第一篇：推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

xx鎮(zhèn)財(cái)政所扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，全面促進(jìn)糧食生產(chǎn)，降低農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民增收致富奔小康。

一是全鎮(zhèn)召開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作動(dòng)員會后，我所積極行動(dòng)，召開了專題會，安排包村責(zé)任制，統(tǒng)一思想認(rèn)識，明確工作責(zé)任；各包村責(zé)任人配合村召開了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策宣傳會，引導(dǎo)種糧農(nóng)民參與的積極性。二是利用過街橫幅、有線電視、張貼標(biāo)語、印發(fā)政策宣傳單等形式，大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，營造濃厚的輿論氛圍，讓種糧農(nóng)民明白農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作是國家出臺的支農(nóng)惠農(nóng)政策，減少自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，增強(qiáng)農(nóng)民防災(zāi)減災(zāi)能力，穩(wěn)定糧食生產(chǎn)，保證農(nóng)民增收。

通過以上工作扎實(shí)的開展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作已經(jīng)圓滿結(jié)束，有效地保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)民增收。

xxx鎮(zhèn)財(cái)政所 2012年9月13日

第二篇：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際的思考

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際的思考

鄒友才

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險(xiǎn)。從長寧縣2007年先后試點(diǎn)能繁母豬、育肥豬、水稻、玉米、油菜、烤煙等種植和養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種的推行情況看，普遍反映存在農(nóng)民投保積極性不高，基層干部工作壓力大，社會效益不明顯等問題。就其原因，筆者認(rèn)為主要是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際存在較大差距。

一、原因分析

（一）保險(xiǎn)條款操作性不強(qiáng)、可接受度低。如水稻、玉米按“一般災(zāi)害險(xiǎn)”和“旱災(zāi)險(xiǎn)”制定不同保險(xiǎn)金額，其中“旱災(zāi)險(xiǎn)”規(guī)定最高賠償標(biāo)準(zhǔn)僅為100元，并對應(yīng)“移栽成活至分蘗期”、“拔節(jié)期至抽穗期/抽雄期”、“揚(yáng)花灌漿期至成熟期”三個(gè)階段分別為40%、70%、100%的賠償，每個(gè)階段還要折算具體的損失程度，此外還要按損失金額的10%作為“絕對免賠率”予以扣除。由此計(jì)算，如果1畝水稻因干旱在拔節(jié)期造成死苗無收，農(nóng)民獲得的賠償最多不過63元。又如對“風(fēng)災(zāi)”的定義，四川省《政策性水稻、玉米種植一般災(zāi)害保險(xiǎn)條款（2008版）》規(guī)定：“本條款的風(fēng)災(zāi)責(zé)任是指8級以上大風(fēng)，即

1風(fēng)速在17.2米/秒以上即構(gòu)成風(fēng)災(zāi)責(zé)任”，諸如此類的規(guī)定在實(shí)際操作中往往難以認(rèn)定。再如，一些流行性、暴發(fā)性的病蟲災(zāi)害未列入保險(xiǎn)范圍。

（二）投保時(shí)間與生產(chǎn)實(shí)際脫節(jié)?，F(xiàn)行的政策是當(dāng)年10月就要承保下年的險(xiǎn)種，在種植業(yè)上除油菜等小春作物可以相對準(zhǔn)確外，水稻和玉米等大春作物要次年3月才播種，承保數(shù)量（面積、地塊、品種）只能“預(yù)計(jì)”，往往與來年的生產(chǎn)實(shí)際脫節(jié)；養(yǎng)殖業(yè)方面則人為地割裂了養(yǎng)殖周期，特別是育肥豬僅4—5月，造成只能“保一槽”的格局，缺乏連續(xù)性。

（三）保險(xiǎn)運(yùn)行成本過高。一家一戶收、繳保費(fèi)的做法，占據(jù)了基層干部和農(nóng)戶大量的時(shí)間和精力；加上定損、賠付手續(xù)繁雜（要提供身份證、戶口簿、銀行存折，申請、簽字、蓋章等），農(nóng)民往往是“路都跑大了”，花費(fèi)時(shí)間、精力和路費(fèi)的付出大大超出了得到的保險(xiǎn)收入，有的農(nóng)民說：“還不如不要”。

（四）保費(fèi)偏高、保額偏低。按照2010年的標(biāo)準(zhǔn)，除開財(cái)政補(bǔ)貼外，農(nóng)民每畝繳納保費(fèi)：水稻6.26元，玉米6.15元，油菜3.85元；而水稻的保額每畝最高只有300元，玉米292元，油菜280元，并且分段定損，農(nóng)戶到手的賠付款少之又少。有的農(nóng)民覺得這幾元、幾十元錢“無關(guān)痛癢”，反到認(rèn)為麻煩。

