第一篇：定興金融支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)有關(guān)情況調(diào)查

共青團(tuán)定興縣委

中國人民銀行定興縣支行

關(guān)于金融支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)有關(guān)情況的調(diào)查報告

2008年底，團(tuán)中央與銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于實施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導(dǎo)意見》，旨在為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供融資支持。2009年8月份，定興縣被團(tuán)省委、省農(nóng)行確定為全省6個青年創(chuàng)業(yè)小額貸款試點縣之一，至2010年2月份，通過半年多的運行，金融支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)工作取得一定成效。為深化該項工作，團(tuán)縣委、中國人民銀行定興縣支行組織開展了金融支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)專項調(diào)查。

一、近年農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基本情況

（一）農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀。截至到2010年2月末，定興縣轄區(qū)的農(nóng)村人口為46.9萬人，18—40歲的農(nóng)村青年人數(shù)為23.5萬人，占比50.2%，其中農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)人數(shù)為5.1萬人，占青年人數(shù)的比例為23.1%。農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年中大專、中專及高中和初中及以下文化程度的人數(shù)分別為0.35、1.17、3.58萬人，占比分別為7%、23%、70%。創(chuàng)業(yè)青年主要從事的行業(yè)為種植、養(yǎng)殖、加工、商業(yè)、運輸及其他，人數(shù)分別為1.43、1.5、0.2、0.91、0.5、0.56萬人，占比分別為28%、29%、4%、18%、9.8%、11.2%。2009年農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)工作開展以來，轄區(qū)共組織相關(guān)培訓(xùn)2次，其中團(tuán)組織聯(lián)合勞動部門組織其他技術(shù)培訓(xùn)1次、農(nóng)業(yè)部門組織種植技術(shù)培訓(xùn)1次，共培訓(xùn)創(chuàng)業(yè)青年196人次。1

（二）農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)資金來源情況。2009年8月縣政府出臺了《關(guān)于做好當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下就業(yè)工作的通知》，涉及青年創(chuàng)業(yè)相關(guān)政策，但缺乏資金方面的扶持。2009年--2010年2月末，轄區(qū)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)資金投入總額為1842萬元，其中個人自籌、金融機構(gòu)貸款、民間融資分別為1031、508、303萬元，占比分別為56%、27.6%、16.4%。

二、金融支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的主要做法

（一）出臺優(yōu)惠政策，增加信貸投入。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)工作開展以來，團(tuán)縣委分別和定興縣農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社聯(lián)合出臺了《開展“青年創(chuàng)業(yè)惠農(nóng)卡信貸計劃”方案》和《定興縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款管理辦法》等優(yōu)惠政策，開展了“青年創(chuàng)業(yè)惠農(nóng)卡信貸計劃”、“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)信貸扶助計劃”等活動。截至到2010年2月末，轄區(qū)金融機構(gòu)共為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年提供貸款508萬元，信貸投入明顯增加，有力地支持了農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)活動。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進(jìn)貸款模式。農(nóng)業(yè)銀行和信用聯(lián)社分別以“金穗惠農(nóng)卡”和“小額貸款信用證”為載體，推出農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款，改進(jìn)擔(dān)保方式，采取自然人擔(dān)保、三戶聯(lián)保的方式，對符合條件、有創(chuàng)業(yè)要求的農(nóng)村青年發(fā)放貸款。同時，根據(jù)貸款人的實際情況，本著“方便客戶、靈活多樣、覆蓋風(fēng)險”的原則，在貸款額度上提高1—2萬元。2009年，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)惠農(nóng)卡貸款418萬元，農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額聯(lián)保貸款90萬元。

（三）改進(jìn)金融服務(wù)，簡化業(yè)務(wù)手續(xù)，開辟“綠色通道”。

一是建立了青年創(chuàng)業(yè)信貸“綠色通道”，在法律要素齊全、風(fēng)險可控的前提下，簡化貸款操作流程和手續(xù)，縮短審批時限，對于合格青年創(chuàng)業(yè)對象，在5個工作日內(nèi)辦結(jié)，比其他貸款縮短了2天；二是為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供優(yōu)惠的貸款利率，農(nóng)業(yè)銀行按基準(zhǔn)利率上浮30%執(zhí)行，農(nóng)村信用社在現(xiàn)行利率的基礎(chǔ)上下浮5—15%，青年創(chuàng)業(yè)貸款加權(quán)平均利率為6.46%，較其他貸款利率低5—15%；三是改進(jìn)服務(wù)方式，為廣大農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年提供上門貸款服務(wù)，如農(nóng)行在農(nóng)忙季節(jié)，客戶經(jīng)理攜帶相關(guān)設(shè)備和資料上門為其辦理貸款手續(xù)，為創(chuàng)業(yè)青年提供了方便。

（四）配合相關(guān)部門提供信息服務(wù)。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)工作開展以來，定興縣金融業(yè)配合縣團(tuán)委等相關(guān)部門，為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年提供信息服務(wù)，促進(jìn)了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)。據(jù)調(diào)查，2009年8月份以來，共提供信息項目11個，提供信息18條，項目總投入為421萬元，其中貸款總額為237萬元，占項目總投入的56.3%。所提供的項目大部分集中在種植、養(yǎng)殖等行業(yè)上，其中，為種植、養(yǎng)殖業(yè)提供的貸款分別為81、89萬元，占提供貸款的比例分別為34.2%、37.5%。

三、取得的主要成效

（一）推進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。金融支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)工作的開展，有力地推進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。金融機構(gòu)在農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款對象的選擇上注重對種植、養(yǎng)殖大戶集中和專業(yè)特色鮮明的村鎮(zhèn)提供信貸支持。目前，金融支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)活動共帶動鄉(xiāng)鎮(zhèn)6個，行政村15個，形成了賢寓鎮(zhèn)南旺村花生收購專業(yè)市場、定興鎮(zhèn)龐各莊設(shè)施蔬菜種植和固城鎮(zhèn)閆臺等

村養(yǎng)雞專業(yè)戶群體，有效地帶動了當(dāng)?shù)鼗ㄉ⑹卟朔N植、養(yǎng)雞等行業(yè)的發(fā)展。

（二）構(gòu)建了扶持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)新機制，促進(jìn)農(nóng)村勞動力就地就業(yè)。團(tuán)組織和金融機構(gòu)合作開展的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額信貸活動，構(gòu)建了扶持青年創(chuàng)業(yè)新機制，促進(jìn)了農(nóng)村勞動力就地就業(yè)。調(diào)查顯示，2009年8月份活動開展以來，轄區(qū)新增就業(yè)0.41萬人，緩解了農(nóng)村青年就業(yè)的壓力。

（三）增加了農(nóng)民收入，引領(lǐng)農(nóng)民走向富裕?；顒拥拈_展實現(xiàn)了農(nóng)民收入的增加，據(jù)統(tǒng)計，2009年—2010年2月份，轄區(qū)農(nóng)民共增加收入157萬元，其中2009年增加收入135萬元，2010年1—2月份增加收入22萬元；2009年帶動相關(guān)農(nóng)戶人均增收350元，2010年1—2月份人均增收55元。如：農(nóng)行所支持的187名農(nóng)村青年在半年內(nèi)人均增收4200元，引領(lǐng)農(nóng)民走向了富裕。

（四）銀行業(yè)綜合創(chuàng)效能力明顯提升。金融支持農(nóng)村青年工作有效地拓展了一批優(yōu)質(zhì)客戶，在增加了銀行業(yè)的利息收入的同時，還帶動了代理保險、轉(zhuǎn)帳電話、短消息服務(wù)等個人業(yè)務(wù)的發(fā)展，實現(xiàn)了較好的綜合效益。如：2009年，定興縣農(nóng)行增加利息收入19萬元，引導(dǎo)456戶參加人身意外保險，新布放轉(zhuǎn)帳電話12臺，開通短消息服務(wù)356戶、網(wǎng)上銀行137戶。

