第一篇：對我國目前信用卡詐騙犯罪的初步調(diào)查報告

中國銀行首先于一九八五年由珠海分行在廣東發(fā)行了“中銀卡”，隨后全國其他各大銀行紛紛仿效。近年來，中國的信用卡市場突然熱鬧起來。由于從去年底開始各家銀行紛紛推出各具特色的信用卡，以至于有人戲稱“今年銀行就像賣白菜一樣發(fā)信用卡”。２００３年甚至被業(yè)內(nèi)人士和媒體稱為“信用卡元年”。

到目前為止，據(jù)中國人民銀行總行調(diào)查統(tǒng)計司的最新統(tǒng)計，我國各類信用卡的發(fā)行種類已達二十多個，發(fā)行總量約為兩千萬張，個人持卡數(shù)約為一千二百萬張，約占我國人口總數(shù)的１％，據(jù)《中國經(jīng)濟時報》估計，中國信用卡這塊“大蛋糕”，在今后的十幾年內(nèi)，每年將以８０％到１００％的速度增長。市場潛力表明，目前中國有５０００萬人未來可能成為貸記卡持有人，意味著市場規(guī)模將擴大５０倍。如此大的發(fā)展空間也難怪銀行們?yōu)榇藦V發(fā)信用卡。但這其中的隱患也不可小覷。我們應(yīng)該看到，一方面信用卡改變了傳統(tǒng)的“一手交錢，一手交貨”的交易方式，方便了人們的日常生活。另一方面，隨著信用卡市場的不斷擴大，圍繞和利用信用卡犯罪的活動在包括我國在內(nèi)的世界許多國家和地區(qū)也越來越猖獗。

為了了解此類案件的最新動態(tài)，我去本市某銀行市分行信用卡部做了調(diào)研，該部經(jīng)理向我介紹了一些總體的情況并且并提供了一些內(nèi)部資料，應(yīng)該經(jīng)理要求，在此不便公開該銀行名稱。經(jīng)總結(jié)這些資料可概括為：

一、偷窺卡號、密碼，偽造借記卡，竊取客戶資料

二、在ATM機上安裝吞卡裝置，同時竊取客戶密碼

在這種情況下，該行寧波分行還出現(xiàn)了在裝吞卡裝置的同時，將裝有集成電路的假鍵盤粘在ATM機的真鍵盤上，一旦儲戶進行操作，密碼就會被記錄下來的新的更高技術(shù)的作案方式。

三、封堵吐鈔口

四、在ATM機上粘貼“通知”，詐騙客戶資金

五、持卡人泄漏密碼、卡號，使得卡內(nèi)存款在異地被取走

六、拼湊假幣存入自動存款機

2003年7月24日，該行海曙支行某廣場分理處對自助銀行自動存款機進行軋款時，發(fā)現(xiàn)存款箱中12張新版100元人民幣中有11張為拼造幣。每張人民幣由六分之五的真幣和六分之一的假幣拼湊而成。7月27日，在該行鄞縣支行的自動存款機里又發(fā)現(xiàn)35400元拼造幣，而市內(nèi)另一家銀行的取款機只要六分之一的真幣就可以存入了。所以案犯將真假幣拼湊后分別存入這兩家銀行。這也是一種比較新的犯罪手法，抓住了ATM機的識別缺陷。

七、在自助銀行安裝假門禁，獲取儲戶信息

關(guān)于目前國內(nèi)銀行卡犯罪損失數(shù)額的詢問，中國人民銀行相關(guān)人士表示：“國內(nèi)尚無相關(guān)數(shù)字統(tǒng)計，初步估計經(jīng)濟損失在3000萬元左右?！睋?jù)不完全統(tǒng)計，僅今年上半年，經(jīng)媒體公開報道的各類銀行卡犯罪案件就達40余起，涉及金額約7000萬元，還不包括大量未披露的案件。根據(jù)粗略估算，我國目前每年銀行卡案件涉及金額在1億元左右，并呈上升趨勢。面對信用卡犯罪的持續(xù)升溫，我國的立法部門及發(fā)卡機構(gòu)相繼采取了一系列措施，頒布和修改了一系列法律法規(guī)。國內(nèi)各發(fā)卡機構(gòu)、聯(lián)合會及相關(guān)政府部門紛紛采取措施，加大了打擊力度，并已獲得了一定效果。1997年修訂我國《刑法》時在第一百九十六條、第二百八十五條、第二百八十六條、第二百八十七條對信用卡詐騙罪做出了規(guī)定，對使用偽造的信用卡的；使用作廢的信用卡的；冒用他人信用卡的；惡意透支的犯罪分子根據(jù)不同情節(jié)定罪，并且于2001年5月在《最高人民檢察院、公安部關(guān)于經(jīng)濟犯罪案件追訴標準的規(guī)定》第四十六條對《刑法》第一百九十六條作了司法解釋。

另外，就國內(nèi)信用卡犯罪案件的幾種新形式我前往本市廣東發(fā)展銀行進行調(diào)研，由該信用卡部李先生向我做了簡單介紹。一是利用網(wǎng)絡(luò)詐騙案。廣州白云機場公安局成功破獲了全國民航轄區(qū)內(nèi)發(fā)生的第一起利用竊取的他人信用卡資料，通過網(wǎng)上電子郵局的虛擬匯款窗口，以電子匯款的形式盜竊他人錢財?shù)陌讣?，這是一起很有特點的高科技犯罪，是在持卡人、發(fā)卡機構(gòu)未發(fā)現(xiàn)任何異常的情況下發(fā)生的，比起一般的案件，其危害性和隱蔽性更大，應(yīng)該引起高度重視。另一種是通過電話銀行作案，隨著發(fā)達地區(qū)公務(wù)用卡計劃的實施和推進，單位集中辦理的公務(wù)卡和個人卡隨之增多，不法分子也不會錯過此處，利用電話銀行轉(zhuǎn)帳的新型作案方式應(yīng)引起我們的重視。

在**市檢察院實習期間又向檢察官**老師做了這方面的調(diào)研，他對我市信用卡詐騙案件情況做了簡單介紹，我市該類案件報送市檢察院的數(shù)目不多，大多作為數(shù)罪中的一種，主要還是由基層檢察院辦理。此外，由于該類犯罪技術(shù)性專業(yè)性較強，我又請教了一位在銀行工作了近十年的業(yè)內(nèi)人士，他指出國內(nèi)信用卡犯罪案件反映出當前信用卡犯罪的兩個主要特點和趨勢：

1、偽卡犯罪已十分猖獗，涉案金額特別巨大，目前主要集中在我國東部沿海地區(qū)。可見，我國大陸地區(qū)已日漸成為全球偽卡犯罪活動的區(qū)域，而我國一些銀行的磁條信息未采用CVV或類似校驗技術(shù)，假卡制作技術(shù)和成本較低，偽卡詐騙案件發(fā)展迅猛，如不即使打擊和遏制，將會呈泛濫之勢。同時，完善信用卡犯罪立法迫在眉睫，應(yīng)盡早推動和落實。

2、信用卡犯罪高智能化的特點非常顯著，諸如通過光纖管道盜錄信用卡信息、偽造自助銀行門禁裝置、發(fā)送非法郵件騙取信用卡資料、收買真卡跨國盜刷等。從這些新型犯罪手段中也可看出，國外發(fā)達地區(qū)的智能犯罪手法會通過各種媒介迅速“移植”到國內(nèi)，犯罪分子跨境勾結(jié)、相互“交流”犯罪技術(shù)十分普遍和迅速，而銀行業(yè)務(wù)部門的內(nèi)部風險管理

和司法機關(guān)的技術(shù)防范在一定程度上無法跟上這一“節(jié)奏”，信息渠道的暢通和防范技能的提高在短時間內(nèi)難有大的突破?？梢灶A(yù)見，這場剛剛開始的智慧和技術(shù)的較量對我國銀行產(chǎn)業(yè)安全的挑戰(zhàn)將是長期而嚴峻的。

第二篇：對司法實踐中如何認定信用卡詐騙犯罪的看法

簡論信用卡詐騙犯罪的認定及防控措施

匡梓精、曠聰云

引言：2011年6月，海峽兩岸警方與柬埔寨、印尼等國警方開展統(tǒng)一收網(wǎng)行動，成功摧毀了一個特大跨境、跨國電信詐騙犯罪集團，一舉抓獲電信詐騙犯罪嫌疑人598名（其中大陸居民186名、臺灣居民410名、柬埔寨居民1名、越南居民1名），搗毀詐騙窩點106處，繳獲銀行卡、電腦、手機等一大批作案工具1。該案的告破警示了我們目前的高科技詐騙犯罪處于猖獗狀態(tài)，嚴重的干擾了社會的經(jīng)濟秩序。筆者注意到，該詐騙犯罪集團在作案中雖然使用了眾多的欺詐手段，但是其犯罪的最終實現(xiàn)都是通過使用信用卡。因為犯罪分子與被害人之間是沒有直接接觸的，犯罪分子往往是通過各種方法騙取被害人的信用卡信息，進而使用高科技手段取走被害人的錢或者欺騙被害人自己將錢匯往其指定的信用卡賬號。因此，這種利用信用卡進行犯罪的行為應(yīng)該越來越引起我們的重視。

需要指出的是，利用信用卡進行犯罪并不等于就是信用卡詐騙犯罪，而信用卡詐騙犯罪的量刑相比其他犯罪差別較大，比如，在湖南省，盜竊10萬元依法應(yīng)當判處10年以上有期徒刑。而信用卡詐騙10萬元，只能在10年以下量刑，一般而言只能判到5至6年。事實上，司法實踐中由于信用卡詐騙犯罪經(jīng)常和其他犯罪糾結(jié)在一起，很難去區(qū)分，因此，正確區(qū)分信用卡詐騙犯罪和其他犯罪對于實踐和理 1 參見網(wǎng)易，《公安部成功破獲跨境電信詐騙集團抓捕598人》，網(wǎng)址http://news.163.com/11/0611/23/76A9RLBL00014JB5.html，于2011年7月11日訪問。

論都有重要的意義。

一、信用卡詐騙犯罪的犯罪構(gòu)成

信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規(guī)，利用信用卡進行詐騙活動，騙取財物數(shù)額較大的行為。2

1、客體要件

本罪侵犯的客體是復(fù)雜客體，其既損害國家的信用卡管理制度，也損害銀行以及信用卡的有關(guān)關(guān)系人的公私財物所有權(quán)。但是從我國刑法將該罪劃分在破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序罪這一章來看，該罪侵犯的主要客體還是國家的信用卡管理制度。

2、客觀要件

我國刑法第一百九十六條規(guī)定了四種信用卡詐騙犯罪情形：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。該條并且規(guī)定：盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

最高人民法院及最高人民檢察院于2009年12月頒布施行的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》對冒用他人信用卡及惡意透支的情形進行了明確，該解釋規(guī)定：冒用他人的信用卡包括以下幾種情形：

（一）拾得他人信用卡并使用的；

（二）騙取他人信用卡并使用的；

（三）竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的； 2 張軍，《刑法分則及配套規(guī)定新釋新解》，人民法院出版社，2009版，第610頁。

（四）其他冒用他人信用卡的情形。兩院的解釋還規(guī)定惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的。其中非法占有為目的是指

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；

（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；

（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。

3、主體要件

本罪的主體是一般主體，凡年滿18周歲，具有刑事責任能力的自然人均可構(gòu)成。

4、主觀要件

本罪在主觀上只能是由故意構(gòu)成，并且必須具有非法占有公私財物的目的。如果行為人卻無詐騙故意，即使違反有關(guān)信用卡管理規(guī)定獲取了財物，也不能以犯罪論處。如不知是偽造、作廢的信用卡而使用，善意透支，誤用他人信用卡等，均不能作犯罪論處。需要注意的是，此罪的主觀故意是一種詐騙，如果行為人是基于其他的犯罪故意而使用信用卡來最終實現(xiàn)其犯罪目的，在實踐中是不能認定為信用卡詐騙犯罪的，筆者將在后面進行論述。

二、司法實踐中認定信用卡詐騙犯罪的困惑

案例一：2010年8月26日，被告人朱某應(yīng)被害人曾某的要求，以其朋友王某的身份證為曾某在中國建設(shè)銀行某支行開設(shè)了一張銀

聯(lián)儲蓄卡，在辦理手續(xù)時，朱某偷偷用自己的手機號碼開通了該卡的手機銀行業(yè)務(wù)。同年9月8日晚，朱某與被告人何某、胡某在一起玩時，朱某查看到曾某的儲蓄卡內(nèi)有10余萬元錢，遂向胡某和何某提出，此款系他朋友的，一起從卡上轉(zhuǎn)點錢用，何某、胡某表示同意。次日凌晨，朱某通過手機銀行從曾某卡上轉(zhuǎn)出106000元至胡某的卡內(nèi)，當日，三人從胡某卡內(nèi)取出二萬元，朱某、何某各拿一萬元，次日，胡某獨自從卡內(nèi)取出了一萬五千元，并刷卡消費了一千元。同月11日，公安機關(guān)將朱某、何某抓獲，胡某則到公安機關(guān)投案，并如實供述了自己的犯罪事實。公訴機關(guān)以盜竊罪起訴至法院，法院最終以信用卡詐騙犯罪進行判處。

對于該案的處理有較大的爭議，一種意見認為，該案應(yīng)該定信用卡詐騙犯罪，理由是根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第五條的規(guī)定，竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的，屬于刑法第一百九十六條第一款第（三）項所稱“冒用他人信用卡”，應(yīng)當以信用卡詐騙犯罪定罪處罰。另一種意見認為，該案應(yīng)該定盜竊犯罪，理由是該案的犯罪分子主觀上是一種秘密竊取的故意，其只是使用了信用卡進行實現(xiàn)其犯罪目的，因此，應(yīng)當以盜竊罪定罪處罰。

案例

二、2000年一月某一晚九時許，日光大廈保安人員胡某正在值班，是時某業(yè)主揀拾到工商銀行銀聯(lián)卡一枚，并將其交付給胡某。胡某得卡后，遂生歹意，于次日私自前往銀行，猜套出密碼，并取走

并款項兩萬九千余元人民幣。后案發(fā)，后公安局以盜竊罪將其逮捕，檢察院以職務(wù)侵占罪起訴，辯護人以不當?shù)美粯?gòu)成犯罪為其辯護，法院最后以信用卡詐騙罪進行判處。