二、對策建議

（一）實(shí)行綜合保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要是與自然災(zāi)害斗爭，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就應(yīng)該涵蓋所有的自然災(zāi)害（除人為故意或不作為造成的），包括水災(zāi)、旱災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、火災(zāi)、蟲災(zāi)、病災(zāi)等，都應(yīng)列入保險(xiǎn)范圍；同時(shí)簡化程序，統(tǒng)一費(fèi)率，按損失比例該賠多少就賠多少（如水稻1畝絕收賠300元，如果因?yàn)?zāi)損失50%，直接賠付150元），實(shí)行綜合保險(xiǎn)，提高可接受度和可操作性。

（二）調(diào)整政策?？蓪⒄咴O(shè)定為上年10 月初至當(dāng)年9月底，補(bǔ)貼政策10月前發(fā)布，并隨之啟動(dòng)油菜等小春險(xiǎn)種；3—4月啟動(dòng)水稻、玉米等大春險(xiǎn)種；常年按實(shí)際開展育肥豬等養(yǎng)殖險(xiǎn)種。從而增強(qiáng)保險(xiǎn)標(biāo)的的針對性、確定性和連續(xù)性。

（三）降低保險(xiǎn)運(yùn)行成本。在堅(jiān)持“自主自愿”的前提下，鼓勵(lì)村民通過“一事一議”的方式授權(quán)委托鄉(xiāng)鎮(zhèn)在其對應(yīng)的良種、肥料等補(bǔ)貼款中代繳保費(fèi)，降低收、繳保費(fèi)的繁重工作運(yùn)行成本；自然災(zāi)害是明擺著的事實(shí)，基層干部和群眾都比較清楚，充分依靠專業(yè)隊(duì)伍和基層干部，嚴(yán)格按損失程度和賠付比例，把賠付款直接打入受災(zāi)農(nóng)戶賬戶，簡化定損、理賠的手續(xù)程序、降低運(yùn)行成本。

（四）提高保額標(biāo)準(zhǔn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步，國家惠農(nóng)政策力度的加大，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政負(fù)擔(dān)的比例要逐年增大；同時(shí)，要適度加大保險(xiǎn)的賠付額度，增強(qiáng)賠付金的吸引力和震撼力，從現(xiàn)實(shí)的角度提高農(nóng)民的投保積極性。（作者單位：長寧縣政協(xié)機(jī)關(guān)；地址：長寧縣長寧鎮(zhèn)竹都大道二段116號；郵編：644300）

第三篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的作用與建議

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的作用與建議

自2007年以來，國家啟動(dòng)實(shí)施了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，建立和完善了農(nóng)牧業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制，減少了生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)牧民經(jīng)濟(jì)利益，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)牧民增收。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的作用

1.穩(wěn)定和提高農(nóng)民收入水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)良性循環(huán)發(fā)展。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，也為穩(wěn)定農(nóng)民收入奠定了基礎(chǔ)。盡管農(nóng)牧民在購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，需要支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)，從某種程度上增加了生產(chǎn)成本，從而減少了其可獲得的最大純收入。但同時(shí)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生后的保險(xiǎn)賠償也減少了因損失發(fā)生而引起的收入大幅度減少的可能性。更為重要的是，政府建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度后，一方面通過實(shí)行低費(fèi)率、高補(bǔ)貼政策等規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是農(nóng)業(yè)受災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的影響，改變“因?yàn)?zāi)致貧”的困境;另一方面，還可以使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為補(bǔ)貼農(nóng)民與扶持農(nóng)業(yè)的有效工具，進(jìn)而成為保障農(nóng)民收入穩(wěn)定增長的有效載體。而且，當(dāng)農(nóng)民收入得到穩(wěn)步提高后又會加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

2.促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是通過降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，農(nóng)民通過參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅將不確定性的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移了出去，穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)預(yù)期收益，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供了保障，而且還借助農(nóng)技和氣象等部門專業(yè)技術(shù)指導(dǎo)與防災(zāi)防損措施的實(shí)施，規(guī)避和減少了農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高了農(nóng)業(yè)投資預(yù)期收益，加速發(fā)展以高效、生態(tài)和精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)為主的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。二是通過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以有效引導(dǎo)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。政府通過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、實(shí)施范圍、優(yōu)惠政策等內(nèi)容，可以有效誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的形成。同時(shí)通過保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制，轉(zhuǎn)移與消減農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及其損失，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展與壯大保駕護(hù)航，從而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

