第一篇：關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問(wèn)題及對(duì)策的文獻(xiàn)綜述

關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問(wèn)題及對(duì)策的文獻(xiàn)綜述

【前言】

小額信貸在國(guó)際上產(chǎn)生于20世紀(jì)60—70年代，最初的目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。它致力于為低收入人群和微型企業(yè)提供金融服務(wù)，為解決許多發(fā)展中國(guó)家甚至發(fā)達(dá)國(guó)家存在的貧困問(wèn)題提供了一種全新的方法。對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)擁有8億多農(nóng)村人口、將反貧困作為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的發(fā)展中國(guó)家而言，小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展更具有現(xiàn)實(shí)意義。

近年來(lái)，我國(guó)小額信貸進(jìn)入了快速發(fā)展期，非政府組織、政府扶貧機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等多家機(jī)構(gòu)都在開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。小額信貸在中國(guó)發(fā)展十幾年以來(lái)取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，同時(shí)也暴露出很多問(wèn)題嚴(yán)重制約了其可持續(xù)發(fā)展。

本文通過(guò)對(duì)近年來(lái)國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的研究成果進(jìn)行歸納，整理，比較，使讀者更加清晰地了解到目前關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展的研究情況，也更加便于提出對(duì)目前存在問(wèn)題的見(jiàn)解。

【關(guān)鍵詞】

小額信貸 可持續(xù) 制約因素 可行性建議

【正文】

一﹑小額信貸可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)概念

1、小額信貸概念

我國(guó)學(xué)者姚先斌、程恩江（1998 年）認(rèn)為小額信貸是指貸款和存款兩方面的小規(guī)模的金融服務(wù)，起服務(wù)對(duì)象是城鄉(xiāng)低收入階層；林志斌、王海民（1999 年）認(rèn)為小額信貸有別于一般的商業(yè)性信貸，關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問(wèn)題及對(duì)策的文獻(xiàn)綜述

它是以信貸作為手段來(lái)實(shí)現(xiàn)扶貧的目的，這就決定了其原則安排不僅種種放款、收款本身，更強(qiáng)調(diào)對(duì)貸款資金使用的技術(shù)支持；杜曉(2004年)將小額信貸定義為在一定區(qū)域內(nèi)，在特殊制度的安排下，根據(jù)特定的目標(biāo)向貧困戶提供貸款、資金以及綜合技術(shù)的服務(wù)的一種特殊信貸方式。

國(guó)際流行觀點(diǎn)認(rèn)為，小額信貸是專(zhuān)向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供合適特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征；而這類(lèi)為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融項(xiàng)目產(chǎn)品服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)，也構(gòu)成它與一般政府或捐助機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期補(bǔ)貼的發(fā)展項(xiàng)目和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)差異。

可見(jiàn)國(guó)際觀點(diǎn)是從小額信貸的服務(wù)對(duì)象和提供服務(wù)的項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)兩個(gè)方面來(lái)定義的，我國(guó)國(guó)內(nèi)的學(xué)者大多是抓住“小額”“中低收入”“信貸” 這些關(guān)鍵詞幾個(gè)方面來(lái)定義小額信貸的。兩者的對(duì)小額信貸的定義，都要求了為中低收入的人提供服務(wù)和信貸活動(dòng)。

2、小額信貸可持續(xù)涵義

國(guó)際上主流的觀點(diǎn)認(rèn)為，狹義的小額信貸可持續(xù)的概念是指機(jī)構(gòu)本身提供的信貸服務(wù)所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋其運(yùn)營(yíng)操作成本和資金成本，以保證其收入大于支出，即小額信貸機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)。廣義的小額信貸可持續(xù)的概念包括財(cái)務(wù)可持續(xù)與組織可持續(xù)兩個(gè)方面

二、小額信貸的類(lèi)型

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杜曉山（2004 年）根據(jù)項(xiàng)目的宗旨和目標(biāo)、資金來(lái)源和組織機(jī)構(gòu)將小額信貸劃分為三個(gè)類(lèi)型：其一，以探索我國(guó)小額信貸服務(wù)和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨，主要依靠國(guó)際機(jī)構(gòu)捐助貨軟貸款資金，以民間或半官半民組織形式為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目；其二，借助小額信貸服務(wù)這一金融工具，以實(shí)現(xiàn)扶貧攻堅(jiān)任務(wù)為宗旨，主要依靠國(guó)家財(cái)政資金呢和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源，政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行）為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額信貸貸款扶貧項(xiàng)目；其三，農(nóng)村信用社根據(jù)中央銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，由農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來(lái)源，在地方政府的配合下，開(kāi)展對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。

何閩峰（2006 年）將小額信貸功能與城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)功能定位有機(jī)結(jié)合起來(lái)，將其分為城鄉(xiāng)商業(yè)性金融開(kāi)辦“純商型”小額信貸、政府性金融開(kāi)辦“政策性”小額信貸、合作金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦和其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦“政策性、商業(yè)結(jié)合型”小額信貸。有的學(xué)者指出這種分類(lèi)沒(méi)有把小額信貸公司等非正規(guī)小額信貸組織開(kāi)展的小額信貸包括在內(nèi)。

三、小額信貸的特征

關(guān)于小額信貸的基本特征在理論界已達(dá)成了共識(shí)，主要包括如下幾點(diǎn)：首先是按照制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理，使借款人易于接近并使其交易成本最小化；其次是方便借款人根據(jù)自己的財(cái)務(wù)能力和現(xiàn)金流按時(shí)歸還貸款；

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貸款中，將貸款輪流發(fā)放）等激勵(lì)機(jī)制促使還款；

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要以某種形式予以分配。信貸官員與扶貧官員在下放貸款到農(nóng)戶的過(guò)程中常面臨地方壓力，并且具有將貸款分配偏離國(guó)家當(dāng)局目標(biāo)的動(dòng)機(jī)。

河北省農(nóng)村小額信用貸款課題組（2004 年）認(rèn)為目前中國(guó)小額信貸項(xiàng)目的可持續(xù)性發(fā)展動(dòng)力不足，多數(shù)項(xiàng)目處于需要外來(lái)資金注入或需要部分補(bǔ)貼的階段。而中國(guó)小額信貸資金來(lái)源主要是政府的扶貧資金，其他諸如公開(kāi)吸收儲(chǔ)蓄、基金儲(chǔ)蓄、代扣罰金和吸收入股等國(guó)際上常見(jiàn)的儲(chǔ)蓄形式中國(guó)都沒(méi)有。由于沒(méi)有組織的資源存款，因而缺少穩(wěn)定資金來(lái)源渠道。

吳曉靈（2009 年）認(rèn)為，當(dāng)前小額信貸公司還處于試點(diǎn)階段，按照銀監(jiān)會(huì)的要求，小額信貸公司可以向兩家金融機(jī)構(gòu)融資，但要受資本金的限制，等政策放開(kāi)、試點(diǎn)結(jié)束以后，可以以一個(gè)普通貸款者的身份想即溶機(jī)構(gòu)以資本金的1倍、2倍、3倍進(jìn)行融資，從而培育真正的貸款零售商，而不是為了拿金融牌照，吸收公眾存款，這樣是能夠解決資金來(lái)源問(wèn)題的。

2、小額信貸的利率

湯敏（2007 年）認(rèn)為，如果小額信貸的利率低于市場(chǎng)利率，小額信貸組織缺乏擴(kuò)大信貸的積極性，同時(shí)導(dǎo)致顏色紅的“尋租”問(wèn)題，急需自己的農(nóng)民難以獲得資金，相對(duì)于高利率而言，資金的可得性對(duì)農(nóng)民更為重要。因此，按照利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，小額信貸的利率應(yīng)達(dá)到市場(chǎng)利率水平，在保證農(nóng)民獲得資金的同時(shí)，有利于小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展，激勵(lì)器擴(kuò)大資金供應(yīng)。

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周宇、梁菲（2007 年）認(rèn)為在小額貸款的范圍內(nèi)，一般借貸人可承受的利率要高于商業(yè)銀行貸款的利率，關(guān)鍵是要看是否能順利獲得生產(chǎn)所需要的小額資金。小額貸款實(shí)行市場(chǎng)化利率與為低收入階層提供金融服務(wù)的宗旨并不矛盾。實(shí)行市場(chǎng)化利率雖然給低收入階層帶來(lái)高利息負(fù)擔(dān)，但能夠持續(xù)不斷的提供信貸資金，幫助低收入階層在長(zhǎng)期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展的能力。

陳浪南、謝清河（2002 年）指出我國(guó)的小額信貸利率比國(guó)際上的利率要低，實(shí)行嚴(yán)格的國(guó)家控制。小額信貸的主體是窮人，他們貸款的額度小，沒(méi)有抵押，貸款交易的成本相對(duì)較高，因此必須要有較高的利率才能彌補(bǔ)成本。低利率同時(shí)也導(dǎo)致高違約率，放貸上方都認(rèn)為小額信貸是“白送”的，認(rèn)為是可以不歸還的便導(dǎo)致了低還貸率；低利率無(wú)法激勵(lì)借貸人產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)動(dòng)力。我國(guó)的小額信貸又冠以扶貧的名號(hào)，所以以政府為主的小額信貸都是以慈善事業(yè)的面目出現(xiàn)，使得機(jī)構(gòu)難以維持和可持續(xù)。

3、小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制

周忠明（2003 年）認(rèn)為小額貸款的回收缺乏可靠的保障機(jī)制。一方面小額貸款的回收依賴(lài)于承貸農(nóng)戶通過(guò)貸款的使用而產(chǎn)生的收益。如果項(xiàng)目選擇不當(dāng)，貸款項(xiàng)目的實(shí)施不力，市場(chǎng)發(fā)生重大變化，都可能造成小額貸款回收困難；另一方面，小額貸款的回收面臨的一個(gè)重大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于自然災(zāi)害。由于小額貸款在扶貧中大多用于種植業(yè)、養(yǎng)殖，以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，這些類(lèi)型的項(xiàng)目都容易受到自然災(zāi)害的影響，有時(shí)甚至受到自然災(zāi)害毀滅性的打

