第一篇：完善小額農(nóng)貸風(fēng)險補償機制的思考

一、建立國家補償機制。第一，建立國家農(nóng)業(yè)信貸投資保護法，嚴(yán)禁行政干預(yù)銀行信貸投向和惡意逃廢銀行債務(wù)的行為。第二，建立國家農(nóng)業(yè)信貸投資風(fēng)險補償基金，由國家財政部按照每年農(nóng)業(yè)信貸投入總量提取一定比例的風(fēng)險補償基金，用于補償國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整和產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向誘發(fā)的風(fēng)險和國際市場非理性行為、重大自然災(zāi)害引發(fā)的風(fēng)險。第三，減免農(nóng)業(yè)貸款所得

利息收入的營業(yè)稅和所得稅。

二、建立地方財政補償機制。第一，建立地方扶貧基金，按照各地每年財政總收入的1～2%的比例提取，主要用于保障低收入農(nóng)民的生產(chǎn)、生活開支，從而提高低收入農(nóng)戶小額信用貸款的還貸還息率；第二，建立農(nóng)民培訓(xùn)基地，提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)項目技術(shù)水平和對市場動態(tài)的應(yīng)變能力，從而提高農(nóng)業(yè)投資項目的成功率，減少小額農(nóng)貸的市場風(fēng)險；第三，建立地方財政對小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的直補制度，對達(dá)到一定比例的銀行機構(gòu)按年度進行財政補貼。

三、建立農(nóng)業(yè)保險機制。在目前縣域金融架構(gòu)下，農(nóng)業(yè)保險可由政策性銀行經(jīng)營，分備耕、種植、管理、銷售四個階段投保，險種以“全額保險”、“分段保險”為主，保險范圍以生產(chǎn)成本為上限。農(nóng)民可根據(jù)不同年份、生產(chǎn)條件和農(nóng)作物，選擇相應(yīng)的投保項目。簽訂保險合同時，農(nóng)民必須與農(nóng)業(yè)技術(shù)部門簽訂技術(shù)服務(wù)合同，接受技術(shù)指導(dǎo)，以確保農(nóng)業(yè)收成，減少風(fēng)險。

四、建立利率補償機制。允許銀行部門根據(jù)資金市場供應(yīng)情況擴大小額農(nóng)貸的利率浮動幅度，適當(dāng)提高對小額農(nóng)貸利率水平，使開辦此項業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)有經(jīng)濟上的可持續(xù)性。

五、建立呆壞帳補償機制。允許開辦小額農(nóng)貸的金融機構(gòu)按小額農(nóng)貸年末余額提取高于規(guī)定比例1～2個百分點的呆賬準(zhǔn)備金，對已形成的小額信用貸款應(yīng)收未利息部分，適當(dāng)提高幾個百分點的壞賬準(zhǔn)備金提取比例，增強開辦機構(gòu)抵御風(fēng)險的能力。

第二篇：完善我國農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險補償機制

完善我國農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險補償機制

安起雷

近年來，我國農(nóng)村金融改革快速推進，金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展力度逐漸加大，農(nóng)村金融服務(wù)水平也有所提高，但農(nóng)村金融發(fā)展中一些深層次的問題與矛盾也逐漸暴露出來，其中，農(nóng)村金融風(fēng)險大、風(fēng)險分散和補償機制缺乏越來越成為影響農(nóng)村金融資源聚集和農(nóng)村金融發(fā)展的明顯障礙。

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融組織發(fā)展面臨的主要問題

近年來，我國農(nóng)村金融改革不斷深化，增量改革和存量改革同時推進，發(fā)展新型農(nóng)村金融組織已經(jīng)成為構(gòu)建普惠制農(nóng)村金融體系的重要突破口。目前我國的新型農(nóng)村金融組織主要有三類模式：一類是主要依靠民間力量自發(fā)組織起來的金融組織，一類是按照相關(guān)法規(guī)政策組建的金融機構(gòu)，一類是介于前兩者之間、在地方政府支持下由民間資本投資發(fā)展起來的金融組織，主要包括農(nóng)村資金互助組織、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司。新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展，在改進“三農(nóng)”和弱勢群體金融服務(wù)、提高農(nóng)村金融市場競爭度方面起到了積極的促進作用。1999年以來，在人民銀行支農(nóng)再貸款的大力支持下，隨著農(nóng)村信用社改革的逐步深化，以農(nóng)村信用社為主力軍的涉農(nóng)金融機構(gòu)支農(nóng)力度不斷加大，在促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、增加農(nóng)民收入方面發(fā)揮了重要作用。全國大部分經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)一直處于供求失衡狀況。隨著農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和新農(nóng)村建設(shè)的深入推進，農(nóng)村金融需求規(guī)模發(fā)展迅速，不僅農(nóng)戶的資金需求不斷增加，一些專業(yè)性的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)經(jīng)濟合作社和農(nóng)村中小企業(yè)貸款需求也很旺盛，農(nóng)村信用社“一社難支三農(nóng)”的問題日趨突出。在繼續(xù)深化農(nóng)村金融存量改革的基礎(chǔ)上，以組建新型農(nóng)村金融組織為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融增量改革發(fā)展迅速。在本輪改革過程中，相對于相關(guān)部門而言，地方政府的推動作用更為突出。但從構(gòu)建農(nóng)村金融體系的角度分析新型農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀，“三難”和“三缺”即“進入難、發(fā)展難、退出難”、“缺政策”、“缺資金”、“缺管理”，仍然制約著新型農(nóng)村金融組織完善農(nóng)村金融體系作用的有效發(fā)揮。

