第一篇：農(nóng)村金融機構(gòu)改革發(fā)展研究

陳根山：農(nóng)村金融機構(gòu)改革發(fā)展問題的研究

——以“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略研究為例

陳根山 來源：浙江在線(作者江南農(nóng)村商業(yè)銀行橫林支行副行長陳根山)

管理大師邁克爾.波特認為，企業(yè)要想在市場競爭中生存，要么具有成本優(yōu)勢，要么實行差異化發(fā)展戰(zhàn)略，取得在細分市場上的競爭優(yōu)勢。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)特別是農(nóng)村中小金融機構(gòu)無論是在品牌、規(guī)模和成本等方面，還是在技術、產(chǎn)品和服務等領域，都無法與國有商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行相抗衡。這一特點決定了農(nóng)村金融機構(gòu)在當今金融市場高度同質(zhì)化的時代背景下，唯有充分認清和把握自身在市場競爭中所處的有利條件與不利因素，堅持走既不同于國有商業(yè)銀行和其他股份制銀行，又不同于已經(jīng)或即將進入該地區(qū)外資銀行的發(fā)展道路。當前，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展主要得益于區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟和中小企業(yè)的快速發(fā)展，作為農(nóng)村金融機構(gòu)必須根植于區(qū)域經(jīng)濟與傳統(tǒng)優(yōu)勢，選擇“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略，即在客戶定位上聚焦于中小企業(yè)和“三農(nóng)”板塊，為農(nóng)村經(jīng)濟和中小企業(yè)服務，牢牢占據(jù)農(nóng)村金融市場的主陣地。

一、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的理念內(nèi)涵

“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略即集中型戰(zhàn)略，是指把經(jīng)營戰(zhàn)略的重點放在一個特定的目標市場上，為特定的地區(qū)或特定的對象提供特殊的產(chǎn)品或服務。即指企業(yè)集中使用資源，以快于過去的增長速度來提高市場份額。農(nóng)村金融機構(gòu)的戰(zhàn)略定位—“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略：聚焦中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟。即在服務對象上，定位于中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟。實施“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略即有利于農(nóng)村金融機構(gòu)分散經(jīng)營風險，又有利于擴大市場占有率，支持“三農(nóng)”發(fā)展,支持中小企業(yè),支持地方經(jīng)濟,實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)可持性發(fā)展。

(一)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的定位分析

一是市場定位：嚴格按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的規(guī)范要求，著力推進制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，保持服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)、服務區(qū)域經(jīng)濟的市場定位。二是客戶定位：堅持以服務“三農(nóng)”為宗旨，以區(qū)域內(nèi)農(nóng)民、居民及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、中小民營企業(yè)為主流客戶，適度關注中高端客戶，努力爭做區(qū)域內(nèi)最佳中小企業(yè)

服務銀行。三是業(yè)務定位：堅持以傳統(tǒng)業(yè)務為主，加快業(yè)務創(chuàng)新，著力開發(fā)中間業(yè)務產(chǎn)品，營造競爭優(yōu)勢。

(二)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的具體內(nèi)容

一是在經(jīng)營空間上，以中國廣大農(nóng)村為目標市場，專注于區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和“三農(nóng)”業(yè)務市場。二是在經(jīng)營范圍上，強化特色服務與產(chǎn)品的開發(fā)，擴大對城鄉(xiāng)的金融供給，提高區(qū)域內(nèi)城鄉(xiāng)金融供給的規(guī)模、質(zhì)量和效率，在城鄉(xiāng)一體化進程中有所作為。三是在經(jīng)營模式上，建立與社會主義新農(nóng)村建設、城鄉(xiāng)一體化進程相適應的金融服務體系。四是在銀行品質(zhì)上，全力打造具有良好創(chuàng)造力、核心競爭力現(xiàn)代商業(yè)銀行。五是在根本目的上，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展模式的變革，縮短城鄉(xiāng)差距，促進共同富裕。

二、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的選擇依據(jù)

深入細致分析農(nóng)村金融機構(gòu)的外部環(huán)境、內(nèi)部條件是正確制訂戰(zhàn)略的重要基礎。農(nóng)村金融機構(gòu)選擇“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略主要基于三個方面：

一是從區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展來看，隨著區(qū)域經(jīng)濟的快速發(fā)展以及國家對于中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的政策性傾斜，中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟對金融服務有著更大的需求，這是農(nóng)村金融機構(gòu)賴以生存和發(fā)展的空間。

二是從農(nóng)村金融發(fā)展來看，農(nóng)村金融機構(gòu)一直是中小企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)主要的金融服務提供者，隨著中小企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的成長，積累了大量的客戶資源，確立了在行業(yè)中的競爭優(yōu)勢地位。

三是從自身業(yè)務發(fā)展來看，農(nóng)村金融機構(gòu)作為區(qū)域性金融機構(gòu)，短時間內(nèi)還難以與國有、股份制商業(yè)銀行競爭大企業(yè)，但在中小企業(yè)和涉農(nóng)經(jīng)濟方面，卻具有人緣、地緣、情緣等天然優(yōu)勢，可以有效規(guī)避信息不對稱等問題，帶動業(yè)務規(guī)模的加速擴張、經(jīng)營效益的迅速提升。

同時，農(nóng)村金融機構(gòu)定位于“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略，在兼顧政策性義務(服務“三農(nóng)”)的同時，把業(yè)務發(fā)展的主體放在滿足該區(qū)域內(nèi)廣大中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的金融服務需求上。這樣，不但可以使農(nóng)村金融機構(gòu)在區(qū)域迅速找到適合自己特征的客戶群體和市場份額，形成了鮮明的差異化市場定位。更為有利的是，在區(qū)域金融競爭中，與其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行形成既分工協(xié)作、又有序競爭的格局，可以起到互補的作用。

三、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的分析研究

(一)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有環(huán)境的適應性。一是各級政府對農(nóng)村工作十分重視。近年來，中央連續(xù)出臺了關于“三農(nóng)” “中央一號”文件，回顧這些“中央一號”文件，其核心思想就是城市支持農(nóng)村、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，通過一系列多予、少取、放活的政策措施，促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村繁榮。二是新農(nóng)村建設給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來機遇。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展正駛?cè)肟燔嚨?，具體表現(xiàn)在：第一產(chǎn)業(yè)占比呈逐年下降態(tài)勢，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方興未艾，高效規(guī)模農(nóng)業(yè)和種養(yǎng)殖業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)明顯加快，農(nóng)村集體經(jīng)濟股份合作制改革全面推進，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)初具雛形。三是區(qū)域內(nèi)城鄉(xiāng)一體化進程明顯加快。作為立足當?shù)氐霓r(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)村金融機構(gòu)應繼續(xù)在推進城鄉(xiāng)一體化進程中發(fā)揮重要作用，通過城鄉(xiāng)聯(lián)動，拓展業(yè)務空間，擴大區(qū)域優(yōu)勢，形成分布合理、優(yōu)勢互補、協(xié)同作戰(zhàn)的城鄉(xiāng)金融布局。

