第一篇：(簡(jiǎn)體)農(nóng)戶融資的考察與分析

農(nóng)戶融資的考察與分析

——盛家壩鄉(xiāng)的典型調(diào)查

摘要:解決農(nóng)戶融資問題是農(nóng)村金融乃至新農(nóng)村建設(shè)的重中之重。本文以恩施市盛家壩鄉(xiāng)為典型調(diào)查對(duì)象，在問卷調(diào)查和個(gè)別訪談的基礎(chǔ)上，對(duì)該地區(qū)農(nóng)戶融資的現(xiàn)狀、特點(diǎn)及反映的問題進(jìn)行了深入分析，并提出了相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞: 農(nóng)戶融資；金融供給抑制；替代效應(yīng)；農(nóng)業(yè)小額信貸保險(xiǎn)

溫家寶總理在《2006年政府工作報(bào)告》中明確指出：要深化農(nóng)村金融改革，完善農(nóng)村信用社體制，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，健全農(nóng)村金融體系。同時(shí)要加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊金融違法犯罪行為，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。由此看出，及時(shí)解決目前舉步維艱的農(nóng)村金融中的諸多問題，已成為中央關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)。為此，我們于2006年7月在恩施市盛家壩鄉(xiāng)（以下簡(jiǎn)稱S鄉(xiāng)）針對(duì)農(nóng)村金融的重點(diǎn)——農(nóng)戶融資（包括個(gè)體戶）的供需，以及政府政策進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，并進(jìn)行了相關(guān)數(shù)據(jù)和信息的的整理分析，能夠較為全面地反映當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶融資狀況和存在的突出問題，并對(duì)采取對(duì)應(yīng)政策有重要啟示。

一、調(diào)查概況

S鄉(xiāng)位于湖北省恩施市中部，山區(qū)地形，人口37510余人，其中鄉(xiāng)村人口占比高達(dá)95%，居住分散，煙葉作為當(dāng)?shù)?0余年發(fā)展起來的支柱產(chǎn)業(yè)，每年向武漢某卷煙公司輸送大量?jī)?yōu)質(zhì)卷煙。

我們采用隨機(jī)問卷和個(gè)別訪談的方法，分別對(duì)當(dāng)?shù)刂饕Y金需求主體即農(nóng)戶（包括個(gè)體戶）、主要供給主體即農(nóng)信社和民間借貸以及政府的相關(guān)職能進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容涉及近兩年農(nóng)戶收支狀況、資金缺口頻度、融資方式、利率、借貸資金用途、借貸期限以及還貸情況等，還涉及農(nóng)信社運(yùn)營(yíng)信貸等情況。共回收問卷140份（收支狀況），其中重點(diǎn)調(diào)查96戶，有93戶表示存在資金缺口并融資，我們對(duì)這93戶農(nóng)戶進(jìn)行了詳細(xì)的調(diào)查。對(duì)于供給主體，農(nóng)村信用社是當(dāng)?shù)匚ㄒ荒芟蜣r(nóng)戶提供融資的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。2003年實(shí)行增資擴(kuò)股，入股資金由2元/股提高至200元/股，全鄉(xiāng)2006年總股金已達(dá)440余萬元。自2001年開辦小額信貸業(yè)務(wù)，至今已成為最主要的貸款形式，另外，郵政儲(chǔ)蓄已經(jīng)可以開辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，但因種種原因未予實(shí)施。

二、農(nóng)戶融資現(xiàn)狀與特點(diǎn)

（一）資金需求旺盛，資金缺口頻度大。調(diào)查顯示，在“是否曾經(jīng)出現(xiàn)或現(xiàn)在正存在資金缺口”問題中，96.9%的農(nóng)戶反映為“是”，說明資金需求極盛。同時(shí)，農(nóng)戶反映發(fā)生資金缺口頻度為經(jīng)常、一般、偶爾的分別占到30%，41%，29%。這說明，超過70%的農(nóng)戶都在一年中不同時(shí)段存在資金缺口，且頻度較大。這與 農(nóng)戶內(nèi)源融資①不足,必須進(jìn)行外源融資①有很大關(guān)系.（二）融資渠道過窄。當(dāng)?shù)刂饕?guī)金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)信社，除正大力推廣小額 信貸，落實(shí)較好且達(dá)到整個(gè)供給的44%外，其它諸如保證、質(zhì)押、抵押等貸款模 式等占比僅6%，實(shí)施效果不理想。而非正規(guī)金融供給方面，親朋自由借貸（僅限于親情關(guān)系網(wǎng)內(nèi)）占到整個(gè)融資渠道的48%，且普遍為無息借貸，即通常所說的白色借貸②；低息貸款的僅4戶。有15戶在上世紀(jì)八、九十年代盛行期間借過高利貸③。而今因政府打擊力度加大和生活條件改善，已基本消失。除上述形式的借貸外，基本無其它融資渠道（見下表1）。

