第一篇：中小企業(yè)貸款難題

中小企業(yè)的貸款并沒有因?yàn)閲曳潘闪算y根而有所緩解，相反，在金融危機(jī)的沖擊下，銀行為了規(guī)避責(zé)任，加強(qiáng)了對中小企業(yè)的收貸力度，不僅沒有為遭受經(jīng)濟(jì)衰退的中小企業(yè)雪中送炭，而是仍然在釜底抽薪。

為什么中央的政策到下面就會走樣變味，原因很簡單，就是現(xiàn)在銀行也是企業(yè)，國有銀行也已經(jīng)不是政策性銀行，貸不貸款不是政策說了算，而是效益和責(zé)任說了算，金融危機(jī)讓銀行的風(fēng)險意識更加濃厚，而且中國特色的銀行更是對責(zé)任追究不分理由，國有銀行的業(yè)務(wù)人員寧可不貸，也不會主動去承擔(dān)貸款回收難的風(fēng)險。

現(xiàn)在銀行的錢多數(shù)都貸給壟斷性的大企業(yè)，或者有政府背景的央企，民營企業(yè)和中小企貸款難的問題并沒有過得到很好的解決，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的出現(xiàn)讓許多小企業(yè)關(guān)門走人，這里面有市場的因素，而一些銀行的惜貸也是讓中小企業(yè)走向滅亡的罪魁禍?zhǔn)字弧?/p>

解決中國的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的問題不能僅僅依靠投資的拉動，修鐵路、修公路、修機(jī)場可以讓gdp保持8%的增長速度，但是依賴這個速度質(zhì)量不高gdp增長，啟動不了整個中國經(jīng)濟(jì)，內(nèi)需仍然不會旺盛，因?yàn)檫@些工程的乘數(shù)效應(yīng)較小，而且對就業(yè)的拉動力不足。中國的經(jīng)濟(jì)仍然需要成千上萬的中小企業(yè)去支撐，而且這些中小企業(yè)才是解決百姓就業(yè)的中堅(jiān)力量。

中小企業(yè)面臨最大的困難就是資金問題，開拓市場需要資金，更新品種需要資金，技術(shù)進(jìn)步更需要資金，而目前經(jīng)濟(jì)非常的困難，中小企業(yè)依靠自籌資金解決上述問題顯然有很大的難度，可是貸款無門又讓中小企業(yè)有苦難言，銀行對中小企業(yè)貸款的苛刻的要求，讓中小企貸款的可能性非常之小，雖然現(xiàn)在許多城市建立了中小企業(yè)貸款擔(dān)保中心，但是作用也并非顯著，一是手續(xù)繁雜和費(fèi)用高，二是并非中小企業(yè)都能得到擔(dān)保中心的信任，三是銀行對擔(dān)保中心也并非完全信任，所以，設(shè)想很好的方案而在實(shí)施過程中大打折扣，中小企業(yè)貸款難的問題并沒有得到解決。

解決中小企業(yè)的貸款單純依靠目前的商業(yè)銀行的運(yùn)行模式絕對不行，因?yàn)橹行∑髽I(yè)缺乏信用保證，尤其是一些加工類型的中小企業(yè)，贏利能力和資產(chǎn)狀況都并非優(yōu)良，這些企業(yè)最大的貢獻(xiàn)是解決社會的就業(yè)問題，其能夠維持正常的生存已經(jīng)非常的不易，如果這些中小企業(yè)能夠賺大錢，也輪不到銀行貸款給他們，許多資本大鍔早就把它們納入囊中，真正缺錢的恰恰是那些贏利水平不高，但是又能夠解決就業(yè)問題（尤其是農(nóng)民工和城市普通百姓）的一般加工企業(yè)。

