)負起金融監(jiān)管職責(zé)，制止和規(guī)范民間借貸行為。金融監(jiān)管部門應(yīng)制訂嚴格的管理規(guī)定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是對自發(fā)形成的有組織的金融活動加強監(jiān)管，避免“金融**”；同時也要堅決保護合法的借貸活動，維護債權(quán)人的合法權(quán)益。必須在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融的同時，讓農(nóng)村一部分非正規(guī)金融即民間金融“浮出水面”。

4.政府應(yīng)切實改善投資環(huán)境，鼓勵引導(dǎo)民間資金直接投資。要加大投資體制改革的力度，建立儲蓄投資轉(zhuǎn)化核心機制，加快資本市場發(fā)展速度，積極為民間社會資金順利進入投資領(lǐng)域拓寬渠道、掃除障礙。加快金融體制改革，為不同所有制經(jīng)濟主體提供全方位的金融服務(wù)。

5.強化金融和法律知識宣傳，引導(dǎo)民間借貸健康運行。首先是在辦理手續(xù)上，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)，大額度貸款實行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛，其次要引導(dǎo)民間借貸資金用于經(jīng)濟發(fā)展上，防止用于非正常消費。

6.強化利率管理，進一步規(guī)范民間借貸。人民銀行、銀監(jiān)會、工商管理等部門要加強對民間借貸的管理，允許在合理的利率范圍內(nèi)開展民間借貸，嚴厲打擊個別高利貸行為，特別是對參與高利貸行為的鄉(xiāng)村干部，政府部門要嚴肅查處，以維護社會安定和金融秩序。（作者單位：中國人民銀行鹽城市中心支行）

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第二篇：論民間借貸糾紛的成因及對策

本科畢業(yè)論文

題 目: 論民間借貸糾紛的成因及對策

專 業(yè): 法學(xué)

作者姓名： 周樂樂

學(xué) 號： 2010206402 單 位： 法學(xué)院

指導(dǎo)教師： 孫潔麗

2014 年 5 月 教務(wù)處編

原創(chuàng)性聲明

本人鄭重聲明：所提交的學(xué)位論文是本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下，獨立進行研究取得的成果。除文中已經(jīng)引用的內(nèi)容外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得聊城大學(xué)或其他教育機構(gòu)的學(xué)位證書而使用過的材料。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均在文中以明確方式標明。本人承擔(dān)本聲明的相應(yīng)責(zé)任。

學(xué)位論文作者簽名： 日期：2014年5月

指導(dǎo)教師簽名： 日期：2014年5月

聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）

目錄

摘要.................................................................................................1 Abstract.................................................2 引言.................................................................................................1

一、民間借貸糾紛的涵義與特征......................................................1

（一）民間借貸糾紛的涵義........................................................................1

（二）民間借貸糾紛的特征........................................................................2

二、民間借貸糾紛的成因.................................................................3

（一）不健全的金融體系是民間借貸糾紛產(chǎn)生的根本原因.............3

（二）企業(yè)經(jīng)營壓力加大是民間借貸糾紛產(chǎn)生的客觀原因.............3

（三）手續(xù)相對簡便靈活.........................................4

（四）金融監(jiān)管不到位是民間借貸糾紛產(chǎn)生的外在原因...............4

三、民間借貸健康發(fā)展的對策................................5

（一）建立健全相關(guān)法律法規(guī).....................................5

（二）加強關(guān)于民間借貸的監(jiān)管...................................7(三)切實改善投融資環(huán)境，拓寬民間資金投放渠道.................8

（四）加強金融知識的宣傳教育，提高民眾風(fēng)險識別意識.............8 結(jié)束語..................................................10 注釋....................................................11 參考文獻................................................12 致謝....................................................13

聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）

摘 要

近年來，民間借貸市場更加活躍，引起了一系列的民間借貸糾紛，也就隨之引起社會的廣泛關(guān)注和高度重視。民間借貸糾紛的形成具有一定的原因，不健全的金融體系是民間借貸糾紛產(chǎn)生的根本原因，企業(yè)經(jīng)營壓力加大是民間借貸糾紛產(chǎn)生的客觀原因，手續(xù)相對簡便靈活，金融監(jiān)管不到位是民間借貸糾紛產(chǎn)生的外在原因。預(yù)防民間借貸糾紛的措施有：建立健全相關(guān)法律法規(guī),確立民間借貸的合法地位；加強關(guān)于民間借貸的監(jiān)管；切實改善投融資環(huán)境，拓寬民間資金投放渠道；加強金融知識的宣傳教育，提高民眾風(fēng)險識別意識等。因此，研究民間借貸糾紛的成因并且預(yù)防民間借貸糾紛已成為了急需解決的事情。

關(guān)鍵詞： 民間借貸糾紛； 金融體系； 操作性

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Abstract

In recent years, the private lending market more active, cause a series of informal lending dispute, will then cause the extensive concern of society and highly valued.The formation of private lending dispute has certain reason, unsound financial system is the fundamental cause of our country folk lending disputes, enterprise operating pressure is to make the folk lending disputes rapidly increasing number of objective reasons, procedure is relatively simple and flexible, inadequate financial supervision is the external cause of our country folk lending risk.Private lending dispute prevention measures are: to establish and perfect relevant laws and regulations and establish the legal status of private lending;Strengthen the supervision on private lending, and improve investment environment, widen the channel of the folk money;Strengthen financial knowledge propaganda and education, improve citizen consciousness of risk identification, etc.Therefore, research on folk lending disputes causes and prevention of folk lending disputes has become the urgent matter.Key words：Private lending disputes，The financial system，operational

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論民間借貸糾紛的成因及對策

引 言

民間借貸最早出現(xiàn)在南方地區(qū)，伴隨著民間資本越來越多，中小企業(yè)業(yè)主貸款難的問題日益突出，個別開放城市便開始嘗試讓這部分“民間資本”與中小企業(yè)對接?，F(xiàn)在，全國許多經(jīng)濟開放的城市，民間借貸已經(jīng)由“地下”走到“地上”，老百姓也轉(zhuǎn)變了陳舊的觀念，民間借貸對政府解決中小企業(yè)貸款難、活躍地方經(jīng)濟，起到了越來越重要的作用。例如：青島市，民間借貸從2007年開始，大力發(fā)展，誕生了許多規(guī)范的公司，目前由青島市政府牽頭，把各家民間借貸中介公司組織到一起，成立綜合服務(wù)中心，提高效率、形成規(guī)模。然而，這種做法并不是只給我們帶來好處的，隨之而來的還有民間借貸糾紛，很典型的例子：溫州。據(jù)《經(jīng)濟信息聯(lián)播》報道，在2011年3-5月份的短短三個月內(nèi)，全市法院共受理關(guān)于民間借貸糾紛案件2628件，比去年同期多出474件。因此，分析民間借貸糾紛的成因，對非法民間借貸進行預(yù)防成為了一個重要話題。

一、民間借貸糾紛的涵義和特征

（一）民間借貸糾紛的涵義

民間借貸作為正規(guī)金融的一種補充，它一方面對我國金融體制的改革起到了正面作用，在一定程度上緩解資金融通困難的難題，但也有負面影響，給社會帶來了許多不安定的因素。因此，伴隨著民間借貸的產(chǎn)生，民間借貸糾紛也越來越多。民間借貸糾紛是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸而產(chǎn)生的糾紛。狹義的民間借貸糾紛是指公民之間依照約定進行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為而產(chǎn)生的糾紛。廣義的民間借貸糾紛除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價證券的借貸而產(chǎn)生的糾紛。現(xiàn)實生活中通常指的是狹義上的民間借貸糾紛[1]。

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（二）民間借貸糾紛的特征

在中國進入改革開放之后，人們對于市場經(jīng)濟制度的推行，經(jīng)歷了一個從陌生到熟悉，從質(zhì)疑到認可的過程。無論是國家還是個人都從中得到了利益，百姓在滿足溫飽需求之余，也有了更多可供支配的閑散資金；并且國家允許民間利率四倍于銀行同類貸款利率的法律規(guī)定，都促使我國民間資金的流動日益活躍，民間借貸現(xiàn)象開始蔓延于各個角落，因民間借貸而導(dǎo)致的糾紛也呈現(xiàn)出許多新的特征。民間借貸糾紛有以下特征：