關(guān)于該案的處理出現(xiàn)了三種意見，一種意見認為應(yīng)該定盜竊罪，理由是胡某采取猜套密碼的方式秘密竊取被害人的錢財，符合盜竊罪的構(gòu)成要件，應(yīng)該以盜竊罪進行定罪處罰。另一種意見認為應(yīng)該定職務(wù)侵占罪，理由是胡某在作案過程中利用其當保安的職務(wù)便利，獲取了非法利益，應(yīng)當以職務(wù)侵占罪定罪處罰。第三種意見認為應(yīng)該定信用卡詐騙罪，理由是胡某冒用他人信用卡，應(yīng)當以信用卡詐騙罪定罪處罰。

案例

三、2006年3月，被告人王某在崇義縣劉某的電站工作期間，先后收到中國銀行股份有限公司銀行卡中心郵寄給該電站負責人劉某的兩封信，私自將信件拆開，發(fā)現(xiàn)并獲取了信件中的信用卡和相關(guān)資料及密碼，之后將信件和信用卡等物藏于家中。而后，被告人王某冒用劉某之名與中國銀行銀行卡中心電話聯(lián)系了解信用卡的使用情況，并將信用卡激活。隨后，王某冒用劉某信用卡支取現(xiàn)金。自2006年3月至6月，被告人王某先后冒用劉某信用卡支取現(xiàn)金、刷卡消費，共支取和花費信用卡資金計人民幣38634.20元。

對被告人王某構(gòu)成何罪，有兩種不同意見：第一種意見認為，被告人王某構(gòu)成盜竊罪。認為在本案中被告人王某在代劉某簽收后取得信件的行為并不構(gòu)成對信封內(nèi)的信用卡和密碼的完全占有，因為信件作為封緘物，其內(nèi)容物的占有應(yīng)視為原所有者，被告人王某對信件中 的信用卡和密碼只能構(gòu)成輔助占有，因此，被告人王某私自開拆信件秘密取得信用卡及密碼的行為違反了財物占有人的意志,侵犯了劉某對信用卡等的占有,應(yīng)認定為盜竊行為，其后被告人王某冒用劉某的名義，通過支取現(xiàn)金和刷卡消費的形式使用信用卡，非法取得較大數(shù)額的財物，根據(jù)《刑法》第196條第3款的規(guī)定，盜竊信用卡并使用的，依照盜竊罪定罪處罰，因此被告人王某構(gòu)成盜竊罪。第二種意見認為，被告人王某構(gòu)成信用卡詐騙罪。認為在本案中被告人王某在代劉某簽收后已經(jīng)合法取得信件的占有，因而其取得信用卡和密碼的行為為非法侵占，被告人王某在非法侵占取得劉某的信用卡以后，以非法占有為目的,冒用劉某的名義，以支取現(xiàn)金和刷卡消費的形式，騙取了較大數(shù)額的財物，根據(jù)《刑法》第196條的規(guī)定，構(gòu)成信用卡詐騙罪。

從上述的幾個案例可以看出，司法實踐中對于信用卡詐騙犯罪的認定是比較復(fù)雜的。雖然說刑法及相關(guān)司法解釋對信用卡詐騙犯罪的規(guī)定是比較系統(tǒng)和全面的，但是由于信用卡詐騙犯罪容易與盜竊等相關(guān)犯罪糾結(jié)在一起，造成了在實踐中不好把握。

三、司法實踐中如何準確把握信用卡詐騙犯罪

筆者認為，在一個案件中，要定信用卡詐騙犯罪還是其他犯罪，最根本的是把握兩點：

1、行為人主觀上是什么犯罪故意？也就是說，要注意區(qū)分行為人究竟是基于單純的信用卡詐騙犯罪故意還是基于其他的犯罪故意，信用卡詐騙行為是否只是實現(xiàn)其其他犯罪故意的手段。如果信用卡詐騙行為只是實現(xiàn)其他犯罪的一種手段，就要視具體

情況來定罪。從目前我國法律及司法解釋的規(guī)定來看，可以印證筆者的觀點。如刑法規(guī)定盜竊信用卡并使用的為盜竊罪，司法解釋規(guī)定拾得信用卡并使用的為信用卡詐騙罪。為什么會這樣規(guī)定？因為盜竊信用卡并使用的，因為使用信用卡的行為是盜竊行為的后續(xù)行為，因此，應(yīng)該定盜竊罪。而拾得信用卡本身并不違法，但是行為人卻拿著信用卡去冒用，冒用的行為符合信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件，應(yīng)該定信用卡詐騙罪。

2、注意按照刑法理論中有關(guān)牽連犯、吸收犯等理論來進行處理。筆者在此通過對前述案例的分析來說明如何準確認定信用卡詐騙犯罪。

關(guān)于案例一的處理似乎第一種意見很有道理，因為三被告人的行為似乎符合兩院的司法解釋的規(guī)定。但是，筆者同意第二種意見。因為該案的被告人朱某在替被害人曾某辦理信用卡時就偷偷用自己的手機號碼開通了該卡的手機銀行業(yè)務(wù)，說明朱某在此時就已經(jīng)具有了竊取他人錢財?shù)墓室?，朱某后面伙同他人轉(zhuǎn)走被害人錢財是這個犯罪故意的延續(xù)，因此，朱某通過手機銀行轉(zhuǎn)走被害人錢財只是實現(xiàn)其最初犯意的手段。而兩院司法解釋規(guī)定的竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的情形并不屬于該案例的情形。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上有很多所謂的釣魚網(wǎng)站，一旦有人上鉤，該網(wǎng)站經(jīng)營者即可竊取到被害人的信用卡資料，然后迅速通過網(wǎng)絡(luò)將被害人的錢轉(zhuǎn)走；還有現(xiàn)在較為猖獗的電話詐騙，犯罪分子一般是多人，一些人冒充銀行職員，一些人冒充警察之類的，謊稱有人在拿被害人的信用卡進行非法活動，為了確保被害人 的錢財安全，要求被害人在電話中輸入信用卡賬號、密碼等相關(guān)信息，從而獲取被害人的信用卡資料并轉(zhuǎn)移走被害人錢財。這些情形就是該司法解釋規(guī)定的比較典型的情形。

關(guān)于案例二，筆者認為被告人胡某構(gòu)成信用卡詐騙犯罪。理由是：第一，被告人胡某的行為不構(gòu)成盜竊罪，因為胡某取得信用卡的行為并不是秘密竊取，而是基于他人的委托，胡某后來獲得錢財在主觀上并不是秘密竊取的故意，而是冒用他人信用卡的故意。因此，不符合盜竊罪的構(gòu)成要件。第二，被告人胡某不構(gòu)成職務(wù)侵占罪。因為胡某侵吞的并非是其所在單位的錢財，雖然說胡某的行為跟他的職務(wù)有一定的關(guān)系，但是他并不是利用職務(wù)侵吞單位財產(chǎn)。因此，胡某的行為不符合職務(wù)侵占罪的構(gòu)成要件。第三，被告人胡某趁保管他人信用卡之便，冒用他人信用卡，符合信用卡詐騙犯罪的構(gòu)成要件。

案例三中的被告人王某實際上構(gòu)成了兩罪，即侵犯通信自由罪和信用卡詐騙犯罪。王某的行為并不能按照盜竊罪處理，因為根據(jù)最高人民檢察院《關(guān)于非郵電工作人員非法開拆他人信件并從中竊取財物案件定性問題的批復(fù)》第二條規(guī)定，非郵電工作人員非法開拆他人信件，侵犯公民通信自由權(quán)利，情節(jié)嚴重，并從中竊取財物數(shù)額較大的，應(yīng)按照重罪吸收輕罪的原則，依照刑法關(guān)于盜竊罪的規(guī)定從重處罰。該案中，王某并沒有從信件中直接竊取到財物，而是在隨后另外的犯罪行為中獲取了財物，因此，王某的行為不符合該批復(fù)第二條的規(guī)定，不能按照盜竊罪處理。而根據(jù)該批復(fù)第三條規(guī)定，非郵電工作人員非法開拆他人信件，侵犯公民通信自由權(quán)利，情節(jié)嚴重，并從中竊取匯

票或匯款支票，冒名騙取匯兌款數(shù)額較大的，應(yīng)依照刑法關(guān)于侵犯公民通信自由罪和詐騙罪的規(guī)定，依法實行數(shù)罪并罰。在該案中，王某的行為雖然跟第三條規(guī)定極為類似，但是我國刑法是禁止類推的，筆者認為對于王某只能是按照牽連犯的規(guī)定從一重罪處理，以信用卡詐騙犯罪判處是合適的。

四、對信用卡詐騙犯罪的防控措施

信用卡詐騙犯罪是一種較為新型的犯罪，該類犯罪的犯罪分子一般屬于高智商，并且團伙作案多，涉案金額比較大，因此，社會危害性較大。因此，對該類犯罪進行重點防治是極為必要的。具體來說，可以采取以下的措施：

1、加大對信用卡詐騙犯罪分子的打擊力度。從我國目前刑法及相關(guān)司法解釋的規(guī)定來看，對信用卡詐騙犯罪的量刑并不是太重，筆者在前面也提過，相比于盜竊等犯罪，信用卡詐騙犯罪的量刑幅度算輕的，但是信用卡詐騙犯罪的危害性并不小，希望這個能引起立法者的注意。就目前信用卡詐騙犯罪的高發(fā)狀態(tài)來看，要加大對信用卡詐騙犯罪的打擊力度，從而起到良好的一般預(yù)防的作用。

2、加大對信用卡詐騙犯罪案件的宣傳力度。政府要通過電視和網(wǎng)絡(luò)等媒體加大對信用卡詐騙犯罪案件的宣傳力度，使人們及時了解到犯罪分子通常的詐騙手段，從而提高警惕，不再受騙。并且要提醒民眾注意保護自己的信用卡信息資料，不要讓這些信息輕易外傳。

3、加大對電信營運商、銀行等相關(guān)單位的監(jiān)管力度。目前一些詐騙分子得以得手的原因是因為犯罪分子利用了電信等單位的漏洞，如一些犯罪分子通過軟件可以將自己的號碼顯示成某些政府機關(guān)的號碼，這就說明電信的系統(tǒng)存在某些漏洞。還有一些單位設(shè)計的轉(zhuǎn)賬或者取款的程序過于簡單，也容易被犯罪分子利用，從而造成客戶損失。因此，對于在信用卡詐騙犯罪案件當中存在過錯的相關(guān)單位要追究相關(guān)人員責任，并且要承擔相應(yīng)的損失。只有這樣才能阻斷犯罪分子的犯罪途徑。另外就是政府必須要求相關(guān)單位加強對客戶的提醒義務(wù)。筆者發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的騰訊公司經(jīng)常在聊天界面上出現(xiàn)反詐騙的提示信息，一些銀行也在ATM機旁邊貼出紙條進行提醒，這些都是值得肯定的。

第三篇：惡意透支型信用卡詐騙犯罪的認定

惡意透支型信用卡詐騙犯罪的認定

案情：2009年2月，袁某在全椒縣建行辦理了一張信用卡。自2009年3月至2010年4月，袁某通過ATM機采取取現(xiàn)、網(wǎng)上購物等形式，肆意透支本金12738.9元，拖欠利息3167.05元。期間建行金融部以多種形式多次向其催收，并與之簽訂還款計劃，然被告人袁某至案發(fā)前一直分文不付。2010年8月14日，袁某投案自首，并在投案前歸還了全部透支款16848元。

裁決：全椒縣人民法院審理認為，被告人袁某以非法占有為目的，惡意透支、并經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還12738.79元，數(shù)額較大，其行為侵犯了國家的金融管理制度和公私財產(chǎn)所有權(quán)，已構(gòu)成信用卡詐騙罪。鑒于被告人案發(fā)后能主動投案自首，退出全部透支本息，依法可以從輕處罰。全椒縣人民法院以犯信用卡詐騙罪判處袁某有期徒刑一年，緩刑一年，并處罰金2萬元。

分析：1995年6月30日全國人大常委會通過了《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》，將信用卡詐騙罪規(guī)定為一種獨立的犯罪。《刑法》在第196條明確規(guī)定了信用卡詐騙罪。日常生活中，使用信用卡透支消費可以分為完全合法的善意透支、不當善意透支、一般違法性惡意透支和犯罪性惡意透支四種情形。審判實踐中認定惡意透支型信用卡詐騙

罪，要依法界定行為人的主客觀要件，與普通的民事糾紛相

區(qū)別。

本案中袁某的辯護人在審判過程中提出，袁某在主觀上

沒有利用信用卡詐騙以達到非法占有銀行錢款的目的，客觀

上沒有惡意透支的行為，故其行為不構(gòu)成信用卡詐騙罪。因

此如何正確地認定惡意透支型信用卡詐騙罪中的構(gòu)成要件，對于司法實踐中判定行為人的行為性質(zhì)具有重要的意義。依

照刑法第196條的規(guī)定，在司法實踐中認定惡意透支型信用

卡詐騙犯罪要滿足如下條件：

一、惡意透支的主體為“持卡人”。所謂“持卡人”，是指用合法的身份證明向銀行申辦并核準領(lǐng)取信用卡的人，即合法持卡人。如果行為人不是通過合法手段經(jīng)過發(fā)卡行申

領(lǐng)并經(jīng)核準領(lǐng)取信用卡，而是通過偽造、騙領(lǐng)、撿拾、盜竊

等手段獲取信用卡后再使用的，則不能成為惡意透支中的“持卡人”，這類持卡人如果利用手中的信用卡實施犯罪，造成了大量透支，實質(zhì)上是刑法所規(guī)定的使用偽造卡、使用

騙領(lǐng)卡、冒用他人卡、盜竊他人卡等行為，不應(yīng)以惡意透支

型詐騙論處。

二、惡意透支在主觀上必須具有非法占有的目的。如果

行為人主觀上不是出于故意，而是因過失而造成透支的，就

不構(gòu)成惡意透支。如果雖出于故意但不是以非法占有為目的的，例如為了治病、救災(zāi)等一時之急需，短期透支借用，事

后積極設(shè)法歸還的，也不構(gòu)成惡意透支。

三、惡意透支客觀上表現(xiàn)為以下形式：

1、透支數(shù)額較

大；

2、超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支；

3、經(jīng)發(fā)卡銀行催

收后仍不歸還。

四、惡意透支犯罪行為不僅侵犯了公私財產(chǎn)所有權(quán)，而

且侵犯了信用卡管理制度。惡意透支的對象為持卡人本人持

有的信用卡，騙領(lǐng)的、偽造的、作廢的、拾到的或竊來的信

用卡不是惡意透支的對象，而是詐騙或盜竊的對象。

在司法實踐中，判斷惡意透支人是否具有非法占有目的應(yīng)把握以下標準：

一、如果持卡人因長期出差或出國等原因未能及時收到

發(fā)卡行透支通知而造成拖欠拖支現(xiàn)象；持卡人因資金暫時周轉(zhuǎn)不靈而在透支后無法歸還；因不可抗力暫時喪失償還能力

等種種客觀原因不能歸還，則應(yīng)通過民事途徑解決，不構(gòu)成犯罪。此外對因信用卡或者身份證一起丟失后，為經(jīng)濟損失的責任承擔問題而發(fā)生的糾紛；因有的銀行或公司章程規(guī)定的透支利率不符合中國人民銀行的規(guī)定，持卡人透支后不愿

