第一篇：農(nóng)村金融支持和服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的對策思考

農(nóng)村金融支持和服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的對策思考

[內(nèi)容摘要]：新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵問題是資金問題，而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，農(nóng)村金融機構(gòu)面對新農(nóng)村建設(shè)巨大的資金需求和金融需求，應(yīng)根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)金融需求的特點，結(jié)合自身市場定位，解決支持和服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中存在問題，以期在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更好更大的作用。

[關(guān)鍵詞]：農(nóng)村金融新農(nóng)村建設(shè)問題對策

黨中央、國務(wù)院提出全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村的號召，體現(xiàn)了黨和國家解決“三農(nóng)”問題的決心和信心。“三農(nóng)”問題最根本、最核心的問題是資金問題。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，農(nóng)村金融是向農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務(wù)的核心力量，因而農(nóng)村金融的工作目標(biāo)和任務(wù)是與社會主義新農(nóng)村建設(shè)緊緊相連的。由于農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟中的特殊性，最大化的發(fā)揮農(nóng)村金融的作用對促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)有著重要意義。

一、新農(nóng)村建設(shè)的金融需求和現(xiàn)實矛盾

1、新農(nóng)村建設(shè)的金融需求

①農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求。在農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是改變農(nóng)村提供初級產(chǎn)品收益低的根本途徑。但是在農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、集體企業(yè)等分布在廣大農(nóng)村的中小型企業(yè)面臨巨大的資金需要。

②農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求。完善農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不僅能夠改變農(nóng)村的生活條件，還能促進經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展。它涵蓋了灌溉水利設(shè)施、電力通信設(shè)施、交通運輸設(shè)施、文化教育設(shè)施以及村落建設(shè)等方面。

③農(nóng)民增收的需求。在農(nóng)村只是種植糧食作物只能解決農(nóng)民的溫飽問題，無法縮小反而會加劇貧富差距，所以必須要多樣化的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。但是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)初期往往缺少必要的啟動資金，他們只能通過向親戚借貸，因此他們迫切希望能從正規(guī)的金融機構(gòu)獲得平等的貸款權(quán)。

2、新農(nóng)村建設(shè)金融需求的特點

①總量大、期限長。根據(jù)國家統(tǒng)計局的統(tǒng)計，新農(nóng)村建設(shè)需要投入資金15—20萬億元，新增的資金需求量為5萬億元左右，并且新農(nóng)村建設(shè)需要一個漫長的過程，不會一朝一夕就完成，它需要幾代人的不懈努力，所以資金使用的期限較長。②信譽低、風(fēng)險大。不管是農(nóng)村中小型企業(yè)的貸款，還是單個農(nóng)戶的小額貸款都存在著較大的風(fēng)險，道德風(fēng)險和逆向選擇普遍存在，給金融機構(gòu)放貸增加了難度。

③兩極分化嚴(yán)重。在農(nóng)村的貸款規(guī)模存在兩極分化的現(xiàn)象，即基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要的資金金額大，期限長；而農(nóng)戶貸款金額小、期限短。

3、農(nóng)村金融在支持新農(nóng)村建設(shè)中存在的主要問題

新農(nóng)村建設(shè)呼喚金融的強力助推。然而，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性與金融資產(chǎn)的趨利性，決定了金融投向“三農(nóng)”的矛盾性。主要表現(xiàn)在：

一是農(nóng)村信貸有效供給和需求銜接不暢。隨著農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化、市場化程度提高，農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的要求趨向多樣化。過去，傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款主要用于購買種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，一般金額不大。而隨著新農(nóng)村建設(shè)進程的加快，大部分農(nóng)戶貸款不再是傳統(tǒng)意義上的純農(nóng)戶貸款，而逐步轉(zhuǎn)化為個體、私營企業(yè)貸款。這部分貸款少則幾萬元，多則幾十萬元。面對大量的農(nóng)村資金需求，金融支持顯得力不從心，有的主觀上不想貸、不愿貸，思想上有顧慮；客觀上找不到抵押物和擔(dān)保人，農(nóng)民自身擁有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)、種養(yǎng)物等都不能作為有效抵押物，如在林權(quán)抵押貸款中，只有成熟林可以作為抵押物；且農(nóng)業(yè)項目周期長，適應(yīng)市場能力差，受限于自然條件，貸款風(fēng)險大，成本較

1高，利潤較低，銀行惜貸，在很大程度上限制了農(nóng)戶的貸款需求。大量從農(nóng)村吸儲來的資金向城市流動，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。目前，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)中，國有商業(yè)銀行縣域的分支機構(gòu)主要以吸收存款為主，從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。郵政儲蓄吸收農(nóng)村資金只少量發(fā)放貸款，而且由于其處于轉(zhuǎn)型時期，專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏，支農(nóng)業(yè)務(wù)短期難有大的突破；農(nóng)業(yè)銀行也由于近年來經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，管理權(quán)限上收，信貸向城市及大中型企業(yè)集中，支農(nóng)職能削弱；農(nóng)村信用社作為農(nóng)村信貸的主要承擔(dān)者，貸款的手續(xù)仍然比較繁瑣，利率相對較高，額度較小，期限較短，影響了信貸投放，而且“獨木難支”。

二是農(nóng)村金融品種比較單一。農(nóng)村金融服務(wù)就其內(nèi)容而言，既包括金融機構(gòu)向農(nóng)村經(jīng)濟活動主題提供的貸款服務(wù)，也包括它們提供的儲蓄、結(jié)算、理財匯兌、金融咨詢、租賃、信托等金融服務(wù)。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)辦理存貸結(jié)算業(yè)務(wù)已跟不上農(nóng)村經(jīng)濟日新月異的變化。新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村開展不多，尤其是對農(nóng)戶的信息、技術(shù)、市場服務(wù)可以說基本上是空白，這與農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展要求高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)很不適應(yīng)，與農(nóng)戶需求不匹配。

三是農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全。近年來，隨著金融改革的深入，股份制的實施，縣以下金融機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)總體布局呈現(xiàn)收縮趨勢，一些偏遠貧困地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)了“真空”，有的地方至今無銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會等多個渠道，現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)的貸款基本上只剩農(nóng)村信用社。而農(nóng)村信用社也從商業(yè)化經(jīng)營的理念出發(fā)，對一些偏遠、業(yè)務(wù)量小的網(wǎng)點進行撤并，少數(shù)地方的金融空白區(qū)域甚至達數(shù)十平方公里。銀行自助設(shè)備網(wǎng)點少，大多分布在縣城，給農(nóng)戶辦理金融業(yè)務(wù)帶來極大的不便。

四是農(nóng)村信貸風(fēng)險保障機制滯后。農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱，金融機構(gòu)既難找到適合條件的擔(dān)保人，又缺少相應(yīng)的專門擔(dān)保中介機構(gòu)，同時由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，相關(guān)宣傳工作沒有跟上，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村仍處于初創(chuàng)階段，信用觀念還比較淡薄等原因，造成農(nóng)村信貸風(fēng)險保障機制不完善，直接影響了農(nóng)村金融的快速發(fā)展。

二、推動農(nóng)村金融支持和服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的對策思考

完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，支持服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，深入研究“三農(nóng)”工作發(fā)展的新特點和對農(nóng)村金融服務(wù)的新要求，將商業(yè)化經(jīng)營與服務(wù)“三農(nóng)”有機地結(jié)合起來，提升農(nóng)村金融的整體功能，在支持新農(nóng)村建設(shè)中，不斷拓展業(yè)務(wù)空間，謀求新的作為，逐漸發(fā)展壯大自己，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的“雙贏”，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟的共同發(fā)展。