四、存在的主要問題

（一）金融機構(gòu)出臺配套政策措施少、延續(xù)性不強，影響了創(chuàng)業(yè)效果。目前，金融機構(gòu)僅出臺了2項配套政策措施，且政策的延續(xù)性不強，致使2010年的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作

沒有突破性進(jìn)展。

（二）貸款品種偏少，制約了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)活動的進(jìn)一步開展。如：定興縣金融機構(gòu)只向創(chuàng)業(yè)青年提供了“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)惠農(nóng)卡小額貸款”和“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款”2種信貸品種，不能有效滿足農(nóng)村青年二次創(chuàng)業(yè)擴大規(guī)模的資金需求。

（三）授信規(guī)模小，影響了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)水平的進(jìn)一步提升。目前，金融支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)僅限于小額信貸，其授信額度在1—5萬元之間，對于資金需求大的創(chuàng)業(yè)項目未能提供信貸支持，影響了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)水平的進(jìn)一步提升。

（四）農(nóng)村信用環(huán)境差，影響了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)融資的整體效果。由于農(nóng)村信用環(huán)境不佳，致使2009年農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)融資的滿足率在60%左右，有40%左右的貸款申請不能得到有效滿足。2009年，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)借款筆數(shù)的滿足率為69.3%，借款金額的滿足率為57.1%，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的整體融資效果受到影響。

（五）金融機構(gòu)提供服務(wù)有待進(jìn)一步改進(jìn)。金融部門在指導(dǎo)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、信息交流、金融知識宣傳上尚欠缺服務(wù)，有待進(jìn)一步加強。

（六）地方財政扶持政策缺失，影響了金融支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的信貸規(guī)模。目前，我縣尚未出臺農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)財政扶持政策，一定程度上制約了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的融資規(guī)模。調(diào)查顯示，如果推出“財政+金融”支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的組合政策，其信貸規(guī)模能夠放大到目前的3—5倍以上。

五、對策建議

（一）強化金融服務(wù)，完善農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的融資體系。一是制定切合實際的金融配套政策，增強政策的連續(xù)性，實現(xiàn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；二是創(chuàng)新貸款品種，如：在目前的基礎(chǔ)上可增加“項目聯(lián)?！辟J款，實現(xiàn)優(yōu)勢項目之間的互補，進(jìn)一步提高農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)水平；三是適當(dāng)提高授信額度，可將最高授信額度提高到10萬元左右，并根據(jù)其發(fā)展情況追加授信額度，同時在貸款期限上予以適當(dāng)延長，不斷滿足農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)融資需求。

（二）建立財政扶持政策，有效推進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)活動的持續(xù)開展。政府應(yīng)建立具體的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)財政扶持、稅收優(yōu)惠等政策，在加強對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)財政投入的同時，還應(yīng)在貸款貼息、獎勵、減免稅收等方面做出明確的政策規(guī)定，不斷提高農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的積極性，實現(xiàn)信貸規(guī)模有效擴張，積極推進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)活動的持續(xù)開展。

（三）打造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，鞏固農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)成果。一是金融機構(gòu)要建立創(chuàng)業(yè)農(nóng)村青年的信用檔案，對誠實守信的農(nóng)村青年可在貸款額度上給予提高、在利率上給予適當(dāng)優(yōu)惠、在貸款手續(xù)上給予簡化；二是金融及政府相關(guān)部門要加強征信宣傳工作，積極開展信用工程建設(shè)活動，打造信用村、信用農(nóng)戶，努力創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，不斷鞏固農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)成果。

2010年3月28日

第二篇：農(nóng)村信用社關(guān)于信貸支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的調(diào)查報告

省聯(lián)社寶雞辦事處關(guān)于信貸支持

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的調(diào)查報告

市銀監(jiān)局：

為認(rèn)真貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會議和中央農(nóng)村工作會議精神，落實《關(guān)于實施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導(dǎo)意見》文件精神，積極應(yīng)對當(dāng)前農(nóng)村金融形勢，更好的幫助和扶持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。全市農(nóng)村信用社結(jié)合實際情況，大力支持青年農(nóng)民創(chuàng)業(yè)再就業(yè)，截止目前，全市共發(fā)放支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款1558萬元，其中信用貸款余額21萬元，保證貸款余額1127萬元，抵押貸款余額410萬元，2009年新發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)貸款408萬元；不良貸款余額43萬元，占比2.76%，貸款最長期限為5年。

一、主要工作措施及成效

1、加強學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識，正確認(rèn)識支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)工作的重要意義

今年以來，各聯(lián)社結(jié)合學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀活動，采取集中學(xué)習(xí)和分散學(xué)習(xí)的形式，組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)中央支農(nóng)文件，深刻領(lǐng)會黨的支農(nóng)惠農(nóng)方針和政策，充分認(rèn)識信貸支持農(nóng)民青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，解決創(chuàng)業(yè)資金短缺“瓶頸”的必要性和緊迫性。并及時開展了農(nóng)村青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)小額貸款的專項調(diào)研活動，要求各社圍繞省聯(lián)社提出的“新思路、新舉措、新產(chǎn)品、新方式、新環(huán)境”五新戰(zhàn)略，不斷創(chuàng)新支農(nóng)信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，提高支農(nóng)服務(wù)水平，1

挖掘和培育一批農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)致富帶頭人，使其成為農(nóng)村信用社的成長型客戶。

2、持續(xù)搞好農(nóng)戶信用等級評定和信用村鎮(zhèn)建設(shè)工作，營造誠信氛圍

年初，各聯(lián)社制定了《關(guān)于進(jìn)一步推廣農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作的通知》、《農(nóng)戶小額信用貸款柜臺直接辦理辦法》等文件，對農(nóng)戶信用等級評審和創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)，支持新農(nóng)村建設(shè)作出了詳細(xì)的安排，要求各基層信用社抓早動快，求真務(wù)實，對全縣農(nóng)戶開展建檔、評級、授信、發(fā)證和年審的工作。同時，積極發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，暢通小額信貸的“綠色通道”，支持有志農(nóng)民青年創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)。

3、開展調(diào)研，了解情況，切實做好農(nóng)民青年創(chuàng)業(yè)信貸扶持工作。

為有針對性的信貸支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)，各聯(lián)社積極與團(tuán)縣委聯(lián)系，全面了解我市農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的基本情況，安排各信用社結(jié)合農(nóng)戶信用等級評定工作，深入創(chuàng)業(yè)農(nóng)村青年家中進(jìn)行基本情況和資金需求調(diào)查，并及時進(jìn)行項目可行性調(diào)查和風(fēng)險預(yù)測，對團(tuán)縣委推薦的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民青年優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先評級、優(yōu)先授信、優(yōu)先發(fā)放貸款證，為青年創(chuàng)業(yè)者申請貸款開通了綠色通道。對項目好、資信好，有基礎(chǔ)的大戶更是提高授信額度，給予利率優(yōu)惠和貼息政策爭取。扶持了廣宏養(yǎng)殖、紅太陽肥業(yè)、光輝生豬養(yǎng)殖等一批優(yōu)質(zhì)客戶，帶動了地區(qū)經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展。

4、典型客戶介紹

扶風(fēng)縣午井鎮(zhèn)呂家莊村農(nóng)民張廣宏，現(xiàn)年40歲，大專文化程度，黨員。于2006年3月27日創(chuàng)辦扶風(fēng)縣廣宏養(yǎng)殖有限責(zé)任公司，注冊資本200萬元，注冊號：6103242100191，組織機構(gòu)代碼證號：78695225-6，稅務(wù)登記號：***。該公司位于扶風(fēng)縣午井鎮(zhèn)正西一公里處（呂家莊村東方莊組），緊鄰扶風(fēng)至小寨公路，企業(yè)總資產(chǎn)1560萬元，占地96畝，總建筑面積8800多平方米，廠區(qū)布局合理，設(shè)備先進(jìn)，衛(wèi)生環(huán)保，標(biāo)準(zhǔn)化高，封閉管理，是目前寶雞地區(qū)規(guī)模最大，技術(shù)含量最高，集良種繁育，科研，生產(chǎn)，銷售，為一體的現(xiàn)代化標(biāo)準(zhǔn)示范養(yǎng)殖場。

自公司成立以來，張廣宏帶領(lǐng)32名員工，實行現(xiàn)代化企業(yè)管理制度，利用企業(yè)的種豬優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢堅持以科技為先導(dǎo)，服務(wù)于農(nóng)，對我縣畜牧業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了積極帶動作用。按照扶風(fēng)縣農(nóng)業(yè)局良種豬繁育體系規(guī)劃的布局要求，該公司建有高標(biāo)準(zhǔn)的后備母豬舍6棟，育肥舍10棟，保育舍4棟，配種妊娠舍2棟和分娩舍2棟10間，先后引正大集團(tuán)優(yōu)良種豬700頭，采用正大集團(tuán)標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖模式，年可向市場提供品質(zhì)優(yōu)良的種公豬2000頭，二元母豬6000頭，仔豬7000頭，產(chǎn)值4000萬元其仔豬生長快，耗料低，育肥商品豬出肉率高，肉質(zhì)好，深受消費者歡迎，產(chǎn)品銷住西安，咸陽，安康等省內(nèi)周邊縣區(qū)，2007年被市農(nóng)業(yè)局授于“寶雞市農(nóng)業(yè)科技示范園”等多項殊榮。張廣宏個人被評為“推動新農(nóng)村建設(shè)帶頭人”、“建設(shè)畜牧大縣養(yǎng)殖標(biāo)兵”、“十佳

農(nóng)村實用人才”等多項殊榮。

截止2009年5月扶風(fēng)聯(lián)社向張廣宏個人和公司累計發(fā)放貸款400萬元整，全部用于建設(shè)豬舍、購進(jìn)種豬和購買生產(chǎn)設(shè)備。

2009

年6月2日

第三篇：加強金融服務(wù)支持婦女創(chuàng)業(yè)（xiexiebang推薦）

加強金融服務(wù)支持婦女創(chuàng)業(yè)

——屏南聯(lián)社代溪信用社婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款情況調(diào)查

隨著大量農(nóng)村男性強勞動力向城市轉(zhuǎn)移，許多鄉(xiāng)村只留下“386199部隊”（婦女、兒童、老人），許多婦女成為農(nóng)村家庭的主要勞動者和創(chuàng)業(yè)者，成為支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的頂梁柱。都說創(chuàng)業(yè)難，農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)更難，在諸多難題中，資金問題成為農(nóng)村婦女走出家門干事業(yè)的第一道屏障。而小額信貸將成為解決農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)資金的重要渠道。為支持農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，我社在縣聯(lián)社的督促指導(dǎo)下，嚴(yán)格按照《屏南縣婦女創(chuàng)業(yè)小額貸款實施辦法》，立足自身實際，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，與婦聯(lián)組織搭建合作平臺，積極打造“巾幗創(chuàng)業(yè)”貸款模式，全力推動全鎮(zhèn)婦女創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的開展，將“信貸扶持農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)”作為新的業(yè)務(wù)增長點，積極與縣、鄉(xiāng)婦聯(lián)及有關(guān)單位協(xié)調(diào)配合，創(chuàng)新工作思路，加大創(chuàng)新力度，不斷將“信貸助推農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)行動”落實到實處，充分調(diào)動了女性創(chuàng)業(yè)者的積極性。

一、代溪社開展小額信貸支持婦女創(chuàng)業(yè)的主要做法

一是積極調(diào)研，落實就業(yè)創(chuàng)業(yè)政策開拓業(yè)務(wù)新起點。大力開展“信貸助推農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)行動”，不僅為農(nóng)村信用社拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展空間提供了一條嶄新途徑，也為農(nóng)村信用社履行社會責(zé)任支持新農(nóng)村建設(shè)提供了有力手段。

1、支持農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的前景廣闊。隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，廣大農(nóng)村日益涌現(xiàn)出了一批有技術(shù)、有抱負(fù)的婦女創(chuàng)業(yè)帶頭人，但苦于缺乏資金，造成自身優(yōu)勢和特點得不到充分發(fā)揮。為了全面了解婦女的創(chuàng)業(yè)資金需求和申貸意愿，我社聯(lián)合縣、鄉(xiāng)婦聯(lián)組織對婦女創(chuàng)業(yè)情況進(jìn)行調(diào)查摸底，將調(diào)查摸底與重點推薦相結(jié)合，進(jìn)村入戶向婦女宣傳小額貸款條件，辦理手續(xù)等知識，對自愿申請婦女創(chuàng)業(yè)貸款的女性受理貸款申請并進(jìn)行調(diào)查評審、辦理手續(xù)、跟蹤監(jiān)管，建立貸款人基本情況臺帳。農(nóng)村信用社此時靠上幫扶，不僅給她們提供一個了創(chuàng)業(yè)支點，讓她們得到必要的資金扶持，發(fā)展致富項目，最重要的是給她們以創(chuàng)業(yè)的信心，讓其在創(chuàng)業(yè)的道路上奮勇向前，努力實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)增收。

2、支持農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)是農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的具體體現(xiàn)。自成立以來，我社就“扎根三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”，不斷滿足農(nóng)民群眾的信貸資金需求，“信貸助推農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)行動”是信用社履行社會責(zé)任的具體展現(xiàn)，將為我社業(yè)務(wù)的新發(fā)展提供新的助力。

二是創(chuàng)新貸款擔(dān)保模式，突破財政擔(dān)?；鹣拗?。按照新出臺政策規(guī)定，凡在法定勞動年齡內(nèi)，具有一定創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)愿望，具有完全民事行為能力的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村婦女與失地婦女，自謀職業(yè)自主創(chuàng)業(yè)的女大中專畢業(yè)生、復(fù)退轉(zhuǎn)業(yè)退役女軍人、從事個體經(jīng)營或合伙經(jīng)營的城鎮(zhèn)失業(yè)婦女均可申請不同額度的小額擔(dān)保貸款。同時放寬貸款對象、貸款條件，即只要項目可行，并實實在在地在創(chuàng)業(yè)發(fā)展，不存在騙取貼息貸款的，都予以審批同意。主要以信用擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)戶互保，農(nóng)戶+公司等擔(dān)保形式，探索解決風(fēng)險防范的問題。目前我社所發(fā)放的婦女創(chuàng)業(yè)貸款中90%左右是信用擔(dān)保和聯(lián)戶擔(dān)保。由于門檻的降低，極大地支持了女性創(chuàng)業(yè)人士實現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)，婦女創(chuàng)業(yè)貸款也由“婦女就業(yè)扶貧”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皨D女創(chuàng)業(yè)扶貧”產(chǎn)生了一帶十、十帶百的連鎖效應(yīng)。

三是增強服務(wù)意識，入村開展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。對貸款申請人的信用記錄更了解，對貸款的發(fā)放、追償更專業(yè)。經(jīng)調(diào)查審核，確定婦女要有一個創(chuàng)業(yè)項目，要

沒有不良信用記錄等，最后確定承貸對象。由于有了財政擔(dān)?；?，加之貸款發(fā)放按市場化的專業(yè)操作，調(diào)動了信貸員發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款的積極性和責(zé)任心，婦女創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險大、成本高的特性就不存在了。有些鄉(xiāng)村離鎮(zhèn)所在地比較遠(yuǎn)，往來很不方便，為了給女性創(chuàng)業(yè)者提供更便捷的服務(wù)，我們聯(lián)合有關(guān)單位利用農(nóng)閑時間入村開展婦女創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，還簡化了借貸程序，將婦聯(lián)組織、就業(yè)服務(wù)機構(gòu)與財政部門的手續(xù)審批同時進(jìn)行，最大限度的節(jié)約了創(chuàng)業(yè)者的人力、物力和時間，提高了辦事效率。

四是周密安排，落實措施重實效。為確?！靶刨J助推農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)行動”有效開展，我社成立了專項活動工作小組，由主任任組長親手抓，信貸員和柜臺具體實施，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，明確崗位責(zé)任，確立工作重點。同時，為做到信貸合理投放，信貸員深入鄉(xiāng)村進(jìn)行實地調(diào)研，切實掌握婦女創(chuàng)業(yè)第一手資料，有針對性地選擇有文化、有技術(shù)、有經(jīng)營能力、有信譽、有責(zé)任心的“五有”婦女作為扶持對象，幫她們考察市場、篩選項目，發(fā)放，送經(jīng)驗、送技術(shù)，提供綜合性的服務(wù)。采取“優(yōu)先授信、利率優(yōu)惠”的原則，引導(dǎo)農(nóng)村婦女和女企業(yè)家誠信經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展，以培育良好的信用環(huán)境為手段，促進(jìn)該項活動持續(xù)發(fā)展。在后續(xù)服務(wù)中，我社注重聯(lián)合縣、鄉(xiāng)婦聯(lián)組織，利用電視、村廣播、發(fā)傳單等形式進(jìn)行宣傳，開展科技服務(wù)下鄉(xiāng)活動，進(jìn)行科普宣傳，動員廣大婦女同志積極利用自身掌握的技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，宣傳和樹立婦女創(chuàng)業(yè)致富典型。

經(jīng)過我們的共同努力，“信貸助推農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)行動”在全鎮(zhèn)轟轟烈烈地開展起來，收到了良好經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，不僅幫助農(nóng)民致了富、鼓起了腰包，更重要的是拓寬了信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，提升了農(nóng)村信用社的服務(wù)品牌價值。

二、代溪鎮(zhèn)農(nóng)村信用社小額信貸的主要成效。

代溪鎮(zhèn)是一個人口僅2.7萬的山區(qū)農(nóng)業(yè)鎮(zhèn)，其中婦女8010人。面對2009年金融危機沖擊帶來的農(nóng)村婦女大量返鄉(xiāng)，女大中專畢業(yè)生就業(yè)難的嚴(yán)峻形勢。我社按照《屏南縣婦女創(chuàng)業(yè)小額貸款實施辦法》積極開展婦女小額擔(dān)保貸款工作。勞動就業(yè)服務(wù)組織、財政局、人民銀行、信用社按照實施辦法各司其職，真誠合作，初步形成了部門協(xié)作，擔(dān)保靈活，范圍放寬、成就創(chuàng)業(yè)的運作模式，調(diào)動了各方面的積極性，促進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，取得了良好效果。我社從2010年9月開展婦女創(chuàng)業(yè)小額信貸以來，我社累計收到婦女申請貸款800萬元，發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款資金390萬元，59筆，扶持59戶發(fā)展生產(chǎn)，扶持創(chuàng)業(yè)項目25個，有效地緩解了我縣婦女創(chuàng)業(yè)資金不足問題。帶動了全鎮(zhèn)許多婦女實現(xiàn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)。同時推進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，通過有意識地引導(dǎo)資金投向與產(chǎn)業(yè)化的緊密結(jié)合，形成了玉洋村與福善村香菇、白木耳栽培基地，恩洋村水蜜桃基地，福善村與北圪村蔬菜基地，北圪村養(yǎng)殖基地，成為代溪的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，培育了經(jīng)濟(jì)新增點。北圪村陳小芳主要從事釀酒行業(yè)，她說：“婦女創(chuàng)業(yè)貸款真是一場及時雨，在政府及信用社的幫助下，我取得了5萬元的婦女創(chuàng)業(yè)貸款，解決了我的燃眉之急”。目前釀酒廠在資金充足的情況下，產(chǎn)量得到了提高?，F(xiàn)在廠里職工10多人，其中大部分是返鄉(xiāng)農(nóng)民工及一些村里的留守婦女。她看著忙碌的工人幸福地說，“沒想到我的創(chuàng)業(yè)能夠給村里還提供了更多的就業(yè)崗位，真的很開心”。

福善村的林麗英也是眾多婦女創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款受益者之一。她主要從事白木耳種植，在信用社8萬元婦女創(chuàng)業(yè)貸款的幫助下，她引進(jìn)了古田縣先進(jìn)的搭棚技術(shù)，白木耳的年產(chǎn)量得到了大大的提高。鄭麗英充滿感激地說：“婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款，我爭取了8萬元貼息貸款，為我們接上一口氣，真是雪中送炭啊!

三、金融支持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作存在的問題

雖然,小額信貸在支持我鎮(zhèn)婦女創(chuàng)業(yè)方面取得了一些成效,但在實踐中還是遇到一些困難和問題,主要體現(xiàn)在:(1)缺乏充足、穩(wěn)定的信貸資金來源,難以滿足城鄉(xiāng)女性創(chuàng)業(yè)者的需求;(2)貸款手續(xù)比較繁瑣,信貸服務(wù)效率較低;(3)信用擔(dān)保體系不完善、評級體系不健全,信用風(fēng)險較大;(4)品種單一,缺乏保險、租賃、理財?shù)冉鹑诜?wù),對創(chuàng)業(yè)者的保障機制和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)制度不完善;(5)小額信貸機構(gòu)從業(yè)人員的工作能力有待加強;(6)相關(guān)法律法規(guī)不完善,政策落實不到位等等。

此外，女性創(chuàng)業(yè)者是大多是沒有收入或收入低、生活困難的弱勢群體,她們?nèi)狈?chuàng)業(yè)經(jīng)驗,自身的資產(chǎn)和積蓄很少,缺乏必要的貸款物質(zhì)擔(dān)保品,對失敗的恐懼比機會型創(chuàng)業(yè)者高兩倍,非常不愿意承擔(dān)創(chuàng)業(yè)失敗的風(fēng)險；高水平的女性創(chuàng)業(yè)活動較少,絕大部分屬于低層次的勞動密集型行業(yè),企業(yè)缺乏競爭力,成長性更差。女性普遍欠缺金融、財務(wù)管理能力、創(chuàng)業(yè)知識與創(chuàng)業(yè)技能,技術(shù)創(chuàng)新能力較差。

四、政策建議

隨著女性創(chuàng)業(yè)隊伍的快速發(fā)展，進(jìn)一步建立鼓勵女性創(chuàng)業(yè)的支持體系，有組織地幫助女性創(chuàng)業(yè)，提高女性創(chuàng)業(yè)能力勢在必行。從全社會支持婦女創(chuàng)業(yè)角度考慮，有以下四點建議：

一是拓寬女性創(chuàng)業(yè)小額信貸的資金來源。資金來源的可持續(xù)是小額信貸支持創(chuàng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

1、采取多種措施,吸引民間資本支持創(chuàng)業(yè)。

2、建議政府給予發(fā)放小額信貸支持婦女創(chuàng)業(yè)的小額信貸機構(gòu)以更多的稅收優(yōu)惠和利息補貼,以調(diào)動其積極性。

3、政府出資成立專門的女性小額信貸擔(dān)保公司,從事女性創(chuàng)業(yè)者小額信貸擔(dān)保工作。

二是建立以互助聯(lián)保為基礎(chǔ)的多層次、多元化創(chuàng)業(yè)融資擔(dān)保體系。

1、創(chuàng)新?lián)７绞?。小額信貸的聯(lián)保制度具有自動選擇符合條件的貸款對象、聯(lián)保成員間互相監(jiān)督降低貸款的交易成本、組員責(zé)任連帶控制貸款違約風(fēng)險等獨特優(yōu)勢,能有效解決貸款中道德風(fēng)險、逆向選擇等委托代理問題,降低貸款的風(fēng)險和成本,提高貸款償還率。借鑒、改進(jìn)農(nóng)戶聯(lián)保的經(jīng)驗與模式,完善創(chuàng)業(yè)互助式聯(lián)保方式,發(fā)展“多方聯(lián)?！钡姆绞?。積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會、婦聯(lián)的組織優(yōu)勢,由地方政府、人民銀行、小額信貸機構(gòu)或自發(fā)組織形成相互擔(dān)保的信用擔(dān)保聯(lián)盟;對金融擔(dān)保機構(gòu)已明確的信用社區(qū)免除反擔(dān)保;對確實難以落實反擔(dān)保措施的,可采取女企業(yè)家協(xié)會會員“聯(lián)合反擔(dān)?！狈绞?經(jīng)當(dāng)?shù)貗D聯(lián)組織調(diào)查核實后報同級擔(dān)保中心審批;由各類生產(chǎn)合作社組合自發(fā)形成聯(lián)保組織或利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,尋求同行業(yè)同社區(qū)同類型女性創(chuàng)業(yè)者組成互助性聯(lián)保小組;積極嘗試保險公司信用保險;發(fā)展以有財務(wù)能力的親友、老鄉(xiāng)或企業(yè)為保證人的保證擔(dān)保等。

2、創(chuàng)新?lián)Ｎ铩７e極拓展擔(dān)保物范圍,充分利用女性創(chuàng)業(yè)者擁有的股權(quán)、應(yīng)收賬款、存單、保險單、銀行承兌匯票、營運車牌、專利、商標(biāo)、林權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)等資產(chǎn)和權(quán)利開展擔(dān)保類融資產(chǎn)品創(chuàng)新,靈活采用多種形式的擔(dān)保物。

三是完善小額信貸為女性創(chuàng)業(yè)者服務(wù)的內(nèi)容。建立女性小額信貸創(chuàng)業(yè)項目網(wǎng)絡(luò),對女性創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、技術(shù)支持、信息咨詢、開業(yè)指導(dǎo)、稅費減免等服務(wù),特別是金融知識和創(chuàng)業(yè)管理技能的培育;探索建立地區(qū)間的、商業(yè)化的小額信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)中心,建立配套的創(chuàng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)支持案例研究體系;增加如公私理財、小額保險、小額租賃、典當(dāng)、子女助學(xué)貸款等服務(wù)項目實現(xiàn)小額信貸向微型金融的過渡。

四是優(yōu)化小額信貸支持女性創(chuàng)業(yè)的外部環(huán)境。

1、建立和完善小額信貸相關(guān)的法律規(guī)范。如出臺專門的法律明確資金互助組織、公益性組織、小額貸款公司

等小額信貸機構(gòu)的合法地位和性質(zhì);

2、加強對女性創(chuàng)業(yè)者的誠信教育和引導(dǎo),加強市場信用建設(shè),吸引更多資金支持女性創(chuàng)業(yè);推進(jìn)企業(yè)和個人征信體系建設(shè),有效解決金融機構(gòu)與女性創(chuàng)業(yè)者的信息不對稱問題。

3、政府加大貧困地區(qū)道路、教育等方面的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資,加快農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老等社會保險制度的改革,為農(nóng)村婦女提供良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境與保障。

4、切實重視與發(fā)揮婦聯(lián)的優(yōu)勢,加強建立婦聯(lián)、人力資源社會保障、財政、人行、擔(dān)保公司與金融機構(gòu)之間的協(xié)作與溝通,提高從業(yè)人員的工作能力,保證婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款財政貼息工作的順利有效進(jìn)行。

從信用社支持婦女創(chuàng)業(yè)方面考慮，有以下六個建議：

一是提高認(rèn)識，加大對婦女創(chuàng)業(yè)的支持力度。農(nóng)村信用社要從構(gòu)建和諧社會，協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村和提高婦女在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的作用地位的角度提高認(rèn)識，在保證安全性、流動性、效益性的前提下，增加信貸支持總量，提高服務(wù)水平，不斷探索農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)小額信貸的新辦法，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。同時要注重典型引路，試點先行，確保支持婦女創(chuàng)業(yè)小額信貸取得實效。

二是把支持婦女創(chuàng)業(yè)的小額信貸與農(nóng)村信用村鎮(zhèn)工作結(jié)合起來。

目前婦聯(lián)與農(nóng)村信用社在小額信貸上的合作主要是由婦聯(lián)推薦借款人名單，農(nóng)村信用社調(diào)查后發(fā)放貸款。在這一過程中，婦聯(lián)所起的作用與信用村鎮(zhèn)建設(shè)中村委會的作用類似。因此，可以把支持婦女創(chuàng)業(yè)的小額信貸與農(nóng)村信用村鎮(zhèn)工作結(jié)合起來，利用信用村鎮(zhèn)的機制，把支持婦女創(chuàng)業(yè)的小額貸款納入這一體系。

三是加大小額信貸的宣傳力度，努力營造發(fā)展支持婦女創(chuàng)業(yè)的社會氛圍。農(nóng)村婦女小額信貸工作，是一項社會系統(tǒng)工程，需要有關(guān)部門緊密配合，加強協(xié)作，形成合力，從而取得更大的社會效益，所以我們要加大宣傳力度，為婦女創(chuàng)業(yè)工作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，更有效地動員社會力量支持婦女創(chuàng)業(yè)，層層落實優(yōu)惠政策，使人們普遍了解小額信貸的的重要性，使需要小額信貸支持的婦女受益。（作者：福建省屏南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社張書琴）

第四篇：農(nóng)村土地制度改革及金融支持調(diào)查

摘要：有序推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)村土地適度規(guī)模經(jīng)營，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，是農(nóng)村土地制度改革的重點之一。本文以唐山市為例，就當(dāng)前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的現(xiàn)狀及金融支持相關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)查，剖析了存在的問題并提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村改革 土地流轉(zhuǎn) 金融支持

一、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀及模式特點

（一）農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀。近年來，唐山市為深化農(nóng)村土地制度改革，相繼出臺和實施了《唐山市建立農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)體系工作方案》、《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)促進(jìn)適度規(guī)模經(jīng)營的實施意見》、《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)全市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的意見》等系列政策措施，并強化組織協(xié)調(diào)和服務(wù)，有力地推動了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)。截至2012年末，全市完成了市、縣、鄉(xiāng)、村四級農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)體系建設(shè)，共建成流轉(zhuǎn)交易機構(gòu)211個，形成了市、縣、鄉(xiāng)、村四級農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)體系，建立健全了土地流轉(zhuǎn)信息報送、發(fā)布、檔案管理、登記備案等制度。按照依法、自愿、有償?shù)脑瓌t，嚴(yán)格“提出申請—審核登記—信息發(fā)布—組織交易—成交簽約—歸檔”程序，推行統(tǒng)一的流轉(zhuǎn)合同文本，指導(dǎo)流轉(zhuǎn)主體簽訂規(guī)范的土地流轉(zhuǎn)合同。建立了唐山市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)信息網(wǎng)頁，實時發(fā)布流轉(zhuǎn)信息、流轉(zhuǎn)動態(tài)、典型經(jīng)驗，公示流轉(zhuǎn)指南、政策法規(guī)、流轉(zhuǎn)機構(gòu)等，指導(dǎo)和服務(wù)全市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)。截至2012年末，全市753.33萬畝耕地有129.17萬畝進(jìn)行了流轉(zhuǎn)，土地流轉(zhuǎn)率17.1%，比2008年的3.3%提高了約13.8個百分點，比2009年的3.8%提高了13.3個百分點，比2010年的10.3%提高了6.8個百分點，比2011年的14.5%提高了2.6個百分點，一年一個新臺階，呈現(xiàn)較快增長態(tài)勢。通過流轉(zhuǎn)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營面積90.1萬畝，土地規(guī)模流轉(zhuǎn)率達(dá)到69.8%。

（二）土地流轉(zhuǎn)模式及特點。唐山市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)有多種模式：一是土地股份制。即土地變股權(quán)，農(nóng)民當(dāng)股東，收益靠分紅。二是組織農(nóng)民帶地入社，形成“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”經(jīng)營模式。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)吸收農(nóng)民帶地成立專業(yè)合作社，由合作社統(tǒng)一提供優(yōu)質(zhì)農(nóng)資，統(tǒng)一進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)按雙方商定的價格收購產(chǎn)品，一個生產(chǎn)周期結(jié)束后，按協(xié)議約定進(jìn)行利潤分紅。三是建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)合作社經(jīng)營模式。農(nóng)民以戶為單位，以土地入社，把承包土地全部或部分交給合作社經(jīng)營管理，年底享受銷售農(nóng)產(chǎn)品利潤及分紅。四是“土地銀行”。農(nóng)民自愿把全部或部分土地存入土地銀行。土地銀行將這些土地進(jìn)行打包、重新規(guī)劃或適度開發(fā)，并進(jìn)入土地流轉(zhuǎn)交易市場，然后根據(jù)市場需求和土地增值情況再將土地租給土地需求者。農(nóng)民獲取相應(yīng)的租金收入或收益分紅，土地又能實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營。五是轉(zhuǎn)包和出租。即農(nóng)民將承包地轉(zhuǎn)包給種養(yǎng)殖大戶，或出租給農(nóng)業(yè)企業(yè)等。全市以轉(zhuǎn)包和出租形式流轉(zhuǎn)達(dá)109.35萬畝，占全部流轉(zhuǎn)面積的85%。

二、金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)情況

（一）出臺配套金融政策，引導(dǎo)金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)。市、縣相繼出臺了《關(guān)于加快金融創(chuàng)新力度支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于中國農(nóng)業(yè)銀行改革試點“縣級”三農(nóng)金融事業(yè)部執(zhí)行差別化存款準(zhǔn)備金政策有關(guān)事項的通知》等相應(yīng)的政策措施，鼓勵和支持農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、各商業(yè)銀行深化支農(nóng)模式改革和支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵金融機構(gòu)依托擔(dān)保公司，優(yōu)先為土地流轉(zhuǎn)形成規(guī)模的經(jīng)營主體提供信貸支持。鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)依法開展權(quán)屬清晰、風(fēng)險可控的大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、四荒地使用權(quán)等抵押貸款和可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)加大對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的信貸支持和服務(wù)。

（二）建立支持土地流轉(zhuǎn)的相關(guān)投融資體系。根據(jù)《農(nóng)業(yè)部關(guān)于加強新形勢下農(nóng)村改革試驗區(qū)工作意見》（農(nóng)政發(fā)〔2012〕2號）和《全國農(nóng)村改革試驗區(qū)工作運行管理辦法》（農(nóng)政發(fā)〔2012〕3號），著力建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資機制，努力滿足農(nóng)村信貸需求，拓展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的融投資渠道，積極穩(wěn)健發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織，為農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、綜合農(nóng)業(yè)示范園區(qū)等提供金融支持。截至2012年末，全市小額貸款公司總數(shù)達(dá)到54家，比上年末增加15家，注冊資金總計34.1億元，從業(yè)人員763人，2012年累計發(fā)放貸款49.3億元，年末貸款余額29.9億元；全市共有融資性擔(dān)保機構(gòu)104家，2012年全市擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)額達(dá)到21.34億元，比上年增加9.81億元，增長85.08%。

（三）金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的力度不斷增強。據(jù)對轄內(nèi)8個縣區(qū)調(diào)查統(tǒng)計，2012年，銀行業(yè)機構(gòu)累計投放農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)相關(guān)的貸款21222萬元，比上年增長30%，主要投向涉及規(guī)模土地流轉(zhuǎn)的農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合生態(tài)園區(qū)、種植和養(yǎng)殖大戶，流轉(zhuǎn)土地35萬畝，帶動農(nóng)民就業(yè)11萬人。如玉田縣農(nóng)福緣農(nóng)民專業(yè)合作社，由6個發(fā)起人共同出資組建，注冊資本1260萬元，實現(xiàn)流轉(zhuǎn)土地248畝，主要從事蔬菜、瓜果種植銷售、新技術(shù)、新產(chǎn)品的技術(shù)交流和咨詢服務(wù)，玉田縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社給予200萬元貸款支持，購買優(yōu)質(zhì)種子，引進(jìn)種植了新品種的蔬菜、水果，使該專業(yè)合作社經(jīng)濟(jì)效益有了質(zhì)的飛躍，2012年末，該合作社資產(chǎn)達(dá)1838萬元，負(fù)債405萬元，所有者權(quán)益為1433萬元，營業(yè)收入高達(dá)1347萬元，利潤總額達(dá)162萬元。

三、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)及金融支持存在的主要問題

（一）土地流轉(zhuǎn)環(huán)境有待優(yōu)化。因農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療、社會救助等社會保障體系尚不健全等原因，大多數(shù)農(nóng)民把土地作為賴以生存的生產(chǎn)資料，即使從事其他行業(yè)可以獲取一定收入的農(nóng)民，相當(dāng)一部分不愿放棄土地，把它當(dāng)成“退路田”，擔(dān)心受讓方經(jīng)濟(jì)實力，項目是否有長效性，對兌現(xiàn)租金和土地恢復(fù)有顧慮。相當(dāng)多數(shù)的農(nóng)村勞動力打工或從事二三產(chǎn)業(yè)的同時，利用工余時間從事種植業(yè)，種地只求?？诩Z，不求高收益。據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前農(nóng)民收入中的70%來源于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，再加上國家取消農(nóng)業(yè)稅、向農(nóng)民發(fā)放種糧直接補貼和綜合補貼，調(diào)動了農(nóng)民經(jīng)營土地的積極性，在一定程度上影響了農(nóng)戶轉(zhuǎn)出土地。再因，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、自然和市場風(fēng)險大、比較效益低，農(nóng)業(yè)投資存在自然和市場的“雙重風(fēng)險”，農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營主體對通過土地流轉(zhuǎn)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營存在顧慮，同時也擔(dān)心農(nóng)民法制意識淡薄，單方毀約。

（二）金融機構(gòu)支持土地流轉(zhuǎn)的作用有待增強。盡管近年來農(nóng)村金融體制改革步伐較快，但與城市相比，農(nóng)村金融服務(wù)仍然滯后。銀行機構(gòu)發(fā)放涉及土地流轉(zhuǎn)的相關(guān)貸款微乎其微，金融支持土地流轉(zhuǎn)的力度明顯不足。按照農(nóng)業(yè)部、財政部關(guān)于開展農(nóng)業(yè)改革與建設(shè)試點的意見，強調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對中儲糧糧食合同收購貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行大力支持，而作為農(nóng)業(yè)示范區(qū)試點縣的玉田縣糧食儲備庫具備優(yōu)良的倉儲設(shè)施以及科學(xué)的管理經(jīng)驗，目前卻不能承擔(dān)國家儲備糧收儲業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行雖然有土地流轉(zhuǎn)項目貸款業(yè)務(wù)，但其審批權(quán)限在農(nóng)總行，審批環(huán)節(jié)多、時間長，獲得此類貸款很難。農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款主要是涉及規(guī)模土地流轉(zhuǎn)的農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合生態(tài)園區(qū)、種植和養(yǎng)殖大戶等承貸主體的生產(chǎn)經(jīng)營貸款。

（三）土地流轉(zhuǎn)潛在風(fēng)險高，金融機構(gòu)“恐貸”。一是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)程序不規(guī)范。目前土地流轉(zhuǎn)采用的方式是委托鄉(xiāng)鎮(zhèn)村統(tǒng)一組織流轉(zhuǎn)和農(nóng)戶自行流轉(zhuǎn)兩種途徑。農(nóng)戶自行流轉(zhuǎn)存在著很多不規(guī)范的地方，包括口頭協(xié)議、協(xié)議內(nèi)容不規(guī)范、協(xié)議雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系不明確等等，土地流轉(zhuǎn)承包經(jīng)營糾紛隱患較多。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險能力低，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，目前，絕大部分涉農(nóng)保險產(chǎn)品無利可圖甚至是虧本，加之政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼還不到位，影響到保險機構(gòu)開發(fā)涉農(nóng)保險產(chǎn)品、擴大農(nóng)業(yè)保險范圍的積極性。三是農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押存在法律上的障礙，流轉(zhuǎn)土地抵押權(quán)益較難實現(xiàn)。《擔(dān)保法》規(guī)定“耕地等土地承包經(jīng)營權(quán)（承包人對土地相對的所有權(quán)+使用權(quán)）不可抵押”，因而基于土地承包經(jīng)營權(quán)之上的諸項抵押登記自始失去法律保護(hù)，金融機構(gòu)在開辦承包土地增值（土地使用權(quán)與改造投入）授信業(yè)務(wù)時也就存在違法之嫌。一旦貸款違約，與貸款農(nóng)戶簽訂“未按期還貸款由信用社收回抵押土地另行轉(zhuǎn)包并收取地租，貸款還清的下一種植期歸還土地”等類似協(xié)議將面臨無法可依的巨大風(fēng)險，一旦經(jīng)營戶出現(xiàn)貸款違約，銀行難以處置抵押的土地經(jīng)營權(quán)。同時，也存在縣域無土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押登記部門，對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的耕地、園地以及其他用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的土地（不包括林地）價值評估主觀判斷成分較大，實際價值往往較難認(rèn)定。

（四）金融創(chuàng)新力度不足，貸款期限與實際需求矛盾。當(dāng)前農(nóng)村創(chuàng)新貸款產(chǎn)品主要是面向種養(yǎng)殖業(yè)和糧食收購，與當(dāng)前農(nóng)業(yè)由小農(nóng)經(jīng)營向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)換的時代特點不相適應(yīng)。特別是金融機構(gòu)用農(nóng)村專業(yè)合作組織的應(yīng)收賬款、農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證品牌等非貨幣化資產(chǎn)開展權(quán)證抵（質(zhì)）押等貸款業(yè)務(wù)尚未起步，金融信貸產(chǎn)品很大程度上難以滿足農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)需求。同時也存在貸款供給和需求期限不匹配的問題，銀行發(fā)放的支持土地流轉(zhuǎn)相關(guān)貸款的期限基本上為一年期，而流轉(zhuǎn)后的土地大都用于規(guī)?；厣N植、養(yǎng)殖，資金投入的回報期較長，存在貸款短期化與需求長期化的矛盾。據(jù)調(diào)查，土地流轉(zhuǎn)前，農(nóng)戶貸款的期限多為1年，基本能滿足糧食生產(chǎn)要求，土地流轉(zhuǎn)后，由于苗木、果樹等生長周期多為3-5年，貸款期限大多需3年以上。

（五）農(nóng)村投融資機制與土地流轉(zhuǎn)需求不適應(yīng)。一是小貸公司、擔(dān)保公司、資金互助社、村鎮(zhèn)銀行等各新型金融組織管理條塊分割，缺少信息交流和共享機制，管理部門各受上級對口領(lǐng)導(dǎo)管轄，投融資效率不高。二是政府資金短缺，財政負(fù)擔(dān)過重。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大縣財政收入偏低，而現(xiàn)行的投融資模式對財政的依存度較高，特別是農(nóng)業(yè)投資擔(dān)保公司完全依靠財政直接投入，財政負(fù)擔(dān)加重。三是農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)機制不完善。農(nóng)業(yè)作為受自然因素、市場因素影響較深的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險特別是養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險較大，農(nóng)業(yè)貸款潛在風(fēng)險較高。然而，目前農(nóng)村貸款風(fēng)險的分擔(dān)機制不完善，信貸風(fēng)險集聚在貸款發(fā)放銀行。風(fēng)險分擔(dān)機制不完善，制約了金融機構(gòu)對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展長期、大額等新的資金需求支持的積極性，難以調(diào)動金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)村小企業(yè)等發(fā)放信貸的主觀能動性。四是缺少金融支持土地流轉(zhuǎn)貸款相關(guān)優(yōu)惠政策。對土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)貸款缺少像實施民族貿(mào)易企業(yè)利差補貼政策。當(dāng)前的農(nóng)業(yè)貸款利率普遍過高，農(nóng)村信用社一般按基準(zhǔn)利率上浮120%，只對設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款才實行基準(zhǔn)利率上浮30%的優(yōu)惠政策。利率過高，在一定程度上制約了農(nóng)戶對貸款的需求和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)。

四、推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的金融建議

（一）加強政策引導(dǎo)、服務(wù)和保障。一是出臺鼓勵支持政策。建議國家、省、市、縣四級加大對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的財政獎補力度，調(diào)動規(guī)模經(jīng)營主體和農(nóng)民的積極性，推動土地規(guī)模經(jīng)營。同時，加強指導(dǎo)和管理，指導(dǎo)建立村級土地流轉(zhuǎn)臺帳，加強流轉(zhuǎn)合同等資料的歸檔管理。指導(dǎo)做好土地流轉(zhuǎn)的信息搜集發(fā)布、政策咨詢、合同簽訂等項服務(wù)，特別是要加強對規(guī)模經(jīng)營主體的服務(wù)。二是建立土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險調(diào)控機制。建立土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險基金，縣（區(qū)）財政每年根據(jù)土地流轉(zhuǎn)情況，從財政支農(nóng)資金中提取一定比例資金，對因自然災(zāi)害等給流轉(zhuǎn)雙方造成的損失給予補償。建立土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險保證金制度。在土地流轉(zhuǎn)合同簽訂時，由業(yè)主每年繳納一定的風(fēng)險保證金，降低業(yè)主經(jīng)營不善而帶給農(nóng)戶的風(fēng)險。三是進(jìn)一步健全農(nóng)村社會保障機制。加強以養(yǎng)老保險為主的農(nóng)村社會保障體系建設(shè)，包括農(nóng)村社會保險、社會救濟(jì)、社會福利、優(yōu)撫安置、社會互助和農(nóng)村合作醫(yī)療制度等。把長期以來農(nóng)民主要依靠土地作為保障轉(zhuǎn)向依靠基金式的社會保險和保障上來，使農(nóng)民放心走出來，解決農(nóng)民的后顧之憂，進(jìn)而為土地流轉(zhuǎn)創(chuàng)造良好的條件。大力發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)，增加就業(yè)機會。構(gòu)建城市化發(fā)展戰(zhàn)略，提高農(nóng)村城市化水平，為農(nóng)業(yè)勞動力轉(zhuǎn)移提供充分的空間和載體。通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，形成農(nóng)業(yè)勞動力就業(yè)的吸納機制。

（二）發(fā)揮金融機構(gòu)支農(nóng)主力軍作用。一是增加農(nóng)村金融市場供給主體和層次，適應(yīng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的需要。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)加大政策性金融支農(nóng)力度，重點支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)，增加符合土地流轉(zhuǎn)貸款期限中長期貸款；農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的金融要求，以龍頭企業(yè)為重點，主動承擔(dān)起商業(yè)性金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的重任；農(nóng)村信用合作聯(lián)社應(yīng)堅持其主要服務(wù)“三農(nóng)”的定位，以中小客戶為重點支持對象，繼續(xù)發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用。此外，應(yīng)繼續(xù)放寬新型農(nóng)村金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件和業(yè)務(wù)管制，使其在支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過程中發(fā)揮重要的補充作用。二是創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營戶對資金的需求。商業(yè)銀行應(yīng)通過創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品方式，滿足農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)之后經(jīng)營戶對投入資金的需求。如通過金融租賃方式，解決承包經(jīng)營戶對農(nóng)業(yè)機械設(shè)備的需求?？梢灾苯淤徺I農(nóng)業(yè)機械設(shè)備，把設(shè)備租給規(guī)模經(jīng)營者，間接提供資金支持?；蛘呓鹑跈C構(gòu)通過向租賃公司貸款，增加租賃公司農(nóng)業(yè)機械設(shè)備的比重，滿足土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營戶對農(nóng)業(yè)機械設(shè)備的需求。相關(guān)部門要做好流轉(zhuǎn)土地的規(guī)范和確權(quán)工作，探索承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式。農(nóng)經(jīng)局等相關(guān)部門應(yīng)積極做好農(nóng)村土地的規(guī)范工作，最大限度地將自行流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槲辛鬓D(zhuǎn)。出臺對土地流轉(zhuǎn)方面銀行貸款配套政策，鼓勵和支持發(fā)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押和農(nóng)村房屋抵押信貸業(yè)務(wù)。同時人民銀行盡快出臺金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)土地流轉(zhuǎn)的相關(guān)政策，如采取再貸款、利率優(yōu)惠和窗口指導(dǎo)等間接調(diào)控手段，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對土地流轉(zhuǎn)的扶持。

三是加強政策扶持和引導(dǎo)，建立金融支持土地流轉(zhuǎn)長效機制。對涉農(nóng)金融機構(gòu)給予一定的稅收優(yōu)惠政策，放寬其對涉農(nóng)貸款的呆帳核銷條件，對因?qū)嵭袑r(nóng)貸款利息優(yōu)惠而導(dǎo)致的損失給予財政貼息；鼓勵縣域金融機構(gòu)吸取存款留歸當(dāng)?shù)赜糜谠黾訉Α叭r(nóng)”的信貸投入，對當(dāng)年發(fā)放土地流轉(zhuǎn)貸款新增額超過一定比例的給予一定的財政獎勵；建立與農(nóng)村信用體系建設(shè)的聯(lián)動機制，對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶在貸款利率、抵押率設(shè)定上給予適當(dāng)傾斜，發(fā)揮示范引導(dǎo)作用。

（三）繼續(xù)完善農(nóng)村現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資體制。加強和規(guī)范農(nóng)村新型金融組織建設(shè)管理，對小貸公司、擔(dān)保公司、投資公司、資金合作社、互助社、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村新型金融統(tǒng)一由地方政府規(guī)劃管理，規(guī)范監(jiān)管，解決條塊管理分割，監(jiān)管信息不暢的問題。統(tǒng)一規(guī)范支持農(nóng)村新型金融組織的政策，深化和完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點布局和拓展業(yè)務(wù)面，加大金融對農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期信貸支持，充分發(fā)揮為農(nóng)服務(wù)的作用。積極發(fā)展直接融資，通過股票市場直接融資是增加農(nóng)業(yè)資金投入的一條有效途徑。對在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中起關(guān)鍵作用的龍頭企業(yè)的上市籌資給予政策傾斜，在同等條件下允許龍頭企業(yè)優(yōu)先上市籌資，提高企業(yè)的抗風(fēng)險能力和市場競爭力。同時應(yīng)當(dāng)允許有相當(dāng)資本金、資產(chǎn)規(guī)模和良好資信的非銀行金融機構(gòu)和非金融企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣基金、糧食集約化生產(chǎn)基金等。建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險投資機制。由各級政府牽頭成立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險投資公司，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項目提供風(fēng)險資金支持，并對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險投資項目應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的評審篩選，明確各利益主體的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，保證投資的順利回收。

第五篇：擴大農(nóng)村消費需要金融支持

今年以來，我省農(nóng)村消費品零售總額達(dá)到474.12億元，同比增長22.4%，增幅高于全省平均水平3.7個百分點，高于城市平均水平4.7個百分點，農(nóng)村消費品市場呈現(xiàn)出強勁的增長勢頭。

在當(dāng)前“擴內(nèi)需促增長”的政策目標(biāo)下，消費信貸在刺激農(nóng)村消費中的作用不容忽視。但在省內(nèi)一些地區(qū)，貴重物品如“汽車下鄉(xiāng)”、“大型農(nóng)機具下鄉(xiāng)”盡管有財政補貼，但由于缺乏相應(yīng)的消費信貸支持，很多農(nóng)民有購買意愿但缺資金，結(jié)果是抑制了這些大額商品的消費。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，補貼政策對推動農(nóng)村消費起到了巨大作用，但建立能夠有利于擴大農(nóng)村消費的長效機制，除了政府一系列惠農(nóng)、強農(nóng)政策支持外，還需要金融支持。

農(nóng)村消費水平如何，不僅關(guān)系到宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，也關(guān)系到地方經(jīng)濟(jì)的長期繁榮。就金融業(yè)而言，新農(nóng)村建設(shè)蘊藏著眾多商機。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高、消費需求的增加，既有可能成為我國今后長時期經(jīng)濟(jì)增長的重要拉動力量，也將為金融業(yè)提供更加廣闊的發(fā)展空間。金融業(yè)完全可以在支持新農(nóng)村建設(shè)中開拓新市場、培育新客戶、發(fā)展新業(yè)務(wù)，使自身得到發(fā)展壯大。目前，我省農(nóng)村的金融服務(wù)單一，農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺失與滯后，也制約了農(nóng)村金融服務(wù)的拓展和深化，農(nóng)村消費信貸市場不完善，影響了農(nóng)村消費結(jié)構(gòu)的升級，大多數(shù)農(nóng)民由于收入的限制，沒有參加包括養(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保險，這些后顧之憂使農(nóng)民不敢提高消費水平。筆者認(rèn)為，擴展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，需要提高農(nóng)民的消費能力。

金融機構(gòu)要加強消費信貸知識宣傳，開展農(nóng)村金融教育。要根據(jù)農(nóng)村農(nóng)民的特點，從實際出發(fā)，把農(nóng)民真正需要的，送到農(nóng)民手里，把金融政策、金融常識、金融業(yè)務(wù)知識、一些主要的金融業(yè)務(wù)辦理程序和新近出臺的一些金融政策送到農(nóng)民手里，使農(nóng)民學(xué)會運用金融致富，當(dāng)好誠信客戶。

更新農(nóng)村居民傳統(tǒng)消費觀念，提高消費傾向。金融機構(gòu)要研究開發(fā)不同層次需求的消費信貸產(chǎn)品，擴大農(nóng)村信貸規(guī)模和品種，拓寬消費信貸空間。商業(yè)銀行可考慮通過擴大集體資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)抵押貸款范圍等手段來拓寬農(nóng)村小額信貸覆蓋面，完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款擔(dān)保機制，積極探索授信貸款。要簡化手續(xù)，放寬條件，擴大消費信貸服務(wù)范圍。政府及有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺鼓勵和保護(hù)消費信貸的優(yōu)惠政策，為商業(yè)銀行開展此項業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。要加強農(nóng)村保險體系建設(shè)，徹底改變農(nóng)民靠天吃飯的處境，保證農(nóng)民能夠旱澇保收，使農(nóng)民可以放心消費，金融機構(gòu)能夠放心放貸。

我省農(nóng)村消費市場潛力巨大。但是，要把巨大的農(nóng)村消費市場潛力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的國內(nèi)需求，需要不斷促進(jìn)農(nóng)民增收，進(jìn)一步加強金融對農(nóng)村消費的支持力度。只有找準(zhǔn)支點，真正將農(nóng)村消費市場激活，才能讓農(nóng)民不僅有錢花，愿意花錢，敢于花錢，更能放心花錢。