第一篇：戴鳳舉建立政策性農(nóng)業(yè)再保體系

戴鳳舉建立政策性農(nóng)業(yè)再保體系

2006年03月10日【來源：國際金融報 保險界元老戴鳳舉從中國再保險集團退隱后，便擔(dān)任中國保險學(xué)會會長一職，一心撲在推動保險業(yè)發(fā)展工作上。

今年“兩會”，戴鳳舉共提出了四個提案，《關(guān)于對商業(yè)養(yǎng)老保險給予稅收優(yōu)惠的提案》、《關(guān)于完善我國醫(yī)療保障制度的提案》、《關(guān)于建立政策性農(nóng)業(yè)再保險體系的提案》、《關(guān)于培育中國再保險市場的提案》。四個提案一經(jīng)提出，便引起業(yè)界關(guān)注。

在先前的兩會特別報道中，本報已介紹了戴鳳舉關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)享稅收優(yōu)惠的提案（2006年3月7日第5版），但對其關(guān)于建立政策性的農(nóng)業(yè)再保險保障體系的提案未多加介紹。

近年來，“三農(nóng)”問題備受關(guān)注，戴鳳舉也不止一次提出對農(nóng)業(yè)再保險提供政策支持的呼吁，去年“兩會”期間，戴鳳舉帶進“兩會”會場的是《關(guān)于對農(nóng)業(yè)再保險提供法律和政策支持的建議案》。今年，他的提案直指建立政策性的農(nóng)業(yè)再保險保障體系和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險再保險聯(lián)合體。

在提案中，戴鳳舉首先肯定了過去兩年來我國在農(nóng)業(yè)保險試點工作上的成績，三家農(nóng)業(yè)保險公司根據(jù)當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境應(yīng)運而生。但不可否認的是，我國的農(nóng)業(yè)保險體系只是一個雛形，我國農(nóng)業(yè)保險總體發(fā)展水平仍然不高，尚不能充分滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

實踐證明，農(nóng)業(yè)保險的順利開展需要強有力的再保險支持。為推動農(nóng)業(yè)保險加快發(fā)展，解決農(nóng)業(yè)保險供需不相適應(yīng)的矛盾，有必要建立和完善政策性農(nóng)業(yè)再保險體系，并通過法律形式明確界定政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險的適用范圍。

他提出，農(nóng)業(yè)再保險應(yīng)該享受國家財政、稅收支持。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獨特的風(fēng)險性質(zhì)以及農(nóng)業(yè)保險特殊的社會職能，不可能單純依靠商業(yè)手段解決農(nóng)業(yè)再保險保障問題，政府扶持必不可少。

他的具體建議是：對農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)給予必要的稅收優(yōu)惠和減讓，這一部分減低的稅收負擔(dān)可以通過價格機制減輕農(nóng)業(yè)保險投保人的負擔(dān)；由于農(nóng)業(yè)再保險賠付風(fēng)險高，且具有極其明顯的波動性，因此建議由國家財政出資建立專門的國家農(nóng)業(yè)再保險基金，為農(nóng)業(yè)再保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)揮穩(wěn)定器和蓄水池的作用。在現(xiàn)階段，可由國有的中國再保險集團公司執(zhí)行專業(yè)農(nóng)業(yè)再保險公司的職能。

由于重大自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的最主要的風(fēng)險，為使風(fēng)險能夠在全國乃至更大的范圍進行分散，戴鳳舉提出，應(yīng)由國內(nèi)專業(yè)再保險公司和其他經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的保險公司聯(lián)合建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險再保險聯(lián)合體。通過聯(lián)合體充分調(diào)動國內(nèi)保險市場的承保能力，為農(nóng)業(yè)保險公司提供保障，并由聯(lián)合體管理公司根據(jù)需要在國際市場安排進一步的再保險保障。

戴鳳舉上述提案涉及的模式，國外已有成功經(jīng)驗可供借鑒。從農(nóng)業(yè)保險比較發(fā)達的國家如美國、加拿大和西班牙的經(jīng)驗來看，政策性的再保險保障體系對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。中央政府通過指定的機構(gòu)向地方提供農(nóng)業(yè)再保險，有效地提高了地方開辦并補貼農(nóng)業(yè)保險的積極性，推動了農(nóng)業(yè)保險的快速普及。他認為，通過借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，可以使我國政策性農(nóng)業(yè)再保險體制的建設(shè)少走彎路，迅速發(fā)揮效用。

第二篇：關(guān)于建立北京市政策性農(nóng)業(yè)保險制度的方案(試行)

關(guān)于建立北京市政策性農(nóng)業(yè)保險制度的方案（試行）

農(nóng)業(yè)保險是保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民利益、提高農(nóng)產(chǎn)品市場競爭力的有效手段。按照《中共中央國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(中發(fā)〔2007〕1號)關(guān)于“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作、農(nóng)民自愿的原則，建立完善農(nóng)業(yè)保險體系”的要求，結(jié)合本市工作實際，制定本方案。

一、指導(dǎo)思想

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以提高農(nóng)民抵御自然風(fēng)險和農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力為目的，探索運用保險機制，建立符合本市實際的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，為都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有力保障。

二、發(fā)展目標

探索建立適合本市實際的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，將政策性農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)支持保護體系，逐步擴大覆蓋面，有步驟地建立多形式經(jīng)營、多渠道支持的政策性農(nóng)業(yè)保險體系?！笆晃濉逼陂g，政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋主要種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)項目的30%。

三、基本原則

(一)農(nóng)民自愿與政策引導(dǎo)相結(jié)合。在堅持農(nóng)民自愿投保基礎(chǔ)上，將農(nóng)民參加政策性農(nóng)業(yè)保險與落實其它支農(nóng)惠農(nóng)政策有機結(jié)合，調(diào)動農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險的積極性，充分發(fā)揮支農(nóng)惠農(nóng)政策的積極效應(yīng)。

(二)保護農(nóng)民利益與培養(yǎng)風(fēng)險意識相結(jié)合。制度設(shè)計的核心在于保護農(nóng)民利益，突出農(nóng)民的主體地位，在保障農(nóng)民成為制度受益主體的同時，進一步加大宣傳教育力度，培養(yǎng)農(nóng)民的風(fēng)險意識、市場意識、合作意識和互助意識。

(三)政府推動與市場運作相結(jié)合。農(nóng)業(yè)保險是準公共物品，政府在積極組織推動和給予財政稅收政策支持的同時，充分發(fā)揮市場配置資源的作用，利用商業(yè)保險公司等各種市場資源開展業(yè)務(wù)運作。

(四)農(nóng)業(yè)保險與災(zāi)害救濟相結(jié)合。農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理和災(zāi)害救助方式之一，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險全覆蓋是一個長期漸進的過程，為體現(xiàn)公共財政的公平與普惠，在鼓勵農(nóng)民積極參加農(nóng)業(yè)保險的同時，災(zāi)害救濟制度與農(nóng)業(yè)保險互相配合、互為補充。

(五)農(nóng)業(yè)保險與改善農(nóng)村金融服務(wù)相結(jié)合。通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，進一步改善郊區(qū)農(nóng)村信貸環(huán)境，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金融通能力，有效防范化解農(nóng)村金融風(fēng)險，引導(dǎo)金融資金投入都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)。

四、制度架構(gòu)

