第一篇：業(yè)務經(jīng)營和改革發(fā)展中存在的問題

一、當前農(nóng)村信用社改革發(fā)展中存在的問題

（一）經(jīng)營體制急需轉(zhuǎn)變細化。農(nóng)村信用社在由合作社轉(zhuǎn)向現(xiàn)代金融企業(yè)制度過程中，原有的粗放型經(jīng)營體制已很難適應現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，以寧武聯(lián)社來說從去年以來，我們通過組織架構(gòu)的重組，操作流程的再造，薪酬分配制度的改革和考核體系的完善，推出了“分類管理、專業(yè)化經(jīng)營”的信貸業(yè)務經(jīng)營管理新模式。從去年的實施情況看，總體上是好的，業(yè)務發(fā)展了，效益提升了，服務更好了，員工收入增加了，抗風險能力增強了。但由于受兩級法人治理結(jié)構(gòu)的影響，還存在責、權(quán)、利不明，經(jīng)營層領(lǐng)導和管理部門各自的職責、任務不明確，激勵和約束得不到很好匹配等問題。

（二）人事管理制度不嚴，人員素質(zhì)偏低。眾所周知，現(xiàn)代金融業(yè)，屬于高風險行業(yè)。隨著金融電子化步伐的加快，新業(yè)務、新知識層出不窮，對人員素質(zhì)要求更高。金融從業(yè)人員不僅要掌握現(xiàn)代金融業(yè)務知識，還要求掌握計算機和法律知識。由于受區(qū)域和人緣關(guān)系的影響，鎮(zhèn)農(nóng)村信用社現(xiàn)有人員的構(gòu)成格局，帶有任人唯親的痕跡。加之在在職學習、進修和培訓等方面的條件差，員工的整體素質(zhì)并不高，以寧武聯(lián)社為例大部分員工僅僅只是初中或高中畢業(yè)生，嚴重地制約了農(nóng)村信用社的創(chuàng)新和發(fā)展，不利于適應業(yè)務發(fā)展的需要，也不利于農(nóng)村信用社核心競爭力的形成。

（三）歷史包袱沉重，資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營困難，潛在金融風險仍然很大。長期以來，不良貸款居高不下，始終是困擾農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的一大頑疾。主要表現(xiàn)在：農(nóng)村信用社票據(jù)兌付條件“門檻”較高，“出門”困難，即使票據(jù)兌付后歷史包袱仍然較重，不良貸款總量仍然很大，而且還有許多潛在不良資產(chǎn)沒有反映出來；人均利潤、資產(chǎn)利潤率等指標較小而虧損面、虧損額仍然較大；撥備嚴重不足，抗風險能力尚未得到明顯增強；農(nóng)村信用社股金雖然增加很多，但是不少股金在本質(zhì)上仍然是存款化股金，基礎(chǔ)很不穩(wěn)固；農(nóng)村信用社在提足各項風險撥備后實際資本充足率仍然很低；內(nèi)控制度很不健全，案件時常發(fā)生，潛在風險不容樂觀。

二、對策措施

（一）轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，調(diào)整經(jīng)營策略。農(nóng)村信用社在堅持“三農(nóng)”服務過程中，要結(jié)合實際，在經(jīng)營管理上盡快實現(xiàn)三個轉(zhuǎn)變：一是從注重支持數(shù)量型轉(zhuǎn)向支持規(guī)模效益型；二是從資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)單一型向多元化轉(zhuǎn)變；三是從資金分散使用、粗放經(jīng)營向資金集中投放、集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變。從目前情況看，農(nóng)村信用社資金投向的重點應為：一是大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模經(jīng)營。因為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增長方式轉(zhuǎn)變的基本途徑，是農(nóng)民增收的根本出路。二是以支持家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營為主，大力支持農(nóng)村市場流通體制和社會化服務體系建設(shè)。三是支持特色農(nóng)產(chǎn)品商品建設(shè)，尤其要重點支持專業(yè)村、專業(yè)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)市場以及農(nóng)副產(chǎn)品龍頭企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。在確定重點時，要堅持因地制宜、區(qū)別對待，應根據(jù)自身實際和特點，確定符合自身發(fā)展的主攻方向，實現(xiàn)信貸投向定位的微觀化、科學化。從而形成“自主經(jīng)營、自我約束、自擔風險、自我發(fā)展”的良性循環(huán)機制。

（二）制定人員年度培訓計劃，提高職工隊伍素質(zhì)，同時建立有效的激勵機制

1、人員選拔與培訓

人作為提供服務的主體，其素質(zhì)的高低直接決定著服務質(zhì)量的優(yōu)劣，影響著企業(yè)良好形象的樹立。與國有商業(yè)銀行職工相比，信用社職工隊伍從總體上缺乏專業(yè)理論知識，素質(zhì)較低將影響其業(yè)務發(fā)展。因此，要適應市場經(jīng)濟的要求，提高自身的競爭力，就必須有一支業(yè)務素質(zhì)高、思想過硬的職工隊伍，這是信用社業(yè)務發(fā)展的基礎(chǔ)。具體來說，筆者認為應該做好以下工作：一是以“德才兼?zhèn)洹睘闃藴收锌肌⑦x調(diào)、聘用人員，嚴把進人關(guān)。注重從高等院校選用人才，并逐步調(diào)整信用社的文化結(jié)構(gòu)，提高大專以上學歷比重。二是信用社主要領(lǐng)導的任免，應改變由主管部門任命制為聘任制，競爭上崗，強化約束機制。三是加強目前信用社在職人員的培訓。首先要進行政治思想教育和文化知識補習，增強他們的主人翁意識；其次要采取在職培訓、脫產(chǎn)學習等多種形式，加強業(yè)務和技術(shù)學習，努力造就一批既懂宏觀調(diào)控，又懂微觀經(jīng)濟分析，既懂經(jīng)濟管理，又懂金融立法的現(xiàn)代化金融人才，為信用社業(yè)務發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

2、多樣化的激勵機制

農(nóng)村信用社在某種意義上作為一種企業(yè)而言最終的競爭力來自員工，在“以人為本”的經(jīng)營時代，只有不斷開發(fā)出新的激勵模式，才能夠帶動農(nóng)村信用社員工在經(jīng)營中不斷創(chuàng)新。具體而言，筆者認為應該從以下入手：第一，利用分配機制來調(diào)動員工的積極性。要使員工充分認識到按勞分配、多勞多得，不同崗位設(shè)置不同級別的薪酬，同時制定相應的工作職責。根據(jù)崗位核定薪酬，薪隨崗變，按貢獻取酬，在實施過程中要深入細致，始終堅持以效益為目標，責任、風險、利益相一致，做到公開公平公正。第二，用工作自主激勵來調(diào)動員工的積極性。讓經(jīng)營者知道自己的崗位職責和權(quán)利，在工作中賦予他們一定的決策權(quán)，用工作本身來激勵經(jīng)營者，通過參與工作目標的制定，自主制定自己的工作計劃、方案等，使工作效率大大提高。

（三）加快不良貸款消化吸收

1、自身逐步消化歷史包袱。信用社的不良貸款大多是歷年的陳舊貸款。對這種貸款要采取逐步消化的方針，堅持不懈的落實，在必要時還要爭取行政部門及其他部門的配合，爭取早日把這部分貸款收回來。

2、加強自身信貸管理工作。通過設(shè)立不良貸款管理部，以“集中清收、委托管理”的辦法進行清收，將不良貸款分離出來，移交管理部，不良貸款按照逐戶拆分辦法進行，對信用社以后形成的不良貸款，按季移交管理部，但必須落實責任，責任不落實的不予接收，委托風險資產(chǎn)管理部對其專門進行清收、管理、經(jīng)營、結(jié)算。加大貸款第一責任人制度，加大貸后調(diào)查力度，信貸員要聯(lián)系實際，深入調(diào)查建立詳細信貸檔案，并采取一廠一策、一戶一方、區(qū)別對待、重點消化，降低不良貸款發(fā)生率，盡早實現(xiàn)不良貸款置換。

