第一篇：對我省東中部地區(qū)農(nóng)村金融調(diào)研報告[定稿]

對農(nóng)戶的財產(chǎn)、收入和支出的調(diào)查

**東部的**市是全國最大的無煙煤產(chǎn)地，屬以工業(yè)為主的資源型城市。2006年三個產(chǎn)業(yè)占gdp的比例為1.6：55.9：42.5。全部工業(yè)收入中，煤炭行業(yè)約70%，電力產(chǎn)業(yè)約10%，輕、重工業(yè)比重為1.8: 98.2。64.6萬人口中農(nóng)村人口62.6萬。2006年全市農(nóng)民年人均純收入4140元，較上年增長10.5%。

**中部的平遙縣有耕地79萬畝，48.5萬人口中有41.68萬農(nóng)業(yè)人口，人均1.65畝。各項經(jīng)濟(jì)指標(biāo)在晉中市基本處于第四位。平遙縣域經(jīng)濟(jì)的支柱是工業(yè)。一、二、三產(chǎn)業(yè)比例為16：45：39。以煤焦、鑄造和加工等為主的工業(yè)與以旅游服務(wù)為主的第三產(chǎn)業(yè)占了該縣gdp的大部分。2005年全縣城鎮(zhèn)居民可支配收入7702元，農(nóng)民人均收入首次超過3千元，達(dá)到3126元。2006年，全縣生產(chǎn)總值達(dá)39.4億元，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)增加值8.48億元，財政收入（剔除探礦權(quán)、采礦權(quán)使用費(fèi)及價款收入）40069萬元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8858元，農(nóng)民人均純收入3496元。

農(nóng)戶財產(chǎn)形式顯著增加

農(nóng)戶的不動產(chǎn)以房屋、承包土地使用權(quán)為主，果樹多為庭院點(diǎn)綴。動產(chǎn)方面有機(jī)動車、家用電器和家畜禽等。受訪農(nóng)戶住房戶均建筑面積為148m2。262份樣本中，十戶有第二處住宅，占3.8%；耕地戶均5.5畝，人均1.12畝。摩托車較常見，擁有率為59.2%。電視、電話較普及，18戶無電視，占6.9%；35戶無電話，占13.4%。約13%的農(nóng)戶擁有電腦，遠(yuǎn)高于國家統(tǒng)計局統(tǒng)計2006年全國農(nóng)村每百戶擁有電話64.1部，移動電話62.1部，計算機(jī)2.7臺的平均值。有98戶（68戶位于**）擁有電冰箱，占37.4%。

農(nóng)戶收入來源多樣化

受訪農(nóng)戶2006年毛收入戶均40331.49元，人均8709.09元。種植業(yè)收入戶均3691.38元，人均759.99元。

**和平遙的數(shù)字均高于從官方渠道獲得的當(dāng)?shù)?006年農(nóng)民人均純收入，也高于2006年全國農(nóng)村居民人均純收入3587元的均線。合理的解釋有三：調(diào)研數(shù)據(jù)是毛收入而非純收入，生產(chǎn)及生活成本未被扣除；不少農(nóng)戶數(shù)據(jù)是調(diào)研人員基于訪談推算出來的，存在高估該農(nóng)戶收入的可能；不排除受訪村莊在當(dāng)?shù)剌^富裕的情形。

農(nóng)戶從事種植業(yè)的收入與作物品種有關(guān)。種植特色蔬菜的收益遠(yuǎn)高于玉米、小麥等糧食作物，當(dāng)然付出也要多些。在平遙，種玉米每年需購水澆地2遍，每次60元／畝，雇人耕地每畝20元，施用化肥保守的數(shù)字是100元／畝，按畝產(chǎn)千斤（低的有8百斤）、每斤玉米粒0.7元計算，每畝毛收入約為7百元，扣除成本，凈收入僅460元／畝。而種植蘆筍，每畝毛收入約2500元，扣除五六百元的成本（人力投入不算），每畝凈收入接近2千元。

國家統(tǒng)計局的統(tǒng)計顯示，2006年工資性收入成為農(nóng)民增收的主要來源，當(dāng)年人均工資性收入較上年增加2百元，對農(nóng)民增收的貢獻(xiàn)率為60.2%，人均工資性收入占農(nóng)民人均純收入的38.3%；家庭經(jīng)營收入比重持續(xù)下降，當(dāng)年農(nóng)戶家庭經(jīng)營收入人均純收入1931元，占農(nóng)民人均純收入的53.8%。我們的調(diào)研部分地印證了這一結(jié)論。

由于家庭中相當(dāng)數(shù)量的主要勞動力（男性）滯留在外務(wù)工的事實可知，打工收入在農(nóng)戶家庭收入中將占據(jù)相當(dāng)比重。訪談中獲得的經(jīng)驗事實也支持這一看法。一些常年外出打工、經(jīng)商或勞動力較少的農(nóng)戶把承包的土地托付給親屬或轉(zhuǎn)包給他人。在平遙，耕地轉(zhuǎn)包的費(fèi)用大致是每年每畝60－80元。因農(nóng)戶擁有的土地數(shù)量有限，此項收入并不多。

家禽、家畜飼養(yǎng)等傳統(tǒng)副業(yè)正逐漸被普通農(nóng)戶放棄，而呈現(xiàn)出集中、專業(yè)化的趨勢。這與近年禽流感、豬藍(lán)耳病等疫病有關(guān)，主要原因還在于養(yǎng)殖業(yè)比較牽扯精力。主要勞動力外出打工后，余下的人在照管農(nóng)作物、操持家務(wù)之余常無暇他顧。但訪談的印象是，畜禽養(yǎng)殖的收益尚可。養(yǎng)殖帶動了畜禽及附屬產(chǎn)品的販賣以及家庭手工業(yè)等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。此外，村委會稱員每月還有工資。民辦教師被取消前，在村里的小學(xué)任教月薪一二百元。

農(nóng)戶生活成本占總支出比例較大

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，受訪農(nóng)戶戶年均交通通訊支出為1889.83元，較2006年全國農(nóng)村居民人均交通通訊支出289元為高。合理的解釋是，部分農(nóng)戶的機(jī)動車（摩托車及農(nóng)用車）油費(fèi)被包括進(jìn)去了。而這部分開支究竟該算做生產(chǎn)性支出，還是生活性支出，不易定性。又如，農(nóng)戶種植的糧食，一部分用于自家消費(fèi)，另一部分則轉(zhuǎn)作飼料或出售。在被問及生活支出時，農(nóng)戶往往疏于計算自家消費(fèi)的糧食的成本。加之許多農(nóng)戶對自家收入少有精確統(tǒng)計（或不愿詳盡披露），導(dǎo)致訪談時有相當(dāng)?shù)墓烙嫵煞?。在款項支出的時間上，農(nóng)戶有時記憶模糊，說的是陳年舊事。

生活成本方面，據(jù)農(nóng)戶講，若地里

全種玉米，需購買口糧，一袋面粉1百斤50元，7口之家可食用十天。每年約1800元。若種小麥，收獲后再種一茬豆子，收益可充抵種麥成本。自產(chǎn)的小麥送到附近的磨坊加工，1百斤可出75斤面粉，加工費(fèi)6元（有時可用谷皮充抵）。如滿足7口人食用之需，其每年需支付加工費(fèi)2百多元。

對農(nóng)戶建成十年以內(nèi)的住房造價的統(tǒng)計顯示，農(nóng)戶平均建房支出為

100790.32元。去除樣本中一個畸高的數(shù)據(jù)后，均值為79491.80元，與訪談得到的經(jīng)驗印象一致。許多農(nóng)戶蓋新房是為了兒子結(jié)婚。為此置辦家具、電器、酒席和彩禮的支出大致與建房相當(dāng)。嫁女一方準(zhǔn)備嫁妝數(shù)額亦與此相關(guān)。

許多村都裝了“土”自來水。水費(fèi)一般按人頭計算，如每人每月1元。生活照明用電綜合電價0.51／度，其中目錄電價0.357元，維護(hù)費(fèi)0.153元。蜂窩煤每塊0.27元。4口之家，夏季每天需用4塊，冬季則需五六塊。如此算來，4口之家每年的水費(fèi)支出約50元，電費(fèi)支出約為180元（以每日1度電估算），用煤5百元，合計約730元。