(三)借貸資金生產(chǎn)性用途比重大，單筆數(shù)額小，期限短。借貸資金用途上，用于購(gòu)買生產(chǎn)性物資（如種子、化肥、農(nóng)藥、焦碳等）的借貸占比高達(dá)48%，居于二、三位的分別是醫(yī)療支出占21%和子女教育占13%；在借貸金額上，1000元以下和1~3千元的分別占到33%和46%（見下圖2），共占比近80%，整個(gè)借貸

④金額分布呈明顯“右偏態(tài)”，借貸資金小額化顯著；同時(shí)，有66%的農(nóng)戶借貸期

限在12個(gè)月以下，僅3%的農(nóng)戶借貸期限在2年以上，說明借貸資金周轉(zhuǎn)大多限于短期，這與當(dāng)?shù)匾詡鹘y(tǒng)農(nóng)業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有很大關(guān)系。

（四）農(nóng)戶融資重視借貸利息的有無、高低、便捷與否。在調(diào)查融資門檻時(shí)，看重利息有無與高低的農(nóng)戶占到60%，說明利息作為融資成本對(duì)農(nóng)戶融資具有一定的制約作用。而“方便快捷”因素則占到22%。說明快捷的融資服務(wù)深受當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶歡迎。在利率方面，由表2可見，4%以下的白色借貸占比44%，而8%-12%的主要商業(yè)借貸占比32%，利率二元化現(xiàn)象明顯（見上表2）。

三．農(nóng)戶融資的突出問題分析

從上述農(nóng)戶融資的特點(diǎn)、現(xiàn)狀以及調(diào)查數(shù)據(jù)中，發(fā)現(xiàn)融資存在諸多方面問題，涉及農(nóng)戶、信用社以及政府等多方，分析如下：

（一）農(nóng)戶生產(chǎn)和收支狀況較差決定農(nóng)戶內(nèi)源融資不足，必須進(jìn)行外源融資。

其一，當(dāng)?shù)貜氖陆?jīng)濟(jì)、糧食作物生產(chǎn)的農(nóng)戶達(dá)64%和41%，從事副業(yè)的農(nóng)戶達(dá)48%。然而，除煙葉和茶葉外，其它作物基本處于自給自足狀態(tài)，且收入大多集中于9-10月份實(shí)現(xiàn)。另一方面，生活、教育、醫(yī)療、紅白喜事支出均超過30%，分布于一年中的不定時(shí)期；生產(chǎn)性支出（如購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥、焦炭

等）更是高達(dá)87%，且多集中于3-4月份實(shí)現(xiàn)。由此可見，收入來源單一化，支出渠道多樣化，收支時(shí)間錯(cuò)位，必然會(huì)導(dǎo)致自有資金來源難以及時(shí)應(yīng)付所有開支。

其二，當(dāng)?shù)貧夂驐l件多變，自然災(zāi)害頻發(fā)，特殊的山區(qū)地理環(huán)境決定了土地肥力較差，基本交通不暢，從而導(dǎo)致當(dāng)?shù)卣贾鲗?dǎo)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高，成本上升，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量不能很大幅度提高，同時(shí)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格由于受市場(chǎng)波動(dòng)影響也被限制在一定范圍內(nèi)，最終導(dǎo)致凈收益增長(zhǎng)緩慢。

兩方面共同導(dǎo)致內(nèi)源融資無法滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活，必須進(jìn)行外源融資。

（二）資金供需矛盾突出，資金供給抑制尤為嚴(yán)重。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，仍有12%的農(nóng)戶融資難，結(jié)合上文中分析的特點(diǎn)

（一）和特點(diǎn)

（二），可知資金供需矛盾突出，資金供給無法滿足其需求，供給抑制現(xiàn)象突出。筆者以為有如下原因：

其一，作為政策性金融的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅限于收購(gòu)糧、棉、油等滿足國(guó)家儲(chǔ)備要求的物資，即便是國(guó)家政策性扶持項(xiàng)目，也存在支農(nóng)時(shí)間受限、范圍窄、人均直接受惠面小等弊端，不可能發(fā)揮持續(xù)性作用；作為農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)銀行，為實(shí)現(xiàn)商業(yè)化和改制上市早已于1996年退出該鄉(xiāng)并上收至恩施市。二者無力顧及S鄉(xiāng)的普通個(gè)體農(nóng)戶。在調(diào)查中，工作人員也明確表示S鄉(xiāng)暫無政策性優(yōu)惠或財(cái)政扶貧貼息貸款。至此，正規(guī)金融僅剩下帶有國(guó)家行政指令性的農(nóng)信社作為合作、政策、商業(yè)于一體的“大一統(tǒng)”金融機(jī)構(gòu)而苦苦支撐。