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擊。

呂德宏，楊成，靳濤（2011 年）指出農(nóng)村地區(qū)的信用制度供給嚴(yán)重滯后，特別是實(shí)際中的公共金融陷阱以及正式制度的缺失、非正式制度的扭曲，增加了信用過(guò)程的交易費(fèi)用，降低了小額信貸機(jī)構(gòu)的績(jī)效。在農(nóng)戶信用評(píng)定過(guò)程中如果忽視規(guī)范化要求，把關(guān)不嚴(yán)，就會(huì)增加貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。規(guī)范信用評(píng)級(jí)，建立完善系統(tǒng)的農(nóng)戶信用體系包括農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系、貸款評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系、農(nóng)戶信用動(dòng)態(tài)追蹤和修改機(jī)制等措施的實(shí)施有助于在小額信貸的過(guò)程中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

4、國(guó)家法律對(duì)小額信貸的限制

根據(jù)對(duì)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的小額信貸組織是否吸收存款、是否具有金融牌照、是否享受?chē)?guó)家政策補(bǔ)貼的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，本內(nèi)容根據(jù)這一分類(lèi)，對(duì)小額信貸組織的合法性和監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行以下綜述：

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出一定比例用于小額信貸。

汪三貴（2000年）認(rèn)為財(cái)務(wù)可持續(xù)是小額信貸持續(xù)發(fā)展的物質(zhì)保障。實(shí)踐證明，財(cái)務(wù)上完全可持續(xù)的小額信貸能夠吸引商業(yè)資本的加入，這有利于小額信貸機(jī)構(gòu)擴(kuò)大規(guī)模，提高覆蓋面。首先，應(yīng)拓展小額信貸資金來(lái)源，多渠道籌措資金。一方面可以吸收民間閑散資金，培育小額信貸組織，促進(jìn)資金的回流；另一方面，可以引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行及其他商業(yè)銀行進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域，為小額信貸提供雄厚的資金來(lái)源。此外，放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)，也可促使小額信貸機(jī)構(gòu)向正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化，從而有利于改變目前只貸不存的局面，使小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)商業(yè)化持續(xù)發(fā)展。

中國(guó)人民銀行小額信貸課題組認(rèn)為，對(duì)于小額信貸公司的融資需要明確兩點(diǎn)：（1）必須堅(jiān)持“小額信貸公司不能吸收公眾存款”的原則，對(duì)放開(kāi)吸儲(chǔ)限制的呼聲應(yīng)該保持冷靜；（2）可以考慮逐步放開(kāi)“小額信貸公司只能從兩家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入批發(fā)資金的”規(guī)定，可考慮將含有“正向激勵(lì)”原則的融資規(guī)定，寫(xiě)入擬議中的《放貸人條例》之中。

2、關(guān)于小額信貸的利率政策

（吳曉靈，2004；焦瑾璞，2005；湯敏、孫同權(quán)、白澄宇，2007），提出如果小額信貸的利率低于市場(chǎng)利率，小額信貸組織缺乏擴(kuò)大信貸的積極性，同時(shí)導(dǎo)致嚴(yán)重的“尋租”問(wèn)題，急需資金的農(nóng)民難以獲得資金，相對(duì)于高利率而言，資金的可得性對(duì)農(nóng)民更為重要。因此，按照利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，小額信貸的利率應(yīng)達(dá)到市場(chǎng)利率水平，在保

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證農(nóng)民獲得資金的同時(shí)，有利于小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展，激勵(lì)其擴(kuò)大資金供應(yīng)。如果借款人承受不了這個(gè)利率就只能通過(guò)財(cái)政來(lái)解決。

中國(guó)人民銀行小額信貸專(zhuān)題組（2005）認(rèn)為，小額信貸實(shí)現(xiàn)較高的利率可以彌補(bǔ)成本，并最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展；小額信貸機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶可以支付較高的貸款利率；較高的貸款市場(chǎng)利率有助于提高低收入者對(duì)于貸款的可獲得性。并認(rèn)為，指導(dǎo)意見(jiàn)有關(guān)“小額信貸公司的貸款利率不得超過(guò)央行基準(zhǔn)利率的4倍”的規(guī)定，雖然不及某些特殊情況下地下錢(qián)莊的利率水平，但考慮到地下錢(qián)莊的“非法性風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)”因素，這并不能說(shuō)明小額信貸公司對(duì)民間融資缺乏吸引力，并進(jìn)一步認(rèn)為，指導(dǎo)意見(jiàn)中的利率政策是適當(dāng)?shù)摹?/p>

曹子娟（2010年）認(rèn)為小額信貸可持續(xù)發(fā)展要求自身的經(jīng)營(yíng)收人能覆蓋操作成本．而這必須要通過(guò)提高貸款利率來(lái)實(shí)現(xiàn)。目前，國(guó)際成功的小額信貸機(jī)構(gòu)所收取的利率比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高出許多，有效地實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)性目標(biāo)。例如世界著名的小額信貸機(jī)構(gòu)孟加拉鄉(xiāng)村銀行Grameen Bank)、印度尼西亞人民銀行小額信貸部(Bri—ud)和玻利維亞陽(yáng)光銀行(BancoSo1)，實(shí)際利率分別為12％、25％、46％。因此，在充分考慮農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金市場(chǎng)需求狀況的基礎(chǔ)上，對(duì)小額貸款利率逐步進(jìn)行市場(chǎng)化改革，使小額貸款利率按照市場(chǎng)需求而定。

3、關(guān)于小額信貸組織的合法性和監(jiān)管問(wèn)題

吳曉靈（2009）認(rèn)為，對(duì)小額信貸組織應(yīng)該實(shí)行雙層監(jiān)管體系，吸收公眾存款的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，不吸收公眾存款的非

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銀行類(lèi)小額信貸組織（小額信貸公司）交由地方政府負(fù)責(zé)監(jiān)管。

中國(guó)人民銀行小額信貸專(zhuān)題組（2008年）認(rèn)為，對(duì)小額信貸公司在試點(diǎn)期間采取此類(lèi)形式具有合理性，而隨著試點(diǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，試點(diǎn)小額信貸公司的前置審批和日常監(jiān)管責(zé)任，也可能向某個(gè)“常設(shè)”機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移。指導(dǎo)意見(jiàn)實(shí)際上將這一問(wèn)題交由試點(diǎn)地區(qū)地方政府負(fù)責(zé)，因?yàn)閷?duì)“只貸不存”的小額信貸公司的監(jiān)管實(shí)際上采取的非審慎態(tài)度。從上述觀點(diǎn)可以看出，非正規(guī)小額信貸組織的監(jiān)管問(wèn)題也已引起業(yè)界和監(jiān)管部門(mén)的重視，根據(jù)是否吸收存款進(jìn)行分類(lèi)和非審慎監(jiān)管成為主流。

六、我國(guó)小額信貸發(fā)展方向

1、國(guó)際趨勢(shì)

理論界對(duì)國(guó)際范圍內(nèi)小額信貸的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行的研究主要集中在以下幾個(gè)方面：一是對(duì)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的判斷；二是小額信貸的制度主義趨向；三是小額信貸提供多樣化的金融服務(wù)。

王群琳（2003）認(rèn)為，從發(fā)展進(jìn)程看，國(guó)際小額信貸主要分成三個(gè)層次，關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問(wèn)題及對(duì)策的文獻(xiàn)綜述

區(qū)的小額信貸發(fā)展最大的威脅就是機(jī)構(gòu)運(yùn)作的高成本，以及脫離對(duì)捐贈(zèng)的依賴(lài)。

焦瑾璞、楊駿（2006）認(rèn)為，隨著國(guó)際社會(huì)和各國(guó)政府基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和扶貧目標(biāo)對(duì)各類(lèi)小額信貸機(jī)構(gòu)抱有越來(lái)越多的期待，小額信貸的發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)逐漸變得清晰：一是從小額信貸到微型金融；二是從福利主義到制度主義；三是關(guān)于小額信貸機(jī)構(gòu)行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見(jiàn)正在形成；四是逐步放松有關(guān)小額信貸的利率管制；五是小額信貸應(yīng)該發(fā)揮更多的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)作用。

2、中國(guó)趨勢(shì)

國(guó)內(nèi)關(guān)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸的研究，大約始于1996年，特別是2005年10月中國(guó)人民銀行在山西、陜西、貴州、四川和內(nèi)蒙設(shè)立七個(gè)小額信貸公司試點(diǎn)以后，我國(guó)小額信貸的研究達(dá)到了白熱化程度。在發(fā)展趨勢(shì)方面，主要圍繞以下幾個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了研究：

關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問(wèn)題及對(duì)策的文獻(xiàn)綜述

長(zhǎng)，沒(méi)有說(shuō)明農(nóng)村信用社是否能成為小額信貸的主力軍，但卻肯定了非正規(guī)小額信貸組織的發(fā)展前景。本文認(rèn)為，非正規(guī)小額信貸組織在中國(guó)的小額信貸市場(chǎng)中，不可能成為主要力量，只能充當(dāng)補(bǔ)充和完善的角色，以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行為代表的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)政府的引導(dǎo)下，以后仍然是我國(guó)小額信貸市場(chǎng)的主要供給力量，而且供給成本、供給效率和供給技術(shù)是非正規(guī)小額信貸組織無(wú)法比擬的。

關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問(wèn)題及對(duì)策的文獻(xiàn)綜述

[4]汪三貴．中國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的障礙和前景[J]．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2000，（12）