教育方面，因國家取消了農(nóng)村學(xué)生義務(wù)教育階段的學(xué)雜費(fèi)，農(nóng)戶負(fù)擔(dān)的書本費(fèi)一般年生均一百多元。但教育支出對當(dāng)?shù)卦S多家庭仍是筆很大的開支。一些家庭為讓孩子接受好的教育而支付每年四千元左右的擇校費(fèi)；義務(wù)教育之后的學(xué)費(fèi)等開支每年約六千元，生活開支另算。此外，農(nóng)戶已經(jīng)開始將學(xué)齡前兒童送到村里的幼兒園接受學(xué)齡前教育，每人每月25元左右。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶在醫(yī)療方面的開支為1488.76元／戶，高于國家統(tǒng)計局2006年農(nóng)村居民人均醫(yī)療保健支出192元的標(biāo)準(zhǔn)。其原因在于：我們是以戶為單位的；很多農(nóng)戶近期家中無人生病住院，其提供的或者只是繳納的新農(nóng)合年費(fèi)；或是將數(shù)年前的醫(yī)療支出與近年支出混合計算；未區(qū)分該項支出是通過新農(nóng)合報銷后的實際負(fù)擔(dān)額，抑或是報銷前的墊付額。不過，調(diào)研得到的數(shù)字與衛(wèi)生部統(tǒng)計的2003年農(nóng)民住院例均費(fèi)用2236元比較接近。

農(nóng)戶收支狀況與借貸需求的關(guān)系

通過調(diào)研數(shù)據(jù)分析可知，若農(nóng)戶僅在承包的土地上種植糧食或一般蔬菜，其再生產(chǎn)不需要通過外部融資。但種植糧食所得不足以維系農(nóng)戶的生活開支，即此項收入不是農(nóng)戶的主要收入來源。

飼養(yǎng)家禽、畜將占用勞動力的許多時間和精力，當(dāng)家庭人手不足時，許多農(nóng)戶保種植而舍養(yǎng)殖。相反，以家庭養(yǎng)殖為主的農(nóng)戶在堅持規(guī)模養(yǎng)殖的同時，雇人代耕代收，土地所產(chǎn)谷物（玉米）充作飼料，養(yǎng)殖產(chǎn)生的動物糞便作肥料還田。

外出（含村中工廠）務(wù)工、經(jīng)商（含在本地）的收益明顯高于糧食種植；相對于家庭養(yǎng)殖，自然風(fēng)險也小得多。務(wù)工需要體力和技能，對資金需求不大，收益也相對穩(wěn)定（拖欠工資除外）。

真正需要生產(chǎn)性借貸的是從事規(guī)模養(yǎng)殖、短途（收購、加工再）販賣、開辦各種小作坊或小企業(yè)的農(nóng)戶。

農(nóng)戶對看重利息。一支隊報告提到，65.2%的農(nóng)戶只能接受小于2%的利息，22.8%的農(nóng)戶能接受小于10%的利息，再高的利息則很少被接受。他們在接受有息貸款前會仔細(xì)權(quán)衡。高于預(yù)期收益的利息通常被認(rèn)為是從自己口袋里掏錢，收益率低于貸款利率的項目都會被否決。也存在著農(nóng)戶有心貸款卻因無法提供有效的擔(dān)保品或找不到適合的保證人而告貸無門的現(xiàn)象。

農(nóng)戶習(xí)慣于通過自己積累來滿足生活消費(fèi)方面的需求。即使需要外部資金支援，也會盡可能尋求無息的借款。與之相比，任何低息貸款都顯得代價高昂?！叭饲閭钡恼f法揭示了有一筆資金在鄉(xiāng)村熟人社會里周轉(zhuǎn)、發(fā)揮無息貸款作用的事實。

中、高等教育通常被認(rèn)為是生活支出。農(nóng)戶會權(quán)衡究竟是每年花費(fèi)幾千元，讓一個在學(xué)習(xí)上不那么有天分的子女（女兒居多）繼續(xù)讀書，還是讓其去打工、學(xué)手藝。前者意味著未卜的前程和現(xiàn)實的開支，后者除了實際的收入還可省下學(xué)費(fèi)作婚嫁之資。有時后一現(xiàn)實的考慮會勝出。

對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融環(huán)境的調(diào)研

農(nóng)村信用社已成主要支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)

**市現(xiàn)有平定、盂縣、郊區(qū)3個信用聯(lián)社，32個農(nóng)村信用社，82個分社，42個儲蓄所，共1900余名職工。農(nóng)信社系統(tǒng)也是該市營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員最多、服務(wù)范圍最廣的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。一些數(shù)據(jù)也是以該市農(nóng)信社系統(tǒng)為單位統(tǒng)計的。三家信用聯(lián)社由**農(nóng)村信用社聯(lián)合社**辦事處負(fù)責(zé)管理。

省聯(lián)社為下級農(nóng)信社下達(dá)（核定）年度經(jīng)營任務(wù)指標(biāo)，并推動實施“三千三百惠農(nóng)工程”：全省各級農(nóng)信社累計發(fā)放支農(nóng)貸款1千億元，創(chuàng)建1千個省級標(biāo)準(zhǔn)信用村，重點(diǎn)支持1千個能帶動農(nóng)民致富的縣域經(jīng)濟(jì)企業(yè)，創(chuàng)建3百個信用市場，扶持3百個農(nóng)民專業(yè)合作社，為3百萬戶以上農(nóng)戶提供信貸服務(wù)。為此，該市的信用社采取了開通綠色通道、切實簡化程序，合理設(shè)計貸款期限，提高貸款額度，實行差別優(yōu)惠利率等措施。晉中市推出了“113355惠民工程”，提出在2007年累計投放經(jīng)濟(jì)建設(shè)貸款120億，創(chuàng)建1百個信用村，支持優(yōu)質(zhì)重點(diǎn)企業(yè)1百個，支持農(nóng)戶30萬戶，支持農(nóng)民專業(yè)合作社50個，發(fā)展信用市場50個。平遙縣的任務(wù)是2007年累計投放經(jīng)濟(jì)建設(shè)貸款8億，創(chuàng)建10個信用村（其中5個省級信用村），支持帶動縣域經(jīng)濟(jì)企業(yè)10個，支持農(nóng)民專業(yè)合作社6個，發(fā)展信用市場5個，支持農(nóng)戶5.6萬戶。

小額貸款公司發(fā)展迅速

平遙兩家小額貸款公司均成立于2005年12月27日。晉源泰注冊資本為2千萬元，員工11人，針對農(nóng)戶的小額貸款年利率最高為23.256%，最低利率為15.66%。日升隆注冊資本2200萬元，目前股東5人。其貸款年利率最高22.68，最低年利率15.48。受人民銀行對小額貸款公司可用自有資金發(fā)放貸款而不能吸納公眾存款；貸款業(yè)務(wù)只能在縣境內(nèi)開展，不能跨境經(jīng)營；貸款利率不得超過基準(zhǔn)利率的4倍；單筆5萬元以下農(nóng)戶貸款比例不低于70%等幾條措施的限制。小額貸款公司的貸款規(guī)模得不到擴(kuò)展，這是因為：第一條使其受制于自有資金數(shù)額；第二條使其受制于當(dāng)?shù)刭J款需求；按照第三條的指引，兩家公司都選擇了較高的利率（相對于農(nóng)信社），這客觀上也限定了其貸款客戶的范圍——其貸款目的事業(yè)的回報率應(yīng)當(dāng)高于貸款利率；第四條進(jìn)一步壓縮了向企業(yè)貸款的空間。央行的謹(jǐn)慎態(tài)度可見一斑。而這些限制也可能對有意進(jìn)入的外部投資者產(chǎn)生影響。

給農(nóng)戶的“小額”貸款雖在兩家公司的貸款業(yè)務(wù)中占據(jù)主導(dǎo)地位，但在貸款數(shù)額上，企業(yè)貸款名列前茅。從某小額貸款公司月度分析表來看，前十大貸款戶都是公司；貸款用途涉及旅游、加工機(jī)車、購鐵、（商業(yè)）周轉(zhuǎn)、木器加工、洗煤、收購廢橡膠、銷售家電、加工汽配等。二支隊訪問的一間民辦電腦學(xué)校也是小額貸款公司的客戶。讓農(nóng)家子弟多學(xué)一點(diǎn)技能，絕對非壞事。同理，若能通過貸款推動當(dāng)?shù)啬愁惍a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動農(nóng)民就業(yè)（在本地企業(yè)打工），使農(nóng)民增收，無疑符合小額貸款服務(wù)三農(nóng)的初衷。

“薪農(nóng)貸”未能有效解決農(nóng)民貸款難問題

小額貸款公司的月度分析表顯示，信用貸款、保證、質(zhì)押、抵押等貸款方式所占比例分別為10.95%、27.02%、1.32%和60.70%。信用和保證兩項合計只有27.97%。問題是，農(nóng)戶貸款既然到達(dá)75%以上，而其通常無力提供有效抵押，信用貸款和保證貸款的比例應(yīng)與此一致才對，但上述數(shù)字與之差距過大。

