第一篇：社區(qū)貸款中介解決再就業(yè)小額貸款難題探討

國家有關(guān)部門聯(lián)合頒布的《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，給了國有企業(yè)下崗失業(yè)人員更多的關(guān)注和幫助，但在實(shí)踐中，下崗失業(yè)人員真正享受到這項(xiàng)政策扶持的卻非常少。大多數(shù)下崗失業(yè)人員在再就業(yè)過程中很難得到金融部門的信貸支持，再就業(yè)小額貸款工作進(jìn)展較為緩慢，主要原因是：

1．小額貸款審批門檻過高，環(huán)節(jié)過多。小額貸款的政

策與承辦金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念不一致，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策性很強(qiáng)，《辦法》規(guī)定下崗失業(yè)人員持有勞動保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》，可向指定的商業(yè)銀行申請小額擔(dān)保貸款，但地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)則是按照商業(yè)化經(jīng)營原則進(jìn)行貸款手續(xù)的審核和審批，門檻較高，制約了下崗失業(yè)人員小額貸款的開展。

下崗失業(yè)人員中大多數(shù)依靠低保或簡單經(jīng)營維持基本生計(jì)，他們在自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)中急需開辦經(jīng)費(fèi)。而小額貸款必須經(jīng)過自愿申請、社區(qū)推薦、勞動保障部門審查、貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保、經(jīng)辦銀行核貸幾道程序。這種貸款審批環(huán)節(jié)的“衙門作風(fēng)”往往使下崗失業(yè)人員望而卻步，寧愿選擇民間借貸。再者，再就業(yè)擔(dān)保貸款須有“雙重?fù)?dān)?！?，即擔(dān)?；饟?dān)保和公務(wù)員或房產(chǎn)的擔(dān)保（反擔(dān)保）。這種沒有個(gè)人信用貸款擔(dān)保方式，片面強(qiáng)調(diào)避險(xiǎn)的擔(dān)保直接抬高了貸款門檻，增加了失業(yè)人員申請?jiān)倬蜆I(yè)貸款的難度。

2．小額貸款基金規(guī)模小，貸款額度少，對象面窄。目前再就業(yè)貸款擔(dān)?；鸹旧蟻碓从谕壺?cái)政，而且大部分貸款擔(dān)?；鸬轿粫r(shí)間都比較晚?；饋碓辞绬我?，擔(dān)保基金規(guī)模小，直接影響了該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的開展。再就業(yè)擔(dān)保貸款額度一般掌握在2萬元，符合條件自主創(chuàng)業(yè)個(gè)體經(jīng)營的，額度可以逐步放寬到5萬元。但是，下崗人員經(jīng)營水平不平衡，有些1萬元足夠，有些僅是杯水車薪，易造成資金供應(yīng)不均的現(xiàn)象。

另外，當(dāng)前再就業(yè)擔(dān)保貸款用途規(guī)定為微利項(xiàng)目（指由下崗失業(yè)人員在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事的商業(yè)、餐飲和修理等十幾個(gè)微利項(xiàng)目），不包括盈利項(xiàng)目。對有條件的下崗失業(yè)人員經(jīng)營有效益、發(fā)展有前景、還貸有保證的盈利項(xiàng)目有所限制，嚴(yán)重影響了下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)的選擇性。

再就業(yè)擔(dān)保貸款的發(fā)放對象不包括集體企業(yè)下崗失業(yè)人員，因?yàn)樗麄儧]有《再就業(yè)優(yōu)惠證》。目前持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的下崗失業(yè)人員只是實(shí)際下崗失業(yè)人員的一部分，而大部分下崗人員均需要再就業(yè)以求生存，小額貸款需求強(qiáng)烈。這些規(guī)定與國家開設(shè)再就業(yè)擔(dān)保貸款以促進(jìn)再就業(yè)、維護(hù)社會和諧穩(wěn)定的政策初衷不相吻合。

3．金融機(jī)構(gòu)沒有積極性。現(xiàn)在商業(yè)銀行放貸實(shí)行終身制，誰放貸誰回收，大家都怕?lián)?zé)任。個(gè)別下崗失業(yè)人員在申貸之初就有不還款的意識。還有一些下崗失業(yè)人員對小額擔(dān)保貸款等再就業(yè)優(yōu)惠政策理解不全面或存在誤解，由此導(dǎo)致了在信用方面的缺失，直接導(dǎo)致銀行不敢放貸。

另外貸款額度小，成本高，利潤低，工作人員的積極性不高，拓展業(yè)務(wù)的動力不足，僅僅當(dāng)作一項(xiàng)政策性任務(wù)來應(yīng)付。當(dāng)前再就業(yè)擔(dān)保貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率，不得上浮。這樣，再就業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)自然難以大面積推廣。

