第一篇：農(nóng)村金融支持

農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾點(diǎn)思考

2011年09月29日 16:35:54 來(lái)源：中國(guó)金融界網(wǎng)

隨著金融危機(jī)在世界范圍內(nèi)蔓延，對(duì)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的影響也逐漸加深，針對(duì)出現(xiàn)的一系列新情況、新問(wèn)題，結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，就農(nóng)村信用社如何貫徹執(zhí)行國(guó)家積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，在支持?jǐn)U大內(nèi)需，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中發(fā)揮積極作用，談些粗淺看法。

一、金融業(yè)基本情況：

全縣共有農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲(chǔ)銀行、信用聯(lián)社等銀行類金融機(jī)構(gòu)7家，金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)21個(gè)。2011年6月末，全縣金融機(jī)構(gòu)存款余額301783萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額148374萬(wàn)元。

二、存在的問(wèn)題

（一）信貸有效投入缺失。2010年末，全縣的存貸比為 45.81%，2011年二季度末存貸比為49.17%，存款增加了3.53億元，而貸款增加了2.63億元，僅占存款增量的74.5%，農(nóng)村信用社2010年末存貸比為69.5%，2011年二季度末存貸比為70.3%。國(guó)有商業(yè)銀行受信貸政策的限制，在貸款產(chǎn)品投入上受限，有些企業(yè)和客戶無(wú)法取得融資業(yè)務(wù)，特別是由于受總行中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入政策的影響，近年來(lái)中小企業(yè)貸款停牌，削弱了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。并且商業(yè)銀行上級(jí)部門信貸權(quán)力過(guò)分集中，縣級(jí)支行，只重視存款，弱化貸款，造成了存貸差過(guò)大的現(xiàn)象，使商業(yè)銀行80%的當(dāng)?shù)卮婵盍鞒霰镜?，削弱了金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。另外，農(nóng)村信用社將信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸人員的職位、效益工資等掛起鉤來(lái)，并追究終身責(zé)任。而對(duì)于正面的激勵(lì)和動(dòng)力卻相對(duì)不足，功過(guò)不能相抵，獎(jiǎng)罰不相匹配，導(dǎo)致信貸人員持有一種“從緊從嚴(yán)”的放貸心態(tài)，甚至出現(xiàn)惜貸、懼貸現(xiàn)象，助長(zhǎng)了民間借貸。

（二）金融服務(wù)水平有待提高。國(guó)有商業(yè)銀行的貸款審批環(huán)節(jié)多，工作重復(fù)性高，企業(yè)推薦、授信過(guò)程較長(zhǎng)，各級(jí)行內(nèi)均要經(jīng)過(guò)若干部門、若干環(huán)節(jié)，增加客戶辦理貸款等候時(shí)間。貽誤了銀行爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶、開(kāi)拓信貸市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，同時(shí)也給企業(yè)融資帶來(lái)若干不必要的負(fù)擔(dān)，更不能完全有效地防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社的機(jī)制體制不完善也制約著信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。一是信貸業(yè)務(wù)流程不完善。目前信貸業(yè)務(wù)多樣性、綜合性的要求與現(xiàn)行部門管理單一性、專業(yè)性之間及市場(chǎng)差異性與制度統(tǒng)一性之間的矛盾，實(shí)質(zhì)上造成了管理層與執(zhí)行層的偏離，難以構(gòu)成上下聯(lián)動(dòng)、部門聯(lián)動(dòng)的良性機(jī)制。二是信貸決策鏈與決策周期較長(zhǎng)。由于客戶特征各異，而業(yè)務(wù)涉及部門、審批等環(huán)節(jié)較多，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)需求與審批流程之間的不協(xié)調(diào)，造成市場(chǎng)和客戶的流失，使得業(yè)務(wù)發(fā)展速度不能滿足客戶需求。

（三）信用環(huán)境不容樂(lè)觀。農(nóng)村信用社2011年6月末，不良貸款14753萬(wàn)元，占比為20.28%，不良貸款占比居高不下，目前，農(nóng)村信用社信貸信用征信系統(tǒng)又不能共享，特別是鄉(xiāng)村信用環(huán)境沒(méi)有得到有效改善，評(píng)定信用村、戶工程難度大，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的不良貸款有上升趨勢(shì)，在很大程度上造成了銀行惜貸、懼貸現(xiàn)象。

三、對(duì)策建議

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，創(chuàng)造和諧、寬松的發(fā)展環(huán)境。各級(jí)黨政部門要樹(shù)

立和諧觀念，進(jìn)一步增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，千方百計(jì)為金融發(fā)展搞好服務(wù)，進(jìn)一步強(qiáng)化金融市場(chǎng)資源配置中的核心地位，要通過(guò)加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳教育，建立完善信用披露制度及對(duì)失信者的懲戒制度，進(jìn)一步增強(qiáng)廣大群眾的信用意識(shí)，推行信用社評(píng)定工作，強(qiáng)化金融服務(wù)，規(guī)范執(zhí)法行為，營(yíng)造公平的執(zhí)法環(huán)境等措施，建立和維護(hù)良好的金融環(huán)境?？h委政府要明確牽頭部門，組織文明辦、農(nóng)工部、發(fā)改、經(jīng)貿(mào)、農(nóng)牧業(yè)、建設(shè)等相關(guān)部門建立定期協(xié)調(diào)機(jī)制和信息共享機(jī)制，開(kāi)展誠(chéng)信公民活動(dòng)，并搭建起政、銀、企溝通合作平臺(tái)，通過(guò)定期組織召開(kāi)銀企、社農(nóng)座談會(huì)、企業(yè)項(xiàng)目推介會(huì)等形式，宣傳金融政策、介紹金融業(yè)務(wù)，向金融機(jī)構(gòu)推薦優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)銀企良性互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、農(nóng)戶資金需求與銀行信貸供給的有效對(duì)接。

（二）抓住政策調(diào)整有力時(shí)機(jī)，做大信貸總量。當(dāng)前，國(guó)家實(shí)施適度寬松的貨幣政策，為縣域金融加快發(fā)展提供了難得的機(jī)遇。農(nóng)村信用社要積極地向人民銀行努力爭(zhēng)取信貸支持，加大信貸的規(guī)模，加強(qiáng)信貸項(xiàng)目營(yíng)銷，加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，培育一批帶動(dòng)力強(qiáng)的龍頭產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)信貸投放總量的較快增長(zhǎng)。

（三）加大信貸投入力度，努力縮短金融存貸差。近幾年，隨著縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融存貸款余額都有了較快的增長(zhǎng)。但是，在存款和貸款持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，金融存貸差也在逐步拉大，農(nóng)村信用社應(yīng)制定積極有效的配套措施，在保證信貸安全的前提下，努力拓展貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化擔(dān)保程序，真正的使縣域內(nèi)新吸收的存款，用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)，縣委、政府要制定激勵(lì)政策，確保農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）加快擔(dān)保制度建設(shè)，著力解決中小企業(yè)貸款難問(wèn)題。根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳就當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展30條意見(jiàn)》的精神，建立、健全中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范、轉(zhuǎn)移、分擔(dān)、補(bǔ)償機(jī)制，加快信用擔(dān)保體系建設(shè)，加快組建商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的協(xié)作，加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，拓寬擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍，努力解決制約中小企業(yè)發(fā)展的融資“瓶頸”問(wèn)題。要在企業(yè)提高自身經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、提升信用程度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善信貸管理體制和授權(quán)授信管理辦法，調(diào)整現(xiàn)行貸款審批方式，建立有效的貸款發(fā)放及獎(jiǎng)懲機(jī)制，滿足中小企業(yè)合理資金需求。

（五）深化農(nóng)村金融改革，優(yōu)化提升金融服務(wù)功能。按照國(guó)家農(nóng)村金融改革整體方案要求，推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)改革，強(qiáng)化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)地位和責(zé)任。農(nóng)村信用社通過(guò)“走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)”等方式，加強(qiáng)銀企間的溝通和聯(lián)系。加快推進(jìn)農(nóng)村信用社自身改革，建立健全運(yùn)行規(guī)范、管理科學(xué)、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理模式。