調(diào)研中接觸比較多的農(nóng)戶貸款方式是“薪農(nóng)貸”，即需要貸款農(nóng)戶找一個有固定收入的人（公務(wù)員或公立學(xué)校教師）充當(dāng)保證人。此舉暴露出當(dāng)下房地產(chǎn)登記制度在農(nóng)村的缺失。農(nóng)戶投資數(shù)萬元建房卻不能用以證明自己的經(jīng)濟(jì)實力，而不得不尋求供職于體制內(nèi)的親友幫助。況且，并不是所有農(nóng)戶都能找到“公家人”為自己擔(dān)保，貸款難的問題依舊存在。

小額貸款公司面臨的難題和愿景

小額貸款公司無法分享當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社依托村組織建立起來的信用戶評價體系。二者雖同處一縣，且農(nóng)信社貸款利率要低很多，但我們并未見到其間有展開競爭的跡象。到2005年12月末，平遙縣金融機(jī)構(gòu)各項存貸款分別為29.5和13.9億元；而6.5億元農(nóng)業(yè)貸款中93.4%為農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款。小額貸款公司還不能與之分庭抗禮。小額貸款公司因身份尷尬無法獲得農(nóng)信社從央行獲得再貸款和用央行票據(jù)置換不良貸款的待遇。稅收優(yōu)惠亦然。

由于時間尚短，目前我們看到的是小額貸款公司蒸蒸日上的形象，但從長遠(yuǎn)來看，在面向農(nóng)戶提供服務(wù)的道路上，原有金融機(jī)構(gòu)曾經(jīng)面臨的難題仍然需要小額貸款公司認(rèn)真予以對待。

當(dāng)被問及為何小額信貸公司呆壞賬率如此之低時，晉源泰董事長自信地表示，貸款客戶知道他借的是私人而不是公家的錢因此不會拖欠?；卮鸷推渲械牡览矶际菢闼氐摹栴}是，如果若小額貸款公司做大做強(qiáng)以后，客戶是否還會清楚地知道并在意其是從私人那里借的錢？小額貸款公司屆時如何防范客戶拖欠貸款，以及規(guī)范員工的行為？農(nóng)信社曾用過的分級授信審批、貸款終身負(fù)責(zé)制等做法，是否會被小額貸款公司重新拾起？更基本的，其如何在有效控制風(fēng)險的同時，實現(xiàn)資金規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展？或許需要更長的時間來等待和觀察。

第二篇：對當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的調(diào)研

近來年，農(nóng)村金融體制不斷完善，農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了重要作用。但目前農(nóng)村金融服務(wù)不足、資金嚴(yán)重短缺、農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難問題依然較突出，制約著新農(nóng)村建設(shè)。

農(nóng)村金融服務(wù)存在的不足

現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)不到位，不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的要求。表現(xiàn)在：農(nóng)村金融服務(wù)供給不適應(yīng)農(nóng)村金融需求，貸

款條件苛刻，貸款品種不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，貸款額度、期限與農(nóng)民生產(chǎn)消費(fèi)實際脫節(jié)；農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，信貸投入較少；國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)通過系統(tǒng)上存、資金拆借等方式將大量資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市或非農(nóng)領(lǐng)域，農(nóng)村金融抑制問題較突出；農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種單一，服務(wù)手段嚴(yán)重滯后，農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境落后；農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模小、參保少、理賠難問題較突出。

農(nóng)村金融市場制度約束不到位。農(nóng)村金融市場是弱質(zhì)市場，其規(guī)模效益低于城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下，單純依靠市場調(diào)節(jié)勢必形成農(nóng)村資金外流，導(dǎo)致商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)變不到位。部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)思想觀念落后，仍然沿襲“等客上門”的傳統(tǒng)做法，缺乏市場經(jīng)濟(jì)條件下的危機(jī)感和客戶至上的理念，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的意識，不能積極轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制，大力加強(qiáng)市場營銷、開拓農(nóng)村金融市場。

農(nóng)村金融市場政策扶持不到位。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投入多、產(chǎn)出少，周期長，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度低，決定了農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險高、收益低，農(nóng)村金融服務(wù)的供給和需求難以實現(xiàn)高水平的均衡。因此，在擴(kuò)大農(nóng)村金融市場規(guī)模必須依賴外部力量的扶持，充分發(fā)揮政府的作用，對農(nóng)村金融采取特殊的扶持政策，對金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的風(fēng)險予以合理補(bǔ)償。

農(nóng)村金融市場信用體系建設(shè)不到位。農(nóng)村金融服務(wù)對象是眾多小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶和大量的農(nóng)村中小企業(yè)，貸款對象數(shù)量多，地域分散，這決定了農(nóng)村金融市場信息不對稱現(xiàn)象嚴(yán)重。目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)相對滯后，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒有納入征信系統(tǒng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款必須花費(fèi)大量的信息費(fèi)用搜集農(nóng)戶信息，農(nóng)村金融市場交易成本的增加必然阻礙農(nóng)村金融市場規(guī)模的擴(kuò)大。

改善農(nóng)村金融服務(wù)的建議

強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo)。依靠法律強(qiáng)制和政策引導(dǎo)推動建立農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長機(jī)制，依托政府和市場的雙重作用，緊密結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和新農(nóng)村建設(shè)的要求，建立金融促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的相關(guān)制度、規(guī)則。同時，充分重視財政在激勵需求和結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用，出臺財政補(bǔ)貼、擔(dān)?；蚨愂諆?yōu)惠等措施，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。

完善功能，整合力量，充分發(fā)揮金融在新農(nóng)村建設(shè)中的杠桿作用。基層人民銀行要通過發(fā)揮“窗口”指導(dǎo)作用，完善對農(nóng)村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把更多的資金投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。積極推動農(nóng)村金融體制改革，改變農(nóng)村金融現(xiàn)狀，增加低息支農(nóng)再貸款，加大支農(nóng)投入量，加強(qiáng)對再貸款投向和使用效果的考核，確保農(nóng)戶貸款穩(wěn)步增加，支農(nóng)功能穩(wěn)步增強(qiáng)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，增強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)意識，在加強(qiáng)貸款營銷、簡化貸款手續(xù)、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小額擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新授信和抵押擔(dān)保貸款管理制度，提高貸款效率。大力開展住房信貸、教育信貸等農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，創(chuàng)新開發(fā)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，逐步推廣農(nóng)民工銀行卡、商業(yè)匯票、理財、投資咨詢等業(yè)務(wù)，改進(jìn)和創(chuàng)新支付結(jié)算渠道，加快電子化建設(shè)，更大范圍的滿足農(nóng)村多層次金融需求。

加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展信用貸款。針對農(nóng)村金融市場信息不對稱和農(nóng)戶缺乏抵押品的現(xiàn)實，應(yīng)加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重視搜集農(nóng)戶信譽(yù)、道德品質(zhì)等信息，建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。

加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。加大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的宣傳和推廣工作，積極發(fā)展農(nóng)村保險，提高農(nóng)村保險密度和保險深度。在發(fā)展政策性保險的同時，積極推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險、合作互助保險，充分發(fā)揮對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。通過擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險范圍，改善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，提高農(nóng)村整體抗風(fēng)險能力。

第三篇：農(nóng)村金融穩(wěn)定工作調(diào)研報告

五

2012 6

關(guān)于全縣農(nóng)村金融穩(wěn)定工作的調(diào)研報告

（作者：顧安飛 孫詩強(qiáng)）

近期，由縣金融辦公室牽頭，以農(nóng)房重建貸款、農(nóng)村信用體系建設(shè)、政府部門及公職人員不良貸款清理、政策性農(nóng)業(yè)保險及農(nóng)村小額人身保險工作開展和理賠、農(nóng)村信用社災(zāi)后重建等內(nèi)容為重點(diǎn)，對全縣農(nóng)村金融穩(wěn)定工作進(jìn)行了專題調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)情況報告于后。

一、全縣農(nóng)村金融工作現(xiàn)狀

（一）農(nóng)房重建貸款情況

2配備宣傳車3輛，還對宣傳內(nèi)容進(jìn)行了錄音刻碟發(fā)放給各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村廣播宣傳。

二是2012年投保工作開展情況良好。截止5月中旬，全縣已完成育肥豬簽單承保工作。全縣下達(dá)育肥豬任務(wù)數(shù)276105頭，實際完成200883頭，其中觀義、雙峰、瑪瑙、自強(qiáng)、二洞、馬迎、建興、雙板、演武、黎雅、仙鵝、白云、石臺、金龍場、仁和、寶石、宏仁等17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)完成任務(wù)；文昌、豢龍、大新、長卿等4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)完成較差。水稻、玉米保險目前正在收集資料準(zhǔn)備簽單。

三是目前正積極開展理賠工作。對5月11日洪災(zāi)損失的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，及時組織專人協(xié)同財政、農(nóng)業(yè)局專家到現(xiàn)場查勘定損，全縣共受理10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的油菜報損，目前正在案件理算中，賠款將劃入農(nóng)戶一卡通上。

