第一篇：改善農(nóng)村金融服務(wù) 支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)

改善農(nóng)村金融服務(wù) 支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)

——中國人民銀行研究局局長 張健華

農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務(wù)“三農(nóng)”的重要力量。農(nóng)村金融的改革探索始終貫穿于農(nóng)村經(jīng)濟社會改革的進程之中；農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)新在落實國家支農(nóng)惠農(nóng)政策和保持農(nóng)村社會經(jīng)濟生活穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。

黨中央、國務(wù)院歷來高度重視農(nóng)村金融改革發(fā)展，特別是2003年以來，在黨中央國務(wù)院正確領(lǐng)導(dǎo)和各有關(guān)部門合力推動下，以農(nóng)村信用社改革試點啟動為標志，新一輪農(nóng)村金融改革創(chuàng)新穩(wěn)步推進。隨著近年來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展持續(xù)向好，農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)生了重要變革。農(nóng)村信用社改革取得階段性成果，在中央銀行和財政稅收等部門多項政策扶持作用下，農(nóng)村信用社歷史包袱逐步得到有效化解，運行機制不斷完善，“三農(nóng)”服務(wù)主力軍地位進一步鞏固。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)改革不斷推進，涉農(nóng)業(yè)務(wù)不斷拓展。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷推進，各地根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特點和農(nóng)戶實際需求，創(chuàng)新試點了多種符合“三農(nóng)”實際特點的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，金融供給持續(xù)增加，“三農(nóng)”金融需求得到有效滿足。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步健全，農(nóng)村支付體系和信用體系建設(shè)不斷完善，對改革發(fā)展的支撐作用進一步加強，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷改善。總體來看，近年來，農(nóng)村金融改革發(fā)展，支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，推動了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；支持了社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進了城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展；支持了農(nóng)民增產(chǎn)增收，提高了農(nóng)民金融服務(wù)水平。

一、涉農(nóng)貸款穩(wěn)步增長，支農(nóng)力度不斷提高

近年來，涉農(nóng)金融機構(gòu)加大了涉農(nóng)信貸投入。農(nóng)村信用社在加快推進改革的同時，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了符合農(nóng)民需要的小額信用貸款和聯(lián)保貸款，涉農(nóng)貸款余額明顯增加，在全部涉農(nóng)金融機構(gòu)中占比不斷提高。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步拓寬涉農(nóng)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等主要涉農(nóng)金融機構(gòu)也逐步回到農(nóng)村地區(qū)提供直接面對客戶和服務(wù)中小企業(yè)的涉農(nóng)貸款。新型農(nóng)村金融機構(gòu)和小額貸款公司的設(shè)立，也拓展了農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)業(yè)務(wù)。在各金融機構(gòu)共同努力下，涉農(nóng)貸款大幅增加。截至2010年9月末，全國涉農(nóng)貸款余額11.13萬億元，較2007年底增加5.02萬億，占各項貸款的比重達22.7%。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為2.29萬億元，比2007年末增加0.78萬億元；農(nóng)戶貸款2.56萬億元，比2007年末增加1.22萬億元。

二、農(nóng)村金融機構(gòu)改革不斷深化，服務(wù)“三農(nóng)”能力有所增強

（一）“花錢買機制”的農(nóng)村信用社改革取得重要進展

2003年農(nóng)村信用社改革之初，正是國有商業(yè)銀行紛紛撤出農(nóng)村，郵儲資金大量外流的時期，加之當時農(nóng)村信用社自身歷史包袱沉重，相當大一部分農(nóng)村信用社難以維持正常經(jīng)營。為化解農(nóng)村信用社歷史包袱，充分發(fā)揮其支農(nóng)作用，中央提出“花錢買機制”改革思路，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，增強服務(wù)功能，國家適當支持，地方政府負責(zé)”的總體思路啟動了深化農(nóng)村信用社改革試點工作。

在中央銀行資金支持政策的激勵下，地方政府積極出臺配套政策，主動幫助農(nóng)村信用社催收債務(wù)、進行產(chǎn)權(quán)改造和建立法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社也不斷加強自身經(jīng)營實力，完善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。經(jīng)過7年改革，農(nóng)村信用社改革試點取得明顯成效。一是農(nóng)村信用社長期積累的歷史包袱逐步得到有效化解，資本實力和經(jīng)營業(yè)績明顯改善。此輪改革通過央行專項票據(jù)、專項借款、財政保值貼補息、稅收減免等政策扶持，對農(nóng)村信用社提供資金支持超過2600億元，占全國農(nóng)村信用社2002年末實際資不抵債數(shù)額的比例超過80%；共消化歷年虧損掛賬758億元，降幅達到58%，共有1713個縣（市）（占全國的71.8%）已全額消化了歷年虧損掛賬。截至2009年末，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)股本2829億元，增幅14%；實現(xiàn)賬面利潤716億元，增長23.9%；資本充足率6%，比2002年提高14.6個百分點；按四級分類的不良貸款率為7.4%，比2002年末下降29.5個百分點。二是農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革順利推進。2002年末，有2356個縣（市）為兩級法人社，2009年末僅91個；以縣（市）為單位統(tǒng)一法人社由2002年末的94家發(fā)展為2009年末的2054家；農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行由2002年末的3家發(fā)展為2009年末的239家。三是支農(nóng)能力不斷增強。2009年末，農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款余額為4.7萬億元，比2002年末增長251%；其中，涉農(nóng)貸款余額30918億元，占各項貸款余額65.8%；農(nóng)業(yè)貸款余額2.1萬億元，占全部金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例由2002年末的81%提高到95%；各項存款余額為6.97萬億元，增長237%。

經(jīng)過七年改革，全國絕大部分縣（市）的農(nóng)村信用社具備了一定的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。從改革的效果來看，這一輪“花錢買機制”的農(nóng)村信用社改革方向正確、成效顯著。農(nóng)村信用社通過自身經(jīng)營化解歷史包袱的能力不斷增強，可持續(xù)發(fā)展能力得到提升。