第二篇：改善農(nóng)村金融服務(wù) 支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)

改善農(nóng)村金融服務(wù) 支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)

——中國(guó)人民銀行研究局局長(zhǎng) 張健華

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，是支持服務(wù)“三農(nóng)”的重要力量。農(nóng)村金融的改革探索始終貫穿于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)改革的進(jìn)程之中；農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)新在落實(shí)國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策和保持農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。

黨中央、國(guó)務(wù)院歷來(lái)高度重視農(nóng)村金融改革發(fā)展，特別是2003年以來(lái)，在黨中央國(guó)務(wù)院正確領(lǐng)導(dǎo)和各有關(guān)部門合力推動(dòng)下，以農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)啟動(dòng)為標(biāo)志，新一輪農(nóng)村金融改革創(chuàng)新穩(wěn)步推進(jìn)。隨著近年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)向好，農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)生了重要變革。農(nóng)村信用社改革取得階段性成果，在中央銀行和財(cái)政稅收等部門多項(xiàng)政策扶持作用下，農(nóng)村信用社歷史包袱逐步得到有效化解，運(yùn)行機(jī)制不斷完善，“三農(nóng)”服務(wù)主力軍地位進(jìn)一步鞏固。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革不斷推進(jìn)，涉農(nóng)業(yè)務(wù)不斷拓展。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷推進(jìn)，各地根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)戶實(shí)際需求，創(chuàng)新試點(diǎn)了多種符合“三農(nóng)”實(shí)際特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，金融供給持續(xù)增加，“三農(nóng)”金融需求得到有效滿足。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步健全，農(nóng)村支付體系和信用體系建設(shè)不斷完善，對(duì)改革發(fā)展的支撐作用進(jìn)一步加強(qiáng)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷改善?？傮w來(lái)看，近年來(lái)，農(nóng)村金融改革發(fā)展，支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，推動(dòng)了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；支持了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)了城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展；支持了農(nóng)民增產(chǎn)增收，提高了農(nóng)民金融服務(wù)水平。

一、涉農(nóng)貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)，支農(nóng)力度不斷提高

近年來(lái)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大了涉農(nóng)信貸投入。農(nóng)村信用社在加快推進(jìn)改革的同時(shí)，積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了符合農(nóng)民需要的小額信用貸款和聯(lián)保貸款，涉農(nóng)貸款余額明顯增加，在全部涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中占比不斷提高。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步拓寬涉農(nóng)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也逐步回到農(nóng)村地區(qū)提供直接面對(duì)客戶和服務(wù)中小企業(yè)的涉農(nóng)貸款。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司的設(shè)立，也拓展了農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)業(yè)務(wù)。在各金融機(jī)構(gòu)共同努力下，涉農(nóng)貸款大幅增加。截至2010年9月末，全國(guó)涉農(nóng)貸款余額11.13萬(wàn)億元，較2007年底增加5.02萬(wàn)億，占各項(xiàng)貸款的比重達(dá)22.7%。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為2.29萬(wàn)億元，比2007年末增加0.78萬(wàn)億元；農(nóng)戶貸款2.56萬(wàn)億元，比2007年末增加1.22萬(wàn)億元。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革不斷深化，服務(wù)“三農(nóng)”能力有所增強(qiáng)

（一）“花錢買機(jī)制”的農(nóng)村信用社改革取得重要進(jìn)展

2003年農(nóng)村信用社改革之初，正是國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤出農(nóng)村，郵儲(chǔ)資金大量外流的時(shí)期，加之當(dāng)時(shí)農(nóng)村信用社自身歷史包袱沉重，相當(dāng)大一部分農(nóng)村信用社難以維持正常經(jīng)營(yíng)。為化解農(nóng)村信用社歷史包袱，充分發(fā)揮其支農(nóng)作用，中央提出“花錢買機(jī)制”改革思路，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，國(guó)家適當(dāng)支持，地方政府負(fù)責(zé)”的總體思路啟動(dòng)了深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作。

在中央銀行資金支持政策的激勵(lì)下，地方政府積極出臺(tái)配套政策，主動(dòng)幫助農(nóng)村信用社催收債務(wù)、進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改造和建立法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社也不斷加強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力，完善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。經(jīng)過(guò)7年改革，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)取得明顯成效。一是農(nóng)村信用社長(zhǎng)期積累的歷史包袱逐步得到有效化解，資本實(shí)力和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)明顯改善。此輪改革通過(guò)央行專項(xiàng)票據(jù)、專項(xiàng)借款、財(cái)政保值貼補(bǔ)息、稅收減免等政策扶持，對(duì)農(nóng)村信用社提供資金支持超過(guò)2600億元，占全國(guó)農(nóng)村信用社2002年末實(shí)際資不抵債數(shù)額的比例超過(guò)80%；共消化歷年虧損掛賬758億元，降幅達(dá)到58%，共有1713個(gè)縣（市）（占全國(guó)的71.8%）已全額消化了歷年虧損掛賬。截至2009年末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股本2829億元，增幅14%；實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)716億元，增長(zhǎng)23.9%；資本充足率6%，比2002年提高14.6個(gè)百分點(diǎn)；按四級(jí)分類的不良貸款率為7.4%，比2002年末下降29.5個(gè)百分點(diǎn)。二是農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革順利推進(jìn)。2002年末，有2356個(gè)縣（市）為兩級(jí)法人社，2009年末僅91個(gè)；以縣（市）為單位統(tǒng)一法人社由2002年末的94家發(fā)展為2009年末的2054家；農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行由2002年末的3家發(fā)展為2009年末的239家。三是支農(nóng)能力不斷增強(qiáng)。2009年末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為4.7萬(wàn)億元，比2002年末增長(zhǎng)251%；其中，涉農(nóng)貸款余額30918億元，占各項(xiàng)貸款余額65.8%；農(nóng)業(yè)貸款余額2.1萬(wàn)億元，占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例由2002年末的81%提高到95%；各項(xiàng)存款余額為6.97萬(wàn)億元，增長(zhǎng)237%。

經(jīng)過(guò)七年改革，全國(guó)絕大部分縣（市）的農(nóng)村信用社具備了一定的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。從改革的效果來(lái)看，這一輪“花錢買機(jī)制”的農(nóng)村信用社改革方向正確、成效顯著。農(nóng)村信用社通過(guò)自身經(jīng)營(yíng)化解歷史包袱的能力不斷增強(qiáng)，可持續(xù)發(fā)展能力得到提升。

（二）主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不斷拓展

2007年以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行按照“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的原則進(jìn)行了股份制改革，穩(wěn)步推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)工作和“三農(nóng)”

產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷拓展縣及縣以下地區(qū)的金融業(yè)務(wù)。截至2010年9月末，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額1.4萬(wàn)億元，較2008年末增長(zhǎng)了近56%。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行堅(jiān)持深入貫徹黨和國(guó)家一系列支農(nóng)惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)方針政策，積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，形成了“一體兩翼”的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，通過(guò)開(kāi)展新的涉農(nóng)業(yè)務(wù)，積極支持新農(nóng)村建設(shè)。截至2010年9月末，貸款余額達(dá)到15347.67億元，其中涉農(nóng)貸款占比超過(guò)70%。

2007年郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立以來(lái)，繼續(xù)發(fā)揮其貼近農(nóng)村、網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，不斷拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，在大力發(fā)展小額信貸零售業(yè)務(wù)的同時(shí)，逐步探索向農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)批發(fā)貸款和開(kāi)展銀團(tuán)貸款等模式加大支農(nóng)力度。

（三）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司逐步深入農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)

2006年，“進(jìn)一步放寬農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)準(zhǔn)入”相關(guān)政策出臺(tái)以來(lái)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作于2007年正式開(kāi)展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，進(jìn)一步改善了“三農(nóng)”和小企業(yè)金融服務(wù)，填補(bǔ)了部分地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)空白。截至2010年11月，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)425家，其中開(kāi)業(yè)319家。

