第一篇：關于開展農(nóng)村金融服務的調(diào)研報告

農(nóng)村金融服務專題調(diào)研報告

農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)合行目前是農(nóng)民擺脫貧困和發(fā)展生產(chǎn)的重要力量，也即優(yōu)化農(nóng)村金融服務離不開農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行的力量支持。我省農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了上世紀五十年代的艱苦創(chuàng)業(yè)、六七十年代的跌宕起伏、八九十年代的改革探索階段后，目前已經(jīng)不斷得到發(fā)展壯大，而在支持三農(nóng)、服務三農(nóng)上也發(fā)揮了不可忽視的作用。

1996年8月，國務院下發(fā)了《關于農(nóng)村金融體制改革的決定》，當年底，我省農(nóng)村信用社正式與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關系，之后全省農(nóng)村信用社改革及管理工作先后由人民銀行、銀監(jiān)局承擔。進入新世紀以來，農(nóng)信社開始了新一輪改革的探索。根據(jù)國務院部署，農(nóng)村信用社交由省級人民政府管理，由省級人民政府全面承擔對當?shù)匦庞蒙绲墓芾砗惋L險處置責任。2005年7月，省政府成立省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，全面履行對全省農(nóng)信系統(tǒng)的“管理、指導、協(xié)調(diào)、服務”職能，標志著全省農(nóng)信社改革與發(fā)展進入一個嶄新的階段，掀開了農(nóng)信社改革發(fā)展新的篇章。

“只有不斷改革，加快發(fā)展，才能贏得先機?！笔∞r(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長鄢一忠曾經(jīng)說過這樣的一句話。透過這句話，我們看到，任何組織、任何機構只有不斷發(fā)展，不斷改革創(chuàng)新，才能進步，才能創(chuàng)造出驚人的力量。正是在這樣的核心指導下，福清農(nóng)村信用合作聯(lián)社正式改制為福清農(nóng)村商業(yè)銀行，改制后的福清農(nóng)商行注入了新鮮的血液，為展開新一輪的農(nóng)村金融服務開創(chuàng)了新的篇章。

我省農(nóng)信社系統(tǒng)開拓進取，深化改革，強化服務，規(guī)模日益壯大，資產(chǎn)質(zhì)量提升，盈利能力日益增強，取得了顯著的改革成效。而高山支行在省行、福清總行的帶領指導下，也取得了驕人的成績。下面具體來看：

1、發(fā)展提速。高山支行下設三個網(wǎng)點，其中包括高山支行、高山僑鄉(xiāng)分理處以及東瀚分理處。目前，三個網(wǎng)點各項存款總余額為65325.56萬元，各項貸款余額為34976.43萬元。近年無論是存款余額還是貸款余額，都有較大幅度的增長。

2、服務有效。高山支行營業(yè)網(wǎng)點密且相對多，而且近期還在籌建新的網(wǎng)點，這將進一步輻射高山的農(nóng)村金融服務。

3、形象改善。由于我行努力在進行實力提升、質(zhì)量提高、科技強化、服務優(yōu)化，我行的員工隊伍無論在素質(zhì)還是精神面貌上都大大改觀，知名度、美譽度得到很大的提升，高山支行在高山村民的形象大為改觀。

雖然經(jīng)過這幾年的發(fā)展，我行取得了良好的效益，但是由于長期以來，我行都面臨著總體的發(fā)展問題，比如，農(nóng)村社會信用度普遍不高，涉農(nóng)行業(yè)信貸風險居高不下，由不良貸款占比居高不下形成的信貸風險比較突出，這些都嚴重地束縛了農(nóng)信社的改革與發(fā)展。因此，如何提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解金融風險更好地支持縣域經(jīng)濟和“三農(nóng)”發(fā)展，是目前各級農(nóng)信社工作的重中之重。下面我們就具體存在的問題展開分析，并根據(jù)存在的問題提出改善的想法和建議。

1.農(nóng)信社經(jīng)營服務的理念沒有得到提升。目前我行在提供金融服務上仍然處于被動地位，沒有“貸款營銷”的觀念。只有客戶上門申請貸款時，我們才被動上門了解情況，對本地區(qū)農(nóng)村發(fā)展方向及產(chǎn)業(yè)調(diào)整方向缺乏超前的調(diào)查、研究、謀劃意識和與地方黨政的協(xié)調(diào)參與意識，因而對自己金融服務的目標定位很不明確，在客戶希望投入的信貸資金的安全程度上把握不定。

2.提供的信貸服務品種目前仍然比較單一。從目前了解的情況看，農(nóng)村信用社的服務品種主要定位于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的小農(nóng)經(jīng)濟，且受貸款條件限制，極易造成農(nóng)村信用社有錢投不出去。

3.沒有與當?shù)卣献?，發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織單位的權力效應。主要是技術服務不到位，農(nóng)民受到政府提供的培訓服務少。因此對這些方面的資金需求便達不到我們的指標。也正因為這方面的原因，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整緩慢而艱難，貸款服務也難于在短時期內(nèi)發(fā)揮突出的促進作用，甚至因此而受損，造成了信貸資金的風險損失。

下面提出進一步加強農(nóng)村金融服務的政策意見和措施。

1.更新經(jīng)營理念，提升服務水平。農(nóng)村信用社要更新觀念，立足長遠。在滿足廣大農(nóng)戶基本的生產(chǎn)、生活資金的基礎上，要把有限的資金用到刀刃上，集中資金，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，努力提高信貸資金的社會效益和自身效益。通過加快業(yè)務創(chuàng)新、提高服務水平，以適應產(chǎn)業(yè)化對結算、票據(jù)流通、資金融通、金融中介服務等方面的更高要求，加大對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。加快電子化建設步伐，建立起適應現(xiàn)代金融發(fā)展的暢通高效的結算體系，縮短客戶匯劃資金的時間。通過拓展服務功能、疏通結算渠道，全面提升農(nóng)村信用社服務““三農(nóng)””的水平。

2.建立科學的信貸風險防范體系。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計口徑，定期復核臺賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理。其次是探索實行貸款公示制，通過發(fā)放小冊子，設立咨詢崗等方式將信用社的貸款條件，貸款程序公示于眾，并公開監(jiān)督電話，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強信貸調(diào)查，以及時掌握農(nóng)戶真實的基本情況。制定符合農(nóng)村信用社系統(tǒng)實際的貸款責任制度，達到既控制違規(guī)貸款最大限度地減少信貸資產(chǎn)風險，又有效地支持“三農(nóng)”的目的。

