第一篇：深入研究中小企業(yè)融資難問題

在我國，中小企業(yè)在保證經(jīng)濟(jì)適度增長，緩解就業(yè)壓力、方便群眾生活、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保持社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。然而，中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性的難題，在我國表現(xiàn)也非常突出。大力發(fā)展中小企業(yè)貸款時(shí)我國政府和銀行多年來最突出的口號(hào)，銀監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了一系列政策支持銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸，鼓勵(lì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

創(chuàng)新，但是，我國中小企業(yè)融資瓶頸一直難以得到有效緩解，銀行在給中小企業(yè)貸款規(guī)模擴(kuò)張上也陷入困境。在公司信貸模式下，中小企業(yè)貸款發(fā)展普遍面臨困境，這是我國目前中小企業(yè)貸款模式變革和創(chuàng)新的主要原因。就銀行方面而言，認(rèn)為這種困境主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

一、業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險(xiǎn)管理的成本高，導(dǎo)致業(yè)務(wù)規(guī)模難以擴(kuò)張業(yè)務(wù)模式的選擇直接決定了貸款審批流程設(shè)置及其風(fēng)險(xiǎn)管理手段，進(jìn)而導(dǎo)致了不同的信貸管理成本。在公司信貸模式下，從客戶營銷、貸前調(diào)查、貸款審批到貸后管理，小企業(yè)貸款面臨和大中型企業(yè)貸款相同的業(yè)務(wù)流程，這種流程不僅長，而且以人工操作為主，耗費(fèi)大量的人工成本，對(duì)于單筆金額小、筆數(shù)多的小企業(yè)貸款而言，銀行普遍感到不經(jīng)濟(jì)。此外，該模式下的風(fēng)險(xiǎn)管理主要依賴客戶經(jīng)理的現(xiàn)場調(diào)查，因此，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，就必須投入大量的人力成本，否則會(huì)導(dǎo)致調(diào)查質(zhì)量下降，信貸風(fēng)險(xiǎn)加大，最終導(dǎo)致貸款違約率提高，同樣影響小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的盈利性。

二、產(chǎn)品和服務(wù)難以有效滿足客戶需求

在公司信貸為主的模式下，較長的審批流程在很大程度上導(dǎo)致了小企業(yè)信貸的審批時(shí)間較長。尤其對(duì)于大銀行，由于層級(jí)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，審批層級(jí)多，其小企業(yè)貸款審批時(shí)間較小銀行更長。超過一半的小銀行的審批時(shí)間在半個(gè)月以內(nèi)，而大銀行一般需要1個(gè)月左右的時(shí)間。在對(duì)代表銀行的訪談中我們發(fā)現(xiàn)，由于小企業(yè)融資需求具有“短、頻、急”的特點(diǎn)，即便是2個(gè)星期的審批時(shí)間也很難有效滿足小企業(yè)客戶的需求，比較理想的審批時(shí)間應(yīng)該在3天左右，而能夠達(dá)到這個(gè)要求的銀行在受調(diào)查的小銀行中也只有36.67%。較長的審批時(shí)間與小企業(yè)融資需求特點(diǎn)相背，這也是造成小企業(yè)融資因素的一個(gè)重要方面。

（一）中小企業(yè)自身缺陷影響其融資能力

一是資質(zhì)制約。當(dāng)前，相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)規(guī)模小，且多集中于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品單一，技術(shù)落后，市場風(fēng)險(xiǎn)大，管理不科學(xué)。難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的信貸條件以及國家有關(guān)股票上市和發(fā)行企業(yè)債券的要求。資產(chǎn)規(guī)模小，反映了企業(yè)實(shí)力相對(duì)較弱，融資時(shí)不如大型企業(yè)或政府主導(dǎo)的重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目有競爭力，同時(shí)也使銀行在對(duì)其貸款審查時(shí)更加謹(jǐn)慎。二是抵押、擔(dān)保難。銀行貸款一般要求企業(yè)提供擔(dān)?；虻盅海行∑髽I(yè)可抵押物少，或擔(dān)保難度大。調(diào)查中，有56、4%的貸款需求因“抵押、擔(dān)保沒落實(shí)”而未能獲得滿足。三是中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況缺乏透明度，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，不能獲得良好的信用等級(jí)，銀企之間信息不對(duì)稱，銀行難以掌握企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)信息和融資意圖，因而在判斷企業(yè)財(cái)務(wù)狀況時(shí)對(duì)中小企業(yè)要求較嚴(yán)，制約了中小企業(yè)融資。

（二）融資體系不完善

一是專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)缺位。從十堰市對(duì)中小企業(yè)有放貸業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成結(jié)構(gòu)看，有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等，這種體系決定了中小企業(yè)貸款更多依賴于國有商業(yè)銀行。而目前，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行對(duì)于200萬元以下的貸款需求考慮較少，服務(wù)于中小企業(yè)的城市商業(yè)銀行、縣域農(nóng)村信用社由于資本金少、資金實(shí)力弱和貸款集中度要求等限制，一般對(duì)于500萬元以上數(shù)額較大的貸款很難滿足，離中小企業(yè)信貸供給主體的主導(dǎo)地位還有明顯差距。目前，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行十堰分行支持力度不斷加大，但于政府、社會(huì)、企業(yè)期待還有差距。二是風(fēng)險(xiǎn)投資準(zhǔn)入和退出的市場機(jī)制不健全。中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大的特性與銀行審慎經(jīng)營原則在一定程度上有所背離，需要風(fēng)險(xiǎn)投資與其相對(duì)應(yīng)，但當(dāng)前缺乏一個(gè)比較統(tǒng)一、完善及信息透明的中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場為風(fēng)險(xiǎn)投資提供進(jìn)入和退出的途徑。

（三）國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制和經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，對(duì)中小企業(yè)融資產(chǎn)生較大影響