第二篇：銀行卡業(yè)務發(fā)展中存在的問題及對策

銀行卡業(yè)務發(fā)展中存在的問題及對策

【內(nèi)容摘要】銀行卡作為一種銀行業(yè)的主導產(chǎn)品，是國內(nèi)銀行業(yè)競爭的焦點，本文分析了銀行卡業(yè)務發(fā)展過程中存在的功能品種單

一、安全環(huán)境有待提高、風險阻礙銀行卡發(fā)展等問題，并有針對性地提出了豐富銀行卡功能、改善用卡環(huán)境、采取措施控制風險等對策，使我國的銀行卡業(yè)務獲得健康、迅速的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】銀行卡 風險 發(fā)展

銀行卡最早出現(xiàn)于20世紀40年代，隨著計算機技術(shù)的應用，它逐漸成為銀行業(yè)的主導產(chǎn)品。銀行卡是由商業(yè)銀行發(fā)行的具有消費信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的電子支付卡片。銀行卡以其方便、安全、時尚等特點日益成為消費者的首選支付工具。其迅猛的發(fā)展速度與當今消費者的需求成了正比，成為我國消費者不可或缺的一種金融工具。

一 我國銀行卡業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題

（一）銀行卡業(yè)務功能品種單

一、營銷措施不夠、特約商戶少、布局不合理。雖然我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。

1.銀行卡業(yè)務功能品種單一

盡管我國銀行卡業(yè)務發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應不同階層客戶的需要。而在發(fā)達國家，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計算機技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡已遠遠超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

2.銀行卡營銷措施不夠

銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個方面：宣傳、推銷和售后服務，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。首先宣傳意識不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標語、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁單等，廣告宣傳、營銷承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺等客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會關(guān)系資源強行推銷。而且相當一部分營銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對客戶提出的問題不能現(xiàn)場解答指導；銀行卡售出后，顧客對象對相應問題的咨詢渠道不暢。3.特約商戶少、布局不合理

目前在中國經(jīng)濟最發(fā)達的幾個城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達地區(qū)的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。

（二）銀行卡用卡的安全環(huán)境有待提高

不少客戶都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機的使用給客戶帶來方便與實惠，但銀行卡業(yè)務的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：客戶使用銀行卡刷卡消費時，常常遇到線路故障，每逢過年過節(jié)時會出刷卡延時、處理速度緩慢、卡里的錢被多刷等現(xiàn)象，ATM交易時會有吞卡、死機等現(xiàn)象。在商場使用POS機刷卡消費時，經(jīng)常發(fā)生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現(xiàn)金付款。

（三）銀行卡風險也是阻礙銀行卡發(fā)展的原因 1.銀行卡科技含量不高、高科技犯罪日漸突出

制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。再加上偽卡犯罪團伙，這些犯罪分子將作案目標瞄準銀行卡，通過在ATM上非法安裝高科技設(shè)備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進而竊取持卡人賬戶資金。

2.不法分子蓄意冒用、詐騙銀行卡

不法分子偽造身份證等材料，謊報資信情況，騙取發(fā)卡銀行的信任，領(lǐng)取銀行卡后，進行惡意透支，給發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟損失的風險；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進行消費或取現(xiàn)造成的風險；不法分子與取現(xiàn)網(wǎng)點和特約商戶的內(nèi)部人員相互勾結(jié)，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取現(xiàn)金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當作真卡接受，蒙受損失的風險。3.設(shè)備防范設(shè)施不到位、持卡人自身防范意識淡薄

如營業(yè)網(wǎng)點的密碼鍵盤外露、操作臺過大、一米黃線形同虛設(shè)，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。持卡人在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。

二 加快銀行卡業(yè)務發(fā)展的對策

在市場經(jīng)濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。

（一）銀行卡業(yè)務推陳出新，豐富和發(fā)展銀行卡功能 1.豐富銀行卡功能

開發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財?shù)男枨蠼Y(jié)合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財意識，達到良性循環(huán)。一些金融機構(gòu)致力于對銀行卡細分市場的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務，隨著學識與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費能力越來越強，窺準女性消費能力高，市場上不時出現(xiàn)一些專為女性設(shè)計的商品或服務，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型?，F(xiàn)代社會男女平等，女性的消費能力不容忽視，令營商者趨之若鶩。相信未來數(shù)年，銀行界會推出更多為女性設(shè)計的產(chǎn)品，使有關(guān)市場更成熟發(fā)展，從而帶動銀行其他產(chǎn)品及服務，為銀行帶來可觀盈利。

2.對特約商戶進行合理優(yōu)惠政策

擴大特約商戶的覆蓋費，對小商戶進行一定的補貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝ＰＯＳ機時進行必要的補貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費的金額進行累計。提供所得稅減免票證，為居民個人所得稅進行減免創(chuàng)造條件。這樣對政府、企業(yè)都有好處。

（二）改善用卡環(huán)境

中國銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務質(zhì)量，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點所在。中國銀聯(lián)應該對數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作進行改進，提高數(shù)據(jù)處理的速度，全力保障居民節(jié)假日刷卡的暢通。同時建立健全的銀行卡內(nèi)控制度建設(shè)，防范和打擊銀行卡犯罪。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。

（三）采取措施控制銀行卡風險

為了有效控制銀行卡風險的形成，具體措施包括：1.提高銀行卡科技含量、降低科技犯罪風險

努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，有效禁止各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；持卡人在使用ATM機時，要對周圍的環(huán)境進行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應立即停止操作。同時要加強銀行系統(tǒng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務管理，規(guī)范銀行卡業(yè)務行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。

2.建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度

要解決銀行卡惡意透支、冒用、盜用銀行卡等犯罪活動，銀行就要運用先進的計算機和通訊手段，建立先進的信息網(wǎng)絡(luò)交換中心，實行跨行與異地流通，建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度，加強止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單，不僅國內(nèi)外各銀行之間要加強合作，而且國內(nèi)各銀行與其他國家的銀行也應加強合作，相互通報銀行卡止付情況，定期交換銀行卡止付名單，堵塞某些不法分子輪換辦卡、輪流透支以及國外不法分子到國內(nèi)進行違法犯罪活動的渠道和漏洞。

3.加強設(shè)備管理、持卡人的自身防范意識

銀行要加強設(shè)備設(shè)施的管理，營業(yè)網(wǎng)點要使用符合規(guī)格的密碼器，配備大堂經(jīng)理，隨時引導客戶站在一米線后等候，營業(yè)網(wǎng)點的保安人員也要維持現(xiàn)場秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加強自身防范意識，寫錯的存取款憑證一定要立即銷毀，不要隨意丟棄。輸入密碼時不要被他人偷窺。4.提高從業(yè)人員素質(zhì)、完善內(nèi)部監(jiān)控制度

要強化內(nèi)部管理機制，銀行一方面要對自己的工作人員加強業(yè)務技能培訓，設(shè)立完善的內(nèi)部監(jiān)控制度，健全各項責任制和管理制度，建立專門的稽核工作體系，提高工作人員素質(zhì)，杜絕銀行卡工作人員利用職務之便與不法分子內(nèi)外勾結(jié)起來作案。另一方面要提高特約商戶工作人員的素質(zhì)及技能培訓，要求嚴格按規(guī)定的程序來核實、操作銀行卡業(yè)務，加強對特約商戶的監(jiān)管，防止出現(xiàn)特約商戶和顧客合謀利用銀行卡，采取“真刷卡，假消費”的手段套取銀行資金。隨著金融市場的進一步開放和外資銀行的進入，我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境將面臨空前的挑戰(zhàn)。在銀行卡市場競爭日益激烈的今天，我國商業(yè)銀行應該迫切抓住機遇，加快自身改革和發(fā)展，積極應對挑戰(zhàn)，加快銀行卡業(yè)務的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務一流的銀行卡品牌，提高經(jīng)營效益。

