第一篇：某農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款工作實施方案

ⅩⅩ農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款工作實施方案

為了認(rèn)真貫徹黨的十七屆三中、四中全會精神，全面落實國家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村金融支農(nóng)主力軍作用，根據(jù)《ⅩⅩ農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款的指導(dǎo)意見》，制定本實施方案。

一、目標(biāo)要求

為進(jìn)一步提高全省農(nóng)村信用社的信貸服務(wù)水平，有效解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)村信用社難貸款的“兩難”問題，全面推進(jìn)以柜臺辦貸為核心，以惠民、便民、利民為主要目標(biāo)的農(nóng)戶小額信用貸款，是農(nóng)村信用社落實科學(xué)發(fā)展觀的重大舉措，是實現(xiàn)農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境、建設(shè)社會主義新農(nóng)村的現(xiàn)實需要。為此，通過全省農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款，逐步實現(xiàn)支農(nóng)服務(wù)明顯改善、信貸管理明顯加強(qiáng)、資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高、經(jīng)營風(fēng)險明顯控制、經(jīng)營效益明顯增加、信用環(huán)境明顯優(yōu)化的“六大目標(biāo)”。

（一）支農(nóng)服務(wù)明顯改善。通過推廣工作，全面實行柜臺辦貸，提高惠農(nóng)貸款覆蓋面，加大支農(nóng)信貸投入，逐年增加農(nóng)戶小額信用貸款份額，確保每年新增貸款80%以上投向“三農(nóng)”。便民、利民措施又有新改進(jìn)，支農(nóng)服務(wù)方式又有新改善，信貸支農(nóng)產(chǎn)品又有新研發(fā)，不斷提高全省農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)水平和質(zhì)量，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)多做貢獻(xiàn)。

（二）信貸管理明顯加強(qiáng)。通過推廣工作，依托信貸管理系統(tǒng)，不斷完善信貸管理制度，建立靈活的利率定價機(jī)制，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作，實現(xiàn)資信評級流程化、審核發(fā)證流程化、柜臺辦貸流程化和貸后管理流程化，不斷提升全省農(nóng)村信用社信貸管理能力和水平。

（三）資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。通過推廣工作，盤活存量貸款，優(yōu)化增量貸款，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，全面提高全省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

（四）經(jīng)營風(fēng)險明顯控制。通過推廣工作，逐步建立風(fēng)險評價、計量和防控工作機(jī)制，在遏制冒名貸款、禁止以貸收息等方面取得新突破，有效控制道德風(fēng)險、操作風(fēng)險和能力風(fēng)險。

（五）經(jīng)營效益明顯增加。通過推廣工作，鞏固擴(kuò)大農(nóng)村信貸市場，提高資金使用效益，解決富余資金閑置問題，帶動存款和中間業(yè)務(wù)收入持續(xù)增長，全面提高全省農(nóng)村信用社經(jīng)營效益。

（六）信用環(huán)境明顯優(yōu)化。通過推廣工作，開展信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，培育農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高廣大農(nóng)戶對農(nóng)村信用社的忠誠度，為全省農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境。

二、總體原則

推廣農(nóng)戶小額信用貸款，要堅持農(nóng)戶自愿與農(nóng)村信用社自主經(jīng)營相結(jié)合；規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程與防范化解金融風(fēng)險相結(jié)合；服務(wù)農(nóng)民與機(jī)制創(chuàng)新相結(jié)合的原則，各行社根據(jù)自身實際，分類指導(dǎo)，全面推廣，真正使農(nóng)戶小額信用貸款惠及農(nóng)村千家萬戶。

（一）堅持農(nóng)戶自愿與農(nóng)村信用社自主經(jīng)營相結(jié)合。農(nóng)戶自愿申請、自主使用、自覺按期歸還貸款本息，切實維護(hù)農(nóng)民利益。農(nóng)村信用社按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化要求，堅持信貸原則，堅持自主發(fā)放，自主確定貸款數(shù)額、期限、利率。

（二）堅持規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程與防范化解金融風(fēng)險相結(jié)合。要充分利用即將上線運行信貸管理系統(tǒng)，加強(qiáng)農(nóng)戶小額信用貸款管理，實現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款流程再造。按照農(nóng)戶申請、資信調(diào)查、等級評定、公開公示、按權(quán)審批、發(fā)放貸款證、柜臺辦貸、貸后管理8個流程，保證農(nóng)戶在核定期限內(nèi)隨用隨貸、按時歸還貸款。農(nóng)村信用社要制定責(zé)任目標(biāo)，落實貸后管理制度，防止形成信用風(fēng)險。

（三）堅持服務(wù)農(nóng)民與機(jī)制創(chuàng)新相結(jié)合。通過推廣農(nóng)戶小額信用貸款，幫助農(nóng)民解決生產(chǎn)生活資金需求，培養(yǎng)和建立農(nóng)民自我發(fā)展的意識和能力。農(nóng)村信用社要建立客戶經(jīng)理制，落實柜臺辦貸，創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)，為農(nóng)民辦實事、辦好事，不斷創(chuàng)新惠民、便民、利民工作機(jī)制。

三、方法步驟

推廣農(nóng)戶小額信用貸款工作，應(yīng)以落實柜臺辦貸為核心，以規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程為重點，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險防范和信用村鎮(zhèn)建設(shè)統(tǒng)籌考慮，全面推進(jìn)。

