第一篇：小額貸款公司貸款規(guī)程

岱山銀隆小額貸款有限公司

貸

款

流

程

決

策

制

度

小額貸款公司作為民間合資的地方金融組織，在貸款發(fā)放上實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。公司總經(jīng)理根據(jù)董事會(huì)的授權(quán)及省金融辦的規(guī)定，依法合規(guī)行使職權(quán)。不受任何部門(mén)和單位的制約。

貸款方式：目前本公司發(fā)放貸款主要采用擔(dān)保和抵押兩種方式。

貸款利率：上限為同期人行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍，下限為基準(zhǔn)貸款利率的90%。

合同格式：目前本公司基本采用農(nóng)村信用社正在使用的擔(dān)保和抵押貸款合同格式。

貸款期限：本公司現(xiàn)階段貸款期限暫定為半年,可適當(dāng)調(diào)整。貸款流程：借款人提出申請(qǐng)——提供個(gè)人或企業(yè)資料——接受調(diào)查（包括資料審查和實(shí)地調(diào)查）——簽訂借款合同——發(fā)放貸款。

貸款風(fēng)險(xiǎn)控制：小額貸款公司創(chuàng)辦的初衷是為中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供小額貸款。本公司目前最高單戶(hù)貸款限額為100萬(wàn)元。在實(shí)際操作中盡量做到小額多戶(hù)。相對(duì)減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的集中度,同時(shí)使有限的資金服務(wù)更多的大眾。本公司執(zhí)行的利率與金融機(jī)構(gòu)相比上浮的幅度較大，企業(yè)和個(gè)人出于成本考慮向公司申請(qǐng)抵押貸款的相對(duì)較少，據(jù)此我們充分認(rèn)識(shí)到以擔(dān)?；蛐庞梅绞桨l(fā)放貸款不僅是我們現(xiàn)在，更是將來(lái)長(zhǎng)期采用的主要的貸款方式。我們當(dāng)前的做法是：

一、按貸款額度確定擔(dān)保人；十萬(wàn)元以下貸款采用1名有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的公務(wù)員或有固定收入的人員作擔(dān)保。十

萬(wàn)元以上貸款至少有2名以上社會(huì)上有較高資信度的人員作擔(dān)保或采用個(gè)人或企業(yè)聯(lián)保的方式。

二、對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和小額純農(nóng)業(yè)貸款在一定范圍內(nèi)實(shí)行信用貸款方式。在貸款發(fā)放中我們實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理先行調(diào)查和審查，對(duì)符合貸款條件和要求的借款人提出調(diào)查意見(jiàn)報(bào)總經(jīng)理審批，對(duì)不符合貸款條件和要求的借款人可以先行否決。總經(jīng)理對(duì)客戶(hù)經(jīng)理上報(bào)的調(diào)查報(bào)告和資料進(jìn)行審核，再根據(jù)自身掌握的借款人的資信度決定貸或不貸。在貸款發(fā)放上現(xiàn)階段公司規(guī)定；客戶(hù)經(jīng)理辦理的所有貸款必須經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)，財(cái)會(huì)部門(mén)必須憑總經(jīng)理批準(zhǔn)的借款合同和借據(jù)才能辦理貸款支付手續(xù)，同時(shí)財(cái)會(huì)部門(mén)對(duì)借款合同和借據(jù)的內(nèi)容和完整性進(jìn)行審核，確保合規(guī)合法。

總經(jīng)理對(duì)公司全部貸款的發(fā)放負(fù)決策責(zé)任。

岱山縣銀隆小額貸款有限公司

第二篇：麗水市小額貸款公司試點(diǎn)工作規(guī)程

麗水市小額貸款公司試點(diǎn)工作規(guī)程

一、申報(bào)程序

企業(yè)要設(shè)立小額貸款公司的，首先向縣級(jí)人民政府提出申請(qǐng)。小額貸款公司的籌建申請(qǐng)由所在縣（市、區(qū)）人民政府受理并初審后，報(bào)麗水市政府辦公室，經(jīng)市小額貸款公司聯(lián)席會(huì)議辦公室審核，報(bào)經(jīng)市政府常務(wù)會(huì)議審定后轉(zhuǎn)報(bào)省金融辦核準(zhǔn)。

符合條件的小額貸款公司憑省金融辦同意設(shè)立小額貸款公司的審核文件到工商部門(mén)依法注冊(cè)登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。屬有限責(zé)任公司的到所在縣（市、區(qū)）工商局依法注冊(cè)登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，屬股份限公司的到市工商局依法注冊(cè)登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

二、申報(bào)材料

縣（市、區(qū)）人民政府負(fù)責(zé)小額貸款公司試點(diǎn)的具體實(shí)施工作，縣（市、區(qū)）政府辦公室負(fù)責(zé)擬定具體的小額貸款公司股份公司或有限責(zé)任公司的組建方案，小額貸款公司試點(diǎn)方案申報(bào)材料包括以下方面的內(nèi)容：

（一）縣（市、區(qū)）政府試點(diǎn)申請(qǐng)書(shū)。內(nèi)容包括：當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況和小額貸款需求分析；主發(fā)起人企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況介紹；擬任主要經(jīng)營(yíng)骨干人員的簡(jiǎn)介；縣（市、區(qū)）政府對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)防范與處置責(zé)任的承諾。

（二）發(fā)起人承諾書(shū)。公司股東應(yīng)承諾自覺(jué)遵守國(guó)家、省有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定，遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保證入股資金來(lái)源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。

（三）發(fā)起人協(xié)議書(shū)。股東之間關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的協(xié)議；經(jīng)股東（代表）大會(huì)通過(guò)的同意投資設(shè)立小額貸款公司的決定。

（四）小額貸款公司的基本情況。內(nèi)容包括：機(jī)構(gòu)名稱(chēng)（名稱(chēng)由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)、組織形式依次組成）、住所、業(yè)務(wù)范圍、注冊(cè)資本、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等方面的情況；小額貸款公司股東名冊(cè)，內(nèi)容包括法人股東的名稱(chēng)、法定代表人姓名、注冊(cè)地址、出資額、股份比例；并附法人代碼證復(fù)印件、經(jīng)過(guò)工商年檢營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，自然人股東的簡(jiǎn)歷和身份證復(fù)印件。

（五）發(fā)起人和出資人除自然人外經(jīng)審計(jì)的上一財(cái)務(wù)財(cái)會(huì)計(jì)報(bào)告。

（六）章程草案（須把管理辦法中合規(guī)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容寫(xiě)入章程）。

（七）法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資報(bào)告（報(bào)省金融辦前出具）。

（八）律師、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)出具主發(fā)起人和各出資人之間、出資人和出資人內(nèi)部之間不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系意見(jiàn)書(shū)。

（九）擬任職董事、高級(jí)管理人員的任職資格申請(qǐng)書(shū)。

（十）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料。

（十一）主發(fā)起人和股東是企業(yè)的須出具稅務(wù)、人行、公安、人事勞動(dòng)、工商、環(huán)保等部門(mén)的信用征詢(xún)記錄。

（十二）以上材料一式十三份，其中原件5份復(fù)印件8份。

三、準(zhǔn)入要點(diǎn)

（一）股東資格條件。

1、企業(yè)法人、自然人、其他經(jīng)營(yíng)組織可以向小額貸款公司投資入股，非中國(guó)國(guó)藉公民不得入自然人股。

2、主發(fā)起人條件。

（1）外資企業(yè)、中外合資（外方控股）企業(yè)暫不考慮，關(guān)聯(lián)企業(yè)不得重復(fù)入股，主發(fā)起人應(yīng)是管理規(guī)范、信用優(yōu)良，實(shí)力雄厚的當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)骨干企業(yè)，凈資產(chǎn)2000萬(wàn)元以上且資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%、近三年連續(xù)盈利且利潤(rùn)總額在600萬(wàn)元以上。

（2）在當(dāng)?shù)卣闹笇?dǎo)下，主發(fā)起人為主協(xié)商確定小額貸款公司的其他股東。

3、其他發(fā)起人企業(yè)股東條件。

（1）在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T(mén)登記注冊(cè)或企業(yè)注冊(cè)地在當(dāng)?shù)?，具有企業(yè)法人資格。

（2）企業(yè)法人代表應(yīng)無(wú)犯罪記錄。

（3）企業(yè)應(yīng)無(wú)不良信用記錄。

（4）財(cái)務(wù)狀況良好，入股前兩連續(xù)盈利。

（5）有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力。

4、其他發(fā)起人自然人股東條件。

（1）有完全民事行為能力。

（2）無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄。

（3）有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和資金實(shí)力。

（4）具備一定的經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)。

（二）注冊(cè)資金要求。

1、小額貸款公司的注冊(cè)資本全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)行人一次足額繳納，企業(yè)不能用貸款投資入股，個(gè)人不得集資入股。

2、小額貸款公司組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊(cè)資本不得低于2000萬(wàn)元；組織形式是股份有限公司的，其注冊(cè)資本不得低于3000

萬(wàn)元。試點(diǎn)期間，小額貸款公司注冊(cè)資本上限不超過(guò)1億元，真正服務(wù)小企業(yè)和“三農(nóng)”的、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司，1年后可增資擴(kuò)股。

（三）股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)。

1、股東人數(shù)要求：小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立，股份有限公司應(yīng)有2至200名發(fā)起人。

2、小額貸款公司主發(fā)起人的持股比例不超過(guò)20%，其余單個(gè)自然人、企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其相關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%。單個(gè)自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織持股比例不得低于小額貸款公司注冊(cè)資本總額的5‰。

3、小額貸款公司的股份可依法轉(zhuǎn)讓。但主發(fā)起人持有的股份自小額貸款公司成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)渌蓶|2年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。小額貸款公司的董事、高級(jí)管理人員持有的股份，除符合上述條件外不得在任職期內(nèi)轉(zhuǎn)讓。