從市場定位看，銀行通過社區(qū)發(fā)放小額貸款主要是面向當(dāng)?shù)丶彝?、中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)人員的金融服務(wù)需求。由于社區(qū)對管轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)和居民接觸最多、了解最深，特別是下崗失業(yè)的人員，他們的生活最后都要依靠社區(qū)。在審批客戶貸款時(shí)，信貸人員會考慮借款人的性格特征、家族歷史和家庭構(gòu)成、日常開銷等等個(gè)性化因素，有利于提高貸款的準(zhǔn)確性和針對性，有利于降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過社區(qū)承擔(dān)發(fā)放貸款，更能了解貸款人在經(jīng)營中可能遇到的拓展市場、控制成本、完善制度等階段困難，從而更好地為他們提供服務(wù)。因此，以街道社區(qū)勞動保障平臺為基礎(chǔ)，創(chuàng)建信用社區(qū)建立社區(qū)貸款中介機(jī)構(gòu)，可以實(shí)現(xiàn)真正意義上的信用貸款。為此建議：

1．積極開展信用社區(qū)的建設(shè)，建立專為下崗失業(yè)人員服務(wù)的社區(qū)貸款中介機(jī)構(gòu)，為符合條件的失業(yè)人員發(fā)放小額貸款，取消商業(yè)銀行直接承擔(dān)小額貸款的任務(wù)。

政府、銀行、社區(qū)聯(lián)手投資建立真正的信息化居民信用檔案平臺，加快個(gè)人信用體系建設(shè)。在建立企業(yè)信用登記系統(tǒng)的同時(shí)，啟動個(gè)人信用征信系統(tǒng)，建立和完善下崗失業(yè)人員申請小額貸款的信用評定制度。以個(gè)人身份證為數(shù)據(jù)源，建立個(gè)人數(shù)據(jù)庫，采集錄入信貸活動、就業(yè)信息、道德品質(zhì)等數(shù)據(jù)，形成一個(gè)綜合統(tǒng)一的個(gè)人信用評估服務(wù)體系，從而規(guī)范下崗失業(yè)人員再就業(yè)中的信用行為，為小額貸款提供最具體的真實(shí)詳盡信息依據(jù)。

取消擔(dān)保機(jī)構(gòu)，簡化貸款手續(xù)。取消勞動保障部門審查環(huán)節(jié)，憑失業(yè)證和《再就業(yè)優(yōu)惠證》自愿申請、社區(qū)（街道）組織審核推薦、社區(qū)貸款中介機(jī)構(gòu)核貸的程序。依托街道社區(qū)平臺作用，開展創(chuàng)建信用社區(qū)的試點(diǎn)，解決一些有創(chuàng)業(yè)意向和項(xiàng)目，但無資產(chǎn)抵押的下崗失業(yè)人員申辦小額擔(dān)保貸款的困難。靈活掌握貸款額度和期限，以申請貸款項(xiàng)目為標(biāo)的，實(shí)行貸款1-10萬

元的浮動額度和1-10年以內(nèi)的浮動期限。

2．把握好“貸、用、還”三個(gè)環(huán)節(jié)，建立小額擔(dān)保貸款的長效機(jī)制。以社區(qū)貸款中介機(jī)構(gòu)作為前臺，商業(yè)銀行對“前臺”授信，雙方設(shè)定一個(gè)不良資產(chǎn)的控制率，按照責(zé)權(quán)利一致的原則嚴(yán)格將不良資產(chǎn)控制在雙方設(shè)定的比例以下。明確風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)辦法，建立政府、經(jīng)辦銀行、社區(qū)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，對回收過程中出現(xiàn)的呆、壞帳損失，經(jīng)審核屬實(shí)的，由政府、經(jīng)辦銀行和社區(qū)各承擔(dān)一定比例的損失。貸前，社區(qū)負(fù)責(zé)對客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的可行性等進(jìn)行審查；在落實(shí)小額貸款發(fā)放的同時(shí)努力在“用”的環(huán)節(jié)上下功夫，確保創(chuàng)業(yè)成功的有效性，幫助貸款人解決生產(chǎn)經(jīng)營中的實(shí)際困難。加強(qiáng)到期貸款回收，明確承貸機(jī)構(gòu)工作人員的收貸責(zé)任。

3．建立健全協(xié)作、激勵(lì)、檢查等工作機(jī)制。建立政府部門牽頭，經(jīng)辦銀行和街道、社區(qū)勞動保障工作平臺參加的小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會議制度，定期了解和分析貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營、資金運(yùn)行及付息還本等情況，對可能出現(xiàn)的經(jīng)營困難及時(shí)協(xié)調(diào)幫助，對可能出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)和呆帳損失及時(shí)補(bǔ)救和防范，盡可能地把貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。