（一）宣傳發(fā)動，營造輿論氛圍。推廣農(nóng)戶小額信用貸款是一項系統(tǒng)工程，不僅需要員工的全力投入，也需要廣大農(nóng)民的廣泛參與，更需要縣、鄉(xiāng)政府以及村兩委的大力支持。為確保農(nóng)戶小額信用貸款的推廣工作穩(wěn)步開展，分四個層面進(jìn)行政策、輿論宣傳和動員。一是由省聯(lián)社組織各辦事處、各行社領(lǐng)導(dǎo)班子成員在平?jīng)鍪姓匍_全省農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款工作現(xiàn)場會，學(xué)習(xí)習(xí)近平?jīng)鼋?jīng)驗，現(xiàn)場觀摩檔案資料和業(yè)務(wù)操作流程，現(xiàn)場交流，現(xiàn)場培訓(xùn)。省聯(lián)社統(tǒng)一印制宣傳口號、宣傳彩頁、宣傳光盤、X展架，擴(kuò)大社會宣傳，營造輿論氛圍。二是各行社要通過定期培訓(xùn)、以會代訓(xùn)、崗位練兵、專題培訓(xùn)等多種方式，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，使全體員工全面掌握農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)操作流程，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。三是主動匯報，取得多方支持。積極向地方黨政領(lǐng)導(dǎo)匯報，爭取地方政府的重視和縣（區(qū)）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級政府的大力支持，形成共識。四是深入村組向農(nóng)戶宣傳，農(nóng)村信用社要積極采取切實有效的宣傳方式，使農(nóng)民了解支農(nóng)政策，讓廣大農(nóng)民充分了解推廣農(nóng)戶小額信用貸款的重要意義和農(nóng)戶小額信用貸款的特點及貸款的條件和程序等，激發(fā)廣大農(nóng)民自愿申請使用小額信貸的積極性。

（二）深入農(nóng)戶，開展資信調(diào)查。農(nóng)戶資信調(diào)查工作面廣量大，涉及千家萬戶，是傳統(tǒng)信貸工作貸前調(diào)查的替代環(huán)節(jié)，是認(rèn)門、認(rèn)人、認(rèn)風(fēng)險的基礎(chǔ)性工作，是信用評級工作的根本所在。因此，資信調(diào)查工作好壞，直接決定著評級結(jié)果的準(zhǔn)確與否和信貸風(fēng)險的有效防范。各行社必須高度重視，由基層信用社主任組織，包村客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，村組干部參與，進(jìn)村入戶，實地調(diào)查核實農(nóng)戶的基本情況，嚴(yán)禁將資信調(diào)查工作交由村組干部代辦。調(diào)查不僅要全面了解掌握申請農(nóng)戶的基本情況、家庭財產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營項目、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、收入來源、負(fù)債情況、貸款需求等要素，還要把戶主的道德品行、誠實守信、遵紀(jì)守法、鄰里關(guān)系等非經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查清楚。調(diào)查結(jié)束后，被調(diào)查人員要認(rèn)真填寫《農(nóng)戶信息及資信調(diào)查表》，為信用評級提供可靠依據(jù)。各行社班子成員要蹲點包片，深入村組督促抽查，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正，特別是嚴(yán)肅追究調(diào)查工作不實、情況掌握不全客戶經(jīng)理的責(zé)任，確保資信調(diào)查工作全面、深入、細(xì)致、準(zhǔn)確。

（三）規(guī)范操作，準(zhǔn)確評定等級。在資信調(diào)查的基礎(chǔ)上，基層信用社應(yīng)以村為單位進(jìn)行信用等級評定。信用等級評定要按照“堅持標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格程序，公開公平，定期調(diào)整”的原則實施。

一是成立評定小組。以村為單位成立由基層信用社主任任組長，包村客戶經(jīng)理、村支部書記或村主任、2-3名有威望的村民代表為成員的農(nóng)戶資信評定小組，負(fù)責(zé)所在村村民信用等級的評定工作。

各行社要成立以監(jiān)事長任組長、主任（行長）任副組長、相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員的復(fù)評工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)對各基層信用社評定情況進(jìn)行抽查，審查認(rèn)定優(yōu)秀戶，接受農(nóng)戶對評定小組評定結(jié)果的復(fù)議。

二是制定評級流程。農(nóng)戶信用等級評定，一般為農(nóng)戶提出信用等級評定申請→客戶經(jīng)理入戶調(diào)查→在信貸管理系統(tǒng)建立電子資信檔案→初步核定信用等級和授信額度→提交資信評定小組民主評議→張榜公示→提交審批→核發(fā)貸款證。農(nóng)戶認(rèn)為評定結(jié)果與標(biāo)準(zhǔn)不符時，可以向評定小組提出復(fù)議，也可以直接向各行社復(fù)評小組提出復(fù)議。

三是確定信用等級。農(nóng)戶信用等級評定一般可分為五個級別，具體等級及名稱由各行社在信貸管理系統(tǒng)中自主確定。根據(jù)農(nóng)戶信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評議。評級工作一般應(yīng)每兩年集中進(jìn)行一次，對漏評戶、申請貸款戶可隨時受理，集中評定。評定工作要嚴(yán)格程序、堅持標(biāo)準(zhǔn)、真實準(zhǔn)確。對已經(jīng)評定為信用戶的,每年對其經(jīng)濟(jì)檔案和資信集中維護(hù)一次，對信用等級每二年進(jìn)行一次年審,按規(guī)定可調(diào)整信用等級，實行動態(tài)管理。