（四）高管人員條件。

1、董事條件：小額貸款公司董事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的金融知識(shí)，具備大專(zhuān)以上（含大專(zhuān)）學(xué)歷，從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作3年以上。董事長(zhǎng)應(yīng)由具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、講誠(chéng)信、具有一定金融知識(shí)和社會(huì)責(zé)任感的人士擔(dān)任。

2、管理層條件：小額貸款公司的董事長(zhǎng)和主要經(jīng)營(yíng)層應(yīng)從事銀行業(yè)工作2年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作5年以上，具備大專(zhuān)以上（含大專(zhuān)）學(xué)歷。

四、經(jīng)營(yíng)要求

（一）小額貸款公司的定位是小機(jī)構(gòu)、小客戶(hù)、小貸款。小額貸款公司不得跨越區(qū)域經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)禁非法或變相非法吸收公眾存款和非法集

資。

（二）小額貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則。70%的資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過(guò)50萬(wàn)元的小額借款人，其余30%資金的單戶(hù)貸款余額不得超過(guò)資本金的 5%。小額貸款公司不得向其股東發(fā)放貸款。

（三）小額貸款公司貸款利率上限不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。

（四）小額貸款公司的營(yíng)業(yè)大廳必須張貼安民告示，內(nèi)容為：本小額貸款公司不吸收公眾存款，非法存款和集資不受法律保護(hù)。

（五）小額貸款公司的章程必須符合法律規(guī)章的規(guī)定，同時(shí)，在章程中要加入《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》（浙金融辦?2008?21號(hào)）中第四章：“合規(guī)經(jīng)營(yíng)”的內(nèi)容。

（六）小額貸款公司應(yīng)建立健全信息披露制度，按月向公司股東，管理部門(mén)（聯(lián)席會(huì)議成員單位），向其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，有關(guān)捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、融資情況、重大事項(xiàng)等信息。管理部門(mén)有權(quán)要求公司以適當(dāng)方式，適時(shí)向社會(huì)披露其中部分內(nèi)容或全部?jī)?nèi)容，并對(duì)其進(jìn)行檢查。

五、聯(lián)席會(huì)議成員職能

（一）市上市辦：市上市辦：擬定具體的小額貸款公司試點(diǎn)工作規(guī)程;受市府辦委托牽頭協(xié)調(diào)全市小額貸款公司試點(diǎn)工作的組織、協(xié)調(diào)、規(guī)范和推進(jìn)工作；會(huì)同市工商、公安、人行、銀監(jiān)部門(mén)召開(kāi)相關(guān)會(huì)議，加強(qiáng)信息溝通，商議有關(guān)事項(xiàng)。

（二）市工商局：依法辦理小額貸款公司的設(shè)立、變更、注銷(xiāo)、登記。承擔(dān)對(duì)小額貸款公司的巡查和信用監(jiān)管工作。依法實(shí)施年檢，確保

其合法經(jīng)營(yíng)。

（三）市公安局：對(duì)小額貸款公司的申報(bào)材料進(jìn)行留案?jìng)洳?。配合上市辦、工商、人行、銀監(jiān)等部門(mén)嚴(yán)厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法行為，維護(hù)金融環(huán)境和社會(huì)秩序穩(wěn)定。

（四）市人行：加強(qiáng)資金流向的動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化對(duì)貸款利率的監(jiān)測(cè)，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)，及時(shí)認(rèn)定和查處高利貸違法行為，受理小額貸款公司申請(qǐng)貸款卡業(yè)務(wù)。

（五）麗水銀監(jiān)分局：負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)小額貸款公司與其融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)情況。及時(shí)認(rèn)定小額貸款公司非法吸收公眾存款或變相非法吸收公眾存款的行為。依法查處銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與小額貸款公司合作時(shí)出現(xiàn)的違法違規(guī)行為。

六、違規(guī)查處

（一）小額貸款公司的日常監(jiān)管由縣（市、區(qū)）工商行政管理部門(mén)承擔(dān)，并應(yīng)建立聯(lián)席會(huì)議制度，協(xié)調(diào)和統(tǒng)籌相關(guān)事宜。

（二）小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，若有非法集資、吸收或者變相吸收公眾存款等嚴(yán)重違法違規(guī)行為的，由縣（市、區(qū)）人民政府組織有關(guān)職能部門(mén)及時(shí)查處。

七、試點(diǎn)工作時(shí)間安排

（一）2008年7月中旬，全市部署小額貸款公司試點(diǎn)工作。

（二）2008年7月下旬至8月底，縣（市、區(qū)）政府負(fù)責(zé)試點(diǎn)小額貸款公司的籌建組織工作，對(duì)試點(diǎn)申報(bào)材料進(jìn)行初審后申報(bào)聯(lián)席會(huì)議辦公室審核。

（三）2008年9月至10月，首批小額貸款公司經(jīng)審核、依法注冊(cè)登記后，正式開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。

（四）2009年1月以后，總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)實(shí)際情況，向省政府要求逐步加大小額貸款公司在麗水的推廣力度。

八、本工作要點(diǎn)由市上市辦負(fù)責(zé)解釋和修訂

二00八年七月十八日

第三篇：小額貸款公司貸款調(diào)查檢驗(yàn)

小額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)和邏輯驗(yàn)證

來(lái)源： 發(fā)布時(shí)間：2014-08-21 查看次數(shù)：6548 貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)和邏輯驗(yàn)證

檢驗(yàn)和邏輯驗(yàn)證的定義

是通過(guò)不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法。小額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報(bào)告制作和貸后檢查管理息來(lái)源途徑、同一信息來(lái)源途徑的勾稽關(guān)系，對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過(guò)程，其主要是針對(duì)與客戶(hù)的還款能力息和數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證，包括財(cái)務(wù)信息和反應(yīng)客戶(hù)個(gè)人基本特征及企業(yè)經(jīng)營(yíng)特征的“軟信息”等方面的內(nèi)容。

是針對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)中，客戶(hù)無(wú)正規(guī)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表情況下設(shè)計(jì)的驗(yàn)證工具。對(duì)于一個(gè)客戶(hù)來(lái)講，其各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)之間是相互關(guān)聯(lián)、種關(guān)聯(lián)性就決定了特定數(shù)據(jù)之間應(yīng)該有一定的比例關(guān)系。這種關(guān)聯(lián)和比例關(guān)系就為我們提供了一個(gè)驗(yàn)證客戶(hù)財(cái)務(wù)信息是否可靠的非這種驗(yàn)證為“邏輯檢驗(yàn)”。只有經(jīng)過(guò)邏輯驗(yàn)證的財(cái)務(wù)信息，才能作為財(cái)務(wù)依據(jù)提供給小額貸款公司貸審會(huì)。由此可見(jiàn)，邏輯檢驗(yàn)本一部分，主要側(cè)重于對(duì)客戶(hù)公司財(cái)務(wù)狀況的檢驗(yàn)。

檢驗(yàn)的內(nèi)容 的內(nèi)容包括軟信息和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)兩方面：

信息

指不能用準(zhǔn)確的硬指標(biāo)來(lái)表示的信息，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺(jué)的。在小額貸款公司業(yè)務(wù)中的軟信息主要包括以下內(nèi)容：特征和背景：

年齡？(經(jīng)驗(yàn)，死亡的風(fēng)險(xiǎn)？）的教育水平？(通常：教育水平越高，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)越成熟）

對(duì)客戶(hù)的評(píng)價(jià)如何？(他或她值得信賴(lài)嗎？）

是單身/結(jié)婚/離婚？有多少人經(jīng)濟(jì)上依附于該客戶(hù)？他們都住在那里？家里有多少孩子？

別的收入嗎（如配偶）/或其它和家庭相關(guān)的費(fèi)用支出？客戶(hù)或其家庭都有什么值錢(qián)的東西？（在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)關(guān)系，必要的家庭費(fèi)用及生意產(chǎn)生利潤(rùn)用于何處的證據(jù)）

為生意人：

有哪些經(jīng)驗(yàn)？對(duì)目前所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)有多少經(jīng)驗(yàn)？從哪里獲得這些經(jīng)驗(yàn)或訣竅的？為什么經(jīng)營(yíng)當(dāng)前的生意？未來(lái)的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃是什么？（“企業(yè)家”，了解他對(duì)于現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)知識(shí)和從事該業(yè)務(wù)的動(dòng)機(jī)）

有經(jīng)營(yíng)記錄嗎？如果有，可以獲得哪些記錄？（經(jīng)營(yíng)方法的復(fù)雜程

用途：客戶(hù)為什么貸款以及用途？他要貸多少？他需要多少資金來(lái)

業(yè)計(jì)劃？他/她自己能出多少？(理解我們應(yīng)發(fā)放貸款的金額？間接的，業(yè)主申請(qǐng)貸款的態(tài)度，以及他/她對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的認(rèn)真程度和現(xiàn)業(yè)背景：

業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)多長(zhǎng)時(shí)間了？是客戶(hù)所有或管理的嗎？同整個(gè)市場(chǎng)情況相比目前經(jīng)營(yíng)的狀況如何？（鑒別案例的典型情況，確定潛在風(fēng)險(xiǎn)）是如何組織的？誰(shuí)在干什么？哪些是主要雇員？雇員們都有多長(zhǎng)時(shí)間的經(jīng)驗(yàn)？每個(gè)雇員的營(yíng)業(yè)額是多少？（理解專(zhuān)業(yè)技能水平，對(duì)某的依賴(lài)程度；間接判斷企業(yè)氛圍及作為老板的我們的客戶(hù)）有特定的供應(yīng)商嗎？和他們的合作歷史有多長(zhǎng)？合作條件如何？主要供應(yīng)商是誰(shuí)？誰(shuí)是我們客戶(hù)的客戶(hù)？有多少？作為客戶(hù)有多長(zhǎng)時(shí)件下，我們的客戶(hù)和其客戶(hù)進(jìn)行生意往來(lái)？（了解組織，現(xiàn)金流，對(duì)某些客戶(hù)及供應(yīng)商的依賴(lài)程度；和供應(yīng)商及客戶(hù)的關(guān)系；間接判營(yíng)的質(zhì)量）