【參考文獻】

1.邱曉卜.《春節(jié)高峰刷卡不再難》瀟湘晨報,2006-1 2.張莉《中國信用卡》 中國金融出版社2007-3

3.王國敬《中國銀行卡業(yè)現(xiàn)狀與未來》中國計劃出版社2007-5 4.羅清和、歐陽仁堂《金融與經(jīng)濟》中國金融出版社 2005-1 5.黃書婷《商場現(xiàn)代化》中國金融出版社 2006-6.張穎、于海龍《中國信用卡業(yè)務現(xiàn)狀和前景的綜合分析》《經(jīng)濟師》2007-5期

第三篇：銀行卡業(yè)務發(fā)展中存在的問題及對策

銀行卡業(yè)務發(fā)展中存在的問題及對策

肖芳

【內(nèi)容摘要】銀行卡作為一種銀行業(yè)的主導產(chǎn)品，是國內(nèi)銀行業(yè)競爭的焦點，本文分析了銀行卡業(yè)務發(fā)展過程中存在的功能品種單

一、安全環(huán)境有待提高、風險阻礙銀行卡發(fā)展等問題，并有針對性地提出了豐富銀行卡功能、改善用卡環(huán)境、采取措施控制風險等對策，使我國的銀行卡業(yè)務獲得健康、迅速的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】銀行卡 風險 發(fā)展

銀行卡最早出現(xiàn)于20世紀40年代，隨著計算機技術(shù)的應用，它逐漸成為銀行業(yè)的主導產(chǎn)品。銀行卡是由商業(yè)銀行發(fā)行的具有消費信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的電子支付卡片。銀行卡以其方便、安全、時尚等特點日益成為消費者的首選支付工具。其迅猛的發(fā)展速度與當今消費者的需求成了正比，成為我國消費者不可或缺的一種金融工具。

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行卡的業(yè)務發(fā)展迅速，截至2007年底我國銀行卡發(fā)卡總量達14.7億張，同比增長30%。其中：借記卡發(fā)卡量為13.8億張，同比增長28%。準貸記卡發(fā)卡量為1,750萬張，較去年同比減少14%。貸記卡發(fā)卡量為7,000 萬張，同比增長140%。銀行卡業(yè)務135億筆，金額120萬億元，同比分別增長24%和67%。2007年，銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重達21%，比2006年提高4個百分點。

一 我國銀行卡業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題

（一）銀行卡業(yè)務功能品種單

一、營銷措施不夠、特約商戶少、布局不合理

雖然我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。

1.銀行卡業(yè)務功能品種單一

盡管我國銀行卡業(yè)務發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應不同階層客戶的需要。而在發(fā)達國家，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計算機技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡已遠遠超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

2.銀行卡營銷措施不夠

銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個方面：宣傳、推銷和售后服務，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。首先宣傳意識不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標語、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁單等，廣告宣傳、營銷承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺等客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會關(guān)系資源強行推銷。而且相當一部分營銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對客戶提出的問題不能現(xiàn)場解答指導；銀行卡售出后，顧客對象對相應問題的咨詢渠道不暢。

3.特約商戶少、布局不合理

目前在中國經(jīng)濟最發(fā)達的幾個城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達地區(qū)的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。

（二）銀行卡收費不再是免費午餐

銀行要對銀行卡實行收費的理由主要有兩個：一是銀行要為銀行卡業(yè)務付出大量的成本，無論是從市場經(jīng)濟角度出發(fā)，還是從為持卡人提供更好更長久的服務角度考慮，都有必要收取年費；二是想以收費的方式來喚醒或消滅睡眠卡，使得銀行有限的卡資源得到更好的利用。而百姓則對此舉感到反感：現(xiàn)行利率下調(diào)最大的受害者是儲戶，而銀行卡沒有增加什么服務功能，憑什么還要收取年費？現(xiàn)在隨處可見物價上漲和通貨膨脹的壓力讓大眾的神經(jīng)極其敏感，銀行對銀行卡實行收年費，便全面引發(fā)了公眾反抗情緒。無論是中消協(xié)叫板銀行、湖南律師怒告農(nóng)行、工行，還是山東、廣東消費者排隊退卡，這些都是公眾對突然失去銀行卡服務這一免費午餐最直接的反映。

（三）銀行卡用卡的安全環(huán)境有待提高

不少客戶都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機的使用給客戶帶來方便與實惠，但銀行卡業(yè)務的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：客戶使用銀行卡刷卡消費時，常常遇到線路故障，每逢過年過節(jié)時會出刷卡延時、處理速度緩慢、卡里的錢被多刷等現(xiàn)象，ATM交易時會有吞卡、死機等現(xiàn)象。在商場使用POS機刷卡消費時，經(jīng)常發(fā)生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現(xiàn)金付款。

（四）銀行卡風險也是阻礙銀行卡發(fā)展的原因 1.銀行卡科技含量不高、高科技犯罪日漸突出

制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反

掌。再加上偽卡犯罪團伙，這些犯罪分子將作案目標瞄準銀行卡，通過在ATM上非法安裝高科技設(shè)備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進而竊取持卡人賬戶資金。2.不法分子蓄意冒用、詐騙銀行卡

不法分子偽造身份證等材料，謊報資信情況，騙取發(fā)卡銀行的信任，領(lǐng)取銀行卡后，進行惡意透支，給發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟損失的風險；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進行消費或取現(xiàn)造成的風險；不法分子與取現(xiàn)網(wǎng)點和特約商戶的內(nèi)部人員相互勾結(jié)，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取現(xiàn)金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當作真卡接受，蒙受損失的風險。

3.設(shè)備防范設(shè)施不到位、持卡人自身防范意識淡薄

如營業(yè)網(wǎng)點的密碼鍵盤外露、操作臺過大、一米黃線形同虛設(shè)，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。持卡人在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。4.發(fā)卡銀行內(nèi)部管理的風險

發(fā)卡銀行內(nèi)部管理不嚴，內(nèi)部人員偷制銀行卡或盜竊已制好的銀行卡，冒充合法持卡人提取現(xiàn)金或持卡消費；內(nèi)部人員偽造或修改取現(xiàn)或記帳憑證，騙取現(xiàn)金；內(nèi)外勾結(jié)，超限額授權(quán)，幫助不法分子大量套取現(xiàn)金或巨額消費；通過更改電腦資料、余額等手法，非法提取持卡人的存款；內(nèi)部人員由于疏忽大意，或礙于人情沒有嚴格按規(guī)定審查銀行卡的申請或授權(quán)，以致出現(xiàn)透支或其他違法活動所造成的風險。

二 加快銀行卡業(yè)務發(fā)展的對策

在市場經(jīng)濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。

（一）銀行卡業(yè)務推陳出新，豐富和發(fā)展銀行卡功能

1.豐富銀行卡功能

開發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財?shù)男枨蠼Y(jié)合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財意識，達到良性循環(huán)。

一些金融機構(gòu)致力于對銀行卡細分市場的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務，隨著學識與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費能力越來越強，窺準女性消費能力高，市場上不時出現(xiàn)一些專為女性設(shè)計的商品或服務，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型?，F(xiàn)代社會男女平等，女性的消費能力不容忽視，令營商者趨之若鶩。相信未來數(shù)年，銀行界會推出更多為女性設(shè)計的產(chǎn)品，使有關(guān)市場更成熟發(fā)展，從而帶動銀行其他產(chǎn)品及服務，為銀行帶來可觀盈利。

