第一篇：銀聯(lián)調(diào)查報(bào)告：我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低

銀聯(lián)調(diào)查報(bào)告：我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低

2009.03.26 00:53 作者: 陳黎明 來(lái)自： 人民網(wǎng)

中國(guó)銀聯(lián)分析２００８年我國(guó)信用卡透支和發(fā)卡情況認(rèn)為，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仍然處在較低范圍內(nèi)。

據(jù)中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)信用卡還款延滯率為１％，在ＰＯＳ交易金額中占比３０．６２％，發(fā)卡量占比為７．９％。而美國(guó)的這三項(xiàng)數(shù)據(jù)分別為４．７９％、４７．０１％、６３．０１％。我國(guó)信用卡人均透支額為１００元，透支總額為１３７０億元。而美國(guó)的人均透支額達(dá)到２２０００元，透支總額達(dá)到９７００億美元。

中國(guó)銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部主管劉磊介紹，至２００８年年底，我國(guó)信用卡透支還只占個(gè)人消費(fèi)信貸總額的３．７％。無(wú)論從信用卡債務(wù)總規(guī)模還是個(gè)人負(fù)債比例看，中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)依然處在較低范圍內(nèi)。

中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)管理部主管楊芳認(rèn)為，當(dāng)前部分銀行擴(kuò)張性發(fā)卡策略給信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了一定挑戰(zhàn)。２００８年信用卡延滯率、損失率略有上升，呆賬核銷金額比２００７年有較大幅度增長(zhǎng)。但仍可通過(guò)對(duì)新增客戶采取審慎的信貸政策，采取適度額度縮減政策等措施，控制風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)在近幾年進(jìn)入了高速發(fā)展期。發(fā)卡量自２００１年２３００萬(wàn)張，到去年增至１．４３億張。中國(guó)銀聯(lián)預(yù)測(cè)，受金融危機(jī)對(duì)社會(huì)消費(fèi)能力的影響，今年信用卡業(yè)務(wù)增速可能放緩，但仍將超過(guò)借記卡，至年底，可能突破２億張。

第二篇：淺析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》學(xué)期論文

淺析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

摘要

近年來(lái)，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展和信用卡發(fā)卡數(shù)量的不斷增長(zhǎng)，信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來(lái)的問(wèn)題也越來(lái)越多。發(fā)卡行在信息技術(shù)方面，識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)方面，信用卡賬戶信息管理方面，各種利息和費(fèi)用的計(jì)算方式方面以及信用卡產(chǎn)品和服務(wù)模式方面都存在很多隱患。本文針對(duì)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的此類問(wèn)題提出了相應(yīng)的管理策略和應(yīng)對(duì)方法，希望對(duì)解決信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來(lái)的各種問(wèn)題有所作用。

關(guān)鍵詞：信用卡

主要問(wèn)題

風(fēng)險(xiǎn)策略

解決措施

《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》學(xué)期論文

目錄

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的提出.................................................................................................3

二、信用卡業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題.................................................................................................3

（一）識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險(xiǎn)的方法、手段需要進(jìn)一步加強(qiáng)。...................3

（二）缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)。...........................................................................4

（三）不盡科學(xué)的信用卡透支利息、滯納金等息費(fèi)的計(jì)算方式。...................................4

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。.......................................................4

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略.......................................................................................................4

（一）理順風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。...........................................................................................4

（二）加大科技力量投入，積極采用先進(jìn)的技術(shù)和方法。...............................................5

（三）依據(jù)信用卡業(yè)務(wù)流程完善內(nèi)部管理措施。...............................................................5

（四）發(fā)卡行要建立先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。.......................................................................5

（五）確立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，營(yíng)造科學(xué)的信用文化。...............................................6

四、信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新...................................................................................................................6

（一）業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)模式的創(chuàng)新。...............................................................................................6

（二）產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。.......................................................................................................7

（三）銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。...............................................................................................7

五、結(jié)束語(yǔ).......................................................................................................................................7 參考文獻(xiàn)：.......................................................................................................................................7

《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》學(xué)期論文

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的提出

近年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)高收益的銀行中間業(yè)務(wù)已倍受各商業(yè)銀行的青睞，都在加大力度開(kāi)拓市場(chǎng)，積極發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在很多國(guó)外大的銀行，他們的信用卡資產(chǎn)包括信用卡的收入能夠占到整個(gè)銀行總資產(chǎn)的15%到20%。但與此同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)也是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)正朝著復(fù)雜化、多樣化方向發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)的發(fā)卡銀行所遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失約為貸款額的5％。明顯高于其他金融工具所造成的風(fēng)險(xiǎn)損失。目前全球每年發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)損失達(dá)數(shù)十億美元。

我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，但發(fā)展迅速。1985年，中國(guó)銀行發(fā)行了我國(guó)內(nèi)地第一張信用卡，而后各大銀行開(kāi)始發(fā)行具有各自特色的信用卡。信用卡發(fā)卡量為18555.56萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)30.4％，增速回落27.3個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)信用卡發(fā)卡增速明顯回落，信用卡發(fā)卡從高速增長(zhǎng)逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長(zhǎng)。信用卡授信總額進(jìn)一步增加，信用卡期末應(yīng)償信貸總額(信用卡透支余額)持續(xù)增長(zhǎng)，信用卡短期信貸消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大。截至2009年底，信用卡授信總額13634.96億元，同比增加39.1％，期末應(yīng)償信貸總額2457.58億元，同比增加55.3％。期末應(yīng)償信貸總額占金融機(jī)構(gòu)人民幣居民戶短期消費(fèi)性貸款余額的38.5％，同比提高了0.3個(gè)百分點(diǎn)。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)，近年來(lái)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達(dá)到1.85億張。僅2010年上半年，信用卡交易量就達(dá)到了2.2萬(wàn)億元，比去年同期多增0.73萬(wàn)億元。信用卡開(kāi)始正式走入了中國(guó)普通老百姓的生活。作為全球最大的消費(fèi)市場(chǎng)，中國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有非常好的前景。但是我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也存在很多缺陷。我國(guó)的信用卡現(xiàn)在還是典型的“借記卡”，其結(jié)算支付功能遠(yuǎn)未達(dá)到酉方國(guó)家的“貸記卡”的程度,風(fēng)險(xiǎn)特征尚不明顯,但風(fēng)險(xiǎn)損失仍呈逐年上升之勢(shì)。所以，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理已成為銀行必須研究的一項(xiàng)新課題。

