第一篇：貸后管理工作提示

關(guān)于做好個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后管理工作的提示

隨著個(gè)貸業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品不斷豐富，貸款主體、貸款投向等日趨多元和復(fù)雜，信貸風(fēng)險(xiǎn)不確定性增大。進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營(yíng)管理，有效防范和控制信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，勢(shì)在必行、早行。根據(jù)監(jiān)管部門和上級(jí)行有關(guān)法律法規(guī)和制度規(guī)定，個(gè)貸中心現(xiàn)將有關(guān)個(gè)貸貸后管理特作如下提示：

一、第一時(shí)間和客戶溝通。按照了解你的客戶的原則，建立客戶和擔(dān)保人的通訊錄。貸款發(fā)放當(dāng)天可通過(guò)短信的形式向貸戶通知發(fā)放貸款情況，短消息應(yīng)包括但不限于貸款金額、期限、利率、還款日期。對(duì)于采取一次還本按月結(jié)息方式的貸款要向客戶提示結(jié)息日以及結(jié)息金額；對(duì)于選擇等額本息法或等本遞減法方式的客戶應(yīng)向客戶提示每期還款日及還款金額。

二、實(shí)行定期還款提示。每月結(jié)息日及還款日的前3天向客戶經(jīng)理以及客戶發(fā)送付息及還款信息，確保客戶及時(shí)還款。

三、建立個(gè)貸管理臺(tái)帳。檔案內(nèi)容應(yīng)包括借款人姓名、貸款類別、貸款金額、利率、評(píng)級(jí)、借款起始日期、借款人家庭住址聯(lián)系方式、擔(dān)保物信息、擔(dān)保人家庭住址及擔(dān)保人聯(lián)系方式、還款信息以及客戶經(jīng)理等。并根據(jù)管戶客戶經(jīng)理的走訪情況及時(shí)更新存量貸款客戶相關(guān)信息，使客戶動(dòng)態(tài)情況始終處于視野之中。

四、密切關(guān)注用途合規(guī)。

（1）、“房抵貸”貸款用途管理。根據(jù)河南省分行《關(guān)于印發(fā)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“房抵貸”業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）的通知》第4條：規(guī)范貸款用途管理。“房抵貸”貸款用途應(yīng)同時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行銀

監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。貸款發(fā)放后2個(gè)月內(nèi)，購(gòu)買一手住房的，借款人應(yīng)提供一手房的發(fā)票、轉(zhuǎn)賬憑證、進(jìn)賬單或開(kāi)發(fā)商收據(jù)等四種憑證之一作為繳款證明，購(gòu)買二手住房的，應(yīng)提供過(guò)戶后的房產(chǎn)證備查；用于購(gòu)買汽車的貸款，按《規(guī)程》執(zhí)行；其他用途的貸款，金額在30萬(wàn)元以上的，原則上應(yīng)將貸款劃入借款人交易對(duì)象在我行開(kāi)立的賬戶，如果借款人交易對(duì)象不具備條件使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，可將款項(xiàng)劃入借款人在我行開(kāi)立的結(jié)算賬戶，由借款人自主支付，但應(yīng)在貸款發(fā)放后3個(gè)月內(nèi)收集借款人的支付憑證。貸后管理崗應(yīng)及時(shí)要求經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理提供結(jié)算憑證，并及時(shí)歸檔。

（2）個(gè)人助業(yè)貸款用途管理：根據(jù)河南省分行轉(zhuǎn)發(fā)《＜中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理辦法＞的通知》第二條對(duì)采用自主支付方式的個(gè)貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，在貸款資金支付后一個(gè)月內(nèi)向農(nóng)業(yè)銀行告知貸款資金支付情況并提交相關(guān)證明材料。貸后管理崗應(yīng)及時(shí)要求經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理提供結(jié)算憑證，并及時(shí)歸檔。

五、高度關(guān)注監(jiān)管要求。根據(jù)河南省分行轉(zhuǎn)發(fā)《＜中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理辦法＞的通知》十三條對(duì)借款人采取自主支付的貸款，經(jīng)營(yíng)行要通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，定期（至少每季一次）核查貸款支付是否符合約定用途，核查比例至少達(dá)到50％，同時(shí)信貸部門應(yīng)將貸款支付是否符合約定用途納入盡職監(jiān)督（自律監(jiān)管）檢查內(nèi)容。對(duì)采取分期還款方式個(gè)貸業(yè)務(wù)，實(shí)行逾期催收，不要求固定的貸后檢查頻次。