3.激發(fā)參保積極性，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)撬動(dòng)作用。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)行對轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、減輕政府負(fù)擔(dān)、引導(dǎo)農(nóng)民積極參保等方面起到了“四兩撥千斤”的作用，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身屬于政策性保險(xiǎn)，其在展業(yè)、承保、查勘理賠等方面的復(fù)雜性，還存在著一些的問題。由于春季氣候變化無常，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來一定壓力。穆棱市氣候變化較大，連續(xù)2-3年春季低溫寡照，降水略多，土壤含水量較高，發(fā)生春澇。這時(shí)大部分作物尚沒有出苗，而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是從出苗期開始理賠，導(dǎo)致大部分受災(zāi)作物得不到賠償。物化成本未納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣工作帶來了一定阻力。農(nóng)民在播種時(shí)期就已經(jīng)產(chǎn)生了物化成本，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最終目的是保障農(nóng)牧民經(jīng)濟(jì)利益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)牧民增收，政策性保險(xiǎn)條款沒有將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物化成本納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款內(nèi)，造成農(nóng)牧民物化成本得不到保障。農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識不足是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的主要問題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期“靠天吃飯”，農(nóng)民大部分沒有風(fēng)險(xiǎn)防范意識，農(nóng)民普遍對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理解不透、認(rèn)識不足，抱存僥幸心理，甚至還有人錯(cuò)誤地認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是向農(nóng)民變相收費(fèi)。

二、影響種植業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素

1.保險(xiǎn)機(jī)制體制相對簡單。保險(xiǎn)公司主要依托農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理站開展種植業(yè)保險(xiǎn)工作，2013年，全市種植業(yè)總面積為240萬畝，實(shí)際參保總面積110萬畝，保費(fèi)1650萬元，受災(zāi)農(nóng)戶35412戶，受災(zāi)土地49萬畝，支付賠款1223萬元。從總體看，發(fā)展種植業(yè)保險(xiǎn)對于增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力、進(jìn)而提高農(nóng)民種糧積極性具有明顯作用。但是，保險(xiǎn)工作并不順利，部分農(nóng)民的參保意愿不強(qiáng)，種植業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在一定制約因素。

2.種植業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理難度大。這主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：一是種植業(yè)災(zāi)害本身的復(fù)雜性使種植業(yè)保險(xiǎn)損失率測定困難。二是災(zāi)后經(jīng)濟(jì)損失的評定難。三是業(yè)務(wù)管理難。特別是農(nóng)村交通不便，保險(xiǎn)標(biāo)的分散，不便于防災(zāi)防損和查勘理賠。由于查勘理賠存在難度，有時(shí)容易引發(fā)爭議。四是地級差異導(dǎo)致種植業(yè)參保率低。按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，低洼易澇地不允許參保。作出這種規(guī)定，主要（下轉(zhuǎn)10頁）（上接8頁）是因?yàn)槿绻试S地級差的地參保，保險(xiǎn)公司可能賠付不起。但這給農(nóng)民造成了保險(xiǎn)公司只想賺錢、不愿意承擔(dān)責(zé)任的感覺。在實(shí)際操作時(shí)，有相當(dāng)一部分農(nóng)戶只愿保地級差的地，不愿保地級好的地。這樣，就出現(xiàn)了農(nóng)民想保的保險(xiǎn)公司不接保、保險(xiǎn)公司承保的農(nóng)民不愿保的矛盾局面。

3.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以滿足農(nóng)民需求。一是保險(xiǎn)品種較少。目前，穆棱市種植業(yè)保險(xiǎn)只保水稻、大豆、玉米。而除了這三大作物，經(jīng)濟(jì)作物如蔬菜等的種植面積也在逐年擴(kuò)大。種植經(jīng)濟(jì)作物對農(nóng)民增收有很大幫助，農(nóng)民也有參保意愿，但保險(xiǎn)公司卻沒有提供相應(yīng)險(xiǎn)種。二是理賠金額低。大豆、玉米根據(jù)不同程度的受災(zāi)情況給予補(bǔ)償，理賠金額尚不足以完全補(bǔ)償農(nóng)民投入成本。

4.地方財(cái)政無力承擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼資金。為推行種植業(yè)保險(xiǎn)，國家對種植業(yè)實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼。其中，中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，地方財(cái)政補(bǔ)貼15%，其余20%的保費(fèi)由參保戶承擔(dān)。受財(cái)政資金補(bǔ)貼制約農(nóng)民對種植三大作物的土地不能應(yīng)保盡保，這種情況全國普遍存在，國家也在研究對糧食大省種植業(yè)補(bǔ)貼資金的優(yōu)惠或減免政策。沒有能力按政策要求進(jìn)行資金配套。各級財(cái)政補(bǔ)貼不能及時(shí)到位，致使好政策無法完全落實(shí)。