二、信用卡業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，發(fā)卡行、收單行除了關(guān)注發(fā)卡量、特約商戶多少外，要把風(fēng)險(xiǎn)管理也作為一項(xiàng)重要的工作來(lái)抓。各銀行越來(lái)越意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，各銀行除了有商業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)外，各信用卡業(yè)務(wù)部?jī)?nèi)也成立了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，專門(mén)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。各行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的方法不盡相同，但存在共性，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)主要包括征信審核、資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控管、授權(quán)中心和風(fēng)險(xiǎn)政策等幾部分。當(dāng)前信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題有四個(gè)方面：

（一）識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險(xiǎn)的方法、手段需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

目前，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)銀行尚未建立以客戶或以客戶群為單位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)體系，風(fēng)險(xiǎn)管理的全面性、精細(xì)化程度有待提高，突出表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：(1)風(fēng)險(xiǎn)限額管理機(jī)制不夠完善；(2)信用風(fēng)險(xiǎn)額和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警時(shí)效性和偵測(cè)鑒別率不高；(3)操作風(fēng)險(xiǎn)的量化統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)有待完善。

《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》學(xué)期論文

（二）缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)。

目前，國(guó)內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)和高效的風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)生產(chǎn)平臺(tái)，尚未建立信用卡賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)體系，透支催收、信用額度調(diào)整的針對(duì)性和生產(chǎn)效率不高，前置風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的管理要求需要進(jìn)一步得到落實(shí)強(qiáng)化。

（三）不盡科學(xué)的信用卡透支利息、滯納金等息費(fèi)的計(jì)算方式。

現(xiàn)行不盡科學(xué)的信用卡(包括貸記卡和國(guó)際信用卡)的、透支利息與滯納金、超限費(fèi)核算方式對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)和利息收入的計(jì)量造成了一定的偏差。同時(shí)貸款五級(jí)分類，即正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失的分類標(biāo)準(zhǔn)有待進(jìn)一步完善，不良貸款的劃分范圍應(yīng)更加明確，這樣才能促使信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)撥備更加充足，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力更加強(qiáng)健。

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。

隨著我國(guó)透支利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，需要加緊研究建立信用卡透支利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。如以客戶為單位計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)和貢獻(xiàn)度；完善系統(tǒng)功能；對(duì)不同類別的客戶設(shè)計(jì)不同利率、還款期限、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的信用卡產(chǎn)品。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）理順風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。

相對(duì)于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式具有非常強(qiáng)的專業(yè)特點(diǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成和管理要求也不同，比較適于采用標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的作業(yè)方式和中心式、集約化的經(jīng)營(yíng)方式。這樣，信用卡中心的風(fēng)險(xiǎn)管理組織應(yīng)獨(dú)立于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在這個(gè)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)內(nèi)部，應(yīng)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的流程和風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)進(jìn)行具體職能的細(xì)分。建立起一套較為科學(xué)有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，將整個(gè)信用控制循環(huán)體系分為六個(gè)功能環(huán)節(jié)，自成體系又互相配合。具體包括：①授信政策制定環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)收集和分析資料，制訂有效的授信政策，形成一套管理原則，并確保法律規(guī)定和內(nèi)部規(guī)范的正確有效遵循；②征信環(huán)節(jié)，按照授信政策制訂的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信用卡申請(qǐng)戶進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，執(zhí)行數(shù)據(jù)品質(zhì)的管理、合理授予信用額度、預(yù)防呆賬發(fā)生，構(gòu)筑好維護(hù)銀行利益的第一道防線。③授權(quán)環(huán)節(jié)，為持卡人提供24小時(shí)的信用卡交易授權(quán)，同時(shí)通過(guò)查核在線可疑交易并采取適當(dāng)?shù)墓苤拼胧┮越档惋L(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保證持卡人能夠安全便利的使用信用卡。④偽冒控管環(huán)節(jié)，分析交易現(xiàn)狀，設(shè)定控管參數(shù)，制定偽冒控管政策，調(diào)查確實(shí)發(fā)生的偽冒案件，杜絕偽冒案件的根源。⑤客戶聯(lián)系環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)對(duì)短期逾期客戶進(jìn)行繳款提醒及協(xié)商客戶還款事宜。⑥資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的呆賬核銷并通過(guò)訴訟、強(qiáng)制執(zhí)行等法律途徑來(lái)有效降低不良應(yīng)收賬款，保證我行應(yīng)有債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。如果把信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制分為事前資信調(diào)查、評(píng)估機(jī)制，事中的保障服務(wù)機(jī)制和事后的應(yīng)收賬款管理和回收機(jī)制三個(gè)階段，那么信管政策和征信環(huán)節(jié)屬于事前階段，授權(quán)和偽冒控管環(huán)節(jié)屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的事中階段，而客戶聯(lián)系和資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)則屬于事后階段。當(dāng)然，《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》學(xué)期論文

各發(fā)卡行在具體的職能分工上難免存在差異，但是理順風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系是確保風(fēng)險(xiǎn)管理有效性的首要環(huán)節(jié)，必須高度重視。

（二）加大科技力量投入，積極采用先進(jìn)的技術(shù)和方法。

信用卡業(yè)務(wù)是科技含量非常高的新興銀行業(yè)務(wù)，是計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，所以技術(shù)力量是推行風(fēng)險(xiǎn)管理理念、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理整體方案、提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率的根本保障。例如，解決透支問(wèn)題的關(guān)鍵是建立現(xiàn)代化的授權(quán)交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和資金清算系統(tǒng)，縮短清算時(shí)間和止付周期。發(fā)卡行要加大科技力量的投入和應(yīng)用，不斷完善信用卡的操作程序，建立信用評(píng)價(jià)機(jī)制、信用動(dòng)態(tài)跟蹤機(jī)制等，在確保安全的前提下簡(jiǎn)化操作程序和步驟，提高工作效率。在建立起先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)基礎(chǔ)上，積極借鑒國(guó)際同業(yè)積累的經(jīng)驗(yàn)，利用各種先進(jìn)的技術(shù)和方法來(lái)控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外很多銀行都采用了模塊化的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，例如根據(jù)花旗銀行的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)卡行應(yīng)在賬戶開(kāi)立時(shí)就采取一系列嚴(yán)格措施以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，該行首先會(huì)對(duì)通過(guò)電話和郵件提出的申請(qǐng)進(jìn)行預(yù)處理，然后將申請(qǐng)人數(shù)據(jù)進(jìn)行輸入傳送至負(fù)面信息檢查系統(tǒng)，即通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)中的歷史資料審查申請(qǐng)人是否曾經(jīng)申請(qǐng)過(guò)信用卡、是否曾經(jīng)有過(guò)逾期不付等負(fù)面行為。然后通過(guò)自動(dòng)搜索與征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)相聯(lián)，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)分，對(duì)申請(qǐng)人是否有過(guò)欺詐行為進(jìn)行檢查。并對(duì)檢查的結(jié)果進(jìn)行核實(shí)，以決定是否批準(zhǔn)或要求申請(qǐng)人對(duì)擔(dān)保的信用卡反出價(jià)，再對(duì)批準(zhǔn)的信用卡分配信用額度。國(guó)外先進(jìn)同業(yè)的經(jīng)驗(yàn)說(shuō)明，在信用卡業(yè)務(wù)上，先進(jìn)技術(shù)和手段是確保業(yè)務(wù)發(fā)展和安全性的根本保障，我國(guó)商業(yè)銀行必須通過(guò)現(xiàn)代化的科技手段來(lái)控制和防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（三）依據(jù)信用卡業(yè)務(wù)流程完善內(nèi)部管理措施。

