第一篇：農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀及改革出路

農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村合作金融的基本組織形式，是我國社會主義市場金融體系的重要組成部分。農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系三年來，堅持以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)的辦社宗旨，經(jīng)營管理逐步走向規(guī)范，業(yè)務(wù)得到了進(jìn)一步發(fā)展，但隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)村信用社在發(fā)展中也面臨著新的形勢與難點，需要在不斷的改革中尋找出路。

一、農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)狀

(一)歷史包袱重，不良資產(chǎn)比例高，經(jīng)營效益差。農(nóng)行與農(nóng)村信用社脫鉤以后，遺留的資金 問題目前尚未解決，加之由于歷史原因農(nóng)村信用社沉淀貸款比較高且大部分為信用貸款，現(xiàn)已成為不良貸款，且比例較高，直接影響著經(jīng)濟(jì)效益的提高，此外受國家宏觀政策的影響，如國家多次調(diào)低了金融機構(gòu)存貸款利率，存貸利差進(jìn)一步縮小，降低了金融機構(gòu)盈利水平。農(nóng)村信用社資金大量存人人民銀行，但存款準(zhǔn)備金利率低于金融機構(gòu)吸存利率，出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，影響了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益。

(二)負(fù)債成本高，閑置資金高。截止2000年一季度末，我縣農(nóng)村信用社的174457萬元的 存款負(fù)債中，高成本的居民儲蓄存款達(dá)145234萬元，占83.3%，而低成本的對公存款僅有 29223萬元，僅占16，7%，同時在145234萬元的儲蓄存款中，定期存款達(dá)134721萬元，占92.7%，可見我縣農(nóng)村信用社的負(fù)債結(jié)構(gòu)極不合理，負(fù)債成本過高，過高的負(fù)債成本制約了其信貸資金的投放，高成本負(fù)債必須要有相應(yīng)的高收益資產(chǎn)，由于農(nóng)村信用社資金運用的渠道較大，在當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；?jīng)營還處于創(chuàng)始階段，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較大，中小企業(yè)貸款擔(dān)保制度還沒有建立起來的情況下，農(nóng)村信用社為防范新的金融風(fēng)險，客觀上不可避免出現(xiàn)惜貸現(xiàn)象，大量資金閑置，無法找到安全有效益的投放場所，除小部分購買國債外，大部分存人民銀行，承受利息損失，這雖然有助于防范金融風(fēng)險，但嚴(yán)重影響了經(jīng)營效益的提高。

(三)人員整體素質(zhì)較低，競爭力不強。農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，其職工來源大 部分是農(nóng)村子弟和照顧各種關(guān)系調(diào)人的，其年齡、文化結(jié)構(gòu)千差萬別，雖然近年來通過種方式的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，職工的文化素質(zhì)有了較大提高，但與其它國有商業(yè)銀行相比，屬于正規(guī)院校畢業(yè)及招考錄用的人員比較明顯偏低。文化素質(zhì)的偏低，加之少部分人政治素質(zhì)低，思想修養(yǎng)差，法制觀念淡薄等，使得農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)比較高，經(jīng)濟(jì)效益較低。

二、深化改革是農(nóng)村信用社發(fā)展的唯一出路

(一)抓風(fēng)險監(jiān)控，促風(fēng)險防范。對于農(nóng)村信用社存在的歷史包袱重，不良資產(chǎn)比例高，經(jīng)營 效益風(fēng)險大的問題，各級人民銀行應(yīng)加大對農(nóng)村信用社扶持力度的同時，必須以防范風(fēng)險為核心加大監(jiān)管力度，完善監(jiān)管制度，把一些政治素質(zhì)好，業(yè)務(wù)能力強，政策水平高的同志充實到農(nóng)信監(jiān)管隊伍中，同時要健全監(jiān)管人員的崗位責(zé)任制，任職資格考試制，經(jīng)營狀況風(fēng)險情況報告制度等制度，確實提高人民銀行監(jiān)管人員的監(jiān)管水平，促進(jìn)農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險的化解，逐步提高經(jīng)營效益。

(二)抓金融服務(wù)，促資金運用。農(nóng)村信用社與農(nóng)行脫鉤后，各級人民銀行要努力幫助農(nóng)村 信用社解決結(jié)算和資金調(diào)撥困難，合理核定庫存現(xiàn)金限額，減少非息占用資金，增加可用資金，盤活閑置資產(chǎn)，同時要加強對農(nóng)村信用社信貸投向的指導(dǎo)，鼓勵農(nóng)村信用社加大支農(nóng)力度，做到敢貸，慎貸而不惜貸，降低經(jīng)營成本提高經(jīng)營水平。

(三)抓隊伍建設(shè)，促素質(zhì)提高。金融業(yè)是個高風(fēng)險的行業(yè)，高風(fēng)險行業(yè)對人的素質(zhì)要求高。多年來，農(nóng)村信用社進(jìn)人渠道的狹隘，人員素質(zhì)的不高，成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的“瓶頸”。因此，農(nóng)村信用社要立足實際，本著“干什么，學(xué)什么”“缺什么、補什么”的原則，加強對職工的培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)，同時要有計劃有步驟地從一些對口大中專畢業(yè)生中錄用一批政治素質(zhì)硬，業(yè)務(wù)素質(zhì)好的人員錄用到農(nóng)村信用社工作，優(yōu)化員工文化結(jié)構(gòu)，為農(nóng)村信用社的長足發(fā)展增添新生力量，全面地提高員工的整體素質(zhì)，提高農(nóng)村信用社抗御風(fēng)險的能力和經(jīng)營水平。

第二篇：農(nóng)村信用社改革的出路

農(nóng)村信用社改革的出路

農(nóng)信社改革的出路

穩(wěn)步推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革，完善法人治理。

在前一階段試點組建農(nóng)村銀行類機構(gòu)和統(tǒng)一法人重組改造基礎(chǔ)上，加快推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革的進(jìn)程。對組建農(nóng)村銀行類的機構(gòu)，要嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格程序，在確保質(zhì)量的前提下，“成熟一個，審批一個”，審慎穩(wěn)妥開展組建工作。對以縣（市）為單位