1、在更新支農(nóng)理念上下功夫。服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，是農(nóng)村金融機構(gòu)義不容辭的責(zé)任。進一步加強農(nóng)村金融支農(nóng)工作，首要的是要解決理念問題，也就是進一步解放思想、提升認識問題。一要樹立共同發(fā)展的理念。農(nóng)村是一個具有持久效益、巨大潛力的市場，誰在這方面行動得早，能夠搶占先機，誰就能爭得主動。服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，不僅是地方發(fā)展的需要，也是農(nóng)村金融機構(gòu)自身發(fā)展的需要。只有農(nóng)村發(fā)展了，農(nóng)村金融機構(gòu)才有更廣闊的發(fā)展空間。二要樹立互利共贏的理念。農(nóng)村廣大農(nóng)民群眾經(jīng)過改革開放30年的發(fā)展，思想觀念、法制意識、市場意識都有了明顯轉(zhuǎn)變和提高，資本積累也有了一定基礎(chǔ)，求富、快富的愿望非常迫切，興產(chǎn)業(yè)、增收入的路子正在不斷拓寬，這給金融機構(gòu)加大支持服務(wù)力度奠定了良好的基礎(chǔ)。通過服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，既能推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，又可為農(nóng)村金融機構(gòu)培育新的增長點，在支持農(nóng)民致富中實現(xiàn)農(nóng)村金融部門效益的最大化，實現(xiàn)共贏。三要樹立多予放活的理念。首要的是要多予，加快實施反哺農(nóng)業(yè)、回饋農(nóng)民，只有增加“三農(nóng)”貸款的投放量，擴大貸款的覆蓋面，才能提高收益面。同時要放活，就

是要積極探索，研究政策，簡化貸款手續(xù)，減少環(huán)節(jié)，讓利于農(nóng)民，創(chuàng)新金融支持“三農(nóng)”的新機制，為農(nóng)戶提供方便、快捷的金融服務(wù)。對于國家采取積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，以及家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等一系列拉動內(nèi)需、保增長的政策，農(nóng)村金融機構(gòu)要主動對接，創(chuàng)新服務(wù)，以調(diào)動農(nóng)民發(fā)展的積極性為前提，采取靈活的信貸經(jīng)營方式，按照不同層次、不同用途的農(nóng)戶貸款需求，靈活確定相關(guān)信貸制度，在利率上讓利于農(nóng)，擴大服務(wù)的覆蓋面，拓寬經(jīng)營的領(lǐng)域和收益范圍，實現(xiàn)整體效益的提高。四要樹立誠信服務(wù)的理念。一方面，要教育引導(dǎo)廣大受益農(nóng)戶、企業(yè)誠實守信，按照有關(guān)法律法規(guī)要求及時清息還貸。另一方面，作為金融部門，更要講誠信、重服務(wù)，通過服務(wù)，規(guī)范經(jīng)營管理，為其發(fā)展多出點子、多想路子，走出一條相互信任、利益均沾、互促共進、共同發(fā)展的支持服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的新路子。

2、在突出支農(nóng)重點上求突破。一要突出重點對象。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是新時期推進農(nóng)村改革發(fā)展的基本方向，農(nóng)村金融機構(gòu)要樹立支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化就是支持農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)就是支持農(nóng)民的理念，大力支持科技含量高、市場競爭力強、經(jīng)濟社會效益好、輻射帶動作用明顯的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，重點扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村各類專業(yè)經(jīng)濟合作組織、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人協(xié)會以及種養(yǎng)大戶、進城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶、小型加工戶、運輸戶及與“三農(nóng)”服務(wù)有關(guān)的經(jīng)營戶等，加大對“種、養(yǎng)、加、貿(mào)”的信貸支持力度。二要突出重點產(chǎn)業(yè)。要圍繞特色產(chǎn)業(yè)的培育及其優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大資金投放力度。在繼續(xù)支持種養(yǎng)業(yè)發(fā)展的同時，積極支持滿足市場需要的綠色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展，大力促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；在繼續(xù)支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和生產(chǎn)發(fā)展的同時，積極支持農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，大力促進農(nóng)產(chǎn)品精深加工和流通。三要突出重點區(qū)域。立足實際，確定不同區(qū)域的支農(nóng)服務(wù)重點，對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占較大比重的村鎮(zhèn)，要優(yōu)先支持農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求；對于城鄉(xiāng)結(jié)合部的村鎮(zhèn)，著力支持農(nóng)民專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和集體經(jīng)濟的發(fā)展；對于地處農(nóng)村工業(yè)園區(qū)和成熟商業(yè)區(qū)的村鎮(zhèn)，重點支持其興建廠房、商鋪等固定資產(chǎn)招租引商，發(fā)展集體經(jīng)濟；對城市化進程發(fā)展較快的村鎮(zhèn)，重點支持城鄉(xiāng)一體化改造。在繼續(xù)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時，積極支持農(nóng)民的教育培訓(xùn)和農(nóng)村勞動力向城鎮(zhèn)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，大力促進農(nóng)民素質(zhì)的提高和收入的增長。

3、在提高服務(wù)能力上增實效。促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增收，需要農(nóng)村金融機構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)新要求，努力提高綜合服務(wù)水平。一要加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度。要立足于培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新型農(nóng)村的高度，去創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)等。國有商業(yè)銀行要適當(dāng)放寬農(nóng)村領(lǐng)域客戶信貸準(zhǔn)入條件，提高農(nóng)戶小額貸款和聯(lián)保貸款額度，加大對農(nóng)業(yè)企業(yè)的授信。農(nóng)信社要加快增資擴股，增強服務(wù)能力，利用信貸杠桿、利率杠桿、現(xiàn)代金融工具等手段，推廣和發(fā)展農(nóng)村種類“聯(lián)?！蹦Ｊ剑剿鏖_展最高額抵押循環(huán)貸款等，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。郵政儲蓄銀行要發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢，積極參與競爭，發(fā)展和擴大農(nóng)村貸款。要始終把產(chǎn)品創(chuàng)新作為支農(nóng)服務(wù)的切入點，積極主動適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過程中市場需求變化，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，如票據(jù)貼現(xiàn)、項目融資、存款抵押貸款、訂單貸款等，積極探索農(nóng)村消費貸款、農(nóng)房農(nóng)具農(nóng)田抵押貸款、果樹抵押貸款、毛竹抵押貸款等，拓寬融資通道，為“三農(nóng)”提供深層次、貼近式、人性化的金融服務(wù)，全方位滿足新農(nóng)村建設(shè)多樣化的信貸需求。二要完善農(nóng)村支付結(jié)算工作。要加速推廣銀行卡業(yè)務(wù)等新興支付工具進鄉(xiāng)入村，促進銀行自助設(shè)備向鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下延伸，全面提高農(nóng)村支付結(jié)算速度和效率。三要提供現(xiàn)代金融服務(wù)。不僅要從資金上支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，還要充分利用金融機構(gòu)的優(yōu)勢，從信息上、技術(shù)上等多方面為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供現(xiàn)代化服務(wù)，努力推進農(nóng)村金融服務(wù)電子化建設(shè)。

4、在構(gòu)建完善體系上出實招。功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融組織體系，是農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)工作的重要組織保證。一要充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機構(gòu)力量。要引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)進一步明確信貸方向，農(nóng)信社要發(fā)揮為農(nóng)民服務(wù)的主力軍作用，支農(nóng)貸款新增額要占貸款新增總額的70%以上，農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款要增長10%以上。要積極探索多種形式的農(nóng)業(yè)保險體系，加強銀保合作，建立銀行融資與農(nóng)業(yè)保險的配套合作機制，有效防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險，增強農(nóng)戶發(fā)展新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信心，提高農(nóng)戶貸款本息償還能力。二要加快培育發(fā)展競爭性農(nóng)村金融市場。要在繼續(xù)增加和完善原有支農(nóng)金融機構(gòu)網(wǎng)點的基礎(chǔ)上，盡快發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制金融組織。按照商業(yè)化運作方式，發(fā)展各種所有制類型的小型金融機構(gòu)，特別是培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的農(nóng)村社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織和小型金融擔(dān)保公司。同時，要選擇在外出勞務(wù)較多、經(jīng)濟較發(fā)達或農(nóng)副產(chǎn)品交易量較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，布放更多的自動柜員機等自助終端設(shè)施，努力消除金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)盲區(qū)。三要不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村金融機構(gòu)要合理準(zhǔn)確地把握在農(nóng)村市場的定位，緊緊圍繞社會主義新農(nóng)村建設(shè)，發(fā)揮各自特色功能，繼續(xù)深化改革，及時準(zhǔn)確地把握和解決改革進程中存在的矛盾和問題，增強支農(nóng)功能。