其二，農(nóng)村合作金融運(yùn)營(yíng)機(jī)制不健全，管理不完善。由于客觀歷史原因和自身產(chǎn)權(quán)、服務(wù)意識(shí)及國(guó)家政策“一刀切”和央行管理的“邊緣化”，農(nóng)信社從成立之初便發(fā)展緩慢，主要是（1）當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶在不能提供符合要求的抵押質(zhì)押物時(shí)或本身要求苛刻（如存單質(zhì)押條件），導(dǎo)致農(nóng)信社不可能提供多元化的貸款服務(wù)，如保證、質(zhì)押、抵押等貸款形式。（2）農(nóng)信社現(xiàn)僅有9名工作人員（其中5名下鄉(xiāng)信貸員），且無全國(guó)電子聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)⑤，造成工作效率低下，導(dǎo)致農(nóng)信社優(yōu)質(zhì)客戶資源流失到郵政儲(chǔ)蓄或其它金融機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄存款的減少進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)信社資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張受到限制。（3）由于山區(qū)特殊的地理環(huán)境，農(nóng)戶居住分散，交通不便，導(dǎo)致信貸員下鄉(xiāng)辦理業(yè)務(wù)效率大大降低，即信貸工作輻射范圍有限，無法顧及11個(gè)村的融資需求，在信息不對(duì)稱和S鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的前提下，農(nóng)信社運(yùn)營(yíng)成本大增，從而運(yùn)營(yíng)效率低下，潛在收益低。（4）農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)關(guān)系一直未徹底解決，國(guó)家將政策性任務(wù)不時(shí)加于農(nóng)信社實(shí)施，在一定程度上也影響了農(nóng)信社的發(fā)展。

其三，作為S鄉(xiāng)非正規(guī)金融的民間白色借貸，在正規(guī)金融職能缺失前提下，發(fā)展迅速，達(dá)到整個(gè)金融供給的48%，這是作為中國(guó)自古以來親情借貸在金融活動(dòng)中的延伸。國(guó)家一直不承認(rèn)民間金融的合法地位，也不予以政策上的支持⑥，導(dǎo)致這種無組織無網(wǎng)絡(luò)同時(shí)在地域上也受到限制的融資行為一直處于初級(jí)發(fā)育階段，無法發(fā)揮其在農(nóng)村金融活動(dòng)中更大的作用。

總之，在S鄉(xiāng)，融資模式與國(guó)家提出的以合作金融為主、政策性金融和商業(yè)金融分工協(xié)作、以民間借貸作為補(bǔ)充的新農(nóng)村金融模式仍存在較大差距，導(dǎo)致了正規(guī)金融在S鄉(xiāng)不能正常發(fā)揮其功能，從而使該地區(qū)金融市場(chǎng)效率低下。

（三）農(nóng)戶融資需求的季節(jié)性、小額化以及農(nóng)戶傳統(tǒng)保守思想制約著農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)。

其一，由上文中的分析，收入來源單一化，支出渠道多樣化，收支時(shí)間錯(cuò)位。然而，通過對(duì)上圖1的農(nóng)戶收支狀況表分析，得出140戶農(nóng)戶的年總收入、家庭平均年總收入、個(gè)人平均年收入分別為904千元、6457元、1614元（注：該數(shù)據(jù)與當(dāng)?shù)卣?003年公布的人均1579元的年收入基本接近），他們的年總

支出、家庭平均年總支出、個(gè)人平均年支出分別為828千元、5914元、1479元⑦。由此，農(nóng)戶收入大于支出，說明整體上一年中農(nóng)戶收入超過支出，還略有節(jié)余。說明農(nóng)戶在收入上并非完全絕對(duì)性貧困，其融資行為很大程度上屬于季節(jié)性融資。其二，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶思想上的傳統(tǒng)保守⑧導(dǎo)致他們不敢進(jìn)行太多太大的風(fēng)險(xiǎn)投資，從而盡量壓縮開支，來緩解收入上的壓力。

綜上可由下圖3表示,季節(jié)性、小額化融資和農(nóng)戶的傳統(tǒng)保守思想制約著農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)。

