第一篇：小額農(nóng)貸推廣工作的問題及對策

小額農(nóng)貸推廣工作的問題及對策

去年3月，市信用社以創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村”建設(shè)為契機(jī)，對市鎮(zhèn)中洲村轄區(qū)內(nèi)221戶農(nóng)戶按照“公平、公正、公開原則”統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，全面展開了信用等級評定試點(diǎn)工作。試點(diǎn)工作開展一年來，中洲村共累計發(fā)放、收回小額農(nóng)貸115萬元，貸款到期收回率達(dá)100%，取得較好反響。

今年4月市辦主任張石屏同

志在工作會議上特別提出了“做小做優(yōu)做品牌”的經(jīng)營戰(zhàn)略，把小額農(nóng)貸提到了一個新的高度。5月7日縣聯(lián)社由陳桃源主任和歐陽昌盛副主任帶隊，組織全轄信用社主任赴醴陵市船灣信用社實地觀摩學(xué)習(xí)借鑒他們推廣小額農(nóng)貸的先進(jìn)經(jīng)驗。足以說明聯(lián)社黨委對加大小額農(nóng)貸推廣工作力度的決心和舉措。那么如何把小額農(nóng)貸工作縱深開展下去，如何規(guī)避小額農(nóng)貸推廣工作中的不足，如何將小額農(nóng)貸真正打造成農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的品牌。這些都值得我們進(jìn)行思考和分析。對此筆者市為例進(jìn)行了相關(guān)調(diào)查和分析，并提出初淺建議以供參考。

一、小額農(nóng)貸調(diào)查的基本情況

(一)市的基本情況

市鎮(zhèn)全轄15個村，1個居委會，132個村名小組，總?cè)丝?2034人，土地面積186.5平方公里。完成工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值7.68億元，其中工業(yè)總產(chǎn)值4.64億元，規(guī)模企業(yè)7家，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值3.04億元，主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量：糧食產(chǎn)量7924噸，生豬出欄8220頭。實現(xiàn)財政總收入1080萬元，農(nóng)民人均純收入6642元。

截止4月，市信用社貸款總余額為2574萬，其中小額農(nóng)貸余額186萬元，占比7.2%。針對這一情況，筆者發(fā)放50份問卷進(jìn)行隨機(jī)調(diào)研，形成有效問卷50份，擬分析市小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展，同時針對小額農(nóng)貸存在的問題，提出相關(guān)建議。

(二)問卷統(tǒng)計情況

1、家庭年收入項：初步統(tǒng)計，農(nóng)戶年收入水平在5萬以上的占比52%。這與政府統(tǒng)計數(shù)據(jù)的農(nóng)村家庭年收入至少高出1萬元，說明農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)情況總體較好，存款和貸款均有較大的發(fā)掘潛力。

2、家庭收入來源項：只有8%選擇種植、養(yǎng)殖項，80%以上戶農(nóng)戶選擇了兩個或兩個以上的選項，說明農(nóng)戶收入來源并不單一。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有44%和36%農(nóng)戶主要收入來源是“鐵礦收入和經(jīng)商及其他”且“其它”項的收入均高于3萬元，這一狀況也符合傳統(tǒng)的種植已不能作為提高農(nóng)民收入主要手段的實際。而對選擇“其它”的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，均從事煤礦來股或者運(yùn)輸行業(yè)，這與當(dāng)?shù)氐闹苓呝Y源性鄉(xiāng)鎮(zhèn)有密切關(guān)系。

3、種養(yǎng)植作物項目：只有8%戶農(nóng)戶進(jìn)行了種養(yǎng)植，且種養(yǎng)植都是小規(guī)模散養(yǎng)，種養(yǎng)殖收入水平不高也不穩(wěn)定。說明對小額農(nóng)貸理解要進(jìn)行擴(kuò)張，把“小三農(nóng)”變成“大三農(nóng)”。進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)種養(yǎng)殖農(nóng)戶中只小部分人在信用社貸過款，占比很小。

4、貸款情況：在“是否向信用社貸款”項中有68%農(nóng)戶選擇“是”，在“貸款對您的幫助”項中，76%農(nóng)戶選擇了“很大”，24%的農(nóng)戶覺得“一般”，說明信用社確實對幫助農(nóng)戶發(fā)展起到了巨大作用，并得到了農(nóng)戶的認(rèn)可；調(diào)查發(fā)現(xiàn)，仍有32%農(nóng)戶沒有在信用社辦理過貸款，對沒有貸款的原因進(jìn)行統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，12%選擇“沒有人擔(dān)?！?，76%選擇“其它”，12%選擇“手續(xù)麻煩，利息高”。

5、農(nóng)村金融市場空間：在“如信用社向您提供貸款優(yōu)惠并上門給您辦理貸款手續(xù)，您會不會貸款并一定按時結(jié)息還款”項中，70%選擇“完全可以”，30%選擇“基本可以”。通過上述的描述我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶想通過信用社獲得資金來實現(xiàn)致富的愿望是迫切的，農(nóng)村金融市場的培育前景是廣闊的。

二、小額農(nóng)貸推廣中存在的問題

通過對有效問卷進(jìn)行分析不難發(fā)現(xiàn)之所以出現(xiàn)上面這些現(xiàn)象，主要是存在以下幾方面問題：

(一）思想認(rèn)識上缺乏高度。

近幾年來中央一號文件持續(xù)把焦點(diǎn)放到“三農(nóng)”方面，不斷加大投入，特別今年在關(guān)于農(nóng)村金融方面重點(diǎn)提到“積極推廣農(nóng)村小額信用貸款”，對于小額信貸的發(fā)展，將起到積極的推動作用。小額農(nóng)貸作為我們信貸業(yè)務(wù)不可或缺的一部分，一直以來以其“風(fēng)險分散”的優(yōu)勢，是聯(lián)社強(qiáng)力推薦的業(yè)務(wù)。但是由于部分信用社主任和信貸員在思想認(rèn)識上還有偏頗，觀念沒有改變，所以造成小額農(nóng)貸一直以來都難以縱深開展下去。主要原因是我們的信貸人員在思想上沒有達(dá)到一定高度:一是部分信貸員認(rèn)為小額農(nóng)貸點(diǎn)面廣，管理成本大，做事費(fèi)力不討好。比如同樣是營銷100萬元貸款，如果是做商戶或企業(yè)貸款則可能只需一筆或幾筆業(yè)務(wù)就可以完成，但如果換成小額農(nóng)貸，即使按照現(xiàn)在信用村一級農(nóng)戶最高2萬元來計算也需要營銷農(nóng)戶50戶，從管理成本和花費(fèi)的精力上來算賬沒有幾個信貸員愿意做后者。二是小額農(nóng)貸的發(fā)放是評信用等級證，但是許多信貸員認(rèn)為，雖然是已經(jīng)評級授信的客戶，但是自己未戶戶上門調(diào)查了解。憑證發(fā)放貸款心里不踏實，而且發(fā)放后自己還要承擔(dān)包收責(zé)任和管戶責(zé)任，所以都不愿輕易放貸。

(二)制度執(zhí)行上缺乏力度。

小額農(nóng)貸

業(yè)務(wù)的辦理是以農(nóng)戶的信用為基礎(chǔ)，通過對農(nóng)戶資產(chǎn)、信用狀況等情況進(jìn)行評級，然后根據(jù)信用等級進(jìn)行授信，農(nóng)戶根據(jù)等級證在授信范圍內(nèi)憑證辦理貸款。手續(xù)簡便，操作簡單，既減少了信貸員的工作量提高辦事效率又方便實惠群眾。然而在實際操作過程中我們信貸員往往沒有按照小額農(nóng)貸操作流程來執(zhí)行，反而把簡單的程序復(fù)雜化。一是信用等級證是擺設(shè)。小額農(nóng)貸憑證

放款是一貫的基本做法，但是執(zhí)行到現(xiàn)在，在實際工作中沒有取到任何實質(zhì)作用。即使是一級客戶也難以直接到柜臺辦理貸款，貸款證實際上是可有可無的擺設(shè)。因為一方面我們的信貸員認(rèn)為即使是已經(jīng)評級授信的農(nóng)戶，但因為沒有親自上門調(diào)查，不了解情況還要承擔(dān)包收責(zé)任，所以不敢輕易放貸，另一方面即使信貸員愿意憑證放貸，但是我們的貸款管理系統(tǒng)也要走流程，不是簡便就可以直接到柜臺辦理貸款的。二是小額農(nóng)貸考核走過場。各信用社根據(jù)要求曾一度把小額農(nóng)貸被納入信貸員的考核中，并制定了考核辦法，但因為措施不硬、執(zhí)行不力，后來也就不了了之。主要原因是在思想認(rèn)識不高的前提下，制度執(zhí)行層層打折，最終如同虛設(shè)，沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

(三）業(yè)務(wù)推廣上缺乏深度。

小額農(nóng)貸的縱深推廣他不是一個單獨(dú)的個體，而是一個全方位、多配合和整體。如果產(chǎn)品不優(yōu)化、配套制度不完善是很難推廣下去。當(dāng)前主要體現(xiàn)在：一是授信額度小，推廣深度難深入。小額農(nóng)貸信用等級一般有四級，一級授信額度為1.5萬，二級1萬，三級5千、四級零額度。然而根據(jù)前面基礎(chǔ)數(shù)據(jù)調(diào)查情況來看，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)水平條件下農(nóng)戶年收入超過5萬的占比50%多，特別是東鄉(xiāng)片資源性鄉(xiāng)鎮(zhèn)，投資煤鐵礦或者運(yùn)輸?shù)软椖康霓r(nóng)戶一次性投入至少5萬，多則幾十萬，而小額農(nóng)貸對其而言簡直是杯水車薪，即便是投資傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖項目，在當(dāng)前提倡規(guī)?；N養(yǎng)殖背景下，在通脹預(yù)期實際購買力下降的基礎(chǔ)上，1.5萬元的小額農(nóng)貸就是購置農(nóng)機(jī)具或購買種子肥料也顯得捉襟見肘。二是保障機(jī)制不配套，推廣幅度難擴(kuò)大。小額農(nóng)貸是有的風(fēng)險的，風(fēng)險不移轉(zhuǎn)就必然影響推廣面。主要是資金使用缺乏有效約束，資金的回籠很難保證，風(fēng)險補(bǔ)救無措施。一方面小額農(nóng)貸資金的發(fā)放面向千家萬戶，資金數(shù)額較小，管理的難度大，存在任意信貸和人情信貸的問題且有農(nóng)戶把小額農(nóng)貸資金，當(dāng)作無償?shù)姆鲐毧铍S意挪作他用。另一方面小額農(nóng)貸資金的回收，依靠農(nóng)戶的收益，如果項目沒有選好，或者由于自然災(zāi)害或者市場的原因，導(dǎo)致原來的計劃不能實現(xiàn)，造成了損失，農(nóng)戶也就沒有辦法如期償還貸款，存在呆賬壞賬的風(fēng)險。

三、推廣小額農(nóng)貸的建議

（一）提高認(rèn)識，切實轉(zhuǎn)變觀念。

一方面所有員工特別是基層信貸員必須進(jìn)一步提高思想認(rèn)識，要破除片面地認(rèn)為發(fā)放小額農(nóng)貸是單純的政治性、政策性的任務(wù)，是裝“面子”而得不到實惠可有可無的貸款的思想認(rèn)識。要破除怕增加工作量，全面推開后無法應(yīng)對；怕責(zé)任追究，風(fēng)險自己承擔(dān)；怕農(nóng)民誤解，降低還款意識；怕憑證放款，失去放貸主動權(quán)等“四怕”思想，要充分發(fā)揮主動性，提高積極性，切實增強(qiáng)小額農(nóng)貸投放的內(nèi)在動力。另一方面聯(lián)社要從扭轉(zhuǎn)和解決其思想認(rèn)識為切入口，通過展開學(xué)習(xí)和教育活動，不斷的總結(jié)和推廣實踐經(jīng)驗，提高推廣小額農(nóng)貸的自覺性和使命感。通過大力推行小額農(nóng)貸，真正最大限度地分散和化解過去貸款集中形成的風(fēng)險，實現(xiàn)農(nóng)民、信用社“雙贏”目的。只有認(rèn)識上的提高，信用社才能克服畏難情緒和惜貸思想，激發(fā)工作的責(zé)任感，充分體現(xiàn)小額農(nóng)貸的投放效果，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（二）嚴(yán)格規(guī)操作，縱深擴(kuò)大評級授信面。