5、在改善農(nóng)村金融環(huán)境上聚合力。良好的金融生態(tài)環(huán)境，是保證農(nóng)村金融機構(gòu)健康發(fā)展的重要因素。各級政府要發(fā)揮引導(dǎo)作用，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境；農(nóng)村金融機構(gòu)要主動作為，把促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作為關(guān)系自己生存和發(fā)展的頭等大事，構(gòu)筑支農(nóng)的“綠色通道”。要著力構(gòu)建農(nóng)村誠信教育體系，建立健全農(nóng)戶信用檔案；完善農(nóng)村信用評價體系，積極有序地開展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村和信用農(nóng)戶創(chuàng)建活動；健全農(nóng)村信用信息征集體系，加快推進涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)戶信用檔案電子化和農(nóng)戶信用信息標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)；建立形式多樣化的農(nóng)村信用擔(dān)保體系，鼓勵各類信用擔(dān)保機構(gòu)極積拓展符合農(nóng)村特點的擔(dān)保業(yè)務(wù)。要充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”聯(lián)席會議作用，定期、不定期組織農(nóng)口單位和涉農(nóng)金融機構(gòu)，召開聯(lián)席會議，提出解決辦法。要探索建立信息資源共享機制，人行、銀監(jiān)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、財政、國土、建設(shè)、社保以及各商業(yè)銀行要建立聯(lián)動工作機制，實現(xiàn)信用信息系統(tǒng)的整合，發(fā)揮社會信用體系的強大作用。要加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，積極支持農(nóng)村金融機構(gòu)依法收貸，協(xié)助農(nóng)村金融機構(gòu)降低資產(chǎn)不良率。工商等各級市場監(jiān)管部門要加大誠信監(jiān)管和執(zhí)法的力度，依法推進信用體系建設(shè)。

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4、李愛喜.農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)：基于“三農(nóng)”視角的分析

第二篇：創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)與支持新農(nóng)村建設(shè)的思考

作為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶,農(nóng)村信用社在支農(nóng)工作中雖然取得了較大的成效,但與社會主義新農(nóng)村建設(shè)的新形勢、新要求相比還有一定的差距,主要存在經(jīng)營理念陳舊,金融品種單一,服務(wù)手段落后,信貸營銷能力不足等問題。在這一歷史轉(zhuǎn)型期,農(nóng)村信用社如何采取有效措施,加快金融創(chuàng)新步伐,提高金融服務(wù)質(zhì)量，盡快適應(yīng)當(dāng)前形勢要求,在推

動社會主義新農(nóng)村建設(shè)中做出更大的貢獻，并獲得自身不斷發(fā)展，是急需研究解決的問題。

一、金融支農(nóng)工作的重要意義

農(nóng)村信用社做好金融支農(nóng)工作，是加快其自身發(fā)展的必然要求。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)的新形勢下，金融創(chuàng)新必貫穿于農(nóng)村金融發(fā)展的全過程，也是加快農(nóng)村信用社發(fā)展的必然選擇。實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新與新農(nóng)村建設(shè)的有機結(jié)合，不僅可以推進整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，同時也是農(nóng)村信用社提升業(yè)績和謀求發(fā)展的重要手段。特別是隨著農(nóng)村改革發(fā)展的不斷深化，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程持續(xù)推進，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情、創(chuàng)業(yè)能力逐步提升，農(nóng)村蘊藏的巨大市場和潛力正在逐步釋放，已成為推動農(nóng)村金融發(fā)展的重要力量。農(nóng)村信用社必須解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域日趨拓寬、產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延長的需要，將更多的信貸資金投向農(nóng)村，從而實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村信用社自身發(fā)展的共贏。

二、新農(nóng)村建設(shè)對資金需求的特點

新農(nóng)村建設(shè)資金從何而來？當(dāng)然，政府加大財政投入力度是責(zé)無旁貸的，但是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，除政府要加大財政投入和政策引導(dǎo)外，只光靠政府資金支持要從根本上解決農(nóng)村面寬，結(jié)構(gòu)弱勢，經(jīng)濟落后的現(xiàn)狀，是遠遠不夠的。要改變這種狀況，就必然要依靠金融支撐，為新農(nóng)村建設(shè)“造血”，解決農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展中的實力問題，增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的競爭力，促進生產(chǎn)發(fā)展，讓農(nóng)村強起來，讓農(nóng)民富起來，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融主力軍，在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中就起著至關(guān)重要的地位。社會主義新農(nóng)村建設(shè)對資金需求的特點主要表現(xiàn)在三個方面：

（一）資金需求量大。一是新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，且要做到優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村日益凸顯的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特征，迫切需要大額農(nóng)貸資金。在保證糧、棉、油穩(wěn)定增產(chǎn)的同時，隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級和特色農(nóng)業(yè)以及特色養(yǎng)殖業(yè)的不斷發(fā)展，對信貸的需求量也會不斷猛增。二是農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展走勢強勁，迫切需要高效便捷的信貸支持和配套服務(wù)。三是農(nóng)村潛在的消費大市場，迫切需要啟動農(nóng)村消費信貸。隨著農(nóng)民生活質(zhì)量的提高，農(nóng)民將成為住房、教育、耐用消費品等領(lǐng)域的重要主體，迫切需要消費信貸的拉動。

（二）資金需求周期長。由于農(nóng)村地區(qū)的飲水、衛(wèi)生條件惡化，公路、電力、通訊、農(nóng)田水利設(shè)施不足，所以在新農(nóng)村建設(shè)過程中，中央和地方財政將加大對農(nóng)村飲水、道路、電網(wǎng)、通訊、衛(wèi)生以及農(nóng)田灌溉等公共基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資力度。伴隨著對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域財政投資力度的加大，對金融配套資金的需求也會大幅度增加，特別是對周期長的政策性金融的需求將更為迫切。

（三）資金需求多樣化。社會主義新農(nóng)村建設(shè)，離不開資金投入，而在資金投入上不可能完全依靠財政資金，于是貸款就成為支持新農(nóng)村建設(shè)的主要資金來源。在地方經(jīng)濟中，中小企業(yè)已逐步成為經(jīng)濟發(fā)展主力軍，涉農(nóng)個體經(jīng)濟、私營經(jīng)濟、大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的迅猛發(fā)展，既迫切需要大量較低成本的信貸資金，信貸產(chǎn)品，又需要在貸款、結(jié)算、匯兌等諸多環(huán)節(jié)獲得高效便捷的服務(wù)。

上述資金需求特點的分析，可以得出，社會主義新農(nóng)村建設(shè)對資金的需求是全方位、多層次的。那么，金融要適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的資金需要，一方面要提供優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)，另一方面要允許并規(guī)范農(nóng)業(yè)直接融資行為，進一步擴大資本市場。

三、新農(nóng)村建設(shè)工作中存在的問題。

（一）農(nóng)民增收門路狹窄，增長點不多。農(nóng)業(yè)增收面臨著農(nóng)業(yè)內(nèi)部受資源約束，增收潛力不大的壓力，又面臨著農(nóng)業(yè)外部就業(yè)競爭加劇的巨大壓力；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢，新型農(nóng)業(yè)發(fā)展滯后，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)只能解決農(nóng)民的“吃飯”問題，而不能根本上解決他們的“致富”問題。大部分農(nóng)民把增收的希望寄托在外出打工上。

（二）產(chǎn)品不優(yōu)，沒有品牌。在農(nóng)產(chǎn)品種植過程中，不少農(nóng)戶片面追求數(shù)量，而不注重產(chǎn)品質(zhì)量，更不注重拳頭產(chǎn)品和品牌建設(shè)，盲目發(fā)展、機械效仿和低水平重復(fù)生產(chǎn)現(xiàn)象比較突出。

（三）農(nóng)村專業(yè)大戶和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化企業(yè)等普遍存在貸款擔(dān)保抵押難問題。在貸款方式上，除對農(nóng)戶以信用方式發(fā)放小額信用貸款外，其余貸款一般都得提供相應(yīng)的抵押或質(zhì)押，而農(nóng)房抵押尚未納入擔(dān)保抵押范圍，部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)擔(dān)保資質(zhì)不足等，導(dǎo)致農(nóng)專大戶資金需求不足。

四、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的建議

創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)內(nèi)容，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收，應(yīng)以推進農(nóng)

第三篇：改善農(nóng)村金融服務(wù) 支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)

改善農(nóng)村金融服務(wù) 支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)

——中國人民銀行研究局局長 張健華

農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務(wù)“三農(nóng)”的重要力量。農(nóng)村金融的改革探索始終貫穿于農(nóng)村經(jīng)濟社會改革的進程之中；農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)新在落實國家支農(nóng)惠農(nóng)政策和保持農(nóng)村社會經(jīng)濟生活穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。