（五）農(nóng)村小額人身保險開展情況。

農(nóng)村小額人身保險工作從2009年起在我縣17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行試點(diǎn)，共收保費(fèi)56.08萬元，賠款63.9萬元;承保比例為：11.5%。2010年在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)全面展開，取得了較好的效果。全年共收保費(fèi)：105.96萬元，賠款：78.7萬元，承保比例為：10.88%。

2011年全縣參保鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到96.96%；為已參保的4.2萬余人提供了9.8億元的風(fēng)險保障;共收保費(fèi)124萬余元，承保比例為12.3%。理賠案件183件，其中死亡34人，理賠金

額達(dá)68萬余元,意外醫(yī)療賠付149件，理賠款達(dá)17萬余元，總賠付率達(dá)68.54%。

2012年5月，全縣參保鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到100%，參保人數(shù)42691人，保費(fèi)收入128.12萬元，承保比例為13.4%，全縣完成目標(biāo)任務(wù)的16.92%。理賠案件306件，其中死亡24件（正常件19件，死亡原因不明的協(xié)議案件5件），理賠金額達(dá)42.32萬元；意外醫(yī)療賠付282件，理賠款達(dá)8.17萬余元，總賠付率達(dá)39.42%。參保人數(shù)完成得較好的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）有小埡、交泰、仙峰、仁和、雙峰、仙鵝、金龍場、大新、石臺等鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）。

（六）農(nóng)村信用社災(zāi)后重建情況

我縣農(nóng)村信用聯(lián)社納入災(zāi)后維修加固和災(zāi)后重建項目庫的共計40個分社，其具體情況如下：

納入災(zāi)后維修加固的有聯(lián)社營業(yè)部、長卿、聯(lián)社機(jī)關(guān)、正北街、西門、宏仁、、文昌（城關(guān)）、梓柏、、東石（新南街）、青龍、臥龍、馬鳴、小埡、仙峰、許州、許州新鎮(zhèn)街、雙板、黎雅、白云、金龍場、仙鵝、瑪瑙、雙峰、寶石、自強(qiáng)、定遠(yuǎn)、仁和、大新28個分社，加固維修綜合業(yè)務(wù)用房43645平方米，項目總投資955萬元，其資金由縣農(nóng)村信用聯(lián)社自籌并全額到位。2010年底28個分社加固維修工程全部結(jié)束并投入使用。

納入災(zāi)后重建項目庫的有三泉、建新、演武、文興、豢龍、觀義、石牛、石臺、馬迎、東環(huán)路、二洞、交泰12個

6林業(yè)、司法等相關(guān)部門都應(yīng)是農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極參與者和受益者，但實際上目前農(nóng)村信用體系建設(shè)工作主要還是金融機(jī)構(gòu)在推動，特別是農(nóng)村信用社在負(fù)責(zé)，其它部門對農(nóng)村信用體系建設(shè)的認(rèn)識及參與度都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，（三）政府部門及公職人員不良貸款清收難度大 一是政府部門及公職人員不良貸款大部分屬公益性鄉(xiāng)村債務(wù)，包含墊交稅費(fèi)、公益事業(yè)、辦企業(yè)、部門建房、水庫維修、周轉(zhuǎn)貸款、私貸公用、分?jǐn)倐鶆?wù)等。這部分債務(wù)拖欠時間長，欠息金額大，縣財政等部門從2007年開始清理、鎖定，由于地方財力薄弱，至今仍有大部分未償還。二是部分單位對清收不良貸款不重視、責(zé)任不明確、工作措施不力、清收效果不佳。三是缺少統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、部門配合，方法單一，在清收過程中怕得罪人。四是部分公職人員誠信缺失，法律意識不強(qiáng)，在社會上造成了不良的影響。

（四）政策性農(nóng)業(yè)保險還未達(dá)到政策設(shè)計目的 一是農(nóng)民風(fēng)險意識淡薄，對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識不足是農(nóng)業(yè)保險推廣的主要問題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期“靠天吃飯”，農(nóng)民大部分沒有風(fēng)險防范意識，普遍對農(nóng)業(yè)保險理解不透、認(rèn)識不足，甚至還有人錯誤地認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是向農(nóng)民變相收費(fèi)。二是干部認(rèn)識不夠統(tǒng)一。部分村社干部對政策性農(nóng)業(yè)保險的重要性和惠農(nóng)作用的認(rèn)識還沒有到位，因而工作熱情不高、宣傳不夠深入，導(dǎo)致部分農(nóng)戶對農(nóng)險知識了解不多，農(nóng)戶參保率不

高，政策性農(nóng)業(yè)保險任務(wù)難以完成，基層干部長期墊保費(fèi)嚴(yán)重，可能形成村社新增債務(wù)。三是勘賠定損難、理賠標(biāo)準(zhǔn)低是農(nóng)業(yè)保險推廣的技術(shù)障礙。由于沒有技術(shù)性較強(qiáng)的專業(yè)仲裁機(jī)構(gòu)，災(zāi)害損失難以確定，容易出現(xiàn)理賠糾紛。在這極短的時間內(nèi)如果僅靠保險公司人員是很難做到的。目前的理賠標(biāo)準(zhǔn)較低，全賠金額僅包括種子、農(nóng)藥、化肥等基本生產(chǎn)資料的價值。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)反映保險理賠面積不符合受災(zāi)受損面積，保險理賠勘察員對理賠面積沒有進(jìn)行實地測量，導(dǎo)致農(nóng)戶利益得不到保障。四是部分險種保費(fèi)高，任務(wù)重，缺少調(diào)研，不切實際。五是保險公司的經(jīng)營能力和服務(wù)水平有待提高。

（五）農(nóng)村小額人身保險發(fā)展步伐緩慢

一是群眾參保積極性不高。部分群眾對開展農(nóng)村小額人身保險的目的意義和“保費(fèi)低、賠付高”的惠農(nóng)政策了解不透徹，參保主動性普遍不高。少數(shù)群眾認(rèn)為已參加新農(nóng)合再參加農(nóng)村小額人身保險是重復(fù)參保，不愿再花錢購買農(nóng)村小額人身保險；加之外出務(wù)工人員多，家中多數(shù)是留守老人和小孩，風(fēng)險意識不強(qiáng)。二是部分干部認(rèn)識不到位，工作欠方法。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)雖然召開了農(nóng)村小額人身保險工作會議，成立了工作領(lǐng)導(dǎo)小組，細(xì)化分解了目標(biāo)任務(wù)，但仍存在認(rèn)識不清、職責(zé)不明的情況。特別是干部不能充分認(rèn)識農(nóng)村小額人身保險的性質(zhì)，對農(nóng)村小額人身保險工作由政府推動不理解，工

10織機(jī)制，建立責(zé)任督辦考評制度，促進(jìn)各級政府進(jìn)一步發(fā)揮“主導(dǎo)”作用。

二是進(jìn)一步完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用檔案。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)、林業(yè)等有關(guān)部門要按照有關(guān)要求，完整、準(zhǔn)確、及時地收集整理農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用、產(chǎn)權(quán)、榮譽(yù)、評價、警示等信息，建立健全信用檔案。

三是開展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用評價。積極開展農(nóng)村信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評定工作；鼓勵、引導(dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，參與第三方外部信用評級，提升信用管理水平。同時，強(qiáng)化信用評價成果的應(yīng)用，對信用等級較高的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在金融、財政資金支持和政府管理、社會服務(wù)等方面實行“一攬子”優(yōu)惠政策，使守信主體得到實惠。

四是統(tǒng)籌各方資源實施信用對接。積極爭取國家支農(nóng)惠農(nóng)政策向試驗區(qū)信用級別較高的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地和龍頭企業(yè)傾斜。做好“信貸支農(nóng)”、“信用惠農(nóng)”、“服務(wù)便農(nóng)”工作。進(jìn)一步完善全縣金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，鼓勵非涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型信貸機(jī)構(gòu)，為“三農(nóng)”提供高效、便捷的金融服務(wù)。

五是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用增級。組建以林權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等農(nóng)村

產(chǎn)權(quán)為標(biāo)的的流轉(zhuǎn)交易平臺，在風(fēng)險可控的前提下不斷擴(kuò)大涉農(nóng)信貸的抵押擔(dān)保范圍。積極發(fā)揮財政資金的引導(dǎo)作用，建立和完善相關(guān)獎勵機(jī)制，鼓勵銀行、保險、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村金融市場的投入，加大對信用等級較高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的扶持力度。

六是加強(qiáng)農(nóng)村信用文化建設(shè)。采用符合我縣農(nóng)村特點(diǎn)的宣傳方式和載體，大力開展農(nóng)村信用文化建設(shè)，廣泛宣傳和普及征信和相關(guān)金融知識，為試驗區(qū)建設(shè)營造良好氛圍。要在農(nóng)民生產(chǎn)技能和就業(yè)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)服務(wù)體系中增加信用和金融知識，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)綜合文化站、村文化室、農(nóng)家書屋、電影文娛下鄉(xiāng)等文化惠民工程中添加誠信內(nèi)容；大力培養(yǎng)和宣傳先進(jìn)典型，讓農(nóng)民群眾切身感受到“守信得益、失信受損”的信用文化，改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境。