統(tǒng)一法人的機構(gòu)，要集中力量，認(rèn)真抓好試點，由此形成一套改制改造的規(guī)范性操作文本，對符合條件的地方，可以成批量地組織推廣，縮短改制過渡期，讓新的法人機構(gòu)盡快投入運行。

督促農(nóng)村信用社切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制。

圍繞激勵有效、約束嚴(yán)格、權(quán)責(zé)明晰、獎懲分明的經(jīng)營機制目標(biāo)，重點抓好勞動用工、財務(wù)分配制度改革，強化信貸問責(zé)制，切實在這幾個領(lǐng)域的改革上做好文章，防止和杜絕出現(xiàn)“改革就是換牌子”的錯誤做法，確保農(nóng)村信用社經(jīng)營機制真正轉(zhuǎn)換。

逐步完善管理體制。

在目前監(jiān)督管理體制下，省級聯(lián)社如何履行好管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)的職責(zé)，“管什么、如何管”，現(xiàn)在還沒有成型的模式和做法可供遵循，需要在實踐中不斷探索和完善。至于省級機構(gòu)的未來發(fā)展方向，目前還難以確定，但可以預(yù)見，將來改革發(fā)展的可能路徑，一是目前的純管理型繼續(xù)完善；二是具備條件的可能向經(jīng)營管理型逐步發(fā)展，在現(xiàn)有省級機構(gòu)基礎(chǔ)上整合再造，向類似天津模式發(fā)展；三是統(tǒng)一法人商業(yè)化經(jīng)營類型。

進(jìn)一步增強支農(nóng)服務(wù)功能。

適應(yīng)新時期農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求，在繼續(xù)做好農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款工作的同時，順時、順勢調(diào)整服務(wù)重點，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改善服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，增強服務(wù)功能。要區(qū)分不同類型機構(gòu)，加強對支農(nóng)工作的監(jiān)督和指導(dǎo)，對改制為銀行類的機構(gòu)，也要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)值在經(jīng)濟(jì)總量中的比重，因地制宜、實事求是地明確一定比例的資金用于支持“三農(nóng)”，并加強對支農(nóng)情況的監(jiān)督和檢查。

加強對農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管。

通過改革，農(nóng)村信用社風(fēng)險指標(biāo)雖有改善，但風(fēng)險程度仍不容忽視。必須進(jìn)一步強化對農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管，以監(jiān)管促發(fā)展，在發(fā)展中防范風(fēng)險。要堅持分類監(jiān)管的原則，提高監(jiān)管的有效性。突出監(jiān)管重點，強化合規(guī)性監(jiān)管，逐步提高風(fēng)險防范水平。

繼續(xù)加大政策扶持力度。

本輪改革并沒有解決農(nóng)村信用社的所有問題。由于農(nóng)村信用社問題的特殊性，對其支持將是今后較長一個時期內(nèi)國家政策的必然選擇。因此，仍然需要在稅收等政策上給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠，繼續(xù)延長改革試點的有關(guān)政策，并爭取使之長期化、制度化。

優(yōu)化農(nóng)村信用社發(fā)展環(huán)境。

清理目前仍然存在的制約農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的不合理的政策規(guī)定，給農(nóng)村信用社創(chuàng)造出與其他金融機構(gòu)公平競爭的環(huán)境。進(jìn)一步加大打擊“逃廢債”行為的力度，提高執(zhí)法的權(quán)威性，為農(nóng)村信用社清收不良貸款、降低風(fēng)險隱患創(chuàng)造條件。加快農(nóng)村信用體系建設(shè)步伐，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)，為培育和促進(jìn)農(nóng)村金融機構(gòu)健康穩(wěn)定有序發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

加快相關(guān)立法進(jìn)程。

為確保農(nóng)村信用社及其他農(nóng)村合作金融機構(gòu)能夠健康發(fā)展，需要從立法層面予以配合，以使其有法可依。目前僅有部門制定的《農(nóng)村信用社管理規(guī)定》是不夠的，有關(guān)部門已經(jīng)建議國務(wù)院盡快制定頒布《農(nóng)村合作金融機構(gòu)管理條例》或《農(nóng)村信用社管理條例》，將合作金融立法納入規(guī)劃，從法律上明確農(nóng)村合作金融機構(gòu)的性質(zhì)、地位和政策環(huán)境。

第三篇：農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問題

探討農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題及建議

摘要：自從農(nóng)村信用社開展改革試點工作以來，農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況明顯好轉(zhuǎn)，支農(nóng)資金實力明顯增強，產(chǎn)權(quán)制度也進(jìn)一步得到完善，但同時也暴露出一些問題，本文針對農(nóng)村信用社改革的現(xiàn)狀、作法和存在的問題，提出了一些建議和對策，為下一步農(nóng)村信用社的改革提供參考的理論依據(jù)和借鑒作用。

關(guān)鍵詞：深化改革;農(nóng)村信用社;產(chǎn)權(quán)治理；內(nèi)控制度

自從江西省農(nóng)村信用社開展改革試點以來，農(nóng)信社歷史包袱得到初步化解，經(jīng)營狀況開始好轉(zhuǎn)，農(nóng)信社支農(nóng)資金實力明顯增強，產(chǎn)權(quán)制度也進(jìn)一步得到完善，充分發(fā)揮了信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，幫助農(nóng)民增加了收入，現(xiàn)筆者以江西省銅鼓縣農(nóng)村信用社為例，剖析農(nóng)村信用社改革的現(xiàn)狀、作法及存在的問題和建議。