2008年以來(lái)，小額貸款公司試點(diǎn)工作在全國(guó)推開(kāi)，在地方政府的主導(dǎo)下，小額貸款公司在引導(dǎo)民營(yíng)資本“支農(nóng)支小”方面發(fā)揮了積極作用。截至2010年11月末，各地已設(shè)立小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)到2451家，貸款余額1741.6億元。

三、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷推進(jìn)

針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融需求差異大，抵押擔(dān)保物缺乏等特點(diǎn)，2008年人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2008〕295號(hào)），在中部六省、東北三省開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)工作。2010年7月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2010〕198號(hào)），決定在全國(guó)范圍內(nèi)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作。隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進(jìn)，農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)村微型金融、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持得到擴(kuò)展，集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作不斷推進(jìn)，推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的長(zhǎng)效機(jī)制不斷完善。

四、人民銀行積極推動(dòng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè)，不斷完善金融生態(tài)環(huán)境

（一）推進(jìn)農(nóng)村支付系統(tǒng)建設(shè)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供便利

人民銀行始終將解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“支付結(jié)算難”問(wèn)題作為工作重點(diǎn)，通過(guò)吸收符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)、成立全國(guó)性農(nóng)村信用社資金清算中心、督促和指導(dǎo)農(nóng)村信用社電子化建設(shè)等方式，不斷改善農(nóng)村地區(qū)支付清算服務(wù)。截至2010年9月底，全國(guó)共有27529家農(nóng)村信用社、1231家農(nóng)村合作銀行、1066家農(nóng)村商業(yè)銀行、211家村鎮(zhèn)銀行接入人民銀行支付系統(tǒng)。

2009年，人民銀行印發(fā)《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2009〕224號(hào)），根據(jù)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況推廣示范縣的經(jīng)驗(yàn)做法，全面開(kāi)展農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作，取得了較好的成效。加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；進(jìn)一步推進(jìn)全國(guó)各地農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)；提高農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付的認(rèn)知；因地制宜，推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具的推廣普及，大力推廣銀行卡、轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行支付等其他非現(xiàn)金支付工具使用；因勢(shì)利導(dǎo)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立與管理。

（二）開(kāi)展農(nóng)民工銀行卡服務(wù)，方便農(nóng)民工異地存儲(chǔ)匯兌

為解決農(nóng)民工攜帶現(xiàn)金回鄉(xiāng)的安全和便利問(wèn)題，2005年12月，人民銀行在貴州省率先開(kāi)展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)試點(diǎn)，農(nóng)民工在打工地利用銀行卡存入現(xiàn)金后，可以在家鄉(xiāng)就近的農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)跨行柜臺(tái)取現(xiàn)，并可享受比較優(yōu)惠的費(fèi)率。截至2009年末，貴州、湖南等23個(gè)?。▍^(qū)、市）轄內(nèi)5.2萬(wàn)個(gè)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、全國(guó)31個(gè)?。▍^(qū)、市）轄內(nèi)1.5萬(wàn)個(gè)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理業(yè)務(wù)。2009年，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)實(shí)現(xiàn)交易221.02億元，同比增長(zhǎng)1.77倍。

（三）推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境

近年來(lái)，人民銀行從信用信息服務(wù)入手，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，改善農(nóng)村信用環(huán)境。通過(guò)組建全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，為全國(guó)1300多萬(wàn)戶企業(yè)和近6億自然人建立信用檔案，逐步擴(kuò)大征信系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。同時(shí)，為配合并推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，截至2010年6月末，全國(guó)大部分縣（市、區(qū)）開(kāi)展了農(nóng)戶信用檔案建設(shè)，建立了農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)共為

1.1億多個(gè)農(nóng)戶建立了信用檔案，評(píng)定了7600萬(wàn)個(gè)信用農(nóng)戶，7000多萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶獲得了支持。

五、人民銀行會(huì)同相關(guān)部門出臺(tái)多項(xiàng)措施支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)工作開(kāi)展

（一）有效發(fā)揮存款準(zhǔn)備金政策的正向激勵(lì)作用，繼續(xù)對(duì)農(nóng)村信用社執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率

為保證農(nóng)村地區(qū)信貸資金充足，在當(dāng)前緊縮流動(dòng)性的前提下，對(duì)農(nóng)村信用社仍執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。今年以來(lái)，人民銀行共上調(diào)6次法定存款準(zhǔn)備金率，其中對(duì)農(nóng)村信用社等中小法人金融機(jī)構(gòu)，僅上調(diào)3次。目前，農(nóng)村信用社執(zhí)行比大型商業(yè)銀行低6個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率，其中，涉農(nóng)貸款比例較高、資產(chǎn)規(guī)模較小的農(nóng)村信用社執(zhí)行的存款準(zhǔn)備金率比大型商業(yè)銀行低7個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)估算，截至2010年9月末因優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率而留存農(nóng)村信用社的資金約4608億元。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的法定存款準(zhǔn)備金率比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社執(zhí)行。

（二）加大支農(nóng)再貸款支持力度，引導(dǎo)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放

近年來(lái)，按照向西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)傾斜的原則，人民銀行加強(qiáng)了對(duì)支農(nóng)再貸款額度的地區(qū)間調(diào)劑。同時(shí)，將村鎮(zhèn)銀行納入支農(nóng)再貸款支持范圍。2010年春耕旺季，對(duì)西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)調(diào)增支農(nóng)再貸款額度100億元。調(diào)增后，以上地區(qū)支農(nóng)再貸款額度所占全國(guó)的比例達(dá)到93%。支農(nóng)再貸款對(duì)引導(dǎo)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放發(fā)揮了積極作用。截至2010年9月末，人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款余額為691億元。

（三）對(duì)涉農(nóng)票據(jù)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，適時(shí)發(fā)揮再貼現(xiàn)促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和引導(dǎo)資金流向的作用

近年來(lái)，人民銀行通過(guò)票據(jù)選擇明確再貼現(xiàn)支持的重點(diǎn)，對(duì)涉農(nóng)票據(jù)和中小企業(yè)簽發(fā)、持有的票據(jù)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，進(jìn)一步加大金融支農(nóng)力度。今年以來(lái)，累計(jì)對(duì)辦理再貼現(xiàn)的涉農(nóng)票據(jù)、中小企業(yè)票據(jù)占比較高的地區(qū)調(diào)增再貼現(xiàn)限額410億元。2010年9月末，再貼現(xiàn)總量中涉農(nóng)票據(jù)占19%，中小企業(yè)簽發(fā)、持有的票據(jù)占63%，較好發(fā)揮了引導(dǎo)信貸投向、支持?jǐn)U大“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資的作用。

（四）研究制定縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款在當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的具體考核辦法 為促進(jìn)縣域信貸資金投入和改善農(nóng)村金融服務(wù)，2010年9月，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行）》（銀發(fā)〔2010〕262號(hào)），正式建立考核機(jī)制，明確了考核程序、考核條件和激勵(lì)政策，并確定按照縣域法人金融機(jī)構(gòu)支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展力度的大小進(jìn)行系統(tǒng)評(píng)價(jià)和分類扶持。從2011年開(kāi)始，在中西部地區(qū)全部縣域和東部地

區(qū)省級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣試點(diǎn)實(shí)施。這不僅鼓勵(lì)加大農(nóng)村資金投入，也為現(xiàn)有優(yōu)惠政策的實(shí)施提供了客觀標(biāo)準(zhǔn)。

（五）進(jìn)一步完善金融支持大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民的政策措施

鼓勵(lì)和支持大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民有利于為金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)村和農(nóng)民的支持培育創(chuàng)造更多的信貸切入點(diǎn)。2010年1月，人民銀行出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步做好大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民金融服務(wù)工作的通知》（銀辦發(fā)[2010]5號(hào)），要求靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，支持和激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民提供有效融資支持。

