第一篇：我國(guó)信用卡套現(xiàn)犯罪的風(fēng)險(xiǎn)管控

我國(guó)信用卡套現(xiàn)犯罪的風(fēng)險(xiǎn)管控

第一節(jié)

金融機(jī)構(gòu)核查信用卡套現(xiàn)概述

由于我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展初期,采取粗放式的發(fā)展模式,信用卡受眾規(guī)模日益擴(kuò)大,特約商戶(hù)也發(fā)展迅猛,與此同時(shí),通過(guò)信用卡產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)施套現(xiàn)活動(dòng)則變得更加方便、快捷、隱蔽，信用卡產(chǎn)業(yè)業(yè)已成為公司、企業(yè)和個(gè)人的第二條“信貸途徑”，由此產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，不容小覷。因此，在金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域加大信用卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管和對(duì)套現(xiàn)行為的調(diào)查力度，對(duì)于預(yù)防和打擊信用卡套現(xiàn)犯罪及其相關(guān)犯罪活動(dòng)有著非常重要的意義。

在對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管控的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)必須遵循合法、高效、嚴(yán)謹(jǐn)、保密的原則，將“統(tǒng)一管理、分級(jí)負(fù)責(zé)、責(zé)任到人”的工作思路貫穿于信用卡套現(xiàn)的監(jiān)管和管控工作的整個(gè)流程，涉及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和信用卡組織三方面的職能。第二節(jié)

金融機(jī)構(gòu)在信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控中的工作策略

一、發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控中的工作策略對(duì)策

發(fā)卡機(jī)構(gòu)，作為信用卡產(chǎn)業(yè)鏈中的發(fā)卡方，在其信用卡章程和與持卡人簽訂的信用卡領(lǐng)用合約中，明確了自身在信用卡管理中的權(quán)利，其中涉及風(fēng)險(xiǎn)管控的，包括有權(quán)向有關(guān)部門(mén)、單位和個(gè)人調(diào)查了解申請(qǐng)人資信、財(cái)產(chǎn)及相關(guān)情況，有權(quán)審查申請(qǐng)人的資信狀況，有權(quán)索取、留存和使用申請(qǐng)人的個(gè)人資料，有權(quán)根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況確定是否要求其提供擔(dān)保，并根據(jù)申請(qǐng)人的申請(qǐng)資料及資信狀況確定是否同意發(fā)卡、發(fā)卡的種類(lèi)和信用額度；有權(quán)根據(jù)持卡人消費(fèi)、還款記錄情況、資信狀況變化或突發(fā)性欺詐風(fēng)險(xiǎn)等情況調(diào)整其牡丹信用卡的信用額度，或要求持卡人按照規(guī)定提供擔(dān)保；持卡人未在發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的還款期限內(nèi)償還欠款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)有權(quán)自行或委托第三方通過(guò)信函、短信、電子郵件、電話(huà)、上門(mén)、公告或司法渠道等方式向其催收欠款。如持卡人經(jīng)催收仍未清償欠款，發(fā)卡機(jī)構(gòu)有權(quán)選擇采取或同時(shí)采取如下措施：停止該卡使用；停止持卡人所有牡丹信用卡使用；行使質(zhì)權(quán)；從持卡人在發(fā)卡機(jī)構(gòu)任何分支機(jī)構(gòu)開(kāi)立的任何賬戶(hù)中直接扣收；向擔(dān)保人追索；將持卡人違約信息公布在發(fā)卡機(jī)構(gòu)網(wǎng)站上；有權(quán)基于持卡人資信狀況下降等原因或?yàn)榫S護(hù)持卡人賬戶(hù)資金安全等目的，在已通知持卡人或因持卡人原因無(wú)法通知的情況下暫時(shí)停止持卡人使用信用卡；持卡人不遵守相關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章，以及本章程和領(lǐng)用合約約定的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)有權(quán)取消其持卡人資格并可自行或授權(quán)有關(guān)單位收回其信用卡；如給發(fā)卡機(jī)構(gòu)造成損失，發(fā)卡機(jī)構(gòu)有權(quán)依法追究持卡人或有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管控中的義務(wù)包括：應(yīng)書(shū)面或通過(guò)發(fā)卡機(jī)構(gòu)網(wǎng)站等提供信用卡使用的有關(guān)資料，包括章程、領(lǐng)用合約、使用說(shuō)明、收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)等；依法對(duì)持卡人的信息承擔(dān)保密義務(wù)，未經(jīng)當(dāng)事人同意不得向任何單位或個(gè)人披露，但法律、法規(guī)和規(guī)章另有規(guī)定，或者持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)另有約定的除外

面對(duì)信用卡套現(xiàn)形勢(shì)日益嚴(yán)峻的情況下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在明確自身在風(fēng)險(xiǎn)管控中權(quán)利義務(wù)的同時(shí)，必須嚴(yán)格落實(shí)以下工作的執(zhí)行：

第一，執(zhí)行嚴(yán)格的資信審批程序，注重對(duì)信用卡申請(qǐng)人有效身份的確認(rèn)，在發(fā)卡前必須進(jìn)行細(xì)致周密的資信調(diào)查。信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)盡可能了解申請(qǐng)人的主要情況、財(cái)務(wù)管理的基本狀況、消費(fèi)信貸記錄和還款情況等，客觀、細(xì)致并審慎選擇目標(biāo)客戶(hù)群體，將必要的核實(shí)內(nèi)容、評(píng)估情況和授信情況以適當(dāng)形式記錄保存，為信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的后續(xù)管控提供持續(xù)穩(wěn)定的基礎(chǔ)。為從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)依法對(duì)申請(qǐng)人提供的個(gè)人信息進(jìn)行保密，制定嚴(yán)格的資信審核工作管理制度，并可利用法定身份認(rèn)證信息系統(tǒng)和其它外部信用信息系統(tǒng)等輔助管理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第二，遵守嚴(yán)格的授信額度管理制度。初始額度審批及其后續(xù)適度調(diào)整要遵循審慎原則，根據(jù)信用卡申請(qǐng)人的征信資料和財(cái)務(wù)情況，綜合評(píng)估其償還能力后核定各類(lèi)銀行卡的授信額度。特別對(duì)于每個(gè)無(wú)擔(dān)?？蛻?hù)，應(yīng)根據(jù)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況的評(píng)估進(jìn)行集中化的信用卡賬戶(hù)最高總授信額度管理。對(duì)已持有多家發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的多張信用卡的無(wú)擔(dān)?？蛻?hù)，在其賬戶(hù)總授信額度可能超出最高總授信額度時(shí)，發(fā)卡銀行可不予核發(fā)新的信用卡。

第三，高度重視合規(guī)性管理。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)本著審慎經(jīng)營(yíng)的原則，公開(kāi)明確地告知申請(qǐng)人須提交的主要申請(qǐng)資料及基本要求，并按規(guī)定進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致地審核，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)操作規(guī)程，申請(qǐng)表必須由主卡申請(qǐng)人本人親筆簽名確認(rèn)，不得在申請(qǐng)人不知情或違背申請(qǐng)人意愿的情況下盲目發(fā)卡。對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)的客戶(hù)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)要求客戶(hù)下載填寫(xiě)申請(qǐng)表并親筆簽名后，將申請(qǐng)表和相關(guān)申請(qǐng)資料遞交或郵寄到發(fā)卡銀行，通過(guò)適當(dāng)方式核實(shí)客戶(hù)真實(shí)身份后方可發(fā)卡。對(duì)于代領(lǐng)卡、郵寄卡等非本人領(lǐng)卡的發(fā)放方式，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)適當(dāng)方式核實(shí)持卡人身份，不得激活未經(jīng)簽名確認(rèn)、未經(jīng)開(kāi)卡程序確認(rèn)等的信用卡。

第四、發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用有效的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。開(kāi)展信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，要及時(shí)識(shí)別、衡量和控制信用卡賬戶(hù)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，高度關(guān)注信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，尤其是呆賬率、偽冒損失率等的變動(dòng)情況。對(duì)有信用卡交易無(wú)還款記錄、涉嫌非法套現(xiàn)行為或已產(chǎn)生違約金和滯納金等的高風(fēng)險(xiǎn)持卡人,應(yīng)及時(shí)采取積極催收、降低授信額度、緊急止付等審慎措施，必要時(shí)應(yīng)取消其用卡和申領(lǐng)新卡的資格，以有效控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平。

第五、發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效方式密切監(jiān)測(cè)和防范信用卡欺詐交易。在向客戶(hù)發(fā)放新的銀行卡時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須給持卡人發(fā)放“安全用卡須知”，明確告知與客戶(hù)聯(lián)絡(luò)和交易信息傳遞的方式，向持卡人披露信用卡交易中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立有效的防欺詐申請(qǐng)管理機(jī)制，對(duì)已發(fā)現(xiàn)的欺詐申請(qǐng)，建立專(zhuān)門(mén)檔案管理，防止其再次通過(guò)申請(qǐng)審核，形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)利用現(xiàn)代化技術(shù)手段建立信用卡業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)出現(xiàn)套現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶(hù)及時(shí)采取必要的管理措施。

二、收單機(jī)構(gòu)在信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控中的工作策略

收單機(jī)構(gòu)是指與特約商戶(hù)簽訂銀行卡受理協(xié)議并向該商戶(hù)承諾付款以及承擔(dān)核心業(yè)務(wù)主體責(zé)任的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，收單機(jī)構(gòu)在信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控中的作用，主要體現(xiàn)在以下對(duì)特約商戶(hù)的發(fā)展和后續(xù)監(jiān)管工作中：

第一、收單機(jī)構(gòu)不得跨省、直轄市、自治區(qū)和計(jì)劃單列市開(kāi)辦收單業(yè)務(wù)，簽約主體應(yīng)為收單機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)，采取業(yè)務(wù)和技術(shù)措施，防止特約商戶(hù)擅自將受理終端移機(jī)使用，從而防止套現(xiàn)公司A地申領(lǐng)pos機(jī)，到B地開(kāi)展套現(xiàn)業(yè)務(wù)。第二、特約商戶(hù)的收單賬戶(hù)原則上應(yīng)為單位銀行結(jié)算賬戶(hù)，從而利用銀行機(jī)構(gòu)對(duì)“單位銀行結(jié)算賬戶(hù)”的管理遏制套現(xiàn)公司套現(xiàn)資金的流通速度和規(guī)模。

第三、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采取適當(dāng)措施履行特約商戶(hù)實(shí)名制的要求，并對(duì)特約商戶(hù)進(jìn)行資信狀況審查、證照審核和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，了解特約商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)背景、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況、資信狀況等，嚴(yán)格執(zhí)行商戶(hù)準(zhǔn)入制度，從而在特約商戶(hù)的發(fā)展階段嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，最大限度的規(guī)避套現(xiàn)公司的滲入。

第四、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在商戶(hù)信息管理系統(tǒng)中對(duì)所有特約商戶(hù)建立商戶(hù)信息檔案，對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé)，并向跨行清算機(jī)構(gòu)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)代碼，對(duì)特約商戶(hù)和受理終端進(jìn)行唯一性編碼管理，并在交易整體流程中體現(xiàn)，確保每筆交易的可定位、可追蹤，為后續(xù)進(jìn)行日常交易監(jiān)控和定期巡檢打下基礎(chǔ)。

第五、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采取技術(shù)和業(yè)務(wù)手段，對(duì)特約商戶(hù)進(jìn)行日常交易的制度化、程序化監(jiān)控和巡檢。對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)的調(diào)單、協(xié)查要求和跨行清算機(jī)構(gòu)發(fā)出的非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)提示，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)甄別并如實(shí)反饋信息。

第六、收單銀行應(yīng)建立健全對(duì)特約商戶(hù)和POS機(jī)具的管理機(jī)制，密切監(jiān)測(cè)特約商戶(hù)異常POS交易，協(xié)助發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)因虛假申領(lǐng)信用卡進(jìn)行非法套現(xiàn)行為引發(fā)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和控制。

第七、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂收單業(yè)務(wù)外包合作協(xié)議，并明確在外包服務(wù)關(guān)系存續(xù)期間以及終結(jié)后對(duì)客戶(hù)信息和交易信息的保密義務(wù)、安全管理責(zé)任以及風(fēng)險(xiǎn)損失賠償責(zé)任，并加強(qiáng)對(duì)收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管，防止其成為非法套現(xiàn)的幫兇。

三、信用卡組織在信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控中的工作策略

以中國(guó)銀聯(lián)為代表的信用卡組織，在確保各商業(yè)銀行運(yùn)用信用卡跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)間的互聯(lián)、互通，達(dá)到資源共享，在保證信用卡跨行、跨地區(qū)和跨境使用的同時(shí)，負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)營(yíng)和維護(hù)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，為商業(yè)銀行、特約商戶(hù)、持卡人提供跨行信息數(shù)據(jù)交換、清算數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險(xiǎn)防范等信用卡基礎(chǔ)性服務(wù)，在信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)管控中起著核心和樞紐作用。中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)充分發(fā)揮信息轉(zhuǎn)接的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)完善“商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)”，在分析套現(xiàn)交易基本特征的基礎(chǔ)上健全商戶(hù)刷卡交易監(jiān)測(cè)、分析指標(biāo)，對(duì)商戶(hù)異常交易進(jìn)行及時(shí)預(yù)警。1

第一、配合收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)特約商戶(hù)交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)同一終端pos機(jī)、同一商戶(hù)出現(xiàn)的異常交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，并警示收單機(jī)構(gòu)立即著手調(diào)查。

第二、進(jìn)一步加強(qiáng)“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的管理，協(xié)助收單機(jī)構(gòu)對(duì)不具備資質(zhì)的特約商戶(hù)進(jìn)行清理，對(duì)未經(jīng)中國(guó)銀聯(lián)授權(quán)而特約商戶(hù)私自違規(guī)張貼、使用的“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)進(jìn)行全面清除。

第三、中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)加強(qiáng)與成員機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)之間的合作與交流，協(xié)助成員機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)做好銀行卡案件調(diào)查取證工作，建立健全銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制。

第四、中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)聯(lián)合各成員機(jī)構(gòu)開(kāi)展持卡人安全用卡教育、特約商戶(hù)收銀員培訓(xùn)，提高持卡人和特約商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