1.農(nóng)村金融機構(gòu)機制不活。在市場經(jīng)濟條件下，資本是逐利的，作為市場經(jīng)濟的主體，商業(yè)性金融機構(gòu)在經(jīng)營決策過程中必然要進行收益與成本的核算與權(quán)衡。而農(nóng)村經(jīng)濟天然的弱質(zhì)性造成了農(nóng)村信貸市場成本與收益之間的嚴(yán)重失衡，農(nóng)村金融風(fēng)險的高企使得金融機構(gòu)不得不采取信貸配給的手段來應(yīng)對信貸資金盈利性要求與農(nóng)業(yè)貸款高風(fēng)險低收益之間的矛盾。

2.農(nóng)村信貸資源投入數(shù)量減少。一是由于金融機構(gòu)將信貸資源配置到風(fēng)險收益高的地區(qū)和領(lǐng)域，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金流出多、流入少，金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要。二是農(nóng)村地區(qū)資金大量流出。農(nóng)村地區(qū)的大量存款資金通過郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)銀行甚至農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)大量流向城市和非農(nóng)領(lǐng)域，從而造成信貸資金來源本已相對稀缺的縣農(nóng)村地區(qū)難以得到金融的有力支持。三是信貸產(chǎn)品期限短。許多農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)仍然局限于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)信貸“春放秋收冬不貸”的經(jīng)營觀念，信貸投放以一年以內(nèi)短期貸款為主，一年以上的中長期貸款很少。四是信貸產(chǎn)品金額小。目前各地農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶貸款一般不超過5萬元，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)從當(dāng)?shù)貑渭曳ㄈ宿r(nóng)村合作金融機構(gòu)獲取的貸款也很少能超過500萬元，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟日益產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；陌l(fā)展需要。五是金融服務(wù)品種單一?？h域和農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點少，金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)的范圍受到限制，大多僅能提供開戶、結(jié)算、小額貸款等服務(wù)，難以滿足農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶和企業(yè)，尤其是有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)對金融服務(wù)的要求。

3.農(nóng)村金融市場獲取金融服務(wù)的代價高。為實現(xiàn)有效的信貸配給，金融機構(gòu)通常的做法是引入抵押擔(dān)保條款。抵押擔(dān)保條款的引入一方面使得借款人違約成本上升，違約的可能性也隨著抵押擔(dān)保價值的上升而下降；另一方面也使得金融機構(gòu)不用支付高昂的信息收集和風(fēng)險評估成本，而得以低成本地識別出低風(fēng)險的借款人。這種做法對農(nóng)村金融市場造成的影響：一是金融服務(wù)價格高企；二是獲取貸款難度加大。除小額信用貸款外，農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，普遍要求提供擔(dān)?；蛸Y產(chǎn)抵押，對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)來說要獲得金融機構(gòu)的貸款，門檻很高、難度很大。

4.相關(guān)金融政策依然缺失。這是農(nóng)村金融機構(gòu)普遍面臨的問題，也反映出我國農(nóng)村金融體系建設(shè)還缺少政策和制度保障。村鎮(zhèn)銀行盡管是由銀行監(jiān)管部門批準(zhǔn)成立的正規(guī)金融機構(gòu)，但是由于準(zhǔn)入批準(zhǔn)進程緩慢，極其有限的小型銀行業(yè)金融機構(gòu)很難體現(xiàn)豐富農(nóng)村金融體系的作用，而村鎮(zhèn)銀行目前反映最多的問題是吸收存款難。另外，由于農(nóng)村互助資金組織的法律地位尚不明確，缺乏相關(guān)配套的法規(guī)政策和制度安排，大部分都只在當(dāng)?shù)孛裾块T登記。小額貸款公司也無法拿到銀行監(jiān)管部門頒發(fā)的金融許可證，只能在工商管理部門注冊。由于主管部門不同，人民銀行和銀行監(jiān)管部門難以有效依法開展相應(yīng)的監(jiān)管和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

5.農(nóng)村金融資金來源不足。這是農(nóng)村金融組織普遍面臨的問題。農(nóng)村資金互助組織自有資金規(guī)模小，業(yè)務(wù)量有限，與農(nóng)民及農(nóng)戶的實際需求間存在較大差距。而各地村鎮(zhèn)銀行成立時間短，信譽積累薄弱，客戶認(rèn)同度低，吸收存款難度大，存款的穩(wěn)定性也較差。而小額貸款公司資金來源主要依賴于注冊資本金，一旦投放完畢，后續(xù)資金不足的問題十分突出。盡管各地也有一些大的小額貸款公司從銀行機構(gòu)融入資金，但畢竟是極少數(shù)，相當(dāng)一部分小額貸款公司面臨無錢可貸局面，可持續(xù)發(fā)展受到制約。

6.農(nóng)村金融組織內(nèi)部管理有待提高。目前各地農(nóng)村金融組織人員的業(yè)務(wù)水平和金融“正規(guī)軍”相比差異較大，因此急需提高相應(yīng)的金融政策水平和業(yè)務(wù)操作技能。村鎮(zhèn)銀行屬于農(nóng)村社區(qū)小型商業(yè)銀行，規(guī)模小，應(yīng)對市場風(fēng)險、壞賬風(fēng)險及操作風(fēng)險的能力相對薄弱。

7.涉農(nóng)金融機構(gòu)市場退出機制還不完善。從我國農(nóng)村合作基金會和農(nóng)村信用社的發(fā)展歷程看，缺乏機構(gòu)退出機制是主要教訓(xùn)。由于退出機制缺位，一些長期經(jīng)營不善、嚴(yán)重資不抵債、扭虧增盈無望的高風(fēng)險農(nóng)村信用社不能實現(xiàn)正常市場退出，制約著國家“花錢買機制”作用的有效發(fā)揮。和農(nóng)村信用社一樣，農(nóng)村合作基金會在其存在的10多年里，一直沒有建立退出機制。