務(wù)數(shù)據(jù)

額及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的季節(jié)性：

月?tīng)I(yíng)業(yè)額？哪些是好的，正常的和差的天/周/月？（確定營(yíng)業(yè)額和季節(jié)性，交叉檢驗(yàn)庫(kù)存/采購(gòu)）

：

時(shí)間進(jìn)行一次采購(gòu)？每天/周/月的平均采購(gòu)額？上次采購(gòu)是什么時(shí)候？在什么條件下？（確定采購(gòu)方式，采購(gòu)額，一些現(xiàn)金流數(shù)據(jù)）料的成本有多高？（如果從事生產(chǎn)）

生產(chǎn)用的原材料的數(shù)量有多少？單位生產(chǎn)成本是多少？（確定采購(gòu)方式，采購(gòu)額，產(chǎn)品成本，一些現(xiàn)金流數(shù)據(jù)），每周，每月的產(chǎn)品產(chǎn)量？（生產(chǎn)水平）

每天，每周，每月的最大生產(chǎn)量？（確定最大生產(chǎn)能力水平，和客戶(hù)的商業(yè)計(jì)劃進(jìn)行比較，可能的貸款用途）

每年的維護(hù)成本有多高？

時(shí)間進(jìn)行一次維修/已經(jīng)完成了嗎？（部分運(yùn)行成本，間接判斷客戶(hù)對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的認(rèn)真程度）

費(fèi)用和收入：

逾期的支付嗎？ 沒(méi)有獲得貸款的話(huà)就不可能償還嗎？）的進(jìn)價(jià)、銷(xiāo)售產(chǎn)品的成本？（確定利潤(rùn)，交叉檢驗(yàn)利潤(rùn)）

成本/費(fèi)用有多少：工資，房租，水電費(fèi)，交通，其它？金額多少？什么時(shí)候應(yīng)當(dāng)支付？（和營(yíng)業(yè)額相比如何？可期望的典型水平？上繳多少稅款？繳納哪些稅款？什么時(shí)候支付？有逾期未繳的嗎？（評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)；理解客戶(hù)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的總體態(tài)度以及對(duì)他所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有其它（與所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)非直接）的成本或收入嗎？它們有規(guī)律還是沒(méi)有規(guī)律？（確定實(shí)際可獲得的“自由”的利潤(rùn)/現(xiàn)金）

客戶(hù)進(jìn)行了哪些顯著的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或個(gè)人投資？（交叉檢驗(yàn)對(duì)利潤(rùn)使用，可能“隱藏的”貸款和未來(lái)計(jì)劃，間接判斷客戶(hù)對(duì)業(yè)務(wù)的態(tài)度應(yīng)收賬款：

調(diào)查時(shí)的現(xiàn)金？金額？客戶(hù)有存款嗎？金額？用途？（確定現(xiàn)金流，交叉檢驗(yàn)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃/銷(xiāo)售額和利潤(rùn)）

客戶(hù)有哪些主要客戶(hù)？結(jié)款方式？只有現(xiàn)金方式嗎？

客戶(hù)的客戶(hù)是否定期支付貨款？有沒(méi)有應(yīng)收帳款？如果有，誰(shuí)欠多少，從何時(shí)？什么時(shí)候到期？我們客戶(hù)和其主要客戶(hù)的關(guān)系如何？定現(xiàn)金流，現(xiàn)金流規(guī)律以及應(yīng)收帳款全額到期支付的可能性；間接反映我們客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量及他或她生意的狀況）

固定資產(chǎn)、個(gè)人資產(chǎn)和其它資產(chǎn)：

有庫(kù)存嗎？進(jìn)價(jià)總額？庫(kù)存由哪些組成？

有車(chē)、房子、公寓、家具或設(shè)備嗎？?jī)r(jià)值多少？誰(shuí)擁有所有權(quán)？有固定資產(chǎn)或用于廠(chǎng)房和設(shè)備的投資嗎？有多少？（確定營(yíng)運(yùn)資本以用途的固定資產(chǎn)，交叉檢驗(yàn)利潤(rùn)，間接交叉檢驗(yàn)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃以及客戶(hù)作為管理者的經(jīng)營(yíng)水平）

有預(yù)付的費(fèi)用嗎，如房租、車(chē)上的費(fèi)用？如果有，預(yù)付了多長(zhǎng)時(shí)間？金額是多少？

問(wèn)題：有各種逾期未償付的債務(wù)嗎？如果有，原因是什么？

客戶(hù)有哪些主要供貨商？采用哪些結(jié)款方式？ 的客戶(hù)是否定期支付貨款？有沒(méi)有應(yīng)付帳款？如果有，欠誰(shuí)多少？從什么時(shí)候起？什么時(shí)候到期？

有借款和貸款嗎？如果有，向誰(shuí)借的，金額多少？為什么借款/貸款？什么時(shí)候開(kāi)始借款/貸款的？什么時(shí)候到期？還款計(jì)劃是什么樣的償還義務(wù)，現(xiàn)金流，業(yè)務(wù)是如何組織的，間接判斷業(yè)主的管理和組織技能）檢驗(yàn)的基本原則

交叉檢驗(yàn)是交叉檢驗(yàn)的基本原則

信息：

觀察，對(duì)于軟信息收集的過(guò)程中，小額貸款公司要及時(shí)地、不間斷地對(duì)被調(diào)查對(duì)象進(jìn)行觀察，才能保證所收集信息的真實(shí)性、完整性細(xì)節(jié)，軟信息具有模糊性的特點(diǎn)，無(wú)法具體評(píng)判信息之間孰輕孰重，有時(shí)看似無(wú)關(guān)緊要的現(xiàn)象和因素，有可能直接影響到對(duì)客戶(hù)性質(zhì)至是決定性因素，因此，對(duì)于任何與客戶(hù)有關(guān)的信息都不能忽略。

常識(shí)，交叉檢驗(yàn)是不一定完全依靠書(shū)面的、理論性的文件才能夠做，利用生活常識(shí)和感覺(jué)來(lái)判斷的效果可能會(huì)更好，所以軟信息具有推斷性等特點(diǎn)，這也是貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所在。

息與財(cái)務(wù)信息是否匹配。

務(wù)分析（涉及到財(cái)務(wù)比率）：

債表、損益表、現(xiàn)金流表關(guān)聯(lián)比較，比較隨著時(shí)間推移數(shù)據(jù)的一致性，并把客戶(hù)要求的貸款與獲得的數(shù)據(jù)相比較，在進(jìn)行財(cái)務(wù)報(bào)表分下幾條原則：

出發(fā)，實(shí)事求是，杜絕主觀臆斷、結(jié)論先行。

面看問(wèn)題，堅(jiān)持一分為二，保證分析的真實(shí)性。

重事物之間的聯(lián)系，堅(jiān)持相互聯(lián)系地看問(wèn)題，反對(duì)孤立地看問(wèn)題。

地看問(wèn)題，杜絕靜止地看問(wèn)題。

分析與定性分析結(jié)合。

檢驗(yàn)的作用及應(yīng)用情況

檢驗(yàn)的定義可知，交叉檢驗(yàn)的作用就是對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行確定。它可以解決小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)中信息不稱(chēng)在小額信貸業(yè)務(wù)流程中有三個(gè)層級(jí)，一個(gè)是客戶(hù)信息與調(diào)查人員之間的不對(duì)稱(chēng)，第二是調(diào)查人員與審批人員之間的信息不對(duì)稱(chēng)，第額信貸業(yè)務(wù)流程參與人員之間的信息不對(duì)稱(chēng)。交叉檢查就是有效破解這種信息不對(duì)稱(chēng)的有效手段。

特點(diǎn)決定了小客戶(hù)信息更加不規(guī)范，具體表現(xiàn)為沒(méi)有規(guī)范報(bào)表、家庭財(cái)產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)資金難以分清、缺少抵押物等特征。所以，我們所采調(diào)查、眼見(jiàn)為實(shí)”、“自編調(diào)查報(bào)告（客戶(hù)簡(jiǎn)易財(cái)務(wù)報(bào)表）”，交叉檢查是具體的手段。而所有的信貸決策都不能脫離真實(shí)的客戶(hù)切信貸決策技術(shù)的基礎(chǔ)。我們不反對(duì)模型化的信貸評(píng)分技術(shù)，但它也必須建立在真實(shí)的客戶(hù)信息獲取之上，否則一切都是妄談。而最基礎(chǔ)的客戶(hù)信息真實(shí)獲取問(wèn)題，而且同樣能運(yùn)用到信貸決策和信貸檢查等信貸流程環(huán)節(jié)。

有兩個(gè)簡(jiǎn)單的邏輯關(guān)系，當(dāng)二個(gè)或二個(gè)以上信息來(lái)源途徑，或同一信息來(lái)源途徑通過(guò)勾稽關(guān)系推導(dǎo)得到基本一致的結(jié)果時(shí)，這個(gè)結(jié)果高；反之，會(huì)出現(xiàn)兩種結(jié)果，兩個(gè)結(jié)果要么全錯(cuò)，要么只有一個(gè)正確。同一信息來(lái)源交叉檢驗(yàn)是指僅憑借對(duì)借款人的正面調(diào)查，通過(guò)財(cái)務(wù)情況和非財(cái)務(wù)情況、貸款用途和還款來(lái)源等相關(guān)聯(lián)內(nèi)容項(xiàng)的交叉檢查，可以驗(yàn)證調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性的過(guò)程。