2.加強銀行卡知識的宣傳力度

首先是發(fā)卡銀行通過多種渠道對銀行員工進行學習、更新銀行卡業(yè)務知識。其次，加強用卡常識和用卡技能的宣傳，提升現(xiàn)代消費觀念，營造用卡的社會氛圍。外資銀行的進入會分流國內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務專業(yè)人才。因此，要樹立危機意識，重視隊伍建設(shè)，加強專業(yè)人才的培訓，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競爭形勢下新的用人機制和健全的激勵機制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應銀行卡業(yè)務專業(yè)人才發(fā)展的需要。

3.對特約商戶進行合理優(yōu)惠政策

擴大特約商戶的覆蓋費，對小商戶進行一定的補貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝ＰＯＳ機時進行必要的補貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費的金額進行累計。提供所得稅減免票證，為居民個人所得稅進行減免創(chuàng)造條件。這樣對政府、企業(yè)都有好處。

（二）引導國民轉(zhuǎn)變消費觀念

要大力引導持卡人轉(zhuǎn)變消費觀念。第一，要在整個金融行業(yè)內(nèi)部樹立信用卡業(yè)務最大的競爭對手不是外資銀行、不是國內(nèi)同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務經(jīng)營指導方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務附屬品的思想，在產(chǎn)品設(shè)計定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強輿論導向，通過各種形式宣傳信用卡的知識，加強對年輕一代金融意識的培養(yǎng)，培育年輕人持卡人市場，調(diào)動年輕人刷卡消費的需求，帶動整體消費意識的增強；第三，通過細分市場需求，把握市場熱點，借助產(chǎn)品創(chuàng)新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習慣性偏好逐步培養(yǎng)其消費意識，并以點帶面，營造良好的社會外部環(huán)境。

（三）改善用卡環(huán)境

中國銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務質(zhì)量，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)

每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點所在。中國銀聯(lián)應該對數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作進行改進，提高數(shù)據(jù)處理的速度，全力保障居民節(jié)假日刷卡的暢通。同時建立健全的銀行卡內(nèi)控制度建設(shè)，防范和打擊銀行卡犯罪。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。

（四）采取措施控制銀行卡風險

為了有效控制銀行卡風險的形成，具體措施包括：

1.提高銀行卡科技含量、降低科技犯罪風險

努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，有效禁止各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；持卡人在使用ATM機時，要對周圍的環(huán)境進行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應立即停止操作。同時要加強銀行系統(tǒng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務管理，規(guī)范銀行卡業(yè)務行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。

2.建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度

要解決銀行卡惡意透支、冒用、盜用銀行卡等犯罪活動，銀行就要運用先進的計算機和通訊手段，建立先進的信息網(wǎng)絡(luò)交換中心，實行跨行與異地流通，建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度，加強止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單，不僅國內(nèi)外各銀行之間要加強合作，而且國內(nèi)各銀行與其他國家的銀行也應加強合作，相互通報銀行卡止付情況，定期交換銀行卡止付名單，堵塞某些不法分子輪換辦卡、輪流透支以及國外不法分子到國內(nèi)進行違法犯罪活動的渠道和漏洞。

3.加強設(shè)備管理、持卡人的自身防范意識

銀行要加強設(shè)備設(shè)施的管理，營業(yè)網(wǎng)點要使用符合規(guī)格的密碼器，配備大堂經(jīng)理，隨時引導客戶站在一米線后等候，營業(yè)網(wǎng)點的保安人員也要維持現(xiàn)場秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加強自身防范意識，寫錯的存取款憑證一定要立即銷毀，不要隨意丟棄。輸入密碼時不要被他人偷窺。

4.提高從業(yè)人員素質(zhì)、完善內(nèi)部監(jiān)控制度

要強化內(nèi)部管理機制，銀行一方面要對自己的工作人員加強業(yè)務技能培訓，設(shè)立完善的內(nèi)部監(jiān)控制度，健全各項責任制和管理制度，建立專門的稽核工作體系，提高工作人員素質(zhì)，杜絕銀行卡工作人員利用職務之便與不法分子內(nèi)外勾結(jié)起來作案。另一方面要提高 5

特約商戶工作人員的素質(zhì)及技能培訓，要求嚴格按規(guī)定的程序來核實、操作銀行卡業(yè)務，加強對特約商戶的監(jiān)管，防止出現(xiàn)特約商戶和顧客合謀利用銀行卡，采取“真刷卡，假消費”的手段套取銀行資金。

隨著金融市場的進一步開放和外資銀行的進入，我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境將面臨空前的挑戰(zhàn)。在銀行卡市場競爭日益激烈的今天，我國商業(yè)銀行應該迫切抓住機遇，加快自身改革和發(fā)展，積極應對挑戰(zhàn)，加快銀行卡業(yè)務的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務一流的銀行卡品牌，提高經(jīng)營效益。

【參考文獻】

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第四篇：對當前農(nóng)村信用社改革發(fā)展中存在問題的分析

對當前農(nóng)村信用社改革發(fā)展中存在問題的分析

近幾年來，農(nóng)村信用社在改革發(fā)展中取得了明顯的成效，但由于受產(chǎn)權(quán)制度、管理體制等多方面因素的影響，仍積累了大量的歷史包袱,并日益表現(xiàn)出了一些問題,制約著農(nóng)村信用社自身的改革發(fā)展。因此，本人試結(jié)合湖南省靖州縣農(nóng)村信用聯(lián)社的實際作如下分析，以正視問題，分析成因，探討對策，促進工作。

一、存在的困難

（一）資產(chǎn)質(zhì)量差。湖南省靖州為湘桂黔接邊處的經(jīng)濟欠發(fā)達革命老區(qū)縣，不良貸款居高不下始終是困擾農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的一大頑疾。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村信用社進不了票據(jù)兌付條件“門檻”的不良貸款仍然沉積較多，票據(jù)兌付后歷史包袱仍然較重，不良貸款總量仍然很大。二是涉政類貸款因社會牽涉面廣，情況復雜，清收困難。如該縣由政1府協(xié)調(diào)貸款支持的某水泥廠，長期拖欠信用社貸款2530萬元，拒絕接受貸后檢查，政1府出于維穩(wěn)在未通知信用社參與的情況下，將其改制，造成債務懸空，使信用社處于被動尷尬局面。三是貸款管理機制不合理，粗放型經(jīng)營，形成不良貸款前清后增現(xiàn)象。由于貸款調(diào)查不充分，信息采集不完全，存在項目評估憑經(jīng)驗和感覺，質(zhì)量不高。且抵押物變現(xiàn)和處臵難，潛在不良資產(chǎn)隨時有可能出現(xiàn)反彈。目前，該縣信用社賬面不良貸款余額占比高達16.71%，但不含正常貸款中潛在的不良貸款7182萬元，不良貸款反彈的風險增加，清收的壓力加大。

（二）歷史包袱重。2012年11月末，該縣信用社有歷年掛帳虧損余額1982萬元，財務包袱800萬元，撥備缺口為2418萬元，撥備覆蓋率僅為28%，資本充足率為2.21%，遠低于銀監(jiān)部門監(jiān)管標準。其原因主要是因不良貸款清收和處臵難,導致經(jīng)營效益上升難;其次是待處理財產(chǎn)損失和歷史遺留應收款難收回，主要是墊付訴訟費和改制、倒閉企業(yè)應收利息等，無法收回。

（三）競爭實力弱。農(nóng)村信用社因主要從事涉農(nóng)金融業(yè)務，比較效益低，且自負盈虧，靠自身積累難以在短時期內(nèi)改變基礎(chǔ)設(shè)施差、服務手段落后的狀況，致使農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點電子化程度不高，業(yè)務品種單一，技術(shù)含量低，創(chuàng)新能力弱，整體社會形象差，以致業(yè)務拓展難，優(yōu)質(zhì)客戶流失多等問題。尤其最為直觀的是該縣信用社辦公樓形象差，設(shè)備簡陋。該縣信用聯(lián)社和基層網(wǎng)點辦公樓多是上個世紀80年代初興建的樓房，樓層矮、操坪和營業(yè)間縱深面積狹小、墻體滲漏脫落，無法按上級聯(lián)社要求進行規(guī)范化裝修，且與周圍樓房比較，明顯破落，企業(yè)形象嚴重受損，競爭實力明顯不足。