第三篇：關(guān)于農(nóng)村金融（本站推薦）

關(guān)于農(nóng)村金融為農(nóng)服務(wù)的調(diào)查

由于我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)的農(nóng)村體制關(guān)系，目前農(nóng)村大部分農(nóng)民依舊保持著“小本經(jīng)營(yíng)”的生產(chǎn)模式，具有投入小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、積累少等特征。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)步，特別是“一免兩補(bǔ)”政策使農(nóng)民生產(chǎn)積極性空前高漲，很多農(nóng)民不在滿足于“年吃年用”，他們更希望通過(guò)增加投入，擴(kuò)大生產(chǎn)，多種經(jīng)營(yíng)，達(dá)到增收致富的目的。但隨之而來(lái)的一些問(wèn)題，特別是農(nóng)村融資體系與農(nóng)村快速發(fā)展需求不相適應(yīng)的問(wèn)題，逾顯突出，雖然近幾年農(nóng)村金融改革盡了很大努力，也取得了一定的成效，但總的感到資金推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能量還沒(méi)有充分釋放。需要我們各級(jí)政府與金融部門做大量的工作和努力。

一、正視三個(gè)現(xiàn)實(shí)。

1、融資覆蓋面過(guò)窄，農(nóng)民求貸無(wú)門的現(xiàn)實(shí)。看待對(duì)農(nóng)金融支持能力一個(gè)重要指標(biāo)就是金融服務(wù)覆蓋面。但事實(shí)上，受多種主客觀的影響，一方面，在農(nóng)村普遍存在著“三分之一”現(xiàn)象：以長(zhǎng)赤片區(qū)為例，年收入在10000元上的農(nóng)民群體中貸款比重只占5%，年收入在5000元以下的家庭貸款比重也只有29%，而片區(qū)貸款比重占64%的農(nóng)民多為年收入3000元和2000元之間群體。體現(xiàn)在大部分富裕戶受到傳統(tǒng)-1-

觀念和經(jīng)營(yíng)規(guī)模影響，不愿貸款；貧困農(nóng)戶無(wú)從擔(dān)保，償還能力弱，貸不著款，農(nóng)村弱勢(shì)群體貸款無(wú)保證；有融資能力往往局限于農(nóng)村中等階層（有一定償還能力，又缺少資金）且普遍數(shù)額小、周期短。另一方面，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在嚴(yán)格貸款條件同時(shí)，普遍實(shí)行了貸款第一責(zé)任制和貸款責(zé)任終身追究制，層層建立清收不良貸款責(zé)任制和新增貸款風(fēng)險(xiǎn)考核責(zé)任追究制，這種剛性的信貸管理措施，使大部分信貸員認(rèn)為“多貸多風(fēng)險(xiǎn)、少貸少風(fēng)險(xiǎn)、不貸無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”，在一定程度上制約著農(nóng)村信貸資金的有效投入。盡管農(nóng)村信用社放寬貸款條件，開(kāi)辦了農(nóng)戶小額信用貸款，但由于貸款授信額度（最高為3萬(wàn)元）的限制，使現(xiàn)有的農(nóng)戶授額度不能滿足大多數(shù)農(nóng)村種養(yǎng)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸資金需求，很多農(nóng)民無(wú)法實(shí)現(xiàn)大額貸款和短期周轉(zhuǎn)性貸款，這也是造成民間借貸暗流涌動(dòng)的根本原因。

2、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不強(qiáng)，生存狀況堪憂的實(shí)現(xiàn)。農(nóng)業(yè)受自然規(guī)律和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，是一項(xiàng)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)慢的產(chǎn)業(yè)，而商業(yè)銀行的追求利益最大化的商業(yè)本質(zhì)決定了商業(yè)銀行從農(nóng)村全線淡出。另外，信用社因其政策性強(qiáng)在用途、結(jié)構(gòu)、期限等方面條件過(guò)于嚴(yán)格、與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求不能夠完全吻合等因素的困擾，不能很好地找到政策任務(wù)和市場(chǎng)盈利的結(jié)合點(diǎn)，借貸雙方的利益無(wú)保證、利息過(guò)高等“先天不足”。

3、融資結(jié)構(gòu)不合理，資金投放導(dǎo)向作用不明顯的現(xiàn)實(shí)。由于傳統(tǒng)觀念的慣性作用和農(nóng)村金融資供求矛盾緊張以及不良貸款包袱沉重等因素，當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)還習(xí)慣于“買方”市場(chǎng)，不注重也不樂(lè)于開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，增加服務(wù)品種，體現(xiàn)在樂(lè)衷于小額貸款（事實(shí)上也只限于小額貸款）。在代表農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品、綠特種植種和畜牧業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品加工、儲(chǔ)運(yùn)保鮮等金融支持上沒(méi)有實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，資金導(dǎo)向作用沒(méi)有發(fā)揮。

二、找準(zhǔn)二個(gè)定位

1、信用社應(yīng)突出以政策為保障，強(qiáng)化服務(wù)性。農(nóng)村信用社一方面擔(dān)負(fù)著政策任務(wù)，一方面還面臨著提高經(jīng)濟(jì)效益、增強(qiáng)生存能力的問(wèn)題，在利與“益”上不能簡(jiǎn)單地取舍，而應(yīng)把注意力和興奮點(diǎn)集中到提高服務(wù)能力和服務(wù)創(chuàng)新上，用服務(wù)推進(jìn)政策落實(shí)，用服務(wù)得高利潤(rùn)水平，增強(qiáng)發(fā)展能力，在改進(jìn)貸款管理方式、放寬貸款條件，豐富信貸品種、拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域上下功夫，使其真正成為“農(nóng)村融資的主力軍”。當(dāng)前，農(nóng)信社應(yīng)重點(diǎn)制定適合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的激勵(lì)與約束相對(duì)稱的信貸營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制，以規(guī)范引導(dǎo)信貸人員的信貸行為，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，最大可能地加入支農(nóng)信貸投入，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造公平、合理的信貸支持平臺(tái)。

2、民間融資應(yīng)突出合理疏導(dǎo)，強(qiáng)化規(guī)范性。在嚴(yán)歷打擊

非法集資和放高利貸行為，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，考慮現(xiàn)有的國(guó)家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)村融資的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)適度放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，容許民間借貸在一定時(shí)間一定范圍內(nèi)存在，建立民間借貸管理協(xié)會(huì)，嚴(yán)格監(jiān)管。積極引導(dǎo)正當(dāng)合理的民間金融組織，將其納入到農(nóng)村金融組織體系中加以監(jiān)督，使其公開(kāi)化，規(guī)范化，以其投向自由、借貸期限靈活和手續(xù)簡(jiǎn)單等優(yōu)點(diǎn)來(lái)滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中多元化和多層次的融資需求。

三、建立健全四個(gè)體系

1、金融服務(wù)體系。調(diào)整貸款戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。要針對(duì)農(nóng)業(yè)組織調(diào)整的需求，向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；头N養(yǎng)多元化提供大力支持，如對(duì)大型農(nóng)機(jī)具開(kāi)展抵押貸款、畜牧業(yè)專項(xiàng)長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)等：對(duì)專業(yè)種養(yǎng)、支柱農(nóng)業(yè)開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款。要針對(duì)農(nóng)村發(fā)展二三產(chǎn)業(yè)的需求，得高非農(nóng)業(yè)貸款比重，如對(duì)流通業(yè)經(jīng)濟(jì)組織提供商品抵押貸款；對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)可以發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金貨款：要針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的需求，加大對(duì)城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸投入，重點(diǎn)支持對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)有帶動(dòng)作用的經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，商品住宅建設(shè)和綜合配套設(shè)施建設(shè)；要針對(duì)農(nóng)村住房、教育等消費(fèi)需求，增加農(nóng)村消費(fèi)信貸的投入。通過(guò)發(fā)放住房消費(fèi)貸款，以拉動(dòng)農(nóng)村建材等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展和改善農(nóng)民居住條件；通過(guò)發(fā)放助學(xué)貸款，解決貧困子女上學(xué)難的問(wèn)題。

