第一篇：農(nóng)村金融改革需要理順幾個關(guān)系

農(nóng)村金融改革需要理順幾個關(guān)系

《中共中央國務院關(guān)于進一步加強農(nóng)村工作提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見》（簡稱《意見》）提出：“要針對農(nóng)村金融需求的特點，加快建立功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系?！眹@建立這一體系，提出要重點做好深化農(nóng)村信用社、郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)政策性金融改革，擴大農(nóng)業(yè)政策性保險試點，制定農(nóng)

村新辦多種所有制金融機構(gòu)的準入條件和監(jiān)管辦法，培育競爭性的農(nóng)村金融市場等方面的工作。《意見》關(guān)于農(nóng)村金融工作幾個方面的部署，基本上涵括了當前我國農(nóng)村金融體系的主要問題，體現(xiàn)了這些年來我國農(nóng)村金融理論的研究成果。

目前，我國的農(nóng)村金融體系還很不成熟。就其各個組成部分看，功能不完善、產(chǎn)權(quán)不清晰。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)作用相當有限，農(nóng)村政策性金融功能不完全；國有商業(yè)銀行從農(nóng)村大量撤并機構(gòu)，商業(yè)性支農(nóng)功能嚴重萎縮；農(nóng)村信用社沒有體現(xiàn)出應有的合作金融的特征，對承擔農(nóng)村金融“主力軍”的角色力不從心，合作性金融的支農(nóng)功能基本空白；郵政儲蓄抽走了大量農(nóng)村資金；政策性農(nóng)業(yè)保險剛剛起步，遠遠不能適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要；非正規(guī)金融由于現(xiàn)行法律和政策限制，始終處于“地下”運作，潛藏著很大風險。就農(nóng)村金融體系的總體來看，分工不明確，運轉(zhuǎn)不協(xié)調(diào)，監(jiān)管不到位。正是由于我國農(nóng)村金融體系的不健全和制度功能的缺陷，使廣大農(nóng)戶和農(nóng)村其他經(jīng)濟主體貸款相當困難，存貸款之外的其他金融需求更難以得到滿足。

在農(nóng)村金融改革問題上，當前要處理好幾個關(guān)系。

1、財政與金融的關(guān)系　財政履行公共職能，對于農(nóng)村的許多基礎設施建設、農(nóng)業(yè)技術(shù)開發(fā)推廣、貧困農(nóng)戶的扶持等，都屬于財政支持范圍，如果把本屬于財政的職能由金融機構(gòu)去服務，結(jié)果只能是低效的。如對貧困農(nóng)戶的救濟應該屬于財政支持的范圍，而我們經(jīng)常把它納入小額信貸的支持對象，簡單地把小額信貸作為扶貧的工具，從而忽視了小額信貸機構(gòu)財務的可持續(xù)性。

2、城市金融與農(nóng)村金融的關(guān)系　金融具有共性、具有普遍性規(guī)律，但金融在不同地區(qū)、不同領(lǐng)域又具有各自的特點。當前，在發(fā)展農(nóng)村金融方面要注意兩種傾向：一是片面地把城市金融的理念完全照搬到農(nóng)村，用城市金融來改造農(nóng)村金融。二是消極地延用傳統(tǒng)農(nóng)村金融的工具、組織形式，認為還是“越老越好”、“越小越好”。農(nóng)村金融的組織形式和經(jīng)營方式必須考慮到農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的特點，但金融供給主導也可以在一定程度上創(chuàng)造需求。當前，要承認金融市場的“二元”事實，但我們發(fā)展金融市場的最終目標是金融市場的“一體化”，千萬要避免由于我們體制和政策的因素，使金融市場“二元”結(jié)構(gòu)更加強化、固化。