黨中央、國務(wù)院歷來高度重視農(nóng)村金融改革發(fā)展，特別是2003年以來，在黨中央國務(wù)院正確領(lǐng)導(dǎo)和各有關(guān)部門合力推動下，以農(nóng)村信用社改革試點啟動為標(biāo)志，新一輪農(nóng)村金融改革創(chuàng)新穩(wěn)步推進。隨著近年來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展持續(xù)向好，農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)生了重要變革。農(nóng)村信用社改革取得階段性成果，在中央銀行和財政稅收等部門多項政策扶持作用下，農(nóng)村信用社歷史包袱逐步得到有效化解，運行機制不斷完善，“三農(nóng)”服務(wù)主力軍地位進一步鞏固。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)改革不斷推進，涉農(nóng)業(yè)務(wù)不斷拓展。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷推進，各地根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特點和農(nóng)戶實際需求，創(chuàng)新試點了多種符合“三農(nóng)”實際特點的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，金融供給持續(xù)增加，“三農(nóng)”金融需求得到有效滿足。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步健全，農(nóng)村支付體系和信用體系建設(shè)不斷完善，對改革發(fā)展的支撐作用進一步加強，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷改善?？傮w來看，近年來，農(nóng)村金融改革發(fā)展，支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，推動了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；支持了社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進了城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展；支持了農(nóng)民增產(chǎn)增收，提高了農(nóng)民金融服務(wù)水平。

一、涉農(nóng)貸款穩(wěn)步增長，支農(nóng)力度不斷提高

近年來，涉農(nóng)金融機構(gòu)加大了涉農(nóng)信貸投入。農(nóng)村信用社在加快推進改革的同時，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了符合農(nóng)民需要的小額信用貸款和聯(lián)保貸款，涉農(nóng)貸款余額明顯增加，在全部涉農(nóng)金融機構(gòu)中占比不斷提高。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步拓寬涉農(nóng)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等主要涉農(nóng)金融機構(gòu)也逐步回到農(nóng)村地區(qū)提供直接面對客戶和服務(wù)中小企業(yè)的涉農(nóng)貸款。新型農(nóng)村金融機構(gòu)和小額貸款公司的設(shè)立，也拓展了農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)業(yè)務(wù)。在各金融機構(gòu)共同努力下，涉農(nóng)貸款大幅增加。截至2010年9月末，全國涉農(nóng)貸款余額11.13萬億元，較2007年底增加5.02萬億，占各項貸款的比重達22.7%。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為2.29萬億元，比2007年末增加0.78萬億元；農(nóng)戶貸款2.56萬億元，比2007年末增加1.22萬億元。

二、農(nóng)村金融機構(gòu)改革不斷深化，服務(wù)“三農(nóng)”能力有所增強

（一）“花錢買機制”的農(nóng)村信用社改革取得重要進展

2003年農(nóng)村信用社改革之初，正是國有商業(yè)銀行紛紛撤出農(nóng)村，郵儲資金大量外流的時期，加之當(dāng)時農(nóng)村信用社自身歷史包袱沉重，相當(dāng)大一部分農(nóng)村信用社難以維持正常經(jīng)營。為化解農(nóng)村信用社歷史包袱，充分發(fā)揮其支農(nóng)作用，中央提出“花錢買機制”改革思路，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，增強服務(wù)功能，國家適當(dāng)支持，地方政府負責(zé)”的總體思路啟動了深化農(nóng)村信用社改革試點工作。

在中央銀行資金支持政策的激勵下，地方政府積極出臺配套政策，主動幫助農(nóng)村信用社催收債務(wù)、進行產(chǎn)權(quán)改造和建立法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社也不斷加強自身經(jīng)營實力，完善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。經(jīng)過7年改革，農(nóng)村信用社改革試點取得明顯成效。一是農(nóng)村信用社長期積累的歷史包袱逐步得到有效化解，資本實力和經(jīng)營業(yè)績明顯改善。此輪改革通過央行專項票據(jù)、專項借款、財政保值貼補息、稅收減免等政策扶持，對農(nóng)村信用社提供資金支持超過2600億元，占全國農(nóng)村信用社2002年末實際資不抵債數(shù)額的比例超過80%；共消化歷年虧損掛賬758億元，降幅達到58%，共有1713個縣（市）（占全國的71.8%）已全額消化了歷年虧損掛賬。截至2009年末，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)股本2829億元，增幅14%；實現(xiàn)賬面利潤716億元，增長23.9%；資本充足率6%，比2002年提高14.6個百分點；按四級分類的不良貸款率為7.4%，比2002年末下降29.5個百分點。二是農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革順利推進。2002年末，有2356個縣（市）為兩級法人社，2009年末僅91個；以縣（市）為單位統(tǒng)一法人社由2002年末的94家發(fā)展為2009年末的2054家；農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行由2002年末的3家發(fā)展為2009年末的239家。三是支農(nóng)能力不斷增強。2009年末，農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款余額為4.7萬億元，比2002年末增長251%；其中，涉農(nóng)貸款余額30918億元，占各項貸款余額65.8%；農(nóng)業(yè)貸款余額2.1萬億元，占全部金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例由2002年末的81%提高到95%；各項存款余額為6.97萬億元，增長237%。

經(jīng)過七年改革，全國絕大部分縣（市）的農(nóng)村信用社具備了一定的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。從改革的效果來看，這一輪“花錢買機制”的農(nóng)村信用社改革方向正確、成效顯著。農(nóng)村信用社通過自身經(jīng)營化解歷史包袱的能力不斷增強，可持續(xù)發(fā)展能力得到提升。

（二）主要涉農(nóng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)不斷拓展

2007年以來，農(nóng)業(yè)銀行按照“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則進行了股份制改革，穩(wěn)步推進三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點工作和“三農(nóng)”

產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷拓展縣及縣以下地區(qū)的金融業(yè)務(wù)。截至2010年9月末，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額1.4萬億元，較2008年末增長了近56%。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行堅持深入貫徹黨和國家一系列支農(nóng)惠農(nóng)強農(nóng)方針政策，積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，形成了“一體兩翼”的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，通過開展新的涉農(nóng)業(yè)務(wù)，積極支持新農(nóng)村建設(shè)。截至2010年9月末，貸款余額達到15347.67億元，其中涉農(nóng)貸款占比超過70%。

2007年郵政儲蓄銀行正式掛牌成立以來，繼續(xù)發(fā)揮其貼近農(nóng)村、網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，不斷拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，在大力發(fā)展小額信貸零售業(yè)務(wù)的同時，逐步探索向農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)批發(fā)貸款和開展銀團貸款等模式加大支農(nóng)力度。

（三）新型農(nóng)村金融機構(gòu)和小額貸款公司逐步深入農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)

2006年，“進一步放寬農(nóng)村地區(qū)市場準(zhǔn)入”相關(guān)政策出臺以來，新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作于2007年正式開展。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，進一步改善了“三農(nóng)”和小企業(yè)金融服務(wù)，填補了部分地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)空白。截至2010年11月，全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)425家，其中開業(yè)319家。

2008年以來，小額貸款公司試點工作在全國推開，在地方政府的主導(dǎo)下，小額貸款公司在引導(dǎo)民營資本“支農(nóng)支小”方面發(fā)揮了積極作用。截至2010年11月末，各地已設(shè)立小額貸款公司機構(gòu)數(shù)達到2451家，貸款余額1741.6億元。

三、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷推進

針對農(nóng)村地區(qū)金融需求差異大，抵押擔(dān)保物缺乏等特點，2008年人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合出臺了《關(guān)于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》（銀發(fā)〔2008〕295號），在中部六省、東北三省開展農(nóng)村金融創(chuàng)新試點工作。2010年7月，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2010〕198號），決定在全國范圍內(nèi)推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作。隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進，農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)村微型金融、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持得到擴展，集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作不斷推進，推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的長效機制不斷完善。

四、人民銀行積極推動農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè)，不斷完善金融生態(tài)環(huán)境

（一）推進農(nóng)村支付系統(tǒng)建設(shè)，為農(nóng)村金融機構(gòu)提供便利

人民銀行始終將解決農(nóng)村金融機構(gòu)“支付結(jié)算難”問題作為工作重點，通過吸收符合條件的農(nóng)村金融機構(gòu)加入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)、成立全國性農(nóng)村信用社資金清算中心、督促和指導(dǎo)農(nóng)村信用社電子化建設(shè)等方式，不斷改善農(nóng)村地區(qū)支付清算服務(wù)。截至2010年9月底，全國共有27529家農(nóng)村信用社、1231家農(nóng)村合作銀行、1066家農(nóng)村商業(yè)銀行、211家村鎮(zhèn)銀行接入人民銀行支付系統(tǒng)。