一、農(nóng)村信用社目前改革的現(xiàn)狀、作法

銅鼓縣農(nóng)村信用社按照國務(wù)院、省政府和上級主管部門關(guān)于農(nóng)村信用社改革精神和工作部署，本著“謹(jǐn)慎、積極”的態(tài)度，根據(jù)改革實施方案的規(guī)定，認(rèn)真組織和開展了產(chǎn)權(quán)制度改革、增資擴股、清收不良貸款、票據(jù)置換和稅款返還等工作，目前銅鼓縣農(nóng)村信用社實行的是兩級法人改革模式，并選擇中央銀行專項票據(jù)支持。全縣按實際資不抵債數(shù)額的50%的規(guī)定置換，已申請發(fā)行1034萬元專項中央銀行票據(jù)等額置換信用社不良貸款和歷年掛帳虧損,2004年9月2日，銅鼓縣農(nóng)村信用社與人民銀行已經(jīng)簽訂了改革試點專項央行票據(jù)協(xié)議書，各項改革工作正在有條不紊進(jìn)行中。截止2004年6月30日，全縣農(nóng)村信用社各項存款20733萬元，各項貸款15346萬元，其中不良貸款余額2866萬元，占貸款總額的18.68%；股本金余額為2157萬元，比2002年凈增1284萬元。專項票據(jù)置換之后，全縣農(nóng)村信用社資本凈額為327萬元，資本充足率可達(dá)到2.09％，符合申請二級法人體制的專項票據(jù)發(fā)行的要求。目前增資擴股工作正在積極地發(fā)展，清收不良貸款也有新的突破，稅收返還工作正在積極與當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門協(xié)調(diào)，銅鼓縣農(nóng)村信用社在這次改革中的主要作法是：

㈠強化領(lǐng)導(dǎo)，廣泛宣傳。首先，縣聯(lián)社成立了增資擴股、清收盤活等相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)工作組，由聯(lián)社一把手掛帥，配備業(yè)務(wù)骨干，為做好增資擴股、清收盤活工作提供了組織領(lǐng)導(dǎo)和人員保證。其次，通過多種渠道和方式向社會廣泛宣傳農(nóng)村信用社的地位和作用、深化改革和增資擴股的目的、意義及相關(guān)政策、規(guī)定等，爭取社會各界的理解支持，讓更多的自然人和法人主動參與農(nóng)村信用社的投資擴股工作。

㈡改進(jìn)服務(wù)，兌現(xiàn)政策。對原已入股的股金，已提取的股息和分紅我們將及時兌給社員，按照為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，進(jìn)一步端正經(jīng)營方向，改革服務(wù)方式，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，強化服務(wù)功能，擴大服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，及時解決農(nóng)戶生產(chǎn)生活中的實際問題；保證入股社員在同等條件下享有的貸款優(yōu)先權(quán)和利率優(yōu)惠權(quán)，以吸引更多社員入股，年初我們就專門下發(fā)了根據(jù)社員入股的實際情況，在利率政策規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行貸款利率優(yōu)惠的通知。

㈢周密部署，擴大范圍。增資擴股是農(nóng)村信用社提高資本充足率最直接、最有效的方式。第一是針對我縣還有一部分農(nóng)民沒有入股農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀，我們積極動員，使我縣農(nóng)民入

股面2004年6月底達(dá)到70%；第二是將入股面擴大到能獨立承擔(dān)責(zé)任的所有自然人，打破傳統(tǒng)的一戶一股的格局，如三都鎮(zhèn)個體戶李夢初等3戶一次性入股15萬元；第三是利用我縣民營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和商業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)萎縮的有利時機，充分發(fā)揮信貸政策較靈活的優(yōu)勢，采取利率優(yōu)惠、手續(xù)簡便的方法吸引大量的法人資格股和個體戶自然資格股。

㈣清收創(chuàng)新，績效掛鉤。提高貸款質(zhì)量是深化農(nóng)村信用社改革重要任務(wù)之一，我們要求全縣信用社干部職工都應(yīng)高度重視清收不良貸款工作，一把手親自抓，保證清收工作的人力、物力、財力到位；分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，業(yè)務(wù)部門密切配合，信貸部門負(fù)責(zé)組織執(zhí)行和做好參謀，齊抓共管，上下聯(lián)動，成立清收不良貸款工作組，共同做好清收不良貸款的組織、宣傳、督導(dǎo)、協(xié)調(diào)工作。一是我們根據(jù)省、市管理部門出臺的一系列清收不良貸款獎勵辦法，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，轉(zhuǎn)變思想觀念，以人為本，制訂具體的清收不良貸款考核細(xì)則，完善激勵機制，落實獎勵辦法，真正調(diào)動清收人員的積極性；二是廣泛宣傳清收工作的重要性，加大力度清收不良貸款，不僅要調(diào)動內(nèi)部職工的積極性和創(chuàng)造性，還要調(diào)動外部單位和人員的積極性。爭取地方黨政、司法機關(guān)和金融監(jiān)管部門的理解和支持，形成社會合力，要成立黨政機關(guān)、司法部門、金融監(jiān)管、信用社為成員的清收不良貸款協(xié)調(diào)小組，形成強大的社會氛圍，打擊逃廢債行為；三是在清收創(chuàng)新操作中，講究經(jīng)濟(jì)效益，維護(hù)信用社的利益，盡力使清收工作達(dá)到“多贏”的效果，保證清收不良貸款工作順利進(jìn)行。

二、農(nóng)村信用社改革存在的問題

通過這次農(nóng)村信用社改革，同時也暴露出一些問題，在信貸支農(nóng)上,農(nóng)村信用社目前還有點力不從心，農(nóng)村信用社在服務(wù)方式上,由于存在局限性,無力從更大范圍為“三農(nóng)”提供綜合服務(wù)，主要存在以下問題：