近年來，國有商業(yè)銀行調(diào)整了經(jīng)營戰(zhàn)略，信貸資金主要集中投放于大城市、大企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目，縣域經(jīng)濟(jì)分支機(jī)構(gòu)大量退出，一定程度上減少了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)的信貸支持。目前，國有商業(yè)銀行普遍實(shí)行授信管理，信貸權(quán)限向上集中，增量授信審批權(quán)集中在市分行以上，項(xiàng)目貸款審批權(quán)集中在省分行以上，貸款實(shí)行分級(jí)審批，基層行只有報(bào)所需的各類企業(yè)材料的權(quán)限以及對(duì)企業(yè)的實(shí)地調(diào)查。目前，支持縣域經(jīng)濟(jì)的政策性銀行就一家，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但是目前的信貸審批程序煩瑣、時(shí)間長，與中小企業(yè)靈活、快捷的經(jīng)營特點(diǎn)不符，在一定程度上與中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際資金需求脫軌，往往為中小企業(yè)的到期還款失信埋下了隱患。

（四）擔(dān)保體系不健全

擔(dān)?；?/p>

規(guī)模小，抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力低。而且，擔(dān)保公司與政策性銀行、商業(yè)銀行之間溝通較少，分歧較大，難以取得銀行的合作與支持。從銀行方面講，其在服務(wù)對(duì)象的選擇上逐漸向大企業(yè)、大客戶和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)靠攏，對(duì)于投向中小企業(yè)的貸款往往十分謹(jǐn)慎，加之大部分商業(yè)銀行對(duì)建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系得政策法規(guī)沒有完整系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)，對(duì)擔(dān)保公司的信用度很難接受，從而在擔(dān)保放

大倍數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例等問題上，與擔(dān)保公司分歧較大。

（五）風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱

由于目前中小企業(yè)處于初步發(fā)展階段，存在啟動(dòng)資本“東拼西湊”，產(chǎn)品缺乏競爭力、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定、管理水平參差不齊、布局零散等不足，加之，銀行對(duì)中小企業(yè)熟悉程度不高、信息不暢，自身又缺乏高素質(zhì)、綜合型的信貸管理人才，臨時(shí)性的信貸調(diào)查科學(xué)性、準(zhǔn)確性不高，因此，對(duì)中小企業(yè)的金融支持往往“吃不準(zhǔn)”，容易受各種人情和行政因素干擾，對(duì)縣域中小企業(yè)的信貸投放具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，這種信貸投入高風(fēng)險(xiǎn)與低收益的顯著部對(duì)稱無疑成了金融支持縣域中小企業(yè)發(fā)展的一大障礙。

三、緩解中小企業(yè)融資難的相關(guān)對(duì)策

1、中小企業(yè)規(guī)范發(fā)展是增強(qiáng)自身融資能力的根本途徑。中小企業(yè)必須解決其發(fā)展過程中的粗放經(jīng)營問題。首先，要真正嚴(yán)格按照現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度要求建立起相對(duì)應(yīng)的經(jīng)營體制，從家族式管理方式轉(zhuǎn)向規(guī)范化管理方式。其次，是實(shí)行穩(wěn)健經(jīng)營方針，避免因盲目追求做大作強(qiáng)而引發(fā)的擴(kuò)張經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，多在集約經(jīng)營上下功夫。第三，中小企業(yè)的發(fā)展必須符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策。

2、大力推廣新型金融組織，培育更富競爭和效率的中小企業(yè)融資市場。進(jìn)一步優(yōu)化政策環(huán)境，適度放松金融市場管制，鼓勵(lì)競爭，打破壟斷，使小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)民專業(yè)合作社等非主流金融組織得到規(guī)范和發(fā)展，給予民間資本、外資等社會(huì)資本以平等競爭的機(jī)會(huì)，形成更富效率的中小企業(yè)融資市場。同時(shí)，鼓勵(lì)社會(huì)資本利用參股、收購、兼并等方式參與中小企業(yè)的公司制改造，并以此引導(dǎo)和支持民間融資，為中小企業(yè)創(chuàng)造更多的融資便利。

3、加強(qiáng)信貸服務(wù)和金融創(chuàng)新，為中小企業(yè)創(chuàng)造有利的融資條件。一是要進(jìn)一步引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對(duì)中小企業(yè)的洗滌乃服務(wù)力度，出臺(tái)更多服務(wù)中小企業(yè)信貸操作辦法，積極辦理銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、保函等信貸品種。二是商業(yè)銀行要根據(jù)中小企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)水平，切實(shí)保證中小企業(yè)的生產(chǎn)資金需求。特別是對(duì)目前暫時(shí)困難、但有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，要及時(shí)注入部分資金，幫助企業(yè)擺脫困境。三是拓寬擔(dān)保抵押方式，特別是對(duì)企業(yè)應(yīng)收賬款、股權(quán)、集體土地使用權(quán)等方面拓寬中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保范圍。四是改變洗滌乃管理模式。根據(jù)中小企業(yè)融資額度小、頻率高、時(shí)間急等特點(diǎn)，對(duì)信譽(yù)高、風(fēng)險(xiǎn)小的企業(yè)采用一次授信、一次貸款、分期償還得循環(huán)貸款方式。五是大力拓展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，改變信貸風(fēng)險(xiǎn)集中的狀況，滿足客戶多樣化、個(gè)性化的信貸方式和資金需求。

4、加大政府扶持力度，積極創(chuàng)造銀企合作氛圍。一要建立專門組織管理機(jī)構(gòu)和機(jī)制，對(duì)中小企業(yè)的合理布局、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、集約化經(jīng)營實(shí)施全方位溝通與協(xié)調(diào)，強(qiáng)化政策引導(dǎo)和法律法規(guī)支持。二是通過銀企洽談會(huì)、銀企見面會(huì)等形式，積極為中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)“牽線搭橋”。三要建立健全社會(huì)信用體系和機(jī)制。目前應(yīng)當(dāng)以企業(yè)信用體系為突破口，以企業(yè)征信系統(tǒng)為著力點(diǎn)，逐步建立健全社會(huì)信用體系和機(jī)制，營造良好的社會(huì)信用氛圍。