二、構(gòu)建我國農(nóng)村金融風(fēng)險分散和補償機制的幾點建議

從宏觀上講，要從農(nóng)村金融風(fēng)險的根源出發(fā)，根據(jù)不同風(fēng)險的性質(zhì)和特點，制定和完善相應(yīng)的風(fēng)險分散和補償機制，以實現(xiàn)有效提高農(nóng)業(yè)投入產(chǎn)出穩(wěn)定性的目標(biāo)，使農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域成為金融機構(gòu)眼中風(fēng)險可控，經(jīng)營可持續(xù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

1.加大中央和地方財政資金支持，加快農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)，分散和補償自然風(fēng)險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展直接影響到國家的社會穩(wěn)定、經(jīng)濟發(fā)展、生態(tài)保護乃至國際政治經(jīng)濟博弈，是具有較強的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)和戰(zhàn)略意義的產(chǎn)業(yè)，因此客觀上需要政府給予農(nóng)村和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域有力的財政支持，以克服由于自然風(fēng)險帶來的天然弱質(zhì)性。一是加大對農(nóng)業(yè)公共設(shè)施體系建設(shè)的財政投入，提高農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力。財政資金要大力支持大型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目、重大或重要農(nóng)業(yè)科技項目、水利和環(huán)境保護、重要農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)及相關(guān)公共服務(wù)體系建設(shè)。二是鼓勵和資助農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)進行農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和固定資產(chǎn)投資，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件。對農(nóng)戶個人、企業(yè)或聯(lián)合投資建設(shè)中小型灌溉設(shè)施給予資助，對小規(guī)模的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供補助金；對小型農(nóng)田改造項目和農(nóng)用機具及農(nóng)用設(shè)備采購給予財政補貼或優(yōu)惠貸款支持。三是通過財政資金支持和保障，建立完善的農(nóng)業(yè)保險體系。農(nóng)業(yè)保險被許多國家作為扶持和保護農(nóng)業(yè)發(fā)展的強有力的政策性工具之一，但由于農(nóng)業(yè)保險具有交易成本高、風(fēng)險高的特點，很難完全由市場提供，必須將其作為重要的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，由政府加以支持、引導(dǎo)和推動。第一，確立農(nóng)業(yè)保險強制性與自愿性相結(jié)合的原則。對一些關(guān)系國計民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品，如水稻、小麥、大豆、玉米和棉花等糧食作物采取強制保險政策，同時鼓勵農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)提高自愿性保險參保率。第二，建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，通過提供保費補貼、費用補貼和其他方面的支持，引導(dǎo)商業(yè)性保險機構(gòu)進入農(nóng)業(yè)保險市場或設(shè)立單獨的政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)提供政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)。第三，政府出資設(shè)立一個全國性的巨災(zāi)農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障基金或農(nóng)業(yè)再保險機構(gòu)，對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)民提供一定程度的補償，分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險公司的風(fēng)險。

2.大力推進農(nóng)業(yè)中介服務(wù)體系建設(shè)。要不斷增強農(nóng)產(chǎn)品價格保護和市場調(diào)控能力，分散和補償市場風(fēng)險。一是搭建農(nóng)產(chǎn)品供求信息平臺，引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，避免市場過度波動。二是制定農(nóng)產(chǎn)品價格保護和儲備制度，增強政府平抑農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動的能力。三是增強和完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場功能，通過套期保值的方法分擔(dān)市場風(fēng)險。

3.建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保和保險制度，分散和補償信用風(fēng)險。一是要加快推進農(nóng)村信用工程建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。建立健全農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用檔案，加快農(nóng)村信貸征信系統(tǒng)建設(shè)，使農(nóng)村金融市場上，守信者步步為“贏”，失信者寸步難行，營造出良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。二是以信用征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)。由政府牽頭，設(shè)立由中央、地方財政按比例出資，吸收農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)參與的涉農(nóng)貸款擔(dān)保基金和擔(dān)保機構(gòu)，以信用征信系統(tǒng)提供的信用報告為依據(jù)，為守信者提供優(yōu)惠費率擔(dān)保服務(wù)，對失信者給予懲罰性高額擔(dān)保費率或不予擔(dān)保。三是設(shè)立貸款風(fēng)險補償基金，引導(dǎo)建立涉農(nóng)貸款保險機制。由中央財政出資建立覆蓋全國的涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償基金，并以此為基礎(chǔ)引導(dǎo)地方政府、商業(yè)銀行和保險公司共同參與，按照風(fēng)險共擔(dān)、合作共贏的原則建立農(nóng)業(yè)貸款保險機制。一旦發(fā)生信貸風(fēng)險，將根據(jù)風(fēng)險類型不同由中央風(fēng)險補償基金、地方財政、銀行和保險公司承擔(dān)不同比例損失。

4.加大國家的政策扶持力度。要制定我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的整體規(guī)劃，完善相關(guān)法制和制度環(huán)境，確立新型農(nóng)村金融組織的法律地位，并在資金和稅收等方面做出適當(dāng)?shù)闹贫劝才?，以便于其發(fā)展。一是降低準(zhǔn)入門檻，在農(nóng)村金融服務(wù)欠缺的中西部地區(qū)農(nóng)村加快設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。二是在稅收方面予以優(yōu)惠，所得稅和營業(yè)稅的征收標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)低于其他金融機構(gòu)。農(nóng)民資金互助社作為非營利性組織，應(yīng)采取更優(yōu)惠的財稅政策。三是建立新型農(nóng)村金融組織風(fēng)險擔(dān)保與損失的財政補償機制，充分發(fā)揮財政政策對新型農(nóng)村金融組織信貸投放的杠桿作用。