常余榮 張志安 對(duì)信用卡套現(xiàn)有關(guān)問(wèn)題的探討《支付結(jié)算》2008年第12期

四、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、信用卡組織在共同打擊信用卡套現(xiàn)等違法行為的過(guò)程中，要及時(shí)溝通，相互交流，建立良好的信息資源共享機(jī)制。

第一、各發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)有關(guān)信用卡套現(xiàn)的典型案例進(jìn)行跟蹤調(diào)查研究，時(shí)時(shí)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)論壇中關(guān)于信用卡套現(xiàn)手段更新的動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信用卡非法套現(xiàn)的端倪，并在行內(nèi)通報(bào)或建立檔案，防范不法中介和惡意申請(qǐng)人多次、反復(fù)作案；同時(shí)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)合作，互相通報(bào)相關(guān)信息，共同維護(hù)信用卡誠(chéng)信環(huán)境，促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展。

第二、信用卡組織（中國(guó)銀聯(lián)）在協(xié)查成員機(jī)構(gòu)和公安機(jī)關(guān)調(diào)查取證的過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)具有擴(kuò)散性、反復(fù)性、典型性的風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)提示的方式通報(bào)給各成員機(jī)構(gòu)，幫助其預(yù)防相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，防止同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)在各行間擴(kuò)散。

第三、鼓勵(lì)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)利用中國(guó)銀聯(lián)建立的“銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)”和其他相關(guān)信息系統(tǒng)，提高對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)持卡人和商戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力。

第二篇：信用卡套現(xiàn)報(bào)告

關(guān)于信用卡套現(xiàn)報(bào)告

“信用卡套現(xiàn)”是指持卡人不是通過(guò)正常合法手續(xù)(ATM或柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而通過(guò)其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。對(duì)于近年來(lái)愈演愈烈的信用卡套現(xiàn)行為，央行上海總部2010年7月26日表示，信用卡套現(xiàn)是違法行為，央行正在研究將持卡人套現(xiàn)行為記入個(gè)人征信系統(tǒng)，直接影響其個(gè)人信用記錄。信用卡套現(xiàn)

因?yàn)樾庞每ㄓ脩?hù)有最高56天的“免息消費(fèi)”期，持卡人一旦套現(xiàn)，在這段“免息期”內(nèi)既能使用銀行貸款又不用支付利息。所以說(shuō)信用卡套先是得持卡人在獲得現(xiàn)金的同時(shí)規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費(fèi)用，相當(dāng)于獲得一筆無(wú)息貸款，極具誘惑力。簡(jiǎn)單一點(diǎn)講，信用卡套現(xiàn)，就是通過(guò)其他方式來(lái)支取信用卡額度內(nèi)現(xiàn)金的行為。因此，信用卡套現(xiàn)的方式也在不斷翻新，網(wǎng)絡(luò)上甚至出現(xiàn)許多網(wǎng)友交流套現(xiàn)心得的論壇和熱貼，信用卡的信貸風(fēng)險(xiǎn)被進(jìn)一步放大，加上不法商戶(hù)和不法中介的參與，對(duì)我國(guó)金融秩序產(chǎn)生很大影響。

信用卡套現(xiàn)使信用卡成為個(gè)人貸款：例如一個(gè)人有10張信用卡，每張額度為10000元，那么他通過(guò)套現(xiàn)，就可以獲得10萬(wàn)元的貸款，如果他暫時(shí)用不著，可以不套現(xiàn)，銀行也不會(huì)收他的利息，信用卡套現(xiàn)使信用卡成為個(gè)人貸款，甚至比貸款成本更低，不用的時(shí)候就不會(huì)有利息。所以銀行將不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。信用卡翻倍套現(xiàn)

部分銀行的信用卡有一個(gè)分期付款額度，消費(fèi)可以分期付款，分期付款用的是信用卡的分期額度，對(duì)于信用卡內(nèi)的可用額度不會(huì)減少，那么信用卡的持卡人就可以用這些銀行的信用卡“消費(fèi)兩次”：先分期付款一次，將分期額度用完，然后直接一次性刷卡一次將信用卡額度內(nèi)的可用額度消費(fèi)完，這樣就可以消費(fèi)分期額度+信用卡額度內(nèi)可用額度的金額了。然后利用上述的套現(xiàn)方式，就可以很容易套現(xiàn)出分期額度和信用卡卡內(nèi)額度了，從而實(shí)現(xiàn)了信用卡翻倍套現(xiàn)！比如：某人的信用卡額度是一萬(wàn)元，分信用卡套現(xiàn) 期額度是兩萬(wàn)，那么它就可以去指定的商場(chǎng)買(mǎi)三萬(wàn)的東西出來(lái)，這樣就實(shí)現(xiàn)了翻倍套現(xiàn)了！

信用卡空卡套現(xiàn) 上面提到部分銀行的信用卡有分期額度，這些信用卡的分期額度與信用卡本身的額度沒(méi)有太大的關(guān)系，并且這些分期額度可以單獨(dú)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)東西，即便是信用卡內(nèi)的信用額度用完的情況下，也能用這些分期額度來(lái)購(gòu)買(mǎi)商品，即信用卡內(nèi)的原額度用完的情況下，還能用分期額度支付，這樣就實(shí)現(xiàn)了信用卡空卡購(gòu)物，然后將購(gòu)買(mǎi)的商品又打折賣(mài)給商家，這樣就實(shí)現(xiàn)了信用卡空卡套現(xiàn)了。

套現(xiàn)原因

為什么現(xiàn)在很多人要選擇信用卡套現(xiàn)？要明白這個(gè)問(wèn)題，就需要清楚信用卡套現(xiàn)和到銀行的ATM機(jī)器上直接取現(xiàn)的區(qū)別。

下面通過(guò)一個(gè)舉例來(lái)詳細(xì)說(shuō)明為什么人們會(huì)選擇信用卡套現(xiàn)？

我們都知道，當(dāng)你拿到信用卡的那一天起，銀行就承諾了給你相應(yīng)額度的預(yù)付款，比如，你辦了一張額度為1 萬(wàn)的信用卡，那么銀行就答應(yīng)了隨時(shí)可以借1萬(wàn)快錢(qián)給你，這1萬(wàn)塊錢(qián)呢？你可以在最長(zhǎng)為56天的免息期內(nèi)還給銀行，這之間不算你的利息，但是呢，這個(gè)預(yù)付款只能用來(lái)消費(fèi)，銀行不提倡你換成現(xiàn)金取出來(lái)，因?yàn)楫?dāng)你到ATM機(jī)器上取現(xiàn)的時(shí)候，你只能取出占額度50%的現(xiàn)金，同時(shí)這些現(xiàn)金還需要收取你1%-3%的手續(xù)費(fèi)，當(dāng)你錢(qián)取出來(lái)以后，銀行會(huì)給你開(kāi)始算利息，目前國(guó)家規(guī)定是每天萬(wàn)分之五。

上面這是我們直接拿著信用卡到ATM機(jī)器上取現(xiàn)的情況，換一個(gè)角度，如果我們不去取現(xiàn)，把信用卡拿著去消費(fèi)，與上面相比，有幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：

1、可以全額消費(fèi)，比如你的卡是1萬(wàn)額度的，那么就可以消費(fèi)1萬(wàn)元；

2、消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)沒(méi)有，如果是套現(xiàn)，一般是收取2%個(gè)點(diǎn)，如果利用網(wǎng)上銀行，則沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，比正常取現(xiàn)要便宜；

3、沒(méi)有利息，你可以在最長(zhǎng)為56天的免息期內(nèi)將銀行的錢(qián)還上，無(wú)任何利息。通過(guò)上面這樣的分析，對(duì)于為什么會(huì)選擇信用卡套現(xiàn)，而不是到ATM機(jī)器上直接取現(xiàn)，想必大家應(yīng)該有了大致的了解。套現(xiàn)方法歸類(lèi) 常見(jiàn)套現(xiàn)方法

一、用信用卡為朋友的消費(fèi)買(mǎi)單來(lái)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)套現(xiàn)

朋友在用現(xiàn)金消費(fèi)的時(shí)候，用自己的信用卡替朋友刷卡“套現(xiàn)”并及時(shí)還款，銀行的收益只是從商戶(hù)收取1%至2%的結(jié)算手續(xù)費(fèi)，持卡人沒(méi)有任何費(fèi)用支出。

二、利用電子商務(wù)網(wǎng)站淘寶、拍拍等在線(xiàn)免費(fèi)套現(xiàn)

主要是利用電子商務(wù)網(wǎng)站無(wú)比便利的消費(fèi)、提現(xiàn)的特性，通過(guò)充值提現(xiàn)（此方法慎用），虛假購(gòu)物消費(fèi)后再提現(xiàn)的方法進(jìn)行免費(fèi)套現(xiàn)，此過(guò)程均免收一切手續(xù)費(fèi)，這也得益于電子商務(wù)網(wǎng)站的激烈競(jìng)爭(zhēng)帶給我們消費(fèi)者的極大好處。

三、刷卡購(gòu)機(jī)票來(lái)免費(fèi)套現(xiàn)

中國(guó)國(guó)際航空公司或者南方航空公司的頭等艙，規(guī)定頭等艙只要是在起飛前24小時(shí)退票，要全額現(xiàn)金退票，但不包含誤機(jī)狀態(tài)下改簽過(guò)的頭等艙機(jī)票。于是也就有人動(dòng)起了兩家航空公司的歪念頭，在上述兩家航空公司在當(dāng)?shù)氐淖越I(yíng)業(yè)廳刷卡購(gòu)票并出票，然后按照退票流程來(lái)操作即可輕松實(shí)現(xiàn)免費(fèi)套現(xiàn)的愿望。

四、在中國(guó)移動(dòng)刷卡購(gòu)買(mǎi)大額充值卡來(lái)免費(fèi)套現(xiàn)

中國(guó)移動(dòng)目前可以在營(yíng)業(yè)廳刷卡購(gòu)買(mǎi)充值卡，甚至通過(guò)現(xiàn)在的綠色營(yíng)業(yè)廳通過(guò)手機(jī)短信綁定信用卡和手機(jī)卡號(hào)后即可劃賬給手機(jī)號(hào)碼，以此先用信用卡為手機(jī)號(hào)碼充值，然后帶上身份證和手機(jī)卡去中國(guó)移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳銷(xiāo)號(hào)、退款即可。放心，中移動(dòng)柜臺(tái)的現(xiàn)金比你信用卡的額度可是多的多的。

以上四種均為社會(huì)中常見(jiàn)實(shí)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)方法。

行為分類(lèi)

一是持卡人的個(gè)人行為，持卡人玩弄“他人消費(fèi)刷自己的卡”的把戲，把別人購(gòu)物的賬刷進(jìn)自己卡內(nèi)以增加積分的方式，同時(shí)購(gòu)物者再返還持卡人現(xiàn)金，這樣對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)真可謂一舉兩得。因?yàn)樵S多銀行在發(fā)行信用卡的同時(shí)都推出了增值服務(wù)，開(kāi)展消費(fèi)積分換禮品等活動(dòng)，以刺激民眾辦卡和消費(fèi)的熱情。

二是持卡人與商家或某些“貸款公司”、“中介公司”合作，持卡人通過(guò)付給商家手續(xù)費(fèi)來(lái)獲取套現(xiàn)。一般是利用商家的POS機(jī)進(jìn)行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，商家或“貸款公司”、“中介公司”則當(dāng)場(chǎng)付現(xiàn)(付給持卡人現(xiàn)金)，持卡人付給商家的手續(xù)費(fèi)又低于銀行。

三是持卡人利用一些網(wǎng)站或公司的服務(wù)而取得套現(xiàn)，如，借助“支付寶”或中國(guó)移動(dòng)的“網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)充值卡”的服務(wù)進(jìn)行套現(xiàn)。

社會(huì)危害

首先，信用卡套現(xiàn)增加了我國(guó)金融秩序中的不穩(wěn)定因素。我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金的流入流出都有一系列嚴(yán)格的規(guī)定予以監(jiān)控。那些不法分子聯(lián)合商戶(hù)通過(guò)虛擬POS機(jī)刷卡消費(fèi)等不真實(shí)交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國(guó)家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的法律規(guī)定，背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢(qián)”等不法行為提供便利條件，這無(wú)疑給我國(guó)整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。另外，銀行風(fēng)險(xiǎn)的增大，大量不良貸款的形成也將破壞社會(huì)的誠(chéng)信環(huán)境，阻礙信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。

其次，非法提現(xiàn)對(duì)發(fā)卡銀行的傷害是巨大的。絕大多數(shù)的信用卡都是無(wú)擔(dān)保的借貸工具，只要持卡人進(jìn)行消費(fèi)，銀行就必須承擔(dān)一份還款風(fēng)險(xiǎn)。所以在通常情況下，銀行通過(guò)高額的透支利息或取現(xiàn)費(fèi)用來(lái)防范透支風(fēng)險(xiǎn)?？墒?，信用卡套現(xiàn)的行為恰恰規(guī)避了銀行所設(shè)定的高額取現(xiàn)費(fèi)用，越過(guò)了銀行的防范門(mén)檻。特別是一些貸款中介幫助持卡人偽造身份材料，不斷提升信用卡額度，銀行的正常業(yè)務(wù)受到巨大的干擾，也帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于大量的套現(xiàn)資金，持卡人無(wú)異于獲得了一筆筆無(wú)息無(wú)擔(dān)保的個(gè)人貸款。而發(fā)卡銀行又無(wú)法獲悉這些資金用途，難以進(jìn)行有效地鑒別與跟蹤，信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)實(shí)際上已經(jīng)演變?yōu)橥顿Y或投機(jī)的信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦持卡人無(wú)法償還套現(xiàn)金額，銀行損失的不僅僅是貸款利息，還可能是一大筆的資產(chǎn)。

最后，對(duì)于持卡人個(gè)人而言，信用卡套現(xiàn)行為也給自己帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。表面上，持卡人通過(guò)套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，減少了利息支出，但實(shí)質(zhì)上，持卡人終究是需要還款的，如果持卡人不能按時(shí)還款，就必須負(fù)擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，以后再向銀行借貸資金就會(huì)非常困難，甚至還要承擔(dān)個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)。