(二)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有目標的一致性。農(nóng)村金融機構(gòu)”雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略是以增長戰(zhàn)略為主線，加速推進業(yè)務發(fā)展為目標?！彪p聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略目標與農(nóng)村金融機構(gòu)的目標市場定位、支農(nóng)發(fā)展目標等是一致的。一是市場目標。農(nóng)村金融機構(gòu)要嚴格按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的規(guī)范要求，著力推進制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，保持服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)、服務區(qū)域經(jīng)濟的市場定位。二是支農(nóng)目標。遵循安全性、效益性、流動性的經(jīng)營原則，緊扣為農(nóng)、支農(nóng)、便農(nóng)的服務方向，增加支農(nóng)貸款的投放比例，擴大支農(nóng)貸款的覆蓋面，科學量化農(nóng)業(yè)貸款的考核指標，充分調(diào)動信貸人員的營銷激情，做大做強做優(yōu)農(nóng)村金融機構(gòu)的品牌。

(三)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有競爭的優(yōu)勢性。一是具有豐富的關系資源優(yōu)勢。農(nóng)村金融機構(gòu)的員工絕大部分都是本地本土人，這使植根于本土業(yè)務的農(nóng)村金融機構(gòu)具有人脈優(yōu)勢。二是具有“決策迅速，經(jīng)營靈活”優(yōu)勢。農(nóng)村金融機構(gòu)作為地方性本土銀行，與國有銀行相比決策鏈較短，能夠?qū)蛻粜枨蠛褪袌鲎兓杆僮鞒龇磻@對資金需求迫切的企業(yè)具有較強的吸引力。三是國家及地方政府政策優(yōu)惠。農(nóng)村金融機構(gòu)除了享受國家目前所出臺的多項扶植政策外，地方政府在實際操作中也給農(nóng)村金融機構(gòu)諸多便利。

(四)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有預期的收益性。農(nóng)村金融機構(gòu)實施”雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略后，將在優(yōu)化資產(chǎn)組合的基礎上，改善收入結(jié)構(gòu)，提高盈利能力，實現(xiàn)經(jīng)營效益最大化。一方面，創(chuàng)新支農(nóng)機制，大力拓展農(nóng)村金融市場，使之成為業(yè)務發(fā)

展支撐點，種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)是農(nóng)村金融機構(gòu)大量、相對穩(wěn)定的客戶群體。另一方面，及時轉(zhuǎn)變觀念、調(diào)整思路、采取對策，進一步加強對中小企業(yè)的營銷和服務，充分利用農(nóng)村金融機構(gòu)的地域優(yōu)勢，為具有不同金融需求的中小企業(yè)量身定制特殊信貸政策，力爭使業(yè)績優(yōu)良的中小客戶成為穩(wěn)定的客戶群和利潤源。

四、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的實施措施

農(nóng)村金融機構(gòu)通過對中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟兩大市場進行客戶細分，找到創(chuàng)造核心價值的重點區(qū)域、重點行業(yè)、重點產(chǎn)業(yè)、重點客戶，并遵循市場化的原則，不斷對客戶價值進行分析研究和分類管理，進一步增強農(nóng)村中小金融企業(yè)的市場競爭力。

(一)創(chuàng)新小額農(nóng)貸業(yè)務品種。小額農(nóng)貸發(fā)展至今已呈現(xiàn)出與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應的諸多矛盾，農(nóng)村金融機構(gòu)應要加快業(yè)務創(chuàng)新，積極扶持“科技農(nóng)業(yè)”、“生態(tài)農(nóng)業(yè)”、“特色農(nóng)業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，促進農(nóng)產(chǎn)品升級換代，才能保證小額農(nóng)貸持久旺盛的生命力；著重推出“大學生創(chuàng)業(yè)貸款”，解決大學生創(chuàng)業(yè)融資難問題，支持和幫助大學生到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)；推出“農(nóng)業(yè)科技貸款”，解決農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化的資金需求；推出“生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款”和“特色農(nóng)業(yè)貸款”，大力支持發(fā)展節(jié)水農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)。

(二)創(chuàng)新企業(yè)金融服務品種。深入研究中小企業(yè)客戶的金融需求和風險特征，堅持以風險控制、貢獻度和成長性為核心，制定中小企業(yè)客戶細分標準，探索建立專門服務中小企業(yè)的經(jīng)營管理機構(gòu)和人員隊伍，積極創(chuàng)新小企業(yè)服務模式。農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)業(yè)務發(fā)展情況，積極推廣發(fā)放存單質(zhì)押、銀行承兌匯票質(zhì)押貸款；開辦置業(yè)按揭貸款業(yè)務，拓寬資金營運渠道，降低資金運用風險；開辦原材料、應收賬款、倉單等抵質(zhì)押業(yè)務；以信用等級評定、風險定價為基礎，以有效資產(chǎn)抵押為基本前提，優(yōu)化企業(yè)增量貸款的投向結(jié)構(gòu)，提高信貸資金的使用效率。

(三)建立有效的貸款審批機制。在有效控制風險的前提下，盡量實現(xiàn)貸款產(chǎn)品和運作流程的標準化，簡化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時間，以提高效率，降低成本，改善服務；要設計專門格式的中小企業(yè)信貸業(yè)務申請書和調(diào)查、審批報告。在調(diào)查審批中重點審查企業(yè)還款能力、主營業(yè)務現(xiàn)金流、信用記錄等，考察主要經(jīng)營者的品質(zhì)、能力、業(yè)績及個人資信情況。要注重現(xiàn)場調(diào)查核實，不

單純依賴財務報表，要通過信貸人員的盡職調(diào)查。

(四)建立高效的經(jīng)營管理體制。加強市場營銷的研究和分析，采取相應策略，盡快提高市場營銷的綜合能力和市場競爭能力，是農(nóng)村金融機構(gòu)十分迫切的問題。一是在組織機構(gòu)方面，針對不同的客戶群，按三農(nóng)業(yè)務客戶、公司業(yè)務客戶、個人金融客戶劃分部門，對同一客戶資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的營銷全部納入同一部門推進和管理。二是在業(yè)務管理方面，應盡快改變主要依照行政級別確定各級行經(jīng)營定位和業(yè)務授權的做法，減少經(jīng)營管理層次，提高整體效能。三是在部門協(xié)調(diào)方面，以提高市場營銷綜合競爭能力為導向，強化跨部門協(xié)調(diào)及相互支持，優(yōu)化資源配置，全面提高農(nóng)村金融機構(gòu)的綜合競爭能力。