三、加快種植業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

1.調(diào)整種植業(yè)保險(xiǎn)的基本單位。目前，種植業(yè)保險(xiǎn)以戶為基本單位，參保戶數(shù)越多，基本單位就越多，工作量和工作難度也就越大?？梢钥紤]將以戶為基本單位調(diào)整為以屯（組）為基本單位，各屯（組）成立保險(xiǎn)理事會，具體負(fù)責(zé)本屯（組）的保險(xiǎn)工作。如因?yàn)?zāi)需要賠付的，由市、鄉(xiāng)、村三級共同進(jìn)行查勘定損和測產(chǎn)，確定出該屯（組）的綜合賠付率以進(jìn)行賠付。

2.推行“保險(xiǎn)公司+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”模式。在這種模式下，保險(xiǎn)公司與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)簽訂保險(xiǎn)合同，保費(fèi)由企業(yè)來承擔(dān)。發(fā)生災(zāi)害后，保險(xiǎn)公司向龍頭企業(yè)理賠，龍頭企業(yè)再對農(nóng)民進(jìn)行補(bǔ)償。這樣做，可以解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接面對農(nóng)民存在的保險(xiǎn)標(biāo)的小、分布廣、查勘難、理賠難，保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本過高等問題。

3.提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的管理水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一方面應(yīng)合理確定保費(fèi)、規(guī)范理賠流程，另一方面應(yīng)增加種植業(yè)保險(xiǎn)作物品種。政府和社會應(yīng)加強(qiáng)對種植業(yè)保險(xiǎn)市場的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊欺瞞、誤導(dǎo)和出險(xiǎn)后惜賠、少賠、拖延不賠等侵害農(nóng)民利益的行為。

4.合理確定地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例。根據(jù)不同地區(qū)的財(cái)力狀況，確定地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的分擔(dān)比例，提高經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣的分擔(dān)比例，降低欠發(fā)達(dá)縣的分擔(dān)比例。同時(shí)，增加對縣的一般性轉(zhuǎn)移支付，特別是增加對貧困縣的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，使其財(cái)力與事權(quán)相匹配，切實(shí)解決種糧大縣種植業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼資金難以到位的問題。

5.建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，由國內(nèi)專業(yè)再保險(xiǎn)公司和其他經(jīng)營農(nóng)業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司聯(lián)合建立種植業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)聯(lián)合體，共同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，提供保險(xiǎn)保障。

（編輯/李舶）

第四篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼頻頻遭險(xiǎn)企聯(lián)手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

補(bǔ)貼被騙取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大險(xiǎn)企“下鄉(xiāng)難”

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三大癥結(jié)待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報(bào)道

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。財(cái)政部10月公布的數(shù)據(jù)，2003年至2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)約600億元，為5.8億戶次投保農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.78萬億元。

不過，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在湖南、陜西等地調(diào)研時(shí)了解到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著保費(fèi)定價(jià)失靈、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大、保險(xiǎn)公司“下鄉(xiāng)難”等問題。更有行業(yè)人士指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼遭到一些保險(xiǎn)公司和地方政府聯(lián)手瓜分，騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現(xiàn)。

以往在沒有相關(guān)政策支撐下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在實(shí)踐中已經(jīng)被證明是行不通的；然而，在有了國家財(cái)政補(bǔ)貼以后，那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素也仍然存在。如果這些問題在理論和實(shí)踐上沒有徹底解決的話，勢必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展后勁和前景。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼成為“肥肉”？

上月，中央財(cái)政提前下達(dá)2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算指標(biāo)56.6億元，同比增加16.7億元，增長41.9%。截至9月底，中央財(cái)政已安排撥付2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金95.5億元，比2011年全年增長43.2%，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障逾5000億元。

“商業(yè)保險(xiǎn)公司過去退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就是為了補(bǔ)貼?！苯┍ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司農(nóng)林部首席專家郭永利說，補(bǔ)貼資金并沒有實(shí)實(shí)在在保障到農(nóng)民頭上，反而成了一些保險(xiǎn)公司和地方政府官員聯(lián)手瓜分的“唐僧肉”。

某商業(yè)保險(xiǎn)公司的一位工作人員也直言，確實(shí)有的保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經(jīng)在商業(yè)保險(xiǎn)公司工作過的人士說，保險(xiǎn)公司是以盈利為目的，要有財(cái)政補(bǔ)貼才開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)大的險(xiǎn)種不做。

數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來，中央財(cái)政已累計(jì)撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金360億元。全國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長37.8%。

除了中央財(cái)政的補(bǔ)貼之外，各級財(cái)政還要安排相應(yīng)的配套補(bǔ)貼資金。以湖南省為例，種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，市縣兩級財(cái)政補(bǔ)貼10%，其余保費(fèi)由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)。