1、民間借貸糾紛數(shù)量多，范圍廣，發(fā)展猛，原因多樣

近年來，隨著社會生活水平的突飛猛進，關(guān)于民間借貸的案件越開始由小范圍逐漸向外蔓延，數(shù)量少的趨勢逐漸的向外擴展，并且發(fā)展的速度也是突飛猛進，其在法院已受理的民事案件中所占比例也在逐年增長[2]。根據(jù)各個法院受理的案件性質(zhì)來分析，借款人原因多樣，有以家庭生活困難或經(jīng)營需要為由向出借人借款的，有以提供假擔(dān)保、優(yōu)先供貨或高利回報等為誘餌騙取他人借款的，也有出借人為獲取高額利息而主動向借款人出借資金導(dǎo)致借貸糾紛的。

2、被告逃避應(yīng)訴現(xiàn)象普遍

根據(jù)在各個法院受理的借貸糾紛案件中，被告多數(shù)是逃避出庭應(yīng)訴，而且還存在被告拒簽法院應(yīng)訴手續(xù)或者在原告起訴前離家外出的情形，因此導(dǎo)致法院在開庭審理時只能作出缺席判決，對法院查明案件事實和送達裁判文書造成很大的困擾。

3、部分借貸案件中原告規(guī)避法律

在各個法院的審判實踐中表明，部分原告在民間借貸中存在高利放貸的情形。但是他們?yōu)榱艘?guī)避法律，大多數(shù)采取了以本息合計方式欠款的辦法，并不用單獨列明利息計算方式。在法院審理過程中，被告雖然提出欠條數(shù)額與實際借款數(shù)額不一致的抗辯理由，但借款人大多數(shù)僅能提供證人證言，而沒有其它的證據(jù)。而又因為證人證言的證明效力低于書證，依約定的欠款作出的判決與客觀事實不符，因此被告對判決結(jié)果的抵觸情緒較大，法院的判決也難以維護受害人的利益。

4、民間借貸的目的從以生活融資為主轉(zhuǎn)變到以經(jīng)營融資為主

民間借貸的起初目的是為了日常的生活起居，但是伴隨著社會發(fā)展，很多人的融資目的發(fā)生了改變，融資目的變成了以經(jīng)營融資。

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二、民間借貸糾紛的成因

（一）不健全的金融體系是民間借貸糾紛產(chǎn)生的根本原因

1、金融體制的國有經(jīng)濟政策導(dǎo)向在一定程度上影響中小企業(yè)的融資 在國家政策層面上，我國尚未形成完整的扶持中小型企業(yè)發(fā)展的政策體制。我國的金融體制始終保持著國有經(jīng)濟導(dǎo)向，銀行將大多數(shù)貸款投向國有大型企業(yè)，但是真正需要資金支持的小型企業(yè)或者微型企業(yè)很難獲得貸款。因為銀行在選擇貸款對象時，往往不是主要考慮項目的前景和企業(yè)效益，而主要考慮企業(yè)的規(guī)模和性質(zhì)[3]。因此，雖然有些國有企業(yè)效率低下，但仍得到銀行的喜愛，而一些民營經(jīng)濟實體即便經(jīng)營效益不錯也很難得到金融支持。我國銀行體系就是不完善的。國有銀行在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，實行了面向大城市、大企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，這樣在客觀上導(dǎo)致對分布在縣域的中小企業(yè)的信貸服務(wù)的縮減，股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、外資銀行等一些中小金融機構(gòu)，也越來越背離為中小企業(yè)服務(wù)的目標，將眼光盯向了大企業(yè)，客觀上減少了對中小企業(yè)的融資。

2、壟斷盈利的高門檻使巨額民營資本遠離了國家整體規(guī)劃

當(dāng)中小企業(yè)出現(xiàn)“用錢荒”時，卻有大量的民間資本閑置著找不到出路，這一點從前幾年的樓市火爆到這兩年的民間融資火爆中就可以看出。一方面，近年來制造業(yè)利潤越來越薄，具有天然資本逐利性的很多民間資本開始逐漸退出制造業(yè)舞臺。另一方面，制造業(yè)之外的能源、礦產(chǎn)等壟斷性高盈利行業(yè)，均人為設(shè)置高門檻，只能由國有企業(yè)經(jīng)營，民營資本很難進入[4]。于是長期積累的巨額民間資本未被納入國家的整體發(fā)展規(guī)劃之中，無序“游離”于股市、民間借貸等“賭”性較強的市場，給宏觀經(jīng)濟帶來了不利影響。

（二）企業(yè)經(jīng)營壓力加大是民間借貸糾紛產(chǎn)生的客觀原因

目前，民營企業(yè)經(jīng)營面臨內(nèi)外方面的困境。全球經(jīng)濟形勢欠佳給外貿(mào)企業(yè)帶來極大影響，同時企業(yè)又受到勞動力成本上升、原材料價格上漲、融資成本上升、稅費負擔(dān)過重等四重因素攻擊，中小企業(yè)利潤空間被大幅壓縮，往往會導(dǎo)致資金資源無法得到有效配置，也會很大程度上挫傷企業(yè)家通過創(chuàng)新提高企業(yè)盈利能力的積極性。因此，在高利率的誘惑下，部分企業(yè)偏離主業(yè)，盲目投資和擴張，一 3

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旦企業(yè)在經(jīng)營過程中遇到暫時的困難就很容易鋌而走險通過民間渠道拆借來緩解資金缺口，介入民間借貸，產(chǎn)生一系列的民間借貸糾紛。

（三）手續(xù)相對簡便靈活

為了規(guī)避金融風(fēng)險，金融機構(gòu)嚴格按照規(guī)章制度發(fā)放貸款，使許多中小企業(yè)難以取得充足、及時、合理的的貸款。從民間借貸的資金流向來看，借貸資金用途較分散，一部分是用于生產(chǎn)經(jīng)營和消費等情況[5]。比如在建房、婚嫁、經(jīng)商、為子女籌措學(xué)費、出國費用、大額的醫(yī)療費、轉(zhuǎn)包他人耕地費用；還有一些商戶為籌集生產(chǎn)經(jīng)營資金等等。此外，民間借貸資金也現(xiàn)了一定程度的游資化傾向，如有些企業(yè)、個體商戶通過民間借貸獲得資金以后，轉(zhuǎn)而去炒作房產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)，或去投資購而民間借貸一般對借款用途不做限定，僅在口頭表明資金使用意向，期限事先基本不確定，可臨時通知收回，也可要求延期收回。因此，民間借貸與銀行信貸相比，是一種更為靈活、方便快捷的融資方式。

(四)金融監(jiān)管不到位是民間借貸風(fēng)險產(chǎn)生的外在原因

隨著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)快速增長，我國民間借貸獲得了快速的發(fā)展。但是，我國金融管理部門對民間借貸的監(jiān)管卻幾乎是空白的。

1、法律規(guī)范嚴重滯后，案件審理面臨困境

民間借貸興起至今日，我國在這方面的法律差不多是一片空白，僅有較少條文涉及到民間借貸的相關(guān)規(guī)定，對民間借貸的規(guī)范管理也不夠詳細,這種現(xiàn)象綜合造成了非法民間借貸案件進入法院，而由于當(dāng)事人的證據(jù)單一，或者雙方當(dāng)事人有意共同規(guī)避法律，對案件事實不提出異議時，即使是法官內(nèi)心存有疑慮，卻苦于證據(jù)不足，指導(dǎo)性規(guī)范操作性不強，難以還原事實真相，不利于案件的合理解決，使得違法犯罪行為最終得以規(guī)避法律，損害他人利益，影響了社會安定[6]。

2、缺乏明確的監(jiān)管部門和監(jiān)管職責(zé)

當(dāng)前，關(guān)于民間融資的監(jiān)管，由于沒有或者缺乏明確的管理部門，致使對于社會集資等非法民間借貸活動，有關(guān)機構(gòu)在實際生活上處于不審批、不出事不管、不控告不管的“三不”狀態(tài)。對民間金融的監(jiān)管主體除了銀行、銀監(jiān)會外，還包括政府金融工作部門、經(jīng)貿(mào)委、工商管理局等機構(gòu)，它們的管理職能相互交叉，責(zé)任不明，有的甚至出現(xiàn)監(jiān)管缺位。負責(zé)機構(gòu)設(shè)立了審批的部門不負責(zé)監(jiān)管，而負責(zé)監(jiān)管的部門又沒有市場準入等有效監(jiān)管手段。如對擔(dān)保機構(gòu)，由工商管理局審批、經(jīng)貿(mào)委監(jiān)管；對小型貸款公司，由政府金融工作部門審批，工商管理局監(jiān)