信用卡的信貸流程主要包括信貸承銷、賬戶管理、收款中心三個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，要求銀行有針對(duì)性地采取不同的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，同時(shí)健全各項(xiàng)規(guī)章制度。在信貸承銷流程中，銀行應(yīng)采用大數(shù)模型利用統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行客戶甄選，廣泛運(yùn)用決策模型預(yù)測(cè)還款行為、管理良好的目標(biāo)市場(chǎng)營(yíng)銷、運(yùn)用低成本的分銷渠道、最大程度的利用自動(dòng)化。在賬戶管理流程中，銀行要建立強(qiáng)大的客戶信息管理系統(tǒng)，廣泛地運(yùn)用決策模型、最大程度地運(yùn)用技術(shù)手段，對(duì)客戶行為進(jìn)行分析研究，主動(dòng)預(yù)測(cè)客戶進(jìn)一步的信貸需求。在收款流程中，銀行要運(yùn)用決策模型預(yù)測(cè)違約的情況，根據(jù)發(fā)生損失的可能性付出不同程度的收款努力，為有真實(shí)需求的客戶調(diào)整還款計(jì)劃、不斷掌握專業(yè)收款技術(shù)。

（四）發(fā)卡行要建立先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。

管理信息系統(tǒng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的“大腦”，信用卡的信貸循環(huán)管理信息是其重要的有機(jī)組成部分，是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，是風(fēng)險(xiǎn)管理和決策的基礎(chǔ)。在這個(gè)管理信息系統(tǒng)中，必須對(duì)兩大部分的信息進(jìn)行有序排列和統(tǒng)一管理，一是信貸循環(huán)管理信息，包括產(chǎn)品計(jì)劃、信用獲取、賬戶管理、收款和沖銷等信貸循環(huán)的每個(gè)環(huán)節(jié)的信息。二是持卡人信用管理信息，利用該系統(tǒng)發(fā)卡行可以準(zhǔn)確地分析持卡人市場(chǎng)，制定靈活、實(shí)用的營(yíng)銷政策，有針對(duì)性地培養(yǎng)和爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶群。

《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》學(xué)期論文

（五）確立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，營(yíng)造科學(xué)的信用文化。

發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中必須樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在貫徹其經(jīng)營(yíng)管理始終的安全性、流動(dòng)性和盈利性“三性原則”中，安全性無(wú)疑是最根本、最重要的，沒(méi)有安全性，也就談不上盈利性，也就無(wú)法保證流動(dòng)性。信用卡業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，所以，“安全性”是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的根本原則，風(fēng)險(xiǎn)管理能力是信用卡業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，而風(fēng)險(xiǎn)管理理念是決定風(fēng)險(xiǎn)管理能力的根本。但同時(shí)，我們也應(yīng)該以辨證的、發(fā)展的眼光來(lái)認(rèn)識(shí)安全性和效益性之間的關(guān)系。在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間始終存在著高風(fēng)險(xiǎn)與高收益、低風(fēng)險(xiǎn)與低收益并存的辨證關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)甚至認(rèn)為：風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)也可以是收益的代名詞。所以，風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平下，實(shí)現(xiàn)收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風(fēng)險(xiǎn)”。對(duì)于任何一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)講，只有找到信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與收益的最佳平衡點(diǎn)，承擔(dān)最適度的風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。信用卡業(yè)務(wù)的成本主要有三塊：融資成本、信貸損失和營(yíng)銷成本。其中，信貸損失是最主要的，它關(guān)系到信用卡業(yè)務(wù)的最終利潤(rùn)。一般而言，信貸損失過(guò)高和過(guò)低，都是不好的。信貸損失過(guò)低，意味著信貸標(biāo)準(zhǔn)定得過(guò)于嚴(yán)格，許多優(yōu)質(zhì)客戶可能被拒之門(mén)外，盡管風(fēng)險(xiǎn)可能比較小，但收益可能也比較低。比如，花旗銀行在亞洲的壞賬核銷率是其全球機(jī)構(gòu)中最低的，但它的收益水平也是偏低的。原因在于，針對(duì)亞洲征信體系不健全這一客觀現(xiàn)實(shí)，該行采取了非常嚴(yán)格的信貸政策。這樣，雖然避免了較高的信用損失，但同時(shí)也喪失了許多好的客戶，最終導(dǎo)致了較低的收益水平。信貸損失過(guò)高，利潤(rùn)更不會(huì)高。因?yàn)?，許多差的客戶可能被接納了，獲取的收益不足以彌補(bǔ)損失。因此，在信用卡業(yè)務(wù)中，所謂“好”客戶和“壞”客戶之間僅僅一線之隔，只有承擔(dān)適度的風(fēng)險(xiǎn)，才能取得最大的利潤(rùn)。所以，我們要樹(shù)立這樣一個(gè)重要理念，風(fēng)險(xiǎn)管理不是逃避風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是通過(guò)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其進(jìn)行有效管理，以實(shí)現(xiàn)收益最大化。風(fēng)險(xiǎn)管理并非意味著風(fēng)險(xiǎn)逃避。沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)不一定是好業(yè)務(wù)，逃避風(fēng)險(xiǎn)則意味著收益機(jī)會(huì)的喪失。信用卡成功的關(guān)鍵在于強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，而不是風(fēng)險(xiǎn)逃避能力。

四、信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

（一）業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)模式的創(chuàng)新。

第一，信用卡業(yè)務(wù)縮短了客戶與銀行的距離，加快了客戶需求信息的記錄和傳遞過(guò)程，使銀行對(duì)客戶消費(fèi)行為的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并進(jìn)一步使各類業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目標(biāo)和動(dòng)力日益清晰；第二，信用卡業(yè)務(wù)基于電子化的“一籃子”處理方式可以快速完成新產(chǎn)品向市場(chǎng)的投放，提高客戶接收各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的效率，擴(kuò)大了商業(yè)銀行服務(wù)的影響范圍；第三，信用卡產(chǎn)品和服務(wù)能夠滿足金融消費(fèi)者對(duì)市場(chǎng)透明度和跨地域業(yè)務(wù)處理的更高要求，增加了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度。這些業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)模式的創(chuàng)新能夠促使商業(yè)銀行更加緊密地貼近市場(chǎng)，細(xì)分客戶群，提高研發(fā)效率，縮短開(kāi)發(fā)周期，更多地研究和提供特色服務(wù)。