[5]何閩峰.從制度學(xué)的視角看農(nóng)業(yè)金融支持的弱化[J].金融與經(jīng)濟(jì),2006,(6).[6]Tsai, Kellee S.: Imperfect Substitutes: The Local Political Economy of Informal Finance and Microfinance in Rural China and India, World Development, Vol.32,2004.[7] 湯敏．小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究[D]．西南財(cái)經(jīng)大學(xué)﹒2004.[8]吳曉靈．中國(guó)小額信貸商業(yè)化與商業(yè)化合作機(jī)制探討[J]．市場(chǎng)論壇, 2009,(01)[9] 馬彩彩．利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)供求主體的影響[D]．中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)博士學(xué)位論文﹒2005.[10] 程恩江．農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策[J]．現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技, 2008,(06)[11] 蔡浩，屈志光，江喜林．小額信貸的經(jīng)濟(jì)分析——基于貴州的實(shí)證研究 [J]．貴州財(cái)經(jīng)學(xué)院院報(bào), 2008,(05)[12] 焦瑾璞、楊駿．農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制[J]．法制與社會(huì), 2007,(01)

第二篇：淺析小額信貸的可持續(xù)發(fā)展

淺析農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展

中文摘要：小額信貸是指為低收入人群提供的，額度較小的，以改善貧困，促進(jìn)發(fā)展為基本宗旨的信貸服務(wù)。它逐漸改變了扶貧方式，通過(guò)給窮人發(fā)放小額貸款，發(fā)揮金融的激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)窮人的積極性，實(shí)現(xiàn)對(duì)窮人的救助。小額貸款的興起存在著很多問(wèn)題，如成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、制度不健全等，阻礙了小額貸款行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也間接阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,必須走可持續(xù)發(fā)展道路，才能更有利于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞：小額信貸；問(wèn)題及對(duì)策；可持續(xù)發(fā)展

Abstract：Small credit is a credit service which is provided by low income people, the amount is small, in order to improve poverty and promote development as the basic purpose.It has gradually changed the way to help the poor, through the issuance of small loans to the poor, to play a financial incentive and restraint mechanisms to mobilize the enthusiasm of the poor, to achieve the rescue of the poor.The emergence of small loan has many problems, such as high cost, high risk, the system is not perfect, which hinders the development of small loan industry, but also indirectly hinders the development of rural economy, must take the road of sustainable development, can be more conducive to the sustainable development of rural economy.Key words: micro credit;problems and countermeasures;sustainable development

一、緒論

（一）、研究的目的

小額信貸是一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來(lái)一直為低收入階層提供金融服務(wù)，通過(guò)金融服務(wù)來(lái)提高低收入群體的收入，增加就業(yè)率。發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明小額信貸的作用是緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)的有效方式。中國(guó)小額信貸的歷史只有十幾年時(shí)間，發(fā)展迅速，在發(fā)展農(nóng)村金融取得了令人矚目的成就，實(shí)現(xiàn)了重大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。但是我國(guó)小額信貸還不完善，在實(shí)施過(guò)程中，存在一些問(wèn)題,很多問(wèn)題不利小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，也不利解決農(nóng)村的問(wèn)題。因此，研究小額信貸的可持續(xù)發(fā)展可以為進(jìn)一步提高和改進(jìn)小額信貸的操作和完善農(nóng)村小額信貸的規(guī)范和健康發(fā)展提供理論和實(shí)踐依據(jù)。

第 1 頁(yè)（共 1 頁(yè)）

（二）、研究的意義

“三農(nóng)”問(wèn)題一直是困擾我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)和突破的絆腳石。首先，農(nóng)村要改善生活水平，擺脫貧困，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、種養(yǎng)殖業(yè)等都需要資金作為保障。每筆金額可能不大，但現(xiàn)實(shí)卻存在嚴(yán)重資金供求矛盾。其次，對(duì)于我國(guó)金融體制完善和提升而言，關(guān)鍵還是在于農(nóng)村金融的發(fā)展。改變信貸要素農(nóng)村金融市場(chǎng)不完善，是解決我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的唯一路徑。要想解決好“三農(nóng)”資金缺乏問(wèn)題，必須首先將農(nóng)村的問(wèn)題作為出發(fā)點(diǎn)和基礎(chǔ)，這樣才能推動(dòng)深層次問(wèn)題改善。

小額信貸是服務(wù)于廣大中低收入階層的小規(guī)模金融更是一種使農(nóng)村脫貧的重要方式，是解決農(nóng)村問(wèn)題的最好方法。它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，它能滿足廣大農(nóng)戶小額貸款需求，增加農(nóng)村收入，減少城鄉(xiāng)貧富差距，還能利用小額信貸融通資金，彌補(bǔ)政府財(cái)政資金不足，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展；改善農(nóng)村信貸市場(chǎng)條件，補(bǔ)充正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的金融缺陷，從而解決整個(gè)農(nóng)業(yè)發(fā)展資金問(wèn)題。因此，一旦小額信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題得到有效控制，將會(huì)極大促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。所以，研究我國(guó)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和管理具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

二、小額信貸的概述

（一）、小額信貸的概念

小額信貸是對(duì)低收入的人群和微型企業(yè)提供的金融服務(wù)，包括小額的存款、貸款、匯款、小額保險(xiǎn)及其他金融服務(wù)，農(nóng)村和城市的小額信貸服務(wù)。小額信貸的定義目前還沒(méi)有統(tǒng)一。各種模式均包含兩個(gè)層次的基本含義：一是為大量低收入人口提供金融服務(wù)，即一定規(guī)模的展開(kāi)和服務(wù)于目標(biāo)群體；二是保證機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即機(jī)構(gòu)持續(xù)性。兩者缺一都不能稱(chēng)為完善或規(guī)范的小額信貸。小額信貸是將制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與扶貧到戶項(xiàng)目有機(jī)的結(jié)合起來(lái)。

(二)、小額信貸的特征

小額信貸的短期貸款和分期還貸制度,這樣做的優(yōu)勢(shì)一方面符合貧困用戶的實(shí)際需要,另一方面有助于減小貸款還貸風(fēng)險(xiǎn)。大部分的小額信貸采用連續(xù)放貸操作,如果客戶能按期還貸,保持良好的信譽(yù),金融機(jī)構(gòu)還能適度的增加后續(xù)貸款額度,以激勵(lì)其按時(shí)還款。

小額信貸主要以窮人為服務(wù)對(duì)象,有些貸款項(xiàng)目特別規(guī)定了只向貧困戶中的婦女發(fā)放,這種具有特定發(fā)放目標(biāo)群體，是與小額信貸的特定服務(wù)目標(biāo)相對(duì)應(yīng)的。

貸款利率持平或略高于商業(yè)銀行的同期貸款利率,主要與小額信貸的操作成本比一

第 2 頁(yè)（共 2 頁(yè)）般貸款高有關(guān),而且高利率對(duì)非貧困戶起到自動(dòng)過(guò)濾的作用。

農(nóng)村小額貸款需要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作為基本的運(yùn)行環(huán)境,在這樣的宏觀條件下才能實(shí)現(xiàn)在操作和經(jīng)濟(jì)上的可持續(xù)性發(fā)展經(jīng)營(yíng)。只有真正做到財(cái)務(wù)上的自負(fù)盈虧,沒(méi)有政府的強(qiáng)制干預(yù)才能持久為窮人服務(wù),小額信貸是金融項(xiàng)目的創(chuàng)新,在制度上消除了政府貼息貸款的所帶來(lái)的弊端。

貸款條件相對(duì)靈活,因?yàn)橹饕菍?duì)許多貧困人口的無(wú)需擔(dān)保和抵押的小額信貸,所以放款手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便,貧困者易于接受。正是傳統(tǒng)的信貸抵押和擔(dān)保的門(mén)檻過(guò)高才將貧困者拒于正規(guī)金融服務(wù)之外,小額信貸作為正規(guī)金融服務(wù)的補(bǔ)充。

小額貸款季候除傳統(tǒng)的金融服務(wù)外,主要以扶貧為目的的小額信貸,以中心會(huì)議等方式對(duì)目標(biāo)群體進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn),提高資金使用的能力。

完全公開(kāi)狀態(tài)下選擇貸款項(xiàng)目、發(fā)放與回收貸款。貸款人可以自主選擇生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,信貸機(jī)構(gòu)可以提供信息和服務(wù)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的引導(dǎo),但不強(qiáng)制干預(yù)貸款人對(duì)所選項(xiàng)目的自主權(quán)。

（三）、小額信貸的起源和發(fā)展

小額信貸最早發(fā)端于20世紀(jì)70年代的孟加拉國(guó)，當(dāng)時(shí)主要是給窮人提供信貸，只有窮人才能獲得小額信貸，而且額度很小，無(wú)需抵押。從創(chuàng)立至今，小額信貸受到了窮人的廣泛歡迎，并迅速傳播到非洲、亞洲和拉丁美洲等許多發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)，是一種有效的扶貧方式。

小額信貸發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)階段：第一階段是70年代的農(nóng)戶小額貸款，第二階段是80年代微型企業(yè)的小額貸款，第三階段是90年代以貸款覆蓋率和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)的小額貸款，第四階段是多元化模式的小額信貸，這種模式正逐步融入金融體系。

三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸出現(xiàn)的問(wèn)題(一）、目標(biāo)群體的定位不明確

小額信貸是一種小額貸款形式，既然是貸款，就要求有貸有還，這區(qū)別于社會(huì)救助性質(zhì)的補(bǔ)貼式扶貧項(xiàng)目。目標(biāo)群體定位的不明確還可能造成貧困和低收入人群認(rèn)為小額信貸是國(guó)家的扶貧救濟(jì)款，缺乏有貸有還的意識(shí)，直接影響了小額信貸的還款率。中國(guó)地域廣大，各地區(qū)弱勢(shì)群體有很大差距。東部沿海地區(qū)的中低收入農(nóng)戶和中西部地區(qū)的中低收入農(nóng)戶差別很大。同樣小額信貸項(xiàng)目由于項(xiàng)目所在區(qū)域不同、目標(biāo)群體的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況不同可能會(huì)有不同的模式。