㈠當(dāng)?shù)卣龀至Χ冗€不夠到位

改革期間，縣政府成立了農(nóng)村信用社改革領(lǐng)導(dǎo)小組，并下發(fā)了縣政府[2004]1號文件，可以說對農(nóng)村信用社的改革是高度重視的，但由于我縣目前是兩級法人產(chǎn)權(quán)模式，稅收的上繳仍分縣級財政和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級財政兩塊核算，加之，由于縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級財政都十分困難和脆弱，雖經(jīng)多次向政府及財政部門請示、匯報，至目前為止，關(guān)于農(nóng)村信用社在改革中享受的稅收返還問題仍未得到解決，影響了全縣農(nóng)村信用社去年2%（16.77萬元）的營業(yè)稅返還和今年上半年3%（15.95萬元）營業(yè)稅等額補貼的政策兌現(xiàn)。

㈡籌資工作整體環(huán)境不是很好

一是組織存款難度較大。從今年5月份起，存款有所回落，特別是城區(qū)的網(wǎng)點一直處下降趨勢，影響了農(nóng)村信用社市場競爭力和支農(nóng)后勁。由于當(dāng)?shù)卮嬖诓徽?dāng)競爭（特別是郵政儲蓄）和信用社硬件設(shè)施跟不上國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄，加上政府的幫扶措施得不到見效的落實，對農(nóng)村信用社歧視性做法在一些部門還仍然存在，涉農(nóng)部門的開戶還不能得以到位，加之全縣經(jīng)濟(jì)不景氣的不樂觀因素，同時群眾對存款利率不能接受,特別是還要加收20%的所得稅農(nóng)民更是反對，致使我社組織資金的難度進(jìn)一步加大，存款極不穩(wěn)定；二是農(nóng)民對增資擴股反應(yīng)冷淡,股金籌集存在隱患。信用社在農(nóng)民中的信譽度不高,總認(rèn)為信用社歸省政府接管后，沒有國家銀行那么有保障，加上目前信用社經(jīng)營效益不明顯，入股分紅難于實現(xiàn)，有很多股民借各種機會要求退回自己的股金，對入股持觀望態(tài)度。

㈢全縣整體資本充足率還較低

我縣是個山區(qū)小縣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不很景氣，農(nóng)社歷史包袱沉重,歷年虧損掛帳2434萬元，至六月底止，資本充足率仍是-0.78%,經(jīng)過央行票據(jù)置換后，資本充足率達(dá)到了2.09%，但離農(nóng)村信用社改革規(guī)定的要求還相差較遠(yuǎn)，不良貸款比例降幅雖大，但存在著貸款總量擴大的稀釋因素。目前有些基層信用社的實際不良貸款數(shù)額還大于2002年年底的賬面數(shù)，主要原因是基層信用社在近幾年的經(jīng)營管理中為了消除歷年巨大不良貸款數(shù)額對自身帶來的不良影響,利用舊貸轉(zhuǎn)新貸的辦法從賬面上使不良貸款額下降,其中包括逾期和呆滯貸款。

㈣各社整體業(yè)務(wù)發(fā)展很不平衡

從單個信用社的經(jīng)營情況看，由于受山區(qū)自然環(huán)境和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件的影響，各個信用社發(fā)展的各項業(yè)務(wù)發(fā)展很不平衡，有的社業(yè)務(wù)量大、效益好，有的社業(yè)務(wù)量小、效益低，在人員配置上形成了很大的困難，使我縣農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)效益一直處于較低水平。

㈤農(nóng)戶貸款與支農(nóng)服務(wù)存在矛盾

農(nóng)村貸款有一種矛盾,就是有償還能力的多數(shù)農(nóng)戶不需要貸款,而需要資金的往往償還能力較差，而且在落后地區(qū),存款往往遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款。一是貸款涉及面窄、輻射面小。為控制貸款風(fēng)險,各信用社針對農(nóng)戶建立信用檔案,實行信用戶管理,信用社的貸款主要面向信用戶,但信用戶只是廣大農(nóng)戶的很少一部分,大部分農(nóng)戶很難貸到款。二是信用戶貸款難。信用社在“保放、保收、保效益”的指導(dǎo)思想下,大多惜貸、怕貸,許多滿足貸款條件的信用戶也很難貸到款。三是信用社貸款種類單一,農(nóng)民發(fā)展副業(yè)所需資金貸款難。信用社針對農(nóng)民的主要是小額貸款,這種小額貸款的期限大多為1年,貸款額度各社不盡相同,但這些小額貸款只能用于農(nóng)民的生活或現(xiàn)有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周轉(zhuǎn)資金,一些大額的,期限較長的貸款(2年期,3萬元以上)很難辦理。

㈥員工整體素質(zhì)偏低，競爭意識不強

農(nóng)村信用社整體素質(zhì)較其他金融單位相比較，仍然處于較低水平。目前，全縣107名在崗員工中擁有本科文憑的只有7人，大專21人，中專21人，高中44人，初中與初中以下的有14人。由于少數(shù)員工的綜合素質(zhì)不高，沒有吃苦耐勞的精神，缺乏上進(jìn)心、主動性和創(chuàng)造性，致使本社業(yè)務(wù)開展緩慢。

三、農(nóng)村信用社改革建議及對策

㈠協(xié)調(diào)各級政府關(guān)系，盡快落實扶持政策

一是省政府及省聯(lián)社要為信用社改革和發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)良的信用環(huán)境。廢除和制止少數(shù)部門出臺針對農(nóng)村信用社的限制性、歧視性做法，鼓勵和引導(dǎo)將農(nóng)村政策性業(yè)務(wù)交由農(nóng)村信用社辦理，特別是財政性、事業(yè)性單位的存款引導(dǎo)其存入信用社，同時建議銀監(jiān)會要會同有關(guān)部門加快研究郵儲資金適當(dāng)返還農(nóng)村的辦法，制止金融機構(gòu)的不正當(dāng)競爭，讓支農(nóng)資金不外流，增強信用社的支農(nóng)后勁。，二是信用社要多向政府匯報，請求政府采取有效措施，幫助農(nóng)村