（二）主要涉農(nóng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)不斷拓展

2007年以來，農(nóng)業(yè)銀行按照“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則進行了股份制改革，穩(wěn)步推進三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點工作和“三農(nóng)”

產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷拓展縣及縣以下地區(qū)的金融業(yè)務(wù)。截至2010年9月末，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額1.4萬億元，較2008年末增長了近56%。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行堅持深入貫徹黨和國家一系列支農(nóng)惠農(nóng)強農(nóng)方針政策，積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，形成了“一體兩翼”的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，通過開展新的涉農(nóng)業(yè)務(wù)，積極支持新農(nóng)村建設(shè)。截至2010年9月末，貸款余額達到15347.67億元，其中涉農(nóng)貸款占比超過70%。

2007年郵政儲蓄銀行正式掛牌成立以來，繼續(xù)發(fā)揮其貼近農(nóng)村、網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，不斷拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，在大力發(fā)展小額信貸零售業(yè)務(wù)的同時，逐步探索向農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)批發(fā)貸款和開展銀團貸款等模式加大支農(nóng)力度。

（三）新型農(nóng)村金融機構(gòu)和小額貸款公司逐步深入農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)

2006年，“進一步放寬農(nóng)村地區(qū)市場準入”相關(guān)政策出臺以來，新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作于2007年正式開展。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，進一步改善了“三農(nóng)”和小企業(yè)金融服務(wù)，填補了部分地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)空白。截至2010年11月，全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)425家，其中開業(yè)319家。

2008年以來，小額貸款公司試點工作在全國推開，在地方政府的主導(dǎo)下，小額貸款公司在引導(dǎo)民營資本“支農(nóng)支小”方面發(fā)揮了積極作用。截至2010年11月末，各地已設(shè)立小額貸款公司機構(gòu)數(shù)達到2451家，貸款余額1741.6億元。

三、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷推進

針對農(nóng)村地區(qū)金融需求差異大，抵押擔(dān)保物缺乏等特點，2008年人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合出臺了《關(guān)于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》（銀發(fā)〔2008〕295號），在中部六省、東北三省開展農(nóng)村金融創(chuàng)新試點工作。2010年7月，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2010〕198號），決定在全國范圍內(nèi)推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作。隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進，農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)村微型金融、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持得到擴展，集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作不斷推進，推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的長效機制不斷完善。

四、人民銀行積極推動農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè)，不斷完善金融生態(tài)環(huán)境

（一）推進農(nóng)村支付系統(tǒng)建設(shè)，為農(nóng)村金融機構(gòu)提供便利

人民銀行始終將解決農(nóng)村金融機構(gòu)“支付結(jié)算難”問題作為工作重點，通過吸收符合條件的農(nóng)村金融機構(gòu)加入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)、成立全國性農(nóng)村信用社資金清算中心、督促和指導(dǎo)農(nóng)村信用社電子化建設(shè)等方式，不斷改善農(nóng)村地區(qū)支付清算服務(wù)。截至2010年9月底，全國共有27529家農(nóng)村信用社、1231家農(nóng)村合作銀行、1066家農(nóng)村商業(yè)銀行、211家村鎮(zhèn)銀行接入人民銀行支付系統(tǒng)。

2009年，人民銀行印發(fā)《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2009〕224號），根據(jù)農(nóng)村地區(qū)實際情況推廣示范縣的經(jīng)驗做法，全面開展農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作，取得了較好的成效。加快推進農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；進一步推進全國各地農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)；提高農(nóng)民對非現(xiàn)金支付的認知；因地制宜，推動非現(xiàn)金支付工具的推廣普及，大力推廣銀行卡、轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行支付等其他非現(xiàn)金支付工具使用；因勢利導(dǎo)，加強農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶的開立與管理。

（二）開展農(nóng)民工銀行卡服務(wù)，方便農(nóng)民工異地存儲匯兌

為解決農(nóng)民工攜帶現(xiàn)金回鄉(xiāng)的安全和便利問題，2005年12月，人民銀行在貴州省率先開展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)試點，農(nóng)民工在打工地利用銀行卡存入現(xiàn)金后，可以在家鄉(xiāng)就近的農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點實現(xiàn)跨行柜臺取現(xiàn)，并可享受比較優(yōu)惠的費率。截至2009年末，貴州、湖南等23個?。▍^(qū)、市）轄內(nèi)5.2萬個農(nóng)村合作金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點、全國31個?。▍^(qū)、市）轄內(nèi)1.5萬個中國郵政儲蓄銀行營業(yè)網(wǎng)點開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理業(yè)務(wù)。2009年，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)實現(xiàn)交易221.02億元，同比增長1.77倍。

（三）推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境

近年來，人民銀行從信用信息服務(wù)入手，推動農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，改善農(nóng)村信用環(huán)境。通過組建全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為全國1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立信用檔案，逐步擴大征信系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。同時，為配合并推動小額信貸業(yè)務(wù)的開展，在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，截至2010年6月末，全國大部分縣（市、區(qū)）開展了農(nóng)戶信用檔案建設(shè)，建立了農(nóng)戶信用評價體系，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)共為