四是合理授權(quán)授信。各行社要根據(jù)基層信用社轄區(qū)農(nóng)村自然條件、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)特點、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高低等因素合理確定信貸授權(quán)，各基層信用社要在授權(quán)范圍內(nèi)，依據(jù)各自條件合理授信。對自然條件、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的鄉(xiāng)或村可適度提高授權(quán)、授信額度，對自然條件、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差的鄉(xiāng)或村可適度降低授權(quán)、授信額度，但在同一行政村，原則上授信額度應(yīng)保持一致。一般情況下，農(nóng)戶小額信用貸款授信可在1000元-15萬元，具體授信額度由各行社在信貸管理系統(tǒng)中逐級按審批權(quán)限自主確定。對生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，一事一議，開通綠色通道，經(jīng)各行社審議后可適當(dāng)提高授信額度,但最高授信額度不超過30萬元。

五是核發(fā)貸款證。在評級授信的基礎(chǔ)上，基層信用社給農(nóng)戶按照“一戶一證、一戶一號”核發(fā)《貸款證》。發(fā)放《貸款證》必須憑戶籍本按戶發(fā)放，堅決防止一戶多證。《貸款證》一般應(yīng)包括家庭成員，農(nóng)戶資信狀況變動記錄，每次的借款、還款、延期、付息記錄，作為調(diào)整信用等級的重要依據(jù)，使其真正成為信用等級的“標(biāo)識”，成為農(nóng)村信用社信賴的“通行證”，更成為持有人誠實守信的“光榮證”。

六是及時錄入信息。評級授信結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)對農(nóng)戶的基本信息資料進(jìn)行整理歸類，基層信用社要確定專人依托信貸管理系統(tǒng)，按照“一村一檔、一戶一主、一戶一證、一戶一號”的方式，及時錄入基本信息并持續(xù)維護(hù)，確保轄內(nèi)所有貸款戶和信用戶調(diào)查信息錄入率達(dá)到100%，轄內(nèi)所有農(nóng)戶信息錄入率力爭達(dá)到100%。

七是建立征信和信貸檔案。依托全省農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)，建立農(nóng)戶信用檔案和農(nóng)戶征信系統(tǒng)，使農(nóng)戶信用檔案和農(nóng)戶征信系統(tǒng)成為解決冒名貸款、以貸收息等問題的技術(shù)手段。建立征信系統(tǒng)和信貸系統(tǒng)檔案應(yīng)涵蓋以下內(nèi)容：

1、村級評定小組成員名單；

2、每個信用戶的評定情況。包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、家庭成員、詳細(xì)住址、聯(lián)系方式、家庭財產(chǎn)、收入狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、所在村委會意見、信用社客戶經(jīng)理意見、信用等級評定結(jié)果等；

3、借款人的身份證復(fù)印件、簽名、指印、照片和其他預(yù)留印鑒；

4、農(nóng)戶借款申請書；

5、農(nóng)戶小額信用貸款合同、借據(jù)；

6、農(nóng)戶小額信用貸款柜臺辦貸簽收登記簿；

7、農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表（檢查報告）；

8、逾期貸款催收通知書；

8、其他與農(nóng)戶資信有關(guān)的資料。

（四）設(shè)立專柜，實行柜臺辦貸。貸款上柜臺辦理是推廣農(nóng)戶小額信用貸款的核心環(huán)節(jié)。各行社要按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法,憑《貸款證》發(fā)放貸款，設(shè)立農(nóng)戶小額信用貸款專柜或兼柜，實行“一站式”服務(wù)，由柜員辦理農(nóng)戶小額信用貸款，業(yè)務(wù)量較大的營業(yè)機(jī)構(gòu)，可以確定一名信貸內(nèi)勤辦理農(nóng)戶小額信用貸款。農(nóng)戶需要農(nóng)戶小額信用貸款時，持“兩證一章”，即本人身份證、貸款證、預(yù)留印鑒，不經(jīng)任何人審批，可直接到基層信用社柜臺辦理貸款手續(xù)。貸款時農(nóng)戶現(xiàn)場填寫《農(nóng)戶小額信用貸款申請書》，由專柜經(jīng)辦人員對借款人身份證、貸款證及留存的資料、貸款用途、授信額度進(jìn)行審查，在符合要求的情況下，與農(nóng)戶簽訂《借款合同》和《借款借據(jù)》，加蓋印章并由借款人簽字、摁手印后，信貸專柜人員將借款借據(jù)、身份證及貸款證直接交會計人員審查。會計人員進(jìn)入綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行查詢對照，對符合條件的現(xiàn)場辦理貸款手續(xù)，并將貸款直接以轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)到借款人在信用社開立的存款結(jié)算賬戶中去，借款人憑折（卡）支取現(xiàn)金或辦理轉(zhuǎn)賬。每日業(yè)務(wù)終了，專柜人員要填寫《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款柜臺辦貸登記簿》，于當(dāng)天或次日通知客戶經(jīng)理并移交有關(guān)資料?？蛻艚?jīng)理在《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款柜臺辦貸登記簿》上簽收，并領(lǐng)取借款有關(guān)憑證作為管理貸款的依據(jù)。

