第一篇：中國(guó)農(nóng)村金融改革中的問(wèn)題研究

中國(guó)農(nóng)村金融改革中的問(wèn)題研究

（中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院，北京100102）

張艷芳

[摘要]在回顧我國(guó)農(nóng)村金融體制改革歷程的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)村金融改革中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行分析，試圖為今后經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)和基礎(chǔ)薄弱地區(qū)的農(nóng)村金融改革提供一些思路。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融改革；信貸補(bǔ)貼；非正規(guī)金融

農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用。改革開放以來(lái)，我國(guó)形成了以農(nóng)村信用社為主體，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄共同發(fā)展，以民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。但是，我國(guó)農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的作用并不理想，基本上可以說(shuō)是“機(jī)構(gòu)不足加機(jī)構(gòu)，補(bǔ)貼不足加補(bǔ)貼，監(jiān)管不足改監(jiān)管”的修補(bǔ)式發(fā)展模式。

一、我國(guó)農(nóng)村金融體制改革歷程

自1979年以來(lái)，我國(guó)的金融改革劃分為以下

四個(gè)階段①：

1.第一階段（1978年~1993年）：恢復(fù)調(diào)整和全面改革階段

1978年12月，中共十一屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于加快農(nóng)業(yè)發(fā)展若干問(wèn)題的決定（草案）》明確提出，“恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，大力發(fā)展農(nóng)村信貸事業(yè)。”1972年2月，國(guó)務(wù)院發(fā)出《關(guān)于恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的通知》，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行從當(dāng)時(shí)大一統(tǒng)的“中國(guó)人民銀行”獨(dú)立出來(lái)，開始專門承擔(dān)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。它的主要任務(wù)是：統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用合作社，發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)。

1982年，國(guó)務(wù)院頒發(fā)的《當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策的若干問(wèn)題》規(guī)定：農(nóng)村信用合作社應(yīng)該堅(jiān)持合作金融組織的性質(zhì)。1984年，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制》的報(bào)告，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在遵守國(guó)家金融政策和接受農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督的前提下，獨(dú)立自主地開展存貸業(yè)務(wù)。

1986年4月，根據(jù)國(guó)務(wù)院的指示，郵電部和中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)文，郵政儲(chǔ)蓄正是在全國(guó)開辦存款業(yè)務(wù)。開始時(shí)郵政儲(chǔ)蓄的存款采取繳存人民銀行并收取手續(xù)費(fèi)的辦法，1989年起改為轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行并收取存款利息，郵政儲(chǔ)蓄由代辦轉(zhuǎn)為自辦。

在這一階段，中央放開了對(duì)民間信貸的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，并允許多種融資方式（股票、債券、票據(jù)貼現(xiàn)）并存，多種金融組織、多種信用形式在這一時(shí)期開始出現(xiàn)并得到不同程度的發(fā)展，涌現(xiàn)了一些農(nóng)業(yè)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以及多種形式的合作基金會(huì)。中央對(duì)民間信用的肯定，集中表現(xiàn)在中央對(duì)待農(nóng)村合作基金會(huì)的政策上。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)時(shí)為支持農(nóng)村合作基金會(huì)的發(fā)展，要求各地農(nóng)業(yè)銀行和信用社對(duì)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部融資活動(dòng)不要干預(yù)，并通過(guò)信貸業(yè)務(wù)給予引導(dǎo)。

2.第二階段（1993年~1996年）：農(nóng)村金融體系完善階段

這一階段的農(nóng)村金融市場(chǎng)，是三足鼎立局面形成的時(shí)期。1993年12月，國(guó)務(wù)院《關(guān)于金融體制改革的決定》要求，通過(guò)改革逐步建立由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一監(jiān)督和管理的，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融組織密切配合、協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。1994年4月，國(guó)務(wù)院發(fā)出《關(guān)于組建中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的通知》以及《關(guān)于組建中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行省級(jí)分行有關(guān)問(wèn)題的通知》，國(guó)有農(nóng)業(yè)政策性銀行———中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及其分支機(jī)構(gòu)開始組建，其主要任務(wù)是：按照國(guó)家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。對(duì)于農(nóng)村信用社，中央繼續(xù)強(qiáng)調(diào)商業(yè)化改革，計(jì)劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行，但實(shí)際執(zhí)行遠(yuǎn)

落后于規(guī)劃。

1996年，國(guó)務(wù)院發(fā)出《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，要求建立和完善以合作經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。按照這一決定，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行增設(shè)了省級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社也與農(nóng)業(yè)銀行脫離了行政隸屬關(guān)系。

在這一階段，三足鼎立的局面初步形成，我國(guó)金融改革的方向也就此確立。

3.第三階段（1997年~2004年）：重點(diǎn)改革農(nóng)村信用社階段

1997年中央金融工作會(huì)議確定了“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略，把農(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)確定為農(nóng)村信用合作社改革。此后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行處于獲取利潤(rùn)和降低風(fēng)險(xiǎn)的考慮，開始大規(guī)模撤離農(nóng)村。

留在縣和縣以下的少量分支機(jī)構(gòu)主要以吸收存款為主，從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報(bào)率更高的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。