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管；而對私募股權(quán)投資基金公司，往往只辦理工商登記，缺少具體的管理依據(jù)和部門。由此產(chǎn)生的監(jiān)管上的空白，客觀上使民間借貸資金趨于隱蔽化，使得民間借貸失去了控制。

3、監(jiān)管措施過于單一簡化，監(jiān)管規(guī)則操作性很差

由于民間借貸長期游離于政府、金融當(dāng)局監(jiān)管之外，監(jiān)管主體很難確定其規(guī)模有多大、范圍有多廣，它的廣度、頻度、深度、有序度難以確定和控制，只能采取簡單的禁止策略來防止風(fēng)險。從政府和金融管理部門出臺的一系列有關(guān)民間借貸管制的行政規(guī)章、司法解釋和政策文件來看，民間借貸的監(jiān)管措施非常簡單在實際中，對于我國民間借貸采取的是一種行政取締與行政規(guī)制雙重追責(zé)的監(jiān)管模式，缺乏對民間組織的治理結(jié)構(gòu)、交易活動、信用披露和信用制度等等方面的監(jiān)管措施[7]。從操作層面來說，政府及其金融管理部門發(fā)布的關(guān)于民間借貸的行政法規(guī)、部門規(guī)章和最高法院的法律解釋原則性宣示成分多，實際操作性和程序性差，受法律解釋不確定和政府宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策變化的影響較大，缺乏必要的穩(wěn)定性，不能給市場主體帶來穩(wěn)定而合理的預(yù)期，使民間借貸活動難以獲得穩(wěn)定的制度環(huán)境，導(dǎo)致交易成本過高，交易實現(xiàn)缺乏保障，因此糾紛較多。

三、民間借貸健康發(fā)展的對策

民間借貸作為一種常見的借貸方式，日趨活躍，對社會生活產(chǎn)生了巨大的影響，其既有積極的一面，也有其消極的一面，我們應(yīng)該興其利而避其弊，積極地引導(dǎo)和規(guī)范其發(fā)展。鑒于民間借貸存在形式的多種多樣以及不同的民間借貸活動在經(jīng)濟社會活動中的地位和作用的差異，要將其引導(dǎo)到規(guī)范發(fā)展的軌道上來，引導(dǎo)其成為金融市場活動的重要競爭主體，應(yīng)遵循寬嚴結(jié)合、區(qū)別對待的原則 因地制宜地規(guī)范和發(fā)展民間借貸，使具有一定規(guī)模和管理水平的民間借貸組織浮出水面，為經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮積極的作用。

（一）建立健全相關(guān)法律法規(guī)

1、我國《合同法》規(guī)定了民間借款利率不得違反國有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。司法解釋則具體規(guī)定為約定利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。即，民

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間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，雙方可在銀行同期貸款利率的4倍以內(nèi)進行協(xié)商。但是如果超過4倍，該如何處理[8]。司法實踐的解釋是對已履行的超過四倍的利息判令不予返還。理由是根據(jù)訴訟法規(guī)定：當(dāng)事人雙方約定的“不得超過同期同類貸款利率的四倍，超過的部分不受保護”按此條規(guī)定：“超過的部分不保護”既不保護貸款人收取超過的部分，也不保護借款人返還多付的部分。這樣看來，法律部門雖然沒有縱容“民間借貸”放高利貸的行為，也沒有從司法角度對“民間借貸”提高貸款利率進一步限制。從某種意義上講，法律規(guī)定給予了“民間借貸”放高利的可能。因此，民間借貸處于法律的規(guī)定之下。

2、我國當(dāng)前的法律法規(guī)更多的是針對正規(guī)金融，早已不能適應(yīng)民間借貸快速發(fā)展的需要。在經(jīng)濟發(fā)展的浪潮中,民間借貸的發(fā)展步伐越來越快，在整個社會融資領(lǐng)域的地位日益突出,然而，民間借貸一直被冠以體制外的灰色金融之名。我國當(dāng)前的法律法規(guī)更多的是針對正規(guī)金融，早已不能適應(yīng)民間借貸快速發(fā)展的需要。因此，國家要針對民間借貸的現(xiàn)狀和特點，盡快建立起健全民間借貸的法律規(guī)定和管理辦法，真正使職能監(jiān)管部門有章可循；要確立民間借貸的合法地位,對民間借貸中介機構(gòu)的性質(zhì)、資格、運作模式利率范圍以及借貸雙方的權(quán)責(zé)利等予以規(guī)范，以保證民間借貸有合理的生存和發(fā)展空間；要加快信用體系建設(shè),將民間借貸信息納入征信管理體制,促進民間借貸運作的透明化，減少金融交易中因信息不對稱產(chǎn)生的信用風(fēng)險 和道德風(fēng)險；要加快利率市場化建設(shè)，建立民間借貸市場價格指導(dǎo)體系，根據(jù)不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)、不同規(guī)模和個人經(jīng)營的盈利空間來確定民間借貸合理的利率范圍，利用利率作為杠桿來調(diào)節(jié)民間借貸市場的資金供求均衡，把民間借貸從高利貸怪圈中逐步納入正常的金融活動中去。

3、長期以來，我國對民間借貸市場的管理主要是以行政管理為主，影響正式金融融資的穩(wěn)定。因此，完善立法，完善民間借貸的法律地位，對于充分發(fā)揮其融資作用具有重要意義。針對民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，可以參考我國香港，香港作為亞洲經(jīng)濟最為活躍的地區(qū)之一，其同樣存在著銀行貸款門檻高，企業(yè)融資難的情況 我們可參照香港地區(qū)的放債人條例，制定專門性的條例，對放貸主體、放貸對象利率以及交付要式條件、法律責(zé)任等方面作出具體規(guī)范，有了專門性規(guī)定，可較好的杜絕賭債、高利貸及其非法集資等借用民間借貸為其合法掩蓋，能合理界定合法、非法融資的界限，將民間金融活動盡可能納入可控范圍，使其逐漸走向規(guī)范化。

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（二）加強關(guān)于民間借貸的監(jiān)管

1、制定《民間借貸法》，明確監(jiān)管主體和職責(zé)

針對我國民間借貸法律法規(guī)滯后的現(xiàn)狀，應(yīng)盡快制定《民間借貸法》，確立監(jiān)管主體，明確規(guī)定其法律地位、組織機構(gòu)、職責(zé)和監(jiān)管方式等。建議將民間借貸機構(gòu)納入銀行監(jiān)管體系，由中國銀監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)管?？煽紤]設(shè)立民間借貸監(jiān)管部門，專門負責(zé)對民間借貸活動進行監(jiān)管，同時積極發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會的自律監(jiān)管作用。銀監(jiān)會在對民間金融機構(gòu)審批時，應(yīng)充分考慮其資金的信用創(chuàng)造功能及對地區(qū)融資總量的影響。民間金融機構(gòu)中的貨幣資金與投入到正規(guī)金融機構(gòu)中的基礎(chǔ)貨幣一樣，具有信用創(chuàng)造的功能，對地區(qū)的融資總量具有一定影響，從而影響地區(qū)經(jīng)濟金融的發(fā)展[9]。因此，在批準其成立時，不應(yīng)僅考慮機構(gòu)數(shù)量，需要對其具備的信用創(chuàng)造功能以及由此對地區(qū)融資總量的影響進行測算。

2、加強對民間借貸的監(jiān)測與預(yù)警，及時掌握民間借貸風(fēng)險狀況

由于民間借貸活動點多面廣，隨意性大，監(jiān)管難度很大，因此對民間借貸的監(jiān)管應(yīng)以登記備案制度為主。

首先，監(jiān)管部門和司法部門依法履行管理職責(zé)，完善集資備案與信息登記制度，及時掌握各類集資活動的動態(tài)信息，在現(xiàn)有民間借貸監(jiān)測制度的基礎(chǔ)上，加強監(jiān)測樣本點信息采集力度，最大限度地保證數(shù)據(jù)的真實性和可得性。

其次，要建立科學(xué)的民間借貸監(jiān)測指標體系。監(jiān)測內(nèi)容主要包括民間借貸中介基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔(dān)保形式、借款償還情況等。建立對放債大戶的跟蹤監(jiān)測調(diào)查制度和民間借貸群發(fā)性異常變動情況調(diào)查制度，對融資規(guī)模較大的企業(yè)或個體經(jīng)營戶，主管部門應(yīng)定期跟蹤調(diào)查，及時掌握其動態(tài)變化。