3、政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融的關(guān)系　作為彌補金融市場“失靈”，政策性金融是必要的，不僅發(fā)展中國家，就是市場經(jīng)濟發(fā)達的國家，也仍存在相當數(shù)量的政策性金融。我國經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型時期，政策性金融在經(jīng)濟發(fā)展過程中將發(fā)揮重要作用，但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，政策性金融萎縮是一種趨勢，政策性金融的商業(yè)化運作是一種規(guī)律。過去，我們總認為，政策性與商業(yè)性必須完全分開，政策性金融必須成立專門的機構(gòu)來實施，現(xiàn)在看來未必如此。對我國而言，最需要注意的是“政策性”與“計劃性”的區(qū)別，政策性銀行并不等于計劃性銀行。通過財政有限補貼、公開招標、商業(yè)銀行市場運作，是一種完全基于自愿和市場機制運作的金融模式。我國目前沒有真正意義上的農(nóng)村合作金融組織，但這并不意味著我國不需要農(nóng)村合作金融組織，更不能由此推出我國不能產(chǎn)生真正的農(nóng)村合作金融組織。在我國，土地家庭承包經(jīng)營是農(nóng)村基本經(jīng)營制度的核心，這一制度條件下農(nóng)戶要規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營的自然風險、市場風險，對農(nóng)民專業(yè)合作組織有著強烈的需求，在市場經(jīng)濟條件形成真正意義上的合作金融組織完全有它的制度和經(jīng)濟基礎，并與政策性、商業(yè)性金融一起構(gòu)成農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定“三角”。版權(quán)所有

4、正規(guī)金融與非正規(guī)金融的關(guān)系　農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融各具優(yōu)勢及其存在的合理性，兩者有一定程度的替代性，但我們應該更多地看到兩者的互補性，努力促進彼此之間的交易合作。要充分重視民間金融組織的培育，不能把所有的非正規(guī)金融組織都正規(guī)化，那樣就失去了非正規(guī)金融的優(yōu)勢和特點。

我國現(xiàn)有400多萬個自然村，2.3億小農(nóng)戶。如果按居住地算，2004年有58.5的人口居住在農(nóng)村。解決好農(nóng)村金融問題，對整個農(nóng)村改革和金融改革，從而對完善社會主義市場經(jīng)濟體制，全面建設小康社會意義重大。通過此輪農(nóng)村金融改革，要形成一個金融主體多元、金融產(chǎn)品多樣、金融服務多層次，商業(yè)性、政策性、合作性金融組織相協(xié)調(diào)，正規(guī)金融組織與非正規(guī)金融組織相補充，政策扶持與市場配置相結(jié)合，各類金融組織有效競爭、充滿活力的中國特色的農(nóng)村金融體系。

第二篇：農(nóng)村金融改革

農(nóng)村金融改革

我國的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在 為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供充足而良好的金融服務。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應該以此為出發(fā)點，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟中逐漸發(fā)揮出自己的獨特優(yōu)勢與作用。

根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務定位和宗旨是服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)、服務縣域經(jīng)濟，實行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務不能超出縣域經(jīng)濟區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，既要堅持服務“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設，又要堅持商業(yè)存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅持信貸標準、自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險的原則下，審慎經(jīng)營、科學管理，合理運用定價機制，有效引導資金流向，實現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

四川省首批提出試點的村鎮(zhèn)有6個，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農(nóng)村人口92萬人。當?shù)劂y行業(yè)機構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄機構(gòu)，其中郵儲機構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9 億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368 萬元，各項貸款余額708 萬元，其中對97戶中小企業(yè)累計發(fā)放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農(nóng)戶累計發(fā)放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現(xiàn)收入21.1萬元。

在對村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報告中總結(jié)起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務，可有效滿足當?shù)亟鹑诜招枨?。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進行的。四是法人治理相對健全，業(yè)務流程相對清晰，經(jīng)營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個月時間內(nèi)完成了對24.5萬農(nóng)戶計29億元的統(tǒng)一授信。

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶眼中的定位

在經(jīng)營者與農(nóng)戶眼中，與中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場三大機構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點。

與中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別

與中國農(nóng)業(yè)銀行的比較

“中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢就是全國的網(wǎng)點以及規(guī)范的服務”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農(nóng)行全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢使在外打工的當?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進入在短期內(nèi)似乎也無法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進行。而且目前在當?shù)刂挥幸患覡I業(yè)網(wǎng)點，雖然計劃實施自助服務柜臺，但很多農(nóng)戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒有優(yōu)勢的。即從存款業(yè)務來講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當?shù)亻L期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實的益處。

與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較

在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點在各媒體中都有報道，比如當?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖 但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進行的 這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風險又由誰來承擔？從這點上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？