（二）、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)自立能力弱

第 3 頁(yè)（共 3 頁(yè)）國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)主要是非政府組織開(kāi)辦的小額信貸機(jī)構(gòu)、政府主導(dǎo)的帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)及商業(yè)性的小額信貸機(jī)構(gòu)。盡管小額信貸機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)對(duì)提高貧困人口的金融服務(wù)水平有所幫助，但大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)自立能力較弱，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。首先，政府主導(dǎo)型機(jī)構(gòu)，多為實(shí)現(xiàn)政府扶貧任務(wù)，沒(méi)有考慮確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和措施；其次，在現(xiàn)有的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)中，能達(dá)到可持續(xù)性運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)(即剔除補(bǔ)貼后，利息和其他收入可以補(bǔ)償操作成本、呆賬損失和帶有補(bǔ)貼性質(zhì)的資金成本)為數(shù)不多；最后，金融監(jiān)管部門(mén)推動(dòng)的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展也都面臨資金制約，部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難。

（三）、缺乏資金來(lái)源

1、資金來(lái)源的持續(xù)性無(wú)法保證

小額信貸資金來(lái)源單一，一些小額信貸項(xiàng)目的資金是國(guó)外機(jī)構(gòu)捐助的，一旦項(xiàng)目到期、國(guó)外贊助資金不再捐助，小額信貸項(xiàng)目往往無(wú)法持續(xù)。項(xiàng)目所服務(wù)的農(nóng)戶一方面擔(dān)心無(wú)法持續(xù)地通過(guò)小額信貸籌集資金，從一開(kāi)始就降低了農(nóng)戶參與小額借貸的積極性；另一方面，一旦農(nóng)戶認(rèn)為項(xiàng)目無(wú)法持續(xù)，可能出現(xiàn)不歸還貸款的現(xiàn)象，加劇了小額信貸無(wú)法持續(xù)經(jīng)營(yíng)的困境。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快，小額信貸買(mǎi)方市場(chǎng)過(guò)大?！叭r(nóng)”對(duì)小額信貸資金的需求也越來(lái)越大，中國(guó)部分小額信貸項(xiàng)目不能吸收公眾存款，只能依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金來(lái)源，影響小額信貸的資金供給，使農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡，形成需求大于供給的局面。

2、利率上限的存在

小額信貸利率上限的存在沒(méi)有考慮到小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行的特殊環(huán)境。小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，運(yùn)行環(huán)境的特殊要求要有比較高的利率做補(bǔ)償。根據(jù)世界銀行估計(jì)，小額信貸利率一般在年利率25%才可以實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。小額信貸貸款額度小、頻率大，相比商業(yè)銀行需要更多的管理成本，以保證自身的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和獨(dú)立性。小額信貸的客戶通常是沒(méi)有擔(dān)?；蛘咝庞迷u(píng)級(jí)的，他們風(fēng)險(xiǎn)很高，因此需要更高的利率來(lái)彌補(bǔ)潛在的損失。國(guó)家對(duì)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼的小額信貸通?？刂破滟J款利率，一旦這些項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)缺少?lài)?guó)家財(cái)政資金補(bǔ)貼，商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)、自負(fù)盈虧難以保證、發(fā)展難以為繼。

四、阻礙我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素

（一）政策性障礙因素

1、監(jiān)管責(zé)任不明消弱執(zhí)行力

第 4 頁(yè)（共 4 頁(yè)）監(jiān)管責(zé)任不明確的問(wèn)題在銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)不明顯，銀行金融機(jī)構(gòu)由銀行業(yè)監(jiān)督管理委會(huì)來(lái)監(jiān)督管理，但對(duì)于非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，誰(shuí)來(lái)監(jiān)管意味著監(jiān)管的缺位，監(jiān)管的缺位限制了非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)上的拓展和可持續(xù)發(fā)展。

2、利率管制造成的效率低

在我國(guó)存貸款利率受到嚴(yán)格的管制，并且完全由國(guó)家對(duì)人民幣存款利率進(jìn)行制定，雖然我國(guó)放開(kāi)貸款利率的上限，但司法部門(mén)對(duì)貸款利率的上限進(jìn)行了一定的限制，而下限和其他金融機(jī)構(gòu)一樣，執(zhí)行中國(guó)人民銀行的相關(guān)規(guī)定，小額信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)依照市場(chǎng)原則自主確定上下限的具體范圍浮動(dòng)幅度。不過(guò)小額信貸服務(wù)群體比較特殊，主體是農(nóng)村的農(nóng)民，他們貸款的資金量一般是額度較小，并且沒(méi)有任何抵押品或質(zhì)押品，交易風(fēng)險(xiǎn)和成本相對(duì)較高，因此必需收取較高的利率才能彌補(bǔ)成本，所以小額貸款機(jī)構(gòu)要成為可持續(xù)的機(jī)構(gòu)就必須具有自主確定利率的權(quán)力，否則就需要外部提供必要的機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼，以維持機(jī)構(gòu)的運(yùn)行。

3、資金來(lái)源的持續(xù)性無(wú)法保證

對(duì)于一個(gè)以扶貧為主的金融組織，生存需要兩個(gè)條件：一是成功的放貸以確保足夠的利潤(rùn)；二是順利的籌資以確保雄厚的本錢(qián)，其中，吸儲(chǔ)可能是最為常用的制度安排之一，而且也基本被各國(guó)小額信貸組織認(rèn)同。還有一部分小額信貸機(jī)構(gòu)是政策性組織，資金來(lái)源靠國(guó)外、國(guó)際組織的資助和國(guó)家的部分扶貧貸款，沒(méi)有后續(xù)的發(fā)展?jié)摿?。“只貸不存”的政策條件以及單一的融資渠道使資金來(lái)源的緊張，因此小額信貸機(jī)構(gòu)的規(guī)模擴(kuò)張和發(fā)展受到限制。

不僅僅非銀行金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶小額信貸上面臨資金實(shí)力問(wèn)題，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)即使能夠吸收存款也存在這個(gè)問(wèn)題。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)吸收存款，通過(guò)上級(jí)機(jī)構(gòu)使得資金外流，通過(guò)其他方式又很難籌集資金，比如村鎮(zhèn)銀行不能進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，只是依靠自有資本和存款開(kāi)展業(yè)務(wù)；農(nóng)信社農(nóng)村小額貸款項(xiàng)目資金是由人民銀行再貸款支持。

（二）、經(jīng)營(yíng)性障礙因素

目前,部分地區(qū)農(nóng)村信用體系較差,嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)貸款投放和支持新農(nóng)村建設(shè)的力度。在個(gè)人業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展過(guò)程中，與之配套的個(gè)人信用評(píng)估體系沒(méi)有很好的建立，由中國(guó)人民銀行組織全國(guó)商業(yè)銀行建設(shè)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)項(xiàng)目于 2004 年初啟動(dòng)并于 2006 年 1 月正式運(yùn)行，系統(tǒng)中部分信貸客戶資料不完整，而且這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)收集到的信息主要集中在高端客戶上，影響信貸人員對(duì)客戶誠(chéng)信度的評(píng)判，難以全面客觀地反映該區(qū)域社會(huì)信用主體的真實(shí)信用信息，不利于金融業(yè)監(jiān)測(cè)和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第 5 頁(yè)（共 5 頁(yè)）

（三）、操作性障礙因素

在小額信貸具體操作上，由于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及其他的民間組織都開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，致使小額信貸供給機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。我國(guó)現(xiàn)行的制度下，對(duì)農(nóng)村小額信貸各個(gè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位并沒(méi)有明確的劃分，容易造成搶奪客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)。各小額信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也缺乏相關(guān)的約束制度來(lái)防止經(jīng)營(yíng)的重復(fù)性，容易造成資源的浪費(fèi)，每個(gè)機(jī)構(gòu)都派出相關(guān)信貸人員做貸前調(diào)查，會(huì)造成人力資源的浪費(fèi)。

農(nóng)戶小額信貸缺乏相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制，有的地區(qū)主要是靠熟人關(guān)系和一些農(nóng)戶的信用來(lái)發(fā)放貸款，這種機(jī)制與農(nóng)業(yè)這種高風(fēng)險(xiǎn)的貸款對(duì)象不匹配，一旦遇到自然災(zāi)害或者難以預(yù)料的市場(chǎng)波動(dòng)，都會(huì)導(dǎo)致貸款難以到期收回。所以在防范小額信貸貸款風(fēng)險(xiǎn)上，貸后的監(jiān)督和檢查尤為重要。目前的這種由鄉(xiāng)村銀行工作人員每周直接與每一貸款者接觸的形式，人口相對(duì)稠密的地區(qū)比較合適，而對(duì)人煙稀少的邊遠(yuǎn)山區(qū)成本太高。因此，對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J市場(chǎng)和農(nóng)戶的實(shí)際需求及還貸能力的充分理解是設(shè)計(jì)合理的信貸產(chǎn)品的關(guān)鍵。

五、我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）、加強(qiáng)金融監(jiān)管，促進(jìn)小額信貸的健康發(fā)展

在監(jiān)管上，小額信貸公司接受試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組、中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)部門(mén)和工商部門(mén)四重監(jiān)管。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，要更加審慎，由于其剛剛起步，有一部分又是小額信貸公司升級(jí)的產(chǎn)物，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較商業(yè)銀行更弱，建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，提高資本充足率、流動(dòng)性比率等標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格審查。人行、銀監(jiān)會(huì)、工商管理局等部門(mén)應(yīng)盡快聯(lián)合出臺(tái)《小額貸款公司管理辦法》，明確小額貸款公司的監(jiān)管主體，對(duì)小額貸款公司的資金來(lái)源、資金運(yùn)用以及業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)都納入監(jiān)管之中。加快農(nóng)村金融法制建設(shè)，依法確立小額信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”等方面的法律地位。

（二）、拓寬資金來(lái)源渠道，破除小額信貸發(fā)展瓶頸

一個(gè)機(jī)構(gòu)要吸收存款就應(yīng)成為受銀監(jiān)會(huì)合法監(jiān)督的銀行，可以自負(fù)盈虧，達(dá)到能夠保護(hù)存款人利益的程度。而中國(guó)的小額貸款項(xiàng)目達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，因此機(jī)構(gòu)的非合法性使得小額信貸機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄變得很難。中國(guó)人民銀行規(guī)定小額信貸公司“只貸不存”的本意是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行也經(jīng)歷過(guò)不短的只貸不存的階段，直到它的管理能力達(dá)到一定水平才開(kāi)始吸儲(chǔ)，為了突破只存不貸的禁區(qū)，小額信貸機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自律，提高自