產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代，以中低收入者、中小企業(yè)、微型企業(yè)為目標(biāo)群體，正在許多國(guó)家和地區(qū)蓬勃發(fā)展，使越來(lái)越多的貧困人口和實(shí)，交叉檢驗(yàn)的方法產(chǎn)生時(shí)期要比小額信貸產(chǎn)生的日期悠遠(yuǎn)的多，甚至從“交叉檢驗(yàn)是通過(guò)不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法”這個(gè)定的方法從借貸行為發(fā)生之日起就相伴產(chǎn)生了，并且一直沿用至今。在這個(gè)過(guò)程中，不同時(shí)期以及不同地區(qū)交叉檢驗(yàn)的內(nèi)容都可能有所邏輯原理和最終目的始終不變。

額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)始于20世紀(jì)90年代，與小額信貸在我國(guó)部分地區(qū)開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn)同步產(chǎn)生。并從一開(kāi)始的不成形、無(wú)向?qū)I(yè)化、體系化發(fā)展，直至目前，我國(guó)小額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)總體上已經(jīng)形成較為系統(tǒng)性的模式，不同地區(qū)乃至不同小額各自形成了相對(duì)完備的貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)規(guī)程，但在某些細(xì)節(jié)上，仍需要根據(jù)個(gè)別小貸公司所處環(huán)境及自身因素而進(jìn)行針對(duì)性的完善息及財(cái)務(wù)信息的獲取

取信息的目的

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的獲取來(lái)源大同小異，獲取的目的也是殊途同歸的，主要包括： 款申請(qǐng)人的借款需求

款申請(qǐng)人的還款能力

申請(qǐng)人設(shè)計(jì)適合的貸款產(chǎn)品

標(biāo):保證貸款決策建立在可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上。

要獲得財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的種類(lèi)，需要獲得財(cái)務(wù)信息的種類(lèi)應(yīng)該包括所有對(duì)于貸款決策重要的財(cái)務(wù)信息。包括以下方面：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)財(cái)務(wù)信息；投融資活動(dòng)財(cái)務(wù)信息；動(dòng)財(cái)務(wù)信息

績(jī)信息；2）收入；3）成本；4）費(fèi)用（租金、工資、稅收及其它各類(lèi)費(fèi)用）；5）損益；6）財(cái)務(wù)狀況信息；7）資產(chǎn)：現(xiàn)金/銀行存庫(kù)存、固定資產(chǎn)、其他資產(chǎn)等；8）負(fù)債：應(yīng)付/預(yù)收、商業(yè)/私人借款；9）權(quán)益。

活動(dòng)財(cái)務(wù)信息

資；2）期間追加/提取；3）借貸/償還。

動(dòng)財(cái)務(wù)信息

產(chǎn)負(fù)債情況：房產(chǎn)、汽車(chē)、相應(yīng)的按揭貸款；

他收入情況：配偶的工資收入；其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

常支出情況：生活消費(fèi)支出；子女教育支出；長(zhǎng)輩醫(yī)療支出；人情往來(lái)支出。

大支出活動(dòng)等。

務(wù)信息的獲取方式 的獲取方式主要包括以下幾點(diǎn)：1）口頭詢(xún)問(wèn)；2）申請(qǐng)人產(chǎn)生的、自用的書(shū)面資料（如賬本等）；3）申請(qǐng)人產(chǎn)生的、提供給上下游的發(fā)票、送貨單等）；4）申請(qǐng)人提供的由業(yè)務(wù)上下游產(chǎn)生的書(shū)面資料（如發(fā)貨單、簽單、收據(jù)、結(jié)算單等）；5）銀行對(duì)帳單/流水；；7）實(shí)地盤(pán)點(diǎn)/盤(pán)查；8）公開(kāi)信息/行業(yè)信息。

問(wèn)

務(wù)中，口頭詢(xún)問(wèn)是獲取財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的重要方式之一，運(yùn)用適當(dāng)，同樣可以獲得可靠的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。

方式和技巧

時(shí)，心中要有一條清晰的主線(xiàn)，問(wèn)題要簡(jiǎn)單、具體、明確，發(fā)問(wèn)后要注意觀察申請(qǐng)人的反應(yīng)，要認(rèn)真傾聽(tīng)，在申請(qǐng)人回答比較概括時(shí)定不能忘記自己要尋找答案的問(wèn)題，所獲得的答案要具體精確。

產(chǎn)生的、自用的書(shū)面資料

微貸客戶(hù)都會(huì)有某種形式的用來(lái)記錄其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況的書(shū)面資料（銷(xiāo)售流水帳、進(jìn)貨記錄、重要客戶(hù)名單等），在特定的情況下，如由倒等情況下，如無(wú)書(shū)面的經(jīng)營(yíng)記錄資料很難令人信服。另外，銷(xiāo)售記錄是獲取銷(xiāo)售收入和毛利率數(shù)據(jù)的重要資料。獲得這類(lèi)資料后要行判斷和識(shí)別，在認(rèn)為可靠的基礎(chǔ)上要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄、加工和整理。

產(chǎn)生的、提供給上下游的書(shū)面資料的備份（如發(fā)票、送/進(jìn)/發(fā)貨單、報(bào)價(jià)單等）

行業(yè)，此類(lèi)資料非常重要且基本能全面反映反應(yīng)申請(qǐng)人的銷(xiāo)售情況：如汽修行業(yè)，絕大部分客戶(hù)都會(huì)索要發(fā)票以索賠保險(xiǎn)；服裝批發(fā)都要求開(kāi)具進(jìn)貨單，以作為退換貨憑證和交易時(shí)結(jié)帳的基礎(chǔ)。另外一些行業(yè)，此類(lèi)資料可以為計(jì)算毛利率提供良好的資料。如電器經(jīng)提供的由業(yè)務(wù)上下游產(chǎn)生的書(shū)面資料（如發(fā)/進(jìn)/送貨單、簽單、收據(jù)、結(jié)算單等），對(duì)于很多業(yè)務(wù)來(lái)講，沒(méi)有此類(lèi)資料也不正常。自己看店，可能并不記帳，但一般都會(huì)有進(jìn)貨單，以便作為退換貨的憑證；為超市供貨的，應(yīng)有超市定期的結(jié)算單。在商場(chǎng)中采用也應(yīng)有商場(chǎng)定期的結(jié)款單。

帳單/流水 的結(jié)算方式，對(duì)于某些微貸客戶(hù)來(lái)說(shuō)，銀行的流水可以反映其絕大部分/甚至全部的進(jìn)/銷(xiāo)信息，如鋼材經(jīng)銷(xiāo)商、門(mén)類(lèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售等。，申請(qǐng)人主要的帳戶(hù)流水都是非常重要的經(jīng)營(yíng)信息來(lái)源，應(yīng)該加以充分的利用。在這個(gè)過(guò)程中要注意個(gè)人賬戶(hù)之間的互轉(zhuǎn)和新帳戶(hù)帶合同/權(quán)證/憑證

客戶(hù)多么小、多么不正規(guī)，某些權(quán)利對(duì)于其經(jīng)營(yíng)來(lái)講非常重要，一定有相應(yīng)的合同/權(quán)證/憑證做支持。

：通常所有的微貸客戶(hù)都有；

：通常與上游之間存在長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)銷(xiāo)關(guān)系的都有，特別是區(qū)域獨(dú)家經(jīng)銷(xiāo)的情況；

用扣點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的，通常會(huì)有聯(lián)營(yíng)/進(jìn)店合同；

用權(quán)的店面應(yīng)由相應(yīng)的合同或權(quán)證；

押金、保證金的應(yīng)有相應(yīng)的收據(jù)等。

點(diǎn)/盤(pán)查

銀行存款、存貨等信息，實(shí)地盤(pán)點(diǎn)/盤(pán)查是獲取信息的主要方式；

機(jī)的數(shù)據(jù)也是一個(gè)非常好的信息來(lái)源；，有相對(duì)不錯(cuò)的信息系統(tǒng)，查看此類(lèi)信息系統(tǒng)一樣可以獲得大量的財(cái)務(wù)信息。

息/行業(yè)信息

商品，如液化氣，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)非常方便地獲得某一地區(qū)的價(jià)格信息 的交叉檢驗(yàn)的方法

業(yè)額（銷(xiāo)售額）的交叉檢驗(yàn)：

業(yè)：

間比較銷(xiāo)售額（每日、每周、每月、每年…..）

型比較銷(xiāo)售額—零售及批發(fā)占比 前提是知道零售或批發(fā)的具體營(yíng)業(yè)額

品比較銷(xiāo)售額—各類(lèi)產(chǎn)品的占比 前提是知道某一產(chǎn)品某段時(shí)間的具體營(yíng)業(yè)額

進(jìn)貨額檢驗(yàn)（期初存貨--期末存貨+期間進(jìn)貨）/成本率

當(dāng)天的現(xiàn)金檢驗(yàn)（注意：分析當(dāng)天所處的淡旺季）

其它加工行業(yè)：

生產(chǎn)能力、工作時(shí)間檢驗(yàn)銷(xiāo)售額；

應(yīng)收帳款的所占比重及欠款時(shí)間檢驗(yàn)銷(xiāo)售額；

積累現(xiàn)金、存款檢驗(yàn)銷(xiāo)售額（說(shuō)明：如客戶(hù)手頭現(xiàn)金存款15萬(wàn)，是當(dāng)月的現(xiàn)金銷(xiāo)售收入，而現(xiàn)金銷(xiāo)售額占銷(xiāo)售總額的50%，如此能員工的績(jī)效工資、廠(chǎng)家的返利等優(yōu)惠政策檢驗(yàn)銷(xiāo)售額；