圖3 農(nóng)戶生產(chǎn)循環(huán)圖

（四）利率二元化現(xiàn)象導(dǎo)致非正規(guī)金融對(duì)正規(guī)金融形成一定的替代效應(yīng)。

國(guó)家長(zhǎng)期實(shí)行利率管制，農(nóng)村市場(chǎng)利率被人為扭曲。由上表2可見,4%以下的無息和低息皆屬S鄉(xiāng)非正規(guī)金融中的白色借貸，正規(guī)金融中8-12%的利率較為集中，呈現(xiàn)兩高“雙駝峰”現(xiàn)象，利率二元化現(xiàn)象明顯。究其原因，受感情程度、信譽(yù)程度、利息支付方式異化⑨等非市場(chǎng)因素影響，非正規(guī)金融的供求被扭曲或無法顯示，而高利貸又被嚴(yán)厲打擊，從而導(dǎo)致民間借貸利率難以形成，零利率或低利率的白色借貸對(duì)存在較高利率的正規(guī)金融形成一定的替代效應(yīng)。這樣，民間金融特別是白色借貸的發(fā)展致使大量資金在“體外循環(huán)”，導(dǎo)致國(guó)家貨幣政策在農(nóng)村地區(qū)調(diào)控難度加大，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)也使農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的日常業(yè)務(wù)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展受到一定影響。

（五）政府服務(wù)職能很難到位。2003年該鄉(xiāng)財(cái)政收入僅為610萬，除去必要日常開支和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，很難在資金上對(duì)“三農(nóng)”給予支持。2006年上半年由于當(dāng)?shù)匕l(fā)生生豬病情，正常出欄生豬很難找到買家，政府也沒有提供相關(guān)供求信息來幫助農(nóng)戶集體外銷，最后也沒有任何補(bǔ)貼，致使多數(shù)農(nóng)戶蒙受損失。

四．建議

資金的順暢融通是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)得以快速發(fā)展的源動(dòng)力，新農(nóng)村建設(shè)也是如此。針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶融資活動(dòng)的現(xiàn)狀、特點(diǎn)和存在的問題，從微觀層面，筆者以為：

（一）應(yīng)大力推廣初具雛形的訂單農(nóng)業(yè)，以此來拓展農(nóng)戶融資渠道。S鄉(xiāng)已在兩個(gè)試點(diǎn)村開展煙葉訂單試點(diǎn)種植基地，煙草公司與當(dāng)?shù)責(zé)煵菔召?gòu)站、農(nóng)信社共同合作開展小額信貸專用物資貸款。具體施行辦法為：煙草收購(gòu)站從農(nóng)信社貸款，購(gòu)買煙草公司推薦或指定的農(nóng)用物資，農(nóng)戶與煙草站簽定合同，種植煙葉時(shí)直接領(lǐng)用生產(chǎn)物資，待賣出烤煙取得收入后，抵還所用生產(chǎn)物資款項(xiàng)，再由煙草站還款給農(nóng)信社。這樣既解決了農(nóng)民在開春時(shí)的資金問題，同時(shí)也有利于提高農(nóng)戶大規(guī)模種植煙葉的的積極性。

（二）建立和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和小額信貸保險(xiǎn)，以分散借貸雙方的金融風(fēng)險(xiǎn)。建議采用“煙草公司+農(nóng)戶+農(nóng)信社+政府”模式，農(nóng)信社為農(nóng)戶提供物資貸款，當(dāng)?shù)卣c煙草公司協(xié)調(diào)，對(duì)農(nóng)戶煙草收購(gòu)實(shí)行保護(hù)價(jià)，這樣可以在貸款農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)作物因遭受自然災(zāi)害破壞而減產(chǎn)甚至絕收時(shí)得到保險(xiǎn)償付，以減少農(nóng)信社的貸款

壞賬和農(nóng)戶債務(wù)負(fù)擔(dān)。而實(shí)施小額信貸保險(xiǎn)，是貸款農(nóng)戶自愿為其人身安全參保，以防其在人身意外中致殘或死亡以后，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)其還貸,為避免保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)進(jìn)入成本過高,可以由農(nóng)信社代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從中收取小額手續(xù)費(fèi)提成或派公司人員設(shè)代理點(diǎn)。這樣，農(nóng)信社會(huì)有更大的放貸動(dòng)力去滿足原來沒有覆蓋到的農(nóng)戶融資需求而免于后顧之憂。

（三）聯(lián)系和借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，農(nóng)信社可以推廣分期還款模式。農(nóng)戶向農(nóng)信社借款后，要求農(nóng)戶每?jī)稍逻€清一定小額款項(xiàng)，以貸款總額的5%為宜，防止農(nóng)戶的到期還款因數(shù)額相對(duì)過大而無法一次性償還，這樣可以提高還貸率，并減小壞帳率，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)信社應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際積極考慮提供村組電話服務(wù)，節(jié)省人力資源；并開展相關(guān)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，努力提高服務(wù)質(zhì)量。