第 6 頁(yè)（共 6 頁(yè)）身的管理水平。在中央銀行的再貸款、貨幣市場(chǎng)融資等負(fù)債資金來(lái)源方面給予其靈活的政策, 國(guó)家應(yīng)適當(dāng)放寬小額信貸公司股東人數(shù)的限制，并考慮吸引外資進(jìn)入，來(lái)源可以是央行的支農(nóng)再貸款、政策性銀行貸款、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的資金、商業(yè)性銀行的貸款等。

（三）、評(píng)價(jià)個(gè)體農(nóng)戶信用，建立良好的信用環(huán)境

良好的農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和支持新農(nóng)村建設(shè)基本的保證。需要對(duì)農(nóng)戶的整體信用進(jìn)行定位和分級(jí)，在農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作上，為保證客觀公正，建議由基層信貸員、村組干部和農(nóng)戶代表組成信用評(píng)定小組，他們?cè)u(píng)估的結(jié)果作為發(fā)放和管理小額信貸的參考。該小組在評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)前要深入調(diào)查，上門(mén)了解具體情況。

加強(qiáng)輿論宣傳，培養(yǎng)農(nóng)戶的個(gè)人信用觀念，在全縣、村營(yíng)造良好的信用氛圍。選取貸款對(duì)象方面，將選準(zhǔn)目標(biāo)客戶作為防范農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障，建立一套科學(xué)的、完善的、實(shí)用的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任具體落實(shí)到人，堅(jiān)持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合,根據(jù)農(nóng)作物的生長(zhǎng)季節(jié)和生產(chǎn)期限來(lái)制定小額信貸的發(fā)放計(jì)劃，使小額信貸的每筆款項(xiàng)都能發(fā)揮資金效率，并到期按時(shí)收回，真正使小額信貸做到良性循環(huán)和周轉(zhuǎn)使用;圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款”,嚴(yán)格控制貸款用途，派專(zhuān)人做貸后的指導(dǎo)和管理。對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和回收制定具體考核目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，分清客觀因素和主觀因素，對(duì)不同情況實(shí)施不同的懲罰標(biāo)準(zhǔn)和解救措施。在輿論上利用道德維護(hù)農(nóng)村小額信貸的信用體系，在制度上利用銀行相關(guān)機(jī)制保證信用的有效性，雙管旗下，共同打造良好信用系統(tǒng)嚴(yán)防信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）、建立完善的法律保障體系

作為扶住貧困群體脫貧，縮短社會(huì)貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，小額信貸具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)。通過(guò)立法以及出臺(tái)相關(guān)的扶持政策，不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境，還可以達(dá)成一系列意義深遠(yuǎn)的社會(huì)目標(biāo)。目前，中國(guó)還沒(méi)有正式的法律法規(guī)保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而完善的法律保障體系是小額信貸機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展的前提，小額信貸機(jī)構(gòu)需要法律來(lái)證明它的合法性。

小額信貸機(jī)構(gòu)還處于初級(jí)階段時(shí)，基本上還不能實(shí)現(xiàn)資金自足，這就需要政府通過(guò)減免各種稅費(fèi)、貼息等政策鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時(shí)鼓勵(lì)其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供資助以建立更多的小額信貸機(jī)構(gòu)。

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第三篇：中國(guó)農(nóng)村小額信貸問(wèn)題與對(duì)策探討

中國(guó)農(nóng)村小額信貸問(wèn)題與對(duì)策探討

摘 要:通過(guò)對(duì)小額信貸的發(fā)展及其模式介紹,探討了我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)、積極作用以及現(xiàn)階段面臨的問(wèn)題。根據(jù)這些問(wèn)題以及對(duì)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的借鑒,提出了等相關(guān)對(duì)策,以更好地促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村;小額信貸;農(nóng)戶

中圖分類(lèi)號(hào):F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1672-3198(2010)12-0180-02我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)我國(guó)政府政策變化和要求,農(nóng)村小額信貸的發(fā)展大體經(jīng)歷了以下四個(gè)階段:

第一,小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)試驗(yàn)的初期階段(1993年-1996年9月)。本階段小額信貸試點(diǎn)主要是由社會(huì)團(tuán)體或非政府組織利用來(lái)源于國(guó)外捐助和軟貸款,以及自籌的資金進(jìn)行小范圍試驗(yàn),資金來(lái)源基本上沒(méi)有政府資金介入。相關(guān)的政府政策和法律依據(jù)也不完善,主要以國(guó)家整體的扶貧政策和國(guó)際相關(guān)經(jīng)驗(yàn)為參考。

第二,項(xiàng)目擴(kuò)展階段(1996年9月-2000年)。這一階段在國(guó)外援助和自籌資金繼續(xù)試驗(yàn)的同時(shí),由政府和指定銀行(農(nóng)發(fā)行/農(nóng)行)操作的國(guó)內(nèi)扶貧資金也加入進(jìn)來(lái)并逐漸占到主導(dǎo)地位,在較大范圍的貧困地區(qū)推廣,兩大類(lèi)型的項(xiàng)目并行發(fā)展。

第三,農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類(lèi)項(xiàng)目可能進(jìn)入制度化建設(shè)階段(2000年-2005年)。在央行的推動(dòng)下,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始全面試行并推廣小額信貸。2000年起,農(nóng)村信用社開(kāi)始農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款試點(diǎn)并逐漸成為主力軍。且在該階段中央政府和央行都研究出臺(tái)了促其發(fā)展的相關(guān)政策法規(guī)。

第四,中央管理部門(mén)鼓勵(lì)民營(yíng)和海外資本進(jìn)入,試行商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)活動(dòng)(2005年至今)。我國(guó)農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)與積極作用

2.1 風(fēng)險(xiǎn)

作為一種金融活動(dòng),農(nóng)村小額信貸具有的風(fēng)險(xiǎn)為以下幾點(diǎn):

(1)外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),由于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化或者農(nóng)戶投資的產(chǎn)品的市場(chǎng)突然出現(xiàn)某些外部因素使得農(nóng)戶償貸能力下降而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),以及由于自然災(zāi)害而導(dǎo)致大量農(nóng)戶同時(shí)違約的風(fēng)險(xiǎn)。包括宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)等。

(2)銀行管理風(fēng)險(xiǎn),有時(shí)由于信用檔案資料更新不夠及時(shí),評(píng)級(jí)帶有主觀盲目性;信用評(píng)價(jià)人為因素多方干擾,使得數(shù)據(jù)虛報(bào);信用評(píng)級(jí)單一性等造成評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確,貸款額度核定不科學(xué)等,給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(3)信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱(chēng)引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),逆向選擇是指申請(qǐng)小額信用貸款最積極的往往可能是最不具償還能力的農(nóng)戶。由于受小額信貸無(wú)抵押的影響,農(nóng)戶產(chǎn)生依賴(lài)思想,還款意識(shí)薄弱。

2.2 積極作用

農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的實(shí)施雖然有很大的風(fēng)險(xiǎn),但是也為扶貧攻堅(jiān)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展發(fā)揮了巨大作用。這主要體現(xiàn)在:

(1)調(diào)動(dòng)了低收入農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主動(dòng)性和積極性,刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種潛能。把資金直接貸給貧困農(nóng)戶,為農(nóng)戶提供了良好的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)會(huì)和條件通過(guò)小額信貸,農(nóng)戶就有了起步資金,而且在還貸的壓力下,農(nóng)戶充分發(fā)揮自己的主觀能動(dòng)性,根據(jù)自身?xiàng)l件和市場(chǎng)需求進(jìn)行生產(chǎn),逐步培養(yǎng)起自己適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的意識(shí)。

(2)從根本上改變了我國(guó)扶貧資金利用率低,還貸率低的狀況。由于低收入農(nóng)戶取得貸款后一般都是從事符合自身特長(zhǎng)的項(xiàng)目,從實(shí)踐來(lái)看即使某一家暫時(shí)還不起,小組其他成員也必須幫助其還貸,從人性的角度講,當(dāng)自己的利益和他人的利益直接相關(guān)時(shí),小組成員之間都會(huì)相互監(jiān)督,督促其還款。因此小額信貸還貸率很高,高還貸率就保證了扶貧資金的不流失,還貸次數(shù)多則保證了資金有效利用律和周轉(zhuǎn)率,使得農(nóng)戶收益逐年增多,資金規(guī)模越來(lái)越大,收益面越來(lái)越寬。

(3)彌補(bǔ)商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不足它能很好的解決農(nóng)戶在商業(yè)銀行貸款中提供嚴(yán)格擔(dān)保和抵押困難的問(wèn)題,只要農(nóng)信社在提供小額貸款時(shí)能提供相宜的技術(shù)和信息證明其有法提高生產(chǎn)能力保證按期還款,就可以獲得貸款。為農(nóng)信社拓寬信貸渠道,開(kāi)發(fā)農(nóng)村低收入階層在金融服務(wù)市場(chǎng)提供了有益的思路。

(4)一定程度上可以緩解國(guó)家扶貧壓力。農(nóng)信社發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸,使得農(nóng)戶有了初始資金來(lái)通過(guò)自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)創(chuàng)造收益,這就為國(guó)家減輕了扶貧負(fù)擔(dān)。

(5)促進(jìn)金融體制創(chuàng)新。農(nóng)戶小額信貸改進(jìn)和新建立了一套適合農(nóng)戶的金融制度。我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的問(wèn)題