1.1億多個農(nóng)戶建立了信用檔案，評定了7600萬個信用農(nóng)戶，7000多萬個農(nóng)戶獲得了支持。

五、人民銀行會同相關(guān)部門出臺多項措施支持涉農(nóng)金融機構(gòu)支農(nóng)工作開展

（一）有效發(fā)揮存款準備金政策的正向激勵作用，繼續(xù)對農(nóng)村信用社執(zhí)行較低的存款準備金率

為保證農(nóng)村地區(qū)信貸資金充足，在當前緊縮流動性的前提下，對農(nóng)村信用社仍執(zhí)行較低的存款準備金率。今年以來，人民銀行共上調(diào)6次法定存款準備金率，其中對農(nóng)村信用社等中小法人金融機構(gòu)，僅上調(diào)3次。目前，農(nóng)村信用社執(zhí)行比大型商業(yè)銀行低6個百分點的優(yōu)惠存款準備金率，其中，涉農(nóng)貸款比例較高、資產(chǎn)規(guī)模較小的農(nóng)村信用社執(zhí)行的存款準備金率比大型商業(yè)銀行低7個百分點。據(jù)估算，截至2010年9月末因優(yōu)惠存款準備金率而留存農(nóng)村信用社的資金約4608億元。同時，村鎮(zhèn)銀行的法定存款準備金率比照當?shù)剞r(nóng)村信用社執(zhí)行。

（二）加大支農(nóng)再貸款支持力度，引導(dǎo)擴大涉農(nóng)信貸投放

近年來，按照向西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)傾斜的原則，人民銀行加強了對支農(nóng)再貸款額度的地區(qū)間調(diào)劑。同時，將村鎮(zhèn)銀行納入支農(nóng)再貸款支持范圍。2010年春耕旺季，對西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)調(diào)增支農(nóng)再貸款額度100億元。調(diào)增后，以上地區(qū)支農(nóng)再貸款額度所占全國的比例達到93%。支農(nóng)再貸款對引導(dǎo)擴大涉農(nóng)信貸投放發(fā)揮了積極作用。截至2010年9月末，人民銀行對農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款余額為691億元。

（三）對涉農(nóng)票據(jù)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，適時發(fā)揮再貼現(xiàn)促進結(jié)構(gòu)調(diào)整和引導(dǎo)資金流向的作用

近年來，人民銀行通過票據(jù)選擇明確再貼現(xiàn)支持的重點，對涉農(nóng)票據(jù)和中小企業(yè)簽發(fā)、持有的票據(jù)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，進一步加大金融支農(nóng)力度。今年以來，累計對辦理再貼現(xiàn)的涉農(nóng)票據(jù)、中小企業(yè)票據(jù)占比較高的地區(qū)調(diào)增再貼現(xiàn)限額410億元。2010年9月末，再貼現(xiàn)總量中涉農(nóng)票據(jù)占19%，中小企業(yè)簽發(fā)、持有的票據(jù)占63%，較好發(fā)揮了引導(dǎo)信貸投向、支持擴大“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資的作用。

（四）研究制定縣域法人金融機構(gòu)新增存款在當?shù)匕l(fā)放貸款的具體考核辦法 為促進縣域信貸資金投入和改善農(nóng)村金融服務(wù)，2010年9月，人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《鼓勵縣域法人金融機構(gòu)將新增存款一定比例用于當?shù)刭J款的考核辦法（試行）》（銀發(fā)〔2010〕262號），正式建立考核機制，明確了考核程序、考核條件和激勵政策，并確定按照縣域法人金融機構(gòu)支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展力度的大小進行系統(tǒng)評價和分類扶持。從2011年開始，在中西部地區(qū)全部縣域和東部地

區(qū)省級扶貧開發(fā)重點縣試點實施。這不僅鼓勵加大農(nóng)村資金投入，也為現(xiàn)有優(yōu)惠政策的實施提供了客觀標準。

（五）進一步完善金融支持大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民的政策措施

鼓勵和支持大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民有利于為金融機構(gòu)增加對農(nóng)村和農(nóng)民的支持培育創(chuàng)造更多的信貸切入點。2010年1月，人民銀行出臺《關(guān)于進一步做好大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民金融服務(wù)工作的通知》（銀辦發(fā)[2010]5號），要求靈活運用多種貨幣政策工具，支持和激勵金融機構(gòu)為大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民提供有效融資支持。

第二篇：創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)與支持新農(nóng)村建設(shè)的思考

作為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶,農(nóng)村信用社在支農(nóng)工作中雖然取得了較大的成效,但與社會主義新農(nóng)村建設(shè)的新形勢、新要求相比還有一定的差距,主要存在經(jīng)營理念陳舊,金融品種單一,服務(wù)手段落后,信貸營銷能力不足等問題。在這一歷史轉(zhuǎn)型期,農(nóng)村信用社如何采取有效措施,加快金融創(chuàng)新步伐,提高金融服務(wù)質(zhì)量，盡快適應(yīng)當前形勢要求,在推

動社會主義新農(nóng)村建設(shè)中做出更大的貢獻，并獲得自身不斷發(fā)展，是急需研究解決的問題。

一、金融支農(nóng)工作的重要意義

農(nóng)村信用社做好金融支農(nóng)工作，是加快其自身發(fā)展的必然要求。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)的新形勢下，金融創(chuàng)新必貫穿于農(nóng)村金融發(fā)展的全過程，也是加快農(nóng)村信用社發(fā)展的必然選擇。實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新與新農(nóng)村建設(shè)的有機結(jié)合，不僅可以推進整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，同時也是農(nóng)村信用社提升業(yè)績和謀求發(fā)展的重要手段。特別是隨著農(nóng)村改革發(fā)展的不斷深化，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程持續(xù)推進，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情、創(chuàng)業(yè)能力逐步提升，農(nóng)村蘊藏的巨大市場和潛力正在逐步釋放，已成為推動農(nóng)村金融發(fā)展的重要力量。農(nóng)村信用社必須解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域日趨拓寬、產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延長的需要，將更多的信貸資金投向農(nóng)村，從而實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村信用社自身發(fā)展的共贏。