3.優(yōu)化激勵機制，解決動力問題。信用社支農(nóng)貸款業(yè)務的有效開展，從根本上講，取決于人才素質(zhì)的高低及激勵機制的完善。要健全激勵機制，在堅持貸款第一責任人和終身責任制約束的基礎上，使信貸制約與激勵機制相結合，要改變單純考核回收率的工作模式，全面、綜合考核農(nóng)戶貸款率、新增貸款比率、貸款收回率、貸款收息率等指標完成情況，明確規(guī)定因不可抗拒因素形成的貸款風險信貸員免責條款，既要充分考核信貸員對信用社效益的貢獻率，又要如實評估其支農(nóng)職責履行情況，以此鼓勵和支持信貸員積極拓展信貸業(yè)務，最大限度地提高資金運用和為農(nóng)服務水平。

4.加強與當?shù)卣暮献?，發(fā)揮他們的作用。政府應該多提供相關的培訓服務，在農(nóng)民得到技術支持的同時，增加對資金的需求，這也打開了我們向農(nóng)

民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)服務的窗口，建立一個更加廣闊的合作平臺。

目前我們已經(jīng)成功改制成為農(nóng)商行，農(nóng)商行的核心優(yōu)勢還是在“三農(nóng)”。而且多年來服務“三農(nóng)”的經(jīng)驗告訴我們，小額存款最穩(wěn)定、小額貸款最安全。如果我們始終堅持做小做優(yōu)做強，形成“小”的優(yōu)勢和較強的競爭力，一定可以為農(nóng)村金融服務貢獻更多的力量。

高山支行

2012年5月14日

第二篇：信用社農(nóng)村金融服務情況調(diào)研報告

關于蓋州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 農(nóng)村金融服務情況的報告

省聯(lián)社營口辦事處：

根據(jù)營口市人民銀行《關于開展2010-2011農(nóng)村消費需求快速調(diào)查的通知》要求，我聯(lián)社將2010年金融支持農(nóng)村的措施、成效、問題進行了總結統(tǒng)計，并將2011年金融服務農(nóng)村情況進行了規(guī)劃，現(xiàn)將具體情況報告如下：

一、2010年加強和改進農(nóng)村金融服務采取的措施

1、確定金融服務農(nóng)村方向

蓋州市農(nóng)、林、牧、副、漁各業(yè)興旺發(fā)達，初步形成了水果、水產(chǎn)、畜牧、白色農(nóng)業(yè)四大主導產(chǎn)業(yè)。全市農(nóng)業(yè)形成了東、南部以無公害果品生產(chǎn)為主體，以山野菜、柞蠶、珍禽、羊、牛、豬等種養(yǎng)業(yè)基地為代表的生態(tài)農(nóng)業(yè)；中、西部以沈大高速公路綠化產(chǎn)業(yè)帶為重點的高效特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，以葡萄、黑李子為代表的經(jīng)濟作物生產(chǎn)，以工廠化養(yǎng)殖為標志 的“海上營口” 建設；北部以優(yōu)質(zhì)、無公害水稻生產(chǎn)為主，稻魚、稻蟹混養(yǎng)等立體高效農(nóng)業(yè)為代表。

根據(jù)蓋州市自然條件和經(jīng)濟發(fā)展特點，我們明確了立足縣域經(jīng)濟、加大“三農(nóng)”貸款投放的戰(zhàn)略，確立了“三條支農(nóng)主線”：一是東、南部地區(qū)以支持水果、柞蠶、畜牧養(yǎng)殖等為重點，二是中、西部地區(qū)以支持塑料大棚、蔬菜、水產(chǎn) 捕撈和養(yǎng)殖等為重點，三是北部地區(qū)以支持水稻、稻魚、稻蟹混養(yǎng)等為重點，使全市信用社能夠各自找準信貸支持切入點，有的放矢地投放各項貸款，推進信貸主營業(yè)務規(guī)模迅速擴張，為完成改革、經(jīng)營和發(fā)展目標奠定了基礎。

2、完善農(nóng)戶小額信用方式，大力投放農(nóng)戶貸款。首先是加強農(nóng)戶信用等級評定。通過認真開展貸前調(diào)查，詳細了解本地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的方向及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的品種和項目，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，評定農(nóng)戶信用等級。其次是按照信用等級嚴格授信。對農(nóng)戶小額信用貸款采取了逐級授權的管理方式，授信額度為1-3萬元，有效的縮短了農(nóng)額小額貸款的審批時間。第三，按照實際合理定價利率。根據(jù)實際不斷調(diào)整小額農(nóng)戶貸款利率，摒棄了過去“一浮到頂”和就高不就低的利率定價機制，將農(nóng)戶小額貸款利率上浮幅度控制在合理水平，有效的擴大了農(nóng)戶貸款的覆蓋面。截止到12月末，全轄已發(fā)放農(nóng)戶貸款107945萬元，支持農(nóng)戶34004戶，農(nóng)戶貸款余額達到119965萬元，占全轄農(nóng)戶25%。

3、進一步開展道德信貸金卡工程，延伸小額信用貸款領域。

我們積極與村鎮(zhèn)政府、宣傳部、文明辦等相關部門協(xié)作，開展十星級文明戶評選活動，為農(nóng)戶辦理貸款打好了基礎。2010年，我聯(lián)社開展了新一輪十星級文明戶評定活動，新評 定十星級文明戶2507戶，于3月末前完成發(fā)卡，為農(nóng)戶貸款提供便捷的條件。同時有效的解決了“銀行有錢不敢貸，農(nóng)民缺錢貸不來”的兩難現(xiàn)象。

4、加強地域優(yōu)勢扶持力度，支持禽畜養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。蓋州市擁有天然的禽畜養(yǎng)殖優(yōu)勢，針對這個特點，我們采取抓大戶、帶小戶等有效措施支持養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。今年，我們對高屯、臥龍泉、楊運等十幾個山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，投放絨山羊養(yǎng)殖貸款7000萬元，支持農(nóng)戶3500戶，絨山羊存欄數(shù)達到25萬只，農(nóng)民累計增加收入2000余萬元。投放養(yǎng)雞、養(yǎng)牛貸款6900萬元，支持2000余戶農(nóng)民，牛存欄數(shù)達到1.5萬頭，雞存欄數(shù)達到55萬只，農(nóng)民累計增加收入1500余萬元以上。如，高屯鎮(zhèn)養(yǎng)羊大戶廉玉啟看準時機欲擴大養(yǎng)殖規(guī)模，但資金不足，向高屯信用社申請貸款，信用社在調(diào)查審查后，為其發(fā)放了15萬元貸款，解決了該戶的資金困難，使該戶一躍成為高屯鎮(zhèn)數(shù)一數(shù)二的養(yǎng)羊大戶，帶動了周邊一大批農(nóng)戶從事絨山羊養(yǎng)殖。