2、農(nóng)民信用體系。信用體系的建立是保證農(nóng)貸暢通的重要保證，在建設(shè)信用體系上，政府要充分行使職能作用，協(xié)調(diào)好、處理好各方關(guān)系各方關(guān)系和利益，努力構(gòu)建資源共享、評(píng)定權(quán)威、約束有效、維權(quán)有力的信用體系。一是成立社會(huì)公眾信用數(shù)據(jù)庫(kù)，建立公開(kāi)的社會(huì)信息披露制度。二是建立社會(huì)化的信用等級(jí)評(píng)定制度，廣泛評(píng)估、公布守信狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和發(fā)展趨勢(shì)，全面、準(zhǔn)確、公正地評(píng)定各經(jīng)濟(jì)實(shí)體的信用等級(jí)，并做好依法公布工作。三是加強(qiáng)信用懲戒制度的建設(shè)。出公安部門牽頭，聯(lián)合檢察機(jī)關(guān)、法院、工商、稅務(wù)、銀行等部門建立信用聯(lián)席會(huì)議制度，對(duì)不守信用者的經(jīng)濟(jì)行為予以限制。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整投入越大風(fēng)險(xiǎn)也就越高，如果沒(méi)有一定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持，很多農(nóng)民根本不敢涉足。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入，可使農(nóng)民在對(duì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的高見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)不確定性大降低，另外一個(gè)重要意義還在于，隨著風(fēng)險(xiǎn)的降低，一方面可以使為金融提供基本的還貸保證，減輕貸款顧慮，另一方面也可使農(nóng)民敢于貸款，提高貸款熱情，因此說(shuō)，這是一個(gè)農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司三方受益的事情。

4、農(nóng)業(yè)基金體系。設(shè)立農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整其金。該其金主要用于發(fā)展在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中具有比較優(yōu)勢(shì)的項(xiàng)目，以及為在結(jié)構(gòu)調(diào)整中收入受到影響的農(nóng)民提供補(bǔ)貼。這是國(guó)際上一些

國(guó)家通行的做法，也符合WTO的有關(guān)規(guī)則。同

四、抓住一個(gè)根本

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)一個(gè)基村特征就是資本與產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)的高度融合，也可以說(shuō)沒(méi)有具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)與市場(chǎng)就不可能更吸引資本，這也是資本的趨勢(shì)利性所決定的，為此，解決農(nóng)村融資難根本出路還是在于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和市場(chǎng)化.通過(guò)產(chǎn)業(yè)化和市場(chǎng)化。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要重點(diǎn)通過(guò)途徑：一是推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，鼓勵(lì)和培植各種加工企業(yè)，實(shí)現(xiàn)工農(nóng)結(jié)合，互動(dòng)互促。二是發(fā)展畜牧業(yè)，實(shí)施“主輔換位”。三是推動(dòng)土地合理流轉(zhuǎn)，提倡土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)。四是推動(dòng)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，促進(jìn)集約農(nóng)業(yè)發(fā)展。我們必須要充分認(rèn)識(shí)到，政府在解決農(nóng)村融資難的問(wèn)題中，絕不能就融資抓融資，而應(yīng)樹(shù)立“大融資”的觀念，加強(qiáng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、工農(nóng)統(tǒng)籌、區(qū)域統(tǒng)籌、行業(yè)統(tǒng)籌、要善于用統(tǒng)籌的方法解決農(nóng)村融資難的問(wèn)題。

第四篇：農(nóng)村金融淺析

我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

摘要：農(nóng)村金融是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化建設(shè)的重要組成部分,推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展有助于改善我國(guó)城鄉(xiāng)差異,縮小貧富差距,提高農(nóng)村居民生活水平。近些年來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展迅速,金融機(jī)構(gòu)覆蓋率和金融資產(chǎn)總量都取得了明顯的成效。但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后,農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模、金融發(fā)展效率和農(nóng)村金融服務(wù)等都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市。農(nóng)村金融抑制阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因此,只有解決農(nóng)村金融抑制問(wèn)題,才能保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的分析，對(duì)比當(dāng)前已經(jīng)發(fā)展起來(lái)的部分農(nóng)村和國(guó)外農(nóng)村發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，借鑒他們的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展提出建議和并作出了美好展望。關(guān)鍵字：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)農(nóng)村發(fā)展金融結(jié)構(gòu)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展概況

所謂農(nóng)村金融，是指貨幣在農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)行流通和回籠，存款的吸收和提取貸款的發(fā)放和收回，以及其他與貨幣流通和銀行信用有關(guān)的一切活動(dòng)的總稱。農(nóng)村的各類銀行是主要的金融機(jī)關(guān)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，包括銀行金融機(jī)構(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融，能夠極大地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其發(fā)展?fàn)顩r的好壞影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度規(guī)模效益和效率等，目前雖然我國(guó)農(nóng)村的合作性商業(yè)性和政策性金融機(jī)構(gòu)都有了較大發(fā)展，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但由于各類金融機(jī)構(gòu)相互間的關(guān)系沒(méi)有理順，沒(méi)有建立起合理的管理體制和良好的運(yùn)行機(jī)制，直接影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展只有進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體制的改革完善農(nóng)村的金融經(jīng)營(yíng)機(jī)制理順，相應(yīng)的各種關(guān)系才能真正發(fā)揮其助推作用。

與以往相比，目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)得到了積極地扶持與發(fā)展，財(cái)政支出政策陸續(xù)出臺(tái)，政策性銀行支農(nóng)領(lǐng)域逐步擴(kuò)大。在財(cái)政引導(dǎo)下的農(nóng)村金融改革進(jìn)一步展開(kāi)，2009 年 3 月，財(cái)政部頒發(fā)通知，決定開(kāi)展縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)，并對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行定向費(fèi)用補(bǔ)貼。與此同時(shí)，我國(guó)針對(duì)農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)———農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，近年來(lái)不斷開(kāi)拓支農(nóng)領(lǐng)域，積極地發(fā)揮著其作為政策性銀行的作用。

發(fā)展新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有利于促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，提高資金利用的效率，有利于滿足不同群體、不同層次的金融需求，成為農(nóng)村金融發(fā)展的有

力推動(dòng)機(jī)。而國(guó)家有關(guān)部門的各項(xiàng)政策措施與文件的陸續(xù)出臺(tái)更是證明了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展步伐加快，2007 年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)社會(huì)資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。截止到2008年年底，全國(guó)經(jīng)過(guò)銀監(jiān)部門批準(zhǔn)成立的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到了 89 家，貸款公司 6 家，農(nóng)村資金互助社 10 家，貸款余額 27.9 億元，累計(jì)貸款39.7 億元。

二、我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

雖然經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)足發(fā)展和多次改革，但是農(nóng)村金融市場(chǎng)依然存在著很多的不足。目前我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融供給不足，制約了“三農(nóng)”發(fā)展以及城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”的消除，農(nóng)村金融的供給問(wèn)題既表現(xiàn)在總量上，也表現(xiàn)在結(jié)構(gòu)上，而其中以結(jié)構(gòu)問(wèn)題最為突出，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(1)農(nóng)村金融資金外流嚴(yán)重。我國(guó)正規(guī)的農(nóng)村金融系統(tǒng)，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄及農(nóng)村信用社等，均為農(nóng)村資金外流的重要渠道。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行縣以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村多存少貸，使得農(nóng)村資金大量外流；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融一個(gè)典型的“抽水機(jī)”，其只存不貸，存款完全流出農(nóng)村，成為龐大的資金“漏斗”；農(nóng)村信用社存貸差連年增大，也成為農(nóng)村資金外流的重要渠道。