（四）政府應(yīng)轉(zhuǎn)思想觀念，提高服務(wù)意識(shí)。主要體現(xiàn)為：（1）大力宣傳推廣農(nóng)信社小額信款政策。減少直至消除農(nóng)戶傳統(tǒng)的借貸保守思想，提高農(nóng)民的規(guī)?；a(chǎn)意識(shí)。（2）提供各種致富門路，減弱比較劣勢(shì)，引導(dǎo)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)農(nóng)民開展各種農(nóng)副產(chǎn)品業(yè)加工和養(yǎng)殖業(yè)，拓展增收渠道，鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)行技能培訓(xùn)，保障農(nóng)民收入。

注釋：

①內(nèi)源融資來源于自有資金和資本增值；外源融資來源于直接融資和間接融資，包括本文涉及的農(nóng)信社融資和民間自由借貸，還包括未涉及的資本、證券市場(chǎng)融資等。

②指非正規(guī)金融中的低息或無息民間自由借貸，中等利率和高利率借貸分別被稱為灰色和黑色借貸。

③高于中央銀行規(guī)定的商業(yè)利率的4倍被視為高利貸，S鄉(xiāng)在八、九十年代的高利貸利率曾達(dá)到50%-120%。

④當(dāng)變量值存在極端大值時(shí)，次數(shù)分布曲線就會(huì)向右延伸，這種分布稱右偏態(tài)分布。⑤截止2006年3月，當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社才開通全省網(wǎng)上辦公系統(tǒng)，但仍未實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。

⑥2005年國(guó)家批準(zhǔn)成立山西平遙和四川廣元民營(yíng)小額信貸公司僅能開辦只貸存業(yè)務(wù)，資本金自籌。

⑥截止2006年3月，當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社才開通全省網(wǎng)上辦公系統(tǒng)，但仍未實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。

⑦本文中是運(yùn)用統(tǒng)計(jì)中的組中值法計(jì)算平均值進(jìn)行的數(shù)據(jù)分析；個(gè)人平均年收入和支出均按當(dāng)?shù)卣{(diào)查的普遍一家四口人計(jì)算所得。基本數(shù)據(jù)見圖1。

⑧調(diào)查時(shí)，曾有多戶農(nóng)戶反映如果要貸款2000元，還需要入股200元，認(rèn)為不劃算。說明農(nóng)戶在思想上還是存在傳統(tǒng)保守的一面。

⑨民間親朋之間發(fā)生的借貸通常礙于情面不收取利息，但欠下“人情債”需在另外的交往中以非利息的方式得以體現(xiàn)。

參考文獻(xiàn):

[1]何廣文等.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與制度變遷[M].北京:中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2005.[2]周霆、鄧煥民.中國(guó)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新論—基于“三農(nóng)”視角的分析[M].北京: 中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,200

5[3]楊麗萍.論中國(guó)農(nóng)村金融貧困[J].江漢論壇,2004.11.[4]劉大耕.孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行和印度尼西亞人民銀行的模式比較[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作,1999.12.[5]范香梅、彭建剛.印度尼西亞中小金融機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示[J].亞太經(jīng)

濟(jì),2006.4.[6]中國(guó)人民銀行肇慶市中心支行課題組.農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)實(shí)踐[J].銀行家,2006.10

附：調(diào)查組成員：劉杰、曹林飛、張艷、張靜、慕小剛、陳琛等13人

第二篇：農(nóng)戶貸款需求與供給分析

關(guān)于農(nóng)戶信貸資金需求與供給的調(diào)查報(bào)告

人民銀行XX市中心支行：

根據(jù)《關(guān)于召開XX市“金融生態(tài)建設(shè)深化年”活動(dòng)座談會(huì)的預(yù)通知》（白人室便函[2015]5號(hào)）的通知精神，我聯(lián)社結(jié)合自身農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶信貸需求與供給情況進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將情況匯報(bào)如下：