與農(nóng)村信用社的比較

農(nóng)村信用社作為我國第一次農(nóng)村金融改革試點的產(chǎn)物，那么就首先來分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實的問題 外來性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當?shù)劂y行，但通過我們的實地調(diào)查了解到：它對于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來說是水土不服的 至少在短期來看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績來自于其在二級城市的投融資經(jīng)驗，而對于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來經(jīng)營管理理念和外進人才是無法適應當?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當?shù)氐母吖べY地位待遇以及長期的客戶關(guān)系網(wǎng)絡等等原因讓已經(jīng)在改進的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優(yōu)勢則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。

同時，在農(nóng)戶眼中農(nóng)信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開始，當?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對所有農(nóng)戶實行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶來說，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一 德國安聯(lián)保險公司在此方面有著一整套的國際經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎上在當?shù)剡M行實踐 這是農(nóng)村信用社無法比擬的優(yōu)勢。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行

尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行獲得諾貝爾和平獎，可謂眾望所歸。正如該諾貝爾和平獎委員會在頒獎文告中所稱：持久的和平，只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會成為可能。小額貸款就是這樣的一種方法，從社會底層的發(fā)展看，也有利于提高民主和民權(quán)。穆罕默德?尤努斯已證明自己是一位可以將構(gòu)想轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)百萬人們獲益的政治行動的領(lǐng)導者。他的構(gòu)想已經(jīng)使孟加拉國和許多其他國家的數(shù)百萬人受益。尤努斯和孟加拉鄉(xiāng)村銀行已證實，哪怕是最窮的窮人，也可以為自身的發(fā)展作出努力。這適用于任何文化和文明。尤努斯，這個在美國獲得經(jīng)濟學博士學位、在孟加拉吉大港大學任經(jīng)濟系主任的孟加拉上層精英人士，以滿腔的激情、虔誠而強烈的道義感去關(guān)注那些處于饑餓與赤貧中的窮人，以百折不撓的精神和無比的堅韌，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融體系和固執(zhí)的經(jīng)營理念。從1974年開始，在短短的三十多年中，他從27美元(貸給吉大港大學附近村莊的一名婦女)微不足道的貸款艱難起步，發(fā)展成為擁有近四百萬借款者(96%為婦女)、1277個分行(分行遍及46620個村莊)、12546個員工、貸款總額達40多億美元、還款率高達98.89%的龐大的銀行網(wǎng)絡。其為貧困農(nóng)戶提供小額貸款的成功，為亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家和地區(qū)的農(nóng)村銀行信用模式提供了很好的借鑒作用，現(xiàn)在有23個國家仿效格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式建立了自己的農(nóng)村信貸體系。就連美國這樣現(xiàn)代金融高度發(fā)達的國家，也成功地建立了格萊珉網(wǎng)絡并有效實施反貧困項目。

現(xiàn)代金融體系中，貸款需要抵押擔保已經(jīng)成為一種頑固的習慣。銀行家用繁密的法律條款來限制客戶，保證自己不受損失。在未獲得任何抵押的情況下向窮人發(fā)放貸款一向被傳統(tǒng)的銀行家普遍認定為一件行不通的事。因為，在這些人看來，窮人的信用與智慧，都不足以使他們利用貸款創(chuàng)造合理的增值，因此向這些窮人貸款注定得不償失。尤努斯創(chuàng)建的格萊珉銀行正好相反，它的基本假設是：每一個借款者都是誠實的?！拔覀兇_信，建立銀行的基礎應該是對人類的信任，而不是毫無意義的紙上合同?！庇扰箘?chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押，被人們稱為“窮人的銀行”。

實踐證明，小額信貸是滿足窮人信貸需求的一種很好的信貸方式，自創(chuàng)立以來，這種信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。誠如尤努斯在自傳《窮人的銀行家》所說：“如果我們把給予富人的相同或相似的機會給予窮人的話，他們是能夠使自己擺脫貧困的。窮人本身能夠創(chuàng)造一個沒有貧困的世界，我們必須去做的只是解開我們加在他們身上的枷鎖而已?！痹谝粋€嫌貧愛富幾成氣候的時代，尤努斯和他創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行所作所為，的確令人感動，為此，讓我們?yōu)樗麄儷@得諾貝爾和平獎再一次鼓掌！