5.多措并舉，拓寬資金來源渠道。大力拓寬目前村鎮(zhèn)銀行主要業(yè)務(wù)內(nèi)容、范圍和領(lǐng)域，提高社會認(rèn)知程度，增強農(nóng)村金融自身的吸儲能力。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實際和農(nóng)村信貸需求實際，人民銀行進一步加大對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款的支持力度。鑒于當(dāng)前村級互助資金組織受到農(nóng)民歡迎，并在試點過程中已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗，因此建議國家進一步擴大試點范圍，增加試點縣和試點村，由貧困村擴大到普通村。同時建議國家適當(dāng)增加財政扶貧資金補助。對小額貸款公司應(yīng)在規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，放寬一些經(jīng)營情況良好、內(nèi)部控制水平高的小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金的比例，并能根據(jù)資金頭寸開展市場拆借，以增強其放貸能力。

6.強化內(nèi)控管理，提高服務(wù)水平。進一步完善操作規(guī)程、資金管理制度、財務(wù)制度與賬務(wù)等內(nèi)部管理制度。加大力度引人金融專業(yè)人才，切實提高農(nóng)村金融組織的“軟實力”。充分利用規(guī)模小、審批環(huán)節(jié)少的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。為分散貸款風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司還可探索與銀行同業(yè)、保險公司機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)。

7.建立市場化的退出機制。農(nóng)村資金互助組織、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司作為新型的農(nóng)村金融組織，發(fā)展中存在著制度設(shè)計和自身機理上的缺陷，只有建立起市場化的退出機制，在出現(xiàn)問題時，才有利于國家采取區(qū)別對待的分類處置方法，在不斷完善中促其持續(xù)健康發(fā)展。

（作者：中國人民銀行總行副局長、高級會計師）

來源：《中國黨政干部論壇》

第三篇：農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的風(fēng)險狀況不容樂觀

近年來，農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)村的特點和經(jīng)濟發(fā)展的需要，通過信用貸款和聯(lián)保貸款的方式推廣小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，為支持“三農(nóng)”、促進地方經(jīng)濟發(fā)展和自身經(jīng)營狀況的改善做出了積極的嘗試，取得了明顯成效。但由于多種因素的影響，小額農(nóng)貸在支持“三農(nóng)”的過程中也出現(xiàn)了一些新情況、新問題，從內(nèi)鄉(xiāng)監(jiān)管辦近期對內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸調(diào)查情況看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險狀況不容樂觀：

一、內(nèi)鄉(xiāng)縣小額農(nóng)貸發(fā)放的基本情況

內(nèi)鄉(xiāng)縣是一個農(nóng)業(yè)大縣，轄29個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、辦事處，578個行政村，156萬人口，38萬農(nóng)戶。至2005年底，內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用聯(lián)社各項貸款余額111934萬元，其中農(nóng)村小額貸款52827萬元，占全部貸款的47%，涉貸農(nóng)戶65000戶，占全縣農(nóng)業(yè)人口38萬戶的17%。雖然近年來農(nóng)村信用社在小額農(nóng)貸發(fā)放上，制定了“六包”、“五示一追究”責(zé)任制等內(nèi)控措施，而且在貸款發(fā)放中，以“守信卡”貸款、聯(lián)保貸款為主，但由于多方面的原因，小額農(nóng)貸的不良率仍然較高。從調(diào)查情況看，小額農(nóng)貸到期還本付息的人數(shù)所占比重很小，延期、換約的人居多。據(jù)貸款臺賬顯示，2005年底，內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的不良率為28%，不良貸款總額達(dá)14980萬元。若考慮換約因素，不良貸款的比例將更高。

二、小額農(nóng)貸風(fēng)險形成的原因

（一）內(nèi)控機制不健全，貸款管理不到位。一是部分信用社內(nèi)部管理松弛，信貸管理中的“三查”制度沒有得到很好落實，注重業(yè)務(wù)總量擴張，忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量提高，在貸款質(zhì)量的監(jiān)控上沒有投入應(yīng)有的精力。二是相當(dāng)一部分不良貸款的責(zé)任難以確定。近年來，部分社為完成不良本文來自文秘之音，海量精品免費文章請登陸004km.cn查看貸款盤活任務(wù)，換約頻繁，使新老貸款界限不清，加之人員調(diào)整，使貸款責(zé)任難以落實到人，從而不能使決策行為受到有效的約束，造成信貸決策權(quán)力和責(zé)任不對等，責(zé)任制實質(zhì)上處于一種缺位狀態(tài)。三是責(zé)任追究不到位。由于農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)的參差不齊，特別是個別信貸人員道德素質(zhì)低下，以貸謀私、違規(guī)放貸行為時有發(fā)生，而責(zé)任追究上沒有真正落實，造成違規(guī)成本較低，無形中縱容了違規(guī)放貸行為。

（二）農(nóng)戶信用評級不規(guī)范，小額農(nóng)貸征信機制亟待完善。自2001年起，內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)村信用聯(lián)社開始評定“守信戶”活動，推行“守信卡”制度，采取“一次核定，限額控制，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用”的方式，方便了農(nóng)戶貸款。農(nóng)戶持“守信卡”可隨時貸款、隨時還款，實現(xiàn)了貸款、提現(xiàn)“一卡通”。據(jù)統(tǒng)計，2005年底，全縣農(nóng)村信用社已發(fā)放農(nóng)戶“守信卡”5.8萬戶。但由于多種因素的影響，目前農(nóng)戶“守信卡”評定及授信過程中還存在不少問題。一是農(nóng)戶資信評定缺乏科學(xué)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；二是農(nóng)戶信用等級評定部分失真；三是評級授信把關(guān)不嚴(yán)，等級比例失調(diào)。部分農(nóng)信社為完成評定目標(biāo)，放松了信用等級評定條件和標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致評級授信不嚴(yán)。以上問題造成部分信用戶不守信用，到期不能按時還款、“轉(zhuǎn)借信用”的現(xiàn)象時有發(fā)生。