5、完善擔(dān)保制度，設(shè)立適應(yīng)中小企業(yè)需要的多層次擔(dān)保公司。一是加強(qiáng)信用擔(dān)保法律制度建設(shè)。完善與信用擔(dān)保體系有關(guān)的配套法律，出臺(tái)專門針對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保的法律制度等。二是設(shè)立多層次擔(dān)保公司，可由地方政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)出資成立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及由中小企業(yè)作為會(huì)員自發(fā)參與出資成立股份制的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，尤其是鼓勵(lì)具有一定抵押能力、人緣優(yōu)勢的中小企業(yè)成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以解決企業(yè)擔(dān)保難的問題。

6、增強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新支持，促進(jìn)企業(yè)向高端經(jīng)營發(fā)展。政府和金融部門在政策上和融資投向上要用政府補(bǔ)貼和低息貸款等手段，鼓勵(lì)中小企業(yè)做好新產(chǎn)品、新技術(shù)的研發(fā)和吸收，特別是對(duì)能源綜合利用、深層加工、提高附加值的技術(shù)、工藝和設(shè)備進(jìn)行必要的政策與資金支持，促進(jìn)中小企業(yè)與大專院校、科研機(jī)構(gòu)開展技術(shù)合作交流，讓更多中小企業(yè)有一般生產(chǎn)企業(yè)向科技型、成長型轉(zhuǎn)變，由低端生產(chǎn)向高端產(chǎn)出發(fā)展。

第二篇：中小企業(yè)融資難問題

中小企業(yè)融資難問題

第一、中小企業(yè)融資難問題的成因

中小企業(yè)融資難問題并非單純的融資困難，既是其經(jīng)營出現(xiàn)困難導(dǎo)致資金緊張等現(xiàn)狀的反映，也是現(xiàn)階段我國乃至全球經(jīng)濟(jì)調(diào)整中諸多矛盾的綜合體現(xiàn)。

1、受制于我國直接融資不發(fā)達(dá)、金融機(jī)構(gòu)體系不完善。我國中小企業(yè)融資長期主要依賴銀行貸款，缺乏直接融資手段。中小企業(yè)規(guī)模小，收益不穩(wěn)定，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，缺乏合格抵押擔(dān)保品，也在很大程度上影響了銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款支持力度。

2、與中小企業(yè)的自身特點(diǎn)有關(guān)。此外，我國中小企業(yè)主要集中在紡織、印染等傳統(tǒng)制造業(yè)，且很多為高耗能或高污染行業(yè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，這也成為制約中小企業(yè)融資的一個(gè)重要因素。

3、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的一些新情況對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營及融資也產(chǎn)生了較大影響。外部市場萎縮，出口銷售放緩，這對(duì)江浙粵等出口依存度高、中小企業(yè)較多的沿海地區(qū)影響相對(duì)突出。企業(yè)盈利下滑，一方面自身收入減少，另一方面也制約其通過銀行獲取貸款的能力。

第二、解決中小企業(yè)融資難問題的政策建議

1、商業(yè)銀行要通過市場化機(jī)制做到扶優(yōu)限劣、有保有壓方面進(jìn)行有益探索和實(shí)踐，積極提升對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)水平。一是保持對(duì)中小企業(yè)的貸款支持力度。二是針對(duì)中小企業(yè)開發(fā)專門化的金融服務(wù)，根據(jù)中小企業(yè)貸款時(shí)間急、金額小、用信頻、期限短等特點(diǎn)，主動(dòng)建立起有別于大型企業(yè)貸款的中小企業(yè)信貸流程和管理制度。

2、銀行監(jiān)管部門應(yīng)適時(shí)適當(dāng)?shù)靥岣呱虡I(yè)銀行中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，鼓勵(lì)銀行建立健康而前瞻的風(fēng)險(xiǎn)文化。

3、從中小企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，其自身需要加快轉(zhuǎn)變粗放發(fā)展模式，適應(yīng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化要求。在能源原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力成本上升、節(jié)能環(huán)保要求提高、出口退稅和加工貿(mào)易政策調(diào)整以及人民幣匯率升值等多因素影響下，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力更多集中到勞動(dòng)密集型的下游中小企業(yè)。這些問題單靠增加貸款不能完全解決，還需要其他支持結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)業(yè)升級(jí)的政策配合。

4、運(yùn)用綜合手段構(gòu)建長效機(jī)制完善金融體系。一是要培育和發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)體系，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)。二是進(jìn)一步加大金融創(chuàng)新步伐，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展并創(chuàng)新中小企業(yè)貿(mào)易融資手段和信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步提高中小企業(yè)貸款覆蓋率。三是構(gòu)建多層次的中小企業(yè)融資體系，拓展中小企業(yè)直接融資渠道。四是加快推進(jìn)擔(dān)保體系和信用體系建設(shè)。采取多種形式促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，建立健全中小企業(yè)的地方擔(dān)保體系。改善社會(huì)信用環(huán)境。五是加大對(duì)小企業(yè)的財(cái)政支持力度，發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用。更為重要的是，中小企業(yè)也要進(jìn)一步規(guī)范內(nèi)部管理，提升經(jīng)營管理水平，完善財(cái)務(wù)制度，增強(qiáng)信用觀念，加快技術(shù)進(jìn)步，提高市場競爭力，創(chuàng)造滿足融資需求的良好條件。

第三篇：淺析中小企業(yè)融資難問題

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淺析中小企業(yè)融資難問題

作者：付卓婧

來源：《沿海企業(yè)與科技》2005年第03期

[摘要]中小企業(yè)的發(fā)展是帶動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)亮點(diǎn)，但是，由于自身的原因和客觀條件，目前中小企業(yè)融資難問題成為制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素。文章從分析原因入手，提出了相應(yīng)的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)；融資；對(duì)策

[中圖分類號(hào)]F275

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

第四篇：我國中小企業(yè)融資難研究

論文摘要：從企業(yè)、銀行和政府三個(gè)方面分析了金融危機(jī)下中小企業(yè)融資難的原因，指出，中小企業(yè)應(yīng)強(qiáng)化自身素質(zhì)建設(shè)，全面提升融資能力；銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大改革力度，優(yōu)化中小企業(yè)金融服務(wù)；要發(fā)揮政府扶持和引導(dǎo)作用，改善中小企業(yè)融資和發(fā)展的社會(huì)環(huán)境。