(五)加強風險管理和內(nèi)部控制。培育信用風險管理文化，樹立全面風險管理理念，推行涵蓋事前監(jiān)測、事中管理、事后處置的全過程風險管理行為。堅持以人為本，持續(xù)推進合規(guī)文化建設，持續(xù)推進操作風險的日常監(jiān)測，逐步實現(xiàn)自我約束與內(nèi)部監(jiān)督的流程化、經(jīng)?；⒅贫然纬闪己玫膬?nèi)部控制文化和操作風險防控氛圍。風險管理的過程同樣是創(chuàng)造價值的過程，風險管理的任務就是尋找業(yè)務過程的風險點、衡量業(yè)務的風險度，積極尋找、發(fā)現(xiàn)防范風險的辦法，在克服風險的同時從風險管理中創(chuàng)造收益，以此推動農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務快速發(fā)展和內(nèi)部控制機制建設。

綜上所述，農(nóng)村金融機構(gòu)實施“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有以下“三性”:一是具有適宜性。農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點分布在農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城郊，有50年的發(fā)展歷史，在服務中小企業(yè)和涉農(nóng)經(jīng)濟方面，卻具有人緣、地緣、情緣等天然優(yōu)勢。二是具有可行性。對戰(zhàn)略的最終的和主要的檢驗標準是其可行性，農(nóng)村金融機構(gòu)與區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟與中小企業(yè)發(fā)展是息息相關的，是共贏共存的，“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的實施關系到農(nóng)村金融機構(gòu)得以生存與發(fā)展。三是具有可接受性。農(nóng)村金融機構(gòu)實施“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略，能受到各級地方政府、行業(yè)管理部門、社員代表或股東的認可和支持。

第二篇：“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”

“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”

由香港上海匯豐銀行資助、清華經(jīng)管學院主辦的為期三年的“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”項目首年研究工作已完成，成果研討會于12月2-3日在清華舉行。中國銀監(jiān)會主席劉明康、中國人民銀行副行長劉士余、甘肅省政府省長助理陳有安應邀出席開幕式并發(fā)言，清華大學常務副校長何建坤教授、香港上海匯豐銀行有限公司主席鄭海泉致辭。匯豐與清華于今年3月18日就項目合作正式簽約，由匯豐贊助清華1000萬元進行為期三年的農(nóng)村金融研究

當前，中國政府把發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟放在政府規(guī)劃的首位，而此研究項目的目標即是支持中國政府促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。此項目還著眼于讓600位清華學子有機會深入農(nóng)村，增強對中國農(nóng)村地區(qū)的了解，從而幫助建設社會主義新農(nóng)村。

清華大學常務副校長何建坤教授說：“匯豐支持的中國農(nóng)村金融發(fā)展研究項目對國家、農(nóng)村和農(nóng)民都有非常重要的意義，清華經(jīng)管學院高度重視，并進行了積極的組織和實施。該項目不僅有助于學生們了解中……

匯豐銀行主席鄭海泉說：“匯豐通過與清華大學的合作來支持中國新農(nóng)村的建設。我們的合作項目得到銀監(jiān)會及各級政府的支持。清華師生不畏艱苦，深入農(nóng)村，獲取了一手資料。匯豐北京分行的員工也組成了志愿者隊伍，參與農(nóng)村調(diào)研，從而深切感受到了企業(yè)的社會責任。我們將與清華大學更緊密地協(xié)作，以確保這個重要的研究項目對中國農(nóng)村的發(fā)展做出有意義的貢獻”。

“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”第一年的研究任務已基本完成，主要工作包括：組織了170名本科生分赴青海、新疆、甘肅、河北四個省區(qū)的29個縣，開展了大規(guī)模的農(nóng)村社會實踐與調(diào)研活動，比較全面的認識和了解了四省的農(nóng)村金融現(xiàn)狀、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)民生活及教育水平；同時根據(jù)項目的總體目標，設計了由教師為主承擔的專題研究，包括：農(nóng)村金融市場經(jīng)營模式的國際比較、中國農(nóng)村金融市場體系設計、商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場模式研究農(nóng)村“小額貸款”可行性研究、農(nóng)村金融市場風險管理研究、商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場的相關政策建議、商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場的法律法規(guī)研究等七個子課題，取得了階段性的研究成果，并結(jié)集出版。

此次研討會共邀請40多位農(nóng)村金融研究領域的專家和各地政府官員參會，與項目研究的師生們共同就項目階段性成果進行交流研討，對研究報告進行修改完善。通過此次研討會的召開，項目第一年研究成果的水平得到鞏固提升，產(chǎn)生一些具有實際政策意義的建議，并為項目第二、三年的研究工作打下更好的基礎。

附“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”項目2006年階段性研究成果摘要：……

⑴ 農(nóng)民對突發(fā)支付性需求的低應對能力、農(nóng)業(yè)的低風險抵抗能力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、增加非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入和其他收入需要的資金投入都決定了農(nóng)民對貸款的迫切需求。本次調(diào)查中，需要貸款的農(nóng)戶占調(diào)查總戶數(shù)的63.8%；貸款需求的最低數(shù)額為20元，最高數(shù)額為500萬元，中間值為10000元?？梢姡☆~貸款是農(nóng)戶最為迫切的需求。

⑵ 農(nóng)民收入低和抵押品的缺乏導致農(nóng)民的貸款需求不能很好地得到滿足。雖然66.9%的農(nóng)戶可以得到貸款，但是其中51.3%的農(nóng)戶的貸款需求是由非正式途徑（主要是親友互借）提供的。可見，正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場的滲透率和覆蓋面遠不能滿足農(nóng)戶的需求。

⑶ 商業(yè)銀行吸收了富裕農(nóng)戶的存款（18.4%農(nóng)戶），給予農(nóng)戶的貸款卻很少（4.5%農(nóng)戶）?？梢哉f商業(yè)銀行退出了農(nóng)村的貸款市場，卻沒有退出農(nóng)村的存款市場。

⑷ 農(nóng)戶從正規(guī)金融得到的貸款額度與家庭收入呈現(xiàn)明顯的正相關，兩者的相關系數(shù)為0.83。所以，正規(guī)金融的貸款服務促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，但擴大了農(nóng)民的收入差距。…… ⑸ 農(nóng)戶貸款最重要的原因是補充生產(chǎn)與經(jīng)營成本，占需要貸款農(nóng)戶的45%，其次是治病（占17%）和子女教育（占13%）。所以，擴大公共財政的覆蓋面，解決農(nóng)民的醫(yī)療和子女教育問題，可以有效地緩解農(nóng)戶的貸款需求?！?/p>