5、發(fā)揮沿海資源優(yōu)勢，支持海產(chǎn)品養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)。蓋州市是全國海蜇生產(chǎn)和出口基地，出口量占全省的80%，占全國的60%。海蜇產(chǎn)品深受廣大消費者喜愛，市場價格一路攀升，沿海農(nóng)戶借助這得天獨厚的地理優(yōu)勢，大力發(fā)展近海養(yǎng)殖、海蜇捕撈及深加工。對此，我們抓住海產(chǎn)品捕撈、加工、養(yǎng)殖的有利時機，投放貸款5500萬元支持農(nóng)戶 捕撈，投放7000萬元支持海產(chǎn)品深加工，使沿海地區(qū)農(nóng)戶收入不斷增加。如，蓋州市西海村村民田福貴，多年來一直從事海蜇收購加工銷售生意，今年到了海蜇捕撈季節(jié)，該戶欲擴大加工生產(chǎn)規(guī)模，向信用社申請貸款，信用社僅用2天就為其發(fā)放貸款12萬元，保證了該戶的生產(chǎn)經(jīng)營需求，預計該戶加工海蜇銷售后利潤可達5萬元。

6、積極投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，帶動地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展

蓋州農(nóng)業(yè)正由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉變，在這個過程中必須大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。而推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)是關鍵，其中對龍頭企業(yè)的金融支持尤為重要。截止2010年12月末，我聯(lián)社信貸支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)共17戶，貸款余額4496萬元，帶動農(nóng)戶1萬余戶，其中：省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)1戶；市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)14戶；縣級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)1戶。

7、抓住農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)濟體，支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展。蓋州市轄內(nèi)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社已具規(guī)模，共有各類合作社233個。我們針對專業(yè)合作社無法提供有效抵押擔保的難題，及時轉變觀念，創(chuàng)新方式，最大程度地滿足設施農(nóng)業(yè)建設的資金需求。

二、取得的成效 截止12月末，蓋州聯(lián)社各項貸款余額突破25億元，累計發(fā)放各項貸款189938萬元，凈投放15650萬元，增幅達到6.24%，完成全年計劃15650萬元的100%。因為貸款的及時、大量投放，全轄收息實現(xiàn)了18193萬元，比同期多收了2293萬元，經(jīng)濟效益也大幅增長，實現(xiàn)利潤2200萬元，同時，信用社社會形象和地位也得到了有效提升，信用社已成為蓋州市金融機構的排頭兵，各項存款占全轄金融機構的 34%，列在第一位，各項貸款余額占全轄金融機構的52%，列在第一位。

在農(nóng)村信用社取得經(jīng)濟效益的同時，也有力地支持了地方經(jīng)濟發(fā)展，支持了廣大農(nóng)民發(fā)家致富，真正實現(xiàn)了社農(nóng)“雙贏”。蓋州市也因此被國家確定為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范縣、無公害水果示范縣、秸稈養(yǎng)羊示范縣，是全國重要的優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)和出口基地、海蜇生產(chǎn)和出口基地、絨山羊生產(chǎn)基地。預計蓋州市2010年農(nóng)業(yè)增加值在20億元以上，農(nóng)民人均收入將達到7500元，增長14%。其中，僅畜牧養(yǎng)殖就可為農(nóng)民累計增加收入500余元，水產(chǎn)平捕撈、加工、養(yǎng)殖可為農(nóng)民累計增加收入800余元，高效農(nóng)業(yè)可為農(nóng)民累計增加收入500余元。

三、存在的困難及問題

1、抵押擔保難。

農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社“貸款難”的根本原因是“抵押 擔保難”，現(xiàn)有的小額信用貸款額度不能滿足或者不能全額滿足部分農(nóng)戶的貸款需求，而多數(shù)農(nóng)戶只有居住的住宅房屋，不能提供有效的資產(chǎn)抵押。農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的最突出問題也是缺乏有效的抵押物和擔保人，使信用社不能全力對其進行信貸支持。目前我聯(lián)社對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持主要體現(xiàn)在對社員的個人貸款上，以農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶保證貸款為主。這在一定程度上制約了信用社信貸支持農(nóng)業(yè)的力度。

2、農(nóng)戶抗風險能力較弱、信用環(huán)境差，使得不良貸款率相對較高。

農(nóng)戶貸款不良率較高主要原因一是農(nóng)戶從事的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然災害、市場風險影響較大，而農(nóng)戶個體的抗風險能力較差，導致信用社形成大量不良貸款;二是部分地區(qū)信用環(huán)境差，農(nóng)戶還款意識不強，貸款后不愿還款。

3、農(nóng)業(yè)保險險種少，不能有效降低農(nóng)業(yè)風險。目前保險公司對農(nóng)業(yè)貸款保險的險種較少，僅有人身意外險和抵押物財產(chǎn)保險兩種，不能有效降低信貸風險及防范農(nóng)戶經(jīng)營風險。

四、意見及建議

1、成立擔保機構，為農(nóng)戶及農(nóng)民專業(yè)合作社提供擔保 如有關部門牽頭，各專業(yè)協(xié)會、各農(nóng)民專業(yè)合作社、種植、養(yǎng)殖大戶等出資成立各行業(yè)風險擔保基金，對缺少資金 想貸款，又提供不出有效的抵押、擔保的種植戶、養(yǎng)殖戶、專業(yè)合作社等提供擔保，擔保額度可在基金額的基礎上放大10倍，也可以收取一定比例的費用?？捎行Ы鉀Q種植戶、養(yǎng)殖戶、專業(yè)合作社等無有效抵押、擔保問題。

2、政府帶頭打造良好信用環(huán)境，對農(nóng)戶給予政策扶持 一是建議地方政府以身作責，協(xié)調(diào)各個部門打造出一個良好的信用環(huán)境，使得人人遵守信用、信守承諾。種植戶、養(yǎng)殖戶的信用度提高了，信貸人員也敢放貸了，信用社也可相應提高信用貸款額度，這樣即使農(nóng)戶受益，同時信用社也從中得到收益；二是希望政府在落實國家支持“三農(nóng)”政策的同時，給予農(nóng)戶信貸貼息政策，減輕他們的負擔。