（五）跟蹤檢查，加強(qiáng)貸款管理。農(nóng)戶小額信用貸款與其它貸款一樣，也具有與生俱來的風(fēng)險性。因此在農(nóng)戶小額信用貸款管理方面應(yīng)該做到：一要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。各行社應(yīng)根據(jù)本轄區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點和農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營方式的變化，摒棄“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)做法，深入農(nóng)戶，調(diào)查研究，幫助農(nóng)戶理清和篩選生產(chǎn)或經(jīng)營項目，引導(dǎo)科學(xué)種養(yǎng)，增加收入，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)，不斷創(chuàng)新信貸服務(wù)產(chǎn)品，為農(nóng)民量身定做小額信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)民多樣化的資金需求。二要開展貸款營銷。各行社要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實際情況，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，可針對農(nóng)民的不同需求，設(shè)計“農(nóng)戶小額生產(chǎn)費用貸款”、“農(nóng)戶規(guī)模種養(yǎng)業(yè)貸款”、“城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶貸款”、“農(nóng)戶個人消費貸款”、“返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款”、“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額信用貸款”、“農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款”和“婦女致富小額貸款”等品種。按照成本可算、風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的要求，對不同的貸款品種確定不同的價格。對社員農(nóng)戶小額信用貸款利率的上浮幅度要低于對非社員小額信用貸款利率的上浮幅度，信用等級高的農(nóng)戶貸款利率上浮幅度要低于信用等級低的農(nóng)戶貸款利率的上浮幅度；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款利率要低于非生產(chǎn)性貸款利率。各行社要制定推廣工作《實施細(xì)則》，加強(qiáng)貸款營銷，確保把農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。三要開展貸后檢查?？蛻艚?jīng)理要對自己管理范圍內(nèi)的貸款負(fù)全責(zé)，原則上客戶經(jīng)理對自己管理的農(nóng)戶貸款，按信貸管理系統(tǒng)預(yù)警提示，及時進(jìn)行貸后跟蹤檢查，貸后檢查要認(rèn)真填寫《貸后檢查登記表》，客戶經(jīng)理與貸戶雙方要在檢查表上簽字確認(rèn)。對經(jīng)營有重大變化的貸戶，要出具專門的調(diào)查報告，及時采取發(fā)出預(yù)警、收回貸款或調(diào)整授信等措施，并及時報告信用社主任。客戶經(jīng)理在貸款到期前15天，要向農(nóng)戶發(fā)出到期貸款催收通知書，監(jiān)督農(nóng)戶按期歸還貸款。對逾期貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)及時了解和掌握貸款逾期的原因并積極催收。對惡意賴債的應(yīng)及時采取有效措施清收，并取消其農(nóng)戶小額信用貸款資格。

（六）培育和創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）。在建立農(nóng)戶信用等級評定制度的基礎(chǔ)上，依靠廣大農(nóng)戶的積極參與和當(dāng)?shù)卣?、鄉(xiāng)村組織的支持，因地制宜積極推動信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動。

四、工作要求。

為了使農(nóng)戶小額信用貸款推廣工作深入持久、富有成效地開展下去，必須在領(lǐng)導(dǎo)上到位，措施上加強(qiáng)，管理上跟進(jìn)。

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。省聯(lián)社成立由主任李鑫同志任組長、副主任王永佳、王廣平同志任副組長，市場發(fā)展部、風(fēng)險管理部、財務(wù)會計部、科技信息部、稽核審計部、合規(guī)監(jiān)察部、黨委巡視辦負(fù)責(zé)人為成員的ⅩⅩ農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)對全省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款推廣工作的安排部署、檢查指導(dǎo)。推廣領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在市場發(fā)展部，陳克楓總經(jīng)理兼任辦公室主任，抽調(diào)專人組成專門工作機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的檢查指導(dǎo)等具體事宜。各辦事處、各行社要組織人員認(rèn)真學(xué)習(xí)本方案，掌握內(nèi)容，吃透精神，領(lǐng)會要求，全面推進(jìn)。并成立相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)，具體負(fù)責(zé)實施對農(nóng)戶小額信用貸款推廣工作的制度建設(shè)、人員培訓(xùn)等事宜，確保農(nóng)戶小額信用貸款推廣工作有人抓、有人管、有條不紊地開展。

（二）爭取政策支撐。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)民又是一個弱勢群體，農(nóng)戶小額信用貸款雖不是政策性貸款，但具有高成本、低收益的特點，具有一定的政策性支農(nóng)性質(zhì)，需要建立適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。省聯(lián)社將爭取省政府對開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)形成的虧損給予一定補(bǔ)貼；對一些具有特殊性質(zhì)的小額農(nóng)貸進(jìn)行擔(dān)保，特別是涉及市、縣確定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目的農(nóng)戶貸款爭取財政給予貼息；爭取稅務(wù)部門對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)給予減免營業(yè)稅、降低所得稅等政策措施，為農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境。