（三）加強(qiáng)對政府部門及公職人員不良貸款組織清收力度

一是統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，分清責(zé)任，區(qū)別對待，注重實效。首先是要鎖定各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府部門債務(wù)，不得新增債務(wù)。確需新增，按程序統(tǒng)一舉債。其次是老債務(wù)要分清責(zé)任，及時化解。對有不良貸款公職人員要加強(qiáng)教育；對失信人員的單位要加強(qiáng)單位干部作風(fēng)整頓力度；對惡意拖逃債務(wù)人員，所在單位要協(xié)助金融機(jī)構(gòu)依法處理。

二是多管齊下，確保清收效果。建議各單位要充分發(fā)揮

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第四篇：關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)專題調(diào)研報告

關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)專題調(diào)研報告

根據(jù)《XXX關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的專題調(diào)研》要求，結(jié)合XXX信用社服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)工作的業(yè)務(wù)實踐，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：

一、支持“三農(nóng)”發(fā)展的基本情況

截止2012年4月末XX聯(lián)社各項存款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%；各項貸款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%；存貸比率%。我聯(lián)社堅持“小額、分散、支農(nóng)”的服務(wù)“三農(nóng)”信貸原則，積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、“XX寶”貸款等惠農(nóng)信貸品種，涉農(nóng)貸款增速高于各項貸款平均增速。至2012年4月末涉農(nóng)貸款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%，較各項貸款增幅高出個百分點(diǎn)；涉農(nóng)貸款占比%，比上年末提高個百分點(diǎn)。涉農(nóng)貸款中“兩小貸款”余額萬元，比上年增加萬元，增幅%。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)面臨的主要問題

（一）支農(nóng)資金不足。農(nóng)村信用社立足縣域，主要吸收當(dāng)?shù)卮婵钯Y金，存款規(guī)模受地方經(jīng)濟(jì)影響較大，特別是山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟(jì)規(guī)模制約農(nóng)信社支農(nóng)資金更加明顯。縣域范圍內(nèi)存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農(nóng)資金不足一定程度上限制了農(nóng)信社支農(nóng)功能的發(fā)揮。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)水平不能滿足需求。這些年來，農(nóng)村信用社的金融服務(wù)水平雖有一定提高，但還不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。從客戶群體看，農(nóng)村金融服務(wù)對象廣泛，客戶群

體個體差別較大，服務(wù)需求差異化，部分發(fā)展較快的農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)要求越來越高；從涉農(nóng)貸款操作和管理上看，農(nóng)村客戶群體對信用社貸款程序多、手續(xù)繁瑣一直頗有微詞，復(fù)雜的貸款環(huán)節(jié)，使一些借款者望而卻步，同時，信貸產(chǎn)品單一，未能滿足客戶多樣化需求；從基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施上看，農(nóng)村信用社硬件服務(wù)設(shè)施還有待加強(qiáng)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的改造、人力資源配置仍需進(jìn)一步完善。

三、農(nóng)信社加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的措施與建議

（一）立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”。我聯(lián)社找準(zhǔn)市場定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)，信貸資金絕大部分用于支持本地農(nóng)戶、中小企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)信社存、貸款市場份額均占當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)第一位，同時也成為本地納稅大戶，農(nóng)信社的發(fā)展離不開地方支持，與縣域經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)，不能離開縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平簡單地下達(dá)增長目標(biāo)。

（二）農(nóng)信社股權(quán)改革在探索中前進(jìn)。XX聯(lián)社自XX年實施股份合作制改革以來，增資擴(kuò)股，自身資金實力不斷增強(qiáng)，截止XX年末，股本金總額萬元，比改制初期增長了倍。資本實力的增強(qiáng)對經(jīng)營管理提出了更高的要求，保持農(nóng)信社支農(nóng)方向不改變需要從制度層面上加予確認(rèn)，比如當(dāng)前對農(nóng)信社章程的修改，明確支農(nóng)承諾等措施很有必要。另一方面，農(nóng)信社股權(quán)流轉(zhuǎn)目前仍處于制度空白，建議監(jiān)管部分能出臺指導(dǎo)意見加予規(guī)范。

（三）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。我聯(lián)社加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃，逐步推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)改造，完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施，截止2012年4月末，全轄已布設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)個，涉及行政村落個，覆蓋面達(dá)%。做好服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)改造，2012年規(guī)劃改造網(wǎng)點(diǎn)個，增設(shè)自助銀行個，進(jìn)一步提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能與效率。隨著服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)與設(shè)施的擴(kuò)張，風(fēng)險管控要求越來越突出，特別是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，農(nóng)信社既要承擔(dān)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的社會責(zé)任，又要承擔(dān)由此可能引發(fā)的一系列風(fēng)險，建議放寬覆蓋面要求，成熟一個布設(shè)一個。

（四）穩(wěn)步推廣“兩小”、“農(nóng)商寶”等特色信貸產(chǎn)品。幾年來，一直保持“兩小”貸款的穩(wěn)步增長，逐步壓縮單戶額度過大的聯(lián)保貸款，實現(xiàn)總額增長、戶數(shù)增加、比例合理的推廣目標(biāo)；2010年我聯(lián)社推出的“XX寶”貸款品種經(jīng)過試點(diǎn)，已簽約商戶家，存入保證金萬元，共發(fā)放貸款筆萬元，為信貸支持農(nóng)村個體工商戶與農(nóng)戶共同發(fā)展進(jìn)行了探索與嘗試。

（五）推行“陽光信貸”，適當(dāng)簡化貸款手續(xù)和審批程序。我聯(lián)社目前主要采取的措施：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務(wù)人員服務(wù)片區(qū)、辦貸監(jiān)督機(jī)構(gòu)，承諾辦貸時限；二是簡化萬元以下的貸款辦貸手續(xù)；三是適當(dāng)放寬基層網(wǎng)點(diǎn)的貸款審批權(quán)限。農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產(chǎn)經(jīng)營項目的制約，也與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)交易方式相關(guān)，建議監(jiān)管部門對額度較小的農(nóng)戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，允許農(nóng)信社以比較簡化的手續(xù)規(guī)范對此類貸款的管理。

（六）推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。我聯(lián)社多年來持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，開展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的評定工作，至2012年4月末已評定信用戶戶，比去年增加戶；信用村個，比去年增加個；信用鎮(zhèn)個，比去年增加個。同時，與法院、公安等執(zhí)法部門緊密協(xié)作，加大對惡意逃廢債行為的打擊力度。農(nóng)村信用體系的建設(shè)需要社會各方共同贏造，政府的帶頭示范作用最為

重要。

（七）積極履行社會責(zé)任。近年來，政府各項惠民政策相繼出臺，我聯(lián)社積極承擔(dān)各種低保資金、財政補(bǔ)貼資金的代發(fā)業(yè)務(wù)，先后承接城鎮(zhèn)低保、農(nóng)村低保、各種民政優(yōu)撫對象的補(bǔ)助、水庫移民補(bǔ)貼、種糧直補(bǔ)、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險等代收代發(fā)業(yè)務(wù)，涉及戶數(shù)達(dá)到萬戶，這些業(yè)務(wù)雖然工作量大、占用資源多，但惠及千家萬戶，我們充分發(fā)揮農(nóng)信社點(diǎn)多面廣的特點(diǎn)，為群眾提供便利的服務(wù)。另一方面，承接各項貼息貸款業(yè)務(wù)，先后開辦了扶貧貼息貸款、下崗再就業(yè)貼息貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗婦女創(chuàng)業(yè)貸款、助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)，為構(gòu)建社會和諧貢獻(xiàn)力量。農(nóng)信社承接的政策性貸款、貼息貸款業(yè)務(wù)較多，建議各類財政貼息資金、風(fēng)險補(bǔ)償金等的撥付能直接劃付農(nóng)信系統(tǒng)。