再次，加強信息披露。要規(guī)范民間借貸融資主體的融資行為，建立規(guī)范的信息披露制度，要求民間借貸中介按照規(guī)定披露財務(wù)狀況、資金用途、運用效益等情況，對借貸人違反合同規(guī)定、隨意改變借款用途或逾期歸還貸款的，應(yīng)披露其不良信用記錄并重新評估其信用等級。

最后，高度關(guān)注金融突發(fā)事件，加強對社會金融活動特別是非法集資活動的監(jiān)測，掌握社會金融活動及風(fēng)險狀況。對民間借貸發(fā)展過程中呈現(xiàn)出的新問題、新情況，特別是違約率、借貸利率等與風(fēng)險密切相關(guān)的指標予以高度關(guān)注，及時掌握民間借貸發(fā)展趨勢與變化[10]。

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3、采取有力措施，加強對民間借貸的監(jiān)控與管理

當(dāng)前，民間借貸風(fēng)險不斷加大，有的已經(jīng)進入了風(fēng)險暴露期。金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)采取有力措施，加強對民間借貸的監(jiān)控。

首先，要根據(jù)民間借貸的性質(zhì)，區(qū)別對待，加強管理。加強對“人人貸”等新興民間借貸形式的研究和監(jiān)管，將之納入日常監(jiān)管框架之內(nèi)[11]。對于數(shù)額小、參與人員少、不跨地區(qū)、用于互助解困等合法用途的，應(yīng)引導(dǎo)其陽光化、規(guī)范化發(fā)展，充分發(fā)揮其積極作用。

其次，加強對民間借貸中介機構(gòu)的監(jiān)管。要大力整頓金融秩序，采取有效措施遏制高利貸行為，防范企業(yè)以高利率民間借貸的方式擴張而忽略風(fēng)險。要嚴厲打擊脫離實體經(jīng)濟的各類非法集資、民間高利貸和金融詐騙活動，對于擾亂金融秩序、擅自設(shè)立和違法從事銀行存貸款業(yè)務(wù)的非法金融機構(gòu)和組織要堅決取締，情節(jié)嚴重構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任。

最后，要妥善處理企業(yè)之間擔(dān)保、企業(yè)資金鏈斷裂問題，努力做到早發(fā)現(xiàn)、早處置，防止風(fēng)險擴散蔓延，防范區(qū)域性風(fēng)險。對于已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險事件，要妥善處置，保護人民群眾合法權(quán)益，增強市場信心。

（三）切實改善投融資環(huán)境，拓寬民間資金投放渠道

民間借貸熱一方面折射出實體經(jīng)濟投資機會的匱乏，另一方面也反映出部分中小企業(yè)融資渠道的狹窄、生存空間的閉塞，不利于中小企業(yè)發(fā)揮其吸納就業(yè)的 社會作用，也不利于我國經(jīng)濟增長由政策刺激向自主增長的有序轉(zhuǎn)變，政府應(yīng)切實改善投資環(huán)境，加強政策及其產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，拓寬民間資金投放渠道，要加大投資體制改革力度，加快資本市場發(fā)展速度，積極為民間社會資金順利進入投資領(lǐng)域拓寬渠道 掃除障礙；加大減稅降費力度，減輕中小企業(yè)成本上升的壓力；為民間資本提供新的投資機會，疏導(dǎo)和激活民間資本各級政府要以國家產(chǎn)業(yè)政策為依據(jù)，從本地實際出發(fā)，對民間借貸進行有效引導(dǎo)，并為其提供周全的服務(wù)，有目的地選擇那些市場前景廣闊，可持續(xù)發(fā)展的項目，以達到優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)的目的。此外，應(yīng)加快構(gòu)建起以民間資本為主體的風(fēng)險投資體系，將風(fēng)險投資本身視為一種產(chǎn)業(yè)來大力扶持，給予優(yōu)惠政策，藉此推動高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。(四)加強金融知識的宣傳教育，提高民眾風(fēng)險識別意識

加強金融與法律知識的宣傳教育，首先是要加強非法金融活動給社會及其個人帶來的危害性的宣傳，切實提高民眾的風(fēng)險識別能力和風(fēng)險防范意識，培養(yǎng)社

聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）

會公眾的合法投資觀念，引導(dǎo)企業(yè)家堅守主業(yè)，引導(dǎo)企業(yè)發(fā)展堅持科學(xué)的節(jié)奏，切莫盲目擴張，要注意輿論導(dǎo)向，定期對非法金融業(yè)務(wù)典型案例進行公開報道，對民間借貸的潛在風(fēng)險、應(yīng)注意的法律問題、法律保護的限度以及規(guī)范的借貸程序進行必要公布，使社會公眾清醒地認識到高收益下隱藏的高風(fēng)險，自覺抵制高息借貸和非法金融活動，要消除民間資本的過分投機性，引導(dǎo)民眾在合理的利率范圍內(nèi)開展民間借貸，引導(dǎo)民間借貸資金更多地投向?qū)嶓w企業(yè)，以促進經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定健康地發(fā)展。

聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）

結(jié) 語

民間借貸是游離于正規(guī)金融之外的一種信用行為，民間借貸作為一種經(jīng)濟現(xiàn)象，具有靈活、快捷、簡便等優(yōu)勢，在正規(guī)金融服務(wù)空間收縮的欠發(fā)達地區(qū)特別是農(nóng)村地區(qū)較為活躍，有一定的市場份額和生存空間。中國長期以來對于民間借貸所持的簡單壓制態(tài)度使其脫離監(jiān)管，在地下發(fā)展的民間借貸，給中國經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定造成了不良后果。民間借貸的存在有其理論和現(xiàn)實依據(jù)，對其進行法律規(guī)制和監(jiān)管才是解決之道。中國目前關(guān)于民間借貸的法律體系存在著體系龐雜、過時等問題，監(jiān)管體系也存在著主體缺失、過于嚴格等缺陷，這些問題的存在削減了民間借貸的積極作用。未來社會應(yīng)建立多層次、多形式的民間融資體系，完善民間借貸法律規(guī)制，加強民間借貸政府監(jiān)管，引導(dǎo)和促進民間借貸健康發(fā)展。對我國的民間借貸的成因、特點及存在的問題進行分析，進而提出針對性的對策，對于引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展、促進我國經(jīng)濟金融特別是農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展具有重要的意義。

聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）

注 釋：

[1] 江丁庫.民間借貸法律規(guī)范與操作實務(wù)[M].法律出版社,2013,第91頁.[2] 段炳德.民間借貸危機凸顯金融體制改革的緊迫性[J].中國經(jīng)濟時報,2012,第32頁.[3] 黎友煥.加強監(jiān)控民間金融發(fā)展狀況 [J].中國金融,2012,第25頁.[4] 中國人民銀行.2011 年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告[EB/OL].中國人民銀行官方網(wǎng)站.[5] 張杰.中國金融改革的檢討與進一步改革的途徑[J].經(jīng)濟研究1995（5）,第13頁.[6] 農(nóng)總行戰(zhàn)略規(guī)劃部:如何治理民間借貸亂象[J].中國城鄉(xiāng)金融報,2011,第28頁.[7] 葛嚴蔚:對民間借貸管理與規(guī)范的四點建議[J].中華工商時報2011, 第39頁.[8] 合同法[M].第211條.關(guān)于審理借貸案件意見[M].第6條.[9] 蘇顯龍、邱瑞.民間借貸,法律邊界在哪里[N].人民日報, 2011-10-17,第27頁.[10] 姜旭朝、丁昌鋒 民間金融理論分析:范疇、比較與制度變遷[J].金融研究 2004年第8期, 第19頁.[11] 馬光遠.如何化解民間借貸風(fēng)險[J]新京報2010, 第20頁.聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）