一、基本情況

XX縣地處黃土高原與騰格里沙漠過渡地帶，為河西走廊東端門戶。全縣總面積5483平方公里，擁有耕地69萬畝，其中水澆地36萬畝，天然草場(chǎng)590萬畝。全縣轄內(nèi)6鎮(zhèn)5鄉(xiāng)，136個(gè)行政村，總戶數(shù)59620戶，其中農(nóng)戶數(shù)44631戶，總?cè)丝?3.9萬人。其中：農(nóng)業(yè)人口18.75萬人,農(nóng)戶40583戶。我縣聯(lián)社全轄有農(nóng)村信用社13個(gè)、營(yíng)業(yè)部1個(gè)、分社8個(gè)，現(xiàn)有正式員工184人，設(shè)立便民金融服務(wù)點(diǎn)28個(gè)、安裝ATM機(jī)13個(gè)，布放POS機(jī)XX個(gè)，發(fā)行飛天卡XX張，開通網(wǎng)銀XX個(gè)，手機(jī)銀行、電話銀行及微信銀行XX個(gè)，金融服務(wù)到了各個(gè)村鎮(zhèn)。截止2015年4月底，各項(xiàng)存款余額XX億元，各項(xiàng)貸款余額XX億元，存貸比XX%，貸款占縣域金融機(jī)構(gòu)XX%，涉農(nóng)貸款占縣金域融機(jī)構(gòu)第一位。其中農(nóng)戶貸款XX億元，占各項(xiàng)貸款的XX%，小微企業(yè)貸款XX億元，占各項(xiàng)貸款的XX%，全縣已完成農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案調(diào)查建檔XX戶，建 檔面達(dá)XX％，已評(píng)定信用等級(jí)農(nóng)戶XXX戶，評(píng)級(jí)面達(dá)XX％，農(nóng)戶授信金額達(dá)到XX億元，已發(fā)放貸款“福農(nóng)卡”XX戶，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、ATM機(jī)自助借款，獲得農(nóng)戶小額信用貸款支持的農(nóng)戶XX戶，貸款金額XX萬元。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，投放的貸款主要以農(nóng)戶為主，在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色。

二、農(nóng)戶信貸需求情況

在農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)戶是資金的最大需求者，資金需求主體呈多元化。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村資金需求主體發(fā)生了變化，當(dāng)前農(nóng)村資金需求呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，大致可分為三種：一是滿足農(nóng)戶簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的資金需求；二是滿足農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求，即種、養(yǎng)殖業(yè)大戶對(duì)資金的需求；三是滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新農(nóng)村建設(shè)的資金需求，即農(nóng)戶從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需求在逐年減少，規(guī)?；N養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工運(yùn)輸銷售、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)信貸等方面的資金需求逐年增加，主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是農(nóng)戶資金用途差異化。農(nóng)戶借貸資金的使用可分為生產(chǎn)性借貸、生活性借貸，生活性借貸主要用于建房、子女教育、婚喪嫁娶、治病等；二是農(nóng)戶借款規(guī)模差異化。農(nóng)戶可分為純農(nóng)戶、農(nóng)兼商戶，農(nóng)兼商戶分“以農(nóng)業(yè)投資為主，非農(nóng)業(yè)投資為輔”和“以農(nóng)業(yè)投資為輔，非農(nóng)業(yè)投資為主”，且非農(nóng)業(yè)投資和收入超過了農(nóng)業(yè)投資和收入；三是從不同類型農(nóng)戶貸款需求 分析，純農(nóng)戶平均每戶的貸款規(guī)模比非農(nóng)戶少了7倍多，在資金運(yùn)用方面，不同類型農(nóng)戶間的分化更為突出，除純農(nóng)戶外，其他類型農(nóng)戶的借款規(guī)模超過了其家庭全年純收入。

三、農(nóng)戶貸款的供給

國(guó)有銀行轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行之后，開始收縮盈利少風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)相繼撤離農(nóng)村，被保留下來的也部分喪失了基本的信貸功能，成為單一的吸收存款、履行支付結(jié)算職能的金融機(jī)構(gòu)，國(guó)有商業(yè)銀行為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的職能嚴(yán)重萎縮，農(nóng)戶貸款的供給主要以農(nóng)村信用社為主，農(nóng)村資金的“離農(nóng)”傾向較嚴(yán)重。

近幾年，隨著農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略和各項(xiàng)配套政策，尤其加強(qiáng)了財(cái)政對(duì)農(nóng)村建設(shè)的支持力度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制、放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，新興的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村合作互助基金開始落地生根，各商業(yè)行銀也重新進(jìn)行了定位，重返農(nóng)村市場(chǎng)，瞄準(zhǔn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的潛在發(fā)展空間，各種類型的金融機(jī)構(gòu)相繼會(huì)聚農(nóng)村，加快了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)速度，使農(nóng)村信用社感到了從未有過的危機(jī)感。