（三）加強(qiáng)檢查指導(dǎo)。推廣農(nóng)戶小額信用貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組及其辦公室要加強(qiáng)對全省農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款情況的檢查指導(dǎo)；各辦事處、各行社要加強(qiáng)對基層信用社的監(jiān)督檢查；各基層信用社要加強(qiáng)對客戶經(jīng)理的監(jiān)督檢查。省聯(lián)社重點檢查各行社推廣農(nóng)戶小額信用貸款工作的組織領(lǐng)導(dǎo)、人員培訓(xùn)、對外宣傳、制度建設(shè)、電子信息檔案建立、信用評級、授權(quán)授信、貸款證發(fā)放、貸款營銷、農(nóng)戶對小額信用貸款認(rèn)知程度、鄉(xiāng)鎮(zhèn)特別是村兩委參與支持情況、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險管控、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建等內(nèi)容，促使農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)始終做到操作嚴(yán)密、風(fēng)險可控、互利雙贏、持續(xù)發(fā)展。

第二篇：農(nóng)戶小額信用貸款[推薦]

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對策

農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社為了提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用而開辦的基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。

目前我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會主義初級階段,以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將長期存在下去。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)民對脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強(qiáng)烈,而農(nóng)戶分布廣、戶數(shù)多且單個規(guī)模小的特點,決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng),而農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu),服務(wù)的重點是廣大分散的農(nóng)戶,如何將有限的資金切實用于支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn),增加收入,如何在改進(jìn)服務(wù)的同時又能夠防范信貸風(fēng)險的產(chǎn)生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運營的新的信貸方式。

一、小額信貸之利農(nóng)戶小額貸款是近幾年在農(nóng)信社廣泛開展的一種信貸業(yè)務(wù),但就我國現(xiàn)在的金融市場情況看,小額農(nóng)貸還處在一個發(fā)展的階段。它可以拓展信用社業(yè)務(wù),幫助農(nóng)村低收入人群和社會弱勢群體擺脫貧困,幫助為數(shù)眾多的個體經(jīng)商戶加速發(fā)展,并創(chuàng)造數(shù)倍于己的社會效益，但還存在一些問題。

一、存在的主要問題

1、農(nóng)戶小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。由于農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶貸款需求量加大，而許多農(nóng)信社卻沒有適時調(diào)整信用貸款額度，農(nóng)戶只能選擇其他貸款金額較大的擔(dān)保貸款，一定程度上限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。

2、貸款期限不盡合理。許多農(nóng)信社在辦理農(nóng)戶小額信用貸款時，期限一般為一年，而農(nóng)作物的生長周期長短不一，如林果業(yè)生長周期長達(dá)二至三年；魚類養(yǎng)殖分為淡旺季。貸款期限的單一化就加重了農(nóng)戶還款難度，沒有體現(xiàn)出農(nóng)戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”特點，一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。

3、投放積極性不高。部分信用社片面認(rèn)為農(nóng)戶貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營成本高，給農(nóng)村信用社帶來的收益有限，因此，在推廣小額信用貸款上存在不積極、不主動的現(xiàn)象，只是為完成任務(wù)而應(yīng)付了事。

4、信用等級評定不夠深入。一是在信用等級評定過程中，部分農(nóng)信社的信貸人員缺乏責(zé)任意識，對農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況、還款來源等情況調(diào)查了解不深入，僅憑個人的主觀印象或根據(jù)當(dāng)?shù)卮甯刹客扑]便予以評級授信，調(diào)查和授權(quán)授信偏離實際情況。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案不能真實、全面反映農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)、負(fù)債、收支以及信譽(yù)狀況，尤其是資產(chǎn)、負(fù)債更是流于形式，使農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。二是片面追求評定面和小額貸款的推廣面，放松了信用等級評定條件和標(biāo)準(zhǔn)，忽視了信用戶的評定質(zhì)量。

5、小額信用貸款存在的風(fēng)險不容忽視。由于小額信用貸款沒有擔(dān)保作為還款保障，主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，安全系數(shù)穩(wěn)定性相對較差，而且有些信貸人員調(diào)查不夠深入，還有存在部分農(nóng)戶逃債、賴債行為等現(xiàn)象，從而進(jìn)一步惡化農(nóng)村信用環(huán)境，導(dǎo)致風(fēng)險不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來了潛在的風(fēng)險。

6.對小額信貸是一種金融服務(wù)方式還缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識。目前,不少人仍然習(xí)慣性地認(rèn)為小額信

貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。在這種思想指導(dǎo)之下,信貸資金供給在信用社開展小額信貸不積極,依然希望能得到國家財政的扶貧撥款;而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因為他們認(rèn)為這是扶貧,造成農(nóng)戶把小額農(nóng)貸與賑災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款等混淆起來,有的農(nóng)戶認(rèn)為小額農(nóng)貸款是無償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產(chǎn)生“不貸白不貸”的攀比心理。

7.忽視質(zhì)量,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務(wù)的現(xiàn)象。在廣大農(nóng)村信用社全面推廣小額信貸工作后,農(nóng)村信用社從上至下把小額農(nóng)貸作為一項中心工作來抓,確定了兩個百分之百的指標(biāo)(即調(diào)查面100%,評級面100%),部分信用社為了完成任務(wù)指標(biāo),圖虛名,忽視小額農(nóng)貸的質(zhì)量,極易形成新的不良貸款。