二、新農(nóng)村建設(shè)對資金需求的特點

新農(nóng)村建設(shè)資金從何而來？當然，政府加大財政投入力度是責(zé)無旁貸的，但是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，除政府要加大財政投入和政策引導(dǎo)外，只光靠政府資金支持要從根本上解決農(nóng)村面寬，結(jié)構(gòu)弱勢，經(jīng)濟落后的現(xiàn)狀，是遠遠不夠的。要改變這種狀況，就必然要依靠金融支撐，為新農(nóng)村建設(shè)“造血”，解決農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展中的實力問題，增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的競爭力，促進生產(chǎn)發(fā)展，讓農(nóng)村強起來，讓農(nóng)民富起來，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融主力軍，在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中就起著至關(guān)重要的地位。社會主義新農(nóng)村建設(shè)對資金需求的特點主要表現(xiàn)在三個方面：

（一）資金需求量大。一是新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，且要做到優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村日益凸顯的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特征，迫切需要大額農(nóng)貸資金。在保證糧、棉、油穩(wěn)定增產(chǎn)的同時，隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級和特色農(nóng)業(yè)以及特色養(yǎng)殖業(yè)的不斷發(fā)展，對信貸的需求量也會不斷猛增。二是農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展走勢強勁，迫切需要高效便捷的信貸支持和配套服務(wù)。三是農(nóng)村潛在的消費大市場，迫切需要啟動農(nóng)村消費信貸。隨著農(nóng)民生活質(zhì)量的提高，農(nóng)民將成為住房、教育、耐用消費品等領(lǐng)域的重要主體，迫切需要消費信貸的拉動。

（二）資金需求周期長。由于農(nóng)村地區(qū)的飲水、衛(wèi)生條件惡化，公路、電力、通訊、農(nóng)田水利設(shè)施不足，所以在新農(nóng)村建設(shè)過程中，中央和地方財政將加大對農(nóng)村飲水、道路、電網(wǎng)、通訊、衛(wèi)生以及農(nóng)田灌溉等公共基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資力度。伴隨著對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域財政投資力度的加大，對金融配套資金的需求也會大幅度增加，特別是對周期長的政策性金融的需求將更為迫切。

（三）資金需求多樣化。社會主義新農(nóng)村建設(shè)，離不開資金投入，而在資金投入上不可能完全依靠財政資金，于是貸款就成為支持新農(nóng)村建設(shè)的主要資金來源。在地方經(jīng)濟中，中小企業(yè)已逐步成為經(jīng)濟發(fā)展主力軍，涉農(nóng)個體經(jīng)濟、私營經(jīng)濟、大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的迅猛發(fā)展，既迫切需要大量較低成本的信貸資金，信貸產(chǎn)品，又需要在貸款、結(jié)算、匯兌等諸多環(huán)節(jié)獲得高效便捷的服務(wù)。

上述資金需求特點的分析，可以得出，社會主義新農(nóng)村建設(shè)對資金的需求是全方位、多層次的。那么，金融要適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的資金需要，一方面要提供優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)，另一方面要允許并規(guī)范農(nóng)業(yè)直接融資行為，進一步擴大資本市場。

三、新農(nóng)村建設(shè)工作中存在的問題。

（一）農(nóng)民增收門路狹窄，增長點不多。農(nóng)業(yè)增收面臨著農(nóng)業(yè)內(nèi)部受資源約束，增收潛力不大的壓力，又面臨著農(nóng)業(yè)外部就業(yè)競爭加劇的巨大壓力；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢，新型農(nóng)業(yè)發(fā)展滯后，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)只能解決農(nóng)民的“吃飯”問題，而不能根本上解決他們的“致富”問題。大部分農(nóng)民把增收的希望寄托在外出打工上。

（二）產(chǎn)品不優(yōu)，沒有品牌。在農(nóng)產(chǎn)品種植過程中，不少農(nóng)戶片面追求數(shù)量，而不注重產(chǎn)品質(zhì)量，更不注重拳頭產(chǎn)品和品牌建設(shè)，盲目發(fā)展、機械效仿和低水平重復(fù)生產(chǎn)現(xiàn)象比較突出。

（三）農(nóng)村專業(yè)大戶和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化企業(yè)等普遍存在貸款擔(dān)保抵押難問題。在貸款方式上，除對農(nóng)戶以信用方式發(fā)放小額信用貸款外，其余貸款一般都得提供相應(yīng)的抵押或質(zhì)押，而農(nóng)房抵押尚未納入擔(dān)保抵押范圍，部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)擔(dān)保資質(zhì)不足等，導(dǎo)致農(nóng)專大戶資金需求不足。

四、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的建議

創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)內(nèi)容，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收，應(yīng)以推進農(nóng)

第三篇：農(nóng)發(fā)行如何支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)

新近公布的中央１號文件指出，“加快推進農(nóng)村金融改革”，“調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬業(yè)務(wù)范圍和資金來源”。２００５年中央１號文件也明確指出，加大政策性金融支農(nóng)力度，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款，在完善運行機制基礎(chǔ)上強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用，拓寬業(yè)務(wù)范圍。這一系列政策和要求為農(nóng)發(fā)行發(fā)展指明了方向。社會主義新農(nóng)村建設(shè)，也

給農(nóng)發(fā)行的改革發(fā)展提出了更高的要求。但目前無論機制體制，還是功能和業(yè)務(wù)范圍，都與新農(nóng)村建設(shè)的要求相比還有一定的差距，對農(nóng)業(yè)的支持不夠直接、有力，政策性金融的作用沒有充分發(fā)揮出來。主要表現(xiàn)為支農(nóng)的廣度不夠，主要支持傳統(tǒng)的糧棉流通領(lǐng)域，支持范圍受到嚴格限制；支農(nóng)的深度不夠，主要支持傳統(tǒng)糧棉產(chǎn)業(yè)化和加工企業(yè)，僅限于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)后服務(wù)，產(chǎn)前、產(chǎn)中尚未涉及；支農(nóng)的力度不夠，主要支持企業(yè)流動資金，技改和固定資產(chǎn)投資，尤其是農(nóng)田基本建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資。因此，改革發(fā)展是農(nóng)發(fā)行面臨的一項重要而緊迫的任務(wù)。農(nóng)發(fā)行要按照社會主義新農(nóng)村建設(shè)總體要求，進一步完善功能，拓寬業(yè)務(wù)范圍，完善經(jīng)營機制，盡快打造成“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”。