一是嚴(yán)格規(guī)范評級授信基礎(chǔ)工作流程，確?；A(chǔ)資料和數(shù)據(jù)采集的真實性。一方面要把評級授信操作流程按照合理科學(xué)的要求進(jìn)行設(shè)計，并且具有可操作性，另一方面要全方位綜合考慮農(nóng)戶的信用風(fēng)險，正真做到客觀、公平、公正，防止個人感情因素影響評級結(jié)果的準(zhǔn)確性。二是要擴(kuò)大評級面積，增加授信額度。當(dāng)前農(nóng)戶等級為四級，根據(jù)相關(guān)要求一般各聯(lián)社一到三級農(nóng)戶面占比不到25%，往往還有75%的農(nóng)戶被排除在外，因此我們應(yīng)該積極支持一級農(nóng)戶，重點(diǎn)提升二三級農(nóng)戶，努力開拓四級及以外的農(nóng)戶。因為四級及以外農(nóng)戶占比大，若不在這些群體中進(jìn)行評級授信就意味著這些農(nóng)戶沒有貸款的機(jī)會，我們服務(wù)三農(nóng)就不能落到實處，小額農(nóng)貸縱深推廣難以進(jìn)行。另外，隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，在完善保障機(jī)制和風(fēng)險移轉(zhuǎn)機(jī)制基礎(chǔ)上，應(yīng)該對小額農(nóng)貸授信額度進(jìn)行提高，由現(xiàn)在的1.5萬提高到5萬。這既是簡化手續(xù)提高效率的需要，也是小額農(nóng)貸推廣可持續(xù)發(fā)展的需要。

（三）降低風(fēng)險、建立完善貸款補(bǔ)償機(jī)制。

一是建立完善農(nóng)業(yè)貸款保險制度。設(shè)立不以盈利為目的的政策性保險機(jī)構(gòu)，或由國有保險公司開發(fā)各類農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)戶的生產(chǎn)、銷售等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行保險。并由國家補(bǔ)貼降低保險費(fèi)率，鼓勵農(nóng)民購買保險，當(dāng)因自然風(fēng)險或市場風(fēng)險造成農(nóng)業(yè)絕收、減收時，由保險公司賠付，以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力。二是設(shè)立基金，完善保障制度。由財政出資或者財政、信用社、農(nóng)戶合資建立小額信貸保障基金，對因自然災(zāi)害、市場風(fēng)險、意外事件等原因造成農(nóng)戶確實無力償還的貸款損失，用基金償還。三是建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由地方政府出資組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司或鼓勵有實力的民營企業(yè)家組建農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實行市場化運(yùn)作，為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保。

（四）加大扶持。實現(xiàn)小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展。

信用社信貸支農(nóng)既然是政策要求，那么有必要加強(qiáng)與政府的協(xié)調(diào)，建議由省聯(lián)社出面與省政府協(xié)調(diào)，希望政府在制訂政策時向信用社傾斜。一是對信用社農(nóng)業(yè)貸款利息收入長期免征營業(yè)稅，鼓勵信用社增加對小額信貸的投放。二是對信用社每年因執(zhí)行農(nóng)貸利率而少收的貸款利息收入給予財政撥補(bǔ)。三是對因自然災(zāi)害或國家政策性調(diào)控等造成的農(nóng)貸資金損失，以票據(jù)置換的形式給予及時補(bǔ)充，確保信用社小額信貸風(fēng)險的控制與保障能力。四是可以比照國有銀行剝離不良債務(wù)辦法，加大力度幫助信用社消化各種綜合性、社會性因素形成的歷史包袱，增強(qiáng)信用社服務(wù)“三農(nóng)”功能和實力。

第二篇：談郵政銀行小額農(nóng)貸管理中存在的問題及對策

談郵政銀行小額農(nóng)貸管理中存在的問題及對策

小額農(nóng)貸是郵政銀行的主打業(yè)務(wù),是支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民、推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)的主要金融產(chǎn)品。對于廣大農(nóng)民來說，更是發(fā)展生產(chǎn)，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，致富奔小康的有利保障。近幾年來，中央相繼出臺許多惠農(nóng)政策，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性日益高漲，對生產(chǎn)資金的需求量逐年增加，郵政銀行為了進(jìn)一步搶占農(nóng)村信

貸市場份額，也加大了對農(nóng)貸資金的投入。當(dāng)前，小額農(nóng)貸的較快發(fā)展和風(fēng)險控制，正逐漸成為郵政銀行可持續(xù)發(fā)展，增加經(jīng)營效益的推動力量。而逾期貸款卻直接影響到信貸資金的再投能力及使用效益，甚至危及貸款的安全。因此，如何防范、控制、化解農(nóng)貸風(fēng)險，減少農(nóng)貸糾紛，已經(jīng)成為郵政銀行必須認(rèn)真對待的重要課題。筆者通過對郵政銀行小額農(nóng)貸案件的調(diào)查研究，淺析目前郵政銀行小額農(nóng)貸管理中存在的一些主要問題，從而為郵政銀行尋求可持續(xù)發(fā)展道路，提供一些參考。

一、存在的主要問題。

小額農(nóng)貸糾紛作為民商事訴訟，雖然爭議大多看似簡單明了，但仍有相當(dāng)數(shù)量的糾紛存在錯綜復(fù)雜的法律關(guān)系，足以反映目前郵政銀行在農(nóng)貸管理方面，長時間存在的一些不容忽視的問題，應(yīng)當(dāng)引起管理層面的高度關(guān)注和必要重視。

1、個別郵政銀行要求支付利息的方式既違約又違法。

雖然在郵政銀行統(tǒng)一制定的《中國郵政儲蓄銀行小額貸款聯(lián)保借款合同》格式條款中已經(jīng)明確注明了“自貸款發(fā)放次月起，乙方按月歸還貸款本息，還款日為放款日以后月份的對日……”，但個別郵政銀行在實際的操作中，卻是在貸款的發(fā)放當(dāng)日，就要求借款人必須將當(dāng)月的利息先行支付。即：在借款人取得貸款的同時，郵政銀行就直接扣下了當(dāng)月利息。筆者認(rèn)為，此做法甚為不妥。在借款人剛剛?cè)〉觅J款的當(dāng)日，借款時間尚未達(dá)到次日對時，何來利息？退一步講，即使因借款人取得貸款的行為發(fā)生而使貸款產(chǎn)生了相應(yīng)利息，那么此利息也僅為貸款本金的當(dāng)日利息，而非當(dāng)月利息。由此，郵政銀行在發(fā)放貸款的當(dāng)日就直接扣除當(dāng)月利息的做法缺乏事實依據(jù)。并且，既然借款合同條款中已經(jīng)明確約定在“放款日以后月份的對日”計收當(dāng)月利息，那么先行扣除利息的行為明顯違約。同時，《中華人民共和國合同法》第二百條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。”借款合同案件是在該法調(diào)整下的民商事糾紛，郵政銀行理應(yīng)按照該法的規(guī)定進(jìn)行民事法律行為。即使存在借款人與郵政銀行達(dá)成了可以先行扣除當(dāng)月利息的約定，那么依照《中華人民共和國合同法》第七條、第五十二條第（五）款的規(guī)定，這樣的約定亦因違反了國家強(qiáng)制性法律規(guī)定，而理應(yīng)無效。

2、利息的支付方式，沒有考慮到農(nóng)村的實際情況。

目前，大多數(shù)郵政銀行在合同中與借款農(nóng)民約定的利息支付方式都是“階段性等額本息還款法”。即：借款前10個月按月償還當(dāng)月利息，不還本金。此后2個月，每月等額歸還貸款本息。筆者認(rèn)為這樣的約定，雖然在一定程度上可以控制借款風(fēng)險的進(jìn)一步擴(kuò)大，但卻有悖于我國農(nóng)村的實際情況。因為在我國，農(nóng)民之所以貸款，是為了滿足自身種植（養(yǎng)殖）業(yè)的需要，進(jìn)而增產(chǎn)增收，發(fā)家致富奔小康。而種植（養(yǎng)殖）業(yè)的發(fā)展有其自有的規(guī)律和季節(jié)性因素與之制約。經(jīng)濟(jì)作物的種植效益體現(xiàn)在春種秋收，養(yǎng)殖業(yè)體現(xiàn)在禽畜、動物的成長、繁殖與銷售上。這些生產(chǎn)、經(jīng)營行為的發(fā)生都具有階段性因素的存在。如果在貸款前10個月里發(fā)生了不可預(yù)測的各種風(fēng)險或事故，那么對于抗風(fēng)險能力相對較弱的農(nóng)民來說，合同約定的按月付息即無法獲得履行。并且，天災(zāi)人禍有時還具有地域性的特點(diǎn)，那么一旦發(fā)生此種情況，郵政銀行難道要向該地域內(nèi)所有違約的農(nóng)民提起訴訟不成？在農(nóng)民最困難、最需要幫助的時刻，及時不能做到雪中送炭，那么雪上加霜的作法，也是有悖于郵政銀行服務(wù)“三農(nóng)”、為創(chuàng)建社會主義新農(nóng)村服務(wù)的社會承諾的。

3、工作人員的信貸業(yè)務(wù)能力有待于提高。

郵政銀行作為新成立的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，其專業(yè)化經(jīng)營已經(jīng)邁出了可喜的第一步，但由于郵政銀行是在郵政局的基礎(chǔ)上剝離出來的，作為這支隊伍的人員，大多來自于郵政局內(nèi)部子女招工、退伍安置、郵政中專技校畢業(yè)生等途徑。上述人員是在短期的培訓(xùn)之后，便走上了金融專業(yè)崗位的，與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社的工作人員相比，缺乏相應(yīng)的金融知識和信貸業(yè)務(wù)能力，甚至有人不知如何開展好農(nóng)村信貸工作。筆者在農(nóng)村處理信貸糾紛時，曾親眼見到了郵政銀行信貸員下鄉(xiāng)核實借款人財產(chǎn)狀況的調(diào)查工作。兩名信貸員除了詢問借款人的基本情況后，僅僅是在室內(nèi)室外的拍照錄像獲取影像資料，便乘車揚(yáng)長而去。至于該借款農(nóng)民是否是本村戶口、擁有耕地的真實情況，以及所拍攝財產(chǎn)的所有權(quán)歸屬等問題，則沒有向當(dāng)?shù)卮逦瘯鲞M(jìn)一步調(diào)查、了解。而在辦理貸款的農(nóng)民中，就有借用別人房屋、財產(chǎn)來應(yīng)付調(diào)查的情況發(fā)生。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，我國農(nóng)民的個人素質(zhì)還有待于提高，為了取得貸款、擺脫生活困苦，個別農(nóng)民的做法實在有欠妥當(dāng)。但正是因為有這種情況的存在，才

更加要求郵政銀行的信貸員，除了應(yīng)當(dāng)具有高度的工作責(zé)任心之外，還要具有“明察秋毫”的識別、判斷虛假財產(chǎn)報告的業(yè)務(wù)能力及農(nóng)村信貸工作經(jīng)驗，以維護(hù)郵政銀行的合法權(quán)益不受損害。

4、郵政銀行的個別規(guī)章制度值得商榷。

追求經(jīng)濟(jì)效益最大化，應(yīng)當(dāng)是金融機(jī)構(gòu)的終極工作目標(biāo)之一，本無可厚非。但郵政銀行為了實現(xiàn)這一目標(biāo)，而在內(nèi)部實行的一些