（四）貸款營銷難。原因主要表現(xiàn)為：一是社會誠信低。一些人將貸款當民政救濟款看待，認為不用還，也不想還。特別是部分黨政干部自借和擔保及行政干預貸款到期不還，負面效應大，社會影響壞。企業(yè)改制大量逃廢債務行為，地方政1府出于維穩(wěn)而措手無策，賴賬戶欠帳有理、認借不認還行為明目張膽。二是不良債權(quán)依法處臵難。因依法清收和處臵費用高、執(zhí)法時間長，致使法律的威懾性打折，違信行為有恃無恐，清收處臵難，嚴重挫傷金融支農(nóng)積極性。三是抵押擔保難。農(nóng)村土地使用權(quán)、林權(quán)、房屋所有權(quán)等受到諸多法律法規(guī)的約束，因位臵偏僻，管理和處臵變現(xiàn)難，且登記、鑒定、評估等中間收費過高，又缺乏有效的擔保機構(gòu)和保險品種，因此抵押融資受到很大限制。目前，該縣尚未有擔保機構(gòu)，保險部門涉農(nóng)險種少，一些有經(jīng)濟實力的經(jīng)濟組織或個人不愿為他人提供擔保。四是管理機制亟待完善。因監(jiān)管要求嚴，考核壓力大，信貸員存在怕?lián)?，造成貸款手續(xù)繁多或惜貸行為。因監(jiān)管部門限定了農(nóng)貸比例底線，針對農(nóng)貸需求不旺，經(jīng)濟欠發(fā)達的該縣實際，尋找優(yōu)質(zhì)信貸項目難，且競爭激烈，造成貸款營銷饑不擇食，自降標準。

二、面臨的問題

（一）員工整體素質(zhì)較低，水平不高。人作為提供服務的主體，其素質(zhì)的高低直接決定著服務質(zhì)量的優(yōu)劣，影響著企業(yè)良好形象的樹立。該縣信用社208名在崗員工，有大專以上文化的有131人，其中從普通高校畢業(yè)的僅28人，且基本都是非金融專業(yè)畢業(yè)的，其它的均是在職培訓文1憑。取得在職培訓文1憑人員中，有相當一部分第一文1憑僅為初中，有的甚至還未達初中畢業(yè)。因?qū)W歷層次較低，知識結(jié)構(gòu)單一，只能憑感覺和經(jīng)驗進行簡單的應付操作，缺乏對政策制度的正確理解和領(lǐng)會以及對先進管理方式的使用和開拓創(chuàng)新，使得經(jīng)營管理粗放，僅處于維持或“滅火式”管理狀態(tài)，且人員老化，后繼乏人，管理人才斷層問題已經(jīng)出現(xiàn)。

（二）培訓教育學習機制不健全，實用性不強。一是培訓形式和內(nèi)容不重效果，不切實際。農(nóng)村信用社的培訓現(xiàn)多為一些概念知識和書面知識的培訓，形式以會議學習為主，缺少具體實踐和操作能力的培訓，指導性和實用性不強，未能達到“授人以漁”的目的。二是自身培訓體制和制度不健全。由于歷史因素，許多老員工文化素質(zhì)相對不高，雖然在長期的工作過程中，一部分人通過在崗歷練和業(yè)余自學，使自身知識層次和業(yè)務素質(zhì)有了一定程度的提高，但是受固有體制因素和后期培訓制度的影響，目前存在只注重對新員工的培訓而忽視對老員工的再培訓，以致工作上出現(xiàn)老員工在看、新員工在干的怪相，未能充分發(fā)揮各自潛能。三是培訓層面不夠開闊。農(nóng)村信用社的培訓多限于系統(tǒng)內(nèi)部的經(jīng)驗和知識，缺少向發(fā)展較完善的其他金融機構(gòu)的學習和借鑒，橫向交流和學習的機會少，致使培訓層面較窄，效果不佳。四是缺少自身的培訓機構(gòu)和專業(yè)的師資力量。長期以來，農(nóng)村信用社因忙于業(yè)務，缺少精通相關(guān)專業(yè)知識和業(yè)務經(jīng)驗的師資力量，外請專業(yè)人員實用性和針對性不強，且費用高，導致培訓收效甚微。

（三）制度執(zhí)行乏力，追責難到位。近年來，該縣聯(lián)社雖加強了對各項內(nèi)控制度的健全和完善，強化了對制度執(zhí)行情況的稽核、檢查、監(jiān)督和處罰力度，但仍然存在制度執(zhí)行不力，追責未到位現(xiàn)象。一是部分管理人員和基層社主任的作風不扎實。工作僅滿足于只求無過，被動或應付，不敢認真履職盡責，缺乏開拓創(chuàng)新意識和帶頭作用，影響了信用社工作的開展。二是對違規(guī)人員追責不到位。由于怕得罪人，對制度的監(jiān)控不力，對違規(guī)人員追責處罰不嚴、不科學等原因，使得處罰機制顯得“疲軟乏力”。三是考核、監(jiān)督機制欠科學。存在文件制度要求嚴，實際落實執(zhí)行少，制度約束性不強，員工動力不足，追責流于形式，存在“大鍋飯”思想。四是員工防范意識差，僥幸思想嚴重。在制度執(zhí)行上，敷衍了事，漠視制度、逃避制度，心存僥幸，從而留下案件隱患。

（四）經(jīng)營理念模糊，沒有形成共識。一是只注重短期效益行為，滿足于追求“階段性成果”，缺乏長期奮斗目標和經(jīng)營理念。二是只注重傳統(tǒng)業(yè)務市場，忽視金融產(chǎn)品開發(fā)和金融服務手段創(chuàng)新的思想。三是只注重服務形式和外在形象的樹立，而忽視服務質(zhì)量和效果的提高。以致出現(xiàn)一邊存款公關(guān)，一邊冷漠待客；一邊上門催貸，一邊怠慢客戶現(xiàn)象，一些配套服務和管理滯后，直接造成工作低效的狀況。四是只注重業(yè)務經(jīng)營，而忽視思想政治和業(yè)務素質(zhì)的培訓學習及員工潛能的激發(fā)。只有強調(diào)共識，全員參與，集思廣益，才能使科學的決策和管理建立在全員智慧與經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，促進工作的開展。

三、工作的思路

（一）圍繞業(yè)務抓發(fā)展。信用社面對嚴峻的經(jīng)營形勢，應不等不靠不要，不講客觀講主觀，充分挖掘現(xiàn)有潛力，圍繞業(yè)務發(fā)展，強化作風轉(zhuǎn)變。狠抓任務落實，創(chuàng)新考核機制。

實現(xiàn)工資收入與服務管理相對接，與業(yè)務經(jīng)營指標完成相對應，做實各項工作，充分激發(fā)員工的工作積極性、主動性和創(chuàng)造性，實現(xiàn)業(yè)務指標在量和質(zhì)上有新的突破。

（二）圍繞發(fā)展抓改革。農(nóng)村信用社只有通過改革，才能使法人治理結(jié)構(gòu)將進一步得到規(guī)范，管理水平得到進一步提高，經(jīng)濟效益得到進一步改善，社會形象和地位得到進一步提升。隨著改革的不斷深入，金融競爭的態(tài)勢逐漸形成，緊迫感、危急感和責任感逐漸增強。面對各地農(nóng)信社迅猛發(fā)展的勢頭，形勢喜人，形勢也逼人。因此，深化改革是加快發(fā)展的唯一選擇，唯有勵精圖治，勇敢跳出束縛發(fā)展的籬笆，抓住稍縱即逝的發(fā)展機遇，從管理體制和經(jīng)營機制上改革和完善，才能搶占市場，促進業(yè)務的發(fā)展，加快實現(xiàn)改革目標。