論文關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資；企業(yè)信用；金融危機(jī)

中小企業(yè)融資是指中小企業(yè)從自身生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀及資金運(yùn)用情況出發(fā)，根據(jù)企業(yè)未來經(jīng)營與發(fā)展策略的要求，通過一定的渠道和方式，利用內(nèi)部積累或向企業(yè)的投資者及債權(quán)人，籌集生產(chǎn)經(jīng)營所需資金的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。一般來說，企業(yè)融資能力與其資產(chǎn)規(guī)模、信用程度、企業(yè)未來成長的期望等因素成正相關(guān)，與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)成負(fù)相關(guān)。我國中小企業(yè)由于資金規(guī)模較小、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大、抗沖擊能力較弱等客觀制約因素制約，融資困難。據(jù)2007年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國中小企業(yè)創(chuàng)造的CDP占到全國的60％，貢獻(xiàn)了50％的稅收，并解決了75％以上的就業(yè)崗位，毫無疑問，中小企業(yè)已成為我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展的重要推動(dòng)力?；谶@一現(xiàn)實(shí)，近年來，各級(jí)政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分別從政策環(huán)境、監(jiān)管體系、服務(wù)機(jī)制、金融產(chǎn)品等不同層次，不斷優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境，解決中小企業(yè)融資難題。

2007年以來，面對(duì)全球金融危機(jī)的新形勢，國家不斷加大宏觀調(diào)控力度，中小企業(yè)發(fā)展面臨融資難的新問題。如果不對(duì)這些新問題加以及時(shí)關(guān)注，并采取應(yīng)對(duì)措施，中小企業(yè)融資難題將進(jìn)一步惡化，大量中小企業(yè)陷入生存危機(jī)，對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和發(fā)展產(chǎn)生巨大沖擊。

一、我國中小企業(yè)融資難的原因分析

(一)中小企業(yè)自身原因

1．中小企業(yè)融資渠道狹窄。目前我國中小企業(yè)融資主要渠道是商業(yè)性貸款。信貸資金僅僅是企業(yè)融資渠道的一部分，企業(yè)融資渠道還應(yīng)該包括股權(quán)融資、債券融資、項(xiàng)目融資、融資租賃、并購融資、票據(jù)貼現(xiàn)等?。但這些融資形式門檻高，在我國中小企業(yè)中還沒有得到廣泛的應(yīng)用。

2．中小企業(yè)面臨嚴(yán)重的信用危機(jī)。目前我國中小企業(yè)的信用問題是融資難的最根本原因，突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，財(cái)務(wù)信用缺失。財(cái)務(wù)信用缺失是我國中小企業(yè)的一個(gè)普遍現(xiàn)象，是信用缺失的一個(gè)突出點(diǎn)。我國多數(shù)中小企業(yè)所有權(quán)歸屬于個(gè)人，很少具備健全的內(nèi)控制度和財(cái)務(wù)制度。而為達(dá)到融資目的，大量中小企業(yè)與社會(huì)審計(jì)機(jī)構(gòu)串通，提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)告，造成銀行對(duì)企業(yè)的信息收集和分析成本加大，使銀行很難對(duì)其真實(shí)的資信狀況進(jìn)行考察。這無疑使得銀行不愿意向中小企業(yè)提供貸款。第二，融資信用不足。一些中小企業(yè)缺乏對(duì)融資信用的重視，不愿意守信還貸，信用風(fēng)險(xiǎn)偏高，銀行不愿意放貸。企業(yè)得不到銀行的貸款，無法做大做強(qiáng)，就不能創(chuàng)造更大的效益，另一方面，銀行發(fā)放的貸款少，獲得的收益也就相應(yīng)減少。這樣就嚴(yán)重地?fù)p害了銀企的互利關(guān)系，導(dǎo)致我國中小企業(yè)融資信用環(huán)境的惡化。第三，商業(yè)信用缺失。中小企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)中最活躍的部分，大量的商業(yè)往來都發(fā)生在中小企業(yè)之間。企業(yè)為了節(jié)約成本和擴(kuò)大銷售，常常使用信用交易方式。但是實(shí)際上，信用交易的背后是大量的違約行為。這就極大地限制了中小企業(yè)的短期商業(yè)性融資。

中小企業(yè)信用的普遍缺失造成了整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境的低下，惡劣的信用環(huán)境反過來導(dǎo)致了中小企業(yè)的擔(dān)保難、抵押難、融資難。

(二)銀行方面的原因

1．城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社掀起聯(lián)合重組浪潮，“服務(wù)中小”的市場定位受到?jīng)_擊。在我國的銀行金融機(jī)構(gòu)中，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社是中小企業(yè)金融服務(wù)的主要提供者。特別是城市商業(yè)銀行，自成立伊始就確立了“立足地方、堅(jiān)持中小”的市場定位，在中小企業(yè)服務(wù)方面進(jìn)行了積極探索，并形成特色。但近兩年來，一些省政府出于做大金融以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的考慮，對(duì)省內(nèi)具有獨(dú)立法人資格的城市商業(yè)銀行實(shí)施聯(lián)合重組，組建規(guī)模更大的省級(jí)地方銀行。而資產(chǎn)規(guī)模和資本規(guī)模的急速放大，進(jìn)一步誘發(fā)了銀行做大項(xiàng)目、大客戶的沖動(dòng)，離中小企業(yè)越來越遠(yuǎn)。此類改革使得專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量逐漸減少，中小企業(yè)融資不可避免因此受到影響。

2．抵押條件過于苛刻，貸款程序復(fù)雜，貸款成本高。銀行雖然實(shí)行抵押擔(dān)保制度，但落實(shí)起來卻很困難，貸款手續(xù)繁雜，尤其是抵押手續(xù)，使很多中小企業(yè)貸不到款或不愿貸款。中小企業(yè)普遍具有規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、土地、房產(chǎn)等抵押物不足的特點(diǎn)，提供一定數(shù)量和質(zhì)量的抵押物用于貸款抵押的難度較大，擁有較大規(guī)模廠房和先進(jìn)設(shè)備的個(gè)體、私營企業(yè)更是微乎其微，有的企業(yè)甚至只是租賃經(jīng)營，更沒有有效的資產(chǎn)可用于貸款抵押。評(píng)估登記部門分散、手續(xù)繁瑣、收費(fèi)高昂。企業(yè)資產(chǎn)評(píng)估登記要涉及土地、房產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車、工商行政及稅務(wù)等眾多管理部門，而且各個(gè)部門都要收費(fèi)、收稅，如果再加上正常貸款利息，所需費(fèi)用幾乎與民間借貸利率相近，普通中小企業(yè)難以承受。