管理措施，有的值得商榷。為了強(qiáng)化信貸員的責(zé)任心，有效降低貸款風(fēng)險，郵政銀行內(nèi)部制訂了“信貸員對所放貸款本息的回收承擔(dān)全部責(zé)任”的規(guī)定，甚至有的郵政銀行將這一規(guī)定上升到了：如果本息無法回收，則由信貸員代為清償，同時要將信貸員予以辭退的高度。雖然農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社作聯(lián)社也有與之類似的規(guī)定，但均沒有要求信貸員還款和辭退的內(nèi)容。筆者認(rèn)為，郵政銀行的上述規(guī)定值得商榷。郵政銀行作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，發(fā)放貸款，收取利息的行為，實際上是以自身承擔(dān)金融風(fēng)險，來追求資金利益最大化的過程。在此過程中，郵政銀行因為承擔(dān)了相應(yīng)的各種風(fēng)險，所以可以獲取相應(yīng)的利息收益，體現(xiàn)的是風(fēng)險與利益的均衡。但信貸員作為貸款具體的經(jīng)辦人，沒有享受到利息收益，卻要為該收益的可能喪失而承擔(dān)本應(yīng)由銀行承擔(dān)的風(fēng)險，其實質(zhì)系銀行將其應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了信貸員，其帶來的結(jié)果就是銀行不承擔(dān)任何風(fēng)險，便可直接獲取收益。這樣的做法不僅有悖于公序良俗，而且違反了民事法律行為所應(yīng)遵循的公平原則。

5、相關(guān)法律知識的掌握還有待于進(jìn)一步提高。

由于郵政銀行的信貸工作起步較晚，相關(guān)人員的從業(yè)時間太短，加之縣級金融機(jī)構(gòu)沒有專職法律顧問，平時的法律知識學(xué)習(xí)與培訓(xùn)基本沒有，所以很多信貸員或客戶經(jīng)理，乃至縣級郵政銀行的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)對于相關(guān)的法律知識都知之甚少，甚至連如何起訴、如何書寫起訴狀都搞不清楚。提起《合同法》、《擔(dān)保法》、《民法通則》、《民訴法》、《民事訴訟證據(jù)規(guī)則》，以及相應(yīng)的司法解釋，多數(shù)信貸員或客戶經(jīng)理掌握的內(nèi)容并不比應(yīng)訴的農(nóng)民多，也就更不用說在訴訟中的靈活運(yùn)用了。由于我國已經(jīng)開展了10余年的普法活動，廣大農(nóng)民學(xué)法、懂法、用法的能力逐年提高，即使不懂法律的，也知道在應(yīng)訴前要向律師進(jìn)行法律咨詢，或者直接聘請律師代為應(yīng)訴。只要是郵政銀行的貸款手續(xù)或者管理行為存在些許瑕疵，馬上就會成為法庭上的眾矢之的。在這種情況下，出庭信貸員或客戶經(jīng)理由于自身法律知識的欠缺，而難以應(yīng)對和招架，往往被搞得張口結(jié)舌，灰頭土臉，實在有損郵政銀行的誠信形象。

二、對策及建議。

1、切實加強(qiáng)農(nóng)村金融誠信環(huán)境建設(shè)

誠信是我國源遠(yuǎn)流長的歷史傳統(tǒng)。在中國傳統(tǒng)文化中，誠信兩字具有非常重要的分量，是我國傳統(tǒng)道德的基礎(chǔ)和根本。同時，誠信也是市場經(jīng)濟(jì)不可或缺的基石。因為市場經(jīng)濟(jì)說到底是誠信經(jīng)濟(jì)，誠信是市場經(jīng)濟(jì)與生俱來的準(zhǔn)則。市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)就越要求誠實守信，這是現(xiàn)代文明的重要基礎(chǔ)和標(biāo)志。目前，社會對誠信的呼喚，已經(jīng)成為社會輿論和社會思潮的強(qiáng)音，我國目前也正在加大誠信制度的建設(shè)力度。誠信觀念，最終必將成為市場經(jīng)濟(jì)條件下絕大多數(shù)人共同遵循的道德準(zhǔn)則，引導(dǎo)市場經(jīng)濟(jì)從無序走向有序，真正成為誠信經(jīng)濟(jì)。

筆者認(rèn)為，郵政銀行在現(xiàn)階段加強(qiáng)誠信環(huán)境建設(shè)，可從以下幾方面入手：

⑴、加強(qiáng)與政府的合作，發(fā)揮當(dāng)?shù)卣谡\信建設(shè)中的主導(dǎo)地位和作用，結(jié)合貫徹落實《公民道德建設(shè)實施綱要》，加強(qiáng)全社會誠信規(guī)范的道德教育，健全社會信用，培養(yǎng)公民的誠信品質(zhì)。要使人們明確，明禮誠信不是一般意義的對人們道德良心的呼喚，而是成本、效率、信用等市場經(jīng)濟(jì)生活規(guī)則在思想觀念和倫理道德上的客觀反應(yīng)。要大力弘揚(yáng)“守信光榮、失信可恥”的觀念，努力營造“誠實守信”的社會氛圍，使人們都能在經(jīng)濟(jì)與社會生活中做到遵紀(jì)守法、待人以誠、待物以信、和諧相處，使社會主義物質(zhì)文明與精神文明協(xié)調(diào)發(fā)展，使市場經(jīng)濟(jì)充滿誠信，依據(jù)信用，保持經(jīng)濟(jì)活力和高度繁榮。

⑵、郵政銀行可以通過開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村屯、信用農(nóng)戶等活動，組織信貸力量，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯和農(nóng)戶，對現(xiàn)有的評信戶進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的再調(diào)查。按照實事求是的原則，對評信戶進(jìn)行調(diào)整。該升級的升，該降級的降，該取消信用等級的取消信用等級。對恪守信用的村、組、農(nóng)戶，在提高授信額度，優(yōu)先辦理貸款等資金、服務(wù)方面予以傾斜，使農(nóng)戶真正得到實惠；反之，對不守信者實行停貸、限制評信、抓緊清收等措施予以整治，真正做到褒揚(yáng)守信，貶抑失信，促進(jìn)和增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識，營造穩(wěn)定與和諧的融資環(huán)境。

⑶、完善征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。建立有效的市場交易行為信息并做到有序披露，對于改變我國目前信用環(huán)境落后的局面非常必要。郵政銀行應(yīng)當(dāng)在完善自身征信數(shù)據(jù)庫的同時，打破各行、各社的征信管理界限，加強(qiáng)橫向聯(lián)系，形成金融征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)資源共享。今后，只要是不具備征信條件的，在全國任何金融機(jī)構(gòu)都不能辦理貸款，進(jìn)而形成全國性的征信威懾機(jī)制。

⑷、建立公示監(jiān)督制度。郵政銀行的鄉(xiāng)級營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可在經(jīng)營場所外部的適當(dāng)位置，或者各村屯的顯著位置，開展經(jīng)常性的公示活動。既可對長期惡意拖欠貸款的農(nóng)戶進(jìn)行公開曝光，讓其在迫于思想壓力、外界壓力以及道德壓力等情形下及時償還貸款，加強(qiáng)對失信農(nóng)戶的社會監(jiān)督；也可以將農(nóng)戶的姓名、貸款金額、用途、擔(dān)保人等進(jìn)行公示，從而將農(nóng)貸資金的運(yùn)行和管理置于廣大農(nóng)戶的監(jiān)督之下，從而對改變用途、冒名貸款、多頭貸款的情形進(jìn)行有效遏制。同時，設(shè)立舉報電話，制定舉報有獎制度，進(jìn)一步激發(fā)廣大農(nóng)戶的舉報意識，有效地控制和防范貸款風(fēng)險。

2.進(jìn)一步嚴(yán)格貸款的審查和貸后管理。

經(jīng)過調(diào)查分析來看，郵政銀行對貸款、聯(lián)保的審查不嚴(yán)，主要還是表現(xiàn)在對借款人、聯(lián)保人的基本情況掌握得不夠全面和細(xì)致上。因此，應(yīng)當(dāng)明確要求各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員，在加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)能力建設(shè)的同時，要盡快取得各鄉(xiāng)鎮(zhèn)派出所、財稅所的理解與支持，加強(qiáng)對村屯兩委的協(xié)調(diào)與溝通，建立健全村屯信息員工作機(jī)制，要對轄區(qū)內(nèi)的所有農(nóng)戶進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的再調(diào)查、再了解，全面掌握轄區(qū)內(nèi)每戶農(nóng)民的基本情況。要搞清楚每戶的具體人數(shù)、姓名、身份、婚姻狀況、土地面積、農(nóng)機(jī)具狀態(tài)、房屋產(chǎn)權(quán)歸屬、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金需求量、信用情況、清償能力、土地直補(bǔ)款金額等等，摸清底數(shù)，并以戶為單位建立起電子檔案，進(jìn)一步完善誠信數(shù)據(jù)。在此基礎(chǔ)上，再對有資金需求的農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定，并以行政村為單位向社會公示，做到規(guī)范操作、陽光放貸。通過對農(nóng)戶的調(diào)查和授信評級，做到心中有數(shù)。每年的貸款要根據(jù)當(dāng)年農(nóng)戶的信用等級實行差別化管理，信用度高的農(nóng)戶其農(nóng)貸的額度可大些，利率可優(yōu)惠，反之則農(nóng)貸額度小些，利率不予優(yōu)惠。這項工作要年年進(jìn)行，實時掌握農(nóng)戶的基本情況，為農(nóng)貸的發(fā)放，以及風(fēng)險控制做好基礎(chǔ)性工作。俗話說基礎(chǔ)不牢，地動山搖。因此，農(nóng)戶的調(diào)查建檔，授信評級必須要做細(xì)、做實。同時，還要在貸款辦理前，對借款人的管理水平、項目市場前景、經(jīng)濟(jì)效益等進(jìn)行必要的審核，重點(diǎn)要對投資的當(dāng)前風(fēng)險及預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行評估、預(yù)測和審查。可以要求村屯兩委和信息員對于借款人的借款金額以及聯(lián)保組的組成，給予一定的意見。對于聯(lián)保的農(nóng)戶，要堅決杜絕家庭成員之間的內(nèi)部互保，真正做到借款人可靠，聯(lián)保人能夠起承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

此外，在小額貸款發(fā)放后，郵政銀行要嚴(yán)格執(zhí)行跟蹤檢查和貸后服務(wù)制度，在掌握貸款去向的基礎(chǔ)上，做好貸后的各項管理工作。要及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，及時采取措施防止風(fēng)險。要了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，及時為農(nóng)戶提供信息和科技，為農(nóng)戶有經(jīng)濟(jì)效益當(dāng)好參謀，促使貸款實現(xiàn)預(yù)期效益，確保貸款按期回收。要按季付息，到期還本，提前催收。如果發(fā)現(xiàn)借款農(nóng)戶存在違約行為，要及時向人民法院提起訴訟，查封、扣押借款人的家庭財產(chǎn)，進(jìn)而提前解除借款合同，收回貸款本息，在維護(hù)自身合法權(quán)益的同時，以儆效尤。并通過訴訟案件教育廣大農(nóng)戶要培養(yǎng)誠實守信意識，自覺履行合同義務(wù)。

3、完善相應(yīng)制度和措施。

郵政銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化內(nèi)部的監(jiān)督與管理，對于在實踐工作當(dāng)中出現(xiàn)的一些不符合合同約定或者違反法律規(guī)定的問題，要有清醒的認(rèn)識，該糾正的要堅決糾正，該廢止的要堅決廢止，并不斷完善各項規(guī)章制度的貫徹、落實與執(zhí)行，依法放貸與收貸，使小額農(nóng)貸的管理做到有章可循、有法可依，良性循環(huán)。同時，要認(rèn)真參考農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社對于制定農(nóng)貸清償期限的成功經(jīng)驗，充分考慮我國農(nóng)村的實際情況、農(nóng)民的實際需求與實際的清償能力，大膽的突破1年期限的限制，改革按月付息的規(guī)定，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)力量。

此外，筆者認(rèn)為，小額農(nóng)貸的申請與聯(lián)保，應(yīng)當(dāng)實行夫妻雙方共同申請、共同聯(lián)保制度。因為按照婚姻法的法理來說，處分重大價值財產(chǎn)的行為，并不包括在夫妻之間的日常家事代理權(quán)范圍內(nèi)。雖然《<婚姻法>解釋