8.小額農(nóng)貸“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)、貸后檢查不力,有的甚至內(nèi)外勾結(jié),導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運行中出現(xiàn)一些“魚目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。表現(xiàn)之一是“張冠李戴”貸款,即非農(nóng)業(yè)人員借用農(nóng)戶的身份證件,借用農(nóng)戶之名騙取小額農(nóng)貸。其二是“化整為零”貸款,即非農(nóng)人員冒用多人身份證件,套取小額農(nóng)貸,或是同一農(nóng)戶多次在信用社立據(jù)貸款,形成支農(nóng)資金“壘大戶”。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農(nóng)人員聯(lián)系一個或多個農(nóng)戶,獲取小額農(nóng)貸后,轉(zhuǎn)移貸款用途,用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。上述現(xiàn)象在小額農(nóng)貸到期收回時,極易產(chǎn)生用錢的人不還款,立據(jù)的人不認(rèn)賬,引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。

二、建議及對策

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,必須盡快適應(yīng)新的形勢,進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù),為支持“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。因此,農(nóng)村信用社在今后的小額農(nóng)貸推廣工作中,應(yīng)做到認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗,切實改進(jìn)管理,努力防范風(fēng)險,扎實有效推進(jìn)。

（一）提高認(rèn)識，廣泛宣傳。雖然農(nóng)戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應(yīng)看到，農(nóng)戶小額信用貸款為農(nóng)村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當(dāng)大的作用，整個農(nóng)村信用環(huán)境要是建設(shè)好，對以后信用社開展各項工作起著巨大的推動作用，因此，應(yīng)進(jìn)行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個農(nóng)戶，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶曉，人人皆知，從而推動小額信用貸款又好又快發(fā)展。

（二）及時總結(jié)，適時調(diào)整。要及時對農(nóng)戶小額信用開展過程中碰到的問題進(jìn)行總結(jié)，并就一些條件應(yīng)針對各地區(qū)情況適時進(jìn)行調(diào)整，如農(nóng)戶小額信用貸款額度等，才能更好地進(jìn)一步開展農(nóng)戶小額信用貸款。

（三）因地制宜，分類開展。要根據(jù)實際合理確定對不同資信情況農(nóng)戶的貸款方式：對經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)、信譽(yù)高、從事生產(chǎn)項目效益好的農(nóng)戶，盡量對其發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款；對經(jīng)濟(jì)實力較差、有實干精神、從事生產(chǎn)經(jīng)營效益一般的農(nóng)戶，也可小額度地發(fā)放信用貸款；對超過小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶貸款，可采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款；對于市場前景難以把握的較的大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營的農(nóng)戶的大額資金需求，要發(fā)放有擔(dān)保的貸款，有效控制貸款風(fēng)險。

（四）積極溝通，協(xié)力配合。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、政策性強(qiáng)、工作量大，必須經(jīng)過調(diào)查摸底、評級授信、發(fā)證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個環(huán)節(jié)的工作，要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣痛逦瘯淖饔?，充分利用他們熟悉村情、民情有利條件，與農(nóng)村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級的初評工作，做到依靠但不依賴。同時在工作協(xié)調(diào)，規(guī)范操作程序，強(qiáng)化后續(xù)管理等方面注重發(fā)揮其作用，使農(nóng)戶小額信用貸款的營運切實納入規(guī)范管理的軌道。

（五）做好管理，防范風(fēng)險。農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，雖然簡化了貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民辦貸，但貸款風(fēng)險系數(shù)較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發(fā)放后，要切實深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用，一旦發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強(qiáng)制收回貸款等，以有效控制信用貸款風(fēng)險。

（六）建立考核，獎罰分明。農(nóng)戶的信用是動態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會出現(xiàn)一些變動，因此，個別農(nóng)戶的小額信用貸款產(chǎn)生風(fēng)險是難以避免的。為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險，必須建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度，應(yīng)參照本地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個適當(dāng)?shù)牟涣假J款比例及相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎勵的辦法，以調(diào)動信貸員開展小額信用貸款的積極性。

發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星

(七)樹立小額農(nóng)貸不是權(quán)宜之計,而是長久之策的認(rèn)識,增強(qiáng)工作的自覺性和主動性。發(fā)揚(yáng)實事求是、不畏艱難、勇于創(chuàng)新的精神,力戒形式主義和表面文章,把這件利黨、利國、利民、利社的好事、實事全面貫徹落實。

(八)加強(qiáng)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實力。隨著加入世貿(mào)組織,我國農(nóng)業(yè)受國際市場的沖擊越來越大,直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。因此,國家和有關(guān)部門應(yīng)從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實力和支農(nóng)積性。一是給予財稅優(yōu)惠政策。國家財政應(yīng)建立專門的小額農(nóng)貸風(fēng)險補(bǔ)償基金,對小額農(nóng)貸給予一定的利息補(bǔ)貼;稅務(wù)部門可減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,小額農(nóng)貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營業(yè)稅,通過減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,促進(jìn)農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)的“多予”。二是擴(kuò)大農(nóng)村信用社呆賬核銷自主權(quán),及時核銷小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時處置小額農(nóng)貸損失、減輕損失、減輕包袱。三是適當(dāng)提高農(nóng)村信用社存款利率,以利于農(nóng)村信用社運用杠桿作用,籌集更多支農(nóng)資金。