（三）圍繞改革抓成效。一是加速推進不良貸款清收 “攻堅戰(zhàn)”步伐。由于歷史積累形成等原因，農(nóng)村信用社的不良貸款數(shù)額大、占比高，清收任務十分艱巨，抓緊完成不良貸款清收任務已成為制約農(nóng)村信用社改革成敗的關(guān)鍵。應采取行政、法律、經(jīng)濟等各種手段，責任落實，加大清收處臵力度，設(shè)法減輕包袱、優(yōu)化財務指標，為加快改革發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。二是精心組織，做好各項基礎(chǔ)工作，確保改革目標能夠順利實現(xiàn)。進一步明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)部控制制度，強化規(guī)范經(jīng)營管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益。三是堅持服務“三農(nóng)”的經(jīng)營理念。創(chuàng)新服務手段和經(jīng)營理念，增強支農(nóng)服務功能，通過支持新農(nóng)村和地方經(jīng)濟建設(shè)，實現(xiàn)又好又快發(fā)展。

（四）圍繞成效抓保障。一是提高認識，堅持必勝信念，敢于攻堅克難，在思想上提供信心保障。二是加大稽核、檢查和監(jiān)督力度，履職盡責，做好規(guī)范經(jīng)營，提高制度執(zhí)行效率，切實防范案件風險，確保制度執(zhí)行和內(nèi)控管理上的制度保障。三是明確工作目標，求真務實，獎勤罰懶，加大考核力度，激發(fā)員工潛能，大樹典型模范形象，在組織和考核機制上提供激勵保障。四是狠抓學習培訓，提高員工業(yè)務、法律法規(guī)和思想政治素質(zhì)，增強經(jīng)營管理和開拓創(chuàng)新能力，在員工能力上提供素質(zhì)保障。

（五）圍繞保障抓提高。為保障信用社改革和發(fā)展的穩(wěn)步推進及經(jīng)營效益的不斷提升，我們應嚴格按照銀監(jiān)部門和上級聯(lián)社的要求，查漏補缺，找出問題和不足，及時做好整改落實，通過建立健全各項內(nèi)控管理制度，確保在工作作風上進一步改進，在工作措施上進一步完善，在經(jīng)營管理上進一步加強，在風險化解和案件防范力度上進一步加大，在經(jīng)營指標的優(yōu)化上進一步提升。

四、工作的對策

（一）抓重點，狠抓不良資產(chǎn)的清收、處臵和規(guī)范。一是嚴格規(guī)范新放貸款。認真落實貸款“三查”制度，強化風險防范措施，準確把握貸款投向，加強風險排查，嚴防出現(xiàn)風險轉(zhuǎn)嫁和新的不良貸款。促進依法合規(guī)操作，繼續(xù)開展信貸違規(guī)十條規(guī)定落實情況的專項檢查和開展假名冒名貸款、違規(guī)抵押質(zhì)押貸款、違規(guī)核銷貸款的“三項整治”工作。二是大力壓降不良資產(chǎn)。創(chuàng)新清收方式和考核方式，完善不良貸款臺賬管理，實行更加過硬的措施，將“清非壓降”作為工作的重中之重，爭取通過改革，依靠政1府支持和市場手段，加快不良貸款清收和歷史包袱消化的進度。

（二）抓中心，圍繞深化改革和風險防控做文章。按照銀監(jiān)部門和上級聯(lián)社的改革要求和該縣聯(lián)社“兩年三步走”方案目標，2013年該縣聯(lián)社必須統(tǒng)一思想，提高認識，群策群力，扎實做好改革各項基礎(chǔ)工作，實現(xiàn)組建農(nóng)村商業(yè)銀行的一系列核心指標達標，重點是不良貸款率達標、股份制改造完成以及籌建、開業(yè)申報等工作。同時，加強風險防控，加大對制度執(zhí)行力的監(jiān)督檢查，確保對重點領(lǐng)域、關(guān)鍵環(huán)節(jié)的監(jiān)督制約到位。加強違規(guī)整改和責任追究，促進增強合規(guī)意識。加強案件防控業(yè)務技能培訓，規(guī)范各項業(yè)務操作的風險要點和流程，努力確保案件防控檢查的有效性。

（三）抓基礎(chǔ)，確保業(yè)務發(fā)展、機制考核、制度執(zhí)行、案防保衛(wèi)、教育培訓、基礎(chǔ)建設(shè)等方面穩(wěn)步推進。一是狠抓存貸款規(guī)模的持續(xù)擴張，搶占市場份額，優(yōu)化存貸款結(jié)構(gòu)。二是狠抓“三大工程”的全面實施，加大對“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的支持力度，促進自身經(jīng)濟實力的不斷增強和社會地位的不斷提升。三是狠抓信息、電子化和技術(shù)平臺建設(shè)，強化和推廣新業(yè)務產(chǎn)品在實際工作中的運用，努力提升中間業(yè)務水平。四是狠抓創(chuàng)收能力和經(jīng)營效益的穩(wěn)步提升，確保風險防控能力增強和風險指標的不斷改善。五是狠抓內(nèi)控制度的建設(shè)和完善，加強對業(yè)務規(guī)范操作和制度執(zhí)行情況的檢查以及對存在問題的整改落實和責任追究，嚴防各類案件的發(fā)生。六是加強管理機制創(chuàng)新，堅持以效益為目標，責任、風險、利益相一致，用工作自主激勵機制來調(diào)動員工的積極性。七是加強教育培訓。有針對性地開辦各種內(nèi)容和形式的培訓班，注重實用性和有效性，同時有選擇地招錄有一定專長的大學生，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)。八是加強基礎(chǔ)建設(shè)。針對該縣情況，應盡快抓好聯(lián)社新建辦公樓的征地立項和開工、基層網(wǎng)點辦公設(shè)施的改善、衛(wèi)生環(huán)境的整治、企業(yè)形象的宣傳、企業(yè)文化的加強、服務質(zhì)量的提升等，確保信用社整體形象明顯好轉(zhuǎn)。

第五篇：關(guān)于公司發(fā)展中存在的問題

關(guān)于**公司發(fā)展中存在的問題

不否認公司的領(lǐng)導兢兢業(yè)業(yè)的工作，員工辛苦的為公司努力著，但是同樣都意識到了，公司發(fā)展遇到瓶頸，這無非就是制約公司發(fā)展的諸多因素的總稱。因公司發(fā)展階段的不同，體現(xiàn)出來的問題也不一樣。就**與**合并這一節(jié)點而言，有許多因素，現(xiàn)階段主要體現(xiàn)的問題歸納出來，有以下幾個方面：

一、企業(yè)沒有明確的發(fā)展目標和可以實現(xiàn)的發(fā)展規(guī)劃；企業(yè)文化空洞，經(jīng)營思想與管理理念不統(tǒng)一。

外在變現(xiàn)形式：企業(yè)的會議內(nèi)容沒有連續(xù)性，解決問題在時間上拖沓，成效上不明顯，走過場多；員工沒有接受過統(tǒng)一的企業(yè)文化教育，沒有宏偉愿景給職工帶來的激勵，進而造成職工隊伍積極性不足，領(lǐng)導團隊沒有凝聚力。