⑹ 非正規(guī)金融的貸款利率水平明顯高于正規(guī)金融，使得低收入農(nóng)戶的最終加權利率水平為14.5%，少數(shù)農(nóng)戶支付的利率水平達到30%。但是沒有一個農(nóng)戶因為高利率而產(chǎn)生民事糾紛。高收入的農(nóng)戶愿意接受高利率和實際接受高利率的比重都大大低于低收入的農(nóng)戶，說明低收入農(nóng)戶看重的主要是信貸的可得性。如果利率水平提高，將減少一部分高收入農(nóng)戶對借款的需求，增加對中低收入農(nóng)戶的供給。即，利率水平提高或自由化可能使得中低收入農(nóng)戶可以有更多的機會獲得貸款。

⑺ 信用社的農(nóng)戶小額信貸中對高收入農(nóng)戶有高覆蓋率，實際覆蓋率和毛覆蓋率分別為49％和92％；隨著收入水平的降低，信用社的覆蓋率有明顯下降，對收入水平低于3000元的農(nóng)戶，兩個比率分別下降為58.3％和31.5%。信用社這種啄序的結(jié)果使得大部分中低收入農(nóng)戶無法從正規(guī)金融渠道獲得融資支持。

⑻ 信用社的貸款啄序還體現(xiàn)在對不同的貸款主體實施不同的貸款配給標準。在信用社的小額信貸中，貸款的上限水平在5萬元人民幣左右。而能夠獲得較高數(shù)額貸款的農(nóng)戶通常是高收入農(nóng)戶，低收入農(nóng)戶基本無法獲得較高數(shù)量的貸款。在信用社的貸款實踐中，大多數(shù)信用社并沒有有意識地、明確地制定主要向高收入農(nóng)戶貸款的政策，但在“信用村”和“信用戶”的確定中、在“信用等級”的評定中，農(nóng)戶收入都是一個重要的指標，這使得高收入農(nóng)戶可以獲得較多的貸款數(shù)量。而對于低收入農(nóng)戶，如果可以從信用社獲得貸款，其貸款的數(shù)額往往較低，僅是維持簡單再生產(chǎn)所需要的數(shù)額。所以，對于低收入農(nóng)戶，小額貸款只能幫助他們維持生計，難以幫助他們走向富裕。

⑼ 作為“農(nóng)村金融主體”的農(nóng)村信用社尚不能完成滿足具有廣泛、持久的小額信貸需求的任務，實際上也不具有農(nóng)村金融領導者的地位。為了滿足農(nóng)戶的小額信貸需求，放寬市場準入，放松利率管制，將其納入金融監(jiān)管系統(tǒng)，形成多種機構(gòu)、多層次的農(nóng)村金融體系，可能是有效地提供金融服務和緩解農(nóng)村金融抑制的途徑。

⑽ 從技術層面講，金融機構(gòu)通過小額信貸的發(fā)放，逐步建立農(nóng)戶的信用等級評估制度，為最終實現(xiàn)較大額度貸款的信用發(fā)放創(chuàng)造條件，是一條可行的擴大農(nóng)村金融的覆蓋面，同時使得金融機構(gòu)具有可持續(xù)性的途徑。

第三篇：農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長關系研究

農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長關系研究

現(xiàn)代金融發(fā)展理論的主要研究對象是金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的相互關系和內(nèi)在作用機制,現(xiàn)代金融發(fā)展理論通過說明各種金融變量的變動及金融制度變革對經(jīng)濟發(fā)展帶來的中長期影響,引申出政府為促進經(jīng)濟增長應當采取的金融政策。我國目前的情況是,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展增速減緩,農(nóng)民收入增速回落,城鄉(xiāng)居民之間、地區(qū)之間的收入差距繼續(xù)放大?？梢哉f有效地利用金融手段來促進農(nóng)村經(jīng)濟增長,無論是從歷史角度還是從現(xiàn)實情況來看,都未能獲得應有的效果?，F(xiàn)實中的農(nóng)村金融抑制不僅有歷史的原因,也是由農(nóng)村金融體制以及城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)造成的,而這種金融發(fā)展狀況又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟增長。本文將從資本形成尤其是從農(nóng)村金融角度來研究農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟增長的促進作用,同時分析兩者之間的因果關系。借鑒金融發(fā)展理論,分析我國農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟問題,并提出相應的政策建議,不僅在理論上是可行的,同時也具有較強的實踐意義。本文的研究思路是：首先,對經(jīng)典的金融發(fā)展理論和農(nóng)村金融發(fā)展理論進行回顧和總結(jié)；其次,較為詳細地闡述了我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長的歷史和現(xiàn)狀并分析當前農(nóng)村金融抑制的表現(xiàn)和原因；再次,對農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長的相關性進行實證分析,并證實兩者之間的因果關系；最后,基于理論研究和實證分析的結(jié)果提出若干政策建議。根據(jù)這一思路,全文總共分為五章。各章的基本內(nèi)容是：第一章是緒論,主要概述選題的背景、意義和論文的結(jié)構(gòu)安排。第二章主要是對金融發(fā)展理論和農(nóng)村金融發(fā)展理論的回顧和總結(jié),相當于文獻綜述。第三章闡述了改革開放后我國農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的歷史和現(xiàn)狀并對目前農(nóng)村金融抑制的成因、表現(xiàn)及其對農(nóng)村經(jīng)濟增長的阻滯進行深入分析。第四章選定農(nóng)村金融發(fā)展指標和農(nóng)村經(jīng)濟增長指標并運用實際數(shù)據(jù)對農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟增長的關系進行實證分析。第五章基于理論分析和實證分析的結(jié)果給出幾條政策建議。論文的主要的創(chuàng)新之處在于： 第一,本文將現(xiàn)代金融發(fā)展理論及其研究方法運用于對我國農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟增長問題的研究。同時,本文將農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長有機結(jié)合起來,不僅在理論分析上具有一定的創(chuàng)新性,而且對解決農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟增長都具有一定的實踐意義。第二,本文將現(xiàn)代金融發(fā)展理論引入農(nóng)村經(jīng)濟范疇進行探索性研究,較為系統(tǒng)地分析了我國農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟增長狀況,運用金融發(fā)展理論的分析方法和分析工具,探討了我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長的相關性,剖析農(nóng)村金融抑制的表現(xiàn)及其對農(nóng)村經(jīng)濟增長的不利影響,對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀進行較為深入的研究。第三,本文從解決農(nóng)村供給型金融抑制的角度,提出了若干政策建議,在農(nóng)村金融改革和發(fā)展過程中,要明確各類金融機構(gòu)的屬性、功能與定位,實現(xiàn)功能與作用的互補,共同發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟增長的促進作用。同時,指出必須通過農(nóng)村綜合改革來解決農(nóng)村需求型金融抑制。