2009年，人民銀行印發(fā)《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2009〕224號），根據(jù)農(nóng)村地區(qū)實際情況推廣示范縣的經(jīng)驗做法，全面開展農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作，取得了較好的成效。加快推進農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；進一步推進全國各地農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)；提高農(nóng)民對非現(xiàn)金支付的認知；因地制宜，推動非現(xiàn)金支付工具的推廣普及，大力推廣銀行卡、轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行支付等其他非現(xiàn)金支付工具使用；因勢利導(dǎo)，加強農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶的開立與管理。

（二）開展農(nóng)民工銀行卡服務(wù)，方便農(nóng)民工異地存儲匯兌

為解決農(nóng)民工攜帶現(xiàn)金回鄉(xiāng)的安全和便利問題，2005年12月，人民銀行在貴州省率先開展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)試點，農(nóng)民工在打工地利用銀行卡存入現(xiàn)金后，可以在家鄉(xiāng)就近的農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點實現(xiàn)跨行柜臺取現(xiàn)，并可享受比較優(yōu)惠的費率。截至2009年末，貴州、湖南等23個?。▍^(qū)、市）轄內(nèi)5.2萬個農(nóng)村合作金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點、全國31個?。▍^(qū)、市）轄內(nèi)1.5萬個中國郵政儲蓄銀行營業(yè)網(wǎng)點開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理業(yè)務(wù)。2009年，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)實現(xiàn)交易221.02億元，同比增長1.77倍。

（三）推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境

近年來，人民銀行從信用信息服務(wù)入手，推動農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，改善農(nóng)村信用環(huán)境。通過組建全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為全國1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立信用檔案，逐步擴大征信系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。同時，為配合并推動小額信貸業(yè)務(wù)的開展，在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，截至2010年6月末，全國大部分縣（市、區(qū)）開展了農(nóng)戶信用檔案建設(shè)，建立了農(nóng)戶信用評價體系，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)共為

1.1億多個農(nóng)戶建立了信用檔案，評定了7600萬個信用農(nóng)戶，7000多萬個農(nóng)戶獲得了支持。

五、人民銀行會同相關(guān)部門出臺多項措施支持涉農(nóng)金融機構(gòu)支農(nóng)工作開展

（一）有效發(fā)揮存款準(zhǔn)備金政策的正向激勵作用，繼續(xù)對農(nóng)村信用社執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率

為保證農(nóng)村地區(qū)信貸資金充足，在當(dāng)前緊縮流動性的前提下，對農(nóng)村信用社仍執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。今年以來，人民銀行共上調(diào)6次法定存款準(zhǔn)備金率，其中對農(nóng)村信用社等中小法人金融機構(gòu)，僅上調(diào)3次。目前，農(nóng)村信用社執(zhí)行比大型商業(yè)銀行低6個百分點的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率，其中，涉農(nóng)貸款比例較高、資產(chǎn)規(guī)模較小的農(nóng)村信用社執(zhí)行的存款準(zhǔn)備金率比大型商業(yè)銀行低7個百分點。據(jù)估算，截至2010年9月末因優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率而留存農(nóng)村信用社的資金約4608億元。同時，村鎮(zhèn)銀行的法定存款準(zhǔn)備金率比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社執(zhí)行。

（二）加大支農(nóng)再貸款支持力度，引導(dǎo)擴大涉農(nóng)信貸投放

近年來，按照向西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)傾斜的原則，人民銀行加強了對支農(nóng)再貸款額度的地區(qū)間調(diào)劑。同時，將村鎮(zhèn)銀行納入支農(nóng)再貸款支持范圍。2010年春耕旺季，對西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)調(diào)增支農(nóng)再貸款額度100億元。調(diào)增后，以上地區(qū)支農(nóng)再貸款額度所占全國的比例達到93%。支農(nóng)再貸款對引導(dǎo)擴大涉農(nóng)信貸投放發(fā)揮了積極作用。截至2010年9月末，人民銀行對農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款余額為691億元。

（三）對涉農(nóng)票據(jù)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，適時發(fā)揮再貼現(xiàn)促進結(jié)構(gòu)調(diào)整和引導(dǎo)資金流向的作用

近年來，人民銀行通過票據(jù)選擇明確再貼現(xiàn)支持的重點，對涉農(nóng)票據(jù)和中小企業(yè)簽發(fā)、持有的票據(jù)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，進一步加大金融支農(nóng)力度。今年以來，累計對辦理再貼現(xiàn)的涉農(nóng)票據(jù)、中小企業(yè)票據(jù)占比較高的地區(qū)調(diào)增再貼現(xiàn)限額410億元。2010年9月末，再貼現(xiàn)總量中涉農(nóng)票據(jù)占19%，中小企業(yè)簽發(fā)、持有的票據(jù)占63%，較好發(fā)揮了引導(dǎo)信貸投向、支持擴大“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資的作用。

（四）研究制定縣域法人金融機構(gòu)新增存款在當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的具體考核辦法 為促進縣域信貸資金投入和改善農(nóng)村金融服務(wù)，2010年9月，人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《鼓勵縣域法人金融機構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行）》（銀發(fā)〔2010〕262號），正式建立考核機制，明確了考核程序、考核條件和激勵政策，并確定按照縣域法人金融機構(gòu)支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展力度的大小進行系統(tǒng)評價和分類扶持。從2011年開始，在中西部地區(qū)全部縣域和東部地

區(qū)省級扶貧開發(fā)重點縣試點實施。這不僅鼓勵加大農(nóng)村資金投入，也為現(xiàn)有優(yōu)惠政策的實施提供了客觀標(biāo)準(zhǔn)。

（五）進一步完善金融支持大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民的政策措施

鼓勵和支持大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民有利于為金融機構(gòu)增加對農(nóng)村和農(nóng)民的支持培育創(chuàng)造更多的信貸切入點。2010年1月，人民銀行出臺《關(guān)于進一步做好大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民金融服務(wù)工作的通知》（銀辦發(fā)[2010]5號），要求靈活運用多種貨幣政策工具，支持和激勵金融機構(gòu)為大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民提供有效融資支持。

第四篇：農(nóng)村金融支持

農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟發(fā)展的幾點思考

2011年09月29日 16:35:54 來源：中國金融界網(wǎng)

隨著金融危機在世界范圍內(nèi)蔓延，對縣域?qū)嶓w經(jīng)濟的影響也逐漸加深，針對出現(xiàn)的一系列新情況、新問題，結(jié)合縣域經(jīng)濟發(fā)展實際，就農(nóng)村信用社如何貫徹執(zhí)行國家積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，在支持擴大內(nèi)需，促進縣域經(jīng)濟增長中發(fā)揮積極作用，談些粗淺看法。

一、金融業(yè)基本情況：

全縣共有農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲銀行、信用聯(lián)社等銀行類金融機構(gòu)7家，金融營業(yè)網(wǎng)點21個。2011年6月末，全縣金融機構(gòu)存款余額301783萬元，各項貸款余額148374萬元。

二、存在的問題

（一）信貸有效投入缺失。2010年末，全縣的存貸比為 45.81%，2011年二季度末存貸比為49.17%，存款增加了3.53億元，而貸款增加了2.63億元，僅占存款增量的74.5%，農(nóng)村信用社2010年末存貸比為69.5%，2011年二季度末存貸比為70.3%。國有商業(yè)銀行受信貸政策的限制，在貸款產(chǎn)品投入上受限，有些企業(yè)和客戶無法取得融資業(yè)務(wù)，特別是由于受總行中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入政策的影響，近年來中小企業(yè)貸款停牌，削弱了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢。并且商業(yè)銀行上級部門信貸權(quán)力過分集中，縣級支行，只重視存款，弱化貸款，造成了存貸差過大的現(xiàn)象，使商業(yè)銀行80%的當(dāng)?shù)卮婵盍鞒霰镜兀魅趿私鹑谥С挚h域經(jīng)濟發(fā)展的作用。另外，農(nóng)村信用社將信貸風(fēng)險與信貸人員的職位、效益工資等掛起鉤來，并追究終身責(zé)任。而對于正面的激勵和動力卻相對不足，功過不能相抵，獎罰不相匹配，導(dǎo)致信貸人員持有一種“從緊從嚴(yán)”的放貸心態(tài)，甚至出現(xiàn)惜貸、懼貸現(xiàn)象，助長了民間借貸。

