第一篇：河北省玉田縣農(nóng)村金融改革經(jīng)驗(yàn)材料

會議發(fā)言交流材料

大膽探索

勇于創(chuàng)新

玉田縣加快構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資新體系

助推農(nóng)業(yè)發(fā)展

中共玉田縣委(2014年9月24日)

玉田縣地處京、津、唐三角中心地帶，農(nóng)業(yè)資源富集，是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大縣。2010年以來，先后被國家有關(guān)部委確定為首批國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、全國農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)和第四批國家農(nóng)業(yè)科技園區(qū)，是河北省唯一集三個國家級農(nóng)業(yè)園區(qū)于一身的縣區(qū)，2013年5月又被農(nóng)業(yè)部、財政部批準(zhǔn)為國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)農(nóng)業(yè)改革與建設(shè)試點(diǎn)。為有效破解農(nóng)業(yè)發(fā)展資金瓶頸，該縣以全國農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)為契機(jī)，大膽探索，勇于創(chuàng)新，著力構(gòu)筑現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資新體系，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新活力。2013年，全縣金融系統(tǒng)各項(xiàng)存、貸款余額分別達(dá)266.36億元、126.13億元，同比分別增長17.95%、21%；助推全縣實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值111.9億元，同比增長3.9%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營率達(dá)到75%，農(nóng)民人均純收入達(dá)到11337元，同比增長12%。

一、建強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，為全面深化農(nóng)村金融改革提供有力保障。

為確保全縣農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)順利推進(jìn)，成立了由縣委書記任組長，縣委、縣政府主管領(lǐng)導(dǎo)任副組長，縣金融辦、財政局、農(nóng)牧局、工商局、縣內(nèi)金融機(jī)構(gòu)等單位主要負(fù)責(zé)同志為成員的玉田縣農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的組織領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)調(diào)度、督導(dǎo)檢查等項(xiàng)工作。同時，制定出臺了《關(guān)于建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資機(jī)制的意見》、《關(guān)于金融支持玉田縣農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于開展農(nóng)村資金專業(yè)合作社試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》等一系列支持農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的政策性 文件，有效推進(jìn)了試驗(yàn)區(qū)各項(xiàng)工作順利開展。

二、做強(qiáng)三類新型農(nóng)村金融組織，豐富縣域金融業(yè)態(tài)。組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司。針對農(nóng)業(yè)貸款難、農(nóng)業(yè)擔(dān)保抵押難的問題，2013年縣財政全額出資5000萬元組建了興玉農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，積極嘗試將農(nóng)村土地承包經(jīng)營及預(yù)期收益權(quán)、林權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)、保險農(nóng)畜產(chǎn)品、大型農(nóng)機(jī)具、庫有產(chǎn)品、應(yīng)收賬款等可變現(xiàn)物權(quán)列入反擔(dān)保抵押范圍，研究制定了《玉田縣農(nóng)村資產(chǎn)使用權(quán)所有權(quán)反擔(dān)保抵押貸款管理暫行規(guī)定》，并配套健全了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估、交易工作機(jī)構(gòu)。截至目前，累計為唐山貓王工貿(mào)、農(nóng)福緣農(nóng)民專業(yè)合作社等14家經(jīng)營主體提供擔(dān)保貸款2380萬元，有6筆1450萬元正在調(diào)查審批中。組建小額貸款公司。全縣先后組建銀衛(wèi)、融豐、眾達(dá)科技和美聯(lián)小額貸款公司4家，截至今年6月底，累計提供貸款1728筆，共計14.36

億元，其中涉農(nóng)貸款6.7億元。組建農(nóng)村資金專業(yè)合作社。穩(wěn)步推進(jìn)鴉鴻橋鎮(zhèn)福泰、陳家鋪鄉(xiāng)集強(qiáng)兩家農(nóng)村資金專業(yè)合作社試點(diǎn)建設(shè)，按照“社內(nèi)運(yùn)營、強(qiáng)化監(jiān)管、穩(wěn)健發(fā)展”的原則，規(guī)范運(yùn)行。截至今年6月底，兩家農(nóng)村資金專業(yè)合作社已擁有社員1868戶，資金總額達(dá)到3976萬元，累計投放互助金10279.4萬元，充分發(fā)揮了調(diào)劑內(nèi)部社員資金余缺，互助互贏的作用。同時，積極引進(jìn)域外金融機(jī)構(gòu)豐富服務(wù)體系，唐山市商業(yè)銀行、中信銀行以及張家口市商業(yè)銀行陸續(xù)落戶，2013年三家新設(shè)機(jī)構(gòu)共發(fā)放涉農(nóng)貸款2.1億元。