(2)農(nóng)村金融支持服務(wù)功能不完善。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不合理，網(wǎng)點(diǎn)大多集中在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的縣城及城郊，邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民得不到有效的金融服務(wù)；農(nóng)村金融服務(wù)單一，主要集中在信貸業(yè)務(wù)上。新興的業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)、理財(cái)咨詢等在農(nóng)村未得到普及。

(3)信貸配給嚴(yán)重，導(dǎo)致正規(guī)金融與非正規(guī)金融的功能錯(cuò)位。造成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸總量不足，導(dǎo)致農(nóng)村貸款主體獲得貸款比較困難。

(4)農(nóng)村利率管制嚴(yán)格。作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，其貸款利率在中央銀行制定標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上按照20%的浮動(dòng)范圍執(zhí)行，而存款利率嚴(yán)格按照計(jì)劃利率執(zhí)行。利率管制加劇了農(nóng)村的金融抑制，在很大程度上失去了靈活反映市場(chǎng)資金供求狀況和資金價(jià)格

變化的經(jīng)濟(jì)信號(hào)功能，最終影響了農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，不利于提高投資收益和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

(5)農(nóng)村信用社作為新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，其發(fā)展收到體制上的制約。農(nóng)村

信用社產(chǎn)權(quán)從開(kāi)始就未得到清晰的界定，產(chǎn)權(quán)由國(guó)家控制，導(dǎo)致農(nóng)村信用社對(duì)政府的依賴。且有關(guān)部門規(guī)定，財(cái)政性存款、建筑業(yè)存款等不能存于農(nóng)村信用社，使其難以吸收低成本存款，造成農(nóng)村信用社資金來(lái)源少，制約了其作為新農(nóng)村建設(shè)主力軍的發(fā)揮。

三、國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)啟示

為了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，各國(guó)政府常對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)施帶有扶持性和優(yōu)惠性的經(jīng)濟(jì)政策，如：對(duì)農(nóng)業(yè)提供低息長(zhǎng)期貸款和開(kāi)發(fā)性貸款，發(fā)放具有優(yōu)惠利率的貸款。因此，政策性金融是農(nóng)村金融體系必不可少的一部分。同時(shí)，通過(guò)對(duì)國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，可為我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融發(fā)展提供以下啟示：

(1)針對(duì)新農(nóng)村建設(shè)，對(duì)農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要多元化，以政策性金融為主導(dǎo)，商業(yè)性金融與合作性金融為主體，同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存，各部分職能有機(jī)協(xié)作，構(gòu)建適合農(nóng)村金融需求的農(nóng)村金融體系，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。

(2)規(guī)范民間金融行為。農(nóng)村金融制度供給的不足，使農(nóng)村正規(guī)金融供給短缺，農(nóng)民轉(zhuǎn)向民間金融。民間借貸具有成本低、速度快等優(yōu)勢(shì)，與正規(guī)金融形成了強(qiáng)烈的互補(bǔ)效應(yīng)。對(duì)有組織的民間借貸要從法律上予以承認(rèn)和規(guī)范，保護(hù)借貸雙方的權(quán)益，使更多的民間資本有組織、有計(jì)劃地注入農(nóng)村金融市場(chǎng)。

(3)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分撒和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑之一，應(yīng)建立多層次、多渠道、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，擴(kuò)展我國(guó)的農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供保障。

四、改進(jìn)和發(fā)展當(dāng)前農(nóng)村金融的一些建議

從上述分析可以看出，我國(guó)雖然也建立了包含政策性金融，合作性金融以及商業(yè)性金融在內(nèi)的全方位的農(nóng)村金融體系，但相關(guān)政策機(jī)制仍不夠健全，政策體系設(shè)計(jì)也還存在很多缺陷。政策性金融由于缺乏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)生金融制度的支持，導(dǎo)致資金使用效率較低、資金覆蓋面狹窄，合作金融雖然覆蓋面廣，但受制于自身資本充足率較低等現(xiàn)實(shí)，難以支撐農(nóng)村金融生態(tài)全局； 商業(yè)性金

融對(duì)農(nóng)村普遍存在信貸歧視，已紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。唯一的農(nóng)業(yè)銀行雖正在回歸支持 “三農(nóng)” 的政策范圍，真正發(fā)揮作用還需假以時(shí)日。其具體政策更是缺乏系統(tǒng)性、全面性和針對(duì)性。目前的政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融職能出現(xiàn)相互混淆和交叉，自身定位不明確，支農(nóng)效果大打折扣。因此，設(shè)計(jì)更為完整的政策機(jī)制和體系已成為推動(dòng)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的重要任務(wù)之一。

(1)創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，吸引各類資本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)制的核心是競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)的貸款市場(chǎng)基本處于農(nóng)信社“被動(dòng)壟斷”的局面。要改變這一局面，提高金融市場(chǎng)運(yùn)行效率，必須進(jìn)行增量改革。依靠村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及郵政儲(chǔ)蓄銀行，增加市場(chǎng)供給，逐漸培育農(nóng)村金融貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

(2)逐步建立完善的競(jìng)爭(zhēng)性金融體系我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的根本是競(jìng)爭(zhēng)金融制度。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的層次性和差異性，相應(yīng)的我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展也應(yīng)該是具有層次性和多樣性，因而競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)必須是多層次的。而目前農(nóng)村金融已經(jīng)具備政策性、合作性和多樣性 3 個(gè)層次，但各個(gè)層次內(nèi)部的多樣性是比較差的。故而，我國(guó)完善的競(jìng)爭(zhēng)性金融體系應(yīng)該充分發(fā)揮政策性金融的宏觀調(diào)控作用，充分利用農(nóng)業(yè)銀行、合作金融的商業(yè)化作用，以及農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充作用。方向主要是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善貸款，農(nóng)村糧食公共安全體系建設(shè)貸款、農(nóng)村預(yù)警機(jī)制建設(shè)貸款等。商業(yè)性金融應(yīng)該通過(guò)財(cái)政支持，稅收支持等方式引導(dǎo)。

(3)構(gòu)建健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是農(nóng)村金融發(fā)展的有益補(bǔ)充，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于穩(wěn)定國(guó)家的財(cái)政支出，有助于促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，還具有資金融通、儲(chǔ)蓄等派生的功能。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)是發(fā)展農(nóng)村金融的一個(gè)有力的促進(jìn)因素。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受到自然條件的影響，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。如何降低風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民收入，這不僅是農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，也是農(nóng)村金融發(fā)展的需要。隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼方式也被要求在 WTO 規(guī)則下進(jìn)行。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種重要的支農(nóng)政策，被世界貿(mào)易組織界定為可在財(cái)政上進(jìn)行補(bǔ)貼的工具。美國(guó)、加拿大和日本，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保護(hù)政策和農(nóng)民社會(huì)福利政策的組成部分，而很多發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身就是農(nóng)村金融政策體系的一部分。

(4)建立與市場(chǎng)運(yùn)行相匹配的管理體制

市場(chǎng)機(jī)制的有效運(yùn)行離不開(kāi)科學(xué)、高效的市場(chǎng)管理體制?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，已經(jīng)不存在完全自由化的市場(chǎng)機(jī)制，對(duì)金融市場(chǎng)而言尤其如此。市場(chǎng)管理體制包括兩個(gè)方面，一是管理層級(jí)和組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)； 二是法律法規(guī)等市場(chǎng)規(guī)則的建設(shè)。當(dāng)前，我國(guó)金融市場(chǎng)體系的建設(shè)還很不完善。宏觀調(diào)控和市場(chǎng)監(jiān)管體系需要根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行必要的調(diào)整。從市場(chǎng)監(jiān)管規(guī)則來(lái)看，除新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之外，農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行與非農(nóng)金融機(jī)構(gòu)相同的規(guī)則，較少體現(xiàn)角色定位的特殊性。除了中央從 2004—2009 年連續(xù)頒布的 6個(gè)“一號(hào)文件”等文件性規(guī)定之外，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定大多分散在金融管理的一般規(guī)范中，很不系統(tǒng)。雖然農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)行還存在大量的非市場(chǎng)因素，但在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)在農(nóng)村金融資源配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體要求。目前金融市場(chǎng)建設(shè)的核心任務(wù)是根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，逐步推進(jìn)金融市場(chǎng)建設(shè)，完善金融市場(chǎng)機(jī)制。