信用社處置不良資產(chǎn)，降低不良貸款比率，加大清收轄內(nèi)黨政干部在農(nóng)村信用社的借款和介紹、擔(dān)保貸款的力度，幫助信用社落實原關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)的企業(yè)貸款，防止企業(yè)借改革之機逃廢信用社債務(wù)。三是加快電子化建設(shè)步伐，盡快實現(xiàn)全省、全國通存通競，提高信用社競爭能力，爭取實現(xiàn)改革和發(fā)展的“雙豐收”。

㈡加強信合員工培訓(xùn)，造就“敬業(yè)愛崗”隊伍

加快發(fā)展是我縣農(nóng)村信用社擺脫困境、贏得主動的第一要務(wù)。我們要加強學(xué)習(xí)培訓(xùn)，不斷提高工作人員素質(zhì)，是做好信用社工作的必要條件。一是制定計劃，組織人員系統(tǒng)地學(xué)習(xí)有關(guān)金融業(yè)務(wù)知識和法律知識，提高員工專業(yè)水平；二是理論聯(lián)系實際，認(rèn)真學(xué)習(xí)案例，調(diào)查研究，在學(xué)習(xí)中提高，在實踐中創(chuàng)新；三是及時總結(jié)和推廣清收工作的成功經(jīng)驗，表彰先進(jìn)人物，打造一支團(tuán)結(jié)拼搏、學(xué)習(xí)創(chuàng)新的團(tuán)隊。四是堅持以人為本，強化人本管理理念，繼續(xù)做好員工的再教育工作，大力弘揚以“敬業(yè)”為核心的思想理念，造就一支具有“勤奮、忠誠、嚴(yán)謹(jǐn)、開拓”精神的員工隊伍；

㈢加大清收盤活力度，提高農(nóng)信社經(jīng)營效益。

由于歷史的原因，我縣信用社的資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀。盤活貸款存量，改善信用社資產(chǎn)質(zhì)量，是我縣農(nóng)信社目前重中之重的首要工作。我將繼續(xù)組織完善好有關(guān)清收盤活的做法和獎懲制度，逐級分解落實不良貸款任務(wù)，責(zé)任到人，專項考核，進(jìn)一步加大行政的、經(jīng)濟(jì)的、法律的清收盤活的力度。同時，在實際工作中，堅持以效益為中心，從各個經(jīng)營環(huán)節(jié)上下苦功，依法合規(guī)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，鎖定不良貸款存量，大力減少不合理資金占用，同時積極開辦新的業(yè)務(wù)品種，使農(nóng)村信用社的資產(chǎn)實現(xiàn)多元化，全面提高資產(chǎn)盈利水平，實實在在地把經(jīng)營效益提高到一個新水平。

㈣完善各項考核辦法，增強優(yōu)患意識和責(zé)任感

在狠抓“以法治社和以德治社”工作的同時，進(jìn)一步做好深入細(xì)致的思想政治工作，加大考核力度，完善考核辦法和措施，在落實好服務(wù)“三農(nóng)”的各項工作舉措中，要結(jié)合銅鼓實際幫助農(nóng)民朋友進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實實在在地為農(nóng)民朋友提供好產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的農(nóng)村金融和信息服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收，增強員工的優(yōu)患意識和責(zé)任感，把全體信合員工的思想統(tǒng)一到發(fā)展農(nóng)村信合事業(yè)這一主題上來。

㈤深化產(chǎn)權(quán)制度改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)。

經(jīng)過一段時間的改革試點，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度框架已經(jīng)初步形成。下一步要將工作重點轉(zhuǎn)向建立合理、科學(xué)、有效的法人治理結(jié)構(gòu)。一是進(jìn)一步完善股權(quán)設(shè)置。結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，合理確定入股起點，積極吸收種養(yǎng)殖大戶、私營業(yè)主、企業(yè)法人等有能力、有愿望參與農(nóng)村信用社管理的投資人入股，提高農(nóng)村信用社的決策和管理能力。既要防止因股權(quán)過于集中被少數(shù)大股東控制，又要防止因股權(quán)過于分散被內(nèi)部人控制。二是按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，進(jìn)一步健全法人治理結(jié)構(gòu)，明確職責(zé)分工，形成決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的治理結(jié)構(gòu)。要解放思想，大膽創(chuàng)新，努力探索符合我國農(nóng)村和農(nóng)村信用社實際的有效治理結(jié)構(gòu)。三是進(jìn)一步加強制度建設(shè)，科學(xué)合理地制定有關(guān)工作程序和議事規(guī)則，增加決策透明度，提高運行效率。

農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問題

㈥改善農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)力度。

農(nóng)村信用社要進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)力度。無論采取何種產(chǎn)權(quán)模式，選擇何種組織形式，都要堅持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營方向，信貸資金大部分要用于支持本地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，即使是實行了股份制改造的機構(gòu)，也要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀況，確定一定比例資金用于支農(nóng)。加大推廣農(nóng)戶小額信用貸款的力度，進(jìn)一步完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款辦法，健全、完善農(nóng)村信用社資金結(jié)算體系，大力發(fā)展銀行卡等現(xiàn)代支付工具，不斷探索代理保險、證券、委托理財、信息咨詢服務(wù)等新的金融支農(nóng)服務(wù)方式。人民銀行要會同有關(guān)部門抓緊提出解決老少邊窮地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)問題的意見，為深化農(nóng)村信用社改革試點和農(nóng)村金融改革的整體推進(jìn)創(chuàng)造條件。

江西省銅鼓縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社：李四平（特約記者）

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第四篇：車貸險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及出路[推薦]