3、協(xié)調(diào)保險公司增加農(nóng)業(yè)險種

建議協(xié)調(diào)保險公司出臺、增加種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險品種，給種植戶、養(yǎng)殖戶上保險，增加種植戶、養(yǎng)殖戶抵抗自然災害、疾病、瘟疫以及市場風險的能力，最大限度的減少種植戶、養(yǎng)殖戶損失，降低信貸風險。

五、2011年農(nóng)村金融服務規(guī)劃

1、積極支持設施農(nóng)業(yè)種植業(yè)

省政府設施農(nóng)業(yè)三年規(guī)劃出臺以來，蓋州聯(lián)社牢固樹立“立足農(nóng)村，服務三農(nóng)”的經(jīng)營理念，緊緊圍繞市委、市政府確立的“農(nóng)業(yè)富民”經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，在推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中，著力扶持設施農(nóng)業(yè)建設，使農(nóng)民逐漸擺脫傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)靠 天吃飯的束縛，走向靠設施、靠技術實現(xiàn)現(xiàn)代工廠化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。在我社一心為農(nóng)、勤廉高效的貼心服務下，如今，設施農(nóng)業(yè)在我市已是遍地開花，農(nóng)民發(fā)展設施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勁頭兒越來越足，農(nóng)業(yè)“大棚”已成為打開農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收大門的“金鑰匙”。

在我市，以“大棚”為代表的設施農(nóng)業(yè)早已成為農(nóng)民認可的致富之路，但因其建設標準高，投入資金大，很多農(nóng)民盡管清楚的知道“大棚”就是個“小金庫”，卻也只能望而興嘆。為解決這一限制設施農(nóng)業(yè)發(fā)展的“瓶頸”問題，近兩年，在全面做好“支農(nóng)“工作的同時，蓋州聯(lián)社始終把支持設施農(nóng)業(yè)建設作為信貸投放的重中之重，最大限度地滿足設施農(nóng)業(yè)建設的資金需求，有力助推了我市農(nóng)業(yè)格局的大轉變和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的大發(fā)展。2011年我聯(lián)社將繼續(xù)增加對設施農(nóng)業(yè)種植業(yè)的扶持力度。

2、扶持生姜種植業(yè)

素有“生姜第一鎮(zhèn)”的徐屯鎮(zhèn)生姜生產(chǎn)已有60余年的歷史。徐屯鎮(zhèn)生產(chǎn)的生姜塊大、肉厚、口感好而受省內(nèi)外客商的青睞。二00五年被國家農(nóng)業(yè)部、省農(nóng)業(yè)廳批準為無公害食品，并注冊為“辰豐牌”生姜。二00八年又被列入第六批國家級生姜生產(chǎn)農(nóng)業(yè)標準化示范區(qū)。全鎮(zhèn)生姜種植面積5000畝，年生產(chǎn)量達4000萬斤，產(chǎn)值近3億元。為幫助農(nóng)戶做大做強這一農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)，我社2011年將積極投放信 貸資金，為農(nóng)民朋友發(fā)展生姜種植業(yè)保駕護航。

3、助推絨山羊養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整中，絨山羊養(yǎng)殖已成為我市農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)之一。由于東部山區(qū)在養(yǎng)殖絨山羊方面有得天獨厚的優(yōu)勢，又有十多年的養(yǎng)殖經(jīng)驗，使東部山區(qū)高屯、榜式堡、暖泉、萬福、梁屯、小石棚、什字街、臥龍泉、礦洞溝、徐屯、楊運、雙臺等十幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均半數(shù)以上農(nóng)戶都養(yǎng)羊。每年舉辦1—2次種羊交易大會，東部山區(qū)已成為全國絨山羊繁殖、育種基地。絨山羊養(yǎng)殖業(yè)的興起，使這些地區(qū)的經(jīng)濟效益有了明顯的好轉。目前，全市有養(yǎng)羊戶10829戶，養(yǎng)羊經(jīng)紀人413名，絨山羊飼養(yǎng)數(shù)量達到41萬只，年產(chǎn)羊絨125噸，出售種羊5萬只，實現(xiàn)總產(chǎn)值4億元以上。

我市絨山羊養(yǎng)殖正向規(guī)?；?、集約化發(fā)展，成立了一批絨山羊養(yǎng)殖合作社及絨山羊養(yǎng)殖協(xié)會，采取統(tǒng)一管理、統(tǒng)一技術指導、統(tǒng)一銷售，把握市場行情，避免信息不暢，盲目擴大養(yǎng)殖規(guī)模，同時減少羊販“扒皮”的中間環(huán)節(jié)，使養(yǎng)殖戶獲得最大收益，加大了抗風險能力。我社2011年將重點對絨山羊養(yǎng)殖業(yè)進行信貸支持。

蓋州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 二0一一年一月十一日

第三篇：關于農(nóng)村金融服務問題的調(diào)研報告

建設社會主義新農(nóng)村，是一項宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，資金及其服務是經(jīng)濟發(fā)展的血液。而目前，由于農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，成為社會主義新農(nóng)村建設的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強化“三農(nóng)”金融服務，是構建和諧社會、建設社會主

義新農(nóng)村必須破解的難題。

一、農(nóng)村金融服務體系中存在的問題

一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務中存在以下主要問題：

1．農(nóng)村金融機構退位，服務功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟基礎脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場，導致農(nóng)村金融服務覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機構，業(yè)務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉向城市，使得貸款業(yè)務逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴重問題。

2．信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風險，面對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔保而與農(nóng)貸失之交臂；另外，由于農(nóng)村貸款期限、結構、金額等方面設計與農(nóng)村資金需求特點不相適應。隨著新農(nóng)村建設的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農(nóng)戶的利息負擔。

3．農(nóng)村金融服務環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機構的信貸投入；農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

4．民間借貸缺乏規(guī)范，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農(nóng)民的負擔和農(nóng)村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導，其風險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定；另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監(jiān)測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。

5．農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險機構運行障礙主要表現(xiàn)有：保險基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范；擔保機構與協(xié)作銀行關系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風險及補賠機制尚不健全。

二、改革提升農(nóng)村金融服務的建議

在建設社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進行變革和創(chuàng)新，適應新農(nóng)村建設過程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求

特點，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機結合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權明晰、監(jiān)管有力、適應農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務體系，形成有效支持新農(nóng)村建設的金融合力。