三、創(chuàng)新四大運(yùn)行機(jī)制，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展注入強(qiáng)大動力。建立以資金整合使用為重點(diǎn)的財政投入機(jī)制。近年來，該縣不斷加大財政支農(nóng)力度，2013年用于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的財政資金3800.4萬元。為完善涉農(nóng)資金整合使用機(jī)制，最大限度發(fā)揮資金使用效率，制定出臺了《關(guān)于整合規(guī)范涉農(nóng)項(xiàng)目資金管理工作的實(shí)施意見》，對全縣涉農(nóng)項(xiàng)目資金統(tǒng)一進(jìn)行整合、使用和管理，2012年以來，共整合使用土地綜合治理、農(nóng)村“一事一議”獎補(bǔ)等涉農(nóng)資金2.3億多元。建立以提高涉農(nóng)保險覆蓋面為保障的銀?；訖C(jī)制。不斷加大政策性保險宣傳發(fā)動力度，健全“三農(nóng)”保險基層服務(wù)體系建設(shè)，目前全縣小麥、玉米、能繁母豬、奶牛等政策性保險覆蓋面達(dá)到95%，較上年增長10%。同時，積極拓展設(shè)施農(nóng)業(yè)、育肥豬等特色農(nóng)業(yè)保險范圍，2013年已完成了育肥豬保險

— 3 — 的申報工作，今年以來，共承保育肥豬3.1萬頭，有效降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，依托村級融資擔(dān)?；鹌脚_，積極探索推進(jìn)小額農(nóng)貸保證保險，不斷擴(kuò)大銀保互動覆蓋面。建立以統(tǒng)借統(tǒng)還為基本模式的“四臺一會”融資機(jī)制。組建了“管理、公示、借款、擔(dān)?！彼膫€平臺和農(nóng)業(yè)融資信用協(xié)會，將縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款項(xiàng)目進(jìn)行打捆，以實(shí)現(xiàn)向國家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)貸統(tǒng)還。目前，已與省開發(fā)銀行達(dá)成合作意向，建立了專門合作協(xié)調(diào)組織、工作機(jī)構(gòu)，制定出臺了相關(guān)制度和辦法，并有第一批涉及1060萬元的8個融資項(xiàng)目正在調(diào)查審批中。建立以創(chuàng)新信貸產(chǎn)品為突破點(diǎn)的金融信貸機(jī)制。首先，協(xié)調(diào)引導(dǎo)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”扶持力度，今年上半年，全縣金融機(jī)構(gòu)貸款余額137.7億元，同比增長20%，其中涉農(nóng)貸款余額98.2億元，同比增長17.5%。其次，做大做強(qiáng)小額農(nóng)貸。全方位、多角度做大做強(qiáng)惠農(nóng)卡、農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，自2009年以來，累計為1.3億農(nóng)戶辦理了貸款授信，授信額度5億多元，存量農(nóng)戶貸款余額2.2億元。第三，開啟個人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款。貸款授信額度最高為1000萬元，同時對50萬元以下貸款實(shí)行自助循環(huán)還款方式，最長期限3年，切實(shí)為農(nóng)戶提供簡便快捷的服務(wù)。2013年辦理農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款124戶，金額4070萬元。第四，發(fā)展個人助業(yè)貸款。協(xié)調(diào)縣農(nóng)行在唐山市率先開辦個人助業(yè)貸款，2013年完成存量貸

款1.19億元，居全市首位。同時，認(rèn)真謀劃，積極向上級行申報，擬在縣農(nóng)行、信用聯(lián)社有針對性地開發(fā)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、大中型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、林權(quán)抵押貸款及農(nóng)產(chǎn)品流通市場商戶貸款、“農(nóng)家樂”生產(chǎn)經(jīng)營貸款等新型金融信貸產(chǎn)品。同時，大力推進(jìn)企業(yè)上市融資，加強(qiáng)規(guī)范管理，截止目前，全縣共有唐山盛川果蔬有限公司、唐山農(nóng)福緣農(nóng)業(yè)科技股份有限公司、唐山潤農(nóng)節(jié)水科技有限公司三家農(nóng)業(yè)企業(yè)成功掛牌上市，預(yù)計可募集資金近億元，有效緩解企業(yè)融資難題。

四、健全兩大服務(wù)體系，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。加強(qiáng)農(nóng)村信用評價體系建設(shè)。目前，該縣農(nóng)村信用聯(lián)社已創(chuàng)建信用鎮(zhèn)2個、村177個、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)12個，建設(shè)涉農(nóng)貸款電子檔案14.3萬戶，并在貸款額度、審批程序、執(zhí)行利率上予以適度傾斜，年內(nèi)即可實(shí)現(xiàn)全部信貸業(yè)務(wù)的征信上線。加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè)。截至今年上半年，該縣共設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)53家，安裝ATM機(jī)173臺，布放POS機(jī)911臺，發(fā)展特約商戶645家，轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)等設(shè)施和“村村通”助農(nóng)取款業(yè)務(wù)村莊覆蓋率達(dá)到100%。