3.1 政策性約束

我國(guó)農(nóng)村小額信貸最初是作為一項(xiàng)扶貧手段推廣開(kāi)來(lái)的,因此其首先考慮的是政策性目標(biāo)而非贏利性目的。目前我國(guó)農(nóng)信社小額信貸余額占整個(gè)小額信貸余額的67%,居于主體。但農(nóng)信社大都承擔(dān)著扶貧的政策性任務(wù),在發(fā)放小額信貸的過(guò)程中,執(zhí)行低利率,承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。而從國(guó)外小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)看,盈利性是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的保障,商業(yè)化運(yùn)作是大勢(shì)所趨。所以我國(guó)小額信貸的政策約束嚴(yán)重制約了其健康發(fā)展。

3.2 政府干預(yù)過(guò)多

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)都和政府有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。政府的過(guò)多干預(yù)使得我國(guó)小農(nóng)信貸金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)商業(yè)化運(yùn)作受到嚴(yán)重?fù)p害,權(quán)、責(zé)、利關(guān)系模糊。

3.3 農(nóng)村小額信貸資金總量不足,受益農(nóng)戶范圍窄

在資金總量有限的情況下,很多銀行都不愿意直接對(duì)農(nóng)戶發(fā)放信用貸款,而將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向獲利高的行業(yè)。這樣農(nóng)村小額信貸資金供應(yīng)渠道狹窄、總量不足。而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,廣大農(nóng)民越來(lái)越多地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),迫切需要資金支持。農(nóng)戶強(qiáng)烈的資金需求,沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性的解決.支農(nóng)資金在總量上難以滿足農(nóng)戶所需。

3.4 風(fēng)險(xiǎn)控制

由于小額信貸本身存在的外部因素風(fēng)險(xiǎn),銀行管理風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),且這些風(fēng)險(xiǎn)還具有系統(tǒng)性特點(diǎn),自然災(zāi)害一旦發(fā)生,影響的不僅僅是單一農(nóng)戶,而是波及整個(gè)地區(qū),再加上貸款對(duì)象點(diǎn)多面廣,貸款機(jī)構(gòu)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)劇增,聯(lián)保機(jī)制形同虛設(shè)。

3.5 小額信貸投放方式過(guò)于呆板,貸款種類(lèi)單一且期限過(guò)于固定

一方面是貸款投向單一。目前農(nóng)村小額信貸的投放主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè),極少投放在個(gè)體工商業(yè)。二是貸款額度小,難以支持農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)等方面的大額資金需求。三是借款期限短,由于期限規(guī)定過(guò)于呆板.一些農(nóng)戶貸款到期可能尚未產(chǎn)生效益,無(wú)力償還貸款。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)與借鑒

孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式是福利主義小額信貸的代表。20世紀(jì)70年代,默罕默德?尤里斯教授以自己的資金作為擔(dān)保讓銀行貸款給貧困農(nóng)民,以使他們可以生產(chǎn)自救。在該實(shí)驗(yàn)取得非常好的效果以后,孟加拉國(guó)政府和中央銀行共同出資建立了世界上規(guī)模最大,效益最好的扶貧模式——“鄉(xiāng)村銀行”。

GB主要向貧困農(nóng)民提供存、貸、保險(xiǎn)等綜合性服務(wù),實(shí)行貸前、貸中、貸后的全程管理。同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者(即貸款人)在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組,相互幫助選擇項(xiàng)目,相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施,相互承擔(dān)還貸責(zé)任;在小組基礎(chǔ)上建立中心,作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場(chǎng)所從事無(wú)抵押、短期的小額信貸。貸款人分期還款,并定期參加中心活動(dòng)。對(duì)于遵守銀行紀(jì)律、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還款的農(nóng)戶,實(shí)行連續(xù)放款政策。我國(guó)農(nóng)村小額信貸的路徑選擇

通過(guò)前面的分析,我們應(yīng)該從以下幾個(gè)方面努力,推動(dòng)我國(guó)小額信貸的積極發(fā)展:

5.1 逐步推進(jìn)小額信貸的商業(yè)化運(yùn)作

小額信貸要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展,就必須堅(jiān)持以市場(chǎng)為基礎(chǔ),減少政府行政干預(yù),推進(jìn)商業(yè)化運(yùn)作。將其從單一的扶貧政策中解放出來(lái),按照現(xiàn)代金融活動(dòng)的原則創(chuàng)建可持續(xù)的資金運(yùn)營(yíng)模式。

5.2 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)控制,完善擔(dān)保機(jī)制,建立資信

要建立一套規(guī)范的信用評(píng)級(jí)制度,杜絕多方關(guān)系的人為干擾,保證程序、管理、風(fēng)險(xiǎn)控制到位。借鑒GB模式中的小組聯(lián)保提高還貸率。

5.3 實(shí)行外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能夠轉(zhuǎn)移,提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司和農(nóng)信社共同承擔(dān)。

5.4 多元化資金來(lái)源途徑

農(nóng)信社除依靠自身的存款和央行的再貸款外,還可以發(fā)展同業(yè)拆借,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金能相互融通,疏通橫向資金融通渠道。再者適當(dāng)允許小額信貸公司向金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資金,或適時(shí)通過(guò)資本市場(chǎng)發(fā)行短期融債券,股票等形式進(jìn)行融資,解決可持續(xù)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。

5.5 加強(qiáng)政府支持力度

政府應(yīng)該為農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展提供良好的宏觀環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境。但是這一點(diǎn)必須十分注意政府支持的界限,不能把支持變成了過(guò)多的干預(yù)控制,應(yīng)注意是宏觀政策和基礎(chǔ)設(shè)施的支持。

5.6 完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理、嚴(yán)格監(jiān)督

要不斷完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),就得加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的監(jiān)督管理,防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn),使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身不斷完善,滿足農(nóng)村小額信貸逐步擴(kuò)大的要求。

第四篇：農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究

【摘 要】農(nóng)村小額信貸在國(guó)際上取得了比較成功的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)始進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段。我國(guó)從20世紀(jì)90年代以來(lái)，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對(duì)我國(guó)的扶貧計(jì)劃和農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展起到了積極的作用，但農(nóng)村小額信貸仍處于很不成熟的初級(jí)階段。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 小額信貸 可持續(xù)發(fā)展

國(guó)際小額貸款起源于孟加拉吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授尤里斯的一個(gè)研究項(xiàng)目：“如果能提供給貧困戶一些貸款，他們能否組織生產(chǎn)自救？”該課題從1976年開(kāi)始試驗(yàn)，到1983年9月正式成立了只給窮人提供貸款的小額信貸銀行。截止目前，孟加拉小額信貸銀行已經(jīng)發(fā)展成為總資產(chǎn)數(shù)十億美元的全國(guó)性大銀行，而且創(chuàng)造了另其他商業(yè)銀行難以企及的高達(dá)97%的貸款回收率佳績(jī)。孟加拉小額信貸扶貧的成功經(jīng)驗(yàn)，受到聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署的高度重視和充分肯定，并作為向發(fā)展中國(guó)家發(fā)放扶貧貸款的首選方式。我國(guó)農(nóng)村的小額信貸就是在這種背景下發(fā)展起來(lái)的。

2001年中國(guó)人民銀行頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用款貸管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確要求各地農(nóng)村信用社適時(shí)開(kāi)辦小額信貸，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。從2002年開(kāi)始，中國(guó)人民銀行在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)始普遍推行農(nóng)戶小額信貸。

與其它國(guó)家小額信貸相比，我國(guó)農(nóng)戶小額信貸的主要特點(diǎn)有：一是貸款對(duì)象為社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶；二是實(shí)行信用放款，不需要抵押、擔(dān)保，手續(xù)比較簡(jiǎn)便；三是貸款利率優(yōu)惠。實(shí)踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規(guī)金融體系長(zhǎng)期難以輻射的弱勢(shì)群體的資金需求問(wèn)題，在一定程度上緩解了我國(guó)農(nóng)業(yè)多年存在的投入不足問(wèn)題。但是，隨著小額信貸的不斷發(fā)展，其的可持續(xù)性發(fā)展問(wèn)題逐漸的凸顯出來(lái)。

一、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件

小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本質(zhì)含義是指在沒(méi)有或剔除任何補(bǔ)貼的前提下，機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機(jī)構(gòu)各方面包括管理、技術(shù)和財(cái)務(wù)的獨(dú)立生存和發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)其持續(xù)有效為窮人服務(wù)的根本目標(biāo)和宗旨。

我認(rèn)為，小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該包括以下幾個(gè)條件：

首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。小額信貸從發(fā)展初期，就應(yīng)該用長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光來(lái)考慮，建立合法的專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。作為一項(xiàng)服務(wù)于低收入群體的金融活動(dòng)，需要一個(gè)具有獨(dú)立性和長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)的組織機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)作，一個(gè)從一開(kāi)始就沒(méi)有獨(dú)立性和長(zhǎng)遠(yuǎn)打算的小額信貸機(jī)構(gòu)是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。同時(shí)，只有得到國(guó)家法律制度的許可，小額信貸機(jī)構(gòu)才能受到相關(guān)法律的保護(hù)，進(jìn)而才能大規(guī)模地開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。

其次，必須在經(jīng)營(yíng)收入上具備可持續(xù)性。這點(diǎn)對(duì)小額信貸的生存發(fā)展至關(guān)重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務(wù)，但是它反映的是一種正常信貸關(guān)系。這決定了小額信貸機(jī)構(gòu)不是一種單純意義上的扶貧機(jī)構(gòu)，它的業(yè)務(wù)也應(yīng)該是一種正常的金融業(yè)務(wù)。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應(yīng)低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補(bǔ)其各項(xiàng)成本，使機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)下去。

再次，擁有一支素質(zhì)較高的信貸隊(duì)伍。小額信貸機(jī)構(gòu)面對(duì)的是最基層的農(nóng)村客戶，工作壓力大，任務(wù)重，薪水待遇也比較低，這就對(duì)工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務(wù)熟練，更要有強(qiáng)烈的責(zé)任感和獻(xiàn)身精神。反之，則會(huì)影響可持續(xù)發(fā)展。