防范對(duì)策 立法方面

要防范信用卡套現(xiàn)帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，首要任務(wù)是明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，必須在法律中嚴(yán)格界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標(biāo)準(zhǔn)，才能在現(xiàn)實(shí)中產(chǎn)生對(duì)非法信用卡套現(xiàn)的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。其次，建議加大對(duì)銀行卡立法的力度。銀行卡已經(jīng)成為國(guó)民生活中不可缺少的金融工具，有關(guān)銀行卡持有者與發(fā)放機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶(hù)之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。在美國(guó)，對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品、信貸額度、利率、擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)、還款條款、信息披露等進(jìn)行了明確的規(guī)定，對(duì)于規(guī)范、推動(dòng)銀行卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了重要作用。我國(guó)的信用卡立法可以借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，加快立法的進(jìn)度，以保證在處理銀行卡相關(guān)問(wèn)題時(shí)有法可依。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)的防范措施。在目前法律規(guī)定尚不健全的情況下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，發(fā)卡前嚴(yán)格審核申請(qǐng)人的條件，嚴(yán)格審批額度，強(qiáng)調(diào)發(fā)卡源頭的風(fēng)險(xiǎn)控制。在與特約商戶(hù)的協(xié)議中，明確特約商戶(hù)不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強(qiáng)化其違約責(zé)任，以約束特約商戶(hù)的行為；各銀行間應(yīng)共享違規(guī)客戶(hù)信息系統(tǒng)，避免同一客戶(hù)反復(fù)辦卡；引入銀行卡保險(xiǎn)機(jī)制，與保險(xiǎn)公司合作，參與信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)保險(xiǎn)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

征信體系方面

完善個(gè)人信用制度，盡快建立社會(huì)信用體系，征信體系的建立對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范具有重大的意義。今后銀行在信用體系建立的基礎(chǔ)上，可通過(guò)客戶(hù)的信用資料庫(kù)隨時(shí)查詢(xún)客戶(hù)信用檔案，并迅速確定能否給客戶(hù)授信及授信額度。也可以將參與信用卡套現(xiàn)的持卡人、商戶(hù)等的不良行為記錄納入社會(huì)征信體系中，并配套相關(guān)的法規(guī)。

信用卡作為一種新興的融資方式，套現(xiàn)是說(shuō)信用卡用戶(hù)不通過(guò)正常手續(xù)(ATM/柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而是通過(guò)與商戶(hù)協(xié)商以刷卡名義取現(xiàn)。具體做法就是由商戶(hù)刷卡后將所得金額退還給持卡人，以達(dá)到資金到現(xiàn)鈔的轉(zhuǎn)換。廣義上的套現(xiàn)又包括通過(guò)各類(lèi)手段，通過(guò)信用卡獲取現(xiàn)金。

信用卡是一種重要的個(gè)人理財(cái)工具，精明的理財(cái)高手總是能找到適當(dāng)?shù)那液戏ǖ摹疤赚F(xiàn)”方法。通過(guò)套現(xiàn)，可以從容的實(shí)現(xiàn)個(gè)人融資。

政策建議

1、商業(yè)銀行應(yīng)從四個(gè)方面強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

1、重組目前信用卡業(yè)務(wù)條線(xiàn)的職責(zé)分工，做到上下聯(lián)動(dòng)。在各銀行總行層面。應(yīng)針對(duì)套現(xiàn)型商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)模式。及時(shí)研發(fā)有效的識(shí)別模型，強(qiáng)化內(nèi)部系統(tǒng)的監(jiān)控功能：在分支機(jī)構(gòu)層面。應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的收單審查崗，定期篩查、報(bào)告可疑商戶(hù)。履行防范信用卡套現(xiàn)的職責(zé)。

2、應(yīng)嚴(yán)格特約商戶(hù)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的質(zhì)量控制。審慎選擇商戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)外包服務(wù)商。要完善對(duì)外包服務(wù)商的考核，明確對(duì)提供不實(shí)商戶(hù)信息的處罰措施。確保其對(duì)商戶(hù)調(diào)查和定期走訪(fǎng)的真實(shí)性、有效性。

3、銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)交易量畸高的小型本地商戶(hù)應(yīng)定期“三查一看”。即做到查全部交易中是否信用卡交易占比接近100%。查在該商戶(hù)刷卡的本行客戶(hù)職業(yè)是否為其目標(biāo)客戶(hù)群體、收入狀況是否與刷卡消費(fèi)情況相符。查該批可疑客戶(hù)刷卡是否存在較多關(guān)聯(lián)。再上門(mén)看實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況是否與刷卡量相匹配。有無(wú)租借POS等違規(guī)行為。一旦確定商戶(hù)涉嫌經(jīng)營(yíng)套現(xiàn)。應(yīng)立即停機(jī)并向人民銀行、銀聯(lián)組織報(bào)告。對(duì)持卡人也要視情況采取?？?、降低額度、向個(gè)人征信系統(tǒng)報(bào)告等措施。杜絕隱患。

4、應(yīng)審慎發(fā)卡授信。防止過(guò)度授信產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。尤其對(duì)信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員、在多家銀行開(kāi)卡者等特殊群體要審慎發(fā)卡。對(duì)頻繁大額刷卡后要求提高授信額度的持卡人。應(yīng)認(rèn)真審查其消費(fèi)行為是否合理，是否涉嫌套現(xiàn)。

2、進(jìn)一步加大對(duì)信用卡套現(xiàn)的監(jiān)管打擊力度

任何一家銀行的內(nèi)審部門(mén)只能獲得本行收單的商戶(hù)及發(fā)行的信用卡的數(shù)據(jù)，而外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)則能夠延伸取得轄區(qū)內(nèi)各家銀行的信用卡數(shù)據(jù)，進(jìn)行關(guān)聯(lián)追查方面擁有明顯的優(yōu)勢(shì)。因此，要徹底整治非法信用卡套現(xiàn)，能僅靠商業(yè)銀行“自?huà)唛T(mén)前雪”，有賴(lài)于各地金融監(jiān)管部門(mén)牽頭銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期聯(lián)合檢查，斬?cái)喾欠ㄌ赚F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)，使套現(xiàn)型商戶(hù)徹底曝光、失去生存空間，維護(hù)有序、健康的用卡環(huán)境。

3、應(yīng)高度關(guān)注信用卡套現(xiàn)與洗錢(qián)犯罪的聯(lián)系

據(jù)報(bào)道，在個(gè)別地區(qū)，商戶(hù)向持卡人收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)已因?yàn)椤凹ち业氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)”而越來(lái)越低為何在監(jiān)管高壓和非法收益減少的情況下，現(xiàn)仍大肆泛濫呢？除了一部分套現(xiàn)型商戶(hù)的主要目的是為經(jīng)營(yíng)者自身套取周轉(zhuǎn)資金外，查發(fā)現(xiàn)有的商戶(hù)可能以此進(jìn)行洗錢(qián)。一般套現(xiàn)型商戶(hù)都會(huì)定期通過(guò)銀行提取現(xiàn)金維持支付，蹊蹺的是，個(gè)別套現(xiàn)規(guī)模很大的商戶(hù)卻從未在銀行提取現(xiàn)金。其全部收入款項(xiàng)均轉(zhuǎn)到異地賬戶(hù)，于經(jīng)營(yíng)套現(xiàn)現(xiàn)金來(lái)源十分可疑，不排除其以經(jīng)營(yíng)套現(xiàn)作為洗錢(qián)手段，將大量非法所得現(xiàn)金變成合法銀行存款。因此，人民銀行反洗錢(qián)部門(mén)應(yīng)關(guān)注這一可能的新型洗錢(qián)渠道，依法予以嚴(yán)厲打擊。

識(shí)別套現(xiàn)型商戶(hù)的方法

（一）通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)分析，初步鎖定套現(xiàn)型商戶(hù)

審計(jì)人員進(jìn)場(chǎng)后。應(yīng)首先獲取被審計(jì)機(jī)構(gòu)的特約商戶(hù)清單（含商戶(hù)經(jīng)營(yíng)地址、開(kāi)機(jī)時(shí)間、收單交易筆數(shù)和金額等要素）。分析判斷清單中的特約商戶(hù)基本信息和收單業(yè)務(wù)情況。對(duì)可疑商戶(hù)進(jìn)一步核查其收單交易流水賬。將呈現(xiàn)明顯的“四低三高”特征的商戶(hù)列為下一步重點(diǎn)審計(jì)對(duì)象。具體如下：

1、套現(xiàn)型商戶(hù)基本情況的“四低”特征：一是刷卡扣率屬于較低檔次，多為0.3%一1%的批發(fā)類(lèi)商戶(hù)。個(gè)別甚至為零扣率：二是注冊(cè)資本低，此類(lèi)專(zhuān)門(mén)代辦信用卡套現(xiàn)的商戶(hù)均為小型私營(yíng)貿(mào)易、咨詢(xún)公司或門(mén)檻更低的個(gè)體工商戶(hù)。注冊(cè)資本不足10萬(wàn)元；三是經(jīng)營(yíng)成本低，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所多位于偏僻地區(qū)、非商業(yè)地段，經(jīng)營(yíng)面積小。正式員工少。且基本上是定額征稅：四是商戶(hù)知名度低。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搜索查不到任何商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)信息。

2、套現(xiàn)型商戶(hù)收單情況的異?！叭摺碧卣鳎阂皇蔷哂休^高的刷卡總金額。意味著該商戶(hù)營(yíng)業(yè)收入非?？捎^。明顯與上述的“三低”狀況不匹配：二是平均每筆刷卡金額較高。可能從上千元至一兩萬(wàn)元不等：三是全部刷卡記錄中。使用信用卡的比例極高（接近100%），很少或完全沒(méi)有使用借記卡的記錄。我國(guó)銀行卡交易中一直是借記卡占主流。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)。目前我國(guó)信用卡在POS交易金額中占比為30.62%，發(fā)卡量占比7.9%。正常商戶(hù)的收單記錄中一般借記卡占比大于信用卡。而套現(xiàn)型商戶(hù)卻只有信用卡交易。因而這一點(diǎn)是其最顯著、最難以掩飾的異常特征。

在現(xiàn)場(chǎng)工作中。審計(jì)人員應(yīng)先按刷卡總金額、平均每筆刷卡金額對(duì)商戶(hù)進(jìn)行排序。對(duì)“兩高”商戶(hù)再調(diào)取其收單交易流水賬（含交易時(shí)間、交易卡號(hào)、金額等要素），然后根據(jù)每張交易的銀行卡號(hào)開(kāi)頭字段查詢(xún)最新的銀聯(lián)卡號(hào)全表（運(yùn)用Excel的LOOKUP功能）。確定卡片類(lèi)型為借記卡還是信用卡。最后計(jì)算每家商戶(hù)信用卡交易筆數(shù)占比。即可準(zhǔn)確鎖定套現(xiàn)型商戶(hù)。

（二）突擊現(xiàn)場(chǎng)走訪(fǎng)核查，認(rèn)定套現(xiàn)型商戶(hù)

針對(duì)初步鎖定的涉嫌套現(xiàn)的商戶(hù)。審計(jì)人員應(yīng)從被審計(jì)機(jī)構(gòu)取得商戶(hù)開(kāi)設(shè)POS機(jī)的相關(guān)審批資料。按其登記的機(jī)具布設(shè)地址。進(jìn)行突擊現(xiàn)場(chǎng)核查。審計(jì)實(shí)踐中?，F(xiàn)場(chǎng)可能會(huì)遇到兩類(lèi)情況：一是在該地址未發(fā)現(xiàn)POS機(jī)。即該商戶(hù)登記了虛假地址。則應(yīng)認(rèn)定被審計(jì)機(jī)構(gòu)在POS機(jī)審批及維護(hù)管理方面存在缺陷。并立即追查該機(jī)具的實(shí)際布設(shè)地址。檢查是否存在商戶(hù)租借POS機(jī)用于套現(xiàn)的情況。二是在該地址確有POS機(jī)。則應(yīng)核對(duì)機(jī)具編號(hào)。同時(shí)觀察商戶(hù)是否有合法的經(jīng)營(yíng)主業(yè)及較高的銷(xiāo)售量。對(duì)某些既有正常主業(yè)，又兼營(yíng)套現(xiàn)的商戶(hù)，需要再核對(duì)其銷(xiāo)售記錄與收單流水是否相符。如在對(duì)一家經(jīng)營(yíng)櫥柜的小型商戶(hù)進(jìn)行走訪(fǎng)時(shí)。審計(jì)人員發(fā)現(xiàn)該商戶(hù)銷(xiāo)售櫥柜的生意非常清淡，與其頻繁的收單記錄明顯不符，其經(jīng)營(yíng)者當(dāng)場(chǎng)也無(wú)法提供任何對(duì)收單流水中客戶(hù)銷(xiāo)售、安裝櫥柜的相關(guān)單據(jù)、賬務(wù)記錄，審計(jì)人員據(jù)此認(rèn)定其為套現(xiàn)型商戶(hù)。

（三）排查套現(xiàn)信用卡，追查關(guān)聯(lián)套現(xiàn)行為

根據(jù)數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)場(chǎng)核查認(rèn)定部分套現(xiàn)型商戶(hù)后。審計(jì)人員對(duì)在這些商戶(hù)有多次刷卡記錄的信用卡。調(diào)取這些有套現(xiàn)嫌疑的持卡人資料及卡片交易記錄進(jìn)一步分析。往往會(huì)發(fā)現(xiàn)各種關(guān)聯(lián)情況。

1、在同一商戶(hù)刷卡的持卡人身份（工作單位和戶(hù)籍等）關(guān)聯(lián)。一是持卡人即為該商戶(hù)經(jīng)營(yíng)者和員工，經(jīng)常自賣(mài)自買(mǎi)，顯然不合常理?？烧J(rèn)定其非法套現(xiàn)。二是持卡人工作單位相同，且多為低收入、高流動(dòng)的小型私營(yíng)企業(yè)。審計(jì)時(shí)可進(jìn)一步核實(shí)其工作證明的真實(shí)性。查明有無(wú)虛假申請(qǐng)的問(wèn)題。判斷被審計(jì)機(jī)構(gòu)的發(fā)卡環(huán)節(jié)是否存在漏洞。三是持卡人同屬異地群體。如在檢查A市在一家個(gè)體工商戶(hù)套現(xiàn)的一批某銀行信用卡時(shí)，發(fā)現(xiàn)近半數(shù)持卡人均為同省內(nèi)B市的居民，該商戶(hù)賬戶(hù)內(nèi)的資金也流向B市，很可能是為規(guī)避銀行的監(jiān)控而進(jìn)行的有組織的異地套現(xiàn)。