進(jìn)貨檢驗(yàn)銷(xiāo)售額。如原材料的消耗檢驗(yàn)（選一種其中必要的輔料或元素—（電費(fèi)）的進(jìn)貨額做比較）

及其它服務(wù)行業(yè)

每日進(jìn)貨額檢驗(yàn)

當(dāng)時(shí)銷(xiāo)售現(xiàn)金及每日、每周、每月銷(xiāo)售額邏輯檢驗(yàn)

上座率及平均消費(fèi)額做邏輯檢驗(yàn)

必點(diǎn)產(chǎn)品做邏輯檢驗(yàn)

碗、筷等做邏輯檢驗(yàn)

主要工作人員的工資做邏輯檢驗(yàn)

分析當(dāng)日的人流量做邏輯檢驗(yàn)

貨運(yùn)行業(yè) 里程表、油表檢驗(yàn)

每日、每月加油（汽油、柴油、天然氣費(fèi)用）與百公里油耗邏輯檢驗(yàn)

上座率及平均消費(fèi)額做邏輯檢驗(yàn)

汽車(chē)檢測(cè)、維修、保養(yǎng)、換機(jī)油的頻率做邏輯檢驗(yàn)

汽車(chē)輪胎的磨損和換新頻率做邏輯檢驗(yàn)

利率的交叉檢驗(yàn)

權(quán)平均算出的利潤(rùn)率與口頭信息做對(duì)比

同行業(yè)的利潤(rùn)率

存單計(jì)算出的利潤(rùn)率與口頭信息做對(duì)比

月采購(gòu)額和從損益表得到的銷(xiāo)售成本（只適用于采購(gòu)和銷(xiāo)售比較規(guī)律的生意?。?/p>

庫(kù)存+期間進(jìn)貨量-期間銷(xiāo)貨成本=現(xiàn)有庫(kù)存

財(cái)務(wù)單據(jù)

潤(rùn)的交叉檢驗(yàn)：

計(jì)算得出的可支配收入/凈利潤(rùn)和客戶(hù)的口頭敘述。

計(jì)算得出的可支配收入/凈利潤(rùn)和其生活水平。

益的交叉檢驗(yàn)：

想知道在一個(gè)時(shí)間段內(nèi)權(quán)益是怎么變化的:)的權(quán)益 ≈ 期初的權(quán)益+ 分析期間的累計(jì)收入(=平均月可支配收入×期間的月數(shù))+ 損益表里未列出的其它收入(如父母給的不用還未列出的大項(xiàng)支出(如鋪地刮墻等無(wú)法體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表中的店內(nèi)裝修)設(shè)備折舊（資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)債表中的實(shí)際權(quán)益和計(jì)算出的預(yù)期權(quán)益

益 ≈ 預(yù)期權(quán)益

成立的前提是：信貸員進(jìn)行了正確的分析，客戶(hù)提供了關(guān)于他經(jīng)營(yíng)的全部信息。

益 < 預(yù)期權(quán)益

等式中應(yīng)該注意的問(wèn)題：客戶(hù)實(shí)際掙的利潤(rùn)比損益表中計(jì)算出的利潤(rùn)低；部分利潤(rùn)可能用于生意之外的其它開(kāi)支；客戶(hù)隱瞞了部分現(xiàn)點(diǎn)了存貨或固定資產(chǎn)。

益 > 預(yù)期權(quán)益

式中應(yīng)該注意的是：客戶(hù)實(shí)際掙的利潤(rùn)比損益表中計(jì)算出的利潤(rùn)高(可能是損益表計(jì)算得過(guò)于保守)；信貸員忽略了客戶(hù)的其它收入來(lái)；部分存貨或固定資產(chǎn)不是客戶(hù)的。

期權(quán)益-實(shí)際權(quán)益

：Δ÷分析期間的月數(shù)÷平均月可支配收入×100% 要求該比率小于等于5%，來(lái)進(jìn)一步確保所有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)有效。，小額貸款公司貸款交叉檢驗(yàn)的方法可以歸納為以下幾個(gè)步驟：

供的不同數(shù)據(jù)和信息之間的關(guān)系是否合理。如銷(xiāo)售額、淡旺季、市場(chǎng)需求狀況與申請(qǐng)貸款的時(shí)間、額度是否匹配；營(yíng)業(yè)額與應(yīng)收賬款營(yíng)業(yè)額與庫(kù)存水平之間的關(guān)系是否合理；

理的企業(yè)投入與產(chǎn)出之間的關(guān)系是否合理，例如：?jiǎn)T工數(shù)量與營(yíng)業(yè)額、固定資產(chǎn)與營(yíng)業(yè)額，每月電耗與月?tīng)I(yíng)業(yè)收入等；

供的信息是否與書(shū)面信息、與實(shí)際狀況相一致，如：是否和原始單據(jù)、發(fā)票。銀行對(duì)賬單、經(jīng)營(yíng)記錄等相一致，或者把客戶(hù)所說(shuō)利潤(rùn)與客戶(hù)生活水平是否匹配相比較，把經(jīng)營(yíng)記錄與實(shí)物相比較 供的不同時(shí)間的數(shù)據(jù)是否互相矛盾。如每天的營(yíng)業(yè)收入累計(jì)是否與每月的營(yíng)業(yè)收入大體相同，啟動(dòng)資金加上每年的利潤(rùn)、減去每年的實(shí)有權(quán)益大體相同；

驗(yàn)要考察客戶(hù)提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基予對(duì)當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)方式、投入品價(jià)格、出售商品價(jià)格的深入是不斷變化的，因此要通過(guò)系統(tǒng)的總結(jié)積累和相互交流才能進(jìn)行有效的交叉檢驗(yàn)。

驗(yàn)的依據(jù)來(lái)自于信息支持性文件（如收據(jù)，發(fā)貨單等）和同各個(gè)與需要檢驗(yàn)信息相關(guān)的第三方的交流信息（如家庭成員對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、供應(yīng)商和交易者對(duì)交易的描述等）。

檢驗(yàn)的案例分析

金和存款與營(yíng)業(yè)額

= 期初現(xiàn)金 + 期間銷(xiāo)售額期初現(xiàn)金 + 期間開(kāi)支

傅開(kāi)出租車(chē)。他每天早上7點(diǎn)開(kāi)車(chē)出門(mén)，晚上8點(diǎn)回家，中午休息一個(gè)小時(shí)，每天跑車(chē)約12個(gè)小時(shí)。當(dāng)天下午兩點(diǎn)你分析他的貸款申了身上有的現(xiàn)金，共166元。早上出門(mén)時(shí)，李師傅帶了80元現(xiàn)金找零用，十點(diǎn)時(shí)他加了一次油花了70元。那么李師傅現(xiàn)在每天能有多： 6小時(shí)營(yíng)業(yè)額 = 166期間開(kāi)支

售額與應(yīng)收賬款

生從事鋼釘生產(chǎn)，信貸員3月2日做現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)，客戶(hù)說(shuō)：

與我的結(jié)款方式是：先付10%的預(yù)付款，余款在貨到后兩個(gè)月內(nèi)結(jié)清。的月份，日銷(xiāo)量為4噸；12-2月為差的月份，日銷(xiāo)量0.7噸，其他月份是一般月份，日銷(xiāo)量2.6噸。

售價(jià)3500元。

應(yīng)收賬款約70000元。

：

與其下游有較穩(wěn)定結(jié)款周期：

賬款余額=賬期內(nèi)的銷(xiāo)售額*賒銷(xiāo)比例

期內(nèi)的銷(xiāo)售額=應(yīng)收賬款余額/賒銷(xiāo)比例

例中：

個(gè)月，賒銷(xiāo)比例為90%，應(yīng)收賬款余額為70000；

算客戶(hù)在1、2兩個(gè)月的銷(xiāo)售額應(yīng)為：70000/0.9=78000元；

述1、2月每天銷(xiāo)售0.7噸，每噸3500元； 的銷(xiāo)售額應(yīng)為：60天×0.7噸/天×3500元/噸=147000；

者差異很大，邏輯檢驗(yàn)通不過(guò)！

中的張先生，如其結(jié)算方式是：

先付30%的預(yù)付款，余款在貨到后兩個(gè)月內(nèi)分兩次平均結(jié)清，該如何評(píng)價(jià)？ ：

算方式下，客戶(hù)賒銷(xiāo)比例為70%，其中35%賬期為30天，35%賬期為60天。

收賬款余額應(yīng)為（客戶(hù)1-2月銷(xiāo)售額×35%+客戶(hù)2月銷(xiāo)售額×35%）。

信息，1、2月為淡季，客戶(hù)每月銷(xiāo)售額為73500 款余額應(yīng)為：147000×35%+73500×35%=77175 的應(yīng)收賬款余額為70000萬(wàn)元左右。

一致，通過(guò)檢驗(yàn)！

售額與進(jìn)貨額

板經(jīng)營(yíng)一家火鍋店，王老板說(shuō)：

不錯(cuò)，近幾個(gè)月每月?tīng)I(yíng)業(yè)額在70000元左右；

率在50%左右；

般每周進(jìn)兩次，每次進(jìn)2000左右

料每天都買(mǎi)，平均每天購(gòu)買(mǎi)額在500元左右

：

銷(xiāo)售額×毛利率

板每月的銷(xiāo)售成本應(yīng)在35000元左右。

生意特點(diǎn)來(lái)講，通常存貨水平非常低，月初月末的存貨水平差異基本可以忽略。因此，其月銷(xiāo)售成本應(yīng)該和月進(jìn)貨額基本一致。

額為：30/7×2000+30×500=32142 者基本一致，基本可以接受。

售額與員工工資

士經(jīng)營(yíng)一家服裝店，有雇員3名。雇員基本工資每人每月700元，另外按照各自的銷(xiāo)售額給予1%的提成。劉女士說(shuō)我近兩個(gè)月每月銷(xiāo)。上個(gè)月的工資支出大約是2500元。