所以，解決這個問題需要政府承擔(dān)責(zé)任和義務(wù)，需要由政府出面組織國有商業(yè)銀行為這類企業(yè)提供優(yōu)惠性的政策貸款，在經(jīng)濟(jì)遇到困難的時候，政府的干預(yù)也許是解決問題的最有效率的辦法（實(shí)際上美國和一些發(fā)達(dá)國家在遇到經(jīng)濟(jì)危機(jī)時也加大了政府的干預(yù)力度）。當(dāng)然為了保證貸款的安全，政府對享受優(yōu)惠貸款的中小企業(yè)可以進(jìn)行財務(wù)監(jiān)督，防止中小企業(yè)對貸款的挪用和濫用。沒有政府的直接干預(yù)，中小企業(yè)貸款難的問題不可能得到真正解決，而解決不了中小企業(yè)的復(fù)蘇問題，百姓就業(yè)難的問題就不會得到解決，和諧社會和拉動內(nèi)需只能成為一句空話。

中小企業(yè)貸款難題

第二篇：誰能破解中小企業(yè)貸款難題

誰能破解中小企業(yè)貸款難題

汪遠(yuǎn)炎、以私營為主的中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中最富活力的部分，但很多地方的中小企業(yè)發(fā)展受阻，原因何在？筆者認(rèn)為主要原因是中小企業(yè)貸款困難。中小企業(yè)貸款究竟難在何處？

一、擠出效應(yīng)困擾中小企業(yè)。多年來，各家商業(yè)銀行競相追逐下列5種形式的貸款業(yè)務(wù)：國債項(xiàng)目的配套貸款；政府牽頭的重點(diǎn)項(xiàng)目貸款；各級市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款；國有壟斷行業(yè)的貸款；上市公司及三資企業(yè)的貸款。上述貸款數(shù)額大、期限長，動輒幾千萬，上億元，甚至數(shù)十億元，國家支持，短期內(nèi)沒有風(fēng)險可言。因此，銀行業(yè)積極主動，千方百計(jì)追大成風(fēng)，久而久之，金融貸款產(chǎn)生了對國有大型企業(yè)貸款和大項(xiàng)目貸款的依賴性，對中小企業(yè)貸款和小筆貸款失去了興趣。許多商業(yè)銀行認(rèn)為，中小企業(yè)的幾十萬元貸款既有風(fēng)險又無大利可圖，而國有大型企業(yè)貸款表面上無風(fēng)險又“一勞永逸”，因此，銀行寧愿資金積壓也不愿貸款扶持中小企業(yè)發(fā)展。這種喜大厭小的情形反過來養(yǎng)成了商業(yè)銀行的放貸惰性，造成了金融市場對中小企業(yè)的擠出效應(yīng)。

二、貸款成本高。商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款審批手續(xù)繁多，門檻高，工作量大。一個貸款項(xiàng)目，企業(yè)申請后要經(jīng)過中介部門評估、信貸員審查、縣支行審核、市分行評審、貸委會審定等等多道程序，每道程序企業(yè)都要承擔(dān)相關(guān)的費(fèi)用，加之中介部門收費(fèi)高，貸款成本很

難降低。辦理時間長，使企業(yè)失去了瞬息萬變的市場機(jī)遇，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。

三、銀行貸款權(quán)力過度集中。中小企業(yè)申請貸款，縣級支行沒有審批權(quán)，要報市分行審批，且關(guān)卡多，手續(xù)繁，耗時長。權(quán)力過分集中，容易導(dǎo)致“三增”：一是增加了融資時間，致使企業(yè)錯失發(fā)展機(jī)遇；二是增加了投機(jī)行為，市分行并不了解縣域經(jīng)濟(jì)的情況，多數(shù)情況下是看報表，這就給了某些投機(jī)分子可乘之機(jī)；三是增加了銀行的官僚主義，審批頭緒越多，越?jīng)]有具體人員負(fù)責(zé)，惜貸和亂貸都容易出現(xiàn)。權(quán)力高度集中，下面經(jīng)過若干層次的討論、審批，名義上是集體負(fù)責(zé)，實(shí)際上是集體免責(zé)。