二、我國(guó)小額信貸發(fā)展面臨的困難和問(wèn)題

1.金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的嚴(yán)格控制。眾所周之，在我國(guó)只有經(jīng)過(guò)中央銀行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)才能合法從事各種金融業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段在農(nóng)村地區(qū)成立和注冊(cè)新的小額信貸機(jī)構(gòu)基本上是不可能的。

這從基礎(chǔ)上影響著小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

2.資金來(lái)源上受到限制，過(guò)于狹窄。由于小額信貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有取得合法的金融機(jī)構(gòu)的地位，資金在來(lái)源上就受到嚴(yán)格的限制。我國(guó)目前的小額信貸資金來(lái)源渠道主要有三個(gè)方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國(guó)外和國(guó)際組織的資助。央行的再貸款數(shù)量非常有限，很難滿足小額信貸市場(chǎng)的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國(guó)外的捐贈(zèng)和貸款更是永遠(yuǎn)不可能發(fā)展出可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)。

3.農(nóng)村信用社小額信貸的低利率政策?？紤]到廣大低收入農(nóng)戶的承受能力，我國(guó)政府大規(guī)摸推行小額信貸的目標(biāo)定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質(zhì)的小額信貸利率在我國(guó)受到嚴(yán)格的限制。該利率往往低于正常商業(yè)貸款的市場(chǎng)利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業(yè)銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個(gè)缺口只能由農(nóng)村信用社承擔(dān)。長(zhǎng)期以來(lái)，小額信貸的運(yùn)作成本難以得到補(bǔ)償。

4.農(nóng)村信用社自身能力不足。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：從硬件來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用社處于最基層，設(shè)施環(huán)境條件差，缺乏良好的辦公環(huán)境；從軟件來(lái)說(shuō)，員工的素質(zhì)千差萬(wàn)別，任務(wù)重，信用社管理水平和防范金融風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。

三、對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議

1.完善外部環(huán)境建設(shè)

小額信貸是一項(xiàng)新的金融服務(wù)，需要一個(gè)良好的外部環(huán)境來(lái)培育。在我國(guó)農(nóng)村主要是由農(nóng)村信用社來(lái)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。因此必須給予小額信貸機(jī)構(gòu)以合法的金融機(jī)構(gòu)地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，使其能夠按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀需求，成為產(chǎn)權(quán)明晰的自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自控風(fēng)險(xiǎn)、自求發(fā)展的市場(chǎng)主體。在農(nóng)村信用社內(nèi)部建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，形成有效的激勵(lì)—約束機(jī)制。

2.使小額信貸利率逐步市場(chǎng)化

我們知道，一個(gè)合理的貸款利率能夠激勵(lì)貸款人按時(shí)還款又能使信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧。小額信貸資金來(lái)源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業(yè)銀行，而且小額信貸在農(nóng)村有著巨大的市場(chǎng)潛力，我們可以在充分考慮資金來(lái)源成本、貸款管理成本、農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金市場(chǎng)需求狀況的基礎(chǔ)上，對(duì)小額貸款利率逐步推進(jìn)市場(chǎng)化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實(shí)行優(yōu)惠利率政策，鼓勵(lì)農(nóng)民貸款，使廣大農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)之上向上浮動(dòng)。在小額信貸形式被廣大農(nóng)民接受之后，可以根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動(dòng)過(guò)渡到市場(chǎng)化。

3.對(duì)小額信貸對(duì)象進(jìn)行培訓(xùn)

這里的“培訓(xùn)”既指貸前培訓(xùn)，又指貸后培訓(xùn)。多國(guó)的實(shí)踐證明，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。農(nóng)村的市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民也在市場(chǎng)中處于弱勢(shì)。在脫貧致富的道路上，他們會(huì)遇到很多問(wèn)題。首先，在項(xiàng)目的選擇上，無(wú)法對(duì)迅速變化的市場(chǎng)靈敏的做出應(yīng)對(duì)，很可能選擇了已經(jīng)處于衰退階段的落后技術(shù)；其次，對(duì)新技術(shù)了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)貸款戶進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。首先應(yīng)為農(nóng)戶提供有前途的項(xiàng)目和技術(shù)以供選擇，在農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)的過(guò)程中，要加以指導(dǎo)，教農(nóng)戶學(xué)會(huì)如何根據(jù)市場(chǎng)的需要來(lái)調(diào)整自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。當(dāng)然，這不是單獨(dú)由農(nóng)村信用社的力量能夠做到的，還需要各級(jí)政府和相關(guān)農(nóng)業(yè)科技部門(mén)共同努力。通過(guò)這樣的培訓(xùn)，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]杜曉山.小額信貸運(yùn)作及原理[M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001.[2]何廣文.農(nóng)戶小額信用貸款的制度、績(jī)效、問(wèn)題及對(duì)策[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作，2002，（11）.

第五篇：淺談中國(guó)可持續(xù)發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策

淺談中國(guó)可持續(xù)發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策

李鳳蓮

佳大附中

淺談中國(guó)可持續(xù)發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策 胡錦濤同志在十八大報(bào)告中提出要推動(dòng)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化良性互動(dòng)、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調(diào)，促進(jìn)工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展。這是保障經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展最具實(shí)踐意義的戰(zhàn)略對(duì)策。改革開(kāi)放34年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)總量及綜合國(guó)力、科技、教育等各個(gè)方面都取得了舉世矚目的成就。2010年中國(guó)GDP更是超過(guò)日本，成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。但同時(shí)也帶來(lái)了嚴(yán)重的環(huán)境污染、地區(qū)發(fā)展不平衡、社會(huì)分配不公等諸多問(wèn)題，這些問(wèn)題對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)重的威脅。我們迫切希望尋找一條經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境之間協(xié)調(diào)的可持續(xù)發(fā)展道路。可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的思想可以概括為三個(gè)方面：首先，發(fā)展的目標(biāo)應(yīng)該是多元化的。人類(lèi)不能片面追求經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，而忽視對(duì)那些同樣影響人們長(zhǎng)期生存和整體生活質(zhì)量的有關(guān)健康、安全、教育、公平、就業(yè)及環(huán)境和生態(tài)保護(hù)目標(biāo)的追求。其次，發(fā)展應(yīng)該是協(xié)調(diào)的。不僅在社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境系統(tǒng)內(nèi)部要協(xié)調(diào)，系統(tǒng)之間也要協(xié)調(diào)。第三，發(fā)展應(yīng)是可持續(xù)的。人類(lèi)應(yīng)該努力維持自然資源的水平并使之得到逐步改進(jìn)，使之既能滿足當(dāng)代人的需要，又不至于危及后代人的發(fā)展。實(shí)質(zhì)就是承認(rèn)環(huán)境和發(fā)展之間相互依賴(lài)、相互支持的關(guān)系，在發(fā)展中融入資源和環(huán)境因素，在保護(hù)環(huán)境的前提下貫徹發(fā)展的思想。中國(guó)經(jīng)濟(jì)還能持續(xù)發(fā)展嗎？當(dāng)前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在可持續(xù)發(fā)展過(guò)程中面臨著哪些問(wèn)題？如何解決？

一、當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展,面臨的主要問(wèn)題

1、嚴(yán)峻的人口問(wèn)題國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2010年第六次全國(guó)人口普查結(jié)果：全國(guó)總?cè)丝?370536875人，其中60歲以上人口為177648705人，占總?cè)丝诘?3.26%；65歲以上人口為118831709人，占總?cè)丝诘?.87%。我國(guó)已經(jīng)步入老齡化社會(huì)?？梢钥闯?，盡管中國(guó)已經(jīng)實(shí)施了卓有成效的計(jì)劃生育政策，但由于中國(guó)人口基數(shù)過(guò)大，人口增長(zhǎng)依然過(guò)快，其中性別結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)人口結(jié)構(gòu)等依然存在失衡，問(wèn)題突出。過(guò)快的人口增長(zhǎng)對(duì)自然環(huán)境、社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成各種壓力,環(huán)境承載量過(guò)大,生態(tài)系統(tǒng)有失平衡并導(dǎo)致惡性循環(huán),進(jìn)而嚴(yán)重影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、嚴(yán)重的環(huán)境污染問(wèn)題日益嚴(yán)峻的環(huán)境污染問(wèn)題是中國(guó)人最為關(guān)注的首要問(wèn)題。日前，中國(guó)國(guó)家環(huán)境保護(hù)總局在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行了一項(xiàng)社會(huì)調(diào)查：40%以上的受訪者指出，非常

擔(dān)心環(huán)境問(wèn)題，特別是由此而導(dǎo)致的后果。80%以上的中國(guó)人認(rèn)為，受到污染的食品，同水合空氣受到污染一樣，是一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題。

（1）大氣污染。據(jù)世界衛(wèi)生組織對(duì)60 個(gè)國(guó)家10～15 年的監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，全球污染最嚴(yán)重的10 個(gè)城市，中國(guó)占8 個(gè)。垃圾圍城。全國(guó)垃圾歷年堆存量60 多億噸。侵占土地5 億平方米。666 座城市中陷入垃圾包圍的有200 座。（2）水資源污染嚴(yán)重。中國(guó)有82％的人飲用的淺井和江河水水質(zhì)有不同程度的污染。細(xì)菌污染超過(guò)衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)的75％，飲用受有機(jī)物污染的飲水人口約1.6 億。由于污染，水質(zhì)達(dá)不到飲用標(biāo)準(zhǔn)的城市占1/4。80％以上的污水未經(jīng)過(guò)處理就排入江河湖泊，全國(guó)有監(jiān)測(cè)的1200 多條河流中，850 條受到污染。

3、資源問(wèn)題

（1）人均占有資源量少，資源相對(duì)緊缺。在我國(guó),關(guān)系到人類(lèi)基本生存的淡水、耕地、森林和草原的人均占有量只有世界平均水平的28%、32%、14%和32%左右,礦產(chǎn)資源人均占有量則不到世界平均水平的一半。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)人均耕地1.16畝。由于人為因素和水土流失，我國(guó)耕地每年以30萬(wàn)公頃的速度遞減，這直接威脅到近13億多人口的吃飯問(wèn)題。人均林地1.8畝，僅為世界人均數(shù)量的1/9。我國(guó)人均淡水資源的占有量每年不到2600立方米，全球人均淡水為7180立方米。人均煤炭、石油和天然氣資源僅為世界人均水平的60%、10%和5%。