第二篇：農(nóng)村金融改革

農(nóng)村金融改革

我國的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實(shí)際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在 為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準(zhǔn)自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中逐漸發(fā)揮出自己的獨(dú)特優(yōu)勢與作用。

根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既要堅持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅持信貸標(biāo)準(zhǔn)、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的原則下，審慎經(jīng)營、科學(xué)管理，合理運(yùn)用定價機(jī)制，有效引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

四川省首批提出試點(diǎn)的村鎮(zhèn)有6個，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農(nóng)村人口92萬人。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)機(jī)構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)，其中郵儲機(jī)構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項(xiàng)存款余額47.1億元，各項(xiàng)貸款余額20.9 億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點(diǎn)是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)9個月時間，截至2007年末各項(xiàng)存款余額1368 萬元，各項(xiàng)貸款余額708 萬元，其中對97戶中小企業(yè)累計發(fā)放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農(nóng)戶累計發(fā)放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實(shí)現(xiàn)收入21.1萬元。

在對村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機(jī)構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報告中總結(jié)起來有以下幾點(diǎn)：一是募集資本的開放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿足當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國第一家引進(jìn)外資的二級城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進(jìn)行的。四是法人治理相對健全，業(yè)務(wù)流程相對清晰，經(jīng)營機(jī)制相對靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個月時間內(nèi)完成了對24.5萬農(nóng)戶計29億元的統(tǒng)一授信。

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶眼中的定位

在經(jīng)營者與農(nóng)戶眼中，與中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場三大機(jī)構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點(diǎn)。

與中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別

與中國農(nóng)業(yè)銀行的比較

“中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢就是全國的網(wǎng)點(diǎn)以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農(nóng)行全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢使在外打工的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進(jìn)行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入在短期內(nèi)似乎也無法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進(jìn)行。而且目前在當(dāng)?shù)刂挥幸患覡I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雖然計劃實(shí)施自助服務(wù)柜臺，但很多農(nóng)戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒有優(yōu)勢的。即從存款業(yè)務(wù)來講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當(dāng)?shù)亻L期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實(shí)的益處。

與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較

在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點(diǎn)在各媒體中都有報道，比如當(dāng)?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖 但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進(jìn)行的 這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標(biāo)的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風(fēng)險又由誰來承擔(dān)？從這點(diǎn)上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？

與農(nóng)村信用社的比較

農(nóng)村信用社作為我國第一次農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的產(chǎn)物，那么就首先來分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實(shí)的問題 外來性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當(dāng)?shù)劂y行，但通過我們的實(shí)地調(diào)查了解到：它對于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來說是水土不服的 至少在短期來看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績來自于其在二級城市的投融資經(jīng)驗(yàn)，而對于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來經(jīng)營管理理念和外進(jìn)人才是無法適應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實(shí)的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當(dāng)?shù)氐母吖べY地位待遇以及長期的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進(jìn)的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優(yōu)勢則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。

同時，在農(nóng)戶眼中農(nóng)信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開始，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對所有農(nóng)戶實(shí)行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶來說，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一 德國安聯(lián)保險公司在此方面有著一整套的國際經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行實(shí)踐 這是農(nóng)村信用社無法比擬的優(yōu)勢。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行

尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行獲得諾貝爾和平獎，可謂眾望所歸。正如該諾貝爾和平獎委員會在頒獎文告中所稱：持久的和平，只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會成為可能。小額貸款就是這樣的一種方法，從社會底層的發(fā)展看，也有利于提高民主和民權(quán)。穆罕默德?尤努斯已證明自己是一位可以將構(gòu)想轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)百萬人們獲益的政治行動的領(lǐng)導(dǎo)者。他的構(gòu)想已經(jīng)使孟加拉國和許多其他國家的數(shù)百萬人受益。尤努斯和孟加拉鄉(xiāng)村銀行已證實(shí)，哪怕是最窮的窮人，也可以為自身的發(fā)展作出努力。這適用于任何文化和文明。尤努斯，這個在美國獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位、在孟加拉吉大港大學(xué)任經(jīng)濟(jì)系主任的孟加拉上層精英人士，以滿腔的激情、虔誠而強(qiáng)烈的道義感去關(guān)注那些處于饑餓與赤貧中的窮人，以百折不撓的精神和無比的堅韌，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融體系和固執(zhí)的經(jīng)營理念。從1974年開始，在短短的三十多年中，他從27美元(貸給吉大港大學(xué)附近村莊的一名婦女)微不足道的貸款艱難起步，發(fā)展成為擁有近四百萬借款者(96%為婦女)、1277個分行(分行遍及46620個村莊)、12546個員工、貸款總額達(dá)40多億美元、還款率高達(dá)98.89%的龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)。其為貧困農(nóng)戶提供小額貸款的成功，為亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家和地區(qū)的農(nóng)村銀行信用模式提供了很好的借鑒作用，現(xiàn)在有23個國家仿效格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式建立了自己的農(nóng)村信貸體系。就連美國這樣現(xiàn)代金融高度發(fā)達(dá)的國家，也成功地建立了格萊珉網(wǎng)絡(luò)并有效實(shí)施反貧困項(xiàng)目。