2、刷卡行為關(guān)聯(lián)。一是都“不約而同”在幾家前述“四低”型小商戶(hù)多次發(fā)生大額消費(fèi)，有時(shí)甚至刷卡時(shí)點(diǎn)也非常接近，正常用卡人群發(fā)生這種情況的概率極低。有明顯的虛假消費(fèi)嫌疑。二是刷卡模式類(lèi)似。如經(jīng)常分單交易，即在一家商戶(hù)短時(shí)期內(nèi)多次刷卡，而總金額接近該卡授信額度?；蚪?jīng)常在還款之后短時(shí)間內(nèi)又刷卡用完授信額度。后者可能是利用幾張信用卡“拆東墻補(bǔ)西墻”，也可能是由中介公司墊款“養(yǎng)卡”。在有套現(xiàn)行為的持卡人群體中，數(shù)有銀行信用卡營(yíng)銷(xiāo)從業(yè)經(jīng)歷者，一人多卡、多點(diǎn)頻繁套現(xiàn)的情況尤其突出。如李某曾任信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員后離職，持有10家發(fā)卡行共27張信用卡，利用各種手段獲得較高信用額度，累計(jì)套現(xiàn)數(shù)十萬(wàn)元，最終造成數(shù)萬(wàn)元不良透支。

審計(jì)實(shí)踐中，這一步順藤摸瓜，常能由一家商戶(hù)牽出五、六家套現(xiàn)型商戶(hù)0但套現(xiàn)規(guī)模大的商戶(hù)每月可能發(fā)生數(shù)百筆收單業(yè)務(wù)，幾乎會(huì)囊括本地所有銀行發(fā)行的信用卡，排查出的關(guān)聯(lián)商戶(hù)往往也屬于不同的銀行管轄，因此需要被審計(jì)銀行之外的其他有關(guān)銀行配合提供相關(guān)數(shù)據(jù)。根據(jù)新的監(jiān)管要求，業(yè)銀行應(yīng)將這些涉嫌套現(xiàn)的關(guān)聯(lián)商戶(hù)向人民銀行、銀聯(lián)等主管部門(mén)報(bào)送，監(jiān)管部門(mén)可視情況進(jìn)行延伸檢查。曝光可能存在的套現(xiàn)網(wǎng)絡(luò).司法解釋 是否違法

最高人民法院、最高人民檢察院日前聯(lián)合中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》熏于2008年12月16日起施行。

《解釋》還規(guī)定：“違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑罰第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪處罰?！毙庞每ㄌ赚F(xiàn)本質(zhì)特征就是通過(guò)欺騙方式將信用卡內(nèi)的授信額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來(lái)。由于套現(xiàn)資金游離了銀行正常的信貸管理渠道，脫離了監(jiān)管層的管理視線(xiàn)和控制，嚴(yán)重破壞了我國(guó)金融市場(chǎng)的管理秩序，給國(guó)家整體金融秩序埋下不穩(wěn)定因素。本次司法解釋的出臺(tái)填補(bǔ)了信用卡套現(xiàn)在法律條款領(lǐng)域的空白，同時(shí)也將對(duì)日益猖獗的信用卡套現(xiàn)行為給予重拳打擊。

此前，由于沒(méi)有明確法律依據(jù)，銀行卡產(chǎn)業(yè)在打擊信用卡套現(xiàn)方面，只能對(duì)進(jìn)行套現(xiàn)的商戶(hù)進(jìn)行收回POS機(jī)具和停止交易等軟性處罰，一直缺乏有力手段，難以從源頭有效遏制套現(xiàn)行為的蔓延。

中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)人士表示，司法解釋的出臺(tái)將有力遏制套現(xiàn)商戶(hù)的不法行為，有效減少套現(xiàn)行為的發(fā)生，使打擊套現(xiàn)、規(guī)范用卡的理念深入整個(gè)產(chǎn)業(yè)。隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)各方不斷落實(shí)各項(xiàng)打擊套現(xiàn)的措施，《解釋》將會(huì)為推動(dòng)中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展發(fā)揮更大作用。

相關(guān)法律

違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

實(shí)施前款行為，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在500萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金100萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失50萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。

持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

處罰辦法

新司法解釋出臺(tái) 惡意透支5000元以上可判3年刑

為進(jìn)一步打擊信用卡犯罪，最高人民法院、最高人民檢察院12月15日公布了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，規(guī)定了相關(guān)信用卡犯罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)，明確了辦理妨害信用卡管理刑事案件法律適用中的一系列疑難問(wèn)題。

近年來(lái)，隨著我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，信用卡犯罪活動(dòng)日益增多，新的犯罪形式不斷出現(xiàn)，特別是一些違法犯罪分子進(jìn)行信用卡虛假申請(qǐng)、信用卡詐騙和信用卡套現(xiàn)等活動(dòng)已發(fā)展到公開(kāi)化、產(chǎn)業(yè)化的程度。

最高人民法院副院長(zhǎng)熊選國(guó)表示，這些違法犯罪行為具有嚴(yán)重的社會(huì)危害性，不僅擾亂了正常的金融管理秩序，而且侵害了銀行消費(fèi)信貸資金和持卡人財(cái)產(chǎn)。

2005年2月，全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)了《 刑法修正案(五)》，增加規(guī)定了“妨害信用卡管理罪”和“竊取、收買(mǎi)、非法提供信用卡信息罪”，修改了信用卡詐騙罪的規(guī)定。

熊選國(guó)表示，隨著形勢(shì)的發(fā)展，信用卡犯罪的手段不斷翻新，防范和打擊難度進(jìn)一步加大，為了有效懲治信用卡虛假申請(qǐng)、信用卡詐騙、信用卡套現(xiàn)等犯罪活動(dòng)，有必要進(jìn)一步明確相關(guān)信用卡犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)了解，該司法解釋共八條，主要有以下重點(diǎn)內(nèi)容：

——明確了偽造金融票證罪中“偽造信用卡”的認(rèn)定，以及偽造信用卡犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定偽造信用卡1張即可構(gòu)成犯罪。

——明確了妨害信用卡管理罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，以及“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”的認(rèn)定問(wèn)題。

——規(guī)定了竊取、收買(mǎi)、非法提供他人信用卡信息資料，涉及1張以上信用卡的，即以竊取、收買(mǎi)、非法提供信用卡信息罪定罪處罰。

——規(guī)定了為信用卡申請(qǐng)人制作、提供虛假資信證明的行為，以偽造、變?cè)?、買(mǎi)賣(mài)國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪，偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪，提供虛假證明文件罪或者出具證明文件重大失實(shí)罪追究刑事責(zé)任。

——明確了使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，以及“冒用他人信用卡”的認(rèn)定問(wèn)題。

——明確了“惡意透支”型信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，以及“惡意透支”認(rèn)定處罰的相關(guān)問(wèn)題，對(duì)“以非法占有為目的”作了界定，以區(qū)別于善意透支的行為。

——規(guī)定了對(duì)使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，情節(jié)嚴(yán)重的行為，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

該司法解釋自2008年12月16日起施行。

惡意透支

“非法占有”是重要判斷因素

在12月15日的發(fā)布會(huì)上，最高人民檢察院副檢察長(zhǎng)孫謙表示：依照《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條的規(guī)定，“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為。這次兩高司法解釋對(duì)“惡意透支”構(gòu)成犯罪的條件作了明確的規(guī)定。

第一，在司法解釋中，對(duì)“惡意透支”增加了兩個(gè)限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過(guò)三個(gè)月沒(méi)有歸還。這里面就排除了因?yàn)闆](méi)有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書(shū)，而沒(méi)有按時(shí)歸還的行為，持卡人沒(méi)有接到有關(guān)通知或者文書(shū)，過(guò)了一定的期限沒(méi)有歸還的，不屬于“惡意透支”。

第二，因?yàn)椤皭阂馔钢А边@種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為非常重要的構(gòu)成要件?！胺欠ㄕ加小笔菂^(qū)分“惡意透支”和“善意透支”的一個(gè)主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進(jìn)行透支的才屬于“惡意透支”，才構(gòu)成犯罪。

這次司法解釋中對(duì)“以非法占有為目的”，結(jié)合近年來(lái)的司法實(shí)踐列舉了六種情形，比如明知無(wú)法償還而大量透支的不歸還；肆意揮霍透支款不歸還；透支以后隱匿、改變通訊方式，逃避金融機(jī)構(gòu)的追款等。這些情形都是“以非法占有為目的”的表現(xiàn)。

第三，這次司法解釋明確了“惡意透支”的數(shù)額，“惡意透支”的數(shù)額是指拒不歸還和尚未歸還的款項(xiàng)，不包括滯納金、復(fù)利等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。

第四，根據(jù)寬嚴(yán)相濟(jì)的刑事政策，在法院未判決或者公安機(jī)關(guān)未立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責(zé)任，這樣既依法追究了那些“惡意透支”的詐騙行為，同時(shí)又發(fā)揮了法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打擊面。

量刑標(biāo)準(zhǔn)

數(shù)額特別巨大刑期10年以上

《解釋》第六條第二款對(duì)“惡意透支”型信用卡詐騙犯罪“數(shù)額較大”、“數(shù)額巨大”、“數(shù)額特別巨大”規(guī)定了具體定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)。

北京海淀法院刑庭副庭長(zhǎng)游濤解釋?zhuān)鶕?jù)刑法規(guī)定，惡意透支信用卡5000元以上就構(gòu)成刑法上的信用卡詐騙罪，可能被判處3年以下有期徒刑；惡意透支5萬(wàn)元到20萬(wàn)元之間就屬于數(shù)額巨大，可能被判處5年到10年有期徒刑；20萬(wàn)元以上屬于數(shù)額特別巨大，刑期在10年以上。

游副庭長(zhǎng)解釋?zhuān)话阋孕庞每ㄔp騙罪判刑，都是經(jīng)銀行催賬不還的人，這樣才構(gòu)成惡意透支。此次“兩高”的司法解釋體現(xiàn)了對(duì)惡意透支信用卡這種行為在審判上的寬嚴(yán)相濟(jì)的政策。也就是說(shuō)，如果惡意透支的人把錢(qián)還上了，那么就可以從寬處理。因?yàn)樵p騙罪屬于財(cái)產(chǎn)犯罪，行為人侵犯的是他人的財(cái)產(chǎn)，如果他人的財(cái)產(chǎn)得到了彌補(bǔ)或者挽回，這說(shuō)明行為人有悔罪表現(xiàn)。該司法解釋是有益于被告人的。

信用卡套現(xiàn)

情節(jié)嚴(yán)重以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪

《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》明確了使用POS機(jī)等方法進(jìn)行信用卡套現(xiàn)行為如何定性處理的問(wèn)題。

最高人民法院副院長(zhǎng)熊選國(guó)說(shuō)，《解釋》第七條規(guī)定了對(duì)違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的行為，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰，以維護(hù)國(guó)家的信用卡管理秩序。

偽造信用卡

偽造信用卡1張就構(gòu)成犯罪

12月15日發(fā)布的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》明確了偽造金融票證罪中“偽造信用卡”的認(rèn)定，以及偽造信用卡犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定偽造信用卡1張即可構(gòu)成犯罪。

規(guī)定了竊取、收買(mǎi)、非法提供他人信用卡信息資料，涉及1張以上信用卡的，即以竊取、收買(mǎi)、非法提供信用卡信息罪定罪處罰。

規(guī)定了為信用卡申請(qǐng)人制作、提供虛假資信證明的行為，以偽造、變?cè)?、買(mǎi)賣(mài)國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪，偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪，提供虛假證明文件罪或者出具證明文件重大失實(shí)罪追究刑事責(zé)任。

明確了使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，以及“冒用他人信用卡”的認(rèn)定問(wèn)題。

銀行追欠款將“有法可依”

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新標(biāo)準(zhǔn)公布后，肯定會(huì)很快被銀行利用起來(lái)，用做追繳信用卡欠款的有力工具?！坝捎谠瓉?lái)有法難依，給銀行信用卡欠款追討帶來(lái)很大難度，青島各銀行信用卡壞賬率近年也呈持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。新標(biāo)準(zhǔn)公布后，銀行對(duì)于?達(dá)標(biāo)?的欠款人，可能會(huì)把報(bào)案處理當(dāng)成第一選擇，不僅可以輕松追回欠款，對(duì)其他欠款人也形成了震懾作用。”某股份制銀行信用卡部負(fù)責(zé)人說(shuō)。

據(jù)了解，根據(jù)寬嚴(yán)相濟(jì)的刑事政策，在法院未判決或者公安機(jī)關(guān)未立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責(zé)任，這樣既依法追究那些“惡意透支”的詐騙行為，同時(shí)又發(fā)揮了法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打擊面。記者 肖良華

中國(guó)銀聯(lián)

解釋出臺(tái)有利于打擊信用卡套現(xiàn)

12月15日，最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，中國(guó)銀聯(lián)董事長(zhǎng)劉廷煥認(rèn)為，司法解釋的出臺(tái)填補(bǔ)了信用卡套現(xiàn)在法律條款領(lǐng)域的空白，將有力打擊猖獗的信用卡套現(xiàn)。

劉廷煥介紹說(shuō)，信用卡套現(xiàn)本質(zhì)特征就是通過(guò)欺騙方式將信用卡內(nèi)的授信額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來(lái)。套現(xiàn)商戶(hù)串通持卡人利用信用卡進(jìn)行虛假交易，實(shí)際上是對(duì)金融秩序的擾亂與侵犯。

此次出臺(tái)的司法解釋規(guī)定，違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪處罰。

劉廷煥說(shuō)，此前由于沒(méi)有明確法律依據(jù)，銀行卡產(chǎn)業(yè)在打擊信用卡套現(xiàn)方面，只能對(duì)進(jìn)行套現(xiàn)的商戶(hù)進(jìn)行收回POS機(jī)具和停止交易等軟性處罰，難以從源頭有效遏制套現(xiàn)行為的蔓延。司法解釋的出臺(tái)將有力遏制套現(xiàn)商戶(hù)的不法行為，有效減少套現(xiàn)行為的發(fā)生，使打擊套現(xiàn)、規(guī)范用卡的理念深入整個(gè)產(chǎn)業(yè)。