政策性農(nóng)業(yè)保險制度應(yīng)為多方參與、風(fēng)險分散、多層次的風(fēng)險保障機制，充分調(diào)動農(nóng)民專業(yè)合作組織、農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、商業(yè)保險公司和農(nóng)民等各方面積極性。根據(jù)本市都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要和風(fēng)險特點，制度涉及四個層面。

第一層面：農(nóng)民繳納部分保費、承擔(dān)部分風(fēng)險，受災(zāi)出險后獲得相應(yīng)風(fēng)險補償；

第二層面：商業(yè)保險公司按照保單合同約定承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失；

第三層面：商業(yè)再保險公司按照再保險合同約定承擔(dān)商業(yè)保險公司農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失中應(yīng)分擔(dān)部分；

第四層面：建立巨災(zāi)風(fēng)險準備金，用于補貼超出商業(yè)保險公司合同約定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失。

其中，財政給予參保農(nóng)戶保費補貼，給予經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司管理費用補貼，提取巨災(zāi)風(fēng)險準備金。商業(yè)保險公司按照“單獨立賬、單獨核算、盈余結(jié)轉(zhuǎn)”的原則管理政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入。參保農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本損失補償。

五、運作方式

本市政策性農(nóng)業(yè)保險制度采取政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作、農(nóng)民自愿的方式運作。

(一)管理協(xié)調(diào)機構(gòu)職責(zé)。建立市政策性農(nóng)業(yè)保險工作協(xié)調(diào)小組(以下簡稱協(xié)調(diào)小組)，由主管副市長任組長，市政府秘書長、主管副秘書長和市農(nóng)委主管領(lǐng)導(dǎo)任副組長，市農(nóng)委、市發(fā)展改革委、市財政局、市國資委、市政府法制辦、北京保監(jiān)局、市國稅局、市地稅局、市氣象局等部門組成。協(xié)調(diào)小組主要負責(zé)研究完善農(nóng)業(yè)保險的政策制度；組織制定農(nóng)業(yè)保險工作措施；審定費用預(yù)算、工作計劃；協(xié)調(diào)各項工作開展；檢查監(jiān)督工作落實。

協(xié)調(diào)小組辦公室設(shè)在市農(nóng)委，主要負責(zé)組織開展農(nóng)業(yè)保險政策調(diào)研、提出完善建議；編制農(nóng)業(yè)保險規(guī)劃和計劃；確定政策性農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域和評估險種費率；提出政策性農(nóng)業(yè)保險費用預(yù)算；組織選定商業(yè)保險公司開展業(yè)務(wù)；開展農(nóng)業(yè)保險宣傳、農(nóng)業(yè)災(zāi)情統(tǒng)計。

(二)保險公司職責(zé)。按照法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)保險險種及風(fēng)險特點制定保險條款和費率；發(fā)揮保險在防災(zāi)減災(zāi)和處理災(zāi)害事故中的積極作用，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險預(yù)警提示制度，加強風(fēng)險防范；合理安排再保險，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險；及時查勘、定損，履行賠償責(zé)任。

(三)支持政策措施。

1.財政補貼。保費補貼：“十一五”期間，政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋主要種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)項目的30%，重點開辦果品、蔬菜、糧食、肉禽、奶牛五類政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。財政給予參保農(nóng)民50%的保費補貼，各區(qū)縣可根據(jù)實際累加農(nóng)民保費補貼。

經(jīng)營管理費用補貼：按照確定的政策性險種，委托商業(yè)保險公司經(jīng)營管理，財政給予商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)險險保保費收入10%的經(jīng)營管理費用補貼。

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險準備金：“十一五”期間，市財政按照上年農(nóng)業(yè)增加值的1‰，預(yù)提農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險準備金。

2.稅收減免。依法對農(nóng)業(yè)機耕、排灌、病蟲害防治、植保、農(nóng)牧保險以及相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)業(yè)務(wù)，家禽、牲畜、水生動物的配種和疾病防治，免征營業(yè)稅；積極申請農(nóng)業(yè)保險所得稅減免政策。

3.鼓勵商業(yè)保險公司依托農(nóng)民專業(yè)合作組織、農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)開展農(nóng)險業(yè)務(wù)，拓展農(nóng)村保險市場。通過政策性農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)促進農(nóng)民組織化程度的提高，在農(nóng)民自愿基礎(chǔ)上，鼓勵各區(qū)縣組織分散農(nóng)戶以村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位整體參保；鼓勵由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)帶領(lǐng)基地農(nóng)戶集中參保；鼓勵由農(nóng)民專業(yè)合作組織和農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會組織社員(會員)集中參保。

(四)市場運作管理。經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)是經(jīng)保險監(jiān)督管理部門批準的合法經(jīng)營機構(gòu)，且償付能力充足、管理制度完善，能夠提供適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品。政策性農(nóng)業(yè)保險管理機構(gòu)通過市場方式選擇符合條件的保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。保險監(jiān)管部門依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)監(jiān)管經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險公司的條款費率和經(jīng)營行為。

本方案(試行)施行中的具體問題，由協(xié)調(diào)小組辦公室負責(zé)解釋。

第三篇：對于完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險體系的探討

對于完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險體系的探討

楊君岐1 侯曉康1 楊瑞琴

2(1.陜西科技大學(xué) 管理學(xué)院 陜西 西安 710021；

2.山東省濟南康樹工貿(mào)有限公司 山東 濟南 250100）

摘要：本文從我國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對我國華東、華南華北、華中、西南西北以及東北地區(qū)代表省市政策性農(nóng)業(yè)保險進展情況進行分析和闡述，并對其所面臨的問題及原因進行總結(jié)，最后就如何發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險給出了如下政策建議：加快立法進程、構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制、加大政府扶持力度等建議。

關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展概述；政府引導(dǎo)；政策建議

Exploration on Perfecting Political Agricultural Insurance in China Abstract: Starting from the current development of China's policy agricultural insurance, this paper analyzed and elaborated the process of agricultural insurance in represent provinces and cities of eastern, southern, northern and central China, and analyzed the existing problems and reasons of policy agricultural insurance in China, and the policy recommendations on how to develop policy-oriented agricultural insurance are as follows: speeding up legislative process, building agricultural catastrophe risk scattered mechanism, increasing government efforts to support the proposals.Keywords: Political Agricultural Insurance;Development Overview;Government Guidance;Policy Recommendations

一 政策性農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)理論闡釋

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險的界定

顧名思義，政策性農(nóng)業(yè)保險是相對于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險而言的，是政府對于保障國計民生和糧食安全而設(shè)計和實施的具有政策扶持和優(yōu)惠的制度性安排，其目的是旨在保障國家糧食安全、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害的能力、促進農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展、改善民生。