第三篇：推進行政執(zhí)法改革 理順部門職責關(guān)系

推進行政執(zhí)法改革 理順部門職責關(guān)系

綜合行政執(zhí)法是深化行政管理體制的重要內(nèi)容，也是建設法治政府的主要載體之一。目前綜合執(zhí)法試點已有十余年，有些地方還在大范圍內(nèi)開展了綜合執(zhí)法，取得了很大成績，積累了經(jīng)驗，但同時也存在著一些問題和矛盾，因而有必要總結(jié)經(jīng)驗，完善思路，繼續(xù)把綜合執(zhí)法體制改革推向前進

一、綜合執(zhí)法改革的基本情況

1996年,《行政處罰法》頒布,2002年，國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中央編辦《關(guān)于清理整頓行政執(zhí)法隊伍實行綜合行政執(zhí)法試點工作的意見》，決定在廣東省、重慶市開展試點，其他省、自治區(qū)、直轄市各選擇1—2個具備條件的地市、縣市進行試點，主要涉及城市管理、文化市場管理、資源環(huán)境管理、農(nóng)業(yè)管理、交通運輸管理等行政執(zhí)法領(lǐng)域，著重解決多頭執(zhí)法、重復執(zhí)法、執(zhí)法擾民和執(zhí)法隊伍膨脹等問題，綜合執(zhí)法試點工作正式啟動?；厩闆r如下：

（一）主要模式

各地方各部門綜合執(zhí)法的做法可以歸納為三種模式。

一是行政處罰權(quán)的外部轉(zhuǎn)移與相對集中。所謂外部轉(zhuǎn)移，就是將法律法規(guī)賦予特定部門的行政處罰權(quán)，從原來的部門轉(zhuǎn)移給新的執(zhí)法部門；所謂相對集中，就是納入改革范圍的行政

第四篇：農(nóng)村金融改革調(diào)查報告

大學社會調(diào)查報告

題目 ：我國農(nóng)村金融改革歷程回顧與解讀

自改革開放以來，隨著國家加大對農(nóng)業(yè)的扶持，農(nóng)村經(jīng)濟得到了顯著發(fā)展。在新的國際和國內(nèi)金融形勢的時代背景下，我國對農(nóng)村金融體制進行了三輪重大的改革，至此我國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個顯著階段：1979-1993年；1994-1996年；1997-2011年。本文對這三個階段進行詳細分析，以此回顧我國農(nóng)村金融改革的歷程。

目前，我國農(nóng)村金融體系包括為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟服務的中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲蓄等正規(guī)金融機構(gòu)，以及其他非正規(guī)金融組織。我國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個顯著階段，基于對這三個階段的分析，本文對我國農(nóng)村金融體系的改革歷程進行探討。

第一階段：恢復和建立新的金融機構(gòu)（1979-1993年）

在1979年之前，我國對于農(nóng)村地區(qū)的金融安排是動員農(nóng)村儲蓄，支持城鎮(zhèn)工業(yè)化發(fā)展，沒有建立起單獨為農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展服務的真正的農(nóng)村金融組織。1979年之后，我國開始了第一階段的農(nóng)村金融安排，主要是恢復和建立新的金融機構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場的多元化和競爭狀態(tài)。

（一）正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展

1979 年中國農(nóng)業(yè)銀行成立，其農(nóng)業(yè)貸款對象從以集體為主變?yōu)橐赞r(nóng)戶為主，并明確提出大力支持農(nóng)村商品經(jīng)濟，提高信貸資金使用效益。接著，農(nóng)村合作信用社也從政社合一的體制下解放出來，恢復了其在組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性。198

4年國務院批準了中國農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制的報告》，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導、監(jiān)督下，獨立自主地開展存貸業(yè)務，而不作為農(nóng)業(yè)銀行的基層機構(gòu)。農(nóng)村信用社業(yè)務規(guī)模和業(yè)務內(nèi)容發(fā)展迅速，對農(nóng)民個人貸款用途發(fā)生了改變，貸款數(shù)額也成倍增加。根據(jù)1996年《國務院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，從該年起農(nóng)村信用社改由中國人民銀行進行監(jiān)管，農(nóng)村信用社脫離中國農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導管理，實行自主經(jīng)營，金融監(jiān)管由中國人民銀行承擔。農(nóng)村信用社是分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，也是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務往來的金融機構(gòu)。隨后，國家農(nóng)業(yè)投資公司、國家林業(yè)投資公司、中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國經(jīng)濟開發(fā)信托投資公司等金融機構(gòu)也逐步成立。這樣，農(nóng)村金融組織體系基本上建立起來，并逐步呈現(xiàn)出多元化的格局。若以1980年為基期，1980-1993年間中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社存款增加了18.7倍，年平均增幅達25.7%；貸款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%.農(nóng)村社會總產(chǎn)值增加了12.3倍，年平均增幅22.1%。