六、適時(shí)預(yù)警監(jiān)測(cè)處置。督導(dǎo)經(jīng)營(yíng)行管戶客戶經(jīng)理對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)處置。主要內(nèi)容應(yīng)包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；

（四）擔(dān)保人保證能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質(zhì)押物的價(jià)值是否減少，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；

（五）經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)還應(yīng)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)狀況是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。

七、現(xiàn)場(chǎng)檢查個(gè)貸業(yè)務(wù)。根據(jù)工作需要，定期不定期重點(diǎn)檢查個(gè)貸業(yè)務(wù)客戶評(píng)級(jí)授信真實(shí)性、貸款資料完整性和合規(guī)性、抵質(zhì)押權(quán)證真實(shí)性、抵質(zhì)押價(jià)值的充足性等。

八、做好個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。根據(jù)檢查對(duì)象經(jīng)營(yíng)管理水平和不同個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)特征，按照自律監(jiān)管的要求向行領(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)經(jīng)營(yíng)行提出業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制建議。

九、厘清貸后管理職責(zé)。根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行河南省分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)集中經(jīng)營(yíng)管理實(shí)施方案》第三條集中經(jīng)營(yíng)管理的組織架構(gòu)及職責(zé)范圍貸后管理：包括貸后管理和檔案管理。貸后管理實(shí)施有限的貸后管理，只負(fù)責(zé)對(duì)城區(qū)行個(gè)貸業(yè)務(wù)中分期還款逾期1－3期、一次性還本付息逾期90天以內(nèi)的貸款進(jìn)行集中短信、電話催收、上門催收，對(duì)逾期期數(shù)超過(guò)3期（不含）的個(gè)人貸款，仍交由經(jīng)營(yíng)行繼續(xù)進(jìn)行催收管理，即個(gè)貸中心貸后管理只是對(duì)貸后管理勞務(wù)的分擔(dān)，不是責(zé)任的轉(zhuǎn)接。檔案管理負(fù)責(zé)對(duì)城區(qū)支行個(gè)貸業(yè)務(wù)上收后的檔案實(shí)施集中管理。

二〇一一年四月二十七日

第二篇：關(guān)于貸后管理工作的探討

關(guān)于貸后管理工作的探討

貸后檢查是指從客戶實(shí)際使用銀行信用到該信貸業(yè)務(wù)完全終止前，信貸經(jīng)理對(duì)客戶及影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進(jìn)行跟蹤和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的信貸管理過(guò)程。信貸經(jīng)營(yíng)和信貸管理，是全部信貸工作的兩個(gè)驅(qū)動(dòng)輪，堅(jiān)持同步推進(jìn)，方可推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)全面發(fā)展，只有強(qiáng)化貸后管理，才能加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制、切實(shí)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。當(dāng)前貸后管理面臨的主要問(wèn)題有：

一、貸后管理認(rèn)識(shí)不到位：一是目前重貸輕管思想嚴(yán)重，特別是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，信貸資產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)壓力巨大。二是貸后管理工作時(shí)間漫長(zhǎng)，管理過(guò)程中情況復(fù)雜多變，風(fēng)險(xiǎn)掌控難度較大，很多客戶經(jīng)理認(rèn)識(shí)貸后管理工作沒(méi)有從事貸款營(yíng)銷更能體現(xiàn)價(jià)值，放松了貸后管理工作。三是客戶經(jīng)理采用習(xí)慣性看法來(lái)看待存量客戶，認(rèn)為前期貸款客戶都能按時(shí)付息，而且擔(dān)保有效、抵押物足值，這些因素使得信貸客戶經(jīng)理思想麻痹，管理松懈，放松了警惕，認(rèn)為這些客戶在短期內(nèi)難以發(fā)生較大的變化，忽略了風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)見(jiàn)性，往往是等到風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了才想起解決辦法。四是目前都傾向“量”的增長(zhǎng)，都重點(diǎn)考慮了貸后投放多少、利息收回多少等，信貸管理和信貸經(jīng)營(yíng)的天平失衡，忽視了貸后管理的保障作用。