中國(guó)人民銀行

將對(duì)銀行卡市場(chǎng)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)整治

12月15日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)助理李東榮表示，這次司法解釋的出臺(tái)是一個(gè)很好的契機(jī)，人民銀行準(zhǔn)備利用這個(gè)契機(jī)，從以下四個(gè)方面加大預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的活動(dòng)。

一是針對(duì)銀行卡市場(chǎng)開(kāi)展一次專(zhuān)項(xiàng)整治行動(dòng)，主要對(duì)發(fā)卡市場(chǎng)和受理市場(chǎng)進(jìn)行全面排查，針對(duì)其中的隱患和不規(guī)范的地方，進(jìn)一步加大管理力度。

二是和有關(guān)部門(mén)配合，開(kāi)展一次對(duì)廣告信息的清理和查處行動(dòng)，主要是對(duì)目前的平面媒體和網(wǎng)絡(luò)媒體上的有關(guān)信用卡方面的廣告進(jìn)行清理，對(duì)其中發(fā)現(xiàn)的不法信息和不法廣告要進(jìn)行查處。

三是和公安部門(mén)配合，針對(duì)銀行卡領(lǐng)域的犯罪活動(dòng)，開(kāi)展一次專(zhuān)項(xiàng)打擊行動(dòng)，這次行動(dòng)計(jì)劃為期10個(gè)月。

四是利用這次司法解釋出臺(tái)的契機(jī)，開(kāi)展一次大規(guī)模的宣傳教育活動(dòng)，讓社會(huì)各界了解銀行卡，正確地使用銀行卡，避免不當(dāng)使用銀行卡所帶來(lái)的損失。

司法部立法動(dòng)態(tài)

近期關(guān)于“信用卡非法套現(xiàn)將被納入立法規(guī)范范圍”的消息不脛而走，銀行、專(zhuān)家、持卡人三方對(duì)此態(tài)度迥異

近期，信用卡一方面以“中間業(yè)務(wù)”的形式為銀行的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)貢獻(xiàn)頗多，一方面也成為部分人士新的“生財(cái)之道”。此外，民間普遍使用的POS機(jī)刷卡套現(xiàn)、支付寶套現(xiàn)等列入“灰色地帶”的案例也屢屢見(jiàn)諸報(bào)端。近期，有關(guān)信用卡套現(xiàn)將進(jìn)行立法規(guī)范的消息逐漸成為信用卡以及理財(cái)市場(chǎng)的熱點(diǎn)，各方對(duì)此消息反應(yīng)大不一致：銀行認(rèn)為此舉有利于銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制；持卡人則認(rèn)為套現(xiàn)是信用卡的貸款功能，應(yīng)予以保留；部分專(zhuān)家指出，應(yīng)該由銀行做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作，而不是徹底限制信用卡的套現(xiàn)行為。銀行：有利于風(fēng)險(xiǎn)管理

“銀行肯定全力支持，并且也是期盼已久的?！币患胰珖?guó)性股份制銀行信用卡部的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

數(shù)據(jù)顯示，截至2008年9月底，全國(guó)銀行卡發(fā)卡量達(dá)17.3億張，1-9月份銀行卡交易總額103.3萬(wàn)億元，剔除批發(fā)行的大宗交易和房地產(chǎn)交易，消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)總額中占比超過(guò)25%。

中國(guó)銀行銀行卡中心市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)主管易必正在日前中行發(fā)行鈦金卡的活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)對(duì)記者表示，雖然目前還沒(méi)有看到有關(guān)信用卡套現(xiàn)立法的消息，但信用卡非法套現(xiàn)確實(shí)是對(duì)銀行風(fēng)控管理的一個(gè)重大挑戰(zhàn)。他表示，中國(guó)銀行有一個(gè)反欺詐偵測(cè)系統(tǒng)，對(duì)客戶(hù)的異常交易行為會(huì)進(jìn)行自動(dòng)甄別，隨后銀行就會(huì)采取相應(yīng)措施。

據(jù)有關(guān)媒體統(tǒng)計(jì)，截至2008年末，工行、建行、中行、交行等四家大型上市銀行共發(fā)行了8400萬(wàn)張信用卡。其中，中行2008年信用發(fā)卡量增幅為38.6%，相對(duì)較低，而工行、交行的增幅均在60%以上。與巨幅的發(fā)行量相伴隨的，是信用卡貸款的風(fēng)險(xiǎn)逐步上升。

銀行業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡風(fēng)險(xiǎn)上升有三大原因：其一，由于信用卡業(yè)務(wù)本身處于高速增長(zhǎng)時(shí)期，伴隨信用卡消費(fèi)額、透支額的大幅增長(zhǎng)，不良貸款余額出現(xiàn)同步增加。其二，受經(jīng)濟(jì)下滑影響，部分行業(yè)出現(xiàn)倒閉、裁員、減薪等現(xiàn)象，出現(xiàn)信用卡逾期賬戶(hù)增多、不良透支額增加的情況。其三，根據(jù)國(guó)內(nèi)相關(guān)政策，信用卡不良貸款很難自主核銷(xiāo)，這也是導(dǎo)致不良貸款余額逐年增加的原因之一。

專(zhuān)家：套現(xiàn)立法是集體不公平

中國(guó)科學(xué)院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，將銀行本應(yīng)做好的風(fēng)險(xiǎn)控制工作推到持卡人的頭上，是一種集體不公平。

他認(rèn)為，關(guān)鍵問(wèn)題不在于信用卡套現(xiàn)本身，而在于我們國(guó)家的銀行卡條例是否更新調(diào)整，信用卡多方關(guān)系是否理清，持卡人的利益是否受到保護(hù)和推動(dòng)，這些都還缺乏法律來(lái)規(guī)范。

據(jù)介紹，在美國(guó)信用卡持卡人在超市就可以很方便的取現(xiàn)。潘辛平認(rèn)為，消費(fèi)者只要按時(shí)付給銀行利息，就是正常的商業(yè)活動(dòng)，沒(méi)有問(wèn)題。而同樣，在美國(guó)只要持卡人沒(méi)有簽字，被盜用的金額就由商戶(hù)和銀行去承擔(dān)，但在中國(guó)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有這樣的規(guī)定，老百姓的信息被盜用申請(qǐng)了信用卡，銀行還是只管追究被盜用者的責(zé)任。而中國(guó)的老百姓卻缺乏維權(quán)的機(jī)制。如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡各方的關(guān)系進(jìn)行完整細(xì)致的規(guī)范，各方法規(guī)配套齊全，銀行方面自然會(huì)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。持卡人：套現(xiàn)合情合理

2008年年底，央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民在出席整治銀行卡違法犯罪專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)新聞發(fā)布會(huì)時(shí)表示，有必要加快推進(jìn)銀行卡的相關(guān)立法工作。他稱(chēng)，央行將會(huì)同其他部門(mén)就信用卡套現(xiàn)、信用卡惡意透支、新興支付方式等犯罪，加快研究出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)和司法解釋。

隨后，信用卡套現(xiàn)立法的消息引起了網(wǎng)友的熱烈討論。相當(dāng)數(shù)量的網(wǎng)友都不認(rèn)可將信用卡套現(xiàn)定義為“犯罪”的說(shuō)法，并且認(rèn)為不論是還最低還款額還是信用卡提現(xiàn)，都是信用卡的基本融資功能，失去了這些基本功能，信用卡存在的意義也將大打折扣。

信用卡套現(xiàn)根本：pos機(jī)門(mén)檻升高

為防止套現(xiàn)愈演愈烈，商戶(hù)申請(qǐng)POS機(jī)的門(mén)檻已經(jīng)提高，”劉先生介紹，銀行方面通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)不少小商戶(hù)在經(jīng)營(yíng)中基本不開(kāi)發(fā)票，缺少具體稅務(wù)憑證來(lái)表明有真實(shí)的客戶(hù)刷卡消費(fèi)發(fā)生，很容易成為POS機(jī)非法套現(xiàn)的主要渠道，這也是小商戶(hù)目前難申請(qǐng)POS機(jī)的主要原因。

記者從業(yè)內(nèi)了解到，此前商戶(hù)向有收單業(yè)務(wù)資格的銀行申請(qǐng)POS機(jī)的門(mén)檻很低。部分銀行出于競(jìng)爭(zhēng)商戶(hù)資源的需要大幅放松審核標(biāo)準(zhǔn)，只要商戶(hù)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照和銀行賬號(hào)即可。在POS機(jī)押金費(fèi)用的收取上也實(shí)施“彈性化”，對(duì)有些刷卡金額大的商戶(hù)甚至免收。另外，商戶(hù)回傭也從每筆1%-2%的扣率降低到30元封頂。而銀聯(lián)商務(wù)客戶(hù)熱線(xiàn)表示，目前商戶(hù)需要提供的申請(qǐng)資料包括：營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件3份、稅務(wù)登記證復(fù)印件3份、法人身份證復(fù)印件3份、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件3份、公司公章和開(kāi)戶(hù)銀行賬號(hào)等。另外，銀聯(lián)方面會(huì)派人對(duì)提出申請(qǐng)的商戶(hù)進(jìn)行上門(mén)實(shí)地考察。上海銀聯(lián)商務(wù)有限公司的市場(chǎng)部相關(guān)人士在接受記者咨詢(xún)時(shí)表示，目前固定和移動(dòng)POS機(jī)的押金費(fèi)用分別是1000元和2000元，商戶(hù)還需按照一定扣率繳納回傭

法律法規(guī)

信用卡套現(xiàn)有貸款詐騙的嫌疑，信用卡本質(zhì)上是一種小額的信用貸款，而信用卡套現(xiàn)的本質(zhì)則是商戶(hù)與持卡人合謀，惡意以消費(fèi)名義從銀行套取一定額度的貸款。這在某種程度上涉嫌虛構(gòu)事實(shí)的貸款詐騙。如果套現(xiàn)者拒不還款，也觸犯了《刑法》惡意透支的條款，最高可判處無(wú)期徒刑。

最高人民檢察院、最高人民法院關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問(wèn)題的解釋為依法懲治利用信用卡騙取財(cái)物的犯罪活動(dòng)，現(xiàn)就辦理此類(lèi)案件具體適用法律的問(wèn)題解釋如下：

一、對(duì)以偽造、冒用身份證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照等手段在銀行辦理信用卡或者以偽造、涂改、冒用信用卡等手段騙取財(cái)物，數(shù)額較大的，以詐騙罪追究刑事責(zé)任。

二、個(gè)人以非法占有為目的，或者明知無(wú)力償還，利用信用卡惡意透支，騙取財(cái)物金額在5，000元以上，逃避追查，或者經(jīng)銀行進(jìn)行還款催告超過(guò)三個(gè)月仍未歸還的，以詐騙罪追究刑事責(zé)任。持卡人在銀行交納保證金的，其惡意透支金額以超出保證金的數(shù)額計(jì)算。

三、行為人惡意透支構(gòu)成犯罪的，案發(fā)后至人民檢察院起訴前已歸還全部透支款息的，可以從輕、減輕處罰或者免予追究刑事責(zé)任。

四、對(duì)實(shí)施上述犯罪行為的銀行工作人員，應(yīng)當(dāng)依法從重處罰。簡(jiǎn)而言之，套現(xiàn)違反相關(guān)規(guī)定，惡意透支觸犯刑法，作為崛起中的中國(guó)，經(jīng)濟(jì)正在走向全球化，一些經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域法律法規(guī)正與發(fā)達(dá)國(guó)家接軌，信用卡業(yè)務(wù)是零售金融業(yè)務(wù)中的重要產(chǎn)品和利潤(rùn)來(lái)源，花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益要占到純利潤(rùn)總額的1/3，美國(guó)運(yùn)通公司發(fā)行的運(yùn)通卡利潤(rùn)占到公司全部利潤(rùn)的70%。不難想象將來(lái)有一天外資銀行在中國(guó)打出“CASH OUT”的口號(hào)，屆時(shí)如果境內(nèi)銀行依然墨守成規(guī)，必將被歷史淘汰出局。

相關(guān)事件

信用卡套現(xiàn)，銀行也有責(zé)任

信用卡套現(xiàn)嚴(yán)重危害了正常的金融管理秩序和社會(huì)信用環(huán)境。其實(shí)作為金融從業(yè)者，有沒(méi)有想過(guò)，為什么這么多的持卡人走上了套現(xiàn)的道路？從而產(chǎn)生了所謂有“專(zhuān)業(yè)”信用卡套現(xiàn)、代辦公司。其實(shí)深究起來(lái)，作為PO S機(jī)、信用卡的發(fā)放審批人，銀行其實(shí)也有責(zé)任。

最近兩年，一種利用信用卡套現(xiàn)的小廣告遍布廈門(mén)街頭。一伙專(zhuān)職于此的人利用幫人刷卡套現(xiàn)而獲取手續(xù)費(fèi)。今年1月，深圳警方展開(kāi)了對(duì)這類(lèi)違法犯罪行為的打擊。前日，警方通報(bào)了近期戰(zhàn)果，11個(gè)行動(dòng)點(diǎn)共抓獲嫌疑人35人，涉案金額10億元。

按照人民銀行發(fā)布的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，商戶(hù)使用PO S機(jī)進(jìn)行交易是有手續(xù)費(fèi)的，其中手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡行、提供PO S機(jī)和完成對(duì)商戶(hù)資金結(jié)算的收單機(jī)構(gòu)(即收單方)以及銀聯(lián)三方共享，一般是按7：2：1的比例來(lái)分成。發(fā)卡行在PO S機(jī)交易手續(xù)費(fèi)分成上占大頭，現(xiàn)在很多銀行對(duì)信用卡申請(qǐng)人基本是“來(lái)者不拒”。某些銀行在占領(lǐng)信用卡市場(chǎng)份額的同時(shí)，還不忘占領(lǐng)PO S機(jī)的陣地，放松申請(qǐng)PO S機(jī)商戶(hù)資質(zhì)審核的事，也就在所難免。在打擊“個(gè)別不法分子和不法商戶(hù)”違法利用信用卡套現(xiàn)的同時(shí)，我們也應(yīng)該問(wèn)一句：發(fā)卡行、收單行和中國(guó)銀聯(lián)共同收取這些非法商戶(hù)刷PO S機(jī)的手續(xù)費(fèi)是否也應(yīng)該算是“非法所得”？按照一般商戶(hù)在使用PO S機(jī)過(guò)程中需要交納0.5%-2%手續(xù)費(fèi)的最低比例來(lái)計(jì)算，信用卡套現(xiàn)10億元，銀行(包括銀聯(lián))的手續(xù)費(fèi)收益也不少，是不是也應(yīng)該如數(shù)上繳給國(guó)庫(kù)呢？ 信用卡套現(xiàn)，銀行其實(shí)也有責(zé)任。不要老從持卡人身上找原因，可以適當(dāng)?shù)乜紤]一下自身的問(wèn)題。