（二）》第二十四條規(guī)定了：夫妻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負(fù)債務(wù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。但《最高人民法院關(guān)于人民法院審理離婚案件處理財產(chǎn)分割問題的若干具體意見》第17條第二款以及其他規(guī)定，仍有七種情形的債務(wù)形式應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻一方的個人債務(wù)。因此，如果借款人將貸款用于了不合理開支，如賭博、吸毒、酗酒，或者存在未經(jīng)對方同意，擅自從事生產(chǎn)經(jīng)營，收入也未用于共同生活，或者擅自資助沒有扶養(yǎng)義務(wù)的人等情形，那么這樣的貸款只能認(rèn)定為借款人的個人債務(wù)，而無法以家庭共同財產(chǎn)進(jìn)行清償。如果出現(xiàn)這種情況，那么也意味著到期貸款的全額清收存在著重大的安全隱患。此外，雖然《擔(dān)保法》規(guī)定了保證責(zé)任和保證方式，但我國作為成文法國家，至今尚沒有任何一條法律規(guī)定，將夫妻一方對外承擔(dān)的連帶保證責(zé)任之債直接確定為夫妻共同債務(wù)的。也就是說，如果夫妻一方對貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任時，該保證責(zé)任形成的債務(wù)僅為夫妻一方的個人債務(wù)，只能以保證人的個人財產(chǎn)對外承擔(dān)責(zé)任，而不能以家庭共同財產(chǎn)對外進(jìn)行清償。如果發(fā)生聯(lián)保人死亡的情況，因涉及到遺產(chǎn)繼承，而金融借款合同糾紛、金融保證合同糾紛與繼承權(quán)糾紛、追償權(quán)糾紛不屬于法律意義上的同一種訴求，因此也不能在人民法院進(jìn)行并案審理，而只能另行訴訟或者由聯(lián)保人進(jìn)行追償，從而造成了訴訟效率的降低。目前，在發(fā)生上述情況時，因為存在數(shù)個聯(lián)保人，所以郵政銀行大多放棄了對死亡擔(dān)保人的權(quán)利主張。但如果發(fā)生借款人去向不明，而僅存一個保證人也因故死亡的情況時，如何實現(xiàn)債權(quán)，就值得郵政銀行認(rèn)真對待了。但是，如果由夫妻雙方共同辦理貸款或者共同提供聯(lián)保，則不存在上述問題。而且，夫妻共同貸款后，便于彼此間的相互監(jiān)督，能夠有效的防止貸款被夫妻一方擅自挪作他用。同時，夫妻雙方作為共同聯(lián)保人，也能使其顧及家庭共同財產(chǎn)的安全，而對借款人的清償義務(wù)進(jìn)行實時監(jiān)督，更好的敦促借款人按照約定如期還款。因此，筆者建議郵政銀行在辦理貸款和聯(lián)保時，采取夫妻雙方共同承擔(dān)責(zé)任的措施，從根本上杜絕清收風(fēng)險的發(fā)生。

同時，據(jù)筆者觀察，農(nóng)戶在農(nóng)貸案件中反映最為強(qiáng)烈的，還有借款人和所有聯(lián)保人不能全員出庭訴訟、共同承擔(dān)責(zé)任的問題。矛盾的焦點(diǎn)，就是在借款人去向不明；或者借款人在，而數(shù)個聯(lián)保人去向不明；或者借款人與數(shù)個聯(lián)保人同時去向不明的情況下，金融機(jī)構(gòu)為了減少訴訟成本，而依據(jù)《擔(dān)保法》第十二條和《<擔(dān)保法>解釋》第二十條第一款的規(guī)定僅起訴聯(lián)保人；或者僅起訴借款人與尚居住在轄區(qū)內(nèi)的聯(lián)保人；或者直接起訴僅存的聯(lián)保人而引發(fā)的爭執(zhí)。對于這個問題，筆者認(rèn)為，矛盾的深層次原因在于，農(nóng)戶作為聯(lián)保組成員承擔(dān)保證責(zé)任時，普遍存在著相互攀比的心理，誰也不愿意在其他聯(lián)保人不在案件中承擔(dān)保證責(zé)任的情況下，獨(dú)自或者由僅存的幾人來承擔(dān)較高比例的清償份額。雖然按照《<擔(dān)保法>解釋》第二十條第二款規(guī)定：“連帶共同保證的保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，向債務(wù)人不能追償?shù)牟糠?，由各連帶保證人按其內(nèi)部約定的比例分擔(dān)。沒有約定的，平均分擔(dān)。”即：在案件中承擔(dān)了連帶清償義務(wù)的聯(lián)保人，可以另行向沒有承擔(dān)責(zé)任的聯(lián)保人主張追償權(quán)（包括未參加訴訟的聯(lián)保人）。但作為同村村民，誰也不愿意為這樣的矛盾糾紛再次對簿公堂，進(jìn)而影響到鄰里之間的和諧與安寧。筆者認(rèn)為，這個問題其實不難解決，完全可以依據(jù)現(xiàn)有的法律規(guī)定進(jìn)行妥善的處理。具體辦法為：在聯(lián)保組全體成員共同到郵政銀行辦理貸款手續(xù)時，可以要求借款人與全體聯(lián)保人共同或者分別簽署一份授權(quán)委托書，委托書的具體內(nèi)容如下：“在我等因本次貸款或為本次貸款提供聯(lián)保行為，而與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生金融借款合同糾紛、金融保證合同糾紛時，我等均委托所在地鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村民委員會代為簽收法院專遞（或訴訟文書），然后由村民委員會將法院專遞（或訴訟文書）轉(zhuǎn)交給我等?！痹撌跈?quán)委托書除要求借款人、聯(lián)保人本人簽名確認(rèn)外，還要求借款人、聯(lián)保人所在的村民委員會主任或負(fù)責(zé)人簽名確認(rèn)，并加蓋行政公章，以示接受委托。這樣一來，即使發(fā)生了借款人或聯(lián)保人去向不明無法送達(dá)的情況，那么人民法院也可以依據(jù)上述授權(quán)，將相關(guān)法律文書送達(dá)給委托代理人代為簽收，同時在缺席判決中，確定去向不明人員各自應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任，從而完成全部訴訟活動。由于在一份判決書中就確定了借款人與全體聯(lián)保人的各自義務(wù)，所以在借款人與全體聯(lián)保人之間不會產(chǎn)生任何的矛盾沖突。這份委托書的法律依據(jù)來源于《民法通則》第六十三條“公民、法人可以委托代理人實施民事法律行為?！辈⑶?，作為成文法國家，我國沒有任何法律明確禁止的公民授權(quán)代理人代為簽收訴訟文書的行為。在私權(quán)神圣不可侵犯的司法理念指導(dǎo)下，人民法院對于上述授權(quán)行為也予以認(rèn)可。

4、堅持績效考核，獎懲并舉，從機(jī)制上防范風(fēng)險。

從制度上強(qiáng)化農(nóng)貸管理，是農(nóng)貸風(fēng)險控制與防范的重要手段。對于信貸員或客戶經(jīng)理，要進(jìn)一步完善“誰放貸、誰管理、誰清收，誰受益”等責(zé)任制度，要將貸款的管理、收益與信貸員或客戶經(jīng)理的工資、獎金、福利、評先、職稱聘任、評定、晉職、晉級，以及違法、違紀(jì)的處理相掛鉤，加大其違法、違紀(jì)、違規(guī)的各項成本，增強(qiáng)其風(fēng)險意識、責(zé)任意識和防范意識，調(diào)動其工作的積極性、主動性和自律性，強(qiáng)化其事業(yè)心和責(zé)任感，從而使信貸員或客戶經(jīng)理都能夠自覺主動地提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，強(qiáng)化道德規(guī)范，嚴(yán)格操作技能，堅持按章辦事。同時，堅持多勞多得，獎勤罰懶，可以上不封頂，下不保底。到期利息掉收的可等額扣減信貸員或客戶經(jīng)理的績效工資，收回后再返還。到期農(nóng)貸本金收不回來的，要嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究制度，對逾期農(nóng)貸要進(jìn)行合規(guī)性審計，看是否有違規(guī)行為。對違規(guī)者必須從嚴(yán)追查，嚴(yán)肅處理，該撤職的撤職，該開除的開除，并對逾期貸款進(jìn)行依法清收或風(fēng)險代理清收，千方百計予以收回；對沒有違規(guī)的農(nóng)貸要落實清收責(zé)任，按一定比例扣減信貸員或客戶經(jīng)理的績效工資，直到貸款收回為止。通過上述產(chǎn)品計價的獎懲形式，調(diào)動和激發(fā)員工愛崗敬業(yè)的精神，增強(qiáng)多勞多得的工作動力，并通過追責(zé)和扣減績效工資的形式，使信貸員或客戶經(jīng)理產(chǎn)生適當(dāng)?shù)墓ぷ鲏毫Γ鼘γつ糠趴?、弄虛作假、玩忽職守、違反政策的人員產(chǎn)生震懾力，使其不敢違規(guī)。

5、加強(qiáng)培訓(xùn)力度，培養(yǎng)專業(yè)的訴訟人才。

由于農(nóng)民的收入受金融危機(jī)、氣候、糧價、種植（養(yǎng)殖）成本、勞動力成本等多方面因素制約，因此，每年的收益情況并非一成不變。對于筆者所在城鎮(zhèn)的農(nóng)民來說，由于自有資金十分有限，更是達(dá)到了靠天吃飯的地步。如果氣候反常，再受些自然災(zāi)害，那么絕大多數(shù)的貸款都將無法如期歸還。因此，金額機(jī)構(gòu)每年需要向人民法院提起民商事訴訟或者采取保全措施的糾紛有很多。在這種情況下，筆者認(rèn)為，各郵政銀行除了應(yīng)當(dāng)設(shè)立專職法律顧問外，還應(yīng)當(dāng)加大對信貸員或客戶經(jīng)理的法律知識培訓(xùn)力度，雖不一定要精通，但起碼要達(dá)到應(yīng)用自如的程度。對于農(nóng)貸管理涉及到的《合同法》、《擔(dān)保法》、《民法通則》、《民訴法》中的相應(yīng)條款，以及出庭訴訟時需要遵循的《民事訴訟證據(jù)規(guī)則》和各種司法解釋，不僅要清楚明了，而且要會用，更要善于運(yùn)用法律武器來維護(hù)郵政銀行的合法權(quán)益，保障貸款的清收工作順利進(jìn)行。至于培訓(xùn)的方法，無外乎以下幾方面：⑴、安排專門的學(xué)習(xí)時間，組織相關(guān)人員學(xué)習(xí)法律知識；⑵、由上級分行的專職法律顧問給相關(guān)人員舉辦法律知識培訓(xùn)班。因為都是自家人，所以比較容易辦到；⑶、邀請各級人民法院從事民商事審判的資深法官給信貸員或客戶經(jīng)理舉辦法律知識講座。因為都是具體的事例，所以能夠盡快掌握，而且還能對發(fā)生在身邊的一些法律問題進(jìn)行現(xiàn)場咨詢；⑷、對于有培養(yǎng)價值的業(yè)務(wù)骨干，選送到法學(xué)院進(jìn)行系統(tǒng)學(xué)習(xí)，培養(yǎng)專業(yè)的訴訟人才。此外，筆者認(rèn)為，郵政銀行還可以在內(nèi)部的部門設(shè)置上，成立專門負(fù)責(zé)清收的機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)貸款訴訟清收工作。申請財產(chǎn)保全、出庭訴訟，都可以由該部門統(tǒng)一管理和集中接受委托。這樣不僅便于郵政銀行及時掌握每起農(nóng)貸糾紛的進(jìn)展情況，而且也是對基層信貸員或客戶經(jīng)理是否存在違規(guī)行為的一種監(jiān)督手段。同時，由于此項業(yè)務(wù)比較集中，又沒有其他工作需要分身處理，對相關(guān)人員提高法律知識的掌握和運(yùn)用大有好處，進(jìn)而可以培養(yǎng)成專業(yè)的訴訟人才。目前，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社均已成立了專司此項工作的清收部或風(fēng)險部，統(tǒng)一負(fù)責(zé)訴訟清收工作。通過幾年來的運(yùn)行情況來看，反映和效果十分良好。郵政銀行也應(yīng)當(dāng)大膽借鑒成功經(jīng)驗，不斷完善自身建設(shè)，以使小額農(nóng)貸管理工作做得更好。