1998年4月，國(guó)務(wù)院決定深化糧食流通體制改革，縮減了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，將其原有承擔(dān)的提供扶貧貼息、農(nóng)副業(yè)綜合開發(fā)等非糧棉油企業(yè)貸款劃回農(nóng)業(yè)銀行。同年11月，又將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)的糧棉加工、附營(yíng)企業(yè)貸款劃轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款業(yè)務(wù)只剩下單一的糧棉油儲(chǔ)備、收購(gòu)、調(diào)銷等純政策性貸款。

這一階段的農(nóng)村金融市場(chǎng)中，國(guó)有商業(yè)銀行淡出，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受到較大限制，農(nóng)村合作基金會(huì)全部撤并，郵政儲(chǔ)蓄僅開展存款業(yè)務(wù)，剩下的農(nóng)村信用社逐漸成正規(guī)農(nóng)村金融體系中的“主力軍”。

1999年以來(lái)，我國(guó)積極探索農(nóng)村信用社管理模式，進(jìn)一步完善其管理體制。為促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，1999年7月和2000年1月，中國(guó)人民銀行分別頒布了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》和《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，推動(dòng)農(nóng)村信用社開展小額信貸的業(yè)務(wù)。

2000年7月，新一輪的農(nóng)村信用社改革首先從江蘇開始試點(diǎn)，在常熟、江陰和張家港三個(gè)縣級(jí)市組建了農(nóng)村商業(yè)銀行，并在縣（市）聯(lián)社入股基礎(chǔ)上，組建了江蘇省聯(lián)社。

以2002年3月中發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管，深化金融企業(yè)改革，促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的若干意見》和2003年1月中發(fā)布的《關(guān)于做好農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的意見》為先導(dǎo)，2003年6月，國(guó)務(wù)院下發(fā)“國(guó)發(fā)[2003]15號(hào)文件”，即《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案》，這標(biāo)志著新一輪農(nóng)村信用社改革開始在8?。ㄊ校┻M(jìn)行試點(diǎn)。此次改革還設(shè)計(jì)了花錢買機(jī)制的“正向激勵(lì)機(jī)制”，為此中央銀行發(fā)行專項(xiàng)再貸款和專項(xiàng)票據(jù)，來(lái)分步驟地置換各地農(nóng)村信用社的不良貸款。此后，各試點(diǎn)省農(nóng)村信用社“省聯(lián)社”相繼成立，新的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行也在各省成立。2004年6月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《銀監(jiān)會(huì)、人民銀行關(guān)于明確對(duì)農(nóng)村信用社監(jiān)督管理職責(zé)分工的指導(dǎo)意見》，明確了農(nóng)村信用社在交由省級(jí)政府管理后，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、省政府和省聯(lián)社在農(nóng)村信用社監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置方面的職責(zé)分工。

2000年～2004年，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系基本維持原有格局，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革陷入停頓，農(nóng)村信用社仍為農(nóng)村金融改革的重心。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行逐步撤出在縣和縣以下的分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)逐步減少。2001年～2004年期間，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行撤并了達(dá)到總數(shù)1/3的10,313個(gè)支行及其以下機(jī)構(gòu)，到2004年末，縣及縣以下機(jī)構(gòu)剩余19,109個(gè)[1]。此外，針對(duì)郵政儲(chǔ)蓄，中國(guó)人民銀行于2003年7月下發(fā)《關(guān)于將縣及縣以下郵政儲(chǔ)蓄以再貸款方式返還農(nóng)村信用社使用的通知》，開始以再貸款的形式將郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村信用社使用。

4.第四階段（2005年以后）：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新階段

從2005年開始，農(nóng)村金融改革超越農(nóng)村信用社改革，要求在金融組織制度創(chuàng)新的基礎(chǔ)

上，逐步建設(shè)“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融體系。2005年中共中央1號(hào)文件要求“培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)??抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法??盡快啟動(dòng)試點(diǎn)工作”，“可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。2006年中共中央1號(hào)文件則進(jìn)一步指出“鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織??引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸。”

從2005年起，有關(guān)部門開始制定“農(nóng)村金融總體改革方案”，有中國(guó)人民銀行會(huì)同有關(guān)部委主導(dǎo)的“商業(yè)性小額信貸”試點(diǎn)工作于2005年在5個(gè)試點(diǎn)省開始實(shí)施。2006年末，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，允許在農(nóng)村金融市場(chǎng)新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”（在縣或鄉(xiāng)一級(jí)，可由各類資本投資新設(shè)）、“貸款公司”（商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的“全資”子公司）和“農(nóng)村資金互助社”（在鄉(xiāng)或村一級(jí)新設(shè)）三類新的金融機(jī)構(gòu)。隨后在2007年初公布了有關(guān)的《暫行規(guī)定》和《審批指引》，此外還放寬了農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有銀行業(yè)金融及機(jī)構(gòu)的兼并重組政策，并鼓勵(lì)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

（此皆屁話，可以忽視）

二、改革中存在的問(wèn)題

改革開放30年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)過(guò)改革，基本上形成了具有政策性功能、商業(yè)性功能和合作性功能的金融服務(wù)體系。這一體系為金融業(yè)加大對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但由于歷史和現(xiàn)實(shí)的種種原因，相對(duì)于城市金融而言，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展滯后，金融基礎(chǔ)服務(wù)體系尚未完全建立，突出表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民提供金融服務(wù)不到位，信貸資金不足，農(nóng)村缺乏足夠的金融資源，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)受到不同程度的信貸約束，農(nóng)村資金大量外流。