《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》學(xué)期論文

（二）產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。

信用卡業(yè)務(wù)從簡(jiǎn)單到復(fù)雜，從單一到多元化經(jīng)歷的周期很短，但是目前我國(guó)信用卡產(chǎn)品已經(jīng)形成了與公共查詢類、基本功能類、網(wǎng)上交易類、系統(tǒng)聯(lián)通類和直接業(yè)務(wù)類等五大類金融服務(wù)緊密結(jié)合的發(fā)展態(tài)勢(shì)。從這些與信用卡業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的金融服務(wù)類別可以看出，信用卡業(yè)務(wù)作為一個(gè)整體平臺(tái)能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┴S富的、不斷發(fā)展的、綜合化的金融產(chǎn)品服務(wù)模式，因此，信用卡業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的密集區(qū)域并不斷加深居民日常生活與金融服務(wù)的融合度，是積極應(yīng)對(duì)各類挑戰(zhàn)的重要方式。

（三）銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。

商業(yè)銀行提供的各類信用卡產(chǎn)品實(shí)際上是各類銀行服務(wù)集成的平臺(tái)，這一平臺(tái)不僅通過(guò)與柜臺(tái)服務(wù)的緊密結(jié)合提高了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)效率，而且基于日益豐富的電子銀行服務(wù)渠道和方式滿足了更多的金融消費(fèi)者的需求，為金融消費(fèi)者提供了更加豐富、快捷、簡(jiǎn)便和多樣化的服務(wù)，明顯改善了以往銀行業(yè)存在的業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜、驗(yàn)證程序復(fù)雜、紙質(zhì)交易信息留存量大和不易清理等問(wèn)題。信用卡業(yè)務(wù)賦予了客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的自主性，擴(kuò)大了客戶在時(shí)間、空間和業(yè)務(wù)品種上的選擇權(quán)。這種服務(wù)模式的創(chuàng)新在大量節(jié)約客戶業(yè)務(wù)辦理成本的同時(shí)，也降低了銀行的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)成本。

五、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行要加大對(duì)信用卡的管理力度，堅(jiān)持積極主動(dòng)地構(gòu)建完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過(guò)發(fā)卡行不斷地完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度、樹(shù)立正確風(fēng)險(xiǎn)管理理念、采用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)以及全社會(huì)對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律與社會(huì)信用體系的不斷完善，信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來(lái)的問(wèn)題一定會(huì)得到解決。

參考文獻(xiàn)：

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第三篇：淺談銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

淺談銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

隨著生活水平的提高，越來(lái)越多的人使用信用卡，基本上做到“一卡在手，暢通無(wú)阻”了。但與此同時(shí)，銀行信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增長(zhǎng)，對(duì)發(fā)卡行造成的損失日趨嚴(yán)重。

信用卡業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)高收益業(yè)務(wù)。從本質(zhì)上說(shuō)是對(duì)客戶的一種授信，但由于銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通常采用“免擔(dān)?！钡姆绞?，甚至送出一定的小禮物去吸引客戶，但這很大程度上依賴于客戶的個(gè)人信用來(lái)保證信用卡業(yè)務(wù)的安全性。由于我國(guó)的個(gè)人誠(chéng)信體系并沒(méi)有完善，又由于局部信息的不對(duì)稱性，使客戶信用只停留在道德范疇，相應(yīng)的懲罰措施不相匹配。因此，潛在的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

第一，信用風(fēng)險(xiǎn)。信用卡具有“先消費(fèi)，后還款”的特點(diǎn)，也就是說(shuō)，客戶不需要預(yù)先存款就可以刷卡消費(fèi)，而銀行一般會(huì)給予一定能夠期限的還款免息期，在此期間，銀行無(wú)法監(jiān)控客戶的還款能力，也無(wú)法猜測(cè)客戶的還款意愿，只有逾期進(jìn)入催收階段，銀行才能知曉客戶的動(dòng)態(tài)，確定風(fēng)險(xiǎn)損失程度。如果客戶惡意透支而拒絕還款，那銀行就損失慘重了。

對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的控制，需要建立一個(gè)講誠(chéng)心的社會(huì)風(fēng)氣，提高主體的信用意識(shí)。大力宣傳信用在人們生活中的重要性，同時(shí)國(guó)家需逐步逐步完善個(gè)人信用誠(chéng)信體系，對(duì)于那些缺乏信用的人，讓他們嘗嘗嚴(yán)重的后果。

第二，欺詐風(fēng)險(xiǎn)。由于遭人偽造、偷竊等手段冒名進(jìn)行消費(fèi)或套取現(xiàn)金，從而無(wú)法追回資金。

欺詐屬于明知道是不應(yīng)該做的，但是還是偏偏受不了金錢(qián)的誘惑，去進(jìn)行違法犯罪。我覺(jué)得這些人十分的可惡，要加強(qiáng)法律制度，嚴(yán)懲欺詐行為。

第三，操作風(fēng)險(xiǎn)。是指銀行因管理和作業(yè)流程上的操作不當(dāng)而產(chǎn)生損失的可能性。畢竟人總會(huì)犯錯(cuò)誤，不能保證自己絕對(duì)是正確的。前不久，我媽媽去銀行取錢(qián)，她把存折交給柜臺(tái)小姐，拿好錢(qián)后，就返回家中，下午，爸爸問(wèn)媽媽存折放在哪，媽媽記性一向不太好，回憶半天，想起原來(lái)忘記在柜臺(tái)，當(dāng)時(shí)拿好錢(qián)后就急急忙忙走了，也就沒(méi)有拿存折，于是立刻趕回銀行，找到柜臺(tái)小姐，但柜臺(tái)小姐矢口否認(rèn)，說(shuō)當(dāng)時(shí)肯定還給媽媽了，二人都堅(jiān)持自己這里沒(méi)有存折，后來(lái)，大廳經(jīng)理把監(jiān)控錄像調(diào)出來(lái)，一看是柜臺(tái)小姐順手把存折夾在了一疊紙里，真相大白。所以錯(cuò)誤一般存在于不經(jīng)意間，但往往后果卻是嚴(yán)重的。