(5)健全農(nóng)村金融貸款抵押擔(dān)保機(jī)制

一是要建立不同的所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，允許多種所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存。鼓勵(lì)政府出資的各類信用社擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是要增強(qiáng)擔(dān)保公司實(shí)力。擔(dān)保公司要增強(qiáng)發(fā)展意識(shí)，通過(guò)品牌建設(shè)增強(qiáng)自身實(shí)力。三是要完善擔(dān)保運(yùn)作機(jī)制。要針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，實(shí)施多種擔(dān)保方法，探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單抵押、權(quán)益抵押等擔(dān)保形式。

第五篇：國(guó)外農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和啟示

【摘要】發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持，我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)村金融體制的種種缺陷已經(jīng)成為阻礙農(nóng)村進(jìn)步的絆腳石。本文通過(guò)分析孟加拉國(guó)、泰國(guó)、美國(guó)、日本等國(guó)農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，有針對(duì)性地提出了對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)啟示。

【關(guān)鍵詞】金融支持 農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展 經(jīng)驗(yàn) 啟示

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須堅(jiān)持以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為中心，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融興則農(nóng)業(yè)興，農(nóng)村金融活則農(nóng)業(yè)活。借鑒國(guó)外農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)構(gòu)筑和諧農(nóng)村金融體制，支

持新農(nóng)村建設(shè)有較大的啟示。

一、發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)這一問(wèn)題上，許多發(fā)展中國(guó)家相繼采用了各種金融手段，政府投入大量的補(bǔ)貼資金，設(shè)計(jì)出各種干預(yù)政策，取得了有益的成果。孟加拉國(guó)和泰國(guó)就是兩個(gè)相對(duì)成功的范例。

1、孟加拉國(guó)的農(nóng)村微型金融組織（GB與MFO）。孟加拉農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)有三種主體：國(guó)有銀行及金融發(fā)展機(jī)構(gòu)、格萊明銀行（GB）和各種微型金融非政府組織（MFO）。其中國(guó)有銀行及金融發(fā)展機(jī)構(gòu)是農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，GB和MFO的服務(wù)為微型金融，是非正規(guī)金融的組成部分，其覆蓋率比正規(guī)金融要大得多。根據(jù)世界銀行2006年對(duì)孟加拉國(guó)的一次調(diào)查顯示，GB和MFO共為約25%的農(nóng)村家庭提供了金融服務(wù)，而正規(guī)金融只服務(wù)了5%。

GB是為窮人設(shè)立的特殊銀行機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)同一村莊中有相同收入來(lái)源的窮人組成小組共同借貸，對(duì)參加小組借貸的成員有最高財(cái)產(chǎn)限制，其成員基本以女性為主。小組每周開(kāi)會(huì)，規(guī)定每人每周必須存入少量資金（相當(dāng)于2-3美分）；貸款發(fā)放給小組成員，還款義務(wù)由整個(gè)小組承擔(dān)，并根據(jù)各組的信貸記錄決定今后的信貸額度；整個(gè)還款過(guò)程在有5-7個(gè)小組參加的公開(kāi)大會(huì)上進(jìn)行，給不能按時(shí)歸還的人以巨大的社會(huì)壓力。此外，GB還要求組員將相當(dāng)于貸款金額5%的資金存入小組基金，每個(gè)借款人必須將相當(dāng)于總利息25%的資金存入由格萊明銀行管理的應(yīng)急基金以備不測(cè)。這個(gè)基金向成員提供各種保險(xiǎn)服務(wù)、培訓(xùn)講座來(lái)保證和提高借款人的還款能力。GB的貸款利率不高，必須接受補(bǔ)貼和捐助才能維持正常運(yùn)營(yíng)。MFO是向低收入人群提供包括信貸、存款、保險(xiǎn)等金融服務(wù)的金融組織。MFO用小組成員之間的相互約束和監(jiān)督作為還款保證，不要求有抵押物；放貸決策權(quán)下放給信貸管理員，借款程序比較簡(jiǎn)單、方便；還款率很高，在95%以上。據(jù)估計(jì)，在孟加拉大約有1000多家MFO均提供貸款，其中一些吸納存款，還有一些提供非金融服務(wù)。放款大多采取GB銀行的小組貸款方式。MFO提供貸款的利率較高，至少扣除通脹率后實(shí)際利率為正，能夠彌補(bǔ)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、泰國(guó)的農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行（BAAC）。泰國(guó)政府一開(kāi)始試圖利用已有的商業(yè)銀行體系解決農(nóng)村金融問(wèn)題，要求每個(gè)銀行至少將其總貸款的5%流向農(nóng)業(yè)部門。盡管政府一再放寬限額條件，商業(yè)銀行仍無(wú)法達(dá)到要求。1966年，泰國(guó)政府成立了農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行（BAAC），其是向農(nóng)戶提供貸款的專業(yè)化信貸機(jī)構(gòu)，由財(cái)政部領(lǐng)導(dǎo)，直接體現(xiàn)政府對(duì)中小農(nóng)戶的扶持補(bǔ)貼政策。

BAAC在農(nóng)村地區(qū)的客戶以大的農(nóng)場(chǎng)主和涉農(nóng)企業(yè)為主，而且一直在擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍，從而既為團(tuán)體也為個(gè)體農(nóng)民服務(wù)，以個(gè)體農(nóng)民為主。BAAC在有限程度上依賴補(bǔ)貼，這主要是政府控制其貸款利率的結(jié)果而不是由于自身運(yùn)行效率低下（BAAC不能提高貸款利率以彌補(bǔ)

成本）。根據(jù)2006年的一項(xiàng)測(cè)算，BAAC只要將貸款利率提高幾個(gè)百分點(diǎn)，就可以完全獨(dú)立。到目前為止，BAAC的服務(wù)覆蓋了全國(guó)90%以上的農(nóng)戶，覆蓋率之高使最擅長(zhǎng)提供大覆蓋率服務(wù)的微型金融組織都沒(méi)有發(fā)展空間。BAAC貸款金額占全部農(nóng)業(yè)信貸的一半，其中單筆金額低于1200美元的占了三分之一到一半，小額貸款的單筆平均額為660美元，占人均GDP的24%。

BAAC成功的最主要經(jīng)驗(yàn)可以歸結(jié)為堅(jiān)決抵制來(lái)自決策層的壓力。財(cái)政部對(duì)BAAC的領(lǐng)導(dǎo)是幫助性和指導(dǎo)性的，而不是行政干涉，BAAC在自有項(xiàng)目和政府項(xiàng)目之間設(shè)立了一道防火墻，防止風(fēng)險(xiǎn)傳遞。

二、發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

1、美國(guó)的復(fù)合信用型農(nóng)村金融制度。美國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，這與其完備的農(nóng)村金融體制密不可分。在20世紀(jì)以前，美國(guó)沒(méi)有專門的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)信貸資金幾乎全部由商業(yè)機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供。隨著農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化程度的迅速提高，農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)信貸的需求越來(lái)越強(qiáng)烈，而商業(yè)金融機(jī)構(gòu)及個(gè)人的貸款由于數(shù)量少、成本高，已無(wú)法為農(nóng)業(yè)提供充裕的資金。同時(shí)，城市工業(yè)的迅速發(fā)展積累了大量資本，這些資本急于在農(nóng)村尋求出路，正是在這種宏觀背景下，美國(guó)開(kāi)始著手改革原有的農(nóng)村金融體系。