（二）金融服務(wù)水平有待提高。國有商業(yè)銀行的貸款審批環(huán)節(jié)多，工作重復(fù)性高，企業(yè)推薦、授信過程較長，各級行內(nèi)均要經(jīng)過若干部門、若干環(huán)節(jié)，增加客戶辦理貸款等候時間。貽誤了銀行爭取優(yōu)質(zhì)客戶、開拓信貸市場的機會，同時也給企業(yè)融資帶來若干不必要的負擔(dān)，更不能完全有效地防范貸款風(fēng)險。農(nóng)村信用社的機制體制不完善也制約著信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。一是信貸業(yè)務(wù)流程不完善。目前信貸業(yè)務(wù)多樣性、綜合性的要求與現(xiàn)行部門管理單一性、專業(yè)性之間及市場差異性與制度統(tǒng)一性之間的矛盾，實質(zhì)上造成了管理層與執(zhí)行層的偏離，難以構(gòu)成上下聯(lián)動、部門聯(lián)動的良性機制。二是信貸決策鏈與決策周期較長。由于客戶特征各異，而業(yè)務(wù)涉及部門、審批等環(huán)節(jié)較多，因此經(jīng)常會出現(xiàn)市場需求與審批流程之間的不協(xié)調(diào)，造成市場和客戶的流失，使得業(yè)務(wù)發(fā)展速度不能滿足客戶需求。

（三）信用環(huán)境不容樂觀。農(nóng)村信用社2011年6月末，不良貸款14753萬元，占比為20.28%，不良貸款占比居高不下，目前，農(nóng)村信用社信貸信用征信系統(tǒng)又不能共享，特別是鄉(xiāng)村信用環(huán)境沒有得到有效改善，評定信用村、戶工程難度大，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的不良貸款有上升趨勢，在很大程度上造成了銀行惜貸、懼貸現(xiàn)象。

三、對策建議

（一）進一步加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，創(chuàng)造和諧、寬松的發(fā)展環(huán)境。各級黨政部門要樹

立和諧觀念，進一步增強誠信意識，千方百計為金融發(fā)展搞好服務(wù)，進一步強化金融市場資源配置中的核心地位，要通過加強誠信宣傳教育，建立完善信用披露制度及對失信者的懲戒制度，進一步增強廣大群眾的信用意識，推行信用社評定工作，強化金融服務(wù)，規(guī)范執(zhí)法行為，營造公平的執(zhí)法環(huán)境等措施，建立和維護良好的金融環(huán)境。縣委政府要明確牽頭部門，組織文明辦、農(nóng)工部、發(fā)改、經(jīng)貿(mào)、農(nóng)牧業(yè)、建設(shè)等相關(guān)部門建立定期協(xié)調(diào)機制和信息共享機制，開展誠信公民活動，并搭建起政、銀、企溝通合作平臺，通過定期組織召開銀企、社農(nóng)座談會、企業(yè)項目推介會等形式，宣傳金融政策、介紹金融業(yè)務(wù)，向金融機構(gòu)推薦優(yōu)勢項目，實現(xiàn)銀企良性互動，實現(xiàn)企業(yè)、農(nóng)戶資金需求與銀行信貸供給的有效對接。

（二）抓住政策調(diào)整有力時機，做大信貸總量。當(dāng)前，國家實施適度寬松的貨幣政策，為縣域金融加快發(fā)展提供了難得的機遇。農(nóng)村信用社要積極地向人民銀行努力爭取信貸支持，加大信貸的規(guī)模，加強信貸項目營銷，加速推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，培育一批帶動力強的龍頭產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)信貸投放總量的較快增長。

（三）加大信貸投入力度，努力縮短金融存貸差。近幾年，隨著縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融存貸款余額都有了較快的增長。但是，在存款和貸款持續(xù)增長的同時，金融存貸差也在逐步拉大，農(nóng)村信用社應(yīng)制定積極有效的配套措施，在保證信貸安全的前提下，努力拓展貸款業(yè)務(wù)，簡化擔(dān)保程序，真正的使縣域內(nèi)新吸收的存款，用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟建設(shè)，縣委、政府要制定激勵政策，確保農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。

（四）加快擔(dān)保制度建設(shè)，著力解決中小企業(yè)貸款難問題。根據(jù)《國務(wù)院辦公廳就當(dāng)前金融促進經(jīng)濟發(fā)展30條意見》的精神，建立、健全中小企業(yè)貸款風(fēng)險的防范、轉(zhuǎn)移、分擔(dān)、補償機制，加快信用擔(dān)保體系建設(shè)，加快組建商業(yè)性融資擔(dān)保機構(gòu)，加強金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)的協(xié)作，加大對擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)管力度，拓寬擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍，努力解決制約中小企業(yè)發(fā)展的融資“瓶頸”問題。要在企業(yè)提高自身經(jīng)營業(yè)績、提升信用程度的基礎(chǔ)上，進一步完善信貸管理體制和授權(quán)授信管理辦法，調(diào)整現(xiàn)行貸款審批方式，建立有效的貸款發(fā)放及獎懲機制，滿足中小企業(yè)合理資金需求。

（五）深化農(nóng)村金融改革，優(yōu)化提升金融服務(wù)功能。按照國家農(nóng)村金融改革整體方案要求，推進農(nóng)村金融機構(gòu)各項改革，強化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場地位和責(zé)任。農(nóng)村信用社通過“走出去、請進來”等方式，加強銀企間的溝通和聯(lián)系。加快推進農(nóng)村信用社自身改革，建立健全運行規(guī)范、管理科學(xué)、內(nèi)控嚴(yán)密、運轉(zhuǎn)高效的經(jīng)營機制和管理模式。

第五篇：農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式調(diào)研思考

為提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，適應(yīng)新時期農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求，助推農(nóng)村經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展。今年，中國人民銀行制定了《關(guān)于試點推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見（征求意見稿）》?，F(xiàn)結(jié)合岳池農(nóng)村信用社推進金融服務(wù)創(chuàng)新實踐，談?wù)勛约旱臏\議拙見。

現(xiàn)狀·成效

岳池縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社屬以縣為單位的縣級聯(lián)社統(tǒng)一法人，轄

48個營業(yè)機構(gòu)，是全縣網(wǎng)點最多，分布分最廣，貸款規(guī)模最大，且與廣大農(nóng)民、企事業(yè)單位、黨政部門關(guān)系最為密切的金融機構(gòu)。長期以來，全縣農(nóng)村信用社以“支持岳池城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、經(jīng)濟社會和諧發(fā)展”為己任，在推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新上進行了積極而有益地探索。