： 的基本工資總額為700×3=2100元；

出為2500元，則提成工資為400元。

說(shuō)的提成方法，則對(duì)應(yīng)的銷(xiāo)售額為40000元；與客戶(hù)說(shuō)的月銷(xiāo)售80000差距很大；

者差距過(guò)大，檢驗(yàn)通不過(guò)！

頻次 兩天一次 一周一次 進(jìn)貨存貨與營(yíng)業(yè)額

類(lèi)

旺季 5000元 淡季 10000元 現(xiàn)金 名采購(gòu)貨物種每次采購(gòu)金額 付款方式

昌 服裝類(lèi)

門(mén)

：

11月初開(kāi)業(yè)時(shí)備有3萬(wàn)的貨，至今一共6個(gè)月。其中2，3月為淡季，其它為旺季。但2月份休息了15天，進(jìn)貨減少了1/2。信貸有12萬(wàn)存貨。：

= 期初存貨 + 期間進(jìn)貨1 益 = 26 萬(wàn)，請(qǐng)問(wèn)應(yīng)有權(quán)益多少？ 月小貸公司又進(jìn)行了一次調(diào)查，這次發(fā)現(xiàn)客戶(hù)在2005年經(jīng)營(yíng)情況保持穩(wěn)定，依舊每月1萬(wàn)元可支配收入，折舊1萬(wàn)，當(dāng)年客戶(hù)投資26 潤(rùn)（MDF）+ 12 權(quán)益注資－期間權(quán)益提款）1 益 = 32 檢驗(yàn)的方法被廣泛應(yīng)用在小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中，他貫穿于小額貸款公司貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中。交叉檢驗(yàn)方法運(yùn)用的額貸款公司信貸人員綜合素質(zhì)的最基本環(huán)節(jié)，也是核心因素，在很大程度上決定了小額貸款公司的成本、盈利水平，甚至是生死存亡貸款公司應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款交叉檢驗(yàn)充分重視起來(lái)，在學(xué)習(xí)商業(yè)銀行以及其他信貸機(jī)構(gòu)完備的交叉檢驗(yàn)?zāi)Ｊ降那疤嵯拢鶕?jù)自身情況不斷的規(guī)程，提高信貸人員的業(yè)務(wù)水平，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少呆賬壞賬率，增強(qiáng)小額貸款公司的生命力。

孫自通律師 北京市盈科律師事務(wù)所合伙人律師 編輯：盈科民間金融律師團(tuán)隊(duì)

第四篇：小額貸款公司貸款操作流程

小額貸款公司貸款操作流程

一、抵押貸款操作流程

（一）抵押物的范圍、抵押人所有的房屋和其它地上定著物． 2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物． 3、抵押人購(gòu)買(mǎi)的預(yù)售房屋． 4、抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)．

5、抵押人所有的汲取設(shè)備、交通工具和其他財(cái)產(chǎn)． 6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)．

（二）抵押人應(yīng)提交的材料、抵押人為法人的需提交下列材料：

(l）營(yíng)業(yè)執(zhí)照及最近的年檢證明（副本及復(fù)印件、必備）.(2）組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)及最近的年檢證明．(3）稅務(wù)登記證明及最近的年檢證明。

(4）法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒（必備）。(5）企業(yè)章程。

(6）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書(shū)面文件（必備）。

(7）抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)、使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明．

（8）抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證（必備》。

2、抵押人為自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份證件（居民身份證）。(2）抵押人的居住證明《戶(hù)口薄》和結(jié)婚證明。(3）抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書(shū)面文件。(4）抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證。

（三）辦理財(cái)產(chǎn)抵押應(yīng)注意的事項(xiàng)

l、以共有財(cái)產(chǎn)抵押的．應(yīng)有共有人同意抵押的書(shū)面文件． 2、以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)職工代表大會(huì)同意抵押的書(shū)面決議。

3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）企業(yè)廠(chǎng)房和集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）出具并經(jīng)村民代表大會(huì)審議通過(guò)的同意抵押的書(shū)面文件。、以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作出的同意抵押的書(shū)面決議。、以承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書(shū)面文件。、以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)有該設(shè)備或貨物的原始產(chǎn)地證、買(mǎi)賣(mài)合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書(shū)面證明。、以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書(shū)面文件。、以預(yù)售房屋抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購(gòu)房屋合同。、以在建工程抵押的，應(yīng)有國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證；證明已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等辜項(xiàng)的書(shū)面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書(shū)面材料。、以機(jī)動(dòng)車(chē)輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)。、以機(jī)器設(shè)備，原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。

（四）抵押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，根據(jù)抵押物的不同種類(lèi)確定合理的抵押率。

(1）個(gè)人房產(chǎn)及國(guó)有土地使用權(quán)證（出讓方式）的抵押率不得超過(guò)80%（參考房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估書(shū)和實(shí)際購(gòu)房?jī)r(jià)款，以本公司內(nèi)部評(píng)估為準(zhǔn)，下同）。

(2）個(gè)人房產(chǎn)及國(guó)有土地使用權(quán)證（劃撥方式）的抵押率不得超過(guò)50%。

(3）個(gè)人房產(chǎn)及集體土地使用權(quán)證的抵押率不得超過(guò)50%。(4）廠(chǎng)房及國(guó)有土地使用權(quán)證（出讓方式）的抵押率不得超過(guò)70%。

(5）廠(chǎng)房及國(guó)有土地使用權(quán)證（劃撥方式）的抵押率不得超過(guò)50%。

(6）以在建工程作抵押，抵押率不得超過(guò)70%;(7）車(chē)輛等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過(guò)50%;(8）機(jī)器設(shè)備及其他動(dòng)產(chǎn)的抵押率不得超過(guò)50%。2、特別支持措施

(l）對(duì)于我公司經(jīng)營(yíng)初期的大戶(hù)及黃金客戶(hù)，信用好，還貸及時(shí)的，以個(gè)人房產(chǎn)證及出讓方式的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司內(nèi)部認(rèn)證的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估報(bào)告書(shū)為基價(jià)。

(2）經(jīng)我公司今后評(píng)定為信用等級(jí)在A ＋級(jí)以上的微小企業(yè)，以廠(chǎng)房及出讓方式的國(guó)有土地使用權(quán)證抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司內(nèi)部認(rèn)證的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估報(bào)告書(shū)為基價(jià)。

(3）協(xié)議作價(jià)。(1）和（2）款中的客戶(hù)經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的運(yùn)作，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和信用記錄狀況皆良好的，也可采用協(xié)議作價(jià)的辦法來(lái)確定抵押價(jià)值，其抵押率也可以上浮至90 %。

3、應(yīng)對(duì)抵押人的主體資格、意見(jiàn)表示、授權(quán)情況，抵押物的權(quán)屬、清單等相關(guān)文件和手續(xù)進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性，完整性、合法性和有效性。

（五）抵押物的登記

抵押物要以有關(guān)部門(mén)辦理抵押登記才有效，貸款經(jīng)辦人《 調(diào)查崗）應(yīng)與抵押人一同前往有關(guān)部門(mén)辦理抵押登記，并親自拿回產(chǎn)權(quán)證和抵押登記證明書(shū)。、房地產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為市、區(qū)房管局和縣國(guó)土資源局。2、在建工程抵押登記機(jī)關(guān)為市國(guó)土資源局和縣規(guī)劃建設(shè)局。3、車(chē)輛抵押登記機(jī)關(guān)為市交通局車(chē)管所。、設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為區(qū)工商局。5、進(jìn)口設(shè)備和貨物抵押登記機(jī)關(guān)為主管海關(guān)。、位于農(nóng)村的個(gè)人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處（辦理抵生，及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，以采取相對(duì)應(yīng)的策略、措施，向有關(guān)機(jī)關(guān)主張權(quán)利。

（七）抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)、借款合同履行期限屆滿(mǎn)，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法院申請(qǐng)抵押權(quán)，變賣(mài)或拍賣(mài)抵押物優(yōu)先受償貸款本息以及相關(guān)費(fèi)用。、處分抵押物所得價(jià)款不足以清償貸款本．息及相關(guān)費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)向借款人繼續(xù)追償其不足部分；清償后尚有剩余的，應(yīng)退還給抵押人。、抵押擔(dān)保的貸款本息清償后，應(yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷(xiāo)登記，并將相關(guān)抵押物權(quán)屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。

二、質(zhì)押貸款操作流程

（一）質(zhì)押物的范圍、可以接受下列條件的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：(1）出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)。(2）依法可以流通、轉(zhuǎn)讓。(3）依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有。(4）易變現(xiàn)、易保值、易保管。

2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢(qián)質(zhì)押。、可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：(l）匯票、本票、存單。

(2）國(guó)債、金融債券、大企業(yè)債券。(3）股份、股票。

(4）依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單。

(5）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)。(6）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利，（二）質(zhì)押人應(yīng)提交的材料 同抵押人應(yīng)提交的材料

（三）質(zhì)押貸款應(yīng)注意的事項(xiàng)、以存貨質(zhì)押的，應(yīng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、有銷(xiāo)路、有保管質(zhì)物的倉(cāng)儲(chǔ)條件。