接受該利率支付利息而引發(fā)的糾紛；因發(fā)卡銀行管理制度不

嚴，持卡人掛失后對被他人透支的款項不愿承擔賠償責任而

產(chǎn)生的糾紛；發(fā)生在信用卡管理、使用環(huán)節(jié)中因其他事項而

引起的糾紛等只能按照一般的經(jīng)濟糾紛處理，而不能將持卡

人經(jīng)發(fā)卡行催收不還的行為一概認定為惡意透支。

二、如果持卡人超過規(guī)定的限額或規(guī)定的期限透支，經(jīng)

過銀行的催收仍不歸還，一般可以推定持卡人具有非法占有的目的，從而成立惡意透支；但是應(yīng)當允許持卡人提出反證，如果持卡人確有事實證明盡管實施了超過規(guī)定限額或規(guī)定

期限透支，而且在發(fā)卡銀行催收后未能歸還，但其不歸還的原因不是主觀上不想歸還，而是由于其他客觀因素導(dǎo)致無法

返還或不能返還，則因其主觀上不具有非法占有的目的，則

惡意透支不成立。在司法實踐中，行為人具有下列透支行為的，可以認定其具有非法占有目的：持卡人巨額透支后攜款

逃跑的；透支用于違法、犯罪活動，致使透支款項無法歸還的；將透支款項用于揮霍、購買奢侈品，大大超過其實際支

付能力的。

總之，在推定過程中，要區(qū)別具有主觀惡性的拒不歸

還與存在合理的客觀因素的不能歸還。本案中袁某在2009

年3月至2010年4月長達一年多時間里，通過ATM機取現(xiàn)、網(wǎng)上購物等形式，肆意透支本金12738.9元，拖欠利息

3167.05元。期間建行金融部以多種形式多次向其催收，并

與之簽訂還款計劃，然而被告人袁某一直分文不付，顯而易

見袁某主觀上具有非法占有的目的，客觀上構(gòu)成超期透支。

（全椒縣人民法院司家宏）

第四篇：信用卡詐騙犯罪的調(diào)研報告

摘要：近年來各類信用卡詐騙犯罪案件與日俱增，嚴重擾亂了金融秩序，給國家造成了巨大的經(jīng)濟損失。本文主要是就信用卡詐騙犯罪的概念、犯罪構(gòu)成、管轄規(guī)定、特點和趨勢、作案方式、成因、具體表現(xiàn)形式以及信用卡詐騙犯罪案件的偵查方法及措施進行梳理、歸納，希望能夠在一定程度上有益于我國公安機關(guān)懲治信用卡詐騙犯罪的偵查實踐和有關(guān)信用卡犯罪刑事立法的完善。關(guān)鍵詞：信用卡詐騙犯罪的調(diào)研報告在現(xiàn)實生活中，信用卡詐騙犯罪呈案件頻發(fā)、涉案金額增大趨勢。不法分子往往采用乘人不備、虛構(gòu)事實或隱瞞真相的方式，通過使用偽卡、換卡、騙卡、惡意透支等手段，侵占受害人的財產(chǎn)，以達到非法占有之目的。而信用卡詐騙犯罪手段多樣，流動性大，隱蔽性強，呈現(xiàn)面廣、線長的趨勢, 犯罪主體成分復(fù)雜，境外機構(gòu)的滲透、中外犯罪分子聯(lián)手勾結(jié)作案的現(xiàn)象有所加強, 偽卡制作技術(shù)更新快，呈現(xiàn)與高科技緊密結(jié)合的趨勢。信用卡詐騙對社會危害極大，嚴重影響著治安穩(wěn)定和社會和諧，而且受害人一般后知后覺，給犯罪偵查造成一定難度。本文就信用卡詐騙罪的相關(guān)特點，結(jié)合案件偵查工作中發(fā)現(xiàn)的信用卡詐騙案件的相關(guān)特點,就如何打擊和預(yù)防信用卡詐騙犯罪活動以及信用卡詐騙案件的偵查策略進行研究。

信用卡詐騙犯罪的調(diào)研報告

2009年12月12日，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合頒布《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，2010年7月13日，公安部又下發(fā)了《關(guān)于下發(fā)辦理信用卡犯罪案件若干法律適用問題工作意見的通知》。上述兩個文件，對包括信用卡詐騙犯罪在內(nèi)的信用卡犯罪的認定與處罰作出了大幅調(diào)整，直接影響到信用卡犯罪的認定.一、信用卡詐騙犯罪的概念

根據(jù)全國人大常委會2004年12月29日《關(guān)于<中華人民共和國刑法>有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》，本指引所稱信用卡是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的電子支付卡，即信用卡包括貸記卡、準貸記卡和借記卡。

信用卡詐騙罪是指行為人以非法占有為目的，通過使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡，或者使用作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，或者利用信用卡惡意透支等方法進行詐騙，數(shù)額較大的行為。刑法第一百九十六條規(guī)定：有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：（1）使用偽造的信用卡的；（2）使用作廢的信用卡的；（3）冒用他人信用卡的；（4）惡意透支的。前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

二、信用卡詐騙罪犯罪構(gòu)成

信用卡詐騙罪在犯罪構(gòu)成上需要具有如下特征：

（一）主體要件。根據(jù)刑法規(guī)定，本罪的犯罪主體是一般主體，即任何達到法定刑事責任年齡，具有刑事責任能力的自然人。

（二）主觀要件。本罪在主觀方面是故意，以非法占有他人財物為行動目的，即行為人明知道利用信用卡去侵占他人財物是非法的行為而故意去做的。刑法條文中沒有明確寫出本罪的故意目的性，但是比照詐騙犯罪的本質(zhì)屬性和該罪侵犯的客體來看，應(yīng)該是要求行為人主觀上具有故意之外，還必須具有非法占有他人財物的目的。所以主觀上具有非法占有的目的應(yīng)是構(gòu)成本罪的必要條件。

（三）犯罪客體。本罪侵犯的客體是復(fù)雜客體，即金融管理秩序和公私財物的所有權(quán)。信用卡詐騙犯罪的目的主要是非法占有合法信用卡所有人的財物，所以這種犯罪行為首先是侵害財物的所有權(quán)，包括公共財產(chǎn)和私人財產(chǎn)，其次是以信用卡為犯罪媒介，利用信用卡所具有的業(yè)務(wù)功能實施犯罪行為，去擾亂信用卡業(yè)務(wù)的正常秩序，從而嚴重妨害信用卡的信譽，同時也嚴重妨害了我們金融機構(gòu)的管理秩序。

（四）客觀要件。由于信用卡業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，信用卡詐騙犯罪在客觀上也表現(xiàn)出復(fù)雜多樣性。根據(jù)刑法第一百九十六條規(guī)定，利用信用卡進行詐騙活動，具體表現(xiàn)為以下幾種情形：1.使用偽造的信用卡或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。2.使用作廢的信用卡。3.冒用他人的信用卡。4.惡意透支。

三、信用卡詐騙的管轄規(guī)定

關(guān)于信用卡詐騙犯罪管轄有關(guān)問題的通知

公通字[2011]29號

各省、自治區(qū)、直轄市高級人民法院，人民檢察院，公安廳、局，新疆維吾爾自治區(qū)高級人民法院生產(chǎn)建設(shè)兵團分院、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團人民檢察院、公安局：近年來，信用卡詐騙流竄作案逐年增多，受害人在甲地申領(lǐng)的信用卡，被犯罪嫌疑人在乙地盜取了信用卡信息，并在丙地被提現(xiàn)或消費。犯罪嫌疑人企圖通過空間的轉(zhuǎn)換逃避刑事打擊。為及時有效打擊此類犯罪，現(xiàn)就有關(guān)案件管轄問題通知如下：

對以竊取、收買等手段非法獲取他人信用卡信息資料后在異地使用的信用卡詐騙犯罪案件，持卡人信用卡申領(lǐng)地的公安機關(guān)、人民檢察院、人民法院可以依法立案偵查、起訴、審判。

最高人民法院 最高人民檢察院 公安部（印）

二〇一一年八月八日

四、當前信用卡詐騙的特點和趨勢

（一）發(fā)案數(shù)量持續(xù)上升，危害日趨嚴重

伴隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，在人們更多地享受信用卡帶來方便、快捷的業(yè)務(wù)的同時，利用信用卡進行犯罪的現(xiàn)象與日俱增，且情況日趨嚴重。從統(tǒng)計的發(fā)案數(shù)量上看呈逐年增多趨勢，并且涉案金額巨大，案件損失驚人。

（二）犯罪手段多種多樣，且智能性強 目前，信用卡犯罪主體的知識化程度普遍較高，有的犯罪分子擁有大學甚至研究生學歷，有的還具備一定的金融專業(yè)或計算機專業(yè)知識，并且對于信用卡業(yè)務(wù)活動的環(huán)節(jié)流程有一定程度的了解。隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)領(lǐng)域開始成為犯罪滋生的溫床，犯罪分子的作案手法開始向利用互聯(lián)網(wǎng)、通訊工具等智能化犯罪過渡。

（三）多系團伙作案，組織分工嚴密、隱蔽性強

從目前查處的各類信用卡犯罪案件來看，為了便于更好地實施犯罪，犯罪分子往往組成犯罪團伙，犯罪過程中各成員分工明確，在提供偽卡、持卡消費、異地銷贓等各個環(huán)節(jié)均有專人負責。他們相互勾結(jié)，密切配合，不斷利用信用卡交易、服務(wù)等各個環(huán)節(jié)實施犯罪，其中還不乏部分銀行、特約商戶的內(nèi)部工作人員，為進一步實施犯罪提供了可能。同時，犯罪分子的反偵查能力強，在犯罪潛伏期內(nèi)利用多種手段隱藏、銷毀犯罪證據(jù)或轉(zhuǎn)移資金。

（四）呈流竄作案、連續(xù)詐騙的特點

由于信用卡具有跨地區(qū)使用的特點，犯罪分子往往跨地區(qū)流竄作案，以逃避公安機關(guān)的打擊。當持卡人發(fā)現(xiàn)其信用卡出現(xiàn)問題，隨即向銀行信用卡中心進行掛失，然而銀行接報后采取發(fā)出黑名單等措施往往有一段時間，犯罪分子便利用這一時間差在短期內(nèi)大肆購物消費，連續(xù)詐騙作案以謀取最大利益。其犯罪方式主要表現(xiàn)在兩方面：一方面是連續(xù)在某地作案；另一方面是連續(xù)在不同柜員機上詐騙同一客戶。

（五）跨國、跨境作案日益突出

由于金融市場的全球化、一體化，特別是我國加入世貿(mào)組織以后，形成了全方位、多層次、寬領(lǐng)域的對外開放的新局面，在繁榮了我國的信用卡產(chǎn)業(yè)的同時，也加劇了信用卡業(yè)的全球化風險。目前，國際上形成了不少的國際信用卡犯罪集團，利用其雄厚的資金專門進行偽造信用卡的活動，然后再予以出售或使用。為了逃避打擊，利用信用卡進行犯罪的行為也就相應(yīng)超出了地域和國界。犯罪分子的犯罪行為與犯罪結(jié)果往往發(fā)生在不同的地區(qū)和國家，即偽卡集團偽造假卡、竊取客戶資料、使用假卡進行消費等流程均是在不同國家、地域分別完成的。

五、當前信用卡犯罪的作案方式

（一）偽造信用卡

目前，偽卡種類主要是國際信用卡組織發(fā)行的信用卡，如MASTER 卡、VISA 卡、美國運通卡等。國際犯罪集團擁有先進的技術(shù)設(shè)備，精良的制作工藝，再加上由于我國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)起步晚，查詢及通訊設(shè)備落后，使得國際犯罪集團組織偽造信用卡屢屢得手，給我國帶來了巨大的經(jīng)濟損失。具體手法主要包括：早期仿照發(fā)卡銀行發(fā)行的信用卡進行非法生產(chǎn)制造；非法獲取發(fā)卡銀行空白信用卡進行凸印、寫磁，輸入相關(guān)信息制成信用卡；通過非法手段獲得信用卡賬號及密碼，利用作廢的信用卡，甚至普通磁卡重新寫碼，在ATM 機、POS 機上實施詐騙。

（二）冒用他人信用卡

目前，在司法實踐中，冒用他人信用卡的行為主要集中在以下幾種行為：拾得他人遺失的信用卡而冒用；利用代為保管之機而冒用；騙取他人的信用卡后而冒用；接受非持卡人轉(zhuǎn)手的信用卡冒用等。另外，由于發(fā)卡銀行片面追求經(jīng)濟效益，存在審核辦理信用卡不嚴的現(xiàn)象，導(dǎo)致了一些犯罪分子利用這一漏洞，大肆從網(wǎng)絡(luò)等其他途徑非法獲取大批公民真實的身份信息辦理信用卡并惡意透支的違法行為，而這一切真正的持卡人并不知情。

（三）偽造假身份證、虛假證明材料，騙領(lǐng)信用卡

犯罪分子在申領(lǐng)信用卡時，利用事前偽造的信函、私刻的公章，或者使用偽造的身份證件和資信證明，取得銀行信任，騙取了銀行信用卡。由于該卡為真的信用卡，犯罪分子利用其大肆消費，進行惡意透支。由于犯罪分子在領(lǐng)卡時使用的是假的身份證明，即使發(fā)卡銀行發(fā)現(xiàn)其惡意透支的行為，也無法尋找到犯罪分子本人，這給發(fā)卡銀行造成了大量的損失。

（四）利用ATM 機，設(shè)置各種陷阱盜取現(xiàn)金

1、犯罪分子用透明膠條等物將ATM 機的出鈔口堵起來，持卡人刷卡后發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金不能吐出，往往認為ATM 機發(fā)生故障并向銀行報修。犯罪嫌疑人待持卡人離開后伺機將已經(jīng)吐在出鈔口內(nèi)的現(xiàn)金盜走。