要調(diào)整農(nóng)發(fā)行職能定位，把農(nóng)發(fā)行定位于“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”。由于農(nóng)業(yè)政策性銀行的特殊職能，在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中具有政策導(dǎo)向、政府調(diào)控、示范引導(dǎo)、信用保障等方面不可替代的作用。面對新農(nóng)村建設(shè)的新形勢和新任務(wù)，迫切需要完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，明確其功能定位。根據(jù)建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求，考慮到當前農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展對農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)需求狀況，應(yīng)把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位為建設(shè)新農(nóng)村的銀行，實行所有農(nóng)村和農(nóng)業(yè)政策性信貸業(yè)務(wù)歸口農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行統(tǒng)一經(jīng)營和管理。要根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)需要，重點圍繞支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村公共事業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力建設(shè)、國家糧食安全體系建設(shè)、生態(tài)環(huán)境保護、農(nóng)業(yè)科技推廣應(yīng)用與集約型農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村扶貧開發(fā)等領(lǐng)域，增加中長期開發(fā)性貸款投入，支持農(nóng)村的綜合性開發(fā)。

要拓寬農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)發(fā)行應(yīng)在逐步調(diào)整定位的基礎(chǔ)上，擴大業(yè)務(wù)范圍，完善服務(wù)功能，擔(dān)當起支持新農(nóng)村建設(shè)的重任。在目前繼續(xù)鞏固現(xiàn)有的糧棉油購銷貸款，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和糧棉油加工企業(yè)貸款，以及畜牧、水產(chǎn)養(yǎng)殖和農(nóng)業(yè)種籽貸款等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極爭取有關(guān)部門批準，拓寬業(yè)務(wù)范圍，重點支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)。應(yīng)主要增加開辦以下貸款業(yè)務(wù)：國家確定的中小型農(nóng)、林、牧、水利、水電基建和技改項目貸款；鄉(xiāng)村道路、通信、電網(wǎng)建設(shè)和改造項目貸款；小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的項目貸款；生態(tài)環(huán)境建設(shè)項目貸款，重點包括國家確定的林業(yè)、治沙項目貸款，山區(qū)綜合開發(fā)項目貸款，牧區(qū)草原建設(shè)和改造項目貸款等。農(nóng)村文化、教育、衛(wèi)生事業(yè)建設(shè)中有償還能力的重點項目貸款。

要加快改革步伐，完善經(jīng)營管理機制。結(jié)合我國農(nóng)業(yè)政策性銀行改革發(fā)展現(xiàn)狀以及社會主義新農(nóng)村建設(shè)的客觀需要農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行必須加快改革步伐，總體構(gòu)想為堅持政策性銀行辦行方向，按照建設(shè)新農(nóng)村需要和要求借鑒國外農(nóng)政策性金融管理經(jīng)驗，拓寬業(yè)務(wù)范圍，完善服務(wù)功能；整合組織機構(gòu)，調(diào)整業(yè)務(wù)流程，完善營運機制；建立健全績效考評機制，努力構(gòu)建現(xiàn)代銀行的基本框架，逐步把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成發(fā)展空間合理、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、體制機制健全、經(jīng)營管理規(guī)范、操作手段先進、具有可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行，使農(nóng)發(fā)行真正成為引導(dǎo)資金回流農(nóng)村的重要載體、政府支農(nóng)不可或缺的農(nóng)村開發(fā)性、農(nóng)業(yè)服務(wù)型金融機構(gòu)，建設(shè)新農(nóng)村的銀行。

第四篇：社會主義新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展研究

社會主義新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展研究

一、推進新農(nóng)村建設(shè)需要大力推進農(nóng)村金融服務(wù)改革。

（一）新農(nóng)村建設(shè)需要大量資金投入，需要農(nóng)村金融服務(wù)的支持。

進行新農(nóng)村建設(shè)，資金是關(guān)鍵因素?？v觀世界各國農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，加大資金投入是推進農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效途徑，都是依賴運用金融和財政政策，推動了農(nóng)村面貌的徹底改變。如：1960年至1975年，日本用于農(nóng)業(yè)機械化的投入由841億日元增加到9685億日元，到20世紀70年代中期，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已基本實現(xiàn)了從耕作、插秧到收獲的全面機械化。我國的社會主義新農(nóng)村建設(shè)是農(nóng)村政治、經(jīng)濟、文化、社會的全面發(fā)展，而經(jīng)濟發(fā)展是一切發(fā)展的基礎(chǔ)，新農(nóng)村建設(shè)必須以切實改善農(nóng)村的經(jīng)濟條件為基本出發(fā)點，這就需要資金的強力支持，金融機構(gòu)加大對農(nóng)村的信貸資金投入，是新農(nóng)村建設(shè)的必備條件。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)為新農(nóng)村建設(shè)提供動力支持。

農(nóng)村金融服務(wù)的完善能促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，在明確經(jīng)濟走向的基礎(chǔ)上，運用金融工具形成一個良好的經(jīng)濟發(fā)展氛圍?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)越來越表現(xiàn)為機械化和社會化生產(chǎn)，建立相對比較完善的設(shè)施需要大量的資金，據(jù)國家發(fā)改委有關(guān)專家調(diào)查，當前開展社會主義新農(nóng)村建設(shè)，要按照一定標準滿足農(nóng)村道路、安全飲水、沼氣、用電等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，全國大約需要投入4萬億元的資金。這就需要很好地發(fā)揮金融業(yè)對實體經(jīng)濟的服務(wù)功能，提高實物資源的配置效率，以增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，推動新農(nóng)村建設(shè)。