二、貸后管理檢查不到位。目前客戶經(jīng)理都將主要精力集中在營(yíng)銷和市場(chǎng)拓展上，無(wú)力按規(guī)定的時(shí)間來(lái)完成貸后檢查工作，許多貸后檢查都是應(yīng)付了事，形式重于內(nèi)容，貸后檢查沒(méi)有深入實(shí)際，走馬觀花，對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)情況沒(méi)有深入的分析和研究，許多報(bào)表、報(bào)告拿來(lái)主義思想嚴(yán)重，資料的真實(shí)性沒(méi)有認(rèn)真核實(shí)研究。

三、貸后管理激勵(lì)約束不到位。目前在刺激信貸增長(zhǎng)上出臺(tái)了一系列激勵(lì)措施，有效地調(diào)動(dòng)了客戶經(jīng)理營(yíng)銷的積極性，重視營(yíng)銷、重視收息，但當(dāng)前貸后管理工作未能納入績(jī)效考核，缺乏有效的激勵(lì)措施，而且當(dāng)前貸后管理花費(fèi)的精力與時(shí)間多。

針對(duì)上述問(wèn)題，應(yīng)采取一下措施：

一、提高思想認(rèn)識(shí)，正確認(rèn)識(shí)到貸后管理的重要性。

二、健全組織機(jī)構(gòu)，可設(shè)立專職的貸后管理機(jī)構(gòu)，成立專業(yè)的貸后管理部門，解決客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)一手清問(wèn)題，專注投身于貸后管理各項(xiàng)工作，把信貸業(yè)務(wù)后續(xù)工作納入規(guī)范化管理。

三、加大激勵(lì)約束。將貸后管理工作納入績(jī)效考核，促進(jìn)貸后管理工作積極性。

第三篇：貸后管理工作打算

信貸與風(fēng)險(xiǎn)管理部2010年貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)清收

工作打算

一、繼續(xù)抓好貸后管理工作的全面落，實(shí)夯實(shí)信貸基礎(chǔ)工作

（一）抓好貸后檢查工作。

貸后檢查仍堅(jiān)持首次、定期、專項(xiàng)三個(gè)環(huán)節(jié)的檢查。一是管戶客戶經(jīng)理按照貸款余額實(shí)行AB角制度，對(duì)貸款余額在５０００至１００００（含）萬(wàn)元的客戶，其ＡＢ角客戶經(jīng)理中，必須有一名基層行副行長(zhǎng)擔(dān)任；對(duì)貸款余額超過(guò)１億元的客戶，支行行長(zhǎng)必須擔(dān)任Ａ角或Ｂ角。二是客戶經(jīng)理按規(guī)定的時(shí)限開(kāi)展貸后檢查，支行信貸部主管在客戶經(jīng)理完成貸后檢查10個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)客戶經(jīng)理的貸后檢查情況進(jìn)行檢查。二是支行按月向州分行班子和相關(guān)部門上報(bào)貸后檢查報(bào)告和表，州分行按季度進(jìn)行通報(bào)，對(duì)未按要求時(shí)間上報(bào)或上報(bào)情況不認(rèn)真的，按照考核辦法對(duì)責(zé)任人實(shí)行經(jīng)濟(jì)處罰。三是充分發(fā)揮貸款監(jiān)測(cè)中心職能，州分行按季組織開(kāi)展貸后管理執(zhí)行情況檢查，檢查人員在貸后管理中心人員中抽調(diào)，主要檢查支行執(zhí)行貸后檢查制度的落實(shí)情況，在此基礎(chǔ)上抽查部分貸款企業(yè)情況，對(duì)所有貸款客戶的庫(kù)存實(shí)行全面檢查，確保貸后檢查落到實(shí)處。四是各客戶經(jīng)理的貸后檢查報(bào)告中，需將到企業(yè)實(shí)際檢查等情況的照片，作為貸后檢查的附件一并上報(bào)，同時(shí)要將CM2006風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的處理情況作為貸后檢查的一項(xiàng)內(nèi)容；五是將客戶經(jīng)理盡職文本貸后管理工作與客戶經(jīng)理盡職記錄工作有機(jī)結(jié)合，在請(qǐng)示省分行同意后，州分行將組織力量對(duì)貸后檢查工作和客戶經(jīng)理盡職記錄進(jìn)行整合，減少工作量，提高工作效率。六是出臺(tái)貸后檢查考核辦法和州分行貸后檢查實(shí)施方案，便于全州統(tǒng)一口徑，對(duì)貸后檢查做得好的行和客戶經(jīng)理實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)差錯(cuò)嚴(yán)重，不按時(shí)開(kāi)展貸后檢查，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人實(shí)行經(jīng)濟(jì)處罰。

（二）嚴(yán)格信貸資金支付管理。在嚴(yán)格執(zhí)行總行和省分行有關(guān)信貸資金支付管理辦法的基礎(chǔ)上，實(shí)行州分行分管前后臺(tái)副行長(zhǎng)雙簽制度，根據(jù)客戶信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)及貸款品種等情況，合理確定信貸資金支付方式。審批權(quán)限：支行200萬(wàn)元（含）以下，州分行200萬(wàn)元—500萬(wàn)元（含）。

（三）加強(qiáng)對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼類貸款的管理

一是根據(jù)與企業(yè)簽定的還款計(jì)劃2010年全行需收回的財(cái)政補(bǔ)貼類貸款有14937萬(wàn)元，其中：興義10519萬(wàn)元，興仁3000萬(wàn)元，貞豐684萬(wàn)元，望謨1100萬(wàn)元。根據(jù)省分行《關(guān)于落實(shí)非經(jīng)營(yíng)性貸款本息納入財(cái)政預(yù)算有關(guān)要求的通知》要求，實(shí)行經(jīng)辦行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，行長(zhǎng)親自協(xié)調(diào)，州分行將下發(fā)《關(guān)于**縣**公司2010應(yīng)付項(xiàng)目貸款本息納入財(cái)政預(yù)算的請(qǐng)示》，指導(dǎo)支行具體操作，在此期間實(shí)行旬報(bào)

制度，相關(guān)行按旬上報(bào)此項(xiàng)工作開(kāi)展情況，便于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處理，確保我行貸款本息的按時(shí)收回。二是嚴(yán)格信貸資金支付程序

二、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)清收措施

截止2009年末，全州風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)貸款余額為1403萬(wàn)元，其中：安龍縣糧油購(gòu)銷公司422萬(wàn)元，貞豐縣糧油購(gòu)銷公司282萬(wàn)元，冊(cè)亨縣糧油購(gòu)銷公司221萬(wàn)元，晴隆縣糧油購(gòu)銷公司478萬(wàn)元，預(yù)計(jì)2010年能清收50萬(wàn)元，在假設(shè)條件成立的情況下，有望收回355萬(wàn)元。

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的清收實(shí)行州分行、縣支行三級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，即：州分行班子成員實(shí)行分片制，州分行職能部門實(shí)行監(jiān)測(cè)、抓落實(shí)制，縣支行行長(zhǎng)實(shí)行一把手協(xié)調(diào)負(fù)責(zé)制。

清收方式：今年有望收回的貸款，均為現(xiàn)金清收。清收措施：一是開(kāi)展糧油企業(yè)有效資產(chǎn)清理工作，做到心中有數(shù)；二是將信貸規(guī)模與清收不良貸款掛鉤。對(duì)有項(xiàng)目發(fā)展?jié)摿τ钟胁涣假J款的縣，要優(yōu)先營(yíng)銷，盡快做成項(xiàng)目，積極協(xié)調(diào)政府，爭(zhēng)取得到政府的支持，由政府先墊款收貸，如晴隆縣政府目前有貸款意向，就要抓住這個(gè)有利時(shí)機(jī)，盡快做好項(xiàng)目申報(bào)的準(zhǔn)備工作；三是積極主動(dòng)與糧食主管部門協(xié)調(diào)，向政府匯報(bào)，盡快促成糧改方案的實(shí)施，；四是對(duì)未與我行發(fā)生新的信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)，根據(jù)情況，可以通過(guò)法律程序，采取資產(chǎn)處臵的方式收回不良貸款；五是對(duì)條件成熟的企業(yè)，可以實(shí)行呆賬核銷；六是對(duì)不良貸款的清收實(shí)行專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。根據(jù)州分行下達(dá)的清收目標(biāo)，對(duì)完成任務(wù)的行實(shí)行

基本獎(jiǎng)金分配，對(duì)未完成任務(wù)的行，對(duì)支行班子成員實(shí)行罰款。

清收方案：

（一）貞豐縣糧油購(gòu)銷公司282萬(wàn)元。一是該公司目前在我行有糧食收購(gòu)貸款754萬(wàn)元，雖然經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間不大，但經(jīng)協(xié)調(diào)能通過(guò)其它資金來(lái)源實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金清收27萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)貸款。二是該公司已向政府請(qǐng)示擬通過(guò)處臵資產(chǎn)歸還該部分貸款，解決歷史問(wèn)題，但政府遲遲不予答復(fù)，如果通過(guò)協(xié)調(diào)，政府同意通過(guò)處臵資產(chǎn)歸還貸款，那么該部分貸款能通過(guò)處臵資產(chǎn)的方式全額收回。三是該縣在我行有財(cái)政補(bǔ)貼類項(xiàng)目貸款3963萬(wàn)元，如果我行協(xié)調(diào)政府順利，也可實(shí)現(xiàn)用現(xiàn)金收回部分貸款，但預(yù)計(jì)今年能有把握收回的只有該公司的27萬(wàn)元。

（二）晴隆糧油購(gòu)銷公司478萬(wàn)元。目前該公司只有少量經(jīng)營(yíng)，靠公司歸還有一定難度，但據(jù)了解，晴隆縣政府有向我行融資的意向，我行可抓住這一有利時(shí)機(jī)，積極協(xié)調(diào)政府先歸還我行貸款，但由于晴隆縣政府財(cái)力不佳，如果融資、協(xié)調(diào)順利，也只能有望清收100萬(wàn)元，如果縣政府在我行融資不成功，那就只有通過(guò)起訴的方式保全我行貸款，但起訴需要時(shí)間，預(yù)計(jì)今年內(nèi)不能實(shí)現(xiàn)清收。

（三）安龍422萬(wàn)元。該公司未在我行有貸款，且只有少量的經(jīng)營(yíng)，靠公司歸還我行全部貸款難度較大，因此，一是擬采取與公司協(xié)調(diào)的方式，讓公司通過(guò)其它方式籌措資金歸還我行貸款23萬(wàn)元。二是該縣政府對(duì)糧食企業(yè)的改革改

制態(tài)度不積極，對(duì)此，我行將剩余的貸款采取起訴方式，保全我行貸款，但起訴需要一個(gè)過(guò)程，預(yù)計(jì)今年難于收回。

（四）冊(cè)亨221萬(wàn)元。該縣政府對(duì)糧食企業(yè)的改革改制態(tài)度不積極，對(duì)此，我行將剩余的貸款采取起訴方式，保全我行貸款，但起訴需要一個(gè)過(guò)程，預(yù)計(jì)今年難于收回。

第四篇：貸后管理工作職責(zé)

1.指導(dǎo)、檢查授信后管理。

2.通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)檢查方式加強(qiáng)重點(diǎn)客戶貸后管理工作。

3.組織、實(shí)施授信五級(jí)分類工作。

第五篇：強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 做好貸后管理工作

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 做好貸后管理工作

最近我發(fā)現(xiàn)這樣一篇文章“強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做好貸后檢查管理工作”，覺(jué)得寫得很好，特別保留下來(lái)并且歸納如下與大家共同學(xué)習(xí)，以求共勉。

貸后管理是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，是指貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生之后直到本息收回的信貸管理行為的總和。

長(zhǎng)期以來(lái)，貸后管理一直是我國(guó)銀行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，由于在信貸經(jīng)營(yíng)中存在的慣性思維和做法，當(dāng)前的貸后管理工作仍然存在著許多問(wèn)題。對(duì)此，我們應(yīng)重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面入手，提高貸后管理水平。

一、強(qiáng)化貸后管理意識(shí)，完善制度建設(shè) 加強(qiáng)貸后管理，首先要強(qiáng)化貸后管理意識(shí)，明確貸后管理工作內(nèi)容。一方面，要從根本上轉(zhuǎn)變“重貸輕管”觀念，充分認(rèn)識(shí)和理解，加強(qiáng)貸后管理不僅是信貸管理的重要內(nèi)容和本質(zhì)要求，而且是增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益明顯增長(zhǎng)的需要。另一方面，要進(jìn)一步明確貸后管理工作的內(nèi)容不僅包括貸后檢查，還包括賬戶監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、貸款客戶檔案管理、問(wèn)題貸款處理、貸款回收等內(nèi)容。

要做好貸后管理，一定要完善相關(guān)規(guī)章制度。這一方面，至少包括以下六點(diǎn)內(nèi)容：一要結(jié)合內(nèi)、外部監(jiān)管部門檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和工作實(shí)際，進(jìn)一步完善現(xiàn)有的貸后管理規(guī)章制度，規(guī)范貸后管理行為。二要進(jìn)一步規(guī)范貸后檢查的內(nèi)容和貸后檢查報(bào)告的格式，按業(yè)務(wù)類型、業(yè)務(wù)品種、擔(dān)保類型、五級(jí)分類結(jié)果的不同細(xì)分貸后檢查的重點(diǎn)、方式和頻度，確保貸后檢查不走過(guò)場(chǎng)，提高貸后檢查的針對(duì)性和時(shí)效性。三要進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目要加強(qiáng)監(jiān)控，防止風(fēng)險(xiǎn)惡化。四要研究制定自管項(xiàng)目的貸后管理規(guī)章制度。五要加強(qiáng)貸后管理責(zé)任追究和獎(jiǎng)勵(lì)制度的建立和完善。六要建立貸后管理移交制度，明確界定責(zé)任。

做好貸后管理的另一項(xiàng)重要內(nèi)容是加大合規(guī)督察力度。相關(guān)的內(nèi)外部制度建立了，如果缺乏有效的合規(guī)督察，也是難以取得理想效果的。因此，在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，既要嚴(yán)格貫徹流程控制風(fēng)險(xiǎn)的理念，完善分行業(yè)務(wù)操作流程合規(guī)性督察制度，通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程來(lái)切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門操作流程中的規(guī)章制度執(zhí)行情況進(jìn)行督察檢查；又要結(jié)合總行監(jiān)事會(huì)及有關(guān)部門對(duì)分行的現(xiàn)場(chǎng)檢查反饋結(jié)果，深入查找問(wèn)題根源，落實(shí)工作責(zé)任制，督促各部門舉一反三，全面整改。

二、重視風(fēng)險(xiǎn)管理，做好相關(guān)工作

一方面，貸款投放之后，要對(duì)所有可能影響還款的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，并形成書面監(jiān)測(cè)報(bào)告。重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的內(nèi)容至少應(yīng)該包括：客戶是否按約定用途使用貸款，是否誠(chéng)實(shí)地全面履行合同；貸款項(xiàng)目是否正常進(jìn)行；客戶的法律地位、財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化；貸款的償還情況；抵押品可獲得情況和質(zhì)量、價(jià)值等情況。

持續(xù)監(jiān)測(cè)的目的在于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，高度關(guān)注和防范當(dāng)前復(fù)雜形勢(shì)下的各種風(fēng)險(xiǎn)。因此，要密切關(guān)注各種風(fēng)險(xiǎn)，如，抵質(zhì)押資產(chǎn)價(jià)格的變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注行業(yè)政策、環(huán)保政策、出口退稅政策等相關(guān)政策變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注集團(tuán)客戶和關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注人民幣升值及中美利差倒掛帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，原材料漲價(jià)給借款企業(yè)帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)，等等。一旦發(fā)現(xiàn)貸款主體的潛在風(fēng)險(xiǎn)，就要及時(shí)發(fā)

出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，并提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控措施。后續(xù)管理中要加大貸后檢查的力度和頻率，嚴(yán)密監(jiān)測(cè)潛在風(fēng)險(xiǎn)的變動(dòng)趨勢(shì)，不斷評(píng)價(jià)預(yù)控措施效果，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)惡化。對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)惡化，影響到貸款本金部分或全部不能按時(shí)回收的問(wèn)題貸款，要快速反應(yīng)，及時(shí)采取補(bǔ)救措施，充分運(yùn)用法律手段防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)和貸款行業(yè)調(diào)查研究，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，制定科學(xué)有序的退出機(jī)制。這是更加主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，需要做好以下六個(gè)方面的工作：加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研究，特別是貸款占比較大的行業(yè)，必要時(shí)可借助外部力量；緊緊圍繞不同行業(yè)的“商務(wù)鏈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”、“價(jià)值鏈”實(shí)行行業(yè)聚焦研究，并根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和宏觀調(diào)控動(dòng)向?qū)π刨J政策進(jìn)行及時(shí)調(diào)整；科學(xué)、客觀地分析借款企業(yè)的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)，密切關(guān)注主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力的變動(dòng)；認(rèn)真分析借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)向的調(diào)整和管理層的變動(dòng)對(duì)企業(yè)未來(lái)經(jīng)營(yíng)的影響；嚴(yán)格執(zhí)行節(jié)能評(píng)估審查、環(huán)境影響評(píng)價(jià)和項(xiàng)目核準(zhǔn)程序，加強(qiáng)貸款項(xiàng)目的動(dòng)態(tài)管理，控制對(duì)高污染、高耗能和生產(chǎn)能力過(guò)剩行業(yè)的信貸投入，退出對(duì)落后產(chǎn)能和工藝等淘汰類項(xiàng)目的授信支持；要深入分析借款企業(yè)的償還能力和現(xiàn)金流量，動(dòng)態(tài)掌握借款企業(yè)的海關(guān)進(jìn)出口額，發(fā)生不利變化時(shí)，要及時(shí)對(duì)客戶貸款進(jìn)行調(diào)整，包括展期、縮減貸款、要求借款人提前還款等。

此外，還要強(qiáng)化貸款質(zhì)量分類，加強(qiáng)不良貸款管理。這兩項(xiàng)內(nèi)容也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，相對(duì)而言，貸款質(zhì)量分類主要涉及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，它直接影響著將要采取的措施。做好貸款質(zhì)量分類工作，一要認(rèn)真執(zhí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)反映貸款質(zhì)量，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸管理過(guò)程中存在的問(wèn)題，為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。二要根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》要求，在分類時(shí)做到：同一筆貸款不得進(jìn)行拆分分類；借新還舊，或者需通過(guò)其他融資方式償還的貸款應(yīng)至少歸為關(guān)注類；需要重組的貸款應(yīng)至少歸為次級(jí)類。三要充分利用貸款質(zhì)量五級(jí)分類結(jié)果指導(dǎo)貸后管理工作，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理措施。四要做好貸款銜接工作，對(duì)“借新還舊”原則上調(diào)整為“還舊借新”。不良貸款管理則是化被動(dòng)為主動(dòng)、降低既成損失的積極措施。當(dāng)前，要繼續(xù)配合做好不良貸款核銷工作，加快歷史不良貸款的處置進(jìn)程。對(duì)那些回收有望的不良貸款，要加強(qiáng)催收本息，積極查找還貸線索，特別是要配合法律事務(wù)部加大對(duì)已訴訟項(xiàng)目的處置力度。要強(qiáng)化機(jī)制建設(shè)，既要探索建立清收激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)代理清收、銀團(tuán)貸款置換、不良資產(chǎn)證券化等方式，盡可能把損失降低到最??；又要抓緊呆賬責(zé)任認(rèn)定工作，完善責(zé)任追究機(jī)制。

三、多方位審視，做好基礎(chǔ)性工作

要做好貸后管理，幾項(xiàng)基礎(chǔ)性的工作不容忽視，需要予以高度關(guān)注。(一)加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)。貸后管理工作的最終承擔(dān)者是信貸員工，整體上講便是信貸隊(duì)伍。我們既要狠抓信貸文化教育，強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)人員的責(zé)任意識(shí)；又要加大信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提高信貸業(yè)務(wù)人員工作技能；還要充實(shí)信貸崗位人員，合理配置，科學(xué)分工，確保貸后管理工作到位。