2、在ATM 機上假冒管理方，騙取持卡人資金。犯罪分子在ATM 上張貼公告，以種種理由諸如需程序升級或主管部門之要求，要持卡人進行撥打所留“客服電話”等一定行為，誘騙持卡人在不知情的情況下自動按虛假指示將自己卡上的資金直接轉(zhuǎn)入犯罪人指定的賬戶上。

3、盜取持卡人真卡。主要有兩種方式：一是，采用調(diào)包手段獲取卡主手中信用卡。二是，在ATM 機插卡處安裝夾卡工具，用以夾住持卡人真卡造成吞卡假象，待持卡人誤認為ATM 機發(fā)生故障離開后取走該信用卡，然后利用該信用卡進行盜取現(xiàn)金。

4、在ATM 機上安裝有記憶功能的假鍵盤，盜取用戶的賬號和密碼。

（五）利用解碼器、微型攝像頭獲取客戶資料。

犯罪分子竊取客戶信用卡密碼、賬號的方式方法很多，最原始簡單的就是采用跟蹤偷窺，復(fù)雜的就利用一些高科技手段，例如利用解碼器、微型攝像頭等設(shè)備獲取客戶資料。

（六）利用手機、電話套取銀行卡資料、密碼

犯罪分子通過電話、短信編造各種謊言實施詐騙，冒充銀行工作人員或公安民警打電話給持卡人騙取卡號和密碼，或者通過發(fā)送中獎短信及假冒消費提示短信的方式引誘持卡人撥打假冒的銀行客服電話騙取賬號、密碼信息。

犯罪分子通過電話連接各銀行的電話銀行，在使用各種手段誘騙銀行客戶撥打該電話號碼后，電話的自動語音提示提供國內(nèi)各大銀行的電話銀行號碼和金融服務(wù)，客戶通過使用該電話進行查詢后，詐騙分子便截取了客戶的信用卡賬號、密碼、身份證等信息，從而盜取客戶賬戶內(nèi)的資金。

（七）利用互聯(lián)網(wǎng)實施信用卡犯罪

利用互聯(lián)網(wǎng)實施信用卡犯罪，主要有如下幾種方式：一是非法入侵服務(wù)器竊取客戶信息資料，通過轉(zhuǎn)賬手段盜取客戶資金。二是通過先行設(shè)置的黑客軟件傳送給計算機用戶，使用戶在不知情的情況下被迫安裝木馬程序或其他計算機病毒，運用鍵盤記錄、屏幕錄像或直接盜取瀏覽器數(shù)字證書等方式獲取客戶賬號、密碼；三是在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)非法購物網(wǎng)站或者偽造的銀行網(wǎng)站，引誘持卡人登錄其仿冒網(wǎng)站輸入銀行賬號和密碼，盜取持卡人信息。

（八）惡意透支信用卡

信用卡先消費后還款的支付特征，決定了惡意透支風險的可能性與潛在性。一些持卡人，明知自己信用卡賬戶上已無存款，或僅有少量的存款，仍頻繁、大量透支，實際上已不具備償還能力，或者根本不打算償還，最后欠債潛逃，使銀行遭受巨大損失。

（九）非法套現(xiàn)信用卡

信用卡非法套現(xiàn)行為表現(xiàn)為以下方式：一是持卡人與商家或某些“貸款公司”、“中介公司”合作，持卡人通過付給商家3%—5%的手續(xù)費來獲取套現(xiàn)。一般是利用商家的POS 機進行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，商家或“貸款公司”、“中介公司”則當場付現(xiàn)（付給持卡人現(xiàn)金），持卡人付給商家的手續(xù)費又低于銀行。二是持卡人利用一些網(wǎng)站或公司的服務(wù)而取得套現(xiàn)，如借助“支付寶”或中國移動的“網(wǎng)上購買充值卡”的服務(wù)進行套現(xiàn)。

六、信用卡詐騙罪的成因

信用卡詐騙罪的形成主要與以下因素有關(guān)：

第一，信用卡本身的支付特點。在我國，信用卡大多屬于準貸記卡，具有透支的功能，只要在規(guī)定限額內(nèi)，即使信用卡賬戶備付金額不足或為負數(shù)，仍可以在特約單位和ATM柜員機消費或取款。在這種情況下，一旦對惡意透支跟蹤不力，處理不及時，極易產(chǎn)生潛在的風險，造成壞賬損失。同時，信用卡科技含量不高、容易偽造也是信用卡詐騙罪多發(fā)的原因之一。

第二，持卡人財務(wù)狀況的不穩(wěn)定。發(fā)卡機構(gòu)在決定給申請者發(fā)放信用卡時，主要以該申請人當時的經(jīng)濟狀況和信用程度為依據(jù)。發(fā)卡時申請人的財務(wù)狀況良好，償還能力較強，但隨著時間的推移，持卡人的經(jīng)濟狀況可能惡化，因而可能無法履行其在信用卡業(yè)務(wù)中應(yīng)盡的義務(wù)。此外，持卡人頻繁地更換工作，變遷住址，容易中斷與發(fā)卡機構(gòu)的聯(lián)系，發(fā)卡機構(gòu)也難以控制其信用卡的使用狀況，這些也構(gòu)成了惡意透支的潛在風險。

第三，持卡人信用資源的匱乏和個人信用體系的不健全。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用分析評價體系，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的資信狀況做出正確的判斷。

第四，信用卡業(yè)務(wù)處理設(shè)備的落后。由于我國信用卡業(yè)務(wù)的處理設(shè)備沒有全部連網(wǎng)，持卡人在異地使用信用卡時，發(fā)卡行根本無法及時掌握及控制持卡人使用信用卡的情況，需要緊急止付時，銀行只能通過各種不同的渠道，如常用的電話、電報及止付器來進行，但這往往存在一個時間差。

第五，銀行信用卡業(yè)務(wù)管理的相對混亂?，F(xiàn)在銀行之間的競爭十分激烈，各級分支行往往將信用卡發(fā)卡量和消費額量化給員工個人。在這種情況下，信用卡的門檻不可避免地有所降低。對于信用卡這一中間業(yè)務(wù)，銀行不可能花很大精力去抓信用卡的內(nèi)部控制。

第六，特約商戶在審核中把關(guān)不嚴。特約商戶的經(jīng)營目的是為了賺取利潤，因此，經(jīng)辦人員在信用卡業(yè)務(wù)受理過程中往往不會嚴格遵守規(guī)章制度。有的經(jīng)辦人員不按操作章程辦事，不認真審核持卡人的身份證件和預(yù)留名，不仔細核對止付名單；有的經(jīng)辦人員對操作章程不熟悉或缺少防范意識，對未經(jīng)授權(quán)的超限額的消費也予以簽單；有的經(jīng)辦人員嫌打電話索取授權(quán)麻煩，甚至怕打電話后銀行不予授權(quán)影響其商業(yè)利益，有意采取分次壓卡、變更日期等手段辦理大額交易，給惡意透支的犯罪分子有可乘之機。

第七，公安機關(guān)缺乏對信用卡詐騙罪的打擊力度。對大多數(shù)公安干警來說，信用卡詐騙罪仍是一個新罪名，他們?nèi)狈@方面的專業(yè)知識，且預(yù)警機制、情報信息網(wǎng)絡(luò)不夠健全，而犯罪分子往往實施團伙作案，組織分工嚴密，相互之間采取單線聯(lián)系的方式，隱蔽性強，且時常變換作案手段，甚至跨區(qū)域、跨銀行作案，因此公安機關(guān)調(diào)查取證及偵破此類案件的難度較大。

七、信用卡詐騙犯罪具體表現(xiàn)形式

（一）使用偽造的信用卡

偽造的信用卡，是指采取復(fù)制他人信用卡、將他人信用卡信息資料寫入磁條介質(zhì)、芯片的方法或者以其他方法制造的假信用卡。

1、使用的含義及界定 使用信用卡詐騙犯罪中的“使用”是指實現(xiàn)法定的信用卡功能、用途的行為，即利用信用卡進行的交付結(jié)算等行為，主要表現(xiàn)為使用信用卡在特約商戶購買貨物、在銀行存取現(xiàn)金以及通過刷卡消費接受各種有償服務(wù)等等。需要注意的是，司法實踐中經(jīng)常出現(xiàn)的出售偽造的信用卡或?qū)卧?、作廢的信用卡私下質(zhì)押擔保騙取財物行為不屬于使用的范疇。

一是出售偽造的信用卡行為不屬于信用卡詐騙犯罪中的“使用”范疇?！缎谭ㄐ拚?/p>

（五）》第1條第4項明確規(guī)定：“出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的”，構(gòu)成妨害信用卡管理罪?！俺鍪邸毙袨閮H侵犯了信用卡的管理秩序而沒有直接侵犯公私財產(chǎn)所有權(quán)，不能認定為“使用”的一種形態(tài)。根據(jù)《刑法修正案

（五）》之規(guī)定，出售偽造的或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡，以妨害信用卡管理罪處罰，這樣就把實踐中經(jīng)常發(fā)生的出售行為以立法的形式排除在本罪“使用”范疇之外。

二是利用偽造、作廢的信用卡進行質(zhì)押擔保騙取財物的行為不屬于信用卡詐騙罪中的“使用”的范疇。首先，該行為并未實現(xiàn)信用卡所具有的轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費信貸、現(xiàn)金儲蓄及匯兌等基本功能；此次，該行為并未實際侵犯信用卡詐騙罪的客體。該行為若屬于虛構(gòu)事實、隱瞞真相，騙取他人財物，且達到數(shù)額較大的標準的，應(yīng)以詐騙罪或者合同詐騙罪論處。

2、此罪與彼罪

根據(jù)刑法規(guī)定，偽造信用卡的行為構(gòu)成偽造金融憑證罪，使用偽造的信用卡構(gòu)成信用卡詐騙罪。如果僅有偽造信用卡的行為，或者僅有使用偽造的信用卡的行為，在定性上不存在爭議。但當同一行為人既有“偽造”又有“使用”行為時，在定性上則出現(xiàn)了爭議。

第一，如果行為人既偽造了信用卡，又使用了他人偽造的信用卡，則兩種行為侵犯了不同的對象，應(yīng)以偽造金融票證罪和信用卡詐騙罪數(shù)罪并罰。

第二，如果行為人出于自己使用的目的偽造了信用卡，并使用該信用卡進行詐騙，達到法定數(shù)額較大的標準，偽造行為和使用行為之間具有牽連關(guān)系，將兩者的情節(jié)相互對應(yīng)，若處于同一量刑檔次，則應(yīng)當按牽連犯以信用卡詐騙罪一罪處罰。若非處于同一量刑檔次，則應(yīng)當擇一重罪定罪處罰。

第三．如果行為人為了出售的目的偽造了信用卡，后由于某種原因沒有出售成功，行為人又產(chǎn)生新的犯意，使用該偽造的信用卡進行詐騙，前一行為構(gòu)成了偽造金融票證罪，后一行為構(gòu)成信用卡詐騙罪。

第四，如果先出于使用目的偽造信用卡，爾后又使用該偽造的信用卡，且兩種行為都構(gòu)成犯罪，過了一段較長的時間，行為人又萌生犯意，偽造了新卡，企圖再次使用詐騙，但在尚未使用或者或剛剛使用時，被查獲案發(fā)。對于這種情況，按照牽連犯，區(qū)別兩種情況處理，如果前后兩個偽造行為合起來和使用行為出于同一個量刑檔次，如偽造未達到“情節(jié)嚴重”，使用只達到“數(shù)額較大”，則按信用卡詐騙罪處罰；考慮到后面的偽造行為，此時從重處罰。如果整個偽造行為的量刑檔次高于使用行為，如前后兩個偽造行為合起來已達“情節(jié)嚴重”，而使用行為只達到“數(shù)額較大”，則應(yīng)以偽造金融票證罪定罪處罰。

（二）使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡

《刑法修正案

（五）》將“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡”的行為，補充規(guī)定為信用卡詐騙罪的表現(xiàn)形式之一。使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡是指違背他人意愿，使用其居民身份證、軍官證、士兵證、港澳居民往來內(nèi)地通行證、臺灣居民往來大陸通行證、護照等身份證明申領(lǐng)的信用卡，或者使用偽造、變造的身份證明騙領(lǐng)的信用卡。

1、“身份證明”的含義及界定

使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡，該處的“身份證明”是信用卡申請人個人資信證明的載體，是發(fā)卡銀行或其他金融機構(gòu)對申請人進行資格認定的一個主要依據(jù)，同時也是申請人對后續(xù)信用卡使用行為享受權(quán)利和承擔責任的保障和基礎(chǔ)。廣義上，“身份證明”通常包括依照信用卡管理規(guī)定和信用卡發(fā)行人所要求的提供的與證明個人身份相關(guān)的全部材料，除居民身份證、戶口簿之外還應(yīng)包括其他資信證明材料或者相關(guān)的擔保材料。但從本罪考慮，刑法上對“身份證明”應(yīng)作狹義界定，僅指具有證明申請人真實身份的相關(guān)證件或者材料，包括居民身份證、戶口簿等。如果是以真實的身份證明，但采取虛構(gòu)資信材料、提供虛假擔保等欺騙手段騙領(lǐng)了信用卡，并用來惡意透支，這雖然也可能構(gòu)成信用卡詐騙罪，但卻是另一種形式的信用卡詐騙即“惡意透支”，并不在“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡”詐騙的范圍之內(nèi)。

第一，對身份證明的理解可以參照相關(guān)的行政法規(guī)來加以確定。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第28條的規(guī)定，“個人申領(lǐng)銀行卡，應(yīng)當向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶?！笨梢钥闯?，申領(lǐng)信用卡時所謂的身份證明就是狹義的理解，并不包括資信證明或其他擔保材料。

第二，從刑法的立法本意分析，此處的“身份證明”也不應(yīng)做廣義解釋。刑法條文明確規(guī)定“身份證明”一詞，而沒有換用“證明材料”等詞語，可見刑法的立法本意是重點打擊在申領(lǐng)信用卡過程中使用虛假的身份證明材料騙領(lǐng)信用卡的行為。在司法實踐中，身份證明是其他證明材料的基礎(chǔ)，一旦使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡并用來進行詐騙，銀行憑借虛假的身份證明找不到相應(yīng)的責任人，也就無法追回損失。因此，刑法將該條文單列出來，不但可以對此類犯罪行為進行處罰，而且還能對信用卡申請人在提供身份證明材料時起到警示作用，達到預(yù)防犯罪的目的。