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險的特有屬性

首先，政策性農(nóng)業(yè)保險是一種“準公共產(chǎn)品”。一方面體現(xiàn)在保費的交納方面，由于政策性農(nóng)保并非強制所有的農(nóng)戶一定要參加，而是鼓勵有意愿的農(nóng)戶自愿交納一定的保費，并由政府和地方財政共同補貼的這樣一種“三方共付”的保險制度。那么，沒有交納保費的這部分農(nóng)戶顯然沒有條件再接受政策性農(nóng)保的保障和福利，被排除在外；另外一方面，政策性農(nóng)保顯現(xiàn)出顯著的“公益性”和“外部性”，政府作為這項政策的主導(dǎo)者，對農(nóng)業(yè)發(fā)展、糧食市場的供需平衡肩負著全局統(tǒng)籌和主導(dǎo)義務(wù)，通過普及和實施政策性農(nóng)保，在完善我國社保體系，縮小城鄉(xiāng)差距，增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害等方面，顯示出強烈的正外部效應(yīng)。此外，由于國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)救濟和補償制度的存在，使得一部分地區(qū)、一部分農(nóng)戶存在著“無災(zāi)收益”的搭便車行為；

其次，政策性農(nóng)業(yè)保險是由政府、保險公司和農(nóng)戶三方共同博弈的結(jié)果。在完全沒有任何農(nóng)業(yè)保障制度的情況下，高風(fēng)險低回報的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)使得農(nóng)民朋友受益甚微，在有些年份由于巨災(zāi)降臨，甚至?xí)斐伞叭氩环蟪觥钡那樾?，如果將所有的農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，顯然，作為以盈利最大化為目標的保險機構(gòu)會關(guān)閉這部分保險業(yè)務(wù)，從而避免“低保費、高賠付”的局面。在這種情況下，中央和各級地方政府不得不作為主導(dǎo)方和支持者對農(nóng)業(yè)保險市場進行干涉，通過財政補貼和稅收優(yōu)惠政策分別對承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的保險機構(gòu)和農(nóng)民朋友予以一定的支持和鼓勵，以保證農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的正常盈利、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定增長和農(nóng)民生活的平安保障。

二我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展概述

自2007年政策性農(nóng)保在江蘇、新疆、四川、湖南、內(nèi)蒙古、吉林等6省開展試點以來，發(fā)展勢頭良好，成就顯著。下面，遵照國家行政地域的劃分，我們分別對華東、華南、華北、華中、西南、西北和東北地區(qū)的代表省市政策性農(nóng)業(yè)保險進展情況進行歸納和總結(jié)。

（一）華東地區(qū)

浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險作為華東地區(qū)“共保模式”的代表，最初由人保財險、中華聯(lián)合、太平洋產(chǎn)險等十家保險公司于2006年3月成立，人保財險公司作為首席承保人，占取份額為60％，其余九家公司為共保人。然而在2009年3月份，“共保體”成員調(diào)整為五家：人保財險、太平洋財險、大地財險、永安財險、安信農(nóng)業(yè)保險，其中，依然作為首席承保人的人保財險，所占份額提高到了77﹪。人保財險受“共保體”各成員委托，在各試點設(shè)立專門的服務(wù)機構(gòu)，負責(zé)保單出具、查勘核損、財務(wù)清算等工作。

（二）華南、華北地區(qū)

廣東省和海南省作為華南地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較有特色的倆個省份，政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和完善很大程度上歸功于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模集約化和農(nóng)民專業(yè)合作組織的推動和支持。首先，華南地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群已經(jīng)形成，訂單農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、藍色產(chǎn)業(yè)帶已經(jīng)成為華南地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的代名詞。農(nóng)保產(chǎn)品的保障范圍主要涉及以下幾個方面：水產(chǎn)養(yǎng)殖、橡膠樹和香蕉風(fēng)災(zāi)、甘蔗火災(zāi)、水稻保險、漁船全損保險等；其次，根據(jù)參保者承受風(fēng)險能力的不同，實行差別保費補貼標準。

內(nèi)蒙古自治區(qū)作為華北地區(qū)政策性農(nóng)保推廣和實施最早的省份，至2011年末從保費收

入、補貼金額和承保面積等指標來看，所取得的成就已位于全國各省市之首。在基礎(chǔ)農(nóng)作物方面承保的農(nóng)產(chǎn)品主要有：玉米（400元∕畝）、小麥（400元∕畝）、大豆（200元∕畝）、葵花籽（250元∕畝）、油菜籽（170元∕畝）等；在養(yǎng)殖畜牧業(yè)方面承保的主要有：能繁母豬、生豬養(yǎng)殖、肉羊養(yǎng)殖、肉牛養(yǎng)殖等。在保費補貼比例方面，截止到2010年，內(nèi)蒙古自治區(qū)累計下?lián)茇斦Y金13.2億元，專門用于補貼農(nóng)牧業(yè)保險水平和提高保費給付標準。其中，在種植業(yè)方面，財政部補貼35﹪，自治區(qū)財政安排補貼55﹪，農(nóng)戶自付10﹪；在養(yǎng)殖業(yè)方面，財政部補貼為能繁母豬補貼50﹪，自治區(qū)本級財政補貼20﹪，盟市、旗縣財政補貼均為10﹪，其余10﹪由農(nóng)戶承擔(dān)；奶牛保險由財政部補貼30﹪，自治區(qū)補貼50﹪，其余20﹪由農(nóng)戶自付承擔(dān)。

（三）華中地區(qū)

自2008年湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險工作正式啟動以來，省政府通過“政府主導(dǎo)、市場運作、保險公司自營”的管理運作模式，實施當?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險工作的貫徹和推廣。全省按照從村到鎮(zhèn)再到縣的順序進行投保登記，以縣為單位簽訂統(tǒng)一投保單。保費由農(nóng)民個人繳費、中央財政和地方財政補貼三部分組成。主要險種有：水稻保險、棉花保險、油菜保險、能繁母豬保險、奶牛保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險、泥石流保險、森林火災(zāi)保險等。湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險起步比較晚，急于提高和改善的問題頗多，比如說，辦理農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)太少，全省共有二十一家財險機構(gòu)，而受理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的單位僅僅只有倆家，根本無法肩負起全省政策性農(nóng)保保障當?shù)剞r(nóng)業(yè)正常生產(chǎn)的重任。

（四）西南西北地區(qū)

由于地理環(huán)境的影響，我國西部地區(qū)是全國自然災(zāi)害特別是地震、山體滑坡、泥石流、火災(zāi)、雪災(zāi)發(fā)生最頻繁、受災(zāi)程度最嚴重的地區(qū)。所以，政策性農(nóng)業(yè)保險在該地區(qū)起步非常早，這也體現(xiàn)了政府對西部農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視，對西部人民安居樂業(yè)愿望的深切人文關(guān)懷。比如說新疆畜牧業(yè)保險早在五十年代就已經(jīng)受到黨中央的重視和發(fā)展了，從剛開始僅僅以保障耕畜業(yè)為主，到今天基本上覆蓋大多數(shù)家養(yǎng)牲畜、基礎(chǔ)經(jīng)濟作物和糧食作物，甚至還將牧區(qū)房屋保險納入農(nóng)業(yè)保險體系之中。在西藏地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)開問展到三十多個縣和區(qū)，并且在2015年之前，西藏自治區(qū)計劃將70多個縣區(qū)全部納入到農(nóng)保體系中。

但是，西部地區(qū)政策性農(nóng)保存在的最大的問題在于核損的高成本和由于高賠付率造成的道德風(fēng)險問題。由于高海拔、自然條件和交通便捷條件的限制，核損人員很少能夠及時的抵達到受災(zāi)現(xiàn)場。而且，由于國家在西部地區(qū)各項財政指出的高度扶持，基本上只要是受災(zāi)或者動物的死亡，均會受到賠償和給付。這樣就造成了牧民眼睜睜的看著家畜生病死亡也不愿意花錢去醫(yī)治的情況。所以，這樣就造成了保險機構(gòu)和牧民之間的道德風(fēng)險，更在一定程度上造成了保險基金的浪費。