內(nèi)容提要:車貸險的由盛到衰，一方面是由保險公司、銀行自身經(jīng)營管理和風(fēng)險管控不到位所造成的，另一方面與保險公司、銀行以及汽車經(jīng)銷商的無序競爭以及貸款人的個人信用有直接關(guān)系。車貸險是個完整的經(jīng)濟(jì)“生態(tài)鏈”，一榮俱榮、一損俱損，眼下需要消費者、商家、銀行、保險公司共同承擔(dān)起責(zé)任。加強風(fēng)險控制與防范，業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新和完善。

車貸險是近兩年才迅速發(fā)展起來的一項新業(yè)務(wù)。但是為時不長，這塊當(dāng)初為各方普遍看好的市場便失去了“魅力”，保險公司紛紛退出。從總體環(huán)境看，車貸險淡出市場，是社會消費信用環(huán)境不成熟所致，那么，除此之外，作為市場的主體，保險公司由熱衷這一業(yè)務(wù)到拋棄這一業(yè)務(wù)，是否還有其它方面的問題，值得我們思考。

一、車貸險業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與前景 近年來，汽車貸款保險一度成為保險公司爭奪的熱點。截至去年年底，我國個人汽車信貸余額達(dá)945億多元。在新增的私家車中，有1／3的是貸款購車。

據(jù)預(yù)測，到2010年，中國將成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場，占全球市場份額的6％。到2005年，中國有購車能力的家庭將達(dá)到4200萬戶。對于開辦汽車貸款的機構(gòu)來說，這就意味著成百上千億的貸款總額和利息收入。汽車信貸消費市場有著巨大的潛力和空間。從2000年起，銀行與保險公司聯(lián)手，使得汽車消費信貸不斷升溫，車貸險市場越做越大。

然而，隨著市場競爭日趨激烈，加之實際操作失范，保險公司所承擔(dān)的風(fēng)險與所獲得的收益已越來越不相適宜。目前，高賠付率、高貸款逾期率、高出險率和低費率、低追償成功率已成為車貸險的致命傷，信用危機也使保險公司望而卻步。所有開辦車貸險業(yè)務(wù)的保險公司，無不在這一業(yè)務(wù)上陷入了虧損的泥潭。北京、上海、南京、廣州、深圳等地的部分保險公司最近相繼宣布停辦車貸險業(yè)務(wù)，還沒有停辦這項業(yè)務(wù)的保險公司也開始明顯收縮。而很快就將出臺的“汽車消費貸款管理辦法”將使保險公司面臨更大的考驗。

二、車貸險業(yè)務(wù)凸現(xiàn)的風(fēng)險

目前，貸款的流程是：先由保險公司對借款人進(jìn)行調(diào)查，銀行根據(jù)保險公司的調(diào)查材料按圖索驥，根據(jù)履約保單和機動車輛保單發(fā)放貸款。對于銀行來說，貸款人在買車時，買一個車貸險，以后一旦出現(xiàn)惡意貸款或是呆帳壞帳，銀行所有損失都由保險公司負(fù)責(zé)賠償。在系統(tǒng)性風(fēng)險的作用下，保險公司承擔(dān)了全部的責(zé)任。照此辦理，車貸險已成為吞噬保險公司利潤的黑洞。

1.車貸險面臨的最大問題是社會信用體系的缺失，它最直接的反映是個人信用風(fēng)險過大，由于目前國內(nèi)的個人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來，缺乏信用等級監(jiān)督和對失信者進(jìn)行懲罰的機制，部分消費者信用觀念淡漠。個人信用風(fēng)險已成為保險公司面臨的最大風(fēng)險。

2.信貸管理主體偏移，貸款“三查”制度不落實。本該由銀行落實的貸款“三查”基本上是由汽車經(jīng)銷商、保險公司操作。從而造成貸前調(diào)查錯位，銀行對第一還款人的資信狀況缺乏真實全面的了解。由于投保雙方信息不對稱，沒有投保人理賠信息跟蹤制度，部分高風(fēng)險投保人可自由流動，使保險公司制定的高風(fēng)險條款形同虛設(shè)。對凡是保險公司同意承保車貸險的購車人，銀行幾乎是“有求必應(yīng)”，銀行的貸款調(diào)查只停留在表面上的審查上，因而難以準(zhǔn)確判斷借款人的還款意愿和還款能力。[!--empirenews.page--] 3.從2002年底開始，不少銀行降低了汽車按揭的門檻，給汽車按揭壞帳抬頭以可乘之機。降低汽車按揭門檻的行為主要表現(xiàn)是：大幅下調(diào)首付比例，有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的3年還貸年限延長到5年—8年；大幅下調(diào)貸款利率；將放貸對象逐步由高收入擴展到一般的工薪階層；放寬、簡化信用審核，甚至取消擔(dān)保人制度等。

4.保險公司在做資信審驗時，為了杜絕風(fēng)險，按要求應(yīng)見本人，見身份證原件，入戶調(diào)查，電話回訪，確認(rèn)這個人是真實的、真正的消費者，而且買車是用于家庭消費。這個確認(rèn)過程很煩瑣，保險公司顯然不如銀行的手段和資料完備，又沒有現(xiàn)成的征信系統(tǒng)可查，只能憑感覺，憑經(jīng)驗，既不科學(xué)，又搞得很累?，F(xiàn)行的做法往往是保險公司對借款人的調(diào)查由車商“代辦”。