幫人刷卡套現(xiàn)4個(gè)月交易300萬(wàn)

因裝POS機(jī)幫人刷卡套現(xiàn)，4個(gè)月交易金額300余萬(wàn)元，記者上午獲悉，犯罪嫌疑人隋某和郭某因涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪被朝陽(yáng)檢察院批準(zhǔn)逮捕。因看到別人用POS機(jī)給客戶(hù)刷信用卡收取手續(xù)費(fèi)，隋某也想到利用這種方法賺錢(qián)。隋某找到郭某，讓郭某來(lái)幫自己一起干，郭某表示同意。于是，隋某用郭某和其他人的身份證辦了多家銀行的銀行卡，并開(kāi)通網(wǎng)上銀行賬戶(hù)。今年2月，隋某花了兩萬(wàn)元錢(qián)辦理了三臺(tái)POS機(jī)，然后利用自己和朋友注冊(cè)的公司，在沒(méi)有真實(shí)貨物和服務(wù)交易的情況下，用POS機(jī)幫客戶(hù)刷信用卡套現(xiàn)。

據(jù)了解，他們的交易方式一般有兩種，一種是代還款業(yè)務(wù)，另一種是套現(xiàn)業(yè)務(wù)。

在代還款業(yè)務(wù)中，隋某先用個(gè)人的銀行賬戶(hù)給客戶(hù)的信用卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬還錢(qián)，再用客戶(hù)的信用卡在公司的POS機(jī)上刷卡，將相應(yīng)金額刷回隋某公司的對(duì)應(yīng)賬戶(hù)，同時(shí)將手續(xù)費(fèi)也刷出來(lái)。

在套現(xiàn)業(yè)務(wù)中，客戶(hù)用信用卡在隋某公司的POS機(jī)上刷卡，將一定金額刷到隋某公司對(duì)應(yīng)的賬戶(hù)上，然后隋某再用個(gè)人的賬戶(hù)把錢(qián)轉(zhuǎn)回到客戶(hù)的借記卡上。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自今年3月至6月期間，隋某和郭某先后為客戶(hù)替還款和套現(xiàn)金額大約為300余萬(wàn)元人民幣，數(shù)額低的每筆業(yè)務(wù)為幾百元，數(shù)額高的業(yè)務(wù)每筆一兩萬(wàn)元。

記者了解到，2009年12月16日起施行的《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，第七條明確規(guī)定：“違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰?！睆拇耍bPOS機(jī)幫客戶(hù)套現(xiàn)的行為已經(jīng)是犯罪行為。

揭秘——信用卡套現(xiàn)

為什么會(huì)出現(xiàn)套現(xiàn)？

1．信用卡用戶(hù)更多時(shí)候需要現(xiàn)金 取現(xiàn)太貴 只好套現(xiàn)

如果要取現(xiàn)，按規(guī)定取現(xiàn)金額一般只能為授信額度的30％，每卡每日取現(xiàn)累計(jì)金額不超過(guò)2000元人民幣。如信用卡授信額度為10000元，客戶(hù)最多只能取現(xiàn)3000元，而且取現(xiàn)每筆要付交易金額3％的手續(xù)費(fèi)，同時(shí)不再享免息期。2．中介公司有暴利可圖 套現(xiàn)公司的出現(xiàn)

不法中介公司首先利用銀行名義為客戶(hù)辦信用卡，隨后通過(guò)POS機(jī)套現(xiàn)。持卡人在POS機(jī)上刷卡后，賬戶(hù)信息會(huì)發(fā)送到銀聯(lián)，銀聯(lián)處理后發(fā)送到發(fā)卡行，發(fā)卡行則從持卡人賬戶(hù)上扣除金額，并將款項(xiàng)打入商家的開(kāi)戶(hù)行。中介從支付給套現(xiàn)者現(xiàn)金中收取大約為3％－5％的手續(xù)費(fèi)。除去銀行1％左右的刷卡扣率外，可以賺取剩余2％－4％費(fèi)用。3． 信用卡發(fā)行太多是造成信用卡違規(guī)套現(xiàn)的主要原因 信用卡在中國(guó)錢(qián)途廣闊

利潤(rùn)豐厚，前景誘人，國(guó)內(nèi)各家銀行爭(zhēng)搶客戶(hù)。從2003年底以來(lái)，中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)呈井噴式增長(zhǎng)，截至2004年底，信用卡發(fā)行量突破1000萬(wàn)張，人民幣透支余額接近300億元。據(jù)VISA國(guó)際調(diào)查，預(yù)計(jì)2010年中國(guó)中等收入人群可能超過(guò)2億人

信用卡在中國(guó)錢(qián)途廣闊

利潤(rùn)豐厚，前景誘人，國(guó)內(nèi)各家銀行爭(zhēng)搶客戶(hù)。從2003年底以來(lái)，中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)呈井噴式增長(zhǎng)，截至2004年底，信用卡發(fā)行量突破1000萬(wàn)張，人民幣透支余額接近300億元。據(jù)VISA國(guó)際調(diào)查，預(yù)計(jì)2010年中國(guó)中等收入人群可能超過(guò)2億人。

信用卡套現(xiàn)的最新相關(guān)信息

信用卡非法套現(xiàn)1600萬(wàn) 警方破獲巨額POS機(jī)非法經(jīng)營(yíng)

中新網(wǎng)景德鎮(zhèn)11月16日電(吳薇 石衛(wèi)明)16日，記者從江西省景德鎮(zhèn)市公安局獲悉，該局經(jīng)偵支隊(duì)于近日破獲一起利用POS機(jī)進(jìn)行信用卡非法套取現(xiàn)金案，非法套現(xiàn)金額高達(dá)1600萬(wàn)元。行動(dòng)中，警方繳獲三臺(tái)POS機(jī)，摧毀一非法經(jīng)營(yíng)網(wǎng)站，繳獲各大銀行的銀行卡58張。

據(jù)了解，犯罪嫌疑人吳某從2010年10月起，花1500元請(qǐng)人在互聯(lián)網(wǎng)上建了一個(gè)網(wǎng)站。吳某利用該網(wǎng)站上進(jìn)行“信用卡非法套現(xiàn)宣傳”，通過(guò)虛假交易，利用POS機(jī)為他人非法套取現(xiàn)金，按每筆1%至2%的標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)。截至目前，吳某非法套現(xiàn)金額達(dá)1600多萬(wàn)，涉及全國(guó)各地十余家銀行的銀行卡數(shù)百?gòu)?，涉及人員近百人。

景德鎮(zhèn)市公安局經(jīng)偵支隊(duì)在網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)這一線(xiàn)索后，立即展開(kāi)調(diào)查，查清了犯罪事實(shí)，掌握了確實(shí)證據(jù)，在相關(guān)警種配合下，一舉搗毀這個(gè)非法經(jīng)營(yíng)窩點(diǎn)。

目前，犯罪嫌疑人吳某已被逮捕。(完)兩人竊取20萬(wàn)條信息 騙領(lǐng)信用卡套現(xiàn)將近七萬(wàn)元

偶然竊得20余萬(wàn)條信用卡信息資料，“碰巧”猜出一名持卡人的賬戶(hù)密碼，“80后”上海男青年利用其豐富的信用卡從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，精心布局從銀行處將他人信用卡騙領(lǐng)到手并成功套現(xiàn)69990元。

日前，浦東新區(qū)法院對(duì)該案作出一審判決，被告人陳某犯竊取信用卡信息罪、信用卡詐騙罪，兩罪并處有期徒刑五年六個(gè)月，罰金人民幣六萬(wàn)元；協(xié)助陳某實(shí)施犯罪的被告人張某犯妨害信用卡管理罪，判決免于刑事處罰。

偶獲大量銀行客戶(hù)信息

陳某18歲從技校畢業(yè)后，相繼在移動(dòng)通訊、精密器材、信用卡中心和汽車(chē)等行業(yè)工作過(guò)。2008年11月，陳某通過(guò)網(wǎng)絡(luò)認(rèn)識(shí)了做模具生意的童某夫婦，三人說(shuō)到做pos機(jī)刷卡套現(xiàn)的生意時(shí)一拍即合，陳某索性辭掉工作后與其合伙在浦東八佰伴附近租了間房子干起了這一行。

期間，陳某認(rèn)識(shí)了在某銀行信用卡中心工作的印某。印某不僅經(jīng)常來(lái)套現(xiàn)，還將20萬(wàn)余條的信用卡信息資料拷貝給童某，便于套現(xiàn)業(yè)務(wù)的“推廣”。一天，陳某在童某電腦里無(wú)意發(fā)現(xiàn)了這些客戶(hù)信息，便偷偷將其拷貝到了自己的U盤(pán)里留作他用。2009年9月，陳、童二人因產(chǎn)生矛盾而“分道揚(yáng)鑣”。

更改他人資料申請(qǐng)新卡

不久，沒(méi)有工作在家游手好閑的陳某手頭逐漸吃緊，開(kāi)始為生計(jì)犯愁。2010年初，陳某突然想起從童某電腦中拷貝的信用卡信息資料不是“可以利用嗎”？遂動(dòng)起了利用他人信用卡套現(xiàn)的歪心思。熟悉銀行信用卡辦卡、更改賬單地址及補(bǔ)卡等流程的陳某準(zhǔn)備從中“大做文章”。

碰巧，有一位信用卡持卡人王先生用生日作為支付密碼，陳某發(fā)現(xiàn)后“如獲至寶”，憑借手頭掌握的王先生的信用卡個(gè)人信息，在被告人張某的協(xié)助下，申請(qǐng)補(bǔ)辦到了王先生的銀行信用卡。

騙領(lǐng)信用卡大量套現(xiàn)

沒(méi)過(guò)幾天，王先生的信用卡“如約而至”，陳某將1000元的好處費(fèi)給了協(xié)助收卡人張某。當(dāng)天，陳某就直奔事先聯(lián)系好的刷卡套現(xiàn)處，用王先生的信用卡套取了現(xiàn)金69990元。

2010年8月3日，王先生發(fā)現(xiàn)其信用卡里莫名其妙被消費(fèi)了69990元，遂向銀行反映這一情況，銀行方面經(jīng)過(guò)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)有疑點(diǎn)立即向警方報(bào)案。8月18日和9月3日，陳某、張某分別被公安機(jī)關(guān)抓獲歸案。

法院審理后認(rèn)為，被告人陳某明知是他人通過(guò)非法途徑獲取的信用卡信息資料而竊取，數(shù)量合計(jì)20萬(wàn)余條，足以偽造可以進(jìn)行交易的信用卡，還利用上述信息騙領(lǐng)他人信用卡1張以持卡人名義進(jìn)行交易，分別構(gòu)成竊取信用卡信息罪和信用卡詐騙罪；被告人張某明知被告人陳某使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡而提供幫助，已構(gòu)成妨害信用卡管理罪，法院遂作出上述判決。

第三篇：信用卡套現(xiàn)措施

防范對(duì)策 立法方面

要防范信用卡套現(xiàn)帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，首要任務(wù)是明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，必須在法律中嚴(yán)格界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標(biāo)準(zhǔn)，才能在現(xiàn)實(shí)中產(chǎn)生對(duì)非法信用卡套現(xiàn)的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。其次，建議加大對(duì)銀行卡立法的力度。銀行卡已經(jīng)成為國(guó)民生活中不可缺少的金融工具，有關(guān)銀行卡持有者與發(fā)放機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶(hù)之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。在美國(guó)，對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品、信貸額度、利率、擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)、還款條款、信息披露等進(jìn)行了明確的規(guī)定，對(duì)于規(guī)范、推動(dòng)銀行卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了重要作用。我國(guó)的信用卡立法可以借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，加快立法的進(jìn)度，以保證在處理銀行卡相關(guān)問(wèn)題時(shí)有法可依。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)的防范措施。在目前法律規(guī)定尚不健全的情況下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，發(fā)卡前嚴(yán)格審核申請(qǐng)人的條件，嚴(yán)格審批額度，強(qiáng)調(diào)發(fā)卡源頭的風(fēng)險(xiǎn)控制。在與特約商戶(hù)的協(xié)議中，明確特約商戶(hù)不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強(qiáng)化其違約責(zé)任，以約束特約商戶(hù)的行為；各銀行間應(yīng)共享違規(guī)客戶(hù)信息系統(tǒng)，避免同一客戶(hù)反復(fù)辦卡；引入銀行卡保險(xiǎn)機(jī)制，與保險(xiǎn)公司合作，參與信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)保險(xiǎn)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。征信體系方面

完善個(gè)人信用制度，盡快建立社會(huì)信用體系，征信體系的建立對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范具有重大的意義。今后銀行在信用體系建立的基礎(chǔ)上，可通過(guò)客戶(hù)的信用資料庫(kù)隨時(shí)查詢(xún)客戶(hù)信用檔案，并迅速確定能否給客戶(hù)授信及授信額度。也可以將參與信用卡套現(xiàn)的持卡人、商戶(hù)等的不良行為記錄納入社會(huì)征信體系中，并配套相關(guān)的法規(guī)。

信用卡作為一種新興的融資方式，套現(xiàn)是說(shuō)信用卡用戶(hù)不通過(guò)正常手續(xù)(ATM/柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而是通過(guò)與商戶(hù)協(xié)商以刷卡名義取現(xiàn)。具體做法就是由商戶(hù)刷卡后將所得金額退還給持卡人，以達(dá)到資金到現(xiàn)鈔的轉(zhuǎn)換。廣義上的套現(xiàn)又包括通過(guò)各類(lèi)手段，通過(guò)信用卡獲取現(xiàn)金。

信用卡是一種重要的個(gè)人理財(cái)工具，精明的理財(cái)高手總是能找到適當(dāng)?shù)那液戏ǖ摹疤赚F(xiàn)”方法。通過(guò)套現(xiàn)，可以從容的實(shí)現(xiàn)個(gè)人融資。編輯本段政策建議