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位

1998年至今，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等四大國(guó)有商業(yè)銀行共撤并3.1萬(wàn)個(gè)縣及縣以下機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致大部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)單一化、金融市場(chǎng)日益壟斷化的局面。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，農(nóng)村政策金融功能不健全，退化為“糧食銀行”;農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)比例很高；郵政儲(chǔ)蓄只吸收存款，不提供貸款；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不到位，貸款風(fēng)險(xiǎn)集中于金融機(jī)構(gòu)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持主要表現(xiàn)在免除營(yíng)業(yè)稅。

2.非正規(guī)金融功能受到限制

民間借貸作用巨大，但沒(méi)有獲得應(yīng)有地位，現(xiàn)在多處于地下狀態(tài)，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)較大，政府不能有效監(jiān)管，打壓多于引導(dǎo)，因而制約了民間金融的作用。小額信貸機(jī)構(gòu)資金來(lái)源有限，機(jī)構(gòu)可持續(xù)性差。目前我國(guó)金融監(jiān)管部門對(duì)NGO發(fā)起成立的小額信貸機(jī)構(gòu)采取既不肯定又不否定的態(tài)度。這些機(jī)構(gòu)只能依靠募集的捐贈(zèng)資金運(yùn)作，又不能納入正規(guī)金融的資金融入和調(diào)劑體系，從而極大限制了其信貸供給的能力，影響了其功能的發(fā)揮。

3.農(nóng)村資金分流嚴(yán)重，支農(nóng)資金嚴(yán)重不足我國(guó)目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置及其功能定位導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流出農(nóng)村。國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)基本只吸收存款，很少放貸。郵政儲(chǔ)蓄吸收存款，只存不貸，吸納的資金全部存在人民銀行，實(shí)際等于把農(nóng)村資金抽到了北京。部分地區(qū)信用社出于自身財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的考慮，通過(guò)轉(zhuǎn)存中央銀行、購(gòu)買國(guó)債和金融債券等方式，將資金抽離農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。20世紀(jì)90年代后期起，每年約有2,000億元流出農(nóng)村。

4.信貸補(bǔ)貼已經(jīng)被廣泛地用于扶貧

小額信貸的目標(biāo)是讓貧困的農(nóng)村家庭能夠達(dá)到獲得金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的收入水平，解決貧困農(nóng)戶的“貸款難”問(wèn)題。目前，我國(guó)小額信貸的主體是農(nóng)村信用社開設(shè)的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不許抵押、擔(dān)保的貸款。2002年中央明確要求全面推行農(nóng)戶小額信貸服務(wù)以來(lái)，一定程度上緩解了農(nóng)戶

貸款難的問(wèn)題，但仍無(wú)法滿足廣大農(nóng)戶的資金需求。至2006年10月，覆蓋面只占全部農(nóng)戶的27.3%。在項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，補(bǔ)貼性扶貧排斥了市場(chǎng)性金融，導(dǎo)致了信貸矛盾的惡化，越是貧困的地區(qū)，金融服務(wù)的發(fā)展越是緩慢。

5.信貸約束，缺乏支持有效的農(nóng)村金融體系所必需的基礎(chǔ)條件

正式的貸款通常都需要抵押，農(nóng)民難以滿足這些抵押要求。農(nóng)民擁有的最大資產(chǎn)是土地，但是卻沒(méi)有土地的所有權(quán)。目前我國(guó)農(nóng)村缺乏針對(duì)小農(nóng)戶和中小企業(yè)的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及抵押替代機(jī)制、信用評(píng)分工具等的缺乏，大大限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用發(fā)揮。在越南，土地使用權(quán)證可以用于獲得抵押貸款，因此，土地使用權(quán)證在推出后，農(nóng)民獲得的貸款數(shù)量大幅增加。我國(guó)土地使用權(quán)的交易制度才剛剛起步。十七屆三中全會(huì)后公布的《決定》中提出，加強(qiáng)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)管理和服務(wù)，建立健全農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)市場(chǎng)，按照依法資源有償原則，允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。

三、政策建議

在經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)化較好地區(qū)的農(nóng)村，可以通過(guò)多種形式（企業(yè)內(nèi)部資本市場(chǎng)、信用社經(jīng)常行貸款和非正規(guī)金融）、多層次（抵押貸款、信用貸款、五戶聯(lián)保、保證貸款）的金融供給渠道解決各類產(chǎn)業(yè)化主體（龍頭企業(yè)、致富能人和廣大農(nóng)牧戶）的資金需求。在基礎(chǔ)薄弱地區(qū)的農(nóng)村，非正規(guī)金融優(yōu)勢(shì)明顯，應(yīng)大力促進(jìn)農(nóng)村內(nèi)部互助性和專業(yè)商業(yè)性金融組織互補(bǔ)發(fā)展。其中，互助性借貸依據(jù)血緣、地緣等關(guān)系形成互助性合約，借款依靠社會(huì)資本和信譽(yù)；商業(yè)性借貸是非親友民間借款，包括專門放款人、民間集資、金融互助會(huì)以及其他企業(yè)借款等，這部分借貸目前比重不高，接近于市場(chǎng)性金融，可能成為未來(lái)的發(fā)展方向。