（三）外出打工農(nóng)民增多，導(dǎo)致貸款催收困難。內(nèi)鄉(xiāng)縣是一個農(nóng)業(yè)大縣，近年來隨著農(nóng)村剩余勞動力的流動，外出務(wù)工人員超過20萬，有的貸戶舉家外出，有的家中只剩老人、小孩，導(dǎo)致信用社催貸無門，形成不良貸款；還有部分貸戶借外出之機故意拖欠、逃避債務(wù)。另外由于自然災(zāi)害，造成部分貸戶無力還款，有的雖訴諸法律，但贏了官司還是賠了錢。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，以上幾種因素形成的呆賬貸款就達(dá)1380萬元。

（四）冒名頂替貸款多，貸款壘大戶現(xiàn)象不同程度存在。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)冒名頂替貸款、單戶壘大戶在相當(dāng)一部分信用社都不同程度地存在。一是由于小額信用貸款農(nóng)戶只憑“守信卡”、身份證、印章簡易手續(xù)就可取得核定限額內(nèi)的信用貸款，一些信用戶難以拒絕親朋好友的面子和糾纏，被迫幫貸，形成了冒名貸款，隱匿了貸款風(fēng)險。二是個人貸款村組集體使用。近二年由于村組集體貸款風(fēng)險狀況的惡化和有關(guān)政策要求，信用社停止對村組發(fā)放新的貸款，部分村組鉆政策和信用社內(nèi)部審貸不嚴(yán)的空子，以個人名義貸款集體使用，這部分貸款實際上從開始發(fā)放就已注定形成不良。據(jù)不完全統(tǒng)計，內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社此類貸款高達(dá)2800萬元。三是由于信用社內(nèi)部管理的不到位，貸前調(diào)查不深入，部分貸戶跨區(qū)使用多名貸款，形成了貸款壘大戶。如劉集鄉(xiāng)后橋村劉金虎、胡魯營村張春才利用多人在劉集多個信用站貸款20多筆，金額超過20萬元，目前貸款都已形成呆滯。

三、加強小額農(nóng)貸風(fēng)險控制的建議

（一）加強內(nèi)控制度建設(shè)，加大責(zé)任追究力度。農(nóng)村信用社要根據(jù)小額農(nóng)貸管理的現(xiàn)狀，進一步研究改進管理的措施，對已經(jīng)形成的不良貸款，要盡可能將責(zé)任落實到人，加大責(zé)任追究力度，督促責(zé)任人收回貸款；對新發(fā)放貸款造成損失的要在嚴(yán)格追究行政責(zé)任的同時，追究經(jīng)濟賠賞責(zé)任，以有效遏制貸款質(zhì)量的繼續(xù)劣變。

（二）因情施策、多措并舉，盤活不良貸款。一是要根據(jù)貸款的不同形態(tài)，制定激勵措施和優(yōu)惠政策，鼓勵員工情收，鼓勵貸戶還款。二是要抓住南水北調(diào)移民土地賠償、南鄧高速公路征地等機遇，及時掌握信息，搞好協(xié)調(diào)，清償部分農(nóng)戶欠款。三是要克服傳統(tǒng)的春節(jié)不要賬的觀念，利用務(wù)工人員節(jié)日返鄉(xiāng)的有利時機，組織信貸人員打好集中盤活小額農(nóng)貸的攻堅戰(zhàn)，對有能力還款的要采取多種措施追要欠款，對沒能力還款的也要簽訂還款協(xié)議，確保不喪失債權(quán)。四是要對賴債戶、釘子戶依法起訴，起到打擊一個、教育一片的作用，以營造良好的信用環(huán)境。

（三）加強農(nóng)村小額農(nóng)貸縣場的信用環(huán)境建設(shè)。一是全面規(guī)范評級授信行為。在評定信用戶的過程中，既要注重發(fā)揮鄉(xiāng)村組織的作用，又要注意維護農(nóng)村信用社的經(jīng)營自主權(quán)。要建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，對信用戶實行動態(tài)管理，及時掌握農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營動態(tài)，真實地反映農(nóng)戶信用程度。二是按照農(nóng)戶信用等級，執(zhí)行不同檔次的利率，使高等級農(nóng)戶真正得到實惠，以充分發(fā)揮利率杠桿的調(diào)節(jié)作用，引導(dǎo)廣大農(nóng)民共同營造良好的信用環(huán)境。三是建立貸款聯(lián)保機制，在開展守信卡貸款本文來自文秘之音，海量精品免費文章請登陸004km.cn查看業(yè)務(wù)的同時，積極推廣聯(lián)保小組貸款，使信用貸款和聯(lián)保貸款互為補充，共同發(fā)展。四是各級政府要動員全社會力量改善農(nóng)村金融環(huán)境，為農(nóng)戶小額信用貸款推廣創(chuàng)造堅實的誠信基礎(chǔ)，使信用社在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的同時，自身債權(quán)得到維護，真正實現(xiàn)信農(nóng)“雙贏”。