第三篇：創(chuàng)新小額農(nóng)貸促可持續(xù)發(fā)展

創(chuàng)新小額農(nóng)貸管理 促成可持續(xù)發(fā)展

1983年，“窮人銀行家”尤努斯創(chuàng)立格萊珉銀行，專注向孟加拉最貧困人提供小額貸款，幫助窮人解決生計問題、實現(xiàn)個體創(chuàng)業(yè)。如今，由他倡導(dǎo)的小額信貸已經(jīng)遍布世界各地。在我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的時代背景下，科學(xué)發(fā)展小額農(nóng)貸同樣利國利民。

一、小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展面臨新的矛盾

自2002年始，農(nóng)戶小額信用貸款開始在龍游聯(lián)社推廣，當(dāng)時以其隨到隨辦、方便快捷的方式贏得了農(nóng)戶的歡迎，推廣小額農(nóng)貸的熱情也一路高漲，曾多次受上級單位表彰，然而與此相反的是目前小額農(nóng)貸卻呈萎縮現(xiàn)象。自2005年始小額農(nóng)貸在農(nóng)業(yè)貸款中的占比平均每年下降3個百分點(diǎn)，而兄弟聯(lián)社的發(fā)展勢頭遠(yuǎn)超過我們。但目前仍然有相當(dāng)一部分農(nóng)戶信貸需求得不到滿足，農(nóng)戶貸款供需矛盾突出，信用社和農(nóng)戶出現(xiàn)“兩難”局面。通過深入調(diào)查，掌握了小額農(nóng)貸發(fā)展面臨困境的成因。

1、支農(nóng)服務(wù)弱化

在支農(nóng)實踐中，原信用代辦站發(fā)揮著“當(dāng)?shù)厝宿k當(dāng)?shù)厥隆钡奶厣?wù)優(yōu)勢，而這服務(wù)優(yōu)勢也隨著 2008年7月份全縣信用代辦站全面清理完畢宣告結(jié)束，造成信用社延伸農(nóng)村的觸角被斬斷，給農(nóng)戶帶來諸多不便。此外，郵政儲蓄、民間借貸的普遍存在也分流了一部分農(nóng)戶的信貸需求。同時信貸員的力量嚴(yán)重不足，人員少與工作量大的矛盾突出，嚴(yán)重地弱化了支農(nóng)服務(wù)。

2、產(chǎn)品“缺陷”

今年來聯(lián)社對農(nóng)戶小額授信額度有所增加，同時新增了種養(yǎng)殖大戶及個體工商戶授信，一定程度上解決了農(nóng)民生活 與消費(fèi)的資金需求，但還不能滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)所帶來的資金缺陷。二是貸款手續(xù)的繁瑣和利率偏高。一些有實力的農(nóng)戶容易把目光轉(zhuǎn)向手續(xù)更為簡便、且因付息而不需欠人情的民間借貸。三是貸款期限不能同步于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期。

3、農(nóng)戶觀念落后

一是農(nóng)民發(fā)展意識薄弱，較為保守。二是信用觀念陳舊，容易隨意改變借款用途，借冒名貸款的情況時有發(fā)生。三是信息渠道不暢。貸款的安全性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性相沖突，導(dǎo)致信貸員出現(xiàn)懼貸現(xiàn)象和農(nóng)民生產(chǎn)的資金需求得不到滿足，二者的矛盾，意識上造成了農(nóng)戶信貸“兩難”境地。

二、以戰(zhàn)略眼光，不斷創(chuàng)新小額農(nóng)貸的經(jīng)營與管理

1、擴(kuò)大信用社支農(nóng)政策的宣傳和影響。通過各類媒體廣泛宣傳小額農(nóng)貸的政策、貸款條件、申請手續(xù)、辦理程序，讓廣大農(nóng)戶全面了解小額農(nóng)貸的品種和流程。同時要充分發(fā)揮支農(nóng)信息員及村兩委的力量，結(jié)合信貸員的下村調(diào)研，做到固定宣傳與流動宣傳相結(jié)合，文字宣傳與音像宣傳相結(jié)合，消除農(nóng)民對貸款的“陌生感”和“距離感”。

2、改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)。在做深做細(xì)農(nóng)戶的信用等級復(fù)評的基礎(chǔ)上，建立和完善農(nóng)戶電子信息庫，通過對“走千家、訪萬戶、共成長”活動結(jié)合農(nóng)戶復(fù)評資料，對農(nóng)戶信用檔案實行一戶一檔，統(tǒng)一輸入，集中、動態(tài)管理，實現(xiàn)全縣系統(tǒng)內(nèi)農(nóng)戶信息資源共享。同時聯(lián)社將逐步實現(xiàn)信貸全流程電子化、無紙化操作，使貸款變得更加便捷，管理得到強(qiáng)化。從源頭減緩信貸管理壓力，提高服務(wù)水平。

3、創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品。一是結(jié)合農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形勢和發(fā)展環(huán)境，改進(jìn)、優(yōu)化小額農(nóng)貸。主要是放寬小額農(nóng)貸期限，根據(jù)生產(chǎn)周期、靈活決定貸款期限；加大授信額度，如對信譽(yù)好、能 帶動他人致富的優(yōu)質(zhì)種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)副產(chǎn)品畈銷戶可給予最高10萬至20萬不等的授信。二是大膽探索支農(nóng)新品種。積極推廣 “惠捷通” 惠農(nóng)貸款，實現(xiàn)小額信用貸款“一次授信、循環(huán)使用、隨到隨辦”的便利服務(wù)，在這基礎(chǔ)上，為解決農(nóng)戶擔(dān)保難問題，繼續(xù)深入推廣農(nóng)戶聯(lián)保、林權(quán)抵押等多種形式的貸款，滿足農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求問題。根據(jù)目前農(nóng)村新區(qū)建房熱情況，有條件的網(wǎng)點(diǎn)可以嘗試農(nóng)村建房安居貸款，主要是解決農(nóng)村舊村改造建設(shè)中面臨的資金短缺困難，由規(guī)劃局和發(fā)改辦批復(fù)，當(dāng)?shù)卣畬徍送ㄟ^，以村經(jīng)濟(jì)合作社國有土地作抵押或企業(yè)擔(dān)保，對該經(jīng)濟(jì)合作社發(fā)放的貸款，而購買這些安居房者，我們可推出相應(yīng)的貸款配套機(jī)制，經(jīng)村經(jīng)濟(jì)合作社擔(dān)保，向購買者提供房屋按揭貸款，這樣有利地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

4、深化信用工程創(chuàng)建。在格萊珉銀行，窮人如果按約還款和存款，就能得到更多的貸款額度，激勵借款人信守合約，貸款償還率高達(dá)98%。我們要以信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建為抓手，實行信用獎懲機(jī)制，采取“信用激勵、信用預(yù)警、信用懲誡及信用淘汰”四種形式對農(nóng)戶實施動態(tài)管理，助推農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。二是與政府、法院密切合作，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，保護(hù)債權(quán)，建立農(nóng)村信用新秩序。

5、改進(jìn)小額農(nóng)貸管理。一是強(qiáng)化小額農(nóng)貸風(fēng)險防范，落實貸款三查制度，制定切實可行的貸款管理責(zé)任制。實行貸款回訪制，貸款發(fā)放后，要堅持常檢查，勤回訪，了解農(nóng)戶貸款的使用情況。二是允許一定比例的貸款損失率。小額農(nóng)戶信貸的風(fēng)險相對較高，這與農(nóng)戶資產(chǎn)少、抗風(fēng)險能力低的特點(diǎn)直接相關(guān)，但一般農(nóng)戶均能做到誠實守信、勤勉經(jīng)營，通過履行信貸流程、分散貸款風(fēng)險可以做到總體風(fēng)險可控。對確定因為天災(zāi)人禍、市場變化等客觀原因造成不良貸款的農(nóng)戶，可以實行“放水養(yǎng)魚”的辦法，并提供以信息、技術(shù)援助，盡快幫助他們改善經(jīng)濟(jì)狀況，激活原有不良貸款。

小額農(nóng)貸是農(nóng)村信用社“三農(nóng)”服務(wù)的一個縮影，推進(jìn)小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展既是一項支持三農(nóng)服務(wù)三農(nóng)的重要性工作，又是農(nóng)信社貸款強(qiáng)社的一個重要品牌。我們要以科學(xué)發(fā)展統(tǒng)領(lǐng)全局，積極創(chuàng)新服務(wù)與品種，把小額農(nóng)貸推向農(nóng)村廣闊的市場，有力助推社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

第四篇：信用聯(lián)社小額農(nóng)貸管理經(jīng)驗交流材料

信用社至6月底各項貸款余額6844萬元，其中農(nóng)戶小額信用貸款6606萬元，占比96.5%。社下轄49個村，轄區(qū)人口4萬余人，貸戶約7000戶，現(xiàn)有客戶經(jīng)理6人，人平管村8個，管理貸款1100多戶，余額1100萬元?，F(xiàn)在農(nóng)村里80%以上的農(nóng)戶外出務(wù)工，點(diǎn)多、面廣、線長的貸款結(jié)構(gòu)給農(nóng)村社的客戶經(jīng)理管理貸款帶來了很大難度。如何充分發(fā)揮客戶經(jīng)理工作熱情和積極性是擺在每一位管理人員面前的重要課題，我社主要從以下幾方面作了一些有益的嘗試：

一、從思想源頭入手，增強(qiáng)員工的主人翁精神和責(zé)任意識，是管好貸款的思想保證。信用社撤銷聯(lián)絡(luò)員這支隊伍后徹底改變了客戶經(jīng)理的職責(zé)和工作范圍，如何在這轉(zhuǎn)型換位的關(guān)鍵時刻讓客戶經(jīng)理定好位至關(guān)重要。首先是讓客戶經(jīng)理認(rèn)識到撤銷聯(lián)絡(luò)員是大勢所趨，不要寄予任何希望能重建或變相重建聯(lián)絡(luò)員隊伍，迅速接手管理原聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款是每個客戶經(jīng)理義不容辭的責(zé)任。其次是讓客戶經(jīng)理牢固樹立函證、清收好每筆聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款是責(zé)無旁貸的責(zé)任和義務(wù)，也是今后順利開展工作的有力保證?？蛻艚?jīng)理要有保資產(chǎn)質(zhì)量就是保信用社生存和發(fā)展的責(zé)任感，保資產(chǎn)質(zhì)量和真實性就是保自我生存的前提條件。有了這兩個觀念，客戶經(jīng)理就會有危機(jī)感進(jìn)而迸發(fā)工作的動力。

二、認(rèn)真分析現(xiàn)有貸款結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，合理分配各項任務(wù)是管好貸款的首要前提。初，我社有貸款戶5800多戶，余額5007萬元，其中，原聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款有5100多戶余額達(dá)3900多萬元，當(dāng)時僅有的6個客戶經(jīng)理，面對這千家萬戶的貸款如何進(jìn)行管理確實感到迷茫和力不從心。為處理好這一問題我們主要做了以下幾個方面的基礎(chǔ)工作：一是認(rèn)真清理聯(lián)絡(luò)員發(fā)放的貸款，搞好帳據(jù)的核對，并分村打印好清冊，同時在清冊上要求注明借款人現(xiàn)住地址和聯(lián)系電話。歸集好每村9月30日起息的貸款戶（9月30日原聯(lián)絡(luò)員能收息的貸款說明資產(chǎn)質(zhì)量較好）。然后，要求所有客戶經(jīng)理以村為單位到原聯(lián)絡(luò)員那了解貸款戶情況，包括：借款人現(xiàn)在情況，聯(lián)系方式等內(nèi)容，并全部記錄在清冊上，聯(lián)絡(luò)員不配合的找村支兩委干部了解情況，為接管、函證、清收貸款掌握了第一手資料。二是根據(jù)初步掌握的情況合理搭配客戶經(jīng)理分片管理的貸款，做到貸款余額、戶數(shù)、質(zhì)量基本一致，使客戶經(jīng)理站在同一起跑線上，無攀比思想可言。