2、以匯票、本票質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票。、以憑證式國(guó)債質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人出具的所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)議、沒(méi)有掛失或依法止付的，同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書(shū)面承諾文件。、以倉(cāng)單質(zhì)押的，應(yīng)有倉(cāng)單或倉(cāng)單持有憑證以及證明倉(cāng)單開(kāi)具人的合法主體資格和倉(cāng)單項(xiàng)下貨物的品名‘?dāng)?shù)量、入庫(kù)檢驗(yàn)、保管期限等事項(xiàng)的書(shū)面文件。、以提單質(zhì)押的，應(yīng)有提單或提單項(xiàng)下貨物的原始產(chǎn)地證、買(mǎi)賣(mài)合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、質(zhì)量和重量檢驗(yàn)證 明、商業(yè)發(fā)票、保險(xiǎn)單等資料和證明文件。、以一般企業(yè)股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有企業(yè)章程和該公司董事會(huì)及其他股東同意出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)押的書(shū)面決議。、以商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有商標(biāo)注冊(cè)證及出質(zhì)前該商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)的許可使用情況證明文件。

8、以專(zhuān)利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有專(zhuān)利權(quán)的有效證明、出質(zhì)前該專(zhuān)利權(quán)的實(shí)施及許可使用情況證明文件。、以著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有作品權(quán)利證明、出質(zhì)前著作權(quán)的授權(quán)使用情況證明文件。

（四）質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度、出質(zhì)動(dòng)產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，根據(jù)質(zhì)物的不同種類(lèi)確定合理的質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合同．原則上一般動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押率不超過(guò)評(píng)估價(jià)的50%。

．應(yīng)當(dāng)綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的易變現(xiàn)性，發(fā)行單位的信用等級(jí)以及市場(chǎng)價(jià)格、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)費(fèi)用等因素，確定合理的權(quán)利質(zhì)押率，并據(jù)此與質(zhì)押人簽訂合同。原則上：(l）人民幣存款單的質(zhì)押率不超過(guò)存款行確認(rèn)數(shù)的90%，而辦理銀行承兌匯票，其質(zhì)押率可達(dá)100%。

(2）國(guó)家債券的質(zhì)押率不超過(guò)90%。(3）金融債券的質(zhì)押率不超過(guò)80%。

(4）銀行本票和承兌匯票的質(zhì)押率不超過(guò)90%。

(5）非上市股份有限公司股份、有限責(zé)任公司股份的股權(quán)質(zhì)押率不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的50%。

(6）倉(cāng)單、提單的質(zhì)押率不超過(guò)其項(xiàng)下貨物．總金額的70%。（7）人壽保險(xiǎn)單的質(zhì)押率不超過(guò)出質(zhì)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的90%。3、應(yīng)當(dāng)安排雙人對(duì)質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評(píng)審和核押工作。

（五）質(zhì)押登記、質(zhì)押登記手續(xù)辦妥曰期不得遲于質(zhì)押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。2、以非上市股份有限公司和有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)在5日內(nèi)將股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)，可申請(qǐng)公證機(jī)關(guān)公證。、以商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)中財(cái)產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，其登記機(jī)關(guān)為國(guó)家工商局的商標(biāo)局、中國(guó)專(zhuān)利局和國(guó)家版權(quán)局。

（六）質(zhì)押擔(dān)保的管理、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同項(xiàng)下質(zhì)物的權(quán)屬證書(shū)、發(fā)票、保險(xiǎn)單證及其他相關(guān)資料正本經(jīng)確認(rèn)后，填寫(xiě)移交清單并簽字蓋章后交出納入庫(kù)保管。、以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券出質(zhì)的，還應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書(shū)記載“質(zhì)押”字樣并簽章。3、在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應(yīng)按貸后檢查問(wèn)隔期定期檢查質(zhì)物的管理和變化情況，并督促出質(zhì)人按約定履行各項(xiàng)義務(wù)。、質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容。

（七）質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn) 基本上同抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)．

三、保證貸款操作流程

（一）保證人的資格

l、具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經(jīng)濟(jì)組織指依法登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)等。、原則上應(yīng)當(dāng)選擇代為清償能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人。、國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門(mén)不能作為保證人。、擔(dān)任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過(guò)破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。

（二）保證人應(yīng)提交的材料、法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：川最近經(jīng)年檢的的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（必備資料）;（2）最近經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證；

(3)法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒（必備資料）;(4）經(jīng)年審的貸款卡（無(wú)貸款的可不必）:(5）最近經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證：(6）企業(yè)章程；

(7)經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的上和當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）:(8)有必要提交的其他材料．、有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料：

(l）公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作出的同意提供保證擔(dān)保的書(shū)面決議；

(2）公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作成的簽約人授權(quán)委托書(shū)及簽字樣本或印鑒。、承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書(shū)面文件。、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提交下列材料：(1)中介機(jī)構(gòu)出具的實(shí)收資本驗(yàn)資報(bào)告：

(2)一定數(shù)額的擔(dān)保墓金存款證明文件；(3）同意提供該保證擔(dān)保的書(shū)面文件．、自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(l）保證人及配偶的有效身份證件；(2)保證人的居住證明（戶(hù)口?。?(3）保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明〔 公務(wù)員）;(4)保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件．

（三）保證擔(dān)保貸款的調(diào)查評(píng)審

1、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)文件進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性． 2、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資信狀況、代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行審查評(píng)估，確定保證擔(dān)保的可靠性。、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人擔(dān)保的余額、信用等級(jí)、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素進(jìn)行綜合考證．、保證額度=資產(chǎn)總額-負(fù)債總額-已為他人提供的各類(lèi)擔(dān)保余額。、保證人為村委會(huì)和村主任的，所保證擔(dān)?！叭r(nóng)”貸款中的種、養(yǎng)殖大戶(hù)、專(zhuān)業(yè)戶(hù)（如五風(fēng)茶葉、馬站蘑菇、沿浦紫菜養(yǎng)殖、靈溪的西紅柿、養(yǎng)豬、農(nóng)資（機(jī)具）經(jīng)營(yíng)大戶(hù)、龍港新美洲的蔬菜種植等等），給予大力支持，扶持他們做大做強(qiáng)，發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，可適當(dāng)放寬保證擔(dān)保條件，并且給予優(yōu)惠貸款利率。

（四）保證合同的訂立、保證合同的訂立可以采取以下形式：(l）保證人與小額貸款公司簽訂書(shū)面合同；

(2）保證人向小額貸款公司出具無(wú)條件、不可撤消、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保函；

（3）保證人向小額貸款公司開(kāi)立無(wú)條件、不可撤消、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的備用信用證；(4）保證人向小額貸款公司出具無(wú)條件、不可撤消、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的其他書(shū)面擔(dān)保文件。、同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，應(yīng)當(dāng)與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯(lián)保協(xié)議。、同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)分別簽訂保證合同和抵（質(zhì)）押合同。

（五）保證擔(dān)保的管理、保證合同有效期問(wèn)，應(yīng)當(dāng)按照貸后檢查問(wèn)隔期，對(duì)保證人的資信狀況、償債能力及保證合同的履行情況定期檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項(xiàng)義務(wù)。、應(yīng)當(dāng)檢查保證人是否發(fā)生下列情形：(1)財(cái)務(wù)狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛；

(2)經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如承包、租賃、分立、合并．股份制改造等；

（3）經(jīng)營(yíng)范圍與注冊(cè)資本變更、股權(quán)變動(dòng)；(4)破產(chǎn)，歇業(yè)．解散、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等；

(5)企業(yè)章程、法定代表人、住所、電話(huà)等發(fā)生變更。

（六）擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)、借款合同到期、借款人未能按期歸還本付息的，除按規(guī)定向借款人催收外，還應(yīng)當(dāng)在合同履行期屆滿(mǎn)六個(gè)月內(nèi)向保證人送達(dá)催收通知收，并取得回執(zhí)。2、借款人和保證人均不履行責(zé)任的．在保證期間或訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)提起訴訟或申請(qǐng)仲裁。、保證人拒絕履行法院已生效的民事判決或調(diào)解、應(yīng)在六個(gè)月內(nèi)向法院申請(qǐng)執(zhí)行，以收回貸款本息。

第五篇：小額貸款公司大額貸款管理制度

小額貸款公司大額貸款管理制度

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范大額貸款操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高大額貸款質(zhì)量，為客戶(hù)提供高效、便捷服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)金融方針政策、信貸管理法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 本辦法是小額貸款公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種運(yùn)作程序的基本依據(jù)。

第三條 本辦法所稱(chēng)大額貸款是指公司向同一客戶(hù)（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超過(guò)公司董事會(huì)規(guī)定額度的貸款。

第四條 發(fā)放大額貸款必須符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策和信貸政策。第五條 大額貸款必須嚴(yán)格按程序、按審批權(quán)限發(fā)放，要認(rèn)真執(zhí)行逐級(jí)申報(bào)審批（咨詢(xún)）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章 大額貸款操作基本程序

第一條 辦理大額貸款的基本程序：

客戶(hù)申請(qǐng)→受理與調(diào)查→審查→審議與審批→報(bào)備→與客戶(hù)簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。具體按貸款操作規(guī)程執(zhí)行。

一、受理與調(diào)查?？蛻?hù)提出大額貸款申請(qǐng)，公司受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的大額貸款進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門(mén)審查。

二、審查。信貸管理部門(mén)對(duì)報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見(jiàn)，報(bào)董事會(huì)審議。

三、審議與審批。公司董事會(huì)會(huì)審議后，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進(jìn)行審批，超過(guò)審批權(quán)限的貸款報(bào)股東會(huì)審批。

四、貸后管理。對(duì)審批（咨詢(xún)）的大額貸款，通過(guò)信貸管理部門(mén)逐級(jí)批復(fù)，由公司與客戶(hù)簽訂信貸合同，發(fā)放貸款，并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后管理。

第三章 大額貸款申請(qǐng)與受理

第一條 客戶(hù)申請(qǐng)?？蛻?hù)以書(shū)面形式提出大額貸款申請(qǐng)，其內(nèi)容主要包括客戶(hù)基本情況、申請(qǐng)的貸款種類(lèi)、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源等。