從目前來看，農(nóng)村信用社還是農(nóng)村最重要的正規(guī)金融供給主體，發(fā)揮著重要的支農(nóng)作用。自農(nóng)村信用社改制以來，使農(nóng)村信用社不良貸款狀況、資產(chǎn)狀況和經(jīng)營(yíng)狀況都有了明顯地改善，金融支農(nóng)的作用有明顯提高。截至2015年4月末，各項(xiàng)貸款余額XX億元，發(fā)放的貸款全部為涉農(nóng)貸款，占貸款總額達(dá)到100%，農(nóng)村信用社從農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)獲取的存款為XX億元，占系統(tǒng)內(nèi)存款的XX%，而農(nóng)戶從農(nóng)村信用社獲取的貸款XX億元，占各項(xiàng)貸款的XX%，占從農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)獲取的存款的XX%，農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)戶借貸需求的作用明顯提高，這主要源于信用社小額信貸業(yè)務(wù)增強(qiáng)了對(duì)農(nóng)戶的信貸供給，從而使得農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的比重上升。另一個(gè)方面，即農(nóng)戶小額信貸資金需求基本能夠獲得滿足，但太小的信貸額度不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)和生活的資金需求，由于缺乏與農(nóng)戶需求對(duì)接的有效手段等問題，使得農(nóng)戶的大額貸款獲得非常得難，這極大地限制了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)。

XX農(nóng)村信用合作聯(lián)社

二○一五年五月二十日

第三篇：(簡(jiǎn)體)銀監(jiān)會(huì)融資擔(dān)保部來池調(diào)研

銀監(jiān)會(huì)融資擔(dān)保部來池調(diào)研

《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》貫徹落實(shí)情況

6月2日，國(guó)務(wù)院融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)辦公室暨銀監(jiān)會(huì)融資擔(dān)保部副主任朱永揚(yáng)率調(diào)研組一行數(shù)人來到我市，實(shí)地調(diào)研《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》貫徹落實(shí)情況，了解我市銀擔(dān)合作現(xiàn)狀、特點(diǎn)及存在困難。市政府副市長(zhǎng)黨鵬君出席座談會(huì)，省銀監(jiān)局副局長(zhǎng)施其武陪同調(diào)研。

黨鵬君對(duì)調(diào)研組一行來池表示熱烈的歡迎，并簡(jiǎn)要介紹了我市金融業(yè)及融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀。近年來，在市委、市政府的關(guān)心和支持下，我市銀行業(yè)和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好勢(shì)頭。截止今年5月底，全市共有十家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立了擔(dān)保合作業(yè)務(wù)關(guān)系，其中7家本地?fù)?dān)保公司在保余額為9.15億元，比年初新增2.5億元。

“業(yè)務(wù)中存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？代償率有多高？政策方面有些什么建議？......”座談會(huì)上，調(diào)研組一行認(rèn)真聽取池州銀監(jiān)分局高江寧局長(zhǎng)相關(guān)工作匯報(bào)，同市銀通擔(dān)保公司、貴池區(qū)民生擔(dān)保、中國(guó)建設(shè)銀行池州分行、徽商銀行池州分行和九華農(nóng)商行等機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人進(jìn)行深入的交流探討。對(duì)我市貫徹落實(shí)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》以及銀擔(dān)業(yè)務(wù)合作情況，朱主任表示了充分肯定，認(rèn)為我市高度重視中小企業(yè)融資工作，不斷創(chuàng)新思路、落實(shí)舉措，努力促進(jìn)銀擔(dān)業(yè)務(wù)交流合作，著力保障中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)了融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)快速、健康發(fā)展。朱主任指出，加快推進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展是解決中小企業(yè)擔(dān)保難、貸款難、融資難的有效途徑，相關(guān)管理部門要充分履行職能，積極引導(dǎo)、加強(qiáng)監(jiān)管，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，助力中小企業(yè)盡快做大做強(qiáng)。

第四篇：(簡(jiǎn)體)西安市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)自查報(bào)告提綱

附件5：

西安市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)自查報(bào)告提綱

一、公司概況

（一）成立時(shí)間、注冊(cè)資本、實(shí)收資本、注冊(cè)地、實(shí)際經(jīng)營(yíng)地、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人；

（二）股權(quán)結(jié)構(gòu)及出資人簡(jiǎn)介；

（三）所有權(quán)/股權(quán)狀況及發(fā)展歷史簡(jiǎn)要說明；

（四）經(jīng)上級(jí)主管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)的文件名及文號(hào)。

二、公司治理

（一）公司法人治理結(jié)構(gòu)，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層成員名單；

（二）部門及崗位設(shè)置，組織結(jié)構(gòu)圖，本部門與崗位設(shè)置變動(dòng)及其影響分析；

（三）分支機(jī)構(gòu)設(shè)置，分支機(jī)構(gòu)分布及數(shù)量、機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)劃；