參考文獻：

[1] 江丁庫.民間借貸法律規(guī)范與操作實務(wù)[M].法律出版社,2013.[2] 段炳德.民間借貸危機凸顯金融體制改革的緊迫性[J].中國經(jīng)濟時報,2012.[3] 黎友煥.加強監(jiān)控民間金融發(fā)展狀況 [J].中國金融,2012.[4] 中國人民銀行.2011 年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告[EB/OL].中國人民銀行官方網(wǎng)站.[5] 張杰.中國金融改革的檢討與進一步改革的途徑[J].經(jīng)濟研究1995（5）.[6] 農(nóng)總行戰(zhàn)略規(guī)劃部:如何治理民間借貸亂象[J].中國城鄉(xiāng)金融報,2011.[7] 葛嚴蔚:對民間借貸管理與規(guī)范的四點建議[J].中華工商時報2011.[8] 合同法[M].第211條.關(guān)于審理借貸案件意見[M].第6條.[9] 蘇顯龍、邱瑞.民間借貸,法律邊界在哪里[N].人民日報, 2011-10-17.[10] 姜旭朝、丁昌鋒 民間金融理論分析:范疇、比較與制度變遷[J].金融研究,2004年第8期.[11] 馬光遠.如何化解民間借貸風(fēng)險[J]新京報2010.聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）

致 謝

光陰似流水般悄悄逝去，一瞬間，大學(xué)生活即將邁入尾聲，在臨近畢業(yè)之際，回首四年的大學(xué)生涯，我不禁對聊城大學(xué)充滿了留戀之情，我依戀母校的一花一木、一點一滴，因為這所普通但又別致的校園里布下了我許許多多的足跡；因為在這里我獲得了今生最寶貴的知識與經(jīng)驗；因為在這里我變得更加優(yōu)秀與成熟。在此深深的感謝聊城大學(xué)的栽培。

在法學(xué)院各位老師的關(guān)心和培養(yǎng)下，我學(xué)到了廣博、深刻的知識，度過了充實、快樂的大學(xué)生活，因此真心的感謝法學(xué)院老師的辛勤培養(yǎng)。

在孫潔麗老師的悉心指導(dǎo)和關(guān)懷下終于使得論文得以定稿，從論文的選題到論文完成的整個過程，都凝聚了導(dǎo)師的心血。在此，謹向?qū)熤乱灾孕牡母兄x和崇高的敬意。

最后，向在聊城大學(xué)相識的同學(xué)、朋友送上最真摯的祝福：祝愿大家的前程閃閃發(fā)光，熠熠生輝。

第三篇：我國城鄉(xiāng)差距現(xiàn)狀、成因及對策

區(qū)域經(jīng)濟作業(yè)

一、我國城鄉(xiāng)差距現(xiàn)狀

（一）我國城鄉(xiāng)居民收入差距拉大。主要表現(xiàn)在：

從城鄉(xiāng)居民人均收入比來看，城鄉(xiāng)居民收入差距進一步拉大

從基尼系數(shù)來看，城鄉(xiāng)居民收入分配的社會公平程度嚴重失衡。

從城鄉(xiāng)居民人均生活消費支出來看，我國城鄉(xiāng)居民消費水平差距進一步拉大。

從恩格爾系數(shù)看，城鄉(xiāng)居民消費結(jié)構(gòu)的差距很大。

（二）社會福利差距

城市居民享受的住房補貼、物價補貼等各種補貼，以及各種社會保險如醫(yī)療保險、失業(yè)保險、最低收入保障等，絕大多數(shù)農(nóng)民都不能享受。

（三）城鄉(xiāng)教育差距

1、教育經(jīng)費投入不公。目前，我國教育投資主要以政府投資為主，在教育投資體制上一般以城市為主，以重點學(xué)校為主。這些城市的重點學(xué)校獲得的教育經(jīng)費最高，其次是一般城縣的學(xué)校，一般農(nóng)村的學(xué)校最低。

2、受教育機會存在差異。城鄉(xiāng)居民受教育的機會不公平。重點大學(xué)的農(nóng)村學(xué)生數(shù)量不斷減少。

3、師資差異。農(nóng)村學(xué)校教師普遍學(xué)歷偏低，年齡偏大。年輕優(yōu)秀教師流向條件更好的城市。

4、農(nóng)民工子女享受教育不平等

（四）政府公共投入差距

國家財政用于農(nóng)業(yè)的支出占財政支出的比重不斷下降。

二、城鄉(xiāng)差距擴大的原因

（一）城鄉(xiāng)之間的差距首先與城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特性有關(guān)。

現(xiàn)在的農(nóng)村雖然已經(jīng)包含了多種產(chǎn)業(yè)，但從其收入來源看，農(nóng)業(yè)收入占家庭經(jīng)營純收入的絕大部分。農(nóng)業(yè)在其經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的重要地位，是其與城市區(qū)別的一大特征。而農(nóng)產(chǎn)品收入需求彈性小的特點，注定了經(jīng)濟發(fā)展達到一定程度后農(nóng)業(yè)增長必然要慢于第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）國家提供的公共服務(wù)繼續(xù)向城市傾斜

二元經(jīng)濟體制制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，作為二元經(jīng)濟體制象征的二元戶籍制，是維護城鄉(xiāng)利益格局的一項基本制度，它使城鄉(xiāng)居民在身份待遇上存在一系列嚴重差別，加劇了城鄉(xiāng)居民收入分配的不平等。這些差別主要表現(xiàn)在：

1、經(jīng)濟層面。在所有制、流通、交換、稅賦、收入分配、價格補貼等方面，在向城市重工業(yè)傾斜后，為使城市盡早實現(xiàn)現(xiàn)代化，又向城市全面傾斜；

2、社會層面。城市人享有的文化教育、勞動保護、就業(yè)幫助、交通、通訊、醫(yī)療衛(wèi)生、福利補貼、養(yǎng)老保險、社會保障及國家提供的公共服務(wù)等，對絕大部

分農(nóng)民來說可望不可及，土地是農(nóng)民唯一的生活與生存保障。

（三）城鄉(xiāng)隔離是城鄉(xiāng)差距擴大的根本原因

我國城鄉(xiāng)差距的擴大，不僅在物質(zhì)基礎(chǔ)上有差距，最主要的是城鄉(xiāng)間人口流動的限制，使城市人均的資源總量快速增加，而農(nóng)村人均資源很難增長。一方面是產(chǎn)業(yè)不斷地向城市聚集，各種物質(zhì)和文化成果向城市聚集，而另一方面人口向城市的聚集被嚴格控制，城鄉(xiāng)之間人均經(jīng)濟和文化成果的占有差距就不可避免地要擴大。

三、解決方案：統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展

（一）統(tǒng)一城鄉(xiāng)稅制，加強對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村的財政扶持

1.統(tǒng)一城鄉(xiāng)稅制。

2.將農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給納入各級財政負擔(dān)的范圍，完善農(nóng)村公共財政體制。

3.完善財政支持農(nóng)業(yè)政策。

4.加大對農(nóng)村教育的投入，促進農(nóng)村教育的發(fā)展。

（二）解決好農(nóng)村發(fā)展資金的制度性流失問題

1.縮小工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價格“剪刀差”，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益率。

2.深化農(nóng)村金融體制改革，建立真正情系“三農(nóng)”的金融服務(wù)體系。

3.對現(xiàn)行農(nóng)村征地制度進行改革，加強立法，引入市場機制，適當(dāng)提高征地補償標準，切實解決好失地農(nóng)民的就業(yè)和生活保障問題。

（三）消除“城鄉(xiāng)分治”的體制和政策障礙，促進勞動力自由流動，建立市場經(jīng)濟體制下的新型城鄉(xiāng)關(guān)系

（四）建立與國情相適應(yīng)的農(nóng)村社會保障制度

（五）加快農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，擴大農(nóng)民增收途徑

（六）推行以吸納農(nóng)民為主要內(nèi)容的城市化戰(zhàn)略

第四篇：我國政府公務(wù)人員腐敗現(xiàn)狀、成因及對策

鄭 重 聲 明

本人呈交的論文，是在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，獨立調(diào)查研究取得的成果，所有數(shù)據(jù)、資料真實可靠。盡我所知，除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文的研究成果不包含他人享有著作權(quán)的內(nèi)容。對本論文所涉及的研究工作做出貢獻的其他個人和集體，均已在文中以明確的方式標明。本論文的知識產(chǎn)權(quán)歸屬于培養(yǎng)單位。