（五）東北地區(qū)

在東北地區(qū)，黑龍江省政策性農(nóng)保是實施時間最長久，成績最顯著的省份。可以為其他省市借鑒和嘗試的創(chuàng)新點主要有以下幾個方面：第一，為了避免保費支付負擔(dān)過重及農(nóng)戶的搭便車行為，農(nóng)保政策將承保范圍進行了嚴格的規(guī)定和限制。其中，非承保范圍主要有：泄洪區(qū)內(nèi)的水稻、防洪堤外的水稻、水源不足種植區(qū)域的水稻、田間試驗種植的水稻、違背農(nóng)時種植的水稻、技術(shù)部認定不宜種植水稻耕地上的水稻；第二，墾區(qū)內(nèi)農(nóng)作物保險費率由基本保險費率和附加險保險費率兩部分組成；第三，保險賠付分為即時賠償和收獲后賠償，免賠率分為絕對免賠率和浮動免賠率；第四，核災(zāi)和定損工作通過獨立的第三方實現(xiàn)，第三方將受災(zāi)土地進行分類、編號、核災(zāi)和上報。

三我國政策性農(nóng)業(yè)保險存在的問題及原因分析

（一）制度方面

1缺乏完善的法律法規(guī)

如果說現(xiàn)在國家有哪一部法律正在提到過農(nóng)業(yè)保險，那就是2009年10月1日起實施的《保險法》，但是卻僅有一處提到過農(nóng)業(yè)保險，即第186條規(guī)定：國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。在國家積極推進政策試點的今天，我國仍沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，基層政府貫徹政策性農(nóng)業(yè)保險無法可依，政策性農(nóng)保法制化進程還非常遙遠。

2缺乏風(fēng)險準備金制度和巨災(zāi)風(fēng)險分散機制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受巨災(zāi)風(fēng)險事故的威脅，大面積的旱災(zāi)、澇災(zāi)在我國各地區(qū)時常發(fā)生。據(jù)了解目前我國尚無一省在試點之初就計劃和建立巨災(zāi)補償準備金的，巨災(zāi)風(fēng)險只能由農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)獨立承擔(dān)。從目前我國政策性農(nóng)業(yè)保險試點情況來看，巨災(zāi)風(fēng)險準備金要如何建立、籌集、啟動、管理都還沒有成熟的辦法和機制。

（二）政府方面

1政策性農(nóng)業(yè)保險的推廣和普及不夠

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進展，但地方政府對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標和導(dǎo)向并不明確?；鶎拥胤秸缲撝咝赞r(nóng)保順利開展和普及的重任，對于基層組織本身而言，要認真學(xué)習(xí)、貫徹和執(zhí)行黨中央關(guān)于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的各項相關(guān)性政策，并將其及時、客觀地傳達到基層農(nóng)民群眾之中。本地區(qū)政策性農(nóng)保所取得的成績很大程度上依賴于地方政府的執(zhí)行態(tài)度和服務(wù)水平，基層地方政府在推廣和普及政策性農(nóng)保方面有著不可推卸的責(zé)任和義務(wù)。

2財政補貼缺乏長效機制

自政策性農(nóng)業(yè)保險進行試點以來，積極推進這項工作的各省、市、自治區(qū)，雖然對保費支出給予了一部分財政補貼，但是試點如果全面展開以后，財政補貼的壓力勢必會增大，而中央財政扶持手段和力度仍不夠明確，沒有任何先關(guān)政策期許和支持承諾，更重要的是在沒有建立巨災(zāi)補償基金及農(nóng)業(yè)保險法定再保險條件下，若真的發(fā)生大災(zāi)，地方財政支撐力量有限，很有可能造成農(nóng)民心理承受能力的崩潰和農(nóng)村生活的混亂不安。

3行政手段推廣農(nóng)業(yè)保險的色彩比較濃厚

某些試點在推行政策性農(nóng)業(yè)保險過程中把握不準自身的定位，常常利用行政命令將任務(wù)層層分解至各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并嚴格要求全部按期完成，有些地區(qū)甚至將參加農(nóng)業(yè)保險與糧食補貼等政策直接掛鉤，偏離了黨中央關(guān)于政策性農(nóng)保的支持方向。與此同時，地方政府對于承保公司的選擇上采取內(nèi)部指定的方式而并非公開招標的方式產(chǎn)生，這就造成了承保公司在優(yōu)化農(nóng)保體系方面的“惰性”，“看不見的手”也就不能夠自發(fā)的調(diào)節(jié)和調(diào)動農(nóng)保市場的供需平衡。

（三）保險機構(gòu)方面

1專業(yè)人才匱乏，核損結(jié)果缺乏準確性

目前我國保險專業(yè)人才在農(nóng)村發(fā)展的數(shù)量極，在基層發(fā)展政策性農(nóng)保就需要一批既能夠準確把握國家農(nóng)業(yè)保險政策，又了解農(nóng)村現(xiàn)狀和農(nóng)民心理的專業(yè)保險人。由于專業(yè)人才的匱乏，所導(dǎo)致的最突出問題就是自然災(zāi)害之后，核損過程的科學(xué)性和核損結(jié)果的準確性遭到當?shù)剞r(nóng)民的質(zhì)疑，甚至有些時候會導(dǎo)致保險機構(gòu)和農(nóng)戶之間的激烈爭議和經(jīng)濟糾紛。2缺乏商業(yè)保險公司的參與和支持

近年來我國農(nóng)業(yè)保險的賠付率是相當高的，一般都在60%以上，如果再加上20%的經(jīng)營費用和管理費用賠付率一般都在80%以上，有時候甚至?xí)^100%，這種情況下就使得商業(yè)保險公司入不敷出。對于以營利最大化為目標的商業(yè)保險機構(gòu)而言，農(nóng)業(yè)保險很有可能是筆賠錢的買賣，相比之下，它們更愿意“獨善其身”、“避而遠之”。商業(yè)公司的消極參與以及農(nóng)民薄弱的參保意識就會出現(xiàn)雙重弱化農(nóng)業(yè)保險的情形，使農(nóng)業(yè)保險不斷萎縮。

（四）農(nóng)民方面

在政策性農(nóng)業(yè)保險試點開展進程中，造成農(nóng)民朋友有效需求不足的原因如下：第一，政策性農(nóng)保的高成本與家庭低收入之間的矛盾。目前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展正處于傳統(tǒng)化向現(xiàn)代機械化的過渡時期，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，區(qū)域之間發(fā)展不平衡，缺乏收入保障機制，在扣除了各項生產(chǎn)、生活資料及最基礎(chǔ)的醫(yī)療和教育支出以后，可支配的收入微乎其微，農(nóng)保支出超過了其承受能力；第二，我國長期實行的巨災(zāi)中央財政撥款救助制度，形成了農(nóng)民對政府依賴心理，使得他們?nèi)狈χ鲃臃婪逗鸵?guī)避風(fēng)險意識；第三，家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散化經(jīng)營，小規(guī)模的土地經(jīng)營弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能。