（四）健全小額農(nóng)貸的風(fēng)險分擔(dān)補償機制。地方政府和有關(guān)涉農(nóng)部門要按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展的要求，按照中央一號文件確定的“多予、少取、放活”的方針，努力為農(nóng)信社發(fā)展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)提供寬松的環(huán)境。一是各級財政要根據(jù)農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸成本高、收益較低，具有政策性支農(nóng)的性質(zhì)，對開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)形成的虧損給予一定補貼；稅務(wù)部門對農(nóng)信社經(jīng)營小額農(nóng)貸所獲得的利息給予減免營業(yè)稅，降低所得稅等政策措施，以鼓勵農(nóng)村信用社加大對農(nóng)戶的信貸投入。二是人民銀行要增加支農(nóng)再貸款額度，將發(fā)放支農(nóng)再貸款的數(shù)額與農(nóng)信社的小額農(nóng)貸適度掛鉤，同時延長再貸款期限，鼓勵農(nóng)信社積極發(fā)放小額農(nóng)貸。三是要盡快建立農(nóng)業(yè)保險機制，對自然災(zāi)害組成的損失給農(nóng)戶適當(dāng)補償，提高農(nóng)戶經(jīng)營和信用社貸款的安全系數(shù)。

（五）切實加強對小額農(nóng)貸的監(jiān)管。銀監(jiān)機構(gòu)要督促農(nóng)村信用社完善小額農(nóng)貸管理機制，杜絕各種違規(guī)貸款、人情貸款和以貸謀私行為。對在貸款發(fā)放中的違規(guī)行為，要充分發(fā)揮再監(jiān)督作用，督促農(nóng)村信用社從嚴(yán)追究責(zé)任人的責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的要取消高級管理人員的任職資格。

第四篇：創(chuàng)新小額農(nóng)貸促可持續(xù)發(fā)展

創(chuàng)新小額農(nóng)貸管理 促成可持續(xù)發(fā)展

1983年，“窮人銀行家”尤努斯創(chuàng)立格萊珉銀行，專注向孟加拉最貧困人提供小額貸款，幫助窮人解決生計問題、實現(xiàn)個體創(chuàng)業(yè)。如今，由他倡導(dǎo)的小額信貸已經(jīng)遍布世界各地。在我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的時代背景下，科學(xué)發(fā)展小額農(nóng)貸同樣利國利民。

一、小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展面臨新的矛盾

自2002年始，農(nóng)戶小額信用貸款開始在龍游聯(lián)社推廣，當(dāng)時以其隨到隨辦、方便快捷的方式贏得了農(nóng)戶的歡迎，推廣小額農(nóng)貸的熱情也一路高漲，曾多次受上級單位表彰，然而與此相反的是目前小額農(nóng)貸卻呈萎縮現(xiàn)象。自2005年始小額農(nóng)貸在農(nóng)業(yè)貸款中的占比平均每年下降3個百分點，而兄弟聯(lián)社的發(fā)展勢頭遠(yuǎn)超過我們。但目前仍然有相當(dāng)一部分農(nóng)戶信貸需求得不到滿足，農(nóng)戶貸款供需矛盾突出，信用社和農(nóng)戶出現(xiàn)“兩難”局面。通過深入調(diào)查，掌握了小額農(nóng)貸發(fā)展面臨困境的成因。

1、支農(nóng)服務(wù)弱化

在支農(nóng)實踐中，原信用代辦站發(fā)揮著“當(dāng)?shù)厝宿k當(dāng)?shù)厥隆钡奶厣?wù)優(yōu)勢，而這服務(wù)優(yōu)勢也隨著 2008年7月份全縣信用代辦站全面清理完畢宣告結(jié)束，造成信用社延伸農(nóng)村的觸角被斬斷，給農(nóng)戶帶來諸多不便。此外，郵政儲蓄、民間借貸的普遍存在也分流了一部分農(nóng)戶的信貸需求。同時信貸員的力量嚴(yán)重不足，人員少與工作量大的矛盾突出，嚴(yán)重地弱化了支農(nóng)服務(wù)。

2、產(chǎn)品“缺陷”

今年來聯(lián)社對農(nóng)戶小額授信額度有所增加，同時新增了種養(yǎng)殖大戶及個體工商戶授信，一定程度上解決了農(nóng)民生活 與消費的資金需求，但還不能滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)所帶來的資金缺陷。二是貸款手續(xù)的繁瑣和利率偏高。一些有實力的農(nóng)戶容易把目光轉(zhuǎn)向手續(xù)更為簡便、且因付息而不需欠人情的民間借貸。三是貸款期限不能同步于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期。

3、農(nóng)戶觀念落后

一是農(nóng)民發(fā)展意識薄弱，較為保守。二是信用觀念陳舊，容易隨意改變借款用途，借冒名貸款的情況時有發(fā)生。三是信息渠道不暢。貸款的安全性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性相沖突，導(dǎo)致信貸員出現(xiàn)懼貸現(xiàn)象和農(nóng)民生產(chǎn)的資金需求得不到滿足，二者的矛盾，意識上造成了農(nóng)戶信貸“兩難”境地。

二、以戰(zhàn)略眼光，不斷創(chuàng)新小額農(nóng)貸的經(jīng)營與管理

1、擴大信用社支農(nóng)政策的宣傳和影響。通過各類媒體廣泛宣傳小額農(nóng)貸的政策、貸款條件、申請手續(xù)、辦理程序，讓廣大農(nóng)戶全面了解小額農(nóng)貸的品種和流程。同時要充分發(fā)揮支農(nóng)信息員及村兩委的力量，結(jié)合信貸員的下村調(diào)研，做到固定宣傳與流動宣傳相結(jié)合，文字宣傳與音像宣傳相結(jié)合，消除農(nóng)民對貸款的“陌生感”和“距離感”。