近幾年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被曝出的問題大多與保險(xiǎn)補(bǔ)貼這塊“肥肉”有關(guān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱表示，過去講農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在道德風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是農(nóng)民騙保，事實(shí)上保險(xiǎn)公司和地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)也很嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一些保險(xiǎn)公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險(xiǎn)公司投機(jī)取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來，陽光農(nóng)險(xiǎn)公司、人保財(cái)險(xiǎn)[微博]、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司在多地分支機(jī)構(gòu)的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金、套取糧食保險(xiǎn)保費(fèi)資金、編造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金等問題。

庹國柱向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者講述了一個(gè)他遇到過的案例：某地保險(xiǎn)公司與一家養(yǎng)豬場談農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一頭豬100元的保費(fèi)中政府補(bǔ)貼80元，保險(xiǎn)公司告訴豬場負(fù)責(zé)人說只要交20元保費(fèi)，保險(xiǎn)公司再返還40元，不過一旦發(fā)生災(zāi)害，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。這樣，保險(xiǎn)公司等于將60元的補(bǔ)貼裝進(jìn)了自己的口袋。

庹國柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費(fèi)總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農(nóng)民的保障水平很低，實(shí)際上是保障了保險(xiǎn)公司利益。協(xié)議賠付是指地方政府拿財(cái)政補(bǔ)貼和保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，從中獲取一定的利益。對于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應(yīng)該制定限制性條款，對地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。

人保財(cái)險(xiǎn)湖南分公司農(nóng)險(xiǎn)部總經(jīng)理寧松認(rèn)為，承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國人保財(cái)險(xiǎn)公司承擔(dān)的政治和社會責(zé)任，不能靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來撐規(guī)模、撐利潤。如果將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為主要的利潤來源，這是對政府、公眾和公司的“不負(fù)責(zé)”。

庹國柱說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)在任何國家都存在，不僅是企業(yè)騙取補(bǔ)貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關(guān)鍵是要制定更嚴(yán)格的制度進(jìn)行防范和監(jiān)督。

大公司能否對接小農(nóng)戶？

“2007年、2008年剛開始做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，感覺到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶中去?！睂幩烧f，即使保險(xiǎn)公司在縣一級設(shè)有機(jī)構(gòu)，也就20個(gè)人左右，而湖南省每個(gè)縣一般都有20至30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個(gè)行政村，僅靠保險(xiǎn)公司自身力量很難實(shí)現(xiàn)承保和理賠到戶。

“體量巨大”的保險(xiǎn)公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如何與小農(nóng)戶對接，確實(shí)是一個(gè)大問題。在從事互助保險(xiǎn)的郭永利看來，在市場經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)民本身就分散、弱小、高風(fēng)險(xiǎn)，讓他們和大保險(xiǎn)公司來對接，兩者不對等。對于保險(xiǎn)公司來說，他們要服務(wù)這么多的農(nóng)民，存在風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、虧損高的問題。

寧松認(rèn)為，保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶對接主要存在四個(gè)方面的難點(diǎn)。一是地域的分散性，像湖南戶均農(nóng)田3.6畝左右，有的地方戶均才幾分田，靠保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)，付出的成本大于收到的錢；二是農(nóng)民認(rèn)識的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災(zāi)害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險(xiǎn)的原則是大數(shù)法則。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，比如湖南早稻有3000萬畝左右投保，涉及1000萬戶，而政府的貼補(bǔ)方案又下達(dá)得遲，保險(xiǎn)公司必須在相應(yīng)的作物生產(chǎn)期內(nèi)完成承保服務(wù)，任務(wù)很重。四是農(nóng)民對政府的依賴性。廣大農(nóng)民更多的信任和依賴政府的行政管理和災(zāi)后救濟(jì)，對保險(xiǎn)公司或多或少存在不信任感，尤其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展初期，這種不信任和不認(rèn)同感十分明顯。

人保財(cái)險(xiǎn)長沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進(jìn)行水稻承保工作時(shí)，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，嗓子都嘶啞了。他說，工作中最困惑的就是收費(fèi)難，長沙縣參加水稻保險(xiǎn)的有10萬多戶，一個(gè)家庭平均只有2.4畝農(nóng)田，涉及面太廣。

理賠的問題同樣復(fù)雜，保險(xiǎn)公司因此和農(nóng)戶發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款，是以農(nóng)作物損失的30%為起賠點(diǎn)，但多少是31%，多少是29%；每個(gè)作物的生長期限的賠償標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但很多時(shí)候是在臨界點(diǎn)上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關(guān)注。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒有政府行政力量和專業(yè)部門技術(shù)的參與，單獨(dú)由保險(xiǎn)公司很難搞定。

低保費(fèi)如何應(yīng)對高風(fēng)險(xiǎn)？

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，加之我國是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，國內(nèi)再保險(xiǎn)市場不發(fā)達(dá)，分保方式單一，巨災(zāi)保險(xiǎn)的損失基本上只能由直接保險(xiǎn)公司自行消化，導(dǎo)致難以提升巨災(zāi)補(bǔ)償水平。