四發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險的政策建議

（一）完善相關(guān)政策法律法規(guī)體系

1加快農(nóng)業(yè)保險立法進程

有關(guān)部門應(yīng)加快制定《農(nóng)業(yè)保險法》，以此來確立政策性農(nóng)業(yè)保險在國家農(nóng)業(yè)保護制度中的主體地位?！掇r(nóng)業(yè)保險法》條例應(yīng)明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險的保障水平、保障范圍、運行方式、參與方式、經(jīng)營主體資格、保險雙方的權(quán)利義務(wù)、會計核算制度、基金籌集方式、財政補貼標準等內(nèi)容，以促進政策性農(nóng)業(yè)保險的體系化和法制化。

2建立多層次的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制

首先要建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金或巨災(zāi)風(fēng)險融資機制，對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險公司提供一定的補償。其次是成立中國農(nóng)業(yè)再保險公司，承擔(dān)起國家農(nóng)業(yè)再保險的職能。3設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)

以防避免出現(xiàn)因農(nóng)業(yè)、金融、投資、稅收、財政等領(lǐng)域各自為政、分割管理及資源分散而導(dǎo)致的高投入、低效率的局面，應(yīng)考慮在目前保監(jiān)會監(jiān)管部門的基礎(chǔ)上，聯(lián)合農(nóng)業(yè)部、財政部、發(fā)改委等有關(guān)部門，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險管理局或農(nóng)業(yè)風(fēng)險監(jiān)管機構(gòu)。

（二）增強政府行為的有效性

1增加財政補貼及稅收優(yōu)惠

政府可以從以下幾方面確定補貼資金來源：一是從每年的財政收入中劃出一定的比例用以補貼農(nóng)業(yè)保險；二是適當調(diào)整財政支出結(jié)構(gòu)，抑制行政經(jīng)費支出增長，提高資金利用率，將削減的費用補貼農(nóng)業(yè)保險給付標準；三是將農(nóng)保補貼政策調(diào)整為：農(nóng)業(yè)保險保費補貼、糧食生產(chǎn)者直接補貼、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機具補貼和良種補貼 “四補貼政策”；另外，國家應(yīng)從稅收政策方面給予優(yōu)惠及支持，以體現(xiàn)黨中央對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“多予少取放活”的方針。

2建立專門的國家農(nóng)業(yè)保險管理機構(gòu)

農(nóng)業(yè)保險的政策性特征使其對政府具有強烈的依賴性，國家應(yīng)建立國家農(nóng)業(yè)保險管理機構(gòu)，全面統(tǒng)籌管理農(nóng)業(yè)保險，突出農(nóng)業(yè)保險的國家意志和社會效益。國家農(nóng)業(yè)保險管理機構(gòu)由中央財政出資成立，其性質(zhì)為非營利性質(zhì)的國有獨資公司，隸屬國家農(nóng)業(yè)部，經(jīng)營管理費用由政府直接撥付，并免征所有稅費，以便于準備金的長期積累和管理機構(gòu)的穩(wěn)定運營。

（三）提高保險機構(gòu)經(jīng)營能力

1提高保險公司業(yè)務(wù)水平，改善經(jīng)營效率

在貫徹執(zhí)行農(nóng)業(yè)保險政策過程中，農(nóng)險公司不能一味地做執(zhí)行者，也要根據(jù)市場變化和實際需求改變經(jīng)營戰(zhàn)略，努力提高保險技術(shù)，使核損過程更加科學(xué)、賠付更加公平，有效地減少道德風(fēng)險的發(fā)生。同時還需要與農(nóng)業(yè)主管部門合作，不斷擴大承保范圍，增加保險險種，擴大保險覆蓋面，提高賠付率等，以確保政策性農(nóng)業(yè)保險在推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)方面發(fā)揮更大的作用。

2加強專業(yè)人才隊伍建設(shè)

由于農(nóng)業(yè)保險缺乏專業(yè)人才，遇到多起理賠事件時，人員配備上常常會出現(xiàn)捉襟見肘的情況，因此保險機構(gòu)要認識到培養(yǎng)專業(yè)化農(nóng)業(yè)保險人才的重要性，采取提高機構(gòu)內(nèi)部人力資

源的福利待遇及在崗保險員工專業(yè)化培訓(xùn)“雙管齊下”的方針，更好地為廣大農(nóng)戶提供專業(yè)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（四）加大宣傳，提高農(nóng)民認知程度

一是要通過農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站部門，鼓勵和帶動農(nóng)民集中積極性；二是保險公司要加大宣傳和業(yè)務(wù)咨詢力度，通過宣傳單、農(nóng)業(yè)保險知識講座等“喜聞樂見”的形式，講解相關(guān)政策、條款、參保程序、保險費率等知識，增強農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險的認知程度。

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侯曉康，女，1988年11月出生于山東省菏澤市，2006年至2010年就讀于山東財經(jīng)大學(xué)勞動與社會保障專業(yè)，現(xiàn)就讀于陜西科技大學(xué)企業(yè)管理專業(yè)研究生，研究方向為電子商務(wù)。

聯(lián)系方式：侯曉康，電話：***；郵箱：myfirstandlastlove@163.com；通訊地址：陜西省西安市未央?yún)^(qū) 陜西科技大學(xué)西安校區(qū) 管研10級848信箱，郵編：710021。

第四篇：論車險核保體系的建立

內(nèi)容提要:近幾年，雖然車險核保日益得到重視，但由于理論研究與實踐探索都相對滯后，經(jīng)營理念尚未轉(zhuǎn)變等原因，導(dǎo)致核保水平仍不高，有待進一步加強。核保貫穿從受理投保到保單終止的車險業(yè)務(wù)流程的始終，是業(yè)務(wù)流程的核心，是經(jīng)營管理的重點，必須在制度、技術(shù)、手段、管理、人員配置等方面給予充分的重視，重新審視并全面構(gòu)建車險核保體系。近幾年，隨著保險人效益觀念和風(fēng)險控制意識的增強，車險核保日益受到重視，保險人在核保意識、制度建設(shè)、崗位設(shè)置、人員培訓(xùn)、流程管理等方面都有了較大進步。但總體而言，目前車險核保水平仍不高，其作用尚未得到充分有效的發(fā)揮，有待進一步完善、加強。車險市場化改革對核保提出新的、更高的要求，也為核保體系的建立提供了契機，保險人若要真正提高車險經(jīng)營管理水平，必須重新審視并全面構(gòu)建科學(xué)、系統(tǒng)、完善的車險核保體系。

一、車險核保的現(xiàn)狀

（一）形式大于內(nèi)容，效果不理想。一是在具體操作中存在應(yīng)付心理。目前，核保通常被作為業(yè)務(wù)流程的一個必經(jīng)環(huán)節(jié)，并在電腦程序上進行限制，未經(jīng)核?；蚝吮Ｎ赐ㄟ^則不能出單。其本意是讓基層公司重視核保工作，增強其核保及風(fēng)險控制意識。但實務(wù)中存在單純執(zhí)行操作規(guī)程，為了能出單而核保的心理，并未嚴格、認真進行風(fēng)險的審核、評估，使核保這一流程本身大于核保的內(nèi)容和效果。二是在內(nèi)容上核保實際上只是復(fù)核。目前核保一般只是對保險單內(nèi)容進行審核，在很大程度上是對承保操作的復(fù)核，風(fēng)險識別、評估、選擇的成分很少。三是在方法上僅是對保單要素的書面審核，核保人員對標的狀況和風(fēng)險水平不能全面掌握，主要依據(jù)保單中基本的要素信息及個人的主觀經(jīng)驗和感覺進行風(fēng)險評估。四是流程上對核保工作設(shè)定不同權(quán)限，層層審批，帶有公文流轉(zhuǎn)色彩。作為管理者的有些上級審批人員對核保工作并不精通，甚至可能對業(yè)務(wù)都不熟悉，既影響了核保效果，也降低了工作效率。