年月日

第五篇：關(guān)于蘇州市農(nóng)村金融情況的調(diào)研報告（范文模版）

關(guān)于蘇州市農(nóng)村金融情況的調(diào)研匯報

一、蘇州農(nóng)村金融發(fā)展基本情況

（一）蘇州農(nóng)村金融組織體系概況

蘇州現(xiàn)有全國性大型銀行6家、全國性中小銀行9家、政策性銀行分支機(jī)構(gòu)1家、農(nóng)村商業(yè)銀行6家、外資銀行分支機(jī)構(gòu)6家；銀行類金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1462家，從業(yè)人員24672人。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，兩家“農(nóng)”字頭金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和存貸款額均達(dá)縣域地區(qū)總量一半以上。加上其他國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、部分股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的分支機(jī)構(gòu)，全轄農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過1100家，均衡分布于所轄各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)；經(jīng)營狀況比較正常，內(nèi)部控制比較規(guī)范，贏利能力逐年增強(qiáng)，初步形成了具有相當(dāng)規(guī)模、經(jīng)營良好、分工協(xié)作、功能基本齊全的農(nóng)村金融組織體系。至2010年3月末，蘇州市人民幣各項存款余額11876.1億元，其中縣域地區(qū)6417.5億元，占比54.3%；全轄各項貸款余額9074.7億元，縣域地區(qū)4729億元，占比54.3%，較2009年末分別上升0.1和1.6個百分點(diǎn)。

（二）“三農(nóng)”金融服務(wù)情況

至2009年末，全市金融機(jī)構(gòu)積極支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營等“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全轄涉農(nóng)貸款余額3420.2億元，較上年增長23.7%。隨著蘇州新農(nóng)村建設(shè)的全面推進(jìn)，蘇州各金融機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步增加涉農(nóng)信貸資金，支持轄區(qū)城鄉(xiāng)一體化協(xié)調(diào)發(fā)展。

近年來，蘇州各金融機(jī)構(gòu)為進(jìn)一步支持縣域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，不斷創(chuàng)新適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)需求的金融產(chǎn)品。國有商業(yè)銀行為農(nóng)村金融提供全方位服務(wù)，強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，逐步實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在探索對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供便 捷的銀行結(jié)算服務(wù)、對外融資承諾的同時，還針對農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)和新型經(jīng)濟(jì)組織，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如為農(nóng)民進(jìn)口噴氣織機(jī)（主要集中在吳江和太倉兩地）提供遠(yuǎn)期信用證等新型金融產(chǎn)品。轄內(nèi)人民銀行積極為農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶提供快捷方便的金融服務(wù)。

一是推進(jìn)小額支付清算服務(wù)力度。2009年全轄小額支付業(yè)務(wù)發(fā)起和收到筆數(shù)分別為135.1萬筆和185.6萬筆，發(fā)起金額和收到金額分別為593.6億元和977.6億元，其中縣域地區(qū)小額支付業(yè)務(wù)發(fā)起和收到筆數(shù)分別為21.9萬筆和63.9萬筆，發(fā)起金額和收到金額分別為201.4億元和368.7億元。

二是加快農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。人民銀行積極完善農(nóng)村地區(qū)企業(yè)、個人征信系統(tǒng)，至2009年末，全轄共錄入中小企業(yè)信用檔案10.1萬戶，其中縣域地區(qū)錄入8.2萬戶，及時與經(jīng)貿(mào)部門合作，建立了中小企業(yè)融資信息平臺，拓寬銀企合作渠道。同時，積極部署農(nóng)村信用體系建設(shè)，在各縣級市開展試點(diǎn)，每個縣選擇一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，建立組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制、大力宣傳發(fā)動，開展農(nóng)戶信用檔案采集，新采集農(nóng)戶信用檔案2萬份。

三是及時為失地農(nóng)民提供足夠的小額創(chuàng)業(yè)貸款，運(yùn)用利息補(bǔ)貼機(jī)制，扶持農(nóng)村地區(qū)微小型企業(yè)。以昆山市為例，為解決失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資難問題，該市專門成立農(nóng)村擔(dān)保有限公司。截至2009年末，累計為4106戶農(nóng)戶提供擔(dān)保23283萬元。對1189戶貸款戶的跟蹤調(diào)查顯示，創(chuàng)業(yè)小額貸款帶動效應(yīng)明顯，一是激發(fā)了廣大市民自主創(chuàng)業(yè)的熱情。全年發(fā)放創(chuàng)業(yè)小額貸款8797萬元，比上年增長25.35%。二是助推了一批市民就業(yè)增收。調(diào)查的貸款戶中，失地農(nóng)民、4050大齡人員、下崗人員、幫扶對象和傷殘人員占比分別為23.5%、23.3%、9%和9.4%。這些貸款戶通過小額貸款扶持，緩解了資金緊缺燃眉之急，擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，新增勞動力就業(yè)3252名，全年實現(xiàn)經(jīng)營收益42151萬元，比上年增長20.78%。四是及時為縣域企業(yè)提供外匯金融服務(wù)。2009年，全市累計辦理外資企業(yè)外匯登記數(shù)815筆，其中縣域地區(qū)辦理登記485筆；累計進(jìn)口付匯金額580.8億美元，實際到貨金額644.2億美元，其中縣域地區(qū)付匯244.2億美元，實際到貨331.8億美元；發(fā)放出口核銷單241.7萬張，核銷收匯890.6億美元，其中縣域地區(qū)發(fā)放131.3萬張，實際收匯386.6億美元。

二、新型農(nóng)村金融組織發(fā)情況

（一）村鎮(zhèn)銀行

部分農(nóng)村商業(yè)行抓住村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的有利時機(jī)，積極在湖北、山東、蘇北等地設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，真正實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。2007年8月，常熟農(nóng)商行在湖北恩施咸豐縣發(fā)起設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行，至2009年末，轄內(nèi)6家農(nóng)商行累計在異地共設(shè)立8家村鎮(zhèn)銀行和16家分支機(jī)構(gòu)。2009年12月，由南京銀行作為主發(fā)起行的昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，該行注冊資本1.6億元，其中南京銀行持有51%，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，可吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算與票據(jù)承兌及貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。

（二）小額貸款公司

積極配合地方政府，做好小額貸款公司籌建工作，嚴(yán)格按照《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》等有關(guān)文件精神做好小額貸款公司政策指導(dǎo)工作。截至2010年3月末，已開業(yè)小額貸款公司22家，季末貸款余額突破52億元，支持了1500余戶中小企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求。

（三）南北掛鉤金融合作

部分農(nóng)村商業(yè)銀行積極響應(yīng)省政府號召，通過南北掛鉤，參股蘇北農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)資本擴(kuò)張。2007年7月，常熟農(nóng)商行戰(zhàn)略參股啟東農(nóng)信聯(lián)社20%股份；之后，東吳農(nóng)商行戰(zhàn)略參股泗洪農(nóng)村合作銀行20%股份，并與鹽 城市區(qū)農(nóng)信聯(lián)社簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議；張家港農(nóng)商行分別與海門農(nóng)信聯(lián)社、興化農(nóng)村合作銀行簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議；吳江農(nóng)商行戰(zhàn)略參股射陽農(nóng)信聯(lián)社20%股份。

三、涉農(nóng)貸款余額及其結(jié)構(gòu)變動情況

（一）涉農(nóng)貸款總量

至2009年末，全市涉農(nóng)貸款合計3420.2億元，同比增長23.7％，按用途分，農(nóng)林牧漁業(yè)、支農(nóng)貸款余額分別為58.8億元和378.9億元，同比分別增長15%、28.1%，其他涉農(nóng)貸款2982.6億元，同比增長23.4%；按主體分類，農(nóng)戶、企業(yè)和各類非企業(yè)組織貸款余額分別為217.6億元、3028.8億元和173.8億元，同比分別增長40%、21.9%和40.2%，涉農(nóng)貸款占總貸款的40.2%，有力支持了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

（二）涉農(nóng)貸款主體分布

從主體分布看，農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)村各類組織貸款余額分別為3004億元、217.6億元和170億元，分別占涉農(nóng)貸款總額的87.8%、6.4%和5%；從行業(yè)分布看，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額58.8億元，占1.72%，支農(nóng)貸款余額378.9億元，占11.1%，其他涉農(nóng)貸款（主要是縣域及縣域以下工業(yè)企業(yè)）貸款余額2982.6億元，占比達(dá)87.2％。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額26.7億元，同比增長68.6%，增幅較平均增幅高出了44.9個百分點(diǎn)；農(nóng)村中小企業(yè)貸款1686.5億元，同比增長17.4%；農(nóng)戶貸款217.6億元，同比增長40%。

表一： 涉農(nóng)貸款中“農(nóng)林牧漁業(yè)”貸款行業(yè)分布情況

單位：億元

項目 2009年末余額 比年初增減 增減比例% 農(nóng)林牧漁業(yè)貸款

＃農(nóng)業(yè)貸款 林業(yè)貸款

58.75 31.70 1.75

7.82 0.68 0.86 15.4 2.2 96.6 畜牧業(yè)貸款 漁業(yè)貸款

農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)貸款

1.55 3.72 20.03 0.67 1.75 3.86 76.1 88.8 23.9

（三）涉農(nóng)貸款地區(qū)分布

從涉農(nóng)貸款的地區(qū)分布情況看，反映出蘇州各地區(qū)在涉農(nóng)信貸資金分布上的不均衡性,張家港、昆山和常熟占比較大，分別占23.3%、20.4%和20.2%。吳江、太倉和市區(qū)等區(qū)域占比較低，反映出地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的差異性。