現(xiàn)代金融體系中，貸款需要抵押擔(dān)保已經(jīng)成為一種頑固的習(xí)慣。銀行家用繁密的法律條款來限制客戶，保證自己不受損失。在未獲得任何抵押的情況下向窮人發(fā)放貸款一向被傳統(tǒng)的銀行家普遍認(rèn)定為一件行不通的事。因?yàn)?，在這些人看來，窮人的信用與智慧，都不足以使他們利用貸款創(chuàng)造合理的增值，因此向這些窮人貸款注定得不償失。尤努斯創(chuàng)建的格萊珉銀行正好相反，它的基本假設(shè)是：每一個借款者都是誠實(shí)的?！拔覀兇_信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對人類的信任，而不是毫無意義的紙上合同?！庇扰箘?chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押，被人們稱為“窮人的銀行”。

實(shí)踐證明，小額信貸是滿足窮人信貸需求的一種很好的信貸方式，自創(chuàng)立以來，這種信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。誠如尤努斯在自傳《窮人的銀行家》所說：“如果我們把給予富人的相同或相似的機(jī)會給予窮人的話，他們是能夠使自己擺脫貧困的。窮人本身能夠創(chuàng)造一個沒有貧困的世界，我們必須去做的只是解開我們加在他們身上的枷鎖而已。”在一個嫌貧愛富幾成氣候的時代，尤努斯和他創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行所作所為，的確令人感動，為此，讓我們?yōu)樗麄儷@得諾貝爾和平獎再一次鼓掌！

第三篇：農(nóng)村金融改革調(diào)查報告

大學(xué)社會調(diào)查報告

題目 ：我國農(nóng)村金融改革歷程回顧與解讀

自改革開放以來，隨著國家加大對農(nóng)業(yè)的扶持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了顯著發(fā)展。在新的國際和國內(nèi)金融形勢的時代背景下，我國對農(nóng)村金融體制進(jìn)行了三輪重大的改革，至此我國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個顯著階段：1979-1993年；1994-1996年；1997-2011年。本文對這三個階段進(jìn)行詳細(xì)分析，以此回顧我國農(nóng)村金融改革的歷程。

目前，我國農(nóng)村金融體系包括為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以及其他非正規(guī)金融組織。我國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個顯著階段，基于對這三個階段的分析，本文對我國農(nóng)村金融體系的改革歷程進(jìn)行探討。

第一階段：恢復(fù)和建立新的金融機(jī)構(gòu)（1979-1993年）

在1979年之前，我國對于農(nóng)村地區(qū)的金融安排是動員農(nóng)村儲蓄，支持城鎮(zhèn)工業(yè)化發(fā)展，沒有建立起單獨(dú)為農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展服務(wù)的真正的農(nóng)村金融組織。1979年之后，我國開始了第一階段的農(nóng)村金融安排，主要是恢復(fù)和建立新的金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場的多元化和競爭狀態(tài)。

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

1979 年中國農(nóng)業(yè)銀行成立，其農(nóng)業(yè)貸款對象從以集體為主變?yōu)橐赞r(nóng)戶為主，并明確提出大力支持農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)，提高信貸資金使用效益。接著，農(nóng)村合作信用社也從政社合一的體制下解放出來，恢復(fù)了其在組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性。198

4年國務(wù)院批準(zhǔn)了中國農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制的報告》，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督下，獨(dú)立自主地開展存貸業(yè)務(wù)，而不作為農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)內(nèi)容發(fā)展迅速，對農(nóng)民個人貸款用途發(fā)生了改變，貸款數(shù)額也成倍增加。根據(jù)1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，從該年起農(nóng)村信用社改由中國人民銀行進(jìn)行監(jiān)管，農(nóng)村信用社脫離中國農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)管理，實(shí)行自主經(jīng)營，金融監(jiān)管由中國人民銀行承擔(dān)。農(nóng)村信用社是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)。隨后，國家農(nóng)業(yè)投資公司、國家林業(yè)投資公司、中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國經(jīng)濟(jì)開發(fā)信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)也逐步成立。這樣，農(nóng)村金融組織體系基本上建立起來，并逐步呈現(xiàn)出多元化的格局。若以1980年為基期，1980-1993年間中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社存款增加了18.7倍，年平均增幅達(dá)25.7%；貸款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%.農(nóng)村社會總產(chǎn)值增加了12.3倍，年平均增幅22.1%。