以1916 年創(chuàng)設(shè)聯(lián)邦土地銀行為起點(diǎn)，美國(guó)的農(nóng)村金融體制逐步建立和完善起來(lái)。1933年建立生產(chǎn)信貸協(xié)會(huì)，并在12個(gè)農(nóng)業(yè)信貸區(qū)設(shè)立了12個(gè)合作社銀行。為了發(fā)揮國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的扶助作用，政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)也逐步建立起來(lái)。1933年成立商品信貸公司，其任務(wù)是對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格支持或?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，借以控制生產(chǎn)，穩(wěn)定農(nóng)民收入。而為了發(fā)展農(nóng)村電力事業(yè)、發(fā)展農(nóng)村通訊、縮小農(nóng)村和城市的差別，1935年成立農(nóng)村電氣化管理局。1946 年成立了專門為貧困農(nóng)民提供貸款資金的農(nóng)民家計(jì)局。為了促進(jìn)、幫助農(nóng)村小企業(yè)的發(fā)展，維護(hù)小企業(yè)的利益，在 1953 年又專門成立了針對(duì)小企業(yè)提供信貸的小企業(yè)管理局。至此，美國(guó)完善的農(nóng)村金融格局基本形成。

總的來(lái)看，美國(guó)農(nóng)村金融制度屬于一種復(fù)合信用型模式，具有如下特點(diǎn)：一是在提供農(nóng)業(yè)信貸資金的機(jī)構(gòu)中，既有專業(yè)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也有其他類型的金融機(jī)構(gòu)；二是在金融組織體系上，一般是合作性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)并存。多種金融機(jī)構(gòu)形成了一個(gè)分工協(xié)作、互相配合的農(nóng)村金融體系，較好地滿足了美國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的資本需要，充分體現(xiàn)了金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的導(dǎo)向和支持作用。

2、日本獨(dú)具特色的農(nóng)村合作金融體系。日本的農(nóng)業(yè)發(fā)展與中國(guó)有許多相似之處，地少人多、自然條件差、具有小農(nóng)經(jīng)營(yíng)的歷史傳統(tǒng)。二戰(zhàn)以后，日本政府采取了一系列的政策措施，積極培育農(nóng)村金融體系，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，增加農(nóng)業(yè)積累。

目前日本建立的農(nóng)村金融體制主要包括合作金融和政府金融兩部分，其中民間合作性質(zhì)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占主體地位，政府的政策性金融機(jī)構(gòu)為重要補(bǔ)充。日本農(nóng)村合作金融組織是農(nóng)協(xié)系統(tǒng)所辦的信用事業(yè)部，是農(nóng)協(xié)的一個(gè)子系統(tǒng)，由基層農(nóng)協(xié)的信用組織、都道府縣的信用聯(lián)合會(huì)、中央的農(nóng)林中央金庫(kù)和全國(guó)信聯(lián)協(xié)會(huì)三級(jí)構(gòu)成。

日本農(nóng)村合作金融經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，形成了獨(dú)具特色的合作金融體系。一是農(nóng)村合作金融組織政府背景深厚，帶有一定程度的官方色彩。二是體系內(nèi)的三級(jí)組織之間并無(wú)行政隸屬關(guān)系，上級(jí)組織主要運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段對(duì)下級(jí)組織進(jìn)行指導(dǎo)，整個(gè)體系內(nèi)形成了獨(dú)立的資金運(yùn)行系統(tǒng)，保證了合作金融體系的運(yùn)行效率。三是信用合作體系立足于社區(qū)發(fā)展，樹(shù)立為社員服務(wù)的理念，金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立堅(jiān)持立足基層、方便農(nóng)戶、便于管理的原則。四是為了保證合作金融安全、健康地運(yùn)行，建立了農(nóng)村信用保險(xiǎn)、臨時(shí)性資金調(diào)劑的相互援助、存款保險(xiǎn)以及貸款擔(dān)保等制度。

日本農(nóng)村合作金融體制的優(yōu)勢(shì)是其將合作金融機(jī)構(gòu)與國(guó)家的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)政策緊密相連，服務(wù)領(lǐng)域相對(duì)固定、信息資源較為充分、貸款決策成功率較高，各級(jí)信用社獨(dú)立性較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)自主權(quán)較大，同時(shí)也易于政府對(duì)基礎(chǔ)行業(yè)的扶植。而缺陷則是業(yè)務(wù)范圍狹窄、資金利潤(rùn)薄、靠政府優(yōu)惠、財(cái)政壓力大。

三、對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)的啟示

從以上國(guó)家的農(nóng)村金融體制建設(shè)可以看出，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性導(dǎo)致農(nóng)村金融的交易成本和資金的使用成本都比較高，正規(guī)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一般不愿意涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)，引起市場(chǎng)引導(dǎo)的失效。因此，在農(nóng)村金融體制構(gòu)建過(guò)程中，政府的適當(dāng)干預(yù)是必要的和有效的。結(jié)合各國(guó)農(nóng)村金融體制的發(fā)展來(lái)看，在農(nóng)村金融體制構(gòu)建早期，政府的支持與干預(yù)的確起到了十分顯著的促進(jìn)作用，但政府干預(yù)并不是農(nóng)村金融發(fā)展的最終目標(biāo)。隨著農(nóng)村金融體制的建立和完善，政府干預(yù)只能越來(lái)越阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。尤其在一些發(fā)展中國(guó)家，由于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不穩(wěn)定、部門性政策傾向以及普遍存在的嚴(yán)重的法律和規(guī)章性障礙等因素，政府干預(yù)成為農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸。所以我國(guó)要構(gòu)建和諧農(nóng)村金融體制，更好地支持新農(nóng)村建設(shè)，必須處理好政府干預(yù)的問(wèn)題。

1、在政府對(duì)農(nóng)村金融的干預(yù)中，要把握好直接干預(yù)與間接干預(yù)。直接干預(yù)指運(yùn)用公共資金直接投入農(nóng)村金融，間接干預(yù)指為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造環(huán)境，如宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策、法規(guī)環(huán)境等。我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)把直接與間接兩種干預(yù)方式有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，一方面創(chuàng)造一個(gè)有利的宏觀環(huán)境，如審慎的貨幣與財(cái)政政策，貿(mào)易自由化，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄；同時(shí)建立一個(gè)適合市場(chǎng)交易的法律框架，如清晰的產(chǎn)權(quán)或使用權(quán)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管、合約強(qiáng)制執(zhí)行機(jī)制等。另一方面，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以適時(shí)提供資本或者對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行再融資；所有這些補(bǔ)貼或優(yōu)惠應(yīng)該是透明和臨時(shí)的，一定要盡可能地減少長(zhǎng)時(shí)間的直接介入。如對(duì)合作金融，在農(nóng)村資金少、儲(chǔ)蓄動(dòng)員又不夠成功的情況下，政府可以用再貸款的形式臨時(shí)向合作金融機(jī)構(gòu)注入資金，但對(duì)于合作金融過(guò)于強(qiáng)烈的政策干涉可能會(huì)挫傷合作會(huì)員的合作積極性，影響合作金融的健康發(fā)展。

2、政府干預(yù)必須注重農(nóng)村金融的造血機(jī)制，尤其是農(nóng)村資金的儲(chǔ)蓄動(dòng)員。光靠政府資金的長(zhǎng)期注入不可能真正解決農(nóng)村金融的發(fā)展問(wèn)題，直接過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的干預(yù)也會(huì)破壞市場(chǎng)機(jī)制，從而導(dǎo)致資金的分配效率低下。要盡力吸引城市資金，至少不能再抽取農(nóng)村資金，讓農(nóng)村資金盡可能地在農(nóng)村體系內(nèi)循環(huán)。

3、小額信貸不僅是有效的扶貧方式，更是一種特殊的金融形式。應(yīng)參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)發(fā)展農(nóng)戶自助組織，逐步將其轉(zhuǎn)化為小額信貸機(jī)構(gòu)，允許其在法律監(jiān)管下自由決定利率，以法律形式保證其金融合法性和規(guī)范性，給予明確的政策支持。政府同時(shí)應(yīng)建立小額信貸擔(dān)保基金，構(gòu)造以GB模式為基礎(chǔ)的農(nóng)村小額信貸體系。

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