2、改進支農(nóng)服務(wù)。在做深做細(xì)農(nóng)戶的信用等級復(fù)評的基礎(chǔ)上，建立和完善農(nóng)戶電子信息庫，通過對“走千家、訪萬戶、共成長”活動結(jié)合農(nóng)戶復(fù)評資料，對農(nóng)戶信用檔案實行一戶一檔，統(tǒng)一輸入，集中、動態(tài)管理，實現(xiàn)全縣系統(tǒng)內(nèi)農(nóng)戶信息資源共享。同時聯(lián)社將逐步實現(xiàn)信貸全流程電子化、無紙化操作，使貸款變得更加便捷，管理得到強化。從源頭減緩信貸管理壓力，提高服務(wù)水平。

3、創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品。一是結(jié)合農(nóng)村的經(jīng)濟形勢和發(fā)展環(huán)境，改進、優(yōu)化小額農(nóng)貸。主要是放寬小額農(nóng)貸期限，根據(jù)生產(chǎn)周期、靈活決定貸款期限；加大授信額度，如對信譽好、能 帶動他人致富的優(yōu)質(zhì)種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)副產(chǎn)品畈銷戶可給予最高10萬至20萬不等的授信。二是大膽探索支農(nóng)新品種。積極推廣 “惠捷通” 惠農(nóng)貸款，實現(xiàn)小額信用貸款“一次授信、循環(huán)使用、隨到隨辦”的便利服務(wù)，在這基礎(chǔ)上，為解決農(nóng)戶擔(dān)保難問題，繼續(xù)深入推廣農(nóng)戶聯(lián)保、林權(quán)抵押等多種形式的貸款，滿足農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)的資金需求問題。根據(jù)目前農(nóng)村新區(qū)建房熱情況，有條件的網(wǎng)點可以嘗試農(nóng)村建房安居貸款，主要是解決農(nóng)村舊村改造建設(shè)中面臨的資金短缺困難，由規(guī)劃局和發(fā)改辦批復(fù)，當(dāng)?shù)卣畬徍送ㄟ^，以村經(jīng)濟合作社國有土地作抵押或企業(yè)擔(dān)保，對該經(jīng)濟合作社發(fā)放的貸款，而購買這些安居房者，我們可推出相應(yīng)的貸款配套機制，經(jīng)村經(jīng)濟合作社擔(dān)保，向購買者提供房屋按揭貸款，這樣有利地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

4、深化信用工程創(chuàng)建。在格萊珉銀行，窮人如果按約還款和存款，就能得到更多的貸款額度，激勵借款人信守合約，貸款償還率高達(dá)98%。我們要以信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建為抓手，實行信用獎懲機制，采取“信用激勵、信用預(yù)警、信用懲誡及信用淘汰”四種形式對農(nóng)戶實施動態(tài)管理，助推農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。二是與政府、法院密切合作，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，保護債權(quán)，建立農(nóng)村信用新秩序。

5、改進小額農(nóng)貸管理。一是強化小額農(nóng)貸風(fēng)險防范，落實貸款三查制度，制定切實可行的貸款管理責(zé)任制。實行貸款回訪制，貸款發(fā)放后，要堅持常檢查，勤回訪，了解農(nóng)戶貸款的使用情況。二是允許一定比例的貸款損失率。小額農(nóng)戶信貸的風(fēng)險相對較高，這與農(nóng)戶資產(chǎn)少、抗風(fēng)險能力低的特點直接相關(guān)，但一般農(nóng)戶均能做到誠實守信、勤勉經(jīng)營，通過履行信貸流程、分散貸款風(fēng)險可以做到總體風(fēng)險可控。對確定因為天災(zāi)人禍、市場變化等客觀原因造成不良貸款的農(nóng)戶，可以實行“放水養(yǎng)魚”的辦法，并提供以信息、技術(shù)援助，盡快幫助他們改善經(jīng)濟狀況，激活原有不良貸款。

小額農(nóng)貸是農(nóng)村信用社“三農(nóng)”服務(wù)的一個縮影，推進小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展既是一項支持三農(nóng)服務(wù)三農(nóng)的重要性工作，又是農(nóng)信社貸款強社的一個重要品牌。我們要以科學(xué)發(fā)展統(tǒng)領(lǐng)全局，積極創(chuàng)新服務(wù)與品種，把小額農(nóng)貸推向農(nóng)村廣闊的市場，有力助推社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

第五篇：信用聯(lián)社小額農(nóng)貸管理經(jīng)驗交流材料

信用社至6月底各項貸款余額6844萬元，其中農(nóng)戶小額信用貸款6606萬元，占比96.5%。社下轄49個村，轄區(qū)人口4萬余人，貸戶約7000戶，現(xiàn)有客戶經(jīng)理6人，人平管村8個，管理貸款1100多戶，余額1100萬元?，F(xiàn)在農(nóng)村里80%以上的農(nóng)戶外出務(wù)工，點多、面廣、線長的貸款結(jié)構(gòu)給農(nóng)村社的客戶經(jīng)理管理貸款帶來了很大難度。如何充分發(fā)揮客戶經(jīng)理工作熱情和積極性是擺在每一位管理人員面前的重要課題，我社主要從以下幾方面作了一些有益的嘗試：