1．構筑促進新農(nóng)村建設的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導、橫向聯(lián)動和金融服務“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設機制，并構建農(nóng)村金

融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價體系，加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評價和監(jiān)測，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強農(nóng)村信用體系建設。良好的信用環(huán)境是一種無形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進經(jīng)濟的發(fā)展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補助的形式開展對農(nóng)村勞動力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓，強化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權關系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場主體。盡快建設和健全企業(yè)和個人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務所、會計師事務所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導作用。政府要加強對創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領導和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標、任務以及切實可行的辦法和措施。切實轉換服務理念，強化農(nóng)村服務意識，嚴格依法行政，提高政務質(zhì)量和效率。結合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟金融狀況，加快支農(nóng)金融相關的制度建設，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農(nóng)村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財政是農(nóng)村金融生態(tài)建設和新農(nóng)村建設的一個重要支撐。構筑促進新農(nóng)村建設的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟的運行質(zhì)量。加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的可行途徑與制度設計。

2．加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應循序漸進，平穩(wěn)推進。應重點制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。使之有能力和動力進行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國家對農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟組織和農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的投資比例及相應的責任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對農(nóng)業(yè)貸款實行優(yōu)惠利率，中央銀行對農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級差收益。同時，建立農(nóng)業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國家保護”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確農(nóng)業(yè)信貸的結構比例和投入時期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應有的法律保護。在農(nóng)村合作金融法律中，要對農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權組織形式、融資渠道、經(jīng)營機制、管理模式、運營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應對農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營目標、經(jīng)營業(yè)務、權利義務、與政府的關系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎。再次，制定農(nóng)業(yè)保險法。加快農(nóng)業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機制。在農(nóng)業(yè)保險法中，要明確農(nóng)業(yè)保險的實施范圍和實施方式。擴大農(nóng)業(yè)保險的實施范圍，農(nóng)業(yè)保險應包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸?shù)谋ｋU，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財產(chǎn)的保險，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險中應發(fā)揮的作用。進行保費補貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規(guī)定保費補貼的參考比率；進行費用補貼，借鑒發(fā)達國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，由政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營費用進行補貼。實行某些優(yōu)惠政策，對農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機構經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務免稅，對其經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務也實行免稅；對農(nóng)業(yè)保險的投保人提供貸款擔?；驅ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織制度體系。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實際需要，農(nóng)業(yè)保險的組織形式應多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司、地方性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織等。

3．進一步深化農(nóng)村信用社改革，完善治理結構和運行機制。首先，創(chuàng)新管理體制。強化內(nèi)控制度，完善農(nóng)村信用社經(jīng)營機制。樹立以改革和效益為中心的經(jīng)營管理價值觀，構建起涵蓋農(nóng)村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學合理的激勵機制、完善目標考核、真正使經(jīng)營管理規(guī)范化、制度化，增強其經(jīng)營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。其次，進一步改革產(chǎn)權制度。強化產(chǎn)權制度改革，推進農(nóng)村信用社法人治理結構的完善和經(jīng)營機制的轉換。強化內(nèi)部約束和激勵機制，有效地轉換經(jīng)營機制，加大責任追究力度，提高內(nèi)控執(zhí)行效果；強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性，逐步優(yōu)化股權結構。再次，完善治理結構。在治理結構選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原則。要做到入股農(nóng)民是農(nóng)村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農(nóng)民的命運和生存發(fā)展息息相關的制度和體制安排，創(chuàng)造出風險共擔、利益共享的運行機制。在組織內(nèi)部結構機制安排上，既要相互統(tǒng)一，又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理結構的要求，農(nóng)村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風險主體是一致的，而在治理上和管理上也應由他們做到自我管理、自我約束和自我監(jiān)督。最后，加強風險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農(nóng)村信用社抵御風險的能力自然就增強了。同時，農(nóng)村信用社應抓住改革的機遇，利用國家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務，強化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實惠，提高人們的入股積極性。努力實施多元化戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)務應該多樣化，資金的投放領域和投放對象應該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農(nóng)村信用社要提高信貸人員的素質(zhì)，增強其風險意識；嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時催收貸款。

4．建立多層次的農(nóng)村金融體系，培育農(nóng)村金融市場競爭機制。應構建一個商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結合的競爭性農(nóng)村金融市場。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務范圍。作為目前唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉變，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農(nóng)村金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應當健全和完善政策性金融服務功能，繼續(xù)支持國家糧油儲備體系建設，履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業(yè)務。在業(yè)務拓展上，農(nóng)發(fā)行在目前基礎上調(diào)整充實業(yè)務范圍，積極開辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款、重新對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進行市場定位，進一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結構，逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領域轉向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域，使其成為支持農(nóng)村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業(yè)務覆蓋面。通過增設基層網(wǎng)點、接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點或接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點作為自己的分支機構，增強服務農(nóng)業(yè)的能力。另外，逐步開辦扶貧開發(fā)項目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設和技術改造貸款業(yè)務；通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農(nóng)村政策性保險業(yè)務，鑒于商業(yè)農(nóng)業(yè)保險尚缺乏市場基礎，建議在政策推動下爭取成立地方性的，以政策為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。建議建立國家和省兩級農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金，在財政補貼之外，支付農(nóng)民的保費補貼和農(nóng)業(yè)保險部門的超額賠款補貼，通過政府補貼或委托代理的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進入農(nóng)業(yè)保險市場，為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。合作金融機構因自身制度設計的特點，使得為社員服務方面具有交易成本低、效率高的內(nèi)在優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場發(fā)揮著重要作用。因此，應大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。如由農(nóng)戶自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應是真正意義的合作制組織，社員之間互相監(jiān)督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會控制下的法人治理機構，有效建立其自我約束和自擔風險的經(jīng)營機制。再次，逐步規(guī)范和引導民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務態(tài)度好等優(yōu)點，適度、健康的發(fā)展對于活躍民間投資，促進現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展具有積極的作用。要通過經(jīng)濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場化。國家應盡快制定民間金融相關的法規(guī)和管理辦法，加強政策引導，規(guī)范民間金融行為，降低市場準入門檻，使之合法化、公開化。同時，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)市場化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監(jiān)管部門實行備案制管理，設立民營銀行，提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平，更好為“三農(nóng)”服務。