（2）資源利用率較低，后備資源不足。我國(guó)對(duì)于豐富的太陽(yáng)能、風(fēng)能、地?zé)崮?、潮汐能利用很少。由于生產(chǎn)技術(shù)總體水平較低，開(kāi)發(fā)利用資源上浪費(fèi)相當(dāng)嚴(yán)重，一些地方的礦產(chǎn)采選回收率低，有的鐵礦采先回收率僅有60%，煤礦只有40%左右。目前我國(guó)單位產(chǎn)值能源耗費(fèi)、資源耗費(fèi)卻是發(fā)達(dá)國(guó)家的數(shù)倍。

（3）資源地區(qū)分布不平衡，組合錯(cuò)位。我國(guó)南方地區(qū)水多耕地少，水資源占全國(guó)總量的81%，而耕地資源只占全國(guó)耕地總面積的35.9%，且能源資源普遍短缺。北方地區(qū)水少耕地多，耕地資源占全國(guó)耕地總面積的64.1%，而水資源只占全國(guó)總量的19%，能源與礦產(chǎn)資源豐富。煤碳資源的90%，鐵礦的60%和石油資源的全部幾乎在北方。

4、極為突出的社會(huì)問(wèn)題當(dāng)今世界依然動(dòng)蕩，各種社會(huì)問(wèn)題層出不窮，中國(guó)亦是如此。改革開(kāi)放30多年來(lái)，所取得的成績(jī)舉目共睹。與此同時(shí)，各種各樣的社會(huì)問(wèn)題也如影隨形，其中有十大問(wèn)題值得我們關(guān)注。這十大問(wèn)題就是：食品安全、房?jī)r(jià)、物價(jià)、腐敗、教

育、看病難、惡性車(chē)禍、強(qiáng)拆、社會(huì)分配不公和社會(huì)貧富差距拉大問(wèn)題。各種社會(huì)問(wèn)題交織在一起，極大地阻礙了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

二、造成當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展面臨問(wèn)題的主要原因

1.行政人員及企業(yè)家缺乏可持續(xù)發(fā)展意識(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中造成可持續(xù)發(fā)展面臨主要問(wèn)題的原因在于行政人員、企業(yè)家缺乏可持續(xù)發(fā)展意識(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，為了獲得經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，經(jīng)濟(jì)發(fā)展采用高消耗、高能耗、高污染的“三高”模式，而我們要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的快速、持續(xù)發(fā)展，沒(méi)有高效的行政管理，沒(méi)有高素質(zhì)的企業(yè)家群體，那么只能阻礙我們經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，必將給環(huán)境贊成不可挽回的損害。

2.法律體系不健全及執(zhí)法不力法律上對(duì)腐敗或造成環(huán)境污染的企業(yè)組織及個(gè)人的所應(yīng)承擔(dān)的成本與其造成的損失不成正比，或是有法不依，執(zhí)法不力。腐敗分子將不法得利在其被發(fā)現(xiàn)之前進(jìn)行轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致發(fā)現(xiàn)后不能有效地追回其不當(dāng)?shù)美?，而法律上其承?dān)的處罰與其不當(dāng)?shù)美怀烧龋瑢?dǎo)致許多不法分子鋌而走險(xiǎn)。其所作所為，造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重大威脅。同樣，許多造成重大環(huán)境污染的企業(yè)，企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)此卻只承擔(dān)很少的責(zé)任，或者不承擔(dān)責(zé)任，無(wú)形中縱容其只考慮企業(yè)自身利益，而置社會(huì)、國(guó)家、長(zhǎng)遠(yuǎn)利益于不顧。

3.在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，缺乏系統(tǒng)性、長(zhǎng)期性發(fā)展戰(zhàn)略中國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期階段，片面追求當(dāng)前經(jīng)濟(jì)利益和經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏系統(tǒng)性、長(zhǎng)期性發(fā)展戰(zhàn)略，造成了今天可持續(xù)發(fā)展面臨的問(wèn)題。隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展及國(guó)家的政策調(diào)控，貧富差距過(guò)大及社會(huì)分配不公的問(wèn)題將會(huì)得到有效緩解。

三、保證中國(guó)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

1、要強(qiáng)化和提高全民族的可持續(xù)發(fā)展的意識(shí)。由于幾千年的封建傳承，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)觀念已深入人心。由于可持續(xù)發(fā)展直到2012年才提出，人們對(duì)其了解不深，因此應(yīng)該通過(guò)多種形式廣泛的宣傳可持續(xù)發(fā)展；同時(shí)也應(yīng)該通過(guò)多種形式鼓勵(lì)和引導(dǎo)普遍地、積極地參與到可持續(xù)發(fā)展中去。

2、加強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展方面的立法和實(shí)施工作。國(guó)家經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)法律的保證。在可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略立法和實(shí)施工作中，要建立健全可持續(xù)發(fā)展的法律體系，同時(shí)還要采取措

施加強(qiáng)執(zhí)法力度，必須把執(zhí)法和立法置于同等重要的地位。同時(shí)通過(guò)立法來(lái)懲治腐敗，將對(duì)腐敗分子產(chǎn)生極大的震懾作用，從而減少腐敗，凈化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。

3、保護(hù)弱勢(shì)群體的合法權(quán)益，增加貧困地區(qū)的投入，構(gòu)建和諧社會(huì)

讓社會(huì)弱勢(shì)群體和強(qiáng)勢(shì)群體共享改革發(fā)展的成果是經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要體現(xiàn)。為此，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展和和諧社會(huì)的建立要求政府必須加強(qiáng)民主法制建設(shè)，從經(jīng)濟(jì)上給弱勢(shì)群體以幫助，增加他們的實(shí)際收入；從政策上給弱勢(shì)群體以扶助，增加他們的就業(yè)機(jī)會(huì)，縮小個(gè)體之間的貧困差距；加大對(duì)西部地區(qū)的基礎(chǔ)建設(shè)的投入和資金扶持，加大對(duì)西部地區(qū)高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的資金和政策扶持，增加對(duì)西部地區(qū)的教育投入，減少人才流失，縮小地區(qū)經(jīng)濟(jì)差距，從而構(gòu)建和諧社會(huì)，保持社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。

4、大力發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)，增加對(duì)廢棄物的再利用，走可持續(xù)發(fā)展之路 我們倡導(dǎo)：轉(zhuǎn)變觀念和思路，加強(qiáng)引導(dǎo)，樹(shù)立綠色低碳發(fā)展觀。發(fā)展綠色低碳經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展是人類(lèi)社會(huì)未來(lái)發(fā)展的必然選擇。政府部門(mén)要從政策層面上支持和引導(dǎo)大力發(fā)展綠色低碳產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)、支持社會(huì)樹(shù)立綠色發(fā)展和低碳發(fā)展的理念。以發(fā)展綠色低碳經(jīng)濟(jì)實(shí)踐和探索為起點(diǎn)，尋求適合國(guó)情的綠色低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。為遏止氣候變化不斷惡化的勢(shì)頭，積極采取自主行動(dòng)，從多種環(huán)節(jié)入手，節(jié)能減排降耗，減輕環(huán)境災(zāi)害，切實(shí)履行量化減排義務(wù)

我們希望：加強(qiáng)科技創(chuàng)新，提倡低碳生活，建設(shè)生態(tài)環(huán)境。世界各國(guó)、全球企業(yè)應(yīng)負(fù)擔(dān)起共同但有區(qū)別的責(zé)任，應(yīng)對(duì)資源環(huán)境壓力。以已開(kāi)展的生態(tài)環(huán)境保護(hù)治理為榜樣，尋求經(jīng)濟(jì)發(fā)展新模式，承擔(dān)企業(yè)社會(huì)責(zé)任，加大節(jié)能減排和低碳技術(shù)的研發(fā)，加快節(jié)能環(huán)保和裝備的推廣應(yīng)用，推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，發(fā)展低碳能源技術(shù)，推行能源高效利用、清潔能源開(kāi)發(fā)、綠色GDP核算等研究，建立低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和低碳社會(huì)生活消費(fèi)模式

我們期待：開(kāi)展低碳技術(shù)國(guó)際交流，發(fā)展碳排放權(quán)交易國(guó)際合作。加強(qiáng)政府間國(guó)際合作，進(jìn)而推動(dòng)企業(yè)合作，有序推進(jìn)低碳生態(tài)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，促進(jìn)低碳和生態(tài)經(jīng)濟(jì)在全球的合理分布和共同發(fā)展。積極建立環(huán)境權(quán)益交易市場(chǎng)，探索清潔發(fā)展機(jī)制，推動(dòng)全球統(tǒng)一碳交易市場(chǎng)形成，改善發(fā)展中國(guó)家的碳定價(jià)權(quán)

我們努力：推廣發(fā)展低碳綠色金融的成功經(jīng)驗(yàn)，積極探索發(fā)展綠色低碳經(jīng)濟(jì)的投融資途

徑，不斷探索創(chuàng)新投融資機(jī)制，將減排降碳納入金融體系的服務(wù)范疇，制定和完善符合國(guó)情的促進(jìn)低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)措施，利用碳金融體系的支撐使碳減排獲得持續(xù)不斷的融資，從碳減排權(quán)中提高能效及可持續(xù)發(fā)展的收益，努力爭(zhēng)取全球低碳經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。讓我們團(tuán)結(jié)起來(lái)“發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)，倡導(dǎo)低碳生活，共贏綠色未來(lái)

總之，我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要的課題，我們需要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和借鑒外國(guó)成果的同時(shí)，努力解決發(fā)展過(guò)程中所面臨的困難，開(kāi)創(chuàng)有中國(guó)特色的、適合中國(guó)國(guó)情的可持續(xù)發(fā)展之路。