三、按月分配任務(wù)，嚴(yán)格績效考核是管好貸款的主要措施。工作要有目標(biāo)和思路，同時也要有激勵機(jī)制，這樣才能有努力發(fā)展的方向。我社主要做了幾方面的工作，一是根據(jù)聯(lián)社年初下達(dá)的各項任務(wù)全部按月分配到每一個員工并經(jīng)常督促，員工有了工作任務(wù)受到督促就有了工作壓力，會千方百計縮小與任務(wù)的差距。二是按月公布每一位員工的業(yè)績，認(rèn)真對比，找形成差距的客觀和主觀的主要原因，促使先進(jìn)者想方設(shè)法保持先進(jìn)，落后者知恥而后勇，千方百計搞好工作早點(diǎn)摘下后進(jìn)的帽子。三是嚴(yán)格績效考核，堅決執(zhí)行按量計酬、多勞多得、不勞無得的考核制度，改變了員工等客上門的工作習(xí)慣，使其學(xué)會主動出擊，尋找亮點(diǎn)和突破口。

四、把握思想動態(tài)，適時交流、指導(dǎo)工作方法是管好貸款的重要手段。小額農(nóng)貸筆數(shù)、戶數(shù)多，熟悉、清收、管理難度大。當(dāng)客戶經(jīng)理走彎路時不見成效進(jìn)而失去信心和斗志時，適時開展領(lǐng)導(dǎo)班子與員工間的交流，并指導(dǎo)工作方法，為其鼓勁加油打氣，有時會取得意想不到的良好效果。我社主要有以下一些作法：一是以發(fā)放聯(lián)系卡的方式拉近與農(nóng)戶的距離，要求所有客戶經(jīng)理對所管村農(nóng)戶不論是否是貸款戶都必需上戶發(fā)放聯(lián)系卡，主要是宣傳信用社的貸款方式、撤銷聯(lián)絡(luò)員以后的貸款管理辦法和金融政策，要達(dá)到農(nóng)戶借款知道找誰和怎么找的效果；要達(dá)到客戶經(jīng)理下鄉(xiāng)農(nóng)戶基本都認(rèn)識的效果；要達(dá)到客戶經(jīng)理對所轄村的地理位置、人情世故、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、誠信程度都基本熟悉的效果。到目前為止我社客戶經(jīng)理共計發(fā)放了業(yè)務(wù)聯(lián)系卡2800多張，收效良好。二是要求每個客戶經(jīng)理在半年內(nèi)最少到每個村支兩委干部和村民小組組長家花一天時間交流，主要是宣傳政策、了解所轄村、組貸戶情況，包括貸戶活動情況、新的聯(lián)系方式等并記錄在清冊上以便催收。三是由客戶經(jīng)理實時記錄貸款戶的還本、還息、新借貸款和農(nóng)戶的聯(lián)系電話更改情況，加深客戶經(jīng)理對貸戶的印象，達(dá)到貸款清冊上基本要有農(nóng)戶的聯(lián)系電話，達(dá)到隨便說到哪一戶客戶經(jīng)理都要有大概印象的效果。四是實行電話催收并逐漸形成制度，減少工作量和風(fēng)險隱患。在今年6月份客戶經(jīng)理利用短信息通知客戶打款的方式共計收回本息120多筆金額達(dá)40多萬元，其中利息有19萬多元。

五、定期總結(jié)、分析情況是積累貸款管理經(jīng)驗提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的良機(jī)。

第五篇：154、推行小額農(nóng)貸情況的調(diào)查分析與對策建議

推行小額農(nóng)貸情況的調(diào)查分析與對策建議

農(nóng)村信用社開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)實踐已經(jīng)6年有余了，經(jīng)過不斷的完善和探索，這項金融產(chǎn)品在有效解決農(nóng)民貸款難，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益中發(fā)揮了不可替代的作用，也已成為了當(dāng)前推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的資源。但是，當(dāng)前小額農(nóng)貸需求與投入狀況到底如何，還存在哪些問題，特別是在當(dāng)前中央部署推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的新形勢下，如何揚(yáng)長避短，最大限度地發(fā)揮小額農(nóng)貸的實際效用、實現(xiàn)其效能最大化，更好地促進(jìn)廣大農(nóng)民增收致富，這是目前我們需要研究的重要課題。對此，筆者特地選擇了江蘇蘇中地區(qū)某縣級市農(nóng)村信用社，深入實地就小額農(nóng)貸的實際狀況進(jìn)行了專題調(diào)研。

本次調(diào)研，筆者通過深入村組和農(nóng)村信用社，召開各層次的座談分析會，實地走訪普通農(nóng)戶，從不同層次、不同側(cè)面了解和掌握當(dāng)?shù)匦☆~農(nóng)貸投入的現(xiàn)狀，并征求他們的意見和建議。調(diào)查結(jié)果表明：通過這幾年的實踐，當(dāng)?shù)匦☆~農(nóng)貸的功能逐步完善，作用十分明顯。但由于受多種因素的制約，目前小額農(nóng)貸還存在著一些不容忽視的問題，亟需采取一些措施和對策予以改善和加強(qiáng)。

一、小額信貸發(fā)放的現(xiàn)狀及成效

該市地處蘇中里下河地區(qū)，是典型的“水網(wǎng)”平原農(nóng)業(yè)縣級市，耕地面積為112.8萬畝，其中：種植面積為88萬畝、養(yǎng)殖面積為24.8萬畝，近年來發(fā)展迅速的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、個體加工業(yè)、個體商業(yè)和個體服務(wù)業(yè)，已經(jīng)成為了農(nóng)民發(fā)展副業(yè)增加收入的主要來源。近6年來，該市農(nóng)村信用社牢固樹立信貸支農(nóng)的工作理念，切實以創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動為有效載體，全面建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，認(rèn)真實施農(nóng)戶信用等級評定，加大小額農(nóng)貸的投入力度，至2007年3月末，共建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案14.25萬份，占有效農(nóng)戶總數(shù)的90%；發(fā)放農(nóng)戶貸款證7.65萬本，占有效農(nóng)戶總數(shù)的55%；累放小額農(nóng)貸21145萬元，占全部農(nóng)業(yè)貸款累放總數(shù)的42%；累放小額農(nóng)貸8.4萬筆，惠及全市40.5%的農(nóng)戶。小額農(nóng)貸的有效投入，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收，加快了社會主義新農(nóng)村建設(shè),據(jù)抽樣分析，近三年來，該市農(nóng)民人均收入增長中的26%，得益于小額農(nóng)貸的發(fā)放，在小額農(nóng)貸的支持下，有近4240戶農(nóng)民實現(xiàn)了脫貧，取得了較好的成效：

（一）小額農(nóng)貸的推行滿足了部分農(nóng)民合理的貸款需求。此次調(diào)查的農(nóng)戶普遍反映，現(xiàn)在借小額農(nóng)貸，手續(xù)十分簡便，憑《農(nóng)民貸款證》和有效身份證件，就可直接辦理，無需辦理擔(dān)保抵押手續(xù)，“等于農(nóng)戶在農(nóng)村信用社多了一筆存款，什么時候要就什么取”，從而適應(yīng)了當(dāng)前農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，有力地推動了該市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由外延粗放型向內(nèi)涵集約型轉(zhuǎn)變，為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累；在小額農(nóng)貸資金使用效應(yīng)的帶動下，目前該市農(nóng)戶投入擴(kuò)大再生產(chǎn)的積極性高漲，從原來的不愿貸款到現(xiàn)在主動要求貸款，從而激活了農(nóng)業(yè)投入機(jī)制。

（二）小額農(nóng)貸的發(fā)放密切了社群、銀政關(guān)系。為加大小額農(nóng)貸的投放量，農(nóng)村信用社的信貸人員走村到戶，增加了與農(nóng)戶的接觸，拉近了與農(nóng)戶的距離，密切了與群眾的血肉聯(lián)系。農(nóng)村信用社的信貸人員不僅進(jìn)村到戶了解情況，農(nóng)忙時節(jié)還送貸上門，基層黨組織特別是村“兩委會”干部，通過參與調(diào)查了解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和收入情況，幫助農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，密切了與農(nóng)民的血肉聯(lián)系，此次調(diào)查的農(nóng)戶普遍反映：“小額農(nóng)貸是干群關(guān)系的粘合劑”，許多村干部為推廣小額農(nóng)貸，不辭勞苦，與農(nóng)村信用社密切配合，協(xié)調(diào)運(yùn)作，不僅改善了銀政關(guān)系，而且構(gòu)筑了平等、互助、合作的新型關(guān)系。

（三）小額農(nóng)貸的發(fā)放優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境?！靶庞镁褪墙鹱终信?，信用就是活期存折”，小額農(nóng)貸的發(fā)放增強(qiáng)了農(nóng)戶的信用意識，“守信為榮，失信可恥”的觀念在不斷深入人心，促進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境的改善，目前在該市守信用、講信用已成為一種風(fēng)尚。如此次被調(diào)查該市橫涇鎮(zhèn)永豐村，該村原來并不富裕，但該村通過不斷的提升農(nóng)戶的信用觀念，近幾年來每年都能得到農(nóng)村信用社90多萬元的小額農(nóng)貸的支持，使得農(nóng)戶迅速走向了富裕之路，富裕后的農(nóng)戶在幾年時間內(nèi)便建成了沿甘橫公路近200米幾十幢的商品樓，成為了該市因守信用而受益的“信用村”。

（四）小額農(nóng)貸的發(fā)放有效地促進(jìn)了農(nóng)村信用社自身經(jīng)營的穩(wěn)健發(fā)展。推廣小額農(nóng)貸不僅樹立了農(nóng)村信用社良好的社會形象，拓寬了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的渠道，還進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)效益。至2007年3月末，該市農(nóng)村信用社各項存款增幅了12.34%，各項貸款增幅了14.75%，經(jīng)營盈利增幅了200%，同時，小額農(nóng)貸的發(fā)放也帶動了農(nóng)村信用社不良貸款的清收。據(jù)統(tǒng)計，至2007年3月末，該市有108個村委會幫助農(nóng)村信用社清收盤活不良貸款3624萬元，落實村組貸款1512萬元，組織資金9379萬元。

二、小額農(nóng)貸存在的問題及原因分析

從對江蘇蘇中地區(qū)某市農(nóng)村信用社投放小額農(nóng)貸現(xiàn)狀剖析的實際情況來看，盡管小額農(nóng)貸在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收致富和社會主義新農(nóng)村建設(shè)，以及在滿足農(nóng)民貸款需求方面已經(jīng)取得了明顯成效，但是，農(nóng)村信用社對小額農(nóng)貸在思想認(rèn)識、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險防范以及服務(wù)效能等方面還存在著諸多不足，應(yīng)該引起高度重視。

（一）對充分發(fā)揮小額農(nóng)貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的實際作用認(rèn)識上存在不足。小額農(nóng)貸已經(jīng)運(yùn)作6年，但部分農(nóng)村信用社的負(fù)責(zé)人或信貸人員仍然存在思想認(rèn)識不統(tǒng)一或不到位的狀況。此次調(diào)查反映：有些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員片面地將發(fā)放小額農(nóng)貸作為單純的政治性、政策性的任務(wù)完成，甚至少數(shù)人員認(rèn)為小額農(nóng)貸就是扶貧貸款，是裝“面子”而得不到實惠的貸款，可有可無；還有一些人員認(rèn)為，小額農(nóng)貸面廣量大效益差，而且是以信用方式發(fā)放，結(jié)果可能是得不償失；在談到進(jìn)一步推開小額農(nóng)貸時，部分農(nóng)村信用社的人員片面的強(qiáng)調(diào)客觀，忽視主觀能動性，害怕在實踐中解決和克服遇到的問題。普遍存在“四怕”：怕增加工作量，全面推開后無法應(yīng)對；怕責(zé)任追究，風(fēng)險自己承擔(dān)；怕農(nóng)民誤解，降低還款意識；怕憑證放款，失去放貸主動權(quán)等。認(rèn)識是行動的指南，存在的錯誤認(rèn)識導(dǎo)致了目前部分農(nóng)村信用社在小額農(nóng)貸投放過程中所出現(xiàn)的積極性不高、動力不足、工作開展不平衡等狀況。