表二： 涉農(nóng)貸款中不同地區(qū)貸款分布情況

單位：億元

地區(qū) 市區(qū) 常熟 張家港 昆山 太倉 吳江 全市

2009年末余額

171.11 690.66 795.38 696.39 406.76 659.9 3420.2 占比（%）5.0 20.19 23.26 20.36 11.89 19.29 100

（四）農(nóng)村地區(qū)二、三產(chǎn)業(yè)貸款情況

蘇州地處長三角經(jīng)濟(jì)發(fā)展圈，受上海浦東改革開放等因素影響，蘇州縣域經(jīng)濟(jì)保持了快速發(fā)展。從貸款來看，截至2009年末，在全市金融機(jī)構(gòu)對縣域及縣域以下貸款中，對一、二、三產(chǎn)的貸款余額分別為82.6億元、1691.億元和2295.1億元，占全市一、二、三產(chǎn)貸款的比重分別為80.1%、72.6%和41.9%，特別是近年來對三產(chǎn)的貸款增量已超過二產(chǎn)，顯示出蘇州良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景。

四、本地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在問題和矛盾

目前最主要的問題是現(xiàn)行農(nóng)村金融體系制約金融支持新農(nóng)村建設(shè)的力度，農(nóng)村金融供給總體不足，與新農(nóng)村建設(shè)要求不適應(yīng)。社會主義新農(nóng)村建設(shè)涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸 5 需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有農(nóng)民脫貧致富的金融服務(wù)需求，也有發(fā)展創(chuàng)業(yè)的小額信貸需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，更有各類銀行卡等支付結(jié)算和理財?shù)确?wù)需求，要求金融服務(wù)品種更加豐富，服務(wù)手段更加多樣，服務(wù)方式更加便捷，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)在這些方面顯然還存在明顯不足。一是農(nóng)村資金供求失衡。隨著蘇州農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求呈不斷增長態(tài)勢，但農(nóng)村地區(qū)金融供給水平?jīng)]有相應(yīng)增長，如2009年，縣域貸款新增1410億元，站全市貸款總量的57.7%，低于縣域經(jīng)濟(jì)總量占比3.3個百分點(diǎn)。二是商業(yè)性金融支農(nóng)弱化。農(nóng)業(yè)銀行等國有銀行在商業(yè)利益的驅(qū)動下，投放于農(nóng)村地區(qū)信貸資源基本穩(wěn)定，增長較緩，其中大部分信貸資源投入大客戶，增量貸款大多向城區(qū)和非農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移，部分商業(yè)銀行調(diào)整或削減農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)設(shè)臵，沒有切實承擔(dān)支持新農(nóng)村建設(shè)的社會責(zé)任。三是政策性金融支農(nóng)范圍狹窄。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我市唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，雖然開始涉足商業(yè)性支農(nóng)業(yè)務(wù)，但是由于體制、管理模式、人力資源等方面因素的影響，要從單純的“糧食銀行”轉(zhuǎn)型為支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的政策性銀行，還有很長的一段路要走。四是新型金融組織起步遲緩。盡管國家加大了農(nóng)村金融改革的力度，但新機(jī)制的運(yùn)行遲遲不能走上正軌，農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍依然是農(nóng)行和農(nóng)商行，差別化信貸需求難以得到滿足，金融創(chuàng)新激勵作用難以得到體現(xiàn)，區(qū)內(nèi)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展有所抬頭。

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”力度上有所不足

盡管農(nóng)村金融改革以來，縣域經(jīng)濟(jì)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量沒有減少，但在區(qū)域分布上，除了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行外，各大銀行基本上都有所收縮，網(wǎng)點(diǎn)集中到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，農(nóng)村基層金融服務(wù)的工作主要由“兩農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。以2009年末的數(shù)據(jù)為例，縣域農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀 行人民幣存貸款余額分別為2575億元和1753億元，占縣域存貸款總額的43.2%和38.9%。但從近幾年的農(nóng)村信貸情況來看，小額信貸不斷下降，對“三農(nóng)”信貸支持的力度仍然不足。

1、農(nóng)行和農(nóng)村商業(yè)銀行要面向“三農(nóng)”，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，但同時又必須按照現(xiàn)代商業(yè)銀行規(guī)律辦事。那么，服務(wù)三農(nóng)的定位與對股東價值回報的最大化，從短期來看可能會有一定矛盾。即使從長遠(yuǎn)看，隨著國家建設(shè)社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的推進(jìn)，縣域經(jīng)濟(jì)一定會有較快發(fā)展，國家也會對農(nóng)村金融采取一定的扶持政策，但從金融機(jī)構(gòu)效益考核的角度很難過多投放于“三農(nóng)”。

2、在經(jīng)營機(jī)制的角度而言，商業(yè)銀行在信貸管理體系上，已經(jīng)逐步建立起適合企業(yè)信貸的有效運(yùn)作機(jī)制，但在“三農(nóng)”信貸投放過程中，由于其量大、單筆金額小、風(fēng)險程度高的特點(diǎn)，需要建立一套全新的信貸管理體系，而這對于多數(shù)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)來說是難以承擔(dān)的。

3、從風(fēng)險管理的角度而言，服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)市場薄弱、風(fēng)險程度高、管理難度大；農(nóng)業(yè)依然是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其服務(wù)的項目在贏利能力上可能不及其他產(chǎn)業(yè)，不僅如此，由于擔(dān)保不足和信用環(huán)境缺失等先天性缺陷，銀行信貸投入較多往往風(fēng)險很大。

因此，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在投放“三農(nóng)”貸款時有很多困難需要克服和解決，最好的方法還是建立多層次的金融服務(wù)體系，以合理的信貸價格和適當(dāng)?shù)恼龀謥硗晟啤叭r(nóng)”服務(wù)。

（二）農(nóng)村信用環(huán)境不佳抑制農(nóng)民信貸資金投放

在蘇州現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會保障的條件下，城鄉(xiāng)差距已經(jīng)逐步淡化，農(nóng)民信貸投放不足的主要問題在于信用環(huán)境缺失和資金來源不足。

1、農(nóng)村信用擔(dān)保體系有待完善。農(nóng)村金融環(huán)境最大的不足，在于可擔(dān)保的財產(chǎn)明顯缺乏。銀行機(jī)構(gòu)出于控制信貸風(fēng)險的角度，需要對信貸資金 進(jìn)行資產(chǎn)抵押，但是由于土地所有制等原因，很少農(nóng)民能夠通過抵押房地產(chǎn)獲得融資，所以銀行機(jī)構(gòu)急需通過創(chuàng)新集體擔(dān)保和集體信用的方式來控制信貸風(fēng)險，這其中不可或缺的是政府的引導(dǎo)和誠信環(huán)境的建設(shè)。而部分地方政府對農(nóng)村信用環(huán)境不重視，農(nóng)村信用環(huán)境相對城市來講比較薄弱。在具體的工作政策措施出臺、資源整合方面，對農(nóng)村金融都沒有相應(yīng)的支持。目前我市仍然存在著農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)因經(jīng)濟(jì)實力不足而擔(dān)保難、貸款難的實際問題，都由于農(nóng)業(yè)保險制度、農(nóng)村信用擔(dān)保體系尚未完善或建立，使銀行信貸經(jīng)營面臨較大的風(fēng)險，直接影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸支持“三農(nóng)”發(fā)展的積極性。

2、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來源有待拓寬。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有其天生的局限性，最存款主要的來源是地方財政、中小企業(yè)存款和儲蓄存款。在從緊貨幣政策下，存款最主要來源之一的中小企業(yè)存款由于企業(yè)經(jīng)營資金緊張，信貸控制嚴(yán)格，因而存款來源更為匱乏，加上儲蓄存款影響因素較多導(dǎo)致波動劇烈，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。與此同時，部分銀行和郵政儲蓄銀行的資金上收作用不容小視，擔(dān)保、典當(dāng)?shù)葯C(jī)構(gòu)的快速成長對金融機(jī)構(gòu)的抽水作用也日益明顯，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)陷入資金來源緊縮的窘境。目前，蘇州市部分農(nóng)商行計劃通過上市募集資金來增強(qiáng)金融服務(wù)實力，也有農(nóng)商行積極通過增資擴(kuò)股來補(bǔ)充資本金，這對改善農(nóng)商行金融服務(wù)有所幫助。但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需要有更多的資金來源，來滿足日益增長的合理信貸需求，同時也才能避免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的邊緣化。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)品種簡單，綜合實力相對不足