（二）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

在農(nóng)村正規(guī)金融制度安排難以滿足農(nóng)村金融需求的情況下，非正規(guī)金融組織對擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金、活躍農(nóng)村金融市場、提高金融效率，尤其是促進(jìn)農(nóng)村個體和私人經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面也起了積極作用。國家放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，民間金融演化過程和初期的表現(xiàn)形式主要有：農(nóng)村合作

基金會、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、各種合會、私人錢莊，其中農(nóng)村合作基金會自1984年在少數(shù)地區(qū)試辦以來，得到政府的大力支持，在全國發(fā)展也較快。從性質(zhì)上來講，它不是一個真正的金融機(jī)構(gòu)，而是一個社區(qū)性金融系統(tǒng)的補(bǔ)充，對于協(xié)調(diào)農(nóng)村閑散資金，緩解農(nóng)村資金供求不平衡的矛盾有一定的積極作用。

由于中國農(nóng)業(yè)銀行身兼政策性和商業(yè)性的雙重任務(wù)，這種背景不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營管理的改善。農(nóng)信社在農(nóng)業(yè)銀行直接管理下，也束縛了其獨(dú)立發(fā)展空間。加上部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融組織在實(shí)際操作中出現(xiàn)了嚴(yán)重的非規(guī)范經(jīng)營，混亂了農(nóng)村金融市場，加劇了我國農(nóng)村金融風(fēng)險。所以，以建立農(nóng)村金融體系為目的的第二輪農(nóng)村金融改革勢在必行。

第二階段：建立三位一體的農(nóng)村金融體系（1994-1996年）

自2004年以后，面臨著混亂的農(nóng)村金融市場，建立一個能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時、有效服務(wù)的金融體系勢在必得。這是《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》明確提出的。這輪改革形成了一系列新的金融制度的安排。

（一）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化改革

1994 年，我國成立了支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策性銀行——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業(yè)務(wù)從中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)中剝離出來。該行主要任務(wù)是以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。中

國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運(yùn)用分為兩類：一類是重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前環(huán)節(jié)，其目的是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)行以固定資產(chǎn)貸款為主體的各類農(nóng)業(yè)開發(fā)和技術(shù)改造貸款；另一類是為了支持糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品流通各環(huán)節(jié)，進(jìn)行以流動資金貸款為主體的收購、調(diào)銷和儲備貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行也將政策性業(yè)務(wù)劃出之后，轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制運(yùn)行，加快了商業(yè)化的步伐。

（二）農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革

農(nóng)村信用社的政治體制背景比較復(fù)雜，必須加強(qiáng)對其的商業(yè)化改革，1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，向合作制方向發(fā)展，并在信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上，有步驟地組建農(nóng)村合作銀行，由中國人民銀行對農(nóng)村信用社進(jìn)行金融監(jiān)督管理。由于農(nóng)信社繼續(xù)沿襲中國農(nóng)業(yè)銀行管理時期商業(yè)化的經(jīng)營方向，隨農(nóng)村金融需求的大幅度增加，金融供求缺口越來越大。事實(shí)上，農(nóng)信社本身的歷史包袱沉重，資本金嚴(yán)重不足，產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理不完善，很多方面都難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展要求。

同時，整頓農(nóng)村合作基金會，明確其不屬于金融機(jī)構(gòu)，不得辦理存貸款業(yè)務(wù)，屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)的中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司改變?yōu)殡`屬農(nóng)業(yè)部，中國經(jīng)濟(jì)開發(fā)信托投資公司仍隸屬于財政部，但辦理農(nóng)業(yè)信托投資。

第二階段構(gòu)建了三位一體的符合農(nóng)村融資需求的金融體系。但是，實(shí)際運(yùn)行中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民的消費(fèi)性金融需求幾乎不可能從正規(guī)金融體系中獲得滿足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融需求也有十分苛刻的貸款條件，農(nóng)

村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)建設(shè)的發(fā)展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。

正規(guī)金融供給的不足，必然由非正規(guī)金融安排來補(bǔ)充，導(dǎo)致民間借貸和各類合會組織興起，帶來許多金融糾紛。各類基金會和部分農(nóng)信社不能規(guī)范經(jīng)營，金融市場尋租現(xiàn)象普遍。

第三階段：促進(jìn)農(nóng)村金融商業(yè)化和多元化（1997-2007年）

1997 年中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行開始收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)；對基層分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了撤并，退出了縣域范圍，重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了城市；基層營業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)和財務(wù)權(quán)上收，業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目上，較少考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對金融的需求。

（一）農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改造

2003年6月，以《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》為標(biāo)志，農(nóng)村信用社的改革試點(diǎn)由8省市試點(diǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散到全國。這輪改革是按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

從2003年起，我國允許成立農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行，但

對其設(shè)立在注冊資本總量、資本充足率、發(fā)起人規(guī)模、從業(yè)人員、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)數(shù)量等方面都有嚴(yán)格的要求和限制。這些新型農(nóng)村銀行均是在原農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改造而成的股份制銀行，實(shí)際上不具有合作性質(zhì)。