第四篇：農(nóng)村金融發(fā)展路徑優(yōu)化探討

農(nóng)村金融發(fā)展路徑優(yōu)化探討

[提要] 農(nóng)村金融經(jīng)過多次重大改革，其體系日益擴展，金融體制不斷完善，已經(jīng)取得了良好成效。然而，隨著利率市場化深入推進、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等快速發(fā)展，對農(nóng)村金融機構(gòu)的體制、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務拓展等方面帶來較大沖擊。同時，由于農(nóng)村金融機構(gòu)的先天定位，也使農(nóng)村金融機構(gòu)面臨風險化解機制缺乏、農(nóng)村金融供給機制不完善、金融資源配置不均衡等困境。本文結(jié)合臺州農(nóng)村金融實際情況，從完善體制建設、完善農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)征信體系、加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度等方面，為促進農(nóng)村金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營、優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展提供建議。

關鍵詞：農(nóng)村金融；金融普惠；臺州模式

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年7月11日

防范化解重大風險是黨的十九大要求的三大攻堅戰(zhàn)之首，首當其沖的是防控金融風險，而深化地方金融改革是防范化解金融風險的重要步驟，也是促進金融服務實體經(jīng)濟、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的核心。

一、臺州地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

截至2017年末，臺州市實現(xiàn)生產(chǎn)總值4，388億元，首次突破4，000億元大關，中小企業(yè)貢獻的生產(chǎn)總值超過80%，中小企業(yè)占全市企業(yè)總數(shù)的99%。截至2017年末，臺州市農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放貸款余額1，110億元，占臺州市各金融機構(gòu)發(fā)放貸款余額的17.3%；吸收存款余額1，693億元，占臺州市各金融機構(gòu)吸收存款余額的22.2%，臺州市農(nóng)村金融機構(gòu)存貸款比例65.1%，積極支持了當?shù)刂行〗?jīng)濟，促進了當?shù)亟?jīng)濟良好發(fā)展。

?S著農(nóng)村金融改革的不斷深化，農(nóng)村金融體系日益擴展，除了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)合作銀行外，主要新增了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，金融體制也得到了進一步完善，農(nóng)村金融改革頗有成效。但隨著利率市場化深入推進、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等快速發(fā)展，對農(nóng)村金融機構(gòu)的體制、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務拓展等方面帶來了較大沖擊；同時，由于農(nóng)村金融機構(gòu)的先天定位，風險控制問題突出、農(nóng)村金融供給機制亟待提高和農(nóng)村金融環(huán)境不佳等困境。

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏資金來源。農(nóng)村金融機構(gòu)受制于市場定位，只能在當?shù)赝卣箻I(yè)務，缺乏多元化的資金來源渠道。目前，股份制銀行、城商行加大機構(gòu)下沉力度，業(yè)務延伸到農(nóng)村，與當?shù)剞r(nóng)村金融爭奪資源；同時，農(nóng)村金融機構(gòu)因品牌知名度較低，尤其是新型農(nóng)村金融機構(gòu)，例如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，在設立開始階段，存款吸收難度較大。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)因規(guī)模較小、評級偏低、缺乏專業(yè)人員，加入銀行間交易市場、債券交易市場難度大，導致無法通過發(fā)行債券（即使有發(fā)行債券資格，因評級較低，發(fā)行成本較高）、發(fā)行同業(yè)存單等主動負債方式吸收資金。

（二）風險控制問題突出。農(nóng)村金融機構(gòu)由于其自身實力有限，抵御風險能力較弱，面臨較大的信用風險。臺州地區(qū)民營經(jīng)濟發(fā)達，資金需求旺盛，由于大量中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款因缺乏有效的抵押物，采用信用或擔保方式，導致貸款逾期后處置貸款難度較大，給農(nóng)村金融機構(gòu)帶來較大的經(jīng)營負擔。截至2017年末，農(nóng)村信用社不良貸款率1.49%，村鎮(zhèn)銀行不良貸款率1.46%，比臺州市平均不良貸款率0.97%均高出不少。

（三）農(nóng)村金融貸款形式比較單

一、期限短。出于自身的經(jīng)營風險和壞賬率的考慮，同時也受限于缺乏對農(nóng)戶的風險狀況有效的識別手段，農(nóng)村金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品主要圍繞存貸款業(yè)務、匯兌業(yè)務等展開，信貸產(chǎn)品集中在農(nóng)戶抵質(zhì)押貸款、擔保貸款和小額信用貸款，且“惜貸”現(xiàn)象普遍存在。從中國人民銀行臺州中心支行提供的數(shù)據(jù)來看，超過65%的貸款為短期貸款，若剔除個人消費貸款后，短期貸款占貸款總額的比例超過75%。從擔保方式看，以抵質(zhì)押貸款為主，擔保方式次之，信用方式寥寥無幾。此外，貸款在還款方式上缺乏靈活性，以按季結(jié)息和利隨本清為主。在利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融背影下，國有銀行、股份制銀行及城商行等大中型金融機構(gòu)加大創(chuàng)新力度，例如貸款業(yè)務還款方式推出靈活還款、按月計息、還款無縫對接等，農(nóng)村金融機構(gòu)受限于人才、技術等原因，缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品類型較為單一。

（四）農(nóng)村金融環(huán)境不佳。良好的金融環(huán)境對促進經(jīng)濟建設能起到很好的推動作用，反之則阻礙經(jīng)濟的發(fā)展。目前，金融相關專業(yè)知識和法律知識在農(nóng)村的宣傳力度不夠，農(nóng)村貸款戶在這些方面的意識還有待提高，整體金融信用環(huán)境不佳，進而導致涉農(nóng)貸款風險偏高，信貸資金的安全性和盈利性無法得到保障。農(nóng)戶無法從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款，只能轉(zhuǎn)向民間金融機構(gòu)。然而，民間借貸由于缺乏必要的監(jiān)管和規(guī)范，其利率要比金融機構(gòu)高，并且貸款期限和可持續(xù)性也無法得到保證，這些不但使農(nóng)民面臨較高的經(jīng)營成本和交易成本，而且也會對農(nóng)村金融發(fā)展帶來隱患。