1、商業(yè)銀行應(yīng)從四個(gè)方面強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

1、重組目前信用卡業(yè)務(wù)條線(xiàn)的職責(zé)分工，做到上下聯(lián)動(dòng)。在各銀行總行層面。應(yīng)針對(duì)套現(xiàn)型商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)模式。及時(shí)研發(fā)有效的識(shí)別模型，強(qiáng)化內(nèi)部系統(tǒng)的監(jiān)控功能：在分支機(jī)構(gòu)層面。應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的收單審查崗，定期篩查、報(bào)告可疑商戶(hù)。履行防范信用卡套現(xiàn)的職責(zé)。

2、應(yīng)嚴(yán)格特約商戶(hù)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的質(zhì)量控制。審慎選擇商戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)外包服務(wù)商。要完善對(duì)外包服務(wù)商的考核，明確對(duì)提供不實(shí)商戶(hù)信息的處罰措施。確保其對(duì)商戶(hù)調(diào)查和定期走訪(fǎng)的真實(shí)性、有效性。

3、銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)交易量畸高的小型本地商戶(hù)應(yīng)定期“三查一看”。即做到查全部交易中是否信用卡交易占比接近100%。查在該商戶(hù)刷卡的本行客戶(hù)職業(yè)是否為其目標(biāo)客戶(hù)群體、收入狀況是否與刷卡消費(fèi)情況相符。查該批可疑客戶(hù)刷卡是否存在較多關(guān)聯(lián)。再上門(mén)看實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況是否與刷卡量相匹配。有無(wú)租借POS等違規(guī)行為。一旦確定商戶(hù)涉嫌經(jīng)營(yíng)套現(xiàn)。應(yīng)立即停機(jī)并向人民銀行、銀聯(lián)組織報(bào)告。對(duì)持卡人也要視情況采取停卡、降低額度、向個(gè)人征信系統(tǒng)報(bào)告等措施。杜絕隱患。

4、應(yīng)審慎發(fā)卡授信。防止過(guò)度授信產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。尤其對(duì)信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員、在多家銀行開(kāi)卡者等特殊群體要審慎發(fā)卡。對(duì)頻繁大額刷卡后要求提高授信額度的持卡人。應(yīng)認(rèn)真審查其消費(fèi)行為是否合理，是否涉嫌套現(xiàn)。

2、進(jìn)一步加大對(duì)信用卡套現(xiàn)的監(jiān)管打擊力度

任何一家銀行的內(nèi)審部門(mén)只能獲得本行收單的商戶(hù)及發(fā)行的信用卡的數(shù)據(jù)，而外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)則能夠延伸取得轄區(qū)內(nèi)各家銀行的信用卡數(shù)據(jù)，進(jìn)行關(guān)聯(lián)追查方面擁有明顯的優(yōu)勢(shì)。因此，要徹底整治非法信用卡套現(xiàn)，能僅靠商業(yè)銀行“自?huà)唛T(mén)前雪”，有賴(lài)于各地金融監(jiān)管部門(mén)牽頭銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期聯(lián)合檢查，斬?cái)喾欠ㄌ赚F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)，使套現(xiàn)型商戶(hù)徹底曝光、失去生存空間，維護(hù)有序、健康的用卡環(huán)境。

3、應(yīng)高度關(guān)注信用卡套現(xiàn)與洗錢(qián)犯罪的聯(lián)系

據(jù)報(bào)道，在個(gè)別地區(qū)，商戶(hù)向持卡人收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)已因?yàn)椤凹ち业氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)”而越來(lái)越低為何在監(jiān)管高壓和非法收益減少的情況下，現(xiàn)仍大肆泛濫呢？除了一部分套現(xiàn)型商戶(hù)的主要目的是為經(jīng)營(yíng)者自身套取周轉(zhuǎn)資金外，查發(fā)現(xiàn)有的商戶(hù)可能以此進(jìn)行洗錢(qián)。一般套現(xiàn)型商戶(hù)都會(huì)定期通過(guò)銀行提取現(xiàn)金維持支付，蹊蹺的是，個(gè)別套現(xiàn)規(guī)模很大的商戶(hù)卻從未在銀行提取現(xiàn)金。其全部收入款項(xiàng)均轉(zhuǎn)到異地賬戶(hù)，于經(jīng)營(yíng)套現(xiàn)現(xiàn)金來(lái)源十分可疑，不排除其以經(jīng)營(yíng)套現(xiàn)作為洗錢(qián)手段，將大量非法所得現(xiàn)金變成合法銀行存款。因此，人民銀行反洗錢(qián)部門(mén)應(yīng)關(guān)注這一可能的新型洗錢(qián)渠道，依法予以嚴(yán)厲打擊。

編輯本段識(shí)別套現(xiàn)型商戶(hù)的方法

（一）通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)分析，初步鎖定套現(xiàn)型商戶(hù)

審計(jì)人員進(jìn)場(chǎng)后。應(yīng)首先獲取被審計(jì)機(jī)構(gòu)的特約商戶(hù)清單（含商戶(hù)經(jīng)營(yíng)地址、開(kāi)機(jī)時(shí)間、收單交易筆數(shù)和金額等要素）。分析判斷清單中的特約商戶(hù)基本信息和收單業(yè)務(wù)情況。對(duì)可疑商戶(hù)進(jìn)一步核查其收單交易流水賬。將呈現(xiàn)明顯的“四低三高”特征的商戶(hù)列為下一步重點(diǎn)審計(jì)對(duì)象。具體如下：

1、套現(xiàn)型商戶(hù)基本情況的“四低”特征：一是刷卡扣率屬于較低檔次，多為0.3%一1%的批發(fā)類(lèi)商戶(hù)。個(gè)別甚至為零扣率：二是注冊(cè)資本低，此類(lèi)專(zhuān)門(mén)代辦信用卡套現(xiàn)的商戶(hù)均為小型私營(yíng)貿(mào)易、咨詢(xún)公司或門(mén)檻更低的個(gè)體工商戶(hù)。注冊(cè)資本不足10萬(wàn)元；三是經(jīng)營(yíng)成本低，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所多位于偏僻地區(qū)、非商業(yè)地段，經(jīng)營(yíng)面積小。正式員工少。且基本上是定額征稅：四是商戶(hù)知名度低。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搜索查不到任何商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)信息。

2、套現(xiàn)型商戶(hù)收單情況的異常“三高”特征：一是具有較高的刷卡總金額。意味著該商戶(hù)營(yíng)業(yè)收入非?？捎^。明顯與上述的“三低”狀況不匹配：二是平均每筆刷卡金額較高?？赡軓纳锨г烈粌扇f(wàn)元不等：三是全部刷卡記錄中。使用信用卡的比例極高（接近100%），很少或完全沒(méi)有使用借記卡的記錄。我國(guó)銀行卡交易中一直是借記卡占主流。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)。目前我國(guó)信用卡在POS交易金額中占比為30.62%，發(fā)卡量占比7.9%。正常商戶(hù)的收單記錄中一般借記卡占比大于信用卡。而套現(xiàn)型商戶(hù)卻只有信用卡交易。因而這一點(diǎn)是其最顯著、最難以掩飾的異常特征。

在現(xiàn)場(chǎng)工作中。審計(jì)人員應(yīng)先按刷卡總金額、平均每筆刷卡金額對(duì)商戶(hù)進(jìn)行排序。對(duì)“兩高”商戶(hù)再調(diào)取其收單交易流水賬（含交易時(shí)間、交易卡號(hào)、金額等要素），然后根據(jù)每張交易的銀行卡號(hào)開(kāi)頭字段查詢(xún)最新的銀聯(lián)卡號(hào)全表（運(yùn)用Excel的LOOKUP功能）。確定卡片類(lèi)型為借記卡還是信用卡。最后計(jì)算每家商戶(hù)信用卡交易筆數(shù)占比。即可準(zhǔn)確鎖定套現(xiàn)型商戶(hù)。

（二）突擊現(xiàn)場(chǎng)走訪(fǎng)核查，認(rèn)定套現(xiàn)型商戶(hù)

針對(duì)初步鎖定的涉嫌套現(xiàn)的商戶(hù)。審計(jì)人員應(yīng)從被審計(jì)機(jī)構(gòu)取得商戶(hù)開(kāi)設(shè)POS機(jī)的相關(guān)審批資料。按其登記的機(jī)具布設(shè)地址。進(jìn)行突擊現(xiàn)場(chǎng)核查。審計(jì)實(shí)踐中?，F(xiàn)場(chǎng)可能會(huì)遇到兩類(lèi)情況：一是在該地址未發(fā)現(xiàn)POS機(jī)。即該商戶(hù)登記了虛假地址。則應(yīng)認(rèn)定被審計(jì)機(jī)構(gòu)在POS機(jī)審批及維護(hù)管理方面存在缺陷。并立即追查該機(jī)具的實(shí)際布設(shè)地址。檢查是否存在商戶(hù)租借POS機(jī)用于套現(xiàn)的情況。二是在該地址確有POS機(jī)。則應(yīng)核對(duì)機(jī)具編號(hào)。同時(shí)觀察商戶(hù)是否有合法的經(jīng)營(yíng)主業(yè)及較高的銷(xiāo)售量。對(duì)某些既有正常主業(yè)，又兼營(yíng)套現(xiàn)的商戶(hù)，需要再核對(duì)其銷(xiāo)售記錄與收單流水是否相符。如在對(duì)一家經(jīng)營(yíng)櫥柜的小型商戶(hù)進(jìn)行走訪(fǎng)時(shí)。審計(jì)人員發(fā)現(xiàn)該商戶(hù)銷(xiāo)售櫥柜的生意非常清淡，與其頻繁的收單記錄明顯不符，其經(jīng)營(yíng)者當(dāng)場(chǎng)也無(wú)法提供任何對(duì)收單流水中客戶(hù)銷(xiāo)售、安裝櫥柜的相關(guān)單據(jù)、賬務(wù)記錄，審計(jì)人員據(jù)此認(rèn)定其為套現(xiàn)型商戶(hù)。

（三）排查套現(xiàn)信用卡，追查關(guān)聯(lián)套現(xiàn)行為

根據(jù)數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)場(chǎng)核查認(rèn)定部分套現(xiàn)型商戶(hù)后。審計(jì)人員對(duì)在這些商戶(hù)有多次刷卡記錄的信用卡。調(diào)取這些有套現(xiàn)嫌疑的持卡人資料及卡片交易記錄進(jìn)一步分析。往往會(huì)發(fā)現(xiàn)各種關(guān)聯(lián)情況。

1、在同一商戶(hù)刷卡的持卡人身份（工作單位和戶(hù)籍等）關(guān)聯(lián)。一是持卡人即為該商戶(hù)經(jīng)營(yíng)者和員工，經(jīng)常自賣(mài)自買(mǎi)，顯然不合常理。可認(rèn)定其非法套現(xiàn)。二是持卡人工作單位相同，且多為低收入、高流動(dòng)的小型私營(yíng)企業(yè)。審計(jì)時(shí)可進(jìn)一步核實(shí)其工作證明的真實(shí)性。查明有無(wú)虛假申請(qǐng)的問(wèn)題。判斷被審計(jì)機(jī)構(gòu)的發(fā)卡環(huán)節(jié)是否存在漏洞。三是持卡人同屬異地群體。如在檢查A市在一家個(gè)體工商戶(hù)套現(xiàn)的一批某銀行信用卡時(shí)，發(fā)現(xiàn)近半數(shù)持卡人均為同省內(nèi)B市的居民，該商戶(hù)賬戶(hù)內(nèi)的資金也流向B市，很可能是為規(guī)避銀行的監(jiān)控而進(jìn)行的有組織的異地套現(xiàn)。

2、刷卡行為關(guān)聯(lián)。一是都“不約而同”在幾家前述“四低”型小商戶(hù)多次發(fā)生大額消費(fèi)，有時(shí)甚至刷卡時(shí)點(diǎn)也非常接近，正常用卡人群發(fā)生這種情況的概率極低。有明顯的虛假消費(fèi)嫌疑。二是刷卡模式類(lèi)似。如經(jīng)常分單交易，即在一家商戶(hù)短時(shí)期內(nèi)多次刷卡，而總金額接近該卡授信額度?；蚪?jīng)常在還款之后短時(shí)間內(nèi)又刷卡用完授信額度。后者可能是利用幾張信用卡“拆東墻補(bǔ)西墻”，也可能是由中介公司墊款“養(yǎng)卡”。在有套現(xiàn)行為的持卡人群體中，數(shù)有銀行信用卡營(yíng)銷(xiāo)從業(yè)經(jīng)歷者，一人多卡、多點(diǎn)頻繁套現(xiàn)的情況尤其突出。如李某曾任信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員后離職，持有10家發(fā)卡行共27張信用卡，利用各種手段獲得較高信用額度，累計(jì)套現(xiàn)數(shù)十萬(wàn)元，最終造成數(shù)萬(wàn)元不良透支。

審計(jì)實(shí)踐中，這一步順藤摸瓜，常能由一家商戶(hù)牽出五、六家套現(xiàn)型商戶(hù)0但套現(xiàn)規(guī)模大的商戶(hù)每月可能發(fā)生數(shù)百筆收單業(yè)務(wù)，幾乎會(huì)囊括本地所有銀行發(fā)行的信用卡，排查出的關(guān)聯(lián)商戶(hù)往往也屬于不同的銀行管轄，因此需要被審計(jì)銀行之外的其他有關(guān)銀行配合提供相關(guān)數(shù)據(jù)。根據(jù)新的監(jiān)管要求，業(yè)銀行應(yīng)將這些涉嫌套現(xiàn)的關(guān)聯(lián)商戶(hù)向人民銀行、銀聯(lián)等主管部門(mén)報(bào)送，監(jiān)管部門(mén)可視情況進(jìn)行延伸檢查。曝光可能存在的套現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)。

第四篇：信用卡惡意套現(xiàn)專(zhuān)題

信用卡惡意套現(xiàn)，為何屢禁不止

08財(cái)務(wù)管理（1）班 吳興輝 20080309

2010年僅上半年銀聯(lián)就查處了高度套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的交易3.4萬(wàn)筆，關(guān)閉和整頓套現(xiàn)商戶(hù)2300多家，通報(bào)不法中介和風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)4000多個(gè)，發(fā)布各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)提示近200次。

5月5日中國(guó)人民銀行連同銀監(jiān)會(huì)、公安部、工商總局四部委下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》；