5.保險公司為擴大自身的市場份額，競相加大自己的負(fù)荷。（1）一些保險公司違規(guī)操作。為了爭搶業(yè)務(wù)，部分分支機構(gòu)將總公司經(jīng)過一定標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)研發(fā)的、報經(jīng)保監(jiān)會備案的車貸險條款與銀行以合同或協(xié)議的形式隨意加以更改，擴大了保險責(zé)任。比如規(guī)定逾期3個月不還款保險公司就要承擔(dān)賠付責(zé)任等。（2）條款規(guī)定保險公司有絕對免賠率，一般在15％左右。而銀行與保險公司簽署的違規(guī)協(xié)議卻將這一免賠率去除了，由銀行擔(dān)當(dāng)?shù)囊粔K責(zé)任和風(fēng)險也完全轉(zhuǎn)給了保險公司，從而使銀行放松了審貸的責(zé)任心和要求，也加大了保險公司的賠付壓力。保險公司為爭搶業(yè)務(wù)還向銀行及經(jīng)銷商支付高額手續(xù)費，并且以協(xié)議的形式確定下來，有的手續(xù)費竟高達(dá)30％—40％，影響了保險公司維持正常經(jīng)營的能力。（3）有的保險公司業(yè)務(wù)操作程序混亂。不按程序辦理業(yè)務(wù)現(xiàn)象普遍存在，導(dǎo)致管控薄弱，風(fēng)險加大。部分保險公司在辦理業(yè)務(wù)過程中，不按監(jiān)管機關(guān)要求的經(jīng)審批的單位才能做兼業(yè)代理的規(guī)定，一些銀行分支機構(gòu)不具備代理資格也在做此項業(yè)務(wù)。

6.車貸險業(yè)務(wù)還有一些不易規(guī)避的系統(tǒng)風(fēng)險。比如汽車降價速度快、幅度大，一輛新車兩三年后的價格有可能跌到比貸款還低的程度，這就使部分購車者寧愿把汽車這個抵押物賠給銀行，也選擇不還款。與此同時，汽車騙貸行為也日趨嚴(yán)重，案件大幅上升。目前車貸官司主要有三類：一是貸款者將車輛用于經(jīng)營，因經(jīng)營不善無力償還貸款。二是將還車貸的錢挪作他用。三是惡意車貸，車一到手就立即轉(zhuǎn)賣“黑典當(dāng)”或“地下錢莊”，隨即隱匿行蹤。

三、幾點啟示

車貸險的由盛到衰，一方面是由保險公司、銀行自身經(jīng)營管理和風(fēng)險管控不到位所造成，另一方面與保險公司、銀行以及汽車經(jīng)銷商的無序競爭以及貸款人的個人信用有直接關(guān)系。車貸險是個完整的經(jīng)濟(jì)“生態(tài)鏈”，需要消費者、商家、銀行、保險公司共同承擔(dān)起責(zé)任。

1.保險公司要切實規(guī)范經(jīng)營行為，加強內(nèi)部管理，防止保險風(fēng)險過于集中。有條件的應(yīng)實現(xiàn)汽車保證保險的專業(yè)化經(jīng)營，保險公司要有一整套的人員、隊伍、核算、數(shù)據(jù)、分析系統(tǒng)，進(jìn)行集中管理，避免內(nèi)部無序競爭，增強防范能力，將風(fēng)險降低。今后提高車貸險門檻已是必然趨勢。保險公司不僅要注意物的風(fēng)險，更要關(guān)注人的道德風(fēng)險。[!--empirenews.page--] 2.高賠付率是目前車貸險最明顯的一個特征，在某些車貸發(fā)展較快的地區(qū)，車貸險的平均賠付率高達(dá)120％，最高達(dá)到近200％。雖然由個人引發(fā)的道德風(fēng)險不可避免，但如此高的賠付率不禁令人懷疑某些保險公司的精算能力。車貸險的停辦給保險公司在精算技術(shù)上敲響警鐘。再之，就是財產(chǎn)險公司能不能做長期業(yè)務(wù)，如果做，用什么方法進(jìn)行管理，因為它涉及預(yù)定利率問題，牽扯到控制利差問題，應(yīng)考慮用什么方式才能更好地解決對保險雙方都有約束的問題。

3.銀行業(yè)應(yīng)采取積極有效的措施，主動調(diào)整自己的現(xiàn)行做法，取消違規(guī)的合同和協(xié)議，承擔(dān)起自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任，防范和化解貸款風(fēng)險。金融監(jiān)管部門要盡快修訂和完善汽車消費貸款管理辦法，制定完備的實施細(xì)則；商業(yè)銀行要發(fā)揮在汽車消費信貸管理中的比較優(yōu)勢，落實貸款“三查”制度，進(jìn)一步提高資信調(diào)查的能力，采用多種抵押方式，在信用貸款方面作一些有益的嘗試。借鑒國外在汽車金融服務(wù)方面的經(jīng)驗，根據(jù)不同情況，采取房產(chǎn)抵押及其他不動產(chǎn)抵押、法人和自然人擔(dān)保、權(quán)利權(quán)益抵押、擔(dān)保人連帶責(zé)任、經(jīng)銷商回購擔(dān)保等方式，改變防范風(fēng)險的局限性。通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，改變防范風(fēng)險的局限性，加大對貸款人的還款約束。

4.汽車銷售商、銀行、保險公司應(yīng)聯(lián)手共同維護(hù)汽車消費市場和車貸險的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。各方應(yīng)加強合作，相互協(xié)調(diào)，規(guī)范操作，加強承保前的核保工作，共同把好資信審查關(guān)。正確處理銀行、汽車經(jīng)銷商和保險公司三方的利益關(guān)系，本著坦誠相見、相互理解、各盡其職、共同發(fā)展的宗旨，明確三家利益共享、責(zé)任共擔(dān)。

5.信用是信貸的基礎(chǔ)，就車貸險而言，保險公司面臨的最大風(fēng)險是客戶的個人道德風(fēng)險，政府應(yīng)盡快建設(shè)社會信用體系，盡快建立聯(lián)系網(wǎng)、數(shù)據(jù)共享的“個人征信系統(tǒng)”，提供開放的信息平臺。通過查詢借款人的歷史信用記錄，銀行、保險機構(gòu)就能全面了解和掌握借款人的資信情況，使汽車消費貸款在良好的市場環(huán)境中發(fā)展。

6.保險公司應(yīng)要求客戶對保證保險提供一個反擔(dān)保，如房屋產(chǎn)權(quán)證、有價證券等。保險公司主要是風(fēng)險管理者，應(yīng)從自身考慮主動減少自己的風(fēng)險，制定一系列的旨在降低風(fēng)險的反擔(dān)保措施。