（四）人員規(guī)模及績(jī)效考核制度。

三、業(yè)務(wù)開展

（一）融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的種類、規(guī)模；

（二）近三年合作銀行名稱、家數(shù)、余額、發(fā)生額；

（三）近三年對(duì)中小企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)開展情況（戶數(shù)、余額、發(fā)生額）；

（四）是否開展再擔(dān)保業(yè)務(wù)及債券發(fā)行擔(dān)保業(yè)務(wù)；

（五）非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的種類、規(guī)模；

（六）非擔(dān)保業(yè)務(wù)種類、規(guī)模；

（七）近三年融資性擔(dān)保及非融資性擔(dān)保的履約情況。

四、財(cái)務(wù)狀況及制度

（一）收入、成本及損益基本情況及原因分析；

（二）擔(dān)保費(fèi)率確定原則；

（三）財(cái)政等外部的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償情況；

（四）財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度建設(shè)情況。

五、合規(guī)經(jīng)營(yíng)

（一）是否主要從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，是否從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資等違法違規(guī)行為；

（二）融資性擔(dān)保責(zé)任余額是否超過凈資產(chǎn)的10倍；

（三）除國(guó)債、金融債券及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級(jí)較高的固定收益類金融產(chǎn)品外，是否對(duì)外投資與本機(jī)構(gòu)存在利益沖突，其總額是否高于凈資產(chǎn)20%；

（四）是否為母公司或子公司或關(guān)聯(lián)企業(yè)提供融資性擔(dān)保；

（五）是否按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金；

（六）對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額是否超過凈資產(chǎn)的10%；

— —

（七）對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額是否超過凈資產(chǎn)的15%；

（八）對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額是否超過凈資產(chǎn)的30%。

六、內(nèi)部控制及風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）資本對(duì)安全的保障 1．資本金運(yùn)用情況；

2．融資性及非融資性的擔(dān)保放大倍數(shù)； 3．資本需求預(yù)測(cè)及資本增補(bǔ)計(jì)劃。

（二）信用及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

1．融資性及非融資性的擔(dān)保余額的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)及反擔(dān)保情況； 2．風(fēng)險(xiǎn)集中度分析（最大單戶與最大10戶、關(guān)聯(lián)客戶群、時(shí)間、產(chǎn)業(yè)、區(qū)域）；

3．為關(guān)聯(lián)企業(yè)融資性及非融資性的擔(dān)保情況； 4．代償、損失、追償及其變化趨勢(shì)分析； 5．準(zhǔn)備金提取情況及其充足性評(píng)估。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

1．資產(chǎn)負(fù)債期限配比及比率分析； 2．流動(dòng)資產(chǎn)構(gòu)成及質(zhì)量。

（四）內(nèi)控制度 1．業(yè)務(wù)操作規(guī)程；

2．擔(dān)保評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度、決策程序、事后追償與處置

— 3 — 制度；

3．風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制。

（五）操作風(fēng)險(xiǎn)、法律及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) 1．客戶投訴情況； 2．案件及損失情況； 3．涉訴情況及影響評(píng)估。

— —

第五篇：融資說明與財(cái)務(wù)分析

融資說明

1.通過讓股方式吸引投資方，與多方投資單位合作，在保證企業(yè)所有權(quán)的前提下，最大限度讓股50%。

2.初期資金以私人儲(chǔ)蓄與銀行貸款為主，盡可能爭(zhēng)取較多投資單位加盟。企業(yè)運(yùn)行一段時(shí)間后，等企業(yè)初具規(guī)模時(shí)再以事實(shí)與實(shí)力為證明邀請(qǐng)更多投資單位入股。

3.投資方擁有對(duì)企業(yè)的監(jiān)督和管理等權(quán)力與責(zé)任，與企業(yè)所有者共同保證企業(yè)正常運(yùn)作，促進(jìn)企業(yè)良好發(fā)展。

4.企業(yè)所獲得的利潤(rùn)按股份所占比例進(jìn)行公平分配。

5.企業(yè)所獲投入資金除去設(shè)備購(gòu)買等固定成本外，另分為三個(gè)部分：第一部分為流動(dòng)資金，用于企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)所需日常開支；第二部分為風(fēng)險(xiǎn)資金，用于應(yīng)對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)投資；第三部分為固定資產(chǎn)，作為企業(yè)發(fā)展的根本基礎(chǔ)。

6.預(yù)計(jì)3-5年內(nèi)收回成本，以企業(yè)所獲利潤(rùn)清還銀行貸款，以及按市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行等價(jià)交換，逐步收回投資方所持部分股份。

財(cái)務(wù)分析

財(cái)務(wù)報(bào)表.xls