在上崗前，要對(duì)其財(cái)會(huì)人員、柜臺(tái)服務(wù)人員進(jìn)行信用卡操作知識(shí)的系統(tǒng)性培訓(xùn)；在上崗后，也要對(duì)他們進(jìn)行定期或不定期業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高受理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。

第四，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行內(nèi)部的設(shè)備，包括軟件和硬件，在流程中出現(xiàn)差錯(cuò)，而給銀行帶來(lái)不必要的損失。

當(dāng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，再補(bǔ)救，就有點(diǎn)晚了。對(duì)于軟件，應(yīng)在之前就做好備份系統(tǒng)、容錯(cuò)系統(tǒng)、災(zāi)難系統(tǒng)等之前就可以想到的補(bǔ)救方法。對(duì)于硬件，小型的可以貯備一些，大型的也要提前想好對(duì)策。

第五，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。由于信用卡業(yè)務(wù)是高收益型業(yè)務(wù)，所以很多銀行紛紛拉攏客戶，降低發(fā)卡門(mén)檻。典型的例子就是在校大學(xué)生雖無(wú)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，但被視為潛在的目標(biāo)客戶，僅憑身份證和學(xué)生證就可以申領(lǐng)信用卡，這對(duì)后期催收的難度會(huì)大大增加。

規(guī)范不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)針對(duì)目前市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，制定相應(yīng)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。這樣可以有效的避免因搶占市場(chǎng)而盲目降低門(mén)檻，又可以提高業(yè)務(wù)服務(wù)的水平，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

銀行信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的歷史還不長(zhǎng)，其中必然存在諸多問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，我們要引起足夠的重視，并采取有效的措施加以防范，以推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第四篇：我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

河南省財(cái)經(jīng)學(xué)校 王世珍

信用卡的誕生在我國(guó)金融史上具有劃時(shí)代的意義，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛起到了重要的推動(dòng)作用。然而，信用卡是一種以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的大眾化支付工具，其交易涉及到銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，且適用范圍廣、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、牽涉環(huán)節(jié)眾多，使得風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)和每一個(gè)過(guò)程。因此，分析研究其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以便采取針對(duì)性的措施來(lái)防范和控制其風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

在信用卡交易中，發(fā)卡行、特約商戶和持卡人共同組成一個(gè)信用卡交易系統(tǒng)。正常的信用卡交易，使得三者共同受益，即持卡人憑卡消費(fèi)比現(xiàn)金支票方便、安全，還可享受銀行提供的消費(fèi)信貸；特約商戶在滿足了持卡人消費(fèi)后，擴(kuò)大了消費(fèi)收入，且能順利收回款項(xiàng)，避免收進(jìn)偽鈔的風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)卡行則能取得信用卡業(yè)務(wù)收入，獲得可觀的低成本資金。然而，風(fēng)險(xiǎn)總與便利同在，銀行以及持卡人在享受信用卡所帶來(lái)的豐厚利潤(rùn)和便利的同時(shí)，也承受著信用卡所帶來(lái)的種種風(fēng)險(xiǎn)。

（一）持卡人面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1、來(lái)自持卡人自身的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡作為一種銀行發(fā)放的信用憑證，不法分子利用偷竊、他人遺失、騙取或其他方法獲得信用卡，再模仿持卡人簽章，偽造身份證，冒充持卡人大量消費(fèi)或取現(xiàn)，從而給持卡人帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

2、來(lái)自技術(shù)設(shè)備的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，在軟件設(shè)計(jì)及技術(shù)設(shè)備上受網(wǎng)絡(luò)條件和系統(tǒng)開(kāi)發(fā)水平的限制，其業(yè)務(wù)系統(tǒng)穩(wěn)定性較差，尤其在業(yè)務(wù)高峰期POS機(jī)與ATM機(jī)會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)單方扣賬、重復(fù)扣賬，甚至出現(xiàn)“吃卡”等問(wèn)題；同時(shí)，由于發(fā)卡行軟件設(shè)計(jì)不夠嚴(yán)密，造成持卡人資信狀況被泄漏，即不法分子在網(wǎng)上冒用持卡人資料，如卡號(hào)、姓名、密碼、身份證號(hào)等詐騙，給持卡人帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

3、來(lái)自業(yè)務(wù)人員的操作風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，管理工作不到位及經(jīng)辦人員經(jīng)驗(yàn)不足，在存取款或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中記賬串戶，將記賬金額記錯(cuò)，導(dǎo)致應(yīng)有余額的持有者無(wú)法簽章；同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員利用職務(wù)之變，通過(guò)更改持卡人的電腦資料、存取賬戶余額或故意輸入存款賬戶余額，非法提取持卡人存款，給持卡人造成損失。

（二）特約商戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1、特約商戶操作不當(dāng)而造成的風(fēng)險(xiǎn)。首先，特約商戶的經(jīng)辦人員在辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)經(jīng)驗(yàn)不足，不能按操作規(guī)程核對(duì)止付名單、身份證或其他有效證件，也沒(méi)有預(yù)留簽名，接受了本已止付的信用卡，或不經(jīng)授權(quán)即讓持卡人超限額消費(fèi)，導(dǎo)致信用失控，造成經(jīng)濟(jì)損失。其次，收款員壓簽符合購(gòu)單時(shí)，沒(méi)有將信用卡的卡號(hào)壓印在單據(jù)上，使發(fā)行卡無(wú)法與其結(jié)算，造成不應(yīng)有的損失；第三，特約商戶經(jīng)辦員與不法分子相勾結(jié)，通過(guò)更改掛失卡的卡號(hào)或過(guò)期卡有效期從而騙取貨物。

2、不法分子詐騙風(fēng)險(xiǎn)。不法分子通過(guò)模仿信用卡的質(zhì)地模式、版塊、圖樣、磁條、密碼等偽造信用卡或通過(guò)更改持卡人卡號(hào)等方式到特約商戶經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)詐騙。

（三）發(fā)卡機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1、來(lái)自持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，惡意透支是最常見(jiàn)、隱蔽性最強(qiáng)的信用卡犯罪手段，因而對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金安全危害也極大。

2、發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。首先，發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不健全而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；其次，發(fā)卡機(jī)構(gòu)工作人員在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中所造成的風(fēng)險(xiǎn)；第三，發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員作案風(fēng)險(xiǎn)。如利用已收回注銷的信用卡進(jìn)行透支等。

二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

信用卡風(fēng)險(xiǎn)自始至終貫穿于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的全過(guò)程。但是，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并非不可避免，關(guān)鍵在于如何采取切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制措施，建立科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，以達(dá)到防范和減少信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失，保證信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