二、影響臺州農(nóng)村金融發(fā)展的原因

（一）借貸雙方信息不對稱。農(nóng)戶向金融機構(gòu)提出貸款申請時，農(nóng)戶充分了解自己的資產(chǎn)實力、經(jīng)營狀況以及可能面臨的經(jīng)營風險，屬于信息的優(yōu)勢方；而金融機構(gòu)卻沒有足夠的精力和時間掌握不同經(jīng)營范圍農(nóng)戶的真實狀況，屬于信息的劣勢方。這種信息的不均勻分配，會導致一系列逆向選擇和道德風險方面的問題。此外，市場環(huán)境的日新月異，可能導致農(nóng)戶擅自改變資金的用途，將其轉(zhuǎn)投一些高風險的項目，為了控制風險，減少金融機構(gòu)不良貸款發(fā)生的概率，金融機構(gòu)會降低發(fā)放貸款的意愿。

（二）農(nóng)戶信用意識薄弱。長期以來，農(nóng)村金融發(fā)展不足，農(nóng)戶獲取門檻高，農(nóng)業(yè)大戶截流與壟斷了金融資源，低端農(nóng)戶往往難以通過政策途徑獲得金融產(chǎn)品和服務。對于初次獲得金融服務的農(nóng)戶，有可能存在著對金融服務的誤解，有些甚至將金融普惠性借貸服務誤當成國家政策性福利，并且也無法意識到違約會計入個人征信系統(tǒng)，對再次貸款將造成重大影響，最終導致農(nóng)戶貸款違約率較高，失信問題較為普遍。

同時，由于信息不對稱的普遍存在，金融機構(gòu)僅僅憑借自身的人力和精力無法從外部獲取農(nóng)戶的真實信息，綜合考慮這些因素，金融機構(gòu)為了將風險控制在可承受的范圍，往往會收回對農(nóng)戶的援助之手；另一方面，為了解決生產(chǎn)資金短缺的問題，農(nóng)戶為了能順利獲取貸款而想方設法，所提供的財務信息失真的情況也頻頻出現(xiàn)。

（三）缺乏有效抵押物?，F(xiàn)階段，因農(nóng)戶擔保缺失問題嚴峻，在相當程度上阻礙了農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶的授信業(yè)務的開展。農(nóng)戶的核心資產(chǎn)主要是土地承包經(jīng)營權、林權、宅基地使用權等，但往往無法形成真正意義上的抵押物，因為這些資產(chǎn)的價值評估受地域、使用年限等一系列的因素所限，并且流動性也受到限制，往往無法被金融機構(gòu)所接受。農(nóng)戶缺乏有效抵押物，將必然導致融資難的問題。

三、優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展途徑

（一）加大政策支持，?U大資金來源。政府應進一步擴大財政補貼、綜合運用賦稅杠桿，推動農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展；應提高銀行資本在新型農(nóng)村金融機構(gòu)的比例，執(zhí)行較低存款準備金率政策；利率的浮動可能提高農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)性和服務三農(nóng)的積極性，涉農(nóng)貸款利率定價可更富有彈性；還貸期限可以結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品的成熟期有所浮動，擴大涉農(nóng)“信貸扶貧”投放。

（二）完善農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)征信體系。建立并完善農(nóng)村金融征信體系，是充分掌握農(nóng)戶的資信水平，降低借貸雙方信息不對稱的有效途徑。臺州市金融服務信用信息共享平臺目前已經(jīng)運行了四年，在破解銀企信息不對稱、緩解小微企業(yè)融資難等問題取得了顯著成效，極大地提升了銀行服務企業(yè)的能力和效能。金融機構(gòu)可以借助這個平臺，通力合作落實農(nóng)戶信息采集工作，多方位了解農(nóng)戶的經(jīng)濟實力、經(jīng)營風險、品行狀況、風險偏好、消費狀況、信用記錄等綜合信息，以便在遵守成本效益的原則下，準確判斷出農(nóng)戶是否符合放款條件及恰當?shù)姆趴罱痤~，以此降低信貸風險。

（三）創(chuàng)新?lián)７绞?，推廣普惠金融產(chǎn)品。通過建立擔保體系，創(chuàng)新提保方式，可以在很大程度上達到風險化解的效果，同時也是建立具有生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”的農(nóng)民合作經(jīng)濟組織體系的重要保證。

1、整村授信。臺州銀行積極采取與村居合作，整村抱團授信，小額信用貸款批量覆蓋，面向“三農(nóng)”群體發(fā)行的具有融資功能的借記卡――“村聚易貸?興農(nóng)卡”，徹底解決了農(nóng)戶擔保難進而融資困難的問題。截至2017年10月底，臺州13家銀行充分發(fā)掘地域優(yōu)勢，已與40多個集體經(jīng)濟薄弱村達成共建意向，因地制宜地設計并推廣支農(nóng)金融服務與產(chǎn)品，為廣大農(nóng)戶解決資金問題。

2、量身定制。浙江泰隆商業(yè)銀行溫嶺支行將黨建與金融充分融合，推出“黨員先鋒貸”，并結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟特色，量身定制創(chuàng)保貸、樂農(nóng)貸等多種金融產(chǎn)品。椒江農(nóng)合行凝心聚力踐行普惠金融政策，根據(jù)不同類型農(nóng)戶的貸款需求，精心設計了“農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)小額貸”、“失土農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款”、“失海漁民創(chuàng)業(yè)貸款”等十余種支農(nóng)產(chǎn)品，助力農(nóng)戶增收致富。

3、信?；?。臺州市小微企業(yè)信用保證基金運行中心，于2018年6月，推出“農(nóng)戶貸款”擔保產(chǎn)品，將服務對象范圍從小微企業(yè)延伸到農(nóng)戶個體，該產(chǎn)品進一步拓寬了農(nóng)戶的擔保途徑，是助力臺州的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進普惠金融體系建設，加強對“三農(nóng)”群體金融服務的又一有力舉措。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)+”深化三農(nóng)普惠金融服務轉(zhuǎn)型。臺州的各金融機構(gòu)積極響應小微金融服務提質(zhì)升級工作要求，不斷延伸網(wǎng)點和服務，將網(wǎng)點優(yōu)先布置在金融空白或薄弱的農(nóng)村地區(qū)，浙江三門銀座村鎮(zhèn)銀行深扎三門縣的13個村居，構(gòu)建“金融便利店”，為周邊的農(nóng)民提供日常消費金融服務，極大地提升金融服務覆蓋面和滿足率。