（二）標準化程度低。一是核保標準粗放，不夠具體、明確，具體核保操作依據(jù)不清晰。二是核保標準單一，針對性不強，未根據(jù)險種、險別、車種、客戶群體以及新保、續(xù)保等不同情況和業(yè)務(wù)類型進行細化，無法滿足市場化改革后車險差異化經(jīng)營、精細化管理的要求。三是核保中的主觀因素較大，存在一定的隨意性，規(guī)范化程度低，不同的核保人員對同一業(yè)務(wù)也可能產(chǎn)生不同的結(jié)果。

（三）專業(yè)性不強。一是部分公司未設(shè)立專門的核保崗位和人員，或雖已設(shè)立，但核保人員的專業(yè)素質(zhì)、業(yè)務(wù)精通程度、專業(yè)化水平仍有待提高。二是實行領(lǐng)導(dǎo)審批，尚未形成專業(yè)人員系列。三是核保工作不獨立，核保人員權(quán)力不充分，工作受到干預(yù)。核保結(jié)果有時并非由核保人員決定。四是核保權(quán)限劃分不科學(xué)，簡單按照標的價值或保險金額（責(zé)任限額）進行劃分，即不同級別的核保人員只能審批一定保額（限額）以內(nèi)的業(yè)務(wù)，而沒有綜合考慮客戶群體、標的種類、業(yè)務(wù)類型等因素進行科學(xué)劃分。五是核保方法與手段落后，未充分借助精算技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等提高核保水平。[!--empirenews.page--]

（四）內(nèi)容簡單，環(huán)節(jié)單一。一方面目前核保主要是對保單要素和條款費率正確適用等基本項目的審核，內(nèi)容相對簡單，重點不突出，部分重要核保內(nèi)容未得到應(yīng)有重視，如對損失幅度、損失概率、相關(guān)成本費用的審核；對逆選擇與道德風(fēng)險的審核；對整體風(fēng)險水平即自身償付能力的審核，做到既要充分進行風(fēng)險的分散，使同一地區(qū)的風(fēng)險不會過于集中，避免風(fēng)險累積；又要避免在一次事故中出現(xiàn)巨額損失，如高保額車輛的核保等。另一方面目前核保只限于出單前的一個環(huán)節(jié)，未向前、向后延伸，在業(yè)務(wù)流程的其他環(huán)節(jié)基本不存在；或者被分散到各環(huán)節(jié)中，未能進行有效整合、形成體系。

二、核保工作滯后的成因分析

（一）理論與實踐滯后。我國對車險核保在理論上的研究和實踐中的操作都相對滯后，使得核保工作缺乏必要的理論指導(dǎo)，缺少必要的實踐探索和實踐經(jīng)驗的積累，其整體水平跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的進程和需要。

（二）經(jīng)營理念尚未轉(zhuǎn)變。保險人還沒有切實地建立起效益觀念，一方面存在重規(guī)模、重發(fā)展、輕效益的觀念，規(guī)模驅(qū)動導(dǎo)致業(yè)務(wù)質(zhì)量讓位于規(guī)模，對車險業(yè)務(wù)兼收并蓄，不注重核保作用的發(fā)揮。另一方面存在重理賠、輕核保的心理，習(xí)慣于通過事后嚴格控制賠付成本來提高效益，這可能影響服務(wù)質(zhì)量，降低客戶滿意度。

（三）對核保重視程度不夠。長期以來對核保工作的不重視，使得核保的技術(shù)含量與重要作用不能被充分認識、理解、挖掘和體現(xiàn)，使核保被誤認為是一項低水平、低技能、低層次的工作，挫傷了核保人員的工作熱情和積極性。既不利于日常核保工作的正常進行，也影響了對核保的系統(tǒng)研究與發(fā)展，在很大程度上阻礙了核保工作的開展及整體核保水平的提高。

（四）對核保認識不全面。核保不僅是對單個風(fēng)險的審核，還包括對總體風(fēng)險的控制；不僅存在于簽單前的審核環(huán)節(jié)，還貫穿從受理投保直到合同終止的全過程，包括承保前對風(fēng)險的審核，承保后對保單的清分、復(fù)查，賠付后對出險、理賠數(shù)據(jù)的分析，保單終止后對標的風(fēng)險的再評估，通過統(tǒng)計分析對核保體系進行評價、補充、完善等。因此，核保貫穿于整個業(yè)務(wù)流程，是業(yè)務(wù)流程的核心，是經(jīng)營管理的重點。而目前對此卻未能正確的認識，是制約核保水平提升的主要原因之一。

（五）責(zé)權(quán)利不明確。一是核保人員未被授予相應(yīng)的權(quán)力，不能獨立進行風(fēng)險審核并決定最終承保方案；二是核保人員對核保結(jié)果不承擔(dān)責(zé)任，不利于核保人員責(zé)任心的增強；三是核保結(jié)果未與個人利益掛鉤，缺乏必要的激勵與約束機制，不能充分調(diào)動核保人員的積極性并對其進行有效約束；四是考核制度不健全。

（六）專業(yè)人才匱乏。核保是一項專業(yè)性很強、技術(shù)要求很高的工作，需要多層面、復(fù)合型、高素質(zhì)的專業(yè)化人才，核保人員既要熟悉車險條款、費率，又要精通業(yè)務(wù)流程和實務(wù)操作，還要具有保險理論、風(fēng)險管理、保險精算、數(shù)理統(tǒng)計、法律、汽車等相關(guān)知識，既要具備較高的理論水平，又要具有豐富的實踐經(jīng)驗。專業(yè)核保人才的匱乏是目前車險核保發(fā)展中的一大瓶頸。

（七）統(tǒng)計數(shù)據(jù)不充分。核保要以歷史數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，保險人不可能準確的判斷某一標的是否會發(fā)生損失，而只能根據(jù)對大量隨機事件的觀測而積累的歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)所形成的損失概率分布對標的風(fēng)險水平進行預(yù)測。由于以前不重視數(shù)據(jù)管理，沒有足夠的歷史數(shù)據(jù)做支撐，增加了核保標準建立的難度，降低了核保工作的科學(xué)性，使其主觀性、隨意性加大。[!--empirenews.page--]