3．國有銀行改制，加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使得銀行“惜貸”。隨著國有商業(yè)銀行股份制改革，銀行信貸體制對(duì)貸款責(zé)任人的責(zé)任追究很重，而激勵(lì)機(jī)制不足。“貸款終身責(zé)任制”的實(shí)施，使得國有商業(yè)銀行的信貸員出現(xiàn)恐貸心理，喪失了開展貸款業(yè)務(wù)的動(dòng)力。

(三)政府方面的原因

1．資本市場不完善。自1990年上海證券交易所正式開業(yè)以來，我國股市經(jīng)歷了幾次暴漲暴跌，國家為了維護(hù)金融市場穩(wěn)定，在政策上限制了企業(yè)股權(quán)融資的門檻。中國的中小企業(yè)只有很少部分能越過這個(gè)門檻。

2．政府對(duì)民間金融的政策過于簡單，行政干預(yù)過多。20世紀(jì)90年代末期，我國政府曾經(jīng)對(duì)農(nóng)村合作基金會(huì)和供銷社股金服務(wù)部進(jìn)行了整頓，當(dāng)時(shí)政府出臺(tái)這些政策是有其特定歷史背景的，對(duì)于穩(wěn)定金融秩序十分重要。但是，多次反復(fù)整頓金融秩序也很容易給公眾造成民間金融就是風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)覺。民間金融對(duì)正規(guī)金融有不可替代的補(bǔ)充作用，然而，許多地方政府為了防止?jié)撛诘慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)，對(duì)民間借貸加以嚴(yán)格限制，而無視它給中小企業(yè)所帶來的種種便利。雖然，2005年底人民銀行開始為民間融資正名，并選定了4個(gè)省份的農(nóng)村進(jìn)行“只貸不存”的民間金融試點(diǎn)工作，但各方面還不完善。

3．中小企業(yè)服務(wù)體系不健全。我國尚沒有廣泛建立一批為中小企業(yè)服務(wù)的信息咨詢機(jī)構(gòu)，提供咨詢、教育、信息、技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)和市場開發(fā)等方面的服務(wù)。中小企業(yè)急需各種技術(shù)服務(wù)，以便能更好地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)做出貢獻(xiàn)；職工和管理層需要積極參加多種形式的教育培訓(xùn)，以提高企業(yè)人才素質(zhì)，進(jìn)一步吸引更多人才。而政府在諸如此類的方面卻沒有能為其提供及時(shí)有效的幫助。雖然部分省市已經(jīng)構(gòu)建了中小企業(yè)服務(wù)體系，但還處于初步探索階段，遠(yuǎn)未成熟。

4．有關(guān)中小企業(yè)融資的相關(guān)法律、政策尚未完善。作為一個(gè)提供公共產(chǎn)品的部門，政府應(yīng)該為中小企業(yè)的融資提供完善的法律和政策支持。而目前我國相關(guān)的法律政策體系還不完善。首先，專門的信用法規(guī)尚未出臺(tái)。與信用有關(guān)的法律法規(guī)主要有<民法通則><合同法》<擔(dān)保法><刑法>等，但尚未有專門的規(guī)范信用活動(dòng)的法規(guī)，建立良好的社會(huì)信用環(huán)境缺乏相應(yīng)的法律支持。其次，雖然2003年開始實(shí)施的《中小企業(yè)促進(jìn)法》為解決我國中小企業(yè)的融資問題提供了法律依據(jù)，但是，該法對(duì)于融資問題僅僅規(guī)定了20個(gè)條文，且都是概括性的規(guī)定，并且尚未出臺(tái)有關(guān)的實(shí)施措施和辦法。對(duì)于民間融資，該法也只有幾個(gè)抽象性的條文，不能從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題，而且缺乏與之相配套的金融、信用擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)基金等方面的法律法規(guī)。

二、緩解我國中小企業(yè)融資難的對(duì)策

(一)強(qiáng)化自身素質(zhì)建設(shè)，全面提升中小企業(yè)融資能力

1．強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，杜絕造假現(xiàn)象。中小企業(yè)提供給銀行的會(huì)計(jì)報(bào)表資料應(yīng)該數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、真實(shí)有效，如實(shí)反映企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營成果。中小企業(yè)要贏得銀行的信任與支持，就必須提高認(rèn)識(shí)，建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，強(qiáng)化內(nèi)部財(cái)務(wù)管理，規(guī)范經(jīng)營，自我約束，確保企業(yè)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和財(cái)務(wù)收支必須在國家的法律、法規(guī)及規(guī)章允許的范圍內(nèi)進(jìn)行，提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的透明度，保證會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和合法性，這也是中小企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制、建立現(xiàn)代企業(yè)制度、謀求最佳經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益所要求的。

2．加強(qiáng)企業(yè)自身信用建設(shè)。對(duì)于中小企業(yè)自身而言，在目前直接融資渠道還不暢通的情況下，要想通過間接融資解決資本不足的問題，需要做的最大的事情就是提高自己的信用度。市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，市場競爭是公平競爭。它拒絕欺詐，排斥投機(jī)取巧，鄙視一切不講信譽(yù)的行為。作為中小企業(yè)，要相互信任、恪守信用、以誠為本。3．積極拓寬中小企業(yè)融資渠道。目前，我國中小企業(yè)融資主要是通過銀行機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)的，渠道單一。企業(yè)過度依賴銀行貸款，不僅會(huì)產(chǎn)生資金來源不足和資金緊張的后果，而且也不符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。因此，應(yīng)積極發(fā)展資本市場，并鼓勵(lì)和引導(dǎo)中小企業(yè)直接融資，以改變企業(yè)主要依賴銀行獲得資金的現(xiàn)狀。