（三）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路需要農(nóng)村金融服務(wù)的支持。

我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展必然要走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的路子，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的模式是公司加農(nóng)產(chǎn)，這一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新形式的出現(xiàn)，為金融機構(gòu)確定了新的服務(wù)主體。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該積極提供信貸資金，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和提高農(nóng)產(chǎn)品附加值。建設(shè)社會主義新農(nóng)村，最終達到城鄉(xiāng)一體化，需要大量的資金。據(jù)測算，到2020年，社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億至20萬億元人民幣。

這一巨額資金我國財政無力承擔(dān)，也不能完全由財政承擔(dān)，農(nóng)村商業(yè)化、市場化的這部分資金需求，應(yīng)主要由金融機構(gòu)提供，農(nóng)村金融服務(wù)需為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供支持。

二、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及成因。

由于農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的基礎(chǔ)地位，黨和政府一向非常重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，面對發(fā)展農(nóng)業(yè)需要的大量資金投入的現(xiàn)狀，我國農(nóng)村金融服務(wù)卻不能與之相匹配，嚴重影響了發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)推進新農(nóng)村建設(shè)的進程。目前，我國農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題集中表現(xiàn)在以下方面：

一）農(nóng)業(yè)貸款投入多，效率低，資源浪費。

金融機構(gòu)提供農(nóng)業(yè)貸款的情況是衡量農(nóng)村金融服務(wù)的重要指標。我國農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重為第三位，但農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重、農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重和農(nóng)業(yè)貸款占GDP的比重三項指標在樣本國家中名列第一。僅農(nóng)業(yè)貸款一項，投入的數(shù)額己高于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。這說明，我國的金融投入多效率卻不高，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谫Y源的消耗較大是一個現(xiàn)實問題。

（二）銀行機構(gòu)改革弱化了農(nóng)村金融服務(wù)的供給，服務(wù)出現(xiàn)真空狀態(tài)。

一方面追求利潤最大化的經(jīng)營目標導(dǎo)致了各國有銀行在縣域機構(gòu)的收縮。同時，風(fēng)險管理的強化大大減少了基層銀行機構(gòu)的權(quán)限并提高了貸款發(fā)放的門檻。另一方面，農(nóng)村信用社受人員、機構(gòu)、資金、管理等方面的制約，難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需要。在市場化改革中，四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡，部分農(nóng)村金融機構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融空白。

2008年末，全國縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，比2004年減少9811個。縣域四家大型商業(yè)銀行機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為2.6萬個，比2004年減少6743個；金融從業(yè)人員43.8萬人，比2004年減少3.8萬人。在四大商業(yè)銀行縮減縣域營業(yè)網(wǎng)點的同時，其他縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點也在減少。截至2009年6月末，我國仍有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布在27個省（區(qū)、市），其中708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)，占金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24％。其中，西部地區(qū)占了金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的絕大多數(shù)，共有2367個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)地處西部地區(qū)，而東部地區(qū)僅有291個。目前，我國只有北京、上海、天津、江蘇4個省市已經(jīng)實現(xiàn)金融機構(gòu)網(wǎng)點全覆蓋，而金融服務(wù)嚴重不足的鄉(xiāng)鎮(zhèn)占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的l/3。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率仍然較高。

近年來農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，全部縣域金融機構(gòu)不良貸款率平均13.4％，遠高于同期四大商業(yè)銀行8.4％的不良貸款率。同期東北、中部和西北地區(qū)縣域金融機構(gòu)不良貸款率更高（分別為29.9％、20.4％和16.4％）。

（五）農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境欠佳。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績效的高低。當前，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)的誠信意識淡薄，導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生，再加上適用于農(nóng)村信貸的可抵押物缺乏，貸款安全難以保證，從而影響了農(nóng)村金融機構(gòu)對新農(nóng)村建設(shè)投入的積極性。我國的金融生態(tài)環(huán)境的法律環(huán)境、信用環(huán)境不佳。以及擔(dān)保體系不完善，使得金融機構(gòu)自我維權(quán)能力不足，對惡意逃債人缺乏強有力制裁手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護，嚴重影響了農(nóng)村正常金融秩序，也就無法滿足金融支持新農(nóng)村建設(shè)所要求的外部環(huán)境。

三、新農(nóng)村建設(shè)下深化農(nóng)村金融服務(wù)的建議建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要農(nóng)村金融服務(wù)的強力支持，而當前商業(yè)銀行大量撤離農(nóng)村，形成了農(nóng)村金融的“真空狀態(tài)”，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只提供糧食收購貸款，信用社背離了合作制的宗旨，郵政儲蓄從農(nóng)村抽取大量資金，根本不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的要求。

鑒于此，我們下一步的農(nóng)村金融改革應(yīng)主要集中在以下方面：

（一）從商業(yè)性和政策性不同渠道構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系。

要從商業(yè)性和政策性等不同渠道構(gòu)建職責(zé)分明的農(nóng)村金融服務(wù)體系。在政策性金融服務(wù)方面，主要由各級地方政府和政策性銀行來提供，包括政策性財政資金的安排和運用，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行等政策性金融機構(gòu)的政策性貸款服務(wù)等。在商業(yè)性金融服務(wù)方面，主要由農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等合作金融組織、郵政儲蓄機構(gòu)等各種形式的金融組織來提供。農(nóng)村金融發(fā)展比較慢的一個重要原因就是農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施（網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點、支付清算體系等）比較差，要特別加強農(nóng)村的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快推進農(nóng)村地區(qū)支付清算體系建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理的自動化水平和效率，從

基礎(chǔ)方面為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造一個好的條件。根據(jù)目前農(nóng)村商業(yè)性金融服務(wù)體系的狀況，特別要積極培育和發(fā)展各種新型農(nóng)村金融組織以及準金融組織。

（二）完善風(fēng)險管理機制，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)性金融是農(nóng)村金融的主力，只有商業(yè)上可持續(xù)，才能吸引更多社會資金投向農(nóng)村。