（一）增強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)一些宣傳教育讓人們認(rèn)識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)是具有風(fēng)險(xiǎn)的，但這些風(fēng)險(xiǎn)又是可以控制和化解的，只要各發(fā)卡機(jī)構(gòu)的執(zhí)法人員及特約商戶的經(jīng)辦人員能夠嚴(yán)格按照信用卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)、作為信用卡的持有者能妥善保管信用卡，不要給不法分子以可乘之機(jī)。這樣，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就可以得到控制和化解。

（二）完善信用卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。加快ATM、POS和電話銀行等現(xiàn)代化銀行機(jī)具的推廣和使用步伐；促進(jìn)商業(yè)和服務(wù)業(yè)電子化水平的提高；加強(qiáng)收款員業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

（三）嚴(yán)把發(fā)卡資信審查關(guān)和發(fā)卡關(guān)。首先，對(duì)申領(lǐng)卡人信用狀況的審查。對(duì)于信譽(yù)差的客戶必須讓其提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人或抵押物品；其次，對(duì)領(lǐng)卡人經(jīng)濟(jì)狀況的審查。進(jìn)行這項(xiàng)審查時(shí)，一方面要對(duì)其聲明的資產(chǎn)進(jìn)行確認(rèn)；另一方面還要對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況、收入水平、收入的穩(wěn)定性進(jìn)行認(rèn)定，已確定其經(jīng)濟(jì)實(shí)力；第三，從嚴(yán)掌握發(fā)卡條件。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)沒(méi)有城市常住戶口或流動(dòng)人口堅(jiān)決不能發(fā)卡，這主要是因?yàn)檫@些人流動(dòng)頻繁，難以對(duì)其進(jìn)行資信審查，萬(wàn)一發(fā)生惡意透支不能實(shí)施有效控制；第四，嚴(yán)格遵循超限額授權(quán)的規(guī)定，可避免惡意透支或不法分子的欺詐。

（四）加強(qiáng)對(duì)特約商戶、持卡人員的宣傳培訓(xùn)工作。每個(gè)特約商戶在受理信用卡前，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一定要對(duì)其財(cái)會(huì)人員、柜臺(tái)服務(wù)人員進(jìn)行信用卡操作知識(shí)的系統(tǒng)性培訓(xùn)，并不定期對(duì)特約商戶人員進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高受理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

（五）加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的相互合作。隨著中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司于2002年3月27日在上海宣告成立，使得我國(guó)各大商業(yè)銀行的信用卡聯(lián)網(wǎng)通用得到了進(jìn)一步發(fā)展，但是“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡的出現(xiàn)，并沒(méi)能完全結(jié)束我國(guó)信用卡市場(chǎng)諸侯割據(jù)相互獨(dú)立的局面。因此，各大商業(yè)銀行必須更好地加強(qiáng)各發(fā)卡銀行之間的相互合作。

（六）加快信用卡立法保護(hù)。任何市場(chǎng)的發(fā)展都離不開(kāi)法律的規(guī)范和維護(hù)，由于我國(guó)開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的時(shí)間不長(zhǎng)，因此相關(guān)法律法規(guī)還很不完善，國(guó)家應(yīng)盡快加強(qiáng)立法保護(hù)，統(tǒng)一組織，統(tǒng)一規(guī)劃。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]張勇菊.中國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究.2006.6.[2]虞月君.中國(guó)信用卡產(chǎn)生發(fā)展模式研究[M].中國(guó)金融出版社，2004.2.[3]尹玢.我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究.內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2006.5.

第五篇：我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范及措施

我國(guó)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范及措施

目 錄

一、我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

（1）信用卡在我國(guó)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

（2）我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

二、我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題分析

（1）我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

三、我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（1）建立個(gè)人信用征信體系，健全社會(huì)誠(chéng)信體系

（2）我國(guó)個(gè)人征信體系的建立

（3）運(yùn)用法律手段，規(guī)范信用卡消費(fèi)

（4）提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作

（5）積極防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)

（6）加強(qiáng)行業(yè)自律

[內(nèi)容提要]：信用卡作為一種先進(jìn)的新型支付工具, 對(duì)方便和改進(jìn)我國(guó)居民支付方式、發(fā)展消費(fèi)信貸、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。近年來(lái), 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展, 發(fā)卡量大幅上升, 受理環(huán)境明顯改善, 銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)。但是, 我國(guó)銀行卡用卡頻率、持卡消費(fèi)比例、商戶普及率等與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在較大差距, 同時(shí), 還存在相關(guān)法律制度建設(shè)滯后、受理市場(chǎng)不規(guī)

范、特別是信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日益突出等問(wèn)題。為促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展, 有效防范和控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)已成為我國(guó)商業(yè)銀行亟待解決的重要問(wèn)題之一。

[ 關(guān)鍵詞]：商業(yè)銀行;信用卡;風(fēng)險(xiǎn)；防范

一 我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀信用卡在我國(guó)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)起步于 20 世紀(jì) 70 年代末，從 70 年代末到現(xiàn)在的二十多年中，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了從代理國(guó)際信用卡到自行發(fā)卡，從發(fā)行準(zhǔn)貸記卡到發(fā)行國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡和可以使用雙幣結(jié)算的信用卡的不同階段，發(fā)展速度比較快。1979 年，中國(guó)銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽定協(xié)議，開(kāi)始代理國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進(jìn)入中國(guó)內(nèi)地。1985 年 6 月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了中國(guó)首張具有購(gòu)物消費(fèi)、存取現(xiàn)金和透支功能的準(zhǔn)貸記卡——中銀卡。中銀卡的出現(xiàn)標(biāo)志著中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)邁入了準(zhǔn)貸記卡時(shí)期。隨后，中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行等紛紛加入維薩（VISA）和萬(wàn)事達(dá)（MasterCard）國(guó)際組織。1995 年 3 月，廣東發(fā)展銀行首次發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張真正意義上的符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的人民幣貸記卡和國(guó)際卡，我國(guó)從此進(jìn)入真正意義上的信用卡產(chǎn)業(yè)時(shí)代。進(jìn)入 21 世紀(jì)，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)開(kāi)始了實(shí)質(zhì)性的發(fā)展，除了四大國(guó)有銀行外，全國(guó)各商業(yè)銀行紛紛加入該領(lǐng)域開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)，并且各自先后建立獨(dú)立的信用卡中心，把信用卡業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)的重要支柱之一。2002 年 5 月，中國(guó)工商銀行在上海成立了牡丹卡運(yùn)營(yíng)中心，建立了較為獨(dú)立的信用卡專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系，同年 7 月，工行開(kāi)始發(fā)行牡丹貸記卡。中國(guó)建設(shè)銀行于 2002 年 12 月開(kāi)始發(fā)行貸記卡并于 2003 年第 3 季度發(fā)行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發(fā)展銀行也于 2002 年下半年開(kāi)始發(fā)行貸記卡。上海銀行于 2002 年 12 月發(fā)行了人民幣雙幣種卡，是我國(guó)第一家發(fā)行貸記卡的城市商業(yè)銀行。我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