改革后，農(nóng)信社逐步形成了四種產(chǎn)權(quán)關(guān)系：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級農(nóng)信社統(tǒng)一法人、縣級法人。截至2010年底，完成產(chǎn)權(quán)改造后，組建了17家農(nóng)村商業(yè)銀行，113家農(nóng)村合作銀行，1824家縣級統(tǒng)一法人。由于此輪改革的目標(biāo)不是解決農(nóng)村融資問題，而是解決農(nóng)信社生存和發(fā)展問題，所以在解決農(nóng)村融資問題上，資金越來越遠(yuǎn)離農(nóng)民，向城市流入。

（二）農(nóng)村郵政儲蓄的發(fā)展

農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，遍布城鄉(xiāng)，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到一定作用。中國郵政儲蓄銀行于2007年3月正式掛牌成立，成為中國第五大銀行。郵政儲蓄擁有最廣的城鄉(xiāng)覆蓋面，并提供最多交易額的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，其近60%的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)。郵政儲蓄于2006年在部分省份開展郵政儲蓄定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，在一定程度上滿足了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求，緩解了農(nóng)村資金外流現(xiàn)象。中國郵政儲蓄銀行還將試點(diǎn)在農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款以及微小企業(yè)主貸款，并在時機(jī)成熟時推出農(nóng)村小額保險甚至小額期貨等產(chǎn)品。

與此同時，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)始終未能發(fā)展起來，整體上處于滯后狀態(tài)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求，在數(shù)量和

質(zhì)量上的規(guī)模上均較小。

（三）農(nóng)村金融的多元化發(fā)展

隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化轉(zhuǎn)變，中國人民銀行開始加大了對非正規(guī)金融組織和活動的管制力度。為了消除對農(nóng)村信用合作社競爭沖擊，1997年農(nóng)村合作基金會被合并、關(guān)閉；隨后1999年，被徹底解散。除農(nóng)村合作基金會外，非正規(guī)性金融體系主要由親友之間的個人借貸行為、個人和企業(yè)團(tuán)體間的直接借款行為、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、高利貸、各種合會、私人錢莊等組成。經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締。

2006年，中國人民銀行推動了小額貸款試點(diǎn)，銀監(jiān)會出臺了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的新政策，給農(nóng)村金融開拓了一條嶄新的多元化發(fā)展道路。2007年的3月1日，以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立為標(biāo)志，我國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展又進(jìn)入了一個新的階段。目前，我國農(nóng)村金融改革與發(fā)展正處于一個大發(fā)展的關(guān)鍵時刻。

繼全國金融工作會議之后，2007年1月29日公布的2007年中央1號文件，進(jìn)一步提出深化農(nóng)村金融改革的迫切性，表明了優(yōu)化農(nóng)村金融體制是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的核心環(huán)節(jié)。為更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，國家允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等金融機(jī)構(gòu)。

根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2010年10月，6個試點(diǎn)省

（區(qū)）共核準(zhǔn)23家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)。其中，村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。另外，還有8家機(jī)構(gòu)已提出申請，其中3家已獲籌建。三類新型機(jī)構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬元。其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9%；產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬元，占比15.4%；個人資本4292.55萬元，占比33.7%.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計發(fā)放貸款22008.43萬元，初步起到了將社會資金引向農(nóng)村地區(qū)、支持當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，促進(jìn)了農(nóng)村金融商業(yè)化、多元化。

由于農(nóng)村生產(chǎn)力的落后，以及各方面的因素導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展滯后于城市經(jīng)濟(jì)。而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的各種金融組織的效益和發(fā)展速度明顯落后于各國有商業(yè)銀行和眾多的股份制銀行。在當(dāng)今金融市場放開的今天，競爭日趨激烈，農(nóng)村金融組織想要在新的時代下贏得發(fā)展機(jī)遇，必須深刻研究農(nóng)村金融改革的脈絡(luò)，理清各種問題存在的根源，不斷地深化改革，開拓各種新的金融產(chǎn)品，做好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主力軍。在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的同時，也實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

第四篇：中國農(nóng)村金融改革（推薦）

題目：中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展

（一）農(nóng)村金融的概念及農(nóng)村金融改革的概念

（1）農(nóng)村金融

農(nóng)村金融“就是農(nóng)村的貨幣資金融通”，“是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動”、“是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組成的‘融合體’”、“是農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動中的信用關(guān)系”、“是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動”、“是指農(nóng)村貨幣資金的融通”。