實踐證明，利率市場化并使之能覆蓋風(fēng)險和成本，益于商業(yè)性金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也益于滿足農(nóng)村金融需求。在推進農(nóng)村金融利率市場化改革的同時，必須培育金融產(chǎn)品創(chuàng)新和自主定價能力，以不斷提高其盈利水平。此外，政策性金融也要做到財政補貼后可持續(xù)。要先確定財政補貼規(guī)則，對市場透明。補貼之外的風(fēng)險由從事政策性金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)承擔(dān)。凡具備條件的商業(yè)性金融機構(gòu)和政策性金融機構(gòu)都可以通過竟標從事政策性金融業(yè)務(wù)。

（三）加大農(nóng)村金融的政策扶持、完善金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸機制。

農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融是金融行業(yè)的弱勢部分，要多種政策配合使用，在財政、稅收和存款準備金政策上給予農(nóng)村金融機構(gòu)一定優(yōu)惠，建立扶持農(nóng)村金融服務(wù)的長效機制。

另外，適應(yīng)農(nóng)村金融組織特點，加強和改進金融監(jiān)管；繼續(xù)發(fā)揮貨幣政策在扶持農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，運用貨幣政策、信貸政策引導(dǎo)資金流向農(nóng)村。

在完善金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸機制方面，一是建議金融機構(gòu)成立專門的涉農(nóng)信貸部門，建立農(nóng)業(yè)信貸綠色通道，簡化信貸審批流程和時間。二是適當放寬涉農(nóng)貸款的信貸審批條件，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸的抵押擔(dān)保方式，探索擴大農(nóng)業(yè)抵押擔(dān)保貸款范圍。三是深化金融機構(gòu)的涉農(nóng)服務(wù)意識和水平，進一步創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務(wù)品種和手段。

（四）堅持融資渠道多元化，拓展農(nóng)村經(jīng)濟的融資渠道。

一是由地方政府主導(dǎo)成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，通過市場化運作幫助企業(yè)解決擔(dān)保難問題。二是制定稅收減免和貼息等鼓勵政策，引導(dǎo)社會資金向農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)移，制定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險投資鼓勵政策，緩解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金不足。三是發(fā)揮民間借貸的作用，通過引導(dǎo)和發(fā)展民間借貸中介機構(gòu)，搭建民間借貸服務(wù)平臺，活躍民間借貸市場，規(guī)范民間借貸行為。

四是鼓勵典當行業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，將方便快捷、融資期限短的典當融資與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)流動資金需求銜接起來，豐富農(nóng)村金融市場，多途徑地解決農(nóng)村融資問題。

四、結(jié)論。

建設(shè)社會主義新農(nóng)村，要著力解決的問題之一就是加快農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)。我國農(nóng)村金融服務(wù)體系還很脆弱、不完善，農(nóng)村資金供求矛盾顯著。綜前所述，為了適應(yīng)全面建設(shè)小康社會和加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求，要努力深化我國農(nóng)村金融服務(wù)改革，建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

第五篇：農(nóng)村信用社應(yīng)如何支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)

黨的十六屆五中全會通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃的建議》，明確了今后5年我國經(jīng)濟社會發(fā)展的奮斗目標和行為綱領(lǐng)，提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重大歷史任務(wù)，為做好當前和今后一個時期的“三農(nóng)”工作指明了方向。2005年12月31日，《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》下發(fā)，就社會主義新農(nóng)村建設(shè)

這一系統(tǒng)工程作了具體部署。推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，離不開資金的投入，作為地方性金融機構(gòu)的農(nóng)村信用社，應(yīng)按照“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的社會主義新農(nóng)村建設(shè)總體要求，以科學(xué)的發(fā)展觀為指導(dǎo)，加大對“三農(nóng)”的投入，主動承擔(dān)起支持新農(nóng)村建設(shè)的重任，發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，在支持新農(nóng)村建設(shè)中實現(xiàn)“三農(nóng)”、各級黨委政府和信用社“三贏”。

一、存在的問題及原因當前，農(nóng)村信用社加大信貸投入，全面支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)存在著許多問題和矛盾，這些問題和矛盾，都嚴重制約和影響著支持新農(nóng)建設(shè)的效果。

1、“三農(nóng)”資金需求的不斷擴大與農(nóng)村信用社資金實力薄弱的矛盾?！叭r(nóng)”資金需求的擴大主要表現(xiàn)在二個方面：一是單個農(nóng)戶的貸款需求額度不斷擴大。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村剩余勞動的外流，使目前的單戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無論是從單位面積投入還是從擴大生產(chǎn)面積投入上都有大幅度的增加，使單戶農(nóng)戶的貸款需求額度不斷擴大。二是涉農(nóng)領(lǐng)域不斷擴大涉農(nóng)產(chǎn)品的商品率不斷提高?！叭r(nóng)”領(lǐng)域已經(jīng)在人們的思想領(lǐng)域不斷開闊，農(nóng)村信用社也在不斷擴大“三農(nóng)”金融服務(wù)領(lǐng)域。尤其是社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為農(nóng)村金融和“三農(nóng)”賦予了更廣闊的內(nèi)涵。同時，農(nóng)村信用社盡管在進行著深化改革，但是，由于其歷史包袱沉重、自身條件較弱以及金融市場競爭激烈等原因，其資金實力難以得到大幅度提高，與“三農(nóng)”資金需求還有相當大的一段距離，形成了供需矛盾。

2、“三農(nóng)”的資金需求與農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的矛盾。農(nóng)村信用社作為地方性金融機構(gòu)，作為農(nóng)村金融主力軍，有著“立足農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，應(yīng)該最大限度地滿足“三農(nóng)”的資金需求。但是，農(nóng)村信用社同時也是一個金融企業(yè)，必須以追求利潤、防范風(fēng)險為自身的經(jīng)營管理目標。因此，農(nóng)村信用社既要緊密結(jié)合社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求，支持服務(wù)“三農(nóng)”的方向，又要堅持市場化、商業(yè)化取向，按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求，實現(xiàn)經(jīng)營效益的大提高，業(yè)務(wù)的大發(fā)展。