(九)農(nóng)村各級黨政組織應(yīng)切實加強(qiáng)對農(nóng)村信用社工作的重視和支持。一是正確引導(dǎo)農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引導(dǎo)農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。二是將農(nóng)村信用社攬存、收貸、支農(nóng)等工作納入黨委、政府的任期責(zé)任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級政府應(yīng)將涉農(nóng)資金統(tǒng)一集中在信用社開戶,通過轉(zhuǎn)移支付資金化解村組集體貸款包袱。三是大力開展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建,改善農(nóng)村信用環(huán)境,引導(dǎo)農(nóng)民牢固樹立“誠信為本”的思想。四是積極配合農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶資信調(diào)查,小額農(nóng)貸到期后,大力協(xié)助農(nóng)村信用社開展清收。

第三篇：2010年農(nóng)戶小額信用貸款實施方案

一、目標(biāo)任務(wù)。

從2010年開始，利用三年時間在全省全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款，實行流程化操作，推行柜臺辦貸，對全省農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，2010年授信450億元，解決農(nóng)民“貸款難”問題，讓廣大農(nóng)民享受到最基本的農(nóng)村金融服務(wù)。

二、實施范圍。

全省14個市州的所有農(nóng)戶。

三、資金籌措。

發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的所有資金由甘肅省農(nóng)村信用社通過信貸資金解決。

四、保障措施。

(一)工作流程。農(nóng)戶自愿申請—農(nóng)村信用社受理并調(diào)查—評定信用等級—農(nóng)戶在核定的額度及期限內(nèi)柜臺辦貸、隨用隨貸。

(二)貸款投向及金額。對農(nóng)戶建房、婚嫁、醫(yī)療、上學(xué)等消費需求，以及種植養(yǎng)殖、運輸流通、外出務(wù)工、小本創(chuàng)業(yè)等融資需求，給予農(nóng)戶小額信用貸款支持。農(nóng)戶小額信用貸款授信額度原則上不低于1000元、不超過15萬元。對生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，一事一議，開通綠色通道，經(jīng)各行社審議后可適當(dāng)提高信用貸款額度，但最高貸款額度不超過30萬元。

五、工作進(jìn)度。

(一)1月至3月，由省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定推廣農(nóng)戶小額信用貸款的相關(guān)辦法，培訓(xùn)工作人員，開展宣傳工作。

(二)4月至11月，全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款工作。

(三)12月，檢查驗收，總結(jié)經(jīng)驗，解決存在的問題。

六、責(zé)任落實。

主辦單位：省農(nóng)村信用社聯(lián)合社。

協(xié)作單位：****

實施單位：省農(nóng)村信用社聯(lián)合社所有分支機(jī)構(gòu)。

第四篇：農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為提高農(nóng)村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支農(nóng)作用，根據(jù)《貸款通則》等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 農(nóng)戶小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。

第三條 農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

第四條 農(nóng)戶小額信用貸款使用農(nóng)戶貸款證。貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

第二章 借款人及借款用途

第五條 信用社小額信用貸款劃款人條件：

（一）社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個體經(jīng)營戶，具有完全民事行為能力；

（二）信用觀念強(qiáng)、資信狀況良好；

（三）從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有可靠收入；

（四）家庭成員中必須有具有勞動生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力的勞動力。

第六條 農(nóng)戶小額信用貸款用途及安排次序：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；

（二）為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個體私營經(jīng)濟(jì)貸款；

（三）農(nóng)機(jī)具貸款；

（四）小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款。

第三章 資信評定及信用額度

第七條 信用社成立農(nóng)戶資信評定小組。小組由信用社理事長、主任、信貸人員、部分監(jiān)事會成員和具有一定威信的社員代表組成。

第八條 農(nóng)戶資信評定、貸款額度確定步驟：

（一）農(nóng)戶向信用社提出貸款申請；

（二）信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，掌握借款人的信用條件，并提出初步意見；

（三）由資信評定小組根據(jù)信貸人員及所在地社員代表或村民委員會提供的情況，確定貸款額度，核發(fā)貸款證。

第九條 農(nóng)戶資信評定分優(yōu)秀、較好、一般等信用等級。

“優(yōu)秀”等級的標(biāo)準(zhǔn)是：①三年內(nèi)在信用社貸款并按時償還本息，無不良記錄；②家庭年人均純收入在2000元以上；③自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上。

“較好”等級的標(biāo)準(zhǔn)是：①有穩(wěn)定可靠的收入來源，基本不欠貸款；②家庭年人均純收入在1000元以上。

“一般”等級的標(biāo)準(zhǔn)是：①家庭有基本勞動力；②家庭年人均純收

入在500元以上。

各地可根據(jù)實際情況確定具體評定標(biāo)準(zhǔn)、評定方法。農(nóng)戶小額信用貸款額度依據(jù)農(nóng)戶信用等級核定，最高額度由人民銀行各中心支行和信用社縣（市）聯(lián)社商定。

第四章 貸款的發(fā)放與管理

第十條 對已核定貸款額度的農(nóng)戶，在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶憑貸款證、戶口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據(jù)農(nóng)戶要求到農(nóng)戶家中直接發(fā)放，逐筆填寫借據(jù)。

第十一條 信用社要以戶為單位設(shè)立登記臺賬，并根據(jù)變更情況更換臺賬。

貸款證的記錄必須與信用社的臺賬保持一致。不一致時，以借據(jù)為準(zhǔn)。

第十二條 對隨意改變貸款用途、出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應(yīng)立即取消其小額信用貸款資格。