第二篇：中國(guó)農(nóng)村金融改革（推薦）

題目：中國(guó)農(nóng)村金融改革與發(fā)展

（一）農(nóng)村金融的概念及農(nóng)村金融改革的概念

（1）農(nóng)村金融

農(nóng)村金融“就是農(nóng)村的貨幣資金融通”，“是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動(dòng)有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)”、“是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組成的‘融合體’”、“是農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動(dòng)中的信用關(guān)系”、“是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動(dòng)”、“是指農(nóng)村貨幣資金的融通”。

（2）農(nóng)村金融改革及農(nóng)村金融發(fā)展

農(nóng)村金融改革包括狹義和廣義兩個(gè)層面，狹義的農(nóng)村金融改革單指農(nóng)村信用社改革，廣義的農(nóng)村金融改革蘊(yùn)涵極其寬廣，既包括農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、國(guó)家對(duì)資金流動(dòng)的引導(dǎo)、農(nóng)村融資媒介的創(chuàng)新和發(fā)展，也包含農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制以及訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展等問(wèn)題。農(nóng)村金融體系改革是農(nóng)村改革的一個(gè)重要部分，單純考慮農(nóng)村信用合作社的改革難以解決農(nóng)村金融市場(chǎng)的根本問(wèn)題，必須推進(jìn)農(nóng)村金融體系的全面改革

（二）農(nóng)村金融現(xiàn)在發(fā)展?fàn)顩r

已逐漸形成系統(tǒng)，因?yàn)檗r(nóng)村市場(chǎng)大，發(fā)展前景好，農(nóng)村金融占金融界的重要地位；三駕馬車并駕齊驅(qū)；但是商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的支持部夠；農(nóng)信社等一些重要的金融機(jī)構(gòu)已發(fā)揮越來(lái)越要的重要，但是仍存在制度及內(nèi)部系統(tǒng)的不足之處；我國(guó)農(nóng)村金融總體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但需進(jìn)一步深化改革，促進(jìn)農(nóng)村金融的繁榮。

（三）農(nóng)村金融現(xiàn)在存在的不足和應(yīng)該改進(jìn)的地方

1，農(nóng)村金融的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村金融問(wèn)題一直被視做中國(guó)金融改革中最難啃的骨頭。農(nóng)村資金回流城市、農(nóng)民貸款難、供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、效率低下、信用環(huán)境不好、資產(chǎn)質(zhì)量差以及抵押擔(dān)保物不足等，一直是令業(yè)界和決策層感到棘手的問(wèn)題。

2，改進(jìn)的方法，措施，途徑

（1）體制改革

（2）機(jī)構(gòu)改革（一系列包括農(nóng)信社，農(nóng)郵政等機(jī)構(gòu)改革）

（3）發(fā)展新型農(nóng)村金融（如小額信貸，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助社等）

（四）農(nóng)村金融未來(lái)發(fā)展前景

農(nóng)村金融改革的發(fā)展機(jī)遇

結(jié)合我國(guó)的擁有的優(yōu)勢(shì)，基礎(chǔ)，今年來(lái)國(guó)家的政策扶持，國(guó)內(nèi)外的機(jī)遇等談未來(lái)我國(guó)的農(nóng)村金融的發(fā)展前景狀況

第三篇：“中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究”

“中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究”

由香港上海匯豐銀行資助、清華經(jīng)管學(xué)院主辦的為期三年的“中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究”項(xiàng)目首年研究工作已完成，成果研討會(huì)于12月2-3日在清華舉行。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康、中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余、甘肅省政府省長(zhǎng)助理陳有安應(yīng)邀出席開幕式并發(fā)言，清華大學(xué)常務(wù)副校長(zhǎng)何建坤教授、香港上海匯豐銀行有限公司主席鄭海泉致辭。匯豐與清華于今年3月18日就項(xiàng)目合作正式簽約，由匯豐贊助清華1000萬(wàn)元進(jìn)行為期三年的農(nóng)村金融研究

當(dāng)前，中國(guó)政府把發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)放在政府規(guī)劃的首位，而此研究項(xiàng)目的目標(biāo)即是支持中國(guó)政府促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此項(xiàng)目還著眼于讓600位清華學(xué)子有機(jī)會(huì)深入農(nóng)村，增強(qiáng)對(duì)中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的了解，從而幫助建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。

清華大學(xué)常務(wù)副校長(zhǎng)何建坤教授說(shuō)：“匯豐支持的中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究項(xiàng)目對(duì)國(guó)家、農(nóng)村和農(nóng)民都有非常重要的意義，清華經(jīng)管學(xué)院高度重視，并進(jìn)行了積極的組織和實(shí)施。該項(xiàng)目不僅有助于學(xué)生們了解中……