本人簽名： 日期：

巨。正如胡錦濤、賀國強等黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人指出的那樣，當(dāng)前我國腐敗現(xiàn)象和反腐工作呈現(xiàn)出“三個并存”的總體態(tài)勢：反腐成效明顯和腐敗問題突出并存，防治力度加大和腐敗現(xiàn)象易發(fā)多發(fā)并存，群眾對反腐敗期望值不斷上升和腐敗現(xiàn)象短期內(nèi)難以根治并存。一些國家和政權(quán)興衰更迭的事實說明，如果腐敗得不到有效治理，就會喪失人民信任和支持，就有亡黨亡國的危險。作為新時期的青年一代，我們擔(dān)負著建設(shè)更高水平小康社會的神圣使命，必須更加充分地認識腐敗現(xiàn)象的嚴重危害，更加充分地認識反腐敗斗爭的長期性、復(fù)雜性、艱巨性，從小做起，從自身做起，常懷憂民之心、常思為民之責(zé)，著眼未來、立足全局，做一個敢于同腐敗現(xiàn)象做堅決斗爭的新青年。

（一）我國反腐敗工作的主要成效

1.端正了黨風(fēng)政風(fēng)，促進了科學(xué)發(fā)展?？茖W(xué)發(fā)展觀是中國共產(chǎn)黨黨章規(guī)定的黨的指導(dǎo)思想，是胡錦濤為總書記的黨的第四代領(lǐng)導(dǎo)集體對馬克思主義、毛澤東思想的發(fā)展，是中國特色社會主義理論體系的重要組成部分，是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要指導(dǎo)方針，是發(fā)展中國特色社會主義必須堅持和貫徹的重大戰(zhàn)略思想。中共十七大召開以來，我國各級黨組織和政府，尤其是各級紀檢監(jiān)察機關(guān)，堅持把全面貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀作為反腐倡廉工作的重要內(nèi)容，認真履行監(jiān)督檢查職責(zé)，督促各級領(lǐng)導(dǎo)干部牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀和正確的政績觀，堅決防止和糾正違背科學(xué)發(fā)展觀的錯誤行為，堅決反對搞勞民傷財?shù)摹靶蜗蠊こ獭薄ⅰ罢児こ獭?，堅決克服形式主義、官僚主義，切實從思想、作風(fēng)、紀律上為貫徹落實黨的重大決策和部署提供了有力保證。

②

②賀國強.統(tǒng)一思想認識加大工作力度堅定不移將黨風(fēng)廉政建設(shè)和反腐敗斗爭引向深入[N].人民日報（3版），2012－02－20

育、黨的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風(fēng)教育、國家法律法規(guī)教育。同時，大力推進廉政文化建設(shè)，在全社會營造濃厚的廉政文化氛圍，有力促進了廣大黨員干部尤其是領(lǐng)導(dǎo)干部廉潔從政。

5.加大了反腐力度，震攝了貪腐分子。我國各級黨委、政府始終保持查處腐敗案件的高壓態(tài)勢，始終堅持預(yù)防和查處兩手抓、兩手硬。據(jù)統(tǒng)計，2003年7月至2008年12月，全國各級紀檢監(jiān)察機關(guān)共審結(jié)違犯黨紀政紀案件85.2萬件，處分88.1萬人。其中，處分地廳級以上干部2386人（不含軍隊），縣處級干部29905人，移送司法機關(guān)追究刑事責(zé)任24718人。中央紀委監(jiān)察部依紀依法查處了陳良宇、田鳳山、韓桂芝、王懷忠、杜世成、鄭筱萸、徐國健、陳同海等一批大案要案，以及重慶“12〃23”井噴特大事故、三鹿奶粉重大食品安全事故等社會關(guān)注的重大責(zé)任追究案件。2011年，全國紀檢監(jiān)察機關(guān)接受信訪舉報1345814件（次），立案137859件，結(jié)案136679件，給予黨紀政紀處分142893人，涉嫌犯罪被移送司法機關(guān)處理5334人，有力地推動了黨風(fēng)廉政建設(shè)和反腐敗工作的深入開展。

6.深化了體制改革，擠壓了腐敗空間。俗話說，蒼蠅不叮無縫的蛋，腐敗問題的滋生，主要是因為公權(quán)力所涉及的領(lǐng)域在體制機制制度上存在著某些政策法規(guī)缺陷、監(jiān)督制約真空和尋租的機會。為此，我們堅持用改革統(tǒng)攬預(yù)防腐敗的各項工作，根據(jù)預(yù)防腐敗的需要，積極推進相關(guān)領(lǐng)域的制度建設(shè)和創(chuàng)新，有效擠壓了腐敗滋生的空間。國家統(tǒng)計局的民意調(diào)查結(jié)果顯示，2003年至2010年，中國公眾對反腐敗 ③

③ 李章軍.光榮的職責(zé)神圣的使命[N].人民日報（4版），2009－04－23

1.部分領(lǐng)域成為腐敗高發(fā)區(qū)，“一把手”成腐敗高發(fā)人群。尤其是在國土、財政、稅務(wù)這些炙手可熱的部門特別容易滋生腐敗?！坝型恋乇阌懈瘮　睅缀醭闪斯賵龆伞?010年4月，《人民論壇》雜志做的一項調(diào)查顯示，62%的受調(diào)查者認為“國土局長”風(fēng)險最高，位居官場十大高危崗位第一位。遼寧省撫順市國土資源局順城分局原局長羅亞平在任職期間，利用掌管征地款、動遷補償款等機會，貪污、受賄3000余萬元，另有折合人民幣3000余萬元的財產(chǎn)無法說明來源。此外，河北省石家莊市國土資源局原局長顧旗章、江西省國土資源廳原副廳長李江華、安徽省馬鞍山市國土資源局原局長王海風(fēng)、浙江省臺州市國土資源局原局長劉長春、重慶市忠縣國土資源局原副局長葉國英等國土官員，利用土地資源以權(quán)謀私、搞權(quán)錢交易被判刑。“全國紀檢監(jiān)察先進工作者標兵”楊正超到河南省周口市紀委赴任后45個月內(nèi)，查處縣處級干部92人，多數(shù)與土地、財政、稅務(wù)有染。周口市太康縣連續(xù)三任國土局長前腐后繼，此后該縣國土局長一職空缺至今。此外，還有教育、交通系統(tǒng)等，也是腐敗高發(fā)區(qū)。2008年以來，周口市10個縣市區(qū)，有6個縣市教育局長進了監(jiān)獄，另有兩名被撤職。同時，在這些腐敗高發(fā)區(qū)內(nèi)，“一把手”成為腐敗高發(fā)人群。改革開放初期，各地查辦的腐敗案件大多發(fā)生在基層，腐敗分子以管理錢物的工作人員居多，20世紀90年代以后，“一把手”腐敗現(xiàn)象日益嚴重。

2.窩案、串案、案中案明顯增多，涉案高官增多、金額巨大。湖南省郴州市委原書記李大倫腐敗案發(fā)后牽涉人員達160余人；“慕 ⑤

⑤ 周口紀檢監(jiān)察網(wǎng).楊正超周口反腐[DB/OL].http://004km.cn/news/view.asp?ID=2336,2012-07-25

政干部特別是關(guān)鍵涉案人員一有風(fēng)吹草動隨時出逃。“裸官”問題浮出水面，暴露出以往外逃貪官貪腐時“留一手”，貪腐行為敗露后立即逃往國外的腐敗謀略。

4.腐敗方式更加隱蔽，查處難度不斷加大。當(dāng)前一些腐敗分子不直接涉及錢物，腐敗形式和過程較為隱蔽，相互兌現(xiàn)往往是間接而不是直接的，如高薪任職、分給股權(quán)、優(yōu)厚待遇等。腐敗分子進行權(quán)力操作可用“扶持企業(yè)、促進發(fā)展”為借口，即使損害國家利益也可用“改革代價”遮掩，其交易方不是在職干部，甚至可能不是其本人，對象和內(nèi)容都較為隱蔽。這些隱性腐敗改變了腐敗獲利的時間和方式，為腐敗分子手中的“權(quán)力資源”提供了最大限度的變現(xiàn)可能。

（三）當(dāng)前我國腐敗現(xiàn)象的主要危害

1.腐敗現(xiàn)象腐蝕了干部，破壞了形象，降低了黨和政府在群眾中的威信。人民群眾是從黨的干部形象來認識黨、信任黨，跟著黨投身共產(chǎn)主義事業(yè)的。億萬民眾將政治權(quán)力和信任賦予國家，國家就要有效地維護民眾的合法權(quán)益，使其免遭不勞而獲者的掠奪。如果黨員干部要求別人大公無私，自己卻讓銅臭玷污了靈魂，就不可能贏得人民群眾的愛戴和擁護。如果任其腐敗橫行，勢必腐蝕黨和國家的肌體，社會的肌體，從而導(dǎo)致政治腐敗、社會混亂的嚴重后果。