7.強化追償工作，加快抵押車輛處理速度。對惡意貸款購車和欠資不還者，銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商要聯(lián)手進(jìn)行曝光，組建追債小分隊，對那些不能及時還貸的購車人進(jìn)行全方位的圍追堵截。對使用假姓名、假身份證、假資信證明進(jìn)行貸款的人員，應(yīng)及時向司法機關(guān)舉報。

第五篇：淺談河北省農(nóng)村信用社改革發(fā)展

淺談河北省農(nóng)村信用社改革發(fā)展

摘要：農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系中的關(guān)鍵部分, 對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可忽視的作用。地處河北的農(nóng)村信用社又有著與其他省份相區(qū)別的優(yōu)勢因素和不足之處。就目前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)來看，河北省農(nóng)村信用社發(fā)展勢頭良好，但仍存在一些制約河北省農(nóng)村信用社發(fā)展的因素。本文描述了河北省農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)勢，分析了其中需要解決的問題，并針對這些問題提出相應(yīng)的對策和建議。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)狀；優(yōu)勢；需要解決問題；對策和建議

一引言

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系中的關(guān)鍵部分, 對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可忽視的作用。地處河北的農(nóng)村信用社又有著與其他省份相區(qū)別的優(yōu)勢因素和不足之處。河北省農(nóng)村信用社是由河北省人民政府主管的地方性農(nóng)村合作金融機構(gòu)，以服務(wù)“三農(nóng)”和支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨，是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量，是河北省農(nóng)村金融的主力軍。河北省是一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是實現(xiàn)河北省經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保障。近幾年，河北省農(nóng)村信用社改革試點效果明顯，“支農(nóng)服務(wù)主力軍”作用進(jìn)一步發(fā)揮，對改善和提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平、促進(jìn)解決“三農(nóng)”問題發(fā)揮重要作用。由于河北省農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的特殊性，最大化的發(fā)揮河北省農(nóng)村信用合作社的作用對促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)有著重要意義。

二河北省農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)勢

（一）股份制改革迅速

河北省農(nóng)村金融改革以農(nóng)村信用社改革為主，2003年中央政府正式頒布了《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，提出“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”，在這樣的總體改革要求下，2004年河北省成為農(nóng)村信用社改革的第二批試點單位，拉開河北省農(nóng)村信用社改革的序幕。河北省農(nóng)村信用社改革主要體現(xiàn)在兩方面：省級聯(lián)社的建立和農(nóng)村商業(yè)銀行的組建。2005年全省157家市、縣級農(nóng)村信用社聯(lián)合社自愿入股成立了具有獨立法人資格的地方性金融機構(gòu)——河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社。首批農(nóng)村商業(yè)銀行在滄州、廊坊等地組建。2011年底，河北省共有26家縣級聯(lián)社全面啟動股份制改革工作，鼓勵符合條件的縣級聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。截止2013年3月，河北省共有11家農(nóng)村信用社改成功，其中成立農(nóng)村信用社股份有限公司的有：博野、撫寧、武安，組建農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司有：井陘、宣泰、灤平、圍場、大廠、寬城、清河、邢臺。

（二）機構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員有很大上升

《2010年中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》中顯示：2009年底我國農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員情況（如表1），從中可以看出農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中地位非常重要。據(jù)河北省農(nóng)村信用社聯(lián)社提供的資料，截至2010年6月底，河北省農(nóng)村信用社共有各級機構(gòu)4908個，資產(chǎn)總額達(dá)6524億元。由此可見，農(nóng)村信用社逐步發(fā)展成為省內(nèi)從業(yè)人員最多、營業(yè)網(wǎng)點最多、服務(wù)區(qū)域最廣的銀行類金融機構(gòu)。

表1 主要農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員情況（2009年12月31日）單位：個，人

（三）發(fā)展質(zhì)量和效益明顯提高

據(jù)河北省農(nóng)村信用社數(shù)據(jù)顯示：2005年-2011年，河北省農(nóng)村信用社存貸款及撥備前利潤增長迅速（如表2）。截至2012年末，河北省農(nóng)村信用社資產(chǎn)總額達(dá)7461億元，其中貸款余額3744億元，負(fù)債總額達(dá)7112億元，其中存款余額6043億元，在全省銀行類金融機構(gòu)存貸款市場份額中均占20%；涉農(nóng)貸款余額3136億元，占比達(dá)84%。

表2 2005年-2011年河北省農(nóng)村信用社存貸款及撥備前利潤統(tǒng)計表（單位：億元）

數(shù)據(jù)來源：河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社官方網(wǎng)站 http:// [4] 劉磊.我國農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的問題及對策探析[J].關(guān)注三農(nóng)2011.205（7）：101-102 [5] 齊鵬飛.農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險的成因、現(xiàn)狀及化解對策[J].時代金融2012，469（1）：99-101.[6] 樊長坤.構(gòu)建河北農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題與對策[J].領(lǐng)導(dǎo)之友2011，9：13-14.[7] 穆爭社，藍(lán)虹.論農(nóng)村信用社管理體制改革的方向[J].金融與經(jīng)濟(jì)2011（07）：10-16 [8] 趙延倉.農(nóng)村金融生態(tài)條件下農(nóng)村信用社風(fēng)險管理問題討論[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息2012.2：401-403 [9] Jacob Yaron, Successful Rural FinanceInstitutions[J]World Bank Discussion,2005:150.[10] 張東順.淺議農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息2011:187 [11] Jacob Yaron,Mcdonald Benjamin.Developing Rural Financial Markets [R].Finance & Development：1997：92-93 [12] 陳前鵬，江山.完善農(nóng)村信用體系建設(shè)、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境 [J].知識經(jīng)濟(jì)2011（7）:71-165.[13]《2005 International Comparison Program》World Bank 2007—9—148．