（二）小額農(nóng)貸在需求層次和額度上不能適應(yīng)農(nóng)戶資金需求。目前，農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸的用途主要是家庭小型種養(yǎng)殖的資金需求，對農(nóng)戶小型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)環(huán)節(jié)以及建房、教育等消費(fèi)類項目發(fā)放小額信貸未有突破進(jìn)展；在對小額信貸額度上，未能區(qū)別對待，實施分類指導(dǎo)、分別授信，而是采取“一刀切”的管理方法，均控制在10000元以內(nèi)。但據(jù)此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這幾年農(nóng)村資金需求層次已發(fā)生了很大的變化，農(nóng)戶在對傳統(tǒng)意義上的購買化肥、種子、薄膜等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的資金需求已經(jīng)減弱的同時，對小額農(nóng)貸的需求量卻不斷上升，主要體現(xiàn)在擴(kuò)大生產(chǎn)需求、消費(fèi)需求和教育需求等方面大量增加，在農(nóng)產(chǎn)品加工、務(wù)工經(jīng)商、發(fā)展手工作坊等方面的小額農(nóng)貸需求的增加尤為突出，這些農(nóng)戶發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)（加工業(yè)、商業(yè)、服務(wù)業(yè)）的資金需求，已經(jīng)超過了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)現(xiàn)行的額度，在辦理抵押、擔(dān)保（包括聯(lián)保）手續(xù)困難的情況下，這部分農(nóng)戶、這部分產(chǎn)業(yè)雖然資金需求旺盛但卻無法得到滿足，這個矛盾在當(dāng)前的傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)尤為突出。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信貸的資金來源不足。調(diào)查中反映：目前農(nóng)村資金多向分流嚴(yán)重，作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社，不僅是承擔(dān)發(fā)放小額農(nóng)貸的任務(wù)，更是肩負(fù)著投放整個農(nóng)業(yè)貸款的重?fù)?dān)，但吸存能力受阻，資金來源明顯不足，以此次調(diào)查的蘇中某市一農(nóng)業(yè)大鎮(zhèn)為例：2007年一季度末，該鎮(zhèn)建行辦事處各項存款比年初增加700 萬元，農(nóng)行辦事處各項存款比年初增加650萬元，郵政支局儲蓄存款比年初增加680 萬元，農(nóng)村信用社各項存款比年初增加908 萬元，四家單位合計比年初增加存款2938萬元，其中，農(nóng)村信用社存款增長占比為30.91%；在資金運(yùn)用上，四家單位中只有農(nóng)村信用社發(fā)放了農(nóng)業(yè)貸款2621萬元，其中發(fā)放小額農(nóng)貸537萬元，其它三家單位沒有放貸，已呈現(xiàn)出純“儲蓄所”狀態(tài)；該鎮(zhèn)農(nóng)村信用社存款增長只占全鎮(zhèn)存款增長總數(shù)的30.91%，卻要承擔(dān)該鎮(zhèn)的全部信貸資金投入，雖然該社有上級聯(lián)社資金調(diào)撥和人民銀行的支農(nóng)再貸款支持，但該社面臨的資金壓力可想而知，農(nóng)村信用社已出現(xiàn)心有余而力不足，如果沒有了資金的持續(xù)投入，小額農(nóng)貸推開和深化便成了無源之水。

（四）小額農(nóng)貸的風(fēng)險防范能力亟需加強(qiáng)。小額農(nóng)貸的風(fēng)險主要分內(nèi)外兩類風(fēng)險，在外部風(fēng)險方面：一是信用風(fēng)險：信用風(fēng)險是小額農(nóng)貸最大的風(fēng)險，信用即借款人自身的人格信譽(yù)，屬道德品質(zhì)范疇，變數(shù)很大。由此形成的債務(wù)鏈及為脆弱，一旦斷裂和遭至破壞就會失去對貸款償還的約束力。當(dāng)前，在農(nóng)村一些農(nóng)戶信用意識淡薄，賴債、逃債思想較嚴(yán)重，往往相互影響形成連鎖反應(yīng)。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且小額農(nóng)貸分散，其執(zhí)行成本高，因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。二是市場風(fēng)險：小額農(nóng)貸以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主，小生產(chǎn)與大市場的矛盾是必然的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)和水平落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營時常出現(xiàn)相對大的市場風(fēng)險。從農(nóng)戶承擔(dān)風(fēng)險能力看，由于農(nóng)民屬弱勢群體，承受風(fēng)險損失能力有限，不論是自然風(fēng)險或是市場風(fēng)險，一旦發(fā)生很容易超出農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)承受力。三是自然風(fēng)險：從小額農(nóng)貸扶持的產(chǎn)業(yè)分析，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營對自然條件及生產(chǎn)環(huán)境有較強(qiáng)的依賴性，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響很大。小額農(nóng)貸的承貸主體是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來源的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益是農(nóng)戶償債能力的重要保證。但是農(nóng)業(yè)是弱勢高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，一旦遇到較大的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大的影響，造成的損失必然有一部分會轉(zhuǎn)化為信貸資金風(fēng)險。

在內(nèi)部風(fēng)險方面：一是操作風(fēng)險：由于小額農(nóng)貸操作的簡便性、辦貸的獨(dú)立性、發(fā)放的分散性，個別農(nóng)村信用社存在內(nèi)部人為控制、沒有執(zhí)行貸款公開制度、小額農(nóng)貸發(fā)放存在“暗箱操作”等問題，導(dǎo)致在少數(shù)農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸成了信貸人員的“尋租”工具，違規(guī)貸款較多，抑制了小額農(nóng)貸按照有利于農(nóng)戶和農(nóng)村信用社改革的方向正常發(fā)展。二是管理風(fēng)險：小額農(nóng)貸的特點(diǎn)，導(dǎo)致違規(guī)貸款有較強(qiáng)的隱蔽性。小額農(nóng)貸具有操作簡便、辦貸獨(dú)立、發(fā)放分散的特點(diǎn)，部分農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸時片面強(qiáng)調(diào)簡化貸款手續(xù)而放松貸款的審核、發(fā)放程序，小額農(nóng)貸責(zé)任不明確，“三查”制度未落實，給信貸監(jiān)督管理帶來難度，在違規(guī)貸款中有較強(qiáng)的隱蔽性。加之農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣，加上農(nóng)村地域遼闊、貸款農(nóng)戶居住分散，對小額農(nóng)貸的管理、監(jiān)督工作難以有效跟進(jìn)，致使有的地方甚至出現(xiàn)了小額農(nóng)貸與其他貸款相比，其風(fēng)險更大。

（五）農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸在程序掌握上還不夠嚴(yán)謹(jǐn)。小額農(nóng)貸是在基于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查、信用等級評定并發(fā)證、憑證直接辦理貸款等基礎(chǔ)上發(fā)放的貸款，雖說是信用貸款，但其中聯(lián)結(jié)的每一個過程都對貸款的按期回流產(chǎn)生影響，一旦對程序中的每一個過程處置不嚴(yán)、不實，就會造成貸款的不良并將誘發(fā)道德風(fēng)險的產(chǎn)生，這是一個實際問題。如此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)：部分農(nóng)村信用社存在著對農(nóng)戶資信狀況調(diào)查不實的情況；部分農(nóng)戶的信用等級評定存在著失真現(xiàn)象，出現(xiàn)了有一部分農(nóng)戶的信用等級基本是由農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的外勤人員確定、有一部分農(nóng)戶的信用等級基本是由村委干部確定的兩個極端現(xiàn)象，使得農(nóng)戶信用等級評定帶有較大的隨意性和片面性，致使一些信譽(yù)差的人混入了優(yōu)秀等級，使一些不符合條件的農(nóng)戶獲得了小額農(nóng)貸；還有少數(shù)的農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸走“捷徑”，程序照虛走，但貸款發(fā)放要有人擔(dān)保，違背了小額農(nóng)貸的基本原則等。同時也因小額農(nóng)貸管理工作不到位，一些農(nóng)村信用社人員在業(yè)務(wù)操作上存在著一定的道德風(fēng)險因素，使不該形成風(fēng)險的貸款出現(xiàn)了風(fēng)險。

（六）農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸其國家政策扶持手段還很缺乏。當(dāng)前，小額農(nóng)貸在有效解決農(nóng)村弱勢群體的資金需求，緩解農(nóng)業(yè)資金供求矛盾的作用日益凸現(xiàn)，但小額農(nóng)貸的風(fēng)險也正在逐漸積聚，潛在風(fēng)險加大。小額農(nóng)貸的風(fēng)險主要來源于農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險，而這種風(fēng)險又是農(nóng)村信用社信貸管理中無法控制的一種風(fēng)險，通過對調(diào)查對象的了解，該市農(nóng)村信用社無論是過去還是現(xiàn)在都有著深刻的體驗，1991年洪澇災(zāi)害為留下了1400多萬元的小額貸款至今還未能消化，緊接著2003年5至7月間淮河流域的洪澇災(zāi)害造成的影響更為嚴(yán)重，據(jù)統(tǒng)計，該市受災(zāi)種、養(yǎng)殖業(yè)面積81.7萬畝，絕收面積32.9萬畝（其中主要以養(yǎng)殖業(yè)為主），涉及農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款13656萬元，其中小額農(nóng)貸3821萬元，當(dāng)年還款能力受影響的共8900戶8425萬元，占當(dāng)年新增貸款總額的82%，全轄所有的農(nóng)戶基本都受到了災(zāi)害，少數(shù)農(nóng)戶因損失慘重難以翻身而舉家外出謀生，本次洪澇災(zāi)害對該市農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響在短期內(nèi)將難以消除。小額農(nóng)貸支農(nóng)的政策效應(yīng)與農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)產(chǎn)生矛盾，迫切需要國家有關(guān)政策扶持，目前國家在鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額農(nóng)貸的同時，還沒有出臺相應(yīng)的財政、稅收、資金支持等配套扶持政策和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，使得農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的持續(xù)發(fā)展受到了制約。

三、充分認(rèn)識小額信貸持續(xù)發(fā)展的深層次問題

實踐證明，小額農(nóng)貸是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中貸款投放方面較好的方式，但是，小額農(nóng)貸在支持新農(nóng)村建設(shè)過程中，也還存在一些亟待解決的問題，已成為制約小額農(nóng)貸持續(xù)發(fā)展的“瓶頸”。

（一）小額信貸的盈利能力較弱，削弱了農(nóng)村信用社放貸的積極性。長期以來，農(nóng)村信用社承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入任務(wù)，沒有相應(yīng)的彌補(bǔ)途徑，更未能享受到相應(yīng)的資金組織和財政稅收等優(yōu)惠政策；而小額農(nóng)貸一般情況下創(chuàng)造的收入主要是利息收入。但小額農(nóng)貸在發(fā)放過程中，用執(zhí)行較低的利率來承擔(dān)資金成本、直接經(jīng)濟(jì)損失、投入中的大量人財物力，要想實現(xiàn)小額農(nóng)貸的財務(wù)自立是非常艱難的，從而為農(nóng)村信用社自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧背上沉重的包袱，這樣支農(nóng)義務(wù)與政策扶持的不對等，既制約了小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展，又挫傷了農(nóng)村信用社的支農(nóng)積極性，削弱了農(nóng)村信用社的支農(nóng)后勁。

（二）小額農(nóng)貸實際操作與管理機(jī)制不對稱。一是小額農(nóng)貸的超常工作量與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸人員偏少、管理手段落后、社會誠信觀念淡薄等的矛盾非常突出。小額農(nóng)貸服務(wù)范圍廣、業(yè)務(wù)量大、工作繁雜，調(diào)查、核實、填表、發(fā)證、建檔、放貸、摧收等，都需要走村串戶的做大量艱苦細(xì)致的工作，加大了信貸人員的工作負(fù)擔(dān)。二是小額農(nóng)貸責(zé)權(quán)利不對稱。目前對到期不能收回貸款的信貸人員采取的各種責(zé)任清收措施，從而導(dǎo)致信貸人員所承擔(dān)風(fēng)險與利益的不對等，影響了信貸人員的工作積極性。即使上級下達(dá)硬性指標(biāo)，信貸人員仍然懼貸、惜貸，使小額農(nóng)貸的推廣效果大打折扣。三是小額農(nóng)貸的貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不對稱?！吨袊嗣胥y行對農(nóng)村信用社貸款管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定“貸款期限為6個月以內(nèi)（含6個月）”，這就從源頭上限制了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的期限?！掇r(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫辦法》中規(guī)定貸款期限“一般不超過1年”，再加上信貸人員“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念，從理論上就沒有建立起一種中長期貸款機(jī)制。據(jù)筆者了解，小額信貸85%以上的期限為一年，小于或超過一年者很少，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般都在一年以上，特色種養(yǎng)殖業(yè)將長達(dá)2-3年，甚至更長。這就意味著農(nóng)戶不能以貸款投資項目本身的收益償還貸款，成為貸款不能按期償還的重要因素。