1、金融服務(wù)品種單一，難以滿足多層次農(nóng)村的金融服務(wù)需求。區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)需要有全方位、多層次的金融服務(wù)相配套，農(nóng)村商業(yè)銀行受體制、人才等因素的制約，創(chuàng)新力度不足，金融工具單一，仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，信貸期限、品種和方式不能適應(yīng)、滿足各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需要。中間業(yè)務(wù)僅僅局限在代理保險、代收代付、代簽匯票等簡單的業(yè)務(wù)范疇內(nèi)，且總量較小，基本上沒有承諾或擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，個人金融產(chǎn)品嚴(yán)重匱乏。尤其是銀行卡業(yè)務(wù)，由于受區(qū)域、結(jié)算速度、品牌因素的影響，發(fā)展前景不明，未采用統(tǒng)一信用卡品牌的農(nóng)商行銀行卡存在明顯的規(guī)模瓶頸。

2、受資本等多種因素限制，難以滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)規(guī)模經(jīng)營的資金需求。由于農(nóng)村商業(yè)銀行執(zhí)行商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金制度管理，在從緊貨幣政策下連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率影響比較明顯。由于受資本充足率的影響，傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)高速擴(kuò)張的方式難以為繼，一方面是存貸款總量的增長速度受到抑制，受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展波動的影響比較明顯；另一方面是由于單戶企業(yè)及集團(tuán)客戶貸款比例限制，農(nóng)商行無法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)做大做強(qiáng)的資金需求。

五、關(guān)于農(nóng)村金融改革與發(fā)展的工作建議

（一）強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能，推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

繼續(xù)立足“三農(nóng)”，樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，充分發(fā)揮農(nóng)商行聯(lián)系面廣、服務(wù)優(yōu)、人熟地熟的優(yōu)勢，為農(nóng)村提供特色金融服務(wù)，開發(fā)適應(yīng)新農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品，探索綜合化經(jīng)營和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，滿足農(nóng)民多層次的金融需求，力促農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1、增強(qiáng)信貸服務(wù)能力。積極開發(fā)適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營的信貸產(chǎn)品，如土地規(guī)?；?jīng)營貸款、銀團(tuán)貸款、倉單質(zhì)貸款等，滿足優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的有效信貸需求。積極支持農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，特別是生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)發(fā)展。加大對農(nóng)村物流體系建設(shè)、農(nóng)村中介組織、農(nóng)業(yè)專業(yè)生產(chǎn)合作組織、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人的金融服務(wù)力度，提高市場交易效率，保證農(nóng)產(chǎn)品價值在市場交易中充分實現(xiàn)。擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸，開辦醫(yī)療消費(fèi)貸款、個人委托消費(fèi)貸款、住房裝修貸款、耐用消費(fèi)品貸款等業(yè)務(wù)，設(shè)計與農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn) 相適應(yīng)的期限、額度、還款方式和利率定價方式。按照新農(nóng)村建設(shè)的新要求，采取綜合授信的形式，拓展農(nóng)戶貸款的對象，實行一類一策的貸款方式，滿足廣大農(nóng)戶對擴(kuò)大再生產(chǎn)所需的資金需求。

2、加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極創(chuàng)新金融服務(wù)方式，逐步開辦諸如結(jié)算、匯兌、資金拆借、擔(dān)保、租賃、代理收付、代理保險、代保管等中間業(yè)務(wù)，提供咨詢、保險、產(chǎn)銷信息、經(jīng)營方式等方面的綜合服務(wù)，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合服務(wù)服務(wù)功能，同時農(nóng)商行要借助目前已開辦的各類銀行卡、全國聯(lián)網(wǎng)等優(yōu)勢，開辦網(wǎng)上銀行、電子銀行，為農(nóng)民提供便捷的資金結(jié)算服務(wù)。

（二）逐步建立多層次多元化的農(nóng)村金融體系 1、2007年1月，為放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)工作，銀監(jiān)會印發(fā)了《貸款公司管理暫行規(guī)定》，之后人行和銀監(jiān)會又頒布了《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》等指導(dǎo)性原則，但是在試點(diǎn)城市中不包括江蘇地區(qū)。建議擴(kuò)大貸款公司建立范圍，在我市經(jīng)濟(jì)相對落后的村鎮(zhèn)試點(diǎn)，按照《管理規(guī)定》的原則，結(jié)合我市發(fā)展實際，建立適合農(nóng)村薄弱經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的、扶貧、造血型小額貸款組織（即貸款公司），為農(nóng)民和農(nóng)民合作組織拓寬融資渠道，幫助弱勢農(nóng)民群體及時脫貧致富。

2、引導(dǎo)、鼓勵和參與建立社區(qū)性信用合作組織。2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，將村鎮(zhèn)社區(qū)信用合作組織列為新型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，鼓勵農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。2007年，銀監(jiān)會又制定了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》。為此，建議相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)，積極引導(dǎo)、鼓勵、參與設(shè)立農(nóng)村資金互助社，增加農(nóng)村金融服務(wù)微觀主體，集聚農(nóng)村地區(qū)小額閑余資金，填補(bǔ)微小型金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品的空白，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

3、推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)跨地區(qū)投資經(jīng)營。推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域發(fā)展，不僅有利于金融機(jī)構(gòu)獲得更廣闊的發(fā)展空間，而且有利于解決區(qū)域有效信貸需求不足、資金營運(yùn)率不高的問題。應(yīng)積極引導(dǎo)、鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行利用現(xiàn)有條件，參股、收購、重組農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)，積極到蘇中、蘇北地區(qū)甚至長三角地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或控股、參股當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)。

（三）加快完善農(nóng)村金融相關(guān)制度建設(shè)

1．制定專門的農(nóng)村金融服務(wù)、金融監(jiān)管法規(guī)。從法律層面就農(nóng)村金融的性質(zhì)、主體、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管方式、貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和市場準(zhǔn)入退出機(jī)制做出更為明確規(guī)定。引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為，切實防范系統(tǒng)性農(nóng)村金融風(fēng)險，推進(jìn)農(nóng)村金融管理體制創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

2．建立和完善民間金融準(zhǔn)入、存款保險和破產(chǎn)制度。盡管目前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻已經(jīng)逐步降低，但還僅限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。應(yīng)進(jìn)一步放寬種類農(nóng)村民間金融組織的市場準(zhǔn)入政策，使具備一定規(guī)模、運(yùn)作比較規(guī)范的農(nóng)村民間金融組織有序地注冊登記，并接受監(jiān)管。建立存款保險和破產(chǎn)制度，由農(nóng)村存款保險機(jī)構(gòu)來保護(hù)存款人的利益并為金融組織提供最后的資金支持。在競爭中被淘汰的組織則應(yīng)按照市場原則和法律程序?qū)嵭衅飘a(chǎn)退出，以避免不必要的金融風(fēng)險和社會問題，保證農(nóng)村金融組織和市場的健康高效運(yùn)行。

3．完善農(nóng)村土地財產(chǎn)權(quán)法律制度，探索建立包含土地使用權(quán)、收益權(quán)、繼承權(quán)、抵押權(quán)的完整的土地承包經(jīng)營權(quán)制度，試行以集體土地使用權(quán)為抵（質(zhì)）押標(biāo)的的貸款擔(dān)保制度。

4．建立市場化的農(nóng)村資金回流機(jī)制和金融風(fēng)險規(guī)避機(jī)制。運(yùn)用財政稅收杠桿，降低農(nóng)村吸收資金在當(dāng)?shù)厥褂玫某杀?，鼓勵農(nóng)村資金回流，確 定農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)資金來源總量，運(yùn)用于當(dāng)?shù)氐谋壤行г黾愚r(nóng)村地區(qū)金融資源總量；加快農(nóng)業(yè)保險立法進(jìn)程，實行強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險，建立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險專項基金。

（四）加快進(jìn)行利率化市場改革

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投放以小額信貸為主，由于貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)易受自然、市場等因素影響，因此貸款風(fēng)險較高，再加上每筆貸款數(shù)額雖小，但都需進(jìn)行貸前審查貸后監(jiān)管等，相應(yīng)管理成本較高，這些都需要市場化的利率來彌補(bǔ)。提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定價能力，實現(xiàn)貸款利率與資金供求關(guān)系的同步變動，引導(dǎo)民間資金流向，實現(xiàn)資源最佳配臵。

因此，加快利率市場化改革，是金融資源按市場規(guī)律有效配臵的基本標(biāo)志。應(yīng)盡快在農(nóng)村推出以市場形成價格為參考的利率市場化建設(shè)體系，以更高的價格覆蓋農(nóng)村金融投放所需的更高成本，滿足農(nóng)村金融客戶的合理信貸需求。另外，考慮到“三農(nóng)”的弱質(zhì)性，在利率市場化的同時應(yīng)設(shè)計相應(yīng)的補(bǔ)貼機(jī)制，降低借款農(nóng)戶或企業(yè)的實際財務(wù)成本，以財政補(bǔ)貼杠桿來撬動金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，更好地促進(jìn)金融支持新農(nóng)村建設(shè)。