解決方案：

1、確定穩(wěn)定的發(fā)展戰(zhàn)略

企業(yè)的發(fā)展和定位應該從公司成立之初就確定好，并以三年為一個周期，做三個周期的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃與目標定位，既要本著實事求是的態(tài)度，又要從實際出發(fā)；既要要求發(fā)展，又不能步子邁得太大，要有連續(xù)性。沒有三年發(fā)展規(guī)劃，職業(yè)經(jīng)理人的管理思想和方向就沒有了根基。例如：三年規(guī)劃應該包含文字敘述和數(shù)值指標兩個方面，數(shù)值指標包括產(chǎn)值和利潤。如產(chǎn)值過億和達到5億元是劃分階段的標準，即可細化什么樣的產(chǎn)值過億，是內(nèi)包產(chǎn)值還是外接產(chǎn)值過億。有產(chǎn)值，利潤的指標就應該明確，是1%還是15%，或是20%。這樣，才創(chuàng)建了分公司各項管理的實質(zhì)性方向，才能有中心的東西可圍繞展開，否則，連基本的方向和目標都沒有，如何談得上管理的細化和合理的績效考核？就穩(wěn)定性而言不妨礙公司每年在規(guī)劃上做出微調(diào)。

2、建立并充實企業(yè)文化的實質(zhì)內(nèi)涵，加強職工企業(yè)文化教育。企業(yè)文化的文字敘述，公司已經(jīng)具備，沒有具備的就是領(lǐng)導層與員工的培訓式溝通，隨時向員工匯報公司新的、重大的發(fā)展決策、取得的成績、對員工的影響等等，以此為基礎(chǔ)，給員工一個可以在近期實現(xiàn)公司規(guī)劃的美好愿景，“大河水漲小河滿”，員工自然知道公司的發(fā)展會帶來自己的薪金的變化與職位的升遷，從而形成企業(yè)發(fā)展的內(nèi)在的正能量。因此，企業(yè)文化的建立和企業(yè)文化的培訓是不可缺少的一個環(huán)節(jié)。

二、公司機構(gòu)設(shè)置系并聯(lián)結(jié)構(gòu)，不明確、不合理的分工不利于公司統(tǒng)一領(lǐng)導與工作的配合。

外在表現(xiàn)形式：觀望的人多，干活的人少；崗位上的人多，做實事可用的人少；分配工作時推諉的人多，向前邁一步的人少；強調(diào)權(quán)利的多，盡到自身工作義務的人少；審批工作環(huán)節(jié)多提出建設(shè)性建議的人少。

解決方案：

1、精簡機構(gòu)，明晰責任所在，確定工作內(nèi)容。

正如例會一樣，機構(gòu)的設(shè)置不是為了機構(gòu)而去設(shè)置機構(gòu)，設(shè)置機構(gòu)的最終目的不是在養(yǎng)閑人，而是為了公司的發(fā)展服務?，F(xiàn)在的機構(gòu)很虛，沒有起到應有的作用。從發(fā)展角度看，有效人員的配備來源于

機構(gòu)的功能，不妨從管理的成效與有用性進行分析，建筑企業(yè)不可或缺（或是核心）的五個部門：工程技術(shù)部、經(jīng)營核算部、材料設(shè)備部、行政后勤部、財務審計部，因為每個部門的工作有相互監(jiān)督、相互合作的關(guān)系，部門領(lǐng)導為副總級別，分別稱為：總工程師、總造價師、材料設(shè)備副總、行政副總、總會計師；具體分管的事項：

1）、工程技術(shù)部：施工技術(shù)復核與實施、施工進度審核、質(zhì)量監(jiān)管、安全檢查、內(nèi)業(yè)建立整理歸檔；材料質(zhì)量核定、參與并配合公司內(nèi)外招投標工作；

2）、經(jīng)營核算部：外部投標工作；工程預算；按工程進度測算實際完成產(chǎn)值；工程進度審計；分包結(jié)算定額的下發(fā)與監(jiān)控審查；工程決算；符合標準的分包合同的談判與聯(lián)合簽訂，公司內(nèi)部招標工作的組織、開展、審查、歸檔、通知下發(fā)等；

3）、材料設(shè)備部：材料的比價與合同擬定上報審核；依據(jù)合同和定額、采購計劃適度采購；材料質(zhì)量報驗的相關(guān)配合工作；設(shè)備等正常維護與資產(chǎn)的保值增值；材料收發(fā)控制；

4）、行政后勤部：工作涵蓋公積金社保的核算與繳納；考勤審核工資審核與制作；資質(zhì)報驗；證照辦理、變更、注銷、年檢；資產(chǎn)及辦公用品（有形于無形）管理；工會；內(nèi)外會議及用餐接待待；職工職稱晉級評選上報工作；印鑒管理；企業(yè)文化的整理與企業(yè)文化、崗前培訓；法務工作等

知道每個部門的工作，那么，每個部門每天要完成的工作是哪些，每周要完成的工作是哪些，每月需要完成的工作是哪些一一進行例

舉，在進行合理的工作內(nèi)容分配后，就會計算出所需工作人員的數(shù)量；同事設(shè)定崗位需要完成的工作內(nèi)容和所需人員的能力，在公司內(nèi)部進行競聘上崗從而挑選出合適的人員，以達到精簡機構(gòu)的真正目的。這要求公司從合并之初就要設(shè)計好機構(gòu)管理及發(fā)展方向，只有這樣，機構(gòu)留用的人員才能符合公司管理的需要。

2、從實際工作內(nèi)容出發(fā)，建立各部門的工作指導方針和要達到的工作效果。

簡單的講，就是管理者計劃這一部門經(jīng)常完成的工作內(nèi)容，完成的程度與效果，所要掌握的數(shù)據(jù)與資料，例如：行政部的工資工作：要求在5號前審批考勤，7日要求見到不需要修改的工作表，9號遞交到財務，10號準時開工資；概括工資這一項工作的內(nèi)容還涉及：考勤整理、異常變動處理、工資表制作、工資表審核簽字與遞交，工資表按月整理按年裝訂歸檔，考勤按月整理按年裝訂，考勤與工資按年統(tǒng)計等。目的是管理者需要要掌握某一員工全年的考勤情況，還要掌握所有職工年收入的情況，這樣才能根據(jù)具體工作內(nèi)容、完成成效判斷這一員工的工作成果，來判斷調(diào)整崗位工作內(nèi)容，以及后期培養(yǎng)發(fā)展的重點。

這一工作不是由部門工作人員自己去完成的，可以設(shè)想，沒有領(lǐng)導的要求和要達到的效果要求，誰會將自己的工作標準化、細致化、整合化、規(guī)范化呢？這就要求公司的管理者的積極參與領(lǐng)導、指引，并給與階段性的評價。

3、權(quán)利分置，部門分工與部門管理實現(xiàn)相互配合的同時實現(xiàn)相

互監(jiān)督、相互促進。

權(quán)利的過分集中會導致公司領(lǐng)導人無法工作，最少無法正常領(lǐng)導工作。建議人單一會造成公司管理受人左右的假象，管理上放不開手腳，“大伸腿”式管理造成公司及部門領(lǐng)導人管理意志松動，執(zhí)行起決策瞻前顧后。理解職業(yè)經(jīng)理人的副總越少，管理工作的時效性和成效性越差。這里特別提示一下，以上設(shè)置的五個部門都要相對獨立，不能由一個人兼任兩個或兩個以上。任何一個部門在整體工作和重大事項上都要接受總經(jīng)理的領(lǐng)導，并要體現(xiàn)出高度統(tǒng)一的執(zhí)行力，否則，企業(yè)的領(lǐng)導責任就是含糊的，就是不清楚的。不否認有的人能力很強，但是一個人或幾個人能力強并不代表公司實力，記?。赫w永遠大于部分簡單相加之和。