5．建立有效的農(nóng)村資金回流機制。首先，國有商業(yè)銀行改革和調(diào)整縣級金融服務功能。國有商業(yè)銀行要合理設置縣域機構，取消單純吸儲的銀行營業(yè)網(wǎng)點。商業(yè)銀行可以適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時，也可以適度“放權”，給予或擴大對基層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批權限。其次，調(diào)整、完善農(nóng)村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農(nóng)村資金外流的局面。國家應制訂相應的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現(xiàn)有郵政儲蓄制度進行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機構的再貸款，并將此作為一項制度穩(wěn)定下來。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉存中央銀行利率。此外，按照機構企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機構，推進郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡的建立，并設立專門的農(nóng)村金融服務部門，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務；通過與農(nóng)村金融機構開展業(yè)務合作，進一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務的覆蓋面和滿足度。再次，對支農(nóng)再貸款要進行財政貼息，引導資金進入農(nóng)村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農(nóng)資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農(nóng)資金給予財政貼息，以引導信用社和農(nóng)業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)投入，降低農(nóng)民的貸款成本。

6．建立和完善風險分散和補償機制。首先，建立農(nóng)村信貸保險制度。積極開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補償保險品種，對商業(yè)性保險公司按照農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務比重給予相應的保費補貼及免交涉農(nóng)業(yè)保險營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次，加快農(nóng)業(yè)保險制度建設，把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策農(nóng)業(yè)保險機構，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，政府可以對參加保險的農(nóng)戶實行保費補貼，引導農(nóng)民參保意識；也可以鼓勵商業(yè)性保險機構開辦業(yè)務，鼓勵農(nóng)村金融機構代理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。也可以通過財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段支持和促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。再次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，每年按照一定比例補充當年基金并牽頭組建符合農(nóng)村需求的評估擔保機構，設立由財政、企業(yè)、農(nóng)村金融機構出資的信用擔?；穑l(fā)展農(nóng)村互助擔保組織。建立區(qū)域性信用再擔保機構，以分散農(nóng)村金融機構的風險。最后，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔隱性擔保的責任，有利于保護存款人的利益，為穩(wěn)定金融體系提供事后補救措施，也有助于農(nóng)村金融機構防范金融風險。

第四篇：關于開展加強和改進農(nóng)村金融服務專題的調(diào)研報告

關于開展加強和改進農(nóng)村 金融服務專題的調(diào)研報告

按照中央關于堅持金融服務實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求和加大對薄弱領域金融的支持的總體部署，我行從XX月XX日到XX月XX在XX縣全縣地區(qū)范圍進行深入調(diào)查。在此期間我行成立調(diào)研小組，行長任組長。通過實地考察、走訪，等方式對全縣范圍內(nèi)銀行金融機構開展農(nóng)村金融服務情況進行調(diào)查，金融機構在加強金融服務方面即有成就，但也存在一些問題，根據(jù)調(diào)研內(nèi)容作出以下歸納：

一、支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融機構主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。目前看，農(nóng)村信用社以重點扶持小額貸款、五戶聯(lián)保貸款等為主，同時注重開發(fā)新的的小額貸款種類和貸款方式，積極探索產(chǎn)業(yè)化項目貸款管理模式;農(nóng)業(yè)銀行以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目為主，注重多種經(jīng)營貸款的開發(fā)，積極探索農(nóng)業(yè)基礎設施項目貸款；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行堅持以糧食收購貸款為主，注重農(nóng)業(yè)基礎設施貸款的投入，探索開發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目的貸款。三家“農(nóng)字”機構在政府、人民銀行和當?shù)乇O(jiān)管部門的共同扶持、服務和引導下發(fā)揮各自優(yōu)勢，相互協(xié)調(diào)和補充，實現(xiàn)了對“三農(nóng)”經(jīng)濟的最有利得支持。

二、近年來，隨著農(nóng)村體制改革的不斷深入，規(guī)模集鎮(zhèn)的形成，農(nóng)業(yè)科學技術的推廣和應用，使得農(nóng)村個體經(jīng)營不斷加強，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，逐步向規(guī)模化、集約化經(jīng)營方向發(fā)展。但是，農(nóng)村經(jīng)濟形式過于單一，收入來源渠道有限，原始積累很少，群眾難以依靠自身力量擴大再生產(chǎn)，只有通過貸款來解決。特別是農(nóng)村稅費改革后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本明顯降低，要求貸款的農(nóng)戶明顯增加。再者隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的變革，單戶的資金需求額明顯增加。新農(nóng)村建設的不斷推進的同時，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融服務的需求不斷增加，問題也隨之出現(xiàn)，主要體現(xiàn)在：

（一）農(nóng)村地區(qū)金融服務機構網(wǎng)點不足，只有城鎮(zhèn)才有金融機構網(wǎng)點，以信用社為主，使得當?shù)剞r(nóng)戶無法得到便捷的金融服務，辦理業(yè)務要到十幾公里以外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城，加重了農(nóng)民的經(jīng)濟負擔和融資困難。

（二）金融服務手段單一，難以滿足“三農(nóng)”需求。在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營貸款的金融機構主要是信用社，信用社的貸款業(yè)務主要包括短期農(nóng)戶貸款，小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，普遍存在期限短、金額小的特點，難以滿足新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。

（三）貸款利率定價固化，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)的金融機構貸款利率都是由上級管理行/社統(tǒng)一規(guī)定，基層金融機構必須嚴格執(zhí)行規(guī)定利率，沒有利率定價權限。這種簡單的浮動利率式定價方法雖方便操作，但忽視了農(nóng)村信貸市場對利率定價的需求。

（四）農(nóng)村金融法治環(huán)境較差，司法執(zhí)法難、對拖逃債務人的處罰難以落實，導致債權人的合法權益受到侵害，挫傷農(nóng)村金融機構的信貸服務熱情。同時農(nóng)村信用咨詢征信體系建設滯后，農(nóng)村信用環(huán)境較差，部分農(nóng)民缺乏信用意識、甚至有部分債務人惡意賴賬。

對于以上出現(xiàn)的問題，農(nóng)村金融機構應該從以下幾點入手去解決問題。

（一）擴大營業(yè)規(guī)模，在農(nóng)村地區(qū)增加營業(yè)網(wǎng)點，安裝ATM機、POS機等支付工具，建設助農(nóng)取款服務點，拓寬農(nóng)村地區(qū)金融服務的廣度，增加農(nóng)村地區(qū)金融服務的時間。

（二）在不斷完善短期農(nóng)戶貸款，小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基礎上，根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟情況增加大額農(nóng)戶貸款、涉農(nóng)企業(yè)貸款、農(nóng)村基礎設施建設貸款、助學貸款及大學生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等貸款項目。