臺州銀行為提升金融服務水平，從2014年開始推出基于互聯(lián)網(wǎng)技術的“客戶服務移動工作站”，實現(xiàn)“送上門、一站式”的金融服務。2016年臺州銀行推出“微信分行”、“網(wǎng)上分行”，2017年2月浙江民泰商業(yè)銀行推出“直銷銀行”，這些都是建立“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+金融”的新金融模式，這些集移動開戶、信貸等眾多功能為一體的移動平臺，真正意義上讓更多、更偏遠、更貧困的農(nóng)民足不出戶就可以享受到普惠金融的紅利，解決了農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)難題。

（五）引入人才，提高精細化管理水平。農(nóng)村金融機構(gòu)與商業(yè)性金融機構(gòu)專為高價值客戶服務的特性不同，農(nóng)村市場本來就是經(jīng)營規(guī)模、資金需求等情況各不相同，風險大、利潤薄、信用等級評價難度大，金融機構(gòu)信貸人員應充分挖掘客戶的信用潛力，減少排斥心理，提高服務意識，滿足農(nóng)民的金融需求。

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第五篇：中國農(nóng)村金融發(fā)展狀況淺析

中國農(nóng)村金融發(fā)展狀況淺析

管理工程系工程管理專業(yè)賴秀萍20080770110

摘要：農(nóng)村金融發(fā)展水平分析。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中主要存在的問題是：農(nóng)村金融機構(gòu)設置單

一、農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的完善問題，農(nóng)村信用社具有壟斷地位，農(nóng)村金融服務機制落后，農(nóng)村金融環(huán)境不完善以及現(xiàn)有的金融機構(gòu)功能弱化等；農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力缺乏；農(nóng)村資金通過農(nóng)村金融機構(gòu)大量外流。并對完善農(nóng)村金融現(xiàn)狀提出建議：引導和規(guī)范民間金融業(yè)，深化商業(yè)銀行改革力度，健全農(nóng)村金融體系，銀監(jiān)會加強監(jiān)管力度，大力實施人才戰(zhàn)略以支持社會主義新農(nóng)村建設。

一、金融發(fā)展水平分析

中國農(nóng)村金融一方面標志著中國貨幣化進程開始的農(nóng)村制度變遷，使得農(nóng)村貿(mào)易條件大大改善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出迅速增長，農(nóng)民收入大幅提高，農(nóng)村存款以較快的速度增加，從而農(nóng)村金融況也發(fā)生了極大的改變；另一方面，面對農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)組織形式發(fā)生的深刻變化，國家對農(nóng)村金融制度的供給卻與之不相適應。農(nóng)村金融制度雖進行了多次改革，然而至今為止，農(nóng)村金融體制改革仍是整個農(nóng)村改革最為薄弱的。

1.金融機構(gòu)單一不完善

我國農(nóng)村（正規(guī)）金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲蓄具有單一金融服務功能，只提供儲蓄服務；我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。自1950年以來，農(nóng)村信用社系統(tǒng)雖然經(jīng)歷了多次體制性重組，但一直是中國農(nóng)村金融體系的主力軍。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸款余額約占金融機構(gòu)農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對利率和資金使用的控制、高額的運營成本以及缺乏贏利的激勵等，農(nóng)村信用社長期陷入困境，據(jù)估計，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠高于四大國有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟不發(fā)達省份甚至高達90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對農(nóng)村信用社的經(jīng)營沒有決定權，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。

重建于1978年的農(nóng)業(yè)銀行其主要服務對象為農(nóng)業(yè)經(jīng)營機構(gòu)（如糧食局和供銷社）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務基本上與農(nóng)戶無直接關系。在1993年和1996年，農(nóng)業(yè)銀行分別進行了政策性業(yè)務分離和農(nóng)村信用社脫鉤改革，成為國有商業(yè)銀行，其貸款結(jié)構(gòu)也不斷調(diào)整，貸款范圍逐漸擴大，涉農(nóng)貸款比重逐漸降低。至今為止，農(nóng)業(yè)銀行仍有部分貸款具有政策性貸款性質(zhì)（如對供銷社的貸款、一部分農(nóng)業(yè)貸款），農(nóng)業(yè)銀行的日常經(jīng)營也無法完全避免地方當局的干預，這是其資產(chǎn)質(zhì)量在四大國有商業(yè)銀行中相對較低的主要原因。按照張健華的實證研究，在2000年與2001年中，如果不考慮不良貸款，則農(nóng)業(yè)銀行的平均效率在全國商業(yè)銀行中排第15位；如果考慮不良貸款，則將排在20名以外。由此可見農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量狀況堪憂。

2.農(nóng)村金融服務機制落后。

農(nóng)村金融服務機制落后,支農(nóng)信貸品種單一, 以小額農(nóng)貸為主, 而且中間業(yè)務欠缺。此外, 農(nóng)村金融服務手段落后, 金融機構(gòu)的人員素質(zhì)不高, 技術設備比較落后。這些都不能跟上新農(nóng)村建設的發(fā)展形式。目前的農(nóng)村金融體系對“三農(nóng)”貸款的資金供給不足, 主要表現(xiàn)在: ①基層金融機構(gòu)的信貸有數(shù)量限制, 超過一定數(shù)額的貸款要有上級審批;②信貸審批條件苛刻, 貸款程序復雜, 而且貸款審批額度一般不超過抵押物的60%;③“三農(nóng)”的融資成本很高,“三農(nóng)”的貸款利率浮動系數(shù)普遍在50% 以上, 遠高于同期商業(yè)銀行利率浮動幅度。農(nóng)村在中國是一個相當大并且相當復雜的市場，其復雜性和多樣化在現(xiàn)階段的金融組織體系中，由于國家政策性和商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)提供多樣化金融服務的能力有限，使之不能得到滿足，非但不能為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供良好的信貸支持，而且還成為了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的阻礙。同時由于農(nóng)村金融組織機構(gòu)在利益的驅(qū)動下，不斷調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)、提高貸款的準入門檻，愈來愈趨向于“非農(nóng)化”和“城市化”，使得大部分農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款非常困難，弱化了為建 設社會主義新農(nóng)村提供多樣化金融服務的能力。

3.農(nóng)村金融環(huán)境不完善。

1）農(nóng)村現(xiàn)有金融機構(gòu)功能弱化。近幾年，隨著國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能的變更，以及農(nóng)村信用社體制的改革，農(nóng)村金融體系的整體功能受到削弱一是政策性金融支農(nóng)作用弱化。隨著糧棉流通領域政策性空間的縮

小，農(nóng)發(fā)行糧棉收購貸款大幅下降，而農(nóng)業(yè)開發(fā)、科技興農(nóng)、基礎設施建設卻得不到應有的政策性金融支持。二是商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度減弱。一方面國有商業(yè)銀行實行向大中城市轉(zhuǎn)移戰(zhàn)略，另一方面縣及縣以下機構(gòu)貸款權上收，這種情況直接減少了國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”資金的投放。三是農(nóng)村金融歷史包袱沉重，經(jīng)濟效益欠佳，支農(nóng)后勁不足，難以在支農(nóng)的廣度和深度上發(fā)揮更大的作用。