要落實(shí)后續(xù)跟蹤服務(wù)。將信用社區(qū)與小額擔(dān)保貸款有機(jī)結(jié)合起來。依托街道、社區(qū)勞動保障工作平臺，為每個(gè)創(chuàng)業(yè)者建立信用檔案，隨時(shí)了解他們的經(jīng)營情況、資金使用情況和貸款執(zhí)行情況。對貸款使用中存在的問題，定期派專人上門跟蹤服務(wù)，對創(chuàng)業(yè)者反饋的共性問題，組織專家開展專題咨詢服務(wù)日活動。

充分發(fā)揮社區(qū)勞動保障工作平臺情況清、人頭熟、工作細(xì)的特點(diǎn)，鼓勵(lì)社區(qū)工作人員做好貸款催收工作。對于小額擔(dān)保貸款回收率高的社區(qū)，給予一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)，用于積極參與貸款的催收人員的工作經(jīng)費(fèi)。完成目標(biāo)，則由商業(yè)銀行給予社區(qū)貸款中介機(jī)構(gòu)一定獎(jiǎng)勵(lì)，不良資產(chǎn)超過控制比率，則由其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

政府組織有關(guān)部門加強(qiáng)對“小貸”情況的定期檢查和審計(jì)，向群眾公開檢查結(jié)果，接受群眾監(jiān)督，避免人情貸款和不良貸款，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)政部門提前將貼息資金劃入再就業(yè)資金專戶，確保下崗失業(yè)人員及時(shí)得到貼息。

4．進(jìn)行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，增強(qiáng)下崗失業(yè)人員的自主創(chuàng)業(yè)能力。提高下崗失業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)意識、能力和信心，切實(shí)提高資金使用效率和創(chuàng)業(yè)成功率。開展誠信教育，將誠信教育納入創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的課程設(shè)置，幫助學(xué)員樹立個(gè)人信用意識，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、個(gè)人信用與小額擔(dān)保貸款的有機(jī)結(jié)合。

總之，貸款中介機(jī)構(gòu)進(jìn)社區(qū)，主要面向家庭、中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，在社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個(gè)性化金融服務(wù)，并依靠社區(qū)組織促成項(xiàng)目，使其真正成為政府為百姓辦實(shí)事的“民生金融機(jī)構(gòu)”，有利于政府鼓勵(lì)再就業(yè)政策的全面落實(shí)；有利于政府轉(zhuǎn)變職能，以人為本，執(zhí)政為民；有利于商業(yè)銀行面向市場化方向改革；更有利于社區(qū)公共事業(yè)和社區(qū)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。

第二篇：再就業(yè)小額貸款申請書

再就業(yè)小額貸款申請書

再就業(yè)小額貸款擔(dān)保中心：

本人凌睿，系婦女創(chuàng)業(yè)人員，家住龍南縣龍南鎮(zhèn)文化社區(qū)下南門9號，丈夫賴國建，從事公務(wù)員職業(yè)，現(xiàn)本人在龍南縣龍翔大道從事煙、酒、荼零售兼批發(fā)，其中項(xiàng)目用工數(shù)量2人，自有資金40萬元，現(xiàn)因資金周轉(zhuǎn)困難需要向銀行申請?jiān)倬蜆I(yè)小額貸款，借款期限為兩年。由

以其工資為本人擔(dān)保（直到還完為止），還款資金來源為本人經(jīng)營收入及家庭的其它收入。

本人信用一向較好，且無不良嗜好，也無其它欠款，貸款后本人將按銀行規(guī)定，如期還款繳息。請貴局和銀行審查批準(zhǔn)為盼。

特此申請

申請人：

年 月 日

第三篇：再就業(yè)小額貸款申請書

失業(yè)人員（農(nóng)民工）小額擔(dān)保貸款申請書

申請人：，性別：，現(xiàn)年：歲。家庭住址：酉陽縣土家族苗族自治縣鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）社區(qū)居委會（村委會）組，居民身份證號碼：。

現(xiàn)從事，特申請小額擔(dān)保貸款萬元，用于補(bǔ)充生產(chǎn)經(jīng)營流動資金的不足。

本人享受小額擔(dān)保貸款后，保證按照《酉陽縣小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》的有關(guān)規(guī)定使用資金，按季付息、到期結(jié)清本息。望有關(guān)部門予以支持為謝。

特此申請

申請人：（簽字、右手大拇指?。?/p>

二0年月日

第四篇：解決春耕難題

鐘鳴鄉(xiāng)：領(lǐng)導(dǎo)走基層一線解難題

烤煙預(yù)整地是否完成？玉米育秧開始沒有？農(nóng)業(yè)科技樣板規(guī)劃地塊在哪兒？農(nóng)用物資到位沒有？ 4月11日，鐘鳴鄉(xiāng)政府鄉(xiāng)長陳云富，帶上辦公室干部，深入各村查看春耕備耕生產(chǎn)情況。