要解決中小企業(yè)貸款難的問題，必須要銀行部門對中小企業(yè)給予重新認(rèn)識。

中小企業(yè)不是銀行呆壞賬的制造者。銀行給誰貸款都可能存在風(fēng)險，近些年，商業(yè)銀行的確存在呆賬死賬問題，但主要是過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的積累以及計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡形成的。造成呆賬死賬的企業(yè)1996年以前是“老三戶”，1996年以后是“新三戶”。所謂“老三戶”，一是國有企業(yè)，二是城鎮(zhèn)集體企業(yè)，三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)?！袄先龖簟绷粝碌拇糍~死賬是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡中企業(yè)改制、轉(zhuǎn)型造成的。這是過去的欠賬，是歷史的遺留，責(zé)任主要在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制。所謂“新三戶”，一是指投機(jī)戶，他們鉆政策法規(guī)的漏洞，把項(xiàng)目編制得“天衣無縫”，其目的是騙取銀行的貸款；二是指關(guān)系戶，他們利用各種關(guān)系獲得貸款，由于不會經(jīng)營，致使血本無歸；三是指國營退出的行業(yè)及

國家明令關(guān)停的企業(yè)，如輕紡業(yè)及小煤礦等。“新三戶”形成的呆賬是建立市場體制過程中階段性的特點(diǎn)。無論是“老三戶”還是“新三戶”的呆賬，就企業(yè)規(guī)模而言，多數(shù)是中小型企業(yè)；就經(jīng)濟(jì)成分而言，“老三戶”是國營、集體，占絕大多數(shù)，“新三戶”經(jīng)濟(jì)成分復(fù)雜，各種經(jīng)濟(jì)成分都有。但造成銀行呆賬的原因不在于中小企業(yè)本身。中小企業(yè)究竟守不守信，筆者調(diào)查了信用社及國有商業(yè)銀行的基層信貸人員，他們一致認(rèn)為，凡是轉(zhuǎn)制后的經(jīng)營型企業(yè)（不包括投機(jī)型和關(guān)系型），不論小型國有、股份、民營，95％以上的企業(yè)都能遵守信譽(yù)，歸還本息。

中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。中小企業(yè)大多集中在縣鄉(xiāng)，銀行惜貸會遏制縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)連接著兩頭：一頭連著國有大型企業(yè)，一頭連著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)。它既可以大量吸收消化國有大型企業(yè)的下游產(chǎn)品，又能接納城鎮(zhèn)失業(yè)人員，對于消化農(nóng)村勞動力有無可比擬的優(yōu)勢。據(jù)測算，每增加100萬元的貸款，就可以增加20人的就業(yè)，可提高財政收入12萬—15萬元。例如竹山縣2011近21億元存貸差，如果增貸10億元來支持中小企業(yè)，既可給2萬人提供就業(yè)機(jī)會，10萬人脫貧變富，又可使財政增收1.2億元以上。正確認(rèn)識中小企業(yè)的重要性，支持中小企業(yè)貸款，對推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

中小企業(yè)是基層銀行生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)的棟梁，是地方社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)，也是縣域金融生存和發(fā)展的根基。只有中小企業(yè)發(fā)展了，經(jīng)濟(jì)才能繁榮，社會才能穩(wěn)定、銀行資金才沒有

真正的風(fēng)險。銀行認(rèn)為放貸給中小企業(yè)成本過高。如果按基層信貸員一個人管20家中小企業(yè)，貸款余額2000萬元，中小企業(yè)現(xiàn)行貸款月息6.56‰，一個信貸員在縣、鄉(xiāng)的工資及其費(fèi)用最高10萬元，一個信貸員一年會創(chuàng)造利潤近150萬元！因此，金融決策的負(fù)責(zé)人要以整個國家的利益、廣大人民群眾的利益、全社會的繁榮為重，深入調(diào)查，制定出相應(yīng)的銀行、企業(yè)、國家、社會多贏的金融政策，不能放棄對中小企業(yè)的支持。

綜上所述，破解中小企業(yè)貸款難題關(guān)鍵在銀行，現(xiàn)階段國民經(jīng)濟(jì)正處于低谷，如果銀行能轉(zhuǎn)變觀念，適當(dāng)增加支持中小企業(yè)發(fā)展的貸款指標(biāo)，改革系統(tǒng)內(nèi)部貸款審批制度，適度擴(kuò)大基層銀行審貸權(quán)，在風(fēng)險可控范圍內(nèi)及時支持中小企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展所需資金，既能擴(kuò)大銀行經(jīng)營規(guī)模盤活基層銀行，又能促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，繼而從根本上降低銀行風(fēng)險。（作者系政協(xié)竹山縣委員會經(jīng)濟(jì)委員會主任）