（二）非正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展

在農(nóng)村正規(guī)金融制度安排難以滿足農(nóng)村金融需求的情況下，非正規(guī)金融組織對擴大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金、活躍農(nóng)村金融市場、提高金融效率，尤其是促進農(nóng)村個體和私人經(jīng)濟發(fā)展等方面也起了積極作用。國家放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，民間金融演化過程和初期的表現(xiàn)形式主要有：農(nóng)村合作

基金會、經(jīng)濟服務部、金融服務部、各種合會、私人錢莊，其中農(nóng)村合作基金會自1984年在少數(shù)地區(qū)試辦以來，得到政府的大力支持，在全國發(fā)展也較快。從性質(zhì)上來講，它不是一個真正的金融機構(gòu)，而是一個社區(qū)性金融系統(tǒng)的補充，對于協(xié)調(diào)農(nóng)村閑散資金，緩解農(nóng)村資金供求不平衡的矛盾有一定的積極作用。

由于中國農(nóng)業(yè)銀行身兼政策性和商業(yè)性的雙重任務，這種背景不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營管理的改善。農(nóng)信社在農(nóng)業(yè)銀行直接管理下，也束縛了其獨立發(fā)展空間。加上部分正規(guī)金融機構(gòu)和民間金融組織在實際操作中出現(xiàn)了嚴重的非規(guī)范經(jīng)營，混亂了農(nóng)村金融市場，加劇了我國農(nóng)村金融風險。所以，以建立農(nóng)村金融體系為目的的第二輪農(nóng)村金融改革勢在必行。

第二階段：建立三位一體的農(nóng)村金融體系（1994-1996年）

自2004年以后，面臨著混亂的農(nóng)村金融市場，建立一個能夠為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供及時、有效服務的金融體系勢在必得。這是《國務院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》明確提出的。這輪改革形成了一系列新的金融制度的安排。

（一）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化改革

1994 年，我國成立了支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策性銀行——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業(yè)務從中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的業(yè)務中剝離出來。該行主要任務是以國家信用為基礎，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務，代理財政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務。中

國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運用分為兩類：一類是重點支持農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前環(huán)節(jié)，其目的是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，進行以固定資產(chǎn)貸款為主體的各類農(nóng)業(yè)開發(fā)和技術(shù)改造貸款；另一類是為了支持糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品流通各環(huán)節(jié)，進行以流動資金貸款為主體的收購、調(diào)銷和儲備貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行也將政策性業(yè)務劃出之后，轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機制運行，加快了商業(yè)化的步伐。

（二）農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革

農(nóng)村信用社的政治體制背景比較復雜，必須加強對其的商業(yè)化改革，1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，向合作制方向發(fā)展，并在信用聯(lián)社的基礎上，有步驟地組建農(nóng)村合作銀行，由中國人民銀行對農(nóng)村信用社進行金融監(jiān)督管理。由于農(nóng)信社繼續(xù)沿襲中國農(nóng)業(yè)銀行管理時期商業(yè)化的經(jīng)營方向，隨農(nóng)村金融需求的大幅度增加，金融供求缺口越來越大。事實上，農(nóng)信社本身的歷史包袱沉重，資本金嚴重不足，產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理不完善，很多方面都難以適應農(nóng)村經(jīng)濟和金融發(fā)展要求。

同時，整頓農(nóng)村合作基金會，明確其不屬于金融機構(gòu)，不得辦理存貸款業(yè)務，屬于非銀行金融機構(gòu)的中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司改變?yōu)殡`屬農(nóng)業(yè)部，中國經(jīng)濟開發(fā)信托投資公司仍隸屬于財政部，但辦理農(nóng)業(yè)信托投資。

第二階段構(gòu)建了三位一體的符合農(nóng)村融資需求的金融體系。但是，實際運行中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民的消費性金融需求幾乎不可能從正規(guī)金融體系中獲得滿足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融需求也有十分苛刻的貸款條件，農(nóng)