匯豐銀行主席鄭海泉說(shuō)：“匯豐通過(guò)與清華大學(xué)的合作來(lái)支持中國(guó)新農(nóng)村的建設(shè)。我們的合作項(xiàng)目得到銀監(jiān)會(huì)及各級(jí)政府的支持。清華師生不畏艱苦，深入農(nóng)村，獲取了一手資料。匯豐北京分行的員工也組成了志愿者隊(duì)伍，參與農(nóng)村調(diào)研，從而深切感受到了企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。我們將與清華大學(xué)更緊密地協(xié)作，以確保這個(gè)重要的研究項(xiàng)目對(duì)中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展做出有意義的貢獻(xiàn)”。

“中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究”第一年的研究任務(wù)已基本完成，主要工作包括：組織了170名本科生分赴青海、新疆、甘肅、河北四個(gè)省區(qū)的29個(gè)縣，開展了大規(guī)模的農(nóng)村社會(huì)實(shí)踐與調(diào)研活動(dòng)，比較全面的認(rèn)識(shí)和了解了四省的農(nóng)村金融現(xiàn)狀、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)民生活及教育水平；同時(shí)根據(jù)項(xiàng)目的總體目標(biāo)，設(shè)計(jì)了由教師為主承擔(dān)的專題研究，包括：農(nóng)村金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)模式的國(guó)際比較、中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系設(shè)計(jì)、商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)模式研究農(nóng)村“小額貸款”可行性研究、農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理研究、商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的相關(guān)政策建議、商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的法律法規(guī)研究等七個(gè)子課題，取得了階段性的研究成果，并結(jié)集出版。

此次研討會(huì)共邀請(qǐng)40多位農(nóng)村金融研究領(lǐng)域的專家和各地政府官員參會(huì)，與項(xiàng)目研究的師生們共同就項(xiàng)目階段性成果進(jìn)行交流研討，對(duì)研究報(bào)告進(jìn)行修改完善。通過(guò)此次研討會(huì)的召開，項(xiàng)目第一年研究成果的水平得到鞏固提升，產(chǎn)生一些具有實(shí)際政策意義的建議，并為項(xiàng)目第二、三年的研究工作打下更好的基礎(chǔ)。

附“中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究”項(xiàng)目2006年階段性研究成果摘要：……

⑴ 農(nóng)民對(duì)突發(fā)支付性需求的低應(yīng)對(duì)能力、農(nóng)業(yè)的低風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、增加非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入和其他收入需要的資金投入都決定了農(nóng)民對(duì)貸款的迫切需求。本次調(diào)查中，需要貸款的農(nóng)戶占調(diào)查總戶數(shù)的63.8%；貸款需求的最低數(shù)額為20元，最高數(shù)額為500萬(wàn)元，中間值為10000元。可見，小額貸款是農(nóng)戶最為迫切的需求。

⑵ 農(nóng)民收入低和抵押品的缺乏導(dǎo)致農(nóng)民的貸款需求不能很好地得到滿足。雖然66.9%的農(nóng)戶可以得到貸款，但是其中51.3%的農(nóng)戶的貸款需求是由非正式途徑（主要是親友互借）提供的?？梢姡?guī)金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)的滲透率和覆蓋面遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的需求。

⑶ 商業(yè)銀行吸收了富裕農(nóng)戶的存款（18.4%農(nóng)戶），給予農(nóng)戶的貸款卻很少（4.5%農(nóng)戶）?？梢哉f(shuō)商業(yè)銀行退出了農(nóng)村的貸款市場(chǎng)，卻沒(méi)有退出農(nóng)村的存款市場(chǎng)。

⑷ 農(nóng)戶從正規(guī)金融得到的貸款額度與家庭收入呈現(xiàn)明顯的正相關(guān)，兩者的相關(guān)系數(shù)為0.83。所以，正規(guī)金融的貸款服務(wù)促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但擴(kuò)大了農(nóng)民的收入差距?！?⑸ 農(nóng)戶貸款最重要的原因是補(bǔ)充生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)成本，占需要貸款農(nóng)戶的45%，其次是治?。ㄕ?7%）和子女教育（占13%）。所以，擴(kuò)大公共財(cái)政的覆蓋面，解決農(nóng)民的醫(yī)療和子女教育問(wèn)題，可以有效地緩解農(nóng)戶的貸款需求?！?/p>

⑹ 非正規(guī)金融的貸款利率水平明顯高于正規(guī)金融，使得低收入農(nóng)戶的最終加權(quán)利率水平為14.5%，少數(shù)農(nóng)戶支付的利率水平達(dá)到30%。但是沒(méi)有一個(gè)農(nóng)戶因?yàn)楦呃识a(chǎn)生民事糾紛。高收入的農(nóng)戶愿意接受高利率和實(shí)際接受高利率的比重都大大低于低收入的農(nóng)戶，說(shuō)明低收入農(nóng)戶看重的主要是信貸的可得性。如果利率水平提高，將減少一部分高收入農(nóng)戶對(duì)借款的需求，增加對(duì)中低收入農(nóng)戶的供給。即，利率水平提高或自由化可能使得中低收入農(nóng)戶可以有更多的機(jī)會(huì)獲得貸款。