第二條 大額貸款申請(qǐng)的受理。接受客戶(hù)貸款申請(qǐng)以后，對(duì)客戶(hù)基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶(hù)是否具備發(fā)放大額貸款的基本條件。根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和公司資金規(guī)模等情況，由董事長(zhǎng)決定是否受理申請(qǐng)大額貸款。

第三條 同意受理的大額貸款，公司根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，通知客戶(hù)填寫(xiě)統(tǒng)一制式的申請(qǐng)書(shū)，同時(shí)提供相關(guān)資料。

第四條 申請(qǐng)辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。

一、法人客戶(hù)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：

1、企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法定代表人任職資格證．身份證及其他有效身份證明或法定代表人授權(quán)的委托書(shū)；

2、有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；

3、人民銀行頒發(fā)的貸款卡；

4、技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；

5、實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書(shū)；財(cái)產(chǎn)共有人出據(jù)同意貸款的承諾書(shū)；

6、特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)；

7、上財(cái)務(wù)報(bào)表和上月末財(cái)務(wù)報(bào)表，有條件的要經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)；

8、新客戶(hù)還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；

9、根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，需提供的其他資料。

二、自然人客戶(hù)申請(qǐng)辦理大額貸款業(yè)務(wù)需提供的資料：

1、個(gè)人身份證或其他有效身份證明；

2、個(gè)人及家庭收入證明；

3、個(gè)人及家庭資產(chǎn)證明；

4、根據(jù)大額貸款業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。

三、擔(dān)保人擔(dān)保需提供的資料：

1、抵、質(zhì)押物明細(xì)表；

2、抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明。包括房產(chǎn)證、土地證、動(dòng)產(chǎn)抵押物的原始復(fù)印件等；

3、有限責(zé)任公司的股東會(huì)、股份有限公司的董事會(huì)同意擔(dān)保的決議書(shū)；財(cái)產(chǎn)共有人出據(jù)的同意擔(dān)保承諾書(shū)；

4、擔(dān)保人的擔(dān)保能力及相關(guān)證明。

第五條 對(duì)客戶(hù)填制的制式申請(qǐng)（或書(shū)面申請(qǐng)）、提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，指定有關(guān)人員進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。新客戶(hù)和增量信貸業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)指派2名或2名以上人員參與調(diào)查。

第四章 大額貸款調(diào)查

第一條 信貸部門(mén)是大額貸款的最初調(diào)查部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)客戶(hù)情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查的主要內(nèi)容：

一、對(duì)客戶(hù)提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣，并加蓋印章。

1、查驗(yàn)客戶(hù)提供的企(事)業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實(shí)、有效，法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢(xún)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否被吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。

2、查驗(yàn)客戶(hù)法定代表人和授權(quán)委托人簽章是否真實(shí)、有效。

3、查驗(yàn)客戶(hù)填制的大額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶(hù)的住所地址和聯(lián)系電話(huà)是否詳細(xì)真實(shí)。

二、調(diào)查客戶(hù)信用及有關(guān)人員品行狀況。

1、銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)。了解客戶(hù)目前借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款反映的信貸金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶(hù)的承受能力等。

2、調(diào)查了解客戶(hù)法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷(xiāo)售部等主要部門(mén)負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。有條件的地方，應(yīng)查詢(xún)個(gè)人信息征信系統(tǒng)。

三、對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。

1、深入客戶(hù)及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)責(zé)表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對(duì)客戶(hù)的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、帳實(shí)”等核對(duì)。

2、調(diào)查客戶(hù)及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)趨勢(shì)等情況。

3、調(diào)查分析信貸需求的原因。

4、調(diào)查分析信貸用途的合法性。

5、查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性。

6、調(diào)查分析還款來(lái)源和還款時(shí)間。

第二條 對(duì)自然人大額貸款，應(yīng)調(diào)查分析個(gè)人客戶(hù)及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來(lái)源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔(dān)保的，還要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來(lái)源是否穩(wěn)定等情況進(jìn)行調(diào)查。

第三條 根據(jù)客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果及其他要素，參照客戶(hù)統(tǒng)一授信辦法測(cè)算或復(fù)測(cè)客戶(hù)最高綜合授信額度，填制客戶(hù)最高綜合授信額度測(cè)算表。

第四條 依據(jù)擔(dān)保管理辦法，對(duì)客戶(hù)提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，判斷客戶(hù)提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。

第五條 調(diào)查分析結(jié)束后，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容如下：

一、法人客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容：

1、客戶(hù)基本情況及主體資格；

2、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)分析；

3、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；

4、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

5、結(jié)論。是否同意此項(xiàng)大額貸款；對(duì)信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見(jiàn)。

二、自然人客戶(hù)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：

1、申請(qǐng)人的基本情況；

2、申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的用途；

3、擔(dān)保情況；

4、收入來(lái)源；

5、還款來(lái)源；

6、結(jié)論。對(duì)是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見(jiàn)。

第六條 對(duì)大額貸款調(diào)查意見(jiàn)經(jīng)全體信貸人員討論通過(guò)、調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字后，連同上述全部信貸資料報(bào)送總經(jīng)理、董事長(zhǎng)審查、審批，并辦理登記手續(xù)。大額貸款資料由調(diào)查人員移交信貸檔案管理人員保管。

第五章 大額貸款審查

第一條 信貸管理部門(mén)是大額貸款的審查部門(mén)。信貸管理部門(mén)要對(duì)下級(jí)部門(mén)移交的客戶(hù)資料和信貸調(diào)查資料（以下簡(jiǎn)稱(chēng)信貸資料）進(jìn)行審查。審查的主要內(nèi)容如下：

一、基本資料審查：所需上報(bào)的資料是否齊全。

二、主體資格審查：

1、客戶(hù)及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；

2、客戶(hù)及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)；

3、客戶(hù)及擔(dān)保人法定代表人、主要部門(mén)負(fù)責(zé)人有無(wú)不良記錄。

三、信貸政策審查：

1、信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策；

2、信貸用途、期限、方式、利率或費(fèi)率等是否符合信貸政策。

四、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況的審查：

1、客戶(hù)資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)合理?？蛻?hù)負(fù)債占資產(chǎn)總額的比例小于70%，自有資金占總資產(chǎn)的比例必須大于30%；

2、客戶(hù)原材料有來(lái)源，產(chǎn)品有銷(xiāo)路，生產(chǎn)技術(shù)有保障，有可觀利潤(rùn)，經(jīng)濟(jì)效益好；有償還貸款本息的能力。

3、同一客戶(hù)單戶(hù)企業(yè)所有貸款不得超過(guò)企業(yè)的資產(chǎn)總額。

4、客戶(hù)在發(fā)放貸款的公司轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營(yíng)；

五、信貸風(fēng)險(xiǎn)審查：

1、分析、揭示客戶(hù)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，評(píng)價(jià)確定客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)程度；

2、客戶(hù)貸款是否超過(guò)客戶(hù)資產(chǎn)總額；

3、在人民銀行信貸咨詢(xún)系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在不良信用而被取消貸款資格；

4、提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

六、貸款項(xiàng)目效益審查。對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)具有較好的盈利水平。

七、擔(dān)保手續(xù)審查。

1、擔(dān)保人必須具有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)或具有完全民事行為能力的自然人；

2、抵押物必須合法足值，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在動(dòng)產(chǎn)抵押物權(quán)益價(jià)值的50%以?xún)?nèi)和不動(dòng)產(chǎn)抵押物權(quán)益價(jià)值的70%以?xún)?nèi)；

3、質(zhì)押物、證、權(quán)真實(shí)清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。

第六章 大額貸款發(fā)放及貸后管理

第一條 大額貸款發(fā)放及貸后管理按信貸相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七章 大額貸款會(huì)審

第一條 大額貸款必須實(shí)行會(huì)審制，由公司信貸人員參加，對(duì)發(fā)放的大額貸款進(jìn)行集中審查。

第二條 審查方法。會(huì)審成立若干會(huì)審小組，各小組由2名以上信貸人員組成，小組成員實(shí)行交叉會(huì)審。

第三條 大額貸款會(huì)審必須堅(jiān)持實(shí)事求是，嚴(yán)肅認(rèn)真的原則，對(duì)通過(guò)會(huì)審發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，必須及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)，如未及時(shí)采取有效措施進(jìn)行處理而致使形成風(fēng)險(xiǎn)造成損失，將按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究和處罰。

第四條 會(huì)審內(nèi)容：

一、貸款發(fā)放是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

二、借款申請(qǐng)書(shū)、貸前調(diào)查報(bào)告、審批登記簿、借款合同、貸后檢查情況、展期還款申請(qǐng)書(shū)和協(xié)議、逾期催收通知書(shū)及回執(zhí)等貸前、貸時(shí)、貸后全過(guò)程資料及要素的完善情況；

三、是否建立專(zhuān)戶(hù)檔案，檔案資料是否齊全；

四、貸款到期收回情況；

五、貸款是否按程序逐級(jí)審批、報(bào)告；

六、對(duì)上級(jí)批示及建議的執(zhí)行情況；

三、其它內(nèi)容。

第五條 對(duì)進(jìn)行會(huì)審的每筆大額貸款經(jīng)會(huì)審參加人員簽字認(rèn)可后轉(zhuǎn)移保管，主要羅列貸款過(guò)程不合格的所有事實(shí)，并發(fā)出整改通知書(shū)。

第六條 對(duì)會(huì)審問(wèn)題處理：

一、完善貸款各項(xiàng)手續(xù)，確保手續(xù)合法、有效；

二、根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對(duì)違反貸款管理的貸款管理責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

三、積極催收到逾期貸款，確保貸款安全性、流動(dòng)性、效益性。

四、限期收回“三違”貸款。

五、其他處理措施。

第八條 附則

第一條 本制度自董事會(huì)審議通過(guò)之日起實(shí)施，由董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂。