第一篇：金融支持民樂(lè)縣小微企業(yè)發(fā)展調(diào)查

金融支持民樂(lè)縣小微企業(yè)發(fā)展調(diào)查

◎ 王有龍 車(chē)曉霞

[內(nèi)容簡(jiǎn)介] 本文以民樂(lè)縣為例分析總結(jié)了近年來(lái)金融支持小微企業(yè)發(fā)展的情況和取得的成效，總結(jié)了金融支持小微企業(yè)采取的措施，指出了小微企業(yè)發(fā)展是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要基礎(chǔ)，也是縣域金融創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)縣域金融發(fā)展的重要途徑，更是實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的重要目的。在分析金融支持小微企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，分析了目前小微企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題，主要包括金融對(duì)小微企業(yè)的供給不足、小微企業(yè)融資成本仍顯較高、小微企業(yè)融資政策宣傳不夠等，針對(duì)存在的問(wèn)題提出金融支持小微企業(yè)發(fā)展的建議。

[關(guān)鍵詞] 金融支行 ；小為企業(yè)；調(diào)查

民樂(lè)縣被確定為全省新型工業(yè)化示范基地、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)孵化基地、循環(huán)經(jīng)濟(jì)示范工業(yè)園區(qū)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)示范基地。小微企業(yè)作為縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)中最基層、最活躍的特殊群體，受到縣委縣政府以及社會(huì)各界的廣泛關(guān)注和高度重視，縣域金融機(jī)構(gòu)采取積極措施，創(chuàng)新金融服務(wù)，在緩解融資難、融資貴等方面取得了一定成效。但從目前小微企業(yè)的發(fā)展來(lái)看，金融支持力度還不能完全滿(mǎn)足小微企業(yè)發(fā)展需求，小微企業(yè)融資遭遇“玻璃門(mén)”“彈簧門(mén)”等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。為此，我們對(duì)金融支持小微企業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查。

金融支持小微企業(yè)發(fā)展情況

近年來(lái)，全縣金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》等政策，緊緊圍繞全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)事業(yè)發(fā)展重點(diǎn)，始終堅(jiān)持縣委縣政府“聚焦力拓寬小微企業(yè)融資渠道，在融資擔(dān)保與服務(wù)創(chuàng)新方面進(jìn)行了富有成效的探索，有力地支持了小微企業(yè)的發(fā)展。至9月末，全縣共有各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織8698戶(hù)，其中：小微企業(yè)1365戶(hù)，個(gè)體工商戶(hù)5908戶(hù)，家庭農(nóng)場(chǎng)60戶(hù)。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織貸款余額17億元，同比增長(zhǎng)15.2%，其中發(fā)放小微企業(yè)貸款8.22億元，個(gè)體工商戶(hù)貸款60.08億元，家庭農(nóng)場(chǎng)貸款2.7億元，有效的信貸投入，有力支持了小微企業(yè)的發(fā)展。

金融支持小微企業(yè)發(fā)展采取的主要措施

（一）優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)。為做好對(duì)全縣小微企業(yè)的金融服務(wù)，把金融服務(wù)向小微企業(yè)集中的園區(qū)延伸，著力解決小微企業(yè)金融服務(wù)“最后一公里”。人民銀行制定下發(fā)了《民樂(lè)縣金融支持小微企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》，引導(dǎo)各銀行機(jī)構(gòu)適時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。完善園區(qū)金融服務(wù)，為小微企業(yè)提高良好的金融服務(wù)。2015年民樂(lè)農(nóng)村商業(yè)銀行在民樂(lè)生態(tài)工業(yè)園區(qū)設(shè)立的支行，填補(bǔ)了園區(qū)金融服務(wù)空白，為園區(qū)提供融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢(xún)等基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)。同時(shí)，還致力于民樂(lè)生態(tài)工業(yè)園區(qū)建設(shè)，助力小微企業(yè)發(fā)展，切實(shí)解決融資難、融資貴等問(wèn)題，在貸款期限、利率、擔(dān)保抵押等方面給予優(yōu)惠便利，簡(jiǎn)化貸款審批流程，對(duì)園區(qū)企業(yè)的貸款申請(qǐng)第一時(shí)間調(diào)查審批發(fā)放，確保了園區(qū)企業(yè)資金需求。至9月末，民樂(lè)農(nóng)村商業(yè)銀行園區(qū)支行為25家小微企業(yè)發(fā)放貸款6760萬(wàn)元，有力帶動(dòng)了園區(qū)正常建設(shè)，刺激了其他企業(yè)入駐園區(qū)的積極性。

(二）積極創(chuàng)新金融信貸品種。各銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合小微企業(yè)特點(diǎn)，積極創(chuàng)新信貸服務(wù)，相繼推出了小微企業(yè)小額信用貸款、小微企業(yè)組合擔(dān)保貸款、科技增信貸、稅貸通、銀政通、助保貸、三寶（惠農(nóng)寶、?？祵?、致富寶）、三貸（安居貸、創(chuàng)業(yè)貸、助學(xué)貸）、三通（惠企通、快易通、車(chē)商通）等信貸產(chǎn)品，支持全縣小微企業(yè)發(fā)展壯大。甘肅銀行民樂(lè)支行圍繞科技型小微企業(yè)創(chuàng)新金融服務(wù)，積極與民樂(lè)縣科技局對(duì)接聯(lián)系，開(kāi)展“科技增信貸”業(yè)務(wù)，先后向甘肅本草源農(nóng)業(yè)科技有限公司等10戶(hù)科技型小微企業(yè)發(fā)放貼息貸款200萬(wàn)元，支持科技型小微企業(yè)發(fā)展。工商銀行民樂(lè)支行通過(guò)銀政合作，開(kāi)辦“銀政通”業(yè)務(wù)，通過(guò)設(shè)立小為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的方式，積極支持產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益、信用有保障、但缺乏有效抵押物的小微企業(yè)發(fā)展，先后為豐源暑業(yè)等5戶(hù)小微企業(yè)發(fā)放貸款1250萬(wàn)元。同時(shí)利于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新步伐，成功辦理小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款，發(fā)放“網(wǎng)貸通”貸款5500萬(wàn)元，有效解決了小微企業(yè)擔(dān)保難、貸款難和信用不足問(wèn)題。建設(shè)銀行民樂(lè)支行積極搭建政府、銀行、企業(yè)三方合作的融資新平臺(tái)，積極開(kāi)辦“助保貸”業(yè)務(wù)，建立“助保貸企業(yè)池”，目前入池企業(yè)15戶(hù)，已為民樂(lè)縣龍泉農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)有限公司等7家企業(yè)發(fā)放貸款2450萬(wàn)元。民樂(lè)農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合“三農(nóng)”服務(wù)特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)獨(dú)具特色的三寶（惠農(nóng)寶、福康寶、致富寶）、三貸（安居貸、創(chuàng)業(yè)貸、助學(xué)貸）、三通（惠企通、快易通、車(chē)商通）信貸產(chǎn)品和小微企業(yè)聯(lián)保、商戶(hù)共同體聯(lián)保、住房按揭貸款、林權(quán)抵押、最高額抵押和專(zhuān)業(yè)合作社成員聯(lián)保等貸款業(yè)務(wù)。至9月末，共發(fā)放 “三寶三貸三通”貸款達(dá)8.2億元，有效滿(mǎn)足了各經(jīng)濟(jì)主體的信貸需求。通過(guò)金融創(chuàng)新真正實(shí)現(xiàn)了為企業(yè)辦實(shí)事、謀出路，受到企業(yè)的高度歡迎和好評(píng)，有力支持了小微企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也解決了小微企業(yè)的資金需求。

（三）創(chuàng)新?lián)４蛟烊谫Y新模式。

創(chuàng)新?lián)７绞?，著力打造多樣化的融資模式。針對(duì)小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，著力創(chuàng)新?lián)C(jī)制，各金融機(jī)構(gòu)與民樂(lè)縣中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司、民樂(lè)縣金陽(yáng)光信用擔(dān)保有限公司、民樂(lè)縣下崗失業(yè)人員擔(dān)保中心開(kāi)展合作，進(jìn)一步延伸擔(dān)保服務(wù)，建立良好的銀擔(dān)合作機(jī)制，同時(shí)與鑫園投資公司簽訂了業(yè)務(wù)合作協(xié)議，引進(jìn)甘肅盛朝擔(dān)保有限公司入駐民樂(lè)生態(tài)工業(yè)園區(qū)，全力支持小微企業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展。推動(dòng)金融創(chuàng)新，建立中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，率先開(kāi)展銀政通、助保貸業(yè)務(wù)，為全縣59戶(hù)小微企業(yè)貸款5.89億元，華瑞農(nóng)業(yè)成為全市首家“新三板”掛牌企業(yè)，園區(qū)入駐企業(yè)由2010年的23戶(hù)增加到87戶(hù)，被確定為全省新型工業(yè)化示范基地、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)孵化基地、循環(huán)經(jīng)濟(jì)示范工業(yè)園區(qū)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)示范基地。民樂(lè)生態(tài)工業(yè)園區(qū)也被評(píng)為首批國(guó)家小微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新示范基地。

金融支持小微企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）金融對(duì)小微企業(yè)的供給不足。隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力，企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)加大，由于小微企業(yè)貸款規(guī)模小，業(yè)務(wù)量大，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大。因此，造成銀行本能的審慎放貸、惜貸或抽貸、“懼貸”心理，加之企業(yè)自身原因，致使銀企交流對(duì)接不夠，資金供需信息不對(duì)稱(chēng)，加劇了小微企業(yè)融資難度。小微企業(yè)獲得銀行信貸支持的比例仍然偏低，元至七月份銀行、農(nóng)村信用社或其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)過(guò)貸款的企業(yè)占調(diào)查企業(yè)的43.9%，不足一半。在有融資需求的調(diào)查企業(yè)中，有57.6%的企業(yè)表示融資較為困難。

（二）小微企業(yè)融資成本仍顯較高。一方面由于企業(yè)受自身?xiàng)l件限制，銀行無(wú)法滿(mǎn)足小微企業(yè)資金需求時(shí)，民間借貸、小額貸款公司就成為企業(yè)融資的第二選擇，民間借貸、小額貸款公司借貸利率與銀行相比利率高，造成小微企業(yè)融資成本仍然較高。另一方面，小微企業(yè)融資過(guò)程中存在“倒貸”現(xiàn)象，也是造成融資成本高的一個(gè)原因。由于銀行貸款利率較低，貸款周期短，多是一年期的貸款，造成倒貸、續(xù)貸?！暗官J”就成了小微企業(yè)應(yīng)付還款壓力的一個(gè)重要方式，即貸款到期時(shí)通過(guò)民間貸款的方式還款，待還款結(jié)束后再向銀行重新遞交貸款申請(qǐng)，取得新的貸款后再歸還民間貸款，期間2%-3%的月利率也加大了企業(yè)的融資成本。

（三）小微企業(yè)融資政策宣傳不夠。調(diào)查中有12.2%的企業(yè)對(duì)融資政策完全不了解，69.1%的企業(yè)對(duì)融資政策一般了解，僅18.7%的企業(yè)完全清楚或比較清楚融資政策，這表明企業(yè)對(duì)融資政策的知曉度不高，對(duì)政策的理解程度較低，影響國(guó)家支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)政策的落實(shí)。

金融支持小微企業(yè)發(fā)展的建議

（一）創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)，加大小微企業(yè)支持力度。要認(rèn)真落實(shí)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化投融資體制改革的意見(jiàn)》，結(jié)合小微企業(yè)發(fā)展實(shí)際，加大小微企業(yè)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，支持小微企業(yè)發(fā)展。確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速、貸款戶(hù)數(shù)不低于上年同期戶(hù)數(shù)、申貸獲得率不低于上年同期水平。要深入小微企業(yè)調(diào)研，分析市場(chǎng)變化情況和運(yùn)行情況，及時(shí)掌握第一手資料，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)。對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)和成長(zhǎng)前景并存的民營(yíng)企業(yè)、投資項(xiàng)目，可以采取投貸聯(lián)動(dòng)等融資方式，與企業(yè)同舟共濟(jì)，互利雙贏(yíng)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新大額存單、可轉(zhuǎn)換票據(jù)、集合債券等產(chǎn)品，引導(dǎo)更多社會(huì)資金投向小微企業(yè)，拓寬直接融資渠道。同時(shí)，要加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)宣傳，推進(jìn)信息公開(kāi)，將小微企業(yè)貸款條件、種類(lèi)及審批流程上墻公開(kāi)，實(shí)行“陽(yáng)光辦貸”。

（二）降低小微企業(yè)融資成本，促進(jìn)小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)國(guó)務(wù)院下發(fā)的《降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)成本工作方案》提出，稅費(fèi)負(fù)擔(dān)合理降低、融資成本有效降低、人工成本上漲得到合理控制等。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極轉(zhuǎn)變理念，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，尤其是要綜合評(píng)判小微企業(yè)投資周期、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理設(shè)定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限，盡量避免貸款期限與投資周期不匹配，不得隨意抽貸、壓貸、斷貸。積極推廣無(wú)還本續(xù)貸。采取循環(huán)貸款、分期償還本金等方式減輕小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。完善中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極為企業(yè)、創(chuàng)客量身打造金融產(chǎn)品；建立完善農(nóng)村資產(chǎn)抵押擔(dān)保和集體產(chǎn)權(quán)制度，創(chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保方式，推進(jìn)土地承包權(quán)質(zhì)押貸款，提高農(nóng)民貸款可獲得性；加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，支持企業(yè)上市和通過(guò)股權(quán)交易、發(fā)行債券等方式多渠道融資，推動(dòng)多層次資本市場(chǎng)發(fā)展。邀請(qǐng)有關(guān)證券管理機(jī)構(gòu)考察部分重點(diǎn)小微企業(yè)，幫助完善相關(guān)制度，孵化和培育更多的企業(yè)在“新三板”掛牌上市。清理整頓融資過(guò)程中的各種不合理收費(fèi)，支持金融、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)優(yōu)化績(jī)效考評(píng)指標(biāo)，為小微企業(yè)減費(fèi)讓利。

（三）加大企業(yè)融資政策宣傳，營(yíng)造企業(yè)發(fā)展良好環(huán)境。一方面，政府部門(mén)要幫銀行降低風(fēng)險(xiǎn)，加快推進(jìn)再擔(dān)保體系建設(shè)，為銀行信貸支持民間投資增信。另一方面，要為民營(yíng)企業(yè)贏(yíng)得金融支持創(chuàng)造更大空間。支持企業(yè)通過(guò)掛牌上市、兼并重組、技術(shù)改造等路徑，處置“僵尸”工藝、“僵尸”生產(chǎn)線(xiàn)，整合市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)資源，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。組織開(kāi)展各類(lèi)政銀企融資對(duì)接活動(dòng)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，爭(zhēng)取更多資金向小微企業(yè)傾斜。建立企業(yè)信用評(píng)價(jià)和信息通報(bào)制度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)組建專(zhuān)業(yè)會(huì)計(jì)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，實(shí)行一企一策，指導(dǎo)企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，幫助完善財(cái)務(wù)管理體制，提升企業(yè)融資的有效性和成功率。充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿引導(dǎo)作用，擴(kuò)大“中小微企業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”和創(chuàng)業(yè)投資天使資金的投放力度，為企業(yè)融資分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，支持“小而精、小而專(zhuān)、小而特”小微企業(yè)的發(fā)展。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，引導(dǎo)小微企業(yè)通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸取得小額貸款。大力實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，積極創(chuàng)建工業(yè)園區(qū)雙創(chuàng)示范區(qū)，加快建設(shè)中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新孵化園、中藥材產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新孵化園，建成眾創(chuàng)空間大廈和創(chuàng)客公寓，園區(qū)被評(píng)為首批國(guó)家小微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新示范基地。

地 址：甘肅省張掖市民樂(lè)縣洪水鎮(zhèn)南街6號(hào) 工作單位：中國(guó)人民銀行民樂(lè)縣支行 郵政編碼：734500 聯(lián)系電話(huà)：0936-8257361 *** 作者簡(jiǎn)介：

王有龍（1968.6－），男，甘肅永登人，本科學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)師，中國(guó)人民銀行民樂(lè)縣支行

車(chē)曉霞（1968.5-），女，甘肅民樂(lè)人，本科學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)師，中國(guó)人民銀行民樂(lè)縣支行

第二篇：金融支持小微企業(yè)發(fā)展意見(jiàn)

一、引導(dǎo)支持金融機(jī)構(gòu)加大小微企業(yè)信貸投放力度

市政府建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司對(duì)小微企業(yè)貸款或融資擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)損失，對(duì)小微企業(yè)貸款增量和新增擔(dān)保額給予獎(jiǎng)勵(lì)。鼓勵(lì)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司增資擴(kuò)股、做大做強(qiáng)，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。人行廣安市中心支行、廣安銀監(jiān)分局負(fù)責(zé)按照省上要求，將“兩個(gè)不低于”小微企業(yè)貸款覆蓋率、服務(wù)覆蓋率和審貸獲得率等納入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)考核考評(píng)內(nèi)容，逐項(xiàng)落實(shí)到每家銀行，定期考核，按季通報(bào)。同時(shí)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)”、“四公開(kāi)”相關(guān)規(guī)定，各中介機(jī)構(gòu)要規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本。

二、建立完善小微企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò) 認(rèn)真領(lǐng)會(huì)貫徹黨的十八屆三中全會(huì)精神，支持由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行，大力引進(jìn)股份制商業(yè)銀行，盡快促成符合條件的信用聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，健全完善金融服務(wù)體系。鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到前鋒區(qū)、廣安經(jīng)開(kāi)區(qū)、棗山物流商貿(mào)園區(qū)和協(xié)興生態(tài)文化旅游園區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，支持到產(chǎn)業(yè)園區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步改善和提升金融服務(wù)環(huán)境。

三、積極搭建小微企業(yè)便捷融資服務(wù)平臺(tái)

支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司和小微企業(yè)共同組建廣安市小微企業(yè)融資服務(wù)俱樂(lè)部，加強(qiáng)信息交流對(duì)接，定期開(kāi)展融資對(duì)接活動(dòng)，積極搭建小微企業(yè)便捷融資服務(wù)平臺(tái)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在2014年6月底前建成小微企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，配備專(zhuān)門(mén)服務(wù)人員，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，完善服務(wù)審核機(jī)制，實(shí)行單獨(dú)核算、獨(dú)立審批和正向激勵(lì)。

四、鼓勵(lì)小微企業(yè)嘗試多渠道融資 積極推進(jìn)場(chǎng)外市場(chǎng)融資工作，支持符合條件的小微企業(yè)開(kāi)展股權(quán)掛牌交易，有序推進(jìn)企業(yè)上市。大力推進(jìn)中小企業(yè)集合債券融資，用好用活債券市場(chǎng)融資優(yōu)惠政策。加大新型融資工具推介培訓(xùn)力度，支持小微企業(yè)通過(guò)股本融資、股份轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)重組等方式開(kāi)展資產(chǎn)管理、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)運(yùn)用信托、金融租賃等新型融資工具直接融資。

五、提高小微企業(yè)不良貸款容忍度

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)小微企業(yè)不良貸款實(shí)行差異化管理，摒棄傳統(tǒng)做法，在考核整體質(zhì)量及綜合回報(bào)的基礎(chǔ)上，探索創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，適當(dāng)提高小微企業(yè)不良貸款容忍度，小微企業(yè)不良貸款率可設(shè)定在高于全部貸款不良率2個(gè)百分點(diǎn)以?xún)?nèi)。

第三篇：金融支持小微企業(yè)發(fā)展的路徑探析

金融支持小微企業(yè)發(fā)展的路徑探析

當(dāng)前，我國(guó)具有獨(dú)立的法人資格，能承擔(dān)民事賠償責(zé)任的“小微企業(yè)”已超過(guò)1000萬(wàn)戶(hù)，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，創(chuàng)造了全國(guó)GDP的60%、稅收的50%，并提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。2013的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)商業(yè)銀行體系的信貸增速持續(xù)低于預(yù)期，同時(shí)受歐債危機(jī)、國(guó)際人民幣持續(xù)升值和國(guó)內(nèi)流通性偏緊的影響，小微企業(yè)的融資難再次成為普惠金融領(lǐng)域關(guān)注的重點(diǎn)。

一、我國(guó)小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

2009年，民生銀行首創(chuàng)“小微”，將小微企業(yè)從“公司銀行客戶(hù)或零售銀行客戶(hù)”這種傳統(tǒng)的二元銀行客戶(hù)類(lèi)型中獨(dú)立出來(lái)，單獨(dú)作為金融服務(wù)對(duì)象深入研究，開(kāi)啟了金融服務(wù)小微企業(yè)的第一扇門(mén)。隨后，小微企業(yè)成為政府和金融機(jī)構(gòu)支持的重點(diǎn)對(duì)象。

中國(guó)人民銀行《2013年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)快于各項(xiàng)貸款，截止2013年12月末，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到13.21萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.2%，占全部企業(yè)貸款余額的29.4%，占同期全部企業(yè)新增貸款的43.5%。小微企業(yè)的迅速發(fā)展得到了金融的一定支持，但是相比小微企業(yè)為社會(huì)創(chuàng)造的價(jià)值還存在很大的差距。從小微企業(yè)自身調(diào)查得出，41.18%的小微企業(yè)認(rèn)為從銀行貸款有難度，31.03%認(rèn)為比較難，27.79%認(rèn)為非常難；從企業(yè)資金周轉(zhuǎn)方面，有85.4%的小微企業(yè)認(rèn)為資金面緊張，但是大型企業(yè)感到資金緊張的比例僅有26.1%。因此，我國(guó)小微企業(yè)在銀行信貸支持上處于劣勢(shì)。

二、小微企業(yè)融資難的原因分析

（一）小微企業(yè)從事的行業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一雷同，始終處于產(chǎn)業(yè)鏈的低端，企業(yè)的發(fā)展多數(shù)靠拼勞動(dòng)力和商品價(jià)格，普遍缺乏良好的公司治理機(jī)制和先進(jìn)的管理理念，容易受到內(nèi)部管理和外部環(huán)境影響而破產(chǎn)倒閉。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)小微企業(yè)的平均壽命只有3.7年，每年約有100家小微企業(yè)破產(chǎn)倒閉，60%的企業(yè)存活時(shí)間不足5年，80%的小微企業(yè)在10年內(nèi)消亡。

（二）小微企業(yè)難以滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)的融資條件

一是小微企業(yè)由于自身實(shí)力不足，無(wú)法提供金融機(jī)構(gòu)所需要的抵押品。小微企業(yè)的資產(chǎn)多數(shù)為租賃而來(lái)，不能作為抵押資產(chǎn)或抵押率極低。二是小微企業(yè)財(cái)務(wù)核算能力不規(guī)范無(wú)法提供完善的財(cái)務(wù)報(bào)表。

（三）信用等級(jí)受限，獲得貸款能力弱

小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，資本充足率低，資金周轉(zhuǎn)慢，資金利潤(rùn)率及流動(dòng)比率低，而金融機(jī)構(gòu)對(duì)據(jù)此對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，大部分小微企業(yè)因較低信用等級(jí)被銀行列入貸款清理、限制對(duì)象。同時(shí)，小微企業(yè)擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)尚不十分健全，不少金融機(jī)構(gòu)規(guī)定只有信用等級(jí)AA級(jí)以上的企業(yè)才具有貸款擔(dān)保資格，多數(shù)企業(yè)不具備為他人擔(dān)保的能力，因而使企業(yè)之間難以相互擔(dān)保。

（四）金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)成本高

金融機(jī)構(gòu)本質(zhì)屬性就是以盈利為核心目的的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)參與者。在融資規(guī)模一定的情況下，小微企業(yè)的資金需求偏小，后期風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管成本高，而且由于融資筆數(shù)的問(wèn)題，會(huì)進(jìn)一步增加金融機(jī)構(gòu)的勞動(dòng)成本。

（五）小微企業(yè)直接融資難度大

在我國(guó)小微企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中自有資金、銀行信貸資金、直接融資資金和其他資金的比例分別為60%、20%、0.9%和19.1%，因此小微企業(yè)的資金來(lái)源主要為內(nèi)源融資，直接融資微乎其微。一是由于小微企業(yè)自身實(shí)力不足，達(dá)不到上市條件，無(wú)法通過(guò)股市融資；二是小微企業(yè)規(guī)模太小，沒(méi)有足夠的資質(zhì)，無(wú)法通過(guò)債市融資。

（六）小微企業(yè)缺乏完善的民間融資服務(wù)體系

一是，民間融資缺乏政策制度的監(jiān)管引導(dǎo)和規(guī)范治理，極易發(fā)展為粗暴的高利貸融資；二是，由于信息不對(duì)稱(chēng)，民間融資中資金的借貸雙方存在較高的交易成本；三是，由于民間信用體系的空白，導(dǎo)致民間融資存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、民生金融支持小微企業(yè)發(fā)展的政策路徑

（一）建立小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

第一，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理宣傳力度，促進(jìn)其管理層提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)；第二，a金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)所在的行業(yè)性質(zhì)，建立具有行業(yè)特色的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控框架，引導(dǎo)小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控自查，并定期對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控督查；第三，鼓勵(lì)處于同一供應(yīng)鏈的核心企業(yè)幫扶其上下游的小微企業(yè)，提高整條供應(yīng)鏈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）鼓勵(lì)信貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)

信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)整條供應(yīng)鏈進(jìn)行審查，對(duì)其核心企業(yè)和上下游多個(gè)企業(yè)提供靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)，解決上下游企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問(wèn)題。而且通過(guò)打通上下游融資瓶頸，還可降低供應(yīng)鏈融資成本，提高核心企業(yè)及配套企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）建立適合小微企業(yè)特點(diǎn)的信用等級(jí)評(píng)定辦法

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，制定信用等級(jí)評(píng)定辦法，不能簡(jiǎn)單地套用大中型企業(yè)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量和評(píng)定小微企業(yè)。建立科學(xué)的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，加大企業(yè)法人代表和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人品行及經(jīng)營(yíng)實(shí)效評(píng)級(jí)權(quán)重，客觀(guān)評(píng)出小微企業(yè)的應(yīng)有級(jí)別。同時(shí)，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)以貸款卡年審為契機(jī)，對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)，并將結(jié)果顯示在在企業(yè)征信系統(tǒng)中，以供金融機(jī)構(gòu)作為對(duì)小微企業(yè)的貸后參考。

（四）建立小微企業(yè)直接融資體系

一是以代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)為基礎(chǔ)，拓展小微企業(yè)場(chǎng)外交易市場(chǎng)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加快制定小微企業(yè)場(chǎng)外交易市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制、交易機(jī)制、推出機(jī)制和監(jiān)管體系；二是放寬企業(yè)集合債券的融資范圍，以政府主導(dǎo)篩選捆綁為前提，將小微企業(yè)納入債券發(fā)行主體；三是各地政府組織成立小微企業(yè)直接融資平臺(tái)，鼓勵(lì)民間資本和小微企業(yè)進(jìn)行集合競(jìng)價(jià)交易。

第四篇：各地支持小微企業(yè)發(fā)展政策

武漢、合肥、鄭州、寧波、成都五市

扶持小微企業(yè)政策匯總

近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院針對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難問(wèn)題，出臺(tái)了扶持小微企業(yè)發(fā)展相關(guān)政策，各地也相繼出臺(tái)了支持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施。為此，本文對(duì)《武漢市人民政府關(guān)于進(jìn)一步深化全民創(chuàng)業(yè)大力推進(jìn)微型企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》（武政規(guī)[2011]9號(hào)，2011年9月1日起施行，有效期3年）、《合肥市人民政府關(guān)于印發(fā)支持小微企業(yè)健康發(fā)展若干意見(jiàn)的通知》（合政[2011]184號(hào)，2011年12月5日印發(fā)，執(zhí)行時(shí)間1年）、《鄭州市人民政府關(guān)于支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》（鄭政〔2011〕106號(hào)，2011年11月21日發(fā)布）、《寧波市政府關(guān)于保增促調(diào)推進(jìn)中小微企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》（甬政發(fā)[2011]112號(hào)，2011年10月29日施行）、《成都市人民政府關(guān)于大力扶持微型企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》（成府發(fā)[2010]39號(hào)，2010年10月9日發(fā)布，自發(fā)布之日起30日后施行，有效期2年）進(jìn)行了梳理歸納，供參閱。

一、加大小微型企業(yè)財(cái)稅支持力度

（一）關(guān)于財(cái)政資金支持

1、從2012年起，市財(cái)政支持中小企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金由3000萬(wàn)元增加到5000萬(wàn)元。各縣（市、區(qū)）也要設(shè)立小型 微型企業(yè)支持資金。（鄭州）

2、市本級(jí)財(cái)政從2012 年起3 年內(nèi)每年統(tǒng)籌安排1 億元中小微企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金，其中用于小微企業(yè)的資金比例不低于三分之一。各縣（市）區(qū)也要設(shè)立一定額度的專(zhuān)項(xiàng)資金。（寧波）

3、從2011年起，市財(cái)政每年新增5000萬(wàn)元中小企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金。各區(qū)（市）縣也要增加微型企業(yè)扶持資金。（成都）

4、在整合部分工業(yè)調(diào)整轉(zhuǎn)型專(zhuān)項(xiàng)資金用于產(chǎn)業(yè)鏈扶持的基礎(chǔ)上，市本級(jí)財(cái)政2012 年起3 年內(nèi)每年新增安排2000 萬(wàn)元共同設(shè)立產(chǎn)業(yè)鏈培育資金。（寧波）

5、免收微型企業(yè)設(shè)立登記費(fèi)、變更登記費(fèi)、檢驗(yàn)費(fèi)、補(bǔ)（換）證照及領(lǐng)取執(zhí)照副本等收費(fèi)項(xiàng)目。（武漢、成都）

（二）關(guān)于稅收政策支持

1、工業(yè)增值稅小規(guī)模納稅人認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)降為年應(yīng)征增值稅銷(xiāo)售額50萬(wàn)元（含50萬(wàn)元），商業(yè)增值稅小規(guī)模納稅人認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)降為年應(yīng)征增值稅銷(xiāo)售額80萬(wàn)元（含80萬(wàn)元）；增值稅小規(guī)模納稅人征收率降為3%。小微企業(yè)納稅人有特殊困難，不能按期繳納稅款的，按審批權(quán)限批準(zhǔn)后，可以延期繳納稅款，但最長(zhǎng)不能超過(guò)3個(gè)月；同時(shí)，經(jīng)批準(zhǔn)后減征或免征房產(chǎn)稅和城鎮(zhèn)土地使用稅。（合肥）

2、自2011年11月1日起至2014年10月31日止，對(duì)金融機(jī)構(gòu)與小型、微型企業(yè)簽訂的借款合同免征印花稅。自2011年1月1日至2011年12月31日，對(duì)年應(yīng)納稅所得額低于3萬(wàn)元（含3萬(wàn)元）的小型微利企業(yè)，其所得減按50%計(jì)入應(yīng)納稅所得額，按20%的稅率繳納企業(yè)所得稅。對(duì)從事國(guó)家非限制和非禁止行業(yè)并符合條件的應(yīng)納稅所得額不超過(guò)30萬(wàn)元的小型微利企業(yè)，減按20%的稅率征收企業(yè)所得稅。（鄭州）

3、提高小微企業(yè)增值稅和營(yíng)業(yè)稅起征點(diǎn)，將小微企業(yè)減半征收企業(yè)所得稅政策延長(zhǎng)至2015 年底，并擴(kuò)大范圍。對(duì)經(jīng)營(yíng)困難、符合轉(zhuǎn)型升級(jí)要求的中小微企業(yè)，經(jīng)財(cái)稅部門(mén)批準(zhǔn)，可一次性緩交3 個(gè)月稅款，可減免中小微企業(yè)城鎮(zhèn)土地使用稅、房產(chǎn)稅、水利建設(shè)專(zhuān)項(xiàng)資金、職教經(jīng)費(fèi)3 個(gè)月。小額貸款公司繳納的所得稅地方留成部分和營(yíng)業(yè)稅3 年內(nèi)由同級(jí)財(cái)政給予全額補(bǔ)助。（寧波）

4、對(duì)企業(yè)股權(quán)轉(zhuǎn)讓過(guò)程中涉及的不動(dòng)產(chǎn)、土地使用權(quán)轉(zhuǎn)移行為不征收營(yíng)業(yè)稅；對(duì)被兼并企業(yè)將房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓到兼并企業(yè)中的，暫不征收土地增值稅。對(duì)兼并重組過(guò)程中產(chǎn)生的地方行政事業(yè)性收費(fèi)實(shí)行全免，對(duì)兼并重組過(guò)程中產(chǎn)生的地方新增財(cái)力，可由同級(jí)財(cái)政給予全額補(bǔ)助。（寧波）

（三）關(guān)于開(kāi)拓市場(chǎng)的政策支持

1、對(duì)首次利用經(jīng)認(rèn)定的電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展商務(wù)活動(dòng)的，給予不超過(guò)年費(fèi)用50%的一次性補(bǔ)助。（武漢、成都）

2、小微企業(yè)參加省級(jí)以上政府舉辦的國(guó)家級(jí)大型會(huì)展或國(guó)外知名會(huì)展的，市財(cái)政給予參展的小微企業(yè)每個(gè)標(biāo)準(zhǔn)展位2000元補(bǔ)貼，單個(gè)企業(yè)最多補(bǔ)貼兩個(gè)展位。小微企業(yè)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)，申請(qǐng)國(guó)際認(rèn)證、專(zhuān)利、商標(biāo)等所發(fā)生的費(fèi)用，市財(cái)政給予20%補(bǔ)貼。（合肥）

3、在保持并優(yōu)化外貿(mào)專(zhuān)項(xiàng)資金的基礎(chǔ)上，2012 年市本級(jí)財(cái)政再增加3000 萬(wàn)元，用于增加對(duì)企業(yè)出國(guó)（境）參展和出口信用保險(xiǎn)費(fèi)用的補(bǔ)助。（寧波）

4、鼓勵(lì)小型微型企業(yè)自主創(chuàng)新，創(chuàng)建自有品牌，對(duì)獲得國(guó)家名牌的獎(jiǎng)勵(lì)50萬(wàn)元人民幣，獲得中國(guó)馳名商標(biāo)的獎(jiǎng)勵(lì)60萬(wàn)元人民幣。（鄭州）

（四）關(guān)于社會(huì)保險(xiǎn)政策扶持

1、實(shí)施“五緩、三補(bǔ)貼”辦法，對(duì)符合轉(zhuǎn)型升級(jí)要求、暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難的小微企業(yè)，按審批權(quán)限批準(zhǔn)后，允許緩繳應(yīng)由企業(yè)繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)；在同等條件下，優(yōu)先批準(zhǔn)小微企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼、崗位補(bǔ)貼和在職培訓(xùn)補(bǔ)貼的申請(qǐng)。（合肥）

2、實(shí)施“五緩、四減、三補(bǔ)貼”辦法，對(duì)符合轉(zhuǎn)型升級(jí)要求、暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)，經(jīng)統(tǒng)籌地人力社保、財(cái)稅部門(mén)批準(zhǔn)，允許緩繳應(yīng)由企業(yè)繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)；減征由企業(yè)繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)四項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)；實(shí)施社保補(bǔ)貼和崗位補(bǔ)貼。（寧波）

3、市和縣（市、區(qū)）財(cái)政設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)幫扶資金，用于支持特困小型和微型企業(yè)繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、生育保險(xiǎn)費(fèi)。（鄭州）

二、著力緩解小微型企業(yè)融資難

（一）加大信貸資金保障力度

1、確保小微企業(yè)貸款增速高于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平。（合肥、鄭州、寧波）

2、地方法人銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)單獨(dú)考核、單獨(dú)核算、單獨(dú)配置資源，全年小微企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款余額比重不得低于60%，小微企業(yè)新增貸款增速不得低于25%。對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增的小微企業(yè)貸款，同級(jí)財(cái)政按季末平均增加額的0.2%給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、符合轉(zhuǎn)型升級(jí)要求、出現(xiàn)暫時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難的小微企業(yè)，經(jīng)確認(rèn)后，由國(guó)資擔(dān)保公司提供擔(dān)保，企業(yè)貸款到期有關(guān)銀行要允許其適當(dāng)延期歸還，實(shí)行企業(yè)貸款封閉運(yùn)行，6個(gè)月后企業(yè)連本帶息全額歸還。（合肥）

3、對(duì)商業(yè)銀行發(fā)行金融債所對(duì)應(yīng)的單戶(hù)500萬(wàn)元以下的小型微型企業(yè)貸款，在計(jì)算存貸比時(shí)可不納入考核范圍。允許商業(yè)銀行將單戶(hù)授信500萬(wàn)元以下的小型微型企業(yè)貸款視同零售貸款計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，降低資本占用。適當(dāng)提高對(duì)小型微型企業(yè)貸款不良率的容忍度。（鄭州）

（二）降低融資成本

1、對(duì)經(jīng)市政府推介、符合產(chǎn)業(yè)政策要求的成長(zhǎng)型工業(yè)小微企業(yè)，實(shí)行貸款貼息和擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼。凡企業(yè)當(dāng)年上繳各項(xiàng)稅收比上年增長(zhǎng)10%（含10%）以上的，給予當(dāng)年新發(fā)生貸款同期基準(zhǔn)利率利息金額70%的財(cái)政貼息，并對(duì)企業(yè)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保費(fèi)按擔(dān)保額1%給予補(bǔ)貼。補(bǔ)貼資金，市與市轄各區(qū)按共享稅分成比例分別承擔(dān)；四縣和巢湖市參照?qǐng)?zhí)行，所需資金由同級(jí)財(cái)政承擔(dān)。

對(duì)當(dāng)年新招用各類(lèi)登記失業(yè)人員達(dá)到企業(yè)在職職工總數(shù)30%（超過(guò)100人的企業(yè)達(dá)15%）以上、并與其簽訂1年以上勞動(dòng)合同的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，經(jīng)審核確認(rèn)后，貸款額度在200萬(wàn)元（含200萬(wàn)元）以?xún)?nèi)的，按同期基準(zhǔn)利率的50%給予貼息；貸款額度在200萬(wàn)元以上、500萬(wàn)元（含500萬(wàn)元）以?xún)?nèi)的，超出200萬(wàn)元部分由同級(jí)財(cái)政再另外按照同期基準(zhǔn)利率的25%給予貼息。（合肥）

2、降低小微企業(yè)抵押評(píng)估登記費(fèi)用，登記部門(mén)不得收取除登記費(fèi)和工本費(fèi)以外的其它費(fèi)用。小微企業(yè)以土地使用權(quán)作為抵押物的，土地價(jià)格評(píng)估收費(fèi)按規(guī)定宗地價(jià)格評(píng)估費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的30%執(zhí)行；以房屋產(chǎn)權(quán)作為抵押物的，評(píng)估收費(fèi)減半（上下限分別加大50%）收??；以機(jī)器、設(shè)備及其他標(biāo)的物作為質(zhì)押物的，評(píng)估收費(fèi)減半（中準(zhǔn)價(jià)降低50%）收取；企業(yè)抵押權(quán)益期滿(mǎn)，繼續(xù)利用同一抵押物申請(qǐng)抵押貸款續(xù)期，6 且委托前次同一評(píng)估機(jī)構(gòu)再次進(jìn)行評(píng)估的，評(píng)估收費(fèi)按不超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的20%收取。（合肥）

3、禁止商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)收取手續(xù)費(fèi)和承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，嚴(yán)格限制商業(yè)銀行向小微企業(yè)收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)等費(fèi)用。（合肥、鄭州）

4、禁止存貸掛鉤，禁止一切不合理收費(fèi)，禁止搭售金融產(chǎn)品，禁止向民間借貸中介機(jī)構(gòu)融資，禁止將銀行自身考核指標(biāo)壓力轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)。開(kāi)展金融專(zhuān)項(xiàng)檢查，人民銀行、銀監(jiān)局要加強(qiáng)監(jiān)管和查處力度，實(shí)行舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度。（寧波）

5、對(duì)符合產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率上浮最高不得超過(guò)30%，并不得與企業(yè)存款掛鉤，不得強(qiáng)制貸款企業(yè)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品，不得強(qiáng)制符合貸款條件的企業(yè)再到相關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理?yè)?dān)保。（鄭州）

（三）拓寬融資渠道

1、銀行機(jī)構(gòu)當(dāng)向微型企業(yè)貸款總額每新增1億元，給予5萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)，單戶(hù)獎(jiǎng)勵(lì)最高不超過(guò)30萬(wàn)元；小額貸款公司當(dāng)向微型企業(yè)貸款總額每新增5000萬(wàn)元，給予3萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)，單戶(hù)獎(jiǎng)勵(lì)最高不超過(guò)20萬(wàn)元。（武漢）

2、銀行及小額貸款公司對(duì)小型微型企業(yè)貸款總額每增加5000萬(wàn)元，將給予10萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)，單戶(hù)獎(jiǎng)勵(lì)最高不超過(guò)50萬(wàn)元。（鄭州）

3、銀行及小額貸款公司微型企業(yè)貸款總額每增加 2000萬(wàn)元，將給予10萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)，單戶(hù)獎(jiǎng)勵(lì)最高不超過(guò)50萬(wàn)元。（成都）

4、擔(dān)保公司除擔(dān)保費(fèi)外不得另收取保證金、咨詢(xún)費(fèi)等其他費(fèi)用。對(duì)企業(yè)貸款擔(dān)保額達(dá)到全部貸款擔(dān)保額60%以上，且擔(dān)保費(fèi)率不超過(guò)平均擔(dān)保費(fèi)率水平的依法經(jīng)營(yíng)的融資性擔(dān)保公司，由同級(jí)財(cái)政按每年季末新增在保小微企業(yè)貸款平均余額的2%給予獎(jiǎng)勵(lì)，單戶(hù)最高不超過(guò)100萬(wàn)元。（合肥）

5、對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小型微型企業(yè)提供的擔(dān)保費(fèi)率在3%以下、10萬(wàn)元以?xún)?nèi)的小額貸款擔(dān)保，給予0.5%—2%的保費(fèi)補(bǔ)貼。擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小型微型企業(yè)提供擔(dān)保費(fèi)率在3%以下?lián)I(yè)務(wù)的，可按規(guī)定申請(qǐng)擔(dān)保資金補(bǔ)助，但最高不超過(guò)50萬(wàn)元。（鄭州、成都）

6、對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)、農(nóng)村經(jīng)合組織牽頭新組建的面向微型企業(yè)服務(wù)的會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)，經(jīng)考核擔(dān)保業(yè)績(jī)達(dá)到規(guī)定要求的，給予其注冊(cè)資本金5%的獎(jiǎng)勵(lì)，單戶(hù)獎(jiǎng)勵(lì)最高不超過(guò)50萬(wàn)元。（成都）

7、對(duì)運(yùn)作規(guī)范、成效顯著的融資代理服務(wù)機(jī)構(gòu)，經(jīng)認(rèn)定后可給予不超過(guò)20萬(wàn)元的一次性獎(jiǎng)勵(lì)。（武漢、成都）

（四）建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

1、對(duì)經(jīng)確認(rèn)的小微企業(yè)延期貸款擔(dān)保損失，由同級(jí)財(cái)政給予相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)、國(guó)資擔(dān)保公司損失額20%補(bǔ)償，單戶(hù)每年最高不超過(guò)200萬(wàn)元；對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、融資性擔(dān)保 公司針對(duì)小微企業(yè)開(kāi)展的專(zhuān)利權(quán)、股權(quán)質(zhì)押融資的貸款損失，由同級(jí)財(cái)政按損失額20%給予補(bǔ)償，單戶(hù)每年最高不超過(guò)100萬(wàn)元。（合肥）

2、市本級(jí)財(cái)政從2011 年起，三年內(nèi)每年新增2000 萬(wàn)元用于中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，新增1000 萬(wàn)元用于融資性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。（寧波）

（五）創(chuàng)新融資擔(dān)保模式

1、繼續(xù)組織發(fā)行“濱湖春曉”小微企業(yè)集合信托產(chǎn)品，縣（市）區(qū)財(cái)政資金認(rèn)購(gòu)部分產(chǎn)品并免取收益，降低發(fā)行成本，2012年全市發(fā)行額度不低于10億元。對(duì)成功發(fā)行集合債券和集合票據(jù)的中小企業(yè)，市級(jí)和同級(jí)財(cái)政分別給予發(fā)行費(fèi)用10%的補(bǔ)貼。（合肥）

2、由政府出資設(shè)立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮再擔(dān)保公司放大作用，為中小微型企業(yè)提供融資服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建企業(yè)、金融、擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)四位一體的信用擔(dān)保體系。（鄭州）

3、大力推廣“社區(qū)金融模式”和“資金池”融資模式。對(duì)各區(qū)（市）縣設(shè)立的不低于300萬(wàn)元的微型企業(yè)資金池，一次性給予50萬(wàn)元的扶持資金，用于微型企業(yè)融資增信。（成都）

三、加強(qiáng)小微型企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)

（一）整合社會(huì)服務(wù)資源

1、建立微型企業(yè)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)，制定中介服務(wù)機(jī)構(gòu)認(rèn)定管理辦法，每年認(rèn)定100家、3年認(rèn)定300家示范 性服務(wù)機(jī)構(gòu)，并給予其一定獎(jiǎng)勵(lì)。（武漢）

2、建設(shè)合肥市中小企業(yè)服務(wù)大廳，在網(wǎng)上“金融超市”的基礎(chǔ)上，建立服務(wù)實(shí)體平臺(tái)，為小微企業(yè)提供常態(tài)化服務(wù)。繼續(xù)落實(shí)工業(yè)企業(yè)融資服務(wù)工作，各縣（市）區(qū)、開(kāi)發(fā)區(qū)2012年每季度開(kāi)展一次銀企對(duì)接活動(dòng)。（合肥）

3、將符合條件的國(guó)家中小企業(yè)公共技術(shù)服務(wù)示范平臺(tái)納入科技開(kāi)發(fā)用品進(jìn)口稅收優(yōu)惠政策范圍。（鄭州、寧波）

4、經(jīng)認(rèn)定的市級(jí)及以上中小企業(yè)技術(shù)服務(wù)平臺(tái)，其所取得的技術(shù)轉(zhuǎn)讓、技術(shù)開(kāi)發(fā)和與之相關(guān)的技術(shù)咨詢(xún)、檢驗(yàn)檢測(cè)、技術(shù)服務(wù)業(yè)務(wù)收入，免征營(yíng)業(yè)稅。（寧波）

5、培育、扶持區(qū)域性和行業(yè)性電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)，根據(jù)地方稅收歸屬，對(duì)其實(shí)現(xiàn)的銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）收入、利潤(rùn)總額形成的地方財(cái)力新增部分，可由同級(jí)財(cái)政給予50 ％的補(bǔ)助。聯(lián)合電子商務(wù)龍頭企業(yè)，推動(dòng)建立寧波中小微企業(yè)電子商務(wù)專(zhuān)區(qū)。（寧波）

6、對(duì)納入培育計(jì)劃的微型企業(yè)，一次性發(fā)放不超過(guò)1萬(wàn)元的企業(yè)服務(wù)券，用于抵扣微型企業(yè)向經(jīng)認(rèn)定的社會(huì)化服務(wù)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)管理咨詢(xún)、人才培訓(xùn)、財(cái)稅代理等服務(wù)費(fèi)用的支出。（成都）

7、建立中介服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)一步完善中介服務(wù)機(jī)構(gòu)認(rèn)定管理辦法。對(duì)經(jīng)認(rèn)定的市級(jí)示范性服務(wù)機(jī)構(gòu)，可給予不超過(guò)20萬(wàn)元的一次性獎(jiǎng)勵(lì)。（成都）

（二）加快創(chuàng)業(yè)基地建設(shè)

1、建立適合武漢市情的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目庫(kù)。（武漢）

2、推進(jìn)各類(lèi)創(chuàng)業(yè)中心、科技企業(yè)孵化器、科技創(chuàng)業(yè)社區(qū)建設(shè)，積極打造大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園、下崗職工創(chuàng)業(yè)基地等特色創(chuàng)業(yè)載體。鼓勵(lì)發(fā)展各具特色的創(chuàng)業(yè)孵化園，努力為微型企業(yè)聚集發(fā)展搭建平臺(tái)。（武漢、鄭州、成都）

3、推進(jìn)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地建設(shè)，每個(gè)縣（市）區(qū)和衛(wèi)星城各建1 個(gè)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地。鼓勵(lì)各類(lèi)投資主體利用閑置商務(wù)樓宇和工業(yè)廠(chǎng)房等改造建立小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地；鼓勵(lì)在開(kāi)發(fā)區(qū)和企業(yè)集聚區(qū)建設(shè)一批適宜小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化多層廠(chǎng)房，所需土地指標(biāo)予以單列。（寧波）

（三）提高土地利用效率 1、2012年市轄四個(gè)城區(qū)分別建設(shè)20萬(wàn)平方米標(biāo)準(zhǔn)化廠(chǎng)房（單棟不少于5萬(wàn)平方米）。按審批權(quán)限批準(zhǔn)后，新建標(biāo)準(zhǔn)化廠(chǎng)房可減免城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)配套費(fèi)。鼓勵(lì)小微企業(yè)入駐標(biāo)準(zhǔn)化廠(chǎng)房，對(duì)租駐標(biāo)準(zhǔn)化廠(chǎng)房的小微企業(yè)，同級(jí)財(cái)政給予租金補(bǔ)助；對(duì)購(gòu)買(mǎi)標(biāo)準(zhǔn)化廠(chǎng)房的小微企業(yè)，繳納房產(chǎn)稅和城鎮(zhèn)土地使用稅確有困難的，按審批權(quán)限批準(zhǔn)后，給予減征或免征房產(chǎn)稅和城鎮(zhèn)土地使用稅。（合肥）

2、組織閑置用地清理，對(duì)因企業(yè)原因造成的閑置土地，閑置滿(mǎn)一年不滿(mǎn)兩年的，土地閑置費(fèi)按土地出讓金額度或劃撥價(jià)款的20％收?。婚e置滿(mǎn)兩年的，由國(guó)土資源部門(mén)報(bào)經(jīng)有 批準(zhǔn)權(quán)限的人民政府批準(zhǔn)，依法收回國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)。（寧波）

四、切實(shí)做好小微企業(yè)用工保障

1、對(duì)各類(lèi)公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和民辦職業(yè)中介機(jī)構(gòu)，介紹技能型人才和職業(yè)院校、技工院校、高校畢業(yè)生，到本市小微企業(yè)就業(yè)并簽訂1年以上勞動(dòng)合同的，經(jīng)審核確認(rèn)后，由同級(jí)財(cái)政按每人300元的標(biāo)準(zhǔn)（含全省統(tǒng)一的職業(yè)介紹補(bǔ)貼）給予職業(yè)介紹補(bǔ)貼。（合肥）

2、對(duì)本市各類(lèi)職業(yè)學(xué)校和技工院校組織當(dāng)年畢業(yè)生（學(xué)制1年以上），到本市小微企業(yè)就業(yè)并簽訂1年以上勞動(dòng)合同、用人單位足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的，經(jīng)審核確認(rèn)后，由市財(cái)政按照每人300元的標(biāo)準(zhǔn)給予一次性補(bǔ)貼。（合肥）

3、以微型企業(yè)為主要對(duì)象進(jìn)一步擴(kuò)大培訓(xùn)范圍，對(duì)符合條件的創(chuàng)業(yè)者，按照相關(guān)政策規(guī)定實(shí)施免費(fèi)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)或給予創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼和一次性創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼；對(duì)微型企業(yè)員工實(shí)施在崗職業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)技能鑒定，對(duì)符合條件的人員，給予職業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼和職業(yè)技能鑒定補(bǔ)貼。（武漢、成都）

五、建立支持小微企業(yè)發(fā)展的工作機(jī)制

1、建立支持小型微型企業(yè)發(fā)展聯(lián)席會(huì)議制度，研究解決小型微型企業(yè)發(fā)展中的重大問(wèn)題。將支持小型微型企業(yè)發(fā)展工作納入對(duì)縣（市、區(qū)）和市政府有關(guān)部門(mén)的目標(biāo)管理。各縣（市、區(qū)）也要建立相應(yīng)的工作機(jī)制。（鄭州、成 都）

2、建立扶持小型微型企業(yè)發(fā)展工作考核獎(jiǎng)勵(lì)制度，按期對(duì)各縣（市、區(qū)）新增小型微型企業(yè)個(gè)數(shù)、吸納就業(yè)人數(shù)以及支持小型微型企業(yè)發(fā)展工作開(kāi)展情況等進(jìn)行綜合考評(píng)，成績(jī)突出的將予以表彰獎(jiǎng)勵(lì)。（武漢、鄭州、成都）

3、建立全市微型企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建反映微型經(jīng)濟(jì)發(fā)展的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，加強(qiáng)對(duì)微型企業(yè)的統(tǒng)計(jì)、監(jiān)測(cè)和分析工作。市人民政府有關(guān)部門(mén)要及時(shí)向社會(huì)公開(kāi)發(fā)布產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、支持政策、行業(yè)動(dòng)態(tài)等信息，逐步建立起微型企業(yè)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制。（武漢、鄭州、成都）

第五篇：銀行支持小微企業(yè)發(fā)展調(diào)查報(bào)告

銀行支持小微企業(yè)發(fā)展調(diào)查報(bào)告

為了解轄內(nèi)銀行業(yè)貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)政策的情況，全面掌握小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀，日前，銀監(jiān)分局組織對(duì)縣銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)研情況表明，近年來(lái)轄內(nèi)銀行業(yè)支持小微企業(yè)力度不斷加大，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)貸款需求與滿(mǎn)足率依然存在較大矛盾，融資難、融資貴問(wèn)題比較突出，做好小微企業(yè)金融服務(wù)仍需要多方給力。

一、基本情況

縣是個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，是全國(guó)糧食生產(chǎn)先進(jìn)縣、全國(guó)生豬調(diào)出大縣。近年來(lái)，縣實(shí)行大開(kāi)放戰(zhàn)略，工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。2011年底，全縣共有私營(yíng)企業(yè)2054家，其中小微企業(yè)1918家，占全部企業(yè)的93.4%，它們?cè)谥С挚h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用，吸納了大部分人員就業(yè)。各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)給予了大力支持，但因其實(shí)力普遍較弱，難以滿(mǎn)足銀行放貸條件，信貸資金滿(mǎn)足率僅六成左右。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前縣內(nèi)小微企業(yè)資金缺口達(dá)5.6億元。對(duì)工業(yè)園近40家中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查顯示，7000多萬(wàn)元資金需求未得到滿(mǎn)足，融資難問(wèn)題極大地制約了企業(yè)發(fā)展步伐。

二、主要做法及成效

(一)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸支持力度不斷加大。近年來(lái)，隨著機(jī)構(gòu)改革的逐步到位，縣銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)得到恢復(fù)和快速發(fā)展，小企業(yè)貸款規(guī)模也得到迅速擴(kuò)大。2011年末全縣銀行業(yè)發(fā)放小微企業(yè)貸款83901萬(wàn)元，比年初增加24403萬(wàn)元，增長(zhǎng)41.01%，高于全部貸款增速31.35個(gè)百分點(diǎn)。比如工行縣支行2009年共發(fā)放7戶(hù)小微企業(yè)余額1626萬(wàn)元，2010年發(fā)放10戶(hù)小微企業(yè)貸款余額3728萬(wàn)元，2011年發(fā)放17戶(hù)小微企業(yè)貸款余額11653萬(wàn)元，增速非常之快，支持小微企業(yè)的發(fā)展的力度不斷加大。

(二)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸審批手續(xù)不斷優(yōu)化。根據(jù)小微企業(yè)貸款特點(diǎn)，縣銀行業(yè)優(yōu)化信貸審批手續(xù)，開(kāi)辟了審批綠色通道。如工行縣支行推出了評(píng)級(jí)、授信、抵押、貸款四合一流程，有效提高審批時(shí)效;農(nóng)行支行推出一條以縣域規(guī)?；谫Y和中小企業(yè)服務(wù)為基礎(chǔ)，以農(nóng)戶(hù)為重點(diǎn)，以惠農(nóng)卡為載體，具有農(nóng)行特色的服務(wù)“三農(nóng)”新模式。

(三)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。為滿(mǎn)足小微企業(yè)貸款需求，縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，推出了保理業(yè)務(wù)、商品融資、網(wǎng)貸通、銀行承兌匯票、國(guó)內(nèi)國(guó)際信用證等信貸新品，為企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)量身定做信貸產(chǎn)品，較大程度滿(mǎn)足小微企業(yè)的多元化信貸需求。工行新產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”允許企業(yè)在授信額度和有效期內(nèi)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)辦理貸款業(yè)務(wù)，隨借隨還，加快了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，降低了企業(yè)融資成本，受到企業(yè)青睞。農(nóng)行簡(jiǎn)式快速貸款也為企業(yè)提供了方便的融資渠道。

(四)銀行對(duì)小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)量不斷提高。多年來(lái)縣銀行業(yè)不斷加強(qiáng)與企業(yè)的溝通協(xié)作，通過(guò)召開(kāi)銀企座談會(huì)等方式，了解企業(yè)信貸需求，有針對(duì)性的做好企業(yè)服務(wù)，推出限時(shí)服務(wù)承諾，不斷提高信貸服務(wù)質(zhì)量。工行實(shí)行“白+黑、5+2”的工作模式，白天上門(mén)收集資料、晚上審核并組織材料上報(bào)，做到一次性收集、一次性完善、一次性簽字蓋章，加快信貸審批速度，深受企業(yè)的好評(píng);農(nóng)發(fā)行對(duì)信貸企業(yè)實(shí)行“一對(duì)一”貼心服務(wù)，金農(nóng)米業(yè)集團(tuán)就是其從小一手扶植發(fā)展的。該集團(tuán)2003年5月份改制成股份制企業(yè)以來(lái)，在農(nóng)發(fā)行的悉心支持下迅速發(fā)展壯大，現(xiàn)已形成以大米加工為主業(yè)，進(jìn)行谷殼發(fā)電、生產(chǎn)大米蛋白等多種高附加值產(chǎn)品的集團(tuán)化企業(yè)，先后獲得“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)”、“全國(guó)糧食加工五十強(qiáng)”等稱(chēng)號(hào)。

三、存在的主要問(wèn)題

(一)小微企業(yè)管理欠規(guī)范、財(cái)務(wù)體系不完善。小微企業(yè)多以家族式經(jīng)營(yíng)為主，公司治理結(jié)構(gòu)不健全，主要從事傳統(tǒng)行業(yè)，經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品技術(shù)含量不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。在財(cái)務(wù)管理上，小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，多數(shù)企業(yè)聘用兼職會(huì)計(jì)人員，財(cái)務(wù)人員素質(zhì)低下，財(cái)務(wù)管理混亂，經(jīng)營(yíng)者只重視稅收與利潤(rùn)，不重視財(cái)務(wù)報(bào)表，貨款回籠與貨款支付通過(guò)多個(gè)個(gè)人賬戶(hù)進(jìn)出，同時(shí)個(gè)人賬戶(hù)間互相轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，銀行難于通過(guò)報(bào)表與銀行賬戶(hù)流水合理判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，個(gè)別企業(yè)甚至編制多套報(bào)表應(yīng)付工商、稅務(wù)、銀行等不同部門(mén)的管理和檢查，信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致銀行不敢輕易與小微企業(yè)發(fā)生信貸關(guān)系。

(二)小微企業(yè)抵質(zhì)押物不足、融資成本較高。近年來(lái)銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款主要是抵質(zhì)押貸款，實(shí)力較強(qiáng)企業(yè)主要以設(shè)備、廠(chǎng)房和土地作抵押，主要有兩個(gè)方面問(wèn)題：一方面是評(píng)估成本高。房屋抵押由縣房地產(chǎn)主管部門(mén)指定的評(píng)估公司辦理評(píng)估，才能予以登記，土地抵押需到辦理評(píng)估登記，這種沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)的評(píng)估市場(chǎng)無(wú)疑增加企業(yè)的融資成本。另一方面抵押物的抵押率整體偏低。目前房產(chǎn)抵押率一般為60%，土地抵押率為50%，機(jī)器設(shè)備抵押率更低：專(zhuān)用設(shè)備在10%，通用設(shè)備在20%至30%，有的銀行對(duì)設(shè)備不進(jìn)行抵押貸款。多數(shù)小微企業(yè)可用于抵押擔(dān)保的有效資產(chǎn)較少，經(jīng)營(yíng)效益較好的企業(yè)可以通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保，企業(yè)如果通過(guò)擔(dān)保公司獲得銀行貸款支持，盡管省去了資產(chǎn)抵押評(píng)估費(fèi)用，但擔(dān)保公司需按企業(yè)擔(dān)保貸款金額的1‰至1.5‰收取擔(dān)保費(fèi)，同時(shí)要求企業(yè)至少按貸款金額的10%繳納擔(dān)?；穑械倪€要求企業(yè)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和借款人意外身故殘疾險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)，較高融資成本限制了貸款的發(fā)放。

(三)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不夠合理，小微企業(yè)信貸門(mén)檻高。一是貸款責(zé)任終身追究制引發(fā)“惜貸”、“懼貸”現(xiàn)象。金融體制改革后，各家銀行加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管理，不同程度實(shí)行貸款責(zé)任終身追究制，而小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)產(chǎn)生“惜貸”、“懼貸”的心理，寧愿將大量資金上存或購(gòu)買(mǎi)債券，也不愿對(duì)小微企業(yè)放貸，造成小微企業(yè)貸款投放嚴(yán)重不足。二是貸款審批權(quán)限上收，審批時(shí)間長(zhǎng)。由于實(shí)行信貸規(guī)模管理，在信貸規(guī)模趨緊情況下，各銀行一般采取保大壓小做法，對(duì)小微企業(yè)設(shè)臵較高的門(mén)檻，上收了貸款審批權(quán)限，決策鏈過(guò)長(zhǎng)，手續(xù)繁瑣。比如農(nóng)發(fā)行小微企業(yè)貸款審批時(shí)間一般在30天左右，難以適應(yīng)小微企業(yè)貸款期限短、頻率高、用款急的需求。

(四)社會(huì)信用環(huán)境欠佳，金融服務(wù)小微企業(yè)積極性差。一是信用環(huán)境不夠好。目前沒(méi)有完備銀企信息共享平臺(tái)，銀行很難獲取企業(yè)的真實(shí)信息，對(duì)失信企業(yè)沒(méi)有聯(lián)合懲戒機(jī)制，政府部門(mén)對(duì)打擊逃廢債行為存在執(zhí)行不力現(xiàn)象，銀行勝訴債權(quán)案件執(zhí)行難問(wèn)題普遍存在。二是部分融資性擔(dān)保公司缺乏有效管理，存在違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展造成較大負(fù)面影響。三是對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任與收益不對(duì)等，影響了銀行業(yè)支持小微企業(yè)的積極性。

四、對(duì)策建議

做好小微企業(yè)金融服務(wù)，需要政府、監(jiān)管部門(mén)、銀行、小微企業(yè)四方給力，共同破解小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

(一)政府部門(mén)發(fā)揮主導(dǎo)作用，積極優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境。一是加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)。政府及相關(guān)部門(mén)要從全局和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)，積極搭建銀企信息交流平臺(tái)，通過(guò)企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)定和管理辦法、建立有效約束和動(dòng)態(tài)管理機(jī)制、完善征信系統(tǒng)建設(shè)、健全對(duì)失信企業(yè)的聯(lián)合懲處機(jī)制等，不斷優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境，培育良好的信用體系。二是完善擔(dān)保機(jī)制建設(shè)。清理不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，根據(jù)需要建立和壯大政府出資或控股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)增加注冊(cè)資金，不斷提升擔(dān)保能力，為信貸客戶(hù)提供有力、有效擔(dān)保。三是切實(shí)完善財(cái)政扶持政策，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)融資上的損失,由基金進(jìn)行一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，并確定具體補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)。認(rèn)真落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于財(cái)稅支持小微企業(yè)的優(yōu)惠政策措施，進(jìn)一步清理取消和減免涉企收費(fèi)。

(二)監(jiān)管部門(mén)發(fā)揮引導(dǎo)作用，督促加大信貸投放力度。一是對(duì)小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的信貸規(guī)模單列。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)執(zhí)行單列信貸規(guī)模的政策要求，對(duì)于小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的信貸支持，不將其納入銀行信貸規(guī)?？刂频姆秶?，以鼓勵(lì)銀行大力發(fā)展此類(lèi)業(yè)務(wù)。二是適度提高小微企業(yè)不良貸款率容忍度。根據(jù)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)、成本和核銷(xiāo)等情況，對(duì)小微企業(yè)貸款金額大、占比高的銀行的不良貸款率容忍度等指標(biāo)實(shí)行差異化監(jiān)管考核，并明確容忍度的具體范圍。三是落實(shí)目標(biāo)考核制度。督導(dǎo)銀行業(yè)完善貸款問(wèn)責(zé)制，對(duì)發(fā)放的小微企業(yè)貸款，只要授信部門(mén)和工作人員勤勉盡職的，不搞終身追究制，對(duì)授信部門(mén)和授信工作人員不盡職履責(zé)應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。將銀行落實(shí)“小微企業(yè)貸款增速高于全部貸款平均水平，增量高于上年同期水平”的目標(biāo)完成情況作為評(píng)選“良好銀行”和“優(yōu)秀高管人員”的重要依據(jù)。

(三)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)揮主體作用，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)。一是做好市場(chǎng)調(diào)查。根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平、產(chǎn)品市場(chǎng)前景、財(cái)務(wù)狀況等指標(biāo)，結(jié)合銀行信貸政策和信貸產(chǎn)品特點(diǎn)，分類(lèi)排隊(duì)，建立扶持客戶(hù)信息名單庫(kù)，有針對(duì)性地開(kāi)拓小微企業(yè)信貸市場(chǎng)。二是適當(dāng)放寬信貸審批權(quán)限。根據(jù)小微企業(yè)貸款急、頻、小的特點(diǎn)，對(duì)部分審批權(quán)限作進(jìn)一步的調(diào)整，縮短審批期限，提高審批效率。三是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。積極探索開(kāi)發(fā)適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展信貸產(chǎn)品，不斷加大信貸投放力度，支持小微企業(yè)發(fā)展。

(四)小微企業(yè)做好基礎(chǔ)工作，積極創(chuàng)造信貸支持條件。小微企業(yè)作為需要融資的主體，在暢通融資渠道方面同樣需要有所作為：一是找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，要通過(guò)各種方式的運(yùn)作，真正建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)需要的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，開(kāi)拓市場(chǎng)前景廣、發(fā)展效益好的項(xiàng)目，完善企業(yè)制度，實(shí)現(xiàn)公司治理結(jié)構(gòu)合理化，強(qiáng)化自身管理能力。二是加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，定期向銀行提供全面準(zhǔn)確的會(huì)計(jì)信息，增加信息透明度，建立互相信賴(lài)的銀企關(guān)系，爭(zhēng)取銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持。三是積極拓寬融資渠道，實(shí)行多向融資。小企業(yè)在銀行信貸支持無(wú)法滿(mǎn)足資金需求的情況下，多了解融資信息，積極爭(zhēng)取外部融資支持，提高企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身的良好發(fā)展。