對于保險(xiǎn)公司來說，雖然當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營情況較好，一旦發(fā)生大的災(zāi)害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。

陜西省楊凌區(qū)是我國唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)。除了奶牛，育肥豬等中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的品種，2010年開始，人保財(cái)險(xiǎn)開始在當(dāng)時(shí)試點(diǎn)“銀保富”設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)這一特色險(xiǎn)種，并基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來，試點(diǎn)效果不盡如人意。

“這個(gè)品種去年收取保費(fèi)240萬元，但賠款就達(dá)到330萬元?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，去年當(dāng)?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨，大棚受災(zāi)嚴(yán)重，導(dǎo)致設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)虧損?！暗@一塊沒有獲得財(cái)政上的補(bǔ)貼，只能用其他險(xiǎn)種的利潤來填上這個(gè)窟窿。”

當(dāng)?shù)氐那闆r并非個(gè)例，自然災(zāi)害導(dǎo)致的巨額賠付是商業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。寧松介紹，保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要就是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。湖南人保8個(gè)億的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，如果承擔(dān)的賠償責(zé)任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。

寧松說，不支持大幅度地降低保費(fèi)，因?yàn)榍皫啄贽r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營效益不能真實(shí)地反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本來面貌。第一是災(zāi)害的周期性和損失的巨大性，災(zāi)害一般10年一個(gè)大的周期，現(xiàn)在還沒有遇到大的災(zāi)害；第二是農(nóng)民的保險(xiǎn)認(rèn)知程度、維權(quán)意識在增強(qiáng)。

“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司的打擊很大?！扁諊宄赜浀?，他此前去加拿大考察時(shí)了解到，一家地方政府辦的保險(xiǎn)公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災(zāi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進(jìn)行賠付。

由于我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立，而再保費(fèi)率高、門檻高，支持力度有限，保險(xiǎn)公司接受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散，難以提升巨災(zāi)損失補(bǔ)償水平。對此，中國社科院金融研究所研究員郭金龍認(rèn)為，應(yīng)該由中央政府出資對再保險(xiǎn)集團(tuán)的經(jīng)營管理費(fèi)用給予補(bǔ)貼，或者為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。同時(shí)，減免再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

此外，對于保費(fèi)的確定，地方政府和保險(xiǎn)公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費(fèi)率，可以減少財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司則擔(dān)心虧損而希望保費(fèi)定得更高。郭永利說，保費(fèi)制定存在定價(jià)失靈的問題，比如政

府將保費(fèi)定得過低，讓保險(xiǎn)公司按商業(yè)化的辦法來經(jīng)營，而保險(xiǎn)公司接受不了這樣低的保費(fèi)，只能不予推行，比如目前拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)的參保率就不足10%。

庹國柱建議，應(yīng)該成立類似美國風(fēng)險(xiǎn)管理局的這樣機(jī)構(gòu)，有政府背景但保持相對獨(dú)立，負(fù)責(zé)厘定費(fèi)率和起草條款，避免“公說公有理、婆說婆有理”。

過去十年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成績有目共睹，但上述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，保費(fèi)收入不多，點(diǎn)多面廣，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)經(jīng)營成本高等問題僅僅憑商業(yè)性保險(xiǎn)公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失、相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在經(jīng)營邏輯上，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情和沖動(dòng)，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展，帶動(dòng)其他盈利險(xiǎn)種的快速跟進(jìn)，在目前來看，要取得效果也是不太現(xiàn)實(shí)的。那么，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務(wù)來進(jìn)行開展呢？其動(dòng)力何在？這些問題，還需要實(shí)踐和積累來給出一個(gè)比較明確的回答。

第五篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性分析

學(xué) 生 姓 名： 汪瑩 學(xué) 號： 22014110828 學(xué) 院（系）： 金融學(xué)院 專業(yè)（方向）： 保險(xiǎn)學(xué) 成 績：

2015年1月

摘要 ······························· 1

一、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 ······················· 1

（一）保險(xiǎn)價(jià)值難以確定 ···················· 1

（二）具有明顯的生命周期及生長規(guī)律 ·············· 1

（三）在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力 ····· 1

（四）種類繁多 ························ 1

（五）受自然再生產(chǎn)過程的約束 ················· 2

（六）農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場容易滅失 ····· 2

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 ······················· 2

（一）可保性差 ························ 2

（二）風(fēng)險(xiǎn)單位大 ······················· 2

（三）具有明顯的區(qū)域性 ···················· 2

（四）更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn) ··············· 3

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性 ····················· 3

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在直接消費(fèi)上具有排他性 ··········· 3