一、信貸服務(wù)創(chuàng)新以市場為導(dǎo)向。一是細分市場，充分服務(wù)“三農(nóng)”。針對不同客戶不同的信貸服務(wù)需求，先后開發(fā)并推出了以千家萬戶農(nóng)民為主要對象，曾被喻為農(nóng)村信用社“金字招牌”的小額農(nóng)貸，創(chuàng)新了以村鎮(zhèn)農(nóng)戶為主要對象，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的“戶戶安建房貸款”，以種養(yǎng)大戶和城郊農(nóng)民為主要對象，適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的“共同發(fā)聯(lián)保貸款”，以外出務(wù)工人員為主要對象，適應(yīng)勞務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“勞務(wù)展業(yè)貸款”，以個體工商戶為主要對象，促進商業(yè)繁榮的“城鎮(zhèn)‘三戶’貸款”，以中小企業(yè)為主要對象，助推工業(yè)強縣的“百業(yè)興旺工業(yè)貸款”等七大系列近三十個貸款品種，基本滿足了農(nóng)村、城郊、城區(qū)和縣外衍生市場不同層次客戶的信貸服務(wù)需求。二是圍繞搶占市場，改革信貸交易制度。直面激烈的市場競爭，樹立“成就客戶，發(fā)展自我”和 “貸戶就是衣食父母”的經(jīng)營理念，建立貸款超市，方便客戶；推出“背包”銀行，把信貸服務(wù)送到家；推出限時辦貸制，提高工作效率；推出貸款受理否定制，實行陽光作業(yè)；探索擔(dān)保抵押物多種、組合方式多樣的貸款途徑，疏浚貸款綠色通道；推行 “公司+基地+農(nóng)戶”、“市場+基地+農(nóng)戶”等信貸支農(nóng)模式，發(fā)揮特色農(nóng)業(yè)和龍頭企業(yè)帶動作用，助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。三是優(yōu)化市場環(huán)境，有效防范風(fēng)險。創(chuàng)辦金融學(xué)校，推進金融知識普及，引導(dǎo)農(nóng)民增強信用意識；扎實開展農(nóng)村“信用工程”建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化貸款經(jīng)營環(huán)境；全面推行貸款利率浮動管理，覆蓋市場風(fēng)險與資金成本。自2006年末組建縣級聯(lián)社統(tǒng)一法人至今年10月末，全縣農(nóng)村信用社累計發(fā)放各項貸款267726萬元，其中累放農(nóng)業(yè)貸款129553萬元，中小企業(yè)貸款12253萬元，各項貸款余額達159180萬元，占全縣金融機構(gòu)貸款總額的67.85%。重點支持建設(shè)“丘區(qū)經(jīng)濟強縣、白色農(nóng)業(yè)大縣、農(nóng)家文化名縣、和諧發(fā)展新縣”，助推全縣2007年發(fā)展食用菌2萬畝，種植優(yōu)質(zhì)水稻45萬畝、油菜17.3萬畝、蔬菜26萬畝，出欄生豬137.2萬頭、小家禽959.2萬只，新植優(yōu)質(zhì)柑桔4.1萬畝、高接換種50萬株，支持改造中低產(chǎn)田土4.73畝，新建農(nóng)民新居16677座，修建農(nóng)村公路1583公里，“村村通廣播電視網(wǎng)絡(luò)覆蓋率達30%；大力支持縣中小企業(yè)發(fā)展，為縣域科倫制藥、金德繭絲、銀禾米業(yè)、蓮橋米粉等企業(yè)的上馬立項、技改擴能、做大做強提供了強有力的金融支撐，其中，支持白廟蓮橋米粉廠發(fā)展成為了年產(chǎn)米粉13000噸，創(chuàng)利稅200多萬元的省級重點農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)；突出支持勞務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助推全縣勞務(wù)收入2007年達19.32億元，占全縣國內(nèi)生產(chǎn)總值的30.2%；有效支持城鄉(xiāng)商業(yè)發(fā)展，推動全縣個體工商戶達20344戶，2007年實現(xiàn)社會消費品零售總額29.6億元。為加快岳池全面小康社會建設(shè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)步伐，推進富民強縣做出了積極貢獻，凸顯了農(nóng)村金融主力軍本色。

二、存款服務(wù)創(chuàng)新以客戶為中心。堅持儲戶至上，圍繞方便儲戶、可持續(xù)增強信貸實力不斷改進和優(yōu)化金融服務(wù)。一是實行文明服務(wù)，微笑服務(wù)，并根據(jù)需要，盡量配齊筆墨、眼鏡、座椅、飲水機等便民設(shè)施，以“家”的親情鎖定客戶。二是實行上門服務(wù)，對儲蓄、存款大戶上門收存，真心培育黃金大戶。三是做好結(jié)算服務(wù)，在“無銀行卡”時期，實施“876”聚資工程，同時借助農(nóng)信銀結(jié)算渠道、大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)民工特色銀行卡，有效解決了勞務(wù)資金“回家”和“外出” 難題。今年4月，擁有農(nóng)村信用社自主知識產(chǎn)權(quán)和品牌形象的蜀信卡全面發(fā)行，全面結(jié)束了農(nóng)民結(jié)算難、匯款難的歷史。四是實行代理服務(wù)，對必需通過郵政、農(nóng)行等匯款回家，而收款人又因各種原因無法安全取現(xiàn)的，信用社工作人員主動聯(lián)系代取，使之安全的轉(zhuǎn)變成“農(nóng)民自己銀行”的儲藏存款。岳池農(nóng)村信用社上乘的服務(wù)質(zhì)量和靈活的服務(wù)方式，較好地滿足了全縣人民資金存儲、結(jié)算等金融服務(wù)需求，截至今年10月末，全縣農(nóng)村信用社存款余額達253473萬元，占全縣金融機構(gòu)存款總額的30.15%，三分天下有其一。

三、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新以先進銀行為標(biāo)桿。正視農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)與國內(nèi)外商業(yè)銀行的差距，根據(jù)城鄉(xiāng)居民現(xiàn)實需要，增強責(zé)任感、緊迫感，廣泛“拿來

”，代理中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。一是代理保險呈多元化發(fā)展格局，代理保險機構(gòu)由兩家發(fā)展至人壽、財保、太平洋、中華聯(lián)合等6家，代理險種由二三種發(fā)展到數(shù)十種，年代理保費達1400多萬元，較大程度地滿足了不同領(lǐng)域、不同層次居民的保險需求。二是代發(fā)工資向全方位拓展。代發(fā)對象從全縣8000多名教職工擴大到鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政干部、地稅公職人員等，年代理金額逾

4000萬元。三是代理項目向更廣領(lǐng)域延伸。已開辦各種涉農(nóng)直補款代發(fā)，地稅、國稅、鄉(xiāng)鎮(zhèn)村行政性費用代收，行政、交通罰沒款代收，學(xué)校學(xué)費、城鎮(zhèn)抵保代收，各種債券代理發(fā)行、兌付及各重大工程建設(shè)款、賠付款代理收付等。年代理收付、轉(zhuǎn)帳各類資金46000多萬元，極大地方便了城鄉(xiāng)居民的生產(chǎn)生活，聯(lián)系農(nóng)民的最好金融紐帶作用得以有效發(fā)揮。

四、同業(yè)往來創(chuàng)新以發(fā)展為根本。加快自身發(fā)展，增強綜合實力，是更好服務(wù)“三農(nóng)”，更大力度支持縣域經(jīng)濟社會發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。為此，岳池聯(lián)社針對富裕資金存入人行較定期儲蓄存款利息入不敷出的實際，一是建立與當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的合作伙伴關(guān)系，在農(nóng)行等金融同業(yè)開立基本賬戶，擇機存入利率較高的約期存款，獲取利差收入，抵減資金組織成本增效。二是以貨幣市場為平臺，立足信合系統(tǒng)內(nèi)，面向全國金融業(yè)，靈活轉(zhuǎn)動利率杠桿，緊扣貨幣市場動態(tài)拆出或拆入資金，時時“低買高賣”，步步求盈。三是以投資理財?shù)乃季S和理念，強化業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)新，在資金運用方式上尋求新突破，擴大資金運用效益。成功與中國銀行股份有限公司廣安分行合作，開辦了“人民幣結(jié)構(gòu)性理財”、“中銀平穩(wěn)收益理財”等性價比更高的新業(yè)務(wù)，獲取較約期存款、貨幣市場業(yè)務(wù)更大的利差收入。四是實行上述三種業(yè)務(wù)組合式經(jīng)營，以利大效高者為主，兼顧資金的安全性、效益性和流動性，靈活掌控、優(yōu)化組合，力創(chuàng)效益最高點。2008年1-10月，通過以上途徑實現(xiàn)收入1241.9萬元，助推全縣農(nóng)村信用社獲總收入13572萬元，實現(xiàn)賬面利潤3333萬元。

問題·困難

盡管岳池農(nóng)村信用社在金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新上措施實、力度大、收效好，但與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融多元化服務(wù)需求還有不小距離。

一、金融產(chǎn)品缺失、信貸支農(nóng)作用難以充分發(fā)揮。一是沒有健全的農(nóng)村信用擔(dān)保體系和完善的農(nóng)業(yè)貸款保險機制，專業(yè)的貸款擔(dān)保機構(gòu)少，目前，在岳池僅有一家，且規(guī)模小，擔(dān)保能力有限，高端企業(yè)貸款品種、高端農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款品種、存貸合一并兼具消費功能的卡業(yè)務(wù)及農(nóng)業(yè)貸款保險等金融產(chǎn)品缺失，致使不能充分滿足中小企業(yè)融資需求，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)的大額融資束手無策。二是受銀監(jiān)部門對“三外”資金限制性政策所制，對外出創(chuàng)業(yè)務(wù)工精英的信貸支持愛莫能助。三是由于農(nóng)村信用社人手少，服務(wù)領(lǐng)域廣，現(xiàn)有小額農(nóng)貸無法真正全面發(fā)揮作用，有貸款證未必能及時貸到款，急需一種幾近等同于支取存款方便的貸款產(chǎn)品。四是信用環(huán)境不優(yōu)。據(jù)統(tǒng)計，岳池農(nóng)村信用社尚有11000多萬元黨政部門、企事業(yè)單位及其公職人員貸款逾期難以收回，較大程度地惡化了融資環(huán)境，限制了信貸產(chǎn)品特別是信用貸款產(chǎn)品的運用，也制約了縣域經(jīng)濟社會的快速發(fā)展。