（2）農(nóng)村金融改革及農(nóng)村金融發(fā)展

農(nóng)村金融改革包括狹義和廣義兩個層面，狹義的農(nóng)村金融改革單指農(nóng)村信用社改革，廣義的農(nóng)村金融改革蘊(yùn)涵極其寬廣，既包括農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、國家對資金流動的引導(dǎo)、農(nóng)村融資媒介的創(chuàng)新和發(fā)展，也包含農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制以及訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展等問題。農(nóng)村金融體系改革是農(nóng)村改革的一個重要部分，單純考慮農(nóng)村信用合作社的改革難以解決農(nóng)村金融市場的根本問題，必須推進(jìn)農(nóng)村金融體系的全面改革

（二）農(nóng)村金融現(xiàn)在發(fā)展?fàn)顩r

已逐漸形成系統(tǒng)，因?yàn)檗r(nóng)村市場大，發(fā)展前景好，農(nóng)村金融占金融界的重要地位；三駕馬車并駕齊驅(qū)；但是商業(yè)銀行對農(nóng)村金融的支持部夠；農(nóng)信社等一些重要的金融機(jī)構(gòu)已發(fā)揮越來越要的重要，但是仍存在制度及內(nèi)部系統(tǒng)的不足之處；我國農(nóng)村金融總體發(fā)展態(tài)勢良好，但需進(jìn)一步深化改革，促進(jìn)農(nóng)村金融的繁榮。

（三）農(nóng)村金融現(xiàn)在存在的不足和應(yīng)該改進(jìn)的地方

1，農(nóng)村金融的挑戰(zhàn)和風(fēng)險

農(nóng)村金融問題一直被視做中國金融改革中最難啃的骨頭。農(nóng)村資金回流城市、農(nóng)民貸款難、供給不足、競爭不充分、效率低下、信用環(huán)境不好、資產(chǎn)質(zhì)量差以及抵押擔(dān)保物不足等，一直是令業(yè)界和決策層感到棘手的問題。

2，改進(jìn)的方法，措施，途徑

（1）體制改革

（2）機(jī)構(gòu)改革（一系列包括農(nóng)信社，農(nóng)郵政等機(jī)構(gòu)改革）

（3）發(fā)展新型農(nóng)村金融（如小額信貸，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助社等）

（四）農(nóng)村金融未來發(fā)展前景

農(nóng)村金融改革的發(fā)展機(jī)遇

結(jié)合我國的擁有的優(yōu)勢，基礎(chǔ)，今年來國家的政策扶持，國內(nèi)外的機(jī)遇等談未來我國的農(nóng)村金融的發(fā)展前景狀況

第五篇：關(guān)于農(nóng)村金融改革的幾點(diǎn)思路

此次會議的主題“民營經(jīng)濟(jì)和中國發(fā)展”，是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要討論意義的題目之一，從我國金融界來看，目前絕大多數(shù)銀行是國有的,雖然有一部分股份制商業(yè)銀行，但股份多元化是逐步發(fā)生的,目前還談不上民營，最接近民營經(jīng)濟(jì)的可能就是我們將來的農(nóng)村金融組織。農(nóng)村金融是比較基層的微觀經(jīng)濟(jì)問題。圍繞本次會議的主題，我想就農(nóng)村金融改革這一問

題，談一談改革的幾點(diǎn)思路。

一、農(nóng)村金融改革的基本范疇

我國的農(nóng)村金融改革,可以分為廣義和狹義兩個范疇。廣義的農(nóng)村金融改革，包括農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、國家對資金流動的引導(dǎo)、農(nóng)村融資媒介的創(chuàng)新和發(fā)展、如何為農(nóng)村金融組織安排連續(xù)的正向激勵機(jī)制使農(nóng)村金融組織不斷向上、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制以及訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展等問題。廣義的農(nóng)村金融改革已醞釀了很長時間，2002年全國金融工作會議后，國務(wù)院成立了由人民銀行牽頭的、包括農(nóng)口、財政部、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等多家參加的深化農(nóng)村金融和農(nóng)村信用社改革專題工作小組。專題小組在多次調(diào)研、論證的基礎(chǔ)上于2003年四季度形成了向國務(wù)院的專題報告，報告從整個農(nóng)村金融改革的角度提出了多方面的改革建議和辦法。

狹義的農(nóng)村金融改革具體是指當(dāng)前所進(jìn)行的農(nóng)村信用社改革。根據(jù)國務(wù)院2003年6月27日《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》，深化信用社改革試點(diǎn)工作由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)組織實(shí)施，地方政府在改革中發(fā)揮“管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”四方面作用，人民銀行負(fù)責(zé)財務(wù)支持方案的設(shè)計、規(guī)定和驗(yàn)收等工作。按照引導(dǎo)和自愿相結(jié)合的原則，試點(diǎn)單位的選擇由各省（區(qū)、市）人民政府自愿申報，銀監(jiān)會統(tǒng)籌安排后報國務(wù)院確定。自2003年下半年開始,農(nóng)村信用社改革在八個省進(jìn)行試點(diǎn)，確定試點(diǎn)的?。▍^(qū)、市），根據(jù)改革方案的精神，提出試點(diǎn)的具體實(shí)施意見，由銀監(jiān)會審核，報國務(wù)院批準(zhǔn)后組織實(shí)施。銀監(jiān)會、地方政府、人民銀行各司其責(zé)，按照“國家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管，省級政府依法管理、落實(shí)責(zé)任，信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險”的監(jiān)督管理體制，共同推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革。目前改革已經(jīng)取得進(jìn)展。