第三篇：農(nóng)信社如何破解中小企業(yè)貸款難題

中小企業(yè)貸款需求具有要得急、期限短、頻率高、數(shù)額少、風(fēng)險大的特點(diǎn)。由于其風(fēng)險與收益的不對稱度普遍偏高，中小企業(yè)“貸款難”和“難貸款”，是銀行與小企業(yè)雙邊關(guān)系的普遍現(xiàn)狀。

**的民營銀行—**商業(yè)銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款實(shí)踐方面做出了成功典范：不良貸款率只有0.76%。**商業(yè)銀行成立于1993年，當(dāng)時叫**信用社，2006年

改名為**商業(yè)銀行。剛開始時只有七個人，100萬的注冊資本金。從成立的那一天，**銀行就明確了市場定位：服務(wù)中小企業(yè)。如果按照一般方法，信息很難對稱，原因在于中小企業(yè)的數(shù)字化信息不全也不準(zhǔn)。一方面，企業(yè)的財務(wù)報表不能準(zhǔn)確反映企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債信息，比如朋友之間的借貸往往賬面無法看出。另一方面，小企業(yè)沒有能力請四大會計(jì)師事務(wù)來進(jìn)行審計(jì)財務(wù)報表。

**在解決信息對稱的問題上，總結(jié)出了以下經(jīng)驗(yàn)：“知根知底，眼見為實(shí)，祖宗三代了解”。**對客戶的了解主要以“軟信息”為主，輔以數(shù)字化信息。**所涉及了解的“軟信息”主要是“三品”，即企業(yè)主的人品、企業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)品、企業(yè)及企業(yè)主擁有的物品。對于企業(yè)主的了解范圍甚至包括了企業(yè)主健康狀況、婚姻狀況、個人嗜好等。對企業(yè)的了解主要靠企業(yè)的用水、用電和納稅等信息，因?yàn)檫@些信息比較真實(shí)。

**有接近40%的人員是客戶經(jīng)理。每個經(jīng)理都有自己精確的地域分配，對于自己負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)有多少個中小企業(yè)、企業(yè)主人品等各個方面都了如指掌。客戶經(jīng)理甚至可以做到：“一個客戶來我這里我就知道他要借多少錢”。在這樣的機(jī)制運(yùn)行下，**對客戶的了解程度高得驚人。信息透明程度高，對于貸款風(fēng)險的評估就準(zhǔn)確?！败浶畔ⅰ钡娜珎涫?*的不良貸款率低的重要原因。

相比較而言，農(nóng)村信用社目前發(fā)放中小企業(yè)貸款存在以下幾種弊端：

一是過于注重企業(yè)財務(wù)報表。財務(wù)報表虛假因素較多，無法真實(shí)反映企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債信息。

二是忽視企業(yè)主人品等軟因素。注重經(jīng)濟(jì)實(shí)力，忽視健康婚姻狀況、個人嗜好等軟因素。

三是一味強(qiáng)調(diào)抵、質(zhì)押物品，保證及信用貸款根本不予考慮。

四是沒有專門的中小企業(yè)貸款營銷人員，專業(yè)知識匱乏。沒有像對農(nóng)村進(jìn)行信用戶評定工作一樣，調(diào)查了解中小企業(yè)，對他們知之甚少。

結(jié)合**的成功經(jīng)驗(yàn)，反思自身存在的問題，農(nóng)村信用社應(yīng)在以下幾方面作出努力和嘗試：

第一，建立專業(yè)的中小企業(yè)貸款營銷隊(duì)伍。通過招聘、培訓(xùn)等形式，建立專業(yè)的營銷隊(duì)伍。營銷人員不僅要看得懂，更要看得透財務(wù)報表；還要具有一定的市場預(yù)測、分析能力。