二、金融工具傳統(tǒng)，服務(wù)方式單一。從調(diào)查情況看，岳池農(nóng)村信用社現(xiàn)有金融工具囿于傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算，真正意義上的投資理財、信息咨詢業(yè)務(wù)、代保管箱業(yè)務(wù)尚未破題；當(dāng)前的服務(wù)方式僅局限于各營業(yè)網(wǎng)點的人工服務(wù)，尚無網(wǎng)上銀行、自助銀行，不能適應(yīng)現(xiàn)代社會快節(jié)奏、高效率和遠程、自助式的金融服務(wù)需求。

三、激勵機制不完善，創(chuàng)新缺泛源動力。主要是未能充分認識金融創(chuàng)新對增強市場競爭能力、加快發(fā)展的重要促進作用，對金融服務(wù)創(chuàng)新引導(dǎo)不夠，更沒有建立起科學(xué)有效的考核、評價激勵機制，干部職工普遍認為，創(chuàng)新是上級領(lǐng)導(dǎo)或部門的事，與己無關(guān)，僅滿足于完成各項目標(biāo)任務(wù)，缺泛參與創(chuàng)新的積極性和主動性，或視變通為創(chuàng)新，一味地“拿來”改進，致使創(chuàng)新滯后于金融服務(wù)現(xiàn)實需要或缺少自主知識品牌的金融產(chǎn)品。

四、客觀條件不足，金融創(chuàng)新受制。一是資產(chǎn)負債規(guī)模小、不良資產(chǎn)包袱重、信貸資產(chǎn)風(fēng)險高、業(yè)務(wù)范圍狹窄、經(jīng)營地域受限制、員工綜合素質(zhì)普遍較低。二是“政策性”金融支持形成的貸款損失未能得到應(yīng)有的補償，“政策性”代理業(yè)務(wù)入不敷出，削弱了盈利能力。三是未能與商業(yè)銀行同等享受儲蓄保質(zhì)利息補貼，資金組織上的行業(yè)限制準(zhǔn)入等“歧視政策”使農(nóng)村信用社在同業(yè)競爭中處于不平等地位，不得不以無償提供代理業(yè)務(wù)為代價來換取業(yè)務(wù)發(fā)展。從調(diào)查情況看，岳池農(nóng)村信用社現(xiàn)有8000多萬元的政策性、準(zhǔn)政策性貸款或政府“指令”性貸款形成高危風(fēng)險甚至損失，代發(fā)各種涉農(nóng)直補款入不敷出已達50多萬元，無償代理業(yè)務(wù)每年減少收入近70萬元。以上這些，都不同程度的制約和影響了農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新。

對策·措施

一、提高思想認識，激發(fā)金融創(chuàng)新主動性。加快農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，既是增強農(nóng)村信用社市場競爭能力和業(yè)務(wù)發(fā)展能力的有效途徑，更是農(nóng)村信用社更好支持“三農(nóng)”發(fā)展的職責(zé)所需。隨著農(nóng)村金融機構(gòu)改革的深入推進，農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局已被打破，農(nóng)村金融市場主體多元化、產(chǎn)品多樣化和各路“諸侯”群雄逐鹿的態(tài)勢已經(jīng)形成，對農(nóng)村信用社生存發(fā)展的挑戰(zhàn)前所未有；黨的十七大對社會主義新農(nóng)村建設(shè)提出了新的更高要求，作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社責(zé)任重大，所有信合人特別是領(lǐng)導(dǎo)干部，都必須增強緊迫感和責(zé)任感，提高積極性和主動性，從鑄就信合長青基業(yè)的戰(zhàn)略高度認識，從促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展大局出發(fā)，制定金融創(chuàng)新總體規(guī)劃，建立健全配套的管理體制和激勵機制，加大人力、物力和科技投入，集全員之力，加快金融創(chuàng)新，努力推進自身和農(nóng)村經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展。

二、找準(zhǔn)著力點，增強金融創(chuàng)新實效。第一，要把解決金融服務(wù)難點作為創(chuàng)新的重點，當(dāng)前要以破解小額農(nóng)貸效能充分發(fā)揮難題和大額貸款融資瓶頸為著力點。開發(fā)多功能銀聯(lián)卡，嵌入小額農(nóng)貸信息，實行存貸合一，一次授信，一年一審，在授信額度內(nèi)，實現(xiàn)在所有聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)透資支取、刷卡消費，并按透資時間長短計付貸款利息，解決農(nóng)村信用社因種種因素小額農(nóng)貸支農(nóng)不充分的問題；移植聯(lián)保貸款精髓，按產(chǎn)、供、銷關(guān)聯(lián)鏈系，建立大額貸款擔(dān)保共同體，破解中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等大額融資瓶頸。第二，要特別重視新金融產(chǎn)品的“賣點”，要潛心感悟不同領(lǐng)域、不同層次客戶的潛在金融服務(wù)需求，以敏銳的觸角和獨到的視覺，站在金融業(yè)務(wù)發(fā)展的前沿去開發(fā)新產(chǎn)品，做到人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我奇，敢為人先，時時處處引領(lǐng)發(fā)展。第三，要以滿足客戶需求為切入點，加大網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行建設(shè)力度，加快推出投資理財、信息咨詢、代保管箱等新業(yè)務(wù)，始終急客戶之急，想客戶之想。第四，要以科技創(chuàng)新為支撐點，注重把現(xiàn)代電子計算機技術(shù)運用于業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中，切實提高新金融產(chǎn)品的科技含量，繼而提高工作效率、效能。第五，要以確保信貸資金安全，成就客戶為金融創(chuàng)新的出發(fā)點和落腳點，產(chǎn)品設(shè)計必須符合國家經(jīng)濟金融政策，緊扣市場脈搏，切忌短視行為和政治功利性，確保經(jīng)濟金融良性互動發(fā)展。

三、強化督促指導(dǎo)，提高金融創(chuàng)新能力。人行要加強對農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新、新產(chǎn)品試點及推廣的指導(dǎo)，銀監(jiān)部門要強化對新金融產(chǎn)品合規(guī)性、安全性的監(jiān)督，各級信合行業(yè)管理部門要加強對創(chuàng)新產(chǎn)品運行的調(diào)查研究，組織進行深入細致的可行性分析、實踐經(jīng)驗總結(jié)和問題反省，強化新知識、新技能培訓(xùn)，努力提高員工素質(zhì)，不斷增強金融創(chuàng)新能力。

四、營造良好環(huán)境，加快金融創(chuàng)新步伐。一是地方政府要積極參與，加強與銀監(jiān)、財政、保險和農(nóng)業(yè)部門的協(xié)調(diào)，逐步取消對農(nóng)村信用社的“歧視”性、限制性政策，建立完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保及保險機制，為農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新創(chuàng)造條件或掃除障礙。二是地方政府要充分發(fā)揮職能作用，積極協(xié)調(diào)紀(jì)檢、監(jiān)察、司法等職能部門，采取強硬措施幫助農(nóng)村信用社清收各類不良貸款，重拳打擊各類逃廢債行為，為金融創(chuàng)新營造良好的信用環(huán)境。三是銀監(jiān)部門要給予積極的政策支持，批準(zhǔn)農(nóng)村信用社合理收取有關(guān)代理業(yè)務(wù)手續(xù)費，政府部門要重點加強對有關(guān)黨政部門、事業(yè)單位的協(xié)調(diào)，確保相關(guān)手續(xù)費收取順利進行。同時，人行要大力支持農(nóng)村信用社發(fā)展貨幣市場業(yè)務(wù)，并根據(jù)銀根松緊，允許適度開展銀行間的投資理財業(yè)務(wù)，多途徑促進農(nóng)村信用社增收增效，為加大農(nóng)村金融創(chuàng)新投入、加快創(chuàng)新步伐奠定強大的物資基礎(chǔ)。