二、關(guān)于此次農(nóng)村金融改革的三點(diǎn)認(rèn)識基礎(chǔ)

(一)三農(nóng)和農(nóng)村金融之間：是共生、共存關(guān)系還是支持與被支持關(guān)系

和以往農(nóng)村金融改革不同的是，這次農(nóng)村金融改革專題小組大致上形成了對農(nóng)村金融和三農(nóng)關(guān)系的新共識。過去的認(rèn)識主要是希望農(nóng)村金融體系支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村，希望能多給農(nóng)業(yè)融資，資金價格更便宜，在一定程度上依靠擠壓農(nóng)村金融來支持三農(nóng)?，F(xiàn)在逐漸用新觀念替代了老觀念，新觀念認(rèn)識到三農(nóng)發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展是共生、共存關(guān)系，二者之間相互依存、相互促進(jìn)。如果將三農(nóng)比喻為人的機(jī)體，農(nóng)村金融則是機(jī)體中的重要器官，取之于機(jī)體又服務(wù)于機(jī)體，而不是一個體外的支持器械，可以只管用、不管養(yǎng)。過去，農(nóng)業(yè)資金一有問題，就批評、責(zé)怪農(nóng)村金融，要從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多貸款，而較少注意農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康和可持續(xù)發(fā)展，效果上使農(nóng)村金融出現(xiàn)很大問題，財務(wù)不可持續(xù)，處于需要解救的狀態(tài)。在這樣的狀態(tài)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是不可能為三農(nóng)發(fā)展做出更多貢獻(xiàn)的。

具體來講，中國當(dāng)前有32000多家農(nóng)村信用社，過去承擔(dān)著一種半商業(yè)性、半政策性的任務(wù)，由于政府一再強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)的重要性，所以壓給農(nóng)信社不少政策性任務(wù)，資金價格也一直壓得比較低。農(nóng)信社搞得不好，有經(jīng)營不善的問題，但很可能行政干預(yù)方面的原因更多。在一個混合的目標(biāo)下，一個機(jī)構(gòu)很難真正遵循商業(yè)原則把財務(wù)質(zhì)量搞好，具體表現(xiàn)就是不良貸款比例較高、虧損嚴(yán)重。如果按照嚴(yán)格的貸款分類，在亞洲金融**之后的兩三年內(nèi)，農(nóng)信社總體不良資產(chǎn)比例最高曾經(jīng)達(dá)到50左右。農(nóng)村信用社作為一個整體，其凈值是一個嚴(yán)重的負(fù)數(shù)，這個負(fù)值是過去農(nóng)村信用社賬面資本金的兩三倍。在這種嚴(yán)重負(fù)凈值和高比例不良資產(chǎn)的情況下，農(nóng)村信用社缺乏持續(xù)為農(nóng)業(yè)服務(wù)的能力。

與此同時，中國農(nóng)業(yè)銀行正朝著商業(yè)化方向改革，由于農(nóng)村業(yè)務(wù)不賺錢，凈負(fù)擔(dān)太重，所以農(nóng)業(yè)銀行逐漸撤出農(nóng)村，撤退到縣一級，業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐漸走向城市。農(nóng)村金融的另外一支力量郵政儲蓄，在農(nóng)村有很多郵政網(wǎng)點(diǎn)，吸收了很多農(nóng)村存款，但沒有貸款功能，吸收農(nóng)村資金并沒有用于農(nóng)業(yè)方面而是走了別的上存渠道。郵政儲蓄吸收存款顯得有競爭力，主要與政策照顧和機(jī)制有關(guān)。但有人認(rèn)為農(nóng)村信用社競爭力太差也是一個重要原因，它與郵政儲蓄相比缺乏競爭力，所以資金從農(nóng)村流出去的現(xiàn)象很顯著。很多人說，郵政儲蓄是抽水機(jī)，把資金從農(nóng)村抽走了。

在這種情況下，為了保證對三農(nóng)的基本服務(wù)，在新增資金方面，主要是中央銀行用利率較低的再貸款支持農(nóng)村信用社。再貸款資金使得農(nóng)村信用社在亞洲金融**以后，特別是在1999年以后，能夠在一定程度上擴(kuò)大對三農(nóng)的貸款總量。眾所周知，中央銀行再貸款在原理上不能用于此用途，這樣的再