第十三條 貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，加強(qiáng)貸后管理。信貸員要對提供

給資信評定小組的考察材料真實性負(fù)責(zé)。

第五章 貸款期限與利率

第十四條 農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，原則上不超過一年。因特大自然災(zāi)害而造成絕收的，可延期歸還。

第十五條 農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠。

第十六條 農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與一般貸款相同。

第六章 附 則

第十七條 本辦法中未盡事宜按《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十八條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。各地可結(jié)合本地實際，根據(jù)本辦法制定實施細(xì)則，并報上級行備案。

第十九條 本辦法自頒布之日起施行。

第五篇：農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法

關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦

法》的通知

狀態(tài):失效 發(fā)布日期:1999-07-21 生效日期: 1999-07-21 發(fā)布部門: 中國人民銀行

發(fā)布文號: 銀發(fā)〔１９９９〕２４５號

中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行：

為了進(jìn)一步貫徹落實全國農(nóng)村信用社工作會議精神，改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，總行制定了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》?，F(xiàn)印發(fā)給你們，請轉(zhuǎn)發(fā)至所轄地區(qū)執(zhí)行。

各分支行要結(jié)合本地區(qū)實際情況提出具體落實意見，并切實加強(qiáng)監(jiān)管。農(nóng)村信用社縣聯(lián)社要制定具體落實辦法，以方便社員、方便農(nóng)民，解決農(nóng)戶貸款難的問題。農(nóng)村信用社要抓緊組織實施。

各分支行要注意收集有關(guān)情況，將執(zhí)行中遇到的問題及時上報總行。

中國人民銀行

一九九九年七月二十一日

附件

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為提高農(nóng)村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支農(nóng)作用，根據(jù)《貸款通則》等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 農(nóng)戶小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。

第三條 農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

第四條 農(nóng)戶小額信用貸款使用農(nóng)戶貸款證。貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

第二章 借款人及借款用途

第五條 信用社小額信用貸款借款人條件：

（一）社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個體經(jīng)營戶，具有完全民事行為能力；

（二）信用觀念強(qiáng)、資信狀況良好；

（三）從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有可靠收入；

（四）家庭成員中必須有具有勞動生產(chǎn)或經(jīng)營管理的勞動力。

第六條 農(nóng)戶小額信用貸款用途及安排次序：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；

（二）為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個體私營經(jīng)濟(jì)貸款；

（三）農(nóng)機(jī)具貸款；

（四）小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款。

第三章 資信評定及信用額度

第七條 信用社成立農(nóng)戶資信評定小組。小組由信用社理事長、主任、信貸人員、部分監(jiān)事會成員和具有一定威信的社員代表組成。

第八條 農(nóng)戶資信評定、貸款額度確定步驟：

（一）農(nóng)戶向信用社提出貸款申請；

（二）信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，掌握借款人的信用條件，并提出初步意見；

（三）由資信評定小組根據(jù)信貸人員所在地社員代表或村民委員會提供的情況，確定貸款額度，核發(fā)貸款證。

第九條 農(nóng)戶資信評定優(yōu)秀、較好、一般等信用等級。

“優(yōu)秀”等級的標(biāo)準(zhǔn)是：①三年內(nèi)在信用社貸款并按時償還本息，無不良記錄；②家庭年人均純收入在２０００元以上；③自有資金占生產(chǎn)所需資金的５０％以上。

“較好”等級的標(biāo)準(zhǔn)是：①有穩(wěn)定可靠的收入來源，基本不欠貸款；②家庭年人均純收入在１０００元以上。

“一般”等級的標(biāo)準(zhǔn)是：①家庭有基本勞動力；②家庭年人均純收入在５００元以上。

各地可根據(jù)實際情況確定具體評定標(biāo)準(zhǔn)、評定方法。農(nóng)戶小額信用貸款額度依據(jù)農(nóng)戶信用等級核定，最高額度由人民銀行各中心支行和信用社縣（市）聯(lián)社商定。

第四章 貸款的發(fā)放與管理

第十條 對已核定貸款額度的農(nóng)戶，在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶憑貸款證、戶口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據(jù)農(nóng)戶要求到農(nóng)戶家中直接發(fā)放，逐筆填寫借據(jù)。

第十一條 信用社要以戶為單位設(shè)立登記臺賬，并根據(jù)變更情況更換臺賬。貸款證的記錄必須與信用社的臺賬保持一致。不一致時，以借據(jù)為準(zhǔn)。

第十二條 對隨意改變貸款用途、出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應(yīng)立即取消其小額信用貸款資格。

第十三條 貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，加強(qiáng)貸后管理。信貸員要對提供給資信評定小組的考察材料真實性負(fù)責(zé)。

第五章 貸款期限與利率

第十四條 農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，原則上不超過一年。因特大自然災(zāi)害而造成絕收的，可延期歸還。

第十五條 農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠。

第十六條 農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與一般貸款相同。

第六章 附則 第十七條 本辦法中未盡事宜按《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

關(guān)聯(lián)法規(guī)：

第十八條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。各地可結(jié)合本地實際，根據(jù)本辦法制定實施細(xì)則，并報上級行備案。

第十九條 本辦法自頒布之日起施行。