一、從思想源頭入手，增強員工的主人翁精神和責(zé)任意識，是管好貸款的思想保證。信用社撤銷聯(lián)絡(luò)員這支隊伍后徹底改變了客戶經(jīng)理的職責(zé)和工作范圍，如何在這轉(zhuǎn)型換位的關(guān)鍵時刻讓客戶經(jīng)理定好位至關(guān)重要。首先是讓客戶經(jīng)理認(rèn)識到撤銷聯(lián)絡(luò)員是大勢所趨，不要寄予任何希望能重建或變相重建聯(lián)絡(luò)員隊伍，迅速接手管理原聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款是每個客戶經(jīng)理義不容辭的責(zé)任。其次是讓客戶經(jīng)理牢固樹立函證、清收好每筆聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款是責(zé)無旁貸的責(zé)任和義務(wù)，也是今后順利開展工作的有力保證?？蛻艚?jīng)理要有保資產(chǎn)質(zhì)量就是保信用社生存和發(fā)展的責(zé)任感，保資產(chǎn)質(zhì)量和真實性就是保自我生存的前提條件。有了這兩個觀念，客戶經(jīng)理就會有危機感進而迸發(fā)工作的動力。

二、認(rèn)真分析現(xiàn)有貸款結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，合理分配各項任務(wù)是管好貸款的首要前提。初，我社有貸款戶5800多戶，余額5007萬元，其中，原聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款有5100多戶余額達(dá)3900多萬元，當(dāng)時僅有的6個客戶經(jīng)理，面對這千家萬戶的貸款如何進行管理確實感到迷茫和力不從心。為處理好這一問題我們主要做了以下幾個方面的基礎(chǔ)工作：一是認(rèn)真清理聯(lián)絡(luò)員發(fā)放的貸款，搞好帳據(jù)的核對，并分村打印好清冊，同時在清冊上要求注明借款人現(xiàn)住地址和聯(lián)系電話。歸集好每村9月30日起息的貸款戶（9月30日原聯(lián)絡(luò)員能收息的貸款說明資產(chǎn)質(zhì)量較好）。然后，要求所有客戶經(jīng)理以村為單位到原聯(lián)絡(luò)員那了解貸款戶情況，包括：借款人現(xiàn)在情況，聯(lián)系方式等內(nèi)容，并全部記錄在清冊上，聯(lián)絡(luò)員不配合的找村支兩委干部了解情況，為接管、函證、清收貸款掌握了第一手資料。二是根據(jù)初步掌握的情況合理搭配客戶經(jīng)理分片管理的貸款，做到貸款余額、戶數(shù)、質(zhì)量基本一致，使客戶經(jīng)理站在同一起跑線上，無攀比思想可言。

三、按月分配任務(wù)，嚴(yán)格績效考核是管好貸款的主要措施。工作要有目標(biāo)和思路，同時也要有激勵機制，這樣才能有努力發(fā)展的方向。我社主要做了幾方面的工作，一是根據(jù)聯(lián)社年初下達(dá)的各項任務(wù)全部按月分配到每一個員工并經(jīng)常督促，員工有了工作任務(wù)受到督促就有了工作壓力，會千方百計縮小與任務(wù)的差距。二是按月公布每一位員工的業(yè)績，認(rèn)真對比，找形成差距的客觀和主觀的主要原因，促使先進者想方設(shè)法保持先進，落后者知恥而后勇，千方百計搞好工作早點摘下后進的帽子。三是嚴(yán)格績效考核，堅決執(zhí)行按量計酬、多勞多得、不勞無得的考核制度，改變了員工等客上門的工作習(xí)慣，使其學(xué)會主動出擊，尋找亮點和突破口。

四、把握思想動態(tài)，適時交流、指導(dǎo)工作方法是管好貸款的重要手段。小額農(nóng)貸筆數(shù)、戶數(shù)多，熟悉、清收、管理難度大。當(dāng)客戶經(jīng)理走彎路時不見成效進而失去信心和斗志時，適時開展領(lǐng)導(dǎo)班子與員工間的交流，并指導(dǎo)工作方法，為其鼓勁加油打氣，有時會取得意想不到的良好效果。我社主要有以下一些作法：一是以發(fā)放聯(lián)系卡的方式拉近與農(nóng)戶的距離，要求所有客戶經(jīng)理對所管村農(nóng)戶不論是否是貸款戶都必需上戶發(fā)放聯(lián)系卡，主要是宣傳信用社的貸款方式、撤銷聯(lián)絡(luò)員以后的貸款管理辦法和金融政策，要達(dá)到農(nóng)戶借款知道找誰和怎么找的效果；要達(dá)到客戶經(jīng)理下鄉(xiāng)農(nóng)戶基本都認(rèn)識的效果；要達(dá)到客戶經(jīng)理對所轄村的地理位置、人情世故、經(jīng)濟發(fā)展、誠信程度都基本熟悉的效果。到目前為止我社客戶經(jīng)理共計發(fā)放了業(yè)務(wù)聯(lián)系卡2800多張，收效良好。二是要求每個客戶經(jīng)理在半年內(nèi)最少到每個村支兩委干部和村民小組組長家花一天時間交流，主要是宣傳政策、了解所轄村、組貸戶情況，包括貸戶活動情況、新的聯(lián)系方式等并記錄在清冊上以便催收。三是由客戶經(jīng)理實時記錄貸款戶的還本、還息、新借貸款和農(nóng)戶的聯(lián)系電話更改情況，加深客戶經(jīng)理對貸戶的印象，達(dá)到貸款清冊上基本要有農(nóng)戶的聯(lián)系電話，達(dá)到隨便說到哪一戶客戶經(jīng)理都要有大概印象的效果。四是實行電話催收并逐漸形成制度，減少工作量和風(fēng)險隱患。在今年6月份客戶經(jīng)理利用短信息通知客戶打款的方式共計收回本息120多筆金額達(dá)40多萬元，其中利息有19萬多元。

五、定期總結(jié)、分析情況是積累貸款管理經(jīng)驗提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的良機。