2.腐敗現(xiàn)象敗壞了改革開放的聲譽，妨礙了改革開放和現(xiàn)代化建設(shè)的大局。一些腐敗分子舉改革開放之旗，行貪污腐化之實，利用政策“空子”，打所謂“擦邊球”，很容易給一些群眾造成錯覺，認為腐敗現(xiàn)象是改革開放的必然產(chǎn)物，進而對改革開放的正確性和必要性產(chǎn)

假，國有企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人員侵占國家、集體利益和侵害職工群眾權(quán)益，基層干部吃拿卡要、為黑惡勢力充當(dāng)保護傘，基層執(zhí)法不公，買官賣官和拉票賄選，基層干部作風(fēng)粗暴、欺壓群眾、奢侈浪費等。與那些大案要案相比，這些隱形化的腐敗現(xiàn)象常被人們忽略，甚至習(xí)以為常，其實它對社會風(fēng)氣尤其是道德水準的危害極大。解放后曾經(jīng)絕跡的黃賭毒現(xiàn)象死灰復(fù)燃，誠信缺失、良知缺失、造假制假現(xiàn)象屢禁不止等社會現(xiàn)象均與腐敗有很大關(guān)系。

二、腐敗現(xiàn)象產(chǎn)生的原因分析

盡管腐敗在不同國家、不同社會都有相似的表現(xiàn)形式，但它滋生、蔓延的社會基礎(chǔ)卻有很大差異。要正確認識當(dāng)前我國腐敗現(xiàn)象產(chǎn)生的原因，必須把它放到社會歷史背景中，進行多角度透視、多層次分析。

（一）歷史原因

中國曾經(jīng)歷了兩千多年的封建社會，在這種封建社會的官僚體制下，各級官吏由國家授權(quán)并代表國家索取地租。歷朝歷代都有一些官吏利用職務(wù)之便，強索他人財物，侵吞國家財物。清代巨貪和王申倒臺之后，查出的家產(chǎn)富可敵國，比清政府的國庫還要多?？梢哉f，一部中國封建社會發(fā)展史，就是一部貪腐之風(fēng)綿延不斷的歷史?！叭昵逯?，十萬雪花銀”，“升官便能發(fā)財”，成了歷代官場的金科玉律。當(dāng)前，封建社會雖然早已滅亡，然而維護其統(tǒng)治的思想工具——封建意識并沒有隨封建制度的結(jié)束而消亡，至今仍然根深蒂固。正如列寧所說：“舊社會消滅的時候，它的死尸并沒有裝進棺材、埋入墳?zāi)埂Ｋ谖覀冎虚g腐爛發(fā)臭，并且毒害我們?！碑?dāng)前我們所見到的各種腐

力，為設(shè)臵租金提供了方便，由投租到尋租產(chǎn)生了一個因果聯(lián)系的惡性循環(huán)圈，即行政部門對經(jīng)濟的干預(yù)產(chǎn)生“租金”，人們?yōu)榱藢で蟆白饨稹毕蚬賳T行賄，從共同分享“租金”中得到官商既得利益，又力求保持原有租金制度并設(shè)臵新的租金制度。這就形成了投租尋租的“滾動效應(yīng)”。目前一些地方和單位設(shè)立的辦事審批程序較之以前更為復(fù)雜，需要經(jīng)過更多的行政機關(guān)審批，原因是凡有權(quán)力參與審批的機關(guān)都可以從中得到好處。由此可見，投租尋租的“滾動效應(yīng)”不僅為深化改革制造障礙，而且還有吞噬掉已有改革成果的可能。

（三）機制原因

新舊體制轉(zhuǎn)換過程中，由于制度和機制不健全、不完善，工作中存在一些漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，也為腐敗滋生提供了土壤。經(jīng)過幾十年的改革，我國經(jīng)濟體制發(fā)生了巨大變化，計劃經(jīng)濟體制正在逐步向社會主義市場經(jīng)濟體制過渡。但是建立社會主義市場經(jīng)濟體制，客觀上要經(jīng)歷一個艱難的新舊體制轉(zhuǎn)換過程。新的體制不可能一下子完善起來，計劃經(jīng)濟條件下形成的行為規(guī)范又不能完全沿襲，這就在某些行為的約束和管理方面造成空檔和漏洞，從而被一些人利用來打“擦邊球”，搞權(quán)錢交易。因而，腐敗現(xiàn)象在新舊體制轉(zhuǎn)換時期大量出現(xiàn)，不是偶然的，而是同這一時期特點相聯(lián)系的特殊現(xiàn)象。

（四）主觀原因

在建立社會主義市場經(jīng)濟體制過程中，黨員干部如果放松世界觀改造，黨性觀念不強，滋長了拜金主義、享樂主義和極端個人主義，那么當(dāng)正常的渠道難以得到所渴望的金錢時，他就有可能把政治權(quán)力

三、腐敗現(xiàn)象的對策分析

做好新形勢下的反腐倡廉工作，必須始終堅持標本兼治、綜合治理、懲防并舉、注重預(yù)防的方針，切實把治標與治本、懲治與預(yù)防貫穿于反腐倡廉的全過程，努力做到預(yù)防更有效、監(jiān)督更有力、體系更完善、懲處更堅決。

（一）健全監(jiān)督機制，讓權(quán)力在陽光下運行

抗戰(zhàn)勝利前夕，黃炎培訪問延安時說，“歷史上一人，一家，一團體，一地方，乃至一國，初起之時，都是艱難困苦、聚精會神，力求從萬死中得一生，因而無不顯得生機勃勃、氣象一新。及至環(huán)境漸漸好轉(zhuǎn)，精神也就漸漸放下，于是惰性發(fā)作，日趨下坡，或政怠宦成，或人亡政息，或求榮取辱，其興也勃焉，其亡也忽焉?！泵珴蓶|當(dāng)即回答：“我們已經(jīng)找到新路，能跳出這個興亡周期律，這條新路就是民主”時至今日，這黃鐘大呂般的發(fā)問仍在時刻提醒著我們，權(quán)力不受監(jiān)督，必然導(dǎo)致腐??；干部拒絕監(jiān)督，遲早要出問題。無數(shù)事實證明，實行有效監(jiān)督是確保領(lǐng)導(dǎo)干部健康成長的“護身符”、“安全閥”，一刻也不能放松。要加強對領(lǐng)導(dǎo)干部行使權(quán)力的全方位、全過程監(jiān)督，特別是要對腐敗易發(fā)、多發(fā)部位和領(lǐng)域?qū)嵭兄攸c監(jiān)督。要以制約和監(jiān)督權(quán)力運行為核心，建立健全決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、監(jiān)督權(quán)既相互制約又相互協(xié)調(diào)的權(quán)力結(jié)構(gòu)和運行機制，進一步發(fā)揮行政監(jiān)督、民主監(jiān)督、輿論監(jiān)督的作用，構(gòu)建全覆蓋、無遺漏的監(jiān)督體系。

要充分發(fā)揮中國共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)的政治優(yōu)勢，堅持和完善人民代表大會制度、政治協(xié)商制度，切實發(fā)揮民主監(jiān)督的作用。正如毛澤東所說

系統(tǒng)。

要在法制建設(shè)上下功夫。一個國家的長治久安和興旺發(fā)達，主要依靠法治，而不是國家領(lǐng)導(dǎo)人的賢明。要加強法制建設(shè)，明確行政和司法行為的標準、范圍和程序，減少權(quán)力行使的盲目性和隨意性，有效堵塞各種漏洞，確保權(quán)力在正確的軌道上合理運行。要建立健全干部定期輪換制度、任職回避制度、舉薦責(zé)任制度、離任審計制度、個人及其近親屬財產(chǎn)定期公布制度、存款憑身份證制度等，防止權(quán)力的異化和濫用。天下之事，不難于立法，而難于法之必行。在抓制度建立的同時，還要建立健全貫徹落實制度的責(zé)任機制和保障機制，加強對制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，著力提高制度執(zhí)行力，增強制度實效性。