（三）小額農(nóng)貸的保障機(jī)制缺失不全。首先是來自貸款本身的風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個受自然災(zāi)害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，再加上小額農(nóng)貸的借款主體是農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟(jì)劣勢群體，自身本來抗風(fēng)險能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，這無疑是給本來拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，農(nóng)村信用社每遇到類似風(fēng)險，往往也對貸款風(fēng)險束手無策。其次是來自外部的各類風(fēng)險。一是來自于農(nóng)戶的道德風(fēng)險，由于成千上萬的農(nóng)戶都存在貸款，在還款上存在一定程度的攀比心理；二是由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識的淡薄，存在將多個小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶使用的現(xiàn)象，形成風(fēng)險疊加；三是管理手段的落后，再加上小額農(nóng)貸在使用上的靈活性，給農(nóng)戶在使用時留下漏洞，有的農(nóng)戶利用臨柜人員對借款人不熟的特點(diǎn)，采取借用他人貸款證、多頭辦證等手段套取貸款；四是由于缺乏有效的信息、管理機(jī)制，因為移民、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷,無法落實收回;五是由于小額農(nóng)貸的巨大工作量，在農(nóng)村信用社員工中間存在渾水摸魚的現(xiàn)象，形成新的道德風(fēng)險。

（四）農(nóng)戶信用等級評定程序尚欠規(guī)范化。小額農(nóng)貸的基礎(chǔ)是信用，農(nóng)戶信用等級評定則是小額農(nóng)貸順利推廣的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但在實際操作中，評定程序還待進(jìn)一步規(guī)范。一是評價主體還需進(jìn)一步完善。按照《農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》第九條要求，“信用評定小組要以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員參加”。由于信貸人員對農(nóng)戶情況的不了解，使得評定小組對農(nóng)戶代表和村組干部有著強(qiáng)烈的依賴性，從而形成評定真空，部分農(nóng)戶代表和村組干部必會帶著地方保護(hù)和面情私心觀念進(jìn)行評定，使信用等級評定關(guān)系化，套取貸款合法化。二是評定標(biāo)準(zhǔn)需進(jìn)一步完善。目前，信用等級評定多采用定性指標(biāo)和定量指標(biāo)，定性指標(biāo)多為評定人員憑主觀意識評價，由于缺乏有效的事后監(jiān)督機(jī)制，再加上評定農(nóng)戶的數(shù)量之大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在實際操作中，無法一一復(fù)查確認(rèn)，致使評定失真；定量指標(biāo)由于目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尚無系統(tǒng)的農(nóng)戶發(fā)生業(yè)務(wù)檔案統(tǒng)計，無法確定每一農(nóng)戶一個時期的業(yè)務(wù)資信狀況，而只能查閱農(nóng)戶某一時點(diǎn)的資信狀況，形成定量數(shù)字評價失真，導(dǎo)致農(nóng)戶信用等級在評定過程中存在隨意性和片面性。

（五）行政干預(yù)造成小額農(nóng)貸風(fēng)險加大。一是由于對小額農(nóng)貸的認(rèn)識還停留在扶貧手段的層面上，這就不可避免的使小額農(nóng)貸染上行政色彩。而這種色彩一旦形成，便出現(xiàn)了重資金發(fā)放，輕資金的管理和回收現(xiàn)象。尤其是在2001年人行大力倡導(dǎo)全面推廣小額農(nóng)貸的號召下，部分地方政府利用小額農(nóng)貸的政策性特點(diǎn)，盲目上一些政績項目，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些欠充分論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)民是掙得起，賠不起，一旦項目失敗，最終為這些貸款充當(dāng)守夜人的就只是農(nóng)村信用社，影響了農(nóng)村信用社與廣大農(nóng)戶的血肉聯(lián)系。二是由于以前項目的失敗，農(nóng)戶大都不同程度地存在拖欠農(nóng)村信用社的貸款，在政府組織的新項目推廣以后，更容易使農(nóng)民貸款風(fēng)險重疊。三是在一些村組為轉(zhuǎn)移農(nóng)村的部分經(jīng)濟(jì)矛盾，利用農(nóng)村信用社的小額信貸，由村組干部向農(nóng)戶借貸款證套取貸款，而村組最終又無償還能力，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與借款戶的矛盾激化，已成為小額農(nóng)貸管理中遇到的新漏洞。

四、解決小額信貸存在問題的對策和建議

從上述調(diào)查分析的情況看，目前小額農(nóng)貸存在的問題，有主觀、也有客觀，但毋容置疑，這些問題如不能得到解決，必然會影響小額農(nóng)貸的持續(xù)發(fā)展。對此，筆者從實際操作的層面出發(fā)，認(rèn)為當(dāng)前要消除小額農(nóng)貸向縱深推進(jìn)的一些障礙因素，實現(xiàn)其效能最大化，需要采取以下的對策和建議：

（一）進(jìn)一步提高思想認(rèn)識，增強(qiáng)小額農(nóng)貸投放的內(nèi)在動力。農(nóng)村信用社要切實從扭轉(zhuǎn)和解決其思想認(rèn)識為切入口，通過展開學(xué)習(xí)和教育活動，不斷的總結(jié)和推廣實踐經(jīng)驗，提高推廣小額農(nóng)貸的自覺性和使命感。推行小額農(nóng)貸不僅是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定的迫切需要，而且也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身求得生存與發(fā)展的理性選擇，農(nóng)村信用社性質(zhì)和經(jīng)營運(yùn)作特點(diǎn)，決定了其優(yōu)勢主要在于機(jī)制靈活，貼近農(nóng)戶，超過自身能力，盲目壘大戶，是以前農(nóng)村信用社經(jīng)營陷入困境的主要因素，通過大力推行小額農(nóng)貸，可以最大限度地分散和化解過去貸款集中形成的風(fēng)險，實現(xiàn)贏利目的。認(rèn)識上的提高，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真正樹立貼心為農(nóng)、實心幫農(nóng)、真心想農(nóng)的“三心”意識，克服畏難情緒和惜貸思想，激發(fā)工作的責(zé)任感，充分體現(xiàn)小額農(nóng)貸的投放效果。

（二）適應(yīng)農(nóng)戶需求層次變化，完善小額農(nóng)貸的運(yùn)作機(jī)制。當(dāng)前，小額農(nóng)貸的著眼點(diǎn)應(yīng)是滿足農(nóng)戶發(fā)展資金的需求，而不是滿足一般性生產(chǎn)資金需求，推行小額農(nóng)貸一定要適應(yīng)農(nóng)戶資金需求層次的變化，否則這項金融產(chǎn)品將是沒有前途和延伸能力的，因此應(yīng)加大小額農(nóng)貸在用途、對象、額度等方面的調(diào)整力度，拓展小額信貸的運(yùn)作空間：一是要調(diào)整授信方式和授信額度，農(nóng)村信用社要針對當(dāng)前農(nóng)戶資金需求的不同層次，根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營、信譽(yù)等情況，實行差別授信或者追加授信，生產(chǎn)經(jīng)營、信用環(huán)境較好的地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸在額度上建議可以調(diào)整到20000—30000元左右；生產(chǎn)經(jīng)營雖較差但信用環(huán)境較好的地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸在額度上可以控制在10000元以內(nèi)，這樣能使農(nóng)戶借入貸款有所作為并能得到發(fā)展；二是完善期限管理。堅持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合，根據(jù)季節(jié)、生產(chǎn)期限，實行常收常貸，到期收回，真正使小額農(nóng)貸做到周轉(zhuǎn)使用和良性循環(huán)；三是增加貸款投放用途。人銀《農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸管理指導(dǎo)意見》中明確規(guī)定“小額農(nóng)貸用途包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；小型農(nóng)機(jī)具貸款；圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款”，因此，要擴(kuò)大放款用途，增加投放領(lǐng)域，以體現(xiàn)農(nóng)戶小額農(nóng)貸的功能效果；四是擴(kuò)大服務(wù)層次。要創(chuàng)造條件，降低門檻，對農(nóng)戶個體經(jīng)營者、個體企業(yè)、個體商販開辦小額信貸業(yè)務(wù)，解決這一層面農(nóng)戶資金需求旺盛的矛盾，延伸農(nóng)戶小額農(nóng)貸的效能。

（三）解決農(nóng)村資金供需矛盾，為加大小額農(nóng)貸投入提供先決條件。一是從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身來說，要堅定不移的拓展存款，壯大其綜合實力，重點(diǎn)要在其宣傳、服務(wù)、形象上做足文章，要充分利用國家給予的利率、再貸款等方面的政策優(yōu)勢，不斷健全和完善管理體制和結(jié)算功能，通過存款的上升和市場份額的增加，滿足不同層次的農(nóng)戶資金需求；二是有關(guān)部門要取消對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織資金的歧視性限制政策，下放財政性存款的管理權(quán)。特別是地方政府在引導(dǎo)地方性金融機(jī)構(gòu)組織存款中應(yīng)發(fā)揮積極的作用，不斷提高市場份額和信貸支持能力；三是人民銀行要適度增加支農(nóng)再貸款的投放額度，并改進(jìn)支農(nóng)再貸款的管理辦法，使之與當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)相適應(yīng)；四是明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能定位，緩解農(nóng)村信貸支農(nóng)的壓力。農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，拓寬信貸支農(nóng)渠道。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行要調(diào)整職能，合理分工，擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務(wù)范圍；五是放寬政策限制。允許農(nóng)村信用社在農(nóng)聯(lián)社的指導(dǎo)下進(jìn)行資金調(diào)劑，以提高一定范圍內(nèi)農(nóng)村信用社資金的整體利用率。

（四）嚴(yán)密放貸程序，確保小額農(nóng)貸的質(zhì)量。當(dāng)前只有在確保小額農(nóng)貸質(zhì)量的前提下，才能使其社會效能、政策效能、利益效能得到提升。一是要加強(qiáng)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況的調(diào)查，要深入實際，上門具體了解，逐一詳細(xì)記錄，掌握農(nóng)戶的真實情況，把好放貸的頭道關(guān)口；二是嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)戶信用等級評定制度，這是確保小額農(nóng)貸質(zhì)量的關(guān)健環(huán)節(jié)。重點(diǎn)是所組成的評定小組成員要具有代表性、客觀公正性，要堅持信用等級評定的條件和標(biāo)準(zhǔn)，實事求是評定農(nóng)戶信用等級，嚴(yán)禁虛假運(yùn)作和反程序操作，克服等級評定中的隨意性；三是農(nóng)村信用社要加強(qiáng)小額農(nóng)貸的貸中、貸后的管理，將靜態(tài)監(jiān)控和動態(tài)檢查結(jié)合起來，及時反饋信息，變更農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，預(yù)防貸款風(fēng)險。同時還要發(fā)放小額農(nóng)貸所形成的道德風(fēng)險行為和發(fā)放小額農(nóng)貸要求擔(dān)保等違規(guī)行為，確保小額農(nóng)貸的質(zhì)量和政策效應(yīng)。

（五）積極探索建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，盡快落實小額信貸的政策扶持問題。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)雙重屬性，決定了對小額農(nóng)貸的投入政策性較強(qiáng)、風(fēng)險較大，因此，應(yīng)盡快落實其政策扶持機(jī)制：一是探索建立小額農(nóng)貸的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，可以有地方政府牽頭試點(diǎn)建立風(fēng)險補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒原因形成的小額農(nóng)貸損失。對新增小額農(nóng)貸，可借鑒扶貧小額貸款有關(guān)優(yōu)惠政策給予貼息；二是建議稅務(wù)部門對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款和非農(nóng)業(yè)貸款實行差別稅率政策，或免征支農(nóng)信貸收入的營業(yè)稅及相關(guān)附加稅，從利益上對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用進(jìn)行鼓勵、引導(dǎo)和調(diào)節(jié)；三是建立農(nóng)業(yè)政策性保險制度，完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系。設(shè)立不以營利為目的的政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，主要為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供互助性的保險以及為農(nóng)村信用社貸款提供保險業(yè)務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶風(fēng)險承受能力。