村基礎設施與公共服務建設的發(fā)展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。

正規(guī)金融供給的不足，必然由非正規(guī)金融安排來補充，導致民間借貸和各類合會組織興起，帶來許多金融糾紛。各類基金會和部分農(nóng)信社不能規(guī)范經(jīng)營，金融市場尋租現(xiàn)象普遍。

第三階段：促進農(nóng)村金融商業(yè)化和多元化（1997-2007年）

1997 年中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機構(gòu)，發(fā)展中小金融機構(gòu)，支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的基本策略，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行開始收縮縣及縣以下機構(gòu)；對基層分支機構(gòu)進行了撤并，退出了縣域范圍，重點轉(zhuǎn)向了城市；基層營業(yè)機構(gòu)的貸款審批權(quán)和財務權(quán)上收，業(yè)務重點放在大城市、大企業(yè)、大項目上，較少考慮農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對金融的需求。

（一）農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改造

2003年6月，以《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》為標志，農(nóng)村信用社的改革試點由8省市試點進一步擴散到全國。這輪改革是按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”的總體要求，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。

從2003年起，我國允許成立農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行，但

對其設立在注冊資本總量、資本充足率、發(fā)起人規(guī)模、從業(yè)人員、設立分支機構(gòu)數(shù)量等方面都有嚴格的要求和限制。這些新型農(nóng)村銀行均是在原農(nóng)村信用社基礎上改造而成的股份制銀行，實際上不具有合作性質(zhì)。

改革后，農(nóng)信社逐步形成了四種產(chǎn)權(quán)關(guān)系：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級農(nóng)信社統(tǒng)一法人、縣級法人。截至2010年底，完成產(chǎn)權(quán)改造后，組建了17家農(nóng)村商業(yè)銀行，113家農(nóng)村合作銀行，1824家縣級統(tǒng)一法人。由于此輪改革的目標不是解決農(nóng)村融資問題，而是解決農(nóng)信社生存和發(fā)展問題，所以在解決農(nóng)村融資問題上，資金越來越遠離農(nóng)民，向城市流入。

（二）農(nóng)村郵政儲蓄的發(fā)展

農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)數(shù)量龐大，遍布城鄉(xiāng)，業(yè)務發(fā)展迅速，在活躍農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上起到一定作用。中國郵政儲蓄銀行于2007年3月正式掛牌成立，成為中國第五大銀行。郵政儲蓄擁有最廣的城鄉(xiāng)覆蓋面，并提供最多交易額的個人金融服務網(wǎng)絡，其近60%的儲蓄網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)。郵政儲蓄于2006年在部分省份開展郵政儲蓄定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務，在一定程度上滿足了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求，緩解了農(nóng)村資金外流現(xiàn)象。中國郵政儲蓄銀行還將試點在農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款以及微小企業(yè)主貸款，并在時機成熟時推出農(nóng)村小額保險甚至小額期貨等產(chǎn)品。

與此同時，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務始終未能發(fā)展起來，整體上處于滯后狀態(tài)，遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求，在數(shù)量和

質(zhì)量上的規(guī)模上均較小。

（三）農(nóng)村金融的多元化發(fā)展

隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸向正規(guī)金融機構(gòu)的商業(yè)化轉(zhuǎn)變，中國人民銀行開始加大了對非正規(guī)金融組織和活動的管制力度。為了消除對農(nóng)村信用合作社競爭沖擊，1997年農(nóng)村合作基金會被合并、關(guān)閉；隨后1999年，被徹底解散。除農(nóng)村合作基金會外，非正規(guī)性金融體系主要由親友之間的個人借貸行為、個人和企業(yè)團體間的直接借款行為、經(jīng)濟服務部、金融服務部、高利貸、各種合會、私人錢莊等組成。經(jīng)濟服務部、金融服務部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締。

2006年，中國人民銀行推動了小額貸款試點，銀監(jiān)會出臺了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入的新政策，給農(nóng)村金融開拓了一條嶄新的多元化發(fā)展道路。2007年的3月1日，以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立為標志，我國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展又進入了一個新的階段。目前，我國農(nóng)村金融改革與發(fā)展正處于一個大發(fā)展的關(guān)鍵時刻。

繼全國金融工作會議之后，2007年1月29日公布的2007年中央1號文件，進一步提出深化農(nóng)村金融改革的迫切性，表明了優(yōu)化農(nóng)村金融體制是經(jīng)濟社會發(fā)展的核心環(huán)節(jié)。為更好支持社會主義新農(nóng)村建設，國家允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等金融機構(gòu)。