三、全面構(gòu)建車險核保體系

（一）建立人工與自動、事前與事后、現(xiàn)場與網(wǎng)絡(luò)、個案與總體相結(jié)合的核保體系。核保至少應(yīng)包括八個方面：一是基礎(chǔ)核保。即受理投保時對有關(guān)信息的收集，包括對車輛的檢驗，主要由代理人和業(yè)務(wù)員進行。二是自動核保。根據(jù)事先厘訂的費率和收集到的客戶與車輛信息，由電腦程序自動確定適用的條款類型和費率檔次；運用技術(shù)手段進行自動校驗和控制。三是管理核保。主要審核業(yè)務(wù)流程、投保要素、適用險種、費率、具體業(yè)務(wù)操作等是否規(guī)范。四是經(jīng)驗核保。即根據(jù)以往業(yè)務(wù)經(jīng)驗積累的核保標準，對易出險、易發(fā)生爭議之處的專門審核。五是復(fù)查核保。即承保出單后對保單的再次審核清分，主要根據(jù)對保單的追蹤和客戶回訪，考察投保人是否違反如實告知義務(wù)、標的真實風(fēng)險狀況、費率適用是否正確等。其中，對代理業(yè)務(wù)的事后審核尤為重要。六是續(xù)保核保。續(xù)保業(yè)務(wù)與新保業(yè)務(wù)具有不同的特點，核保的側(cè)重點也有所不同。續(xù)保核保應(yīng)結(jié)合客戶上期出險、賠付情況決定適用的險種、費率及無賠款優(yōu)待，并對大客戶和分散性客戶區(qū)別對待，采用不同的技術(shù)和方法。七是追溯核保。即在保單出險或終止后，結(jié)合對保單出險、賠付信息的統(tǒng)計分析，將新的核保標準補充到核保制度中。八是總體核保。即對某一地區(qū)或全公司總體風(fēng)險水平的動態(tài)評估和監(jiān)控。上述各環(huán)節(jié)相互關(guān)聯(lián)，互為補充，分工協(xié)作，共同構(gòu)成車險核保體系。

（二）科學(xué)制定核保標準。雖然核保中應(yīng)允許核保人員加入一定的個人經(jīng)驗，但主要還應(yīng)依據(jù)事先確定的標準進行，明確、統(tǒng)一、規(guī)范的核保標準是切實保證核保工作順利開展，確保核保作用的充分發(fā)揮，增強核保效果的基礎(chǔ)，也有利于提高業(yè)務(wù)經(jīng)營的標準化、規(guī)范化程度。

核保標準的制定首先必須在對以往業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與核保經(jīng)驗數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析的基礎(chǔ)上進行，以保證標準的客觀性與科學(xué)性，因此必須注重核保數(shù)據(jù)庫的建立和數(shù)據(jù)管理。其次費率厘訂的過程實際上也是對標的風(fēng)險進行歸類進而制定核保標準的過程，因此，在厘訂費率時應(yīng)兼顧核保的需要。再次應(yīng)針對不同的崗位（如管理核保和復(fù)查核保）、不同的客戶群體（如私人和車隊）、不同的業(yè)務(wù)種類（如新保和續(xù)保）、不同的車輛種類（如客車和貨車等）制定差別化、精細化的核保標準。最后應(yīng)實現(xiàn)穩(wěn)定性與靈活性相結(jié)合。

（三）實行崗位責(zé)任制，明確責(zé)權(quán)利，加強考核制度建設(shè)。首先，要科學(xué)設(shè)置核保崗位。根據(jù)前述核保環(huán)節(jié)和實際工作需要設(shè)立核保崗位，并明確職責(zé)權(quán)限。其次，要相應(yīng)進行人員配備。各崗位應(yīng)由專業(yè)人員負責(zé)，不應(yīng)由業(yè)務(wù)員或出單員兼任或讓同一核保人員兼任多個崗位，從而強化監(jiān)督機制。再次，要授予核保人員充分的權(quán)力，排除對核保工作的干預(yù)。最后，要建立健全考核制度，將核保人員的責(zé)任、個人利益與核保結(jié)果和業(yè)務(wù)質(zhì)量等掛鉤，充分調(diào)動其積極性，增強責(zé)任心。

（四）注重人才培養(yǎng)，優(yōu)化人員配置。一是建立專業(yè)化的核保隊伍，如實行專業(yè)核保師技術(shù)職務(wù)系列，培養(yǎng)不同級別的核保師。二是專業(yè)與非專業(yè)相結(jié)合。核保主要由專業(yè)核保崗位的人員進行，但又不限于專業(yè)人員，其他人員，如展業(yè)人員、代理人員等的密切配合與參與也必不可少，不能忽視后者的輔助作用，否則將導(dǎo)致核保工作鏈脫節(jié)。三是應(yīng)樹立全員核保意識。核保是一項綜合性工作，核保體系的建立是一項系統(tǒng)工程，展業(yè)人員、理賠人員、信息技術(shù)人員、財務(wù)人員、統(tǒng)計人員等與核保工作均有密切聯(lián)系，都應(yīng)樹立核保意識，參與核保體系的完善，提供強有力的支持。[!--empirenews.page--]

（五）加強核保電子化、信息化建設(shè)進程。逐步搭建核保電子化信息網(wǎng)絡(luò)平臺，為核保工作的開展提供技術(shù)支持。并利用信息技術(shù)提高核保工作效率，加強核?？刂屏Χ?，提高業(yè)務(wù)管控能力與水平，完善核保數(shù)據(jù)庫的建立和管理。

第五篇：【保監(jiān)發(fā)〔2009〕56號】關(guān)于規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理的通知

關(guān)于規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理的通知

發(fā)布時間：2009-04-19 分享到： 【字體：大 中 小 】

保監(jiān)發(fā)〔2009〕56號

各保監(jiān)局，各財產(chǎn)保險公司:

近年來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險得到了較快的發(fā)展，在建立和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提高農(nóng)村綜合生產(chǎn)能力，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)和建設(shè)社會主義和諧社會等方面，發(fā)揮了積極的作用。為進一步做好政策性農(nóng)業(yè)保險工作，規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理，保護投保農(nóng)戶的合法權(quán)益，促進政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，切實發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險強農(nóng)惠農(nóng)的作用，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)具備的條件

經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司原則上應(yīng)具備以下條件：

（一）具有比較完善的農(nóng)村保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及與業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的專業(yè)人才。

（二）具有較完備的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理規(guī)章制度，能滿足政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展、內(nèi)控管理、理賠服務(wù)和防災(zāi)防損等需要。

（三）有較為穩(wěn)健的農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險安排規(guī)劃，以及完備的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案。

（四）原則上上一末償付能力充足率在100%以上。

符合上述條件的保險公司，如擬經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)就上述條件向保險監(jiān)管機關(guān)提交書面?zhèn)浒覆牧稀?/p>

二、進一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品管理制度

（一）開發(fā)政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品應(yīng)遵循以下原則：

1、政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保險責(zé)任應(yīng)涵蓋所保品種的主要風(fēng)險；費率應(yīng)依據(jù)保險責(zé)任、損失率狀況和風(fēng)險水平確定；保險條款法律要素齊全，語言通俗易懂，表述簡潔明了。

2、厘定費率時，要充分考慮各級財政補貼的風(fēng)險責(zé)任和農(nóng)民的實際需求，既要保證補貼政策執(zhí)行的嚴肅性，又要滿足“三農(nóng)”對保險的多元化需求。

3、在確定保險條款及費率方案時，應(yīng)按地域（全國或分?。┖捅ｋU標的提供細化的保額及相應(yīng)的費率方案。至少一個縣（市）區(qū)域內(nèi)同一保險標的保額應(yīng)保持一致。