第三，從保護被告人法益的角度出發(fā)，也不能對“身份證明”作擴大解釋。若對僅僅使用虛假的資信證明或擔保材料騙領(lǐng)信用卡的行為也以本條定罪量刑的話，便違背了罪刑法定原則，是對被告人法益的侵害。對此處的“身份證明”的理解，應(yīng)當嚴格按照刑法條文的規(guī)定，不得作擴大解釋，對于僅僅使用虛假的資信證明或擔保材料等騙領(lǐng)信用卡的行為只能根據(jù)相關(guān)的行政法規(guī)追究責任，不能認定構(gòu)成信用卡詐騙罪。

2、對“虛假”的理解

使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡，是指行為人使用以虛假的身份證明等材料騙取發(fā)卡行的信任而取得信用卡后套現(xiàn)使用的行為。此處“虛假”應(yīng)理解為該“身份證明”對于被告人本人為虛假，即其并非持卡人（被告人）之真實身份證明，具體來講，該身份證明應(yīng)該包括二種情況。一是該身份證明本身屬于虛構(gòu)的、偽造的、不存在的，或者部分偽造的、虛構(gòu)的。二是該身份證明屬于辦卡人（被告人）之外的其他真實存在的人員，但對于辦卡人來講屬于虛假，即辦卡人冒用他人身份證明騙領(lǐng)信用卡。辦卡人以他人名義在銀行辦理信用卡后用來惡意透支，表面上似乎是“冒用他人信用卡”，但從實質(zhì)而論，行為人并非是經(jīng)合法授權(quán)為他人代辦信用卡，而是盜用他人名義騙領(lǐng)信用卡供自己使用。如果將這種行為解釋為是“冒用他人信用卡”，那就意味著是對其辦理信用卡行為的一種認可，并且，應(yīng)當由信用卡的名義人來承擔詐騙行為所造成的財產(chǎn)損失，這顯然是不合理的。

司法實踐中，例如使用抵押在本人處的他人身份證以他人名義在他人不知情時，通過提供虛假的收入證明、聯(lián)系方式及冒用他人簽名等程序辦理銀行信用卡，后使用該信用卡將錢款套現(xiàn)使用的，該行為區(qū)別于具有該身份證明之本人委托辦卡或者已經(jīng)辦卡后因故到持卡人手中進行使用的冒用情形。冒用他人信用卡應(yīng)理解為他人持有的信用卡，不包括他人并未持有的信用卡。又如被告人系受委托為具有該身份證明的申請人代辦信用卡，后在提交身份證明等辦卡材料后，申請人告知被告人停止辦卡，被告人卻出于非法占有目的擅自提供了并非申請人的電話號碼，在銀行核實申請人有關(guān)身份情況時，又冒用申請人身份欺騙銀行，由此騙領(lǐng)了申請人的信用卡，后套現(xiàn)使用。上述二種情形均構(gòu)成騙領(lǐng)型信用卡詐騙。

3、此罪與彼罪 該處“使用”，既可以是行為人自己騙領(lǐng)后使用，也可以是明知是他人騙領(lǐng)的信用卡而予以使用，還可是自己騙領(lǐng)信用卡后出售或提供給他人與他人共同進行詐騙活動。

第一，如果行為人既實施了以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡行為，又實施了使用該騙領(lǐng)信用卡行為之定性問題。根據(jù)《刑法修正案

（五）》第1條第3款之規(guī)定，以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的行為，應(yīng)定妨礙信用卡管理罪，而使用騙領(lǐng)的信用卡的行為則構(gòu)成信用卡詐騙罪。從犯罪理論上講，當一個犯罪行為從預(yù)備階段進入實行階段后，該預(yù)備階段的行為就不再具有獨立性。故這種情況下，以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的行為是預(yù)備行為，使用騙領(lǐng)的信用卡進行詐騙是實行行為，行為人實際上實施了兩個犯罪行為，分別觸犯了兩個罪名，兩者之間存在手段行為與目的行為的關(guān)系，符合牽連犯的特征。根據(jù)刑法有關(guān)牽連犯的處罰原則，應(yīng)擇一重罪處斷，即以信用卡詐騙罪定罪處罰，而不實行數(shù)罪并罰。

第二，如果行為人使用的是他人騙領(lǐng)的信用卡，這就要看行為人與實施騙領(lǐng)信用卡人事先是否有共謀而具體分析。若事先未通謀，行為人只是單純實施了使用騙領(lǐng)的信用卡的行為，可以直接按“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡”的情形認定為信用卡詐騙罪。若事先有通謀，只是分工不同，先由他人騙領(lǐng)信用卡，再由行為人使用騙領(lǐng)的信用卡實施詐騙，這種情況應(yīng)按吸收的處理原則，以信用卡詐騙罪的共同犯罪論處。

第三，如果行為人不是出于自己使用的目的，而是為了出售或為了向他人提供的目的而以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的，包括兩種可能情形：一是行為人實施了騙領(lǐng)信用卡的行為之后只是單純地出售或非法提供給他人使用的，構(gòu)成妨礙信用卡管理罪。二是行為人與他人有通謀，既實施了以虛假的身份證明領(lǐng)信用卡的行為，又有向他人出售或非法提供該騙領(lǐng)的信用卡的行為，之后又與他人共同進行詐騙活動的，構(gòu)成妨礙信用卡管理罪和信用卡詐騙罪，應(yīng)當數(shù)罪并罰。

（三）使用作廢的信用卡

所謂作廢的信用卡，是指因法定原因失去效用的信用卡，主要包括以下幾種情況：一是信用卡超過有效使用期限而自動實效。對于超過有效使用期限而不再繼續(xù)使用或者需要使用而辦理換卡手續(xù)的，都應(yīng)將過期的信用卡交回發(fā)卡銀行。如果沒有交回發(fā)卡銀行而繼續(xù)使用，則屬使用作廢的信用卡。二是信用卡持卡人在信用卡有效期內(nèi)中途停止使用，辦理了退卡手續(xù)的信用卡。這種情況下，信用卡有效期雖然未到，但在辦理退卡手續(xù)后即屬于作廢的信用卡。三是掛失作廢的信用卡。

信用卡作廢后原本已經(jīng)失去效力，不具備信用卡功能。但是，目前由于計算機、通信等信用卡管理系統(tǒng)不完備，從銀行傳遞信用卡掛失申請，到特約商戶接到止付令，需要一個兩天至三天的時間差，一些不法分子利用這一漏洞，辦理掛失手續(xù)后，迅速到特約商戶處進行大量消費。特約商戶向銀行要求付款時，由于不法分子已經(jīng)辦理掛失手續(xù)不再承擔還款責任，銀行便蒙受損失。這種情況是目前使用作廢的信用卡進行詐騙的主要手段。

（四）冒用他人信用卡

冒用他人信用卡，是指非持卡人以持卡人的名義使用持卡人的信用卡的行為。冒用他人信用卡型的信用卡詐騙罪在客觀上必須具有假冒他人身份并使用該信用卡的行為，即假冒身份和使用缺一不可，這是最基本的文義解釋。假冒身份是使得銀行產(chǎn)生假冒身份者為合法持有人的錯誤認識，并繼而處分財產(chǎn)的關(guān)鍵因素，這一系列行為也是詐騙罪的基礎(chǔ)。

“冒用他人信用卡”包括四種情形：

1、拾得他人信用卡并使用

2008年2月19日，最高人民檢察院第十屆檢察委員會第九十二次會議通過《最高人民檢察院關(guān)于拾得他人信用卡并在自動柜員機（ATM機）上使用的行為如何定性問題的批復(fù)》認為，拾得他人信用卡并在自動柜員機（ATM機）上使用的行為，屬于刑法第一百九十六條第一款第（三）項規(guī)定的“冒用他人信用卡”的情形，構(gòu)成犯罪的，以信用卡詐騙罪追究刑事責任。

但本條中的使用，不僅包括在自動柜員機上使用，也包括在銷售點終端機具上使用，還包括在銀行柜臺等其他場所使用。司法實踐中通常表現(xiàn)為三種情形：一是拾得他人遺留在ATM機里的信用卡并使用的；二是拾得他人的信用卡及其密碼并使用的；三是拾得他人的信用卡后，通過猜配密碼使用的。

2、騙取他人信用卡并使用 行為人騙取他人信用卡不等于騙取了信用卡所記載的錢款，只有使用了該信用卡才能取得他人的財產(chǎn)。因此，此種行為應(yīng)當認定為冒用他人信用卡的信用卡詐騙行為。

3、竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的行為。

近年來，隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與信息技術(shù)的進步，信用卡的使用渠道不斷拓寬，信用卡詐騙活動的犯罪手段也隨之發(fā)生了變化，從傳統(tǒng)的在自動柜員機上使用他人信用卡，演變?yōu)樵阡N售點終端機具、網(wǎng)上支付、電話支付渠道使用他人信用卡或者信用卡信息。以網(wǎng)上支付、電話支付方式使用他人信用卡，屬于以無磁交易方式實施的信用卡詐騙。在通過網(wǎng)上銀行、電子銀行等進行銀行卡交易時，銀行交易系統(tǒng)是通過對信用卡信息資料的識別來確定持卡人身份的，當使用人通過非法方式獲取他人信息資料，通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用時，銀行交易系統(tǒng)就會將使用人認定為銀行卡的合法持有人，因此，屬于冒用他人信用卡。這里需要強調(diào)，本條不包含盜竊信用卡，盜竊信用卡并使用的行為屬于盜竊罪，而非法獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的行為，屬于信用卡詐騙犯罪。

另外需要說明的一點是，在此種情況下，犯罪地通?？梢园凑找韵聵藴蚀_定：（1）、行為人在網(wǎng)上作案的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器、計算機終端等設(shè)備所在地。既然網(wǎng)址可以成為確定法院案件管轄權(quán)的基礎(chǔ)，那么行為人作案的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器對應(yīng)的網(wǎng)址所在地也可以作為犯罪行為地?？删W(wǎng)上支付信用卡犯罪需要通過一定的計算機設(shè)備進行實施，如“網(wǎng)絡(luò)釣魚”，行為人為了達到犯罪目的就必須對其虛假的網(wǎng)站進行更新維護，必須借助計算機終端設(shè)備來實施犯罪。從而犯罪行為人所在地、計算機終端設(shè)備所在地都可以作為確定其犯罪行為地的參考標準，以此確定刑事管轄權(quán)。

（2）、被犯罪行為人侵入的系統(tǒng)局域網(wǎng)、計算機終端等設(shè)備所在地。網(wǎng)絡(luò)入侵與偷窺、復(fù)制、更改或者刪除持卡人信息等不法行為存在一個共同點，即必須侵入他人的計算機信息網(wǎng)絡(luò)。由于行為人是在他人的計算機信息網(wǎng)絡(luò)中實施犯罪行為的，其所侵入的系統(tǒng)局域網(wǎng)、計算機終端等設(shè)備所在地為犯罪結(jié)果地。

（3）、行為人取得、使用網(wǎng)上作案結(jié)果的計算機終端等設(shè)備所在地。如網(wǎng)上信用卡詐騙，其取得、使用網(wǎng)絡(luò)詐騙所得的財物的計算機終端設(shè)備所在地，也應(yīng)當作為犯罪結(jié)果地。

（五）其他冒用他人信用卡的情形

該條為兜底條款。

（六）惡意透支

是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還的行為。

與之前的惡意透支定義相比較，增加了兩個限制條件:一是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過三個月沒有歸還。這就排除了因為沒有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書，而沒有按時歸還的行為，持卡人沒有接到有關(guān)通知或者文書，過了一定的期限沒有歸還行為。

依照刑法的規(guī)定，惡意透支是一種信用卡詐騙犯罪的行為。但是惡意透支的行為不同于其他信用卡詐騙罪的行為方式，其與貸記卡本身擁有的基本功能———透支，具有密切的關(guān)聯(lián)?，F(xiàn)有法律充分考慮了當前信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和廣大持卡人的切身利益，對刑法中的惡意透支進行了嚴格限定和明確，既突出刑事打擊重點，對那些以非法占有為目的、嚴重擾亂國家信用卡管理秩序的持卡人予以刑事制裁，又嚴格控制刑事打擊面，避免將沒有非法占有目的的持卡人納入刑事打擊的范圍，以充分貫徹寬嚴相濟的刑事政策。故對惡意透支構(gòu)成犯罪的要件、量刑標準均作了嚴格規(guī)定。

1、銀行催收方式

發(fā)卡銀行的“催收”應(yīng)有電話錄音、持卡人或其家屬簽字等證據(jù)證明。“兩次催收”一般應(yīng)分別采用電話、信函、上門等兩種以上催收形式。

一是上門直接送達。此種送達需要持卡人本人簽字,如本人拒絕簽字,可以邀請有關(guān)基層組織或者所在單位的代表等作為在場見證人簽字,銀行兩名送達人員在送達回執(zhí)上記明拒收事由和日期,并簽字確認。

二是信函郵寄送達。蓋公章的催收信函及郵局回執(zhí)、持卡人簽字確認的催收掛號信等可以直接作為法庭證據(jù)。因持卡人通訊地址、聯(lián)系方式變更未告知銀行導(dǎo)致未收到銀行催收函的,應(yīng)視為催收送達?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十四條第三項關(guān)于持卡人的義務(wù)有明確規(guī)定:“持卡人或保證人通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化,應(yīng)當及時書面通知發(fā)卡銀行。”目前,各大商業(yè)銀行提供的信用卡申請表上已明確發(fā)卡行和持卡人相互之間的權(quán)利、義務(wù)。信用卡申請表屬于格式合同,開卡人一旦簽字確認,就視為對發(fā)卡銀行要約的承諾,應(yīng)遵守合同法的誠實信用原則,告知發(fā)卡銀行真實住址、聯(lián)系電話、其他聯(lián)系人等個人基本情況。因其他原因變更住址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人的,開卡人有及時通知銀行的義務(wù)。此外,由于信用卡發(fā)行量大,發(fā)卡銀行沒有義務(wù)、也沒有精力跟蹤每個開卡人的身份、住址、聯(lián)系電話的變更,所以在持卡人個人信息變更而未告知發(fā)卡銀行的情況下,以銀行催告為準較為合理、切合實際。

三是電話錄音。調(diào)取發(fā)卡行與持卡人的通話記錄,以視聽資料作為證據(jù)使用。

2、超過三個月的計算方法

三個月未還的期限應(yīng)該從發(fā)卡銀行第二次催收后起算?，F(xiàn)行法律并未規(guī)定第一次催收與第二次催收間隔時間,而是將這項權(quán)利授予發(fā)卡銀行，讓其靈活彈性掌握。這是因為發(fā)卡銀行作為債權(quán)人,應(yīng)本著對客戶高度負責的態(tài)度,具體操作中將視客戶的信用情況決定催收期限。舉例說明,如果持卡人因長期出差或出國等原因未能及時收到發(fā)卡行透支通知而造成拖欠拖支現(xiàn)象;或持卡人因資金暫時周轉(zhuǎn)不靈而在透支后無法歸還;或因不可抗力暫時喪失償還能力等,持卡人主觀上并不以非法占有為目的,屬于善意透支,發(fā)卡銀行可以視具體情況決定第二次催收日期,以便給信用卡持卡人留出合理的時間歸還透支款。

3、非法占有的認定

因為“惡意透支”這種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為非常重要的構(gòu)成要件?！胺欠ㄕ加小笔菂^(qū)分“惡意透支”和“善意透支”的一個主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進行透支的才屬于“惡意透支”，才構(gòu)成犯罪。

以非法占有為目的，主要可以從行為人的客觀行為來推定。有以下情形之一的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；

（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；

（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。

對于實踐中有的持卡人因短期資金周轉(zhuǎn)不靈或者因客觀原因無法及時還款的情形，持卡人只要按照發(fā)卡行要求的最低還款額進行還款，或者向發(fā)卡行說明情況，積極設(shè)法歸還，則可以排除其非法占有的目的。此時，持卡人只需承擔民事上的違約責任，按規(guī)定還本付息，而不會承擔刑事責任。

4、關(guān)于一人持有多張信用卡進行惡意透支能否累加計算金額

對于一人持有多張信用卡進行惡意透支，每張信用卡透支數(shù)額均未達到1萬元的立案追訴標準的，原則上可以累計數(shù)額進行追訴。但考慮到一人辦多張信用卡的情況復(fù)雜，如累計透支數(shù)額不大的，應(yīng)分別不同情況慎重處理。

5、關(guān)于持卡人透支后“欠大還小”能否構(gòu)成惡意透支

若持卡人在透支大額款項后，僅向發(fā)卡行償還遠低于最低還款額的欠款，具有非法占有目的的，可以認定為“惡意透支”；行為人確實不具有非法占有目的的，不能認定為“惡意透支”。

6、從寬處理的情形

透支是信用卡的基本功能，持卡人與發(fā)卡行之間存在民事借貸關(guān)系，在符合刑法規(guī)定的前提下，應(yīng)該明確從輕處罰的事由。這樣規(guī)定，既依法追究那些“惡意透支”的詐騙行為，同時又發(fā)揮法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打擊面?，F(xiàn)有法律規(guī)定了兩種情形：

一是惡意透支應(yīng)當追究刑事責任，但在公安機關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。這一情形符合刑法第三十七條對于犯罪情節(jié)輕微不需要判處刑罰的，可以免予刑事處罰的規(guī)定。

二是惡意透支數(shù)額較大，在公安機關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。這一情形符合刑法第十三條情節(jié)顯著輕微危害不大的，不認為是犯罪的規(guī)定。但是應(yīng)當注意，不追究刑事責任的規(guī)定僅適用于惡意透支數(shù)額較大的情形，即惡意透支1萬元以上不滿10萬元的。對于惡意透支數(shù)額巨大或者數(shù)額特別巨大的，不能適用不追究刑事責任的規(guī)定。

7、單位犯罪的問題

實踐中單位利用信用卡變相獲取貸款的情況非常突出，曾有媒體報道中介機構(gòu)幫助單位申領(lǐng)信用卡，獲取“無息貸款”的情況，具體操作方式是：第一步，首先由中介公司幫顧客申請到10張信用卡。第二步，申請人通過貸款中介，先以消費透支的方式套取其中5張卡里的最高透支限額——25萬元現(xiàn)金。根據(jù)銀行規(guī)定，持卡人消費透支可以享受50天到60天的免息期。第三步，就在免息期即將結(jié)束的前幾天，持卡人再次通過貸款中介，將第二批5張信用卡以消費的形式套取現(xiàn)金，以便償還馬上就要過免息期的5張信用卡。同樣，等到第二批5張信用卡也即將超過免息期的時候，申請人就再從第一批5張卡里透支現(xiàn)金，再行償還。如此反復(fù)，這樣的結(jié)果就是申請人手中總有一筆25萬元的錢在流動。

對于單位實施的信用卡詐騙行為，可以考察該單位行為是否符合其它單位犯罪的犯罪構(gòu)成。單位以自身名義，或者以員工名義申辦信用卡，透支用于單位經(jīng)營而不予歸還，實質(zhì)上是一種融資活動，如非法占有目的明顯，應(yīng)當視為通過信用卡的方式騙取貸款的行為。申領(lǐng)信用卡時，申領(lǐng)方均與銀行簽訂了格式合同，通過該合同明確雙方的權(quán)利義務(wù)；在單位利用個人名義辦理信用卡的情形下，雖然該合同形式上由個人與銀行簽訂，但實質(zhì)上合同所約定的權(quán)利義務(wù)歸屬于單位，應(yīng)當視為單位與銀行之間形成了合同關(guān)系，因此，對于單位利用信用卡騙取大量銀行資產(chǎn)的行為，可以嘗試以合同詐騙罪定罪處罰。

8、惡意透支中共同犯罪行為的認定

在個人實施的惡意透支型信用卡詐騙犯罪中，惡意透支人只能是合法持卡人，包括提供真實身份資料以及真實資信證明，合法取得信用卡后惡意透支的自然人；以及身份資料真實，但提供虛假資金證明，取得信用卡后惡意透支的自然人。

在共同犯罪中，情況就較為復(fù)雜。典型的惡意透支型信用卡詐騙共同犯罪中，各共犯人事先共謀，透支取款后共同花用，在犯意與犯罪行為兩方面均有溝通；而“非典型”的惡意透支型信用卡詐騙共同犯罪中，由于行為人之間的犯意或行為聯(lián)絡(luò)并不緊密，只要各行為人對于惡意透支行為具有共同的犯意、犯罪行為，就可以成立共同犯罪。

在此，為了更形象說明問題，舉一個例子，王某在某銀行申領(lǐng)信用卡后用該卡透支人民幣1萬元，經(jīng)銀行多次催收仍未歸還。經(jīng)查證，王某將該卡借給同事李某，該1萬元實為李某透支使用。王某將卡借給李某時，曾要求李某按期歸還所用款項，銀行致電王某催收透支款項后，王某均將銀行催收情況告知李某。李某對透支事實供認不諱，亦供認王某曾告知其銀行催收的事實，但稱其無錢歸還。

在共同犯罪中，不可能要求每個共犯人均為持卡人，只要各行為人對于惡意透支行為具有共同的犯意、犯罪行為，就可以成立共同犯罪。在某一危害行為涉及多個主體的情況下，區(qū)分責任范圍及責任大小時，首先應(yīng)當考察誰是實行行為者，一般情況下，實行犯是行為的第一責任人。本案中惡意透支行為由李某直接實施，所得利益亦為李某支配，其知道銀行多次催收并承諾還款，但實際并未歸還透支款，其非法占有目的明顯，應(yīng)當是該透支行為的第一責任人。且李某所使用的并非偽造或作廢的信用卡，使用該信用卡前也已征得了王某同意，因此不屬于冒用行為。在王某告知李某銀行催收的情況后，李某仍不歸還透支款，應(yīng)將李某的行為歸為惡意透支行為。

但是王某對該惡意透支行為是否應(yīng)當承擔刑事責任？王某將信用卡借給李某之時，其本人并無非法占有目的，但在銀行兩次催收之后，其明知李某透支使用自己的信用卡，李某使用信用卡透支的行為自己已經(jīng)授權(quán)，銀行催收時，其本人應(yīng)為還款人，但仍然未歸還透支款項，也未采取積極有效的措施促使李某歸還透支款，對李某實施的惡意透支行為聽之任之，主觀方面為放任的故意。本案中李某的非法占有目的產(chǎn)生在其惡意透支之時，主觀方面為直接故意，王某非法占有目的產(chǎn)生在銀行催收之后，為間接故意，該二人成立惡意透支型的信用卡詐騙共同犯罪，均應(yīng)當承擔相應(yīng)的刑事責任。當然，相比較而言，本案中李某的行為社會危害性更大，主觀惡性更深，對其所求刑罰應(yīng)當適當重于王某，以體現(xiàn)罪罰相當原則。

八、定罪量刑標準

信用卡犯罪的追訴標準分為兩類。一類為一般信用卡詐騙罪的定罪量刑標準；一類為惡意透支型信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標準。

（一）一般信用卡詐騙罪的定罪量刑標準

使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡進行信用卡詐騙三種情況的量刑幅度，數(shù)量較大、數(shù)量巨大的標準，根據(jù)2001年《全國法院審理金融犯罪案件工作座談會紀要》，分別沿用1996年最高人民法院《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》規(guī)定的5000元以上、5萬元以上的標準。同時，由于此類案件涉嫌的犯罪數(shù)額大，故將不同量刑幅度掌握在10倍的差距，將數(shù)額特別巨大的標準由20萬元提高到50萬元。

（二）惡意透支型信用卡詐騙罪的定罪量刑標準

考慮到透支是貸記卡的基本功能，惡意透支與善意透支在實踐中有時不易區(qū)分，涉及的信用卡使用人數(shù)眾多，因此其量刑標準應(yīng)當從寬掌握?，F(xiàn)有法律將惡意透支的量刑標準掌握在一般信用卡詐騙罪的2倍，以惡意透支1萬元作為起刑點，以10萬元以上作為數(shù)額巨大的標準，以100萬元以上作為數(shù)額特別巨大的標準，以免打擊面過寬。

同時，由于復(fù)利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用具有民事違約金的性質(zhì)，并且不同銀行對其規(guī)定的數(shù)額不同，作為惡意透支數(shù)額予以認定不合理，所以惡意透支的數(shù)額，是指在持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。

九、信用卡詐騙犯罪案件的偵查方法及措施

（一）偵查途徑的選擇

1、從涉案卡入手。充分掌握犯罪嫌疑人偽造假卡的手段，從使用的假卡中發(fā)現(xiàn)偵查線索。犯罪嫌疑人是以信用卡為工具實施詐騙犯罪的，偵查中應(yīng)當充分利用已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的偽卡，認真分析，研究、鑒別偽造手法，為劃定嫌疑人范圍提供參考，并運用信息資料進行串、并案研究，從中獲取偵查突破。

2、從信用卡的使用流程作為切入手。分析犯罪嫌疑人詐騙手法，摸清犯罪行動規(guī)律，采取有針對性的偵查措施信用卡的使用流程相當于持卡人先消費后支付，這種別于傳統(tǒng)交易流程的方式客觀上使得發(fā)卡銀行為持卡人墊付消費資金，為犯罪嫌疑人留下可乘之機。同時信用卡的應(yīng)用需要完備、先進的計算機聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的支持，銀行和特約商戶通過各種直接、間接網(wǎng)絡(luò)，使遠距離的信用卡交易信息處理能在數(shù)十秒內(nèi)迅速完成，由于我國信用卡業(yè)務(wù)開展時間不長，計算機聯(lián)網(wǎng)、通訊、管理系統(tǒng)不夠完備，存在一些傳遞上的“時間差”，如銀行傳遞掛失信息到特約商戶需要兩三天甚至更長的時間，這些管理上的漏洞為犯罪嫌疑人實施犯罪提供了可能。

3、從即時調(diào)取、研究監(jiān)控攝像材料入手。目前在銀行的營業(yè)窗口或ATM機上一般設(shè)有監(jiān)控攝像裝置，在犯罪嫌疑人前來辦理業(yè)務(wù)或取現(xiàn)的時候，攝像裝置都會將其人身特征和犯罪過程直接錄制下來。在很多大型的消費場所，也會有類似裝置。一旦發(fā)現(xiàn)有犯罪事實，偵查人員就要善于充分利用這些攝像材料，即時調(diào)取、仔細研究，注意保存。在信用卡詐騙案的偵查實踐中，利用監(jiān)控攝像材料偵破案件的例子占很大比例。

4、從現(xiàn)場遺留的物證入手。全方位多渠道地搜集、篩析犯罪嫌疑人在實施犯罪活動中留下的證據(jù)材料。信用卡詐騙犯罪的實施必須借助于正常的信用卡的授權(quán)、結(jié)算程序，同其他經(jīng)濟犯罪一樣，從表面上仍然體現(xiàn)為一種正常的經(jīng)濟活動無論其手段如何隱蔽，犯罪的實施過程中必然要同結(jié)算中的各金融、社會機構(gòu)發(fā)生接觸、聯(lián)系，其間有關(guān)的信息記錄、錄象資料、具體工作人員所掌握的體貌、口音特征等都是偵破案件所需要的重要線索，應(yīng)當全面收集，認真分析。

（二）偵查措施的運用

1、加強多警種合作。此類案件的偵查僅僅依靠某一個地方的經(jīng)偵部門是遠遠不夠的，要加強案件串并及與外省市公安部門的信息交流，以降低辦案成本，同時也要加強與境外警方之間的合作，合力打擊此類犯罪。經(jīng)偵部門應(yīng)加強與網(wǎng)偵部門的協(xié)作，建立陣地控制機制，針對目前利用網(wǎng)絡(luò)實施的購物、訂票等犯罪行為，網(wǎng)監(jiān)部門一旦發(fā)現(xiàn)相關(guān)違法犯罪信息應(yīng)立即采取刪除或屏蔽措施，同時將犯罪線索移送經(jīng)偵部門，由經(jīng)偵部門及時開展必要的偵查工作。從以往偵破經(jīng)驗來看，經(jīng)偵部門還應(yīng)加強與行技部門的合作，很多犯罪團伙之間都使用手機進行聯(lián)系，如果能通過行技部門結(jié)合犯罪分子作案時空排查出作案手機號碼的所在位置，就能更加準確的鎖定犯罪嫌疑人，為盡快緝捕提供便利。

2、加強銀行業(yè)內(nèi)外監(jiān)管。信用卡詐騙案件的偵查不能只依賴公安各部門，銀行是案件的直接受害單位，同時也是協(xié)助公安機關(guān)盡快破案的有力保障，加強銀行業(yè)的內(nèi)外監(jiān)管是預(yù)防此類案件的重中之重。目前，我國各商業(yè)銀行對信用卡申辦人的資信調(diào)查一般是通過電話、信函等方式進行，所謂的核實身份常常流于形式，銀行工作人員為了完成任務(wù)，甚至承諾只要提供身份證就能順利辦理可以透支若干金額的信用卡。并且各個商業(yè)銀行之間信息不能共享，致使很多犯罪分子流竄于各個銀行辦理信用卡，這樣給銀行埋下了很大的壞賬隱患。銀行應(yīng)當大力加強對POS機及特約商戶的日常管理工作，嚴格把關(guān)，做好事前防范。從案例三中我們可以看到這是一起典型的利用偽造的信用卡進行套現(xiàn)的案例，犯罪分子之所以能夠有機會作案，原因就在于銀行的工作人員在安裝POS機時，沒有嚴格的按照規(guī)定將POS機安裝在商鋪里，而安裝在了犯罪嫌疑人的家里，這樣就使犯罪嫌疑人能夠有充分的時間放心大膽的刷偽卡。

（三）加強情報主導(dǎo)偵查

情報主導(dǎo)偵查是整個公安工作實現(xiàn)“情報主導(dǎo)警務(wù)”變革的重要組成部分，是犯罪形勢發(fā)展變化的必然要求，也是情報信息工作發(fā)展到一定階段的必然結(jié)果。情報信息的偵查模式是指偵查部門利用情報信息系統(tǒng)和公安信息網(wǎng)絡(luò)開展的偵查方式。相比傳統(tǒng)的偵查模式，情報信息偵查模式適用的案件、偵查切入點、偵查思維方式、偵查措施都有著較大的不同。與傳統(tǒng)偵查模式相比，情報信息的偵查模式具有一些突出的特點和優(yōu)勢： 情報信息的偵查模式突破了時空上的障礙，突破了以往的地域范圍、人員范圍、行業(yè)范圍的界定，將排查范圍延伸到全國各行業(yè)、社會的各個角落，偵查范圍大大拓寬。情報信息的偵查模式由于主要借助于計算機網(wǎng)絡(luò)和情報信息系統(tǒng)開展偵查，改變以往偵查主要通過摸底排隊、調(diào)查訪問等通過接觸被害人、知情人、證人、犯罪嫌疑人等方式，整個過程相對保密，不易被人覺察。偵查實踐證明，就信用卡詐騙案件而言，公安機關(guān)主動發(fā)現(xiàn)案件線索的情況所占比例甚小，大量的線索來自于金融機構(gòu)的移送，因此，雙方應(yīng)及時通報情報信息，實現(xiàn)信息資源共享，更加有效地防范和打擊犯罪。

(四)建立、完善信用卡詐騙的協(xié)作機制

一是建立、完善地方協(xié)作機制，辦理信用卡詐騙案件，應(yīng)當克服地方保護主義，各地公安機關(guān)協(xié)同作戰(zhàn)，要積極探索多種渠道，保障協(xié)作的有效、高效的開展，針對信用卡詐騙案件的特點，還應(yīng)當注重建立、完善同金融機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)之間的協(xié)作。二是建立、完善同境外、國外警方合作的辦案機制，當前形勢下，信用卡詐騙案件的涉外趨勢日益增加，在辦理涉外信用卡詐騙案件的時候，要積極開展同境外、國外警方聯(lián)手辦案工作，加強國際間警方的合作，加強信用卡組織之間的合作，加強信用卡發(fā)卡銀行與警方之間的合作就顯得十分必要建立一個固定的機制和配備專門的人員，盡量避免出現(xiàn)彼此信息溝通上的空白，以致聯(lián)系內(nèi)容銜接上的差異，造成延誤戰(zhàn)機等錯誤。目前，國際信用卡犯罪集團之間，正在不斷地進行技術(shù)上的配合和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，并在不斷調(diào)整犯罪區(qū)域和擴大犯罪規(guī)模。因此，在世界范圍內(nèi)加強合作與協(xié)助，是打擊和預(yù)防信用卡犯罪的必然趨勢。

（五）加強與金融機構(gòu)和特約單位的信息互通

公安機關(guān)和銀行等金融機構(gòu)、特約商戶的保衛(wèi)部門保持密切聯(lián)系，借助網(wǎng)絡(luò)即時監(jiān)控，及時掌握犯罪信息，進一步完善自動取款系統(tǒng)的報警裝置；發(fā)卡行與公安機關(guān)110報警系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。快速反應(yīng)，快速出擊，以快制快信用卡詐騙犯罪案件具有作案快、銷贓快的特點，犯罪人一般在作案后即迅速逃離犯罪地，針對這一特點，公安機關(guān)應(yīng)當采取以快制快的戰(zhàn)術(shù)，迅速反應(yīng)，快速出擊，及時弄清案情，及時取證，快速堵截，及時布控，有效地堵截逃跑的罪犯，特別是逃往邊境的罪犯。

參考文獻：

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[8] 薛殿杰、揭鋒，《信用卡詐騙犯罪的手段與偵防對策》[J] ,公安大學學報(自然科學版), 2002年03期。

Credit card fraud detection strategies

Zhang Xing Abstract: In real life, credit card fraud crime cases were frequent, the trend of increasing amount of money involved.Often used by lawless elements are not prepared, fact or fiction of hiding thetruth, through the use of Forged credit cards,For credit card,bogus cards, overdraft, and other malicious means, the occupation of the victim's property, so as to achieve the purposes of illegal possession.Credit card fraud and criminal means diversity, mobility, concealment and strong, showing a wide, long lines of the trend, the main complex crime, the infiltration of foreign institutions, the joint Chinese and foreign criminals committing crimes in collusion with the phenomenon has been enhanced, making Forged credit cards Technical updates fast, high-tech show and in close connection with the trend.Credit card fraud very great harm to society, a serious impact on security and stability and social harmony, and the victim general hindsight, to a certain extent, crime detection more difficult.In this paper, credit card fraud related characteristics, with cases found in the investigation of credit card fraud cases related characteristics, on how to combat and prevent credit card fraud and criminal activities and credit card fraud detection strategies for research.Key words: credit card fraud and credit card fraud;investigative strategy

第五篇：我國青少年犯罪社會調(diào)查報告

我國青少年犯罪社會調(diào)查報告

青少年是祖國的未來，是跨世紀的接班人。作為世界三大公害之一的青少年犯罪問題一直是全社會關(guān)注的熱點，也是困擾法學理論界與司法實踐部門的一個難題，預(yù)防青少年違法犯罪是消除社會不穩(wěn)定因素，搞好社會治安綜合治理，為經(jīng)濟、政治、文化等各方面發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境的重要課題之一。分析青少年犯罪的原因、特點，尋覓預(yù)防青少年犯罪的對策，是一項功在當代，利在千秋的事情。

青少年是社會主義中國的未來、民族的希望，他們能否健康成長，直接關(guān)系到國家的前途和命運。但青少年時期也是人生的危險期，當青少年犯罪日益成為全球化的社會問題時，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和社會結(jié)構(gòu)的變化，我國的青少年犯罪也呈現(xiàn)出低齡、團伙、暴力、智能化的趨勢,日益加重的青少年違法犯罪已成為一個突出的社會問題，研究分析青少年犯罪的特點及其產(chǎn)生的原因、預(yù)防和控制青少年違法犯罪已刻不容緩。因此，研究青少年犯罪的特點及其產(chǎn)生的原因，制定切實有效的防治措施，對于致力于發(fā)展社會主義精神文明和物質(zhì)文明建設(shè)的我國將具有十分重要的意義。

一、當前青少年犯罪的特點

談及青少年犯罪成因，我們需要從其特點作為切入口，通過對青少年犯罪特點的分析，進而理清青少年犯罪的成因，否則我們的研究只是停留在了“坐井觀天”的模式。

當前青少年犯罪案件呈現(xiàn)出的特點：

（一）、犯罪年齡低齡化。

有調(diào)查顯示：我國青少年初次犯罪的年齡已從上個世紀八十年代末期的18-25周歲，逐步向14-16周歲年齡段發(fā)展。①一些青少年剛滿14周歲就犯罪入獄，甚至有的實施犯罪行為時尚未年滿14周歲。筆者在工作中曾于1998年參與辦理一起青少年犯罪案件，該案5名犯罪嫌疑人中年齡最大的17歲，年齡最小的也僅有13歲。

（二）、犯罪主體復(fù)雜化。

主要表現(xiàn)在：一是在校學生和外來人口中的青少年犯罪增多犯罪率上升。我們常?？梢詮母鞣N媒體獲悉一些在校生殺人、強奸、販毒等令人觸目驚心的惡性案件。例如：2004年發(fā)生在云南大學震驚全國的“馬加爵殺人案”和2005年1月發(fā)生在江蘇省海安縣的大學生王彬持槍搶劫殺人案等等。

（三）犯罪類型多樣化。

一是侵財類罪雖仍占大多數(shù)，但是以暴力相威脅手段，實施侵財?shù)膿尳?、敲詐勒索等犯罪所占的比例越來越大。二是殺人、故意傷害、強奸、販毒、尋釁滋事等嚴重侵犯公民人身權(quán)利和擾亂社會治安的犯罪逐年上升。

（四）犯罪形式團伙化。

由于青少年身心尚未完全成熟，受生理、心理、智力、閱歷等因素的影響，單靠個人往往難以完成復(fù)雜的犯罪過程。因此，青少年作案時相互依附，借勢壯膽，結(jié)成團伙進行作案并帶有一定的組織形式。這些人往往靠所謂的哥們義氣和

江湖義氣，相互糾集，一拍即合，一哄而起，共同作案，形成一個較固定的團伙組織。

（五）犯罪方式智能化。

目前，青少年犯罪已經(jīng)向智能化方向發(fā)展，而且出現(xiàn)部分采用現(xiàn)代化的一些技術(shù)手段和方法進行犯罪的案件。隨著計算機信息系統(tǒng)在各個領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用和社會經(jīng)濟信息化進程的加快，針對和利用計算機信息系統(tǒng)進行的違法犯罪活動逐漸興起，成為新的犯罪形式。由于計算機信息系統(tǒng)的專業(yè)技術(shù)要求，當前計算機領(lǐng)域違法犯罪的主體以受過現(xiàn)代教育的青少年占絕大多數(shù)。

二、當前青少年犯罪的產(chǎn)生原因

（一）個人原因。

貪圖享受、不思進取、不勞而獲的不良動機是青少年產(chǎn)生犯罪的一個重要原因。一些青少年由于過早地走入社會，沒有受到良好的教育，沒有正確的人生觀和奮斗目標，精神空虛，好逸惡勞，特別是受到社會上奉行的極端個人主義和拜金主義的影響，不勞而獲的思想嚴重，羨慕紙醉金迷、聲色犬馬的生活，但由于這些青少年多數(shù)無固定職業(yè)，無經(jīng)濟收入，當他們面對物欲橫流的世界時，經(jīng)不住金錢的誘惑，私欲不斷膨脹，不惜鋌而走險，實施盜竊、搶劫，甚至是綁架、殺人等犯罪。

（二）家庭原因。

家庭是社會的細胞，是最基本的社會群體，他為人們提供了最基本的社會生活環(huán)境和最起碼的社會化條件。美國社會學家布利茲談曾經(jīng)比較詳細的列舉了家庭的多種作用：“所有的家庭組織，無論大小，是成員教育私人生活的穩(wěn)定的中心。家庭成員常常聚會，這是成員所不及的。個體最為關(guān)心的福利與財富的分配、信息的交流，只有在家庭中才有可能。”②家庭是一個歷史范疇，家庭功能也會隨著社會的發(fā)展變化而變化。我國以20世紀70年代末80年代初實行改革開放政策為標志，開始進入由傳統(tǒng)社會向現(xiàn)代化社會轉(zhuǎn)型的新時期。進入轉(zhuǎn)型時期以來，家庭的功能開始發(fā)生變化并在對預(yù)防和減少青少年違法犯罪的方面逐步失調(diào)。

1、過分溺愛、放縱型家庭：由于當前的青少年在家中多為獨生子女，家長過分溺愛孩子，父母在物質(zhì)生活上不斷滿足孩子的要求，甚至是袒護孩子，給孩子造成嬌生慣養(yǎng)，唯我獨尊的思想，在這種環(huán)境成長的青少年任性、驕傲，以自我為中心，利已思想嚴重，一旦生活發(fā)生波折，就會顯得非常脆弱、焦躁，或自暴自棄，或采取極端的手段，對抗社會。

2、“嚴管”型家庭：有的父母發(fā)現(xiàn)孩子犯了錯誤或劣跡，不是說服教育，而是墨守“棍棒底下出孝子”的信條，采取簡單粗暴的方法，不分青紅皂白對孩子打罵、懲罰，甚至趕出家門。這樣的教育，往往造成孩子和父母感情破裂，形成情緒對立、互不信任的局面，使孩子在心理上與父母為敵。有的青少年在教唆犯的引誘、威脅下，墮落成罪犯。

3、父母行為不良型家庭：有的父母失業(yè)待崗在家，整天不思進取，沉醉在麻將桌上，對子女的學業(yè)不聞不問。還有的父母有賭博、酗酒、盜竊、賣淫嫖娼等不良惡習。這些家長的不良行為，給子女以錯誤的引導(dǎo)作用，并刺激他們模仿

大人的不良行為行事，在其心靈中孕育了違法犯罪的種子。

4、貪欲型家庭：這種家庭，一切以金錢為中心，什么都圍繞著金錢轉(zhuǎn)，使孩子耳濡目染，為獲取金錢不擇手段，鋌而走險。

5、結(jié)構(gòu)缺損型家庭：當離婚、死亡或服刑以及其他原因失去了夫妻中的一方或雙方時，家庭的完整性便遭到破壞，這種家庭給子女心理造成的傷害使相當多的孩子因此產(chǎn)生人格和情感障礙，悲觀失望、痛恨父母、嫉妒他人、不滿現(xiàn)實，形成一種不合群的孤僻個性，或用異樣的眼光看待一切，易引發(fā)犯罪。

（三）學校原因。

學校思想教育工作薄弱，是導(dǎo)致青少年違法犯罪的一個重要因素。學校是青少年學習成長的主要場所，因此，學校應(yīng)是預(yù)防青少年犯罪的主要防線。但一些學校視教學質(zhì)量、升學率為“生命線”，片面追求升學率，對學生的教育存在“一手硬、一手軟”現(xiàn)象，只抓教學質(zhì)量，忽視學生的思想教育和法制教育，對一些學習較好的學生，不惜一切代價重點培養(yǎng)，對一些在校表現(xiàn)不好，成績較差的學生，則棄之不顧，甚至將他們推向社會，在學生中造成明顯反差，造成一些學生的自尊心受到傷害，使學生心理產(chǎn)生偏差，甚至是破罐破摔，走上違法犯罪的道路。