自 2002 年免擔(dān)保無(wú)抵押辦卡流行以來(lái)，各銀行為了爭(zhēng)奪客戶資源和搶占市場(chǎng)份額，片面追求發(fā)卡量，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，相應(yīng)出現(xiàn)了年費(fèi)減半、免首年年費(fèi)和終生免年費(fèi)等措施，削弱了銀行的贏利能力。由于社會(huì)誠(chéng)信體系尚未健全，商業(yè)銀行內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理的手段相對(duì)落后，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的贏利模式、經(jīng)營(yíng)方式、信用風(fēng)險(xiǎn)管理原則等的認(rèn)識(shí)還處在比較模糊的階段，使商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)整體收益水平不高，處在盈虧平衡或微虧狀態(tài)。銀行為爭(zhēng)搶發(fā)卡量而不計(jì)成本和忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的惡性競(jìng)爭(zhēng)的背后，是風(fēng)險(xiǎn)隱憂的積累。

二、我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題分析

我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

盡管我國(guó)信用卡經(jīng)營(yíng)管理的法律法規(guī)和政策在不斷完善，各商業(yè)銀行也在不斷改進(jìn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和水平，但由于我國(guó)信用卡發(fā)展畢竟還是處于起步階段，風(fēng)險(xiǎn)管理水平和經(jīng)驗(yàn)還很不夠，與國(guó)際先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系相比，國(guó)內(nèi)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在著很大差距，這些問(wèn)題和差距主要體現(xiàn)在：

（1）在風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容上，現(xiàn)階段主要還是單一的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，而不是信用、市場(chǎng)、操作

等多種類型的風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)側(cè)重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對(duì)新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的管理相對(duì)薄弱。

（2）在風(fēng)險(xiǎn)管理方式，主要是以審批授信的直接管理方式為主，而運(yùn)用模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定量分析的間接管理比較薄弱。

（3）風(fēng)險(xiǎn)管理側(cè)重于事后的風(fēng)險(xiǎn)防范，事前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)薄弱。

（4）風(fēng)險(xiǎn)管理更多是末端治理型管理，而不是源頭控制型與末端治理型相結(jié)合的管理。

（5）在風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象上，主要關(guān)注單筆信用貸款，整體風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程控制比較薄弱。

受觀念體制以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素的制約，國(guó)內(nèi)銀行普遍存在對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的特殊性認(rèn)識(shí)不足、風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)薄弱等問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理體系不能適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題已經(jīng)暴露出來(lái)，在一定程度上制約了國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三 我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范措施

隨著我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展時(shí)期，技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)品創(chuàng)新將精彩紛呈，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也將愈演愈烈，而且還面臨國(guó)際性大銀行的滲透和正面碰撞。在總結(jié)前文的基礎(chǔ)上，從健全全社會(huì)范圍的個(gè)人信用征信體系、建立信用評(píng)分模型、規(guī)范業(yè)務(wù)操作、運(yùn)用法律手段等方面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提出幾點(diǎn)建議。

1.建立個(gè)人信用征信體系，健全社會(huì)誠(chéng)信體系

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，信用是個(gè)人立足的基礎(chǔ)，是個(gè)人社會(huì)活動(dòng)的“通行證”。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)同時(shí)也是一種道德經(jīng)濟(jì)。我們要強(qiáng)化公民的誠(chéng)信道德教育，加深公民對(duì)誠(chéng)實(shí)守信涵義的理解，使他們認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信不僅是公民良好的道德品質(zhì)和高尚的人格，而且誠(chéng)信是一個(gè)人的財(cái)富、資源和文化，是全社會(huì)人們交往的道德準(zhǔn)則。

信用卡是一種信用貸款產(chǎn)品，信用卡的開(kāi)展離不開(kāi)社會(huì)各界對(duì)信用的重視和管理，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大是以信息完備為前提的。因此，健全全社會(huì)范圍的個(gè)人信用征信體系，建立健全的社會(huì)誠(chéng)信體系已成為加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、防范和化解信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。

2.我國(guó)個(gè)人征信體系的建立

個(gè)人征信系統(tǒng)是社會(huì)信用服務(wù)體系的基礎(chǔ)設(shè)施，它可以從機(jī)制上保障人們自覺(jué)遵守誠(chéng)信法則，有效約束社會(huì)個(gè)體的信用行為，有效地解決了信息不對(duì)稱及道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，從根源上對(duì)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)起到了良好的規(guī)制作用。

3.運(yùn)用法律手段，規(guī)范信用卡消費(fèi)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，營(yíng)造信用社會(huì)必須立法先行。法律是帶有強(qiáng)制力的行為規(guī)范，是對(duì)社會(huì)正常秩序的保障，加強(qiáng)與信用卡相關(guān)的法律的建立和完善，可以很好地對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)起到規(guī)避作用。近年來(lái)，隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國(guó)調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的法律規(guī)范體系也在不斷完善，由《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)刑法》、《中華人民共和國(guó)合同法》以及《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》和其他規(guī)范性文件構(gòu)成的規(guī)范體系已逐步形成。但信用卡發(fā)展非常迅速，立法遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于實(shí)踐的需要。

4．提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作

操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行或信用卡公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立良好的內(nèi)部管理機(jī)制，具體

要從以下幾個(gè)方面來(lái)防范銀行內(nèi)部工作人員的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（1）發(fā)卡行要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行信用卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)章制度，建立健全內(nèi)部崗位責(zé)任制，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理變化不斷完善信用卡管理辦法和操作規(guī)程。

（2）要強(qiáng)化授權(quán)、會(huì)計(jì)、出納、發(fā)卡、設(shè)備等基礎(chǔ)管理工作，建立健全重要工作環(huán)節(jié)的制約監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)稽核、檢查、堅(jiān)決糾正和克服有章不循的現(xiàn)象。