（二）進一步強化對產(chǎn)品報備工作的管理

1、政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品實行“兩級開發(fā)、一級管理、兩級報備”原則。即涉及兩個（含）以上?。▍^(qū)、市）的產(chǎn)品由保險公司總公司向保監(jiān)會備案；僅涉及一個?。▍^(qū)、市）的產(chǎn)品經(jīng)總公司同意后，由其省級分支機構(gòu)向當?shù)乇１O(jiān)局備案。

2、各公司在報備政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品時，除應(yīng)提交《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規(guī)定的材料外，還應(yīng)提交承保理賠管理制度、再保險安排方案等材料。

3、在同一區(qū)域、同一農(nóng)產(chǎn)品類別中，同一家公司不得同時使用兩個或兩個以上的政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

三、切實加強農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理

（一）各公司要加強對分支機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營的管理

1、嚴禁分支機構(gòu)誤導(dǎo)或以不正當手段強迫農(nóng)戶投保，嚴禁分支機構(gòu)以違規(guī)支付或允諾支付高額手續(xù)費等方式開展惡性價格競爭，嚴禁分支機構(gòu)擅自更改或變相更改經(jīng)保險監(jiān)管機關(guān)備案的條款費率，嚴禁以批單退費等形式變相套取資金。

2、要強化單證管理。農(nóng)業(yè)保險投保單、保單、保險證等重要單證應(yīng)以?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）為單位統(tǒng)一格式，單獨編號；對有價單證，總公司要監(jiān)印，納入公司有價單證中統(tǒng)一管理；單證信息填寫要準確、完整、規(guī)范；采取統(tǒng)保方式承保的，應(yīng)在保險單證后，附加填寫項目齊全的分戶明細表，并將保險證發(fā)放到戶；要建立單證管理臺賬，完善領(lǐng)、用、銷制度。

3、要確保賠案和賠款真實。嚴禁故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，嚴禁故意擴大保險事故損失范圍虛增賠款金額，嚴禁通過假賠案變相支出費用。

4、要規(guī)范理賠費用的使用和管理，確保理賠數(shù)據(jù)真實完整。

（二）各公司要強化政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)資金管理

1、要加強政策性農(nóng)業(yè)保險保費的收取工作，特別是要注意加強應(yīng)收保費的管控。結(jié)合政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼資金結(jié)算特點，要制定相應(yīng)的應(yīng)收保費管理辦法和考核辦法，切實防范應(yīng)收保費壞賬風(fēng)險，嚴禁虛掛應(yīng)收保費、坐支、撕單埋單、凈保費入賬、系統(tǒng)外出單等違法違規(guī)行為。

2、要定期對財務(wù)系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)中政策性農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)進行檢查，確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)與財務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的一致性。

3、要對政策性農(nóng)業(yè)保險資金實行統(tǒng)一管理。如遇大災(zāi)發(fā)生，應(yīng)提前做好資金安排，確保理賠資金及時足額支付。

（三）各公司要認真做好政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)單獨核算工作

1、各公司要將政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)收支與其他保險業(yè)務(wù)收支分開管理，進行單獨核算。

2、各公司要對各項費用實行據(jù)實列支。在核算政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)根據(jù)《保險公司費用分攤指引》（保監(jiān)發(fā)〔2006〕90號）有關(guān)要求，制定具體的費用分攤辦法，準確認定各項收入和費用的歸屬，據(jù)實歸集和分攤相關(guān)費用。嚴禁將非政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)產(chǎn)生的費用分攤至政策性農(nóng)業(yè)保險科目。

3、以共保體及聯(lián)辦、代辦等形式開辦的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，需要委托保險公司進行核算的，相關(guān)公司應(yīng)單獨設(shè)立賬套，并根據(jù)聯(lián)辦、代辦的合同要求，將有關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)并入大賬。

（四）各公司要高度重視風(fēng)險管理工作

1、各公司應(yīng)當按照保監(jiān)會規(guī)定，并遵循非壽險精算原理和方法，按照審慎原則，科學(xué)評估和計提政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的準備金，嚴禁弄虛作假，或人為調(diào)整和干擾各項責(zé)任準備金計提與評估。

2、各公司要高度重視并切實做好政策性農(nóng)業(yè)保險再保險安排工作，充分利用再保險手段轉(zhuǎn)移和化解政策性農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險。對采取與政府聯(lián)辦、為政府代辦等農(nóng)險經(jīng)營模式，鼓勵保險公司協(xié)助地方政府，通過保險的風(fēng)險分散渠道，代政府將其承擔(dān)的風(fēng)險予以轉(zhuǎn)移分散。

3、各公司要建立政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險動態(tài)監(jiān)控制度，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，積極采取應(yīng)對措施。

四、不斷提高政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量

（一）各公司要加強投保管理。不得強制或變相強制農(nóng)民投保。投保時應(yīng)將理賠程序告知投保農(nóng)戶，并公開承保情況。

（二）各公司要嚴格履行保險合同義務(wù)。嚴禁惡意拖賠、惜賠、無理拒賠等損害農(nóng)戶合法權(quán)益的行為。要確保及時將理賠資金支付給受災(zāi)農(nóng)戶。

（三）各公司要通過制度創(chuàng)新和機制創(chuàng)新，提高理賠服務(wù)質(zhì)量。一是要公開理賠程序和理賠標準。二是要加快查勘理賠速度，縮短理賠時限。三是要公開理賠結(jié)果，應(yīng)及時以適當方式在一定范圍內(nèi)予以公開。

（四）各公司要加強防災(zāi)減災(zāi)工作。建立農(nóng)業(yè)、畜牧獸醫(yī)、林業(yè)、氣象等部門的長期合作機制，發(fā)揮保險防災(zāi)減災(zāi)作用，協(xié)助做好天氣變化預(yù)警、人工增雨防雹、防病疫苗注射等工作，提高農(nóng)業(yè)的防災(zāi)防疫能力和災(zāi)后恢復(fù)能力。農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損費用支出水平原則上應(yīng)高于一般性保險業(yè)務(wù)。防災(zāi)防損業(yè)務(wù)發(fā)生的費用應(yīng)如實記入防預(yù)費科目。

（五）各公司要加強信息溝通，建立政策性農(nóng)業(yè)保險工作聯(lián)系機制，定期溝通政策性農(nóng)業(yè)保險信息，及時交流有益做法，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為，提高管理和服務(wù)水平。

五、加強監(jiān)督檢查

（一）各公司要定期檢查政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況，著力檢查政策性農(nóng)業(yè)保險有關(guān)規(guī)定的執(zhí)行和落實情況，要加強政策性農(nóng)業(yè)保險運行成效的分析研究，避免出現(xiàn)各類操作性風(fēng)險，確保農(nóng)戶的利益得到保障。

（二）各保監(jiān)局要加強與財政、稅務(wù)、審計和紀檢監(jiān)察部門的溝通與協(xié)調(diào)，并與農(nóng)業(yè)、畜牧獸醫(yī)、林業(yè)、氣象等部門加強協(xié)調(diào)，建立有效的工作聯(lián)系制度，形成工作合力，督促保險公司切實做好政策性農(nóng)業(yè)保險工作。

（三）各保監(jiān)局要加大對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)檢查和對違規(guī)行為的處罰力度，對違法違規(guī)行為要嚴肅處理。

中國保險監(jiān)督管理委員會

二○○九年四月十三日