第二，對企業(yè)的了解主要靠企業(yè)的用水、用電和納稅等真實(shí)信息，不能僅僅依靠財務(wù)報表，避免信息失真。

第三，適當(dāng)考慮中小企業(yè)保證、信用貸款。在**的所有貸款中：有93%是保證貸款，針對創(chuàng)業(yè)初期資金實(shí)力薄弱、抵押資產(chǎn)不足的小企業(yè)；6%的是抵押貸款，針對具備相當(dāng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力并擁有一定固定資源的小企業(yè)發(fā)放；最后的1%是信用貸款，發(fā)放對象是少數(shù)資金實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)度高的小企業(yè)。貸款的還款率最終取決于資金的使用效率。資金的使用效率取取決于項(xiàng)目的前景、產(chǎn)品的銷路。只要是具有廣闊市場前景的貸款項(xiàng)目，無需過多考慮抵、質(zhì)押品的問題。

第四，在轄區(qū)內(nèi)開展中小企業(yè)信用評定工作。借此建立中小企業(yè)信用檔案，全面掌握了解企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售等情況；并實(shí)行動態(tài)管理，隨時跟蹤變化情況。

第五，對中小企業(yè)實(shí)行跟蹤式、保姆式服務(wù)。在企業(yè)剛開始在工商部門注冊的時候就開始關(guān)注，對企業(yè)從小到大、由弱到強(qiáng)全過程提供全方位服務(wù)，包括貸款、咨詢、結(jié)算、匯兌、貼現(xiàn)等服務(wù)。不單單是被動地提供服務(wù)，更要主動地提出建議。借此培育忠誠的客戶群體。

第四篇：中小企業(yè)貸款材料

中國銀行中小企業(yè)貸款資料清單

借款人資料：最近兩年財務(wù)報表審計(jì)報告和最新一期財務(wù)報表、驗(yàn)資報告、公司章程借款申請書、年審營業(yè)執(zhí)照、年審組織機(jī)構(gòu)代碼證、年審稅務(wù)登記證（國、地）、中行開戶賬戶、貸款卡、特殊行業(yè)許可證 3 股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)人簡介 法人代表身份證及簡歷 公司簡介（包括工藝流程、技術(shù)設(shè)備、基礎(chǔ)設(shè)施、固定資產(chǎn)清單、上下游客戶結(jié)算模式和結(jié)算周期、公司發(fā)展歷史、產(chǎn)品簡介、產(chǎn)品成本和銷售情況及專業(yè)認(rèn)證、專利商標(biāo)、公司榮譽(yù)等）（如有可行性研究報告，上述情況可不提供）6上及本年納稅申報表、前6個月銀行（結(jié)算行）對賬單或流水、前6個月前3大供應(yīng)商下家客戶的購貨合同和銷貨合同、前6個月電（或水、氣）費(fèi)憑證

第五篇：中小企業(yè)貸款申請書

企業(yè)名稱：___________________________________

申請日期：_____年_____月_____日

一、申請擔(dān)保貸款情況

申請擔(dān)保貸款金額（萬元）

申請擔(dān)保期限自____年____月____日至____年____月____日

擔(dān)

保

貸款資金用途：

還款資金來源：

還款計(jì)劃：

反擔(dān)保措施：（其中包括法人代表抵、質(zhì)押的個人財產(chǎn)）

申請企業(yè)意見：

申請企業(yè)蓋章：-------------法人代表簽字：（蓋章）

____年____月____日

經(jīng)辦人（簽字）：

二、擬貸款銀行意見

擬貸款銀行

擬貸款銀行簽署意見：

擬貸款銀行（公章）：

___年___月___日

三、市信保中心意見

會員服務(wù)部初審意見：

初審人：

___年___月___日

擔(dān)保業(yè)務(wù)部復(fù)審意見：

復(fù)審人：

___年___月___日

市信保中心意見：

主任：

___年___月___日

申請擔(dān)保企業(yè)需提供以下文件

1、具體經(jīng)辦人受權(quán)委托書及身份證復(fù)印件；

2、企業(yè)近期財務(wù)報表。

3、借款申請（復(fù)印件）；

4、評定資信等級所需要的材料。