（四）社會原因。

近年來社會上盛行的不正之風，嚴重影響著青少年的健康成長，一些青少年就是在消極丑惡環(huán)境的影響誘惑下，放棄了遠大的理想，動搖了對社會主義的信念，隨波逐流而走上邪路的。特別是當前，我國正處在改革攻堅階段，開放振興了國內(nèi)經(jīng)濟，但改革造成的某些領(lǐng)域的暫時性的無序與失控，由于社會缺乏主題價值觀的有效引導(dǎo)，造成社會的道德標準出現(xiàn)混亂，使得這一時期青少年人生觀的形成處于 “后天失調(diào)”的環(huán)境中。一些宣揚暴力、色情等非法音像制品和書刊的涌入以及一些舞廳、迪吧、錄像廳、網(wǎng)吧等容易藏污納垢公共娛樂場所的出現(xiàn)，給青少年身心帶來了嚴重的負面影響。由于青少年文化素質(zhì)低，涉世不深，自身素質(zhì)不高，分辨是非抵制誘惑的能力較差，很難抵制各種侵蝕，一旦受到一些宣揚暴力、色情等不良文化的影響，就爭相仿效江湖義氣和哥們義氣等封建糟粕，拉幫結(jié)伙尋釁滋事，聚眾斗毆，割據(jù)勢力。有的因受到一些誨淫誨盜書刊、影視、網(wǎng)絡(luò)的影響，沉迷于網(wǎng)吧、歌舞廳無法自拔，最終走上違法犯罪的道路。

（五）心理原因。

青少年所處的年齡段以及自身的心理狀態(tài)與犯罪的形成不無關(guān)系。在這一年齡階段，青少年的生理和心理發(fā)展迅速，個人意識增強，自我約束力差，具有較強的好奇心，喜歡模仿卻往往較為盲目，加之大多數(shù)青少年的法律意識極為淡薄和貧乏，被犯罪心理學家稱之為“危險年齡”。這一階段的青少年認識能力有限，而情緒則比較強烈?guī)в泻艽蟮臎_動性，其行為常受感情或情緒的左右，經(jīng)常產(chǎn)生“理智與感情之間的矛盾”，在個人情緒激憤時的理解力和自制力都明顯降低，往往做出人們意料不到的行為，所以很容易誤入歧途，走上違法犯罪的道路。

（六）就業(yè)原因。

初中畢業(yè)升學率和社會就業(yè)率偏低也是導(dǎo)致青少年犯罪的另外一個重要因素。由于學業(yè)成績差，一些老師給予的不是關(guān)心，而是批評、挖苦，這種潛在的環(huán)境使他們成為學生群體中孤獨的競技者。由于升學考試金榜無名，他們中的相當一部分過早地走進了社會的熔爐。這部分人由于年齡小、思想幼稚、文化程度低、沒有正當職業(yè)和生活來源，流入社會后能夠受到的法制、道德教育十分有限，面對社會中紛繁復(fù)雜的事物和當代變幻莫測的世界，他們的內(nèi)心彷徨失措。此時，理想失落的痛苦、生命追求的挫折，使他們覺得生命意義面對困惑、自我價值受到壓制，形成異常的心理和人格障礙及性格缺陷，這種心理狀態(tài)和外界的不良環(huán)境以及少數(shù)別有用心者的“關(guān)心”和“溫暖”鋪就了青少年違法犯罪的道路。1993年，天津社會科學院對2147名25歲以下的青少年服刑人員進行調(diào)查：這些犯罪人員在接受教育過程中因各種原因不能入學或中途輟學的達1213人，占調(diào)查對象總數(shù)的56.5％。③種種事實，從不同側(cè)面和角度說明了受教育程度和青少年犯罪之間的密切關(guān)系?，F(xiàn)在，每年仍然有大量的初中畢業(yè)生因無法繼續(xù)升學而流入社會，本已嚴峻的就業(yè)形勢使社會無法吸收潮水般涌入求職市場的年輕人，而這樣一個群體正是青少年犯罪的高發(fā)人群。

三、青少年犯罪的預(yù)防策略

青少年犯罪是一個多種因素形成的綜合病癥，是一項社會工程，對青少年犯罪的預(yù)防，必須由社會各方面力量齊心協(xié)力來完成，預(yù)防青少年犯罪應(yīng)當采取教育、保護、預(yù)防性的措施和打、防、管、教多種手段綜合治理，才能最終達到標本兼治的目的。

（一）提高對防治青少年犯罪工作重要性、迫切性的認識。

中共中央《關(guān)于加強社會主義精神文明建設(shè)若干重要問題的決議》指出，“加強青少年思想道德教育是關(guān)系國家命運的大事。” “全黨全社會都要十分關(guān)心青少年思想道德建設(shè)，學校、家庭、社會密切配合，為他們的健康成長創(chuàng)造良好環(huán)境”。青少年是我們社會主義事業(yè)的建設(shè)者和接班人，因此，對青少年的教育和對青少年違法犯罪的防治，關(guān)系到國家的前途和命運?！笆陿淠?，百年樹人”，各級黨政部門和各級領(lǐng)導(dǎo)都要有塑造合格時代接班人的責任感和緊迫感，切實重視對青少年的教育工作，將其納入經(jīng)濟和社會發(fā)展的總體規(guī)劃，作為精神文明建設(shè)和社會治安綜合治理的重要內(nèi)容。

（二）積極開展以教育感化為主的幫教措施。

司法部門、教育部門和共青團、婦聯(lián)等組織機構(gòu)以及各級政府部門都要依靠基層組織，發(fā)動群眾對本部門、本轄區(qū)內(nèi)青少年違法犯罪的情況、劣跡青少年的人數(shù)和青少年犯罪團伙的情況進行全面摸排，了解全面情況，然后分門別類登記造冊，做到對本地區(qū)、本部門的青少年違法犯罪情況了如指掌、心中有數(shù)?；鶎咏M織要以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，由公安派出所、村（居）民委員會和學校等單位成員組成幫教小組對摸排出的重點人員、重點對象進行幫教，對轄區(qū)內(nèi)每一個“兩勞”釋放或有輕微違法劣跡的青少年進行幫教，幫教工作中積極地向被幫教人員開展法制教育，了解他們的思想動態(tài)，幫助他們解決生活中的困難，洗刷他們心靈的污垢，治療他們心靈的創(chuàng)傷，使他們心靈復(fù)蘇，樹立正確的人生觀、價值觀、道德觀和法制觀，成為合乎社會主義事業(yè)需要的公民。幫教小組發(fā)給每一個被幫教人員統(tǒng)一的幫教手冊，由被幫教人員保存，幫教小組每月組織對被幫教人員進行回訪，并對被幫教人員現(xiàn)實表現(xiàn)作出鑒定適時調(diào)整幫教力量和幫教措施，增強幫教工作的實效性。

（三）強化家庭對子女的教育觀念。

預(yù)防青少年違法犯罪，必須重視家庭的中心作用。家庭教育是家庭預(yù)防機制

中最直接，最有效的一種形式。父母是子女的第一任教師。父母的處世態(tài)度、興趣愛好、生活習慣及性格特征，都是孩子模仿和學習的對象，父母的一言一行都會對子女產(chǎn)生潛移默化的作用。首先，家長以身作則，言傳身教，不僅可以增強教育的可信性和感染性，而且還能像面鏡子促使子女經(jīng)常對照自己、檢查自己，矯正自己的不良言行；其次，營造和諧的家庭氣氛對孩子影響雖然不像父母言傳身教那樣直接有力，但它潛移默化的滲透性給青少年品德發(fā)展帶來“隨風潛入夜，潤物細無聲”的效果；再次，家庭的管理與約束對子女的行為和子女對外界事物的認知能力起到了規(guī)范和促進作用。精力旺盛的青少年樂于結(jié)交朋友，同伴之間的行為模仿和情緒感染很容易使青少年染上不良習氣，古今中外，“近朱者赤，近墨者黑”的觀念可說深入人心。孟母三遷的故事也給我們最好的啟示：人類的行為深受所處周圍環(huán)境的影響。因此父母應(yīng)該了解子女的交友情況和所交朋友的思想品德情況，警惕那些可能引起違法犯罪的不良觀念滲入到青少年的思想之中，盡可能將青少年違法犯罪的風險降到最低程度。研究資料表明，青少年犯罪與家庭教育不當密切相關(guān)。家庭教育應(yīng)該以科學、健康的方法教育青少年，使青少年從小就養(yǎng)成良好的生活習慣和健康向上的精神面貌。在法制教育中，家長要帶頭學法、懂法，自覺遵守國家法律。同時，要教育孩子努力學習法律，不斷增強法律觀念，用法律規(guī)范自己的行為，從小養(yǎng)成遵紀守法的良好習慣。父母要與正確對待子女所具有的時代心理特征及合理要求，關(guān)心他們的成長。對子女既要嚴格要求，又要尊重理解，當發(fā)現(xiàn)子女產(chǎn)生錯誤思想和不良行為時，進行耐心的說服教育，甚至嚴肅的批評，幫助其及時改正；子女的優(yōu)點和成績要給予肯定，要激勵他們不斷前進，更要尊重他們的興趣、人格和獨立性，注意因勢利導(dǎo)、因材施教，加強心理衛(wèi)生教育。

（四）加強對青少年思想品德和法制觀念的教育。

青少年違法犯罪的主體往往缺乏正確地人生觀、價值觀、世界觀和法制觀念，因此，加強對青少年的思想品德和法制觀念教育，對增強青少年法制觀念，樹立正確的人生觀、價值觀，預(yù)防和減少青少年犯罪，有著十分重要的意義。首先，學校要把好法制教育的“三關(guān)”。即學生入學后的法制教育關(guān)，常規(guī)的法制教育關(guān)和畢業(yè)前的法制教育關(guān)，及時掌握學生入學后、在校期間和畢業(yè)前夕學生的思想動態(tài)，對一些“問題少年”要及時采取措施進行幫教，避免將一些有違法犯罪傾向的學生推向社會。要將法制教育貫穿在整個學校教學的全過程，教育主管部門要制定每一所學校每周開設(shè)法制教育課的教學計劃，法制教育課可以采取聘請校外輔導(dǎo)員講課、開設(shè)法制講座、組織失足青少年現(xiàn)身說法等形式對學生進行形式多樣的法制教育。教育主管部門要將每一個學校的法制教學內(nèi)容完成情況列入對該校考評內(nèi)容并將法律知識考試成績列入學生畢業(yè)考試的科目中去。其次，教育主管部門應(yīng)該組織印制一些常見的法律、法規(guī)以及諸如“什么是違法”、“什么是犯罪”、“怎樣才能預(yù)防違法犯罪”等常識的小冊子分發(fā)給學生，讓每個學生都能掌握一些基本的法律知識。再次，要建立學校與家長和社會各有關(guān)部門的聯(lián)系制度，將學生在學校、家庭和社會的表現(xiàn)情況進行考察，發(fā)現(xiàn)苗頭要及時防范教育。建立健全嚴把法制教育關(guān)的家庭、學校和社會的立體教育模式。

（五）凈化社會環(huán)境、強化社會治安綜合治理。

中共中央《公民道德建設(shè)實施綱要》的頒布，為全社會進行道德建設(shè)提出了具體要求，在全社會深入開展精神文明建設(shè)，促進社會的文明程度，加強廉政建設(shè)，端正社會風氣，這也必將有助于從根本上遏制導(dǎo)致青少年犯罪的不良社會因素，使社會環(huán)境得到凈化，為青少年健康成長提供良好的環(huán)境基礎(chǔ)。同時，公安、司

法、海關(guān)、文化等部門要聯(lián)手行動，堅決查禁制造和傳播負面文化制品的行為，清理整頓文化市場，為青少年提供內(nèi)容健康、精神豐富的出版物及音像制品。讓內(nèi)容健康積極向上的文化占據(jù)主導(dǎo)地位，堵塞可能對青少年產(chǎn)生毒害的文化傳播渠道。公安、工商、文化等部門要經(jīng)常性地組織對網(wǎng)吧、發(fā)廊、歌舞廳、迪廳、酒吧等公共娛樂場所的突擊檢查，嚴厲打擊充斥其中的涉及毒品、淫穢、賭博等違法犯罪行為，防止其給青少年造成的不良影響和危害。

（六）擴大青少年的升學渠道和就業(yè)機會。

現(xiàn)在，每年大量因無法繼續(xù)升學流入社會的初中畢業(yè)生，由于年齡、文化程度等原因，在社會上往往無法立足，稍有不慎就容易被社會上一些不良人員引入違法犯罪的歧途。因此，要從根本上解決青少年的違法犯罪問題，必須從擴大學校的升學率著手，努力普及高中教育，增加青少年的就學機會，不斷提高青少年自身的文化素質(zhì)和法制意識，減少青少年違法犯罪的比例。積極引導(dǎo)因升學而分流的青少年報考職業(yè)技術(shù)學校及民辦學校，培養(yǎng)青少年掌握一技之長，增加青少年的就業(yè)機會，以減輕社會壓力。教育、人事、勞動等部門要建立健全各級學校畢業(yè)后未就業(yè)的學生信息庫，組織他們參加各種就業(yè)培訓(xùn)，為他們提供技術(shù)、咨詢、就業(yè)等方面的信息服務(wù)，為他們就業(yè)造福社會創(chuàng)造良好的條件。此外，政府宣傳部門和各類媒體要大力宣傳優(yōu)秀青少年艱苦創(chuàng)業(yè)的成功事例，鼓勵廣大青少年走自食其力，勤勞致富之路，用自己的智慧，用自己的雙手，尋找一條適合自己發(fā)展的道路，創(chuàng)造一個美好的未來。

綜上所述，預(yù)防青少年違法犯罪是社會預(yù)防犯罪的一個重要環(huán)節(jié)，是一項復(fù)雜的系統(tǒng)的社會工程。它關(guān)系到整個社會的治安以及國家的未來，它不僅符合青少年本身的利益，而且也符合國家和民族的利益。做好預(yù)防青少年違法犯罪工作，從根本上杜絕犯罪現(xiàn)象的發(fā)生，才能使我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)順利進行，保障建設(shè)有中國特色社會主義的道路暢通無阻。

經(jīng)貿(mào)學院08級經(jīng)濟二班石琦

20082320215