要在廉政教育上下功夫。思想是行動的先導(dǎo)，思想蛻化和變質(zhì)是腐敗的主要根源。無正則無骨，無情則無肉，無理則無魂，無法則無度。一個人沒有相應(yīng)的道德水準，就不會有自覺遵紀守法的精神力量。因此，加強廉政教育和廉政文化建設(shè)是預(yù)防腐敗的重要途徑。要面向全社會開展反腐倡廉教育，把思想教育、紀律教育與社會公德、職業(yè)道德、家庭美德教育和法制教育結(jié)合起來。在黨員干部中，要進行黨的基本理論、基本路線、基本綱領(lǐng)和基本經(jīng)驗教育，理想信念和從政道德教育，使廣大領(lǐng)導(dǎo)干部正確認識自律、他律和律他的關(guān)系，自覺加強黨性修養(yǎng)，自覺做到“腳正、腰硬、心熱、腦冷”。要廣泛開展公民權(quán)利和義務(wù)觀教育，使公民明確認識到自己依法享有的各項權(quán)利和應(yīng)盡的各項義務(wù)；要大力加強廉政文化建設(shè)，積極推動廉政文化進社區(qū)、家庭、學(xué)校、企業(yè)和農(nóng)村；要加強社會公德、職業(yè)道德和家庭

保權(quán)力在陽光下運行。把抓好制度落實作為重點，增強制度執(zhí)行的剛性約束，維護制度的嚴肅性，確保各項制度落到實處。

實踐證明，事前預(yù)防與事后懲治同樣重要，事前預(yù)防的社會效果甚至要好于事后懲治。河南省周口市紀委書記楊正超說，看到一個個貪官倒了下去，一個蛀蟲挖了出來，自己沒有絲毫成就感，相反卻是揪心的痛感：為貪官心痛，為其家人心痛，為黨組織肌體的健康心痛。今年6月份，周口市紀委在全國首家開展黨員干部關(guān)愛教育活動，并成立了河南省首家市級預(yù)防腐敗局。該市在關(guān)愛教育活動中，堅持重在關(guān)愛、重在預(yù)防、重在幫助的原則，通過人文關(guān)懷、關(guān)口前移，運用“溫情式”、“暖色調(diào)”、“人性化”的方式，及時掌握黨員干部工作上的違紀苗頭、思想上的不良傾向、生活上的實際困難，達到教育、保護和挽救干部的目的，被中紀委宣傳教育室主任楊小平譽為創(chuàng)新之舉、重情之舉、預(yù)防之舉。

總之，反腐倡廉是一項長期的艱巨的歷史任務(wù)。胡錦濤總書記在慶祝中國共產(chǎn)黨成立90周年大會上指出，在世情、國情、黨情發(fā)生深刻變化的新形勢下，執(zhí)政考驗、改革開放考驗、市場經(jīng)濟考驗、外部環(huán)境考驗是長期的、復(fù)雜的、嚴峻的。精神懈怠的危險、能力不足的危險、脫離群眾的危險、消極腐敗的危險，更加尖銳地擺在全黨面前。這一重要論述，高屋建瓴、振聾發(fā)聵、令人警醒。近年來發(fā)生的許多案件充分說明，經(jīng)受“四種考驗”，抵御“四種危險”，全面加強黨風(fēng)廉政建設(shè)，是一個現(xiàn)實而緊迫的重大問題。當(dāng)前，我國還將長期處于社會主義初級階段，在這個階段里仍然存在著滋生腐敗的土壤，⑧

⑧ 劉琰 李鳳霞.全市黨員干部關(guān)愛教育工作啟動[N].河南:周口日報,2012-06-04,頭版

第五篇：我國公共倫理現(xiàn)狀、問題、成因及對策

一、我國公共倫理現(xiàn)狀

1.基于中國傳統(tǒng)文化的研究。我國傳統(tǒng)倫理觀念造成了公共倫理觀念缺失的思想和意識困境。一直以來, 主流文化觀念對公與私的關(guān)系缺乏辯證認識, 具體表現(xiàn)在以公私對立、崇公抑私、公私兩無為典型的公私關(guān)系的錯誤定位, 以重個人修養(yǎng)與家庭成員之間的私德關(guān)系而忽視個人對社會和國家的公德關(guān)系為典型的公共道德的理解偏差, 以私人關(guān)系的親情倫理被泛化為整個社會的存在方式、符合情理而不合法理、送禮文化、禮深情重等為典型的公共倫理的理性缺失和以歷經(jīng)千年的發(fā)展形成了根深蒂固的傳統(tǒng)政治文化導(dǎo)致的權(quán)力崇拜、與世無爭為典型的公民參政意識的淡漠。

二、我國公共倫理問題

1.缺乏強制性制度約束力量的保障。

2.把“情”擺在首位，然后才是“理”、“法”。并且將官員個人道德修養(yǎng)看作是一切行為的基礎(chǔ)，但是單純的依賴個人修養(yǎng)，是不能達到重塑良好人格這一目的的。

3.在我國社會轉(zhuǎn)型時期，進行公共倫理建設(shè)所依賴的社會環(huán)境發(fā)生了重大變化，特別是市場經(jīng)濟體制的建立和經(jīng)濟成分的多元化，導(dǎo)致社會倫理道德的多元化。在這種情況下，公共管理人員會有違反倫理道德的行為沖動，敗壞了社會的倫理道德環(huán)境，弱化了社會輿論力量。

三、我國公共倫理問題成因

1.社會上對于倫理問題尤其是公共管理倫理重視不夠, 理論界對于與社會主義市場經(jīng)濟相適應(yīng)的公共管理倫理規(guī)范缺乏深入、系統(tǒng)、透徹的研究, 對于社會主義初級階段的善、公平、正義等倫理范圍缺乏可操作的、具體的解釋, 這就導(dǎo)致了實踐中倫理建設(shè)的具體目標不明確。

2.一些公共管理組織以贏利性組織的倫理規(guī)范進行員工選聘和管理, 處理與社會之間的復(fù)雜關(guān)系, 這不僅導(dǎo)致了公共管理倫理水平的下降, 降低了公共管理服務(wù)水平, 同時還激化了社會矛盾, 有的公共管理組織甚至以親情倫理、教育倫理和職業(yè)倫理教育替代了公共管理倫理教育, 使公共管理倫理教育并沒有真正意義上的公共性..;

3.倫理教育公益性特點不明顯, 政府有關(guān)部門、大眾傳播媒體在這一領(lǐng)域的宣傳工作做得不夠, 公共管理倫理教育受個人利益和部門利益驅(qū)使的現(xiàn)象較為嚴重;

4.倫理教育體系不健全, 公共倫理范疇概念不明確、缺乏導(dǎo)向性和實踐性, 教育內(nèi)容陳舊, 體系不科學(xué), 方法簡單、手段落后, 在經(jīng)濟社會快速發(fā)展的同時, 仍在沿用傳統(tǒng)社會道德倫理指導(dǎo)現(xiàn)階段公共管理者行為;

四、對我國公共倫理建設(shè)的思考

1.推進公共倫理制度的法律化

公共倫理立法，是把倫理行為上升為法律行為，使倫理具有與上層建筑的政治、法律同等地位的監(jiān)督、執(zhí)法權(quán)力的法律效力和作用。道德良心作為軟件必須通過政治法律等硬件系統(tǒng)的功能才能很好地發(fā)揮作用，如果沒有相應(yīng)的硬件設(shè)施，再好的道德體系也很難對社會產(chǎn)生現(xiàn)實的影響。

2.加強政務(wù)公開的制度建設(shè)

政務(wù)公開制度是實現(xiàn)公眾對公共管理活動進行監(jiān)督的有力途徑。實行政務(wù)公開制度，增加權(quán)力運行的透明度，可以確保政府機關(guān)時刻處于社會監(jiān)督之下。唯其如此，才能防止權(quán)力濫用，及時有效地消除腐敗，增強人民對國家政權(quán)的信賴，鞏固黨與人民之間的血肉聯(lián)系，保證黨

3.構(gòu)建公共倫理制度建設(shè)的專門機構(gòu)

對于違反公共倫理規(guī)范的公務(wù)員予以嚴肅懲處，是使公務(wù)員遵守公共倫理規(guī)范的重要保證。因此，必須強化公共倫理規(guī)范的執(zhí)法監(jiān)督，設(shè)立專門的行政倫理機關(guān)，并以立法的形式確定其職責(zé)和權(quán)限，負責(zé)對公務(wù)員從政道德行為進行監(jiān)督并對違反從政道德行為進行懲處。