⑺ 信用社的農(nóng)戶小額信貸中對(duì)高收入農(nóng)戶有高覆蓋率，實(shí)際覆蓋率和毛覆蓋率分別為49％和92％；隨著收入水平的降低，信用社的覆蓋率有明顯下降，對(duì)收入水平低于3000元的農(nóng)戶，兩個(gè)比率分別下降為58.3％和31.5%。信用社這種啄序的結(jié)果使得大部分中低收入農(nóng)戶無(wú)法從正規(guī)金融渠道獲得融資支持。

⑻ 信用社的貸款啄序還體現(xiàn)在對(duì)不同的貸款主體實(shí)施不同的貸款配給標(biāo)準(zhǔn)。在信用社的小額信貸中，貸款的上限水平在5萬(wàn)元人民幣左右。而能夠獲得較高數(shù)額貸款的農(nóng)戶通常是高收入農(nóng)戶，低收入農(nóng)戶基本無(wú)法獲得較高數(shù)量的貸款。在信用社的貸款實(shí)踐中，大多數(shù)信用社并沒(méi)有有意識(shí)地、明確地制定主要向高收入農(nóng)戶貸款的政策，但在“信用村”和“信用戶”的確定中、在“信用等級(jí)”的評(píng)定中，農(nóng)戶收入都是一個(gè)重要的指標(biāo)，這使得高收入農(nóng)戶可以獲得較多的貸款數(shù)量。而對(duì)于低收入農(nóng)戶，如果可以從信用社獲得貸款，其貸款的數(shù)額往往較低，僅是維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)所需要的數(shù)額。所以，對(duì)于低收入農(nóng)戶，小額貸款只能幫助他們維持生計(jì)，難以幫助他們走向富裕。

⑼ 作為“農(nóng)村金融主體”的農(nóng)村信用社尚不能完成滿足具有廣泛、持久的小額信貸需求的任務(wù)，實(shí)際上也不具有農(nóng)村金融領(lǐng)導(dǎo)者的地位。為了滿足農(nóng)戶的小額信貸需求，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，放松利率管制，將其納入金融監(jiān)管系統(tǒng)，形成多種機(jī)構(gòu)、多層次的農(nóng)村金融體系，可能是有效地提供金融服務(wù)和緩解農(nóng)村金融抑制的途徑。

⑽ 從技術(shù)層面講，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)小額信貸的發(fā)放，逐步建立農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)估制度，為最終實(shí)現(xiàn)較大額度貸款的信用發(fā)放創(chuàng)造條件，是一條可行的擴(kuò)大農(nóng)村金融的覆蓋面，同時(shí)使得金融機(jī)構(gòu)具有可持續(xù)性的途徑。

第四篇：農(nóng)村金融改革

農(nóng)村金融改革

我國(guó)的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實(shí)際問(wèn)題讓人們不得不重新思索改革的目的所在 為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準(zhǔn)自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中逐漸發(fā)揮出自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與作用。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅(jiān)持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅(jiān)持信貸標(biāo)準(zhǔn)、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則下，審慎經(jīng)營(yíng)、科學(xué)管理，合理運(yùn)用定價(jià)機(jī)制，有效引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

四川省首批提出試點(diǎn)的村鎮(zhèn)有6個(gè)，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國(guó)家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬(wàn)人，其中農(nóng)村人口92萬(wàn)人。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)機(jī)構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，其中郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項(xiàng)存款余額47.1億元，各項(xiàng)貸款余額20.9 億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點(diǎn)是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)9個(gè)月時(shí)間，截至2007年末各項(xiàng)存款余額1368 萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額708 萬(wàn)元，其中對(duì)97戶中小企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款116筆、850萬(wàn)元，貸款余額520萬(wàn)元；對(duì)91戶農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放貸款95筆共210萬(wàn)元，貸款余額188萬(wàn)元；實(shí)現(xiàn)收入21.1萬(wàn)元。

在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機(jī)構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報(bào)告中總結(jié)起來(lái)有以下幾點(diǎn)：一是募集資本的開放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿足當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國(guó)第一家引進(jìn)外資的二級(jí)城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進(jìn)行的。四是法人治理相對(duì)健全，業(yè)務(wù)流程相對(duì)清晰，經(jīng)營(yíng)機(jī)制相對(duì)靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)完成了對(duì)24.5萬(wàn)農(nóng)戶計(jì)29億元的統(tǒng)一授信。

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶眼中的定位

在經(jīng)營(yíng)者與農(nóng)戶眼中，與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場(chǎng)三大機(jī)構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點(diǎn)。

與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別

與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的比較

“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)就是全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農(nóng)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)使在外打工的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進(jìn)行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門庭若市，而居民也為排隊(duì)長(zhǎng)龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入在短期內(nèi)似乎也無(wú)法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過(guò)南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進(jìn)行。而且目前在當(dāng)?shù)刂挥幸患覡I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雖然計(jì)劃實(shí)施自助服務(wù)柜臺(tái)，但很多農(nóng)戶根本無(wú)法使用。所以，無(wú)論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶個(gè)人的時(shí)間以及成本方面來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的。即從存款業(yè)務(wù)來(lái)講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實(shí)的益處。

與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較

在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點(diǎn)在各媒體中都有報(bào)道，比如當(dāng)?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖 但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進(jìn)行的 這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標(biāo)的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風(fēng)險(xiǎn)又由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？從這點(diǎn)上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來(lái)又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？