二、應(yīng)對的辦法及措施一是亮小額農(nóng)貸品牌，滿足農(nóng)村多層面的需求。農(nóng)村信用社應(yīng)按照“擴面、增量、延伸”的應(yīng)求，進一步延伸貸款對象、額度和期限，使傳統(tǒng)種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進城務(wù)工經(jīng)商戶等城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶的資金需求都能得到較好滿足，實現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款因需發(fā)放、動態(tài)管理和可持續(xù)發(fā)展。積極探索其他授信和貸款保險保證等新型信貸產(chǎn)品，把小額農(nóng)貸授信模式延伸到民營企業(yè)、個體工商業(yè)群體，推行評級授信機制，全面滿足農(nóng)村其它方面的信貸需求。通過科學(xué)設(shè)計信用指標體系，建立公開透明的信用級評定機制，建立健全農(nóng)戶信用檔案，取消農(nóng)戶貸款證和憑證發(fā)放的機制，建立農(nóng)戶小額貸款信用等級發(fā)放。對新投放的小額貸款要達到安全性、效益性和流動性的要求，使小額農(nóng)貸真正做到放得出、管得住、收得回、能創(chuàng)效。二是加大信貸投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。農(nóng)村信用社應(yīng)采取“聚集項目、捆綁資金、集中投向”的方式，支持具備區(qū)域資源優(yōu)勢、品質(zhì)好、特色鮮明、競爭力強的優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)。大力支持訂單農(nóng)業(yè)，建立“公司 基地 農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，帶動科技農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展。積極積極農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，支持農(nóng)戶聯(lián)合體發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和區(qū)域特色農(nóng)業(yè)經(jīng)營項目。要通過自主創(chuàng)新的手段，不斷探索成立由政府或經(jīng)濟組織牽頭組織成立農(nóng)戶大額貸款聯(lián)擔(dān)保組織，為大額農(nóng)戶貸款需求提供擔(dān)保，發(fā)展區(qū)域規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。建立支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)項目庫，重點支持發(fā)展一批從事國家、省、市、區(qū)級確定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)經(jīng)營項目的企業(yè)和利用當?shù)刭Y源、經(jīng)營規(guī)模大、帶動較強的大型涉農(nóng)加工企業(yè)，培植大龍頭，創(chuàng)造大品牌，使千家萬戶的小生產(chǎn)與千變?nèi)f化的大市場有機聯(lián)結(jié)起來。三是支持農(nóng)城鎮(zhèn)化建設(shè)，促進農(nóng)村和諧發(fā)展。農(nóng)村城鎮(zhèn)化是改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)以城帶鄉(xiāng)、加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要保證。農(nóng)村信用社將大力支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極介入城市和重點鎮(zhèn)、中心村的道路、供水、供電、通迅、住房、廣播電視、普及沼氣等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進農(nóng)村建美好家園。大力支持集體觀光、旅游、休閑、度假于一身的休閑農(nóng)業(yè)的發(fā)展，縮減都市與農(nóng)村發(fā)展的差距。四是支持農(nóng)民進城務(wù)工經(jīng)商，促進打工經(jīng)濟發(fā)展。隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)加快，生產(chǎn)力的不斷提高，農(nóng)村重要剩余勞動力已經(jīng)逐漸向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。為增強農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)能力，農(nóng)村信用社應(yīng)大力拓展創(chuàng)業(yè)類貸款。對進成務(wù)工發(fā)放“打工路費貸款”，為打工農(nóng)民提高文化技能發(fā)放“打工助學(xué)貸款”，為打工農(nóng)民回鄉(xiāng)興業(yè)發(fā)放“打工創(chuàng)業(yè)貸款”，為農(nóng)民打工提供信貸、結(jié)算、咨詢服務(wù)，提高農(nóng)民的打工收入，促進農(nóng)村打工經(jīng)濟發(fā)展。五是深入創(chuàng)建“信用工程”，培育文明鄉(xiāng)風(fēng)民風(fēng)。農(nóng)村信用計應(yīng)科學(xué)設(shè)計信用指標評價體系，認真開展信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用社區(qū)的評選活動，大力倡導(dǎo)“守信光榮，失信可恥”的社會氛圍，培育誠實守信的文明鄉(xiāng)風(fēng)民工。同時，農(nóng)村信用社應(yīng)加強信貸投放的管理，加快征信系統(tǒng)建設(shè)。要牢固樹立

誠信可貸、失信制裁的信貸投放準則，信用戶予以信貸支持和利率優(yōu)惠，對失信戶予以懲戒，分類制裁。一是停止放貸。對現(xiàn)有的逾期貸款戶，不再注入新的信貸資金；二是加強監(jiān)督。對于在金融行業(yè)有貸款逾期行為的對象申請貸款，均應(yīng)特別加強監(jiān)督；三是信貸制裁，對于不講信用的貸款戶，取消其貸款資格畫皮是經(jīng)濟制裁。對失信到逾期貸款戶堅決按合同規(guī)定予以加罰息；五法律制裁。對惡意逃廢債行為，通過法律手段，嚴厲打擊，切實維護誠信環(huán)境。六是積極創(chuàng)新農(nóng)服務(wù)方式，不斷提高支農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社應(yīng)全面推行支農(nóng)客戶經(jīng)理制度，實行“包村包片包戶”信貸服務(wù)，有條件的信用社應(yīng)成立支農(nóng)服務(wù)中心，堅持從細處入手，為農(nóng)民提供全方位的金融服務(wù)。積極構(gòu)建與政府、農(nóng)戶之間定期的信息交流機制，減少農(nóng)戶生產(chǎn)的盲目性，增強農(nóng)戶生產(chǎn)的抗風(fēng)險能力，實現(xiàn)“三贏”局面。