2）農(nóng)村的資金不斷流向城市。一是郵政儲蓄在轉(zhuǎn)存回報率較高的刺激下，存款規(guī)模迅速膨脹，大量的農(nóng)村閑置資金以郵政儲蓄的形式流往城市，不能取之于農(nóng)用之于農(nóng)。二是在急功近利的思想指導下，國有商業(yè)銀行的投資重點基本放在城市，并且縣及縣以下機構(gòu)網(wǎng)點大幅度減少。現(xiàn)有網(wǎng)點將資金上存，在很大程度上成為上級行的“儲蓄所”，致使資金短缺的農(nóng)村雪上加霜

3）農(nóng)村融資信用環(huán)節(jié)薄弱。我國農(nóng)村長期以來，普遍存在著信用危機的問題，主要特點有四：一是自有資金積累不足，融資能力低下，缺乏還貸保障。二是由于農(nóng)村經(jīng) 濟實體在管理制度上存在問題，使貸款的使用和歸還存在隨意性，潛在的風險大。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災害的影響，風險大、效益低，導致農(nóng)戶維持貸款信用的經(jīng)濟基礎薄弱。四是由于信用意識薄弱，逃廢債務現(xiàn)象時有發(fā)生，加大了農(nóng)村融資的道德風險。上述種種破壞了農(nóng)村融資環(huán)境，嚴重阻礙了金融業(yè)對“三農(nóng)”的資金投入。

二、完善農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

1.引導和規(guī)范民間金融業(yè)

在完善我國農(nóng)村金融體系的過程中, 除了鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)開展金融創(chuàng)新外, 還應該引導農(nóng)村民間金融的發(fā)展, 要適度放松農(nóng)村金融的市場準入條件。①通過制定和完善有關法律法規(guī), 使民間金融合法化;②制定政策, 發(fā)展一些小型金融組織, 如合作銀行、私人銀行等, 為農(nóng)村信貸創(chuàng)造良好的環(huán)境條件;③要建立好的農(nóng)村金融監(jiān)管體制和完善的破產(chǎn)保護制度, 強化民間金融市場退出制度, 建立存款保險制度和擔保補償制度, 保護和補償中小貸款人的利益, 為民間融的發(fā)展提供“外圍保障”, 讓合法的民間金融更好地發(fā)揮作用。

2.深化商業(yè)銀行改革力度，健全農(nóng)村金融體系

與大中城市金融體系建設相比，農(nóng)村金融體制改革明顯滯后，造成這種局面的原因顯然是多方面的，其中一個主要原因是金融監(jiān)管部門對城市和農(nóng)村金融機構(gòu)的設置實行了差別管理的辦法，不允許股份制商業(yè)銀行在大中城市以外設立網(wǎng)點，即使是縣域經(jīng)濟相當發(fā)達地區(qū)也不例外。我們應該清醒的認識到，我國加入ＷＴＯ后，外資銀行在很短的時間內(nèi)就可以在大中城市設立機構(gòu)，并且將經(jīng)營觸角廣泛延伸；而國內(nèi)的一些商業(yè)銀行至今還不能將機構(gòu)輻射到縣級市，這種現(xiàn)狀是與我國改革開放的市場經(jīng)濟嚴重背離的。因此，金融監(jiān)管部門應在遵循市場規(guī)律的前提下，抓緊出臺措施，允許一些股份制、區(qū)域性銀行能在堅持依法自主經(jīng)營、自負盈虧的前提下，將經(jīng)營觸角向農(nóng)村延伸，尤其是在沿海經(jīng)濟發(fā)達的縣域設立網(wǎng)點，在當?shù)匦纬煞睒s的金融市場，為“三農(nóng)”發(fā)展創(chuàng)造一個寬松的融資環(huán)境。

3.銀監(jiān)會加強監(jiān)管力度

為確保實現(xiàn)三年總體工作安排，銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構(gòu)主發(fā)起人按照社會責任和商業(yè)利益、網(wǎng)點覆蓋和戰(zhàn)略布局、自主選點和監(jiān)督指導有機結(jié)合的原則，首先考慮到國家扶貧開發(fā)工作重點縣和中西部地區(qū)發(fā)起設立新型農(nóng)村金融機構(gòu)。同時，實行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤發(fā)達與欠發(fā)達地區(qū)掛鉤”的準入掛鉤措施，對到全國百強縣、大中城市市轄區(qū)及東部地區(qū)的規(guī)劃地點發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，要求其按照規(guī)定在國家扶貧開發(fā)工作重點縣或中西部地區(qū)掛鉤設立相應數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行或貸款公司。在實施準入掛鉤措施過程中，各級銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)將嚴把準入關，加強地區(qū)之間橫向溝通，系統(tǒng)之間上下聯(lián)動，確保信息暢通，工作有序。對積極到國家扶貧開發(fā)工作重點縣和中西部地區(qū)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，監(jiān)管機構(gòu)要支持其到發(fā)達地區(qū)發(fā)展，為其分支機構(gòu)設立、高級管理人員審批和新業(yè)務準入開辟綠色通道；對未按規(guī)定落實掛鉤計劃的主發(fā)起人，監(jiān)管機構(gòu)不得為其新設村鎮(zhèn)銀行出具監(jiān)管意見書，不得受理其村鎮(zhèn)銀行籌建申請

4.大力實施人才戰(zhàn)略

金融風險的防范和經(jīng)營效益的提高, 新的金融產(chǎn)品的開發(fā)、營銷, 都離不開高素質(zhì)金融人才。所以, 在完善我國農(nóng)村金融體系的過程中, 應加強金融體系中人才隊伍的建設。目前, 我國農(nóng)村金融從業(yè)人員的素質(zhì)普遍較差, 真正懂理論、懂業(yè)務、懂經(jīng)營、懂管理的高層次人才十分缺乏。這種狀況若不盡快改變, 則必將影響農(nóng)村金融業(yè)的長遠發(fā)展, 影響農(nóng)村金融業(yè)服務功能的提升, 影響新農(nóng)村

建設戰(zhàn)略的有效實施。所以, 在完善農(nóng)村金融體系的過程中, 應該樹立“人才是發(fā)展的動力”的概念, 注重對農(nóng)村金融人才的培養(yǎng), 注重引進高素質(zhì)的金融人才, 提升農(nóng)村金融的服務質(zhì)量和經(jīng)營管理水平。

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