與農(nóng)村信用社的比較

農(nóng)村信用社作為我國(guó)第一次農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的產(chǎn)物，那么就首先來(lái)分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個(gè)問(wèn)題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題 外來(lái)性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當(dāng)?shù)劂y行，但通過(guò)我們的實(shí)地調(diào)查了解到：它對(duì)于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來(lái)說(shuō)是水土不服的 至少在短期來(lái)看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績(jī)來(lái)自于其在二級(jí)城市的投融資經(jīng)驗(yàn)，而對(duì)于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來(lái)經(jīng)營(yíng)管理理念和外進(jìn)人才是無(wú)法適應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實(shí)的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當(dāng)?shù)氐母吖べY地位待遇以及長(zhǎng)期的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進(jìn)的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來(lái)，本來(lái)的人才優(yōu)勢(shì)則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。

同時(shí)，在農(nóng)戶眼中農(nóng)信社是給予過(guò)他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開始，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對(duì)所有農(nóng)戶實(shí)行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過(guò)是再走一遍別人走過(guò)的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對(duì)于只需要對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一 德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司在此方面有著一整套的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行實(shí)踐 這是農(nóng)村信用社無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行

尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)，可謂眾望所歸。正如該諾貝爾和平獎(jiǎng)委員會(huì)在頒獎(jiǎng)文告中所稱：持久的和平，只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會(huì)成為可能。小額貸款就是這樣的一種方法，從社會(huì)底層的發(fā)展看，也有利于提高民主和民權(quán)。穆罕默德?尤努斯已證明自己是一位可以將構(gòu)想轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)百萬(wàn)人們獲益的政治行動(dòng)的領(lǐng)導(dǎo)者。他的構(gòu)想已經(jīng)使孟加拉國(guó)和許多其他國(guó)家的數(shù)百萬(wàn)人受益。尤努斯和孟加拉鄉(xiāng)村銀行已證實(shí)，哪怕是最窮的窮人，也可以為自身的發(fā)展作出努力。這適用于任何文化和文明。尤努斯，這個(gè)在美國(guó)獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位、在孟加拉吉大港大學(xué)任經(jīng)濟(jì)系主任的孟加拉上層精英人士，以滿腔的激情、虔誠(chéng)而強(qiáng)烈的道義感去關(guān)注那些處于饑餓與赤貧中的窮人，以百折不撓的精神和無(wú)比的堅(jiān)韌，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融體系和固執(zhí)的經(jīng)營(yíng)理念。從1974年開始，在短短的三十多年中，他從27美元(貸給吉大港大學(xué)附近村莊的一名婦女)微不足道的貸款艱難起步，發(fā)展成為擁有近四百萬(wàn)借款者(96%為婦女)、1277個(gè)分行(分行遍及46620個(gè)村莊)、12546個(gè)員工、貸款總額達(dá)40多億美元、還款率高達(dá)98.89%的龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)。其為貧困農(nóng)戶提供小額貸款的成功，為亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)的農(nóng)村銀行信用模式提供了很好的借鑒作用，現(xiàn)在有23個(gè)國(guó)家仿效格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式建立了自己的農(nóng)村信貸體系。就連美國(guó)這樣現(xiàn)代金融高度發(fā)達(dá)的國(guó)家，也成功地建立了格萊珉網(wǎng)絡(luò)并有效實(shí)施反貧困項(xiàng)目。

現(xiàn)代金融體系中，貸款需要抵押擔(dān)保已經(jīng)成為一種頑固的習(xí)慣。銀行家用繁密的法律條款來(lái)限制客戶，保證自己不受損失。在未獲得任何抵押的情況下向窮人發(fā)放貸款一向被傳統(tǒng)的銀行家普遍認(rèn)定為一件行不通的事。因?yàn)椋谶@些人看來(lái)，窮人的信用與智慧，都不足以使他們利用貸款創(chuàng)造合理的增值，因此向這些窮人貸款注定得不償失。尤努斯創(chuàng)建的格萊珉銀行正好相反，它的基本假設(shè)是：每一個(gè)借款者都是誠(chéng)實(shí)的?！拔覀兇_信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對(duì)人類的信任，而不是毫無(wú)意義的紙上合同?！庇扰箘?chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款對(duì)象僅限于窮人，額度很小，無(wú)需抵押，被人們稱為“窮人的銀行”。

實(shí)踐證明，小額信貸是滿足窮人信貸需求的一種很好的信貸方式，自創(chuàng)立以來(lái)，這種信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家，成為一種非常有效的扶貧方式。誠(chéng)如尤努斯在自傳《窮人的銀行家》所說(shuō)：“如果我們把給予富人的相同或相似的機(jī)會(huì)給予窮人的話，他們是能夠使自己擺脫貧困的。窮人本身能夠創(chuàng)造一個(gè)沒(méi)有貧困的世界，我們必須去做的只是解開我們加在他們身上的枷鎖而已?！痹谝粋€(gè)嫌貧愛富幾成氣候的時(shí)代，尤努斯和他創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行所作所為，的確令人感動(dòng)，為此，讓我們?yōu)樗麄儷@得諾貝爾和平獎(jiǎng)再一次鼓掌！