(二)強(qiáng)化貸后管理檔案工作。要及時(shí)將借款借據(jù)、貸款發(fā)放通知、提款通知書、用款證明材料、用款憑證、貸后檢查報(bào)告、代理行貸后檢查報(bào)告、人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表、客戶信用評(píng)級(jí)資料、客戶海關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等資料整理歸檔，確保貸后管理檔案的完備，為加強(qiáng)貸后管理，依法確保貸款收回提供保障。

(三)加強(qiáng)信息收集和分析。信息工作是貸后管理的重要基礎(chǔ)，要充分利用人民銀行征信系統(tǒng)、銀監(jiān)會(huì)客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，及時(shí)掌握客戶信用狀況；充分利用

總行定期發(fā)送的企業(yè)進(jìn)出口數(shù)據(jù)，掌握客戶進(jìn)出口額完成情況；充分利用總行國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)信息資料庫(kù)，動(dòng)態(tài)掌握國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)；要充分利用報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒介，掌握客戶最新經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)信息，尤其對(duì)于上市公司要關(guān)注公開(kāi)信息披露；充分利用當(dāng)?shù)貒?guó)土部門發(fā)布的房產(chǎn)價(jià)格信息，掌握抵押物的市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)。

(四)加強(qiáng)代理行管理，杜絕“代而不理”現(xiàn)象。這方面的內(nèi)容很多，如，加強(qiáng)對(duì)代理行培訓(xùn)指導(dǎo)，督促代理行加強(qiáng)專戶管理，落實(shí)用款審批制度，嚴(yán)格按合同約定使用貸款，確保貸款流向合規(guī)，貸款用途合理，及時(shí)上報(bào)貸后檢查報(bào)告，建立完善的代理業(yè)務(wù)檔案。又如，加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，重點(diǎn)檢查代理行對(duì)專戶資金的監(jiān)管情況，包括專用賬戶的開(kāi)立、管理、用款審批、臺(tái)賬登記、專戶結(jié)匯、檔案管理等。再如，對(duì)于未能按分行要求進(jìn)行代理的代理行，要及時(shí)通報(bào)，指明問(wèn)題，督促整改。重要的是，要探索新的代理模式，通過(guò)外聘中介機(jī)構(gòu)、專人駐廠等方式對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行管理，改進(jìn)代理效果。

(五)定期進(jìn)行全面貸后檢查，加強(qiáng)賬戶監(jiān)管。貸款發(fā)放后要定期進(jìn)行全面貸后檢查，并形成規(guī)范的貸后檢查報(bào)告，真實(shí)反映貸款使用情況。檢查內(nèi)容至少包括如下內(nèi)容：借款人執(zhí)行借款合同情況；借款人經(jīng)營(yíng)管理情況；借款人財(cái)務(wù)情況；貸款項(xiàng)目運(yùn)行情況；借款人信用狀況；對(duì)第一還款來(lái)源及第二還款來(lái)源進(jìn)行檢測(cè)和分析。貸后檢查的目的在于強(qiáng)化貸款流向管理，防止貸款挪用。要做好以下四個(gè)方面的工作：一要嚴(yán)格審查貸款資金使用，規(guī)范貸款用途，并對(duì)貸款用途進(jìn)行認(rèn)真跟蹤和監(jiān)控，包括貸款資金實(shí)際流向是否與合同約定貸款用途相符；有無(wú)超范圍發(fā)放貸款；有無(wú)信貸資金被挪用以及信貸資金流入股市、房市和債市的情況；有無(wú)違規(guī)以貸收貸、以貸收息情況。二要及時(shí)進(jìn)行首次檢查并形成規(guī)范報(bào)告，確保貸款資金使用合法合規(guī)。三要要盡量杜絕同名賬戶資金劃轉(zhuǎn)，如因?qū)嶋H需要不可避免，應(yīng)要求借款人提供明確的用途說(shuō)明及證明材料，并在后續(xù)貸后管理中繼續(xù)跟蹤資金流向。四是對(duì)于通過(guò)財(cái)務(wù)結(jié)算中心統(tǒng)一管理資金的大客戶(集團(tuán)客戶)，應(yīng)要求客戶提供財(cái)務(wù)結(jié)算中心資金使用相關(guān)證明材料，并將其歸入貸后管理檔案，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)資金流向的監(jiān)控。

海燕