(二)加大銀行等金融機(jī)構(gòu)的改革力度，優(yōu)化中小企業(yè)金融服務(wù)

1．發(fā)展面向中小企業(yè)的中小型金融機(jī)構(gòu)。我國應(yīng)大力發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)，在股份制商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、城市信用社或商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及未來的社區(qū)銀行中擴(kuò)充針對(duì)中小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，以滿足廣大中小企業(yè)的需要。

2．完善信貸人員考核制度，適當(dāng)下放基層行貸款審批權(quán)限。根據(jù)<銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》，銀行應(yīng)制定專門的業(yè)績考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，突出對(duì)分支機(jī)構(gòu)和授信人員的正向激勵(lì)。并且銀行應(yīng)將小企業(yè)授信情況納入對(duì)分支機(jī)構(gòu)的考核范圍。對(duì)小企業(yè)授信人員的考核，可采取薪酬與其業(yè)務(wù)、效益和授信質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤的方式。另外，適當(dāng)下放貸款的審批權(quán)限，確需上收的，上級(jí)行要提高審批效率；銀行應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)和金融管理能力、信貸資金占用和使用情況、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，實(shí)行區(qū)別授信。

3．放寬抵押貸款條件，適當(dāng)擴(kuò)大貸款抵押率。銀行應(yīng)進(jìn)一步放寬抵押品的范圍。根據(jù)《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見，銀行可接受房產(chǎn)和商鋪抵押，商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，倉單、提單質(zhì)押，基金份額、股權(quán)質(zhì)押，應(yīng)收賬款質(zhì)押，存貨抵押，出口退稅稅單質(zhì)押，資信良好企業(yè)供銷合同質(zhì)押，小企業(yè)業(yè)主或主要股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押以及保證擔(dān)保等。還應(yīng)完善抵押物拍賣市場和中介機(jī)構(gòu)，降低抵押成本和減少抵押手續(xù)。

(三)發(fā)揮政府扶持和引導(dǎo)作用，改善中小企業(yè)融資和發(fā)展的社會(huì)環(huán)境

1．完善風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制和資本市場，為中小企業(yè)融資提供良好環(huán)境。風(fēng)險(xiǎn)投資vc(venturecapi—ta1)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略投資。由于我國在政策環(huán)境、退出機(jī)制、企業(yè)制度、個(gè)人信用等方面尚存在諸多問題，VC在投資總量上也只占很小的比例。政府必須有與之配套的有利于風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展的政策法規(guī)、經(jīng)濟(jì)體制、金融秩序等外部環(huán)境。政府應(yīng)該培育我國真正的風(fēng)險(xiǎn)投資主體，為風(fēng)險(xiǎn)投資創(chuàng)造良好環(huán)境和出臺(tái)優(yōu)惠政策。盡快降低中小企業(yè)進(jìn)行股權(quán)融資的門檻，拓寬企業(yè)直接融資渠道。

2．要放松金融管制，引導(dǎo)民間資本發(fā)展中小銀行和小額貸款公司，鼓勵(lì)民間融資。中小企業(yè)將持續(xù)發(fā)展，大型商業(yè)銀行肯定不能滿足融資的需要。中國民間資本并不稀缺，稀缺的是民間銀行。國家可在高新技術(shù)開發(fā)區(qū)和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)試點(diǎn)民間銀行，然后加以推廣。民間融資是利國利民的大好事。簡便、快捷的民間融資是中小型民營企業(yè)融資的最重要渠道。凡是民間融資發(fā)達(dá)地區(qū)，就是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間融資不發(fā)達(dá)地區(qū)，就一定是民營經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)。

3．政府規(guī)范和引導(dǎo)中小企業(yè)，構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。為解決中小企業(yè)融資難的問題，我們應(yīng)借鑒<中小企業(yè)法》《中小企業(yè)投資法》和《擔(dān)保法》等法規(guī)，構(gòu)建以互助性擔(dān)保為主的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系?；ブ該?dān)保的優(yōu)勢來自于民間擔(dān)保的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、社區(qū)性和互助、互督、互保機(jī)制。當(dāng)面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常的做法是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給政府，而互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)最終由會(huì)員分擔(dān)，容易被潛在的被擔(dān)保者接受，擔(dān)保審批人與擔(dān)保申請人相互較為了解，緩解了信息不對(duì)稱問題；互助性擔(dān)保將銀行或政府擔(dān)保組織的外部監(jiān)督轉(zhuǎn)化為互助性擔(dān)保組織內(nèi)部的相互監(jiān)督，提高了監(jiān)督的有效性；處于劣勢的中小企業(yè)通過互助性擔(dān)保聯(lián)系起來，在和銀行談判時(shí)可以爭取到較優(yōu)惠的貸款條件；互助性擔(dān)保減輕了政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，可以為政府與中小企業(yè)溝通創(chuàng)造新的渠道，容易獲得政府的支持。為適應(yīng)今后的發(fā)展需要，宜構(gòu)建以互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，以地區(qū)和市級(jí)、省級(jí)、全國三級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為支撐的結(jié)構(gòu)體系。

4．制定和完善相關(guān)的法律、法規(guī)，提供基本的制度保障。政府在法律法規(guī)體系建設(shè)方面做出了很大的努力，但我們還需要更努力。應(yīng)根據(jù)《中小企業(yè)促進(jìn)法》，從融資角度，進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度?？芍种贫?中小企業(yè)信用擔(dān)保管理?xiàng)l例》和<中小企業(yè)融資基金管理?xiàng)l例》等配套的法規(guī)，改善中小企業(yè)融資的法律環(huán)境。必須制訂專門的《信用法》，使治理我國的信用環(huán)境有法可依。

解決我國中小企業(yè)融資難的問題是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，需要結(jié)合我國的具體國情，所處的發(fā)展階段，以及社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、金融在內(nèi)的各項(xiàng)綜合改革的進(jìn)程，并通過政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)等多方面的共同努力，才能使我國中小企業(yè)最終走出融資困境。