5月7日，央視《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》曝出了“中國(guó)銀聯(lián)是信用卡惡意套現(xiàn)最大幫兇”的丑聞。該報(bào)道一播出立即激起業(yè)界和銀行卡用戶(hù)的一陣陣“騷動(dòng)”，關(guān)于銀行業(yè)界該如何堵截違規(guī)“套現(xiàn)”，持卡用戶(hù)該如何理解違規(guī)套現(xiàn)等問(wèn)題也再次成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。

“信用卡套現(xiàn)”對(duì)大家來(lái)說(shuō)并不陌生，有些人對(duì)它甚至已經(jīng)是熟門(mén)熟路了。近幾年包括很多發(fā)達(dá)國(guó)家都被信用卡套現(xiàn)的問(wèn)題搞得頭暈?zāi)X漲，而在國(guó)內(nèi)對(duì)這個(gè)問(wèn)題也已經(jīng)提出了N多整改意見(jiàn)、下發(fā)了N次通知，可為何“套現(xiàn)”的問(wèn)題仍然蔓延而無(wú)法得到控制？

從表面看“信用卡惡意套現(xiàn)”只是損害了銀行的利益、增大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，而事實(shí)上問(wèn)題遠(yuǎn)不止這么簡(jiǎn)單。就目前的情況來(lái)看，民眾對(duì)“信用卡惡意套現(xiàn)”的危害性認(rèn)識(shí)不足的問(wèn)題仍被忽略。我們都知道，信用卡的初衷是方便民眾，同時(shí)借此帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是可以對(duì)社會(huì)消費(fèi)能起到直接的推動(dòng)作用?？煞催^(guò)來(lái)，如果這種便利和作用被當(dāng)做個(gè)人謀利或者進(jìn)行違法行為的工具（比如洗錢(qián)、惡意騙取套現(xiàn)等），那么這可能使金融秩序陷入混亂，破壞社會(huì)的誠(chéng)信環(huán)境，甚至可能引發(fā)類(lèi)似金融危機(jī)的災(zāi)難。對(duì)持卡人而言，信用卡套現(xiàn)行為也給自己帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，比如不能不能按時(shí)還款，必須負(fù)擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，而且還可能造成不良的信用記錄，甚至還要承擔(dān)個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)等。

這幾年，雖然銀行（包括政府相關(guān)部門(mén)）一直都在對(duì)“惡意套現(xiàn)” 的相關(guān)法規(guī)和監(jiān)管體系進(jìn)行完善，可這些并沒(méi)有完全觸及到問(wèn)題的根本，或者說(shuō)很多監(jiān)管或者法規(guī)并沒(méi)系統(tǒng)連貫的執(zhí)行，再加上銀行本身有意無(wú)意的放縱，惡意套現(xiàn)自然就是只升不降了。以目前的監(jiān)管手法為例，各家銀行目前都有自己的一套信用卡管理制度，比如法規(guī)執(zhí)行力度有松有緊，甚至大多銀行為了追求用戶(hù)量的擴(kuò)張放松了信用卡申請(qǐng)人的資質(zhì)審核，放松了管理監(jiān)督，所以一直整頓不出效果造成了今天將近泛濫成災(zāi)的局面也就不奇怪了。因此，現(xiàn)在擺在面前的就不單是如何控制信用卡持卡人惡意套現(xiàn)的問(wèn)題，而是如何從全局出發(fā)有系統(tǒng)的控制這種違規(guī)現(xiàn)象的持續(xù)蔓延。

首先，除了在法規(guī)監(jiān)管層面和民眾意識(shí)方面多下功夫外，還應(yīng)該有計(jì)劃的發(fā)動(dòng)新型支付企業(yè)積極參與到違規(guī)或惡意套現(xiàn)防控工作中來(lái)。據(jù)《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》的報(bào)道，除了POS終端機(jī)外，如今第三方支付工具（電子支付）也被惡意套現(xiàn)者盯上成了他們兜錢(qián)的新渠道，這是個(gè)大問(wèn)題。因?yàn)殡S著民眾消費(fèi)和日常生活的需要，便利的電子支付使用面將越來(lái)越廣泛，所以對(duì)這個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)把關(guān)應(yīng)該也是當(dāng)務(wù)之急。

當(dāng)然，我們也理解要求第三方支付做到100%的對(duì)惡意套現(xiàn)問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)控是不現(xiàn)實(shí)的，畢竟全國(guó)有超過(guò)1.5億張的信用卡，僅2010年在支付寶、財(cái)付通、環(huán)迅支付等支付平臺(tái)上完成的交易額就超過(guò)2743億，更何況像這樣的事連銀行甚至相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)目前都難以做到。因此，作為支付企業(yè)加大力度盡可能的完善平臺(tái)自身的監(jiān)管體系，通過(guò)新的監(jiān)察手段來(lái)對(duì)用戶(hù)賬戶(hù)進(jìn)行有效管理，自然就成為了關(guān)鍵。

據(jù)了解，目前在國(guó)內(nèi)幾家知名的支付企業(yè)中，環(huán)迅支付（防惡意套現(xiàn)的對(duì)策）已經(jīng)走在其他同行前面，繼第三代支付平臺(tái)面世后又一次率先推出了“現(xiàn)場(chǎng)審核”機(jī)制（這種機(jī)制主要是通過(guò)對(duì)商戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)的核查，以及持續(xù)的審核評(píng)級(jí)等方式，來(lái)達(dá)成對(duì)商家進(jìn)行有效監(jiān)控管理的目的），以便防止一些商家參與或者協(xié)助一些惡意套現(xiàn)的行為、堵截惡意套現(xiàn)問(wèn)題的蔓延，在支付行業(yè)起到了表率作用。

雖然這些措施會(huì)在一定程度上加大支付企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，但它卻能為支付行業(yè)的發(fā)展以及整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定起到很大的作用。其次是，完善各銀行相關(guān)的制度，尤其是健全加強(qiáng)長(zhǎng)效機(jī)制的研究落實(shí)也是當(dāng)前的重中之重，總不能整天這樣打游擊戰(zhàn)吧。

再有就是，要加強(qiáng)對(duì)用戶(hù)正確引導(dǎo)，強(qiáng)化民眾和商家反惡意套現(xiàn)的意識(shí)，做到從“根源”摧毀惡意套現(xiàn)的苗頭；當(dāng)然最好是有類(lèi)似的產(chǎn)品或服務(wù)來(lái)代替用戶(hù)的切實(shí)需要，我相信這些才是治病的關(guān)鍵，才是信用卡套現(xiàn)問(wèn)題屢禁不止的需要關(guān)注的根源。

信用卡惡意套現(xiàn)的問(wèn)題，今后將來(lái)可能還會(huì)存在，但我們相信經(jīng)過(guò)業(yè)界的努力和用戶(hù)思想意識(shí)的提高，只要有計(jì)劃的軟硬兼施，就可以將執(zhí)行做到效果最大化，用戶(hù)滿(mǎn)意化；最終使惡意套現(xiàn)現(xiàn)象越來(lái)越少，使整個(gè)金融系統(tǒng)越來(lái)越穩(wěn)固；因?yàn)楣P者始終相信沒(méi)多少人會(huì)希望中國(guó)的金融系統(tǒng)陷入混亂不堪的局面，除非是那些一直在打著歪主意的人。

第五篇：淺論信用卡套現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與防控措施

淺論信用卡套現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與防控措施

近年來(lái)，商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)欺詐事件屢屢發(fā)生，并成高發(fā)態(tài)勢(shì)，因此，關(guān)注信用卡套現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)做好防控工作刻不容緩。

一、信用卡套現(xiàn)的表現(xiàn)形式： 信用卡套現(xiàn)的表現(xiàn)形式主要有兩種：

1、虛構(gòu)信用卡POS消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)。例如：虛擬賣(mài)場(chǎng)，雖然見(jiàn)不到任何商品，但只要在POS機(jī)上刷卡，向中介支付一定的手續(xù)費(fèi)（手續(xù)費(fèi)比信用卡直接取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)低），就能拿到現(xiàn)金，甚至還能提供購(gòu)物小票，可以說(shuō)是“刷卡購(gòu)錢(qián)”。

2、網(wǎng)上套現(xiàn)。例如：網(wǎng)上利用“支付寶”套現(xiàn)。持卡人在淘寶網(wǎng)注冊(cè)兩個(gè)以上用戶(hù)名和支付寶賬號(hào)，或兩人以上聯(lián)手操作，一個(gè)用戶(hù)發(fā)布虛假商品信息，由另一用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)，實(shí)現(xiàn)信用卡資金轉(zhuǎn)賬至“賣(mài)家”賬戶(hù)后提現(xiàn)。

二、信用卡套現(xiàn)的主要風(fēng)險(xiǎn)：

1、增加了信用卡套現(xiàn)資金的使用成本，從而增加套現(xiàn)者償還銀行資金違約的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)最后是由銀行來(lái)承擔(dān)的。

2、信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的這種虛擬的交易會(huì)影響持卡人的信用記錄，造成銀行對(duì)持卡人信用評(píng)估的失真。如果銀行根據(jù)這些虛擬的交易調(diào)高持卡人信用等級(jí)的話(huà)，就會(huì)造成一個(gè)惡性循環(huán)，一旦提現(xiàn)水平超過(guò)了自身的償付能力的話(huà)，最終銀行將會(huì)承擔(dān)無(wú)法償付的后果。

3、惡意套現(xiàn)行為也造成了銀行信用卡壞賬率的不斷上升。

4、惡意套現(xiàn)行為乃不法行為，銀行明知商戶(hù)進(jìn)行惡意套現(xiàn)行為而依然向商戶(hù)提供POS機(jī)，銀行可能會(huì)承擔(dān)一定的法律責(zé)任。

5、信用卡套現(xiàn)將為洗錢(qián)犯罪培育溫床，使洗錢(qián)分子利用套現(xiàn)方式掩蓋其瘋狂的洗錢(qián)行為。

三、防控措施：

（一）加強(qiáng)發(fā)卡的風(fēng)險(xiǎn)管理。

1、總行卡中心要對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行必要的征信審核；分行對(duì)于推薦的客戶(hù)要及時(shí)掌握其收入水平變化、工作調(diào)動(dòng)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所變更等變化信息，應(yīng)及時(shí)通報(bào)卡中心；發(fā)卡后分行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)持卡人在分行資金賬戶(hù)的監(jiān)控，對(duì)賬戶(hù)有頻繁大額資金進(jìn)出、同一客戶(hù)或同一賬戶(hù)向多張信用卡還款等異常情況應(yīng)記錄相關(guān)的賬號(hào)和卡號(hào)并及時(shí)向總行卡中心報(bào)告。

2、應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)申請(qǐng)人身份證件的親核政策，確保集團(tuán)辦卡業(yè)務(wù)的企業(yè)情況和員工雇傭關(guān)系真實(shí)，確保提供的我行現(xiàn)有客戶(hù)的業(yè)務(wù)信息真實(shí)；加強(qiáng)發(fā)卡源頭的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理，并以正確的考核激勵(lì)機(jī)制來(lái)開(kāi)拓信用卡市場(chǎng)。

3、分行如發(fā)現(xiàn)有連續(xù)購(gòu)買(mǎi)高價(jià)物品或在限額之下多次取款的持卡人，以及其它異常消費(fèi)行為時(shí)應(yīng)向總行卡中心報(bào)告，卡中心應(yīng)根據(jù)調(diào)查核實(shí)情況采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

（二）嚴(yán)格審查特約商戶(hù)的準(zhǔn)入條件。

分行和卡中心要加強(qiáng)對(duì)特約商戶(hù)的日常監(jiān)控和現(xiàn)場(chǎng)巡查,完善對(duì)特約商戶(hù)和POS機(jī)具的管理措施，嚴(yán)格POS機(jī)具布放審查程序，完善與商戶(hù)簽約和與收單外包機(jī)構(gòu)的簽約條款，嚴(yán)禁將POS機(jī)具布放在個(gè)人名下，并對(duì)商戶(hù)交易行為進(jìn)行不定期抽查。對(duì)可疑和異常的商戶(hù)交易應(yīng)及時(shí)檢查商戶(hù)的交單質(zhì)量，如有問(wèn)題應(yīng)及時(shí)通知糾正，以降低收單風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)對(duì)持卡人的貸后管理和對(duì)特約商戶(hù)的檢查監(jiān)督。

1、卡中心應(yīng)對(duì)持卡人的賬戶(hù)行為進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)持卡人不良用卡及風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)采取降額、止付和加強(qiáng)催收等風(fēng)險(xiǎn)控制措施，并將相關(guān)信息錄入不良客戶(hù)名單系統(tǒng)等措施凈化市場(chǎng)。分行應(yīng)積極配合卡中心在當(dāng)?shù)氐拇呤展ぷ鳎?/p>

2、分行要加強(qiáng)商戶(hù)監(jiān)督，可以通過(guò)檢查商戶(hù)POS的布放和使用是否有異常，復(fù)核簽購(gòu)單上客戶(hù)簽名是否與持卡人姓名一致，交易金額和頻次是否過(guò)于大額和集中等。

（四）加大協(xié)同打擊非法套現(xiàn)活動(dòng)的力度。

1、商業(yè)銀行應(yīng)與銀聯(lián)加強(qiáng)合作，共同提升商戶(hù)異常交易監(jiān)控和查處力度。一方面，銀聯(lián)和收單銀行要共同做好異常交易監(jiān)控；另一方面，銀聯(lián)要會(huì)同收單銀行加強(qiáng)對(duì)POS機(jī)具的后續(xù)跟蹤管理，防止出現(xiàn)POS機(jī)具被租賃等違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。

2、完善信用卡信息共享機(jī)制。建議銀監(jiān)部門(mén)將違規(guī)用卡客戶(hù)納入“黑名單”范疇和個(gè)人征信系統(tǒng)，以個(gè)人信用度的懲處來(lái)約束違規(guī)行為。

3、增強(qiáng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的監(jiān)控能力。有關(guān)管理部門(mén)應(yīng)督促“淘寶網(wǎng)”等第三方支付平臺(tái)改進(jìn)、提升網(wǎng)上支付系統(tǒng)的監(jiān)控效能，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上交易真實(shí)性的審查力度，特別是對(duì)頻繁、大額交易的用戶(hù)實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)控，建立與監(jiān)管部門(mén)、銀行的信息溝通機(jī)制，為打擊“網(wǎng)上套現(xiàn)”行為承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。