三、關(guān)鍵環(huán)節(jié)的把控力度不足，造成關(guān)鍵環(huán)節(jié)靠部門間簡單的溝通，影響工作效率與工作成果。

如果說部門內(nèi)部的工作指導方針是縱向的管理思維，那么，把握關(guān)鍵環(huán)節(jié)配合工作，就是部門間橫向的管理思維。關(guān)鍵環(huán)節(jié)的把控，是領(lǐng)導調(diào)整部門間配合的思路、促進部門配合的主要內(nèi)容，同時也能分清責任，掌握公司的有效數(shù)據(jù)和經(jīng)營現(xiàn)狀。舉幾個例子：

1）、資產(chǎn)保值增值是否留有隱患。

外在形式：公司有資產(chǎn)清查的規(guī)定，但是公司的資產(chǎn)本身的定義不夠準確，沒有針對企業(yè)的行業(yè)特點對資產(chǎn)進行嚴格的分類，沒有具體的資產(chǎn)保管清單與責任人，資產(chǎn)調(diào)動存在隨意性。

解決方案：

確定資產(chǎn)類型；確定周轉(zhuǎn)使用明細、保管責任清單、保管責任、損失賠償；建立健全材料收發(fā)程序和收發(fā)監(jiān)管制度，特別是出庫手續(xù)，要明確使用部位或使用單元；確定資產(chǎn)轉(zhuǎn)移及劃價、入賬、交接手續(xù)，分清項目部與項目部、項目部與集團、項目部與材料設(shè)備部的責任等等

2）、利潤核算不夠準確、不能反映出公司的經(jīng)營成果。外在表象：利潤存在忽高忽低的現(xiàn)象，成本入賬過于集中，產(chǎn)值計算沒有明細，工作匯報數(shù)據(jù)、口徑不統(tǒng)一。

解決方案：

項目上配備專業(yè)的造價員，進行產(chǎn)值、已完工程量界定；材料收發(fā)要有實質(zhì)性的改革，能夠滿足項目成本單項核算的要求；按合同進行分包結(jié)算并及時入賬；經(jīng)營部要確定部門內(nèi)部的月度、季度報表，以反映產(chǎn)值、已完工程量、人工費用發(fā)生及結(jié)算情況，并及時匯總上報總經(jīng)理處審閱，同時在工程部、財務部備案，目的是充分發(fā)揮自身工作的實用性；工程部（這里主要是指項目部）同時要配合經(jīng)營部的產(chǎn)值界定與工程量的核定。

沒有準確的施工進度描述和現(xiàn)場造價員的準確核算，就沒有實事求是的完工產(chǎn)值。沒有準確的定額與實際完成工程量的測算，施工技術(shù)員與項目經(jīng)理在分包上的核算就沒有了核實的監(jiān)督過程，影響成本的準確性。綜合以上因素，財務分析也因數(shù)字失去可靠性性和實際性顯得無關(guān)緊要了。

3）、監(jiān)督環(huán)節(jié)責任不清晰。

外在表現(xiàn)形式：體現(xiàn)在部門與部門之間缺乏監(jiān)督與配合。例如：材料的質(zhì)量是否達到要求，沒有質(zhì)量部門的簽字確認；材料消耗的定額沒有經(jīng)營部的事前測算以指導采購；項目上分項分包結(jié)算及時性滿足不了財務分析的要求；等等，每一步都停留在簡單、被迫的流轉(zhuǎn)，不能形成制度與合力，并順暢的流轉(zhuǎn)下去。

解決方案：材料入場驗收簽字程序要有相關(guān)部門參與的簽字表，以確定材料入場的質(zhì)量和數(shù)量，最少要有質(zhì)監(jiān)部門、項目經(jīng)理的檢驗簽字；經(jīng)營部的造價工作要充實起來，要能夠在事前工程分項工程量有充分的指導性，使項目上的分項工程結(jié)算更準確，但又不能取代項目上的相關(guān)工作，否則就是職能兼并，更沒有了相互監(jiān)督的概念，從而會影響項目部的工作；項目上的分包工程結(jié)算要按合同時間簽證結(jié)算，及時反映到財務賬冊上，以使公司甚至集團了解資產(chǎn)負債狀況，更好的提出資金使用計劃。

4）、合同不規(guī)范。

外在表象形式：合同有但是條款和格式?jīng)]有統(tǒng)一標準；條款中，特別是施工隊伍對材料的領(lǐng)用、保管、歸還、丟失賠償沒有突破，距離材料標準化管理的要求相差太遠，甚至說“未敢越雷池一步”；簽訂單位多為個人；供應商單一，有供應商供應兩個或者兩個以上項目；有會簽過程，但是幾乎都是“先上馬，再配鞍?！?。

解決問題的方案：

從標準化的材料及現(xiàn)場管理出發(fā)，確定合同中材料的領(lǐng)用、保管、歸還、丟失賠償?shù)挠行l款，并能夠指導現(xiàn)場的相關(guān)工作（會有很多的反對意見，越是這樣，這項工作越有實施的重要性，才能從根本上杜絕材料在現(xiàn)場監(jiān)控不力的情況，才有評價使用定額的合理性。），確保項目上周轉(zhuǎn)材料、固定資產(chǎn)的增值保值；選定供應商應該突破個人供應的鏈條，即使是供應公司也是個人的，和公司合作，特別是和廠家直接合作，無論在價格上，還是質(zhì)量上，還是在款項讓渡期，都會優(yōu)于一個人名譽簽訂的合同，更有保證性，同時在一定程度上又能減少供應鏈條的中間環(huán)節(jié)，有效減低成本；避免一個供應商供應多個項目，以供應商數(shù)量增加供應商資金讓渡的總額，緩解公司資金壓力；合同會簽工作要有前置性，并制定相應的條款：如工程量、給付款條件、領(lǐng)用材料的責任方式、質(zhì)量標準、違約責任等等告知可挑選的分包隊伍，并在幾個部門聯(lián)合組成的評議小組進行合理的比價與評議，以作出決定（這也是內(nèi)部投標的雛形），這一項工作的關(guān)鍵就在于時間效力和透明度上，如果先上馬，那么，一切控制都是虛的。

4、工作方式隨意性太強

外在表象形式：工作任務布置突擊性較多，事后沒有監(jiān)督與反饋； 工作計劃和工作例會并沒有配合起來；

解決方案：例會要有主題，主要想解決什么樣的問題，讓所有與會人員有所準備，計劃與例會的結(jié)合是不可缺少的，突擊性的會議并不適合公司管理的提升；部門或公司領(lǐng)導需要定期審核自己想要看到的東西，就要對工作做出嚴格的部署，同時要讓執(zhí)行者充分理解領(lǐng)導的意圖和出發(fā)點，明確需要在相關(guān)工作中堅持的重點環(huán)節(jié)；定期聽取

各部門及個員工的工作匯報，及時調(diào)整偏離領(lǐng)導意圖的執(zhí)行者的思想保持這種與員工的溝通是企業(yè)文化的一部分，也是相當重要的一環(huán)。

那么，寫了這么多，到底公司目前如何做呢？

1、樹立高度統(tǒng)一的管理理念和管理思想。

2：集團和公司制定切實可行的工作規(guī)劃和發(fā)展目標； 3：明晰機構(gòu)的內(nèi)部職能，并進行機構(gòu)設(shè)置和組織關(guān)系的調(diào)整； 4：公司領(lǐng)導，特別是副總之間的職能確定，以分配負責的部門；5：在總經(jīng)理和相關(guān)副總的領(lǐng)導下進行人員崗位的聘用，不是簡 單的安排和分流；

6：確定被聘人員的工作目標和工作任務、應匯報工作的上級責任人、流程等；

7：規(guī)范合同文本；

8：重視造價、材料出庫工作的監(jiān)控職能，明確關(guān)鍵環(huán)節(jié)監(jiān)督流程，加大關(guān)鍵環(huán)節(jié)的把握力度；

9：加強企業(yè)文化的建立與培訓工作的開展； 以上工作是基于業(yè)務不受妨礙的情況下進行的。