第五篇：我國中小企業(yè)融資難研究

摘要：中小企沂ё仝我國經(jīng)濟(jì)成長中起著重大的浸染，但因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)前提的各種限制，經(jīng)由過水平析中小企業(yè)自身的原因；金融市場的不完美，導(dǎo)致融資成本高和受社會(huì)等諸方面的影響等現(xiàn)狀，從而提出解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策。

關(guān)頭詞：中小企業(yè)原因?qū)Σ?/p>

0 引言

我國中小企沂ё仝促進(jìn)科技前進(jìn)、增進(jìn)就業(yè)、擴(kuò)大出口等方面闡揚(yáng)了不成替代的浸染。然而，中小企業(yè)融資路子單

一、融資難等問題，已經(jīng)成為制約中小企業(yè)成長的瓶頸。這一難題如不雅概念不到較好的解決，將晦氣于中小企業(yè)的產(chǎn)物更新?lián)Q代、手藝立異以及市場競爭力的提高，進(jìn)而成為我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康成長的障礙。中小企業(yè)融資難的原因

1.1 企業(yè)自身的原因：中小企業(yè)自身成本啼聲、規(guī)模小資金實(shí)力衰，大大都財(cái)政打點(diǎn)不規(guī)范，財(cái)政數(shù)據(jù)不真實(shí)，財(cái)政狀況缺乏透明度，會(huì)計(jì)信息失蹤真，虛賬假賬普遍；產(chǎn)物結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)不合理，如低水平的一再培植；人員素質(zhì)和經(jīng)營打點(diǎn)水平低、出產(chǎn)規(guī)模小、手藝設(shè)備落伍、產(chǎn)物質(zhì)量差；資產(chǎn)欠債率高、資金欠缺、出產(chǎn)經(jīng)營和手藝立異投入不足等問題；中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)不清楚，公司治理結(jié)構(gòu)的不完美，致使內(nèi)部節(jié)制軌制雜亂。部門中小企業(yè)短期行為傾向嚴(yán)重，從而影響了整個(gè)企業(yè)的信用情形。

1.2 我國金融市場不完美，中小企業(yè)融資成本高

我國現(xiàn)行的金融系統(tǒng)成立于更始開放初期，根基上是與大企業(yè)為主的國有經(jīng)濟(jì)相匹配的軌制。從金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置來看，缺乏專門為中小企業(yè)處事的金融機(jī)構(gòu)。因?yàn)橹行∑髽I(yè)要求的每筆貸款數(shù)額不大,但貸款的發(fā)放軌范、經(jīng)辦環(huán)節(jié)評(píng)估、看管等都與大型企業(yè)貸款大致不異，若貸款的中小企業(yè)數(shù)增多，必然致使銀行的貸款單元生意成本和看管費(fèi)用上升，商業(yè)銀行出于利潤最大化的目的，又本著平安性、流動(dòng)性、收益性的首要方針，而現(xiàn)實(shí)中小企業(yè)的高倒閉率和高違約率使得商業(yè)銀行自然選擇對(duì)中小企業(yè)“惜貸”；與大企業(yè)對(duì)比，中小企業(yè)貸款要得急、貸款頻率高、貸款數(shù)目小、貸款風(fēng)險(xiǎn)大、打點(diǎn)成本高的特點(diǎn)，造成中小企業(yè)貸款成本過高、風(fēng)險(xiǎn)過大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國家銀行對(duì)中小企業(yè)的打點(diǎn)成本平均為大中型企業(yè)的五倍擺布，是以金融機(jī)構(gòu)對(duì)此類貸款定價(jià)較高是正?，F(xiàn)象，借居上增添了中小企業(yè)的融資成本。

1.3 受社會(huì)及政府等諸方面的影響

首先，我國一向缺乏向中小企業(yè)融資傾斜的金融政策，跟著我國市場經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)體例的慢慢形成和完美，以及受國際金融危機(jī)的警示和國內(nèi)金融資產(chǎn)質(zhì)量不高的現(xiàn)實(shí)，國有商業(yè)銀行信貸打點(diǎn)日益嚴(yán)酷，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整軌范加速，增量貸款普遍要求投向“雙A級(jí)”以上企業(yè)。銀行對(duì)中小企業(yè)市場缺乏深切研究，銀行在系統(tǒng)體例機(jī)制、打點(diǎn)體例、手藝手段、營業(yè)流程等方面，存有不順應(yīng)中小企業(yè)成長的障礙，跟著全國金融行業(yè)經(jīng)營條理的晉升，各金融機(jī)構(gòu)重心慢慢上移。政府對(duì)中小企業(yè)扶持的不美觀念稀薄，自提出“抓大放小”以來，著重于成長國有大企業(yè)，而輕忽中小企業(yè)的成長，導(dǎo)致中小企業(yè)成長舉步為艱。

其次，在我國，社會(huì)信用系統(tǒng)剛剛呈現(xiàn)，企業(yè)信用軌制還沒有成立，小我信用更為落伍，商業(yè)信用也遭到破華，造成了全社會(huì)的信用危機(jī)。在信用生意規(guī)模不竭擴(kuò)大的情形下，社會(huì)信用秩序雜亂已成為制約我國經(jīng)濟(jì)成長的凸起問題，中小企業(yè)信費(fèi)用也不破例地呈現(xiàn)大量銀行貸款過時(shí)收不回來，成為呆賬、幻魅賬，使商業(yè)銀行不良貸款不竭增添，金融的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)變大；企業(yè)之間三角債務(wù)鏈，久拖難解，甚至拖垮、拖死了部門企業(yè)；商業(yè)生意中大量的欺詐行騙、成本市場中棍騙瞞報(bào)，導(dǎo)致銀行對(duì)企業(yè)失蹤去抉擇信念，中小企業(yè)一般更難獲得銀行信貸撐持。

再次，為削減銀行的不良資產(chǎn)，提防金融風(fēng)險(xiǎn)，純粹的信用貸款已經(jīng)很少，普遍奉行了典質(zhì)、擔(dān)保軌制，典質(zhì)和擔(dān)保貸款已經(jīng)成為中小企業(yè)貸款的首要體例。但今朝這一信貸體例對(duì)想獲得資金的中小企業(yè)存有相當(dāng)大的難度。