到鐘鳴村烏鴉社，陳云富掀開育玉米秧的大棚，查看泥土適度秧苗長勢。并親切詢問他們購買種子沒有，都有哪些品種，得知百姓都買了新品種，他放心了。發(fā)杜社是鐘鳴的鐘煙大社，正遇老百姓進(jìn)行春耕播種的熱鬧景象，各家各戶正在墑地。陳云富走到他們中間，講解栽種技術(shù)，鼓勵(lì)他們種出好品質(zhì)，高質(zhì)量的煙葉，告訴老百姓剛下雨，要趕緊蓋地膜，保住水分，一邊給百姓講解，一邊掏溝劃線，做示范，并召集老百姓召開烤煙培訓(xùn)會議。

他顧不得汗水濕透衣衫，泥巴灌滿褲腿，把農(nóng)家肥和化肥拌勻放在窩塘里，邊蓋地膜邊堆土，鄉(xiāng)長嫻熟的動作讓人讓百姓稱贊，他耐心細(xì)致的講解群眾聽得入心入耳，時(shí)而迎得群眾陣陣掌聲，氣氛其樂融融。

有的群眾對種煙不難賣煙難心存疑慮，擔(dān)心煙種好了賣不到好價(jià)錢，有的認(rèn)為科技種植不如傳統(tǒng)種植……面對休息時(shí)群眾提出種種疑問和難題，鄉(xiāng)長誠懇而謙和地向大家說：“請大家向去年一樣相信我，如大家如什么困難和問題，隨時(shí)可以打我的電話”。群眾聽了他的政策宣傳和講解，猶如心里吃了一顆“定心丸”。

他還來到麻窩村鐵匠社、麻元、石院、大坡等社，了解群眾生活、飲水、路面建設(shè)等，查看今年栽種的竹子和核桃成活情況?？吹胶颂沂济俺瞿劬G的新芽，他高興的笑了。

有的群眾調(diào)侃地說：“我們就需要這樣的領(lǐng)導(dǎo)，為我們辦實(shí)事解難事?！?/p>

通聯(lián)：朱芹彝良縣鐘鳴鄉(xiāng)政府電話：***

第五篇：再就業(yè)貸款惠民生

再就業(yè)貸款惠民生

經(jīng)營了4年的餐館生意，陳先生覺得越來越不好做了，想把舊餐廳改造裝修一下但又苦于沒有資金。于是，他決定去郵儲銀行試試看，沒想到7天后就成功申請到了一筆30萬元的再就業(yè)擔(dān)保貸款?，F(xiàn)在陳先生在天門市的餐館裝修升級之后，客戶明顯多了起來，面對《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者，陳先生高興地說：“生意不錯(cuò)，這要感謝郵儲銀行給我的貸款支持”與陳先生情況類似的還有天門市多寶鎮(zhèn)的老張，他與11名老鄉(xiāng)共同組建了養(yǎng)殖合作社，養(yǎng)殖生豬已經(jīng)6年了，經(jīng)營狀況一直良好。近期因?yàn)閿U(kuò)大規(guī)模急需資金周轉(zhuǎn)，原本打算找其他銀行辦理貸款但時(shí)間太久，一時(shí)間老張他們急得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。經(jīng)朋友介紹，老張來到郵儲銀行天門支行提出了再就業(yè)貸款申請，短短一周后他拿到了50萬元貸款。當(dāng)貸款資金發(fā)放到老張的賬戶時(shí)，他被這種“郵儲速度”驚呆了，不住地夸贊郵儲銀行天門支行的辦貸效率高。

據(jù)郵儲銀行湖北天門支行負(fù)責(zé)人介紹，為滿足小微企業(yè)融資需求，該支行在金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新方面進(jìn)行了卓有成效的探索。早在2008年，第一款特色信貸產(chǎn)品“好借好還”小額貸款正式推出。次年“好借好還”個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入市場，具有“一次授信、循環(huán)使用”的突出特點(diǎn)，單筆貸款額度提高到500萬元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該支行2011年開辦了最高授信額度1000萬元的小企業(yè)貸款。2012年以來，以舉辦“幸福創(chuàng)富路，郵儲伴您行”創(chuàng)富大賽的契機(jī)，先后開發(fā)了“再就業(yè)擔(dān)保貸款”、“婦女創(chuàng)業(yè)貸款”等金融品種，還與共青團(tuán)天門市委聯(lián)手開展“青春郵貸”等活動，信貸產(chǎn)品全面涵蓋基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)經(jīng)營和特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等項(xiàng)目。截至目前，郵儲銀行湖北天門支行針對小微企業(yè)及企業(yè)主累計(jì)發(fā)放貸款近14億元，有效緩解了全市1萬多商戶、小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金短缺的難題。

本文由 上海小額貸款 整理發(fā)布。