第五篇：中國(guó)農(nóng)村金融改革與發(fā)展

第一章信用合作社的起源和發(fā)展

第一節(jié)世界第一個(gè)信用合作社的誕生。世界第一個(gè)信用合作社于1849年在德國(guó)誕生，它的創(chuàng)始人被稱為“實(shí)踐家”的威廉雷發(fā)巽(xun)，當(dāng)時(shí)他任某市市長(zhǎng)，當(dāng)時(shí)德國(guó)農(nóng)民問(wèn)題日益嚴(yán)重，為了解決農(nóng)民問(wèn)題，他在當(dāng)?shù)亟M織了60多家比較富裕的人，創(chuàng)立了“清寒人救助社”，為窮困農(nóng)民提供比較低利息的資金，幫助農(nóng)民購(gòu)買生產(chǎn)、生活的資金需求。當(dāng)時(shí)它的目的就是反抗高利貸，以后逐步發(fā)展和規(guī)范，1872年在德國(guó)萊茵地區(qū)第一個(gè)農(nóng)民信用合作社創(chuàng)立，后來(lái)在德國(guó)稱之為“德國(guó)雷發(fā)巽銀行”。

第二節(jié)我國(guó)第一個(gè)信用合作社的誕生。最初合作思想是在“五四”運(yùn)動(dòng)傳人我國(guó)，1923年6月在河北省香河縣我國(guó)第一個(gè)農(nóng)村信用合作社誕生，它當(dāng)時(shí)是雷發(fā)巽式的信用社試點(diǎn)。

第二章中國(guó)農(nóng)村金融體制改革的變遷

第一節(jié)中國(guó)農(nóng)村金融體制的變遷

1、中國(guó)農(nóng)村金融體制的創(chuàng)建

（1）我國(guó)農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系的創(chuàng)建。新中國(guó)成立后，1950年3月中國(guó)人民銀行召開第一屆全國(guó)金融工作會(huì)議，提出應(yīng)本質(zhì)“集中統(tǒng)一、城鄉(xiāng)兼顧、減少層次、提高效率、力求精簡(jiǎn)”的方針創(chuàng)建金融機(jī)構(gòu)。1951年5月中國(guó)人民銀行召開第一屆全國(guó)農(nóng)村金融工作會(huì)議，明確提出了“深入農(nóng)村、幫助農(nóng)民、解決困難、發(fā)展生產(chǎn)”的農(nóng)村金融方針。1951年7月2日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)農(nóng)業(yè)合作銀行正式成立，當(dāng)時(shí)沒(méi)有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，1952年7月撤銷，后來(lái)創(chuàng)立了農(nóng)業(yè)銀行，建立了省、市、縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大，現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真是雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村財(cái)務(wù)公司等等。

（2）農(nóng)村信用合作社的試辦和初步發(fā)展。

舊中國(guó)的農(nóng)村信用合作社由于種種原因………。

人民公社時(shí)期的農(nóng)村金融體制，在“大躍進(jìn)”和“文化大革命”時(shí)期，中國(guó)農(nóng)村有“三社”即人民公社、供銷社和信用社，但是現(xiàn)在只有信用社不斷發(fā)展壯大，人民公社已經(jīng)不存在，供銷社在大部分農(nóng)村也是沒(méi)有聲音。只有農(nóng)村信用社一社繼續(xù)生從在農(nóng)村，但是正在改革之中，就是我們現(xiàn)在稱呼的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，我們現(xiàn)在有農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，也有農(nóng)村信用合作社。1958年12月，黨中央、國(guó)務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于適應(yīng)人民公社化的形勢(shì)改進(jìn)農(nóng)村財(cái)政貿(mào)易管理體制的決定》，實(shí)行了所為的“兩放、三統(tǒng)、一包”，人民銀行的農(nóng)村營(yíng)業(yè)所和農(nóng)村信用合作社合并組成了人民公社信用部，這樣農(nóng)村信用部就成為“所社合一”和“政企合一”的特殊單位。農(nóng)村信用部受上級(jí)人民銀行和人民公社管委會(huì)雙重管理。1959年人民銀行農(nóng)村營(yíng)業(yè)部由人民銀行收回，農(nóng)村信用部下放給生產(chǎn)隊(duì)管理，生產(chǎn)大隊(duì)建立起了信用分部。（當(dāng)時(shí)沒(méi)有成立農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行的前身就是人民銀行農(nóng)村信用部）。

1962年11月人民銀行根據(jù)《關(guān)于農(nóng)村信用社若干問(wèn)題的規(guī)定》，全國(guó)各地試行恢復(fù)了農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)，明確了信用合作社組織獨(dú)立，是國(guó)家銀行的助手，在業(yè)務(wù)上受人民銀行領(lǐng)導(dǎo)。哪些信用合作社的機(jī)構(gòu)設(shè)置可以按人民公社和經(jīng)濟(jì)區(qū)設(shè)立農(nóng)村信用合作社，在生產(chǎn)大隊(duì)設(shè)立信用站?，F(xiàn)在我們?nèi)袥](méi)有農(nóng)村信用站（于2004年整頓農(nóng)村信用站工作時(shí)，全部撤銷）。