（3）要加強(qiáng)銀行內(nèi)部人員的管理和培訓(xùn)。首先要加強(qiáng)信用卡工作人員的思想政治教育，要從業(yè)務(wù)的核算方式、規(guī)章制度的執(zhí)行、法律法規(guī)的意識(shí)等方面對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行培養(yǎng)教育。既要讓工作人員熟練工作的方式和程序，盡量減少操作上的失誤，又要防止他們的思想出現(xiàn)偏差，為了貪圖經(jīng)濟(jì)上的一時(shí)利益，利用職務(wù)之便，做出坑害顧客、危害銀行利益及形象的違法行為，一旦發(fā)現(xiàn)內(nèi)部人員有違法行為，應(yīng)該做出嚴(yán)厲的懲處。其次，銀行內(nèi)部要合理進(jìn)行人員的分配和管理，明確內(nèi)部的分工，健全崗位的責(zé)任。在業(yè)務(wù)上要實(shí)現(xiàn)“三分離”，即制卡人員與電腦程序員相分離；記賬員與發(fā)卡人員分離；會(huì)計(jì)復(fù)核與授權(quán)人員相分離，形成一種相互制約相互協(xié)調(diào)的關(guān)系。對(duì)于象資信調(diào)查、打卡、顧客信息庫(kù)管理、財(cái)務(wù)管理等關(guān)鍵的工作崗位采取雙人或多人的復(fù)核制度，嚴(yán)格授權(quán)管理，盡量作到萬(wàn)無(wú)一失。

（4）堅(jiān)持搞好微機(jī)使用的管理，定期更換操作人員密碼，做到人離終端必須退出畫(huà)面，同時(shí)，針對(duì)單人上機(jī)操作易出問(wèn)題的弊端，建議雙人交叉、監(jiān)督復(fù)核制度。嚴(yán)格計(jì)算機(jī)設(shè)備、軟件的管理和備份數(shù)據(jù)異地存放的檢查監(jiān)督制度。

（5）發(fā)卡銀行要認(rèn)真做好受卡管理工作。建立受卡單位檔案，督促他們提高受卡水平和服務(wù)質(zhì)量，及時(shí)糾正違反制度規(guī)定的行為。加強(qiáng)對(duì)受卡單位經(jīng)辦人員的信用卡操作知識(shí)培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)操作水平，增強(qiáng)他們對(duì)卡的識(shí)別與檢驗(yàn)?zāi)芰?，控制由于操作不?dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

5．積極防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)近年來(lái)，我國(guó)信用卡欺詐損失嚴(yán)重，我們應(yīng)該積極采取措施防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（1）加強(qiáng)對(duì)持卡人用卡安全教育。發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須采取多種宣傳手段，通過(guò)電視、廣播、報(bào)紙等媒體廣泛宣傳信用卡知識(shí)，使持卡人認(rèn)識(shí)到如何妥善保管信用卡、使用信用卡。持卡人要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)：要經(jīng)常查詢余額，核對(duì)每筆支出，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)舉報(bào)；要采取相應(yīng)保密措施，比如正確設(shè)置密碼，密碼應(yīng)不容易被別人想到；應(yīng)將信用卡、身份證、密碼分開(kāi)放置，不能將密碼寫(xiě)在卡上；將卡號(hào)登記在案，或注冊(cè)“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”，便于及時(shí)掛失；要作好保護(hù)措施；辦理存取款手續(xù)應(yīng)與別人保持“一米線”；信息勿在公共場(chǎng)所被他人發(fā)現(xiàn)，尤其在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所；信用卡絕對(duì)不要離身，就算是認(rèn)識(shí)的人也要多防范，更不可把卡借給別人使用。

另外，取款后妥善處理自己的憑條，以免被他人獲得。簽名時(shí)，要注意字形是否易讓別人模仿。消費(fèi)后，要留下每張消費(fèi)簽單，以便隨時(shí)對(duì)賬，若遺失也要趕緊通知發(fā)卡銀行。

（2）加強(qiáng)對(duì)特約商戶的培訓(xùn)和宣傳指導(dǎo)。

首先發(fā)展商戶要考慮其經(jīng)營(yíng)合法性，絕不能發(fā)展與法律相抵觸的行業(yè)商戶；其次要加強(qiáng)對(duì)特約商戶的培訓(xùn)和指導(dǎo)，定期檢查特約商戶受理信用卡的操作程序是否規(guī)范，經(jīng)常性地對(duì)收銀

人員進(jìn)行業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，如如何鑒別信用卡真?zhèn)?、不法分子作案特征及處置不法分子?yīng)急措施等；要注意監(jiān)控特約商戶交易情況，發(fā)生異常交易的要及時(shí)查清原因，防止商戶欺詐行為的發(fā)生。

（3）提高卡片防偽技術(shù)，增大卡片偽造難度。到目前為止，磁條是應(yīng)用最廣泛的防偽技術(shù)。磁條包含標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)道，保存持卡人賬號(hào)、密碼、余額等信息。

由于磁條卡的復(fù)制與制造技術(shù)已經(jīng)被廣泛掌握，而智能卡的技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯，由磁條卡向智能卡遷移的趨勢(shì)已經(jīng)明朗。

6．加強(qiáng)行業(yè)自律

目前各家商業(yè)銀行在信用卡經(jīng)營(yíng)中面臨的主要問(wèn)題，就是市場(chǎng)的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)的防范。良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序和規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為是中外資銀行實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)、共同發(fā)展的根本前提，發(fā)卡銀行應(yīng)聯(lián)合起來(lái)成立信用卡同業(yè)協(xié)會(huì)，共同規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。信用卡同業(yè)協(xié)會(huì)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制上，一方面可定期組織各發(fā)卡銀行分析當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等對(duì)持卡人群體的影響，共同防范行業(yè)性或局部性持卡人欠款風(fēng)險(xiǎn)；聯(lián)合向人民銀行、銀監(jiān)會(huì)反映信用卡經(jīng)營(yíng)中遇到的困難，尋求政策支持；聯(lián)合公安等部門(mén)開(kāi)展打擊惡意透支等信用卡犯罪活動(dòng)，提高社會(huì)影響力：另一方面，加強(qiáng)協(xié)會(huì)內(nèi)各成員行的協(xié)調(diào)溝通，完善內(nèi)控制度，防止信用卡市場(chǎng)出現(xiàn)不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，增大發(fā)卡銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)行業(yè)的整體利益。對(duì)違反人民銀行等主管部門(mén)業(yè)務(wù)規(guī)定，放松條件爭(zhēng)奪信用卡市場(chǎng)的發(fā)卡銀行應(yīng)給予嚴(yán)肅處理。結(jié)論

隨著我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的加強(qiáng)，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益加劇，作為主要中間業(yè)務(wù)之一的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展已愈來(lái)愈引起業(yè)界的關(guān)注。信用卡迅速發(fā)展的同時(shí)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率也越來(lái)越高，造成的損失也越來(lái)越大，因此信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題正日益得到關(guān)注。但是，從實(shí)踐看，相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究的深度和廣度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)還很落后。這表明，對(duì)我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析研究具有相當(dāng)?shù)睦碚摵同F(xiàn)實(shí)意義。

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