根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2010年10月，6個試點省

（區(qū)）共核準23家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)。其中，村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。另外，還有8家機構(gòu)已提出申請，其中3家已獲籌建。三類新型機構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬元。其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9%；產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬元，占比15.4%；個人資本4292.55萬元，占比33.7%.新型農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計發(fā)放貸款22008.43萬元，初步起到了將社會資金引向農(nóng)村地區(qū)、支持當?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展的重要作用，促進了農(nóng)村金融商業(yè)化、多元化。

由于農(nóng)村生產(chǎn)力的落后，以及各方面的因素導致農(nóng)村經(jīng)濟長期發(fā)展滯后于城市經(jīng)濟。而為農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務的各種金融組織的效益和發(fā)展速度明顯落后于各國有商業(yè)銀行和眾多的股份制銀行。在當今金融市場放開的今天，競爭日趨激烈，農(nóng)村金融組織想要在新的時代下贏得發(fā)展機遇，必須深刻研究農(nóng)村金融改革的脈絡，理清各種問題存在的根源，不斷地深化改革，開拓各種新的金融產(chǎn)品，做好農(nóng)村經(jīng)濟的主力軍。在為農(nóng)村經(jīng)濟提供服務的同時，也實現(xiàn)自身的發(fā)展。

第五篇：中國農(nóng)村金融改革（推薦）

題目：中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展

（一）農(nóng)村金融的概念及農(nóng)村金融改革的概念

（1）農(nóng)村金融

農(nóng)村金融“就是農(nóng)村的貨幣資金融通”，“是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的各種經(jīng)濟活動”、“是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟組成的‘融合體’”、“是農(nóng)村貨幣資金運動中的信用關(guān)系”、“是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動”、“是指農(nóng)村貨幣資金的融通”。

（2）農(nóng)村金融改革及農(nóng)村金融發(fā)展

農(nóng)村金融改革包括狹義和廣義兩個層面，狹義的農(nóng)村金融改革單指農(nóng)村信用社改革，廣義的農(nóng)村金融改革蘊涵極其寬廣，既包括農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、國家對資金流動的引導、農(nóng)村融資媒介的創(chuàng)新和發(fā)展，也包含農(nóng)村金融機構(gòu)的退出機制以及訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展等問題。農(nóng)村金融體系改革是農(nóng)村改革的一個重要部分，單純考慮農(nóng)村信用合作社的改革難以解決農(nóng)村金融市場的根本問題，必須推進農(nóng)村金融體系的全面改革

（二）農(nóng)村金融現(xiàn)在發(fā)展狀況

已逐漸形成系統(tǒng)，因為農(nóng)村市場大，發(fā)展前景好，農(nóng)村金融占金融界的重要地位；三駕馬車并駕齊驅(qū)；但是商業(yè)銀行對農(nóng)村金融的支持部夠；農(nóng)信社等一些重要的金融機構(gòu)已發(fā)揮越來越要的重要，但是仍存在制度及內(nèi)部系統(tǒng)的不足之處；我國農(nóng)村金融總體發(fā)展態(tài)勢良好，但需進一步深化改革，促進農(nóng)村金融的繁榮。

（三）農(nóng)村金融現(xiàn)在存在的不足和應該改進的地方

1，農(nóng)村金融的挑戰(zhàn)和風險

農(nóng)村金融問題一直被視做中國金融改革中最難啃的骨頭。農(nóng)村資金回流城市、農(nóng)民貸款難、供給不足、競爭不充分、效率低下、信用環(huán)境不好、資產(chǎn)質(zhì)量差以及抵押擔保物不足等，一直是令業(yè)界和決策層感到棘手的問題。

2，改進的方法，措施，途徑

（1）體制改革

（2）機構(gòu)改革（一系列包括農(nóng)信社，農(nóng)郵政等機構(gòu)改革）

（3）發(fā)展新型農(nóng)村金融（如小額信貸，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助社等）

（四）農(nóng)村金融未來發(fā)展前景

農(nóng)村金融改革的發(fā)展機遇

結(jié)合我國的擁有的優(yōu)勢，基礎，今年來國家的政策扶持，國內(nèi)外的機遇等談未來我國的農(nóng)村金融的發(fā)展前景狀況