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要商品不具有競爭性 ············· 3

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益具有顯著的外在性 ·········· 4

（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營 ····· 4

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營方式的特殊性 ··················· 4

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的特殊性 ··················· 5

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司 ············ 5

（三）農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司 ···················· 5

（四）地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司 ············ 6

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司 ················· 6 參考文獻(xiàn) ····················· 錯(cuò)誤！未定義書簽。

【摘要】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，但又有區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)。本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、商品性質(zhì)、經(jīng)營方式和組織形式等五個(gè)方面研究了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性及其對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的影響。【關(guān)鍵字】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)經(jīng)營

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，但又有區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)。目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于新一輪的試驗(yàn)階段，深入研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，對于加快我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度具有重要的理論與實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的大多是有生命的植物或動(dòng)物，受生物學(xué)特性的強(qiáng)烈制約，具有以下不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的非生命標(biāo)的的特點(diǎn)：

一是保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是無生命物，保險(xiǎn)價(jià)值相對穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的在保險(xiǎn)期間一般都處在生長期，其價(jià)值始終處于變化中，只有當(dāng)它成熟或收獲時(shí)才能最終確定，在此之前，保險(xiǎn)標(biāo)的處于價(jià)值的孕育階段，不具備獨(dú)立的價(jià)值形態(tài)，因此，投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。實(shí)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額多采用變動(dòng)保額，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險(xiǎn)期限需要細(xì)致而又嚴(yán)格地按照農(nóng)作物生長期特性來確定，長則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年。

三是在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損變得更為復(fù)雜，定損時(shí)間與方法都與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，尤其是農(nóng)作物保險(xiǎn)，往往需要收獲時(shí)二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營難度；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)相對容易確定。

五是受自然再生產(chǎn)過程的約束，對市場信息反應(yīng)滯后，市場風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則相對簡單。

六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場容易滅失，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘時(shí)機(jī)和索賠時(shí)效產(chǎn)生約束，如果被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后不及時(shí)報(bào)案，則會失去查勘定損的機(jī)會。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同對理賠時(shí)效的約定比普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嚴(yán)格得多。

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

農(nóng)業(yè)的主要活動(dòng)是在露天下進(jìn)行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是自然風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

一是可保性差?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條件是：大量的獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；損失是意外的、偶然的、不可控的；風(fēng)險(xiǎn)損失必須是可以測量的、確定的；發(fā)生巨災(zāi)損失的概率非常小。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的相關(guān)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲災(zāi)等，在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的相關(guān)性。其次，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)損失往往難以度量。再次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生巨災(zāi)損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災(zāi)害都造成高達(dá)幾百億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，相對于保險(xiǎn)基金來說都屬于巨災(zāi)損失。

二是風(fēng)險(xiǎn)單位大。風(fēng)險(xiǎn)單位是指發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失范圍。對于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一個(gè)保險(xiǎn)單位通常就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位，只要承保標(biāo)的充分多，就能在空間上有效分散風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位往往包含成千上萬個(gè)保險(xiǎn)單位，風(fēng)險(xiǎn)單位巨大。一旦災(zāi)害發(fā)生，同一風(fēng)險(xiǎn)單位下的保險(xiǎn)單位同時(shí)受損，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以在空間上有效分散，保險(xiǎn)賴以存在的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制難以發(fā)揮作用。

三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所特有的。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復(fù)雜，自然災(zāi)害種類繁多，發(fā)生頻率、強(qiáng)度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風(fēng)險(xiǎn)種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災(zāi)害種類，如我國南方地區(qū)水災(zāi)較為頻繁，北方地區(qū)則旱災(zāi)較為嚴(yán)重，而臺風(fēng)主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對象的災(zāi)害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種

不同，同一生產(chǎn)對象在不同地區(qū)有不同類型的災(zāi)害，而且對同一災(zāi)害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災(zāi)害，而且即使是遭受同樣災(zāi)害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃與費(fèi)率分區(qū)，這是一項(xiàng)科技含量高、成本高的工作，大大增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的難度和成本。

四是更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中普遍存在逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大都是有生命的動(dòng)植物，其生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農(nóng)民購買了保險(xiǎn)之后，難免通過其行為增加預(yù)期索賠；又由于農(nóng)村廣闊，業(yè)務(wù)分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在更為嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營極不穩(wěn)定，經(jīng)營難度大，賠付率高。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的有關(guān)資料，從1985年到2004年的20年里，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達(dá)120%。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性