（三）實行差別化利率，主管行/社要根據(jù)各地區(qū)的實際情況下放利率定價權限，金融機構要堅持讓利于農(nóng)民，科學、合理、靈活地進行利率定價，在信貸資金安排和貸款利率檔次上實施支農(nóng)優(yōu)惠政策。

（四）金融機構要肩負起對農(nóng)村地區(qū)進行法制教育和提高個人信用意識的責任。讓農(nóng)民知法懂法，了解認識個人信用的重要性，促進農(nóng)村地區(qū)金融法治環(huán)境、信用環(huán)境的提升。

三、“三化同步”是中國共產(chǎn)黨在十七屆五中全會審時度勢，高瞻遠矚而提出的“在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化”的重大戰(zhàn)略要求和歷史任務。圍繞這一主題，農(nóng)村中小金融機構要進一步強化“三農(nóng)”服務，更好的發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用要從以下幾點入手：

（一）要確立發(fā)展戰(zhàn)略，以服務“三農(nóng)”為主旨，努力優(yōu)化信貸結構，保障“三農(nóng)”領域的信貸投放。穩(wěn)步加大對農(nóng)村地區(qū)的涉農(nóng)貸款投放力度，支持涉農(nóng)企業(yè)，不斷提升涉農(nóng)貸款占比，增強農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟增長的內(nèi)動力，努力推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（二）規(guī)范業(yè)務操作流程，簡化流程提高效率。提供簡便優(yōu)質(zhì)的服務，提高運作效率。不論營業(yè)部還是信貸部必須做到合規(guī)合法，規(guī)范業(yè)務流程，對外公布業(yè)務辦理需要的條件，提高業(yè)務辦理的透明度。

（三）不斷推進農(nóng)村金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品要增加信貸種類，研發(fā)適銷對路的消費貸款品種，重點擴展教育、醫(yī)療保健、建房等生活需要貸款；創(chuàng)新中間業(yè)務，運用農(nóng)村地區(qū)和縣域居民的閑散資金，開展風險可控、收益較高、手續(xù)便捷的結算、匯兌、投資理財?shù)冉鹑诜?，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融機構業(yè)務的多元化需求。

（四）建立支農(nóng)導向績效考核機制，員工工資分為基礎工資和績效工資，基礎工資按合同標準下發(fā)，考核績效工資按考核結果進行下發(fā)。

四、在遵循激勵與約束相容的原則上，提升農(nóng)村金融服務質(zhì)量和水平具體監(jiān)管意見: 服務承諾方面:金融機構要強化支農(nóng)力度，不斷提升農(nóng)村金融服務質(zhì)量和水平。因此，建立支農(nóng)服務承諾制度必不可少，不論是主管行、社還是基層行、社的“一把手”都要在新一年工作前制定支農(nóng)計劃，并鑒定支農(nóng)服務承諾書。確保支農(nóng)的服務力度，明確貸款投向，服務農(nóng)村金融，同時也為監(jiān)管部門監(jiān)管提供了依據(jù)。

市場準入方面：在符合市場準入基本原則和條件的情況下，還要考慮其他因素，如一個地區(qū)經(jīng)濟形勢的發(fā)展變化情況、銀行業(yè)發(fā)展的動向和趨勢、金融市場的規(guī)模及潛力。同時新開辦的銀行是否有利于銀行間的有效競爭，是否有利于加強銀行之間在提供服務時的配合與協(xié)作,最重要的是，是否有利于提高銀行服務農(nóng)村地區(qū)的效率。

差異化考核方面：在強化支農(nóng)力度的基礎上，對各地區(qū)進行差異化考核。金融機構深入農(nóng)村地區(qū)進行調(diào)查，對一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展形勢、變化有一定的了解，再此基礎上建立支農(nóng)考核制度，確定支農(nóng)考核標準，因地制宜，量體裁衣，提升農(nóng)村金融服務質(zhì)量。

監(jiān)管指標適度容忍方面:在復雜多變的經(jīng)濟金融形勢下，只有深入調(diào)查研研究，才能做到底子清、情況明。有的業(yè)務可以有容忍度，有的業(yè)務不可以有容忍度，如對符合國家政策的小企業(yè)、“三農(nóng)”的信貸支持、在存貸比例、或不良貸款率超標時，可以根據(jù)實際情況保持一定的容忍度。但對國家退出政策范圍的信貸指標，則從嚴監(jiān)管，保持零容忍。

五、近年來我國出臺了很多支持“三農(nóng)”的政策，如：減免農(nóng)業(yè)稅、對種糧農(nóng)民實行直接補貼、對購置和更新大型農(nóng)機具給予補貼等等，使得廣大農(nóng)民增加了收入，提高了生活水平；“三化同步”戰(zhàn)略部署的提出更體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)是國家建設發(fā)展的重要基石，我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民的生活狀態(tài)關系著中國的社會穩(wěn)定，只有實行統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展的方略，才能切實優(yōu)化經(jīng)濟結構和實現(xiàn)協(xié)調(diào)的、可持續(xù)的發(fā)展。因此，國家扶持“三農(nóng)”的政策不光可以發(fā)展了農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)民的收入，還能實現(xiàn)國家的長治久安和民族的偉大復興。政策建議：

（一）優(yōu)化財政支農(nóng)結構，增加農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的基礎設施支出，特別是增加農(nóng)業(yè)科技開發(fā)和技術推廣的支出；增加農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民再教育支出，在農(nóng)村地區(qū)除了義務教育外，農(nóng)民素質(zhì)的提高基本上沒有其他途徑，通過增加對農(nóng)民再教育支出，使更多的農(nóng)民在素質(zhì)上符合現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

（二）加大落實差別化貨幣政策。國家在繼續(xù)嚴格執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策的前提下，加大對中小企業(yè)、“三農(nóng)”、水利建設、等薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。同時地方政府要積極引導銀行金融機構認真執(zhí)行政策，對于執(zhí)行力強的金融機構要給予一定的優(yōu)惠政策。金融機構要積極向上爭取信貸權限和信貸規(guī)模，進一步加大對“三農(nóng)”的支持力度。