社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自己的運(yùn)行機(jī)制也存在一些問題，既制約了資金的擴(kuò)充，使平易近間成本無法流入，又使得這一市場化的產(chǎn)物在行政打點(diǎn)的模式下運(yùn)行不暢。對(duì)于擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的損失蹤法子，政府財(cái)政資金沒有按期的損失蹤抵償機(jī)制和來歷，沒有有用的風(fēng)險(xiǎn)分手。2 若何解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策

2.1 中小企業(yè)液增強(qiáng)自身培植，成立精采的企業(yè)文化，成立完美有用的內(nèi)部節(jié)制系統(tǒng)，提高信息透明度，當(dāng)真剖析自身所處的行業(yè)情形，因地制宜地成長出產(chǎn)，增強(qiáng)經(jīng)營打點(diǎn)，降低產(chǎn)物成本，提高產(chǎn)物質(zhì)量，增添產(chǎn)物的手藝含量，增強(qiáng)企業(yè)的競爭力，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。中小企業(yè)的經(jīng)營者必需增強(qiáng)進(jìn)修，把握現(xiàn)代企業(yè)打點(diǎn)常識(shí)。成立健全風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、自力核算、人員培訓(xùn)和違約信息傳遞等軌制，周全晉升中小企業(yè)營業(yè)的經(jīng)營打點(diǎn)水平。

2.2 進(jìn)一步完美有關(guān)金融律例，增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的呵護(hù)和扶持。成立健全中小企業(yè)融資機(jī)構(gòu)，劃定中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立及融資法子；規(guī)范中小企業(yè)銀行、基金等金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)、資金來歷、運(yùn)作體例；放松利率管制，實(shí)施利率市場化，充實(shí)闡揚(yáng)利率在資金設(shè)置裝備擺設(shè)中的浸染，成立一個(gè)以央行利率為基本，以貨泉市場利率為中介，金融機(jī)構(gòu)存貸利率由市場供求抉擇的市場利率系統(tǒng)來緩解中小企業(yè)融資的困境。確定各類銀行對(duì)中小企業(yè)融資的最低比例和融資體例，處所性商業(yè)銀行和城市信用社要以中小企業(yè)為信貸重點(diǎn)。

2.3 完美政策律例，締造公允情形，為中小企業(yè)的成長締造精采的情形。按照中小企業(yè)的分歧特點(diǎn)，確定金融扶持的重點(diǎn)、矯捷運(yùn)用各類金融工具為中小企業(yè)供給結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬及財(cái)政打點(diǎn)、咨詢評(píng)估、資產(chǎn)核算等項(xiàng)處事，對(duì)資信精采、產(chǎn)供銷狀況不變的中小企業(yè)推廣使用商業(yè)匯票、信用開證，打點(diǎn)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)營業(yè)，撐持企業(yè)擴(kuò)大單據(jù)融資，以知足中小企業(yè)全方位、多條理的金融處事要求。我們在闡揚(yáng)國有商業(yè)銀行供給資金的主渠道浸染的同時(shí)，還要不竭成長和壯大現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)和不竭闡揚(yáng)我國平易近間成本優(yōu)勢。政府可經(jīng)由過程對(duì)現(xiàn)有運(yùn)行精采的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行公司制刷新，加速農(nóng)村信用社的重組、規(guī)范、轉(zhuǎn)制，對(duì)部門且則呈現(xiàn)支出堅(jiān)苦的城市中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行清產(chǎn)核資以及許可并鼓舞激勵(lì)平易近營成本和國外金融成本參股我國中小金融機(jī)構(gòu)等法子來成長和壯大中小金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力，經(jīng)由過程立法來鼓舞激勵(lì)平易近間成本的成長。以政府財(cái)政出資為主設(shè)立中小企業(yè)成長基金、手藝立異基金，首要用于中小企業(yè)貸款貼息、創(chuàng)業(yè)扶助、手藝立異撐持以及出口津貼等。

2.4強(qiáng)化中小企業(yè)自身信用培植。針對(duì)今朝社會(huì)信用稀薄的問題，應(yīng)盡快成立健全中小企業(yè)信用系統(tǒng)，增強(qiáng)信用文化培植，對(duì)企業(yè)的資信給以一個(gè)客不美觀合理的評(píng)價(jià)。培育經(jīng)營者的信用意識(shí)，倡導(dǎo)和鼓吹信用不美觀念，在“有借有還”的精采信用情形下改善銀企之間的關(guān)系。成立中小企業(yè)信用信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用打點(diǎn)看管社會(huì)化。成長信用評(píng)級(jí)軌制，使大型企業(yè)與中小企沂ё仝市場中處于齊截融資情形并享受齊截的融資待遇。

2.5 成立和完美社會(huì)擔(dān)保系統(tǒng)。中小企業(yè)應(yīng)積極籌建信貸擔(dān)保系統(tǒng)，從軌制上為銀行規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，也為中小企業(yè)貸款締造需要的前提，同時(shí)積極試探成立中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)軌制，經(jīng)由過程設(shè)立貸款保險(xiǎn)機(jī)制，可分手或恰當(dāng)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行放貸的積極性。成立專門處事于中小企業(yè)為主的貸款信用擔(dān)保系統(tǒng)，為中小企業(yè)向銀行貸款供給有用擔(dān)保。中小企業(yè)是供給社會(huì)就業(yè)的生力軍，中小企業(yè)的鼎力成長，是組成一個(gè)社會(huì)平易近生經(jīng)濟(jì)的前提和基本。沒有中小企業(yè)的充實(shí)成長，經(jīng)濟(jì)的活力和競爭力就失蹤去了普遍的基本。中小企業(yè)反映快速、機(jī)制矯捷的優(yōu)勢，也填補(bǔ)了大企業(yè)矯捷性不足的缺陷。是以，只有不竭改變對(duì)中小企業(yè)的歧視，不竭改善中小企業(yè)的成長情形，使中小企業(yè)獲得足夠的資金，中小企業(yè)才能更好的成長。

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