商品按市場性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在直接消費(fèi)上具有排他性的主要特征，即購買了保險(xiǎn)的農(nóng)戶在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)能得到直接的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，沒有購買保險(xiǎn)的農(nóng)戶不能得到相應(yīng)的補(bǔ)償，但在其整個(gè)消費(fèi)過程中即保險(xiǎn)經(jīng)營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災(zāi)防損是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是減少風(fēng)險(xiǎn)損失、降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本的主要措施，但在實(shí)施防災(zāi)防損措施時(shí)，不買保險(xiǎn)的農(nóng)產(chǎn)常?？梢源睢氨丬嚒?。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要商品不具有競爭性。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)與高成本決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率；另一方面，農(nóng)業(yè)本身的預(yù)期收益不高，農(nóng)民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以外，一直只有原中國人民保險(xiǎn)公司和原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)日趨萎縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供需雙方可以確切計(jì)算利益，但從長期看，由于農(nóng)產(chǎn)品(尤其是關(guān)系到國計(jì)民生的基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品)的需求擴(kuò)張受到人的生理?xiàng)l件的限制，其價(jià)格彈性和收入彈性都很小，引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供給增加，價(jià)格下降，從而提高了整個(gè)社會的福利水平，使全社會受益。保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于其邊際社會收益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人成本大于其邊際社會成本，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益是外溢的。

（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營，才能在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，保持經(jīng)營的相對穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的準(zhǔn)公共物品性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用純商業(yè)性經(jīng)營方式難以成功，國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程都證明了這一點(diǎn)。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營方式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性，決定了其經(jīng)營方式的特殊性。普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品屬于競爭性私人物品，一般采用商業(yè)性經(jīng)營方式；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品是準(zhǔn)公共物品，其“公共部分”應(yīng)該由政府來提供。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須采用政策性保險(xiǎn)經(jīng)營方式。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是國家財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家，政府對農(nóng)民所交保費(fèi)的補(bǔ)貼比例大都在50%以上，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司的部分或全部管理費(fèi)用。以美國為例，按照2000年通過的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》，政府每年對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼超過30億美元，國家對農(nóng)業(yè)的保護(hù)主要通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)。我國長期實(shí)行以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入很少。我國目前除對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免繳營業(yè)稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性經(jīng)營。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要健康發(fā)展，必須增加政府投入。一是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)貼投保農(nóng)戶、補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的“三補(bǔ)貼”等政策，即中央和地方財(cái)政對農(nóng)產(chǎn)投保按品種、按比例給予保費(fèi)補(bǔ)貼，對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司適當(dāng)給予管理費(fèi)用補(bǔ)貼，建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。同時(shí)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的健康運(yùn)行。三是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展予以行政支持，包括保險(xiǎn)宣傳、協(xié)調(diào)各方關(guān)系等。但是，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼要依據(jù)本國國情，實(shí)事求是、量力而行。我國是發(fā)展中國家，國家財(cái)政實(shí)力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購價(jià)格補(bǔ)貼和出口補(bǔ)貼(這也是“WTO”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉(zhuǎn)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼和費(fèi)用補(bǔ)貼，逐步實(shí)行以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策；第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施必然使政府財(cái)政用于災(zāi)害補(bǔ)償和救濟(jì)的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期，國家應(yīng)著眼長遠(yuǎn)，適當(dāng)增加巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的積累。國家增加對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，有利于調(diào)整我國支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策，完善我國農(nóng)業(yè)保護(hù)制度體系。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的準(zhǔn)公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的政策性決定了其組織形式有別于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第七十條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種組織形式。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，2004年中國保監(jiān)會提出，在現(xiàn)有發(fā)展水平下，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化道路。主要包括：

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，如中國人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司分別在四川、江蘇等地實(shí)行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。這種組織形式的優(yōu)勢在于，上述兩家公司經(jīng)歷了長時(shí)間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐，培養(yǎng)了大批專業(yè)技術(shù)人才，積累了豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)較易開展。

（二）專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，即專門或者主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的股份制保險(xiǎn)公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。這種組織形式較適合于農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。

（三）農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，這種公司采用相互保險(xiǎn)的形式但又吸收了公司制的運(yùn)作方式和法人治理結(jié)構(gòu)，日本、美國、歐洲國家等多采用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。這種形式產(chǎn)權(quán)清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風(fēng)險(xiǎn)，有利于協(xié)調(diào)政府、公司、農(nóng)戶間的關(guān)系，比較適合

于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建設(shè)兵團(tuán)等。

（四）地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，上海市原來由市農(nóng)委主導(dǎo)的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)委員會”即為此種組織形式?！岸档住彪m可解保險(xiǎn)公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風(fēng)險(xiǎn)；并且，對于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，地方政府也難以“兜底”。

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，如2004年10月成立的法國安盟保險(xiǎn)公司成都分公司。設(shè)立外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司有利于引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和高素質(zhì)專業(yè)人才。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方財(cái)政存在著巨大的地區(qū)差異，實(shí)踐中具體采用那種組織形式，則應(yīng)因地制宜、因時(shí)制宜。

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