（三）盡快建立監(jiān)管信息系統(tǒng)，多渠道采集監(jiān)管信息，實現(xiàn)對銀行機構管理、業(yè)務管理、風險監(jiān)控等監(jiān)管信息的集中管理和資源共享，實現(xiàn)監(jiān)管人員通過該系統(tǒng)對金融機構的連續(xù)監(jiān)控和動態(tài)分析，對銀行的潛在風險作出早期預警和防范。同時建立支農(nóng)考核監(jiān)管機制，配合國家支農(nóng)政策的實施，對支農(nóng)力度大、效果好的銀行進行一些政策上的優(yōu)惠，鼓勵金融機構加大對“三農(nóng)”的投放力度，扶持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

綜上所述：農(nóng)村金融服務以及監(jiān)管還有很多需要提高的地方，只有積極探索、創(chuàng)新，不斷的完善農(nóng)村金融服務和監(jiān)管，建立與農(nóng)村向適應的服務體系，才能真正的實現(xiàn)“三化同步”，提升農(nóng)村金融服務質(zhì)量。

第五篇：對當前農(nóng)村金融服務的調(diào)研

近來年，農(nóng)村金融體制不斷完善，農(nóng)村金融在促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、提高農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了重要作用。但目前農(nóng)村金融服務不足、資金嚴重短缺、農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難問題依然較突出，制約著新農(nóng)村建設。

農(nóng)村金融服務存在的不足

現(xiàn)有農(nóng)村金融服務不到位，不適應新農(nóng)村建設的要求。表現(xiàn)在：農(nóng)村金融服務供給不適應農(nóng)村金融需求，貸

款條件苛刻，貸款品種不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點，貸款額度、期限與農(nóng)民生產(chǎn)消費實際脫節(jié)；農(nóng)村資金流失嚴重，信貸投入較少；國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構通過系統(tǒng)上存、資金拆借等方式將大量資金從農(nóng)村轉移到城市或非農(nóng)領域，農(nóng)村金融抑制問題較突出；農(nóng)村金融業(yè)務品種單一，服務手段嚴重滯后，農(nóng)村支付結算環(huán)境落后；農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模小、參保少、理賠難問題較突出。

農(nóng)村金融市場制度約束不到位。農(nóng)村金融市場是弱質(zhì)市場，其規(guī)模效益低于城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下，單純依靠市場調(diào)節(jié)勢必形成農(nóng)村資金外流，導致商業(yè)性金融機構退出農(nóng)村金融市場。

農(nóng)村金融機構經(jīng)營機制轉變不到位。部分農(nóng)村金融機構思想觀念落后，仍然沿襲“等客上門”的傳統(tǒng)做法，缺乏市場經(jīng)濟條件下的危機感和客戶至上的理念，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新的意識，不能積極轉換內(nèi)部經(jīng)營機制，大力加強市場營銷、開拓農(nóng)村金融市場。

農(nóng)村金融市場政策扶持不到位。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投入多、產(chǎn)出少，周期長，農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度低，決定了農(nóng)村金融服務成本高、風險高、收益低，農(nóng)村金融服務的供給和需求難以實現(xiàn)高水平的均衡。因此，在擴大農(nóng)村金融市場規(guī)模必須依賴外部力量的扶持，充分發(fā)揮政府的作用，對農(nóng)村金融采取特殊的扶持政策，對金融機構支持“三農(nóng)”的風險予以合理補償。

農(nóng)村金融市場信用體系建設不到位。農(nóng)村金融服務對象是眾多小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶和大量的農(nóng)村中小企業(yè)，貸款對象數(shù)量多，地域分散，這決定了農(nóng)村金融市場信息不對稱現(xiàn)象嚴重。目前，農(nóng)村信用體系建設相對滯后，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒有納入征信系統(tǒng)，農(nóng)村金融機構發(fā)放貸款必須花費大量的信息費用搜集農(nóng)戶信息，農(nóng)村金融市場交易成本的增加必然阻礙農(nóng)村金融市場規(guī)模的擴大。

改善農(nóng)村金融服務的建議

強化農(nóng)村金融機構支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導。依靠法律強制和政策引導推動建立農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長機制，依托政府和市場的雙重作用，緊密結合農(nóng)村經(jīng)濟的特點和新農(nóng)村建設的要求，建立金融促進新農(nóng)村建設的相關制度、規(guī)則。同時，充分重視財政在激勵需求和結構調(diào)整中的作用，出臺財政補貼、擔?；蚨愂諆?yōu)惠等措施，引導金融資源流向農(nóng)村。

完善功能，整合力量，充分發(fā)揮金融在新農(nóng)村建設中的杠桿作用?；鶎尤嗣胥y行要通過發(fā)揮“窗口”指導作用，完善對農(nóng)村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導金融機構把更多的資金投入到農(nóng)村經(jīng)濟領域。積極推動農(nóng)村金融體制改革，改變農(nóng)村金融現(xiàn)狀，增加低息支農(nóng)再貸款，加大支農(nóng)投入量，加強對再貸款投向和使用效果的考核，確保農(nóng)戶貸款穩(wěn)步增加，支農(nóng)功能穩(wěn)步增強。

農(nóng)村金融機構要轉換經(jīng)營機制，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融機構要積極轉變經(jīng)營觀念，增強“三農(nóng)”服務意識，在加強貸款營銷、簡化貸款手續(xù)、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小額擔保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務，創(chuàng)新授信和抵押擔保貸款管理制度，提高貸款效率。大力開展住房信貸、教育信貸等農(nóng)村消費信貸業(yè)務，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特點，創(chuàng)新開發(fā)新業(yè)務、新產(chǎn)品，逐步推廣農(nóng)民工銀行卡、商業(yè)匯票、理財、投資咨詢等業(yè)務，改進和創(chuàng)新支付結算渠道，加快電子化建設，更大范圍的滿足農(nóng)村多層次金融需求。

加快農(nóng)村征信體系建設，引導農(nóng)村金融機構發(fā)展信用貸款。針對農(nóng)村金融市場信息不對稱和農(nóng)戶缺乏抵押品的現(xiàn)實，應加快農(nóng)村征信體系建設，引導農(nóng)村金融機構重視搜集農(nóng)戶信譽、道德品質(zhì)等信息，建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。

加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。加大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的宣傳和推廣工作，積極發(fā)展農(nóng)村保險，提高農(nóng)村保險密度和保險深度。在發(fā)展政策性保險的同時，積極推進農(nóng)村商業(yè)保險、合作互助保險，充分發(fā)揮對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的補償作用。通過擴大農(nóng)業(yè)政策性保險范圍，改善農(nóng)業(yè)巨災風險轉移分攤機制，提高農(nóng)村整體抗風險能力。